Banklar bizning hayotimizga chuqur kirib bordi. Ularning yordami bilan biz maosh olamiz, kredit olamiz, pensiya uchun yig'amiz va kvartira uchun to'laymiz. Lekin biz har doim ham ular qanday tashkil etilganligini bilmaymiz.

Aslida banklar oddiy kompaniyalardir. Ular biz o'ylagandan ko'ra do'kon yoki avtoservisdan kamroq farq qiladi. Banklarda bitta narsa qiyin - bu ular ishlaydigan mahsulot. Pul har soniyada qiymatini o'zgartiradi, ular doimo uni o'g'irlashni xohlashadi va hammaga kerak.

Keling, banklar pul bilan qanday ishlashini tushunamiz va hamma narsani nazorat ostida ushlab turamiz. Keling, asosiy narsalardan boshlaylik: ular aslida nima qilishadi. Banklar esa uchta narsani bajaradi: pulni saqlash, kredit berish va to‘lovlarni amalga oshirish.

Hissalar

Depozitlar - bu bankka pul berganingizda. Ularni vaqtincha muomalaga oladi, keyin esa foiz bilan qaytaradi.

Banklar bo'lmaganida, pul to'shak ostida yoki seyfda yashiringan. Ammo uyga o'g'rilar kelib qolsa yoki yong'in sodir bo'lsa, odamlar hamma narsalarini yo'qotdilar.

Avvaliga banklar qo'riqchi vazifasini bajargan - ular boshqa odamlarning pullarini qulf va kalit ostida ushlab turishgan. Buning uchun ular komissiya oldilar. Agar mijoz pul uchun qaytib kelmasa, bank ularni cho'ntagiga solishi mumkin edi. Ammo bu ko'proq istisno edi.

Keyin banklar oltin qoplarga o'tirish ahmoqlik ekanligini tushunishdi. Bu bepul mablag'lar va hech kimga kerak bo'lmasa-da, ularni investitsiya qilish foydaliroqdir. Masalan, qarz bering va foiz bilan qaytaring.

Banklar omonatlarni yaxshi ko'radilar. Axir qancha ko'p pul bo'lsa, shuncha ko'p qarz beradi, shuncha ko'p topadi. Ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun banklar o'z pullaridan olgan foydani ular bilan baham ko'rishni boshladilar.

Har bir omonatchi “investor” hisoblanadi: uning pullari bilan bank operatsiyalarni amalga oshiradi va kreditlar beradi. Mijozlar o'z investitsiyalaridan daromad oladilar. Bugungi kunda bu yotgan puldan foyda olishning eng xavfsiz usuli.

Kreditlar

Kreditlar - bu bankdan qarz olib, keyin uni asta-sekin to'lashdir. Natijada siz olganingizdan ko'proq narsani qaytarasiz. Siz puldan foydalanganingiz uchun to'laysiz.

Ilgari odamlar sudxo'rlardan og'ir sharoitlarda va yuqori foizlarda qarz olishgan. To'lamaganlar qullikka tushib qolishgan yoki qarzdorlar qamoqxonasiga tushib qolishgan. Ammo banklar o'tmishda sudxo'rlikni tark etgan. Kreditlar tushunarli va nisbatan xavfsiz mahsulotlarga aylandi. Bank esa “pul do‘koni”ga aylandi: ularni to‘playdi, qayta qadoqlaydi va qimmatroq narxda sotadi. Supermarket kabi, lekin non, yogurt va idishlar o'rniga - pul.

Shekspirning “Venetsiyalik savdogar” pyesasining bosh qahramoni lombard Shilok. Rassom Jon Hamilton Mortimer 1776. metmuseum.org

Kreditlar pul ishlashning yaxshi usuli, lekin ular keyinroq qaytarilsagina. Shuning uchun banklar to'lamaganlarni jazolaydilar: ular jarima soladilar, chet elga chiqishni taqiqlaydilar va sog'liq, erkinlik va uy-joydan tashqari ular qo'lidan kelgan barcha narsalarni olib qo'yishadi.

Bunday bankka olib kelish foydasiz. Axir uning ishi qarzlarni nokaut qilish emas, balki pulni boshqarishdir. Shuning uchun, kredit berishdan oldin, bank mijozga mikroskop ostida qaraydi. Hech qanday shubha bo'lmasa ham, bank biror narsa sodir bo'lsa, pulni qanday qaytarishni oldindan o'ylaydi. Masalan, qarindoshlardan depozit yoki kafolat talab qilinadi.

Kredit hammaga kerak: iste'molchilar, korxonalar va davlat. Kreditlar bilan ular o'z muammolarini hal qilishadi: odamlar muzlatgichlar va mashinalar sotib oladilar, kompaniyalar ofislarni ta'mirlaydi va xom ashyo sotib oladi, hukumatlar pensiya to'laydi va kasalxonalar quradi.

To'lovlar va kartalar

O'tkazmalar va kartalar - bu siz bankka kelib, boshqa shahardagi qarindoshlaringizga pul o'tkazmasini amalga oshirganingizda. Yoki siz supermarketda karta bilan to'laysiz - go'yo o'z hisobingizdan supermarket hisobiga pul o'tkazayotgandek. Yoki telefon uchun to'lov qilganingizda - hisobingizdan operator hisobiga pul o'tkazing.

Odamlar oltin yoki naqd pul bilan to'lashardi. Agar boshqa shaharga pul jo'natish kerak bo'lsa, ular kurerlarni yollashdi yoki paketni o'zlari olib ketishdi. Maosh seyfdan berilgan, do‘konga borish uchun hamyon to‘la pul bo‘lishi kerak edi. O'rta asr standartlari bo'yicha bu ajoyib edi, lekin noqulay.

Pul munosabatlarini soddalashtirish uchun banklar naqd pulsiz hisob-kitoblarni o'rgandilar. Tangalar va banknotlardan olingan pullar elektron signallarga aylandi, ular ma'no jihatidan naqd puldan farq qilmaydi.

Banklar infratuzilmani qurdilar va bir-biri bilan “raqamli pul” almashishni o‘rgandilar. Operatsiyani amalga oshirish uchun pochta va kurerlar endi kerak emas. Boshqa qit'aga pul jo'natish oylar emas, bir necha daqiqalar masalasiga aylandi.

Bank har bir to'lov tez va xavfsiz o'tishiga ishonch hosil qiladi. Bu mijoz hisobvarag'idan pul yo'qolmasligi yoki yo'qolmasligini kafolatlaydi. Va agar biror narsa noto'g'ri bo'lsa, u tavakkal qiladi.

Bugungi kunda pulni odamdan odamga o'tkazish mumkin - bu pul o'tkazmasi. Bu odamdan kompaniyaga mumkin - masalan, karta bilan xaridlarni to'lash. Kompaniyadan odamga - masalan, ish haqini hisoblash mumkin.

Avtomobil sotib olish uchun qanday qilib kredit olish kerakligi haqida maqola - avtokredit olish uchun bankni qanday tanlash, turli xil kredit turlari, avtomobil sug'urtasi, muhim fikrlar va maslahatlar. Maqolaning oxirida - avtokredit olishda firibgarlikdan qanday qochish kerakligi haqida video!

Maqolaning mazmuni:

Bugungi kunda mashina sotib olish tobora ko'proq odat bo'lib bormoqda. Ko'pgina oilalar uchun mashina kundalik hayotda zaruratga aylanadi. Autostat ma'lumotlariga ko'ra, Rossiyada deyarli har ikkinchi avtomobil qarz mablag'lari bilan sotib olinadi. Avtomobil krediti yildan-yilga arzonlashib bormoqda.

Agar qarz oluvchi kredit tashkilotining talablariga javob bersa, avtomobil sotib olish uchun kredit olish qiyin bo'lmaydi. Deyarli har doim uchta talab mavjud:

• Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tish yoki ro'yxatdan o'tish va uni tasdiqlovchi hujjatlar mavjudligi;
• Oylik to'lov uchun etarli miqdorda doimiy va doimiy daromad;

Potentsial qarz oluvchi doimiy va barqaror daromadga ega bo'lishi kerak. Tasdiqlovchi hujjatlarda ko'rsatilgan ish haqi muhim rol o'ynaydi. Rejalashtirilgan oylik to'lov olingan daromadning 50% dan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, qarzni kichik shaxsiy daromad bilan birgalikda qarz oluvchi (yaqin qarindosh, masalan, turmush o'rtog'i) jalb qilish orqali ham olish mumkin.

Kredit olish oson. Keling, mashina sotib olish uchun qanday qilib to'g'ri kredit olish kerakligini muhokama qilaylik, shunda keyin siz tuzilgan shartnomadan afsuslanmaysiz.

