Bank hisobvarag'i va bank depozit shartnomalari bo'yicha majburiyatlar. Bank hisobvarag'i va bank omonati shartnomalari bo'yicha majburiyatlar Bank omonati shartnomalarining boshqa turlari
54. Bank depoziti shartnomasi. Shartnoma elementlari. Himoyachining huquqlari. Tomonlarning javobgarligi Elementlar:
Partiyalar - kredit tashkiloti (banklar va nobank kredit tashkilotlari) va omonatchi (fuqaro va yuridik shaxs). Fuqarolar 14 yoshdan boshlab kredit tashkilotlariga mustaqil ravishda omonat qo'yish va ularni boshqarish huquqiga ega bo'ladilar. Mavzu yagona muhim shartdir- pul miqdori. Omonatchi pul summasini omonatga o'tkazish orqali unga egalik huquqini kredit muassasasiga o'tkazadi va buning evaziga shartnoma bo'yicha talab qilish majburiyatini oladi.
Shakl- yozilgan. Bank omonati shartnomasining yozma shakli, agar omonat omonat daftarchasi, omonat yoki omonat sertifikati yoki bank tomonidan omonatchiga qonun hujjatlarida, bank faoliyatida nazarda tutilgan talablarga javob beradigan boshqa hujjat bilan tasdiqlangan bo‘lsa, amal qilingan hisoblanadi. unga muvofiq belgilangan qoidalar va bank amaliyotida qo'llaniladigan ish odatlari.
Bank omonati shartnomasining yozma shakliga rioya qilmaslik ushbu shartnomaning haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday kelishuv haqiqiy emas.
Bank omonati shartnomasi bir tomonlama bo'lganligi sababli, u bo'yicha majburiyatlar faqat bir tomonda - kredit tashkilotida, omonatchi faqat tegishli huquqlar:- to'g'ri to'lovni qaytarishni talab qiling shartnomada belgilangan muddatda yoki shartda omonat qo'yish (omonatchi fuqaro omonatni birinchi talab bo'yicha olishi mumkin, bu talabga cheklov muddati qo'llanilmaydi)
Har chorakdan keyin talab qiling foiz to'lovlari(shartnomada to'lovlarning boshqa chastotasi ham belgilanishi mumkin)
Mas'uliyat: 53-savolga qarang
53. Bank depoziti shartnomasi: tomonlarning javobgarligi. Bank omonati shartnomasi qoidalarining bank hisobvarag'i shartnomasi to'g'risidagi qoidalarga nisbati. Bank hisobvarag'i shartnomasi to'g'risidagi qoidalar (FKning 834-moddasi 3-bandi) omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha bank va omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi sababli, qachonbuzilishlaroldidagi majburiyatlarini bankhissa qo'shuvchidepozit hisobvarag'ini ochish va yuritish bo'yicha amaldagi qoida mas'uliyathisobvaraq bo'yicha noto'g'ri operatsiyalar uchun bank San'atda mavjud. 856 GK. Belgilangan normaga muvofiq mijoz tomonidan qabul qilingan pul mablag‘lari hisobvarag‘iga o‘z vaqtida kiritilmagan yoki bank tomonidan hisobvaraqdan asossiz hisobdan chiqarilgan, shuningdek mijozning hisobvaraqdan pul mablag‘larini o‘tkazish yoki ularni hisobvaraqdan chiqarish to‘g‘risidagi ko‘rsatmalarini bajarmagan hollarda. bank majburiyatini oladi ushbu summa uchun foizlarni to'lash.(boshqalarning pullaridan foydalanganlik uchun) San'atda nazarda tutilgan tartibda va miqdorda. 395 GK. Bank depoziti shartnomasi bo'yicha bankning javobgarligiquyidagi hollarda yuzaga keladi:
a) omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonunda yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaganlik uchun;
b) garov yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashganda;
v) fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan qabul qilinganligi yoki omonatlar to'g'risidagi qonun hujjatlarini buzganligi uchun;
d) omonatni qaytarib bermaslik yoki u bo'yicha foizlarni to'lamaganlik yoki ushbu harakatlarni kechiktirish uchun.
Yuqoridagi barcha hollarda omonatchi o'z kontragentidan talab qilishga haqli darhol qaytarib berishhissa. Birinchi va ikkinchi hollarda Bankning mulkiy javobgarligi omonatchiga to'lash majburiyatidan iborat bank stavkasi miqdorida jarima(sud amaliyotida bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qarzni to'lash kunida hisoblangan qayta moliyalash stavkasi), shuningdek etkazilgan zararni qoplashjarima bilan qoplangan(Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 4-bandi). Uchinchi holatda fuqarodan omonat qo‘yishga vakolati bo‘lmagan shaxs tomonidan qabul qilinganda bank ishi(ya'ni, mashq qilish uchun litsenziya bo'lmasa bank operatsiyalari), fuqarolik javobgarligi qattiqroq: omonatni qabul qilgan shaxs majburiyatini oladistavka miqdorida omonat miqdori bo'yicha foizlarni to'lashqayta moliyalashtirish va omonatchiga to'lashdan tashqari -fuqaroga yetkazilgan barcha zararlar. Agar hissa qo'shsayuridik shaxs, keyin depozit shartnomasi hisoblanadiyaroqsiz(Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 835-moddasi 2-bandi), va bank kerakomonat summasini unga hisoblangan foizlar bilan qaytarishqayta moliyalash stavkasi(FKning 1103-moddasi, 1107-moddasi 2-bandi).
rf). Va, nihoyat, eng keng tarqalgan holat - depozit summasini qaytarish va (yoki) unga foizlarni to'lashning kechikishi.
Bank omonati shartnomasi va bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha normalarning nisbati:
Bank hisobvarag'i - shakl (texnik reglament), bank depoziti - mazmuni.
Bank depoziti shartnomasi bir tomonlama, bank hisobvarag'i shartnomasi ikki tomonlama majburiydir.
Bank depoziti shartnomasi: statik depozit, bank hisobvarag'i shartnomasi - dinamikada siz naqd puldan foydalanishingiz mumkin. Ma'ruzadan sxema
Shartnomaning muhim sharti sub'ekt bo'lib, u bankning depozit xizmatlari (depozit turi). Foizlarni to'lash miqdori va tartibi to'g'risidagi shart muhim emas.
Agar qonun hujjatlarida yoki kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, qarz beruvchi qarz oluvchidan shartnomada belgilangan miqdorda va tartibda kredit summasi bo‘yicha foizlar olishga haqli. Shartnomada foizlar miqdori to'g'risida band bo'lmagan taqdirda, ularning miqdori bankning amaldagi qayta moliyalash stavkasi bilan belgilanadi.
Umumiy qoidaga ko'ra, bank shartnomada belgilangan foizlarni bir tomonlama o'zgartirishga haqli emas. Agar bank omonati shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, bank talab qilib olinguncha omonat bo‘yicha to‘lanadigan foizlar miqdorini o‘zgartirishga haqli.
Agar bank foiz stavkasini pasaytirsa yangi o'lcham foiz tegishli bildirishnoma olingan paytdan boshlab bir oy o‘tgandan keyin qo‘llaniladi.
Bank omonati shartnomasida belgilangan muddatli omonat bo‘yicha foizlar miqdori, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, bank tomonidan bir tomonlama ravishda kamaytirilishi mumkin emas. Bank tomonidan yuridik shaxs bilan tuzilgan bunday bank omonati bo'yicha shartnoma bo'yicha foizlar miqdori, agar qonun yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bir tomonlama tartibda o'zgartirilishi mumkin emas (838-modda). Fuqarolik kodeksi RF).
Bank omonati summasi bo‘yicha foizlar u bankka kelib tushgan kundan keyingi kundan boshlab uni omonatchiga qaytarish yoki boshqa sabablarga ko‘ra omonatchining hisobvarag‘idan yechib olishdan oldingi kungacha hisoblanadi.
Bank omonati summasi bo'yicha foizlar omonatchiga uning iltimosiga binoan har chorakdan so'ng omonat summasidan alohida to'lanadi va bu davrda talab qilinmagan foizlar foizlar hisoblangan omonat summasini oshiradi (Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi). Rossiya Federatsiyasi kodeksi).
Bank depoziti shartnomasi yozma shaklda tuzilishi kerak. Bank omonati shartnomasining yozma shakliga rioya qilmaslik ushbu shartnomaning haqiqiy emasligiga olib keladi. Bunday shartnoma haqiqiy emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 836-moddasi).
Agar omonat omonat daftarchasi bilan tasdiqlangan bo'lsa, bank omonati shartnomasining yozma shakli bajarilgan deb hisoblanadi;
jamg'arma yoki depozit sertifikati yoki bank tomonidan omonatchiga ma'lum talablarga javob beradigan boshqa hujjat.
Omonat kitobi fuqaro bilan bank omonati shartnomasi tuzilganligini tasdiqlaydi va Pul depozit bo'yicha uning hisobvarag'ida tasdiqlangan.
Jamg'arma kitoblarining quyidagi turlari ajratiladi: nominal jamg'arma daftarchasi, qimmatli qog'oz bo'lgan omonat daftarchasi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 843-moddasi).
