기업의 성공적인 재무 관리를 위한 가장 중요한 조건 중 하나는 재무 상태 분석입니다. 기업의 재무 상태는 재무 자원의 형성 및 사용 과정을 반영하고 실제로 활동의 최종 결과를 반영하는 일련의 지표로 특징 지어집니다.

기업의 재무 상태를 분석하면 순환 과정에서 자본의 상태를 연구하고 기업이 지속 가능하게 운영하고 변화하는 외부 및 내부 환경 조건에서 발전할 수 있는 능력을 식별할 수 있습니다.

적절하게 수행된 분석은 재무 활동의 단점을 식별 및 제거하고 기업의 재무 상태와 지불 능력을 개선하기 위한 준비금을 찾을 수 있는 기회를 제공합니다. 실제 비즈니스 상황과 자체 자금 및 차입 자금의 가용성을 기반으로 재무 결과를 예측합니다.

OJSC Rosbank는 러시아 최대 은행으로 순자산 순위가 14위입니다.

2017년 4월 1일 현재 ROSBANK의 순자산은 7억 8,291만 루블에 달합니다. 해당 연도 동안 자산은 -5.95% 감소했습니다. 순자산 감소는 자산 수익률에 긍정적인 영향을 미쳤습니다. 연간 순자산 수익률은 0.84%에서 1.40%로 증가했습니다.

은행은 주로 제공되는 서비스에 대해 고객 자금을 유치하며 이러한 자금은 (법인과 개인 간) 상당히 다양하지만 주로 대출에 투자됩니다.

PJSC Rosbank는 Lombard 목록에 있으며 러시아 은행은 해당 신용 기관의 채권을 담보로 받아들입니다.

러시아 연방 연금 기금과 협력할 권리가 있으며 군인을 위한 주택 제공을 위한 신탁 관리, 예금 및 저축을 위한 자금을 유치할 수 있습니다.

의무 연금 보험을 제공하는 비국가 연금 기금과 협력할 권리가 있으며 군인을 위한 주택 제공을 위해 연금 저축 및 저축을 유치할 수 있습니다.

2014년 7월 21일 법률 213-FZ에 따라 계좌를 개설하고 예금할 권리가 있습니다. 군산복합체와 러시아연방의 안보를 위해 전략적으로 중요한 조직; 러시아 은행의 공식 대리인이 신용 기관에 임명되었습니다.

은행의 유동 자산은 신속하게 현금으로 전환되어 예금자 고객에게 반환될 수 있는 은행 자금입니다.

유동성을 평가하려면 은행이 재정적 의무의 일부를 이행할 수 있는(또는 이행할 수 없는) 약 30일의 기간을 고려하십시오. 이 '부분'을 '예상 유출량'이라고 합니다.

유동성이 높은 자산의 구조를 표 4의 형태로 간략하게 제시해 보겠습니다.

표 4 PJSC Rosbank의 유동성이 높은 자산 구조

지표 이름				절대, 백만 루블
금전 등록기에 있는 자금
러시아 은행 계좌에 있는 자금
은행의 NOSTRO 특파원 계좌(순)
최대 30일 동안 은행 간 대출 제공
러시아 연방의 유동성이 높은 증권
은행과 국가의 유동성이 높은 증권
할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산

러시아 은행 계좌의 자금 금액은 10억 3백만 루블 증가했습니다. 또는 798.75%. 분석 기간 동안 은행의 NOSTRO 특파원 계좌 금액은 120억 8200만 루블 감소한 것으로 나타났습니다. 54.97%에 달했습니다. 2016년 최대 30일 동안 은행 간 대출 규모는 571억 8500만 루블에 달했습니다. 또는 52.87%.

러시아 연방의 유동성이 높은 증권의 양은 7억 9600만 루블 증가했습니다. 또는 113.41%. 2016년 은행과 주정부의 유동성이 높은 증권의 양은 1,842백만 루블에 달했으며, 분석 기간 동안 7억9,600만 루블 증가했습니다. 176.10%에 달했습니다. 할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산의 금액은 150억 2600만 루블 감소했습니다. 87.80%로 나타났습니다.

유동부채의 구조는 표 5와 같다.

표 5 PJSC Rosbank의 유동부채 구조

지표 이름				절대, 백만 루블
만기가 1년 이상인 개인의 예금
개인(개인사업자 포함)의 기타 예금(최대 1년)
법인의 예금 및 기타 자금 (최대 1년 동안)
LORO 은행의 특파원 계좌
최대 30일 동안 은행 간 대출을 받을 수 있습니다.
자신의 증권
이자, 연체금, 미지급금 및 기타 부채를 지불할 의무
현금유출 예상
유동부채

이 표는 1년 이상의 기간을 가진 개인의 예금 금액이 3,888백만 루블 증가했음을 보여줍니다. 104.98%에 달했습니다.

분석 기간 동안 개인(개인 기업가 포함)(최대 1년 동안)의 기타 예금 금액은 35,871백만 루블 증가했습니다. 또는 139.05%. 분석 기간 동안 법인의 예금 및 기타 자금(최대 1년)은 33,124백만 루블 감소하여 83.84%에 달했습니다. LORO 은행의 통신원 계좌 금액은 7억 4930만 루블 감소한 것으로 나타났습니다. 78.80%에 달했습니다. 최대 30일 동안 은행간 대출을 받은 금액도 65.86%에 달해 마이너스 상태다. 자신의 유가증권 금액은 1,665백만 루블 감소했습니다. 21.61%에 달했다. 분석 기간 동안 이자 지불 의무 금액은 13억 5900만 루블 증가했습니다. 109.22%에 달했습니다. 예상 현금 유출은 25,107백만 루블 감소했습니다. 또는 85.14%. 유동부채 금액은 분석 기간 동안 90억 4백만 루블 감소하여 97.99%에 달했습니다.

현재와 ​​1년 전의 수익 창출 자산 구조가 표에 반영되어 있습니다. 6.

