"Xavf" tushunchasi ma'lum bir kutilayotgan hodisaning noqulay oqibati xavfini anglatadi. Sug'urta tizimida risklar - bu sodir bo'lishi muddati cheksiz bo'lgan va sug'urtalangan shaxsning irodasiga bog'liq bo'lmagan hodisalardir.

Rossiyada xavflarni sug'urtalash va ularning turlari

Sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflarning barcha turlari mumkin bo'lgan zarar miqdori va noqulay oqibatlarning yuzaga kelish ehtimoli bo'yicha baholanishi mumkin. Baholab bo'lmaydigan risklar sug'urta deb ataladi va shunga ko'ra, tobe bo'lmaydi.

Sug'urtadagi risklarning turlari

Xavf manbasiga ko'ra sug'urtada xavflarning tabiiy va texnogen turlari ajratiladi.

Rossiyada texnogen risklarni sug'urtalash insonning maqsadli ta'siri (o'g'irlik, yong'in va boshqalar) bilan bog'liq xavflardan himoya qiluvchi sug'urta turlari bilan ifodalanadi.

Tabiiy sug'urtadagi risklar turlari- tabiatning elementar kuchlarining namoyon bo'lishi bilan bog'liq nazoratsiz xavflar (bo'ronlar, tornadolar va boshqalar).

Sug'urta tashkilotining javobgarlik doirasini hisobga olgan holda sug'urta tizimida individual va universal risklar ajratiladi. Shunday qilib, qimmatbaho me'moriy ob'ektlarni vandalizm harakatlaridan sug'urtalashda shartnomada ma'lum bir individual xavf ko'rsatilgan. Ammo o'g'irlik - bu xavfning universal turi bo'lib, uning sug'urtasi deyarli barcha mulkni sug'urtalash shartnomalarida nazarda tutilgan.

Sug'urta ob'ektlariga ko'ra, mulkiy va shaxsiy Rossiyada xavflarni sug'urta qilish. Jahon amaliyotida sug'urta ob'ektlarini hisobga olgan holda risklar uch guruhga bo'linadi:

• mulkiy xavflar
• fuqarolarning sog'lig'iga zarar etkazish xavfi va ularning o'limi xavfi
• uchinchi shaxslarning sog'lig'i, hayoti yoki mulkiga etkazilgan zarar uchun javobgarlik xavfi.

Bundan tashqari, sug'urta tizimida sof va spekulyativ risklar mavjud. Sug'urta tavakkalchiligining birinchi turi zarar ko'rish imkoniyatini, ikkinchisi - kelajakda kamroq daromad olishni anglatadi.

Mulk riskini sug'urta qilish tizimi

Zararni qoplashning to'liqligi sug'urtalovchi tomonidan qo'llaniladigan sug'urta javobgarligi tizimiga bog'liq bo'lganda.

Rossiyada va dunyoda 5 ta asosiy xavf sug'urtasi tizimi mavjud: haqiqiy, qayta tiklash, proportsional yoki marjinal javobgarlik uchun sug'urta, shuningdek, birinchi xavf tizimi.

Birinchidan xavflarni sug'urta qilish tizimi kompensatsiya miqdori shartnomada ko'rsatilgan mulk narxiga teng ekanligini nazarda tutadi. Ikkinchi tizimdan foydalanganda, benefitsiar tegishli turdagi yangi mulkni sotib olish uchun etarli miqdorda kompensatsiya oladi.

Biroq, Rossiyada xavf sug'urtasi, qoida tariqasida, oxirgi uchta tizimga muvofiq amalga oshiriladi.

Birinchi risk tizimi bo'yicha sug'urta sug'urtalovchini shartnomada ko'rsatilgan sug'urta summasi doirasida zararni qoplash majburiyatini oladi.

Proportsional javobgarlikka ega riskni sug'urtalash tizimi xavfning bir qismini (zarar miqdoridan hisoblab chiqiladigan foiz) sug'urta qildiruvchi tomonidan o'z zimmasiga olishini ta'minlaydi.

Yakuniy javobgarlik tizimiga ko'ra, Rossiyada yo'qolgan daromad bilan bog'liq risklar sug'urta qilinadi. Bunday holda, sug'urtalovchi foyda oluvchiga rejalashtirilgan va haqiqiy foyda o'rtasidagi farqni qoplaydi.

Riskni boshqarish mumkin, ya'ni. ma'lum darajada xavf-xatar hodisasining boshlanishini bashorat qilish va xavfni kamaytirish imkonini beradigan turli xil choralarni qo'llash. Risklarni boshqarishni tashkil etish samaradorligi ko'p jihatdan xavflarni tasniflash bilan belgilanadi.

Quyidagi xavf turlari mavjud:

• 1. Sof va spekulyativ;
• 2. Sug‘urta qilinishi mumkin bo‘lgan risklar;
• 3. Sug‘urta qilib bo‘lmaydigan risklar (sug‘urta qilinmaydigan);
• 4. Qulay va noqulay risklar.

Ularning namoyon bo'lishining mumkin bo'lgan iqtisodiy natijasiga qarab, risklar ikkita asosiy guruhga bo'linadi - sof va spekulyativ. Sof risklar salbiy yoki nolga teng iqtisodiy natija olish imkoniyatini belgilaydi (tabiat hodisalari, tabiiy texnogen, ekologik).

Spekulyativ risklar uchta iqtisodiy natijani olish imkonini beradi - salbiy, nol va ijobiy (moliyaviy risklar tijorat faoliyati risklarining bir qismi sifatida).

Sug'urtalangan bo'lish imkoniyatiga ko'ra risklar sug'urtalangan va sug'urta qilinmaydiganlarga bo'linadi. Sug'urta qilinmaydigan risklar sug'urta qilinishi mumkin emas va shuning uchun sug'urta shartnomasiga kiritilmaydi. Eng katta guruh sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflardan iborat. Sug'urta tavakkalchiligi ro'yxati sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta javobgarligi summasi bo'lib, u shartnomaning sug'urta summasidan foydalangan holda ifodalanadi.