Jamg'arma (depozit) sertifikati - bu bankka qo'yilgan omonat summasini va omonatchining (sertifikat egasining) undan keyin olish huquqini tasdiqlovchi qimmatli qog'oz. muddati sertifikat bergan bankda yoki ushbu bankning istalgan filialida omonat summasi va sertifikatda nazarda tutilgan foizlar.
Omonat (depozit) sertifikatlari, masalan, omonat daftarlari: taqdim etuvchi, ro'yxatdan o'tgan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 844-moddasi) bo'lishi mumkin.
Bank omonati shartnomasi haqiqiy hisoblanadi, chunki u pullik, bir tomonlama pul summasi depozitga qo'yilgan paytdan boshlab tuzilgan hisoblanadi.
Shartnoma taraflari quyidagilardir:
Bank - bu kredit tashkiloti eksklyuziv huquq jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshiradi: jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlariga pul mablag'larini jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan to'lash, to'lash, kechiktirish shartlarida joylashtirish, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish. sub'ektlar. Depozitlar faqat tizimda ishtirok etuvchi Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziyaga muvofiq bunday huquqqa ega bo'lgan banklar tomonidan qabul qilinadi. majburiy sug'urta jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlari va omonatlarni majburiy sug‘urta qilish funksiyalarini amalga oshiruvchi tashkilotda ro‘yxatdan o‘tgan. Jismoniy shaxslardan depozitlarga mablag'larni jalb qilish huquqi banklarga berilgan kundan boshlab beriladi davlat ro'yxatidan o'tkazish kamida ikki yil bo'lgan.
Ruxsatsiz tashkilotlar tomonidan bank operatsiyalarini amalga oshirishning oldini olish maqsadida, Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 835-moddasi bunday tashkilotlar uchun salbiy oqibatlarni nazarda tutadi. Fuqarodan omonatni qabul qilishga huquqi bo‘lmagan shaxs tomonidan omonatchi omonat summasining zudlik bilan qaytarilishini, shuningdek u bo‘yicha foizlar to‘lanishini hamda belgilangan miqdordan ortiq miqdorda tovon to‘lanishini talab qilishi mumkin. omonatchiga yetkazilgan barcha zararlar uchun foizlar miqdori.
Agar bunday shaxs bank omonati shartnomasi shartlariga muvofiq pul mablag'larini qabul qilsa yuridik shaxs bunday shartnoma haqiqiy emas.
Shunga o'xshash oqibatlar quyidagi hollarda qo'llaniladi:
1) fuqarolar va yuridik shaxslarning chiqarilishi noqonuniy deb topilgan aksiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlarni sotish yo'li bilan pul mablag'larini jalb qilish;
2) veksellarga yoki boshqa depozitlarga fuqarolardan mablag'larni jalb qilish qimmat baho qog'ozlar birinchi talab bo'yicha omonat egalari tomonidan olinganligi va omonatchi tomonidan boshqa huquqlarning amalga oshirilishi bundan mustasno.
Fuqarolar omonatchilar sifatida qatnashishi mumkin Rossiya Federatsiyasi, chet el fuqarolari va fuqaroligi bo'lmagan shaxslar. Fuqaro omonatchi bo'lgan bank omonati shartnomasi ommaviy shartnoma deb tan olinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi yuridik shaxslarning jismoniy shaxslar bilan bir qatorda bank depozitlari shartnomalarini tuzish huquqlarini cheklamaydi. Yuridik shaxslar omonatlarda (depozitlarda) pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazishga haqli emas.
Bank omonati shartnomasining ikkinchi tomoni omonatchi hisoblanadi. Investor fuqaro yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Har qanday fuqaro o'zining muomala layoqati darajasidan qat'i nazar, bankda omonatchi bo'lishi mumkin: to'liq muomalaga layoqatli, nisbatan qobiliyatli, muomala layoqati cheklangan va qonun bilan to'liq muomalaga layoqatsiz (6 yoshgacha bo'lgan bolalar), sud qarorlari (qobiliyatsiz deb topilgan ruhiy kasal deb topilgan). va aqli zaif). Yana bir narsa, fuqarolardan qaysi biri o'z harakatlari bilan bank omonati shartnomasini tuzishga haqli? Hamma fuqarolar ham bunday huquqqa ega emas, faqat:
To'liq qobiliyatli: kattalar, ya'ni 18 yoshga to'lganlar; 18 yoshga to'lgunga qadar ro'yxatdan o'tgan nikohga kirgan, tegishli ruxsatnoma olgan shaxslar; emansipatsiya qilingan, ya'ni 16 yoshga to'lgan, ishlaydigan voyaga etmaganlar mehnat shartnomasi yoki vasiylik va homiylik organining qarori bilan (ota-onalarning, farzandlikka oluvchilarning, voyaga etmaganlarning vasiylarining roziligi bilan) yoki sud tomonidan (bunday rozilik bo'lmasa) to'liq muomalaga layoqatli deb topilgan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullangan (27-modda). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi).
Nisbatan qobiliyatli - 14 yoshdan 18 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganlar. Ular to'liq bo'lmagan huquqiy qobiliyatga ega, ammo ular kredit tashkilotlariga omonat qo'yish va ularni tasarruf etish huquqiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 26-moddasi 3-bandi).
Agar fuqaro spirtli ichimliklarni yoki giyohvand moddalarni suiiste'mol qilsa va shu bilan oilasini og'ir moliyaviy ahvolga solsa, sud uning muomala layoqatini cheklash huquqiga ega. Bunday shaxs mustaqil ravishda faqat kichik uy xo'jaligi operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega. Huquqiy layoqati cheklangan shaxs boshqa bitimlar tuzishga (shu jumladan bank omonati shartnomasini tuzishga) faqat ishonchli boshqaruvchining roziligi bilan haqli. Binobarin, muomala layoqati cheklangan shaxs bilan bank omonati shartnomasi faqat ishonchli boshqaruvchining yozma roziligi bilan tuzilishi mumkin.
Qisman layoqatli shaxslar - 6 yoshdan 14 yoshgacha bo'lgan voyaga etmaganlar (ular ham voyaga etmaganlar deb ataladi) - juda kam huquqiy layoqatga ega, bu bank omonati shartnomasini tuzish imkoniyatini o'z ichiga olmaydi. Bunday bolalar bank depozitlari munosabatlarining ishtirokchisi bo'lishlari mumkin, ammo ular nomidan shartnomani ularning ota-onalari, farzand asrab oluvchilar, vasiylar tuzishlari mumkin.
To'liq nogironlar. Bularga 6 yoshgacha bo'lgan bolalar, shuningdek, ruhiy kasallik yoki aqli zaiflik tufayli o'z harakatlarining ma'nosini tushuna olmaydigan yoki ularni nazorat qila olmaydigan va shuning uchun sud tomonidan muomalaga layoqatsiz deb topilgan kattalar kiradi. Ushbu shaxslar bank depozitlari munosabatlarining sub'ektlari ham bo'lishi mumkin, lekin ular nomidan shartnomani ularning qonuniy vakillari tuzadilar: 1) 6 yoshgacha bo'lgan bolalarga nisbatan - ularning ota-onalari, farzand asrab oluvchilar, vasiylar; 2) muomalaga layoqatsiz kattalarga nisbatan - ularning vasiylari.
Yuridik shaxslarga kelsak, ularning barchasi omonatchi sifatida bank omonati shartnomalarini tuzishi mumkin. Shu bilan birga, yuridik shaxsning huquqiy shakli qanday ekanligi va u qanday mulkchilik shakliga asoslanganligi muhim emas. Biroq, agar yuridik shaxs maxsus huquqiy layoqatga ega bo'lsa, u holda bank depoziti shartnomasini tuzish ushbu huquqiy layoqatdan tashqariga chiqmasligi kerak.
Ko'pgina boshqa shartnomalardan farqli o'laroq, bank omonati shartnomasi bir tomonlama majburiydir. Bu shuni anglatadiki, uning xulosasi natijasida majburiyatlar faqat bir tomonda - bank tomonida paydo bo'ladi.
Bank omonati shartnomasi xizmat ko'rsatish shartnomalaridan biridir. Shuning uchun, omonatchi shaxs bo'lgan hollarda, ushbu shartnoma Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonuniga bo'ysunadi9.
Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 841-moddasi uchinchi shaxslarga uning depozit hisobvarag'idagi zarur ma'lumotlar ko'rsatilgan taqdirda omonatchining hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritishga ruxsat beradi. Omonatchi bunday shaxslarga depozit hisobvarag'i bo'yicha zarur ma'lumotlarni taqdim etish orqali pul mablag'larini olishga rozi bo'lgan deb taxmin qilinadi.
Bankning majburiyatlariga quyidagilar kiradi: omonat summasini omonatchiga qaytarish, to'lanadigan foizlarni to'lash, bank sirini saqlash, omonatning qaytarilishini ta'minlash, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi.
