ისააკ ბეკერი „არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის,” M.: Alpina Business Books, 2008 წ.

პირადი ფინანსების მართვა. ყველას ერთი და იგივე გვინდა

პროფესიონალური გარეგნობა

არსებობს ისეთი რამ, როგორიცაა "პროფესიონალური სახე". მაგალითად, მკერავი, მამაკაცის დანახვისას, ნებით თუ უნებლიეთ ადგენს, უხდება თუ არა მას კოსტუმი, აქცევს ყურადღებას ყველა ხარვეზს, ან, პირიქით, აღნიშნავს, რომ კოსტუმი მშვენივრად გამოიყურება, კარგი ხელოსნის მიერ ძალიან ლამაზი ძვირადღირებული ქსოვილისგან დამზადებული. ასევე, სტომატოლოგი, რომელიც უყურებს ადამიანს, ყურადღებას აქცევს მის კბილებს. მაგრამ ამის ნახვა მხოლოდ სპეციალისტს შეუძლია.

მოდა ყოველთვის, სურს თუ არა, ასკანირებს ქალს, რომელიც ნებისმიერ მიღებაზე მოდის. შენიშნავს, როგორ არის ჩაცმული, შეესაბამება თუ არა დღევანდელ მოდას, რა არის მასზე ახალი და რა არის წინა კოლექციიდან და რომელი მოდის სახლიდან, დააფასებს თავის ჩანთას და განსაკუთრებით სამკაულებს. ადამიანები, რომლებიც აფასებენ სიმდიდრეს და ესმით, შეეცდებიან განსაზღვრონ თქვენი კეთილდღეობა და ფინანსური შესაძლებლობები თქვენი მანქანის დათვალიერებით.

ეს არის ხალხის პროფესიული შეხედულება სამყაროზე. ფინანსურ მრჩეველსაც აქვს.

როდესაც ჩემს კლიენტებს ვესაუბრები, ვპასუხობ მათ კითხვებს, ვხედავ ოკეანეში მცურავ ხომალდს. ის გვიჩვენებს ჩემთან მოსულ ადამიანს, მის ოჯახს, ახლობლებს, მის სახლს, მანქანას, საბანკო ანგარიშებს, ბიზნესს, სხვა ქორწინების შვილებს, შესაძლოა, ბედია. ყველა, ვინც ფინანსურად არის დაკავშირებული ამ ადამიანთან, რომლის კეთილდღეობა დამოკიდებულია მის ფინანსურ მდგომარეობაზე.

რაზე მიცურავ?

როგორც წესი, ადამიანები საცურაო მოგზაურობას რაღაც მარტივით იწყებენ. დროთა განმავლობაში, ახალგაზრდა მამაკაცის "ჯოხი" შეიძლება გადაიქცეს გემად ან ოკეანის ლაინერად. ყოველ შემთხვევაში, მიჭირს ბილ გეითსის, უორენ ბაფეტის, რომან აბრამოვიჩის თუ სხვა სუპერმდიდრების „გემი“ წარმოვიდგინო. მაგრამ ჩვენ არ ვსაუბრობთ მათზე, არამედ პრინციპზე, პროფესიულ შეხედულებაზე.

ხშირად ვეკითხები ჩემს თავს, რატომ განვივითარე ეს შეხედულება. პასუხი მარტივია: ადამიანს მუდმივად სჭირდება ფული, არ აქვს მნიშვნელობა რისი ყიდვა სურს - საკვები, წამალი, საქონელი, მომსახურება. ასე მუშაობს ცხოვრება. ფიგურალურად რომ ვთქვათ, ფული ინარჩუნებს ადამიანს და მის ოჯახს. ოჯახის პერსონალური ფინანსები არის ცურავი, რომელიც ეხმარება ადამიანებს ცხოვრების ოკეანეში ნავიგაციაში.

რა თქმა უნდა, ფულით ვერ იყიდის ჯანმრთელობას და ბედნიერებას, მაგრამ კითხვებს ცხოვრების აზრის შესახებ ფილოსოფოსებს დავუტოვებთ.

ყველას აქვს საკუთარი პირადი ფინანსური სისტემა, უფიქრია თუ არა ამაზე, ცდილობს თუ არა მის გაუმჯობესებას, თუ არ არის მათ ლექსიკაში ისეთი ფრაზა, როგორიცაა „პერსონალური ფინანსების მართვა“. ღარიბ სტუდენტს, რომელიც ახლახან იწყებს ცხოვრების გზას, უკვე აქვს საკუთარი ფინანსური სისტემა: მშობლები აძლევენ მას ფულის ნაწილს, ნაწილს იღებს სტიპენდიის სახით და შეიძლება ნახევარ განაკვეთზეც იმუშაოს. ინტუიციურად, რთული გამოთვლების გარეშე, მან იცის თავისი საჭიროებები: მშობლები მას ერთ რამეს შეიძენენ, მეორესთვის კი მოუწევს დაზოგვა. სტიპენდია არ არის ბევრად მეტი, ვიდრე გოგოსთან ერთად კლუბში წასვლის ღირებულება, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ გჭირდებათ დამატებითი ფულის გამომუშავება. ასეთ პრიმიტიულ დონეზეც კი, როცა ადამიანი ჯერ კიდევ ფინანსური ჭიპით არის დაკავშირებული ოჯახთან, მაგრამ უკვე დაიწყო სერიოზული ნაბიჯების გადადგმა დამოუკიდებელი ცხოვრებისკენ, უკვე არსებობს ფინანსური სისტემა, რომელიც უნდა დაგეგმოს.

პირადი ფინანსური სისტემა არის ჩვენი "გემი სიცოცხლის ზღვაზე". ის უნდა იყოს მდგრადი და ეფექტური. არავითარმა უბედურებამ, არავითარმა ქარიშხალმა არ უნდა შეაფერხოს მოგზაურობა. სისტემა ისე უნდა იყოს შემუშავებული, რომ გემის დაზიანების შემთხვევაშიც კი, ოჯახის წევრები არ „დაიხრჩონ“, არამედ განაგრძონ თავიანთი საქმეები, ჭამა, ჩაცმა, სწავლა, მუშაობა და ა.შ.

რატომ არ მომწონს „ფინანსური გეგმა“?

იმისათვის, რომ ამ მექანიზმმა იმუშაოს, არსებობს რაღაც, რასაც ჰქვია ფინანსური დაგეგმვა, „პერსონალური ფინანსური გეგმა“. ეს არის დამკვიდრებული სახელწოდება, ფინანსური ინსტრუმენტებისა და პროცედურების ერთობლიობა, რომელიც, იდეალურ შემთხვევაში, საშუალებას აძლევს ადამიანს ფინანსურად უზრუნველყოს იმ ცხოვრებისეული მიზნების მიღწევა, რომელსაც ის თავად ადგენს.

არასოდეს მომწონდა ეს სახელი, რადგან ეს არ ასახავს პროცესის არსს, განსაკუთრებით იმ ადამიანისათვის, რომელიც დაიბადა და გაიზარდა საბჭოთა კავშირში, რუსეთში. ჩვენთვის სიტყვა "დაგეგმვა" საკმაოდ საეჭვო იქნება მრავალი წლის განმავლობაში. ჯერ ერთი, მან საკუთარი თავის დისკრედიტაცია მოახდინა საბჭოთა კავშირში მრავალწლიანი დაგეგმარების პრაქტიკის წყალობით. მეორეც, გეგმის შედგენა ნებისმიერი ბიზნესის მხოლოდ ნაწილია. რაც უფრო მნიშვნელოვანია პირადი ფინანსების მართვა, ამ გეგმის დაცვა, გონივრული დამოკიდებულება, მუდმივი მონიტორინგი და, შესაძლოა, შეცვლა.

სწორედ ამ თვალსაზრისით, მეჩვენება, რომ ჯობია ყველა ეს საკითხი განიხილოს.

მთავარი მიზნები

როგორც წესი, გამოირჩევა პირადი ფინანსების მართვის შემდეგი ამოცანები:
პირადი სიმდიდრისა და ცხოვრების დონის ამაღლება
დანაზოგი კონკრეტული საჭიროებისთვის
ოჯახის წევრებისა და უძრავი ქონების დაცვა
სესხის გადახდა
გადასახადის მინიმიზაცია
მემკვიდრეობა
ინვესტიცია

მთავარ ამოცანებს შორის, რომლებიც უნდა გადაიჭრას პირადი ფინანსების წარმატებით მართვისთვის, გამოვყოფდი თქვენი პირადი სიმდიდრის გაზრდას და ცხოვრების დონის გაუმჯობესებას. ხანდახან ეს ორი ამოცანა გამოყოფილია, მაგრამ მიმაჩნია, რომ ისინი ერთად უნდა განიხილებოდეს. ადამიანი ყოველთვის ცდილობს გააუმჯობესოს თავისი ცხოვრების დონე: კარგად იკვებოს, გააუმჯობესოს საცხოვრებელი პირობები, მიიღოს კარგი სამედიცინო მომსახურება და ა.შ. მეტი კაპიტალის ქონის, ბიზნესისა და შემოქმედებითი შესაძლებლობების გაფართოების სურვილი გასაგებია. შესაძლოა, ბევრისთვის ეს ამოცანები არსად არ არის ჩაწერილი, მაგრამ როდესაც ადამიანს ჰყავს ოჯახი და შვილები, ჩნდება უკეთესი ცხოვრების ბუნებრივი ინტუიციური სურვილი.

პირადი ფინანსების მართვის ამოცანებს შორის განსაკუთრებული ადგილი უჭირავს გარკვეული საჭიროებისთვის დაზოგვის ამოცანას. შემნახველი პროგრამები შეიძლება განსხვავდებოდეს მიზნებით, მაგრამ არსებითად ისინი ყველა ერთნაირია. მაგალითად, ოჯახში ბავშვი დაიბადა. ვიცით, რომ 18 წლის ასაკში დაამთავრებს სკოლას და გვინდა, კარგი განათლება მივცეთ და ფული დავზოგოთ განათლებისთვის. ზოგიერთი მშობელი ბავშვის გაჩენისთანავე იწყებს ამის კეთებას, ზოგი - როცა ის სკოლაში მიდის. ამოცანა შეიძლება ჩამოყალიბდეს სხვადასხვა გზით, მაგრამ არსებითად ეს არის ფინანსური მენეჯმენტის ერთ-ერთი ამოცანა.

ხალხი ასევე ზოგავს ფულს მანქანის ან სახლისთვის.

სიბერისთვის ფულის დაზოგვა ცალკე ამოცანად შეიძლება ჩაითვალოს. ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ამოცანა პირადი ფინანსების დაგეგმვისა და მართვის დროს. ის მოგვარებულია საპენსიო პროგრამების ე.წ. თითოეული ადამიანი განსაზღვრავს, როდის სურს პენსიაზე გასვლა და რამდენი შემოსავალი უნდა მიიღოს. ამის საფუძველზე ის ირჩევს საპენსიო პროგრამას და იწყებს მის განხორციელებას. ბევრ ქვეყანაში საპენსიო დაგეგმვას აქვს გარკვეული სარგებელი: სახელმწიფო მოუწოდებს ხალხს მოემზადონ პენსიისთვის. რუსეთში საპენსიო პროგრამები ჯერ კიდევ არ არის განვითარებული, მაგრამ ყველა ადამიანის ცხოვრებაში დგება დრო, რომლის იმედიც მას შეუძლია მხოლოდ პენსიის ფულზე.

ასევე უაღრესად მნიშვნელოვანია ოჯახისა და უძრავი ქონების დაცვასთან დაკავშირებული ამოცანების ნაკრები. ჩვენ არ შეგვიძლია ყველაფრის განჭვრეტა. შეგიძლიათ დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა, რამდენიმე წელიწადში იყიდოთ სახლი, დაზოგოთ გარკვეული თანხა თქვენი შვილის ზრდასრულობისთვის და მრავალი სხვა. მაგრამ პირადი ფინანსები დაცული უნდა იყოს მოულოდნელი მოვლენებისგან. ადამიანი შეიძლება დაავადდეს, დაკარგოს შრომისუნარიანობა ან დაკარგოს ბიზნესი. ეს შეიძლება ნებისმიერს დაემართოს და ჩვენ უნდა ვიყოთ დაცული, უნდა გვქონდეს საკმარისი ფული ამ უბედურების გადასალახად.

დაზღვევის სხვადასხვა სახეობა ეხმარება ასეთი საკითხების გადაჭრას: სამედიცინო, უბედური შემთხვევა, სიცოცხლე და ინვალიდობა. ამავე რიგში არის სახლის დაზღვევასთან დაკავშირებული საკითხები: ხანძრის, წყალდიდობის, უბედური შემთხვევებისგან. ჩვენ ვსაუბრობთ გაუთვალისწინებელი მოვლენებისგან საკუთარი და ოჯახის დაცვის საკითხთა მთელ სპექტრზე.

პირადი ფინანსების დაცვის შემდეგი ამოცანაა სესხების გადახდა. რუსეთში ეს პრობლემა ჯერ კიდევ არ არის აქტუალური. დასავლეთის ქვეყნებში, სადაც სამომხმარებლო დაკრედიტება ათწლეულებია არსებობს, ბევრი ოჯახი აწყდება არსებული სესხებისგან თავის დაღწევის პრობლემას. ბევრი, ვინც ჩავარდა ამ კაბალაში, შემდეგ მთელი ცხოვრება მუშაობს მხოლოდ ვალების დასაფარად. ამერიკულ რადიოში არის გადაცემა Money Show. მისი მასპინძელი, დეივ რემსი, ყოველ ჯერზე გეუბნებათ, როგორ მოერიდოთ სესხებს და დაფაროთ სესხები უფრო სწრაფად. გადაცემა პირდაპირ ეთერში გადის, ხალხი რეკავს, უყვება თავის ამბებს და წამყვანი პასუხობს კითხვებს. კულმინაცია არის ის, რომ ვინც გადაიხადა ყველა ვალი მიკროფონში ყვირის და ეს ძახილი ისმის მთელ ამერიკაში: "მე თავისუფალი ვარ!" - "Თავისუფალი ვარ". ამ ხალხს არაფრის ვალი აღარ აქვს.

ასევე შედის საგადასახადო საკითხები და ხშირად განიხილება როგორც პირადი ფინანსური მენეჯმენტის ნაწილი. მთელ მსოფლიოში მიიჩნევენ, რომ თუ ადამიანს შეუძლია ლეგალურად შეამციროს გადასახადები, მან ეს აუცილებლად უნდა გააკეთოს. საგადასახადო კონსულტანტები კონკრეტულად ურჩევენ, ამზადებენ და ასწავლიან ადამიანებს, როგორ გააკეთონ ეს კანონიერად და სწორად და როგორ გააკეთონ ეს გადასახადების გადახდის გარეშე.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელიც დროთა განმავლობაში სულ უფრო აქტუალური გახდება, არის მემკვიდრეობის საკითხი, კაპიტალის გადაცემა ერთი თაობიდან მეორეზე. რუსები ახლახან იწყებენ ამ პროცედურის ყველა სირთულეს. გასათვალისწინებელია ვის და როგორ გადაეცემა კაპიტალი, რა გადასახადების გადახდა მოუწევს და როგორ უნდა მოამზადოს მემკვიდრე, რომ გონივრულად მართოს კაპიტალი, რომელიც მას დარჩება. რომელი მემკვიდრეობითი მექანიზმი იმუშავებს უკეთესად ამა თუ იმ შემთხვევაში. ეს საკითხები დაუყოვნებლივ უნდა გადაწყდეს. თუ ამაზე არ იფიქრებ, ვიღაც იფიქრებს შენს მაგივრად.

ბოლო, მაგრამ არანაკლებ მნიშვნელოვანია ინვესტიციის საკითხი. მიუხედავად იმისა, რომ ის ცალკე გამოირჩევა, ის რეალურად დაკავშირებულია თითქმის ყველა დანარჩენთან. პირად ფინანსებში ბევრი რამ არის დამოკიდებული იმაზე, თუ როგორ ხდება სახსრების ინვესტიცია - დანაზოგი, საპენსიო გეგმა და თითქმის ყველაფერი. მათ შორის, თუ როგორ წყდება მთავარი ამოცანა - შეინარჩუნოთ და გაზარდოთ მიღებული. სწორედ ამას მიეძღვნება ჩვენი წიგნი, პირადი ფინანსების მართვის ერთ-ერთი ცენტრალური საკითხი.

სიცოცხლის ციკლის მნიშვნელობის შესახებ

ფინანსური დაგეგმვის მიზნების დასადგენად მნიშვნელოვანია პასუხის გაცემა კითხვაზე, თუ სად ვართ სასიცოცხლო ციკლის გრაფიკზე. ადამიანი იბადება, გადის ცხოვრების გარკვეულ გზას და მიდის სხვა სამყაროში. ამ დროის განმავლობაში ის გადის მთელ რიგ ფიზიოლოგიურ, სულიერ და სხვა ციკლებს.

ბრიტანელები განსაზღვრავენ ცხოვრების ციკლის შვიდ ეტაპს, რომლებიც ურთიერთკავშირშია და განსაზღვრავს ადამიანის ფინანსურ მიზნებსა და ამოცანებს:
ბავშვობა;
პერიოდი ქორწინებამდე;
ქორწინების ადრეული ეტაპი;
ოჯახი ბავშვებთან ერთად;
ოჯახი ზრდასრული ბავშვებით;
წინასაპენსიო ასაკის მეუღლეები;
პენსია.