Xavf manbaiga qarab, tabiatning elementar kuchlarining namoyon bo'lishi va moddiy ne'matlarni o'zlashtirish jarayonida shaxsning maqsadli ta'siri bilan bog'liq xavflar mavjud. Tabiiy kuchlarning namoyon bo'lishi bilan bog'liq xavflarga zilzilalar, toshqinlar, sellar, tsunamilar va boshqalar kiradi.

O'g'irlik, talonchilik, buzg'unchilik va boshqa noqonuniy xatti-harakatlar kabi xavflar shaxsning maqsadli ta'siri bilan bog'liq.

Sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga ko'ra risklar individual va universalga bo'linadi. Masalan, shaxsiy tavakkalchilik sug'urta shartnomasida rasmning durdona asarini tashish paytida va unga nisbatan vandalizm harakatlari sodir bo'lganda ta'sir qilishda ifodalanadi. Ko'pgina mulkiy sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga kiritilgan universal xavf - o'g'irlik.

Maxsus guruh o'ziga xos xavflardan iborat: anomal, katastrofik, katta.

Anomaliya risklari hajmi sug'urta aholisining ayrim guruhlariga tegishli ob'ektlarni kiritishga imkon bermaydigan risklarni o'z ichiga oladi.

Anormal xavflar odatdagidan yuqori va past. Oddiydan past bo'lgan xavf sug'urtalovchi uchun qulay bo'lib, sug'urta shartnomasining odatdagi shartlari va shartlariga muvofiq qoplanadi. Odatdagidan yuqori risk har doim ham sug'urtalovchi uchun qulay emas va sug'urta shartnomasining maxsus shartlariga muvofiq qoplanadi.

Katastrofik xavflar katta miqdordagi sug'urtalangan ob'ektlarni yoki sug'urtalovchilarni qamrab oladigan va shu bilan birga, ayniqsa katta miqyosda zarar etkazishga qodir bo'lgan muhim guruhni tashkil qiladi. Bular tabiatning elementar kuchlarining namoyon bo'lishi, shuningdek, boylik yaratish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati (masalan, atom elektr stansiyasidagi avariya) bilan bog'liq xavflardir.

Katta risklar - bu katta zarar etkazadigan yagona risklar bo'lib, ularning hajmini sug'urtalovchilar o'zlari qoplay olmaydilar, chunki bir xil risk portfeli doirasida kompensatsiya moliyaviy jihatdan imkonsizdir. Bunday holda jahon bozori darajasiga chiqish zarurati tug‘iladi.

Sug'urtalovchining ishida ob'ektiv va sub'ektiv risklarni aniqlash alohida ahamiyatga ega. Ob'ektiv risklar tabiatning nazoratsiz kuchlari va boshqa baxtsiz hodisalarning sug'urta ob'ektlariga zararli ta'sirini ifodalaydi. Subyektiv risklar voqelikka ob’ektiv yondashishni inkor etish yoki bilmaslikka asoslanib, shaxsning irodasi va ongiga bog‘liqdir.

Ekologik xavflar atrof-muhitning ifloslanishi bilan bog'liq bo'lib, boylik yaratish jarayonida insonning o'zgaruvchan faoliyati bilan bog'liq.

Ekologik xavflar odatda sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga kiritilmaydi.

Shu bilan birga, ekologik tavakkalchiliklar tufayli ma’lum sug‘urta manfaatlari ushbu manfaatlarga javob beradigan mustaqil sug‘urta turini yaratishga olib keldi.

Transport xavflari korpus va yuk xavflariga bo'linadi. Kasko transporti xatarlariga samolyotlar, dengiz va daryo kemalari, temir yo'l harakatlanuvchi tarkibi va avtomobillarni harakatlanish, to'xtash (to'xtab turish) va ta'mirlash vaqtida sug'urta qilish kiradi. Yuk tashish risklari havo, dengiz, daryo, temir yo'l va avtomobil transportida tashiladigan tovarlarni sug'urtalashni nazarda tutadi.

Siyosiy (repressiv) risklar xalqaro huquq nuqtai nazaridan noqonuniy harakatlar, xorijiy davlatlar hukumatining ushbu suveren davlatga nisbatan faoliyati yoki harakatlari bilan bog'liq. Korxona faoliyatiga ta'sir etuvchi siyosiy xavflarga quyidagilar kiradi:

• o Harbiy harakatlar, inqilob, mamlakatdagi ichki siyosiy vaziyatning keskinlashuvi, milliylashtirish, tovar va korxonalarni musodara qilish, yangi hukumat o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortgani uchun embargo joriy etish tufayli iqtisodiy faoliyatni amalga oshirishning mumkin emasligi. o'zidan oldingilar tomonidan qabul qilingan va boshqalar;
• o favqulodda vaziyatlarning (ish tashlash, urush va boshqalar) boshlanishi munosabati bilan ma'lum muddatga tashqi to'lovlarni kechiktirish (moratoriy) joriy etish;
• o soliq majburiyatining salbiy o'zgarishi;
• o milliy valyutani to'lov valyutasiga konvertatsiya qilishni taqiqlash yoki cheklash. Bunda eksport qiluvchilar oldidagi majburiyat cheklangan doiraga ega bo‘lgan milliy valyutada bajarilishi mumkin.

Texnik xavf-xatarlar mashina va jihozlarning to'satdan ishdan chiqishi yoki ishlab chiqarish texnologiyasidagi nosozlik tufayli baxtsiz hodisalar ko'rinishida namoyon bo'ladi. Texnik xavf-xatarni sug'urtalash muammosi baxtsiz hodisalarning chastotasini va ulardan zararni qanday baholashni aniqlashdan iborat.