Fuqarolarning omonatlarini bank tomonidan qaytarish "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladigan usul bilan ta'minlanadi10. Depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish barcha banklar uchun majburiydir. Jismoniy shaxslarning mablag'lari sug'urta qilinadi, bundan tashqari:
1) yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlarida, agar ushbu hisobvaraqlar ushbu faoliyat turi bilan bog'liq holda ochilgan bo'lsa;
2) jismoniy shaxslar tomonidan bank depozitlariga qo'yilgan, shu jumladan omonat sertifikati va (yoki) taqdim etuvchining omonat daftarchasi bilan tasdiqlangan;
3) jismoniy shaxslar tomonidan banklarga ishonchli boshqaruv uchun berilgan;
4) Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida joylashgan Rossiya Federatsiyasi banklarining filiallarida depozitlarga joylashtirilgan.
Depozitlar uchun kompensatsiya omonatchiga bankdagi depozitlar miqdorining 100 foizi miqdorida, lekin 100 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa, ushbu depozitlar bo'yicha omonatchi oldidagi majburiyatlarning umumiy miqdori 100 000 rubldan oshsa, omonatlarning har biri uchun ularning miqdoriga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi. Agar sug'urta hodisasi omonatchining omonatiga ega bo'lgan bir nechta banklarga nisbatan sodir bo'lsa, summa sug'urta kompensatsiyasi har bir bank uchun alohida hisoblab chiqiladi11.
Majburiy sug'urtani amalga oshirishda banklar quyidagilarga majburdirlar: sug'urta mukofotlari omonatlarni majburiy sug'urta qilish jamg'armasiga; omonatchilarga ularning omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtiroki, omonatlar bo'yicha kompensatsiya olish tartibi va miqdorlari to'g'risida ma'lumot berish; omonatlarni sug‘urta qilish tizimi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni omonatchilarga xizmat ko‘rsatuvchi bankning omonatchilar foydalanishi mumkin bo‘lgan binolariga joylashtirish; bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari hisobini yuritish, bankka Agentlikning taklifiga binoan Rossiya banki tomonidan belgilangan shaklda istalgan kun uchun bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestrini shakllantirishga imkon beradi.
Agar bank omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun hujjatlarida yoki bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmagan bo'lsa, shuningdek ta'minot yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda, omonatchi bankdan omonatning darhol qaytarilishini talab qilishga haqli. omonat summasi, u bo'yicha bankning qayta moliyalash stavkasi miqdorida foizlar to'lash va etkazilgan zararni qoplash.
Har qanday turdagi bank omonati shartnomasi bo‘yicha bank omonat summasini yoki uning bir qismini omonatchining birinchi talabiga ko‘ra berishga majburdir, shartnomada nazarda tutilgan qaytarishning boshqa shartlari bo‘yicha yuridik shaxslar tomonidan qo‘yilgan depozitlar bundan mustasno. Fuqaroning birinchi talab bo'yicha omonat olish huquqidan voz kechishi to'g'risidagi shartnomaning sharti haqiqiy emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasi 2-bandi). Omonatchi tomonidan omonat summasini muddatidan oldin qaytarish talabini taqdim etish omonatchining tashabbusi bilan qonun hujjatlarida ruxsat etilgan shartnoma shartlarini bir tomonlama o‘zgartirish hisoblanadi. Natijada, muddatli, maqsadli yoki shartli bank omonati shartnomasi talab qilib olinguncha omonat shartnomasiga aylanadi.
Shartnomani bunday o'zgartirishning salbiy mulkiy oqibatlarini omonatchi qoplaydi. Muddatidan oldin bekor qilingan yoki o'zgartirilgan shartnoma bo'yicha, omonat summasiga bir xil foizlar talab qilib olinmaguncha qo'yilgan depozit summasi bo'yicha hisoblab chiqiladi, bu foizlardan sezilarli darajada past bo'ladi. muddatli depozit, agar bu ish uchun boshqa foiz shartnomada alohida ko'zda tutilmagan bo'lsa. Shu bilan birga, bunday hollarda omonatchining pul mablag'lari bankka omonatga qo'yilgan paytdan boshlab u berilgan vaqtgacha bo'lgan butun davr uchun pastroq foizlar undiriladi. Agar omonatchi bankdan to'liq muddatli omonatni emas, balki uning bir qismini talab qilgan taqdirda ham, undan ko'proq pul undiriladi. past foiz talab qilib olinmagan depozitlar uchun tashkil etilgan.
Fuqarolardan farqli o'laroq, bankka muddatli omonat qo'ygan yuridik shaxslar uni muddatidan oldin qaytarishni so'zsiz talab qilish huquqiga ega emaslar. Bunday huquq bank omonati shartnomasi tuzilgandan keyin nazarda tutilishi mumkin. Agar bunday bo'lmasa, bunday depozitni muddatidan oldin qaytarish faqat bankning roziligi bilan mumkin. Bu qoida faqat hissa qo'shuvchi bo'lgan holatlarga nisbatan qo'llaniladi tijorat tashkiloti. Agar notijorat tashkilot muddatli xazinaning omonatchisi bo'lsa, u hech qanday holatda omonat summasini muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli emas12.
Bank omonati shartnomasi to'lanadi. Uning kompensatsion xususiyati o'ziga xos bo'lib, bank omonatchiga omonat summasi bo'yicha bank omonati shartnomasida belgilangan miqdorda foizlarni to'lashida namoyon bo'ladi. Shartnomada to'langan foizlar miqdori to'g'risida band bo'lmagan taqdirda, bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi miqdorida foizlar to'lashi shart (Fuqarolik Kodeksining 838-moddasi 1-bandi). Rossiya Federatsiyasi). Bank omonatchi tomonidan omonatni qaytarish to‘g‘risida talab kiritilgunga qadar o‘z mablag‘laridan o‘z xohishiga ko‘ra foydalanishga haqli. Ko'pincha omonatchilarning mablag'lari bank tomonidan kredit operatsiyalarini amalga oshirish uchun ishlatiladi. Demak, omonat summasiga foizlar, mohiyatan, bank tomonidan boshqa odamlarning pullaridan foydalanganlik uchun to'lanadigan to'lovdir.
Omonatchiga omonat summasi bo'yicha foizlarni to'lash bankning ajralmas majburiyati hisoblanadi. Agar shartnomada bank ko'rsatilgan foizlarni to'lashga majbur emasligi nazarda tutilgan bo'lsa, bu bunday shartnoma bank depoziti shartnomasi emasligini anglatadi. U foizsiz ssuda shartnomasi sifatida ko'rib chiqilishi mumkin, uni tuzish qonun bilan ruxsat etiladi.
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida bu masala badal turiga qarab noaniq tarzda hal qilinadi. Agar bank omonati shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo‘lmasa (838-moddaning 1-qismi 2-bandi) talab qilib olinmagan depozitlar bo‘yicha (bunday omonatlarning aksariyati, omonatchilar esa asosan fuqarolardir), bank omonat bo‘yicha to‘lanadigan foizlar miqdorini o‘zgartirishga haqli. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi). Odatda bunday o'zgarish ko'rsatilgan foizning pasayishi hisoblanadi, garchi bank ko'rsatilgan foizni oshirish huquqiga ega. 2-qismning 2-bandiga binoan, Art. Fuqarolik Kodeksining 838-moddasiga binoan, bank foizlar miqdorini kamaytirgan taqdirda, foizlarning kamayishi to'g'risida omonatchi xabardor qilgunga qadar qo'yilgan omonatlarga foizlarning yangi miqdori, agar tegishli xabarnoma olingan kundan boshlab bir oy o'tgandan keyin qo'llaniladi. shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan. Investorlar uchun bu qoida juda oz tasalli.
Omonatchiga omonat bo'yicha foizlarning kelgusida kamayishi to'g'risida xabar berilishi mumkin turli yo'llar bilan: pochta, faks va boshqalar orqali. Omonat banki bu haqda davriy matbuotda tegishli bildirishnoma e'lon qilish orqali o'z hissadorlarini xabardor qiladi.
Bank omonati shartnomasida bankning talab qilib olinguncha qo‘yiladigan depozitlar bo‘yicha foizlar miqdorini kamaytirish huquqidan foydalanishining boshqacha tartibi nazarda tutilishi mumkin. Bankning talab qilib olinguncha omonat bo‘yicha foizlar miqdorini oshirish to‘g‘risidagi qarori bankning o‘zi belgilagan tartibda kuchga kiradi. Bank bunday qaror haqida omonatchilarni xabardor qilishga majbur emas13.
Agar fuqaro omonatchi tomonidan muddatli maqsadli yoki shartli omonat qo'ygan bo'lsa, shartnoma tuzishda belgilangan foizlar miqdori, agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, bank tomonidan bir tomonlama tartibda o'zgartirilishi mumkin emas. Bank muddatli omonat bo‘yicha foizlarni kamaytirish huquqini bank omonati shartnomasini tuzishda uning shartlariga kirita olmaydi. Agar bunday shart kiritilgan bo'lsa, u yuridik kuchga ega emas.