표 6 PJSC Rosbank의 수익성 있는 자산 구조

지표 이름				절대, 백만 루블
은행간 대출
법인에 대한 대출
개인에 대한 대출
임대사업에 대한 투자 및 청구권 취득
증권 투자
기타소득대출
소득자산

이 표는 은행 간 대출이 36,943백만 루블 증가했음을 보여줍니다. 142.65%에 달했습니다. 분석 기간 동안 법인에 대한 대출은 101.73%로 4,117백만 루블이 증가했습니다. 개인에 대한 대출은 99,690백만 루블 감소했습니다. 58.78%에 달했습니다. 환어음은 RUB 597백만 감소했습니다. 92.74%에 달했다. 2016년 임대 운영 및 청구권 취득에 대한 투자는 7억 5억 2,600만 루블에 달했으며, 분석 기간 동안 269.07% 증가했습니다. 증권에 대한 투자는 15,399백만 루블 증가했습니다. 111.53%에 달했습니다. 기타 수익 창출 대출은 4,009백만 루블에 달했습니다. 또는 0.56%, 분석 기간 동안 6,500만 루블 증가했습니다. 또는 101.65%. 분석 기간 동안 소득 자산은 142,596백만 루블 감소했습니다. 또는 83.28%.

발행된 대출의 보안 수준과 구조에 대한 분석이 표에 나와 있습니다. 7.

표 7 Rosbank PJSC가 발행한 대출의 보안 수준에 대한 분석

지표 이름				절대, 백만 루블
발행된 대출에 대해 담보로 인정된 유가증권
담보로 인정된 재산
대출 포트폴리오 금액

표 분석에 따르면 은행은 담보 형태가 부동산 담보인 다양한 대출에 중점을 두고 있음을 알 수 있습니다. 전반적인 대출 담보 수준은 상당히 높으며, 대출 불이행 가능성은 담보 규모에 따라 상쇄될 가능성이 높습니다.

이 표는 발행된 대출에 대한 담보로 허용된 유가증권이 분석 기간 동안 20,553백만 루블만큼 감소했음을 보여줍니다. 82.64%로 나타났다. 담보로 인정된 재산은 656,759백만 루블 증가했습니다. 또는 345.20%. 2016년 대출 포트폴리오 금액은 620,143백만 루블에 달했으며 그 비중은 121.64%였습니다. 분석 기간 동안 316억 1800만 루블이 감소했습니다. 또는 95.15%.

이자 의무의 간략한 구조(즉, 은행이 일반적으로 고객에게 이자를 지급하는 경우)(표 8)

표 8 PJSC Rosbank의 이자부채 구조

지표 이름
은행 자금(은행 간 대출 및 통신 계좌)
법률자금 명
포함 현재 법률자금 명
개인 예금 명
기타 이자부부채
포함 러시아 은행의 대출
이자 의무

표를 보면 개인의 예금금액은 소폭 변동되었으며, 은행 자금(은행간 대출 및 환거래 계좌), 법인 자금은 감소했으며, 이자부채 총액은 731.90에서 622.11로 15.0% 감소했습니다. 백만 루블.

자체 자금 출처의 수익성(대차대조표 데이터를 기준으로 계산)은 전년 대비 1.71%에서 2.35%로 증가했습니다. 동시에 자기자본 수익률 ROE(양식 102 및 134를 사용하여 계산)는 1년 동안 5.78%에서 9.44%로 증가했습니다(여기 및 아래 데이터는 가장 가까운 분기별 날짜를 기준으로 연간 백분율로 제공됩니다).

순이자마진은 전년도에 2.85%에서 2.95%로 소폭 변경되었습니다. 대출 운영 수익성은 전년도 10.61%에서 10.54%로 소폭 변화했습니다. 모금된 자금 비용은 전년 대비 5.80%에서 5.39%로 감소했습니다. 은행에서 차입한 자금의 비용은 전년 대비 7.07%에서 6.60%로 감소했습니다. 인구(개인)의 자금 비용은 전년 대비 5.78%에서 4.89%로 감소했습니다.

우리는 표 9의 형태로 자체 자금의 구조를 제시합니다.

표 9 자체 자금 구조

지표 이름
승인된 자본
추가 자본
전년도 이익잉여금(전년도 미보상 손실)
보고기간 동안의 미사용이익(손실)
예비금
자체 자금 출처

지난 한 해 동안 자체 자금 출처는 5.1% 증가했습니다. 그러나 지난 한 달(2016년 12월) 동안 자기자금 조달원은 2.7% 증가했다.

간략한 자본 구조는 표 10에 나와 있습니다.

표 10 간략한 자본구조

보고일 현재 은행 자본 규모는 1억 1,923만 루블에 이릅니다.

지난 1년간 신용위험 지표와 그 변화를 살펴보자(표 11).

표 11 2016년 Rosbank PJSC의 신용 리스크 지표

연체대출 비율은 연중 거의 변하지 않는 경향이 있지만 지난 6개월 동안은 감소하는 경향이 있습니다.

대손충당금 적립액은 당해연도 및 하반기에 감소하는 경향을 보이고 있습니다.

대형신용위험 기준규모 N7(최대 800%) 금액은 연중 증가하는 경향이 있으나, 최근 6개월 동안에는 거의 변동이 없는 경향을 보이고 있습니다.

마지막 날 현재 연체된 대출 수준은 러시아 은행 평균(약 3~4%)에 해당합니다.

검토 중인 마지막 날짜 현재 준비금 수준은 러시아 은행 평균(약 10-11%)에 해당합니다.

현재 RR의 조건부 평균계수 값이 0.46이라는 것은 확률이 높은 신용기관이 RR을 평균하여 1차, 2차, 3차 신뢰도 그룹에 속한다는 것을 의미한다.

이제 발생할 수 있는 문제와 신뢰성을 나타내는 몇 가지 간접적인 요인을 확인해 보겠습니다(표 12).

표 12 2016년 Rosbank PJSC의 가능한 문제와 신뢰성을 나타내는 간접적인 요인

지표 이름
월별 은행주 변화율(%)
월 수권자본금 변동
월별 예금준비금 증가율(%)
개인입금액 변경 개인별 월별 (개인예금 비중이 20% 이상인 은행의 경우)
해당 월의 현금 회전율 변화(회전율이 5억 루블 이상인 은행의 경우)(%)
법적 계정의 매출 변화. 월 명 (자산액을 초과하는 매출액이 있는 은행의 경우)

신용 기관인 공기업 Rosbank의 지난 1년간의 재무 활동 및 통계 데이터를 분석한 결과, 향후 은행의 재무 안정성에 영향을 미칠 수 있는 부정적인 추세가 없음을 나타냅니다.

2017년 1월 1일 현재 극동 지역 Rosbank의 총 대출 포트폴리오는 330억 루블 이상, 총 예금 포트폴리오는 199억 루블에 달합니다.