Texnik xavflar tabiatan universaldir, ya'ni. ob'ektni turli xil shikastlanish sabablaridan himoya qilish. Sabablari boshqaruvdagi, o'rnatishdagi xatolar, texnologiyaning buzilishi, ishdagi beparvolik va boshqalar bo'lishi mumkin, bu esa muddatidan oldin ishdan chiqishiga, mashinalar va jihozlarning ishdan chiqishiga olib keladi. Shunday qilib, texnik xavflar ishlab chiqarishdagi uzilishlar va ortiqcha xarajatlar tufayli mulkka, odamlarning hayoti va sog'lig'iga, korxonaning moliyaviy manfaatlariga zarar etkazishi mumkin.

Boshqa tomondan, texnik risklar asosiy va aylanma mablag'larning o'ziga xos tarkibiga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

mashina va uskunalar - sanoat xavfi;

binolar, inshootlar, uzatish moslamalari - qurilish (qurilish va o'rnatish) xavflari;

qurilmalar, kompyuterlar, aloqa vositalari - elektr xavflari;

transport vositalari - transport risklari (kasko, yuk, javobgarlik);

qishloq xo'jaligi - hayvonlar va o'simliklar kasalliklari, chorva mollarining nobud bo'lishi, ekinlarga zarar etkazish xavfi va boshqalar.

Fuqarolik javobgarligi tavakkalchiligi jismoniy va yuridik shaxslarning, masalan, yuqori xavf manbai (avtomobil, temir yo'l, havo va dengiz transporti, bir qator kimyo sanoati) tomonidan etkazilgan zarar bilan bog'liq huquqiy da'volari bilan bog'liq. Bunday ortib borayotgan xavf manbaiga ega bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxs uchinchi shaxslar oldidagi fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishi mumkin, ya'ni. uchinchi shaxslar tomonidan mulkiy zararni qoplash majburiyatini sug'urtalovchiga o'tkazish.

Tijorat risklari moliyaviy-xo'jalik faoliyati jarayonida yo'qotish xavfini anglatadi. Ular ushbu tijorat bitimi natijalarining noaniqligini anglatadi.

Tarkibiy asosda tijorat risklari mulkiy, ishlab chiqarish, savdo, moliyaviy risklarga bo'linadi.

Mulkiy risklar - bu o'g'irlik, sabotaj, beparvolik, texnik yoki texnologik tizimlarning haddan tashqari kuchlanishi va boshqalar tufayli tadbirkorning mulkini yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq risklar.

Ishlab chiqarish xatarlari - bu turli omillar ta'sirida ishlab chiqarishni to'xtatish natijasida yo'qotish va birinchi navbatda asosiy va aylanma mablag'larning (uskunalar, xom ashyo, transport va boshqalar) yo'qolishi yoki shikastlanishi bilan bog'liq xavflar, shuningdek, ular bilan bog'liq risklar. ishlab chiqarishga yangi texnika va texnologiyani joriy etish bilan.

Savdo risklari - bu to'lovlarni kechiktirish, tovarlarni tashish davrida to'lashdan bosh tortish, tovarlarni etkazib bermaslik va boshqalar tufayli yo'qotish bilan bog'liq risklar.

Moliyaviy risklar moliyaviy resurslarni yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq. Moliyaviy risklar ikki turga bo'linadi: pulning xarid qobiliyati bilan bog'liq bo'lganlar (inflyatsion, deflyatsion, valyuta risklari, likvidlik risklari) va kapital qo'yish bilan bog'liq (investitsion risklar).

Inflyatsion risk - bu inflyatsiyaning oshishi bilan pul daromadlarining real xarid qobiliyati nuqtai nazaridan ular o'sishiga qaraganda tezroq qadrsizlanishi xavfi. Bunday sharoitda tadbirkor haqiqiy yo'qotishlarni ko'radi.

Deflyatsion xavf - bu deflyatsiyaning kuchayishi bilan narxlarning pasayishi, biznes uchun iqtisodiy sharoitlarning yomonlashishi va daromadlarning pasayishi xavfi.

Valyuta risklari tashqi iqtisodiy kredit va boshqa valyuta operatsiyalarini amalga oshirishda bir xorijiy valyutaning boshqa valyutaga nisbatan kursining o'zgarishi bilan bog'liq valyuta yo'qotishlari xavfini anglatadi.

Likvidlik risklari - qimmatli qog'ozlar yoki boshqa tovarlarni sotishda ularning sifati va iste'mol qiymatini baholashning o'zgarishi natijasida yo'qotish ehtimoli bilan bog'liq risklar.

Investitsion risklar quyidagi kichik turlarni o'z ichiga oladi: yo'qotilgan foyda;

rentabellikning pasayishi; to'g'ridan-to'g'ri moliyaviy yo'qotishlar.

Yo'qotilgan foyda xavfi - bu biron bir faoliyatni amalga oshirmaslik natijasida bilvosita (garov) moliyaviy zarar (yo'qotilgan foyda) xavfi.

Portfel investitsiyalari, depozitlar va kreditlar bo'yicha foizlar va dividendlar miqdorining pasayishi natijasida rentabellikning pasayishi xavfi paydo bo'lishi mumkin.

To'g'ridan-to'g'ri moliyaviy yo'qotishlar xavfi quyidagi turlarni o'z ichiga oladi:

valyuta risklari birja operatsiyalari natijasida yo'qotish xavfini ifodalaydi (tijorat operatsiyalari uchun to'lanmaslik xavfi, brokerlik firmasining komissiya to'lovlarini to'lamaslik xavfi va boshqalar);

selektiv risklar - investitsiya portfelini shakllantirishda boshqa turdagi qimmatli qog'ozlar bilan solishtirganda kapital qo'yilmalarni, investitsiya uchun qimmatli qog'ozlar turini noto'g'ri tanlash risklari;

bankrotlik xavfi - tadbirkorning o'z kapitalini to'liq yo'qotish xavfi va kapital qo'yilmalarni noto'g'ri tanlash natijasida o'z zimmasiga olgan majburiyatlarini to'lashga qodir emasligi.

