Barchamiz yaxshi bilamizki, banklar xayriya tashkiloti emas, ular kredit berishdan oldin qarz oluvchining kreditga layoqatliligini, uning qarzni o‘z vaqtida to‘lash qobiliyati va istagini sinchiklab baholaydi. Shu maqsadda turli baholash usullari ishlab chiqilgan va qo'llanilgan, biz ularni sharhimizda muhokama qilamiz.

Shunday qilib, kredit olish uchun bank vakolatxonasiga murojaat qilganingizda, birinchi uchrashuv suhbat va anketadan boshlanadi. Ushbu suhbatning maqsadi potentsial qarz oluvchi haqida iloji boricha ko'proq ma'lumot to'plash, ya'ni kredit berish maqsadi, yoshi, oilaviy ahvoli, yashash joyi, ish joyi, ish staji, hajmini aniqlashdir. ish haqi va boshqa ijtimoiy va demografik xususiyatlar. Bundan tashqari, to'plangan ma'lumotlar kredit byurolari, yuridik bo'lim, xavfsizlik xizmatlari va boshqalardan olingan ma'lumotlar bilan to'ldirilishi mumkin, shundan so'ng ular qayta ishlanadi. Qabul qilingan ma'lumotlarni tahlil qilish uchun banklar ekspert va skoring modellaridan foydalanadilar, biz ularni quyida muhokama qilamiz.

Ekspert va ball modellari - asosiy xususiyatlar

Qarz oluvchining kredit qobiliyatini yoki individual anderraytingni baholash uchun ekspert modeli. Ushbu modelning asosiy xususiyati shundaki, olingan ma'lumotlarni tahlil qilish tomonidan amalga oshiriladi kredit mutaxassisi(yoki kollegial organ — bankning kredit qo‘mitasining ushbu qo‘mita raisi boshchiligidagi komissiyasi) ham kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qiladi va kredit shartnomasining yakuniy shartlarini shakllantiradi. Qoidaga ko'ra, ekspert baholashda bir nechta bank xizmatlari ishtirok etadi, ular ma'lumotlarni to'playdi, tahlil qiladi va kredit qo'mitasiga taqdim etadi. Kredit menejeri odatda to'lov qobiliyatini tahlil qiladi, parallel ravishda BCIga kredit tarixi so'rovi yuboriladi. Yuridik bo'lim garov ob'ektlarini, qarz oluvchining shaxsiy hujjatlarini tahlil qiladi, tavakkalchilik va huquqni tasdiqlovchi hujjatlarni o'rganadi. Bank xavfsizlik xizmatining ishi mijozning mehnat faoliyatining qonuniyligini va sudlanganligi mavjudligini tekshirishdan iborat. Bankning jalb qilingan bo'linmalari o'z xulosalarini beradilar, shundan so'ng ish bankning kredit qo'mitasining ko'rib chiqishi uchun kiritiladi.

Kredit qobiliyatini baholash uchun skoring modeli yoki ball usuli. Ushbu modelning o'ziga xos xususiyati shundaki, qarz oluvchidan olingan barcha ma'lumotlar kiritilgan maxsus dastur. Har bir javob uchun soddalashtirilgan shaklda tizim ma'lum ballni hisoblab chiqadi va natijada jami ballar asosida yakuniy qarorni qabul qiladi - kredit berish yoki bermaslik.

Qoida tariqasida, ekspert baholash texnikasi ipoteka kreditlashda, agar gap katta miqdorda bo'lsa va mijozning to'liq, ishonchli tekshiruvini talab qilganda qo'llaniladi. Skorlash tizimlari iste'molni tezkor kreditlashda qo'llaniladi, bunda hal qiluvchi rolni taqdim etish to'g'risida qaror qabul qilish tezligi o'ynaydi. Pul. Shuningdek, banklar ushbu modellardan parallel ravishda foydalanishlari mumkin - skoring tizimi mijozning dastlabki bahosini beradi, keyinchalik ekspertlar tomonidan ko'rib chiqiladi.

Yaqinda iste'mol kreditining chakana segmenti keng tarqaldi (naqd pul kreditlari, kreditlar savdo nuqtalari h.k.) va faol rivojlanishda davom etmoqda, biz ko'proq ballni baholash tizimlariga duch kelyapmiz. Shuning uchun biz ular haqida quyida batafsilroq gaplashamiz.

Kredit skoring tizimi - ishlashning umumiy printsipi

1941 yilda D.Dyurand kredit tavakkalchilik darajasiga eng katta ta'sir ko'rsatadigan omillarning asosiy guruhlari va ularning har birining ta'sir koeffitsientlarini aniqlagandan so'ng, skoring faol qo'llanila boshlandi. Bu birinchi va eng ibtidoiy reyting modeli edi. Shunday qilib, ayollar darhol 0,4 ball oldi, erkaklar - hech narsa. Hayotning har bir yili uchun 20 yoshdan oshgan odamlarga 0,1 ball berildi. Xavf darajasi past bo'lgan kasb egasi darhol 0,55 ball oladi, agar uning bank depoziti ham bo'lsa, qo'shimcha 0,45 ball oladi. 0,19 ball sug'urta polisi uchun, 0,35 ball ko'chmas mulkka egalik qilish uchun to'lanishi kerak edi. 1,25 ball to'plagan chegaradan o'ta olgan shaxs kreditga layoqatli deb topildi.

Hozirgi vaqtda banklar tomonidan qo'llaniladigan skoring modellari yanada rivojlangan va ko'plab xususiyatlar va baholash mezonlari bilan ishlaydi. Qo'shma Shtatlarda iste'mol kreditlaridagi risklarni baholash uchun FICO (NYSE: FICO) tomonidan ishlab chiqilgan skoring tizimi qo'llaniladi. Ustida Rossiya bozori taqdim etilgan, ham xorijiy skoring tizimlari (bir xil FICO Score), va mahalliy kompaniyalarning ishlanmalari, shu jumladan. va banklar. Ulardan qaysi biri yaxshiroq - bu qiyin savol va tanlash muammosi shundaki, tizim bank qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlarini, fuqarolarning mentalitetini, an'analarini va boshqa omillarni hisobga olishi va moslashishi kerak. mahalliy bozor bank xizmatlari. Ammo kredit skoring tizimini tanlash masalasi banklar va biz, oddiy qarz oluvchilar uchun bosh og'rig'i bo'lganligi sababli, bu muhim emas, biz ko'rib chiqamiz. umumiy tamoyillar ushbu tizimlarning ishlashi.