San'atning qoidalari. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunining 29-moddasi kredit tashkiloti omonatchilar, shu jumladan fuqaro bilan tuzilgan shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, omonat bo'yicha foizlar miqdorini, shu jumladan, pastga qarab o'zgartirish. Chunki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining normalari katta yuridik kuch amaldagi qonun hujjatlari normalariga qaraganda, bunday hollarda, San'at normalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 838-moddasi.
Agar yuridik shaxs bilan muddatli bank omonati to'g'risidagi shartnoma tuzilgan bo'lsa, foizlar miqdori, agar qonunda yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bir tomonlama tartibda o'zgartirilishi mumkin emas (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 838-moddasi 3-bandi). Binobarin, bunday hollarda taraflar bank omonati shartnomasini tuzishda bankning omonat bo‘yicha hisoblangan foizlar miqdorini bir tomonlama tartibda o‘zgartirish huquqini ta’minlashga haqli.
Bank omonati summasi bo‘yicha foizlar u bankka kelib tushgan kundan keyingi kundan boshlab uni omonatchiga qaytarish yoki qonun hujjatlarida ruxsat etilgan boshqa asoslar bo‘yicha omonatchining hisobvarag‘idan yechib olishdan oldingi kungacha hisoblanadi. Omonat bo'yicha foizlarni to'lash shartlari va tartibi (qaysi sanalarda, har oyda, chorakda, yarim yilda, har yili, kapitalizatsiya qilingan yoki kapitallashtirilmagan holda) bank omonati shartnomasida belgilanishi mumkin. Agar shartnomada bu masala hal etilmagan bo‘lsa, bank omonati summasi bo‘yicha foizlar omonatchiga uning iltimosiga binoan har chorak oxirida summadan alohida to‘lanadi va bu muddatda talab qilinmagan foizlar omonat summasini oshiradi. qaysi foizlar hisoblangan. Omonat qaytarilganda, shu vaqtgacha hisoblangan barcha foizlar to'lanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi).
Agar omonatni qaytarish to'g'risidagi talab foizlar hisoblangan muddat tugagunga qadar topshirilgan bo'lsa, ular mijozning mablag'laridan haqiqiy foydalanish vaqtiga qarab hisoblab chiqiladi va bir vaqtning o'zida asosiy qarz summasi bilan to'lanadi. depozit.
Bank depoziti shartnomasi bo‘yicha bankka mablag‘ qo‘yish omonatchi uchun katta xavfni, xususan, omonat summasini qaytarib olmaslik xavfini o‘z ichiga oladi, chunki o‘z pullarini ishonchsiz banklarga ishonib topshirgan millionlab rossiyalik omonatchilar achchiq tajribadan saboq olishgan. Bunday oqibatlarning oldini olish uchun Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi banklar tomonidan omonatlarni qaytarishni ta'minlashni tartibga soladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi).
Banklar fuqarolarning omonatlarini majburiy sug‘urta qilish orqali, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda esa boshqa yo‘llar bilan qaytarishni ta’minlashi shart.
Banklar tomonidan omonatlarning qaytarilishini ta'minlash choralari bankning omonatchisi kim ekanligiga bog'liq. Agar omonatchi fuqaro bo'lsa, omonatning qaytarilishi ta'minlanadi:
San'atda nazarda tutilgan depozitlarni majburiy sug'urta qilish federal jamg'armasi hisobidan depozitlarni majburiy sug'urta qilish. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Qonunining 38-moddasi;
Rossiya Federatsiyasi, uning sub'ektlari va munitsipalitetlarining yordamchi javobgarligi. Ushbu qoida umumiy xususiyatga ega emas va faqat ustav kapitalidagi ulushlari yoki ulushlarining 50% dan ortig'i Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari yoki tegishli munitsipalitetlarga tegishli bo'lgan bankka qo'yilgan omonatlarga nisbatan qo'llaniladi. ;
San'atga muvofiq omonatlarni ixtiyoriy sug'urtalash. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida"gi Qonunning 39-moddasi;
An'anaviy rus tilidan foydalanish orqali fuqarolik huquqi majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash bo'yicha chora-tadbirlar (nayrang, garov, kafillik va boshqalar)14.
Fuqarolarning omonatchilarning Rossiya Federatsiyasi, uning ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlarning subsidiar javobgarligi to'g'risidagi da'volari, agar ular (depozitorlar) o'z omonatlarini qaytarish to'g'risida to'g'ridan-to'g'ri o'z omonatlarini olgan banklarga da'vo qilgan bo'lsalar, lekin banklarning mol-mulk ushbu talablarni qondirish uchun etarli emasligi aniqlandi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 399-moddasi).
Agar bank omonatchisi yuridik shaxs bo'lsa, depozit shartnomasini tuzishda qaytarilishini ta'minlash usullari tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Bunday holda, majburiyatlarni ta'minlashning yo'qolgan, garov, kafillik, bank kafolati. Depozit va saqlash, ularning tabiatiga ko'ra, bu maqsadda foydalanish mumkin emas.
Omonatchilarning manfaatlarini himoya qilishni kuchaytirish uchun qonun (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 3-bandi) banklarni bank depozitlari shartnomalarini tuzishda omonatchilarga omonatchilarning qaytarilishini ta'minlash to'g'risida ma'lumot berishga majbur qildi. depozit. Ushbu ma'lumotlar mijozlarga qanday etkazilishini bank belgilaydi. Ko'pincha bu bankning operatsiya xonasida tegishli e'lonlarni joylashtirish orqali amalga oshiriladi.
Agar bank omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun hujjatlarida yoki bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmagan bo'lsa, shuningdek ta'minot yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda, omonatchi bankdan omonatning darhol qaytarilishini talab qilishga haqli. omonat summasidan, shartnomada yoki omonatchining mablag‘laridan amalda foydalangan butun davr uchun qayta moliyalash stavkasida belgilangan miqdorda u bo‘yicha foizlarni to‘lash, shuningdek ko‘rilgan zararni qoplash.
Odatda, bank depoziti uni amalga oshirgan shaxs nomiga kiritiladi. Boshqacha aytganda, bank bilan omonat shartnomasini tuzgan fuqaro yoki yuridik shaxs omonatchiga aylanadi. Ammo qonun (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 842-moddasi) bank bilan shartnoma tuzishda ishtirok etmaydigan boshqa shaxs nomidan bankka omonat qo'yish imkonini beradi. Ba'zi hollarda bunday mablag'larni depozitga bo'lgan ehtiyoj omonat turiga qarab belgilanadi. Bu, masalan, pensiya hissasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, Art. 841-sonli Qonunga muvofiq, agar bank omonati shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, omonatchi nomiga bank tomonidan uchinchi shaxslardan olingan mablag‘lar uning depozit hisobvarag‘i bo‘yicha zarur ma’lumotlarni ko‘rsatgan holda depozit hisobvarag‘iga o‘tkaziladi. Agar bank omonati shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, uchinchi shaxs omonatchining huquqlariga u ushbu huquqlar asosida bankka birinchi talabni taqdim etgan yoki bankka boshqa yo‘l bilan bunday huquqlardan foydalanish niyatini bildirgan paytdan boshlab ega bo‘ladi.
Foydasiga omonat qo‘yilgan fuqaroning familiyasi yoki yuridik shaxs nomining ko‘rsatilishi bunday bank omonati shartnomasining muhim shartidir.
Bank omonati shartnomasi bo‘yicha tomonlarning mazmuni va javobgarligini tahlil qilib, bankning asosiy majburiyatlari omonat summasini qaytarish va u bo‘yicha foizlarni to‘lash ekanligini ta’kidlaymiz. Bundan tashqari, bank omonati shartnomasini tuzishda u omonatchiga omonatning qaytarilishini ta'minlash to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishi shart (FKning 840-moddasi 3-bandi). Ushbu ma'lumotni mijozlar e'tiboriga etkazish usullari bank tomonidan belgilanadi. Bankning bir xil darajada muhim vazifasi omonat bo'yicha foizlarni to'lashdir. Bankning navbatdagi vazifasi bank sirini saqlashdan iborat. Bankning asosiy huquqi omonatga o‘tkazilgan pul mablag‘lariga egalik qilish, foydalanish va o‘z manfaatlarini ko‘zlab tasarruf etish imkoniyatidir. Muddatli yoki shartli omonat bo'yicha omonatchi bankdan omonat bo'yicha naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirishni talab qilishga haqli emas, chunki bu talab muddatli (shartli) omonatning mohiyatiga ziddir. Omonatchi istalgan vaqtda omonat summasini istalgan shartda qaytarishni talab qilishga haqli. Omonatchining navbatdagi huquqi - bir tomonlama ravishda, sukut bo'yicha, muddatli yoki shartli bank omonati shartnomasining amal qilish muddatini uzaytirish imkoniyati.
Bank omonati shartnomasi bo'yicha banklarning javobgarligining xususiyatlarini aniqlash fuqarolik javobgarligi to'g'risidagi umumiy qoidalarni banklarning javobgarligini bevosita tartibga soluvchi maxsus qoidalar bilan birgalikda tahlil qilish asosida amalga oshiriladi.