თითოეულ ამ ეტაპს აქვს საკუთარი მახასიათებლები.

მაგალითად, ბავშვების ფინანსურ მოთხოვნილებებზე ზრუნვა, სანამ ისინი გახდებიან ზრდასრული და დაიწყებენ მუშაობას, როგორც წესი, მშობლების მხრებზე მოდის. ბავშვობა ბედნიერი დროა, როდესაც არ უნდა გაინტერესებდე, საიდან მოდის ფული, თუმცა ბევრი ახლა ამაზე ფიქრს ადრეულ ასაკში იწყებს.

ახალგაზრდები, რომლებიც არ არიან დაქორწინებულები, ჩვეულებრივ არიან ისინი, ვინც სწავლობენ ან ახლახან იწყებენ სწავლას. ისინი პირველ შემოსავალს იღებენ. ისინი იწყებენ ფიქრს, რომ ოდესმე შექმნიან ოჯახს, რომელსაც დასჭირდება ბინა, რომ კარგი იქნება ფულის შეგროვება ქორწილისთვის, მანქანისთვის, სხვა რაღაცებისთვის, რაც აუცილებელია ნორმალური ცხოვრებისთვის - ოჯახური თუ არაოჯახური. . მაგრამ მთავარი ის არის, რომ ახალგაზრდები ცდილობენ, თუ ეს შესაძლებელია, დამოუკიდებლად იცხოვრონ, მშობლებს დაშორდნენ. ამას ფული სჭირდება. ეს დიდწილად განპირობებულია მისი კარიერით, განათლებით და იმ მისწრაფებებით, რაც ახალგაზრდას აქვს.

როდესაც ადამიანები ქორწინდებიან, ფინანსური პრობლემები იზრდება. ახალგაზრდა ოჯახმა უნდა აწარმოოს ოჯახი, იცხოვროს სადმე და გადადგას პირველი ნაბიჯები. ბევრი რამ არის დამოკიდებული მშობლების დახმარებაზე, ჰქონდათ თუ არა მათ შესაბამისი დანაზოგი. შესაძლოა, ახალგაზრდები თავად გამოიმუშავებენ კარგად და შეუძლიათ ისარგებლონ იპოთეკით. ამ დროს ადამიანები ჯერ არ ფიქრობენ ჯანმრთელობის დაზღვევაზე ან საპენსიო დაზღვევაზე და სიცოცხლე გაუთავებელი ჩანს.

ადამიანები ბავშვის დაბადებასთან ერთად გადადიან შემდეგ ეტაპზე. სიტუაცია მკვეთრად იცვლება, ჩნდება პასუხისმგებლობა ბავშვისთვის. ბავშვი მთლიანად არის დამოკიდებული მშობლებზე, მათ წარმატებაზე, კვების, ჩაცმის, სწავლების უნარზე და ა.შ. ამ სიტუაციაში ფინანსური დაგეგმვის თვალსაზრისით უპირველესი პრიორიტეტია ერთი ან ორივე მშობლის სიცოცხლის დაზღვევა. ბავშვი. ეს დაიცავს ბავშვს სრულწლოვანებამდე იმ სირთულეებისგან, რომლებიც შეიძლება წარმოიშვას ერთი ან ორივე მშობლის დაკარგვის შედეგად.

შემდეგი კატეგორიაა ოჯახები, სადაც ბავშვები უკვე გაიზარდნენ. აქ დგება განათლების საკითხი, ბავშვის საჭიროებებთან ერთად იზრდება ხარჯებიც, მეტი შემოსავალია საჭირო. გარდა ამისა, ეს უკვე ის დროა, როცა თავად მშობლებმა უნდა იფიქრონ, რომ ალბათ უკეთესი საცხოვრებელი პირობები, უფრო დიდი საცხოვრებელი ფართი სჭირდებათ. ამ დროს ძალიან მწვავედ დგება საპენსიო დანაზოგის შექმნის საკითხი. იმიტომ, რომ შემდეგი ეტაპი, რომელშიც ხალხი გადავა, არის წინასწარი საპენსიო პერიოდი, როდესაც უკვე გვიანია რაიმეს შეგროვება. თუ საპენსიო საქმეებზე ფიქრობდი, მაშინ, პრინციპში, ყველაფერი კარგად უნდა იყოს. თუ არა, მაშინ ეს არის რაღაცის გაკეთების ბოლო შანსი.

ბოლო ეტაპი არის საპენსიო პერიოდი. მხოლოდ ამის შემდეგ იწყებს ადამიანი იმის გაგებას, თუ რამდენად ბრძენი იყო ის, წინასწარ ზრუნავდა სიბერის ფინანსურ უზრუნველყოფაზე, რომ მოახერხა თავისი ფულის განთავსება და ეს მუშაობდა და შემოსავალი გამოიღო. მაშინ ადამიანს და ოჯახს უსაფრთხო სიბერე ექნება.

ეს არის ძალიან ზოგადი მიმოხილვა იმ ციკლებისა, რომლებსაც ყველა ადამიანი გადის. პირველი ნაბიჯებიდან პენსიაზე გასვლამდე, ადამიანის შემოსავლის მრუდი იზრდება. უმეტეს შემთხვევაში, საპენსიო შემოსავალი მცირდება.

საღი აზრი პირად ფინანსებში

რა თქმა უნდა, იდეალურ შემთხვევაში, კარგი იქნებოდა, თუ ადამიანი დაიბადებოდა საკუთარი ფინანსური გეგმით, სადაც ყველაფერი იყო გაწერილი და, ამის შემდეგ, თავდაჯერებულად გაივლიდა ცხოვრებას. მაგრამ ეს არ ხდება. რა თქმა უნდა, ფინანსური გეგმა კარგია, მაგრამ ბრმად ნუ მიჰყვებით მას, არამედ იმოქმედეთ საღი აზრის საფუძველზე.

თქვენ შეგიძლიათ დახატოთ ყველაზე ნეტარი და ლამაზი სურათი, მაგრამ ცხოვრებას შეუძლია თქვენი გეგმა თავდაყირა მოახდინოს მისი შედგენიდან მეორე დღეს. თუმცა უნდა არსებობდეს გარკვეული იდეები და განზრახვები.

მე წავიკითხე შემდეგი მაგალითი პირადი ფინანსების წიგნში. ვიღაც ჯენტლმენი, რომელიც ზრდიდა თავის შემოსავალს უკიდურესი ეკონომიურობით, დროდადრო ქურთუკებს სცემდა და ჯიბიდან აგროვებდა ნივთებს. მან გამოთვალა რამდენს აგროვებდა ერთ დროს, შემდეგ ექსტრაპოლაცია მოახდინა მთელი ცხოვრების განმავლობაში. შემოსავლის შესანიშნავი წყარო აღმოჩნდა. ძალიან გამიკვირდა, რამდენ ფულზე შეიძლება ლაპარაკი, როცა ფულს აგროვებ ჯიბიდან. და რაც მთავარია, როგორ ხვდებიან იქ?

ჩვენ გვასწავლიან, ვიყოთ ეკონომიურები და ვაწარმოოთ ოჯახის ბიუჯეტი - ჩაწერეთ რამდენი დახარჯეთ მოგზაურობაში, ელექტროენერგიაზე (გამორთეთ ოთახის განათება), არ დახარჯოთ ფული "საჭმელზე" (შესაძლოა სენდვიჩები წაიღოთ სამუშაოდ), იყიდეთ იაფი ნივთები. თქვენი შვილისთვის. ბევრი მსგავსი მაგალითია, ეს ზომები უნდა იქნას მიღებული გონივრულად, შორს წასვლის გარეშე. ცხოვრებას ხარჯების სკრუპულოზურ გათვლად ვერ აქცევთ. მეჩვენება, რომ მეტი პერსპექტივაა არა წვრილმანებით ხარჯვის შეზღუდვა, არამედ თქვენი შემოსავლის გაზრდის შესაძლებლობების გაფართოება. მხოლოდ მათ, ვინც კეთილდღეობის მთავარ წყაროს ინვესტიციებიდან მიღებული შემოსავლის ჰორიზონტის გაფართოებაში ხედავს, შეუძლია პირადი ფინანსების სწორად ორგანიზება. ეს არის მთავარი. თუმცა მე, რა თქმა უნდა, არ მოვუწოდებ ზედმეტობას ან ფულის დაუფიქრებელ ხარჯვას. ყველაფერში უნდა იყოს ზომიერება და საღი აზრი.

კიდევ ერთი მაგალითი, ისევ საკმაოდ ბოლო. ერთ ჟურნალში წავიკითხე: ახალგაზრდა ოჯახი, ორივე უბრალო მოხელე ცოტას შოულობს, მაგრამ გეგმები ნაპოლეონისეულია. ხუთ წელიწადში მათ სურთ ფართო სახლი მოსკოვის რეგიონში, მეორე კანარის კუნძულებზე და ძვირადღირებული მანქანა. ჟურნალი კი მათთვის ფინანსურ გეგმას ბეჭდავს. მე მეგონა, რომ ეს პრობლემა ვერ მოგვარდებოდა... მისი გადაჭრის კიდევ ერთი გზაა, უბრალოდ, ყველას ხელფასი წელიწადში 50 000 დოლარამდე უნდა გაიზარდოს და მიზნების მიღწევის შესაძლებლობა გამოითვლება რთული პროცენტის გამოყენებით.

რა თქმა უნდა, ამ ფიქციას არაფერი აქვს საერთო ფინანსურ დაგეგმარებასთან. თქვენ უნდა ეცადოთ მიიღოთ მეტი, შესაძლოა დაიწყოთ საკუთარი ბიზნესი - ამის გარეშე არც ერთი ფინანსური გეგმა არ დაგეხმარებათ მაღალი მიზნების მიღწევაში, მაგრამ თქვენი მიზნების განსაზღვრისას არ უნდა დაივიწყოთ საღი აზრი.

ცოდნის სარგებლობის შესახებ

იმისთვის, რომ ნორმალური დამოკიდებულება ჰქონდეს თავისი ცხოვრების ფინანსურ მხარეზე, წარმატების მისაღწევად ადამიანს ცოდნა სჭირდება. ისინი კი საჭიროა პროფესიონალთან კომუნიკაციისთვის, რათა მიიღონ ფასიანი კონსულტაციები ფინანსური დაგეგმვის კონკრეტულ საკითხზე. მოზრდილებმა უნდა წაიკითხონ გარკვეული ლიტერატურა, თვალყური ადევნონ პრესას, მოუსმინონ რას ამბობენ კოლეგები და მეგობრები. ახალგაზრდებისთვის, ბავშვებისთვის ეს საკითხი უფრო სერიოზულია. ყველა ოჯახში ბავშვებს, ამა თუ იმ ხარისხით, მარტივი და გასაგები ენით უნდა აუხსნან რა არის ფული, როგორ იშოვება, რაში ღირს მისი დახარჯვა და რაში არა, როგორ დაზოგო ფული, როგორ არის. ჩადებული, როგორ ზოგავს, რა ინფლაცია. მაგალითის გამოყენებით, თუ როგორ ტარდება ფინანსური პოლიტიკა კონკრეტულ ოჯახში, ბავშვმა უნდა დაინახოს და ისწავლოს ფულთან ურთიერთობა. ალბათ, დროთა განმავლობაში, ეს სკოლაში ისწავლება. ნებისმიერ შემთხვევაში, მშობლებმა ეს უნდა გააკეთონ შეუმჩნევლად. თითოეულ ადამიანს უნდა ჰქონდეს გარკვეული დონის ფინანსური განათლება. რაც უფრო კარგად გესმით პირად ფინანსურ მენეჯმენტთან დაკავშირებულ საკითხებზე, მით მეტია შანსი, რომ თქვენი ოჯახის ფინანსები მოწესრიგდეს.

ინვესტიციის საფუძვლები. თვისებები "წვრილმანებში"

ამბავი, თუ როგორ შევთავაზე შოტლანდიური ცხოვრება ყველას

90-იანი წლების ბოლო იყო, დავიწყე მუშაობა საერთაშორისო ფინანსური კონსულტანტების ახალ კომპანიაში. მინდოდა მაშინვე გამომეჩინა ჩემი საუკეთესო მხარე. კომპანიაში ერთადერთი არაინგლისელი ვიყავი, საკმაოდ გამიჭირდა. იმ დროს მე მჯეროდა, რომ ყველაზე წარმატებული საინვესტიციო პროდუქტი იყო შოტლანდიური Life Int-ის შეთავაზება. ამაზე უფრო დეტალურად მოგვიანებით ვისაუბრებ, მაგრამ ჯერჯერობით ვსაუბრობ იმაზე, რომ ჩემი აზრით საკმაოდ საინტერესოა. პროდუქტი ბაზარზე გამოჩნდა.

მისი იდეაა, რომ ინვესტორს შეუძლია აირჩიოს რისკის მისაღები დონე თავისთვის და მისგან გამომდინარე, ყოველ სამ თვეში ერთხელ ნახოს თავისი ინვესტიციების შედეგები - დადებითი ან უარყოფითი. მაგალითად, შეგიძლიათ დადოთ "ფსონი", რომ აშშ-ს საფონდო ბაზარი გაიზრდება მომდევნო სამი თვის განმავლობაში. თუ ეს მოხდება, თქვენ მიიღებთ თქვენს ბონუსს, რომელიც წინასწარ არის გამოცხადებული. თუ გსურთ, რომ პრემია იყოს უფრო მაღალი, შეგიძლიათ აირჩიოთ არა 100% გარანტია, არამედ, ვთქვათ, 95%, რისკის ქვეშ თქვენი კაპიტალის ხუთი პროცენტით. მაშინ, თუ აშშ ბაზარი გაიზრდება, თქვენ მიიღებთ დიდ პრემიას, წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენი ზარალი შემოიფარგლება 5%.

ასეთი პროგრამები სხვა ბაზრებსაც უკავშირდებოდა - ევროპულს, იაპონურს და შეიძლებოდა გარკვეული კომბინაციების გაკეთება. მაშინ მომეჩვენა, რომ ეს იყო საკმაოდ მარტივი პროდუქტი, რომელიც მიმზიდველი იქნებოდა ინვესტორებისთვის და რომ სწრაფად შემეძლო დიდი გაყიდვები.

ბევრი შეხვედრა და პრეზენტაცია ჩავატარე, მაგრამ დაბრუნება არ ყოფილა. არავის უყიდია ეს პროდუქტი, არავის უცდია მეტის გაგება.

ბოლოს გამოჩნდა ადამიანი, რომელიც დაინტერესდა ამ პროდუქტით. ეს იყო ცნობილი რუსი ჰოკეის მოთამაშე, რომელიც დიდხანს თამაშობდა NHL-ში და საკმაოდ დიდი თანხის დაზოგვა მოახერხა. მისი კარიერა დასრულდა და სამწვრთნელო საქმიანობას ჯერ არ მოუტანია დიდი ჰონორარი. მან დაიწყო ფიქრი იმაზე, თუ როგორ ემუშავა საბანკო დეპოზიტებში არსებული ფული უფრო ეფექტურად.

ბოლოს მომეცა საშუალება დამემტკიცებინა თავი ახალ კომპანიაში და ამავდროულად გამეკეთებინა კარგი საქმე პატივსაცემი ადამიანისთვის. ამ წინადადებამ ასევე დამაინტერესა, რადგან ერთ-ერთ სემინარზე ცნობილმა ფინანსურმა კონსულტანტმა თქვა, რომ კარიერა მხოლოდ ცნობილ სპორტსმენებს ემსახურებოდა. ისინი ნამდვილად აფასებენ კარგ კონსულტანტებს, რადგან მათი მუშაობა არ ტოვებს მათ ფულთან გამკლავების დროს და ხშირად ატყუებენ.

სიზმარში დავხატე და ჩემს კლიენტებს შორის დავინახე ცნობილი სპორტსმენების არმია, რომლებმაც არ იცოდნენ რა გაეკეთებინათ ფულთან.

დარბაზში დავსხედით. მისი ავტოგრაფის აღების იდეა გამიჩნდა, მერე ვიფიქრე, რომ ამას მოგვიანებით გავაკეთებდი. მე ვუთხარი, რა კარგი პროდუქტი იყო, რომელმა კომპანიამ შესთავაზა, რამდენად სანდო იყო. ერთ სლაიდს მეორის მიყოლებით ვაწკაპუნებდი, მომეჩვენა, რომ ყველაფერი ძალიან კარგად მიდიოდა. ჰოკეის მოთამაშე დუმდა. მისი დუმილი თანხმობად მივიღე და განვაგრძე. მე ჟონგლირებულ რიცხვებს ვაჩვენებდი, რა კარგი იქნებოდა, ფული რომ ჩადებულიყო სამი, ოთხი, ხუთი წლის წინ. ასე რომ, მივედით პრეზენტაციის დასასრულამდე. ჰოკეის მოთამაშე დუმდა. ვკითხე, რამე კითხვა ხომ არ ჰქონდა, იქნებ უფრო დაწვრილებით შევისწავლო. შემომხედა და მითხრა: „არა, შენ ყველაფერი მითხარი. მართლაც საინტერესოა ფულის ინვესტიცია და ყოველ სამ თვეში ერთხელ დაელოდე შედეგებს. მაგრამ ამ შემთხვევაში მე მირჩევნია ლას-ვეგასი. იქ თქვენ ასევე იცით თქვენი რისკი, მაგრამ არ გჭირდებათ სამი თვის ლოდინი შედეგებისთვის. Გმადლობთ".