Shunday qilib, kredit menejeri tomonidan mijozdan olingan barcha ma'lumotlar tekshiriladi va savollarga javoblar shaklida skoring tizimiga kiritiladi. Savollar bloklarga bo'lingan, ularning tarkibi har bir bank uchun individualdir. Odatda bu blok. Umumiy ma'lumot mijoz to'g'risida (jinsi, yoshi, oilaviy ahvoli va boshqalar), qarz oluvchining ish joyi, mijozning aktivlari va majburiyatlari (taqdim etilgan sertifikatlar va kredit byurosidan olingan kredit hisoboti asosida to'ldirilgan), mavjudligi. mulkdagi mulk, garov, kafillik va boshqa xususiyatlar. Har bir javob uchun tizim ma'lum miqdordagi ballarni to'playdi yoki olib tashlaydi. Shundan so'ng, to'plangan ballar har bir blok uchun va umuman mijoz uchun yig'iladi va tizim qaror chiqaradi. E'tibor bering, jami ball kerakli diapazonga tushib qolsa ham, bloklardan biridan o'tmaslik ehtimoli bor.

Ba'zi banklar to'plangan ballar miqdoriga qarab mijozlarni toifalarga ajratadilar. Masalan, 1-toifali mijozlarga kredit berish tavsiya etiladi eng yaxshi sharoitlar, 2-toifa uchun - kreditlash miqdorini yoki muddatini qisqartirish, ya'ni. shartlarni bank uchun qulayroq yo'nalishda o'zgartirish va hokazo.

Kredit reytingining barcha farqlari va xilma-xilligiga qaramay, qarz oluvchilar uchun kredit olish imkoniyatingizni oshirishga yordam beradigan asosiy tavsiyalar mavjud. Biz ular haqida batafsilroq gaplashamiz.

Kredit menejerining savollariga qanday javob berish kerak

Bank qanday baholash modelidan foydalanmasin, qarz oluvchilarga har doim qo'shimcha ball beriladigan xususiyatlar mavjud. Bularga quyidagilar kiradi:

• Hisob-kitoblarning mavjudligi, moddiy boyliklar, ko'chmas mulk. Mulkingiz va jamg'armalaringiz haqidagi savollarni o'z ichiga olgan so'rovnomaning ustunlarini o'tkazib yubormang. Kvartira yoki omonatga ega bo'lish faktini bankdan yashirishga urinmang: agar moliyachilar ushbu ob'ektlarni undirishlari kerak bo'lsa, ular barcha kerakli faktlarni mustaqil ravishda aniqlaydilar. Kredit olish bosqichida bu bir nechta qo'shimcha ball to'plash uchun ajoyib imkoniyatdir.
• Turmush qurgan (shu jumladan fuqarolik nikohi) bo'lgan shaxslarga ustunlik beriladi. Arizani to'ldirishda buni yodda saqlang.
• Har bir bola bank tomonidan qaramog'ida deb hisoblanadi. Agar siz ota-ona bo'lsangiz, lekin tug'ilganlik haqidagi guvohnomada ko'rinmasangiz, bu faktni ko'rsatmaslik yaxshiroqdir.
• Kreditning maqsadi ham muhimdir. Banklar ta'lim, ta'mirlash va hokazolar uchun kredit berishga ko'proq tayyor, ammo dam olish va shaxsiy maqsadlar uchun emas.
• Agar siz qo'shimcha daromad olsangiz va buni tasdiqlasangiz (masalan, sizda omonat yoki ijaraga olgan kvartirangiz bo'lsa), buni ariza formasida ko'rsatib, tegishli tasdiqni taqdim etishni unutmang.
• Farzandlaringiz yoki o'zingizning ta'limingiz uchun pul to'layotganda, bu haqda yozishga shoshilmang (bu haqiqatni aniqlash juda qiyin, lekin sizda bir nechta ochko yo'qotishingiz mumkin).
• Agar sizning mulkingizda hayot va mulk sug'urtasi bo'lsa, qo'shimcha ball olishingiz mumkin.

Shunday qilib, so'rovnomani o'ylangan holda to'ldirish o'z-o'zidan kredit olish ehtimolini oshirish imkoniyatidir. Agar ma'lumotlar hujjatlashtirilgan bo'lsa, bu siz uchun yana bir ortiqcha.

Asosiy skoring modellarini va Rossiya bozoridagi vaziyatni tahlil qilgandan so'ng, kredit skoring tizimi bankka har bir qarz oluvchi uchun risklarni aniqroq baholashga va mijozlar va xodimlarning o'zlari tomonidan firibgarlik ehtimolini minimallashtirishga imkon beradi degan xulosaga kelishimiz mumkin. . Potentsial qarz oluvchilarni baholashning ahamiyati banklar tomonidan kreditlash shartlarini shakllantirishga yangi yondashuv bo‘lgan “Tavakkalchilikka asoslangan narxlar”ni faol joriy qila boshlaganligi bilan ham tasdiqlanadi. stavka foizi mijozning ishonchliligiga qarab individual ravishda o'rnatiladi.

Ushbu maqolada Creditoff (Credytoff) portali savollarga javob beradi: "balling, bu nima? va jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini ball bilan baholash qanday amalga oshiriladi”.

Banklar uchun maksimal foyda olish sifatga bevosita bog'liq kredit arizalari. Bank berilgan kreditning qaytarilishidan qarz oluvchidan kam manfaatdor emas. Shuning uchun bankirlar qarz oluvchilarni qattiq tekshirishadi va tahlil qilishadi kredit risklari.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini ball bilan baholash

Kredit riski - bu qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotish kredit shartnomasi. Bu kechiktirilgan to'lovlar (qarz) yoki kreditni to'lashdan to'liq bosh tortish bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Kredit risklarini minimallashtirish uchun bankirlar potentsial mijozlarni baholashdan foydalanadilar.