Birinchidan, banklar bo'ysunadi umumiy tamoyillar fuqarolik majburiyatlarini bajarmaganlik uchun javobgarlik. Shuning uchun bank amalga oshiruvchi shaxs sifatida tadbirkorlik faoliyati, barcha holatlarda, aybdorligidan qat'i nazar, tegishli huquqbuzarliklar uchun javobgardir.
Ikkinchidan, bank amaliyotida, birinchi navbatda, mijozning shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini lozim darajada bajarmaganligi bilan bog'liq bo'lgan ayrim hollarda bankning javobgarligini cheklash shartini o'z ichiga olgan bank depoziti shartnomalarini tuzish odatiy holdir. Biroq, ba'zi banklar mijozning majburiyatlarini bajarishidan qat'i nazar, javobgarlikni cheklash to'g'risidagi bandni o'z ichiga oladi.
Uchinchidan, bugungi kunda aybsiz javobgarlik doirasi bosqichma-bosqich kengaymoqda, bu esa, bank ishi inqirozlarga olib kelishi mumkin.
To'rtinchidan, aybsiz javobgarlik masalasi fuqarolik huquqining boshqa toifalari bilan juda chambarchas bog'liq. Ikkinchisiga ma'lum sharoitlarda buzilgan majburiyat taraflari o'rtasida yo'qotishlarni taqsimlash mezoni bo'lib xizmat qilishi mumkin bo'lgan fors-major holatlari, tasodif va xavf kiradi.
Tasodifiy va fors-major holatlari shaxsni javobgarlikdan ozod qilishning mustaqil asoslari hisoblanadi. Shu bilan birga, fors-major holatlari javobgarlikdan ozod qilishning so'zsiz asosi sifatida qaralishi mumkin va ish faqat amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan taqdirdagina javobgarlikdan ozod qilish uchun asos bo'lishi mumkin.
Omonatni qaytarmaslik, uni noqonuniy ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.
Bank depoziti shartnomasi bo'yicha mulkiy javobgarlik. Shartnomani bekor qilish
Bank omonati shartnomasi bo'yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi:
Omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik;
Omonatni qaytarish kafolatini yo'qotish yoki uning shartlarining yomonlashishi;
fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish;
Omonatni qaytarmaslik, uni noqonuniy ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.
Bu barcha hollarda omonatchi o'z kontragentidan omonat summasini darhol qaytarishni talab qilishga haqli. Birinchi va ikkinchi hollarda javobgarlik omonatchiga qarzni to'lash kunida hisoblangan bank foizlari (qayta moliyalash stavkasi) ko'rinishidagi penyani to'lash, shuningdek zararni qoplashdan iborat. Uchinchi holatda, javobgarlik qat'iyroq: bu qarzni to'lash kunidagi bank foizlarining stavkasi va unga qo'shimcha ravishda omonatchi - fuqaroga etkazilgan barcha zararlar (jarima miqdoridan ortiq) hisoblanadi. tiklandi. To'rtinchi holatda, bank omonatchiga bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan omonat saqlangan butun vaqt uchun foizlarni va qo'shimcha ravishda qayta moliyalash stavkasi miqdorida penya to'lashi shart.
Agar omonatchi jismoniy shaxs bo'lsa, u omonat turi va muddatidan qat'i nazar, istalgan vaqtda omonatni muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli. Bunda bank omonatchi tegishli talabni taqdim etgan kundan boshlab 5 kun ichida omonatni qaytarishi shart. Bundan tashqari, omonatchining omonatni muddatidan oldin olib qo'yish huquqidan voz kechishi shartnomada belgilab qo'yilgan bo'lsa ham, bu shartlar o'z kuchini yo'qotadi. San'atda ta'kidlanganidek. 186 BK, agar muddatli yoki shartli bank omonati (depoziti) omonatchiga uning iltimosiga binoan omonatni (depozitni) qaytarish muddati tugagunga qadar yoki shartnomada ko‘rsatilgan voqea sodir bo‘lgunga qadar qaytarilsa, omonat (depozit) bo‘yicha foizlar. ) bank omonati (depoziti) shartnomasida belgilangan miqdorda va tartibda to‘lanadi. Odatda, muddatli (shartli) bank omonati shartnomasida omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda u bo‘yicha foizlar talab qilib olinmagan depozit uchun belgilangan stavka bo‘yicha qayta hisoblab chiqilishi sharti mavjud.
Ba'zan bunday hollarda foiz stavkasi differentsial tarzda qayta hisoblab chiqiladi, masalan, omonat muddati 12 oy va yillik 16% stavka bilan, shartnomada ko'rsatilgandek, agar u omonatchi tomonidan muddatidan oldin 6 oy o'tmasdan bekor qilinsa. omonat qo'yilgan sanada foizlar talab qilib olinmagan depozitlar uchun belgilangan stavka bo'yicha, 6 oydan keyin tugatilganda, lekin omonat qo'yilgan kundan boshlab 12 oy o'tgunga qadar - yillik 10% stavkada to'lanadi. Bizning fikrimizcha, bu holda hissa qo'shuvchiga o'zgarishlar haqida qo'shimcha xabar berish shart emas stavka foizi, chunki u shartnomani tuzishda bu haqda allaqachon xabardor qilingan.
Agar bank omonati muddati tugagandan so'ng (shartnomada nazarda tutilgan shartlar yuzaga kelganda) omonatchi o'z omonatini qaytarib olmagan bo'lsa, bunday muddatli (shartli) omonat, agar qonun hujjatlarida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, talab qilib olinguncha omonatga aylantiriladi. tegishli kelishuv.
Tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi yuridik shaxsning omonatni muddatidan oldin qaytarish huquqi shartnomada nazarda tutilishi mumkin. Aks holda, muddatidan oldin qaytarish faqat bankning roziligi bilan amalga oshiriladi. Notijorat tashkilot omonatni muddatidan oldin qaytarishni shartnoma asosida ham, qonun hujjatlarida ham yo'qligi sababli talab qila olmaydi.
Qonunchilik bu imkoniyat haqida sukut saqlamoqda erta tugatish bank tashabbusi bilan tuzilgan bank depozit shartnomalari. Biroq, bank omonati shartnomasida, shu jumladan muddatli omonat shartnomasida tegishli shartlar mavjud bo‘lsa, u bank tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin, deb hisoblaymiz. Shu bilan birga, bank tashabbusi bilan shartnoma muddatidan oldin faqat bankning shartnoma bo‘yicha o‘z majburiyatlarini kelajakda bajarmaslik xavfi bilan bog‘liq asoslar bo‘yicha bekor qilinishi mumkin, deb hisoblaymiz.
Bank omonati shartnomasini bekor qilish Fuqarolik kodeksining umumiy qoidalariga muvofiq to‘g‘ri rasmiylashtirish (omonatni qaytarish), shuningdek shartnomani muddatidan oldin bekor qilish natijasida amalga oshiriladi.
Ko'pincha bank omonati shartnomasi omonatchi tomonidan muddatidan oldin bekor qilinadi. Bunday holda, omonat bo'yicha foizlar miqdori haqida savollar tug'iladi.
Agar omonatchi jismoniy shaxs bo'lsa, u omonat turi va muddatidan qat'i nazar, istalgan vaqtda omonatni muddatidan oldin qaytarishni talab qilishga haqli. Bunda bank omonatchi tegishli talabni taqdim etgan kundan boshlab 5 kun ichida omonatni qaytarishi shart. Bundan tashqari, omonatchining omonatni muddatidan oldin olib qo'yish huquqidan voz kechishi shartnomada belgilab qo'yilgan bo'lsa ham, bu shartlar o'z kuchini yo'qotadi.
Agar bank omonat summasini talabga binoan qaytarishdan bosh tortsa, omonatchi bank omonati shartnomasini bekor qilish va uning summasini to‘lanishi lozim bo‘lgan foizlar va penyalar bilan birga undirib olish to‘g‘risida sudga murojaat qilishga haqli.
Shunday qilib, bank quyidagilar uchun javobgardir:
1) omonatchining bank sirini qonunga xilof ravishda oshkor qilish.
2) Depozit hisobvarag'idagi mablag'larning saqlanmaganligi.
3) Narxlar ro'yxatiga muvofiq omonat bo'yicha foizlarni noto'g'ri hisoblash va to'lash.
4) Omonat bo‘yicha foizlar hisoblanmaganligi, shuningdek noto‘g‘ri hisoblanganligi uchun bank omonatchiga jarima to‘langan kunida belgilangan bazaviy summaning 0,1 miqdorida jarima to‘laydi.
5) Bank o‘z nazorati doirasidan tashqarida yuzaga kelgan ziddiyatli vaziyatlar, shuningdek shartlarga rioya qilmaslik uchun javobgar emas.
Yuqorida aytilganlarga asoslanib, biz quyidagi xulosalarga keldik:
Bank omonati shartnomasi bo‘yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi: omonatning qaytarilishini ta’minlash bo‘yicha qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik; omonatni qaytarish kafolatini yo'qotish yoki uning shartlarini yomonlashtirish; fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish; omonatni qaytarmaslik, uni noqonuniy ushlab qolish yoki foizlarni to'lamaslik.