2016년 말, Rosbank 극동 지점이 개인으로부터 모금한 총 자금 포트폴리오는 10% 증가하여 166억 루블에 달했습니다. 포트폴리오의 주요 부분은 정기 예금으로 이루어지며, 연말 총 금액은 12% 증가하여 102억 루블에 달했습니다. 지난해와 마찬가지로 매출 성장의 원동력은 수익성 극대화와 대량입금 시 유연한 조건을 제공하는 '150년 신뢰' 보증금이었다. 지점은 매일 203,000명 이상의 은행 활성 고객에게 서비스를 제공합니다.

2016년 말 기준으로 지점의 소매 대출 포트폴리오는 152억 루블에 달했습니다. 그 중 주요 점유율은 60%가 넘는 비대상 대출이 차지합니다. 2016년에 Rosbank는 극동 지역 주민들에게 총 68억 루블에 달하는 1740만 건 이상의 소비자 대출을 발행했습니다.

극동지부는 중소기업 및 개인 기업가들과 계속해서 적극적으로 협력하고 있습니다. 2016년에 Rosbank는 현재 및 신규 은행 고객을 위한 초과인월을 포함하여 투자 및 업무 목적을 위한 새로운 대출 상품을 제공했습니다. Rosbank는 또한 SME Corporation과 함께 중소기업에 대한 우대 대출을 위한 주정부 프로그램에 참여하게 되었습니다. 2017년에는 법인의 예치금 규모가 예금 기준으로 48%, 계좌 잔액 기준으로 26% 증가했습니다. 활성 고객 수는 66,000명을 초과합니다. Rosbank는 전환 거래 및 거래 여권 지원에 대한 대외 경제 활동 참가자를 위한 개별 제안을 포함하여 기업가를 위한 특별 제품을 보유하고 있습니다. 이 프로그램은 특별한 관심을 불러일으켰고 이에 따라 극동의 여러 지역에서 대외 경제 활동에 참여하는 기업을 대상으로 특별 세미나가 개최되어 고객에게 국제 비즈니스 수행을 위해 은행의 효과적인 금융 수단을 사용하는 방법을 가르쳤습니다. 소매 부문 기업을 위해 Rosbank는 은행 사무실을 방문하지 않고도 당좌 계좌에 수익을 입금하고 ATM을 통해 현금을 인출하는 기능을 결합한 "Mobile Cash Desk"카드를 제공했습니다.

VIP 서비스 분야는 이 지역에서 활발히 발전하고 있습니다. 2016년 고객 기반 성장은 40%였습니다. 고객 계좌의 외화 잔액이 거의 3배로 늘어났습니다. VIP 고객에게는 자금 배치를 위한 고전적인 도구를 사용하는 것 외에도 자본 보호가 보장되는 투자 솔루션인 ILI(투자 생명 보험)를 금융 포트폴리오에 포함할 수 있는 기회가 주어졌습니다. 개방형 아키텍처 원칙 덕분에 고객은 통화, 만기, 국가, 산업 특성 및 기초 자산 유형에 따라 다양한 상품에 접근할 수 있습니다. 지난 한 해 동안 극동 지점의 VIP 고객은 ILI에 5천만 루블 이상을 투자했습니다.

또한 Rosbank는 국제 자본이 참여하는 극동 지역에서 유일하게 시스템적으로 중요한 신용 기관으로 남아 있다는 점도 주목해야 합니다. 은행의 VIP 고객은 Societe Generale 그룹의 국제 상품과 서비스를 이용할 수 있습니다.

2016년 기업 대출 포트폴리오는 6% 증가한 154억 루블을 기록했습니다. 극동지점 기업고객의 무역금융 포트폴리오 규모는 26억 루블에 이른다. 고객 계좌 잔액 및 정기 예금을 포함하여 지점의 법인으로부터 모금된 총 자금 규모는 33억 루블에 달했습니다.

Rosbank의 극동 지점은 모든 수준의 지방자치단체, 에너지 부문 기업, 무역, 어류 가공, 농업, 연료 및 에너지 단지에 자금을 제공하는 데 적극적으로 협력합니다. Rosbank는 2016년에 지역 최대 기업과 지방자치단체가 개최한 18개의 공개 경매에서 승리했으며 133억 루블이 넘는 신용 한도를 개설했습니다. 예를 들어, Rosbank는 PJSC Far Eastern Energy Company에 대해 총 33억 루블, 지주 회사 RAO ES of the East(RusHydro 그룹)의 일부인 JSC Far Eastern Geneating Company(DGC)에 대해 총 한도 33억 ​​루블의 신용 한도를 개설했습니다. . 이러한 계약은 다른 주요 러시아 은행도 참여한 입찰에서 Rosbank가 승리한 결과였습니다.

Rosbank의 극동 지점은 프리모르스키, 하바롭스크, 캄차카 지역, 아무르, 사할린, 마가단 및 유대인 자치구, 사하 공화국(야쿠티아)에 56개 지점을 보유하고 있습니다. ATM 네트워크 -435 ATM.

2019년 11월 1일 기준 PJSC ROSBANK의 순자산은 1조 2천억 달러에 달합니다. 장애. 순자산의 역학은 긍정적입니다. 연초 이후 은행의 순자산 규모는 10.8% 증가했습니다. 특히 지난 한 달간 순자산은 1% 증가했다. 자산의 가장 큰 부분은 고객에 대한 대출로 점유됩니다.

2019년 11월 1일 현재 대출 포트폴리오 규모(순)는 6,233억 루블입니다. 또는 순자산의 51.8%. 연초 이후 순대출 포트폴리오 규모는 49.1% 증가했는데, 이는 대출 규모 증가와 적립금 출시에 따른 대출 포트폴리오의 질적 개선에 힘입은 것입니다. 지난 한 달 동안 순 대출 포트폴리오의 증가는 97억 루블에 달했습니다. 2019년 11월 1일 현재 예대율은 81.1%입니다. 대출 포트폴리오 구조는 소매대출 포트폴리오(54.6%)가 차지하고 있으며, 기업대출 포트폴리오가 45.4%를 차지하고 있습니다. 연초 이후 기업 대출 포트폴리오는 1.8% 감소한 반면, 개인과 개인사업자의 대출 부채 규모는 145.2% 증가했다. 대출 포트폴리오의 질은 양호하며, 2019년 11월 1일 현재 연체 부채 비율은 4.7%에 불과합니다. 연초 이후 연체금액은 7.9% 증가했으나, 대출증가율 상승으로 대출 포트폴리오에서 연체금액이 차지하는 비중은 165.38bp 감소했다. 법인에 대한 대출 연체 부채는 114억 루블에 달합니다. 또는 기업 대출 포트폴리오의 3.8%인 경우, 개인에게 제공되는 대출에 대한 연체 부채 금액은 RUB 158억입니다. (개인 대출금액의 4.4%) 2019년 11월 1일 현재 손실가능성에 대한 적립금은 대출채무의 5%로 구성되어 있습니다.

