განათლების ფედერალური სააგენტო

უმაღლესი პროფესიული განათლების სახელმწიფო საგანმანათლებლო დაწესებულება

შორეული აღმოსავლეთის სახელმწიფო უნივერსიტეტი

(FESU)

სახელმწიფო უმაღლესი პროფესიული საგანმანათლებლო დაწესებულების „ფეგუ“ ფილიალი არტიომში

სახელმწიფო დეპარტამენტი, მუნიციპალური ადმინისტრაცია და სამართალი

ნებაყოფლობითი და სავალდებულო დაზღვევის მახასიათებლები

IV კურსის სტუდენტები

სრულ განაკვეთზე განათლება

ჩისტოვა ტატიანა ალექსანდროვნა

სპეციალობა:

იურისპრუდენცია

სამეცნიერო მრჩეველი:

მიკიჩენკო ს.ა.

Გეგმა

შესავალი

თავი 1. სავალდებულო დაზღვევის მახასიათებლები

თავი 2. ნებაყოფლობითი დაზღვევის მახასიათებლები

დასკვნა

გამოყენებული ლიტერატურისა და წყაროების სია

შესავალი

სადაზღვევო საქმიანობა ბაზრის სტრუქტურის ერთ-ერთი აუცილებელი და უმნიშვნელოვანესი ელემენტია. საბაზრო პირობებში საქმიანობას თან ახლავს სხვადასხვა სახის რისკები. ამრიგად, რუსეთში დაზღვევის ბუნება და ფუნქციები ფუნდამენტურად იცვლება, იზრდება მისი მნიშვნელობა, როგორც ეფექტური, რაციონალური, ეკონომიური და ხელმისაწვდომი საშუალება მოქალაქეების, ბიზნეს სუბიექტების, საქონლისა და მომსახურების მწარმოებლების ქონებრივი ინტერესების დასაცავად. სადაზღვევო მომსახურების ბაზარი არის ბაზრის სტრუქტურის ერთ-ერთი აუცილებელი ელემენტი, რომელიც მჭიდრო კავშირშია წარმოების საშუალებების, სამომხმარებლო საქონლისა და კაპიტალის ბაზართან.

დაზღვევა არის ერთ-ერთი გარანტი იმ ბიზნეს სუბიექტების ფინანსური სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად, რომლებიც დაფუძნებულია საკუთრების სხვადასხვა ფორმაზე.

მიგვაჩნია, რომ ამ ნაშრომის მიზანია გამოავლინოს ნებაყოფლობითი და სავალდებულო დაზღვევის კონცეფცია და ძირითადი მახასიათებლები, წარმოაჩინოს სავალდებულო დაზღვევის როლი, მისი პრინციპები, სახლის სავალდებულო დაზღვევის შემოღების პერსპექტივები და მწარმოებლის პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის დანერგვის შესაძლებლობა.

მიუხედავად იმისა, რომ რუსეთის ფედერაცია განვითარებული ეკონომიკის მქონე ქვეყნებს განეკუთვნება, ჩვენი აზრით, დაზღვევა ჯერ კიდევ არ არის სრულად განვითარებული ინსტიტუტი. ამ პრობლემის გადასაჭრელად საჭიროა ახალი საკანონმდებლო აქტების შექმნა და არსებულის გაუმჯობესება.

დაზღვევა არის სახელმწიფოსთვის მნიშვნელოვანი სოციალურად მნიშვნელოვანი სფერო. სახელმწიფოს გავლენა მიმართული უნდა იყოს დაზღვევის არსებული სახეობების რაციონალიზაციასა და ახალი კანონპროექტების შემუშავებაზე, რომელთა შემოღების აუცილებლობას ავლენს არსებული სოციალურ-ეკონომიკური მდგომარეობა.

თავი 1. სავალდებულო დაზღვევის მახასიათებლები

დაზღვევა შეიძლება განხორციელდეს ნებაყოფლობითი და სავალდებულო ფორმით. სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება კანონის ძალით, რომელიც ადგენს ფიზიკური და იურიდიული პირების ვალდებულებას დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულება. სავალდებულო დაზღვევა მოიცავს: მგზავრთა პირად დაზღვევას, სამხედრო მოსამსახურეებისა და მოქალაქეთა თანაბარი კატეგორიის სახელმწიფო დაზღვევას, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევას და ავტოტრანსპორტის პასუხისმგებლობის დაზღვევას.

სავალდებულო დაზღვევა შეიძლება განხორციელდეს როგორც სახელმწიფო ბიუჯეტის, ასევე დაზღვეულის ხარჯზე. დაზღვევის კლასიფიკაციისას ლიტერატურა ასევე იყენებს ისეთ კრიტერიუმს, როგორც დაზღვევის ობიექტს. ამ კრიტერიუმის მიხედვით სადაზღვევო ურთიერთობები იყოფა ქონების დაზღვევად, მოქალაქეთა ცხოვრების დონის დაზღვევად, პასუხისმგებლობის დაზღვევად და ბიზნეს რისკის დაზღვევად.

სავალდებულო დაზღვევის სამართლებრივი დეფინიცია მოცემულია ხელოვნებაში. 927 რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება იმ შემთხვევებში, როდესაც კანონი მასში მითითებულ პირებს აკისრებს ვალდებულებას, დააზღვიონ სხვა პირების, როგორც მზღვეველების სიცოცხლე, ჯანმრთელობა ან ქონება. სავალდებულო დაზღვევის ობიექტები გათვალისწინებულია ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 935. კერძოდ, კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში ან მის მიერ დადგენილი წესით, ამ ქონების დაზღვევა შეიძლება მოეთხოვოს იურიდიულ პირებს, რომლებსაც აქვთ ეკონომიკური კონტროლი ან ოპერატიულ მართვაში არსებული ქონება, რომელიც წარმოადგენს სახელმწიფო ან მუნიციპალურ საკუთრებას.

ცალკეულ შემთხვევებში კომპანია კანონიერად ავალდებულებს გარკვეულ პირებს, დააზღვიონ გარკვეული ინტერესები, როგორც დაზღვეული. პირველ რიგში, ეს არის მთლიანად საზოგადოების ინტერესები. მეორეც, არის კერძო პირების ინტერესები, რომელთა დაცვასაც საზოგადოებაც საჭიროდ მიიჩნევს, მიუხედავად ამ პირთა სურვილისა.

ასეთი ინტერესები საკმაოდ ბევრია. ეს მოიცავს სამედიცინო მომსახურებისა და დაცვის ხარჯებს მგზავრებთან ინვალიდობის და უბედური შემთხვევის შემთხვევაში, სამხედრო პერსონალის სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას და გარემოს დაბინძურებით მიყენებულ ზიანს და მრავალი სხვა. ამ ინტერესების დაცვა მხოლოდ გარკვეულწილად არის სავალდებულო. სავალდებულო დაზღვევით სადაზღვევო ინტერესი ექვემდებარება დაცვას იმისდა მიუხედავად, ვინმეს ეს სურს თუ არა.

ამდენად, ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევა იძლევა მხოლოდ გარკვეულ კლინიკებსა და საავადმყოფოებში მკურნალობის შესაძლებლობას. სავალდებულო საპენსიო შენატანები უზრუნველყოფს პირს პენსიას სიბერეში მხოლოდ საპენსიო კანონმდებლობით დადგენილი ოდენობით.

სავალდებულო დაზღვევა დადგენილია მხოლოდ ფედერალური კანონით. იგი უნდა განვასხვავოთ გარკვეული ინტერესის დაზღვევის მოვალეობისაგან, რომელიც წარმოიშობა შეთანხმების შედეგად. ასევე, უნდა განვასხვავოთ სავალდებულო დაზღვევა ნებაყოფლობით-სავალდებულოსაგან, რომელიც ახლა სულ უფრო ფართოვდება.

ყველა ინტერესი არ შეიძლება იყოს სავალდებულო დაზღვევის ობიექტი. ვინაიდან სავალდებულო დაზღვევა საბოლოო ჯამში დამატებით ფინანსურ ტვირთს აყენებს ადამიანებს, თავად საზოგადოება აწესებს გარკვეულ შეზღუდვებს დაზღვევის ამ ფორმას. უპირველეს ყოვლისა, აკრძალულია თქვენი ბიზნესის რისკის დაზღვევის სავალდებულო. ყველა თავისი რისკით აწარმოებს ბიზნესს და დანგრევის საფრთხე თავად მეწარმის საქმეა. მეორეც, აკრძალულია მოქალაქის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ვალდებულება. ამ მიზნით არსებობს სავალდებულო საპენსიო და სოციალური დაზღვევა და შესაბამისი შენატანები ხდება დამსაქმებლების მიერ. სხვა საქმეა, რომ დაავალდებულო ადამიანი დააზღვიოს სიცოცხლე და ჯანმრთელობა.

თუმცა არსებობს მგზავრთა სავალდებულო დაზღვევა, რომელიც მთლად არ ჯდება ამ პრინციპში, თუმცა ფორმალურად არ არღვევს მას. მართლაც, ფორმალურად, მგზავრის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პასუხისმგებლობა ეკისრება სატრანსპორტო ორგანიზაციას - რკინიგზას, ავტობუსების ფლოტს, ავიაკომპანიას - რასაც ისინი აკეთებენ. თუმცა ამ დაზღვევის განხორციელება დასაშვებია მგზავრის ხარჯზე. ანუ კანონი მართალია არ ავალდებულებს მგზავრს მოგზაურობისას სიცოცხლე და ჯანმრთელობა დააზღვიოს, ამის ფინანსურ ტვირთს აკისრებს მას, ე.ი. ამ კონკრეტულ შემთხვევაში მაინც ხდება გარკვეული გადახრები ჩაურევლობის პრინციპიდან.

მესამე, თქვენ არ ხართ ვალდებული დააზღვიოთ თქვენი ქონება, გარდა ერთი შემთხვევისა, როდესაც ეს ქონება სახელმწიფო ან მუნიციპალურ საკუთრებაშია, მაგრამ გადაეცემა ორგანიზაციის ეკონომიკურ ადმინისტრაციას ან ოპერატიულ მართვას. სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევის განსაკუთრებულ შემთხვევაში შესაძლებელია მხოლოდ საჯარო მოსამსახურეთა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. უნდა ითქვას, რომ ამ თანამშრომელთა საკმაოდ დიდი ნაწილი უკვე დაფარულია სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევით.

სავალდებულო დაზღვევის შემთხვევაში საღი აზრი გვეუბნება, რომ თუ არსებობს გარკვეული ინტერესების დაცვის საზოგადოებრივი საჭიროება, საზოგადოებამ თავად უნდა გადაიხადოს ეს დაცვა სახელმწიფო სახსრებიდან, ე.ი. ბიუჯეტიდან. მართლაც, ზოგიერთ შემთხვევაში ეს კეთდება. საბიუჯეტო სახსრებიდან დაფინანსებულ დაზღვევას სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევა ეწოდება. თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში ისინი განსხვავებულად მოქმედებენ. იმის ნაცვლად, რომ ჯერ ბიუჯეტში შეგროვდეს თანხა და შემდეგ გადანაწილდეს, მათ შორის, სავალდებულო დაზღვევისთვის, გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისა თუ ორგანიზაციებისთვის სადაზღვევო პრემიის სავალდებულო გადახდა დგინდება. ასეთი სადაზღვევო პრემიები არის ერთგვარი დამატებითი მიზნობრივი გადასახადები, რომლებიც იბეგრება გადასახადების გადასახადებთან ერთად.

სავალდებულო დაზღვევა სავალდებულოა დამზღვევისთვის, ან კიდევ უკეთესი, იმისთვის, ვინც დამზღვევის როლი უნდა იყოს.

მაგალითად, „სისხლისა და მისი კომპონენტების დონაციის შესახებ“ კანონის მე-8 მუხლში ნათქვამია, რომ „დონორის ფუნქციის შესრულებისას ინფექციური დაავადებებით დაინფიცირების შემთხვევაში დონორი ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას სისხლის სამსახურის ხარჯზე“. ეს ნიშნავს, რომ სისხლის სამსახური ვალდებულია მოიძიოს მზღვეველი, რომელიც დათანხმდება დონორების დაზღვევას, დადოს მასთან ხელშეკრულება და თითოეული დონორისთვის საკუთარი სახსრებით გადაიხადოს სადაზღვევო პრემია.

ან „გადაუდებელი სამაშველო სამსახურისა და მაშველთა სტატუსის შესახებ“ კანონის 31-ე მუხლში წერია: „მაშველთა დაზღვევა... პროფესიული სასწრაფო სამაშველო სამსახურები... ახორციელებენ ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოები, შემადგენელი ერთეულების აღმასრულებელი ორგანოები. რუსეთის ფედერაცია, ადგილობრივი თვითმმართველობები... ამ... სერვისების შესანარჩუნებლად გამოყოფილი ფინანსური სახსრების ხარჯზე...“ .

ეს, შესაბამისად, ნიშნავს, რომ ეს ორგანოები ვალდებულნი არიან დადონ სადაზღვევო ხელშეკრულება მზღვეველთან. მაგრამ რადგან დაზღვევა ხდება არა ბიუჯეტის, არამედ თავად სამაშველო სამსახურის ხარჯზე, სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევად არ ითვლება.

მზღვეველებისთვის საერთოდ არ არის აუცილებელი ხელშეკრულების დადება დამზღვევის მიერ შემოთავაზებული პირობებით. უფრო ზუსტად, თუ კანონით საკმარისად დეტალურად არის აღწერილი სავალდებულო დაზღვევის პირობები, რაც შეეხება მაშველებს ან მგზავრებს, მზღვეველი ვალდებულია დაიცვას კანონი და შეუძლია დამზღვევს მხოლოდ იმ პირობებს შეუთანხმოს, რაც კანონით არ არის განსაზღვრული. . პირადი სავალდებულო დაზღვევის შემთხვევაში, მზღვეველს არ აქვს უფლება უარი თქვას დამზღვევს ხელშეკრულების დადებაზე მისი საჯარო ხასიათის გამო.

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევამ უნდა უზრუნველყოს რუსეთის ფედერაციის ყველა მოქალაქის თანაბარი შესაძლებლობა მიიღოს სამედიცინო და ნარკოტიკული დახმარება ფედერალური და ტერიტორიული პროგრამების ფარგლებში და დააფინანსოს პრევენციული ღონისძიებები ზრუნვა დაზიანებებზე და მწვავე დაავადებებზე, რომლებიც საფრთხეს უქმნის სიცოცხლეს; ამბულატორიული მკურნალობა; დიაგნოსტიკა და მკურნალობა სახლში; პრევენციული ღონისძიებების განხორციელება; სტომატოლოგიური მოვლა; ფარმაცევტული და ჰოსპიტალური მოვლა. ყველა სახის გადაუდებელი სამედიცინო დახმარება, ისევე როგორც მწვავე დაავადებების მქონე პაციენტების სტაციონარული მომსახურება, განურჩევლად საცხოვრებელი ადგილისა და რეგისტრაციისა, შესაბამისი ტერიტორიების ბიუჯეტის ხარჯზე ძირითადი პროგრამა მიეწოდება მოქალაქეებს მთელს რუსეთის ფედერაციაში სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულებების შესაბამისად: მოქალაქე, დაზღვეული, სამედიცინო დაზღვევის ორგანიზაცია, სამედიცინო დაწესებულებები სამედიცინო დაწესებულებები, კვლევითი და სამედიცინო ინსტიტუტები, სამედიცინო მომსახურების მიმწოდებელი სხვა დაწესებულებები, აგრეთვე პირები, რომლებიც ახორციელებენ სამედიცინო საქმიანობას, როგორც ინდივიდუალურად, ისე კოლექტიურად. თითოეულ დაზღვეულ პირს ან დამზღვევს, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ხელშეკრულებით დადგენილი წესით, სამედიცინო დაზღვევის ორგანიზაცია გასცემს სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პოლისს. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე არსებობს სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ერთი ნიმუშის სადაზღვევო პოლისი დაზღვევა მოქმედებს უნივერსალურობის, სახელმწიფოებრიობის, არაკომერციული და სავალდებულო ხასიათის პრინციპებით. ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის ფონდები დამოუკიდებელი სახელმწიფო არაკომერციული ფინანსური და საკრედიტო დაწესებულებებია. „რუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეთა ჯანმრთელობის დაზღვევის შესახებ“ კანონის თანახმად, ფონდების ძირითადი მიზნებია: მოქალაქეთა სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის უნივერსალურობის უზრუნველყოფა და სოციალური სამართლიანობის და ყველა მოქალაქის თანასწორობის მიღწევა სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის სისტემაში.

დამსაქმებლებისთვის დაწესდა სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის შენატანების ერთიანი განაკვეთი - სახელფასო ფონდის 3.6%. ასევე შეიქმნა ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის საბაზისო პროგრამა, რომელიც თითოეული რეგიონისთვის ზუსტდება ადგილობრივი ხელისუფლების მიერ.

მგზავრების სავალდებულო პირადი დაზღვევა ხორციელდება რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის 1992 წლის 7 ივლისის No750 ბრძანებულების საფუძველზე „მგზავრთა სავალდებულო პირადი დაზღვევის შესახებ“.

რუსეთის ფედერაციაში, მზღვეველთა შენატანების ხარჯზე, უბედური შემთხვევის დაზღვევა უზრუნველყოფილია საჰაერო, სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყლისა და საავტომობილო ტრანსპორტის მგზავრებისთვის, აგრეთვე ტურისტებისა და ტურისტებისთვის, რომლებიც ახორციელებენ საქალაქთაშორისო ექსკურსიებს ტურისტული და საექსკურსიო ორგანიზაციების მეშვეობით. მოგზაურობა ან ფრენა.

სავალდებულო პირადი დაზღვევა არ ვრცელდება მგზავრებზე:

ყველა სახის საერთაშორისო ტრანსპორტი; სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყალსადენი და საგარეუბნო საავტომობილო ტრანსპორტი; შიდა კომუნიკაციებისა და გადასასვლელების საზღვაო და შიდა წყლის ტრანსპორტი; საავტომობილო ტრანსპორტი ქალაქის მარშრუტებზე.

მგზავრების სავალდებულო პირადი დაზღვევა ხორციელდება რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით გათვალისწინებული წესით და პირობებით, ხელშეკრულებების გაფორმებით სატრანსპორტო, სატრანსპორტო საწარმოებსა და ამ ტიპის დაზღვევის ლიცენზირებულ მზღვეველებს შორის.

სადაზღვევო ტარიფის ზომა საჰაერო, რკინიგზის, საზღვაო, შიდა წყლისა და საავტომობილო ტრანსპორტის მგზავრების სავალდებულო პირადი დაზღვევისთვის დადგენილია მზღვეველების მიერ რუსეთის ფედერაციის ტრანსპორტის სამინისტროსთან, რუსეთის ფედერაციის რკინიგზის სამინისტროსთან შეთანხმებით და დამტკიცებულია. სადაზღვევო საქმიანობის ზედამხედველობის ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოს მიერ.

სადაზღვევო გადასახადის თანხა შედის ბილეთის ან ვაუჩერის ღირებულებაში და იღებენ სატრანსპორტო ორგანიზაციას მგზავრისგან. მგზავრები, რომლებიც სარგებლობენ რუსეთის ფედერაციაში უფასო მოგზაურობის უფლებით, ექვემდებარებიან სავალდებულო პერსონალურ დაზღვევას სადაზღვევო პრემიის გადახდის გარეშე. სამგზავრო სავალდებულო დაზღვევის სადაზღვევო თანხა განისაზღვრება სამგზავრო დოკუმენტის შეძენის დღეს დადგენილ მინიმალურ ხელფასზე 120-ჯერ.

„სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“ კანონის ძალაში შესვლით ამ ტიპის დაზღვევა სავალდებულო გახდა ყველა მანქანის მფლობელისთვის. ავტომობილის მფლობელების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან დაკავშირებით ურთიერთობა ფორმდება შეთანხმებით. ამ ხელშეკრულებით, მზღვეველი იღებს ვალდებულებას, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საფასურის სანაცვლოდ, ხელშეკრულებით განსაზღვრული მოვლენის დადგომისთანავე, აუნაზღაუროს დაზარალებულებს ამ მოვლენის შედეგად მათ სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას ან ქონებას მიყენებული ზიანი. ხელშეკრულებაში მითითებული თანხის ლიმიტები. სავალდებულო დაზღვევის ხელშეკრულება იდება „სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“ კანონით გათვალისწინებული წესით და პირობებით და საჯაროა.

ავტომობილის მფლობელთა პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულება არის ვადიანი. როგორც წესი, ის ფორმდება ერთი წლის ვადით, მაგრამ შესაძლებელია უფრო მოკლე პერიოდებიც. ავტოპასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის მიზანია დამზღვევის დაცვა შესაძლო ზიანისგან, რაც გამოიხატება დამზღვევის ხარჯებში მესამე პირისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურების ვალდებულებასთან დაკავშირებით.

ფედერალური კანონის „სამხედრო პერსონალის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის შესახებ...“ საფუძველზე ხორციელდება ამ კანონში ჩამოთვლილი პირების სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა.

სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის (OSI) მზღვეველები შეიძლება იყვნენ სადაზღვევო ორგანიზაციები, რომლებსაც აქვთ სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის განხორციელების ლიცენზია და დადებული აქვთ სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის ხელშეკრულებები დაზღვეულებთან. მზღვეველები შეირჩევიან კონკურსის საფუძველზე. სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევის ობიექტებს წარმოადგენს სამხედრო მოსამსახურეებისა და სავალდებულო დაზღვევაში მათთან გათანაბრებული პირების სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. ამ პირთა დაზღვევა ხორციელდება სამხედრო სამსახურის დაწყების დღიდან, სამსახურის რუსეთის ფედერაციის შინაგან საქმეთა ორგანოებში, სახელმწიფო სახანძრო სამსახურში, სასჯელაღსრულების დაწესებულებებში და ორგანოებში სამსახური, სამხედრო წვრთნა იმ დღემდე. სამხედრო სამსახურის დასრულება, სხვა სახის სამსახური, სამხედრო მომზადება.