Turli banklar - har xil talablar

Bugun, agar urinib ko'rsangiz, deyarli har qanday avtomobil uchun kredit olishingiz mumkin - yangi va eski, mahalliy yoki import. Turli kredit tashkilotlari transportning barcha turlari uchun kreditlar beradi. Keyinchalik yoqimsiz kutilmagan hodisalarga duch kelmaslik uchun, bitim tuzishdan oldin, imzolangan hujjatning barcha tafsilotlarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak.

Barqaror naqsh qayd etilgan - kreditorni tanlash uchun qat'iy talablar qulay shartlar bilan birlashtirilgan. Aksincha, yumshoq talablar har doim yuqori foiz stavkasi, avtomobil xaridorining nolasidan qo'shimcha xarajatlar bilan birlashtiriladi.

Masalan, VTB va Sberbank arizalarni faqat qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi rasmiy qog'oz (2-NDFL) bilan ko'rib chiqadi. Taqdim etilgan hujjatlarning kengaytirilgan to'plami sizga qulayroq foizga ishonish imkonini beradi.

Qarama-qarshi pozitsiyani CreditEvorBank va Russian Standard egallaydi. Kredit Rossiya Federatsiyasining deyarli har qanday fuqarosiga berilishi mumkin, bunda foiz o'rtacha ko'rsatkichdan yuqori bo'ladi. Bunday taktikalardan foydalanish banklarga defoltlardan ko'rilgan yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi.

Banklarning sotuvchilarga nisbatan taktikasi ham farq qiladi. Ko'proq konservativ kreditorlar rasmiy mintaqaviy dilerlar bilan ishlashni afzal ko'radilar. Boshqalar bu mezonni juda oz hisobga oladi, lekin bu holda o'ziga xos komissiya do'koni vazifasini bajaradigan avtosalon vositachiligida bitim tugallangan taqdirda. Tranzaktsiyaning ushbu opsiyasi avtomobilni to'liq diagnostika qilish va tekshirish uchun qo'shimcha vaqt talab qiladi.

Eng konservativ kreditorlar faqat yangi avtomashinalarni sotib olish uchun mablag' berishga tayyor, ishlatilgan transport vositalari ular tomonidan hisobga olinmaydi. Boshqalar esa 3-5 yoshli avtomobillar bo'yicha bitimlar uchun qarz berishadi. Bir oz tirishqoqlik bilan siz 10 yoki undan ortiq yillik tajribaga ega avtomobil sotib olish uchun kredit tashkilotini topishingiz mumkin. Bunday bitimdan foyda olish juda shubhali.

Yangi yoki eski avtomobil uchun kreditni tasdiqlash ikkita katta farqdir. Avtomobil ishlab chiqarilishining so'nggi 2 yili bo'lmagan yangi hisoblanadi. Banklar yangi mashina sotib olish uchun kredit berishga tayyor. Ketma-ket besh bosqichning butun jarayoni kredit turiga qarab bir necha kun yoki soat davom etadi:

• Salonda sevimli modelingizni tanlang;
• Biz oldi-sotdi va sug'urta bo'yicha shartnomalar tuzamiz;
• Biz kredit olish tartibidan o'tamiz va garov shartnomasini imzolaymiz;
• Avtomobil sotuvchisi hisobiga pul o'tkazamiz;
• Avtomobilingizni qabul qilish va topshirish aktiga muvofiq olib ketamiz.

Agar siz foydalanilgan mashina sotib olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, qarz beruvchi qo'shimcha talablar qo'yadi. Birinchidan, har bir foydalanilgan mashina bank tomonidan garov sifatida qabul qilinmaydi. Avtotransport vositalariga qo'yiladigan an'anaviy talablar orasida: 100 ming km gacha bo'lgan masofa, kredit to'lovlari tugashigacha bo'lgan yosh - 8 yilgacha. Import qilinadigan avtomobillar uchun qo'shimcha talab: mamlakatga olib kirishni rasmiy dilerlik idorasi tomonidan tasdiqlash va bojxona rasmiylashtiruvi uchun hujjatlarning mavjudligi.

Agar maqsad xususiy shaxsdan avtomobil sotib olish uchun kredit bo'lsa, u holda vositachi talab qilinadi - yuridik shaxs. Tranzaktsiya avtomobilni ixtisoslashtirilgan avtoulovlar do'konida sotib olishdan oldin topshirish zarurati bilan bog'liq qo'shimcha bosqichlarni o'z ichiga oladi. Uning rolini avtosalon o'ynashi mumkin.

Bank arizani ko'rib chiqish uchun 2-3 kun vaqt oladi. Keyingi uch-to'rt oy - tasdiqlash muddati, agar kerak bo'lsa, u uzaytirilishi mumkin. Odatda, bu to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi yangi hujjatlarni - daromad sertifikatini va boshqalarni olib kelishni talab qiladi.

Bank va avtosalon orqali operatsiyalarning afzalliklari

Zamonaviy texnologiyalar sizga transport vositasini sotib olish joyida kredit olish imkonini beradi. Bu vaqtni sezilarli darajada tejaydi va xaridorni banklar atrofida qo'shimcha yugurishdan qutqaradi. Biroq, ko'pchilik avtokredit xaridorlari to'g'ridan-to'g'ri banklarga murojaat qilishni afzal ko'rishadi. Yakuniy qaror qarz oluvchining ehtiyojlarini qondirish darajasi bilan belgilanadi.

Agar ushbu bosqichda faqat eng past stavka muhim bo'lsa, unda kredit tashkilotiga to'g'ridan-to'g'ri murojaat qilish sizga 1-1,5% pastroq foizda kredit olish imkonini beradi, ammo hujjatlar to'plamiga qo'yiladigan talablarni kengaytirish bilan birga. , ehtimol, kattaroq to'lov bilan.

Avtosalonlar odatda bir nechta banklar bilan hamkorlik qiladi. Agar siz sabr-toqat bilan qarasangiz, avtoulov sotuvchilari ma'lum brendlarni odatdagidan 3-5% pastroq stavkada kreditga taklif qiladigan aktsiyalarni topishingiz mumkin. Boshqa hech bir bank bunday shartlarni taklif qila olmaydi. Afsuski, bunday harakatlar kamdan-kam uchraydi.

Sabrsiz va tejamkor banklardan sug'urtasiz ekspress kreditlar va kreditlardan foydalanishi mumkin. Birinchisi vaqtni tejaydi, ikkinchisi pulni tejaydi. Lekin. Agar siz shartlarga diqqat bilan qarasangiz, olingan foyda unchalik jozibali ko'rinmaydi.

Deyarli har qanday avtosalonda tezkor avtokredit olish imkoniyati mavjud. Ikkita shaxsni tasdiqlovchi hujjat taqdim etilgandan keyin yarim soatdan bir soatgacha (biri pasport bo'lishi kerak) kerakli miqdorda kredit beriladi va siz o'zingizning shaxsiy mashinangizda uyga borishingiz mumkin.

Bank tomonidan xavfning ortishi (qarz oluvchining to'lov qobiliyati yuzaki tekshiriladi) tufayli bank foiz stavkasini standart stavkadan 0,5-2% ga oshiradi. Shuningdek, dastlabki badalga bo'lgan talab 10-20% ga oshadi. Kreditning maksimal miqdori va to'lov muddati qisqartirilishi mumkin.

Agar to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni yig'ish uchun vaqt bo'lmasa, siz ortiqcha to'lov miqdorini hisoblashingiz mumkin.

Avtomobil krediti sug'urtasi

Avtokreditlash - bu ipoteka operatsiyasi. Xarid qilingan mashina olingan summani to'liq to'lamaguncha garov bo'lib qoladi. Yo'l harakati politsiyasida ro'yxatdan o'tgandan keyin transport vositasining pasporti kredit to'lanmaguncha bankka saqlash uchun o'tkaziladi. Qarzdor tomonidan majburiyatlarni lozim darajada bajarmagan taqdirda, avtomobil kredit bo'yicha qarzni to'lash uchun hibsga olinishi va sotilishi mumkin.

Biroq, mashinalar buziladi, baxtsiz hodisaga duchor bo'ladi, o'g'irlanadi. Shuning uchun ko'plab kredit tashkilotlari CASCO sug'urtasini majburiy ro'yxatdan o'tkazishni belgilaydilar. Sug'urta polisi bankka ham, yangi avtomobil egasiga ham afzalliklarni beradi. Avtomobilga zarar etkazilgan taqdirda, avtomobil egasi ta'mirlash uchun to'lovlarni oladi. Agar voqea sodir bo'lganidan keyin mashinani tiklash mumkin bo'lmasa, sug'urta kompaniyasi to'lanmagan qarzning bir qismini to'laydi.