은행 순자산에서 은행간 대출 및 예금이 차지하는 비중은 18.3%입니다. 2019년 11월 1일 현재 은행은 은행간 시장의 순채권자입니다. 외국은행에 대한 대출/예금 규모는 774억 루블이다. (은행간 대출 포트폴리오의 35.2%). 은행간 대출 및 예금에 대한 연체채무는 미미합니다. 은행 간 시장에 배치된 자금의 손실 가능성에 대한 준비금은 미미합니다.

증권 포트폴리오는 순자산의 9.8%를 차지합니다.

2019년 11월 1일 기준 은행 자산 중 직접투자 비중은 2.3%로, 연초 이후 자회사 및 관계사 투자액이 31.4% 감소했습니다.

자금 조달은 고객 자금(부채의 67.3%)을 기준으로 이루어집니다. 연초 이후 예금 규모는 11.9% 증가했으며 2019년 11월 1일 현재 8,093억 루블에 달합니다. 지난달까지 포함해 고객 자금 유입액은 198억 루블에 달했다. 고객 자금 중 법인이 60.9%를 차지하고, 개인 및 개인 사업자가 39.1%를 차지합니다. 연초부터 개인 고객의 자금 규모와 법인 계좌 및 예금의 자금 규모가 모두 증가했습니다. 기업고객 자금의 경우 정기예금이 57.1%로 높은 비중을 차지하고 있습니다. 그러나 이러한 예금의 대부분은 1년 미만의 기간 동안 예치됩니다.

2019년 10월 1일 현재 ROSBANK PJSC는 109억 루블을 벌었습니다. 순이익은 전년 동기 대비 17.7% 증가했다. 한편, 보고 기간 말에 은행은 700만 루블의 중단 영업으로 인한 순 손실을 기록했습니다.

보고 기간 동안 은행의 영업 이익은 358억 루블에 달했습니다. 영업이익 구조 중 순이자이익은 62.4%, 수수료이익 비중은 24.4%이다. 대손충당금을 제외한 순이자이익은 전년동기대비 6.4% 증가했다. 보고 기간 동안 준비금은 42억 루블로 형성되었으며 1년 전에 준비금이 방출되었습니다. 그 결과 순이자이익은 전년 동기 대비 19.5% 감소한 224억 루블을 기록했습니다. 2019년 10월 1일 현재 순이자마진은 3.3%입니다. 해당 연도 은행의 순 수수료 수입은 30% 증가하여 87억 루블에 달했습니다. 가장 안정적인 수입인 순이자 및 수수료는 은행 활동을 지원하는 비용을 139.2%까지 충당합니다. 보고기간 동안 은행은 매도가능증권과의 거래에서 손실을 기록하였습니다. 은행은 또한 기타 손실에 대한 준비금 형성과 관련된 비용도 발생했습니다.

전년 동기 대비 은행의 운영비용은 18.4% 감소했습니다. 2019년 10월 1일 기준 당기순이익 대비 영업비용 비율(비용수익률)은 62.3%로 정상 수치입니다. 2019년 10월 1일 현재 자산 수익률은 1.2%입니다. 자기자본이익률은 9.7%로 이익의 자본화 가능성이 제한됩니다.

2016년에 러시아 Societe Generale 은행 그룹*(이하 그룹)은 재무 결과를 크게 개선하여 31억 루블의 순이익을 기록했습니다. 92억 루블의 손실과 비교됩니다. 2015년에. 2016년 하반기에 이미 그룹의 실적은 긍정적인 영역으로 이동했으며 4분기에만 28억 루블에 달했습니다.

어려운 경제 환경에도 불구하고 러시아 시장에서의 그룹 활동은 상당 부분 회복되었습니다. 특히 활성 고객 기반의 성장이 재개되고 개인에게 발행된 대출 규모가 위기 이전 수준으로 돌아가고 법인에 대한 대출 규모가 이를 초과하여 그룹이 소매 사업에서 시장 위치를 ​​유지할 수 있게 되었습니다. 그리고 기업 비즈니스에서 시장 점유율을 높이세요.

유통사업 주요실적

2016년 그룹의 소매대출 규모는 2015년에 비해 35% 증가했지만, 여전히 2014년 수준(-22%)에는 미치지 못합니다. 그 결과, 그룹은 대출 발행 시장 점유율을 3.4%에서 3.6%로 늘리는 등 소매 대출 시장에서 선두 위치를 계속 유지하고 있으며, 소비자 대출 부문에서는 시장 점유율을 2.2%에서 2.6%로 늘렸습니다.

동시에 그룹은 전문 자회사 은행 DeltaCredit 및 Rusfinance Bank의 높은 성과 덕분에 모기지 및 자동차 대출 부문에서 선두를 유지하고 있습니다.

DeltaCredit은 모기지 대출 발행량(Rusipoteka 분석 센터 기준) 측면에서 시장 점유율 3.1%로 상위 5위 안에 들었습니다. 2016년에 발행된 모기지 대출의 총량은 2015년보다 44% 높았으며, 루블 모기지 포트폴리오의 질은 시장 평균보다 훨씬 높았습니다. 2016년 12월 31일 현재 DeltaCredit의 루블 모기지 포트폴리오 중 90+ 연체율은 1.21%로 시장 지표인 2.65%와 비교됩니다.

Rusfinance Bank는 13.5%의 점유율로 자동차 대출 시장에서 지속적으로 TOP 3 은행 중 하나입니다. 2016년 자동차 대출 총 발행량은 2015년 대비 28% 증가했습니다. 은행은 주 정부 우대 자동차 대출 프로그램에 계속 참여하고 있으며, 이 프로그램에서 발행량 측면에서 2위를 차지했습니다(산업통상부 기준).