ხელშეკრულების დადებისას გათვალისწინებულია მისი გაგრძელების შესაძლებლობა. სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევის ბენეფიციარები, გარდა დაზღვეული პირებისა, დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში არიან: მეუღლე; მშობლები (მშვილებლები); ბაბუა, ბებია, იმ პირობით, რომ მას არ ჰყავს მშობლები, თუ ისინი ზრდიდნენ ან მხარს უჭერდნენ მას მინიმუმ სამი წლის განმავლობაში; მამინაცვალი და დედინაცვალი - იმ პირობით, რომ მათ აღზარდეს ან მხარი დაუჭირეს მას მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში; 18 წლამდე ან ამ ასაკზე მეტი ასაკის ბავშვები, თუ ისინი ინვალიდი გახდნენ 18 წლის ასაკამდე, ასევე სწავლობენ საგანმანათლებლო დაწესებულებებში, მიუხედავად მათი საკუთრების ფორმისა.

სადაზღვევო შემთხვევებია: დაზღვეულის გარდაცვალება, ინვალიდობა სამხედრო სამსახურში, სამსახურში, სამხედრო მომზადებაში ან სამხედრო სამსახურიდან დათხოვნიდან ერთი წლის გასვლამდე, სამსახურიდან, სამხედრო მომზადების დამთავრების შემდეგ სამხედრო სამსახურში მიღებული ტრავმის ან ავადმყოფობის გამო. სამხედრო მოსაკრებლები;

სამხედრო სამსახურში მყოფი სამხედრო მოსამსახურის ვადამდე გათავისუფლება, სამხედრო მომზადებაზე გაწვეული მოქალაქე სამხედრო თანამდებობაზე, რისთვისაც სამხედრო წოდება გათვალისწინებულია უფროს სერჟანტამდე, სამხედრო-სამედიცინო კომისიის მიერ აღიარებული სამხედრო სამსახურიდან. როგორც შეზღუდულად ვარგისი სამხედრო სამსახურისთვის ან სამხედრო სამსახურისთვის უვარგისი სამხედრო სამსახურის დროს მიღებული ტრავმის ან ავადმყოფობის გამო.

არის შემთხვევები, როდესაც მზღვეველი თავისუფლდება სადაზღვევო თანხის გადახდისაგან: თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა დაზღვეულის განზრახ ქმედების ან სოციალურად საშიში ქმედების შედეგად, ან დაზღვეული იმყოფებოდა ინტოქსიკაციის მდგომარეობაში.

თავი 2. ნებაყოფლობითი დაზღვევის მახასიათებლები

ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება დამზღვევისა და მზღვეველის შეთანხმებისა და ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესების საფუძველზე. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას დგინდება კონკრეტული სადაზღვევო პირობები დამზღვევისა და მზღვეველის მიერ დამოუკიდებლად. სადაზღვევო საჭიროების რეალიზებისთვის საჭიროა დაზღვევის ობიექტურობის, ქონებრივი ინტერესების სადაზღვევო დაცვის აუცილებლობისა და ადამიანების შესაბამისი აქტიური ქმედებების გაცნობიერება. ეს ქმედებები ხორციელდება ორი ურთიერთდაკავშირებული გზით: სადაზღვევო ორგანიზაციების - მზღვეველების შექმნა და სადაზღვევო მომსახურების მიღება მზღვეველებისგან.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა წარმოიქმნება მოქალაქის ან იურიდიული პირის (პოლისის) მიერ სადაზღვევო ორგანიზაციასთან (მზღვეველთან) ქონების ან პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებების საფუძველზე. სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლი ადგენს ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების სამართლებრივ განმარტებას და მუხ. 934 - პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების განმარტება. პირადი დაზღვევის ხელშეკრულება არის საჯარო ხელშეკრულება.

ინტერესების დაცვა მხოლოდ გარკვეულწილად არის სავალდებულო. ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემთხვევაში სადაზღვევო ინტერესი ექვემდებარება დაცვას მხოლოდ დაინტერესებული მხარეების მოთხოვნით. ნებაყოფლობით, თქვენ შეგიძლიათ მიეცით საკუთარ თავს შესაძლებლობა, იმკურნალოთ თითქმის ნებისმიერ სამედიცინო დაწესებულებაში. ყველას შეუძლია ნებაყოფლობით შეიტანოს დამატებითი შენატანები არასახელმწიფო საპენსიო ფონდში, რათა უზრუნველყოს უფრო დიდი პენსია სიბერეში.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტი შეიძლება იყოს ყველა სადაზღვევო ინტერესი. უპირველეს ყოვლისა, აკრძალულია თქვენი ბიზნესის რისკის დაზღვევის სავალდებულო.

გასაგებია, რომ ნებაყოფლობითი დაზღვევა უნდა განხორციელდეს დამზღვევის ხარჯზე. გარდა ამისა, ნებაყოფლობით დაზღვევით დამზღვევს და მზღვეველს შეუძლიათ შეთანხმდნენ, რომ დაზღვევა განხორციელდეს ბენეფიციარის ხარჯზე.

პრაქტიკაში საკმაოდ გავრცელებულია სამმხრივი სადაზღვევო კონტრაქტები - ყველაზე ხშირად ეს არის სადაზღვევო ხელშეკრულებები მსესხებლის პასუხისმგებლობისთვის სესხის დაუფარავად. ასეთ ხელშეკრულებაში მონაწილეობენ სადაზღვევო კომპანია, დამზღვევი (მსესხებელი) და სესხის გამცემი ბანკი. ზოგიერთი იურისტი ასევე თვლის, რომ კონტრაქტები საკმაოდ ლეგიტიმურია და ურჩევს კიდეც ამ ტიპის დაზღვევაში სამმხრივი ხელშეკრულებების გამოყენებას. მკაცრად რომ ვთქვათ, ასეთი სამმხრივი ხელშეკრულება არ შეესაბამება კლასიკურ სადაზღვევო ხელშეკრულებას, რომელიც ტრადიციულად მოიცავს ორ მხარეს, ორ სუბიექტს - მზღვეველს და დამზღვევს, რომელთა უფლებები და მოვალეობები (დაზღვევის პრემიის გადახდა და სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდა დაზღვეულის მიერ. მზღვეველი), ობიექტთან ერთად, წარმოადგენს სადაზღვევო სამართლებრივ ურთიერთობას.

მოქალაქის ან საწარმოს ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტური მოთხოვნილება გამოიხატება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ორგანიზაციისგან ფულადი კომპენსაციის მიღებაში. თუმცა ამ კომპენსაციის უზრუნველყოფის გარანტია უმეტეს შემთხვევაში უსასყიდლოდ არ გაიცემა. დაზღვევის მისაღებად, ჩვეულებრივ, საჭიროა პრემიის გადახდა.

ხელშეკრულების დადების (კონკრეტულ დაზღვევაზე შეთანხმების მიღწევის) აუცილებელი ელემენტია დაზღვევის წესები. მზღვეველი დამოუკიდებლად შეიმუშავებს ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესებს. ასეთი მოვლენების საფუძველია სადაზღვევო კანონმდებლობა და პოტენციური კლიენტების (პოლისის მფლობელების) სადაზღვევო საჭიროებები. წესები განსაზღვრავს დაზღვევის ზოგად პირობებს და პროცედურას. თუმცა, აღსანიშნავია, რომ დაზღვევის წესები არის წმინდა ადმინისტრაციული აქტი, რომელიც სავალდებულოა მხოლოდ ადგილობრივი მასშტაბით (სადაზღვევო ორგანიზაცია) შესასრულებლად. არც მზღვეველს და არც დამზღვევს არ მოეთხოვებათ ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება.

სადაზღვევო წესები არის ხელშეკრულების დადების საფუძველი, მზღვეველის წინადადება, რომელიც შეიცავს მის პირობებს სადაზღვევო მომსახურების გაწევისთვის. დამზღვევს შეუძლია დაეთანხმოს წესებში შემოთავაზებულ დაზღვევის პირობებს და ასევე შეიძლება დააყენებს დამატებით პირობებს. ნებისმიერ შემთხვევაში, შეთანხმება უნდა იყოს მიღწეული. მისი არყოფნის შემთხვევაში, დამზღვევი იძულებული იქნება მოძებნოს სხვა დამზღვევი, რომელიც დათანხმდება მის პირობებს, თუმცა, ისევე როგორც მზღვეველი, რომელსაც მოუწევს სხვა კლიენტის ძებნა.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტები იყოფა სამ ჯგუფად:

სიცოცხლესთან, ჯანმრთელობასთან და ინვალიდობასთან დაკავშირებული პირადი დაზღვევა;

ქონების საკუთრებაში, გამოყენებასთან და განკარგვასთან დაკავშირებული ქონების დაზღვევა;

პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც დაკავშირებულია დაზღვეულის მიერ ფიზიკური პირის ან ქონების, აგრეთვე იურიდიული პირისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურებასთან.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით, მზღვეველი, სადაზღვევო პრემიის დამზღვევის მიერ გადახდის სანაცვლოდ, იღებს ვალდებულებას, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, აუნაზღაუროს დამზღვევის ან ბენეფიციარს ამ შემთხვევის შედეგად გამოწვეული ზარალი სადაზღვევო ქონებაში. ან დაზღვეულის სხვა ქონებრივ ინტერესებთან დაკავშირებით ზარალი დაზღვეული თანხის ფარგლებში (სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი).

ქონების დაზღვევა დაზღვევის ყველაზე განვითარებული და რთული სახეობაა. ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების მახასიათებლები მოიცავს:

1) დაზღვეულის ან ბენეფიციარის მიერ ხელშეკრულების დადებაში განსაკუთრებული ქონებრივი ინტერესის არსებობა.

2) ქონების დაზღვევა მიზნად ისახავს მიყენებული ზარალის ანაზღაურებას და არა დამატებითი შემოსავლის გამომუშავებას. ეს არის მისი მთავარი ფუნქცია. შესაბამისად, სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს წარმოშობილ ზარალს.

ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. სამოქალაქო კოდექსის 947 ქონებრივი ან საქმიანი რისკის დაზღვევისას, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, სადაზღვევო თანხა არ უნდა აღემატებოდეს მათ რეალურ ღირებულებას.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებებში სადაზღვევო თანხას განსაზღვრავენ მხარეები მათი შეხედულებისამებრ.

ქონების ფაქტობრივი (დაზღვევი) ღირებულება უნდა იქნას გაგებული, როგორც მისი საბაზრო ღირებულება. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებული ქონების სადაზღვევო ღირებულება შემდგომში სადავო არ არის, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც მზღვეველი, რომელმაც არ გამოიყენა სადაზღვევო რისკის შეფასების უფლება ხელშეკრულების დადებამდე, შეგნებულად შეიყვანეს შეცდომაში ამ ღირებულებასთან დაკავშირებით. . უყურადღებო მცდარი წარმოდგენა სადაზღვევო ღირებულებასთან დაკავშირებით მზღვეველს საერთოდ არ აძლევს საშუალებას დაუპირისპირდეს მის ღირებულებას.

ქონების ფაქტობრივი ღირებულება სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში შეიძლება შეიცვალოს როგორც ქვევით, ასევე ზემოთ. თუ ის დაზღვეულ თანხაზე ნაკლები ხდება, მაშინ ხელოვნების წესი. სამოქალაქო კოდექსის 951, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ხელშეკრულებაში მითითებულია სადაზღვევო ღირებულება. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, მზღვეველი საკუთარ თავზე იღებს ქონების ღირებულების შემცირების რისკს.

რაც შეეხება შინაარსიქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით, გარდა ზოგადი ვალდებულებებისა, მზღვეველი ვალდებულია ანაზღაუროს დაზღვეულის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დროს გაწეული ხარჯები ზარალის შემცირების მიზნით. ასეთი ხარჯები ექვემდებარება ანაზღაურებას მზღვეველის მიერ, თუ ისინი აუცილებელია ან გაწეულია მზღვეველის მითითებების შესასრულებლად, მაშინაც კი, თუ შესაბამისი ზომები წარუმატებელი იყო.

დაზღვეულის ხარჯები ანაზღაურდება სადაზღვევო თანხის სადაზღვევო ღირებულებასთან თანაფარდობის პროპორციულად, იმისდა მიუხედავად, რომ სხვა ზარალის ანაზღაურებასთან ერთად ისინი შეიძლება აღემატებოდეს სადაზღვევო თანხას. ხარჯების ანაზღაურებისას გამოიყენება პროპორციული სისტემა, მაშინაც კი, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებით დგინდება სადაზღვევო კომპენსაციის გაანგარიშების განსხვავებული სისტემა.

ქონების დაზღვევის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელია სუბროგაცია.იგულისხმება დამზღვევისათვის, რომელმაც გადაიხადა სადაზღვევო ანაზღაურება ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით, დაზღვეულის მოთხოვნის უფლების გადაცემას, რომელიც მას აქვს დაზღვევის შედეგად ანაზღაურებულ ზარალზე პასუხისმგებელი პირის მიმართ, თანხის ფარგლებში. გადახდილი.

სუბროგაცია ხდება მაშინ, როდესაც ხელშეკრულება სხვაგვარად არ არის გათვალისწინებული. თუმცა მხარეები ვერ შეთანხმდებიან სუბროგაციის გამოუყენებლობაზე ზარალის განზრახ მიყენების შემთხვევაში. მზღვეველისათვის მოთხოვნის უფლების გადაცემის გამომრიცხავი პირობები ამ შემთხვევაში ბათილია. სუბროგაცია არის ერთ-ერთი სამართლებრივი საშუალება, რომელიც დაზღვევასთან დაკავშირებით მიზნად ისახავს პასუხისმგებლობის გარდაუვალობისა და ზიანის სრული ანაზღაურების პრინციპების განხორციელებას.

დანაკარგზე პასუხისმგებელ პირს და დაზღვეულს შეუძლიათ დაარეგულირონ ურთიერთობა მზღვეველს არაფრის კითხვის გარეშე. ამასთან, თუ დამზღვევი უარს იტყვის უფლებაზე მოითხოვოს მზღვეველის მიერ ანაზღაურებადი ზარალი პასუხისმგებელი პირის მიმართ ან ამ უფლების განხორციელება შეუძლებელი ხდება დამზღვევის ბრალით, მზღვეველი თავისუფლდება სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდისაგან სრულად ან სრულად. შესაბამისი ნაწილი და უფლება აქვს მოითხოვოს კომპენსაციის ზედმეტად გადახდილი თანხის დაბრუნება (პუნქტი 4 მუხ. 965 სამოქალაქო კოდექსი).

თავისებურება ქონებრივი ხელშეკრულების მოქმედების ვადადაზღვევა არის ის, რომ იგი ძალაში რჩება დაზღვეულ ქონებაზე უფლების სხვა პირისთვის გადაცემის შემთხვევაში. ქონებრივი ინტერესი დაზღვევაში, რომელიც თავად დაზღვეულს ჰქონდა, დაკარგულია, ვინაიდან ქონება წყვეტს მას. შესაბამისად, წინა დამზღვევის სადაზღვევო ხელშეკრულება ძალაში ვერ დარჩება. ხელშეკრულება უნდა შეწყდეს ან ხელახლა გაიცეს ნივთის ახალ მფლობელს.

ქონების დაზღვევის სახეებისამოქალაქო კოდექსში არის გამოყოფილი იმის მიხედვით, თუ რა ინტერესების დაცვას ისახავს მიზნად ეს შეთანხმებები. არსებობს ქონების დაზღვევის ისეთი სახეობები, როგორიცაა ქონების დაზღვევა, სამოქალაქო პასუხისმგებლობა და ბიზნეს რისკები.

ყველაზე ხშირად გვხვდება პრაქტიკაში ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებები. ქვეშქონება, რომელზედაც დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებები, უპირველეს ყოვლისა, ნიშნავს ნივთებს, ფულს, ფასიან ქაღალდებს და სხვა ობიექტებს, გარდა დამზღვევის კუთვნილი მოთხოვნის უფლებებისა, რომლებიც დაზღვეულია პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებებით. ამრიგად, ქონების, როგორც დაზღვევის ობიექტის ცნების შემადგენელი კომპონენტების ჩამონათვალი ღიად უნდა ჩაითვალოს. ქონება უნდა შეიცავდეს ნებისმიერ ძვირფას ნივთს, გარდა სხვა სახის ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით დაზღვეული.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევაიყოფა ორ სახეობად - ზიანის მიყენების ან არასახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის პასუხისმგებლობის დაზღვევა და ხელშეკრულებით ან სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

ვინაიდან სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას პასუხისმგებლობის ოდენობა უმეტეს შემთხვევაში შეუძლებელია წინასწარ განისაზღვროს, სადაზღვევო თანხას ადგენენ მხარეები თვითნებურად, როგორც პირადი დაზღვევის შემთხვევაში.

მიერ პასუხისმგებლობის რისკის ტერმინი დაზღვევა სხვა პირთა სიცოცხლის, ჯანმრთელობის, ქონების მიყენებით გამოწვეული ვალდებულებებისათვის,დაზღვეულია თავად დამზღვევის ან სხვა პირის პასუხისმგებლობის რისკი, რომელსაც შეიძლება დაეკისროს ასეთი პასუხისმგებლობა. კანონი არასახელშეკრულებო სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევას უშვებს.

ზიანის მიყენების პასუხისმგებლობის რისკის სადაზღვევო ხელშეკრულება ითვლება დადებულად იმ პირთა სასარგებლოდ, რომლებსაც შეიძლება ზიანი მიაყენონ, მაშინაც კი, თუ ხელშეკრულება დადებულია დაზღვეულის ან ზიანის მიყენებაზე პასუხისმგებელი სხვა პირის სასარგებლოდ, ან ხელშეკრულება არ არის დადებული. სახელმწიფო, რომლის სასარგებლოდ არის დადებული. შესაბამისად, არასახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულება ყოველთვის იდება მესამე მხარის სასარგებლოდ, რომელიც არასოდეს ემთხვევა დაზღვეულს.

ხელშეკრულების დარღვევისთვის პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევა მდედასაშვებია მხოლოდ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში. ბოლო წლებში ფართოდ გავრცელდა თვალსაზრისი, რომლის მიხედვითაც მეწარმეს შეუძლია ხელშეკრულებით დააზღვიოს თავისი პასუხისმგებლობა შეზღუდვის გარეშე, ე.ი. არა მხოლოდ იმ შემთხვევებში, როდესაც ეს კანონით არის გათვალისწინებული. ეს დასკვნა ეფუძნება მეწარმის მიერ დაზღვევის მიკუთვნებას ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მისი პასუხისმგებლობის შესახებ ბიზნეს რისკის დაზღვევაზე. თუმცა, ეს დასკვნა მცდარია. სამოქალაქო კოდექსი ქონების, პასუხისმგებლობისა და ბიზნესის რისკის დაზღვევას კლასიფიცირებს ქონების დაზღვევად. შესაბამისად, სამოქალაქო კოდექსში მოცემული აკრძალვა სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან დაკავშირებით ვრცელდება ყველა სახის ქონებრივ პასუხისმგებლობაზე, მათ შორის საქმიანი ხელშეკრულებით. საქმიანი ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა არ შეიძლება იყოს დაზღვეული თავად მეწარმის სასარგებლოდ, რადგან ის ყოველთვის პასუხისმგებელია თავისი კონტრაგენტის წინაშე.

ხელშეკრულების დარღვევისთვის პასუხისმგებლობის რისკის სადაზღვევო ხელშეკრულებით, მხოლოდ თავად დამზღვევის პასუხისმგებლობის რისკი შეიძლება იყოს დაზღვეული, მაგრამ არა მესამე პირების, თუნდაც მათ დაევალათ ხელშეკრულების შესრულება. დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც არ შეესაბამება ამ მოთხოვნას, ბათილია.

ბიზნეს რისკის დაზღვევამოიცავს ფენომენების ფართო სპექტრს. ვინაიდან ბიზნეს საქმიანობის მთავარი მიზანი შემოსავლის გამომუშავებაა, ძირითადი რისკები, რომლებზეც დაზღვევა ხდება, არის მოსალოდნელი შემოსავლის მიღება ან ზარალის წარმოქმნა. სადაზღვევო ხელშეკრულებები შეიძლება დაიდოს ბიზნეს საქმიანობის ნებისმიერ სფეროსთან დაკავშირებით.

სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებული შემოსავლის მიუღებლობის რისკი შეიძლება დაზღვეული იყოს ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით. ბიზნესის რისკის დაზღვევის ხელშეკრულებით შესაძლებელია მხოლოდ თავად დამზღვევის რისკის დაზღვევა და მხოლოდ მის სასარგებლოდ. ბათილია საქმიანი რისკის დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია პირის მიერ, რომელიც რეალურად არ არის მეწარმე. თუ დამზღვევი ხელშეკრულების დადების მომენტში იყო მეწარმე, შემდეგ კი დაკარგა ეს სტატუსი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე, სადაზღვევო ხელშეკრულება წყდება.

ამრიგად, შეუძლებელია სხვისი ბიზნეს რისკის დაზღვევა ან სადაზღვევო კომპენსაციის მიღების უფლების სხვა პირისთვის გადაცემა. წინააღმდეგ შემთხვევაში ეს ხელს შეუწყობს მოცემული პირის სამეწარმეო საქმიანობის შედეგების დამახინჯებას და ამით გადასახადებისგან თავის არიდებას.

პირადი დაზღვევა.პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებით, დამზღვევი, დამზღვევის მიერ გადახდილი პრემიის სანაცვლოდ, იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს ერთჯერადი თანხა ან პერიოდულად გადაიხადოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო თანხა დამზღვევის სიცოცხლის ან ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენების შემთხვევაში. დაზღვეული, რომელიც მიაღწევს გარკვეულ ასაკს ან მის ცხოვრებაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა შემთხვევის დადგომას.

დპირადი დაზღვევის ხელშეკრულება არის საჯარო ხელშეკრულება ყველა შემდგომი შედეგით. მისი საჯარო ხასიათი აიხსნება იმით, რომ პერსონალური დაზღვევის კონტრაქტების აბსოლუტური უმრავლესობა სტანდარტულია და გაფორმებულია ბევრ დაზღვეულთან, რომელთა თანასწორობა საიმედოდ უნდა იყოს უზრუნველყოფილი.

სადაზღვევო რისკი დამოკიდებულია პირად გარემოებებზე. მაშასადამე, მრავალი პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების პირობები აღმოჩნდება მკაცრად ინდივიდუალური - ეს არის კანონით გათვალისწინებული მათი სპეციფიკა. ხელშეკრულების ზოგიერთი მხარის უპირატესობა სხვებთან შედარებით მოხდება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მზღვეველი ადგენს განსხვავებულ სადაზღვევო პრემიას იმავე კატეგორიის დაზღვეულებისთვის, იგივე სადაზღვევო რისკებითა და პირობებით.

პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების მახასიათებლებია:

1. კონკრეტული პირადი ინტერესები, რომლებიც უნდა გააჩნდეს დაზღვეულს, კერძოდ, ინტერესი მიიღოს ანაზღაურება სიკვდილის ან ჯანმრთელობის დაზიანებისას, გარკვეული ასაკის მიღწევის ან გარკვეული მოვლენების დადგომისას. ეს ინტერესები განუყოფლად არის დაკავშირებული დაზღვეულის პიროვნებასთან, პირადი არაქონებრივი სარგებლის მფლობელობასთან. შესაბამისად, ხელშეკრულებით დადგენილი სადაზღვევო თანხა არ არის დამოკიდებული პირადი ინტერესის სახესა და ბუნებაზე, არამედ თვითნებურად განისაზღვრება.

2. ზოგიერთი რისკის განსაკუთრებული ხასიათი, რომლებისთვისაც იდება პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებები. ქონების დაზღვევა ყოველთვის მიზნად ისახავს დაზღვეულის მიერ მიყენებული ზიანის ანაზღაურებას. ამიტომ, ქონებრივი რისკები ყოველთვის საშიში და არასასურველია. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს ასევე შეიძლება იყოს პირადი რისკები.

3. დაზღვეული თანხის გადახდა ხდება სადაზღვევო დაფარვის სახით, რომელიც არ არის მიბმული მიყენებული ზიანის ფულად ღირებულებასთან. სადაზღვევო დაფარვას ადგენენ ხელშეკრულების მხარეები მათი შეხედულებისამებრ.

4. სადაზღვევო გადახდა შეიძლება განხორციელდეს ნაწილებად და საკმაოდ ხანგრძლივ ვადაში, უზრუნველყოფილი იყოს დაზღვეული პირის მიყენებულ ზარალთან კავშირის გარეშე. ამიტომ გადახდას ეწოდა სადაზღვევო დაფარვა;

5. მხოლოდ პერსონალური დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება იყოს კუმულაციური ხასიათის, კერძოდ, მიზნად ისახავს არა მხოლოდ ფიზიკური პირისთვის მიყენებული ზიანის კომპენსაციას, არამედ გარკვეული შემოსავლის უზრუნველყოფას დაბანდებულ კაპიტალზე.

დასკვნა

რომ შევაჯამოთ, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ დაზღვევა არის სოციალურად მნიშვნელოვანი სფერო, რომელიც მნიშვნელოვანია სახელმწიფოსთვის. სახელმწიფოს გავლენა მიმართული უნდა იყოს დაზღვევის არსებული სახეობების რაციონალიზაციასა და ახალი კანონპროექტების შემუშავებაზე, რომელთა შემოღების აუცილებლობას ავლენს არსებული სოციალურ-ეკონომიკური მდგომარეობა.

ბოლო დროს აქტიურად განიხილება ნებაყოფლობითი დაზღვევის ზოგიერთი სახეობის სავალდებულო დაზღვევად გადაქცევის შესაძლებლობა. ყველაზე რეალისტური პროექტებია ბინის სავალდებულო დაზღვევის შემოღება, ასევე პროდუქტის მწარმოებლებისა და მომსახურების მიმწოდებლების პასუხისმგებლობა.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის აქტუალობა სასაქონლო მწარმოებლების, გამყიდველებისა და შემსრულებლებისთვის არის ის, რომ ეს დაზღვევა მნიშვნელოვანი ფაქტორია რუსული საქონლის პოპულარიზაციისთვის განვითარებული ქვეყნების ბაზრებზე. გარდა ამისა, სადაზღვევო დაცვა საშუალებას აძლევს მწარმოებლებს დაიცვან თავი ფულადი რესურსების დაუგეგმავი გადინებისგან, მათ წინააღმდეგ პრეტენზიების წარდგენის შემთხვევაში პროდუქტის არაადეკვატური ხარისხის გამო, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია მოსახლეობის სამართლებრივი კულტურის ზრდასთან და მომხმარებელთა შემობრუნებასთან დაკავშირებით. სასამართლოებს მათი უფლებების დასაცავად და განსახორციელებლად. მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში ამ ტიპის დაზღვევის დანერგვას რამდენიმე დაბრკოლება აქვს. ერთ-ერთი მათგანია ამ ტიპის დაზღვევის დანერგვის მარეგულირებელი კანონმდებლობის არარსებობა.

მიგვაჩნია, რომ აუცილებელია საგადასახადო კოდექსში შესაბამისი ცვლილებების შეტანა სასაქონლო მწარმოებლების, გამყიდველებისა და შემსრულებლების პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხარჯების ეკონომიკურად გამართლებულად აღიარების კუთხით.

2007 წლის 1 იანვრიდან რუსეთში უქმდება სამშენებლო ორგანიზაციების ლიცენზირება. მშენებელთა პასუხისმგებლობის დაზღვევის საკითხი შესაძლოა ძალიან მწვავე გახდეს, რუსეთში შენობებისა და ნაგებობების ჩამონგრევის შესახებ ცნობების ფონზე. ზოგადად, მშენებელთა პასუხისმგებლობის დაზღვევა რუსეთისთვის ახალი არ არის. ყველაზე ხშირად, ამ ტიპის დაზღვევა მოქმედებდა როგორც სამშენებლო რისკის დაზღვევის ყოვლისმომცველი პოლისის კომპონენტი, ერთდროულად აზღვევდა სამშენებლო და სამონტაჟო სამუშაოებს, კონტრაქტორების გარანტიებს, აღჭურვილობას, ტვირთის გადაზიდვას, ასევე კომპანიის თანამშრომლებს უბედური შემთხვევებისგან.

დაზღვევის კიდევ ერთი სახეობა, რომელიც შესაძლოა გახდეს სავალდებულო, არის სახლის დაზღვევა. მაგრამ ამ დროისთვის OSJ ეწინააღმდეგება მოქმედ სამოქალაქო კოდექსს, რომელიც კრძალავს მოქალაქეების იძულებას დააზღვიონ თავიანთი ქონება. გარდა სამართლებრივი წინააღმდეგობებისა, გადაუჭრელი რჩება მთელი რიგი ფუნდამენტური საკითხები.

ჯერ ერთი, ჯერ არ არის დადგენილი რა იქნება დაზღვევის ობიექტი. მეორეც, OSZH-ის დანერგვა გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ უძრავი ქონების სადაზღვევო ბაზრის მთელი იაფი სეგმენტი მოხვდება სავალდებულო დაზღვევაში. მესამე, უკვე არსებობს საავტომობილო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის გამოცდილება, როდესაც ავტომობილების მფლობელები, რომლებსაც აქვთ ნებაყოფლობითი დაზღვევა, იძულებულნი იყვნენ ეყიდათ სავალდებულო დაზღვევა, რომელიც მათ არ სჭირდებოდათ. ძნელი არ არის ვივარაუდოთ, რომ OSZh-ის შემოღებამ შეიძლება გამოიწვიოს ბინის მესაკუთრეთა უფლებების დარღვევა, რომელთაც სურთ ჰქონდეთ სადაზღვევო პოლისი რეალურ ღირებულებაზე და რეალური რისკებისგან. მეოთხე, ჯერ არ არის გადაწყვეტილი, როგორ შევაფასოთ ბინა. მეხუთე, კანონპროექტის განხორციელების მექანიზმი არ არის გაწერილი.

ერთის მხრივ, OSZh პროგრამის დანერგვამ შეიძლება მოსახლეობის ფართო ფენების ჩართვა დაზღვევაში და შექმნას დამატებითი სოციალური გარანტიების სისტემა საცხოვრებლის დაზიანების ან დაკარგვის შემთხვევაში. მეორე მხრივ, OSZh სისტემის შექმნა უდავოდ წააწყდება უამრავ სოციალურ, საბინაო და კომუნალურ პრობლემას და, შესაბამისად, მოსახლეობის აქტიურ წინააღმდეგობას.

ამრიგად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ არაფერია სრულყოფილი, და სადაზღვევო ბიზნესი რუსეთის ფედერაციაში არ არის გამონაკლისი. ეს ინდუსტრია ვითარდება და გვეჩვენება, რომ ცვლილებები თავს იგრძნობს უახლოეს მომავალში.

გამოყენებული ლიტერატურისა და წყაროების სია

მარეგულირებელი და დოკუმენტური მასალები

1. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. Მეორე ნაწილი. 1994 წლის 21 ოქტომბრის ფედერალური კანონი No18 FZ // ცალკე გამოცემა. მ., 2006. მუხ.

2. ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“ 1992 წლის 27 ნოემბრის N 4015-1 // „როსიისკაია გაზეტა“, N 232, 1999 წლის 23 ნოემბერი.

3. ფედერალური კანონი „სამხედრო პერსონალის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის შესახებ, სამხედრო მომზადებაზე გამოძახებული მოქალაქეები, რუსეთის ფედერაციის შინაგან საქმეთა ორგანოების კერძო და მეთაური პერსონალი, სახელმწიფო სახანძრო სამსახური, მიმოქცევის კონტროლის ორგანოები. ნარკოტიკული საშუალებები და ფსიქოტროპული ნივთიერებები, დაწესებულებებისა და ორგანოების სასჯელაღსრულების სისტემის თანამშრომლები და ფედერალური საგადასახადო პოლიციის ორგანოების თანამშრომლები“ ​​1998 წლის 28 მარტი, No52-FZ // „როსიისკაია გაზეტა“, No165, 08/04/1998 წ.

4. ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“ 1991 წლის 28 ივნისის N 1499-1 // „ვედომოსტი სნდ და რსფსრ უზენაესი სასამართლო“, N 27, 1991 წ.

5. ფედერალური კანონი „გადაუდებელი სამაშველო სამსახურისა და მაშველთა სტატუსის შესახებ“ 1995 წლის 22 აგვისტოს N 151-FZ // „როსიისკაია გაზეტა“, N 169, 08/31/95

6. ფედერალური კანონი "სისხლისა და მისი კომპონენტების დონაციის შესახებ" 1993 წლის 9 ივნისის N 5142-1 // "გაზეთი SND და რუსეთის ფედერაციის შეიარაღებული ძალები", 1993 წლის 15 ივლისი, N 28, მუხ. 1064 წ

7. ფედერალური კანონი „სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“ 2002 წლის 25 აპრილის No41-FZ // რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის კრებული, 2002 წ. No18.

8. რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის ბრძანებულება "მგზავრთა სავალდებულო პირადი დაზღვევის შესახებ" 07/07/1992 No750 // "ფინანსური გაზეთი", No35, 1994 წ.

სპეციალური ლიტერატურა

1. სამოქალაქო სამართალი ნაწილი 2 /რედაქტირებულია ა.პ. სერგეევა, იუ.კ. ტოლსტოი. M.: Prospekt, 2003. – 687გვ.

2. სადაზღვევო სამართალი /რედ. იუ ფოგელსონი. M.: BIK, 2001. - 283გვ.

3. ფინანსური სამართალი /რედ. ის. გორბუნოვა. მ.: იურისტი, 2002. – 495გვ.

4. ფინანსური სამართალი /რედ. ე.იუ. გრაჩევა. M.: TK Velby, 2004. – 536გვ.

სადაზღვევო სამართალი /რედ. იუ ფოგელსონი. M.: BIK, 2001. - 283გვ.

ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“ 1992 წლის 27 ნოემბრის N 4015-1 // „როსიისკაია გაზეტა“, N 232, 1999 წლის 23 ნოემბერი.

ფედერალური კანონი "სისხლისა და მისი კომპონენტების შემოწირულობის შესახებ" 1993 წლის 9 ივნისით N 5142-1 // "SND და რუსეთის ფედერაციის შეიარაღებული ძალების გაზეთი", 1993 წლის 15 ივლისი, N 28, მუხ. 1064 წ

ფედერალური კანონი „გადაუდებელი სამაშველო სამსახურისა და მაშველთა სტატუსის შესახებ“ 1995 წლის 22 აგვისტოს N 151-FZ // „როსიისკაია გაზეტა“, N 169, 08/31/95

ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“ 1991 წლის 28 ივნისის N 1499-1 // „ვედომოსტი სნდ და რსფსრ უზენაესი სასამართლო“, N 27, 1991 წ.

რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის ბრძანებულება "მგზავრთა სავალდებულო პირადი დაზღვევის შესახებ" 1992 წლის 7 ივლისის No750 // "ფინანსური გაზეთი", No35, 1994 წ.

ფედერალური კანონი "სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ" 2002 წლის 25 აპრილის No41-FZ // რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის კრებული, 2002 წლის No18.

ფედერალური კანონი "სამხედრო პერსონალის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის შესახებ, სამხედრო მომზადებაზე გამოძახებული მოქალაქეები, რიგითი და სახელმწიფო სახანძრო სამსახური, ნარკოტიკული საშუალებებისა და ფსიქოტროპული ნივთიერებების ბრუნვის კონტროლის ორგანოები, დაწესებულებების და სასჯელაღსრულების ორგანოების თანამშრომლები. სისტემა და ფედერალური საგადასახადო ორგანოების პოლიციის თანამშრომლები" 1998 წლის 28 მარტის N 52-FZ // "როსიისკაია გაზეტა", N 165, 08/04/1998.

ფინანსური სამართალი /რედ. ის. გორბუნოვა. მ.: იურისტი, 2002. – 495გვ.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. Მეორე ნაწილი. 1994 წლის 21 ოქტომბრის ფედერალური კანონი No18 FZ // ცალკე გამოცემა. მ., 2006. მუხ.

ფინანსური სამართალი /რედ. ე.იუ. გრაჩევა. M.: TK Velby, 2004. – 536გვ.

სამოქალაქო სამართალი ნაწილი 2 /რედაქტირებულია A.P. სერგეევა, იუ.კ. ტოლსტოი. M.: Prospekt, 2003. – 687გვ.

დაზღვევა ხორციელდება სავალდებულო და ნებაყოფლობითი ფორმით.

სავალდებულო დაზღვევამართავს სახელმწიფო, რომელიც ავალდებულებს იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს შეიტანონ შენატანები საჯარო ინტერესების უზრუნველსაყოფად. სავალდებულო დაზღვევა შემოდის საკანონმდებლო აქტებითა და კანონებით, რომლებიც ითვალისწინებს დაზღვევის ობიექტებს, პასუხისმგებლობის ფარგლებს, სადაზღვევო დაფარვის სტანდარტებს, მხარეთა უფლება-მოვალეობებს, სადაზღვევო გადასახდელების ტარიფის გამოთვლის წესს და სხვა შესაბამის საკითხებს. სავალდებულო დაზღვევით შეუძლებელია სადაზღვევო ობიექტის შერჩევითი ხასიათის თავიდან აცილება, რის გამოც ტარიფები მინიმუმამდეა დაყვანილი და იზრდება სადაზღვევო ოპერაციების ფინანსური სტაბილურობა.

ნებაყოფლობითი დაზღვევახორციელდება დამზღვევის (ფიზიკური ან იურიდიული პირი) და მზღვეველის ხელშეკრულების საფუძველზე. მხარეთა შეთანხმებით შესაძლებელია შუამავლის - ბროკერის ან სადაზღვევო აგენტის ყოფნა. ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესს, რომელიც განსაზღვრავს მისი განხორციელების ზოგად პირობებს და წესს, ადგენს მზღვეველი დამოუკიდებლად კანონის დებულებების შესაბამისად. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას განისაზღვრება სადაზღვევო კონკრეტული პირობები.

სადაზღვევო ხელშეკრულება დასტურდება სადაზღვევო პოლისით, სადაც მითითებულია სადაზღვევო პერიოდი და მზღვეველი პასუხს აგებს მხოლოდ სადაზღვევო პერიოდის განმავლობაში. სადაზღვევო პერიოდი შეიძლება გაგრძელდეს დამზღვევის მოთხოვნით, ხოლო ნებაყოფლობითი დაზღვევა ძალაში შედის სადაზღვევო პრემიის გადახდის მომენტიდან. ასეთ კონტრაქტებს კომპენსირებული ეწოდება; ეს არის სამოქალაქო სამართლებრივი ურთიერთობების ნაწილი.

დაზღვევა სავალდებულოა კანონით. სავალდებულო დაზღვევის სახეები, პირობები და პროცედურა განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის შესაბამისი კანონებით.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ადგენს, რომ კანონით მასში მითითებულ პირებს შეიძლება მოეთხოვონ დააზღვიონ:

კანონით განსაზღვრული სხვა პირების სიცოცხლე, ჯანმრთელობა ან ქონება მათი სიცოცხლის, ჯანმრთელობის ან ქონების დაზიანების შემთხვევაში;

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას სხვა პირების სიცოცხლის, ჯანმრთელობის ან ქონებისთვის ზიანის მიყენების ან სხვა პირებთან ხელშეკრულებების დარღვევის შედეგად.

მოქალაქეს კანონით არ შეიძლება დაეკისროს სიცოცხლის ან ჯანმრთელობის დაზღვევის ვალდებულება. კანონით ან მის მიერ დადგენილი წესით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, სახელმწიფო ან მუნიციპალური საკუთრებაში არსებული ქონების ეკონომიკური იურისდიქციის ან ოპერაციული მართვის მქონე იურიდიულ პირებს შეიძლება მოეთხოვონ ამ ქონების დაზღვევა.

იმ შემთხვევებში, როდესაც დაზღვევის ვალდებულება არ გამომდინარეობს კანონიდან, არამედ ეფუძნება შეთანხმებას, მათ შორის ქონების დაზღვევის ვალდებულებას (ქონების მფლობელთან შეთანხმებით ან მესაკუთრე იურიდიული პირის შემადგენელ დოკუმენტებზე. ქონების), ასეთი დაზღვევა არ არის სავალდებულო. მიუხედავად ამისა, სავალდებულო დაზღვევა შეიძლება დადგინდეს არა მხოლოდ უშუალოდ თავად კანონით, არამედ კანონქვემდებარე აქტებით დადგენილი წესით.

სავალდებულო პირადი დაზღვევა გათვალისწინებულია ატომური ენერგიის კანონით, რომლის მიხედვითაც ბირთვული დანადგარების და სხვა მსგავსი საწარმოების თანამშრომლები და ცალკეული სხვა პირები ექვემდებარებიან სავალდებულო პერსონალურ დაზღვევას რადიაციის ზემოქმედების რისკისგან მფლობელების ან მფლობელების (მომხმარებლების) ხარჯზე. ბირთვული ენერგიის ობიექტების. მგზავრების სავალდებულო პირადი დაზღვევა ხორციელდება გადამზიდავებსა და მზღვეველებს შორის ხელშეკრულებების გაფორმებით მგზავრების ხარჯზე და სადაზღვევო პრემიის შეგროვებით ბილეთის გაყიდვისას (რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის 1992 წლის 7 ივლისის ბრძანებულება No 750 „სავალდებულო პირადის შესახებ. მგზავრთა დაზღვევა“).

ამავდროულად, ავარიის დაზღვევა უზრუნველყოფილია საჰაერო, სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყლის და საგზაო ტრანსპორტის მგზავრებისთვის, აგრეთვე ტურისტებისა და ექსკურსიონისტების, რომლებიც ახორციელებენ საქალაქთაშორისო ექსკურსიებს ტურისტული და საექსკურსიო ორგანიზაციების მეშვეობით მოგზაურობის (ფრენის) ხანგრძლივობის განმავლობაში. სავალდებულო პირადი დაზღვევა არ ვრცელდება ყველა სახის საერთაშორისო ტრანსპორტის მგზავრებზე; სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყალსადენი და საგარეუბნო საავტომობილო ტრანსპორტი; საზღვაო და შიდა წყლის ტრანსპორტი, შიდა კომუნიკაციები და გადასასვლელები; საავტომობილო ტრანსპორტი ქალაქის მარშრუტებზე.

საჰაერო, სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყლის და საავტომობილო ტრანსპორტის მგზავრების (ტურისტების, ექსკურსიისტების) სავალდებულო პირადი დაზღვევის სადაზღვევო ტარიფის ზომას ადგენენ მზღვეველები რუსეთის ფედერაციის ტრანსპორტის სამინისტროსთან, რკინიგზის სამინისტროსთან შეთანხმებით. რუსეთის ფედერაციამ, შესაბამისად, დაამტკიცა სადაზღვევო საქმიანობის ზედამხედველობის ფედერალური აღმასრულებელი ორგანო. სადაზღვევო პრემიის თანხა შედის სამგზავრო დოკუმენტის (ვაუჩერის) ღირებულებაში და ერიცხება მგზავრს (ტურისტი, ექსკურსიონისტი) სამგზავრო დოკუმენტის (ვაუჩერის) გაყიდვისას (მინიმალური ხელფასი).

მგზავრები (ტურისტები, ექსკურსიონისტები), რომლებიც სარგებლობენ რუსეთის ფედერაციაში უფასო მოგზაურობის უფლებით, ექვემდებარებიან სავალდებულო პერსონალურ დაზღვევას სადაზღვევო პრემიის გადახდის გარეშე. მგზავრების (ტურისტების, ექსკურსიისტების) სავალდებულო პირადი დაზღვევის სადაზღვევო თანხა განისაზღვრება სამგზავრო დოკუმენტის შეძენის თარიღისთვის კანონით დადგენილი მინიმალური ხელფასით 120 ოდენობით. როდესაც სატრანსპორტო შემთხვევის შედეგად მგზავრი (ტურისტი, ექსკურსიონისტი) დაშავდება, დაზღვევის თანხის ნაწილს იხდიან დაზიანების სიმძიმის შესაბამისი.

დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში სადაზღვევო თანხა სრულად ერიცხება მის მემკვიდრეებს. მგზავრების (ტურისტების, ექსკურსიონისტების) სავალდებულო პირადი დაზღვევის სადაზღვევო გადახდა ხდება დაზღვეულ პირს ან მის მემკვიდრეებს არაუგვიანეს 10 დღისა მას შემდეგ, რაც მზღვეველი მიიღებს გადამზიდველის მიერ შედგენილ ანგარიშს დაზღვეულ პირთან ტრანსპორტის დროს მომხდარი უბედური შემთხვევის შესახებ. და ამ სახის სავალდებულო დაზღვევის განხორციელების წესით გათვალისწინებული სხვა საჭირო დოკუმენტები.

სამხედრო მოსამსახურეთა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო (ანუ სახელმწიფო ბიუჯეტის ხარჯზე) დაზღვევა, სამხედრო მომზადებაზე გამოძახებული მოქალაქეები, შინაგან საქმეთა უწყებების კერძო და მეთაურები და ფედერალური საგადასახადო პოლიციის თანამშრომლები დადგენილია ფედერალური კანონით. 1998 წლის 28 მარტი No52-FZ „ჯარისკაცების სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის შესახებ, სამხედრო მომზადებაზე გამოძახებული მოქალაქეები, რუსეთის ფედერაციის შინაგან საქმეთა ორგანოების კერძო და მეთაური პერსონალი და ფედერალური საგადასახადო პოლიციის თანამშრომლები. ” „სახელმწიფო საგადასახადო სამსახურის შესახებ“ კანონი ადგენს ამ სამსახურის ყველა თანამშრომლის სავალდებულო სახელმწიფო პერსონალურ დაზღვევას.