Bugungi kunda qarz oluvchining ishonchliligini baholash uchun jismoniy shaxsning kredit layoqatliligini skoringli baholash keng qo'llaniladi. Skoring, mavjud yoki sobiq mijozlarning kredit tarixiga tayangan holda, potentsial qarz oluvchining shartnomada belgilangan sanada pulni qaytarish imkoniyati qanchalik katta ekanligini tushunish imkonini beradi.

Baho, bu nima?

Baho, bu nima? (inglizcha ball - "balling")

Bu potentsial qarz oluvchining ma'lum xususiyatlari tizimi. Kredit inspektorlari tekshirishni (inson omili) to'g'ridan-to'g'ri amalga oshirishidan farqli o'laroq, avtomatlashtirilgan skoring moliyaviy risklarni real ob'ektiv baholashni ta'minlaydi.

Tekshiruv natijasida ma'lum bir mijoz bilan bog'liq xavf darajasini ko'rsatadigan ma'lum bir ko'rsatkich (bal) olinadi. Ushbu ko'rsatkich ma'lum bir chegara qiymati bilan taqqoslanadi, bu asosan zararsiz chiziq (salom, ilg'or o'quvchilar?). Agar ko'rsatkich chegaradan yuqori bo'lsa, arizani tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qilinadi. Agar chegaradan past bo'lsa, afsuski, mijoz rad etiladi.

Hisoblashda qanday ma'lumotlar hisobga olinadi

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini ball bilan baholash juda murakkab. Mijozni ma'qullash yoki rad etish ko'plab ko'rsatkichlarga bog'liq.

1. Potentsial qarz oluvchining pasport ma'lumotlari, u qayerda ro'yxatdan o'tgan va u haqiqatda yashaydi, aloqa telefon raqamlari. Ushbu ma'lumotlar asosida bank mijozining birlamchi identifikatsiyasi amalga oshiriladi. Ushbu bosqichda pasporti muddati o‘tgan, noto‘g‘ri yoki noto‘g‘ri taqdim etilgan ma’lumotlar va qalbaki hujjatlarga ega bo‘lgan mijozlar tekshiriladi. Taqdim etilgan ma'lumotlardagi har qanday xato darhol rad etish bilan tahdid qiladi.
2. Ikkinchi bosqichda yoshi, jinsi, oilaviy ahvoli, ish staji, qaramog'ida bo'lganlar soni (voyaga etmagan bolalar ball olish uchun salbiy omil), oxirgi ish joyidagi ish staji baholanadi.
3. Keyin dastur mijozning to'lov qobiliyatini baholaydi. Moliyaviy holatni baholashda asosiy rolni oylik tasdiqlangan daromad o'ynaydi. Bular. 2-NDFL sertifikatida ko'rsatilgan "oq" ish haqi. Agar daromad bank ko'chirmasi bilan tasdiqlansa, yakuniy ball tushiriladi. Kredit ma'qullanishi mumkin, ammo miqdori kamroq bo'ladi.
4. Oldingi qadamlar bajarilgandan so'ng, dastur tekshirishga o'tadi. Qoida tariqasida, bir vaqtning o'zida bir nechta BCI (kredit byurolari) ma'lumotlari ko'rib chiqiladi. Nafaqat kechikishlar, balki agar mavjud bo'lsa, moliyaviy yuk ham tekshiriladi. Bundan tashqari, BKI bankka barcha so'rovlarni qayd qiladi. Agar rad etishlar ko'p bo'lsa, bu tasdiqlash imkoniyatiga salbiy ta'sir qiladi. Shunday qilib, bir marta rad javobini olganingizdan so'ng, sizga kredit tarixingizni tekshirishingizni maslahat beramiz. BCI ma'lumotlari xato bo'lishi mumkin.

Bankning individual ish haqi bo'yicha mijozining kredit layoqatliligini skoring baholash

Egalari uchun ish haqi kartalari alohida tekshirish. Karta operatsiyalari baholanadi. Skoring, tushum va yechib olish shartlarini, shuningdek, hisobdagi o'rtacha qoldiqni tekshiradi. Shuni ta'kidlash kerakki, eng past ballni maoshini olgandan so'ng darhol naqd pulda to'liq yechib olgan mijozlar oladi.

Qaror qanday qabul qilinadi

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini ball bilan baholash. Qaror qanday qabul qilinadi

Qabul qilingan ma'lumotlarni tahlil qilgandan so'ng, ball qo'yish qaror qabul qiladi. Potentsial qarz oluvchi rangli "belgi" oladi: oq, kulrang, qora.

• Oq rang - qarz oluvchi kreditga ishonishi mumkin
• Qora rang - rad etish
• Kulrang rang qaror qabul qilish uchun etarli ma'lumot yo'qligini anglatadi, anderrayterning qo'shimcha baholashi talab qilinadi. Kredit inspektori so'rovnomani va taqdim etilgan ma'lumotlarni batafsilroq o'rganadi. U qo'shimcha hujjatlarni so'rashi mumkin. Qo'shimcha tekshiruvdan so'ng anderrayter tasdiqlash imkoniyati, shuningdek, kreditning maksimal miqdori va muddati to'g'risida fikr bildiradi.

"Gollash, bu nima?" - birinchi marta kredit oluvchilar uchun

"Gollash, bu nima?" - birinchi marta kredit oluvchilar uchun

Skoringning barcha afzalliklariga qaramay, bugungi kunda banklar mijozlarni tekshirish modellarini tahrir qilmoqdalar. Ko'pgina banklar "jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini moslashtirilgan skoring baholash" deb nomlanadi. Qo'shimcha tekshirish parametrlari kiritiladi, masalan, potentsial qarz oluvchi ishlaydigan kompaniyaning ishlash muddati, ushbu kompaniyaning qamrovi, moliyaviy natijalar tadbirlar va boshqalar. Umuman olganda, "Skoring, bu nima?" Degan savolga javobni to'ldirib, shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab yirik banklarda skoring cheklari juda o'xshash. Shuning uchun, murojaat qilishdan oldin, o'zingizni tekshiring, bu sizga vaqt va nervlarni tejaydi.