2016년에도 Rosbank는 고객 기반을 성공적으로 확장했습니다. 2016년에 유치한 신규 고객 수는 2015년보다 33% 높았고 활성 고객 포트폴리오는 1% 증가했습니다. 이는 일상적인 뱅킹 서비스 분야의 혁신과 기업 비즈니스와의 효과적인 시너지 덕분에 가능해졌습니다. 따라서 2016년 4분기에 Rosbank는 국제 결제 시스템인 Mastercard 및 O'KEY Group of Companies와 함께 ROSBANK O'KEY Mastercard 직불카드를 출시했습니다. RBC에 따르면 Rosbank의 Visa Platinum Supercard+ 카드는 평균 이상의 소득(월 약 130,000루블)을 가진 고객에게 가장 매력적인 카드로 인식됩니다.

기업경영 주요실적

국제 그룹인 Societe Generale의 일부로서 Rosbank는 러시아 최대 및 국제 기업을 위한 은행 서비스 시장에서 점유율을 계속 높이고 있습니다. 2016년에 발행된 대출 규모는 2015년보다 29% 더 높습니다(통화 재평가 제외).

Societe Generale/Rosbank는 23.5%의 점유율로 러시아 신디케이트 대출 시장의 선두주자입니다(블룸버그 통신사에 따르면). 2016년 Societe Generale과 공동으로 진행한 주요 고객과의 주요 거래:

• 미화 12억 달러 규모의 Uralkali 대출 계약으로 16개 국제 은행과의 조정 승인된 수석 주선업체 및 북러너 역할을 수행합니다.
• PhosAgro의 데뷔 전 수출 자금 조달은 4년 만기로 총 2억 5천만 달러에 달하며, 승인된 주간사 및 여권 은행 중 하나 역할을 합니다.
• 국제 은행 풀의 참여자로서 EuroChem 그룹에 5년 동안 미화 8억 달러 규모의 수출 전 대출;
• PJSOC Bashneft의 석유 및 석유 제품 공급 계약에 따라 5년 동안 총 5억 달러에 대한 선불 자금을 조달하는 클럽 거래로, 초기 승인된 수석 주선자, 북러너, 조정 은행 및 문서 은행 역할을 합니다.
• 승인된 주간사로서 러시아의 주요 구리 생산업체 중 하나인 CJSC Russian Copper Company(RMK)를 위한 신디케이트 수출 전 대출. 대출은 5년 동안 총 3억 달러 규모로 제공됐다.

Rosbank는 무역 금융 사업을 적극적으로 확장하고 있습니다. 이에 따라 2016년 결과에 따르면 Rosbank는 무역금융 포트폴리오 규모 기준으로 전년 대비 25% 증가한 시장 7위를 기록했습니다.

투자 서비스 개발은 계속됩니다. 2016년에 Rosbank는 총 884억 루블에 달하는 16개 발행사의 23개 시장 발행물을 배치했으며 Cbonds에 따르면 러시아 채권 시장 배치의 주요 조직자 순위에서 5위를 차지했습니다. Rosbank의 시장 발행 지분은 7.95%에 달했습니다. 은행은 또한 5.73%의 시장 점유율로 기업 발행 조직자 중 5위를 차지했으며, 14.55%의 시장 점유율로 모기지 채권 주최자 중 3위를 차지했습니다.

Rosbank Factoring은 팩토링 서비스 시장에서 탁월한 위치를 차지하고 있습니다. 2016년 결과에 따르면, 회사는 러시아 팩토링 회사 협회가 발표한 전체 등급에서 8위를 차지했으며, 고객 포트폴리오(2015년 대비 +56%)와 할당 채권 회전율(+42%)을 지속적으로 늘리고 있습니다. 2015년 대비).

Rosbank Leasing은 높은 역동성을 보여줍니다. 체결된 거래 포트폴리오는 2016년에 13% 증가했습니다. Rosbank Leasing은 "개발 역학" 부문, 하위 그룹 "리스" 부문에서 "러시아 금융 엘리트 – 2016" 연례 상을 수상했습니다.

대출 포트폴리오

그룹의 은행은 가장 신뢰할 수 있는 차용인과 협력하고, 새로운 경제 상황에서 고객의 지급 능력을 신중하게 평가하고, 대출 포트폴리오의 품질을 우선시하는 것을 목표로 합니다.

이러한 원칙에 따라 2015년과 2016년 상반기에 그룹은 시장 전체보다 훨씬 더 신중한 소매 대출 재개 정책을 추구했습니다. 소매 대출 발행은 2016년 하반기에야 본격화되었으며, 그 결과 그룹의 소매 대출 포트폴리오는 2016년 초 이후 8% 감소했습니다(통화 재평가 제외).

동시에, 기업 대출 포트폴리오는 연중 부정적인 시장 역학(-3.6%)을 배경으로 2016년 초 이후 2% 증가(통화 재평가 제외)하면서 계속 성장했습니다. 동시에, 지난 12개월 동안 통화별 기업 대출 포트폴리오 구조 변화에 주목할 필요가 있습니다. 외화 대출 비중은 15% 감소했습니다. 루블 기준 기업 대출 비중은 17% 증가했습니다. 이러한 변화는 그룹의 이자마진에 긍정적인 영향을 미쳤습니다.

이러한 소매 포트폴리오와 기업 포트폴리오의 상호 역동성과 대출의 역동적인 성장에도 불구하고 2016년 그룹의 총 대출 포트폴리오는 4% 감소했습니다(환율 재평가 제외).

예금 및 당좌 계정

2016년 동안 그룹의 고객 부채 포트폴리오는 4% 감소했습니다(통화 재평가 제외). 감소의 원인은 법인의 자금으로, 그 규모는 2016년에 시장 대비(-4%) 15%(통화 재평가 제외) 체계적으로 감소했습니다. 한편으로는 부채의 양을 대출 포트폴리오의 역학에 맞춰야 하는 반면, 다른 한편으로는 이를 더 저렴한 개인 자금으로 대체해야 한다는 필요성으로 역학이 설명됩니다.

2016년 소매 자금 규모는 13% 증가했습니다(통화 재평가 제외). 이는 은행 시스템 지표(+9.2%)를 초과합니다. 특히 개인의 수요자금 규모가 50% 증가했다는 점에 주목할 가치가 있습니다(통화 재평가 제외). 이 부문의 시장 점유율은 해당 연도 동안 1%에서 1.43%로 증가했는데, 이는 거래 사업을 발전시키려는 그룹의 목표와 완전히 일치합니다.