Risk sug'urtasi jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sugʻurta hodisalari) sodir boʻlgan taqdirda ular tomonidan toʻlangan sugʻurta mukofotlari (sugʻurta mukofotlari) hisobidan shakllantirilgan pul mablagʻlari hisobidan himoya qilishga qaratilgan munosabatlardir. Shuni ta'kidlash kerakki, bu minimallashtirish usuli korxona faoliyatidagi xavf bir qator cheklovlar mavjud:

• birinchi navbatda, bu sug'urtalovchi tomonidan xavfni o'z zimmasiga olishi uchun talab qilinadigan juda yuqori narx (ba'zan mukofot). Ko'pincha u asosiy sug'urtalovchi ushbu riskni o'tkazish uchun oqilona deb hisoblagan narxdan oshib ketadi;
• ikkinchisida - sug'urtaning cheklanganligi - ayrim risklar sug'urta uchun qabul qilinmaydi. Shunday qilib, agar xavf hodisasi ehtimoli juda yuqori bo'lsa, sug'urta tashkilotlari yoki ushbu turdagi riskni sug'urtalashni o'z zimmalariga olmaydilar yoki juda yuqori to'lovlarni undiradilar.

Narxi va mavjudligi xavf sug'urtasi bir-biri bilan bevosita bog'liqdir, chunki sug'urta qildiruvchi o'zi taxmin qilishi mumkin bo'lgan xavfni, yo'qotishlarni o'z zimmasiga oladi.

Rossiyada hamma narsani va hamma narsani sug'urta qilish mumkin, degan fikr keng tarqalgan. Aslida, bu umuman emas. Sug'urtalangan xavflar ham bor va printsipial jihatdan sug'urta qilib bo'lmaydigan xavflar mavjud. Demak, korxonani ortiqcha foyda olmaslikdan sug'urta qilish mumkin emas, lekin ishlab chiqarishdagi kutilmagan uzilishlardan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararlarni sug'urta qilish mumkin.

Sug'urtalangan xavf turi bunday favqulodda vaziyatlar uchun xarakterlidir, agar ular yuzaga kelishining statistik muntazamligi mavjud bo'lsa, ya'ni yo'qotish ehtimoli aniqlanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta yordamida deyarli barcha mulkni, shuningdek, ko'plab kredit, tijorat va ishlab chiqarish risklarini minimallashtirish mumkin. Shu bilan birga, qoida tariqasida, sheriklarning insofsizligi bilan bog'liq bo'lgan xatarlar, masalan, kechiktirilgan to'lovlar, mahsulotlar uchun to'lanmaslik va hokazolar sug'urta qilinmaydi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi sug'urtaning ikkita tarmog'ini ajratadi: shaxsiy sug'urta (hayot va sog'liq sug'urtasi) va mulk sug'urtasi. O'z navbatida, mulk sug'urtasi uchta kichik tarmoqqa bo'linadi, ya'ni mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha quyidagi mulkiy manfaatlar sug'urta qilinishi mumkin:

• muayyan mol-mulkning yo'qolishi (yo'q bo'lishi), etishmovchilik yoki shikastlanish xavfi;
• boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, shuningdek shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi;
• korxonaning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzish yoki ushbu faoliyat shartlarini korxonaga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli o'zgartirish natijasida tadbirkorlik faoliyatidan yo'qotish xavfi, shu jumladan kutilayotgan daromadni olmaslik xavfi - tadbirkorlik xavfi.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta faoliyati turlari bo'yicha tasniflash mulkni sug'urtalash shartnomasi quyidagilarga nisbatan tuzilishi mumkinligini belgilaydi:

• suv transporti vositalari;
• havo transporti vositalari;
• yer usti transporti vositalari;
• yuk;
• yuqorida sanab o'tilganlardan boshqa mulk;
• sug'urta hodisasi natijasida ishlab chiqarishning to'xtatilishi, kontragentlarning bankrotligi yoki shartnomalar bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaslik va boshqa sabablarga ko'ra yo'qotilgan daromadlarni (qo'shimcha xarajatlarni) qoplash bilan bog'liq moliyaviy risklar.

Sug'urta kompaniyasi ushbu ro'yxatga kiritilmagan mulk turlari (mulk manfaatlari) bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzishga haqli emas.

Mulkni sug'urtalash moliyaviy xavfni sug'urtalashni o'z ichiga oladi (bunday sug'urta biznesning uzilish xavfi sug'urtasi yoki biznesning uzilishidan sug'urta deb ham ataladi). Ko'pincha foydani yo'qotishdan sug'urtalash mulkni sug'urtalash polisiga kiritiladi: bunday sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchi nafaqat sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararni, balki baxtsiz hodisa tufayli ishlab chiqarishning to'xtatilishi tufayli olinmagan foydani ham qoplaydi. Ammo moliyaviy risklar mulkni sug'urta qilishdan qat'i nazar, alohida polis bo'yicha sug'urta qilinishi mumkin.

Korxonaga moliyaviy zarar etkazishi mumkin bo'lgan, siz xavfni sug'urtalashingiz mumkin bo'lgan hodisalar ro'yxati juda katta, ammo quyidagi hodisalar ustuvor hisoblanadi:

• ko'rsatilgan hodisalar natijasida ishlab chiqarishni to'xtatish yoki ishlab chiqarishni qisqartirish;
• bankrotlik;
• Kutilmagan xarajatlar;
• bitim bo'yicha kreditor bo'lgan sug'urtalangan shaxsning kontragenti tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaslik (to'g'ri bajarmaslik);
• sug'urtalangan shaxs tomonidan sud xarajatlari.