იმის თქმა, რომ გაოგნებული დავრჩი, არაფრის თქმაა. კატასტროფა იყო. მაგრამ დროთა განმავლობაში, ამ კოლაფსმა დამეხმარა ერთი მარტივი რამის გაგება, რაც ამ პარაგრაფშია განხილული: ყველა ადამიანი განსხვავებულია, თითოეულს აქვს საკუთარი საჭიროებები, ამოცანები, პროფესიული მომზადების დონე, ხედვა და ინვესტიციის გამოცდილება და ბოლოს, საკუთარი საღი აზრი. . ამ ყველაფრიდან გამომდინარე, ადამიანი ეძებს იმ ვარიანტს, რომელიც მას ყველაზე მეტად უხდება. არ არსებობს უნივერსალური მეთოდები, რომლებიც ყველას მოერგება.

ეს ეპიზოდი იყო ჩემთვის გარდამტეხი მომენტი, გაკვეთილი, რომელმაც მაჩვენა, რომ შეხვედრაზე მზა გადაწყვეტით არ შეიძლება მისვლა, მე არ ვარ ჭკვიანი ვიდრე ის ხალხი, ვისაც ჩემი მომსახურება სჭირდება.

ერთი მხრივ, ჩვენ ყველანი ერთნაირები ვართ, ერთი და იგივე გვინდა: ნორმალურად ვიცხოვროთ, შვილებს ვუზრუნველვყოთ, კარგი სიბერე გვქონდეს, ავადმყოფობის შემთხვევაში, გვქონდეს ფული რთული პერიოდის გადასატანად და ა.შ. მაგრამ ამავე დროს, ჩვენ ყველანი ძალიან განსხვავებულები ვართ. როდესაც ჩვენ გვიწევს ინვესტიციებთან დაკავშირებული პრობლემების გადაჭრა, უნდა გვესმოდეს, რომ ჩვენი ამოცანა რაღაც მხრივ ტიპიურია და ზოგ შემთხვევაში უნიკალური. ჩვენ გვჭირდება ადამიანი, რომელიც არ ყიდის მხოლოდ გარკვეულ პროდუქტს, არამედ მოგვისმენს, გაიგებს ჩვენს მახასიათებლებს და შემოგთავაზებთ შეთავაზებას, რომელიც დააკმაყოფილებს ჩვენს სურვილებსა და ამოცანებს.

რა არის ინვესტიცია?

"ინვესტიციის" კონცეფციის მრავალი განმარტება არსებობს. შევეცადოთ ამ საკითხს საღი აზრის თვალსაზრისით შევხედოთ. თითოეული ჩვენგანისთვის, უბრალო ადამიანებისთვის რა თამაშობს მთავარ როლს ამ პროცესში, რას ვგულისხმობთ ამ კონცეფციაში?

პირველ რიგში, აქ შეგვიძლია გამოვყოთ შემდეგი ჯაჭვი: „ფული – დრო – ფული“. ის ძალიან ჰგავს ცნობილ ფორმულას „ფული – საქონელი – ფული“, რაც ინვესტიციის პრინციპის ერთგვარ მოდიფიკაციას წარმოადგენს. მარტივად რომ ვთქვათ, ჩვენ ვდებთ ფულს. ეს ნიშნავს, რომ ჩვენ ცოტა ხნით ვშორდებით ჩვენს ფულს, გავასხვისებთ ამ ფულს საკუთარ თავს, იმის მოლოდინში, რომ გარკვეული პერიოდის შემდეგ ის დაგვიბრუნდება, მაგრამ უფრო დიდი ოდენობით. აქ არის ძირითადი პრინციპი: ჩვენ ვახორციელებთ D ინვესტიციას და გარკვეული პერიოდის შემდეგ გვინდა მივიღოთ D. და რაც მეტია D, მით უფრო წარმატებულია ჩვენი ინვესტიციები.

დრო არის ინვესტიციის ერთ-ერთი არსებითი ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს რამდენად ეფექტურია ინვესტიცია. ერთია თქვენი შემოსავლის 50%-ის მიღება წელიწადში და მეორეა იგივე 50%-ის მიღება ხუთ წელიწადში. აქედან გამომდინარე, არსებობს გარკვეული კავშირი ინვესტიციის ხანგრძლივობასა და ჩვენ მიერ მიღებულ ანაზღაურებას შორის.

სამწუხაროდ, არსებობს შესაძლებლობა, რომ ამა თუ იმ პროექტში, გარკვეულ აქციებში, ობლიგაციებში ჩვენი ფულის დაბანდებით, იმაზე ნაკლები შემოსავალი მივიღოთ, ვიდრე ველოდით. შეიძლება საერთოდ არ მიიღოთ შემოსავალი. ეს ალბათობა იმისა, რომ მივიღოთ ან არ მივიღოთ ის შედეგი, რომელსაც ველოდით, არის რისკი. მაშასადამე, ინვესტიციის ორი ძირითადი ცნებაა, რომელიც ყოველთვის უნდა გახსოვდეთ, რომელიც ყოველთვის უნდა იყოს თქვენს ნებისმიერ გამოთვლაში: დრო და რისკები, რომელსაც თქვენ იღებთ.

რა შუაშია „მე შემიძლია“ და „მე მინდა“?

შესაძლო რისკებზე უფრო დეტალურად ცოტა მოგვიანებით ვისაუბრებთ. ახლა მსურს ვისაუბრო იმ მარადიულ კონფლიქტზე, რომელიც არსებობს ორ ცნებას „მე მინდა“ და „მე შემიძლია“ შორის. ეს ფილოსოფიური კითხვაა. ეს კონფლიქტი არსებობს ადამიანის საქმიანობის სხვადასხვა სფეროში. ეს გამოიხატება ინვესტირებაში საკუთარი და ძალიან საინტერესო გზით.

როდესაც კლიენტი ჩემთან მოდის, მე მას ჩვეულებრივ ვეკითხები: „როგორი მოგება გსურთ მიიღოთ თქვენი ფულის ინვესტიციით? ხშირად მპასუხობენ: „მაქსიმუმ“. და ჩემს კითხვაზე: „რა რისკის გაღებას აპირებთ?“, პასუხი, როგორც წესი, არის „მინიმალური“. და ეს კონფლიქტი "მე მინდა" და "მე შემიძლია" შორის, ადამიანისათვის დამახასიათებელ მარადიულ და გასაგებ სურვილს შორის, ჩადოს თავისი ფული და მიიღოს მისგან მაქსიმალური შემოსავალი, ამავდროულად არ რისკავს, ან რისკავს ძალიან ცოტას. ფული, ძალიან მნიშვნელოვანია. ეს არის ძირითადი კონფლიქტი.

აქედან იწყება ფინანსური მრჩეველის მუშაობა. მისი ამოცანა, სხვა საკითხებთან ერთად, არის დაეხმაროს ამ კონფლიქტის მოგვარებაში, თუ ეს შესაძლებელია, კლიენტის სურვილის დაბანდებაში ფულის სწორი მიმართულებით, საღი აზრის მიმართულებით, რათა უზრუნველყოს, რომ ინვესტორმა ინვესტირება მოახდინოს რისკის დონეზე. და იმ პერიოდისთვის, რაც მას შეუძლია. არც უფრო მაღალი და არც დაბალი. იმის გამო, რომ თუ ინვესტორი თავის ფულს ჩადებს იმაზე დაბალი რისკით, ვიდრე მას შეუძლია, მაშინ მისი შემოსავალი იქნება ნაკლები და საბოლოოდ კლიენტი არ იქნება ბედნიერი. თუ ის თავის ფულს უფრო მაღალი რისკის ქვეშ დადებს, ვიდრე მას შეუძლია, შეიძლება დაკარგოს გარკვეული თანხა.

როგორ ვიმუშაოთ ფინანსურ მრჩეველთან და როგორ ავირჩიოთ სწორი ფინანსური მრჩეველი, უფრო დეტალურად ვისაუბრებთ მეშვიდე თავში.

ოთხი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს ინვესტორების არჩევანზე

მე გამოვყოფდი ოთხ ძირითად ფაქტორს, რომლებიც განსაზღვრავს ინვესტორის არჩევანს კონკრეტული საინვესტიციო პროდუქტის შესახებ:
ინვესტიციის პრობლემა
რისკისადმი დამოკიდებულება
დრო
პროფესიონალური მზადყოფნა.

შოტლანდიური ცხოვრების პროდუქტების გაყიდვის წარუმატებელ გამოცდილებას რომ დავუბრუნდე, ჯერ ჰოკეის მოთამაშეს დეტალურად უნდა ვკითხო ყველა ამ ფაქტორის შესახებ და მხოლოდ ამის შემდეგ გადავწყვიტო შევთავაზო თუ არა მას ეს პროდუქტი.

ინვესტიციის ძირითადი მიზნები

პირველ რიგში, მინდა გამოვყო ინვესტიციის სამი ძირითადი მიზანი. პირველ აბზაცში ვისაუბრეთ ფინანსური დაგეგმვის ამოცანებზე: პენსიებზე, ბავშვების დანაზოგებზე, კაპიტალის გაზრდის ამოცანებზე და ა.შ. ყველა ეს და სხვა მსგავსი ამოცანები, საინვესტიციო თვალსაზრისით, შეიძლება დაიყოს სამ ძირითად კატეგორიად. პირველი არის კაპიტალის შენარჩუნება, მეორე არის შემოსავლის გამომუშავება, მესამე არის კაპიტალის ზრდა. თავად სახელები უკვე საუბრობენ თითოეულ დავალებაზე, თუმცა, მოდით ვთქვათ რამდენიმე სიტყვა თითოეულ მათგანზე.

კაპიტალის შენარჩუნების ამოცანა ძალზე მნიშვნელოვანია ნებისმიერი ასაკის ადამიანისთვის, ნებისმიერი ოჯახისთვის, ნებისმიერი დონის შემოსავლით, რადგან ყოველდღიურად მხეცი, რომელსაც „ინფლაცია“ ჰქვია, ჭამს ჩვენი გამომუშავებულის ნაწილს. ჩვენ შეგვიძლია ბევრი ვისაუბროთ იმაზე, თუ როგორ ვებრძოლოთ ინფლაციას, მაგრამ მასზე გავლენას ვერ მოვახდენთ. ერთადერთი, რისი გაკეთებაც შეგვიძლია, არის საკუთარი თავის დაცვა.

2007 წელს, როდესაც ეს წიგნი დაიწერა, რუსეთში ინფლაცია დაახლოებით 12% იყო. ეს ნიშნავს, რომ დაზოგილი თანხით შეგიძლიათ შეიძინოთ 12%-ით ნაკლები. უფრო მეტიც, მდიდარ ადამიანებს შორის ფული უფრო სწრაფად უფასურდება: უძრავი ქონება და ფუფუნების საქონელი ბევრად უფრო სწრაფად ძვირდება, ვიდრე ის, რომლითაც ინფლაცია გამოითვლება.

ბევრ სხვა ქვეყანაში ინფლაცია ნაკლებია, მაგრამ მაინც არსებობს. ამერიკაში ბოლო 20 წლის განმავლობაში ინფლაცია საშუალოდ 3%-ს შეადგენდა. ევროპაში ინფლაცია დაახლოებით იმავე დონეზეა.

ფულის დაზოგვა, უპირველეს ყოვლისა, ნიშნავს მის დაცვას ინფლაციისგან. ამისთვის ბევრი შესაძლებლობაა. ყველაზე გავრცელებული გზაა ფულის შენახვა ბანკში დეპოზიტზე. როგორც წესი, დასავლურ ბანკებში სადეპოზიტო განაკვეთების დონე ოდნავ აღემატება მიმდინარე ინფლაციის მაჩვენებელს. რუსეთში სადეპოზიტო განაკვეთები ახლა, როგორც წესი, არ ფარავს ინფლაციას.

კაპიტალის ზრდის ამოცანა დაკავშირებულია კონსერვაციის პირველ ამოცანასთან: ბუნებრივია, ადამიანს ფული უნდა არა მხოლოდ მსყიდველობითი უნარის შესანარჩუნებლად, არამედ ზრდისთვის. ანუ ისე, რომ შემოსავალი აჭარბებს ინფლაციას. ეს ოდნავ განსხვავებული ამოცანაა. ის უფრო რისკთან ასოცირდება და მის გადასაჭრელად სრულიად განსხვავებულ ინსტრუმენტებს იყენებენ. თუ ვსაუბრობთ ფინანსურ ინვესტიციებზე, მაშინ ეს ძირითადად ინვესტიციებია აქციებში. ჩვენ უფრო დეტალურად განვიხილავთ ამ მიდგომის დადებით და უარყოფით მხარეებს.

ბოლო ამოცანაა რეგულარული შემოსავლის გამომუშავება. როგორც წესი, ეს დამახასიათებელია საპენსიო ასაკის ან ამა თუ იმ მიზეზის გამო სამსახურიდან წასული ადამიანებისთვის. ისინი კარგავენ შემოსავლის წყაროს და მათთვის მნიშვნელოვანია, რომ ფულმა მათ მოაქვს რეგულარული შემოსავალი, რომლითაც მათ შეუძლიათ იცხოვრონ.

კონკრეტული პროდუქტის ან სტრატეგიის არჩევისას, ინვესტორმა ყურადღება უნდა გაამახვილოს იმაზე, თუ რა პრობლემას წყვეტს: კაპიტალის შენარჩუნებას ან გაზრდას ან შემოსავლის გამომუშავებას. ხშირად ინვესტორს სამივე ეს ამოცანა ერთდროულად აქვს. მაშინ ფინანსური კონსულტანტის ამოცანაა დახმარება, პრობლემის სწორად სტრუქტურირება და სწორი დამატებითი გადაწყვეტილებების შეთავაზება.

რისკისადმი დამოკიდებულება

თავის არსში, რისკი არის გაურკვევლობა, იმის შესაძლებლობა, რომ ინვესტიციები არ მოიქცეს ისე, როგორც ჩვენ ველოდებით. რისკის გათვალისწინება ინვესტიციების დაგეგმვისას მთავარ როლს თამაშობს.

როგორ განვსაზღვროთ რისკი და თქვენი დამოკიდებულება მის მიმართ? რა დონის რისკის საშუალება გაქვთ? ყველა ამ კითხვას პასუხი უნდა გაეცეს თქვენი ფულის ინვესტირებამდე. ხშირად, ინვესტორი, ბროკერის, ფინანსური მრჩევლის მშვენიერი დაპირებების გავლენით ან მეზობლის მაგალითით, რომელმაც გასული წლის განმავლობაში 40% მიიღო, ფულს დებს და გარკვეული პერიოდის შემდეგ ზარალდება. შემდეგ ის მიდის პროფესიონალთან რჩევისთვის.

ასეთ შემთხვევებში მე ვამბობ: „პირველი, რითაც უნდა დაიწყოთ, არის თქვენი რისკის დონის განსაზღვრა, რამხელა რისკის გაწევა შეგიძლიათ. მხოლოდ ამის შემდეგ შეგიძლიათ გადახვიდეთ თქვენი სიტუაციის ანალიზზე და გაიგოთ, რა უნდა გააკეთოთ: შესაძლოა დაგჭირდეთ ლოდინი, შესაძლოა პორტფელის რესტრუქტურიზაცია, ან უბრალოდ ჩაწეროთ ზარალი და დაიწყოთ ყველაფერი თავიდან, განსხვავებული საინვესტიციო სტრატეგიისა და სხვა ინსტრუმენტების გამოყენებით.

სამწუხაროდ, ასეთი პასუხები არც თუ ისე პოპულარულია. კლიენტებს სურთ სწრაფი გადაწყვეტილებები. მათ არ აინტერესებთ ასეთ სიტუაციებში რამდენიმე ძირითადი კონცეფციის დაბრუნება. მაგრამ ინვესტიცია არ არის ცეცხლი, სადაც დაგვიანება სიკვდილს ჰგავს. აი, ასეთმა ნაჩქარევმა ქმედებებმა შეიძლება მხოლოდ სიტუაციის გამწვავება.

ჟურნალისტები კომენტარებისთვის ხშირად მომმართავენ. როდესაც ბაზარი ეცემა, ტიპიური კითხვაა: "რა უნდა გააკეთოს ახლა კერძო ინვესტორმა?" და როდესაც იმავეს ვპასუხობ, ჩემს კლიენტებს ვეუბნები: „პირველ რიგში, თქვენ უნდა დაჯდეთ და გაარკვიოთ, რამხელა რისკს შეძლებთ. და მხოლოდ ამის შემდეგ და ამის მიხედვით მიიღე გადაწყვეტილებები“. ზოგადად, ეს უნდა გაკეთებულიყო მანამ, სანამ საფონდო ბირჟაზე თუნდაც რუბლის ინვესტირებას არ აპირებდა. ამის გარეშე უმჯობესია არ მივუდგეთ საბაზრო ინსტრუმენტებს ინვესტორისთვის მნიშვნელოვანი თანხებით. ადრე თუ გვიან ეს შეიძლება ცუდად დასრულდეს. თუ ეს აქამდე არ გაგიკეთებიათ, მაშინ აუცილებლად უნდა გააკეთოთ, როცა კრიზისის პირველი სიგნალები გაისმის. აუცილებელია ამ საკითხს დაუბრუნდეთ და გაიგოთ, სად "იყავით".