Kamchilik ko'pincha suboptimal shartlarga ega bo'lgan sug'urta kompaniyasining kreditorining kuchli tavsiyasidir. Bu bank vakillarining shartnomani imzolash imkoniyati to'g'risidagi bayonotlariga keladi, agar sherik kompaniya sug'urtalangan bo'lsa. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi iste'molchining CASCO kompaniyasini tanlash huquqini belgilaydi. Huquqlaringizni bilish sizni sug'urta pulini tejash imkonini beradi.

Tavsiya etilgan sug'urta kompaniyasidan shoshilinch ravishda voz kechmasligingiz kerak. Raqobatchilarning takliflarini ko'rib chiqing. Aslida shartlar nafaqat raqobatbardosh, balki eng yaxshisi ham bo'lishi mumkin. Ba'zi banklar kreditning tanasida sug'urta to'lovlarini o'z ichiga oladi, lekin ko'pincha bu dastlabki to'lovni oshirish bilan birlashtiriladi.

Bir guruh banklar majburiy sug'urta polisisiz kreditlar beradi. Yagona talab - sotib olingan avtomobil narxining 30% mavjudligi va yillik foiz 5% ga oshadi (sug'urta bilan 18,5% ga nisbatan 13,5%).

Shuni yodda tutish kerakki, to'liq sug'urtasiz avtomobilni ta'mirlash egasining yelkasiga tushadi. Kredit mashinasi uchun sug'urta polisini olishni rad etishda tejashning shubhali foydasi keyinchalik katta moliyaviy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin.

Agar xaridorda sug'urta uchun mablag' bo'lmasa, bank sug'urta to'lovini o'z ichiga olgan kredit taklif qilishi mumkin. Kredit miqdori kreditning butun muddati yoki faqat bir yil uchun CASCO va OSAGO to'lovlarini o'z ichiga olishi mumkin. Banklar odatda bunday imkoniyatni dastlabki to'lovni 10% ga oshirish bilan ta'minlaydi.

“Foizsiz kredit

Sug'urtasiz kredit ortidan "foizsiz kreditlar" yana bir hiylaga aylanadi. Asosiysi, 0% li avtokredit - bo'lib-bo'lib to'lash. Nisbatan yaqinda banklar bunday takliflar bilan savdo qilishdi. Endi bu hiyla ko'plab avtosalonlarda qo'llaniladi.

An'anaviy kreditga o'xshash shartlar bilan bepul kredit shartnomasini tuzishda ehtiyot bo'lish kerak. Har qanday savdo kimgadir foyda keltirishi kerak. To'lov rejasini imzolaganingizdan so'ng, mashina xaridorga tegishli emas. To'liq hisob-kitob qilinmaguncha, avtomobil qarz beruvchining mulki hisoblanadi. Shartnoma shartlarining har qanday minimal buzilishi avtomobilni qarz oluvchidan olish uchun sabab bo'lishi mumkin.

Bunday kredit rasmiy diler tomonidan kilometrsiz avtomobil uchun berilishi mumkin. Bunday holda, dastlabki to'lov miqdori 30-40% gacha yetishi mumkin. Majburiy sug'urta stavkasi odatda 2-3% ga oshirib yuboriladi.

Tashqaridan jozibali, bepul avtokredit, tekshirilganda, ertakdan uzoq bo'lib chiqadi. Agar siz hali bo'lib to'lash sxemasiga qaror qilmagan bo'lsangiz, oxirgi chora sifatida bo'lib-bo'lib to'lash imkoniyatini ko'rib chiqing.

qaytarib sotib olish tizimi

To'lovni kechiktirish va qayta sotib olish (qayta sotib olish) imkoniyati bilan avtokredit tizimi hali ham g'ayrioddiy. Bunday holda, barcha kredit summasi ikki qismga bo'linadi:

• Birinchisi, annuitet sxemasiga muvofiq har oy bir xil qismlarda to'lanishi kerak;
• Ikkinchisini o'chirish uchun qo'shimcha imkoniyatlar mavjud.

Diler bilan kredit shartnomasini tuzishda dastlabki oldi-sotdi shartnomasi tuziladi. Kreditni to'lash tugagandan so'ng, qarz oluvchi avtomashinani oldindan tuzilgan shartlar va shartlar bo'yicha dilerga sotadi. Qabul qilingan mablag'lar kredit bo'yicha qarzni to'lash uchun ishlatiladi.

Bunday shartnomani tuzishda diler odatda qaytarilgan mashinaga qo'yiladigan talablarni aniq belgilaydi. Agar biron bir shart buzilgan bo'lsa, diler avtomobilni sotib olmaslik huquqiga ega.

Qarz oluvchi, agar u o'z mashinasi bilan xayrlashishni istamasa, etishmayotgan summani to'liq to'lash huquqiga ega.

Kreditning ushbu shakli bilan kechiktirilgan qarz 20-50% ga yetishi mumkin, oylik to'lovlar asosiy shartlarga ega bo'lgan avtomobil kreditiga qaraganda kamroq. Biroq, foiz xarajatlari yuqoriroqdir, chunki standart kreditda ular qolgan summaning kamayishi bilan kamayadi, qaytarib sotib olish tizimida esa oxirgi oygacha bo'lgan to'lov miqdori bir xil bo'lib qoladi.

Bunday avtokredit tizimi doimiy o'zgaruvchan avtomobillar uchun jozibador. Ushbu tizimda faqat xorijiy avtomobillarni xarid qilish mumkin, barcha avtosalonlarda emas.

Avtomobil krediti juda ko'p nozikliklar va tuzoqlarga ega. Bir nechta maslahatlar sizga kredit olishdan tortib, minimal hissiyotlar va moliyaviy mablag'lar bilan avtomobil sotib olishga o'tishga yordam beradi:

• Moliyaviy imkoniyatlaringizni xolisona baholang, qarzni to'lash uchun har oy o'tkazishga tayyor bo'lgan maksimal miqdorni belgilang;
• Berilgan kreditlar shartlari haqida barcha mavjud ma'lumot manbalarini o'rganing: bank dasturlari, aksiyalar va avtosalonlarning takliflari. Bitim tuzish bo'yicha yakuniy qaror qabul qilishdan oldin siz bozordagi takliflarning maksimal sonini diqqat bilan o'rganishingiz kerak. Qanchalik ko'p ma'lumotga ega bo'lsangiz, shunchalik mos taklifni tanlaysiz;
• Avval siz kredit shartnomasini qayta ishlash narxini hisoblashingiz kerak. U quyidagilarni o'z ichiga oladi: dastlabki to'lov, mablag'larni chiqarish qiymati, sug'urta to'lovi, kutilmagan holatlar;
• Shartnomani tuzishda kichik hajmda yozilgan bo'limlarga alohida e'tibor berilishi kerak. Agar siz tushunmagan nuqtalar bo'lsa, tushunarsiz joylar aniqlanmaguncha hujjatlarga imzo chekmang. Yillar o'tib tirsagingizni tishlagandan ko'ra, kelishuv xulosasini biroz harakatga keltirgan ma'qul.

Ushbu oddiy qoidalarga rioya qilish sizga xaridingizdan zavqlanish imkonini beradi. Avtomobil sotib olishingiz uchun to'g'ri kreditlar!

Avtomobil kreditiga murojaat qilishda qanday qilib firibgarlar changaliga tushib qolmaslik haqida video:

Qanday qilib to'g'ri va malakali Bugungi kunda "qarzda" yashash shu qadar modaga aylandiki, har qanday odam bu savolga javobni bilishi kerak. Bu savol hatto bank kreditlariga qat'iy "qarshi" bo'lganlarni ham tashvishga solishi kerak.

Hech kim fors-major holatlaridan, zudlik bilan katta miqdorda pul kerak bo'lganda, oddiygina bo'lmasligi mumkin bo'lgan va umuman vaqt yo'q bo'lgan holatlardan immunitetga ega emas. Binobarin, har bir kishi, hayotiy mavqei, jamiyatdagi mavqei va moliyaviy ahvolidan qat’i nazar, bankda kredit olish va unga murojaat qilish qoidalarini bilishi kerak.

Kredit olish uchun ariza berishdan oldin qarz oluvchi uchun zarur shartlar

Bankda kredit olish uchun ariza berishni boshlashdan oldin, qarz oluvchi, o'z navbatida, ba'zi shartlarni bajarishi kerak, biz ularni quyida ko'rib chiqamiz.