რუსეთის ფედერაციის კანონი „რუსეთის ფედერაციაში კერძო დეტექტივისა და უსაფრთხოების საქმიანობის შესახებ“ ადგენს სავალდებულო პირად დაზღვევას დაქირავებით მომუშავე და კერძო დეტექტივისა და დაცვის საქმიანობით დაკავებული პირების დამსაქმებლის ხარჯზე. რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 2 ივლისის კანონი №3158-1 „ფსიქიატრიული მოვლისა და მისი უზრუნველყოფისას მოქალაქეთა უფლებების გარანტიების შესახებ“ ადგენს სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევას ფსიქიატრებისა და სხვა პერსონალისთვის, რომლებიც ჩართული არიან ფსიქიატრიულ დახმარებაში ჩერნობილის კატასტროფის ყველა მსხვერპლის სახელმწიფო დაზღვევა გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის კანონის 28-ე მუხლით „ჩერნობილის ატომური ელექტროსადგურის კატასტროფის შედეგად რადიაციის ქვეშ მყოფი მოქალაქეების სოციალური დაცვის შესახებ“.

რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 26 ივნისის კანონი No3132-1 „მოსამართლეთა სტატუსის შესახებ რუსეთის ფედერაციაში“ ითვალისწინებს მოსამართლეთა სავალდებულო სახელმწიფო პერსონალურ დაზღვევას. რუსეთის ფედერაციის კანონი „გარე დაზვერვის შესახებ“ ითვალისწინებს სავალდებულო სახელმწიფო პირად დაზღვევას უცხოური სადაზვერვო სააგენტოების ყველა პერსონალისთვის, რუსეთის ფედერაციის კანონი „რუსეთის ფედერაციის უსაფრთხოების ფედერალური სამსახურის ორგანოების შესახებ“ - სავალდებულო სახელმწიფო პირადი დაზღვევა. ამ ორგანოების თანამშრომლები. რუსეთის ფედერაციის კანონი „სისხლისა და მისი კომპონენტების დონაციის შესახებ“ ადგენს დონორის სავალდებულო პირად დაზღვევას სისხლის სამსახურის ხარჯზე დონორის ფუნქციის შესრულებისას ინფექციური დაავადებებით დაინფიცირების შემთხვევაში.

რუსეთის ფედერაციის საბაჟო კოდექსი ადგენს სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევას რუსეთის ფედერაციის საბაჟო ორგანოების მოხელეებისთვის. რუსეთის ფედერაციის კანონის „დახურული ადმინისტრაციულ-ტერიტორიული ერთეულის შესახებ“ „დახურულ ადმინისტრაციულ-ტერიტორიულ ერთეულში მცხოვრები და მომუშავე მოქალაქეები ექვემდებარებიან სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევას რადიაციის გამო მათი სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ქონების დაზიანების შემთხვევაში. ან სხვა ზემოქმედება საწარმოებსა და (ან) ობიექტებზე ავარიის შემთხვევაში.“. ანალოგიურად, როგორც პირადი დაზღვევა, ასევე ქონების დაზღვევა გათვალისწინებულია საგადასახადო პოლიციის თანამშრომლებისთვის, მუხ. რუსეთის ფედერაციის კანონის 16 "ფედერალური საგადასახადო პოლიციის ორგანოების შესახებ".

ქონების სავალდებულო კომერციული (ანუ არასახელმწიფო) დაზღვევა გათვალისწინებულია, კერძოდ, რუსეთის ფედერაციის კანონით „კულტურული ფასეულობების ექსპორტისა და იმპორტის შესახებ“ სახელმწიფო და მუნიციპალური მუზეუმების, არქივების, ბიბლიოთეკების მიერ დროებით ექსპორტირებულ ფასეულობებთან დაკავშირებით. და სხვა სახელმწიფო საცავებში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ადგენს დაგირავებული ნივთების ლომბარდის მიერ დაგირავებული ნივთების სავალდებულო დაზღვევას დამგირავებლის სასარგებლოდ და მის ხარჯზე დაგირავებული ქონების სავალდებულო დაზღვევას მოგირავნე ან დამგირავებლის მიერ (დამოკიდებულია ვის აქვს დაგირავებული ქონება), თუ ხელშეკრულებით ან კანონით სხვაგვარად არის გათვალისწინებული, - დაზღვევა ხორციელდება დამგირავებლის ხარჯზე. კერძო ნოტარიუსებისთვის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა გათვალისწინებულია მუხ. 18 რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის საფუძვლები ნოტარიუსების შესახებ 1993 წლის 11 თებერვლის No4462-1.

სატრანსპორტო საშუალებებით მიყენებული ზიანისათვის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა გათვალისწინებულია საგზაო ტრანსპორტის შესახებ მრავალი ორმხრივი საერთაშორისო ხელშეკრულებით, რომლის მონაწილეა რუსეთი და რუსეთის ფედერაციის კანონით „სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ. ” რუსეთი ასევე არის რომის კონვენციის მხარე მესამე მხარის ზედაპირზე უცხო თვითმფრინავების მიერ მიყენებული ზიანის შესახებ, რომელიც ითვალისწინებს მისი თითოეული მხარის უფლებას მოითხოვოს საჰაერო ხომალდის ოპერატორის პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა.

რუსეთის ფედერაციის კანონი „კოსმოსური საქმიანობის შესახებ“ ადგენს „სავალდებულო დაზღვევას... ასტრონავტების, სახმელეთო და სხვა კოსმოსური ინფრასტრუქტურის პერსონალის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზიანების, აგრეთვე მესამე მხარის ქონებრივი დაზიანების შემთხვევაში“, და „თუ სადაზღვევო თანხა ან სადაზღვევო ანაზღაურება არასაკმარისია ზიანის ასანაზღაურებლად... აღდგენა შეიძლება მიმართული იყოს შესაბამისი პირების ქონებაზე. ამრიგად, ეს კანონი ადგენს სავალდებულო პირად დაზღვევას, ქონების დაზღვევას და სამოქალაქო პასუხისმგებლობას ზიანისათვის.

სავალდებულო სოციალური დაზღვევა- მოსახლეობის სოციალური დაცვის სახელმწიფო სისტემის ნაწილი, რომლის სპეციფიკა მდგომარეობს მუშა მოქალაქეების დაზღვევაში, რომელიც ხორციელდება ფედერალური კანონის შესაბამისად, მათი ფინანსური და სოციალური მდგომარეობის შესაძლო ცვლილებებისგან, მათ შორის მათი კონტროლის მიღმა გარემოებების გამო. .

სავალდებულო სოციალური დაზღვევა არის სახელმწიფოს მიერ შექმნილი სამართლებრივი, ეკონომიკური და ორგანიზაციული ღონისძიებების სისტემა, რომელიც მიზნად ისახავს მომუშავე მოქალაქეების ფინანსური და სოციალური მდგომარეობის ცვლილების შედეგების კომპენსირებას ან მინიმუმამდე შემცირებას და რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, სხვა. მოქალაქეთა კატეგორიები უმუშევრად ცნობის, სამუშაო დაზიანების ან პროფესიული დაავადების, ინვალიდობის, ავადმყოფობის, ტრავმის, ორსულობა და მშობიარობა, მარჩენალის დაკარგვის, აგრეთვე სიბერის დაწყების, სამედიცინო დახმარების მიღების აუცილებლობის გამო. , სანატორიუმში მკურნალობა და რუსეთის ფედერაციის ფედერაციის კანონმდებლობით დადგენილი სხვა პირობების დაწყება სოციალური დაზღვევის რისკებზე, რომლებიც ექვემდებარება სავალდებულო სოციალურ დაზღვევას.

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის განხორციელების ძირითადი პრინციპებია:

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის ფინანსური სისტემის სტაბილურობა, უზრუნველყოფილი სადაზღვევო დაფარვისა და სადაზღვევო პრემიების ეკვივალენტურობით;

სოციალური დაზღვევის საყოველთაო სავალდებულო ბუნება, დაზღვეული პირებისთვის მათი სოციალური გარანტიების განხორციელების ხელმისაწვდომობა;

დაზღვეული პირების სოციალური დაზღვევის რისკებისგან დაცვისა და სავალდებულო სოციალური დაზღვევით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების უფლებების დაცვის სახელმწიფო გარანტია, მზღვეველის ფინანსური მდგომარეობის მიუხედავად;

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სისტემის სახელმწიფო რეგულირება;

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სისტემის მართვის ორგანოებში სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სუბიექტების წარმომადგენლების მონაწილეობის პარიტეტი;

დაზღვეულის მიერ სადაზღვევო შენატანების სავალდებულო გადახდა სავალდებულო სოციალური დაზღვევის კონკრეტული სახეების ფონდების ბიუჯეტებში;

პასუხისმგებლობა სავალდებულო სოციალური დაზღვევის ფონდების მიზნობრივ გამოყენებაზე;

ზედამხედველობისა და საზოგადოებრივი კონტროლის უზრუნველყოფა;

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის ფინანსური სისტემის ავტონომია.

სახეობა სოციალური დაზღვევის რისკებიარიან:

1) სამედიცინო დახმარების მიღების აუცილებლობა;

2) დროებითი ინვალიდობა;

3) სამუშაო დაზიანება და პროფესიული დაავადება;

4) დედობა;

5) ინვალიდობა;

6) სიბერის დაწყება;

7) მარჩენალის დაკარგვა;

8) უმუშევრად აღიარება;

9) დაზღვეულის ან მასზე დამოკიდებული ოჯახის წევრების გარდაცვალება.

თუ რამდენიმე დაზღვეული მოვლენა მოხდა ერთდროულად, თითოეული დაზღვეული შემთხვევისთვის სადაზღვევო დაფარვის გადახდის პროცედურა განისაზღვრება სავალდებულო სოციალური დაზღვევის კონკრეტული სახეების შესახებ ფედერალური კანონების შესაბამისად.

სოციალური დაზღვევის რისკის თითოეული ტიპი შეესაბამება სადაზღვევო დაფარვის გარკვეულ ტიპს.

სავალდებულო სოციალური დაზღვევის გარკვეული სახეობების სადაზღვევო დაფარვა უზრუნველყოფილია:

1) სამედიცინო დაწესებულებაში დაზღვეულის საჭირო სამედიცინო დახმარების გაწევასთან დაკავშირებული ხარჯების გადახდა;

2) ხანდაზმულობის პენსია;

3) ინვალიდობის პენსია;

4) ნარჩენების პენსია;

5) დროებითი ინვალიდობის შემწეობა;

6) შეღავათები სამუშაო დაზიანებასთან და პროფესიულ დაავადებასთან დაკავშირებით;

7) მშობიარობის შემწეობა;

8) ბავშვის მოვლის ყოველთვიური შემწეობა ბავშვის წელიწადნახევრის ასაკამდე;

9) უმუშევრობის შემწეობა;

10) ერთჯერადი შეღავათი ქალებისთვის, რომლებიც დარეგისტრირდნენ სამედიცინო დაწესებულებებში ორსულობის ადრეულ ეტაპზე;

11) ბავშვის დაბადებისთვის ერთჯერადი შემწეობა;

12) სანატორიუმული მკურნალობის შემწეობა;

13) სოციალური დახმარება დაკრძალვისთვის;

14) თანამშრომლებისა და მათი ოჯახის წევრების სანატორიუმში მკურნალობისა და ჯანმრთელობის გაუმჯობესების ვაუჩერების გადახდა.

2001 წლის 15 დეკემბრის ფედერალური კანონი No167-FZ „რუსეთის ფედერაციაში სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის შესახებ“ ადგენს რუსეთის ფედერაციაში სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის სახელმწიფო რეგულირების საფუძველს, არეგულირებს სამართლებრივ ურთიერთობებს სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის სისტემაში, აგრეთვე. განსაზღვრავს სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის სუბიექტების სამართლებრივ სტატუსს, მათი უფლება-მოვალეობების წარმოშობისა და განხორციელების წესს, სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის სუბიექტების პასუხისმგებლობას.

სავალდებულო საპენსიო დაზღვევა არის სახელმწიფოს მიერ შექმნილი სამართლებრივი, ეკონომიკური და ორგანიზაციული ღონისძიებების სისტემა, რომელიც მიზნად ისახავს მოქალაქეების მიერ სავალდებულო სადაზღვევო დაფარვის დაწესებამდე მიღებული შემოსავლების (გადახდები, პრემიები დაზღვეული პირის სასარგებლოდ) ანაზღაურებას. სახელმწიფო ეკისრება დამხმარე პასუხისმგებლობას რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდის ვალდებულებებზე დაზღვეული პირების მიმართ.

სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის მზღვეველები, რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდთან ერთად, შეიძლება იყვნენ არასახელმწიფო საპენსიო ფონდები ფედერალური კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში და წესით. არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებში საპენსიო დანაზოგების ფორმირების და მითითებულ ფონდებში მათი ინვესტიციის პროცედურა, რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდიდან საპენსიო დანაზოგების გადარიცხვის პროცედურა და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებში სადაზღვევო შენატანების გადახდის პროცედურა. , აგრეთვე არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების მიერ მზღვეველის უფლებამოსილების განხორციელების საზღვრები დადგენილია კანონით.

სავალდებულო საპენსიო დაზღვევის მზღვეველები არიან:

1) პირები, რომლებიც ახორციელებენ ანგარიშსწორებას ფიზიკურ პირებზე, მათ შორის: ორგანიზაციებზე, ინდმეწარმეებზე, ფიზიკურ პირებზე;

2) ინდმეწარმეები, იურისტები.

თუ დამზღვევი ერთდროულად მიეკუთვნება პირველ და მე-2 ქვეპუნქტებში მითითებულ დაზღვეულთა რამდენიმე კატეგორიას, სადაზღვევო პრემიის გაანგარიშება და გადახდა ხდება მის მიერ ყოველი საფუძველზე.

კერძო დეტექტივები და ნოტარიუსები, რომლებიც ეწევიან კერძო პრაქტიკას, განიხილება როგორც ინდივიდუალური მეწარმეები.

საპენსიო დაზღვევაში დაზღვეული არიან პირები, რომლებიც დაფარულია სავალდებულო საპენსიო დაზღვევით. დაზღვეული არიან რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები, აგრეთვე რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მცხოვრები უცხო ქვეყნის მოქალაქეები და მოქალაქეობის არმქონე პირები:

შრომითი ხელშეკრულებით ან სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულებით მომუშავე პირები, რომელთა საგანია სამუშაოს შესრულება და მომსახურების გაწევა, აგრეთვე საავტორო და სალიცენზიო ხელშეკრულებით;

ისინი, ვინც თავს უზრუნველყოფენ სამუშაოთი (ინდივიდუალური მეწარმეები, კერძო დეტექტივები, კერძო პრაქტიკით დაკავებულნი ნოტარიუსები, იურისტები);

გლეხური (ფერმის) კომლების წევრები;

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიის გარეთ მომუშავე პირები სადაზღვევო პრემიის გადახდის შემთხვევაში;

ისინი არიან ჩრდილოეთის მცირე ხალხების ტომობრივი, საოჯახო თემების წევრები, რომლებიც დაკავებულნი არიან ტრადიციულ ეკონომიკურ სექტორებში.

ამ შემთხვევაში სადაზღვევო რისკი არის შემოსავლის (გადახდები, ჯილდოები დაზღვეულის სასარგებლოდ) ან სხვა შემოსავლის დაკარგვა დაზღვეული პირის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის გამო. დაზღვეული მოვლენა არის საპენსიო ასაკის მიღწევა, ინვალიდობის დაწყება ან მარჩენალის დაკარგვა.

სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება, როგორც წესი, დამზღვევის ხარჯზე. მოქალაქეთა სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ქონების სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა ხორციელდება შესაბამისი ბიუჯეტის ხარჯზე, რაც ჩვეულებრივ გათვალისწინებულია შესაბამის კანონში.

პირი, რომელმაც არ შეასრულა კანონით დაკისრებული ვალდებულება სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შესახებ, ვალდებულია გადაიხადოს სადაზღვევო ანაზღაურება (სადაზღვევო თანხა) სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ხელშეკრულების პირობების სრული დაცვით, რომელიც უნდა მომხდარიყო. თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება დაიდო, მაგრამ უარესი პირობებით, დამრღვევი ვალდებულია გადაიხადოს სხვაობა მზღვეველის გადახდისა და სადაზღვევო კომპენსაციისა (სადაზღვევო თანხა) შორის, რომელიც ბენეფიციარს დაეკისრება კანონით მოთხოვნილი პირობებით დადებული ხელშეკრულებით. .

სავალდებულო დაზღვევა ხორციელდება სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებით ასეთ დაზღვევაზე პასუხისმგებელ პირს (დაზღვეულს) და მზღვეველს შორის დამზღვევის ხარჯზე, გარდა მგზავრთა სავალდებულო დაზღვევისა, რომელიც შეიძლება განხორციელდეს კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში. მათ ხარჯზე გამოვიდნენ. სავალდებულო დაზღვევას დაქვემდებარებული ობიექტები, რა რისკები უნდა იყოს დაზღვეული და სადაზღვევო თანხების მინიმალური ოდენობა განისაზღვრება კანონით. პირს, რომლის სასარგებლოდაც კანონით უნდა განხორციელდეს სავალდებულო დაზღვევა, უფლება აქვს, თუ იცის, რომ დაზღვევა არ განხორციელებულა, სასამართლოში მოსთხოვოს მისი განხორციელება სადაზღვევო ვალდებულებით ბრალდებულმა.

თუ სადაზღვევო ვალდებულება მინდობილმა პირმა არ შეასრულა ან დადო დაზღვევის ხელშეკრულება იმ პირობებით, რომლებიც აუარესებს ბენეფიციარის მდგომარეობას კანონით განსაზღვრულ პირობებთან შედარებით, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ის პასუხისმგებელია. ბენეფიციარს იმავე ოდენობით რა პირობებით უნდა გადაეხადათ სადაზღვევო კომპენსაცია სათანადო დაზღვევით. დაზღვევის ვალდებულება მინდობილი პირის მიერ დაუსაბუთებლად დაზოგილი თანხები იმის გამო, რომ მან ეს ვალდებულება არ შეასრულა ან არასწორად შეასრულა, სახელმწიფო დაზღვევის ზედამხედველობის ორგანოების მოთხოვნით ანაზღაურდება რუსეთის ფედერაციის შემოსავალზე დარიცხვით. ამ თანხებზე პროცენტი.

მოქალაქეთა სოციალური ინტერესებისა და სახელმწიფოს ინტერესების უზრუნველსაყოფად კანონით შეიძლება დაწესდეს ცალკეული კატეგორიის მოხელეთა სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ქონების სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა. სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა ხორციელდება შესაბამისი ბიუჯეტიდან სამინისტროებისთვის და სხვა ფედერალური აღმასრულებელი ორგანოებისთვის (მზღვეველებისთვის) ამ მიზნებისთვის გამოყოფილი თანხების ხარჯზე ამ დაზღვევის შესახებ კანონებისა და სხვა სამართლებრივი აქტების საფუძველზე, რომლებიც მითითებულია ამ აქტებში სახელმწიფო დაზღვევით ან სხვა. სახელმწიფო ორგანიზაციებს (მზღვეველებს) ან ამ აქტების შესაბამისად დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებების საფუძველზე მზღვეველებისა და დაზღვეულის მიერ. სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევას უხდიან მზღვეველებს კანონებითა და ამგვარი დაზღვევის შესახებ სხვა სამართლებრივი აქტებით განსაზღვრული ოდენობით.

დაზღვევა ხორციელდება მოქალაქის ან იურიდიული პირის (პოლისის მფლობელი) მიერ სადაზღვევო ორგანიზაციასთან (მზღვეველთან) ქონების ან პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებების საფუძველზე. იმ შემთხვევებში, როდესაც კანონი მასში მითითებულ პირებს აკისრებს ვალდებულებას, დააზღვიონ სხვა პირების სიცოცხლე, ჯანმრთელობა ან ქონება ან მათი სამოქალაქო პასუხისმგებლობა სხვა პირების წინაშე საკუთარი ან დაინტერესებული მხარეების ხარჯზე (სავალდებულო დაზღვევა). დაზღვევა ხორციელდება ხელშეკრულებების გაფორმებით რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით დადგენილი წესით. მზღვეველებისთვის სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება დაზღვეულის მიერ შემოთავაზებული პირობებით არჩევითია. კანონით შეიძლება განისაზღვროს მოქალაქეთა სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ქონების სავალდებულო დაზღვევის შემთხვევები შესაბამისი ბიუჯეტიდან გათვალისწინებული სახსრების ხარჯზე (სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა).

დაზღვევის ნებაყოფლობითი ფორმა ეფუძნება შემდეგი პრინციპების დაცვას:

1. ნებაყოფლობითი დაზღვევა მოქმედებს როგორც კანონის ძალით, ასევე ნებაყოფლობით. კანონი განსაზღვრავს ნებაყოფლობით დაზღვევას დაქვემდებარებულ ობიექტებს და დაზღვევის ყველაზე ზოგად პირობებს. კონკრეტული პირობები რეგულირდება მზღვეველის მიერ შემუშავებული სადაზღვევო წესებით.

2. დაზღვევაში ნებაყოფლობითი მონაწილეობა სრულიად დამახასიათებელია მხოლოდ დამზღვევისათვის. მზღვეველს არ აქვს უფლება უარი თქვას ობიექტის დაზღვევაზე, თუ დაზღვეულის ნება არ ეწინააღმდეგება დაზღვევის პირობებს. ეს პრინციპი უზრუნველყოფს სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების გარანტიას დამზღვევის პირველი (თუნდაც ზეპირი) მოთხოვნით.

3. ნებაყოფლობითი დაზღვევის შერჩევითი დაფარვა. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მასში მონაწილეობის სურვილი ყველა დაზღვეული არ გამოთქვამს. გარდა ამისა, დაზღვევის პირობებით, არსებობს შეზღუდვები ხელშეკრულებების დადებაზე.