ასეთი პასუხები არასოდეს გამოქვეყნებულა. რა არის მათში საინტერესო? მაგრამ ეს მოსაწყენი გამოსავალი არის ყველაზე გონივრული, გჯეროდეთ ჩემი გამოცდილებით. სხვათა შორის, არავინ ეკითხება, როგორ უნდა მოიქცეს ინვესტორი, როცა ბაზარი იზრდება. ეს ნათლად ავლენს ბრბოს ფსიქოლოგიას, წარმატების ფსიქოლოგიას.

როგორ გავზომოთ თქვენი რისკი?

მე ჩვეულებრივ განვსაზღვრავ რისკის დონეს საკმაოდ მარტივად. გაანგარიშება შეიძლება იყოს უხეში, მაგრამ ინვესტორებისთვის გასაგებია: რისკი უდრის იმას, თუ რამდენის შოვნა გსურთ. თუ გსურთ მიიღოთ 10% წელიწადში, ველით, რომ თქვენი რისკი იქნება 10%, შესაძლოა ცოტა მეტი, რამდენიმე პროცენტი. თუ გსურთ მიიღოთ 20%, მაშინ დაკარგვის რისკი შეიძლება იყოს 20-25%. თუ გსურთ მიიღოთ 50-60%, თქვენი რისკი შეიძლება იყოს დაახლოებით იგივე დონეზე. და რაც უფრო მეტი შემოსავალი გსურთ მიიღოთ, მით უფრო დიდია სხვაობა შესაძლო დანაკარგებსა და თქვენს მიზანს შორის. უფრო ზუსტი ფორმულა არ არსებობს და არც არის საჭირო. საკმარისია ადამიანმა იცოდეს, რომ თუ მას სურს მიიღოს 10-15% წელიწადში, არახელსაყრელ პირობებში შეიძლება დაკარგოს დაახლოებით იგივე თანხა.

ამერიკელ ინვესტორთა ასოციაცია, რათა როგორმე გაუხსნას ეს საკითხი თავისი წევრებისთვის, იყენებს ამ კლასიფიკაციას. ისინი ირჩევენ სამი რისკის დონეს: დაბალი, საშუალო და მაღალი. მთავარი კითხვაა: რა დონის ზარალის ატანა შეგიძლიათ ერთ წელიწადში თქვენი საინვესტიციო გეგმის შეცვლის ან შეჩერების გარეშე, ე.ი. რა დონის რისკი შეგიძლიათ გაუძლოთ ერთ წელიწადში თქვენი საინვესტიციო გადაწყვეტილებების შეცვლის გარეშე? თუ 5%-მდეა, მაშინ თქვენ ხართ დაბალი რისკის ინვესტორი. თუ თქვენ შეძლებთ 6-15% დანაკარგის გადარჩენას, მაშინ თქვენი რისკის დონე საშუალოა. და თუ 16-25% ზარალი თქვენთვის მისაღებია, მაშინ მაღალი რისკის მქონე ინვესტორი ხართ.

ამ პირველად კლასიფიკაციამ შეიძლება დაუყონებლივ გამოიყენოს ინსტრუმენტები. მაგალითად, დაბალი რისკის მქონე ადამიანისთვის, რომელსაც არ შეუძლია წლიურად 5%-ზე მეტი ზარალის ანაზღაურება, არ არის საუბარი განვითარებად ქვეყნებში რაიმე აქციებზე ან ინვესტიციებზე. მას აქვს ძალიან მკაფიო შეზღუდვები: დეპოზიტები ან ძალიან საიმედო დაბალი რისკის და დაბალი სარგებელი ობლიგაციები.

მაგრამ ახლა ჩვენ არ ვსაუბრობთ ხელსაწყოს არჩევაზე, არამედ იმაზე, რომ თითოეულმა ადამიანმა უნდა მოახდინოს საკუთარი თავის კლასიფიკაცია. ეს შეიძლება გაკეთდეს სხვადასხვა გზით. მთავარია მიიღოთ რისკი, რომ უფასო სადილი არ არის.

არ არის აუცილებელი კატეგორიული გადაწყვეტილებების მიღება, არჩევა "შავი ან თეთრი". ცხოვრებაში ყველაფერი უფრო რთულია. როგორც წესი, ინვესტორს აქვს მრავალ რისკის პროფილი: მის პორტფელში არსებული თანხის გარკვეული ნაწილი შეიძლება ჩადდეს რისკის დაბალი დონის ინსტრუმენტებში, ზოგი - საშუალო დონის, ზოგი კი - მაღალი დონის. ძალიან ფრთხილ ადამიანსაც კი შეუძლია თავის პორტფელში ჰქონდეს მაღალი რისკის მქონე აქტივების 3-5%. ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა მიზნები აქვს ინვესტორს.

რისკი ძალიან დინამიური კონცეფციაა. ის მკაფიოდ უნდა იყოს განსაზღვრული და არა ერთხელ და სამუდამოდ. პირობები იცვლება კარიერასთან, ასაკთან და ოჯახის შემადგენლობასთან ერთად. ამიტომ, სჯობს დროდადრო გადახედოთ, სწორად არის თუ არა განსაზღვრული თქვენი რისკის დონე. თუ ამას გააკეთებთ, მაშინ როდესაც ჟურნალისტები კიდევ ერთხელ დაიწყებენ საუბარს საფონდო ბირჟაზე არსებულ კრიზისზე, თქვენ მშვიდად გადაურჩებით მას, თუმცა ეს უსიამოვნო იქნება.

ასეთ შემთხვევებში ძალიან მნიშვნელოვანია გახსოვდეთ საღი აზრი თქვენი რისკის პროფილის გაანალიზებისას. ჯორჯ სოროსმა თავის ცნობილ „ფინანსთა ალქიმიაში“ ძალიან გასაგებად უწოდა რისკს, რომლის მიღებაც შეგიძლიათ: „თვითგადარჩენის ინსტინქტი“. კრიზისულ სიტუაციებში, მისი აზრით, მნიშვნელოვანია იმის დადგენა, თუ რა დონის რისკი გვაქვს თითოეულ ჩვენგანს „რეზერვში“. აქ არ არსებობს უნივერსალური მეთოდები, წერს სოროსი, ყოველი სიტუაცია ცალ-ცალკე უნდა შეფასდეს, საბოლოო შეფასებებში კი მხოლოდ თვითგადარჩენის ინსტინქტს უნდა დაეყრდნო.

ეს ყოველთვის უნდა გვახსოვდეს.

რას ამბობს წარსული?

რისკისა და სხვადასხვა აქტივების გამოყენებას შორის კავშირი რომ ვიგრძნოთ, მივმართოთ ამერიკული კომპანია Dalbar-ის სტატისტიკას, რომელიც ყოველწლიურად აქვეყნებს სპეციალურ კვლევებს ამ საკითხებზე.

საშუალო ინვესტორმა აშშ-ს ბაზარზე ბოლო 20 წლის განმავლობაში, 1987 წლიდან 2006 წლამდე, მიიღო 132,5% მოგება. საუკეთესო თვეში მისი კაპიტალი გაიზარდა 9,4%-ით უარეს თვეში, მან დაკარგა 26,9%.

რაც ერთხელ მოხდა, შეიძლება განმეორდეს. ფულის ინვესტიციისას, ვთქვათ, აქციებში, გახსოვდეთ, რომ თქვენ შეგიძლიათ არა მხოლოდ ფულის გამომუშავება, არამედ გადარჩენა თვეში, რომლის დროსაც დაკარგავთ თქვენი კაპიტალის 27%-ს.

ჩვენ ვსაუბრობდით საშუალო ინვესტორზე, რომელმაც ინვესტიცია მოახდინა ამერიკულ აქციებში. და რა რისკს შეიცავს ფიქსირებული შემოსავლის ინსტრუმენტებში - ობლიგაციებში, სახელმწიფო და კორპორატიულ ინვესტიცია? ბოლო 20 წლის განმავლობაში მათ ცოტა რამ მოიტანა: 39,7%. საუკეთესო თვის განმავლობაში საშუალო ინვესტორმა გამოიმუშავა 3.6%, ხოლო ყველაზე ცუდი თვის განმავლობაში დაკარგა 3.4%. ისტორია აჩვენებს, რომ აქ შესაძლო ზარალი გაცილებით დაბალია, მაგრამ პოტენციური შემოსავალიც მცირეა.

ინვესტორების სხვა კატეგორია იყენებს აქტივების განაწილების მეთოდს. მათი პორტფელი შეიცავს სხვადასხვა აქტივებს, მათ შორის აქციებსა და ობლიგაციებს. რუსეთის ბაზარზე მათი ანალოგი არის შერეული სახსრები. 20 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, აქ საშუალო ინვესტორმა 104,7% გამოიმუშავა. უფრო მეტიც, საუკეთესო თვეში მისი შემოსავალი იყო 7.2%, ყველაზე ცუდი შედეგი იყო 10.3% ზარალი. ამრიგად, აქციებისა და ობლიგაციების ნაზავი საშუალებას გვაძლევს შევამციროთ ზარალის რისკი და ამავდროულად მივიღოთ მეტი შემოსავალი, ვიდრე ობლიგაციები მოაქვს, მაგრამ იმაზე ნაკლები, ვიდრე შეგვიძლია მივიღოთ მხოლოდ აქციებში ინვესტიციით.

ეს რიცხვები ადასტურებს რისკის ძირითად პრინციპებს, რომლებიც ზემოთ განვიხილეთ.

ჩვენ ვისაუბრეთ რისკზე, მაგრამ რამდენის გამომუშავება შეგიძლიათ? იმისათვის, რომ გვქონდეს საცნობარო წერტილი, ავიღოთ ამერიკული ბაზარი. ბოლო 20 წლის განმავლობაში საშუალო ამერიკელმა ინვესტორმა მიიღო მცირე შემოსავალი: 4,3%; გასულ წელს შემოსავალი გაცილებით მაღალი იყო: 14,7%; ბოლო სამი წლის განმავლობაში - 11,3%. მათ, ვინც ინვესტიცია მოახდინა ფასიანი ქაღალდების ფართო დიაპაზონში - S&P 500 ინდექსი (გამოითვლება 500 უმსხვილესი ამერიკული კომპანიის საფონდო ფასების საფუძველზე) ბოლო 20 წლის განმავლობაში, საშუალოდ 11,8% გამოიმუშავეს წელიწადში, 2006 წელს - 15,8%. ბოლო სამი წელი – 10,4%.

ინფლაცია შეერთებულ შტატებში ბოლო 20 წლის განმავლობაში საშუალოდ 3%-ს შეადგენდა, ამიტომ მათ, ვინც ინვესტიციას ახორციელებდა აშშ-ს აქციებში 20 წლის განმავლობაში, დაფარა ინფლაციის კომპონენტი. იგივეს ვერ ვიტყვით მათზე, ვინც ინვესტიცია მოახდინა სხვადასხვა ფიქსირებული შემოსავლის ინსტრუმენტებში: ასეთი ინვესტორის საშუალო შემოსავალი გასული 20 წლის განმავლობაში იყო 1,7% წელიწადში, გასული წლის განმავლობაში - 2%, სამი წლის განმავლობაში - 0,9%. უფრო საინტერესოა მათი შედეგები, ვინც მუშაობდა გრძელვადიანი სახელმწიფო ობლიგაციებით. მაგალითად, გრძელვადიანი სახელმწიფო ობლიგაციების ინდექსის საშუალო შემოსავალი 20 წელზე იყო 8.6% წელიწადში, გასულ წელს - 1.2%, სამი წლის განმავლობაში - 5.8%.

ახლა ჩვენ არ დაგვისახავს მიზნად გავაანალიზოთ, თუ რატომ აღმოჩნდა ეს ასე და არა სხვაგვარად განვიხილავთ ამ საკითხს. მე წარმოვადგინე ეს მონაცემები იმის გასაგებად, თუ რა არის რისკის დონეები, რას შეიძლება ველოდოთ, თუ კონკრეტულ რისკ ჯგუფში ვართ, როგორც შემოსავლის, ასევე ზარალის თვალსაზრისით.

დრო

შემდეგი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს ინვესტორის არჩევანზე, არის დრო. ეს შეიძლება იყოს მთავარი ფაქტორიც კი. რადგან ყველა საინვესტიციო გამოცდილებიდან გამომდინარე, რომელსაც ჩვენ შეგვიძლია დავაკვირდეთ, ადამიანი ვერასოდეს მიიღებს უარყოფით შედეგს, თუ ის დროში შეუზღუდავია. მაგრამ ჩვენ ვცხოვრობთ შეზღუდული დროით. ჩვენ გვჭირდება შემოსავალი ჩვენი ინვესტიციებიდან გარკვეული დროით, ამიტომ ჩვენი ფულის გამოყენების შეზღუდვა ძალიან მნიშვნელოვანია.

ინვესტიციის დროის განსაზღვრის უმარტივესი და ზოგადი ფორმულა არის დრო იმ მომენტიდან, როდესაც ჩვენ ჩავდებთ ფულს იმ მომენტამდე, როდესაც ეს ფული გვჭირდება ან შეიძლება დაგვჭირდეს სხვა მიზნებისთვის, მაგალითად, ბავშვის განათლების გადახდა, სახლის ან ბინის ყიდვა. , საპენსიო ფულად გამოსაყენებლად. მაშასადამე, მიღებულია დროის მიხედვით განასხვავოთ ინვესტორების სამი კატეგორია: მოკლევადიანი, საშუალოვადიანი და გრძელვადიანი ინვესტორები.

როგორც წესი, მოკლევადიანი ინვესტორი არის ის, ვინც დებს ფულს ერთიდან ორ წლამდე, საშუალოვადიანი ინვესტორი სამიდან ხუთამდე და გრძელვადიანი ინვესტორი ხუთიდან ან მეტიდან. ზოგიერთი მიიჩნევს, რომ გრძელვადიანი ინვესტორი არის ის, ვისაც შეუძლია ფულის ინვესტიცია ათი წლის განმავლობაში, არ არსებობს ზუსტი კლასიფიკაცია. ეს მხოლოდ პირველი მიახლოებაა, მაგრამ ის საშუალებას გვაძლევს დავასახელოთ ინვესტორი, როგორც გარკვეული საინვესტიციო პროდუქტების პოტენციური მომხმარებელი.

როგორც წესი, ნებისმიერ ოჯახს აქვს ფული, რომლის ინვესტიცია შესაძლებელია ერთი ან ორი წლის განმავლობაში, არის „გრძელვადიანი“ ფული, რომლის ინვესტიცია შეიძლება დიდი ხნის განმავლობაში და შეიძლება იყოს საშუალოვადიანი ფული.

მოკლევადიანი ინვესტორისთვის უმჯობესია დაივიწყოს აქციებში ინვესტირება. ვფიქრობ, ობლიგაციებიც კი საკმაოდ სარისკოა მისთვის. ამიტომ, საბანკო დეპოზიტები საუკეთესოდ შეეფერება ასეთ ინვესტორს.

აქ არის ტიპიური სიტუაცია. კლიენტი ამბობს: „მე პირადად, ან ჩვენს კომპანიას გვაქვს სახსრები და ერთი წლის განმავლობაში არ დაგვჭირდება. როგორ გამოვიყენოთ ეს ფული, რომ უსაქმოდ არ დაჯდეს და მისგან კარგი შემოსავალი მივიღოთ? მართალია, არ გვინდა რისკზე წასვლა, რადგან ერთ წელიწადში ეს ფული დაგვჭირდება“. თუ ეს არის კომპანია, ეს შეიძლება იყოს ტექნიკის შეძენა ან მშენებლობის დაწყება, ადამიანისთვის ეს შეიძლება იყოს სახლის შეძენა. ჩემს კლიენტებს იმედი უნდა გავუცრუო, მათ თვალებში ვხედავ ამ იმედგაცრუებას, რადგან ვამბობ: „ჯერჯერობით არ არის გამოგონილი ისეთი მეთოდი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გამოიყენოთ თქვენი ფული რისკის გარეშე ან მცირე რისკით ერთი წლის განმავლობაში მნიშვნელოვანი შემოსავლით. აღემატება საბანკო დეპოზიტს. საუკეთესო ვარიანტია კარგი ანაბრის პოვნა და თუ თანხა დიდია, მოითხოვეთ პირობები რამდენიმე ცნობილ ბანკს და აირჩიეთ ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი“.

თუ ინვესტორს აქვს საშუალო დროის ჰორიზონტი, ვთქვათ 3-5 წელი, შეგიძლიათ გამოიყენოთ არა მხოლოდ დეპოზიტები, არამედ ობლიგაციებიც. თანხის მცირე ნაწილი ასევე შეიძლება ჩაიდოს მსხვილი კომპანიების აქციებში (ბლუ ჩიპები) ან საინვესტიციო ფონდებში, რომლებიც ინვესტირებას ახდენენ ბლუ ჩიპებში. მაგრამ ფულის მნიშვნელოვანი ნაწილი ფიქსირებული შემოსავლის ინსტრუმენტებში უნდა ჩაიდოს.