Shartlar 1. Kredit uchun har oy qancha to'lashingiz mumkinligini aniqlang

Uyda bo'lganingizda ham kredit olish uchun ariza berishni boshlashdan oldin, kredit bo'yicha oyiga qancha to'lashingiz mumkinligini aniqlang. Odatda, bu miqdor oylik daromadingizning taxminan 20-30% ni tashkil qiladi. Agar kredit bo'yicha oylik to'lov ushbu miqdorga "mos keladigan" bo'lsa, unda siz uni to'lashingiz mumkin. Va agar yo'q bo'lsa, unda bu kreditni olmaslik yaxshiroqdir. Aks holda, uni bajarish siz uchun juda qiyin bo'ladi.

2-shart: moliyaviy xavfsizlik yostig'ining mavjudligi

Kredit olish uchun ariza topshirayotganda, agar sizda mavjud bo'lsa, yaxshi bo'ladi. Shunday qilib, siz o'zingizni har oy kredit to'lovlarini to'lay olmasligingizga olib keladigan fors-major holatlaridan qutqarasiz. Agar sizda bunday yostiq bo'lmasa, unda avval uni yaratish yaxshidir va shundan keyingina kredit uchun bankka boring.

Shartlar 3. To'g'ri kredit turini tanlang

Oldin, siz tanlagan banklardan barcha turdagi kreditlar haqida iloji boricha ko'proq ma'lumot oling. Ularning barcha afzalliklari va kamchiliklarini baholang, uning narxini oldindan hisoblab chiqing va sizga qancha turadi. Buni o'zingiz, bank veb-saytida qilishingiz yoki maxsus onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Qoida tariqasida, yo'naltirilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari pastroq bo'ladi va ular qarz oluvchiga kamroq xarajat qiladi.

Shart 4. Dastlabki to'lovning mavjudligi

Shart 5. Qarz miqdorini to'g'ri aniqlang

Haqiqatan ham kerak bo'lgan miqdorda kredit oling. Buning uchun oldindan kerakli hisob-kitoblarni amalga oshiring va kredit arizasida sizga qancha pul kerakligini ko'rsating.

6-shart. Qarz valyutasini tanlang

Banklarning ishontirishlariga “aldanmang” va daromadingizni olayotgan valyutada kredit oling. Aks holda, siz nafaqat ortiqcha to'lovni, balki o'zingizni, umuman olganda, kreditni to'lash imkoniyatidan mahrum qilishingiz mumkin.

Shart 7. Hayotingiz va sog'ligingizni sug'urta qiling

Kreditni to'lamaslik va kechiktirishning 50% ga yaqini sog'liq muammolari bilan bog'liq.

Kredit olish uchun ariza berishda nimani e'tiborga olish kerak

Bankdan kredit olish oxiri emas, bu faqat boshlanishi. Uni olishning o'zi etarli emas, u hali ham uzoq vaqt davomida to'lanishi kerak, bu sizning moliyaviy farovonligingizga sezilarli ta'sir qiladi. "Biz o'n marta o'ylab, bir marta harakat qilamiz" deganlaridek. Shuning uchun, hech qachon bu masalada shoshilmang va kredit olish uchun ariza topshirishda quyidagi faktlarni hisobga olishni unutmang.

1. Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Bank qarz oluvchiga qanchalik ko'p talablar qo'ysa, u shunchalik ishonchli bo'ladi va kredit bo'yicha foiz stavkasi past bo'ladi. Shuning uchun, agar siz imtiyozli shartlarda kredit olishni istasangiz, ro'yxatdan o'tish bilan biroz kuting va maksimal miqdordagi sertifikat va hujjatlarni to'plang.

Daromad sertifikati va kafillarsiz, ammo yomon kredit tarixi bilan qanday qilib va ​​qayerda kredit olishingiz mumkinligini o'qishingiz mumkin - bundan.

1. Kredit foiz stavkasi

Banklarning veb-saytlarida ko'rsatilgan kredit bo'yicha foiz stavkasi oddiygina bo'lib, uni bir necha omillarga qarab oshirish mumkin: kredit muddati, sug'urta va qarz oluvchining daromadi.

1. Kredit shartlari

Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, oylik to'lov shunchalik kam bo'ladi. Va kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, undagi ortiqcha to'lov shunchalik ko'p bo'ladi.

1. Kredit kartalar

Kredit kartalari, tez-tez sodir bo'lganidek, o'z egalariga naqd kreditlarga qaraganda ancha qimmatga tushadi. Bu sodir bo'ladi, chunki:

• birinchidan, kartalar bilan to'lashda odam naqd pul to'lashdan ko'ra ko'proq pul sarflaydi;
• ikkinchidan, kredit kartalari bo'yicha foiz stavkalari ancha yuqori.

1. Kredit olish uchun ariza berishda qo'shimcha xizmatlar

Rasmiy foiz stavkasidan tashqari, banklar ko'pincha turli xil xizmatlar uchun komissiya oladilar. Masalan, kredit berish, har oy kreditga xizmat ko'rsatish, maslahat va boshqa to'lovlar uchun. Har bir bank qo'shimcha xizmatlar uchun o'z to'lovlarini belgilaydi.

1. Kreditni to'lash shartlari

Kredit va kredit dasturining har bir turi kreditni to'lashning o'ziga xos shartlariga ega bo'lib, ular shartnomada aks ettirilishi kerak. Shuning uchun, unga imzo chekayotganda, hamma narsani diqqat bilan va diqqat bilan o'qing.

Kredit ikki yo'l bilan qaytarilishi mumkin:

• teng qismlarda;
• tabaqalashtirilgan to'lov (foizlar kreditning qoldiq miqdori bo'yicha hisoblanadi, mos ravishda to'lov har oy kamayadi).

Shartnoma tuzayotganda, kreditni to'lash usulini belgilang va, albatta, muddatidan oldin to'lanishi mumkin bo'lgan birini tanlash yaxshidir.

To'g'ri, ba'zi banklarning sharti bor: shartnoma tuzilganidan keyin ma'lum vaqt o'tmaguncha kredit mablag'larini muddatidan oldin qaytarmaslik.

1. Kredit kafolati

Qarz oluvchiga yoki ssuda ta'minoti shaklida yuqori to'lov qobiliyatiga ega kafilga tegishli bo'lgan garovni taqdim etish - kredit bo'yicha foiz stavkasini, shuningdek, kredit berish yoki berishni rad etish faktini belgilaydi.

Qoidaga ko'ra, agar kredit tashkiloti kredit ta'minotini talab qilmasa, u holda bu holda garov va kafolatli kreditga nisbatan yuqori foiz stavkasini belgilaydi. Shunday qilib, ular o'zlarini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflardan qayta sug'urtalashadi.

Va agar kredit garov va kafillik ko'rinishidagi garovni talab qilsa, banklar sizdan garovni sug'urtalashni talab qilishi mumkin. Bu ham faqat ular sug'urta qilishlari uchun.

Yakka tartibdagi tadbirkor kreditini garovsiz va kafilsiz, kichik biznes uchun qanday olish mumkinligi haqida o'qishingiz mumkin.

1. Qaytish bilan bog'liq qiyinchiliklar

Har qanday qarz oluvchi har doim o'z qarzini kechiktirish yoki to'lamaslik xavfiga duch keladi, buning uchun banklar jarimalar va jarimalar undiradilar.

Kredit shartnomasini imzolashdan oldin ham, bankning barcha shartlarini diqqat bilan o'qib chiqing va moliyaviy imkoniyatlaringizni real baholang. Aks holda, qarz, hayot chizig'i o'rniga, chidab bo'lmas qullikka aylanadi. Esda tutish kerak bo'lgan asosiy narsa, agar oylik to'lovlar daromadingizning 40 foizidan oshsa, siz kredit olmaysiz.

Va agar, Xudo saqlasin, albatta, siz to'satdan kreditni to'lashda ma'lum qiyinchiliklarga duch kelsangiz, bu haqda bankka xabar bering. Ular yirtqich hayvonlar emas va ulardan qo'rqishning hojati yo'q. Siz ular bilan doimo suhbatda bo'lishingiz kerak va ular siz bilan albatta uchrashadilar.

Qanday qilib bankdan kredit olish mumkin. Bosqichma-bosqich ko'rsatma

Kredit olishdan oldin nima qilish kerak va nimalarga e'tibor berish kerak, biz yuqorida muhokama qildik. Endi biz atigi olti bosqichda qanday qilib bank kreditini olishni tahlil qilamiz.