Keyingi sug'urta turi - javobgarlik sug'urtasi. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi mulkni sug'urtalash sohasida javobgarlikni sug'urtalashni o'z ichiga oladi. San'atga muvofiq. Fuqarolik Kodeksining 929-moddasi sug'urta qilinishi mumkin: boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga etkazilgan zarardan kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, shuningdek shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi.

Sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishga qaror qilgan holda, korxona rahbari eng yaxshi sug'urta turi - bu "hamma narsadan" bitta sug'urta shartnomasi emas, balki tashkilotni himoya qilishning keng qamrovli tizimi ekanligini yodda tutishi kerak.

Ushbu tizim ishning o'ziga xosligi va korxonaning ixtisoslashuviga bog'liq, ammo umumiy ma'noda u quyidagicha ko'rinishi kerak:

• birinchidan, mulk va mulkiy qiymatlarni, ya'ni binolar, inshootlar, jihozlar, omborlardagi tayyor mahsulotlar va hokazolarni sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan barcha mumkin bo'lgan baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish;
• ikkinchidan, yuk tashish sug'urtasi, ya'ni kompaniya qabul qiladigan va jo'natadigan barcha yuklarni;
• uchinchidan, umumiy fuqarolik javobgarligini (atrof-muhitning ifloslanishi xavfi) va ish beruvchining xodimlar oldidagi javobgarligini (ishda baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda xodimning shikastlanish xavfi) o'z ichiga olgan javobgarlik sug'urtasi;
• to'rtinchidan, xodimlarni sug'urtalash, ya'ni kompaniyaning xodimlarning hayotini sug'urtalash, vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik yoki nogironlik holatlarida sug'urta qilish.

Menejer o'z korxonasi uchun sug'urta strategiyasini tanlashda birinchi navbatda sug'urta uchun qanday xavflar mavjudligini aniqlashi kerak. Keyin sug'urta kompaniyasining vakili bilan sug'urta mukofotlari stavkalarini muhokama qiling, so'ngra mavjud mablag'lar, kompaniyaning ixtisosligi va boshqa ichki omillardan kelib chiqib, qaysi risklarni sug'urta qilish va qaysi biri sug'urta qilinmasligini aniqlang. Agar korxonada kompleks sug'urta himoyasi uchun etarli mablag' bo'lmasa, yuzaga kelishi unga katta yo'qotishlarga olib keladigan risklarni aniqlash va ularni sug'urta qilish kerak.

Sug'urta risklari bilan bog'liq strategiyani aniqlagan holda, korxona rahbari sug'urta bozorini yaxshi bilishi, sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan muayyan bitim uchun eng mos sug'urta shartlarini tanlashi kerak.

Sug'urta shartnomasi - bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bo'lib, unga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yoki uning foydasiga sug'urta shartnomasi tuzilgan boshqa shaxsga sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi. sug'urta qildiruvchi belgilangan muddatlarda sug'urta mukofotlarini to'lash majburiyatini oladi. Sug'urta shartnomasida tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadigan boshqa shartlar ham bo'lishi mumkin va Rossiya Federatsiyasi fuqarolik qonunchiligida bitimlar uchun umumiy shartlarga muvofiq bo'lishi kerak.

Sug'urta shartnomasini tuzish uchun korxona sug'urta kompaniyasiga belgilangan shaklda yozma ariza beradi. Shartnoma birinchi sug'urta mukofoti to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi. Sug'urta shartnomasini tuzish fakti sug'urtalovchi tomonidan sug'urtalanganga topshirilgan sug'urta guvohnomasi bilan tasdiqlanadi. Qoida tariqasida, bu sug'urta polisi yoki sug'urta guvohnomasi.

Sug'urta guvohnomasida quyidagilar ko'rsatiladi: hujjatning nomi; sug'urta kompaniyasining nomi, yuridik manzili, bank rekvizitlari; polis egasining nomi va uning manzili; sug'urta ob'ekti; sug'urta summasining miqdori; sug'urta xavfi; sug'urta mukofotining miqdori, uni to'lash shartlari va tartibi; shartnoma muddati; shartnomani bekor qilish va unga o'zgartirishlar kiritish tartibi; tomonlarning kelishuviga binoan boshqa shartlar, shu jumladan sug'urta qoidalariga qo'shimchalar yoki ulardan chiqarib tashlash; tomonlar imzosi.

Sug'urtalovchi quyidagilarga majbur:

1. Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasi xavfini va sug'urtalangan mulkka etkazilishi mumkin bo'lgan zarar miqdorini kamaytiradigan choralarni ko'rgan yoki uning haqiqiy qiymati oshgan taqdirda sug'urta shartnomasini sug'urta qildiruvchining iltimosiga binoan yangilaydi. , ushbu holatlarni hisobga olgan holda.
2. Sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, shartnomada belgilangan muddatda sug'urta to'lovini amalga oshirish. Sug'urta to'lovi belgilangan muddatda amalga oshirilmagan taqdirda, sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga kechiktirilgan har bir kun uchun sug'urta to'lovi summasining bir foizi miqdorida jarima to'laydi.
3. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish yoki kamaytirish uchun sug'urta qildiruvchi tomonidan qilingan xarajatlarni qoplash, agar sug'urta qoidalarida tovon to'lash nazarda tutilgan bo'lsa. Bunda etkazilgan zarar miqdoridan oshadigan qismidagi ko‘rsatilgan xarajatlar qoplanmaydi.
4. Sug'urtalangan shaxs va uning mulkiy holati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilmang.

Boshqa tomondan, sug'urtalangan shaxs:

1. Sug'urta mukofotlarini o'z vaqtida to'lash.
2. Sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urtalovchiga sug'urta xavfini baholash uchun tegishli bo'lgan unga ma'lum bo'lgan barcha holatlar, shuningdek ushbu sug'urta ob'ektiga nisbatan tuzilgan yoki tuzilayotgan barcha sug'urta shartnomalari to'g'risida xabar bering.
3. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan mulkka etkazilgan zararning oldini olish va kamaytirish bo'yicha zarur choralarni ko'rish va sug'urta shartnomasida belgilangan muddatlarda sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risida sug'urta kompaniyasini xabardor qilish.