Bank omonati shartnomasini bekor qilish Fuqarolik kodeksining umumiy qoidalariga muvofiq to‘g‘ri rasmiylashtirish (omonatni qaytarish), shuningdek shartnomani muddatidan oldin bekor qilish natijasida amalga oshiriladi.
Bank omonati shartnomasi tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilinishi mumkin individual. Yuridik shaxslar shartnomani muddatidan oldin bekor qilishni faqat shartnomada nazarda tutilgan yoki bankning roziligi olingan taqdirdagina talab qilishlari mumkin.
Qonun hujjatlari bank omonati shartnomasini bank tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilish imkoniyatini tartibga solmaydi.
O'z majburiyatlarini bajarish uchun javobgarlik har qanday shartnomada foydali banddir. Va, albatta, uni har ikki tomon ham olib borishi kerak. Ammo bank va omonatchi o'rtasidagi munosabatlarning o'ziga xos xususiyatlari bor: qoida tariqasida, omonatchi o'z majburiyatlarini eng boshida (omonat qo'yganida) bajaradi va keyin faqat bankning majburiyatlari qoladi - o'z vaqtida to'lash.
Fuqarolik Kodeksida depozitlarni qaytarishni ta'minlash bo'yicha maxsus qoida mavjud (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi). Zararni qaytarish va qoplashni ta'minlash uchun, a federal fond depozitlarni majburiy sug'urta qilish, uning ishtirokchilari Rossiya Banki va tijorat banklari. Banklar fond yaratish huquqiga ega ixtiyoriy sug'urta depozitlar (38, 39-moddalar). federal qonun"Banklar va bank faoliyati to'g'risida"). Fuqarolarning Rossiya Federatsiyasi, uning ta'sis sub'ektlari, shuningdek, munitsipalitetlar ustav kapitalining 50% dan ko'prog'iga (masalan, Rossiya Federatsiyasi Sberbanki) yoki ulushlarga ega bo'lgan banklardagi omonatlari uchun ushbu sub'ektlar talablar bo'yicha subsidiar javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar. omonatchining bankka. Yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha bank majburiyatlarining bajarilishini ta'minlash usullari ular o'rtasidagi shartnomada belgilanadi. Bank omonati shartnomasini tuzishda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi kafolati to'g'risida ma'lumot berishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi 3-bandi). [Regulator huquqiy hujjatlar /2]
Bank omonati shartnomasi bo'yicha javobgarlik quyidagi hollarda yuzaga keladi:
- - omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmaslik;
- - omonatning qaytarilishi kafolatining yo'qolishi yoki uning shartlarining yomonlashishi;
- - fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda qabul qilish;
- - omonatni qaytarmaslik, uni noqonuniy ushlab qoldirish yoki foizlarni to‘lamaslik.
Bu barcha hollarda omonatchi o'z kontragentidan omonat summasini darhol qaytarishni talab qilishga haqli. Birinchi va ikkinchi hollarda javobgarlik omonatchiga qarzni to'lash kunida hisoblangan bank foizlari (qayta moliyalash stavkasi) shaklida penya to'lash, shuningdek zararni qoplashdan iborat (FKning 840-moddasi 4-bandi). Rossiya Federatsiyasi). qarzni to'lash va unga qo'shimcha ravishda investor-fuqaroga yetkazilgan barcha zararlar undiriladi (penya miqdoridan ortiq). To'rtinchi holatda, bank omonatchiga bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan omonat saqlangan butun vaqt uchun foizlarni va qo'shimcha ravishda qayta moliyalash stavkasi miqdorida penya to'lashi shart.
Omonat qo'yishda omonatchini qiziqtiradigan asosiy masala - bu omonatni qaytarish majburiyati belgilangan tartibda bajariladimi yoki yo'qmi. Qonun hujjatlarida bank tomonidan o‘z majburiyatlarini lozim darajada bajarishini baholash mezonlari doimo yetarli darajada aniqlik bilan belgilab qo‘yilganmi? Keling, bu savolni bankning omonatchining birinchi talabiga binoan omonatni qaytarish majburiyatini bajarishi misolida ko'rib chiqaylik.
Bankning ushbu majburiyati San'atda nazarda tutilgan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasi. Qonun chiqaruvchining “talab bo‘yicha” iborasidagi ma’nosi nima? Bu savolga to'g'ri javob juda muhimdir. Avvalo, bu ijroning kechikishi uchun javobgarlik. pul majburiyati; bank omonatchi-fuqaroga omonatni qaytarish majburiyatini lozim darajada bajarmaganligi sababli yetkazilgan ma’naviy zararning o‘rnini to‘lashga ham majbur bo‘lishi mumkin.
Birinchi talab bo'yicha omonatni qaytarish huquqi talab qo'yilgandan keyin darhol omonatni qaytarish huquqi bilan bir xil emas. Qonun chiqaruvchi qarzdorning majburiyatni darhol bajarish majburiyatini nazarda tutgan hollarda, u buni tegishli ravishda ifodalaydi. Masalan, ijro etuvchi bank akkreditivning foydalanilmagan summasini akkreditiv yopilishi bilan bir vaqtda darhol qaytarishi shart (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 873-moddasi 2-bandi); saqlash muddati tugagandan so'ng, yuk beruvchi darhol narsalarni olishga majburdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 899-moddasi); Sug'urtalangan shaxs sodir bo'lganidan keyin darhol majburiydir sug'urta hodisasi bu haqda sug'urtalovchini xabardor qilish (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 961-moddasi).
Ammo San'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 837-moddasida bank omonatchining birinchi talabiga binoan darhol yoki darhol omonatni qaytarishi shartligini belgilamaydi. Ko‘rinib turibdiki, birinchi talab bo‘yicha omonatni qaytarish sharti majburiyatni bajarish muddatini emas, balki omonatchining bankka qarz bergan omonat summasini qaytarish bo‘yicha o‘zining so‘zsiz huquqidan foydalanish tartibini nazarda tutadi. Omonatchi bankni omonatni qaytarib olish niyati haqida ogohlantirishi shart emas; omonatni qaytarish talabi bir marta taqdim etiladi, shundan so'ng bank darhol omonat summasini qaytarishga majbur bo'ladi.
Muddati talab qilish vaqti bilan belgilanadigan majburiyatni bajarishning umumiy qoidasi San'atning 2-bandida belgilangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 314-moddasi: qarzdor kreditor tomonidan uni bajarish talabini taqdim etgan kundan boshlab etti kun ichida majburiyatni bajarishi shart. bu umumiy qoida boshqa vaqtda bajarish majburiyati qonun hujjatlaridan, ish odatlaridan yoki majburiyatning mohiyatidan kelib chiqmasa, amal qiladi. Asosan, talab qilib olinguncha omonat shartnomasining mohiyati omonatni omonatchi uni olishi kerak bo‘lgan zahoti, kechiktirmasdan olish zarurligini nazarda tutadi. [Normativ-huquqiy hujjatlar/ 4]
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasiga binoan, agar qarzni to'lash muddati shartnomada belgilanmagan yoki talab qilingan paytda belgilanmagan bo'lsa, qarz oluvchi ushbu summani qarz oluvchi tomonidan to'langan kundan boshlab o'ttiz kun ichida qaytarishi shart. agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, qarz beruvchi bu haqda so'rov yuborgan sana. Ammo bu qoidani bank omonati shartnomasiga qo'llash aniq emas, chunki uning o'ziga xos xususiyati, ushbu shartnomada malakali qarz oluvchi - bankning mavjudligi, oddiy qarz oluvchidan farqli o'laroq, har doim majburiyatlarni bajarishga tayyor holatda bo'lishi kerak. pul majburiyati. Albatta, bunday tayyorgarlikning ham oqilona chegaralari bor. Ko'rinishidan, qo'yilgan savolga eng oqilona javob - omonatchining birinchi talabi qaysi davrda bajarilishi kerak - San'atning 3-bandining umumiy qo'llanilishini berishga imkon beradi. 834 va Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 849-moddasi. San'atning 3-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi, agar bank hisobvarag'i to'g'risidagi qoidalarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha bank va omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan bank hisobvarag'i shartnomasi to'g'risidagi qoidalar qo'llaniladi. bank omonati shartnomasi yoki ushbu shartnomaning mohiyatidan kelib chiqadi. Yuqorida ko'rsatilganidek, talab qilinadigan bank depoziti shartnomasi bo'yicha normalar uni qaytarish muddatini belgilamaydi. [Normativ-huquqiy hujjatlar/ 4]
Vazifa
Smirnova Sberbank filialiga 10 ming rubl miqdorida depozit qo'ydi. yillik 12% stavkada 1 yil muddatga. Muddat oxirida hissa olinmadi. Omonatchi 2 yildan keyin bankka pul so‘rab murojaat qilganida, unga 10 ming rubl berilgan. va 1400 rubl. foiz. Smirnova bunga rozi bo'lmadi va uning hisob-kitoblariga ko'ra, uning hisob-kitoblariga ko'ra, 2400 rublni tashkil etadigan ikki yil davomida 12 foizni to'lashni talab qildi va bank qo'shimcha to'lovni rad etganida, u sudga da'vo qildi.