რატომ მიიჩნევს კლასიფიკაციების უმეტესობა ზღურბლად ხუთწლიან პერიოდს? პასუხი ძალიან მარტივია. ფაქტია, რომ ეკონომიკური ციკლი საშუალოდ ხუთ წელს გრძელდება. თუ ხუთ წელზე მეტი გაქვთ, მაშინ გაქვთ შესაძლო ზარალის კომპენსაციის დიდი ალბათობა. თუ თქვენ გაქვთ ათი წელი, მაშინ თითქმის ნამდვილად გექნებათ შესაძლებლობა გაიაროთ ეს ციკლი: მაშინაც კი, თუ ბაზარზე შეხვალთ პიკზე, მნიშვნელოვანი ვარდნის შემდეგ, გექნებათ დრო, რომ გამოჯანმრთელდეთ. ამრიგად, ინვესტორებს, რომლებსაც აქვთ ხუთიდან ათ წლამდე დროის ჰორიზონტი, შეუძლიათ შეიძინონ საინვესტიციო ინსტრუმენტების სრული სპექტრი, ნებისმიერი აქციების ჩათვლით.

პროფესიონალური მზადყოფნა

მეოთხე ფაქტორად გამოვყოფდი პროფესიული მზადყოფნის დონეს. Რას ნიშნავს?

ექიმთან ვიზიტისას შეიძლება შეხვდეთ რამდენიმე ტიპურ მიდგომას. ვთქვათ, ექიმი ატარებს დიაგნოზს, განსაზღვრავს თქვენს პრობლემას და დანიშნავს მკურნალობის კურსს. ამ დროს თქვენ გეყოფათ გზები. პროცედურა ძალიან სწრაფია: ექიმი პროფესიონალია და იცის რას აკეთებს, თქვენი ამოცანაა მიჰყვეთ მის მითითებებს.

მეორე ვარიანტი არის ის, რომ ექიმი ჯერ შეეცდება აგიხსნათ რა ხდება. ხშირად, ექიმს შეუძლია ეს აჩვენოს დიაგრამაზე: აქ არის ანთება, ამიტომ აქ მტკივა. ის ცდილობს გარკვევით აგიხსნათ ის, რაც თქვენგან იმალება, მაგრამ ხედავს თავისი გამოცდილების, ჩატარებული ანალიზების და ა.შ. ახსნის შემდეგ ის გეუბნებათ რა მკურნალობას სთავაზობენ და პაციენტს ესმის რა ხდება მას და რას სთავაზობს ექიმი.

რით განსხვავდება ეს ორი მეთოდი? არიან ადამიანები, რომლებსაც არ სურთ იცოდნენ, მათ უნდა მიიღონ აბი და მიიღონ იგი. სხვებს სურთ არა მხოლოდ მიიღონ ეს, არამედ გაიგონ რა ხდება მათ თავს.

მეორე მეთოდი ჩემთვის უფრო ახლოსაა. ვცდილობ არ მქონდეს საქმე იმ ადამიანებთან, რომლებიც მოდიან და ამბობენ: „აი შენი ფული, ჩადეთ სადაც გინდათ, გამოკითხვა გავაკეთე, მირჩიეთ, გენდობი, აი ჩემი პირობები, შევხვდებით წელიწადი და ვნახოთ რა შედეგები აქვს. ადამიანმა არ უნდა ჩადოს ფული შავ ყუთში ფინანსური მრჩევლისადმი ნდობის ან უნდობლობის საფუძველზე. იდეოლოგია ჩემთან უფრო ახლოსაა: როცა კლიენტთან ერთად დავალებას ვსვამთ, ვეუბნები, რატომ ვაკეთებთ ასე და არა სხვაგვარად. მას აქვს არჩევანის უფლება, ვეტოს უფლება, რადგან ეს მისი ფულია.

აქ ჩვენ ვდგავართ პროფესიული მზადყოფნის საკითხის წინაშე. რა შეგიძლიათ აუხსნათ ინვესტორს, რომელსაც ცხოვრებაში არ ჩაუდენია ფული საფონდო ბირჟაზე? სხვა საქმეა ინვესტორი, რომელიც რაღაცას აკეთებს რამდენიმე წელი მაინც, რომელსაც აქვს ინვესტიციები, მაგალითად, ურთიერთდახმარების ფონდებში, მან უკვე იგრძნო, როგორ მუშაობს ბაზარი. აღარაფერს ვამბობ მათზე, ვინც თავს ამ დარგის პროფესიონალებად თვლის, რომლებიც უკვე მრავალი წელია ბაზარზე თამაშობენ, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ფილოსოფია, საკუთარი მიდგომა და უნდათ, რომ მათი ფული ამ პოზიციებიდან ჩაიდოს.

ამიტომ აქცენტს ვაკეთებ არა მხოლოდ იმაზე, რომ მრავალი წლის განმავლობაში მოვემსახურო კლიენტს, არამედ მის განათლებას ინვესტირების სფეროში. მინდა, მე და მან დროთა განმავლობაში ერთ ენაზე დავიწყოთ საუბარი, რათა დროთა განმავლობაში საკმაოდ რთული ამოცანების განხილვა შევძლოთ. ასეთი კლიენტები მოდიან საკუთარი წინადადებებით და განსხვავებულად უყურებენ ანგარიშებს.

თუ არ გრძნობთ, რომ საკმარისად მომზადებული ხართ, მაგრამ გსურთ გააკეთოთ რაიმე დამოუკიდებლად, დაიწყეთ თქვენთვის გასაგები უმარტივესი ხელსაწყოებით, მცირე რაოდენობით. ისწავლე, წაიკითხე, არ იფიქრო, რომ დროს კარგავ. ყველაფერი მოგვიანებით დაგიბრუნდებათ. არასოდეს ჩადოთ ფული „შემთხვევით“ ან იმიტომ, რომ სხვამ იგივე გააკეთა. შეეცადეთ გაიგოთ, თუნდაც იმ სურათის დონეზე, რომელსაც ექიმი აჩვენებს პაციენტს, რა ხდება და რატომ, რა შედეგების მიღება შეგიძლიათ, რისკენ ისწრაფვით.

ასე რომ, ჩვენ განვიხილეთ ოთხი ძირითადი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს ინვესტორის არჩევანზე. მე ასევე მინდა ვთქვა იმაზე, თუ როგორ იცვლება ჩვენი პრეფერენციები ჩვენი ცხოვრების ციკლიდან გამომდინარე.

დროთა განმავლობაში, ჰორიზონტი ვიწროვდება და რისკების აღების უნარი სულ უფრო და უფრო მცირდება. თუ თავიდანვე პრიორიტეტს ვანიჭებთ ზრდას, მაშინ საპენსიო ასაკის მიხედვით პრიორიტეტს ვანიჭებთ შემოსავლის გამომუშავებას. 20-25 წლის ასაკში ჩვენ მზად ვართ მეტი რისკისთვის, მაგრამ შუა ასაკამდე, სიცოცხლის მეორე ნახევარში, რისკი მცირდება, საშუალოდ იკლებს და პენსიაზე გასვლისას ძალიან მცირე ხდება.

რედაქტორი ბორის საფრონოვი
Პროექტის მენეჯერი ნ.კაზაკოვა
ტექნიკური რედაქტორი ნ.ლისიცინა
კორექტორი ე.აქსენოვა
კომპიუტერის განლაგება ა.აბრამოვი

© Bekker I.I., 2009 წ
© Alpina Business Books LLC, 2009 წ
© ელექტრონული გამოცემა. შპს ლიტრი, 2013 წ

ბეკერ ი.
Არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის / ისააკ ბეკერი. - მე-2 გამოცემა. – M.: Alpina Publishers, 2009 წ.
ISBN 978-5-9614-2825-4

Ყველა უფლება დაცულია. ამ წიგნის ელექტრონული ასლის არცერთი ნაწილის რეპროდუცირება არ შეიძლება რაიმე ფორმით ან რაიმე საშუალებით, მათ შორის ინტერნეტში ან კორპორატიულ ქსელებში განთავსება, პირადი ან საჯარო გამოყენებისთვის საავტორო უფლებების მფლობელის წერილობითი ნებართვის გარეშე.

წინასიტყვაობა გამოცემის პარტნიორებისგან

Ძვირფასო მეგობრებო!
ძალიან მიხარია, რომ ჩვენ ვართ URALSIB | ბანკმა 121-მა, რომელიც მუშაობს კერძო ბანკინგის სფეროში, დახმარება გაუწია ისააკ ბეკერის წიგნის „ნუ დაკარგავ! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი?" პირველ რიგში, ავტორი კარგად არის ცნობილი და პატივცემული პროფესიულ საზოგადოებაში. მის სვეტებს ვედომოსტში მრავალი წელია ვკითხულობთ. მეორეც, ჩვენს ბანკს აქვს ისააკ ბეკერთან თანამშრომლობის გამოცდილება და პრაქტიკაში ვნახეთ, რომ საქმე გვაქვს ბრძენ ადამიანთან და მაღალკვალიფიციურ სპეციალისტთან.
ჩემი აზრით, წიგნი, რომელიც ხელში გიჭირავთ, აქტუალური და მრავალფენიანია. თითოეულ მკითხველს შეეძლება მასში იპოვოთ ის, რაც მას ყველაზე მეტად აინტერესებს. ასე რომ, ახალგაზრდებისთვის, თავები პირადი ფინანსების მენეჯმენტისა და ძირითადი საინვესტიციო ინსტრუმენტების შესახებ, მათი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ალბათ ყველაზე საინტერესო და სასარგებლო იქნება. ხანდაზმული და მდიდარი ადამიანების ყურადღებას აუცილებლად მიიპყრობს მასალა გლობალური ინვესტიციების შესახებ და ინვესტიციების ორგანიზების „ინგლისური“ მეთოდი. ზედმიწევნითი მკითხველი წაიკითხავს ამ წიგნს თავიდან ბოლომდე, ხოლო დაკავებული საქმიანი ადამიანი მყისიერად ჩაწვდება არსს იმ რჩევების წაკითხვით, რომელსაც ავტორი ყოველი თავის შემდეგ აძლევს. ზოგადად, დარწმუნებული ვარ, რომ ეს წიგნი გულგრილს არ დატოვებს არავის, ვინც სერიოზულად ზრუნავს თავისი კაპიტალის შენარჩუნებასა და გაზრდაზე.
თუ მისი წაკითხვის შემდეგ გესმით, რომ დროა უფრო სერიოზულად მოეკიდოთ თქვენს პირად და ოჯახურ ფინანსებს და გსურთ გახდეთ უფრო ეფექტური და თანამედროვე ინვესტორი, მაშინ იცოდეთ, რომ ჩვენ URALSIB | ბანკი 121 ყოველთვის მოხარული იქნება თქვენი ნახვა და გაგიწევთ ყოვლისმომცველ დახმარებას თქვენს ნებისმიერ წამოწყებაში.
ბედნიერი კითხვა!

პატივისცემით,

ანდრეი დეგტიარევი

Აღმასრულებელი დირექტორი

URALSIB | ბანკი 121

შესავალი

ვისთვის არის დაწერილი ეს წიგნი და რას არ ასწავლის?

საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში ვწერდი ამ წიგნს. იდეა დიდი ხნის წინ მომწიფდა, მაგრამ მისი გეგმა ჩემს მაგიდაზე დაახლოებით ერთი წელი იდგა. და მხოლოდ მაშინ, როდესაც მივხვდი, რომ ეს არის, პრინციპში, რაც, ჩემი აზრით, საჭიროა, დავიწყე მისი მომზადება. მე მას ისე ვატარებდი, როგორც ქალი შობს შვილს.
ფინანსურ კონსულტანტად მუშაობისას ხშირად მიწევს ადამიანებთან შეხვედრა, მათი პრობლემების, ამოცანების მოსმენა, მათთვის წინადადებების მომზადება და შემდეგ წლების განმავლობაში მათთან თანამშრომლობა. ბევრი ჩემი ახლო მეგობარი ხდება, ვიცი მათი ოჯახები, დაბადების დღეები და პრობლემები. და ყოველ ჯერზე ერთსა და იმავე გზაზე დავდივარ.
როგორც წესი, ჩემთან რჩევისთვის მოსულს ძალიან ცოტა ცოდნა აქვს პირადი ფინანსების სფეროში: როგორ მოაწესრიგოს თავისი ფული, სად ჩადოს ის, როგორ დაიცვას, როგორ გადასცეს შემდეგ თაობას. ზოგჯერ გასაკვირიც კი ჩანს: თავისი დარგის პროფესიონალი, რომელმაც მოახერხა შესანიშნავი ბიზნესის აშენება, რომელსაც კარგი შემოსავალი მოაქვს, იკარგება, როცა საქმე პირადი ფულის ორგანიზებას ეხება. ამ ადამიანების წარმატება ბიზნესში არ აძლევს მათ ცოდნას და გამოცდილებას პირად ფინანსებთან მუშაობისას. ყოველ ჯერზე, როცა ნელ-ნელა ვიწყებთ ამ სკოლის გავლას, ვუხსნი მათ მარტივ რაღაცეებს, ვპასუხობ მათ კითხვებს.
ეს კითხვები, როგორც წესი, იგივეა. ამიტომ გადავწყვიტე შემეკრიბა ისინი და ვეცადე პასუხის გაცემა ამ წიგნში.
ამას ჩემთვის გარკვეული სარგებელი მოაქვს. ადამიანთან, რომელიც კითხულობს ამ წიგნს და მოდის ჩემთან კონსულტაციისთვის, ნაკლებ დროს დავხარჯავ საგანმანათლებლო პროგრამებზე, მეტ დროს დავტოვებ კონკრეტული პრობლემების გადაჭრას.
ეს, რა თქმა უნდა, არ არის მთავარი. ჩემი მიზანია დავხატო პერსონალური ფინანსებისა და ინვესტიციების ჰოლისტიკური სურათი, რომელიც დაფუძნებულია ფინანსურ მრჩევლად ჩემი მრავალწლიანი პრაქტიკული გამოცდილების საფუძველზე.

სადაც ყველაფერი დაიწყო

რა შუაშია მდიდარ მამასთან?