Qadam 1. Kredit turini va kredit dasturini tanlang

Kredit turini va kredit dasturini, siz uni olmoqchi bo'lgan maqsadlaringizdan kelib chiqib tanlashingiz kerak. Agar siz o'zingizning maqsadingiz uchun kredit berish uchun mo'ljallangan maqsadli kreditni olsangiz, foydaliroq bo'ladi.

Bugungi kunda har bir kredit turi bo'yicha banklar turli xil shartlar va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga ega bo'lgan ko'plab kredit dasturlarini ishlab chiqmoqdalar. Shuning uchun, turli xil kredit dasturlari bo'yicha imkon qadar ko'proq ma'lumot olishga harakat qiling va eng qulay shartlarga ega ushbu ulkan ro'yxatdan tanlang.

2-qadam. Kredit olish uchun bankni tanlang

bank hisoblanadi:

• yo'l bo'ylab joylashgan;
• ushbu faoliyat turini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lishi;
• ishonchli va eng yaxshi banklar reytingida eng yuqori o'rinlarni egallaydi;
• va eng foydali kredit dasturlari mavjud.

"Yo'l bo'ylab" bank sizga yaqin bo'lishi kerakligini anglatadi va u erga borish uchun siz boshqa shaharga sayohat qilishingiz shart emas edi.

Kredit berish uchun litsenziyaning mavjudligini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida tekshirish mumkin. Xuddi shu joyda siz banklarning reytingini ko'rishingiz mumkin.

Mijozlarni jalb qilish uchun banklar muntazam ravishda qulayroq shartlarga ega yangi kreditlash dasturlarini ishlab chiqadilar, ulardan siz o'zingiz uchun eng mosini tanlashingiz mumkin. Siz shunchaki qidirishingiz kerak.

Qadam 3. Biz bank bilan kredit olish uchun barcha shartlarni kelishib olamiz va bankka ariza beramiz

Kredit olishdan oldin bankning barcha shartlarini o‘rganib chiqqaningizga ishonch hosil qilishingiz kerak bo‘ladi. Uyalmang va iloji boricha ko'proq savollar bering, hatto birinchi qarashda ko'rinadigan narsalar haqida ham, barcha mumkin bo'lgan kredit to'lovlari, mumkin bo'lgan jarimalar, cheklovlar, maxsus shartlar va boshqalar haqida bilib oling.

Agar hamma narsa sizga mos bo'lsa, siz tushishingiz mumkin, bu majburiy shakl bo'lib, u erda barcha kerakli ma'lumotlar kiritiladi. Ariza ikki shaklda topshirilishi mumkin: yoki shaxsan bank filialiga keling yoki uni bank veb-saytida Internet orqali amalga oshiring. Shundan so'ng siz bankning javobini kutishingiz kerak bo'ladi.

Qadam 4. Kerakli hujjatlarni yig'ish va bankka topshirish

Tanlangan kredit mahsulotidan qat'i nazar, kredit olish uchun kerakli hujjatlarni to'plashingiz kerak bo'ladi. Har bir bankda talab qilinadigan hujjatlarning o'z ro'yxati mavjud bo'lib, u kredit turiga va kredit dasturiga ham bog'liq.

Odatda ro'yxat standart hujjatlar kredit uchun quyidagicha:

• asl pasport va uning barcha sahifalarining fotokopisi;
• kadrlar bo'limi tomonidan tasdiqlangan mehnat kitobining nusxasi yoki mijozning ishini tasdiqlovchi boshqa hujjat - ish beruvchidan ma'lumotnoma, shartnoma, mehnat daftarchasidan ko'chirma;
• 2-NDFL standart shaklida yoki bank tomonidan berilgan shaklda daromad sertifikati. Agar ish haqiga qo'shimcha ravishda, bank mijozi uchinchi shaxslarning daromad manbaiga ega bo'lsa (ko'chmas mulkni ijaraga berish, pensiyalar va boshqalar), keyin uni tasdiqlovchi hujjatlar taqdim etiladi - bunday qog'ozlar kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada oshirishi mumkin;
• harbiy xizmatni o'tashni kechiktirish faktini tasdiqlovchi hujjatlar - harbiy guvohnoma, ro'yxatga olish guvohnomasi va boshqalar. Qarz oluvchi 27 yoshdan kichik bo'lsagina talab qilinadi;

Ko'pgina moliya institutlari, yuqorida sanab o'tilgan hujjatlarga qo'shimcha ravishda, talab qilishi mumkin qo'shimcha hujjatlar.

• transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma yoki haydovchilik guvohnomasi;
• TIN;
• pensiya jamg'armasining sug'urta guvohnomasi;
• xalqaro pasport - agar mavjud bo'lsa;
• barcha sug'urta polislari - CASCO, OSAGO, CHI va boshqalar;
• qarz oluvchining mulk egasi ekanligini tasdiqlovchi guvohnomaning asl nusxasi yoki uning nusxasi;
• bank ko'chirmalari, ushbu hisobvaraqlar yoki qimmatli qog'ozlar mavjudligini tasdiqlovchi har qanday hujjatlar;
• olingan ma'lumot to'g'risidagi hujjatlarning nusxalari: sertifikatlar, diplomlar, sertifikatlar, sertifikatlar.
• hisobvaraqdan ko'chirmalar, ilgari tuzilgan kredit shartnomalarining nusxalari, kredit tashkilotlarining qarzlari yo'qligini tasdiqlovchi ma'lumotnomalari;
• bolalarning tug'ilganlik, nikoh yoki ajralish haqidagi guvohnomalarining nusxalari va asl nusxalari.

Qanday bo'lmasin, siz barcha kerakli hujjatlar ro'yxatini aniqlab olishingiz va ularni oldindan tayyorlashingiz kerak bo'ladi.

Qadam 5. Shartnoma tuzish

Bank sizga kredit berish to'g'risida ijobiy qaror qabul qilgan taqdirda, kredit olish uchun ariza berish uchun bank filialiga kelishingiz kerak bo'ladi. Kafillar va mol-mulk garovi mavjud bo'lganda, kafillik shartnomasi va garov shartnomasi ham tuziladi.

Shartnomani imzolashdan oldin, uning barcha shartlari bank bilan oldindan kelishilgan shartlarga mos keladimi yoki yo'qligini tekshiring. Yulduzcha yoki kichik bosma bilan belgilangan matnni diqqat bilan o'qing: bank shartnomaga foiz stavkasini, shartlarini va boshqa shartlarni o'zgartirish huquqini kiritishi mumkin.

Va eng muhimi, bank o'z xohishiga ko'ra shartnoma shartlarini o'zgartirish imkoniyatiga ega yoki yo'qligiga e'tibor bering. Va agar ular imkoni bo'lsa, bu masalani bank xodimi bilan oldindan muhokama qiling va shundan keyingina shartnoma imzolang.

6-qadam. Biz pul olamiz

Shartnoma tuzilgandan keyin siz faqat pul olasiz. Ular sizga kassada beriladi yoki sizga bank kartasini berib, pulni u erga o'tkazishadi. Qanday bo'lmasin, ularni qanday qabul qilishingizni o'zingiz hal qilishingiz mumkin.

Agar siz ushbu bankning bank kartasiga pul o'tkazishga qaror qilsangiz va unga Internet-bankingni ulashga qaror qilsangiz, telefoningizdan ehtiyot bo'ling. Va keyin, har qanday holatda, SIM kartangiz boshqa shaxsga o'tadi yoki boshqa shaxs foydalanishi mumkin, keyin sizning kredit pulingiz osongina ishlatilishi mumkin.

Qanday qilib iste'mol kreditini minimal foizda olishingiz mumkinligi haqida o'qishingiz mumkin.

Endi siz bankdan kredit olish uchun nimani bilishingiz va e'tiborga olishingiz kerakligini bilasiz. Va kredit olish uchun ariza berish bo'yicha yuqoridagi ko'rsatmalar sizga hamma narsani to'g'ri va malakali qilishga yordam beradi. Va agar biron sababga ko'ra sizga kredit olish ma'qullanmagan bo'lsa, unda siz har doim maxsus ixtisoslashgan tashkilotlarga borishingiz mumkinligini bilishingiz kerak.

Shuningdek, sharhlarda maqola va saytning o'zi haqida o'z fikringizni bildirishingiz, ushbu manbaning kamchiliklarini ko'rsatishingiz mumkin.

MyRublik sayti sizdan juda minnatdor bo'ladi.

Salom, do'stlar!

Statistik ma’lumotlar shuni ko‘rsatadiki, mamlakatimizda aholini kreditlash hajmi yil sayin ortib bormoqda. Umid qilamanki, bu ko‘pchilik oilalarning moddiy ahvoli yomonlashgani emas, balki umumiy moliyaviy savodxonlik va o‘z majburiyatlarini bajarish qobiliyatining oshishi bilan bog‘liq. Lekin men kimni aldayapman?