Sug'urta shartnomasida sanab o'tilganlardan tashqari sug'urtalovchining ham, sug'urtalanuvchining ham boshqa majburiyatlari ham nazarda tutilishi mumkin.

Sug‘urta hodisasi yuz berganda sug‘urta to‘lovi sug‘urta shartnomasiga muvofiq sug‘urta qildiruvchining arizasi va sug‘urta akti (favqulodda vaziyat guvohnomasi) asosida sug‘urtalovchi tomonidan amalga oshiriladi. Sug'urta dalolatnomasi sug'urtalovchi yoki u vakolat bergan shaxs tomonidan tuziladi, zarurat tug'ilganda sug'urtalovchi sug'urta hodisasi bilan bog'liq ma'lumotlarni huquqni muhofaza qiluvchi organlardan, banklardan va sug'urtalangan shaxsning holatlari to'g'risida ma'lumotga ega bo'lgan boshqa korxonalar, muassasalar, tashkilotlardan so'rab oladi. Sug‘urta hodisasi sodir bo‘lganligi, shuningdek, sug‘urta hodisasi sodir bo‘lishining sabablari va sharoitlarini mustaqil ravishda aniqlashga haqli.

Sug'urta tashkiloti quyidagi hollarda sug'urta to'lovlarini amalga oshirmaslik huquqiga ega:

• sug'urtalangan shaxsning sug'urta hodisasi yuzaga kelishiga qaratilgan qasddan harakatlarida;
• sug‘urta qildiruvchi yoki foydasiga sug‘urta shartnomasi tuzilgan shaxs sug‘urta hodisasi bilan bevosita sababiy bog‘liq bo‘lgan qasddan jinoyat sodir etganda;
• sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga sug'urta ob'ektlari to'g'risida bila turib yolg'on ma'lumot berganida;
• sug'urta qildiruvchi ushbu zararni yetkazganlikda aybdor shaxsdan mulkni sug'urta qilish bo'yicha zararning tegishli qoplanishini olganida.

Bundan tashqari, sug'urta shartnomasi shartlarida sug'urta summasini to'lashdan bosh tortish uchun boshqa asoslar ham nazarda tutilishi mumkin. Sug'urta to'lovini to'lashni rad etish to'g'risidagi qaror sug'urtalovchi tomonidan qabul qilinadi va rad etish sabablarini asoslantirilgan holda sug'urta qildiruvchiga yozma ravishda xabar qilinadi. Shu bilan birga, sug'urta kompaniyasining sug'urta to'lovini amalga oshirishdan bosh tortishi sug'urtalangan shaxs tomonidan sudga shikoyat qilishi mumkin.

O'zgaruvchan dunyoda o'zlarini qandaydir tarzda himoya qilish uchun odamlar sug'urtani zarar uchun tovon olish imkonini beruvchi risklarni boshqarishning samarali usuli sifatida ishlab chiqdilar. Agar hamma narsa tartibda bo'lsa va sug'urta hodisasi bo'lmasa, badallar behuda berilgan, ammo ko'p odamlar kelajakka ishonchni sotib olishni afzal ko'rishadi.

tushuncha

Sug'urtada risk - bu ma'lum bir davr ichida sodir bo'lgan salbiy moddiy ta'sirga ega bo'lgan hodisalar (gipotetik yo'qotishlar).

Risk murakkab va ko'p qirrali tushunchadir, chunki u turli sohalarda yuzaga keladi va keng ko'lamli oqibatlarga olib keladi.

Sug'urtadagi risklarning tasnifi va turlari

Xatarlarni tasniflash ma'lum mezonlar bo'yicha amalga oshiriladi:

• Voqea davri.
• Kelib chiqish omillari.
• Hisobning tabiati.
• Kelib chiqish hududi.
• Oqibatlarning tabiati.

Oqibatlarning tabiatiga ko'ra risklar bir necha turlarga bo'linadi.

Sof

Statik (oddiy) risklar, buning natijasida tadbirkorlik faoliyatiga zarar yetkazilishi muqarrar:

• Tabiiy.
• Ekologik.
• Siyosiy.
• Transport.
• Ishlab chiqarish: tashkiliy, texnik, huquqiy.

Spekulyativ

Dinamik (tijorat) risklar, buning natijasida tadbirkorlik faoliyatiga zarar etkazilishi ham, rejalashtirilmagan ortiqcha foyda ham mumkin:

• Tadbirkor.
• Tijorat.
• Moliyaviy (soliq, birja, kredit, innovatsiya, investitsion va boshqalar).

Qurilish sanoati jadal sur'atlar bilan rivojlanmoqda, tayyor ob'ektlar doimiy ravishda foydalanishga topshirilmoqda, yangi qurilish maydonchalari barpo etilmoqda. Bu juda foydali biznes bo'lishidan tashqari, xavfli ham, shuning uchun ham ushbu xizmatga talab katta.

Sug'urtalangan va sug'urtalanmagan

Tasniflashdan tashqari, xavflar ikki guruhga bo'linadi:

1. Sug'urtalangan- bashorat qilish va sug'urta qilish mumkin bo'lgan hodisalar va hodisalar.
2. Sug'urtalanmagan- boshqarib bo'lmaydigan, sug'urta qilinmaydigan, hech kim javobgar bo'lmagan hodisalar va hodisalar.

Sug'urta xavfi bir qator shartlarga javob beradi:

• Yuqori ehtimoli bilan.
• Tasodifiy, vaqt, joy va yo'qotishlar miqyosiga murojaat qilmasdan.
• Tomonlarning xohish-istaklaridan mustaqil.
• Global emas.
• Bu pul ko'rinishida hisoblangan katta yo'qotishlarga olib keladi.