მე ვარ ერთ-ერთი იმ ადამიანთაგანი, ვისთვისაც სახელი გადამწყვეტ როლს თამაშობს. მიდრეკილი ვარ ვიფიქრო, რომ მნიშვნელოვანია ბავშვის სწორად დასახელება, რადგან სახელის მიცემით ხშირად განვსაზღვრავთ ადამიანის ბედს. როდესაც ვწერ ჩემს ვორქშოფებს, ჩემთვის ძალიან მნიშვნელოვანია სწორი სათაურის მიცემა, სწორი პრობლემის დაყენება და შემდეგ მისი გადაჭრა. იგივე წიგნი. ეს არ არის მხოლოდ სახელი, ეს არის ის, რასაც ახლა ჰქვია მესიჯი - "მესიჯი", ეს არის კონცეფცია, რომლის წარმოდგენასაც შევეცადე ამ წიგნში.
სათაური "რას დუმდა კიოსაკის "პაპა"? აღებულია ერთ-ერთი სახელოსნოდან, რომელიც წიგნშია. წიგნის სათაურში ჩართვით, რა თქმა უნდა, მინდოდა რაღაც ინტრიგა დამემატებინა, წიგნი გამომერჩია მრავალი მსგავსისგან. მაგრამ ამ წიგნის მთავარი იდეა სათაურშია. "საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის."
ძნელი წარმოსადგენია, რამდენი წიგნი დაიწერა პირად ფინანსებზე, ინვესტიციის მეთოდებზე, რამდენი სტრატეგია და გონებამახვილი იდეა გამოიგონეს, თუ როგორ გამოიმუშავოთ დიდი ფული საფონდო ბირჟაზე. ყოველწლიურად უფრო და უფრო მეტია ასეთი წიგნები, იბადება ახალი იდეები. როგორ შეუძლია რიგითმა ინვესტორმა, ადამიანს, რომელმაც მიაღწია წარმატებას და გამოიმუშავა თავისი ფული, გაიგოს ამ მრავალფეროვნების მიდგომები, მეთოდები და ინსტრუმენტები?
მე მიმაჩნია, რომ ინვესტიცია არის ხელოვნებისა და მეცნიერების შერწყმა, სადაც არ არსებობს წარმატების ფორმულა. ამიტომ, უმჯობესია იხელმძღვანელოთ საღი აზრის ფილოსოფიით, და ეს არის ფილოსოფია, რომელიც მე ვცდილობ გავატარო მთელი წიგნის განმავლობაში და ინვესტორს - მომავალს თუ აწმყოს - მივცეთ გზამკვლევი ძაფის მსგავსება, რომელიც მას დაეხმარება ნებისმიერ სიტუაციაში ფულის შენახვისა და გაზრდის საკითხებს.
ამ საღი აზრის ფილოსოფიამ განსაზღვრა წიგნის სტრუქტურა. ეს ძალიან მარტივია და, იმედი მაქვს, გასაგებია ყველასთვის, ვინც ოდესმე უფიქრია თავის ფულზე: როგორ დაზოგოს იგი, როგორ დავიცვათ ინფლაციისგან, როგორ დაზოგოთ გარკვეული სახსრები ბავშვისთვის ან განათლებისთვის, როგორ უზრუნველყოთ კარგი. პენსია და ღირსეული სიბერე.
პირველ რიგში ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რა მოთხოვნილებები აქვს ამა თუ იმ ადამიანს, რა ფინანსური მიზნები აქვს და როგორ დასახოს ისინი სწორად. შემდეგი, მე გეტყვით, რა ინსტრუმენტები შეგიძლიათ გამოიყენოთ ამ მიზნების მისაღწევად. ეს იქნება მეორე და მესამე თავების თემა.
ბევრს, განსაკუთრებით მათ, ვინც ახლა იწყებს ფულის დაბანდებას საფონდო ბირჟაზე, ეშინია ამის და მათ სამართლიანად ეშინიათ. მათ არ სურთ ფულის გარისკვა, მათთვის მნიშვნელოვანია, რომ არ იყოს დაკარგვის რისკი. ამიტომ, სპეციალური თავი ეთმობა პროდუქტებს, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ ჩადოთ ინვესტიცია სწორედ ამ გზით.
მეხუთე თავი ეხება პორტფელის ინვესტიციებს. ეს უფრო საინტერესოა იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ დიდი ინვესტიციები, რომლებიც ინვესტირებას ახდენენ არა ერთ ან ორ ერთობლივ ფონდში, არამედ აქვთ შესაძლებლობა მოაწყონ საკუთარი საინვესტიციო პორტფელი. რამდენად უკეთესია ამის გაკეთება, რა ტიპის პორტფოლიო არსებობს, არის თუ არა მიღწევადი იდეალი, რომლისკენაც ჩვენ ვისწრაფვით - ეს არის მთავარი კითხვები, რომლებიც განიხილება ამ თავში და მეჩვენება, რომ ეს საკმარისია იმისათვის, რომ ადამიანი მიიღოს იდეა, თუ რა არის პორტფელის ინვესტიცია და როგორ მივუდგეთ მათ საუკეთესოდ.
მეექვსე თავი ეძღვნება ინვესტიციების ორგანიზებას. საკმარისი არ არის კარგი ინსტრუმენტების ცოდნა და გამოყენება, ასევე ძალიან მნიშვნელოვანია თქვენი ინვესტიციების სწორად ორგანიზება. ზოგჯერ ინვესტიციების გამოცდილი ორგანიზება აგვარებს ინვესტორის თითქმის ყველა პრობლემას - თუნდაც ფულის ინვესტიციის გარეშე. ამ თავში მე ვისაუბრებ ერთ-ერთ ამ მეთოდზე, რომელიც მე თვითონ მირჩევნია. ეს არის "ინგლისური მეთოდი", რომელიც დიდი პოპულარობით სარგებლობს დიდ ბრიტანეთში ათწლეულების განმავლობაში.
ეს ყველაფერი მხოლოდ ინვესტიციის პრობლემების პოპულარული აღწერაა. ფინანსური პრობლემები სჯობს პროფესიონალის დახმარებით მოაგვაროთ – ისევე, როგორც ჯანმრთელობის პრობლემებით მიდიხართ ექიმთან. მაგრამ კარგი ექიმი „ხელიდან ხელში გადადის“ და იგივეა „ფინანსური ექიმი“. ამიტომ, მეშვიდე თავში ვეცდები გითხრათ, როგორ იპოვოთ კარგი ფინანსური მრჩეველი, როგორ ვიმუშაოთ მასთან და რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება.
ბოლო თავი ეხება გავრცელებულ შეცდომებს ინვესტიციის დროს და როგორ ავიცილოთ თავიდან ისინი.

ვისთვის არის დაწერილი ეს წიგნი?

ის არ არის განკუთვნილი მათთვის, ვინც ეძებს სწრაფი გამდიდრების რეცეპტებს და არც მათთვის, ვისაც სურს ისწავლოს საფონდო ბირჟაზე ვაჭრობის სუპერ ეფექტური მეთოდი. მე საერთოდ არ მჯერა ასეთი მეთოდების, რადგან წიგნში აღწერილი მეთოდი, თუნდაც წარმატებული იყოს, როგორც წესი, გამოქვეყნების შემდეგ წყვეტს მუშაობას და საინტერესოა მხოლოდ გარკვეული გამოცდილების თვალსაზრისით. ეს წიგნი არ არის ასეთი ადამიანებისთვის. ამიტომ, თუ მაღაზიაში ხელში გიჭირავთ და შესავალს შეხედეთ, დადეთ - ეს არ არის თქვენთვის.
ეს წიგნი განკუთვნილია გრძელვადიანი ინვესტორებისთვის, მათთვის, ვინც ფულს შოულობს იმ სფეროებში, რომლებიც არ არის დაკავშირებული ფინანსებთან. ეს არის მათთვის, ვისაც სურს გაიგოს პირადი ფინანსების მენეჯმენტი და ვისაც სურს პასუხისმგებლობით და ცოდნით ისაუბროს თავის ფინანსურ მრჩევლებთან. ეს წიგნი სწორედ ასეთი ადამიანებისთვისაა. იმედი მაქვს, რომ ეს მათთვის სასარგებლო იქნება.

როგორ წავიკითხოთ ეს წიგნი

თანამედროვე ბიზნესმენს ცოტა დრო აქვს. ბევრი წიგნის წაკითხვა მინდა – პროფესიული, მხატვრული და ისტორიული, მაგრამ ყოველ ჯერზე ვადევნებ ამას. ეს განსაკუთრებით ეხება არა გასართობ წიგნებს, არამედ მათთვის, ვინც დაზვერვას მოითხოვს. ამიტომ, ძნელი წარმოსადგენია ადამიანი, რომელიც, რაც არ უნდა სჭირდებოდეს რჩევა, სქელ ტომს აიღებს და თავიდან ბოლომდე წაიკითხავს.
ამიტომ, ეს წიგნი ისე შევადგინე, რომ მკითხველმა რამდენი დროც დარჩეს, ისარგებლოს. ყველას შეუძლია აირჩიოს ის ნაწილები, რომლებიც მისთვის უფრო საინტერესოა.
შეგიძლიათ წიგნი თავიდან ბოლომდე წაიკითხოთ ან ნახევარ საათში გადახედოთ მას. საკმარისია. თუ თქვენ წაიკითხავთ შესავალს და შემდეგ კონსულტანტის რჩევებს ყოველი თავის ბოლოს, მაშინ დაახლოებით ნახევარ საათში გექნებათ გარკვეული წარმოდგენა მთლიან წიგნზე და შეძლებთ კიდეც გამოიყენოთ მოცემული რჩევა.
ვისაც მეტი დრო აქვს, შეუძლია სხვა მარშრუტის გავლა. თითოეული თავი დაყოფილია ორ ნაწილად: პრობლემის აღწერა (კომპლექსური დასკვნების, რიცხვებისა და გრაფიკების სიმრავლის გარეშე) და სემინარი ინვესტორისთვის, რომელიც განიხილავს კონკრეტულ შემთხვევებს. ამიტომ, თუ გსურთ სწრაფად წაიკითხოთ მთელი წიგნი, შეგიძლიათ უბრალოდ გადახედოთ თავების შინაარსს სემინარების წაკითხვის გარეშე.
მომზადებული მკითხველისთვის, ალბათ, ყველაზე დიდი ინტერესი არის სემინარების მიმართ - კონკრეტული შემთხვევები ჩემი, როგორც ფინანსური კონსულტანტის პრაქტიკიდან.
მე სპეციალურად შევინარჩუნე ისინი იმ ფორმით, როგორიც ვედომოსტისთვის იყო დაწერილი - არა გამოქვეყნებული, მაგრამ დაწერილი, რადგან გაზეთის ფურცლებზე ყოველთვის არ არის საკმარისი ადგილი და ბევრი სვეტი შემცირდა. კერძო ინვესტორისთვის საღი აზრის ფილოსოფია არ არსებობს „ზოგადად“, არამედ მხოლოდ კონკრეტულ მოვლენასთან მიმართებაში. მნიშვნელოვანია ის ცოდნა, რაც მაშინ გვქონდა და რითი ვიხელმძღვანელეთ იმ მომენტში გადაწყვეტილების მიღებისას.
დასასრულს, მინდა მადლობა გადავუხადო იმ ადამიანებს, ვის გარეშეც ეს წიგნი შეუძლებელი იქნებოდა, რომელთა გარეშეც მე ვერ მივაღწევდი წარმატებას, როგორც პროფესიონალი ფინანსური მრჩეველი.
ეს პირველ რიგში ჩემი პირველი მასწავლებელია როს პეისი, რომელმაც ცოტა ხნის წინ აღნიშნა ფინანსური რჩევის 40 წელი. მან მასწავლა ჩემი პირველი გაკვეთილები საერთაშორისო ფინანსურ კონსულტაციაში. ძალიან მადლობელი ვარ კევინ განწყობა, რომელიც ხელმძღვანელობდა ფინანსურ მრჩეველთა ქსელს OFS WorldNet, სადაც დავიწყე მუშაობა. ის ძალიან კეთილგანწყობილი იყო ჩემს მიმართ, როცა კარიერა დავიწყე და დღესაც მხარში მიდგას.
მეც ძალიან მადლობელი ვარ დონალდ გრეჰემი, ერთ-ერთი ყველაზე ჭკვიანი და ნიჭიერი ადამიანი, რომელსაც შევხვდი ფინანსური მომსახურების ინდუსტრიაში მუშაობის დროს. ეს არის ენციკლოპედიის კაცი: როდესაც მე მაქვს რთული შეკითხვა ან ეჭვი, შემიძლია მასთან კონსულტაციები და ვიცოდე, რომ ყოველთვის მივიღებ სწორ პასუხს, რომელიც მჭირდება.
ძალიან მადლობელი ვარ ჩემი ერთ-ერთი პირველი მასწავლებლის კრის ჰოლი, სადაზღვევო კომპანია Generali International-ის ყოფილი წარმომადგენელი ევროპასა და ახლო აღმოსავლეთში. ასეთი გამყიდველები არასდროს მინახავს! ამ კაცს არ შეიძლება უარი ეთქვა, თავისი ლტოლვით და ხიბლით შეუძლია ყველაფერი გაყიდოს, მასალა ისე წარმოაჩინოს, რომ მაცდურად და საინტერესოდ გამოიყურებოდეს, მაგრამ ამავდროულად უაღრესად პატიოსანი და პასუხისმგებელი ადამიანია.
განსაკუთრებული მადლობა მინდა გადავუხადო მათ, ვისთანაც ვმუშაობ ვედომოსტში, რომლებიც მეხმარებიან ჩემი სვეტების მომზადებაში. ბორის საფრონოვი ჩემთვის არის ერთგვარი მორგება ჩემი წარმატებებისა თუ წარუმატებლობისთვის. ლუდმილა კოვალი, რომელიც ბოლო წლებში რედაქტირებს „პირად ანგარიშს“, არის დიდი ტაქტიანი ადამიანი.
განსაკუთრებული მადლობა ჩემს ყველა კლიენტს. მათთან კომუნიკაცია მოძრაობა იყო ორივე მიმართულებით. მათ ფინანსურ საკითხებში ვეხმარებოდი, მათ გამოცდილება გამიზიარეს, მათგან ვისწავლე ამქვეყნიური სიბრძნე. თითოეულ მათგანთან ურთიერთობისას, რაღაც ახალს ვამატებ საღი აზრის ფილოსოფიას, რომელსაც ვიყენებ მათთვის, ვისთანაც ვმუშაობ.
წიგნი დაიწერა. ის იწყებს დამოუკიდებელ ცხოვრებას. მადლობელი ვიქნები ყველას, ვინც გამომიგზავნის თავის შენიშვნებსა და წინადადებებს [ელფოსტა დაცულია]. საუკეთესო მათგანი გამოყენებული იქნება შემდეგი გამოცემის მომზადებაში და მათი ავტორები მიიღებენ უფასო მოსაწვევებს ჩემს სემინარებსა და მასტერკლასებზე.
დასასრულს, ამ წიგნის მკითხველებს მინდა ვუსურვო კარგი დრო, ახალი იდეები და კეთილდღეობა.
ჯანმრთელობას გისურვებთ თქვენ და თქვენს ფინანსებს!

1. რა გინდა? დახატეთ ავტოპორტრეტი და დაისახეთ დავალება

1.1. პირადი ფინანსების მართვა. ყველას ერთი და იგივე გვინდა

პროფესიონალური გარეგნობა

არსებობს ისეთი რამ, როგორიცაა "პროფესიონალური სახე". მაგალითად, მკერავი, მამაკაცის დანახვისას, ნებით თუ უნებლიეთ ადგენს, უხდება თუ არა მას კოსტუმი, აქცევს ყურადღებას ყველა ხარვეზს, ან, პირიქით, აღნიშნავს, რომ კოსტუმი მშვენივრად გამოიყურება, კარგი ხელოსნის მიერ ძალიან ლამაზი ძვირადღირებული ქსოვილისგან დამზადებული. ასევე, სტომატოლოგი, რომელიც უყურებს ადამიანს, ყურადღებას აქცევს მის კბილებს. მაგრამ ამის ნახვა მხოლოდ სპეციალისტს შეუძლია.
მოდა ყოველთვის, სურს თუ არა, ასკანირებს ქალს, რომელიც ნებისმიერ მიღებაზე მოდის. შენიშნავს, როგორ არის ჩაცმული, შეესაბამება თუ არა დღევანდელ მოდას, რა არის მასზე ახალი და რა არის წინა კოლექციიდან და რომელი მოდის სახლიდან, დააფასებს თავის ჩანთას და განსაკუთრებით სამკაულებს. ადამიანები, რომლებიც აფასებენ სიმდიდრეს და ესმით, შეეცდებიან განსაზღვრონ თქვენი კეთილდღეობა და ფინანსური შესაძლებლობები თქვენი მანქანის დათვალიერებით.
ეს არის ხალხის პროფესიული შეხედულება სამყაროზე. ფინანსურ მრჩეველსაც აქვს.
როდესაც ჩემს კლიენტებს ვესაუბრები, ვპასუხობ მათ კითხვებს, ვხედავ ოკეანეში მცურავ ხომალდს. ის გვიჩვენებს ჩემთან მოსულ ადამიანს, მის ოჯახს, ახლობლებს, მის სახლს, მანქანას, საბანკო ანგარიშებს, ბიზნესს, სხვა ქორწინების შვილებს, შესაძლოა, ბედია. ყველა, ვინც ფინანსურად არის დაკავშირებული ამ ადამიანთან, რომლის კეთილდღეობა დამოკიდებულია მის ფინანსურ მდგომარეობაზე.

რაზე მიცურავ?

როგორც წესი, ადამიანები საცურაო მოგზაურობას რაღაც მარტივით იწყებენ. დროთა განმავლობაში, ახალგაზრდა მამაკაცის "ჯოხი" შეიძლება გადაიქცეს გემად ან ოკეანის ლაინერად. ყოველ შემთხვევაში, მიჭირს ბილ გეითსის, უორენ ბაფეტის, რომან აბრამოვიჩის თუ სხვა სუპერმდიდართა „გემი“ წარმოვიდგინო. მაგრამ ჩვენ არ ვსაუბრობთ მათზე, არამედ პრინციპზე, პროფესიულ შეხედულებაზე.
საკუთარ თავს ხშირად ვუსვამ კითხვას: რატომ განვავითარე ეს შეხედულება? პასუხი მარტივია: ადამიანს მუდმივად სჭირდება ფული, არ აქვს მნიშვნელობა რისი ყიდვა სურს - საკვები, წამალი, საქონელი, მომსახურება. ასე მუშაობს ცხოვრება. ფიგურალურად რომ ვთქვათ, ფული ინარჩუნებს ადამიანს და მის ოჯახს. ოჯახის პერსონალური ფინანსები არის ცურავი, რომელიც ეხმარება ადამიანებს ცხოვრების ოკეანეში ნავიგაციაში.
რა თქმა უნდა, ფულით ვერ იყიდის ჯანმრთელობას და ბედნიერებას, მაგრამ კითხვებს ცხოვრების აზრის შესახებ ფილოსოფოსებს დავუტოვებთ.
ყველას აქვს საკუთარი პირადი ფინანსური სისტემა, უფიქრია თუ არა ამაზე, ცდილობს თუ არა მის გაუმჯობესებას, თუ არ არის მათ ლექსიკაში ისეთი ფრაზა, როგორიცაა „პერსონალური ფინანსების მართვა“. ღარიბ სტუდენტს, რომელიც ახლახან იწყებს ცხოვრების გზას, უკვე აქვს საკუთარი ფინანსური სისტემა: მშობლები აძლევენ მას ფულის ნაწილს, ნაწილს იღებს სტიპენდიის სახით და შეიძლება ნახევარ განაკვეთზეც იმუშაოს. ინტუიციურად, რთული გამოთვლების გარეშე, მან იცის თავისი საჭიროებები: მშობლები მას ერთ რამეს შეიძენენ, მეორესთვის კი მოუწევს დაზოგვა. სტიპენდია არ არის ბევრად მეტი, ვიდრე გოგოსთან ერთად კლუბში წასვლის ღირებულება, რაც ნიშნავს, რომ თქვენ გჭირდებათ დამატებითი ფულის გამომუშავება. ასეთ პრიმიტიულ დონეზეც კი, როცა ადამიანი ჯერ კიდევ ფინანსური ჭიპით არის დაკავშირებული ოჯახთან, მაგრამ უკვე დაიწყო სერიოზული ნაბიჯების გადადგმა დამოუკიდებელი ცხოვრებისკენ, უკვე არსებობს ფინანსური სისტემა, რომელიც უნდა დაგეგმოს.
პირადი ფინანსური სისტემა არის ჩვენი "გემი სიცოცხლის ზღვაზე". ის უნდა იყოს მდგრადი და ეფექტური. არავითარმა უბედურებამ, არავითარმა ქარიშხალმა არ უნდა შეაფერხოს მოგზაურობა. სისტემა ისე უნდა იყოს შემუშავებული, რომ გემის დაზიანების შემთხვევაშიც კი, ოჯახის წევრები არ „დაიხრჩონ“, არამედ განაგრძონ თავიანთი საქმის კეთება, ჭამა, ჩაცმა, სწავლა, მუშაობა და ა.შ.