Men blogimiz o'quvchilarini moliya va iqtisod asoslari bilan tanishtirishga harakat qilishda davom etaman. Qanday qilib kredit olish - bu boshqa maqolaning mavzusi.

Banklar har qanday maqsad va byudjet uchun turli xil kredit mahsulotlarini taklif qilishadi. Bu xilma-xillikni qanday tushunish va o'nlab yillar davomida oilaviy byudjetga yuklamaydigan taklifni aniq tanlash mumkin? Kredit olishda birinchi navbatda nimaga e'tibor berish kerak? Ushbu va boshqa savollarga javob olish uchun o'qing.

Kredit turlari

Avvalo, bugungi kunda bankda qanday turdagi kreditlar olishingiz mumkinligini aniqlaymiz:

• Naqd pulda iste'mol krediti. Yaqinda men navlarni, olish shartlarini va shartnomaning muhim nuqtalarini batafsil ko'rib chiqdim.
• Avtomobil krediti. Hamma banklar avtomobil sotib olish uchun alohida kredit ajratmaydi, lekin u hali ham mavjud. Masalan, VTB, UniCredit Bank, Rusfinance Bank va boshqalarda.
• Ipoteka. Kreditlash tarkibida uning ulushi ortib bormoqda va o'sish sur'atlari bo'yicha ipoteka kreditlari avtokreditlardan keyin ikkinchi o'rinda turadi (yil davomida 24 foizga).

Kreditlar ro'yxati bu diapazon bilan cheklanmaydi, lekin bu asosiy turlari. Bundan tashqari, quyidagilar mavjud:

• Maqsad, ya'ni bankka xabar qilinishi kerak bo'lgan kredit puli. Masalan, Sberbankdan yordamchi xo'jalikni rivojlantirish uchun, ta'lim uchun.
• Maqsadli bo'lmagan. Bu siz har qanday narsaga sarflashingiz mumkin bo'lgan bir xil iste'molchi.
• Mulkni himoya qilish to'g'risida (kvartira, er, avtomobil, uy va boshqalar)
• Garov va kafillarsiz (standart hujjatlar to'plami etarli).

Alohida-alohida, siz pasport olishning soddalashtirilgan tartibini nazarda tutadigan qarzga olingan pulni olishingiz mumkin. Misol uchun, daromad sertifikatlarisiz, rasmiy ishga joylashmasdan.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Har bir kredit tashkilotining o'ziga xos talablari borligi aniq, ammo umuman olganda quyidagi rasm paydo bo'ladi:

1. Yoshi 18 (ba'zan 21) dan 65 (kamdan-kam hollarda 70 va undan yuqori) yoshgacha. Bu talab nafaqat olish vaqtida, balki kreditni to'lashda ham bajarilishi kerak. Agar siz 61 yoshda, masalan, 5 yilga kredit olsangiz, sizga rad javobi beriladi (65 yoshgacha bo'lgan yosh chegarasi bo'lsa).
2. Ish tajribasi 3 oydan 6 oygacha, kamdan-kam hollarda 1 yilgacha. Bu sizning joriy ishingizga tegishli. Agar siz uni doimiy ravishda o'zgartirsangiz, rad etishingiz mumkin.
3. Rossiya fuqaroligi. Bu kredit berish uchun zarur shartdir. Lekin istisnolar ham bor. Misol uchun, ko'chmas mulk bo'yicha ipoteka olish uchun qarz oluvchi Rossiya fuqaroligi bo'lmagan shaxs bo'lishi mumkin.
4. Ba'zi banklar statsionar va mobil telefonni talab qiladi.
5. Bank filiali joylashgan hududda ro'yxatdan o'tish va yashash. Ammo bu barcha kredit tashkilotlari uchun emas. Masalan, Tinkoff banki qarz oluvchining shaxsiy ishtirokisiz hamma narsani onlayn tarzda tartibga soladi.

Ba'zi banklar ariza ko'rib chiqiladigan minimal daromadni darhol belgilaydilar. Misol uchun, Alfa-Bankda bu 10 000 rubl.

Agar biz kafolatli kredit haqida gapiradigan bo'lsak, unda talablar standart talablarga qo'shiladi, masalan, kafil yoki garovga qo'yilgan mulk.

Qabul qilish uchun hujjatlar

Kredit tashkilotlari iloji boricha ko'proq mijozlarni jalb qilishga intiladi, ularni hujjatlar to'plamiga sodiq talablar bilan jalb qiladi. Pasport bo'yicha tezda kredit olishni taklif qiladigan reklamalar mavjud. Ammo biz savodli odamlarmiz va tushunishimiz kerakki, oqilona bank bunday tavakkal qilish ehtimoli yo'q. Bu firibgarmi?

Yo'q, shunchaki barcha risklar foiz stavkasiga kiritiladi. Pulingiz bilan siz bankka kerakli hujjatlarni yig'ish bilan bezovta qilmaslik uchun mustahkam mukofot bilan ta'minlaysiz.

Kredit nafaqat jismoniy shaxslarning joriy ehtiyojlari uchun, balki biznes uchun ham olinadi. Masalan, men yozganimda tadbirkorlar uchun hujjatlar ro‘yxatini berdim. Bu jismoniy shaxslar uchun ro'yxatdan farq qiladi.

Hujjatlar ro'yxati olingan kredit turiga bog'liq. Iste'mol kreditlari uchun eng oddiy ro'yxat:

• shaxsingizni tasdiqlovchi pasport;
• daromadingizni tasdiqlovchi hujjatlar;
• qo'shimcha hujjatlar (masalan, haydovchilik guvohnomasi, SNILS, pasport va boshqalar)

Agar siz mulkni garovga olgan holda kredit olsangiz, to'plam ancha katta bo'ladi. Bunday holda, ro'yxatga qandaydir tarzda garov predmetini tavsiflovchi hujjatlar qo'shiladi (uy-joyni davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma, transport vositasi pasporti, mulkni baholash to'g'risidagi hisobot va h.k.) Banklar hatto kredit tasdiqlanganidan keyin bir necha oyni taqdim etadilar, shunda siz to'liq to'plashingiz mumkin. o'rnatish.

Ishsizlar uchun kredit olish uchun nima kerak? Savol qanchalik paradoksal bo‘lmasin, banklar bunday fuqarolar bilan ham ishlashga tayyor. Qolaversa, ushbu toifaga rasman ro‘yxatdan o‘tmagan barcha (masalan, frilanserlar, yakka tartibdagi tadbirkorlar, yakka tartibdagi tadbirkorlarda ishlayotgan jismoniy shaxslar va boshqalar) kiradi.Afsuski, bu mamlakatimizda keng tarqalgan hodisa.

Banklar rasmiy ishi bo'lmagan shaxslarga qanday shartlarda qarz berishadi:

• agar siz ilgari kredit olish va muvaffaqiyatli to'lash bo'yicha tajribaga ega bo'lsangiz;
• agar mijoz omonatni taqdim etishga tayyor bo'lsa;
• agar hal qiluvchi kafilni jalb qilish mumkin bo'lsa;
• agar siz qisqa vaqt ichida kichik miqdorni olishingiz kerak bo'lsa.

Albatta, ishsizlar uchun kredit olish ancha qiyin. Ha, va kredit berish shartlari daromad va ish bilan ta'minlash to'g'risidagi hujjatlarga qaraganda qattiqroq bo'ladi.

Ro'yxatdan o'tish tartibi

Kredit olish uchun ariza berish jarayoni yil sayin osonlashmoqda. Barcha banklarning veb-saytlari bor, ko'pchilik rozilik olish uchun onlayn ariza to'ldirish imkoniyatini beradi va shundan keyingina hujjatlar to'plami bilan pul olish imkoniyatini beradi.

Dizayn masalasiga qanday to'g'ri yondashish kerak? Ariza berish jarayonini boshlashdan oldin:

• Bankni qanday mezonlarga ko'ra tanlashni bilib oling.
• Kredit necha yil davomida berilganligini tekshiring (bu savol hamma ham bo'lmasligi aniq).
• Turli banklardagi kreditlash shartlarining qiyosiy tahlilini o'tkazing.
• Kreditni nafaqat keyingi yil uchun, balki kelajakda ham to'lash qobiliyatini ob'ektiv baholang.

Menimcha, bu eng qiyin va mas'uliyatli bosqich. Iltimos, kuchingiz va moliyaviy imkoniyatlaringizni ortiqcha baholamang. Barcha banklar siz tomondan muammolar yuzaga kelgan taqdirda kreditni kechiktirishni ta'minlamaydi.