Da'vo qilish mumkinmi?
Smirnovaning da'vosi qanoatlantirilmaydi. 834-moddaning birinchi bandida aytilishicha, bank omonati shartnomasi bo'yicha bir tomon (bank) boshqa tomondan (depozitordan) olingan yoki buning uchun olingan pulni qabul qilgan. pul summasi(depozit), shartnomada belgilangan shartlar va tartibda omonat summasini qaytarish va u bo'yicha foizlar to'lash majburiyatini oladi. Bank depoziti shartnomasi (va shartnoma yozma shaklda bo'lishi kerak - Art. 836) faqat bir yilga tuzilgan. Smirnova bir yilda kreditordan 1200 rubl olishi kerak edi. Agar kreditor - Sberbank pul mablag'larini noqonuniy ushlab qolsa va bir yildan keyin shartnomada nazarda tutilgan tartibda va miqdorda foizlarni to'lamagan bo'lsa (866-modda), u pul majburiyatini bajarmaganligi uchun javobgar bo'ladi (395-modda). Va bu holda, bankning majburiyatlari bajarildi, shartnoma tugadi va Smirnova unga 10 000 ming va yillik o'n ikki foiz - 1200 rubl olishi kerak edi. Smirnova tomonidan taqdim etilgan shartlar shartnomada ko'zda tutilmagan, ya'ni ular haqiqiy emas.
68. Bank omonati shartnomasi bo'yicha tomonlarning huquq va majburiyatlari.
Depozitlarni boshqarish. Omonatlarning qaytarilishini ta'minlash yo'llari.
Bank omonati (depozit) shartnomasi bo'yicha bankning majburiyatlari:
a) tuzilgan shartnomaga muvofiq omonatchiga ro'yxatdan o'tgan omonat daftarchasini yoki omonatchiga omonat daftarchasini berish;
b) omonat berishni, u bo'yicha foizlarni to'lashni va omonatchining depozit hisobvarag'idan pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazish to'g'risidagi farmoyishlarini faqat omonat daftarchasini taqdim etgan holda amalga oshirish;
v) shaxsiy jamg'arma daftarchasi yo'qolgan yoki taqdim etish uchun yaroqsiz holga kelgan taqdirda, omonatchining iltimosiga binoan unga yangi jamg'arma daftarchasini berishga;
d) omonat summasini omonatchiga qaytarish va u bo‘yicha shartnomada belgilangan shartlar va tartibda foizlar to‘lash;
e) omonatchining birinchi talabiga binoan omonat summasini yoki uning bir qismini berish;
f) omonatchiga omonat summasidan shartnomada belgilangan miqdorda foizlar to‘lash, shartnomada to‘langan foizlar miqdori to‘g‘risidagi band bo‘lmagan taqdirda esa, Fuqarolik kodeksiga muvofiq belgilangan miqdorda foizlar to‘lash. rossiya Federatsiyasi;
g) fuqarolarning omonatlarini quyidagi yo'llar bilan qaytarishni ta'minlash: Omonatlarni majburiy sug'urta qilish federal jamg'armasi mablag'lari hisobidan fuqarolarning omonatlarini majburiy sug'urta qilish; Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlarning banklarning qarzlari bo'yicha subsidiar javobgarligini joriy etish - qonun hujjatlarida belgilangan hollarda; omonatlarni ixtiyoriy sug'urta qilish; fuqarolik huquqida majburiyatlarni ijro etishning an'anaviy usullaridan foydalanish;
z) uning depozit hisobvarag'i to'g'risidagi zarur ma'lumotlarni ko'rsatgan holda, uchinchi shaxslardan omonatchi nomiga bank tomonidan olingan mablag'larni depozit hisobvarag'iga kiritish;
i) to'lov uchun bankka muddatidan oldin taqdim etilgan taqdirda, agar sertifikat shartlarida foizlarning boshqa miqdori belgilanmagan bo'lsa, omonat summasini va talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha to'langan foizlarni to'lash.
Bank depoziti shartnomasi bo'yicha bank huquqlari(depozit): qonun hujjatlarida belgilangan tartibda berilgan ruxsatnoma (litsenziya)ga muvofiq depozitlarga mablag‘larni jalb etish; talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdorini o'zgartirish.
Bank bank omonati shartnomasida ko'rsatilgan omonat bo'yicha foizlar miqdorini bir tomonlama ravishda kamaytirishga haqli emas.
Himoyachi vakolatlari quyidagi hollarda omonat summasini zudlik bilan qaytarishni (shuningdek, Fuqarolik Kodeksining 395-moddasida nazarda tutilgan foizlarni to'lashni) talab qilish huquqida ifodalanadi:
a) omonatning qaytarilishini ta'minlash majburiyati bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda;
b) qo'llab-quvvatlash shartlari yomonlashganda;
v) fuqarolardan omonatni vakolatsiz shaxs tomonidan qabul qilinganda yoki omonatlar to‘g‘risidagi qonun hujjatlarini buzgan holda. Bunda omonatchi o‘ziga yetkazilgan barcha zararlar bo‘yicha foizlar miqdoridan ortiq miqdorda tovon undirishni talab qilishga qo‘shimcha huquqqa ega;
d) omonat qaytarilmagan, uni qonunga xilof ravishda ushlab qolingan yoki foizlar to'lanmagan taqdirda.
Omonatning qaytarilishini ta'minlash
1. Fuqarolarning omonatlarini bank tomonidan qaytarish qonun hujjatlariga muvofiq amalga oshiriladigan omonatlarni majburiy sug‘urta qilish yo‘li bilan hamda qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda va boshqa usullar bilan ta’minlanadi.
2. Bank tomonidan yuridik shaxslarning omonatlarini qaytarishni ta’minlash usullari bank omonati shartnomasida belgilanadi.
3. Bank omonati shartnomasini tuzayotganda bank omonatchiga omonatning qaytarilishi ta’minlanganligi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni taqdim etishga majburdir.
4. Agar bank omonatning qaytarilishini ta’minlash bo‘yicha qonun hujjatlarida yoki bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajarmagan bo‘lsa, shuningdek, garov yo‘qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda omonatchi omonatchidan omonatning qaytarilishini talab qilishga haqli. bank omonat summasini zudlik bilan qaytarishni, u bo‘yicha ushbu Kodeksning 809-moddasi 1-bandiga muvofiq belgilangan miqdorda foizlarni to‘lashni va yetkazilgan zararni qoplashni.
Majburiyatlarni buzganlik uchun bank javobgarligining asoslari va hajmi
bank omonati shartnomasi bo'yicha.
Hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni noto'g'ri bajarganlik uchun bankning javobgarligi holatlar: mijoz tomonidan olingan mablag'larni o'z vaqtida hisob raqamiga o'tkazmaslik; bank tomonidan mijozning hisobvarag‘idan mablag‘larning asossiz yechib olinishi; mijozning hisobvaraqdan pul mablag'larini o'tkazish yoki ularni hisobvaraqdan chiqarish bo'yicha ko'rsatmalariga rioya qilmaslik.
Ushbu barcha hollarda bank mablag'lar miqdori bo'yicha San'atda nazarda tutilgan tartibda va miqdorda foizlar to'lashi shart. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi (Fuqarolik Kodeksining 856-moddasi).
Bank tomonidan bank omonati shartnomasini buzish (uning mazmunini tashkil etuvchi majburiyatlarning har biri) qarzdorning fuqarolik majburiyatini buzganlik uchun javobgarligi to'g'risidagi majburiyatlar to'g'risidagi qonunning umumiy qoidalarini qo'llashga olib keladi: 1-bandga muvofiq San'at. Fuqarolik Kodeksining 393-moddasiga binoan, qarzdor kreditorga majburiyatning bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligi sababli etkazilgan zararni qoplashi shart.
Bundan tashqari, ch. Fuqarolik Kodeksining 44-moddasida bank depoziti shartnomasi bo'yicha javobgarlik to'g'risidagi bir nechta maxsus qoidalar mavjud.
Bank hisobvarag'i shartnomasi to'g'risidagi qoidalar (Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi 3-bandi) omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha bank bilan omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi sababli, bank o'z shartlarini buzgan taqdirda. omonatchi oldidagi depozit hisobvarag'ini ochish va yuritish majburiyati, bankning hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarligi to'g'risidagi norma, moddada mavjud. 856 GK. Mazkur qoidaga ko‘ra, mijoz tomonidan hisobvarag‘iga kelib tushgan mablag‘lar o‘z vaqtida kiritilmagan yoki bank tomonidan hisobvaraqdan asossiz hisobdan chiqarilgan, shuningdek, mijozning hisobvaraqdan pul mablag‘larini o‘tkazish yoki ularni berish to‘g‘risidagi ko‘rsatmalariga rioya qilmagan hollarda; hisobvaraqdan bank ushbu summa bo'yicha San'atda nazarda tutilgan tartibda va miqdorda foizlarni to'lashi shart. 395 GK.