რატომ არ მომწონს „ფინანსური გეგმა“?

იმისათვის, რომ ამ მექანიზმმა იმუშაოს, არსებობს რაღაც სახელწოდებით პერსონალური ფინანსური დაგეგმვა, "პერსონალური ფინანსური დაგეგმვა". ეს არის დამკვიდრებული სახელწოდება, ფინანსური ინსტრუმენტებისა და პროცედურების ერთობლიობა, რომელიც იდეალურად აძლევს ადამიანს შესაძლებლობას ფინანსურად უზრუნველყოს იმ ცხოვრებისეული მიზნების მიღწევა, რომელსაც თავად ადგენს.
არასოდეს მომწონდა ეს სახელი, რადგან ეს არ ასახავს პროცესის არსს, განსაკუთრებით იმ ადამიანისათვის, რომელიც დაიბადა და გაიზარდა საბჭოთა კავშირში, რუსეთში. ჩვენთვის სიტყვა "დაგეგმვა" საკმაოდ საეჭვო იქნება მრავალი წლის განმავლობაში. ჯერ ერთი, მან საკუთარი თავის დისკრედიტაცია მოახდინა საბჭოთა კავშირში მრავალწლიანი დაგეგმარების პრაქტიკის წყალობით. მეორეც, გეგმის შედგენა ნებისმიერი ბიზნესის მხოლოდ ნაწილია. რაც უფრო მნიშვნელოვანია პირადი ფინანსების მართვა, ამ გეგმის დაცვა, გონივრული დამოკიდებულება, მუდმივი მონიტორინგი და, შესაძლოა, შეცვლა.
სწორედ ამ თვალსაზრისით, მეჩვენება, რომ ჯობია ყველა ეს საკითხი განიხილოს.

მთავარი მიზნები

როგორც წესი, გამოირჩევა პირადი ფინანსების მართვის შემდეგი ამოცანები:
პირადი სიმდიდრის გაზრდა და ცხოვრების დონის გაუმჯობესება;
დაგროვება გარკვეული საჭიროებისთვის;
ოჯახის წევრებისა და უძრავი ქონების დაცვა;
სესხის ანგარიშსწორება;
გადასახადის მინიმიზაცია;
მემკვიდრეობა;
ინვესტიცია.

მთავარ ამოცანებს შორის, რომლებიც უნდა გადაიჭრას პირადი ფინანსების წარმატებით სამართავად, გამოვყოფდი ამოცანას პირადი სიმდიდრის გაზრდა და ცხოვრების დონის გაუმჯობესება. ხანდახან ეს ორი ამოცანა გამოყოფილია, მაგრამ მიმაჩნია, რომ ისინი ერთად უნდა განიხილებოდეს. ადამიანი ყოველთვის ცდილობს გააუმჯობესოს თავისი ცხოვრების დონე: კარგად იკვებოს, გააუმჯობესოს საცხოვრებელი პირობები, მიიღოს კარგი სამედიცინო მომსახურება და ა.შ. მეტი კაპიტალის ქონის, ბიზნესისა და შემოქმედებითი შესაძლებლობების გაფართოების სურვილი გასაგებია. შესაძლოა, ბევრისთვის ეს ამოცანები არსად არ არის ჩაწერილი, მაგრამ როდესაც ადამიანს ჰყავს ოჯახი და შვილები, ჩნდება უკეთესი ცხოვრების ბუნებრივი ინტუიციური სურვილი.
პირადი ფინანსების მართვის ამოცანებს შორის განსაკუთრებული ადგილი უკავია ამოცანებს დანაზოგი კონკრეტული საჭიროებისთვის. შემნახველი პროგრამები შეიძლება განსხვავდებოდეს მიზნებით, მაგრამ არსებითად ისინი ყველა ერთნაირია. მაგალითად, ოჯახში ბავშვი დაიბადა. ვიცით, რომ 18 წლის ასაკში დაამთავრებს სკოლას და გვინდა, კარგი განათლება მივცეთ და ფული დავზოგოთ განათლებისთვის. ზოგიერთი მშობელი ბავშვის გაჩენისთანავე იწყებს ამის კეთებას, ზოგი - როცა ის სკოლაში მიდის. ამოცანა შეიძლება სხვადასხვანაირად ჩამოყალიბდეს, მაგრამ არსებითად ის ფინანსური მენეჯმენტის ერთ-ერთი ამოცანაა.
ხალხი ასევე ზოგავს ფულს მანქანის ან სახლისთვის.
ცალკე ამოცანად შეიძლება ჩაითვალოს ფულის დაზოგვა სიბერისთვის. ეს არის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ამოცანა პირადი ფინანსების დაგეგმვისა და მართვის დროს. ის მოგვარებულია საპენსიო პროგრამების ე.წ. თითოეული ადამიანი განსაზღვრავს, როდის სურს პენსიაზე გასვლა და რამდენი შემოსავალი უნდა მიიღოს. ამის საფუძველზე ის ირჩევს საპენსიო პროგრამას და იწყებს მის განხორციელებას. ბევრ ქვეყანაში საპენსიო დაგეგმვას აქვს გარკვეული სარგებელი: სახელმწიფო მოუწოდებს ხალხს მოემზადონ პენსიისთვის. რუსეთში საპენსიო პროგრამები ჯერ კიდევ არ არის განვითარებული, მაგრამ თითოეული ადამიანის ცხოვრებაში დგება მომენტი, როდესაც მას შეუძლია დაეყრდნოს მხოლოდ საპენსიო ფულს.
დაკავშირებული ამოცანების კომპლექსი ოჯახისა და საკუთრების დაცვა. ჩვენ არ შეგვიძლია ყველაფრის განჭვრეტა. შეგიძლიათ დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა, რამდენიმე წელიწადში იყიდოთ სახლი, დაზოგოთ გარკვეული თანხა თქვენი შვილის ზრდასრულობისთვის და მრავალი სხვა. მაგრამ პირადი ფინანსები დაცული უნდა იყოს მოულოდნელი მოვლენებისგან. ადამიანი შეიძლება დაავადდეს, დაკარგოს შრომისუნარიანობა ან დაკარგოს ბიზნესი. ეს შეიძლება ნებისმიერს დაემართოს და ჩვენ უნდა ვიყოთ დაცული, უნდა გვქონდეს საკმარისი ფული ამ უბედურების გადასალახად.
დაზღვევის სხვადასხვა სახეობა ეხმარება ასეთი საკითხების გადაჭრას: სამედიცინო, უბედური შემთხვევა, სიცოცხლე და ინვალიდობა. ამავე რიგში არის სახლის დაზღვევასთან დაკავშირებული საკითხები: ხანძრის, წყალდიდობის, უბედური შემთხვევებისგან. ჩვენ ვსაუბრობთ გაუთვალისწინებელი მოვლენებისგან საკუთარი და ოჯახის დაცვის საკითხთა მთელ სპექტრზე.
შემდეგი გამოწვევა პირადი ფინანსების დასაცავად არის სესხების გადახდა. რუსეთში ეს პრობლემა ჯერ კიდევ არ არის აქტუალური. დასავლეთის ქვეყნებში, სადაც სამომხმარებლო დაკრედიტება ათწლეულებია არსებობს, ბევრი ოჯახი აწყდება არსებული სესხებისგან თავის დაღწევის პრობლემას. ბევრი, ამ მონობაში ჩავარდნის შემდეგ, მთელი ცხოვრება მუშაობს მხოლოდ ვალების დასაფარად. ამერიკულ რადიოში არის გადაცემა Money Show. მისი მასპინძელი, დეივ რემსი, ყოველ ჯერზე გეუბნებათ, როგორ მოერიდოთ სესხებს და დაფაროთ სესხები უფრო სწრაფად. გადაცემა პირდაპირ ეთერში გადის, ხალხი რეკავს, უყვება თავის ამბებს და წამყვანი პასუხობს კითხვებს. კულმინაცია არის ის, რომ ვინც გადაიხადა ყველა ვალი მიკროფონში ყვირის და ეს ძახილი ისმის მთელ ამერიკაში: "მე თავისუფალი ვარ!" - "Თავისუფალი ვარ". ამ ხალხს არაფრის ვალი აღარ აქვს.

Არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "მამა"? კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის ისააკ ბეკერისთვის

(ჯერ არ არის რეიტინგები)

სათაური: არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის

წიგნის შესახებ „ნუ დაკარგავ! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის ისააკ ბეკერისთვის

ნებისმიერ დროს - როგორც კრიზისის დროს, ასევე "მშვიდობიან" დროს - ყველა ნორმალურ ადამიანს აწუხებს კითხვა, როგორ არ დაკარგოს და გაზარდოს მიღებული. ცნობილი ფინანსური კონსულტანტი ისააკ ბეკერი ამ პრობლემას საღი აზრის პოზიციიდან უახლოვდება, უცხოელ და რუს კლიენტებთან მუშაობის მრავალწლიანი გამოცდილებიდან გამომდინარე. პირადი ფინანსების ორგანიზების საიდუმლოებების გამომჟღავნებით, ის საუბრობს კაპიტალის დაცვისა და ფულის დაბანდების ყველაზე ეფექტურ თანამედროვე მეთოდებზე და მოჰყავს რთული ყოველდღიური პრობლემების გადაჭრის მრავალ პრაქტიკულ მაგალითს. ავტორმა წიგნი დაწერა 2008 წლის ფინანსური კრიზისის დროს და ეს აისახა მასალისა და რეკომენდაციების პრეზენტაციაზე.

წიგნი განკუთვნილია მკითხველთა ფართო სპექტრისთვის, მაგრამ განსაკუთრებით საინტერესო იქნება მათთვის, ვინც უკვე გამოიმუშავა თავისი პირველი მილიონი და მათთვის, ვინც მხოლოდ მის გამომუშავებას ცდილობს.

მე-2 გამოცემა.

ჩვენს ვებგვერდზე წიგნების შესახებ lifeinbooks.net შეგიძლიათ უფასოდ ჩამოტვირთოთ რეგისტრაციის გარეშე ან წაიკითხოთ ონლაინ წიგნი „არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრის ფილოსოფია კერძო ინვესტორისთვის" ისააკ ბეკერის epub, fb2, txt, rtf, pdf ფორმატებში iPad, iPhone, Android და Kindle. წიგნი მოგანიჭებთ უამრავ სასიამოვნო მომენტს და რეალურ სიამოვნებას კითხვით. სრული ვერსია შეგიძლიათ შეიძინოთ ჩვენი პარტნიორისგან. ასევე, აქ ნახავთ უახლეს ამბებს ლიტერატურული სამყაროდან, შეიტყობთ თქვენი საყვარელი ავტორების ბიოგრაფიას. დამწყები მწერლებისთვის არის ცალკე განყოფილება სასარგებლო რჩევებითა და ხრიკებით, საინტერესო სტატიებით, რომლის წყალობითაც თქვენ თავად შეგიძლიათ სცადოთ ხელი ლიტერატურულ ხელნაკეთობებში.

შპს FCP (Financial Management) * გამოსვლა აუდიო კონფერენციის საშუალებითსაერთაშორისო ფინანსური კონსულტანტი

Პროფესიონალური გამოცდილება

Dr. ისააკ ბეკერი არის ცნობილი საერთაშორისო ფინანსური კონსულტანტი.
ის არის აშშ-ს ფინანსურ მრჩეველთა ასოციაციის და დიდი ბრიტანეთის ფინანსურ მრჩეველთა საზოგადოების (The Personal Finance Society) წევრი.
სერთიფიცირებულია The Chartered Insurance Institute (ლონდონი) მიერ, როგორც ფინანსური მრჩევლების საერთაშორისო სერთიფიკატი.
Dr. ისააკ ბეკერი ფინანსური კონსულტაციის სფეროში 1991 წლიდან მუშაობს (საერთაშორისო ბიზნეს სააგენტო). 1999 წელს გახდა შპს FCP (Financial Management) გუნდის წევრი. სპეციალიზირებულია VIP კლიენტებთან მუშაობაში. ის ასევე აქტიურად უწევს კონსულტაციას ბანკებსა და საფინანსო კომპანიებს Private Banking-ისა და Wealth Management-ის ეფექტური ორგანიზების შესახებ.
Dr. ისააკ ბეკერს აქვს ორმოცდაათზე მეტი პუბლიკაცია პირადი ფინანსებისა და ინვესტიციების შესახებ.
ის არის ავტორი "ოქროს" წიგნის - ბესტსელერი "არ დაკარგო! რაზე გაჩუმდა "პაპა" კიოსაკი? საღი აზრი ფილოსოფია და პრაქტიკა კერძო ინვესტორისთვის“.
მისი სტატიები და კომენტარები შეგიძლიათ წაიკითხოთ ისეთ ცნობილ გამოცემებში, როგორიცაა Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Arguments and Facts, Money, Company Secret, Profile, Company, Popular Finance, International Millionaire, Nezavisimaya Gazeta, Family Business, Personal ბიუჯეტი და ა.შ.
Dr. ისაკი ხშირად საუბრობს სპეციალიზებულ კონფერენციებზე, სემინარებზე და მონაწილეობს სატელევიზიო გადაცემებში.

ფოტო — ალექსეი ზოტოვი

ბევრი ინტერვიუ მაქვს ჩატარებული ფინანსურ მრჩევლებთან, მაგრამ ალბათ ეს პირველი შეხვედრაა მრჩეველთან, რომელიც პროფესიაში ჯერ კიდევ 90-იან წლებში შემოვიდა. საკონსულტაციო ფირმის FCP Financial Management Ltd-ის ხელმძღვანელს ვესაუბრე კრიპტოვალუტების, ინვესტიციების ICO-ებში და ასევე საგადასახადო ავტობირჟის პერსპექტივაზე, რომელიც რუსეთში 2018 წლიდან ამოქმედდება. ისააკ ბეკერი. ინტერვიუ რესტორან Saxon + Parole-ში შედგა.

2017 წელს საინვესტიციო ბაზარზე მთავარი ტენდენცია კრიპტოვალუტაა, ბიტკოინი. როგორ გრძნობთ თავს ამ ყველაფერზე?

ალტერნატიული ვალუტის გაჩენა ძალიან პოზიტიური მოვლენაა. ვფიქრობ, ეს გარღვევაა. დროთა განმავლობაში კრიპტოვალუტა დაიკავებს თუ არა მთელ ბაზარს, მაშინ მის მნიშვნელოვან ნაწილს. ეს არის მომავალი.

მე მჯერა, რომ რომელიმე ქვეყანა მთლიანად გადადის კრიპტოვალუტაზე. ეს ხსნის ნაღდი ფულის, ნაცრისფერი ფულის საკითხს და შესაძლოა კორუფციის საკითხიც მოაგვაროს. ჩვენ უკვე დავინახეთ ტენდენცია, განსაკუთრებით სკანდინავიის ქვეყნებში, რომ ყველა გადახდა იყოს უნაღდო, რადგან ყველაფერი გამჭვირვალეა.

კიდევ ერთი კითხვაა, როგორი კრიპტოვალუტაა მომავალი? ბიტკოინი თუ ეთერიუმი? Დარწმუნებული არ ვარ. ეს პირველი გამოცდილებაა. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ არსებობს გარკვეული ხვრელები და სისუსტეები. სრულიად უზადო ვალუტის შექმნა პირველად ვერ მოხერხდა. შესაძლოა, ბიტკოინი დატოვებს სცენას და ჩანაცვლდება სხვა კრიპტოვალუტებით, რომლებიც გაითვალისწინებენ ყველა შეცდომას. შესაძლოა, ისინი სახელმწიფო დონეზე ამოქმედდეს. მე სრულად ვაღიარებ, რომ დოლარი ან რუბლი შეიძლება იმოქმედოს როგორც კრიპტოვალუტა.

თუ კლიენტი მოვა თქვენთან და გეტყვით: „მალე იქნება ICO, მინდა მონაწილეობა მივიღო“. Რას ფიქრობ?

მე ვიტყვი - "არა". მე არ მყავს კლიენტები, რომლებიც ეძებენ სპეკულაციურ ინვესტიციებს. შესაძლოა, ზოგიერთი მათგანი ადრე ეძებდა ვარიანტებს, რომელთა შემოსავალი იყო 50% ან 100% წელიწადში. მაგრამ ახლა ისინი გახდნენ ნორმალური ინვესტორები, რომლებიც სიამოვნებით იღებენ ყოველწლიურად 8-12%-ს. მათ არ სჭირდებათ დიდი რისკები სამსახურში ან ბიზნესში.