• Kerakli hujjatlar to'plamini tahlil qiling, ularga nafaqat tasdiqlashning o'zi, balki kredit shartlari ham bog'liq bo'ladi.
• Yana bir bor 4-bandga qayting va shundan keyingina ro'yxatdan o'tish tartibiga o'ting.

Kredit olishning asosiy bosqichlari:

1. Anketani to'ldirish, banklarda har xil ko'rinadi, lekin uning g'oyasi bir xil. Bu siz haqingizdagi ma'lumotlar, ishingiz, daromadingiz, olingan kredit va hokazo. Yuqorida aytib o'tilganidek, uni veb-saytda berishingiz yoki bankka shaxsan tashrif buyurishingiz mumkin.
2. Banklar qisqa vaqt ichida (bir necha daqiqadan bir necha kungacha) siz uchun kreditni oldindan tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qiladilar.
3. Keyinchalik, saytda topishingiz mumkin bo'lgan kerakli hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak.
4. Oxirgi bosqich - shartnomani imzolash va pul olish uchun bankka tashrif buyurish (Tinkoff banki bo'lsa, bu kurerning kutishidir).

Ko'pincha, kredit tashkilotlari siz naqd pulda (masalan, iste'mol krediti bilan) qarz olishingiz mumkinligini yozadilar. Ammo ko'p hollarda, bu sizga pul o'tkaziladigan debet kartasi chiqarilganligini anglatadi. Agar kerak bo'lsa, undan naqd pulni osongina yechib olishingiz mumkin.

Nimaga e'tibor berish kerak?

Bu mening maqolamning juda muhim bo'limi bo'lib, unda men kredit olish uchun to'g'ri murojaat qilish uchun bilishingiz kerak bo'lgan narsalarga e'tibor qarataman. Kredit shartnomasini imzolashdan oldin qanday fikrlarni aniqlashtirish kerak? Banklar har doim ham ularga ishora qilmaydi va ba'zida ular maqsadli ravishda ularga e'tibor bermaydilar.

Mana mening muhim fikrlarimning shaxsiy ro'yxati:

1. Sug'urta. Shartnomadagi ushbu bandga bir necha bor o‘quvchilarim e’tiborini qaratganman. haqida alohida maqola yozgan. Men o'qishni tavsiya qilaman. Kredit foydalanuvchilarining sharhlarini o'rganish shuni ko'rsatdiki, shartnomaga sug'urtani kiritish muammoning raqami 1. Va undan osongina qochish mumkin.
2. Kreditning to'liq qiymati. Bu reklama afishasida ko'rsatilgan foiz stavkasidan farq qilishi mumkin. Kreditning o'zi va uni to'lash bo'yicha foizlardan tashqari, to'liq narxga barcha bank komissiyalari ham kiradi.
3. Ballar, "*" ostida. Aynan ularda siz uchun har doim ham qulay bo'lmagan kredit shartlari yashiringan. Biror kishi kamdan-kam hollarda kichik harflarda yozilgan o'qiydi, banklar bundan mohirona foydalanadilar.
4. Erta to'lash shartlari. Qonunga ko'ra, banklar kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar qo'llash huquqiga ega emaslar. Ammo shartlar farq qilishi mumkin. Shuning uchun, agar siz qarz yukini kamaytirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, ularni diqqat bilan o'rganing.
5. To'lov sxemasi. Annuitet (bir xil vaqtdan keyin bir xil miqdor) va tabaqalashtirilgan (turli miqdorda) to'lovlar mavjud. Birinchi variantda qarz yuki kreditning butun muddati davomida teng taqsimlanadi. Ikkinchisida siz birinchi navbatda katta miqdorda to'laysiz, keyin esa ular kamayadi.
6. Imtiyozli kreditlash shartlari. Ko'pgina banklar qarz oluvchilarni ish haqi bo'yicha mijozlarga va oddiy mijozlarga ajratishni qo'llashadi. Kredit shartlari har xil bo'ladi. Shuning uchun, birinchi navbatda, sizga xizmat ko'rsatadigan bankka qarash mantiqan.
7. . Kredit kartalar bo'yicha qarzga olingan pullarni olish shartlarini tahlil qiling. Ularda har doim imtiyozli davr va aylanma kredit liniyasi mavjud. Balki bu sizga umuman kredit foizlarini to'lamaslik uchun yetarli bo'lar?

Kredit berishni rad etish sabablari

Banklarning qarz oluvchilarga sodiqligi yuqori bo'lishiga qaramay, ular ko'pincha kredit berishdan bosh tortadilar. Banklar rad etish sabablarini tushuntirishlari shart emas.

Ammo ariza berishdan oldin ham istisno qilishingiz mumkin bo'lgan aniq fikrlar mavjud:

1. Yomon kredit tarixi. Bu juda muhim nuqta, unga barcha mas'uliyat bilan yondashish kerak. Nima uchun banklar sizni rad etishi mumkinligini oldindan tushunish yaxshiroqdir.
2. Daromadning etarli emasligi. Hamma banklar minimal daromad chegarasini e'lon qilmaydi, shuning uchun ba'zan to'g'ri miqdorni tanlash qiyin.
3. Qarz oluvchining noto'g'ri yoshi. Juda yosh va keksa odamlarga kredit olish qiyinroq. E'tibor bering, kreditni to'lash vaqtida yosh ham talablarga javob berishi kerak.
4. Ish joyini tez-tez o'zgartirish. Banklar 3 oy yoki undan ortiq doimiy ish tajribasini mamnuniyat bilan qabul qiladi.
5. Jinoiy rekord va ruhiy kasallikka ega. Bu erda, mening fikrimcha, siz sharhlarsiz qilishingiz mumkin.
6. Nopok ko'rinish, chalkash nutq, haddan tashqari asabiylashish. Agar siz o'zingizdan oldin bunday gunohlarni sezgan bo'lsangiz, unda onlayn ariza berishga harakat qiling.

E'tibor bering, nafaqat yomon kredit tarixi rad etishga, balki uning to'liq yo'qligiga ham olib kelishi mumkin. Agar siz hayotingizda hech qachon qarz olmagan bo'lsangiz, unda sizda tarix yo'q. Va bank uchun ishonchli to'lovchi sifatida siz haqingizda hech qanday ma'lumot yo'q.

Xulosa

Maqolaning boshida, qanday qilib kredit olish kerakligi haqidagi savolga javob, birinchi qarashda, oddiy. Ammo bu faqat birinchi qarashda. Har qanday mas'uliyatli qarz oluvchi banklar bizni qunt bilan oziqlantiradigan reklama shirinliklarini sog'inadi. Bu biz uchun emas. Kredit tashkilotlari bizdan nimani yashirgani, nimaga kelishmagani va nimani bezab turganini bilish uchun bir-ikki soat vaqt ajratamiz. Keyin bizga umuman qarz kerakmi yoki yo'qligini tushunish uchun yana bir necha kun vaqt beramiz. Axir, biz shunday harakat qilamiz, to'g'rimi?

So'nggi paytlarda kreditlar bo'yicha foiz stavkalari taxminan 2-3% ga oshdi, bu banklarning inqirozning ikkinchi to'lqinini kutishlari bilan bog'liq.

Ammo, shunga qaramay, banklar juda qattiq raqobatda, ular ko'proq mijozlarni jalb qilishdan manfaatdor. Bu taklif etilayotgan kredit dasturlarining xilma-xilligida aks etadi, ular orasidan eng mosini tanlashingiz mumkin.

Biroq, banklar o'z xizmatlarini keng reklama qilib, ko'pincha past foiz stavkalari va ortiqcha to'lovsiz qulay shartlarni eslatib o'tadilar. Har doim ham bunday reklamaga ishonishning hojati yo'q, lekin taklif qilingan kredit shartlarini batafsil o'rganish orqali taklif foydali ekanligiga ishonch hosil qilish yaxshiroqdir. Ushbu maqolada siz o'z tanlovingizni amalga oshirishga yordam beradigan, kredit berishning ba'zi nayranglari va "tuzoqlari" ni tushunishga yordam beradigan turli maslahatlar taqdim etiladi.

Shuni esda tutish kerakki, kredit bo'yicha foizlar va depozit bo'yicha foizlar ekvivalent summalar sifatida qaralmasligi kerak, chunki ular boshqa printsip bo'yicha hisoblanadi. Kredit bo'yicha foizlar odatda yuqoriroq bo'ladi, lekin ular qarz qoldig'idan olinadi, bu esa asta-sekin kamayadi. Shuning uchun, yiliga 23% 100 ming rubl miqdorida kredit olib, siz yiliga 12,5 ming rublni ortiqcha to'laysiz va yillik 12,5% depozit qo'yish orqali (ba'zi banklar bunday shartlarni taklif qiladi) kelgan bilan bir xil miqdorda.