Skorlash (inglizcha ball, balldan) kreditga layoqatlilikni baholash usulidir. Qarz oluvchi sifatida siz o'z-o'zini tashxislash uchun ball olishga qiziqasiz: kreditni rad etish sabablarini aniqlash yoki kelajakdagi kredit imkoniyatlarini baholash. Maqolada biz sizning ballingizni qanday aniqlashni va uni qanday oshirishni aytib beramiz.

Hisoblash qanday ishlaydi

Kredit qobiliyatini baholash uchun skoring ma'lumotlarga muhtoj. Ma'lumotlar turli manbalardan olinishi mumkin: kredit tarixi, qarz oluvchi profillari, ijtimoiy tarmoqlar va boshqalar. Skorlash ma'lumotlarni qayta ishlaydi va ball qo'yadi. Bal qancha yuqori bo'lsa, imtiyozli shartlarda kredit olish imkoniyati shunchalik yuqori bo'ladi.

Baholash bahosi o'zgaruvchan qiymatdir. Qarz oluvchining harakatlariga qarab o'zgaradi. Misol uchun, qarz oluvchi kredit oldi - kredit yuki oshdi va reyting ballari kamaydi. Kechiktirilgan to'lov - ball yanada pastroqqa tushdi. Agar qarz oluvchi qarzni kechiktirmasdan to'g'ri to'lasa, ball ortadi.

Baholash turlari

Banklar dastur, xatti-harakatlar va firibgarlik reytingidan foydalanadilar.

Arizani baholash ijtimoiy-demografik va kreditga bo'linadi. Birinchisi, qarz oluvchining profilini tahlil qiladi: yoshi va jinsi, ish, xizmat muddati, daromad. Ikkinchisi kredit tarixini tahlil qiladi: qarz oluvchi qancha kredit olgan, qanday to'lagan, hozir qancha to'laydi va hokazo.

Xulq-atvorni baholash qarz oluvchi kreditni qanday qaytarishini taxmin qiladi: teng ravishda, muddatidan oldin yoki kechikishlar bilan. Xulq-atvorni baholash, masalan, ish haqi banki- u qarz oluvchining kartadan qanday foydalanishini, qancha pul va nimaga sarflashini biladi.

Soxta ball kreditlarni qasddan to'lamaslik bilan kurashadi. Ushbu skoring Ichki ishlar vazirligi, FSSP, ichki xavfsizlik xizmati asoslarini, shuningdek, kredit tarixidagi shubhali ma'lumotlarni, masalan, manzillar va telefon raqamlarining tez-tez o'zgarishini tahlil qiladi.

Qarz oluvchi sifatida siz o'zingizni ikki turdagi ball bo'yicha baholashingiz mumkin: kredit va ijtimoiy-demografik.

Kredit reytingi

Kredit skoringi allaqachon kredit olgan qarz oluvchilarni baholash uchun ishlatiladi. Ballar reytingi kredit tarixini tahlil qilish asosida hisoblanadi.

Kredit reytingi bo'yicha hisobot namunasi

Ijtimoiy-demografik reyting

Ijtimoiy-demografik skoring kredit tarixi bo'sh yoki umuman bo'lmagan qarz oluvchilar uchun mo'ljallangan. Unda yoshi, jinsi, oilaviy ahvoli, qaramog'idagilar, ma'lumoti, kasbi, ish staji, daromadi va yashash hududi tahlil qilinadi.

Sotsdem skoring ishonchliligini baholash uchun tasdiqlangan qarz oluvchining ma'lumotlarini bankning oldingi mijozlari bilan taqqoslaydi. Masalan, bank statistik ma’lumotlariga ko‘ra, 30 yoshdan oshganlar kredit to‘lovlarini yoshlarga qaraganda barqarorroq amalga oshiradilar. Shuning uchun, 30 yoshdan oshgan qarz oluvchilar, qolgan barcha narsalar teng bo'lsa, yuqori ball olishadi.

Ijtimoiy-demografik reyting hisoboti namunasi

Ballarni to'plash

Kredit	Ijtimoiy-demogr.	Shifrni ochish
690-850	1000-1200	Maksimal natija. Siz ishonchli qarz oluvchilar toifasiga kirasiz. Shunday qilib, banklar yaxshi shartlarda kreditlarni bajonidil tasdiqlaydilar.
650-690	750-1000	Yaxshi natija. Standart shartlarda kredit olishning yuqori ehtimoli.
600-650	500-750	Qabul qilinadigan natija. Bank to'lov qobiliyatini tasdiqlash uchun qo'shimcha sertifikatlarni talab qiladi, masalan, 2-NDFL.
500-600	250-500	Zaif natija. Bunday ball bilan siz kredit olishingiz dargumon yirik banklar. Kichik mintaqaviy banklar yoki kredit kooperativlari bilan bog'laning.
300-500	0-250	Eng yomon natija. Banklar kreditni ma'qullashlari dargumon. MFI yoki CPC bilan bog'laning. Qarz beruvchiga garov taklif qiling.

Ballaringizni qanday oshirish mumkin

Agar sizning kredit balingiz past bo'lsa, uni oshirishning yagona yo'li kredit tarixingizni yaxshilashdir. Buning uchun:

• va undagi hamma narsa to'g'ri yoki yo'qligini tekshiring. Ba'zan kredit tashkilotlari ma'lumotlar juda kech uzatiladi yoki umuman uzatilmaydi. Misol uchun, siz kreditni to'ladingiz, lekin u kredit tarixingizda ochiq deb ko'rsatilgan. Bu ballni pasaytiradi.
  Maqolani o'qing
• Kechiktirilgan to'lovlarni va muhim bo'lmagan kreditlarni yoping: kredit kartalari, mikrokreditlar, uskunalar uchun kreditlar. Ochiq kreditlar qancha kam bo'lsa, ball shunchalik yuqori bo'ladi.
• Agar so'nggi ikki yil ichida sizda muddati o'tgan kreditlar bo'lsa, ishonchli qarz oluvchining obro'sini tiklashingiz kerak. Buning uchun yangi kreditlar oling va ularni ehtiyotkorlik bilan to'lang. Ular garovsiz kredit bermaydilar - garov bilan ta'minlash, birgalikda qarz oluvchi topish. Xizmatdan foydalaning. Olti oy yoki bir yil ichida ball ko'rsatkichi ortadi.