4. ნებაყოფლობითი დაზღვევა ყოველთვის შემოიფარგლება სადაზღვევო პერიოდით. პერიოდის დასაწყისი და დასასრული კონკრეტულად არის გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში, ვინაიდან სადაზღვევო ანაზღაურება ან სადაზღვევო თანხა ექვემდებარება გადახდას, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა სადაზღვევო პერიოდში. ნებაყოფლობითი დაზღვევის უწყვეტობის უზრუნველყოფა შესაძლებელია მხოლოდ ხელშეკრულების ახალი ვადით განმეორებით განახლებით.

5. ნებაყოფლობითი დაზღვევა მოქმედებს მხოლოდ ერთჯერადი ან პერიოდული სადაზღვევო პრემიის გადახდისას. ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულების ძალაში შესვლა განპირობებულია ერთჯერადი ან პირველი სადაზღვევო პრემიის გადახდით. გრძელვადიანი დაზღვევის შემდეგი შენატანის გადაუხდელობა იწვევს ხელშეკრულების შეწყვეტას.

6. ნებაყოფლობითი დაზღვევის სადაზღვევო დაფარვა დამოკიდებულია დამზღვევის სურვილზე. ქონების დაზღვევისას დამზღვევს შეუძლია განსაზღვროს სადაზღვევო თანხის ოდენობა ქონების სადაზღვევო შეფასების ფარგლებში. პირადი დაზღვევის შემთხვევაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო თანხა დგინდება მხარეთა შეთანხმებით.

დიდი ხნის წინ წავიდა ის დრო, როდესაც კონკურენტი კომპანიების შესახებ ინფორმაციის წყარო იყო პაწაწინა გაზეთის სვეტები და ზეპირი სიტყვა. დღესდღეობით, ბევრი თანამშრომელი, სამსახურის მიღების შემდეგაც კი, არ შლის რეზიუმეს ინტერნეტიდან და როცა შეთავაზება უფრო ხელსაყრელი პირობებით მიიღება, მაშინვე „სველდება“. გარდა ამისა, თუ დათვლით რამდენი დრო იხარჯება სპეციალისტის გადამზადებაზე, ამ კონკრეტული თანამდებობის მოვალეობების გაცნობაზე და ა.შ., პერსონალის ბრუნვის პრობლემა ძალიან მწვავე ხდება.
ამ სიტუაციაში, ყველა კარგი დამსაქმებელი ცდილობს თანამშრომლების მოტყუებას გარკვეული დამატებითი უპირატესობებით და შეღავათებით, რომლებზეც ერთხელ სცადა, ძალიან რთულია უარის თქმა. ერთ-ერთი ასეთი უპირატესობაა ე.წ. სოციალური პაკეტი, რომელიც მოიცავს დასაქმებულთა ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევას (VHI). და საზოგადოებრივი ჯანდაცვის სისტემის, რბილად რომ ვთქვათ, არც თუ ისე კარგი მუშაობის პირობებში, ეს უდავო პლიუსია. ყოველივე ამის შემდეგ, მრავალი ორგანიზაცია უზრუნველყოფს ასეთ დაზღვევას არა მხოლოდ სრულ განაკვეთზე თანამშრომლებს, არამედ მათ ოჯახებსაც. გარდა ამისა, ეს პროგრამები ითვალისწინებს სანატორიუმებითა და კურორტების უზრუნველყოფას, მათი დახმარებით შესაძლებელია პრევენციული ღონისძიებების გატარება და მრავალი სხვა. მთავარია ყველაფერი სწორად მოაწყოთ!

სამწუხაროდ, ბევრ დამსაქმებელს ეშინია VHI სისტემის დანერგვა იმის გამო, რომ VHI კონტრაქტების რეგისტრაცია, დაბეგვრა და აღრიცხვა ძალიან ცუდად არის გათვალისწინებული მოქმედ კანონმდებლობაში (სავალდებულო დაზღვევისგან განსხვავებით).
ბევრი სიამოვნებით დანერგავს ასეთ პრაქტიკას თავის საწარმოებში, მაგრამ არ იცის როგორ გააკეთოს ეს საუკეთესოდ, როგორ აარიდოს თავი "ნაკლოვანებებს" და ზოგადად რა "ქვები" არსებობს. მაგრამ ისინი ინტუიციურად გამოიცნობენ მათ არსებობას (და სწორად გამოცნობენ - ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებების გაუნათლებლობამ და აღრიცხვამ შეიძლება გამოიწვიოს დიდი პრობლემები).

ზედმეტია იმის თქმა, რომ ნებისმიერი ბიზნესის წარმატება ძირითადად ადამიანურ რესურსებზეა დამოკიდებული. თანამშრომლებზე ზრუნვა არა მხოლოდ დამსაქმებლების პასუხისმგებლობაა, არამედ პერსპექტიული ინვესტიცია თავად კომპანიაში, კორპორატიული კულტურის გაუმჯობესებაში და საკუთარ თავში ინვესტირებაში.
სადაზღვევო პროგრამის სწორი არჩევანით, კორპორატიულ ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევას შეუძლია ერთდროულად გადაჭრას რამდენიმე პრობლემა: გაზარდოს თანამშრომლების ლოიალობა კომპანიის მიმართ და ამით შეამციროს პერსონალის ბრუნვა, გახადოს ორგანიზაცია უფრო მიმზიდველ დამსაქმებლად და უზრუნველყოს იგი კვალიფიციური კადრებით, დამატებით მოტივირება ცალკეული თანამშრომლებისთვის. აქტუალურია სიტუაციებისთვის, როდესაც თანამშრომელი კარიერული ზრდა შეუძლებელია, მაგრამ აუცილებელია მისი რაიმე ფორმით წახალისება), თავად კომპანიის სტატუსის ამაღლება ბიზნეს წრეებში მისი იმიჯის გაძლიერებით.

რა არის VHI

ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულებაარის ხელშეკრულება დამსაქმებელსა (დაზღვეულსა) და სამედიცინო სადაზღვევო ორგანიზაციას (მზღვეველს) შორის, რომლის მიხედვითაც ეს უკანასკნელი იღებს ვალდებულებას ორგანიზებას გაუწიოს და დააფინანსოს დაზღვეული მოსახლეობის (დასაქმებულებისთვის) გარკვეული მოცულობის და ხარისხის სამედიცინო მომსახურების ან სხვა მომსახურების გაწევა. ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამები.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება გაფორმდეს როგორც თავად თანამშრომლებისთვის, ასევე მათი ოჯახის წევრებისთვის.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამადაზღვეულმა შეიძლება უზრუნველყოს სამედიცინო, საკონსულტაციო, სარეაბილიტაციო, ბალნეოლოგიური, პროფილაქტიკური, დიაგნოსტიკური, ფარმაკოლოგიური და სხვა სახის დახმარება. VHI პროგრამების ფარგლებში შემოთავაზებული სერვისების სტანდარტული (ჩვეულებრივი) სპექტრი მოიცავს:

• დიაგნოსტიკური და თერაპიული შეხვედრები ექიმებთან;
• სახლის დახმარება;
• ამბულატორიული მკურნალობა;
• სასწრაფო დახმარება;
• ჰოსპიტალიზაცია (გადაუდებელი და გეგმიური);
• სპა მკურნალობა;
• ოჯახის ექიმი;
• სტომატოლოგია.

თქვენი ინფორმაციისთვის. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში (შემდგომში რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი) თავი ეთმობა დაზღვევას. 48 (მუხ. მუხ. 927 - 970 წწ.). პირადი დაზღვევის პრინციპები დადგენილია მუხ. 934 რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი. ზოგადი საკითხები პირადი დაზღვევის კონტრაქტებთან და მზღვეველთან მოთხოვნებთან დაკავშირებით რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 27 ნოემბრის კანონით N 4015-1 „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“ (შემდგომში RF კანონი N 4015). -1).
2012 წლის ბოლოდან შეიცვალა სადაზღვევო ორგანიზაციების მოთხოვნები (2012 წლის 25 დეკემბრის ფედერალური კანონი N 267-FZ „რუსეთის ფედერაციის ცალკეულ საკანონმდებლო აქტებში ცვლილებების შეტანისა და რუსეთის ფედერაციის საკანონმდებლო აქტების გარკვეული დებულებების აღიარების შესახებ. ძალადაკარგულია“ რუსეთის ფედერაციის კანონში N 4015-1 შევიდა ძალაში 2012 წლის 26 დეკემბერს. FZ „რუსეთის ფედერაციაში ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“ კანონი ძალადაკარგული გახდა 2013 წლის 1 იანვრიდან. რუსეთის ფედერაცია 1991 წლის 28 ივნისის N 1499-1 „რუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“). ამიტომ, VHI ხელშეკრულებების გაფორმებისას ყურადღება მიაქციეთ VHI სისტემაში მომსახურების გაწევის ლიცენზიის მოქმედების ვადას. ლიცენზიის ვადა არ უნდა იყოს შემოთავაზებული ხელშეკრულების ვადაზე ნაკლები.

სამართლებრივ ურთიერთობებში მხარეებს შორის დეტალური ვალდებულებები VHI-ით რეგულირდება VHI-ის შესახებ წესებითა და რეგულაციებით თითოეული კონკრეტული სადაზღვევო ორგანიზაციისთვის. ამრიგად, VHI ხელშეკრულებაზე ხელმოწერით დამსაქმებელი ეთანხმება ამ კონკრეტულ წესებს. ამიტომ, კონტრაქტის დადებამდე ძალიან ფრთხილად უნდა შეისწავლოთ ისინი და თუ რამე არ მოგწონთ, აუცილებლად მიუთითეთ კონტრაქტში თქვენი განსაკუთრებული პირობები (რასაც სადაზღვევო კომპანიები თითქმის არასდროს აკეთებენ), ან მოძებნეთ უფრო მისაღები მზღვეველი. პირობები.

თქვენი ინფორმაციისთვის. გთხოვთ გაითვალისწინოთ: ეს წესები დადგენილი წესით უნდა დაამტკიცოს სამედიცინო სადაზღვევო ორგანიზაციის ხელმძღვანელობამ. თუ შემოგთავაზებთ რაიმე სახის ბუკლეტს, როგორიცაა მემორანდუმი ან მსგავსი რამ, მოითხოვეთ ოფიციალურად დამტკიცებული დოკუმენტი.

აზრი. ნინა დუნაევა, სადაზღვევო ბროკერი "ტურნერი", ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის მთავარი სპეციალისტი
კომპანიის HR მენეჯერი, რომელმაც გადაწყვიტა თანამშრომლებისთვის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულება დადო, ერთდროულად ორი პრობლემის წინაშე დგას. მან უნდა გადაჭრას კომპანიის მენეჯმენტის მიერ დაყენებული პრობლემა ისე, რომ, პირველ რიგში, „შეესაბამებოდეს“ ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულების გასაფორმებლად გამოყოფილ ბიუჯეტს და მეორეც, აირჩიოს სადაზღვევო პროგრამის შინაარსი ისე, რომ იგი დააკმაყოფილოს კომპანიის თანამშრომლების სურვილები. ყოველივე ამის შემდეგ, თუ პროგრამა მოუხერხებელია თანამშრომლებისთვის, ის არ გაამართლებს მასზე დაკისრებულ ფუნქციებს პერსონალის დამატებითი მოტივაციისთვის, თუნდაც ეს იაფი იყოს.
სამუშაოს წინასწარ ეტაპზე, დაზღვევაზე გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ, HR მენეჯერმა უნდა ჩაატაროს კომპანიის თანამშრომლების საჭიროებების ყოვლისმომცველი ანალიზი. ეს მოქმედება შეიძლება დაიყოს ორ ეტაპად. პირველ რიგში, დაყავით თანამშრომლები კატეგორიებად, რათა შეიქმნას შესაბამისი სადაზღვევო პროგრამები. დავუშვათ, რომ არსებობს სამი კატეგორია. დავარქვათ მათ vip, სტანდარტული და ეკონომიური. პრაქტიკაში, დასაქმებულთა მთლიანი რაოდენობის მიხედვით, კომპანიის ყოფნის ფართო ქსელის არსებობა, დაზღვევისთვის გამოყოფილი ბიუჯეტი, შეიძლება იყოს მნიშვნელოვნად მეტი ან ნაკლები კატეგორია, მაგალითად, მხოლოდ ორი. კომპანიის მენეჯმენტისა და ტოპ მენეჯმენტისთვის მიზანშეწონილია აირჩიონ სამედიცინო მომსახურების ყველაზე სრულყოფილი პაკეტი მომსახურების მაღალი სტანდარტების მქონე კლინიკებში (vip პროგრამა). საშუალო მენეჯერებისთვის - მოსახერხებელი პაკეტი კარგი კლინიკების კომპლექტით (სტანდარტული). რიგითი თანამშრომლებისთვის - ბიუჯეტის ვარიანტი, იაფი, მაგრამ მულტიდისციპლინური ქსელის კლინიკა (ეკონომიკა). მეორეც, გადაწყვიტეთ პროგრამების შინაარსი - კლინიკა, სტომატოლოგია, ექიმის გამოძახება სახლში, სასწრაფოს გამოძახება, სასწრაფო და დაგეგმილი ჰოსპიტალიზაცია.
მას შემდეგ, რაც HR მენეჯერი დაინახავს სრულ და მკაფიო სურათს, თუ რას ელის ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამებისგან, ღირს ფიქრი დამატებით სერვისებზე, ე.წ. კლასიკური VHI პროგრამის გარდა, შესაძლებელია საზღვარგარეთ თანამშრომლებისთვის სამედიცინო დახმარების მიღების ორგანიზება, თანამშრომლების ჯანმრთელობის ხელშეწყობის პროგრამების გათვალისწინება, რომლებიც მიზნად ისახავს დაავადებების პრევენციას და ჯანსაღი, აქტიური ცხოვრების წესის შენარჩუნებას, ბავშვების და/ან თანამშრომლების უშუალო ნათესავების ჩართვას. VHI ხელშეკრულებით დაზღვეული პირების სიები, განიხილება თანამშრომლების უბედური შემთხვევებისგან დაზღვევის შესაძლებლობა.

VHI ხელშეკრულების გაფორმებისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ გამონაკლისები VHI პროგრამის ფარგლებში- შემთხვევები და პირობები, რომლებშიც მზღვეველს უფლება აქვს არ განიხილოს სადაზღვევო შემთხვევა და არ გადაიხადოს დაზღვეული თანამშრომლისთვის აუცილებელი სამედიცინო და სხვა მომსახურება. მათი სია ამომწურავია;

თქვენი ინფორმაციისთვის. გთხოვთ გაითვალისწინოთ: სწორედ აქ, გამონაკლისების ჩამონათვალში, დაზღვეული და დაზღვეული ხშირად აწყდებიან ყველაზე უსიამოვნო სიურპრიზებს. ამიტომ, ყურადღებით შეისწავლეთ ეს სია და შეადარეთ იგი შემოთავაზებული დაზღვეულის ძირითად შემადგენლობას (საშუალო ასაკი, შესაძლო დაავადებები, არის თუ არა მიდრეკილება პროფესიული დაავადებებისადმი, მაგალითად, ქიმიურ წარმოებაში ან ქვანახშირის მრეწველობაში, რადიაციის არსებობა). და სწორედ ამის საფუძველზე ირჩევთ როგორც მზღვეველს, ასევე VHI პროგრამას. ხოლო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, უსიამოვნებების თავიდან ასაცილებლად, დაზღვეულ მუშაკებს პირადი ხელმოწერით გაეცანით ამ სიას.

დამსაქმებლებს ასევე უნდა ახსოვდეთ, რომ არის შემთხვევები, როდესაც დასაქმებულის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა კანონით სავალდებულოა. ასე რომ, ხელოვნების მე-14 პუნქტის თანახმად. 2002 წლის 25 ივლისის ფედერალური კანონის N 115-FZ 13.2 "რუსეთის ფედერაციაში უცხო ქვეყნის მოქალაქეების სამართლებრივი სტატუსის შესახებ" (შემდგომში კანონი N 115-FZ) მაღალკვალიფიციური სპეციალისტები და მათი ოჯახის წევრები, რომლებიც ჩავიდნენ რუსეთის ფედერაცია (მეუღლეები, თვრამეტი წლამდე ასაკის ბავშვები), აგრეთვე შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვები, რომლებმაც მიაღწიეს მითითებულ ასაკს და არიან დამოკიდებულნი ასეთ მაღალკვალიფიციურ სპეციალისტზე), რომლებიც არიან უცხო ქვეყნის მოქალაქეები, რუსეთის ფედერაციაში შესვლის დღიდან. უნდა იყოს დაზღვეული ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებით. მაღალკვალიფიციური სპეციალისტის სამედიცინო დაზღვევის უზრუნველყოფა მასთან დადებული შრომითი ხელშეკრულების ერთ-ერთი მთავარი პირობაა.

Შენიშვნა. მაღალკვალიფიციური უცხოელი სპეციალისტი არის უცხო ქვეყნის მოქალაქე, რომელსაც აქვს სამუშაო გამოცდილება, უნარები ან მიღწევები კონკრეტულ საქმიანობაში (115-FZ კანონის 13.2 მუხლის 1 პუნქტი). არ უნდა აგვერიოს უბრალოდ კვალიფიციურ და არაკვალიფიციურ სპეციალისტებთან! ეს წესი მათზე არ ვრცელდება.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის კონტრაქტების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ღირს თუ არა ბაღის შემოღობვა? მოდით გაერკვნენ, რა სარგებელი მოაქვს და რა უხერხულობა და საშიშროებაა VHI პროგრამები დამსაქმებლისთვის. ეს დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, გჭირდებათ თუ არა თანამშრომლების ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამასთან დაკავშირება, თუ თამაში არ ღირს სანთლად.

ასე რომ, ასეთი შეთანხმებების აშკარა უპირატესობები:

• პირდაპირი ფინანსური სარგებელი - საგადასახადო შეღავათები დამსაქმებლის მიერ VHI ხელშეკრულებებით გადახდილ შენატანებზე;
• პერსონალის ძლიერი მოტივაცია ამ კონკრეტულ ორგანიზაციაში სამუშაოდ (სავარაუდოა, რომ თანამშრომელმა, „ყველა სხვა თანაბარი“ დატოვოს ორგანიზაცია, სადაც ის მიჩვეულია ხარისხიანი სამედიცინო მომსახურების მიღებას თავისთვის და, რაც მთავარია, ოჯახის წევრებისთვის. გაიხსენეთ ჯადოსნური ფრაზა "განყოფილების კლინიკა" საბჭოთა წარსულიდან).
• დამატებითი დაზღვევის შესაძლებლობა თანამშრომლებისთვის, რომლებიც მოგზაურობენ მივლინებაში როგორც რუსეთში, ასევე მის ფარგლებს გარეთ (მათ შორის, როგორც დამატებითი მოტივაციის ფაქტორი "არაპოპულარული" მივლინებებზე თანხმობის მისაღებად);
• თანამშრომელი იძენს მომავლისადმი ნდობის გრძნობას, ესმის, რომ ის მნიშვნელოვანია და სჭირდება დამსაქმებელს, შესაბამისად, ეს დადებითად აისახება მისი მუშაობის ხარისხზე;
• დამსაქმებელი იღებს მნიშვნელოვან პლიუსს ზოგადი კორპორატიული კულტურის დონეზე - სოციალური პაკეტის არსებობა და მოცულობა დადებითად მოქმედებს მის რეპუტაციაზე არა მხოლოდ შრომის ბაზარზე, არამედ ზრდის კონკურენტუნარიანობას საქონლის/მომსახურების ბაზარზე;
• კვალიფიციური და დროული სამედიცინო დახმარება "ყველა კეთილმოწყობით" (ყოველთვის საიდუმლო არ არის, რომ ბევრი ადამიანი "უგულებელყოფს" თავის დაავადებებს რიგების და სერვისების დეზორგანიზაციის შიშის გამო და ხშირად შიდა უფასო მედიკამენტების დაბალი დონის გამო);

• თითოეული დაზღვეული თანამშრომლისა და მათი ოჯახის წევრების ჯანმრთელობის მდგომარეობის გაუმჯობესება და, შედეგად, თანამშრომლების ავადმყოფობის შვებულებაში გატარებული დროის შემცირება;
• თანამშრომლების მიერ საცხოვრებელი ადგილის კლინიკებში სტუმრობისა და უფასო სამედიცინო დახმარების რიგებში მყოფი თანამშრომლების მიერ დაკარგული სამუშაო დროის შემცირება (მათ შორის ოჯახის წევრების გამოკვლევისა და მკურნალობისთვის);
• შესაძლებლობა, ზოგიერთ შემთხვევაში, მიიღოს სამედიცინო დახმარება უშუალოდ სამუშაო ადგილზე სამუშაოს მინიმალური შეფერხებით (ბევრ სამედიცინო ორგანიზაციას აქვს მობილური ლაბორატორიები, დიაგნოსტიკური და სამკურნალო პუნქტები);
• დასაქმებულთა უზრუნველყოფა მაღალი ხარისხის სანატორიუმით და კურორტით ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით;
• ყოველწლიური სამედიცინო გამოკვლევების, ვაქცინაციის, აგრეთვე თანამშრომლების რუტინული გამოკვლევების სწრაფად ჩატარების შესაძლებლობა იმ თანამდებობებზე, სადაც ეს კანონით არის მოთხოვნილი (მაგალითად, მძღოლები) ან თანამშრომლების თანხმობით ორგანიზებულად და შეღავათიანი პირობებით;
• გამოკვლევები სახლში ან სამუშაო ადგილზე დამატებით გარანტიას იძლევა კლინიკებში ინფიცირებულ პაციენტებთან კონტაქტის არარსებობის შესახებ მასობრივი ეპიდემიის პერიოდში.