재무 결과

2016년 그룹의 순이자 수입은 RUB 389억으로 전년 동기 대비 4% 증가했습니다. 긍정적인 성과는 주로 대차대조표 구조 최적화를 위한 일관된 조치로 인한 자금조달 비용 감소로 인한 이자마진 개선에 따른 것입니다.

2016년 순수수수료 수입은 80억 루블에 달했는데, 이는 2015년에 비해 7% 증가한 수치입니다. 한편, 수수료의 역학은 소매 대출의 강화로 인해 보험 회사의 수수료가 증가했기 때문입니다(소매 사업에서 수수료 수입이 29% 증가). 반면 기업사업 수수료수익은 현금결제서비스(+16%)와 무역금융(+23%)의 발전으로 증가했다.

2016년 그룹의 운영 비용은 329억 루블에 달해 2016년 5.4%에 달하는 인플레이션에도 불구하고 2015년 수준을 유지했습니다. Rosbank의 비용 최적화 조치로 인해 성장 억제가 가능해졌습니다. 소매 네트워크를 추가로 재편하고 2015년에 비해 직원을 8.7% 줄였습니다.

2016년 준비금 공제액은 127억 루블로 전년 대비 42% 감소했습니다. 적립금 감소 효과는 주로 소매 포트폴리오의 품질 복원과 부채 추심 프로세스 개선을 통해 달성되었습니다. 기업 포트폴리오의 품질은 높은 수준으로 유지됩니다. 그러나 이러한 결과에는 외화 모기지 포트폴리오를 재융자하는 데 발생한 비용이 포함됩니다. 수행된 작업의 결과에 따르면, 우리는 이 활동이 그룹 결과에 더 이상 중대한 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상하지 않습니다.

“러시아의 Societe Generale 은행 그룹은 모든 비즈니스 영역에서 지속적으로 성과를 개선하고 있습니다. 2016년에는 소매 및 기업 부문 모두에서 시장 점유율을 높였습니다. 변화를 지향하는 기업문화의 형성과 함께 그룹의 모든 업무 프로세스를 개선함으로써 운영 효율성의 증대가 가능해졌습니다. 따라서 Rosbank는 내부 은행 프로세스 개선에 대한 직원 참여를 늘리고 변화 관리에 대한 민첩한 접근 방식을 위해 린 관리를 도입하고 있습니다. 소매 대출을 위한 새로운 신용 컨베이어도 구축되었고, 은행 활동 자동화를 높이기 위해 CRM 플랫폼이 출시되었으며, 지원 기능이 니즈니노브고로드와 크라스노야르스크 두 도시에 집중되었습니다. 2016년 팀의 노력 덕분에 그룹은 외부 영향에 대한 탄력성을 더욱 강화했으며 향후 지속 가능하고 효과적인 비즈니스 성장을 위해 더 잘 준비할 수 있었습니다. » Dmitry Olyunin, Rosbank 이사회 회장

Rosbank와 그 자회사는 규제 기관이 정한 필수 기준을 크게 초과하는 유동성 및 자본 적정성 비율 측면에서 강력한 위치를 유지하고 있습니다. 국제 신용 평가 기관인 Fitch Ratings와 Moody's Investors Service는 Rosbank, Rusfinance Bank 및 DeltaCredit의 2016년 등급을 국가 국가 등급 수준으로 확인했습니다.

* Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank 및 그 자회사

2019년 11월 1일 2019년 10월 1일 2019년 9월 1일 2019년 8월 1일 2019년 7월 1일 2019년 6월 1일 2019년 5월 1일 2019년 4월 1일 2019년 3월 1일 2019년 2월 1일 2019년 1월 01일 2018년 12월 1일 2018년 11월 01일 2018 2018년 9월 1일 2018년 8월 1일 01 2018년 7월 2018년 6월 1일 2018년 5월 1일 01 A 2018년 4월 01 2018년 3월 01 2018년 2월 01 2018년 1월 01 2017년 12월 01 2017년 11월 01 2017년 10월 01 2017년 8월 01 2017년 8월 01 2017년 7월 01 201년 7 2017년 5월 1일 2017년 4월 1일 3월 1일 2017 2017년 2월 1일 2017년 1월 01 2016년 12월 01 2016년 11월 01 2016년 10월 01 2016년 9월 01 2016년 8월 01 2016년 7월 01 2016년 6월 01 2016년 5월 01 2016년 01일 2016년 3월 01 2016년 2016년 1월 1일 2015년 12월 1일 2015년 11월 1일 01 2015년 10월 금요일 01 2015년 9월 01 2015년 8월 01 2015년 7월 01 2015년 6월 01 2015년 5월 01 2015년 4월 01 2015년 3월 01 2015년 1월 01 2014년 12월 01 2014년 11월 01 2014년 10월 01 201년 4 2014년 8월 1일 2014년 7월 1일 6월 1일 날짜 2013년 4월 1일 2013년 3월 1일 2월 1일 날짜 2011년 12월 1일 2011년 11월 1일 2011년 10월 1일 01 2011년 9월 2011년 8월 01일 2011년 7월 01 2011년 6월 01 2011년 5월 01 2011년 4월 01 2011년 3월 01 2011년 2월 01 2011년 1월 01 2010년 12월 01 2010년 11월 01 2010년 10월 금요일 01 2010년 9월 01 201년 0 2010년 7월 1일 2010년 6월 1일 5월 1일 날짜 2009년 3월 1일 2009년 2월 1일 2009년 1월 1일 2008년 12월 1일 2008년 11월 1일 2008년 10월 1일 2008년 9월 1일 2008년 8월 1일 2008년 7월 1일 2008년 6월 1일 2008년 5월 1일 2008년 4월 1일 2008년 3월 1일 2008년 2월 1일 2008년 1월 1일 2007년 12월 1일 2007년 11월 1일 10월 1일 2007년 2007년 9월 1일 2007년 8월 1일 01 2007년 7월 2007년 6월 1일 2007년 5월 1일 01 A 2007년 4월 01 2007년 3월 01 2007년 2월 01 2007년 1월 01 2006년 12월 01 2006년 11월 01 2006년 10월 01 2006년 9월 01 2006년 8월 01 2006년 7월 01 200년 6 2006년 5월 1일 2006년 4월 1일 3월 1일 날짜 2005년 1월 1일 2004년 12월 1일 2004년 11월 1일 01 2004년 10월 11월 2004년 9월 1일 2004년 8월 1일 2004년 7월 1일 2004년 6월 1일 2004년 5월 1일 2004년 4월 1일 2004년 3월 1일 2004년 2월 1일

보고서 선택:

은행 신뢰성이란 은행이 의무를 이행하고, 위기 상황에서 충분한 안전 여유를 갖고, 러시아 은행이 정한 기준과 법률을 위반하지 않을 수 있는 일련의 요소를 의미합니다.