Ijtimoiy-demografik ballingizni oshirish uchun hisobotdagi “omillar”ni o‘rganing va ularni tuzatishga harakat qiling. Misol uchun, agar siz yakka tartibdagi tadbirkor bo'lsangiz, ishga joylashing va ijara uchun olti oy ishlang. Birgalikda qarz oluvchini toping, chet elga boring, qo'shimcha daromad manbasini toping.

Eslab qoling

Skorlash qarz oluvchilarga o'zlarining kredit layoqatini baholashga va bankdagi nosozliklar sabablarini tushunishga yordam beradi.

Baholar har xil: kimdir kredit tarixini tahlil qiladi, boshqalari so'rovnomani, boshqalari firibgarlik belgilarini qidiradi. Siz uchun ikki turdagi ball mavjud - va ijtimoiy-demografik. Birinchisi, kreditlash tajribasiga ega bo'lgan qarz oluvchilar uchun, ikkinchisi - hech qachon kredit olmaganlar uchun.

Ballar kredit xatti-harakatiga qarab o'zgaradi. Balni kamaytirish yoki oshirish mumkin.

Mijozlarning kreditga layoqatliligini baholash tushunchasi

Ta'rif 1

Skoring - bu bank mijozlarining kredit tarixlari ma'lumotlaridan foydalanadigan statistik yoki matematik model bo'lib, pirovardida keyingi potentsial qarz oluvchi olingan mablag'larni o'z vaqtida qaytarish ehtimolini hisoblash mumkin.

Qarz oluvchini baholashning ushbu metodologiyasi juda soddalashtirilgan shaklda ma'lum xususiyatlar to'plamining vaznli yig'indisidir. Bu umumiy ko'rsatkichni shakllantirish uchun zarurdir. Ushbu ko'rsatkich keyinchalik zararsiz chiziq deb ataladigan chiziq bilan taqqoslanadi.

Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini bunday baholash aniqlash uchun kerak integral ko'rsatkich hamma potentsial mijoz, va olingan natijani yuqoridagi chiziq bilan solishtirish kerak (mos ravishda, faqat ushbu ko'rsatkich zararsizlik chizig'idan yuqori bo'lgan qarz oluvchilar kredit olishlari mumkin).

Odatda, milliy iqtisodiyotda banklar Rossiya sharoitlariga moslashtirilgan jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning moslashtirilgan modellaridan foydalanadilar.

Birinchidan, qarz oluvchilarning so'rovnomalari ma'lumotlari asosida kredit olish imkoniyatini dastlabki baholash beriladi. To'ldirilgan ariza shakllari natijalariga ko'ra kreditlar berish imkoniyatini baholash bayonnomalari imzolanadi.

1-misol

Agar ball 30 dan kam bo'lsa, protokollarda kredit berishni rad etish qayd etiladi, ammo agar 30 dan ortiq ball to'plangan bo'lsa, keyingi bosqichda qo'shimcha so'rovlarni hisobga olgan holda xavf yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.

Kredit reytingining afzalliklari va kamchiliklari

Baholash usullari va modellari quyidagilarga imkon beradi:

• kreditni to'lamaslik xavfini kamaytirish;
• tez va xolis ravishda kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qilish;
• kredit portfelini samarali boshqarish imkonini beradi;
• kredit bo'limi xodimlarini o'qitishga ko'p vaqt sarflashning hojati yo'q;
• mijozning ishtirokida kredit arizasining ekspress tahlilini o'tkazish mumkin.

Skoring metodologiyasining cheklovlari shundan iboratki, u faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar haqidagi ma'lumotlarga nisbatan qo'llanilishi mumkin. Shuningdek, bank xodimlari metodologiya va tahlil sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va yangi skoring metodologiyasini ishlab chiqishlari kerak.

Skoring metodologiyasini yanada takomillashtirish kreditlarning baholanadigan xususiyatlari ro'yxatini kengaytiradi va o'zgartiradi.

Fuqarolarga ipoteka kreditlashda qarz oluvchining anderraytingidan foydalaniladi, eng muhimi, kredit to'lovlarining o'z vaqtida to'lanishini baholashdir. Qarz oluvchining oylik majburiyatlari hajmining shu davrdagi oilaning umumiy daromadiga nisbati va hokazo.

Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini skoring baholash jarayoni

Odatda, potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish uchun quyidagilar talab qilinadi:

• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi hujjatlar nusxasi;
• mijozning daromadini tasdiqlash: 2-NDFL shaklidagi sertifikat, nusxasi soliq deklaratsiyasi 3-NDFL shaklida;
• Bundan tashqari, ular mijozning to'lov qobiliyati va ishbilarmonlik obro'sini tasdiqlovchi mulkka egalik hujjatlarini va boshqa hujjatlarni so'rashlari mumkin.

Bank mutaxassislari yakka tartibdagi qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini o‘rtacha oylik daromadi va oldingi olti oydagi ajratmalar miqdori haqidagi ma’lumotlar, shuningdek, so‘rovnoma asosidagi ma’lumotlar asosida tahlil qiladi. Natija o'rtacha oylik daromaddan barcha majburiy to'lovlarni chiqarib tashlagan holda hisoblanadi va daromad miqdoriga qarab o'zgarib turadigan tuzatish koeffitsienti bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qancha ko'p bo'lsa, sozlash shunchalik katta bo'ladi.

Izoh 1

Hozirgi vaqtda kredit qobiliyatini baholashning eng universal usuli bu baholash usulidir moliyaviy holat mijoz.

Xatarlarni yumshatish va nazorat qilish uchun banklar har chorakda baholash o'tkazishlari kerak moliyaviy holat qarz oluvchi.