ახლა მოდით შევხედოთ VHI-ს უარყოფითი მხარეებს:

• ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულება არის ფასიანი ხელშეკრულება და თუ ის სწორად არ არის შედგენილი, საწარმომ შეიძლება განიცადოს მნიშვნელოვანი ფინანსური ზარალი;
• VHI მომსახურების შედარებით მაღალი ღირებულება (მომსახურების მოცულობა პირდაპირპროპორციულია ხელშეკრულების ღირებულებისა);
• საშემოსავლო გადასახადის საგადასახადო ბაზა მოიცავს სადაზღვევო პრემიას VHI ხელშეკრულებით დამსაქმებლის მიერ გადახდილი სახელფასო ფონდის არაუმეტეს 6%-ისა. დარჩენილი ნაწილი ექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს;
• დამატებითი მუშაობა სარეგისტრაციო და აღრიცხვაზე (როგორც საბუღალტრო, ასევე საგადასახადო), იზრდება საწარმოს საბუთების ნაკადი;
• მზღვეველის მიერ VHI ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი დარღვევის შემთხვევაში, სამართლებრივი წარმოება წარიმართება დამსაქმებლის სახელით და ხარჯებით;
• დასაქმებულს, საწარმოს სახელით დადებული ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულების ნაწილობრივი გადახდის შემთხვევაში, არ აქვს უფლება აანაზღაუროს თავისი ხარჯები სპეციალური გადასახადის გამოქვითვით;
• არის თანამშრომლების არაკეთილსინდისიერი დამოკიდებულების შემთხვევები გაწეული მომსახურების მიმართ (მაგალითად, პოლიტიკის სხვა პირებზე გადაცემა). დამსაქმებელი, როგორც დაზღვეული VHI ხელშეკრულებით, პასუხისმგებელია ასეთ ქმედებებზე მზღვეველის წინაშე;
• "ტერიტორიული" დისკრიმინაცია და ზოგიერთი თანამშრომლისთვის არასასიამოვნო ტერიტორიული მიმაგრება გარკვეულ სამედიცინო ორგანიზაციასთან (მაგალითად, მოსკოვის რეგიონის მაცხოვრებლები ვერ სარგებლობენ სასწრაფო დახმარების სერვისებით მოსკოვის კლინიკების მიერ, ან მზღვეველისთვის ეს აკრძალულად ძვირია);
• ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანიის „დაქანცულობა“. ისინი ხშირად ვერ ახდენენ დაზღვეული თანამშრომელთა სიების დროულად განახლებას;
• ზოგიერთი გავრცელებული ქრონიკული დაავადება არ შედის VHI საბაზისო პაკეტში და მათი გამოვლენის შემთხვევაში დაზღვეული გამოირიცხება დაზღვეულთა სიიდან, ხოლო მზღვეველთა უმეტესობა ამ ნაწილში არ აბრუნებს სადაზღვევო პრემიას;
• მოტივაციური მინუსი - ნეგატიური დამოკიდებულება ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამის მიმართ დასაქმებულთა გარკვეული კატეგორიისთვის: შედარებით ჯანმრთელი მარტოხელა ახალგაზრდები, რომლებიც არ არიან მიდრეკილნი იფიქრონ საკუთარ ჯანმრთელობაზე;
• ზოგიერთი არც თუ ისე კეთილსინდისიერი მზღვეველის სურვილი დაზოგოს ფული და მიაწოდოს ნაკლები მომსახურება, ვიდრე რეალურად სჭირდება დაზღვეულს (მაგალითად, ზოგიერთ კლინიკაში სპეციალიზებულ სპეციალისტთან წვდომა შესაძლებელია მხოლოდ იმავე კლინიკის თერაპევტის მიმართვით და ასეთის მოპოვებით. მიმართვა ყოველთვის ადვილი არ არის).

როგორც ხედავთ, მინუსების სია თითქმის ისეთივე ვრცელია, როგორც პლიუსები. მაგრამ არ იჩქაროთ უარი თქვათ ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამის განხორციელებაზე თქვენს საწარმოში! ყოველივე ამის შემდეგ, თუ ყურადღებით დავაკვირდებით და გავაანალიზებთ ყველა მინუსს ადვოკატის თვალსაზრისით, მათი ნახევარი მარტივად შეიძლება მოიხსნას სადაზღვევო კომპანიის ფრთხილად არჩევით და სკრუპულოზური მიდგომით VHI პროგრამისთვის სახელშეკრულებო დოკუმენტაციის შედგენისას. პირიქით, მზღვეველის მიერ შემოთავაზებული სახელშეკრულებო დოკუმენტაციის სტანდარტულ პაკეტზე „გადახედვის გარეშე“ დათანხმებამ შეიძლება დადებითი სიის ნახევარზე მეტი გადააქციოს შემაწუხებელ მინუსად, რასაც შეიტყობთ ხელშეკრულების გაფორმებისა და სადაზღვევო პრემიის გადახდის შემდეგ.

დამსაქმებლებს უნდა ახსოვდეთ, რომ დასაქმებულთა სასარგებლოდ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულების დადება და VHI მომსახურების გადახდა არ არის ხელფასის ნაწილი და არის დამსაქმებლის მიერ პერსონალისთვის მიცემული დამატებითი გარანტია. ამასთან დაკავშირებით ორგანიზაციამ უნდა მოამზადოს დოკუმენტების დამატებითი პაკეტი. ასეთი დოკუმენტები, პირველ რიგში, მოიცავს ბრძანებას საწარმოში ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის დამყარების შესახებ. ასეთი შეკვეთის ერთიანი ფორმა არ არსებობს (უფრო მეტიც, ამ წლიდან ერთიანი ფორმების გამოყენება სავალდებულო არ არის), ამიტომ ის უნდა იყოს შედგენილი უფასო სახით, პერსონალის სამსახურსა და კონკრეტულ თანამშრომელს დაეკისროს პასუხისმგებლობა ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ორგანიზებაზე. , ყველაზე ხშირად მენეჯერი (იხ. მაგალითი) ).
მეორეც, ბრძანების გაცემის შემდეგ ცვლილებები უნდა შევიდეს კომპანიის შესაბამის ადგილობრივ მარეგულირებელ აქტში, შრომით ან/და კოლექტიურ ხელშეკრულებაში. თუ საწარმო უზრუნველყოფს რამდენიმე სახის ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევას დასაქმებულთა სხვადასხვა ჯგუფისთვის (და ეს ვარიანტი ყველაზე სასურველია და გულისხმობს ისეთი კრიტერიუმების არსებობას, როგორიცაა სამსახურის ხანგრძლივობა, თანამშრომლის პოზიცია და პროფესიული რისკის კლასი), მაშინ უფრო მოსახერხებელია დახაზვა. შექმენით ცალკე დოკუმენტი ან მიუთითეთ კოლექტიური ხელშეკრულების განყოფილება, სადაც განისაზღვროს VHI მომსახურების მიწოდების პირობები და პროცედურა. ადგილობრივი მარეგულირებელი აქტი შეიძლება სხვაგვარად ეწოდოს. მაგალითად, დებულება ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ან ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის განხორციელების პროცედურის შესახებ.
მიუხედავად იმისა, არის ეს ცალკე დოკუმენტი თუ კოლექტიური ხელშეკრულების განყოფილება, მასში უნდა იყოს ასახული VHI სერვისების მიწოდების პროცედურა, რომელსაც თანამშრომლები უნდა გაეცნონ: ვინ, რა შემთხვევაში და რა სახის სამედიცინო დახმარებას შეიძლება დაეყრდნოს და რა არის. მისი მიღების პროცედურა.
ამრიგად, VHI-ს შესახებ რეგულაციებში მიზანშეწონილია შემდეგი სექციების მიწოდება:
„1. ზოგადი დებულებები“. ამ ნაწილში უნდა იყოს მითითებული, თუ რას არეგულირებს ეს დებულება, რა პრინციპები და მიზნებია დადგენილი VHI.
„2. ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პირობები და შეზღუდვები“. აქვე უნდა მიუთითოთ ვის ხარჯზეა გათვალისწინებული VHI, რა არის სადაზღვევო პრემიის ოდენობა, ვის ფარავს VHI ხელშეკრულება (პერსონალი, თავისუფალი თანამშრომლები, მათი ოჯახის წევრები, სხვა პირები), დაზღვეულთა კატეგორიები, დაზღვევის ოდენობა. თანხები, რომლებიც ეხება მათ და გაწეულ მომსახურებას; VHI–ს შეწყვეტის პირობები (მაგალითად, თუ სადაზღვევო თანხა გადაჭარბებულია ან სამსახურიდან გათავისუფლების შემთხვევაში, დასაქმებულმა უნდა გადაიხადოს მკურნალობა საკუთარი ხარჯებით); შემთხვევები, როდესაც VHI შეიძლება გაგრძელდეს დადგენილ სადაზღვევო თანხის ან ვადის მიღმა და ა.შ.
„3. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების წესი“. დაფარულია სადაზღვევო კომპანიის არჩევის, ხელშეკრულების ვადის, სადაზღვევო ხელშეკრულების დამტკიცებისა და ინდოზაციის, ხელშეკრულებაში ცვლილებების შეტანის წესი და ა.შ.
„4. დასაქმებულთათვის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისების გაცემის პროცედურა“. დგინდება, ვინ გასცემს პოლისებს, ვინ ადგენს და ამტკიცებს დაზღვეულთა სიებს, როგორ ხდება მათი გადაყვანა სადაზღვევო კომპანიაში და ა.შ.
„5. პასუხისმგებლობა დებულების შესრულებაზე“. ეს მიუთითებს იმაზე, თუ ვინ არის პასუხისმგებელი და აკონტროლებს თანამშრომელთა ჯანმრთელობის დაზღვევის ორგანიზებას და დადებული VHI ხელშეკრულების შესრულებას. როგორც წესი, ეს არის პერსონალის სამსახური ან პერსონალის განყოფილება.
ამასთან, ახლად დადებულ შრომით ხელშეკრულებებში უნდა შევიდეს შესაბამისი პუნქტი, ასევე გაფორმდეს დამატებითი ხელშეკრულებები უკვე დაქირავებულ თანამშრომლებთან, რომლებშიც მითითება უნდა მოხდეს ადგილობრივ რეგლამენტზე ან კოლექტიური ხელშეკრულებაზე, რომელიც შეიცავს დებულებებს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის შესახებ. თუ კომპანია მცირეა და გადაწყდა, რომ არ შემუშავდეს ცალკე ადგილობრივი მარეგულირებელი აქტი ან არ გამოეყოთ კოლექტიური ხელშეკრულების ნაწილი (რომელიც შეიძლება არ არსებობდეს საწარმოში), მაშინ VHI-ს ყველა პირობა უნდა იყოს მითითებული დამატებით. შრომითი ხელშეკრულების შეთანხმება. ამის თავიდან ასაცილებლად, თქვენ შეგიძლიათ დადოთ ცალკეული ხელშეკრულებები თანამშრომლებთან ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის შესახებ, მიუთითოთ იგი სამუშაო კონტრაქტებში.
თანამშრომლის შრომით ხელშეკრულებაში შეგიძლიათ გააკეთოთ მითითება, მაგალითად, შემდეგი შინაარსით: „თუ დასაქმებულს აქვს უწყვეტი მუშაობის გამოცდილება დამსაქმებელთან ამ ხელშეკრულებით ორ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ეს უკანასკნელი უზრუნველყოფს დასაქმებულს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევას ქ. საკუთარი ხარჯებით ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის დებულებით რეგულირებული წესით.“.
და ბოლოს, მესამე, მხოლოდ მას შემდეგ, რაც ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ყველა პირობა აისახება შიდა დოკუმენტაციაში, შეგიძლიათ დადოთ ხელშეკრულება სადაზღვევო კომპანიასთან.

როგორ ავირჩიოთ სადაზღვევო კომპანია

სადაზღვევო კომპანიის არჩევა მნიშვნელოვანი და საპასუხისმგებლო გადაწყვეტილებაა. უფრო მეტიც, ეს უნდა გაკეთდეს ზუსტად ხელშეკრულების გაფორმებამდე და პირველი შენატანის გადახდამდე, რადგან ამ საკითხში „ცხენებს შუა დინებაში არ იცვლება“: თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ არადამაკმაყოფილებელი კომპანია, ყველა საგადასახადო შეღავათით, მხოლოდ ერთი წლის შემდეგ. მაშ, რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება? ამ მიზნებისათვის:

• ყურადღებით შეისწავლეთ ამ ორგანიზაციის სადაზღვევო წესები;
• შედარება სხვა მზღვეველების პირობებთან;
• შეამოწმეთ საწესდებო დოკუმენტები, ორგანიზაციის ლიცენზიები;
• გადახედეთ სამედიცინო ორგანიზაციების ჩამონათვალს, რომლებსაც აქვთ სახელშეკრულებო ურთიერთობა მზღვეველთან (რაც უფრო დიდია ეს სია, მით უფრო რეპუტაციის მქონეა მზღვეველი);
• წაიკითხეთ მიმოხილვები კომპანიის შესახებ, დაადგინეთ არის თუ არა უკმაყოფილო ხალხი და თუ ასეა, მაშინ რატომ ზუსტად;
• მოითხოვეთ სტატისტიკა - რამდენ ადამიანს და რომელ VHI პროგრამებზე ემსახურება მზღვეველი, შეაფასეთ დინამიკა;
• შეაფასოს იმ ორგანიზაციების საერთო რაოდენობა და დონე, რომლებსაც აქვთ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის კონტრაქტები ამ მზღვეველთან პერსონალისთვის;
• შეისწავლეთ სტანდარტული VHI ხელშეკრულება და მისი დანართები - შეადარეთ სხვა მზღვეველების სახელშეკრულებო დოკუმენტებს, განსაკუთრებით სექციები „სანქციები“, „მხარეთა უფლებები და მოვალეობები“, „მხარეთა პასუხისმგებლობა“, „ფორს-მაჟორი“ და „დავების გადაწყვეტა“.

ამ დოკუმენტების შესწავლისას განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციეთ შემდეგ პუნქტებს:

1. ფასი-მოცულობის თანაფარდობა. შეისწავლეთ თითოეული პროგრამის მომსახურების ჩამონათვალი, სადაზღვევო შემთხვევების ჩამონათვალი და შეაფასეთ რამდენად კმაყოფილია დამსაქმებლითა და თანამშრომლებით;
2. გამონაკლისები VHI პროგრამისგან, მათი შესაბამისობა თქვენი კომპანიისა და თანამშრომლების ინტერესებთან;
3. არსებობს თუ არა რაიმე შეღავათები კლიენტებისთვის VHI პროგრამის ფარგლებში სამედიცინო გამოკვლევების, ვაქცინაციის, რუტინული გამოკვლევების და სხვა სამედიცინო ღონისძიებების დროს დაზღვეულის ინტერესებიდან გამომდინარე (თუ ეს გჭირდებათ);
4. კმაყოფილი ხართ თუ არა შემოთავაზებული სამედიცინო ორგანიზაციების სიით (ტერიტორიულობით (მოსახერხებელია თუ არა ეს მდებარეობა თქვენი ყველა თანამშრომლისთვის), მომსახურების ხარისხით, სპეციალისტების რაოდენობით და დონით);
5. არის თუ არა დამატებითი ტარიფები თქვენს სახლში სტუმრობისას სპეციალისტისთვის და როგორია ისინი (წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება შეგხვდეთ უსიამოვნო სიურპრიზები);
6. არის თუ არა რაიმე სანატორიუმ-კურორტის უზრუნველყოფა და რა სახის, მოცულობის, სპეციალობის, დონის, კონკრეტულ სანატორიუმებს სთავაზობენ;
7. თუ თქვენ გაქვთ მხედველობაში გარკვეული სამედიცინო ორგანიზაციები, სადაც გსურთ დახმარების მიღება, ესაუბრეთ მათ მენეჯმენტს, გაარკვიეთ რომელ სადაზღვევო კომპანიებთან ურჩევნიათ მუშაობა (არც ერთი დამზღვევი არ გეტყვით ამ საიდუმლოებებს, მაგრამ განსაკუთრებით პოპულარულ ინსტიტუტებს აქვთ საკუთარი პრეფერენციები, და თუ თქვენი მზღვეველი მათი „კონკიაა“, ეს რა თქმა უნდა იმოქმედებს თქვენი თანამშრომლების მომსახურების ხარისხზე);
8. რამდენად ნათლად არის გაწერილი მზღვეველთან ურთიერთობის ყველა დეტალი ხელშეკრულებისა და სხვა დოკუმენტების ფარგლებში და როგორ მოგვარდება კონფლიქტური სიტუაციები;
9. როგორ არის გამარტივებული ე.წ. სამედიცინო კონსოლის, ინფორმაციის მოპოვებისა და სამედიცინო მომსახურების ორგანიზების სერვისის მიწოდების ცენტრის მუშაობა (ჩვეულებრივ, მიმოხილვით შემოწმდება);
10. თუ თქვენს ორგანიზაციას აქვს ფილიალები რეგიონებში, სადაც თქვენი VHI ხელშეკრულება ძალაში იქნება, ან არის საქმიანი მოგზაურობის სასურველი ადგილები, მნიშვნელოვანია გაარკვიოთ, აქვს თუ არა მზღვეველს კონტრაქტები რეგიონალურ სამედიცინო ორგანიზაციებთან. ამასთან, იქ მომსახურება არ უნდა იყოს უარესი, ვიდრე მზღვეველის ცენტრალურ ოფისში. ყოველივე ზემოთქმული ასევე ეხება რუსეთის ფედერაციის გარეთ მივლინებებს. გაარკვიეთ VHI წესები და სადაზღვევო პარტნიორების დონე საზღვარგარეთ, შეადარეთ სხვა კომპანიებს, წინააღმდეგ შემთხვევაში მოგიწევთ ცალკე ხელშეკრულების დადება სხვა კომპანიასთან.

აზრი. ნინა დუნაევა, სადაზღვევო ბროკერი "ტურნერი", ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის მთავარი სპეციალისტი
წინასწარი ეტაპის დასრულების შემდეგ (დაახლოებითი პროგრამის არჩევა და მისთვის სერვისების ჩამონათვალი) შეგიძლიათ დაიწყოთ სადაზღვევო კომპანიის არჩევისა და სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების პროცესი.
აქ თქვენ უნდა დაიწყოთ სადაზღვევო კომპანიების შესწავლით და აირჩიოთ რამდენიმე, რომელიც აკმაყოფილებს კომპანიის ყველა ძირითად მოთხოვნას. ამასთან, განსაკუთრებული ყურადღება არ უნდა მიაქციოთ სადაზღვევო კომპანიის დიდ სახელს, პირველ რიგში უნდა იფიქროთ მომსახურების ხარისხზე, რომელსაც ის გაგიწევთ თქვენ და თქვენს თანამშრომლებს. მაგალითად, სადაზღვევო კომპანიის სამედიცინო კონსოლის თანამშრომელთა რაოდენობისა და კვალიფიკაციის, კონსოლის გამტარუნარიანობის (დამუშავებული ზარების რაოდენობა), რთული სამედიცინო მომსახურების მიწოდების დამტკიცების პროცესების ხანგრძლივობისა და პირობების შესახებ. VHI ხელშეკრულებაში ახლად დასაქმებული/გათავისუფლებული თანამშრომლების ჩათვლით/გამოკლებით.
რამდენიმე მზღვეველს უპირატესობის მინიჭების შემდეგ, აუცილებელია სადაზღვევო მოთხოვნების გაგზავნა სადაზღვევო პროგრამების მოთხოვნებისა და პრეფერენციების ყველაზე დეტალური აღწერით და მიღებული შეთავაზებების შედარება. ამავე ეტაპზე საჭიროა დეტალურად შეისწავლოთ სადაზღვევო ხელშეკრულების პროექტი და სადაზღვევო წესები, რადგან ისინი შეიცავს ძირითად სადაზღვევო პირობებს და ყველა სახის შეზღუდვას, გამონაკლისს და მსგავს პუნქტებს. მათ მიმართ უყურადღებობამ შეიძლება გამოიწვიოს უკიდურესად უარყოფითი შედეგები, მაგალითად, დაზღვეულისთვის სამედიცინო დახმარების გაწევაზე უარის თქმა მათთვის სრულიად გაუგებარი მიზეზების გამო.
ყველა ეს ეტაპი ერთნაირად მნიშვნელოვანია და მათ მიმართ პასუხისმგებელი დამოკიდებულების გარეშე, HR მენეჯერი რისკავს უფრო მეტი პრობლემის მიღებას, ვიდრე სარგებელს ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებით. თუმცა, ხელშეკრულების წარმატებით გაფორმების შემდეგაც, რომელიც საუკეთესოდ შეესაბამება თქვენს საჭიროებებს, არ უნდა ჩადოთ იგი უჯრაში და გადაწყვიტოთ, რომ სამუშაო დასრულებულია. მოქმედი კონტრაქტის შენარჩუნება ასევე იწვევს ბევრ პრობლემურ სიტუაციას, რომელიც მოითხოვს სწრაფ და პროფესიონალურ გადაწყვეტას.
როგორი მარშრუტიც არ უნდა გადაწყვიტოთ, VHI კოლექტიური სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებისას, პირველ რიგში უნდა იყოს დასაქმებულთა ინტერესები, რომლებიც არიან სადაზღვევო პროგრამის საბოლოო მომხმარებლები. VHI ხელშეკრულების პირობების შემუშავებისა და შეთანხმების პროცესის ნიუანსების მიღმა, არ უნდა დაგვავიწყდეს თავად დაზღვევის მნიშვნელობა - თქვენი თანამშრომლების მიერ მაღალი ხარისხის სამედიცინო დახმარების მიღება, რაც ამა თუ იმ მიზეზით შეიძლება არ იყოს მათთვის ხელმისაწვდომი ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის ფარგლებში.