보고 내용만으로는 은행의 신뢰성 정도를 정확하게 판단하는 것이 불가능하므로 아래 연구는 본질적으로 시사점을 제공한다는 점을 명심해야 합니다.

은행 안정성은 외부 영향을 견딜 수 있는 능력입니다. 특정 기간 동안의 역학관계는 다양한 지표의 안정성(개선 또는 악화)을 나타낼 수 있으며 이는 은행의 안정성을 나타낼 수도 있습니다.

공공 합자 회사인 ROSBANK는 가장 큰러시아 은행은 그 중 순자산 기준으로 11위를 차지했습니다.

보고일(2019년 10월 1일) 현재 ROSBANK 은행의 순자산은 다음과 같습니다. 12,231억 2천만 루블. 1년 안에 자산 20.60% 증가. 순자산 증가 약간자산 수익률에 영향을 미쳤습니다. ROI: 순 자산 수익률은 전년 대비 감소했습니다. 1.47%에서 1.46%로 .

제공되는 서비스 측면에서 은행은 주로 고객의 돈을 끌어들인다, 이 자금이면 충분합니다. 다양하다(법인과 개인 간) 투자하다주로 자금 대출.

로즈뱅크 - 자회사 외국은행.

로즈뱅크 - 전당포 목록에 있어요 , 그리고 러시아 은행은 해당 신용 기관의 채권을 담보로 받아들입니다. 러시아 연방 연금 기금과 협력할 권리가 있습니다 군인을 위한 주택 공급을 위한 신탁 관리, 예금 및 저축에 자금을 유치할 수 있습니다. 의무 연금 보험을 제공하는 비국가 연금 기금과 협력할 권리가 있습니다. , 연금 저축과 군인 주택 저축을 유치할 수 있습니다. 2014년 7월 21일 법률 213-FZ에 따라 계좌를 개설하고 예금할 권리가 있습니다. , 즉. 군산복합체와 러시아연방의 안보를 위해 전략적으로 중요한 조직; 신용 기관에 러시아 은행의 공식 대리인이 임명되었습니다..

유동성과 신뢰성

은행의 유동 자산은 신속하게 현금으로 전환되어 예금자 고객에게 반환될 수 있는 은행 자금입니다. 유동성을 평가하려면 은행이 재정적 의무의 일부를 이행할 수 있는(또는 이행할 수 없는) 약 30일의 기간을 고려하십시오(어떤 은행도 30일 이내에 모든 의무를 반환할 수 없으므로). 이 '부분'을 '예상 유출량'이라고 합니다. 유동성은 은행 신뢰성 개념의 중요한 구성 요소로 간주될 수 있습니다.

간략한 구조 유동성이 높은 자산이를 표 형태로 제시해 보겠습니다.

지표 이름	2018년 10월 1일, 천 루블		2019년 10월 1일, 천 루블
금전 등록기에 있는 자금	10 826 785	(6.65%)	10 179 077	(4.07%)
러시아 은행 계좌에 있는 자금	26 477 386	(16.27%)	33 658 284	(13.44%)
은행의 NOSTRO 특파원 계좌(순)	5 331 597	(3.28%)	51 844 134	(20.71%)
최대 30일 동안 은행 간 대출 제공	71 935 197	(44.21%)	147 705 598	(59.00%)
러시아 연방의 유동성이 높은 증권	46 586 541	(28.63%)	6 274 565	(2.51%)
은행과 국가의 유동성이 높은 증권	1 848 611	(1.14%)	802 765	(0.32%)
할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산(2014년 5월 31일자 지침 번호 3269-U 기준)	162 728 825	(100.00%)	250 344 011	(100.00%)

유동 자산 표에서 보유 자금 금액이 약간 변경되었고 러시아 은행 계좌의 자금 금액이 증가했으며 은행의 NOSTRO 통신 계좌 금액(순), 은행 간 대출이 최대로 배치되었음을 알 수 있습니다. 30일이 지나면서 유동성이 높은 증권의 양은 러시아 연방 증권, 은행 및 국가의 유동성이 높은 증권, 할인 및 조정을 고려한 유동성이 높은 자산의 양이 크게 감소했습니다(지침 번호 3269 기준). -U(2014년 5월 31일))부터 전년 대비 증가 1,627억 3천만 ~ 2,503억 4천만 루블.

구조 유동부채다음 표에 나와 있습니다.

지표 이름	2018년 10월 1일, 천 루블		2019년 10월 1일, 천 루블
만기가 1년 이상인 개인의 예금	77 523 550	(11.71%)	88 414 695	(11.70%)
개인(개인사업자 포함)의 기타 예금(최대 1년)	192 436 080	(29.07%)	242 620 417	(32.12%)
법인의 예금 및 기타 자금 (최대 1년 동안)	329 184 895	(49.73%)	356 891 843	(47.24%)
포함. 법인의 현재 자금 (개별 기업가 제외)	160 014 168	(24.17%)	194 955 667	(25.81%)
LORO 은행의 특파원 계좌	23 277 787	(3.52%)	37 994 908	(5.03%)
최대 30일 동안 은행 간 대출을 받을 수 있습니다.	23 306 385	(3.52%)	8 629 640	(1.14%)
자신의 증권		(0.00%)		(0.00%)
이자, 연체금, 미지급금 및 기타 부채를 지불할 의무	16 228 393	(2.45%)	20 883 426	(2.76%)
현금유출 예상	217 606 584	(32.87%)	238 947 763	(31.63%)
유동부채	661 957 365	(100.00%)	755 435 204	(100.00%)

검토 기간 동안 자원 기반에 발생한 현상은 만기가 1년 이상인 개인의 예금, 법인의 예금 및 기타 자금(최대 1년 동안), 자체 증권의 금액이 약간 변경되었다는 것입니다. , 개인의 기타 예금 금액이 증가했습니다 (.ch. IP 포함) (최대 1 년 동안). 법인 (개인 기업가 제외)의 현재 자금, 이자 지불 의무, 연체금, 미지급금 및 기타 부채, LORO 은행의 통신 계좌 금액이 크게 증가했으며 최대 30 일 동안받은 은행 간 대출 금액이 크게 감소한 반면 예상 자금 유출은 이후 매년 증가했습니다. 2,176억 1천만 ~ 2,389억 5천만 루블.