Jismoniy shaxslarning kredit layoqatliligini baholashni takomillashtirish sifatida berilgan kreditlar hajmini aniqlashda skoring tizimidan foydalanish taklif etiladi.

Kredit ballari kredit tarixining turli omillarini hisobga olgan holda potentsial qarz oluvchi tomonidan to'lanmaslik xavfini o'lchash uchun mo'ljallangan. Kredit ballarini hisoblash uchun formulalar odatda G'arbiy banklar oshkor etilmagan, lekin, umuman olganda, qo'llaniladigan tajriba sifatida ko'rib chiqilishi mumkin bo'lgan quyidagi komponentlar qo'llaniladi:

1. 35% ni tashkil qiladi kredit tarixi- buzuvchi ma'lumotlarning mavjudligi yoki yo'qligi. Bankrotlik, ipoteka, sud qarorlari, bitimlar, musodara qilish, garovga qo'yish, to'lovlarni kechiktirish kredit berishni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin.
2. 30% Leverage - Ushbu turkumda leverajning bir qator o'ziga xos o'lchovlari, jumladan overdraft hisobvaraqlari soni, mavjud qarz majburiyatlari, bo'lib-bo'lib sotib olish ko'rib chiqiladi.
3. 15% ulush kredit tarixi muddatiga to'g'ri keladi - kreditlashning o'rtacha muddati va dastlabki kredit muddati.
4. 10% - bu foydalanilgan kredit turlarini baholash (bo'lib-bo'lib to'lash, overdraftlar, iste'mol kreditlari, ipoteka), har xil turdagi kreditlarni boshqarish tarixini ko'rsatadi.
5. Balning 10% ulushi kredit so'rovlari soniga to'g'ri keladi - agar so'rovlar yaqinda (14-45 kun) ko'p miqdorda qilingan bo'lsa, qarz oluvchining reytingi pasayadi.

Skorlash modellari eng so'nggi ma'lumotlarga asoslangan bo'lishi va bankning kredit siyosati o'zgarganda tezda qayta konfiguratsiya qilinishi kerak.

Skoring modeli ishida kredit byurosi muhim rol o'ynaydi. Potentsial qarz oluvchi va arizachining turmush o'rtog'ining kredit tarixini o'rganish kerak. Qarz oluvchining barcha turdagi daromadlari va xarajatlari hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

2-misol

To'lovlari bo'lgan fuqarolarga kredit berilmasligi kerak ijro hujjatlari sof daromadning 50% yoki undan ko'p. Shuningdek, sof daromadining 50 foiziga teng yoki undan ortiq ish haqi ushlab qolingan jismoniy shaxsning kafilligi kreditlar uchun garov sifatida qabul qilinmasligi kerak.

1-rasmda ishlab chiqilgan ma'lumotlar keltirilgan xorijiy banklar kreditning maqsadi, qarz oluvchining shaxsiy xususiyatlari va qarz oluvchining kredit tarixi haqida ma'lumot olish.

Shakl 1. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modellarida qo'llaniladigan o'zgaruvchilar. Author24 - talabalar qog'ozlarini onlayn almashish

Potensial qarz oluvchilarning kredit risklarini baholashda bir qator omillar hisobga olinadi: yoshi, oilaviy ahvoli va ma'lumoti, uning qaramog'idagilar soni, mijozning yashash joyi, kasbi, ish staji, joriy ish tajribasi. Shuningdek, quyidagi moliyaviy ma'lumotlar: mijozning doimiy daromadlari va majburiyatlari; yuqori sifatli kredit to'lovi kabi faktlarni o'z ichiga olgan kredit tarixi; bank bilan oldingi ijobiy hamkorlik, agar mijoz allaqachon bank mijozi bo'lsa.

Kredit olish uchun ariza berishdan bosh tortgan deyarli har bir kishi menejerdan quyidagi iborani eshitdi: “Qaror skoring tizimi tomonidan qabul qilindi. Qarz oluvchi sifatida sizning kredit ballaringiz teng darajada emas”. Bu norma nima, ball nima va "kredit detektori" ni "a'lo" bilan qanday topshirish kerak? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik.

Umumiy ma'lumot

Shunday qilib, bir qator parametrlar asosida qurilgan qarz oluvchining ishonchliligini baholashning o'ziga xos tizimi nima. Biror kishi kredit olish uchun murojaat qilganda, undan birinchi navbatda anketani to'ldirish so'raladi. Anketa savollari biron bir sababga ko'ra o'ylab topilgan. Bu potentsial qarz oluvchini baholash uchun reyting modelidir. Javobga qarab, har bir elementga ma'lum miqdordagi ball beriladi. Ular qanchalik ko'p bo'lsa, mablag'larni chiqarish bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Bu erda bitta nuance bor. Agar sizda salbiy kredit tarixingiz bo'lsa, savollarga qo'shimcha javoblar va ko'pincha to'plangan ballar soni muhim emas. Rad etish uchun bu faktning o'zi kifoya.

Zamonaviy banklarda skoringning maqsad va vazifalari

Kreditlash tizimida qo'llaniladigan har qanday skoring modeli quyidagi natijalarni olish uchun kiritiladi:

• kreditlar bo'yicha asossiz rad etishlar ulushining kamayishi hisobiga kredit portfelining ko'payishi;
• potentsial qarz oluvchini baholash tartibini tezlashtirish;
• kredit mablag'larining qaytarilmasligi darajasining pasayishi;
• qarz oluvchini baholash sifati va aniqligini oshirish;
• mijozlar ma'lumotlarini markazlashtirilgan to'plash;
• ssudalar bo'yicha ehtimoliy yo'qotishlar miqdori bo'yicha zaxiraning kamayishi;
• individual kredit hisobi va umuman kreditlar portfelidagi o'zgarishlar dinamikasini baholash.

Kredit reytingi: bu qanday ishlaydi?

Belgilangan maqsadlarga erishish uchun banklar kreditga layoqatlilikni baholash uchun skoring modelidan foydalanadilar. Bu menejer yoki bank xodimlarining kelishuvi natijasiga minimal ta'sir ko'rsatadi.