აზრი. ალექსანდრე აიდაევი, შრომის იურისტი
მინდა გავამახვილო ყურადღება რამდენიმე პუნქტზე, რომელიც დამსაქმებლებმა უნდა გაითვალისწინონ თავიანთი თანამშრომლებისთვის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევაზე განაცხადის დროს. ფაქტია, რომ შეიძლება შეიქმნას სიტუაცია, როდესაც დროისა და ფულის დაზოგვის ნაცვლად (VHI პოლიტიკით თანამშრომლები ნაკლებად ხშირად ავადდებიან, რადგან მათ რეგულარულად მკურნალობენ სანდო ექიმები), აღმოჩნდება, რომ თანამშრომლები ექიმების კაბინეტში დასხდებიან. დილიდან საღამომდე (სამუშაოდან დასვენების მოთხოვნა, სპეციალისტთან ვიზიტი ან მკურნალობის გავლა). ნეგატიური შედეგების შესამცირებლად, პირველ რიგში, დოკუმენტზე ხელმოწერისას აუცილებელია გავითვალისწინოთ არა მხოლოდ დაზღვევის ოდენობა (რომლის ფარგლებშიც გათვალისწინებულია მკურნალობა), არამედ მისი გამოყენების შესაძლებლობა ან თანამშრომლის ადგილზე. რეზიდენცია, მაგალითად, შაბათ-კვირას, ან სამუშაო ადგილზე (ოფისიდან მახლობლად ან თუნდაც უშუალოდ სამსახურში, კომპანიაში მოსულ სპეციალისტებთან).
მეორეც, სასარგებლო იქნება ხელშეკრულებაში გათვალისწინებული იყოს დაზღვეული თანამშრომლების მოთხოვნის რაოდენობის და მათი მიმართვის მონიტორინგის შესაძლებლობა. დამსაქმებელს შეეძლება არა მხოლოდ დაარეგულიროს დაზღვევის ოდენობა და მისი „შევსება“ მომდევნო პერიოდისთვის, არამედ შეაფასოს არის თუ არა სამუშაო პირობების გაუმჯობესების საჭიროება; შესაძლოა ისინი სამედიცინო დახმარების თხოვნის საერთო მიზეზია. გარდა ამისა, ხშირად იქმნება სიტუაცია, როდესაც თანამშრომლები არასოდეს იყენებენ დაზღვევას. ერთი მხრივ, ეს კარგია: ეს ნიშნავს, რომ მუშები ჯანმრთელები არიან; მეორეს მხრივ, შესაძლოა მიზეზი არა პერსონალის კარგი ჯანმრთელობა, არამედ პერსონალის მაღალი ბრუნვა ან დატვირთვა იყოს, როცა ექიმთან მისვლა შეუძლებელია.
ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს არის იმის საფუძველი, რომ ვიფიქროთ იმაზე, არის თუ არა ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ხარჯები იმ ფორმით, რომელშიც ისინი არსებობს საწარმოში. პერსონალის სამსახურმა მუდმივად უნდა აკონტროლოს სიტუაცია და გააანალიზოს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის მიზეზები და შედეგები. ამასთან დაკავშირებით, სასარგებლო იქნება კომპანიის შიდა დოკუმენტებში (კოლექტიური ხელშეკრულება, პერსონალის დებულება ან სხვა დოკუმენტი, რომელიც საუბრობს დამატებით სამედიცინო დაზღვევაზე) არა მხოლოდ თანამშრომლებისთვის მისი ხელმისაწვდომობის ფაქტის, არამედ დაზღვევის გამოყენების წესის დაფიქსირება. მოქმედი შრომის შინაგანაწესის გათვალისწინებით, კომპანია და სადაზღვევო კომპანიის მიერ მიწოდებული შესაძლებლობები, ასევე შეესაბამება დებულებებს დასაქმებულთა ანაზღაურებისა და პრემიების შესახებ.

მაგალითი. ნიმუშის შეკვეთა VHI-ს დასამკვიდრებლად

შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება "მაუსიკა"
(შპს მაუსიკა)

შეკვეთა

04.03.2013
N 15-კ

სანქტ-პეტერბურგი

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის შესახებ

2013 წლის 1 მაისიდან ორგანიზაციის თანამშრომელთა ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის დაწესებასთან დაკავშირებით, ხელმძღვანელობს ხელოვნების დებულებები. Ხელოვნება. 8, 15, 57, 129 რუსეთის ფედერაციის შრომის კოდექსი,

ᲛᲔ ᲕᲣᲙᲕᲔᲗᲐᲕ:

1. კადრების დეპარტამენტის უფროსი ს.ა.ხარიტონოვა უზრუნველყოს ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ორგანიზება 2013 წლის 30 აპრილამდე.

2. კადრების დეპარტამენტის ინსპექტორს კ.ე. შეიმუშავოს და მოამზადოს დებულების პროექტი ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის შესახებ და დასაქმებულებთან შრომითი ხელშეკრულების დამატებითი შეთანხმება 03/11/2013 წლამდე.

3. იურიდიული დეპარტამენტის უფროსი ცარევი პ.ს. გააკეთეთ თქვენი წინადადებები ამ პროექტებზე 2013 წლის 18 მარტამდე და წარადგინეთ დასამტკიცებლად.

4. HR მენეჯერი ა.უ არაუგვიანეს 30/04/2013 თანამშრომლებთან შრომითი ხელშეკრულებების დამატებითი ხელშეკრულებების დადების ორგანიზება ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემოღების შესახებ.

5. HR მენეჯერი ა.უ არაუგვიანეს 30/04/2013 გააცნოს თანამშრომლებს პირადი ხელმოწერით დამტკიცებული დებულება ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის შესახებ.

6. დირექტორის მოადგილე ადამიანური რესურსების საკითხებში ლაპუშინსკაია ო.ა. შეარჩიეთ სადაზღვევო კომპანია ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის დებულებით განსაზღვრული მიზნებისა და ამოცანების შესაბამისად 04/01/2013 წლამდე და მოაწყეთ ხელშეკრულება კომპანიასთან არაუგვიანეს 04/08/2013.

მიზეზი: შპს მაუსიკას მონაწილეთა საერთო კრების 2013 წლის 28 თებერვლის გადაწყვეტილება.

გენერალური დირექტორი სადიკოვი ს.ს. სადიკოვი

ნაცნობი:
დირექტორის მოადგილე ლაპუშინსკაია O.A. ლაპუშინსკაია 03/04/2013
საკადრო საკითხებზე
იურიდიული დეპარტამენტის უფროსი ცარევი პ.ს. ცარევი 03/04/2013 წ
HR დეპარტამენტის უფროსი ხარიტონოვა ს.ა. ხარიტონოვა 03/04/2013 წ
კადრების დეპარტამენტის ინსპექტორი კურკოვა კ.ე. კურკოვა 03/04/2013 წ
HR მენეჯერი A.U. Zyablikov ზიაბლიკოვი 03/04/2013 წ

სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევასთან ერთად, რუსეთის ჯანდაცვის სისტემაში არის ალტერნატივა - ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევა. ეს პროგრამა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ დროული სამედიცინო დახმარება და მოაგვაროთ ჯანმრთელობის სხვადასხვა პრობლემა კლინიკაში რიგში დგომისა და დამატებითი სერვისების გადახდის გარეშე. როგორ მუშაობს VHI?

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა რუსებისთვის დიდი ხანია ცნობილია. მიუხედავად ეკონომიკური კრიზისისა, ბევრი VHI პროგრამა ფინანსურად ხელმისაწვდომია და შეუძლია დაეხმაროს ჯანმრთელობის პრობლემების მოგვარებას ან გამონახოს დრო სრული გამოკვლევისა და პრევენციისთვის.

რა არის VHI?

VHI (ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევა) არის დაზღვევის სახეობა, რომლის დროსაც მზღვეველი, გარკვეული საფასურის (დაზღვევის პრემიის) სანაცვლოდ, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისთანავე ორგანიზებას უწევს დაზღვეულის სამედიცინო მომსახურების მიწოდებას შერჩეულ კლინიკებში. . ხელშეკრულების პირობებისა და არჩეული პროგრამის მიხედვით, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას (სამედიცინო დაწესებულებაში წასვლის აუცილებლობა) დაზღვეულს უფლება აქვს მიიღოს დახმარება დაზღვეული თანხის ფარგლებში ან მიიღოს ეს. თანხა საკუთარ ანგარიშზე და გამოიყენოს სადაზღვევო შემთხვევის შედეგების აღმოსაფხვრელად. სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ დაზღვეულზე გაიცემა VHI პოლისი. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ:

• მკურნალობა (სტაციონარული ან ამბულატორიული);
• დიაგნოსტიკა, გამოკვლევები, ტესტის შედეგები;
• კონსულტაციები ვიწრო სპეციალისტებთან; სასწრაფო დახმარება;
• სტომატოლოგიური პროცედურები (თუ ისინი შედის პოლიტიკაში);
• დამატებითი მომსახურება (წამლების შეძენა, პრევენციული, სარეაბილიტაციო ღონისძიებები).

VHI პოლისის ღირებულება გამოითვლება ინდივიდუალურად და დამოკიდებულია დაზღვეულის პერსონალურ მონაცემებსა და სამედიცინო ჩვენებებზე, ასევე შერჩეულ სადაზღვევო პროგრამაზე. დაზღვევა შეიძლება იყოს ინდივიდუალური ან კოლექტიური, მომსახურების სპექტრიდან გამომდინარე, არსებობს ძირითადი, გაფართოებული, სრული დაზღვევა და სპეციალური სადაზღვევო შეთავაზებები;

განსხვავებები VHI-სა და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევას შორის

იმისდა მიუხედავად, რომ დაზღვევის ორივე სახეობა უზრუნველყოფს სამედიცინო მომსახურებას, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევა (მინიმალური აუცილებელი სამედიცინო დახმარება) საკმაოდ მკვეთრად განსხვავდება VHI-სგან (დამატებითი სერვისები და მომსახურება) ქვემოთ მოცემულ ცხრილში ჩამოთვლილ პუნქტებში:

VHI	სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევა
ნებაყოფლობითი დაზღვევა	სავალდებულოა რუსეთის ფედერაციის ყველა მოქალაქისთვის
დაფინანსების წყარო – პირის პირადი სახსრები	დაფინანსებას სახელმწიფო უზრუნველყოფს
პირობებს ადგენს სადაზღვევო კომპანია	დაზღვევის პირობები ყველასთვის ერთნაირია და განისაზღვრება სახელმწიფოს მიერ
სამედიცინო მომსახურებისა და სამკურნალო საშუალებების ფართო სპექტრის არჩევის შესაძლებლობა	მოიცავს სამედიცინო მომსახურების მინიმალურ კომპლექტს. მკურნალობა ტარდება ჯანმრთელობის დაცვის დაწესებულებებში (თერაპიული და პროფილაქტიკური დაწესებულებები) საცხოვრებელი ადგილის ადგილზე. გადაუდებელი დახმარება მთელ რუსეთშია.
მაღალი ხარისხის სამედიცინო მომსახურება	სამედიცინო მომსახურების დაბალი ხარისხი

იმისთვის, რომ იყოს დაზღვეული VHI პროგრამით, დამზღვევი დამოუკიდებლად უნდა დაუკავშირდეს მზღვეველს. კომპანიის ოფისში მონახულებით ან სადაზღვევო აგენტის მოწვევით თქვენს ადგილზე, ხოლო სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის დროს სერვისი ავტომატურად მიეწოდება რუსეთის ფედერაციის ყველა მოქალაქეს.

VHI სისტემის ძირითადი საგნები

VHI-ს ძირითადი საგნებია:

• დამზღვევი დებს ხელშეკრულებას და ყიდულობს VHI პოლისს. როგორც წესი, დამზღვევი შეიძლება იყოს ნებისმიერი ქმედუნარიანი პირი, იურიდიული პირი ან საქველმოქმედო ფონდი;
• დაზღვეული არის პირი, რომელიც იყენებს VHI პოლისის მომსახურებებს (თვითონ დამზღვევი ან სხვა ფიზიკური პირი, რომელთა მიმართაც დადებულია ხელშეკრულება). შეიძლება გახდეს რუსეთის ფედერაციის ნებისმიერი მოქალაქე ან უცხო ქვეყნის მოქალაქე;
• სადაზღვევო კომპანია (მზღვეველი) არის ამ ტიპის საქმიანობის ლიცენზირებული ორგანიზაცია;
• სამედიცინო ორგანიზაციები არის ჯანდაცვის დაწესებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სამედიცინო მომსახურებას და აქვთ ამ საქმიანობის ლიცენზია. ისინი აფორმებენ ხელშეკრულებებს სადაზღვევო კომპანიებთან.

VHI სისტემის ძირითად სუბიექტებს შორის ურთიერთობები ოფიციალურად არის დაფიქსირებული რამდენიმე საკანონმდებლო აქტში და წარმოდგენილია შემდეგ დიაგრამაში:

რუსეთში VHI-ს განვითარების მოკლე ისტორია

რუსეთში VHI გამოჩნდა 1991 წელს, კანონის მიღების შემდეგ "რსფსრ-ში მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ". ნებაყოფლობითი დაზღვევის მოდელი 1991-1993 წლებში ხასიათდებოდა დაბალი ეფექტურობით. ამრიგად, VHI ხელშეკრულებით დაზღვეული პირი მივლინებული იყო კონკრეტულ სამედიცინო ორგანიზაციაში და როდესაც სადაზღვევო შემთხვევა ხდებოდა, გადახდები ხშირად უფრო დაბალი იყო, ვიდრე სადაზღვევო პრემიები. ამის შემდეგ დარჩენილი თანხები დაბრუნდა. ეს მოდელი მომგებიანი იყო დამსაქმებლებისთვის, რომლებიც მალავენ თანამშრომლების ხელფასს საგადასახადო ორგანოებს.

1993-1994 წლებში შეიცვალა დამოკიდებულება დაზღვევის მიმართ და გაიზარდა მოთხოვნები მზღვეველების მიმართ. ჩნდება ახალი ტიპის ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამები. სადაზღვევო კომპენსაციები უკვე აღემატება თავდაპირველ სადაზღვევო პრემიებს.

1995 წლიდან VHI სისტემამ მნიშვნელოვანი ცვლილებები განიცადა. პირველ რიგში, აკრძალული იყო დაუხარჯავი სახსრების დაბრუნება (თუმცა არსებობს VHI დეპოზიტის ხელშეკრულება, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადარიცხოთ თანხები შემდეგ სადაზღვევო პერიოდში). ამან ხელი შეუშალა დამსაქმებლებს გადასახადებისგან თავის არიდებაში. მეორეც, კანონმდებლობა გამკაცრდა მზღვეველებთან მიმართებაში VHI-ს ფარგლებში, ორგანიზაციებმა დაიწყეს დიდი რაოდენობით პროგრამებისა და სერვისების სხვადასხვა ჩამონათვალის შეთავაზება და გაჩნდა პერსონალური მიდგომა კლიენტის მიმართ.

როგორ ფინანსდება VHI?

VHI ფინანსდება დამზღვევის საკუთარი სახსრებიდან (პირი ან ორგანიზაცია), რომელიც გადახდილია სადაზღვევო პრემიის სახით. გადახდების ოდენობა განისაზღვრება სადაზღვევო კომპანიასთან დადებული ხელშეკრულებით.

ჩამოყალიბებული სადაზღვევო ფონდიდან მზღვეველი იხდის სამედიცინო დაწესებულებებს VHI პროგრამის ფარგლებში რეალურად გაწეული სამედიცინო მომსახურებისთვის. სადაზღვევო ორგანიზაციებს ასევე შეიძლება ჰქონდეთ დამატებითი დაფინანსების არხები, გამოიყენონ საკუთარი სახსრები და პროცენტები მიღებულ და დაბანდებულ სადაზღვევო პრემიებზე. ამრიგად, სახსრები მოდის მზღვეველთან სხვადასხვა წყაროდან. შემდეგ ისინი გროვდება საბანკო ანგარიშზე და იხარჯება კონკრეტული VHI პოლიტიკის შეფასებით.

დღეს VHI სისტემა აქტიურად ვითარდება. ეკონომიკური კრიზისის დაწყებასთან და მოსახლეობის მსყიდველობითუნარიანობის დაქვეითებასთან დაკავშირებით მუშავდება ახალი პროგრამები და შეკვეცილი პოლიტიკა. თანამედროვე VHI სისტემის საფუძველია: ზრუნვა ადამიანების ჯანმრთელობაზე, ინდივიდუალური მიდგომა თითოეული ადამიანის მიმართ, სადაზღვევო და სამედიცინო ორგანიზაციების პასუხისმგებლობის გაზრდა, სამედიცინო მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება და ყველა პროცესის საკანონმდებლო რეგულირება.

როგორ მუშაობს დღეს რუსეთში VHI სისტემა?

დღეს, VHI პოლიტიკას ყველაზე ხშირად ყიდულობენ დამსაქმებლები მათი თანამშრომლებისთვის. VHI სისტემის ფარგლებში ინდივიდუალური დაზღვევა გაცილებით ნაკლებად გავრცელებულია, ძირითადად ძალიან მაღალი ტარიფების გამო.

პოლისზე განაცხადისთვის, განმცხადებელს უბრალოდ უნდა მივიდეს სადაზღვევო კომპანიაში პასპორტით, შეავსოს განაცხადი და დადოს VHI ხელშეკრულება. ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება საჭირო გახდეს სამედიცინო გამოკვლევა ან კითხვარი.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, უნდა დარეკოთ სადაზღვევო კომპანიაში. ის გაუგზავნის სამედიცინო ჯგუფს პაციენტს ან გაუწევს სხვა დახმარებას გადაუდებელ სიტუაციებში, შეგიძლიათ დარეკოთ ქალაქის სასწრაფოს ნომერზე 112. ჰოსპიტალიზაციის შემდეგ თქვენ უნდა აცნობოთ თქვენს აგენტს საავადმყოფოს ნომერი, რათა მზღვეველმა გადაიხადოს ხარჯები; და გააუმჯობესოს პაციენტის საცხოვრებელი პირობები. როგორც წესი, სამედიცინო დახმარების მიღება VHI-ით ასე გამოიყურება:

• ექიმთან ვიზიტი და საჭირო გამოკვლევების ან პროცედურების ჩასატარებლად მიმართვის მიღება;
• სადაზღვევო კომპანიის პირად მენეჯერთან დაკავშირება ექიმის მითითებით;
• სამედიცინო დაწესებულების ერთობლივი არჩევანი და პროცედურების დრო;
• თერაპიული ღონისძიებების გატარება.

ამ პირობებში ყველა ხარჯს სადაზღვევო კომპანია იღებს. ისინი შემოიფარგლება VHI ხელშეკრულებით განსაზღვრული დაზღვეული თანხის ოდენობით და კონკრეტულ პოლისში შემავალი სერვისების ჩამონათვალით.

თავი 2. ნებაყოფლობითი დაზღვევის მახასიათებლები

ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება დამზღვევისა და მზღვეველის შეთანხმებისა და ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესების საფუძველზე. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას დგინდება კონკრეტული სადაზღვევო პირობები დამზღვევისა და მზღვეველის მიერ დამოუკიდებლად. სადაზღვევო საჭიროების რეალიზებისთვის საჭიროა დაზღვევის ობიექტურობის, ქონებრივი ინტერესების სადაზღვევო დაცვის აუცილებლობისა და ადამიანების შესაბამისი აქტიური ქმედებების გაცნობიერება. ეს ქმედებები ხორციელდება ორი ურთიერთდაკავშირებული გზით: სადაზღვევო ორგანიზაციების - მზღვეველების შექმნა და სადაზღვევო მომსახურების მიღება მზღვეველებისგან.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა წარმოიქმნება მოქალაქის ან იურიდიული პირის (პოლისის) მიერ სადაზღვევო ორგანიზაციასთან (მზღვეველთან) ქონების ან პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებების საფუძველზე. სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლი ადგენს ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების სამართლებრივ განმარტებას და მუხ. 934 -- პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების განმარტება. პირადი დაზღვევის ხელშეკრულება არის საჯარო ხელშეკრულება.

ინტერესების დაცვა მხოლოდ გარკვეულწილად არის სავალდებულო. ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემთხვევაში სადაზღვევო ინტერესი ექვემდებარება დაცვას მხოლოდ დაინტერესებული მხარეების მოთხოვნით. ნებაყოფლობით, თქვენ შეგიძლიათ მიეცით საკუთარ თავს შესაძლებლობა, იმკურნალოთ თითქმის ნებისმიერ სამედიცინო დაწესებულებაში. ყველას შეუძლია ნებაყოფლობით შეიტანოს დამატებითი შენატანები არასახელმწიფო საპენსიო ფონდში, რათა უზრუნველყოს უფრო დიდი პენსია სიბერეში.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტი შეიძლება იყოს ყველა სადაზღვევო ინტერესი. უპირველეს ყოვლისა, აკრძალულია თქვენი ბიზნესის რისკის დაზღვევის სავალდებულო.

გასაგებია, რომ ნებაყოფლობითი დაზღვევა უნდა განხორციელდეს დამზღვევის ხარჯზე. გარდა ამისა, ნებაყოფლობით დაზღვევით დამზღვევს და მზღვეველს შეუძლიათ შეთანხმდნენ, რომ დაზღვევა განხორციელდეს ბენეფიციარის ხარჯზე.

პრაქტიკაში საკმაოდ გავრცელებულია სამმხრივი სადაზღვევო კონტრაქტები - ყველაზე ხშირად ეს არის სადაზღვევო ხელშეკრულებები მსესხებლის პასუხისმგებლობისთვის სესხის დაუფარავად. ასეთ ხელშეკრულებაში მონაწილეობენ სადაზღვევო კომპანია, დამზღვევი (მსესხებელი) და სესხის გამცემი ბანკი. ზოგიერთი იურისტი ასევე თვლის, რომ კონტრაქტები საკმაოდ ლეგიტიმურია და ურჩევს კიდეც ამ ტიპის დაზღვევაში სამმხრივი ხელშეკრულებების გამოყენებას. მკაცრად რომ ვთქვათ, ასეთი სამმხრივი ხელშეკრულება არ შეესაბამება კლასიკურ სადაზღვევო ხელშეკრულებას, რომელიც ტრადიციულად მოიცავს ორ მხარეს, ორ სუბიექტს - მზღვეველს და დამზღვევს, რომელთა უფლებები და მოვალეობები (დაზღვევის პრემიის გადახდა და სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდა დაზღვეულის მიერ. მზღვეველი), ობიექტთან ერთად, წარმოადგენს სადაზღვევო სამართლებრივ ურთიერთობას ფინანსური სამართალი /რედ. ის. გორბუნოვა. მ.: იურისტი, 2002. - 495გვ. .

მოქალაქის ან საწარმოს ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტური მოთხოვნილება გამოიხატება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ორგანიზაციისგან ფულადი კომპენსაციის მიღებაში. თუმცა ამ კომპენსაციის უზრუნველყოფის გარანტია უმეტეს შემთხვევაში უსასყიდლოდ არ გაიცემა. დაზღვევის მისაღებად, ჩვეულებრივ, საჭიროა პრემიის გადახდა.

ხელშეკრულების დადების (კონკრეტულ დაზღვევაზე შეთანხმების მიღწევის) აუცილებელი ელემენტია დაზღვევის წესები. მზღვეველი დამოუკიდებლად შეიმუშავებს ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესებს. ასეთი მოვლენების საფუძველია სადაზღვევო კანონმდებლობა და პოტენციური კლიენტების (პოლისის მფლობელების) სადაზღვევო საჭიროებები. წესები განსაზღვრავს დაზღვევის ზოგად პირობებს და პროცედურას. თუმცა, აღსანიშნავია, რომ დაზღვევის წესები არის წმინდა ადმინისტრაციული აქტი, რომელიც სავალდებულოა მხოლოდ ადგილობრივი მასშტაბით (სადაზღვევო ორგანიზაცია) შესასრულებლად. არც მზღვეველს და არც დამზღვევს არ მოეთხოვებათ ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადება.