Qolgan xavflar sug'urta qilinmaydigan deb hisoblanadi.

Tadbirkorlik va moliyaviy risklar

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash mulkni yo'qotish, yo'qotish yoki kam daromadga olib kelgan holatlarga bog'liq. Foydali ishlab chiqarishga, ishlarga va xizmatlarga qo'yilgan investitsiyalar (pul yoki mulkiy) sug'urta shartnomasining predmeti bo'ladi.

Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash predmeti moliyaviy operatsiyalardan (kredit, ayirboshlash, ishlab chiqarish faoliyati) olingan zararlardir.

Moliyaviy risklarning uch turi mavjud:

1. Pul xavflari- xarid qobiliyati bilan bog'liq (inflyatsion, deflyatsion, valyuta, likvidlik).
2. Investitsion risklar- mablag'larni investitsiya qilish bilan bog'liq (yo'qotilgan foyda, rentabellikning pasayishi, to'g'ridan-to'g'ri moliyaviy yo'qotishlar).
3. Tashkiliy va iqtisodiy risklar- korxonaning xo'jalik faoliyatini tashkil etish bilan bog'liq (ilg'or, kelishilgan).

Tinchroq yashash va har doim muvaffaqiyatli natijaga umid qilish uchun moddiy yo'qotishlardan himoya qiluvchi foydali sug'urta tizimi ixtiro qilindi. Ushbu tizimning kichik turlaridan biri bugungi kunda tobora ko'proq talab qilinmoqda.

Baho

Uning o'ziga xos toifasini aniqlashtirish va to'lov miqdorini hisoblash uchun xavfni baholash kerak. Kompensatsiya miqdori etkazilgan zarar miqdori va shartnoma shartlariga bog'liq. Baholash sug'urtalovchilar tomonidan quyidagi usullardan biri yordamida amalga oshiriladi: individual baholashlar, o'rtacha, foizlar. Odatda, quyidagi xavf sug'urtasi dasturi qo'llaniladi:

• Ushbu toifa uchun to'plangan statistik ma'lumotlarga asoslanib, zarar etkazish ehtimoli va chastotasini hisoblang.
• Mumkin bo'lgan yo'qotishlar miqdorini hisoblang.
• Zararlarning mumkin bo'lgan maksimal miqdori ko'rsatiladi (yakka tartibda, shartnoma bo'yicha to'lov miqdoriga asoslanib).
• Yakuniy hisob-kitob ta'sirning bilvosita omillarini (hisoblangan va real yo'qotishlar o'rtasidagi farq) hisobga olgan holda amalga oshiriladi.

Sug'urta - bu shartnoma tuzish (standart yoki kengaytirilgan) orqali sug'urta kompaniyasiga javobgarlikni qisman o'tkazish usuli. Shuningdek, u xavfni kamaytirish usuli sifatida ham qo'llaniladi. Sug'urtalashni talab qiladigan xavflar quyidagi tadqiqotlar natijasida aniqlanadi:

• Xatarlar qo'llaniladigan bazani ajrating.
• Sug'urta qilishdan ko'ra oldini olish osonroq va arzonroq risklarni taqsimlang.
• Mumkin bo'lgan xavflar toifasini aniqlang.

16. Tavakkalchilik turlari, ularni baholash, risklarni sug'urta qilish imkoniyati mezonlari

Sug'urtalangan risk faqat yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lgan hodisa sifatida tan olinadi. Shuning uchun xavf doimiy emas, balki o'zgaruvchan. Bu iqtisodiyotdagi doimiy o'zgarishlar, shuningdek, boshqa ko'plab omillar bilan bog'liq. Sug'urtalovchi o'z ishining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqib, tavakkalchilikning rivojlanishini doimiy ravishda kuzatib borishi kerak va shuning uchun u doimiy ravishda tegishli statistik hisoblarni yuritadi, to'plangan ma'lumotlarni tahlil qiladi va qayta ishlaydi. Riskning yuzaga kelishi mumkin bo'lgan ushbu ma'lumotlarga asoslanib, sug'urtalovchi uni baholaydi. Baholash xavfning ma'lum parametrlarini tavsiflovchi barcha xavf holatlarini tahlil qilishdan iborat.

Sug'urtada o'lchov va baholash mezoni bo'lib xizmat qiladigan risk guruhlari ajratiladi. Har bir sug'urta guruhi o'xshash xususiyatlarga ega mos keladigan ob'ektlarni o'z ichiga oladi. Bunday guruh gomogen guruh deb ataladi.

Muayyan riskni baholashda uning natijalari sug'urta ob'ekti qaysi xavf guruhiga berilishi kerakligini aniqlash, shuningdek ushbu riskga qaysi tarif stavkasi mos kelishini aniqlash uchun asos bo'ladi.

Sug'urta xavfini baholashda, qoida tariqasida, quyidagilar ajralib turadi: turlari:

1) sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflar;

2) sug'urta qilinishi mumkin bo'lmagan risklar;

3) qulay risklar;

4) noqulay risklar, shuningdek riskning o'ziga xos turi - sug'urtalovchining texnik riski.