Anketaga kiritilgan deyarli barcha ma'lumotlar hujjatlar mavjudligi bilan tasdiqlanishi kerak. Bank menejeri bu holda sof texnik rol o'ynaydi - u dasturga ma'lumotlarni kiritadi. Anketaning barcha nuqtalari to'ldirilganda, kompyuter dasturi hisoblab chiqadi va natijani beradi - siz to'plagan ballar sonini. Bundan tashqari, vaziyat turli yo'llar bilan rivojlanishi mumkin.

Agar siz juda kam ball to'plagan bo'lsangiz, kredit rad etilishiga amin bo'lishingiz mumkin.

Bal o'rtachadan ancha yuqori bo'lganmi? Agar kredit miqdori kichik bo'lsa, qaror joyida qabul qilinishi mumkin. Agar siz juda ta'sirli miqdorga ariza topshirsangiz, sizga tekshirishning birinchi bosqichidan o'tganingiz va ariza bankning xavfsizlik xizmatiga ko'rib chiqish uchun topshirilganligi haqida xabar beriladi.

Hisob o'rtada suzadimi? Menejer, ehtimol, kafilni olib kelishni yoki bir qator qo'shimcha tekshiruvlarni tayinlashni talab qiladi.

Baholash turlari

Umuman olganda, skoring modeli yetti turdagi baholashdan iborat bo'lib, ulardan to'rttasi kreditlash, uchtasi marketing bilan bog'liq. Kredit amaliyoti uchun quyidagi ball turlari xosdir:

1. So'rovlar bo'yicha (Ilova-balling). Ushbu model ko'pincha mijozlarning ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash uchun ishlatiladi. U, yuqorida aytib o'tilganidek, so'rovnomani baholash va har bir javobga tegishli balllarni belgilash asosida qurilgan.
2. Firibgarlikdan (Fraud-balling). Bu testning birinchi bosqichidan o'tishga muvaffaq bo'lgan potentsial firibgarlarni aniqlashga yordam beradi. Firibgarlikni tekshirish tamoyillari, usullari va usullari har bir bankning tijorat siri hisoblanadi.
3. Xulq-atvorni bashorat qilish (Behavioral-balling). Bu erda qarz oluvchining kreditga nisbatan xatti-harakatlari, to'lov qobiliyatining o'zgarishi ehtimoli tahlil qilinadi. Baholash natijalariga ko'ra tuzatishlar kiritiladi maksimal miqdor qarz.
4. Qaytarilish bo'yicha ishlash (to'plash-skorlash). Ushbu model muammoli kreditlarga, to'lanmagan qarzlarni to'lash bosqichida qo'llaniladi. Dastur kreditni to'lash bo'yicha harakatlar rejasini shakllantirishga yordam beradi: ogohlantirishdan tortib ishni sudga yoki yig'ish kompaniyasiga o'tkazishgacha.

Qolgan uchtasi quyidagicha ko'rinadi:

1. Sotishdan oldingi baholash (Pre-Sotish) - qarz oluvchining potentsial ehtiyojlarini ochib beradi, qo'shimcha mahsulot taklif qilish imkonini beradi.
2. Response (Response) - mijozning taklif qilingan kreditlash dasturlari bilan kelishish ehtimolini baholaydi.
3. Attrition ball - mijozning ushbu bosqichda yoki kelajakda bank bilan munosabatlarini tugatish ehtimolini baholash.

Baholash tizimining kamchiliklari

Jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash o'zining kamchiliklariga ega. Asosiysi, tizim etarlicha moslashuvchan emas va haqiqiy parametrlarga yaxshi moslashmaydi. Misol uchun, Qo'shma Shtatlarda qabul qilingan skoring modeli ko'p sonli ish joyini o'zgartirgan shaxsga yuqori ball beradi. Bunday odam mehnat bozorida juda talabga ega bo'lgan ajoyib mutaxassis hisoblanadi. Biz bilan bu haqiqat qarz oluvchi bilan shafqatsiz hazil o'ynaydi. Eng ko'p ballni mehnatda faqat bitta rekordga ega bo'lgan shaxs oladi. Agar qarz oluvchi tez-tez ish beruvchini o'zgartirsa, u ishonchsiz, janjal va kambag'al mutaxassis hisoblanadi. Bank nazarida uning reytingi tez pasayib bormoqda, chunki keyingi ishdan bo'shatish kuzatilmasligi mumkin yangi ish, ya'ni to'lovlarni kechiktirish boshlanadi.

Tizimni iloji boricha bizning yashash sharoitimizga moslashtirish uchun baholash anketalari yuqori toifali va malakali mutaxassislar tomonidan ishlab chiqilishi kerak. Ammo shu tarzda olingan har qanday natijalar baribir insonning fikri va ta'siriga bog'liq bo'ladi. Shunday qilib, to'liq xolis baholash hali ham mumkin emas.

Shunday qilib, har qanday ball tizimi kamida ikkita kamchilikka ega:

• zamonaviy voqelikka moslashishning yuqori narxi;
• mutaxassisning sub'ektiv fikrining mijozni baholash modelini tanlashga ta'siri.

Bundan tashqari, baholash tizimining o'zi ham nomukammal. Gap shundaki, gol qo'yishda faqat rasmiy holat hisobga olinadi. Tizim haqiqatni to'g'ri baholashga qodir emas. Misol uchun, agar mijoz Arbatdagi kommunal kvartirada xonaga ega bo'lsa, tizim unga yuqori ball beradi. Axir, markazda Moskvada yashash uchun ruxsatnoma va uy-joy bor. Maydoni bir necha ming kishilik hashamatli qasr kvadrat metr, Qora dengizdagi kichik bir qishloqda joylashgan, tizim "qishloqda uy-joy" deb belgilab beradi va Moskvada yashash uchun ruxsat yo'qligi uchun ballni pasaytiradi.

Modelni yaratishda qanday ma'lumotlar ishtirok etadi

Jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini baholashda bank xodimi bir qator mezonlarga tayanishi kerak. Ularning barchasini uchta katta guruhga bo'lish mumkin, ularning har biri ko'plab ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi.