სადაზღვევო წესები არის ხელშეკრულების დადების საფუძველი, მზღვეველის წინადადება, რომელიც შეიცავს მის პირობებს სადაზღვევო მომსახურების გაწევისთვის. დამზღვევს შეუძლია დაეთანხმოს წესებში შემოთავაზებულ დაზღვევის პირობებს და ასევე შეიძლება დააყენებს დამატებით პირობებს. ნებისმიერ შემთხვევაში, შეთანხმება უნდა იყოს მიღწეული. მისი არყოფნის შემთხვევაში, დამზღვევი იძულებული იქნება მოძებნოს სხვა დამზღვევი, რომელიც დათანხმდება მის პირობებს, თუმცა, ისევე როგორც მზღვეველი, რომელსაც მოუწევს სხვა კლიენტის ძებნა.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის ობიექტები იყოფა სამ ჯგუფად:

სიცოცხლესთან, ჯანმრთელობასთან და ინვალიდობასთან დაკავშირებული პირადი დაზღვევა;

ქონების საკუთრებაში, გამოყენებასთან და განკარგვასთან დაკავშირებული ქონების დაზღვევა;

პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც დაკავშირებულია დაზღვეულის მიერ ფიზიკური პირის ან ქონების, აგრეთვე იურიდიული პირისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურებასთან.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით, მზღვეველი, სადაზღვევო პრემიის დამზღვევის მიერ გადახდის სანაცვლოდ, იღებს ვალდებულებას, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, აუნაზღაუროს დამზღვევის ან ბენეფიციარს ამ შემთხვევის შედეგად გამოწვეული ზარალი სადაზღვევო ქონებაში. ან დაზღვეულის სხვა ქონებრივ ინტერესებთან დაკავშირებით ზარალი დაზღვეული თანხის ფარგლებში (სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლის 1-ლი პუნქტი).

ქონების დაზღვევა დაზღვევის ყველაზე განვითარებული და რთული სახეობაა. ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების მახასიათებლები მოიცავს:

1) დაზღვეულის ან ბენეფიციარის მიერ ხელშეკრულების დადებაში განსაკუთრებული ქონებრივი ინტერესის არსებობა.

2) ქონების დაზღვევა მიზნად ისახავს მიყენებული ზარალის ანაზღაურებას და არა დამატებითი შემოსავლის გამომუშავებას. ეს არის მისი მთავარი ფუნქცია. შესაბამისად, სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს წარმოშობილ ზარალს.

ხელოვნების მე-2 პუნქტის მიხედვით. სამოქალაქო კოდექსის 947 ქონებრივი ან საქმიანი რისკის დაზღვევისას, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული, სადაზღვევო თანხა არ უნდა აღემატებოდეს მათ რეალურ ღირებულებას.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებებში სადაზღვევო თანხას განსაზღვრავენ მხარეები მათი შეხედულებისამებრ რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. Მეორე ნაწილი. 1994 წლის 21 ოქტომბრის ფედერალური კანონი No18 FZ // ცალკე გამოცემა. მ., 2006. მუხ. .

ქონების ფაქტობრივი (დაზღვევი) ღირებულება უნდა იქნას გაგებული, როგორც მისი საბაზრო ღირებულება. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო ხელშეკრულებაში მითითებული ქონების სადაზღვევო ღირებულება შემდგომში სადავო არ არის, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც მზღვეველი, რომელმაც არ გამოიყენა სადაზღვევო რისკის შეფასების უფლება ხელშეკრულების დადებამდე, შეგნებულად შეიყვანეს შეცდომაში ამ ღირებულებასთან დაკავშირებით. . უყურადღებო მცდარი წარმოდგენა სადაზღვევო ღირებულებასთან დაკავშირებით მზღვეველს საერთოდ არ აძლევს საშუალებას დაუპირისპირდეს მის ღირებულებას.

ქონების ფაქტობრივი ღირებულება სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში შეიძლება შეიცვალოს როგორც ქვევით, ასევე ზემოთ. თუ ის დაზღვეულ თანხაზე ნაკლები ხდება, მაშინ ხელოვნების წესი. სამოქალაქო კოდექსის 951, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც ხელშეკრულებაში მითითებულია სადაზღვევო ღირებულება. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, მზღვეველი საკუთარ თავზე იღებს ქონების ღირებულების შემცირების რისკს.

რაც შეეხება ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების შინაარსს, გარდა ზოგადი ვალდებულებებისა, მზღვეველი ვალდებულია ანაზღაუროს დამზღვევის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში გაწეული ხარჯები ზარალის შემცირების მიზნით. ასეთი ხარჯები ექვემდებარება ანაზღაურებას მზღვეველის მიერ, თუ ისინი აუცილებელია ან გაწეულია მზღვეველის მითითებების შესასრულებლად, მაშინაც კი, თუ შესაბამისი ზომები წარუმატებელი იყო.

დაზღვეულის ხარჯები ანაზღაურდება სადაზღვევო თანხის სადაზღვევო ღირებულებასთან თანაფარდობის პროპორციულად, იმისდა მიუხედავად, რომ სხვა ზარალის ანაზღაურებასთან ერთად ისინი შეიძლება აღემატებოდეს სადაზღვევო თანხას. ხარჯების ანაზღაურებისას გამოიყენება პროპორციული სისტემა, მაშინაც კი, თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებით დგინდება სადაზღვევო კომპენსაციის გაანგარიშების განსხვავებული სისტემა.

ქონების დაზღვევის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელია სუბროგაცია. იგულისხმება დამზღვევისათვის, რომელმაც გადაიხადა სადაზღვევო ანაზღაურება ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით, დაზღვეულის მოთხოვნის უფლების გადაცემას, რომელიც მას აქვს დაზღვევის შედეგად ანაზღაურებულ ზარალზე პასუხისმგებელი პირის მიმართ, თანხის ფარგლებში. გადახდილი.

სუბროგაცია ხდება მაშინ, როდესაც ხელშეკრულება სხვაგვარად არ არის გათვალისწინებული. თუმცა მხარეები ვერ შეთანხმდებიან სუბროგაციის გამოუყენებლობაზე ზარალის განზრახ მიყენების შემთხვევაში. მზღვეველისათვის მოთხოვნის უფლების გადაცემის გამომრიცხავი პირობები ამ შემთხვევაში ბათილია. სუბროგაცია არის ერთ-ერთი სამართლებრივი საშუალება, რომელიც დაზღვევასთან დაკავშირებით მიზნად ისახავს პასუხისმგებლობის გარდაუვალობისა და ზიანის სრული ანაზღაურების პრინციპების განხორციელებას.

დანაკარგზე პასუხისმგებელ პირს და დაზღვეულს შეუძლიათ დაარეგულირონ ურთიერთობა მზღვეველს არაფრის კითხვის გარეშე. ამასთან, თუ დამზღვევი უარს იტყვის უფლებაზე მოითხოვოს მზღვეველის მიერ ანაზღაურებადი ზარალი პასუხისმგებელი პირის მიმართ ან ამ უფლების განხორციელება შეუძლებელი ხდება დამზღვევის ბრალით, მზღვეველი თავისუფლდება სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდისაგან სრულად ან სრულად. შესაბამისი ნაწილი და უფლება აქვს მოითხოვოს კომპენსაციის ზედმეტად გადახდილი თანხის დაბრუნება (პუნქტი 4 მუხ. 965 სამოქალაქო კოდექსი).

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულების თავისებურება ის არის, რომ იგი ძალაში რჩება დაზღვეულ ქონებაზე უფლების სხვა პირისთვის გადაცემის შემთხვევაში. ქონებრივი ინტერესი დაზღვევაში, რომელიც თავად დაზღვეულს ჰქონდა, დაკარგულია, ვინაიდან ქონება წყვეტს მას. შესაბამისად, წინა დამზღვევის სადაზღვევო ხელშეკრულება ძალაში ვერ დარჩება. ხელშეკრულება უნდა შეწყდეს ან ხელახლა გაიცეს ნივთის ახალ მფლობელს.

სამოქალაქო კოდექსში განასხვავებენ ქონების დაზღვევის სახეებს იმისდა მიხედვით, თუ რა ინტერესების დაცვას ისახავს მიზნად ეს ხელშეკრულებები. არსებობს ქონების დაზღვევის ისეთი სახეობები, როგორიცაა ქონების დაზღვევა, სამოქალაქო პასუხისმგებლობა და ბიზნეს რისკები.

ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებები პრაქტიკაში ყველაზე გავრცელებულია. ქონება, რომელზედაც იდება სადაზღვევო ხელშეკრულებები, უპირველეს ყოვლისა, ნიშნავს ნივთებს, ფულს, ფასიან ქაღალდებს და სხვა ობიექტებს, გარდა დამზღვევის კუთვნილი მოთხოვნის უფლებებისა, რომლებიც დაზღვეულია პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებებით. ამრიგად, ქონების, როგორც დაზღვევის ობიექტის ცნების შემადგენელი კომპონენტების ჩამონათვალი ღიად უნდა ჩაითვალოს. ქონება უნდა შეიცავდეს ნებისმიერ ძვირფას ნივთს, გარდა სხვა სახის ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით დაზღვეული. ფინანსური სამართალი /რედ. ე.იუ. გრაჩევა. M.: TK Velby, 2004. - 536გვ.

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა იყოფა ორ სახეობად - პასუხისმგებლობის დაზღვევა ზიანის მიყენებაზე ან არასახელშეკრულებო პასუხისმგებლობისა და ხელშეკრულებით ან სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევაზე.

ვინაიდან სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას პასუხისმგებლობის ოდენობა უმეტეს შემთხვევაში შეუძლებელია წინასწარ განისაზღვროს, სადაზღვევო თანხას ადგენენ მხარეები თვითნებურად, როგორც პირადი დაზღვევის შემთხვევაში.

პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევის ხელშეკრულებით სხვა პირების სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას ან ქონებას ზიანის მიყენებით წარმოშობილ ვალდებულებებზე, დაზღვეულია თავად დაზღვეულის ან სხვა პირის პასუხისმგებლობის რისკი, რომელსაც შეიძლება დაეკისროს ეს პასუხისმგებლობა. კანონი არასახელშეკრულებო სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევას უშვებს.

ზიანის მიყენების პასუხისმგებლობის რისკის სადაზღვევო ხელშეკრულება ითვლება დადებულად იმ პირთა სასარგებლოდ, რომლებსაც შეიძლება ზიანი მიაყენონ, მაშინაც კი, თუ ხელშეკრულება დადებულია დაზღვეულის ან ზიანის მიყენებაზე პასუხისმგებელი სხვა პირის სასარგებლოდ, ან ხელშეკრულება არ არის დადებული. სახელმწიფო, რომლის სასარგებლოდ არის დადებული. შესაბამისად, არასახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულება ყოველთვის იდება მესამე მხარის სასარგებლოდ, რომელიც არასოდეს ემთხვევა დაზღვეულს.

ხელშეკრულების დარღვევის გამო პასუხისმგებლობის რისკის დაზღვევა დასაშვებია მხოლოდ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში. ბოლო წლებში ფართოდ გავრცელდა თვალსაზრისი, რომლის მიხედვითაც მეწარმეს შეუძლია ხელშეკრულებით დააზღვიოს თავისი პასუხისმგებლობა შეზღუდვის გარეშე, ე.ი. არა მხოლოდ იმ შემთხვევებში, როდესაც ეს კანონით არის გათვალისწინებული. ეს დასკვნა ეფუძნება მეწარმის მიერ დაზღვევის მიკუთვნებას ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მისი პასუხისმგებლობის შესახებ ბიზნეს რისკის დაზღვევაზე. თუმცა, ეს დასკვნა მცდარია. სამოქალაქო კოდექსი ქონების, პასუხისმგებლობისა და ბიზნესის რისკის დაზღვევას კლასიფიცირებს ქონების დაზღვევად. შესაბამისად, სამოქალაქო კოდექსში მოცემული აკრძალვა სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობის დაზღვევასთან დაკავშირებით ვრცელდება ყველა სახის ქონებრივ პასუხისმგებლობაზე, მათ შორის საქმიანი ხელშეკრულებით. საქმიანი ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა არ შეიძლება იყოს დაზღვეული თავად მეწარმის სასარგებლოდ, რადგან ის ყოველთვის პასუხისმგებელია თავისი კონტრაგენტის წინაშე.

ხელშეკრულების დარღვევისთვის პასუხისმგებლობის რისკის სადაზღვევო ხელშეკრულებით, მხოლოდ თავად დამზღვევის პასუხისმგებლობის რისკი შეიძლება იყოს დაზღვეული, მაგრამ არა მესამე პირების, თუნდაც მათ დაევალათ ხელშეკრულების შესრულება. დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც არ შეესაბამება ამ მოთხოვნას, ბათილია.

ბიზნეს რისკის დაზღვევა მოიცავს ფენომენების ფართო სპექტრს. ვინაიდან ბიზნეს საქმიანობის მთავარი მიზანი შემოსავლის გამომუშავებაა, ძირითადი რისკები, რომლებზეც დაზღვევა ხდება, არის მოსალოდნელი შემოსავლის მიღება ან ზარალის წარმოქმნა. სადაზღვევო ხელშეკრულებები შეიძლება დაიდოს ბიზნეს საქმიანობის ნებისმიერ სფეროსთან დაკავშირებით.

სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებული შემოსავლის მიუღებლობის რისკი შეიძლება დაზღვეული იყოს ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით. ბიზნესის რისკის დაზღვევის ხელშეკრულებით შესაძლებელია მხოლოდ თავად დამზღვევის რისკის დაზღვევა და მხოლოდ მის სასარგებლოდ. ბათილია საქმიანი რისკის დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც დადებულია პირის მიერ, რომელიც რეალურად არ არის მეწარმე. თუ დამზღვევი ხელშეკრულების დადების მომენტში იყო მეწარმე, შემდეგ კი დაკარგა ეს სტატუსი სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე, სადაზღვევო ხელშეკრულება წყდება.

ამრიგად, შეუძლებელია სხვისი ბიზნეს რისკის დაზღვევა ან სადაზღვევო კომპენსაციის მიღების უფლების სხვა პირისთვის გადაცემა. წინააღმდეგ შემთხვევაში ეს ხელს შეუწყობს მოცემული პირის სამეწარმეო საქმიანობის შედეგების დამახინჯებას და ამით გადასახადებისგან თავის არიდებას.

პირადი დაზღვევა. პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებით, დამზღვევი, დამზღვევის მიერ გადახდილი პრემიის სანაცვლოდ, იღებს ვალდებულებას გადაიხადოს ერთჯერადი თანხა ან პერიოდულად გადაიხადოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო თანხა დამზღვევის სიცოცხლის ან ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენების შემთხვევაში. დაზღვეული, რომელიც მიაღწევს გარკვეულ ასაკს ან მის ცხოვრებაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა შემთხვევის დადგომას.

პირადი დაზღვევის ხელშეკრულება არის საჯარო ხელშეკრულება ყველა შემდგომი შედეგით. მისი საჯარო ხასიათი აიხსნება იმით, რომ პერსონალური დაზღვევის კონტრაქტების აბსოლუტური უმრავლესობა სტანდარტულია და გაფორმებულია ბევრ დაზღვეულთან, რომელთა თანასწორობა საიმედოდ უნდა იყოს უზრუნველყოფილი.

სადაზღვევო რისკი დამოკიდებულია პირად გარემოებებზე. მაშასადამე, მრავალი პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების პირობები აღმოჩნდება მკაცრად ინდივიდუალური - ეს არის კანონით გათვალისწინებული მათი სპეციფიკა. ხელშეკრულების ზოგიერთი მხარის უპირატესობა სხვებთან შედარებით მოხდება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მზღვეველი ადგენს განსხვავებულ სადაზღვევო პრემიას იმავე კატეგორიის დაზღვეულებისთვის, იგივე სადაზღვევო რისკებითა და პირობებით.

პირადი დაზღვევის ხელშეკრულების მახასიათებლებია:

1. კონკრეტული პირადი ინტერესები, რომლებიც უნდა გააჩნდეს დაზღვეულს, კერძოდ, ინტერესი მიიღოს ანაზღაურება სიკვდილის ან ჯანმრთელობის დაზიანებისას, გარკვეული ასაკის მიღწევის ან გარკვეული მოვლენების დადგომისას. ეს ინტერესები განუყოფლად არის დაკავშირებული დაზღვეულის პიროვნებასთან, პირადი არაქონებრივი სარგებლის მფლობელობასთან. შესაბამისად, ხელშეკრულებით დადგენილი სადაზღვევო თანხა არ არის დამოკიდებული პირადი ინტერესის სახესა და ბუნებაზე, არამედ თვითნებურად განისაზღვრება.

2. ზოგიერთი რისკის განსაკუთრებული ხასიათი, რომლებისთვისაც იდება პირადი დაზღვევის ხელშეკრულებები. ქონების დაზღვევა ყოველთვის მიზნად ისახავს დაზღვეულის მიერ მიყენებული ზიანის ანაზღაურებას. ამიტომ, ქონებრივი რისკები ყოველთვის საშიში და არასასურველია. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს ასევე შეიძლება იყოს პირადი რისკები.

3. დაზღვეული თანხის გადახდა ხდება სადაზღვევო დაფარვის სახით, რომელიც არ არის მიბმული მიყენებული ზიანის ფულად ღირებულებასთან. სადაზღვევო დაფარვას ადგენენ ხელშეკრულების მხარეები მათი შეხედულებისამებრ.

4. სადაზღვევო გადახდა შეიძლება განხორციელდეს ნაწილებად და საკმაოდ ხანგრძლივ ვადაში, უზრუნველყოფილი იყოს დაზღვეული პირის მიყენებულ ზარალთან კავშირის გარეშე. ამიტომ გადახდას ეწოდა სადაზღვევო დაფარვა;

5. მხოლოდ პირადი დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება იყოს კუმულაციური ხასიათის, კერძოდ, მიზანს მიაღწიოს არა მხოლოდ ფიზიკური პირისთვის მიყენებული ზიანის კომპენსაციას, არამედ გარკვეული შემოსავლის უზრუნველყოფას ინვესტირებულ კაპიტალზე სამოქალაქო სამართალი ნაწილი 2 /რედაქტირებულია A.P. სერგეევა, იუ.კ. ტოლსტოი. M.: Prospekt, 2003. - 687გვ. .

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სისტემის ანალიზი

სადაზღვევო ბიზნესი არის მნიშვნელოვანი ეკონომიკური ინსტიტუტი, რომელიც არსებობდა სხვადასხვა ეკონომიკურ წარმონაქმნებში, ბიზნესის ერთ-ერთი განვითარებადი სახე...

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის ხელშეკრულებას აფორმებს მოსახლეობის ყველაზე შორსმჭვრეტელი ნაწილი - ის მოქალაქეები, რომლებიც ზრუნავენ საკუთარ ჯანმრთელობაზე, ასევე დამსაქმებლები, რომლებიც ზრუნავენ პერსონალზე...

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა

სავალდებულო, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევასთან ერთად - თუმცა ნელა - მაინც ხდება ჩვენი ცხოვრების ნაწილი. რა არის ეს, რისთვის გვჭირდება და რას აძლევს მოქალაქეს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისი? უპირატესობები...

ნებაყოფლობითი დაზღვევა

ნებაყოფლობითი დაზღვევა

ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ქონების კლიენტი ლიტერატურაში ნებაყოფლობით დაზღვევას ხშირად განსაზღვრავენ როგორც დაზღვევას, რომელიც ხორციელდება დამზღვევსა და მზღვეველს შორის შეთანხმების საფუძველზე...

ნებაყოფლობითი დაზღვევა

თანამედროვე სადაზღვევო კომპანიების მიერ შემოთავაზებული ნებაყოფლობითი დაზღვევის კლასიკურ ტიპებს მიეკუთვნება: 1. პერსონალური დაზღვევა - პოლისი აკავშირებს გარკვეულ მოვლენებს, რომლებიც შეიძლება მოხდეს დაზღვეულის ცხოვრებაში...

ნებაყოფლობითი დაზღვევა

მოდით შევჩერდეთ V.V.-ს თვალსაზრისზე. შახოვი, რომელიც განსაზღვრავს ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემდეგ პრინციპებს: 1. მოქმედებს როგორც კანონის ძალით, ასევე ნებაყოფლობით საფუძველზე. თუ დაზღვევა „კანონის ძალით მოქმედებს“, მაშინ ის სავალდებულოა, ე.ი.

დაზღვევის მიზნები და სახეები

ხელოვნების შესაბამისად. ბელორუსის რესპუბლიკაში „დაზღვევის შესახებ“ კანონის მე-4 პუნქტი არსებობს დაზღვევის ორი ფორმა - ნებაყოფლობითი და სავალდებულო...

დაზღვევის ძირითადი სახეობებისა და მათი მახასიათებლების შესწავლა

დაზღვევის სავალდებულო ფორმა გამოირჩევა შემდეგი პრინციპებით: სავალდებულო დაზღვევა დგინდება კანონით, რომლის მიხედვითაც მზღვეველი ვალდებულია დააზღვიოს შესაბამისი ობიექტები...

Ჯანმრთელობის დაზღვევა

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისის ფარგლებში დაზღვეულებს საშუალება აქვთ მიიღონ მაღალი ხარისხის სამედიცინო დახმარება კლინიკებში თანამედროვე აპარატურით, კვალიფიციური კადრებით...

სავალდებულო და ნებაყოფლობითი დაზღვევა

ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება დამზღვევისა და მზღვეველის შეთანხმებისა და ნებაყოფლობითი დაზღვევის წესების საფუძველზე...

ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ხელშეკრულებების სამართლებრივი რეგულირების ეფექტურობის შეფასება რუსეთის ფედერაციაში

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის (CHI) და ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის (VHI) შედარებითი ანალიზი რუსეთში

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა (VHI) არის ჯანმრთელობის დაცვის სფეროში მოსახლეობის ინტერესების სოციალური დაცვის ფორმა, რომელიც გამოიხატება სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში სამედიცინო დახმარების გადახდის გარანტიაში, მზღვეველის მიერ დაგროვილი სახსრების ხარჯზე...

პასუხისმგებლობის დაზღვევა, ნებაყოფლობითი დაზღვევა

ლიტერატურაში ნებაყოფლობით დაზღვევას ხშირად განსაზღვრავენ როგორც დაზღვევას, რომელიც ხორციელდება დამზღვევისა და მზღვეველის შეთანხმების საფუძველზე, რაც განასხვავებს ამ დაზღვევას სავალდებულო დაზღვევისგან...

საგადასახადო სამსახურის თანამშრომელთა სავალდებულო სახელმწიფო პირადი დაზღვევის პირობები და წესები

დაზღვევის სავალდებულო ფორმა გამოირჩევა შემდეგი პრინციპებით: 1. სავალდებულო დაზღვევა დგინდება კანონით, რომლის მიხედვითაც მზღვეველი ვალდებულია დააზღვიოს შესაბამისი ობიექტები...