Eng katta guruh sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflardan iborat. Bunday risklarni sug'urta qilish imkoniyati mezonlari quyidagilardan iborat:

1) sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga kiradigan risk mumkin bo'lishi kerak;

2) xavf tasodifiy bo'lishi kerak. Demak, sug‘urta huquqiy munosabatlari vujudga keladigan ob’ekt dastlab sug‘urtalovchiga yoki sug‘urtalanuvchiga (naf oluvchiga) ma’lum bo‘lgan xavf-xatarga duchor bo‘lmasligi kerak;

3) tavakkalchilikni amalga oshirishda ifodalangan sug‘urta hodisasining ro‘y berishi sug‘urtalanuvchining (naf oluvchining) irodasi bilan bog‘liq bo‘lmasligi kerak;

4) sug'urta hodisasi sodir bo'lgan vaqt hech kimga ma'lum bo'lmasa;

5) sug'urta hodisasi halokatli ofat hajmiga ega bo'lmasligi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi kitobidan. Ikkinchi qism muallif Rossiya Federatsiyasi qonunlari

705-modda. Xatarlarni taraflar o'rtasida taqsimlash

Incoterms 2000 kitobidan muallif Xalqaro savdo palatasi

8. TOVAR BILAN XAVF VA XARAJATLARNING O'TKAZILISHI Tovarning yo'qolishi yoki shikastlanishi xavfi, shuningdek, tovar bilan bog'liq xarajatlarni qoplash majburiyati sotuvchi o'z majburiyatini bajarganida sotuvchidan xaridorga o'tadi. tovarlarni yetkazib berish uchun. Chunki xaridor bunga haqli emas

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi kitobidan. Birinchi, ikkinchi, uchinchi va to'rtinchi qismlar. 2009 yil 10 may holatiga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritilgan matn muallif Mualliflar jamoasi

"Sug'urta qonuni" kitobidan muallif Shalay I A

17. Sug'urta tavakkalchiligining tasnifi Sug'urta tavakkalchiligini tasniflashda shuni ta'kidlash kerakki, bo'linish yuzaga keladigan bir qancha asoslar mavjud.Xavf manbasiga ko'ra risklar tabiiy ofatlarning namoyon bo'lishi bilan bevosita bog'liq bo'lganlarga bo'linadi.

Qog'ozda va hayotda bemorning huquqlari kitobidan muallif Saverskiy Aleksandr Vladimirovich

49. Qurilish tavakkalchiligini sug‘urtalash Qurilish tavakkalchiligini sug‘urtalash mehnat xavfsizligini ta’minlash hamda fuqarolarning konstitutsiyaviy huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan chora-tadbirlar majmuining muhim tarkibiy qismlaridan biri hisoblanadi.Sug‘urta qilish tartibi

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi kitobidan. Birinchi, ikkinchi, uchinchi va to'rtinchi qismlar. 2009-yil 1-noyabr holatiga oʻzgartirish va qoʻshimchalar kiritilgan matn muallif muallif noma'lum

50. Qurilish risklarini sug'urta qilish shartnomasi Litsenziat va Rossiya Moliya vazirligi tomonidan tegishli faoliyat turini sug'urta qilish huquqiga litsenziyalangan sug'urta kompaniyasi o'rtasida sug'urta shartnomasi tuziladi. Sug'urta haqida ma'lumot

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi kitobidan. Birinchi, ikkinchi, uchinchi va to'rtinchi qismlar. 2011 yil 21 oktyabr holatiga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritilgan matn muallif Mualliflar jamoasi

13.8. Tibbiy aralashuv xavfini taqsimlash va aniqlash Bemorning to'g'ri bilimi fuqarolik sudida sudlanuvchi, ya'ni shifokor va uning tashkiloti tomonidan isbotlanishi kerak. Agar tegishli dalil bo'lmasa, o'z aybsizligini isbotlash juda qiyin

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi kitobidan muallif GARANT

705-modda. Xatarlarni taraflar o'rtasida taqsimlash

"Sug'urta qonuni" kitobidan. Beshik muallif Belousov Danila S.

705-modda. Xatarlarni taraflar o'rtasida taqsimlash

Muallifning kitobidan

Muallifning kitobidan

17. Xatarlarni tasniflash va baholash Xatarlarning tabiati va oqibatlari nuqtai nazaridan ularni uchta asosiy guruhga bo'lish mumkin:

Muallifning kitobidan

29. Ko'chmas mulk va tegishli risklarni sug'urtalash Yong'indan sug'urtalash mulkni sug'urtalashning eng keng tarqalgan turi hisoblanadi. Sug'urta ob'ektlari binolar, inshootlar, tugallanmagan qurilish, jihozlar, inventar,

Muallifning kitobidan

41. Tadbirkorlik tavakkalchiligining mohiyati va tahlili Tadbirkorlik tavakkalchiligi deganda mahsulot, tovar va xizmatlar ishlab chiqarish, ularni realizatsiya qilish, tovar-pul va moliyaviy faoliyat bilan bog‘liq tadbirkorlik faoliyatining har qanday turidan kelib chiqadigan risk tushuniladi.

Muallifning kitobidan

42. Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalashning umumiy tamoyillari Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalash deganda o‘z majburiyatlarini buzganligi sababli yo‘qotishlar, qo‘shimcha xarajatlar va tadbirkorlik faoliyatidan kutilayotgan daromadni olmaslik xavfidan sug‘urta tushuniladi.

Muallifning kitobidan

43. Moliyaviy tavakkalchilikni sug‘urtalash Moliyaviy riskni sug‘urtalash sug‘urtalovchining daromadni to‘liq yoki qisman yo‘qotilganligi, shuningdek, shaxsning qo‘shimcha xarajatlari miqdorida tovon to‘lash majburiyatini nazarda tutuvchi sug‘urta turlari majmuidir.

Muallifning kitobidan

46. ​​Tashqi iqtisodiy faoliyat risklarini sug'urtalash "Tashqi savdo faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish to'g'risida" 1995 yil 13 oktyabrdagi 157-FZ-sonli Federal qonuni tashqi savdo faoliyatini qo'llab-quvvatlash sohasidagi davlat siyosatining asoslarini belgilab berdi: 1) ijro etuvchi hokimiyatning ishtiroki

Ushbu maqolani baham ko'ring:

Shunga o'xshash maqolalar

2015 yil 17 aprel
Federal qonun 25 dan 40 fz

2015 yil 17 aprel
Investitsion soliq krediti nima

2015 yil 17 aprel
Qurilish nazoratini kim amalga oshiradi Qurilish nazoratini kim amalga oshirish huquqiga ega

2015 yil 17 aprel
Buxgalteriya hisobotining namunasi va maqsadi