Biroq, yuqoridagi norma, bank hisobvarag'i shartnomasi bo'yicha boshqa qoidalar singari, bank omonati shartnomasi bo'yicha munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin, agar bank omonati shartnomasi bo'yicha maxsus qoidalarda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa yoki ko'rsatilgan shartnomaning mohiyatidan kelib chiqmasa. Bank omonati shartnomasi to'g'risidagi maxsus qoidalarga muvofiq (Fuqarolik Kodeksining 834-moddasi 3-bandi) yuridik shaxslar - omonatchilarning omonatlarida (omonatlarida) pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazishlari taqiqlanadi. . Fuqarolik Kodeksining 856-moddasiga binoan, bank mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini o'tkazish to'g'risidagi ko'rsatmalarini bajarmaganligi uchun javobgarlik omonatchi yuridik shaxs bo'lgan bank omonati shartnomasi bo'yicha qo'llanilishi mumkin emas. Xuddi shu sababga ko'ra (omonatchi tomonidan bankka hisobvaraqdan pul mablag'larini o'tkazish to'g'risida ko'rsatma berishning iloji yo'qligi sababli javobgarlik uchun asoslar yo'qligi) ko'rsatilgan javobgarlik omonat berish yo'li bilan tuzilgan bank omonati shartnomasi bo'yicha munosabatlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin emas ( omonat) omonatchiga faqat omonatchining belgilangan muddat tugaganidan keyin omonat summasi va sertifikatda nazarda tutilgan foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi sertifikat (Fuqarolik Kodeksining 844-moddasi 1-bandi).
Biroq, yuqorida tavsiflangan hollarda, Art. Fuqarolik Kodeksining 856-moddasiga binoan, javobgarlik tegishli ravishda qo'llanilishi kerak: omonatchi yuridik shaxs bo'lgan bank omonati shartnomasi bo'yicha, uchinchi shaxslardan omonatchi nomiga bank tomonidan olingan pul mablag'larini depozit hisobvarag'iga o'z vaqtida kiritmaganlik uchun. , hamda shartnomada nazarda tutilgan muddat tugagandan so‘ng yoki shartlar yuzaga kelganda omonat summasini o‘z vaqtida bermaganlik (depozitor - yuridik shaxsning hisob-kitob hisobvarag‘iga pul mablag‘larini o‘z vaqtida o‘tkazmaganlik uchun); jamg'arma (depozit) sertifikati bilan tasdiqlangan bank omonati shartnomasi bo'yicha - omonat summasini o'z vaqtida bermaganlik uchun (agar sertifikat egasi yuridik shaxs bo'lsa - uni omonatchining joriy hisobvarag'iga o'z vaqtida o'tkazmaganlik uchun), shular qatorida, narsalar, jamg'arma (depozit) sertifikati egasining uni bank tomonidan to'lash uchun muddatidan oldin taqdim etish huquqi.
Agar bank omonatning qaytarilishini ta'minlash bo'yicha qonun hujjatlarida yoki shartnomada nazarda tutilgan majburiyatni bajarmagan bo'lsa, shuningdek, ta'minot yo'qolgan yoki uning shartlari yomonlashgan taqdirda, omonatchi bankdan zudlik bilan talab qilishga haqli. depozit summasini qaytarish, u bo'yicha foizlarni San'atning 1-bandiga muvofiq belgilangan miqdorda to'lash. Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi va zararni qoplash (FKning 840-moddasi 4-bandi).
Ko'rinib turibdiki, bu hukmlar mutlaqo to'g'ri emas. San'atning 4-bandida nazarda tutilgan hollarda bank tomonidan to'lanadigan foizlar. Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi, qarz oluvchi omonat summasi bo'yicha foizlar miqdoridan oshib ketadigan qarz miqdorini (Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi 1-bandi) to'lagan kuni mavjud bo'lgan bank foiz stavkasini (qayta moliyalash stavkasini) ifodalaydi. bank omonati shartnomasi bo'yicha va shuning uchun "omonatchining bank mablag'laridan foydalanishning butun davri uchun foizlar belgilanishi" mumkin emas (E.A. Pavlodskiyning fikricha), bu rolni bank tomonidan ko'zda tutilgan foizlar o'ynaydi. depozit shartnomasi. Biroq, omonatning qaytarilishi ta'minlanmaganligi, uning yo'qolishi va taqdim etilgan ta'minot shartlarining yomonlashishi uchun bank tomonidan to'lanishi kerak bo'lgan foizlar ham (D.A.Medvedevning fikricha), jarima sifatida kvalifikatsiya qilinishi mumkin emas, chunki bank omonati shartnomasining amal qilish muddati (omonatchi omonatni qaytarishni talab qilgunga qadar) omonat summasi bo‘yicha bank tomonidan to‘lanadigan foizlar (shartnomada nazarda tutilgan miqdorda) omonatchi tomonidan kiritilgan mablag‘lardan foydalanganlik uchun to‘lov hisoblanadi; va hech qanday tarzda javobgarlik o'lchovi sifatida tan olinmaydi.
Ko'rinishidan, bank tomonidan San'atning 4-bandiga muvofiq to'lanadigan foizlar. Fuqarolik Kodeksining 840-moddasi (qayta moliyalash stavkasi miqdorida) ikki qismga bo'linishi kerak: birinchi qism - bank depoziti shartnomasida nazarda tutilgan miqdorda foizlar, bu bankka qo'yilgan mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lovdir. omonatchi tomonidan; ko'rsatilgan foizlarning ikkinchi qismi (qayta moliyalash stavkasi va bank omonati shartnomasida nazarda tutilgan foizlar summasi o'rtasidagi farq) bank omonati bo'yicha majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi munosabati bilan unga yuklangan qo'shimcha majburiyatdir. bank omonati shartnomasi va javobgarlik chorasi sifatida kvalifikatsiya qilinishi kerak. Yuridik xususiyatga ko'ra ko'rsatilgan javobgarlik chorasi jazo sifatida tan olinishi kerak (Fuqarolik Kodeksining 395-moddasiga muvofiq foizlar ko'rinishidagi maxsus javobgarlik chorasi emas), chunki u kechiktirish bilan bog'liq bo'lmagan huquqbuzarlik uchun qo'llanilishi kerak. pul qarz majburiyatini bajarishda.
Bank omonatchining talabiga binoan omonat summasini berish (qaytarish) bo‘yicha o‘zining asosiy majburiyatini bajarmagan taqdirda, pul qarz majburiyatini bajarish muddati o‘tgan qarzdor holatiga tushib qoladi. Bunday holda, bank San'atda nazarda tutilgan undirish shaklida pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgar bo'ladi. Boshqa odamlarning pullarini noto'g'ri ishlatganlik uchun depozit miqdori bo'yicha 395 CC foiz. Ko‘rsatilgan foizlar majburiyat bajarilgan kundagi (agar bank uni ixtiyoriy ravishda bajarsa) yoki omonatchi sudga murojaat qilgan kundagi amaldagi bank foiz stavkasi (qayta moliyalash stavkasi) bilan belgilangan miqdorda bankdan undiriladi. Bank omonati shartnomasida omonat summasini berish (qaytarib berish) kechiktirilgan taqdirda (mas'uliyat chorasi sifatida) bank tomonidan to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning boshqa miqdori nazarda tutilishi mumkin.
Umumiy qoida sifatida, San'atda nazarda tutilgan boshqa odamlarning pullaridan foydalanganlik uchun foizlar. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi faqat ushbu mablag'lar miqdori uchun (bizning holatda, omonat miqdori uchun) hisoblanishi kerak. Bunda omonat summasi omonat bo‘yicha hisoblangan, lekin omonatchiga to‘lanmagan foizlarni kapitallashtirish qoidalarini hisobga olgan holda belgilanishi kerak. Bu San'atning 2-bandida ko'rsatilgan normaga ishora qiladi. Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi, unga ko'ra, agar bank omonati shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, bank omonati summasi bo'yicha foizlar har chorak oxirida omonat summasidan alohida to'lanadi va ushbu muddatda talab qilinmagan foizlar foizlar hisoblangan depozit miqdorini oshiradi. Ushbu norma Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining va Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi N 13/14 "Qoidani qo'llash amaliyoti to'g'risida" gi qarorida rasmiy sud talqinini oldi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining "Boshqalarning pullaridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risida"<*>(15.1-band): sudlarga omonat talab qilinmagan foizlar miqdoriga ko'paygan taqdirda, ushbu moddaning 1-bandida nazarda tutilgan omonatni qaytarishni kechiktirganlik uchun undiriladigan foizlarni hisobga olish tavsiya etiladi. Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi talab qilinmagan foizlar miqdoriga oshirilgan (ko'paytiriladigan) omonatning butun summasidan undiriladi.
| " |
-
2015 yil 17 aprelBank mahsulotlarini sotish shakllari va usullari -
2015 yil 17 aprelBank mahsulotlarini sotish -
2015 yil 17 aprelMoliya bozorining asosiy segmentlari va ularning xususiyatlari