현재 고려중인 유동성이 높은 자산(다음 달 이내에 은행에서 쉽게 사용할 수 있는 자금)과 유동부채의 예상 유출 비율이 우리에게 가치를 제공합니다. 104.77% 그것은 무엇을 말하는가 좋은 안전마진은행 고객의 자금 유출 가능성을 극복합니다.

이와 관련하여 최소값이 각각 15%와 50%로 설정되어 있는 순간(N2) 유동성 기준과 현행(N3) 유동성 기준을 고려하는 것이 중요하다. 여기서 우리는 표준 H2와 H3이 현재 충분한수준.

이제 변화의 역학을 추적해 보겠습니다. 유동성 지표 1년 동안:

중앙값 방법 사용(뾰족한 피크 무시): 순간 유동성 비율 H2의 양 올해의경향이있다 상당한 성장그러나 마지막으로 반년증가하는 경향이 있으므로 현재 유동성 비율 N3의 양이 증가합니다. 1년 및 지난 반년경향이있다 상당한 성장, 그리고 그 동안 은행의 전문적인 신뢰성 1년 및 지난 반년증가하는 경향이 있습니다.

PJSC ROSBANK의 유동성을 평가하기 위한 다른 비율은 이 링크에서 확인할 수 있습니다.

균형의 구조와 역학

은행에 수익을 창출하는 자산의 규모는 다음과 같습니다. 87.48% 총자산에서 이자부채의 규모는 82.93% 총부채로. 수익성 있는 자산 규모는 대략 러시아 최대 은행의 평균(87%)에 해당합니다.

구조 소득 창출 자산현재와 ​​1년 전:

지표 이름	2018년 10월 1일, 천 루블		2019년 10월 1일, 천 루블
은행간 대출	246 327 325	(26.91%)	275 240 378	(25.72%)
법인에 대한 대출	301 606 277	(32.95%)	290 436 588	(27.14%)
개인에 대한 대출	141 990 618	(15.51%)	334 767 673	(31.29%)
환어음		(0.00%)		(0.00%)
임대사업에 대한 투자 및 청구권 취득	981 895	(0.11%)	16 799 090	(1.57%)
증권 투자	192 988 716	(21.08%)	120 009 026	(11.22%)
기타소득대출	2 380 626	(0.26%)	2 609 412	(0.24%)
소득자산	915 444 281	(100.00%)	1 069 952 229	(100.00%)

은행 간 대출 금액, 법인 대출 금액, 환어음 금액이 약간 변경되고 개인 대출 금액, 임대 운영에 대한 투자 및 청구권 취득 금액이 크게 증가하고 유가 증권에 대한 투자 금액이 크게 감소한 것을 알 수 있습니다. , 수익창출자산총액 16.9% 증가 9154억 4천만 루블에서 10699억 5천만 루블.

분석 기준 보안 정도발행 된 대출 및 그 구조 :

지표 이름	2018년 10월 1일, 천 루블		2019년 10월 1일, 천 루블
발행된 대출에 대해 담보로 인정된 유가증권	64 982 972	(9.37%)	394 639 299	(43.84%)
담보로 인정된 재산	146 826 410	(21.18%)	221 187 223	(24.57%)
담보로 인정되는 귀금속		(0.00%)		(0.00%)
보증 및 보증을 받았습니다	801 816 688	(115.65%)	1 075 626 948	(119.49%)
대출 포트폴리오 금액	693 286 741	(100.00%)	900 193 809	(100.00%)
- 포함. 법인에 대한 대출	278 063 902	(40.11%)	247 901 257	(27.54%)
- 포함. 개인 대출 명	141 990 618	(20.48%)	334 767 673	(37.19%)
- 포함. 은행에 대출	246 327 325	(35.53%)	260 240 378	(28.91%)

테이블 분석에 따르면 은행은 다음 사항에 중점을 둡니다. 다양한 대출, 보안 형식은 다음과 같습니다. 재산 서약. 전반적인 대출 담보 수준은 상당히 높으며, 대출 불이행 가능성은 담보 규모에 따라 상쇄될 가능성이 높습니다.

간략한 구조 이자 의무(즉, 은행은 일반적으로 고객에게 이자를 지급합니다):

지표 이름	2018년 10월 1일, 천 루블		2019년 10월 1일, 천 루블
은행 자금(은행 간 대출 및 통신 계좌)	92 097 966	(11.06%)	84 629 752	(8.34%)
법률자금 명	367 339 219	(44.10%)	410 215 255	(40.44%)
- 포함. 현재 법률자금 명	166 439 430	(19.98%)	218 069 933	(21.50%)
개인 예금 명	263 534 368	(31.64%)	307 920 846	(30.36%)
기타 이자부부채	110 005 752	(13.21%)	211 519 936	(20.85%)
- 포함. 러시아 은행의 대출	46 718	(0.01%)	19 435	(0.00%)
이자 의무	832 977 305	(100.00%)	1 014 285 789	(100.00%)

은행 자금(은행간 신용 및 대응 계좌), 법률 자금의 금액이 약간 변경되었음을 알 수 있습니다. 명, 개인 예금. 명 및 이자채무 총액 21.8% 증가 8329억 8천만 루블에서 10142억 9천만 루블까지.

PJSC ROSBANK의 자산과 부채 구조를 좀 더 자세히 살펴보실 수 있습니다.

수익성

자체 자금 출처의 수익성 (대차 대조표 데이터를 기준으로 계산)은 해당 연도에 중요하지 않습니다. 7.26%에서 7.26%로. 동시에 자기자본이익률 ROE(양식 102 및 134를 사용하여 계산)는 전년 대비 증가했습니다. 11.10%에서 11.98%로(여기 및 아래 데이터는 가장 가까운 분기별 날짜를 기준으로 연간 백분율로 표시됩니다).

순이자마진은 전년 대비 감소 3.52%에서 3.07%로. 대출영업 수익성은 전년 대비 감소 10.48%에서 9.82%로. 모금된 자금 비용은 전년도에 비해 약간 변경되었습니다. 4.72%에서 4.69%로. 은행에서 빌린 자금의 비용이 해마다 증가했습니다. 5.16%에서 5.37%로. 인구 (개인)의 자금 비용은 전년도에 감소했습니다. 와 함께