• Oilaviy ahvol;
• yoshi;
• bolalarning mavjudligi, ularning yoshi va soni.

Moliyaviy:

• asosiy oylik daromad miqdori;
• Ish joyi, lavozimi;
• mehnat daftarchasidagi yozuvlar soni;
• oxirgi firmada ishlagan davr;
• og'irliklarning mavjudligi (qarzlar, to'lanmagan kreditlar, alimentlar va boshqa to'lovlar);
• shaxsiy uy-joy, avtomashina, bank hisobvaraqlari va depozitlari.

Qo'shimcha:

• hujjatlashtirilmagan qo'shimcha daromad manbalarining mavjudligi;
• kafilni taqdim etish imkoniyati;
• boshqa ma'lumotlar.

Yuridik shaxsning kredit layoqatliligini baholash uchun skoring modeli biroz boshqacha tarzda qurilgan. Bu erda asosiy parametrlar hisobga olinadi, ammo ular asosida hisoblab chiqilganligi sababli moliyaviy hisobotlar kampaniya-arizachi, bu holda ular sozlanishi mumkin. Bunday imkoniyatni hisobga olgan holda, baholashning ob'ektivligi sezilarli darajada kamayadi. Shuning uchun, baholash uchun yuridik shaxslar dinamik ko'rsatkichlar bilan ball qo'llaniladi.

Birinchi qadam moddiy ko'rsatkichlar bilan hisoblab bo'lmaydigan ma'lumotlarni to'plashga asoslangan. Ular orasida bozor pozitsiyasi, moliyaviy va iqtisodiy barqarorlik bo'yicha ekspert xulosasi mavjud.

Keyingi qadam aniqlashdir moliyaviy ko'rsatkichlar. Bu erda biz likvidlik koeffitsientlarini, xavfsizlikni o'rganamiz o'z mablag'lari, moliyaviy barqarorlikning ob'ektiv ko'rsatkichlari, rentabellik, mablag'lar aylanmasi va boshqalar.

Ikkita mustaqil baholash natijalariga ko'ra, bank kredit berish to'g'risida qaror qabul qiladi.

Kim yuqori ball olishi mumkin

Agar haqida gapirsangiz shaxslar, keyin qarz oluvchini baholash ham ko'plab ko'rsatkichlar bo'yicha amalga oshiriladi. Reytingga ijobiy ta'sir ko'rsatadigan ko'plab omillar mavjud:

• yuqori ish haqi;
• ko'char va ko'chmas mulkka egalik qilish;
• ma'lum bir mintaqada uzoq vaqt yashash;
• depozitlarning mavjudligi;
• daromadni tasdiqlovchi hujjat;
• uyda va ishda statsionar telefonning mavjudligi;
• rasmiy ish bilan bandligini tasdiqlash, ayniqsa, davlat korxonalarida va davlat sektorida;
• Mavjudligi hisoblarni ochish(depozit, pensiya, hisob-kitob) kreditor bankda;
• ipoteka yoki avtokredit olishda avansning katta miqdori mavjudligi;
• tavsiyalar, kafil yoki birgalikda qarz oluvchini taqdim etish imkoniyati;
• ajoyib kredit tarixi.

Tizimni qanday aldash mumkin va buni qilish mumkinmi?

Baholash ruhsiz mashina tomonidan amalga oshirilganligi sababli, savollarga "to'g'ri" javoblarni oldindan bilib, uni aldash mumkin, deb ishoniladi. Aslida, bu holatdan uzoqdir.

Mijozlarni baholash uchun reyting modeli shunday tuzilganki, barcha savollarga javoblar tegishli hujjatlar yordamida tekshirilishi mumkin. Bundan tashqari, banklar ko'pincha butun tarmoqlarga birlashadilar va o'zlarining tekshiruvlari natijalarini bittasiga tashlaydilar umumiy tizim. Shunday qilib, agar qo'shimcha tekshirish jarayonida firibgarlik aniqlansa, sizning qarz oluvchi sifatidagi obro'ingizga yog'li xoch qo'yiladi. Hech qayerda va hech qachon siz ko'proq kredit olmang.

Siz faqat mijozning so'zlaridan tizimga ma'lumotlar kiritilganda haqiqatni bezashga harakat qilishingiz mumkin. Biroq, bunday bankni topish juda qiyin va u erdagi foizlar shunchalik tovlamachilikki, siz o'zingiz u erda kredit olish uchun ariza topshirishni xohlamaysiz.

Skor va kredit tarixi

Mamlakatimiz aholisining kamida yarmi allaqachon kredit olish uchun ariza topshirish tajribasiga ega bo'lganligini hisobga olsak, qarz oluvchini kredit tarixi sifatida baholashning bunday ko'rsatkichi birinchi o'ringa chiqadi. BKI ma'lum vaqtdan beri mikromoliya tashkilotlari va boshqa shunga o'xshash institutlarning qarzdorlari to'g'risidagi ma'lumotlar bilan to'ldirilganligi sababli, bozorda kredit tarixining mavjudligi va holatiga moslashtirilgan skoring modellari paydo bo'ldi.

Ushbu modellar qarz oluvchilarni mablag'larni to'lamaslik ehtimoli, kechikishlar yuzaga kelishi, ilgari qaytarilgan kreditlar soni va boshqa parametrlar bo'yicha baholaydi.

Bundan tashqari, banklarga mijozlar haqida avtomatik ma'lumot berish xizmati taklif etiladi. Ushbu xizmatni ulash orqali bank quyidagilarni bilib oladi:

• mijoz tomonidan boshqa moliya institutlarida hisobvaraqlar ochish to‘g‘risida;
• yangi kreditlar olish to'g'risida;
• har qanday kechikishlar;
• mijozning yangi pasport ma'lumotlari;
• hisoblar, kredit kartalari va boshqalar bo'yicha cheklovlarni o'zgartirish haqida.

Bu sizga tizimni qo'shimcha sozlash imkonini beradi. bank reytingi va potentsial qarz oluvchilar haqida maksimal ma'lumot olish.