Deyarli har qanday bank bir nechta kredit dasturlarini taklif qilishi mumkin. Ularni taxminan ikki guruhga bo'lish mumkin:

• eng qisqa vaqt ichida pul mablag'larini olishlari kerak bo'lganlarga kreditlar, ularning moliyaviy daromadlarini isbotlashning imkoni yo'q;
• bir oz vaqt va kerakli hujjatlarni to'plash qobiliyatiga ega bo'lganlar uchun kreditlar.

Ekspress kredit - bu pul olishning eng tezkor usuli, ammo bu erda foiz, albatta, juda yuqori. Bunday holda, agar bank qarz oluvchining ishonchliligini tekshirishga ulgurmasa, barcha risklar yuqori stavkaga kiritilgan. Oddiy kreditlar, bank mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni tekshirib, bir necha kun ichida qaror qabul qilganda, ortiqcha to'lov nuqtai nazaridan foydaliroqdir.

Taklif etilayotgan kreditlash dasturlarini tanlash juda keng bo'lganligi sababli, o'zingiz uchun turli banklarda bir nechta moslarini tanlash va har birida kredit olish uchun ariza topshirish va nihoyat eng foydali variantni tanlashga arziydi. Siz banklarning veb-saytlariga tashrif buyurib, Internetdan foydalanishingiz mumkin. Ko'pincha bunday saytlarda siz maxsus kredit kalkulyatorlari yordamida kelgusi to'lovlarni hisoblashingiz mumkin.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru

Tanlashda quyidagi fikrlarga e'tibor bering.

1. Avvalo, ish haqi bankiga e'tibor bering. Agar mijoz ushbu bankning kartasi bo'yicha ish haqi olsa, banklar qo'shimcha imtiyozlar beradi. Agar shartlar sizga mos kelmasa, yirik banklarning takliflarini ko'rib chiqing. Agar bu davlat yoki xorijiy bank bo'lsa yaxshi bo'ladi, bunday banklarning stavkalari pastroq risklar tufayli pastroqdir.
2. Kreditning samarali stavkasi yoki umumiy qiymati qanday bo'lishini so'rashni unutmang. Siz uchun bu turli banklarning takliflarini taqqoslashingiz mumkin bo'lgan eng muhim ko'rsatkichdir. Samarali stavka nominal stavka va kreditni qayta ishlash va unga xizmat ko'rsatishda bank tomonidan undiriladigan turli komissiyalarni o'z ichiga oladi. Bu erda shuni ta'kidlash joizki, reklama maqsadida banklar ko'pincha foizsiz kreditlar taklif qilishadi, lekin ular foizlarning etishmasligini turli komissiya to'lovlari bilan qoplaydi. Natijada, foizsiz kredit eng foydali emasligi ma'lum bo'ldi.
3. Aksariyat qarz oluvchilar uchun ortiqcha to'lov miqdorini taqqoslash orqali turli xil takliflar bo'yicha harakat qilish osonroq. Bu ko'rsatkich foiz stavkalaridan ham ko'proq ingl va siz qimmat yoki arzon kreditni tanlayapsizmi, sizga xabar beradi.
4. Omonat summasi, muddati va valyutasi. Miqdor sizga haqiqatan ham kerak bo'lgan bo'lishi kerak, eng qisqa muddatni tanlash yaxshidir, lekin oylik to'lovlar sizning daromadingizning taxminan 20-30 foizini tashkil qilishi uchun - mutaxassislar ushbu shartlarni eng qulay deb bilishadi. Valyuta kursining o'zgarishiga bog'liq bo'lmaslik uchun rublda kredit olish yaxshiroqdir.
5. Iloji bo'lsa, har doim sug'urta qilishingiz kerak, ayniqsa, kredit katta miqdorda bo'lsa. Arzon narxda sug'urta polisi sizning xavflaringizni kamaytiradi.
6. Shartnoma shartlarini diqqat bilan o'rganing, ayniqsa "*" bilan belgilangan va kichik nashrda izoh shaklida tushuntirishlarga ega bo'lgan bandlarni. Ba'zan siz ushbu izohlarda "sehrli" usulda yiliga 0% ni 15% ga aylantiradigan yoki bir martalik katta komissiyalarni yashiradigan juda yashirin transkriptlar va tushuntirishlarni topishingiz mumkin, ammo ularni har doim uchta muhim ko'rsatkichga qisqartirish kerak: samarali yillik stavka, bir martalik komissiya, oylik komissiya.

Kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari juda muhim, chunki bu yakuniy xarajatlarni kamaytirishga imkon beradi. Qonunga ko'ra, banklar muddatidan oldin to'lovlarni amalga oshirishga ruxsat berishlari kerak, ammo ular foiz daromadlarini yo'qotishni istamagani uchun turli xil sanksiyalar qo'llaniladi.

Masalan, kredit berilgan paytdan boshlab ma'lum muddatga kreditni muddatidan oldin to'lashga moratoriylar mavjud. Bu bank kreditlashdan ma’lum kafolatlangan foyda olishi uchun joriy etilgan. Iste'mol va avtokreditlar uchun bu muddat 3 oyga, ipoteka uchun - olti oyga teng bo'lishi mumkin.

Kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, bank turli komissiyalarni ta'minlashi mumkin, ammo 2011 yildan beri ular noqonuniy deb topildi va siz sudga da'vo qilish huquqiga egasiz. Agar kredit oz miqdorda bo'lsa, unda komissiya ham kichik bo'ladi, lekin ipoteka bo'lsa, bu miqdor sezilarli bo'ladi.

Kreditni muddatidan oldin to'lashning minimal miqdorini qilish hajmi va tartibini bilib oling. Agar qo'shimcha bo'sh mablag'lar paydo bo'lsa, siz kredit bo'yicha qarz bazasini kamaytirishingiz va shu bilan unga ortiqcha to'lov foizini kamaytirishingiz mumkin. Ammo bu erda ma'lum bir o'ziga xoslik bor: banklar, qoida tariqasida, erta to'lov miqdori bo'yicha pastki chegarani belgilaydilar.

E'tibor bering, bank birinchi navbatda sizning hisobingizdan mablag'ni olib qo'yadi, so'ngra mablag'lar qoldig'ini muddatidan oldin to'lashning minimal miqdori bilan solishtiradi. Agar siz muddatidan oldin to'lash uchun ariza bergan bo'lsangiz va hisobdagi qoldiq miqdori talab qilinadigan minimal miqdordan oshsa, muddatidan oldin to'lash amalga oshiriladi. Agar hisobdagi qoldiq ko'rsatilgan miqdordan kam bo'lsa, u keyingi to'lovgacha sizning hisobingizda qoladi.

Kreditni to'lashning ikkita sxemasi mavjud. Annuitet sxemasi kreditni to'lashning butun muddati davomida teng miqdorda to'lashni o'z ichiga oladi. Birinchidan, foiz to'lovlari ustunlik qiladi, keyin asosiy qarz to'lanadi. Ushbu sxema qulaydir, chunki mablag'lar teng ravishda joylashtiriladi.

Differentsial to'lov sxemasi bilan boshlang'ich summalar asosiy qarzni to'laydi, ularning hajmi etarlicha katta, bu hamma uchun maqbul emas. Bunday sxema xohlovchilar uchun ko'proq foydalidir. Qarzning asosiy summasini kamaytirish orqali to'lovlar miqdorini kamaytiradi, unga muvofiq foizlar olinadi. Tabiiyki, qarzning qoldig'i qanchalik kichik bo'lsa, undagi foizlar miqdori shunchalik kichik bo'ladi. Natijada, tabaqalashtirilgan to'lovlar bo'yicha foizlar miqdori annuitet to'lovlariga qaraganda kamroq.

Siz bankka daromadingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish orqali (2-NDFL sertifikati) kredit bo'yicha foiz stavkasini sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin (ba'zan 10% gacha). Bundan tashqari, ijobiy kredit tarixi, kamida bir yil oxirgi joyda ishlash, kafillarning mavjudligi, shuningdek, siz ilgari ushbu bankning mijozi bo'lganmisiz.

Katta miqdordagi qarzlar, masalan, ipoteka uchun, mutaxassis brokerdan maslahat so'rash oqilona bo'lishi mumkin. Bunday holda, uning xizmatlari uchun to'lov vaqt va pulni tejash miqdoridan ancha kam bo'lishi mumkin.