თუ რომელიმე კლიენტს სურს გაზარდოს რისკის დონე, მაშინ შემიძლია შემოგთავაზოთ ნორმალური IPO. ეს არის IPO და არა ICO. იმის გამო, რომ შედარებით მსხვილი, კარგად ჩამოყალიბებული კომპანიები, მაგალითად, IT ინდუსტრიაში ან ფარმაცევტულ სფეროში, მუდმივად გამოდიან საჯაროდ. მათ უკვე აქვთ რეალური ბიზნესი, მათ შეუძლიათ სამყაროს შემობრუნება, ვთქვათ, მედიცინის გარკვეულ სფეროში.

ICO-ებთან დაკავშირებული პრობლემა ის არის, რომ პრაქტიკულად არ არსებობს გადამოწმებული ინფორმაცია. შეგიძლიათ ბევრი ფული გამოიმუშაოთ ICO-ზე, ან შეგიძლიათ დაკარგოთ ყველაფერი. ამიტომ მიმაჩნია, რომ უფრო უსაფრთხო და უკეთესია ინვესტიცია არა ICO-ში, არამედ IPO-ში. რა თქმა უნდა, არიან ადამიანები, ვინც ამით კარგ ფულს შოულობს და მათ წარმატებებს ვუსურვებ. მაგრამ მე და ჩემი კლიენტები მათ შორის არ ვართ.

ზოგადად როგორ ხარ, როგორია შენი საქმე?

თუ თქვენ შეგიძლიათ შეაფასოთ იგი 10-ქულიანი სისტემით, მაშინ, პრინციპში, სადღაც 9.0-9.5 რეგიონში. საქმეები კარგად მიდის. ვინც ფინანსური საკონსულტაციო ბიზნესში 10-15 წლის წინ შემოვიდა, ან ჩემსავით 90-იან წლებში, ახლა თავს ძალიან კარგად გრძნობს. ეს უარესია მათთვის, ვინც ბაზარზე შემოდის ამ მომენტში. ეს არ არის ადვილი ახალგაზრდებისთვის და დამწყებთათვის. მე ვსაუბრობ კონკრეტულად მდიდარი ადამიანების ფინანსურ კონსულტაციაზე და არა მათზე, ვინც გვირჩევს რომელ ბანკში გახსნას ანაბარი და სად ვიყიდო სადაზღვევო პოლისი.

გამოდის, ვინ არიან თქვენი კოლეგები მაღაზიაში?

ეს არის, მაგალითად, ევროპული ბანკების კერძო საბანკო ფილიალები და საოჯახო ოფისები.

ნატალია სმირნოვა, ვლადიმერ სავენოკი არ არიან ამ კატეგორიაში?

არ მინდა ვიმსჯელო ვინ და სად ვიყო. ძალიან ნიჭიერი ადამიანები არიან, ნამდვილი პროფესიონალები, რომლებმაც ბევრს მიაღწიეს. მაგრამ ჩვენ გვყავს ოდნავ განსხვავებული წარმოშობა, განსხვავებული სკოლები და განსხვავებული ხალხი, ვისთანაც ვმუშაობთ. მარტივ მაგალითს მოგიყვან: თუ ადამიანი ჩემთან მოდის და ამბობს, რომ მილიონი დოლარი აქვს და სურს გახდეს ჩემი კლიენტი, მაშინ ვკითხავ, ბოლოა თუ არა? თუ კი, პრინციპში არ ვიმუშავებ მასთან. მიუხედავად იმისა, რომ სხვა ფინანსური მრჩევლებისთვის, ვფიქრობ, ეს იქნება ღვთის ძღვენი. მე უბრალოდ განსხვავებული ბიზნეს მოდელი მაქვს.

ფინანსურ კონსალტინგში შეიძლება თავი კარგად იგრძნოთ, გყავდეთ, მაგალითად, 2 ან 3 ათასი კლიენტი, რომლებიც თვეში 100-200 დოლარს ინვესტირებენ, იყოთ ბედნიერი და თავი ყველაზე მაგარ ბიჭად ჩათვალოთ. მაგრამ არის სრულიად განსხვავებული ბიზნესი, სადაც ჩვენ ვსაუბრობთ ნაწილებზე და ყველა კლიენტი, როგორც ამბობენ, არ არის თქვენი. სადაც ირჩევ ვინმეს ვისთანაც 5-10 წელი იმუშავებ. სადაც იცით კლიენტის ოჯახი, დაბადების დღეები და კლიენტის ბიზნესთან დაკავშირებული პრობლემებიც კი, რადგან ხალხი კონსულტაციას გაგიწევთ.

რა თანხაა საჭირო იმისათვის, რომ გახდეს თქვენი კლიენტი?

ჩვენი კომპანიის ვებ-გვერდზე vip-money.com ვწერთ 500 ათას ევროს. პრაქტიკაში მუშაობას 2-3 მილიონი ევროთი ვიწყებთ.

რაც შეეხება უფრო მცირე რაოდენობას?

Თითქმის არასოდეს. გარდა იმისა, რომ იყო ერთი შემთხვევა დაახლოებით 10 წლის წინ. ჩემთან მოვიდა ბიჭი და მითხრა: „ვიცი, 500 ათასი ევროდან იწყებ მუშაობას. მხოლოდ ასი მაქვს, მაგრამ დარწმუნებული ვარ, დროთა განმავლობაში კიდევ ბევრი იქნება“. ჩემს წესებს იშვიათად ვახვევ, მაგრამ ამჯერად დათმობაზე წავედი. კაცი მუშაობდა IT ინდუსტრიაში და საბოლოოდ გახდა დიდი, აღმოჩნდა შესანიშნავი ბიჭი და გამოიმუშავა ბევრი ფული.

რამდენი ფული გაქვთ მართვის ქვეშ?

Არ ვიტყვი. შემიძლია მხოლოდ აღვნიშნო, რომ კლიენტების რაოდენობა, ვისთანაც ვმუშაობ, არის არა ათასობით, არა ასობით, არამედ მხოლოდ რამდენიმე ათეული ადამიანი. უფრო მეტიც, როგორ დავთვალოთ ფული? თუ ჩავთვლით იმ თანხებს, რომლებსაც მე ჩავდებ, ეს არის ერთი თანხა. თუ ჩავთვლით ფულს, რაზეც რჩევებს ვაძლევ, ეს სულ სხვაა.

რამდენად ხშირად განიხილავთ ინვესტორების პორტფელს?

მე ყოველდღე ვათვალიერებ კლიენტების პორტფოლიოებს. დილა იწყება, ვრთავ კომპიუტერს და სიტყვასიტყვით ვათვალიერებ საბროკერო ანგარიშებს ნახევარი საათი ან საათი. წელიწადში 1-2-ჯერ განვიხილავ და ვცვლი პორტფელის სტრუქტურას. არის პორტფოლიოები, რომლებსაც წლებია არ შეხებივარ. ეს იმ შემთხვევაში, თუ ბაზარზე კატაკლიზმები არ არის და ნორმალური მუშაობა გაგრძელდება.

უნდა ითქვას, რომ კრიზისის დროსაც კი ყოველთვის არ ვარ პორტფელში შესამჩნევი ცვლილებების მომხრე. მაგალითად, 2008 წლის კრიზისი. შემდეგ, დაახლოებით ერთ კვირაში, პორტფელი 40%-ით დაეცა. ყველაფერი დაინგრა. ტელეფონი არ წყვეტდა რეკვას, ყველა მირეკავდა, ყველა მეკითხებოდა რა ვქნათ? მე ვუთხარი: ”თქვენ არაფრის გაკეთება არ გჭირდებათ. თქვენი ფული ჩადებულია კარგ აქტივებში. ეს არის კრიზისი, ისინი ხდება. დამშვიდდი, არაფერი არ გააკეთო, ყველაფერი კარგად იქნება." ადამიანების დაახლოებით 70% დაეთანხმა ჩემს რეკომენდაციას. 30%-მა თქვა: „არა, გაუარესდება“ და სთხოვა ფულის გადარიცხვა უფრო კონსერვატიულ აქტივებზე.

შედეგად, მათ, ვინც არ დაიხრჩო, რამდენიმე წელიწადში მთლიანად აღადგინეს თავიანთი კაპიტალი. და ვინც გადავიდა კონსერვატიულ პროდუქტებზე, დიდხანს დარჩა წითელში.

ინვესტირებას მხოლოდ უცხოურ აქტივებში აკეთებთ? აგზავნით რამეს რუსეთის ბირჟაზე?

არა. მე მჯერა, რომ თუ ადამიანს აქვს ბიზნესი რუსეთში, მაშინ ეს უკვე შეიძლება ჩაითვალოს ინვესტიციად. რისკი საკმარისია მისთვის, რომ ეს მისი საქმეა, სახლი, თავად. გარდა ამისა, თუ რუსული ფეისბუქი ან გუგლი არსებობდა, ეს ერთია. მაგრამ მე ამას ვერ ვხედავ.

2018 წლიდან რუსეთი 100 ქვეყნიდან, მათ შორის ზოგიერთი ოფშორული კომპანიის მოქალაქეების უცხოური აქტივების შესახებ ინფორმაციის მიღებას დაიწყებს. რა თქმა უნდა, იყო კლიენტების მოთხოვნა ამ კუთხით. რა იყო მათი რჩევა?

დადგა დრო, როცა პატიოსნად უნდა ვიცხოვროთ. ეს არის რჩევა ყველას. ფაქტობრივად, მათ დაიწყეს საუბარი რუსეთის გადასვლაზე საგადასახადო ინფორმაციის გაცვლაზე სადღაც 2010 წელს, როდესაც G20-ის შეხვედრაზე, კრიზისის ფონზე, ფულის გათეთრებისა და ოფშორული კომპანიების წინააღმდეგ ბრძოლის თემა წამოიჭრა. მაშინაც კი, დავიწყე ჩემი კლიენტების რჩევა, რომ მათ უნდა მოემზადონ ამისათვის.

მე ვთქვი ეს: ”არის ხაზი. ერთ მხარეს თეთრი ფულია, მეორე მხარეს ნაცრისფერი ფული. მათ შორის არის საზღვარი. ახლა მასში არის ხვრელები, სხვადასხვა ხვრელები და ხრიკები, როდესაც შეგიძლიათ ნაცრისფერი ან შავი ფული გადააქციოთ თეთრად. მაგრამ ყოველწლიურად ისინი უფრო ნაკლები იქნება. რაღაც მომენტში ხაზი დაიხურება და თქვენ დარჩებით ერთ მხარეს. თუ შავ ფულში დარჩები, ძალიან ცუდია. თქვენ ვერ შეძლებთ მათ გამოყენებას, ვერ შეძლებთ მათ შვილებს მისცეთ, ვერ გადაიხდით მათ უნივერსიტეტებს. ამ ფულით სახლებისა და ბინების ყიდვა შეუძლებელი იქნება. ხაფანგში ჩავარდებით და ახლა უნდა იმუშაოთ, რომ ეს არ მოხდეს“.

განაგრძეთ თქვენი ფიქრი, დაიხურება თუ არა ხაზი 2018 წელს?

ალბათ კი. რა თქმა უნდა, ბოლო ხვრელები დარჩება, მაგრამ დროის საკითხია, როდის გაქრება ისინი და ყველა ქვეყანა დაიწყებს მონაცემთა გაცვლას. შემდეგ კი სავარაუდოა, რომ მოგვიანებით მიგიღებენ. იმათ. არადეკლარირებული ანგარიში სადღაც ტაილანდში, მაგალითად, მოიძებნება არა 2018 წელს, არამედ 2020 წელს. მაგრამ გაირკვევა, რომ ფული არსებობს, ვთქვათ, 2010 წლიდან.

ერთი კლიენტი მეუბნება: „რატომ უნდა ინერვიულო? 2005 წლიდან მაქვს ფული შვეიცარიის ბანკში. დაახლოებით ათეული გადავყარე“.

ათობით რა?

10 მილიონი ევრო. ასე რომ, მე მას ვპასუხობ: "ძვირფასო, დადგება დრო, კარზე დააკაკუნებენ და გკითხავენ, საიდან გაქვს ეს ფული?" რადგან ყოველ რუბლზე გჭირდებათ ახსნა, თუ საიდან მიიღეთ. თხილი უკვე იკვრება, ბოლო ხრახნი კი უახლოეს წლებში გაიჭიმება.

მედია წერდა, რომ ბოლო წლებში რუსეთის 500 უმდიდრესი ბიზნესმენის დაახლოებით მესამედმა დატოვა ქვეყანა, სხვა საკითხებთან ერთად, რათა აქ არ გამოეცხადებინა ანგარიშები. თქვენც ხედავთ ამ ტენდენციას?

დიახ, და ეს ძალიან დიდი პრობლემაა ქვეყნისთვის. ადამიანები ყიდიან თავიანთ ბიზნესს, იწყებენ უცხოეთში ინვესტიციებს, გადადიან იქ და თან წაიღებენ კაპიტალს. თუ აიღებთ რუსეთის ასობით უმდიდრეს ადამიანს და დააკვირდებით კაპიტალის გეოგრაფიის ცვლილებას ბოლო 10 წლის განმავლობაში, დაინახავთ ცუდ ტენდენციას. ეს პრობლემაა და უნდა მოგვარდეს.

თუ ჩამოხვალთ „ზეციდან დედამიწაზე“, სადაც „ათი“ არის არა 10 მილიონი ევრო, არამედ, ვთქვათ, 10 ათასი რუბლი, რა უნდა გააკეთოს, თუ ადამიანს აქვს მხოლოდ 1 მილიონი რუბლი? სად ჩავდოთ ინვესტიცია?

მთავარი ის არის, რომ არ მოგიწიოთ გაქცევა და ფულის ინვესტირება. მილიონი რუბლი გაქვს? ჩადეთ სბერბანკში! აუცილებლად გადააკეთეთ ის უცხოურ ვალუტაში. 2014 წლიდან რუბლი არ არის შემნახველი ვალუტა. როგორც კი მილიონი გადააკეთეთ უცხოურ ვალუტაში, რაც დაახლოებით 17 ათასი დოლარია, არ აწარმოოთ მისი ინვესტირება სადმე. და ნუ მირბიხართ კონსულტანტებთან, რადგან, ზოგადად, არავინ დაგეხმარებათ. დაე, ფული ტყუილი იყოს. და შენ მუშაობ! კიდევ მილიონი? ისევ გადაიტანეს და დეპოზიტზე დადეს.

დროთა განმავლობაში დაიწყეთ წიგნების და სტატიების კითხვა პირადი ფინანსების შესახებ RBC, Vedomosti, Forbes-ზე. შეხედე როგორ იკვებები? თუ 30, 35 წლის ხარ, ვიდრე სადმე ინვესტიცია განახორციელო, ჯობია ფული დახარჯო ახალი ხილის, ნაკლები ხორცის, მეტი თევზის ჭამაზე. წადი სპორტდარბაზში. გაიარეთ შემოწმება კარგ კლინიკაში. ეს არის ის, რაც პირველ რიგში უნდა გაკეთდეს.

როცა ხედავ, რომ შენთან ყველაფერი რიგზეა, სახლი ან ბინა გაქვს იპოთეკის გარეშე, ნორმალური ცხოვრების წესი გაქვს, ფული გაქვს შვილისთვის უნივერსიტეტისთვის, ქალიშვილისთვის ქორწილისთვის, მხოლოდ მაშინ, როცა ზედმეტი გაქვს. დაიწყეთ ფულის ინვესტიცია. შემდეგ კი არა დაუყოვნებლივ, არამედ თანდათანობით.

მაგრამ დრო გადის, მოგება გინდა "ხვალ" და არა პენსიაზე გასვლისთვის.

მესმის, მაგრამ სასწაულები არ ხდება, მათ შორის. ინვესტიციებში. სიმართლე ისაა, რომ ყველაზე მიმზიდველი და „მომგებიანი“ საინვესტიციო პროდუქტები, რომელთაგანაც ახლა ბევრია ბაზარზე, ყველაზე ხშირად დიდ რისკებს მალავს. შეიძლება გადაიდეს ერთი წლით, 2, 3, მაგრამ ერთ მომენტში რეალიზდება. რისკის გარეშე არაფერი ხდება. ის ყველაზე ხშირად იმალება ფერადი, მიმზიდველი შეფუთვის მიღმა. თქვენი ამოცანაა იპოვოთ ეს რისკი, რათა მოგვიანებით არ მოგიწიოთ ფულის ძებნა.

სხვა ინტერვიუები:

• - პირადი მრჩეველი კომპანიის ხელმძღვანელი, თუ როგორ ანაწილებს ის თავის პირად ფულს და ინტუიციის როლს ინვესტიციებში
• - კომპანია "პერსონალური კაპიტალის" დამფუძნებელი ჰეჯ-ფონდებში ინვესტიციების შესახებ, საბირჟო ვაჭრობის ფონდებში, ურთიერთდახმარების ფონდებში და მრავალი სხვა
• - "ოქროს მონეტების სახლის" ვიცე პრეზიდენტი ინვესტიციების შესახებ ოქროს ბუილონის მონეტებსა და ზოგადად ძვირფას ლითონებში.

მოგეწონათ სტატია?