“모기지로 아파트를 구입하면 은행에 비용의 3~4배를 지불해야 합니다.” 이것은 아마도 러시아에서 신용 상품에 관해 가장 흔한 오해일 것입니다.

실제로 주택 융자에 대한 모든 지불액을 단순히 합산하면 그 금액이 상당히 심각한 것으로 나타납니다. 예를 들어, 300만 루블에 아파트를 구입한 경우. 20년 동안 연간 12%로 240만 달러(부동산 비용의 80%)의 대출을 사용하면 결국 주택 비용으로 694만 루블 또는 비용의 2.3을 지불하게 됩니다. 포함하면 초기 납입금(부동산비의 20%)이 60만 원이고, 20년간 대출금이 634만 원이다.

그러나 이러한 계산은 실제 생활과 완전히 격리된 조건에서만 정확합니다. 인플레이션, 부동산 가격 상승, 세금 등이 발생하는 바로 그 곳에서. 아파트의 실제 비용을 계산하려면 이러한 변수를 모두 고려해야 합니다.

인플레이션

귀하가 은행과 체결한 대출 계약에는 월별 지불 금액, 즉 특정 금액이 지정되어 있습니다. 위에서 논의한 예에서 지불금은 26.43,000 루블입니다. 달마다. 대출 기간 동안 변경되지 않습니다(변동 금리 대출은 시장에서 아주 작은 부분을 차지하므로 고려하지 않습니다). 그러나 대출금이 상환되는 동안 국내에서는 인플레이션이 계속해서 급등하여 대출금에 지불하는 돈이 점차 저렴해지고 있습니다.

러시아 연방 경제 개발부는 러시아 연방의 장기적인 사회 경제적 발전에 대한 예측을 개발했는데, 이에 따르면 2013년부터 2020년까지 인플레이션은 연간 약 5% 변동할 것입니다. 그러다가 2021~2025년에는 연 3.5~3.9%로 낮아진다. 그러나 본 문건 작성 이후 부처 대표자들은 전망치를 상향 조정하자는 주장을 거듭 거론했다. 예를 들어, 업데이트된 데이터에 따르면 2013년 인플레이션은 6.2%, 2014년에는 5.3%가 될 것입니다. 또한 수년간의 경험에 따르면 실제 가격 인상은 거의 항상 정부가 예측한 것보다 높은 것으로 나타났습니다. 이는 우리 계산에서 인플레이션율을 연간 평균 5% 수준(향후 15~20년 동안)으로 안전하게 가정할 수 있음을 의미합니다.

이 모든 것에서 실제로 대출 지불금은 매년 5% 더 저렴해질 것입니다. 따라서 현재 아파트 비용(및 돈)을 고려하면 모기지 대출을 상환하기 위해 현재 387만 루블*을 지불해야 합니다(각주 참조). 이는 아파트의 총 비용(현재 루블 기준)이 447만 달러가 됨을 의미합니다. 이 금액에는 모기지 지불금과 계약금 60만 루블이 포함되었습니다.

결과적으로 모기지를 사용하면 아파트 비용이 일반 구매보다 1.5 배 미만인 것으로 나타났습니다.

하지만 그게 전부는 아닙니다. 귀하는 주택 대출에 대한 이자를 의존합니다. 예산은 대출 이자율을 상환하기 위해 은행에 지불한 금액의 13%를 반환합니다(세금 공제는 대출의 "본체"를 상환하는 데 적용되지 않음) ). 240만 루블의 대출을 받았는데, 이는이자 지불액이 147만 달러(현재 루블 기준)에 달했음을 의미합니다. 이 금액의 세금 공제는 19만 루블입니다. 결과적으로 아파트의 총 비용은 (세금 공제를 고려한 현재 루블 기준) 4,28 백만. 실제로 이는 모기지로 인해 아파트 비용이 (처음에 생각했던 것처럼) 2.3배가 아니라 40%만 증가했음을 의미합니다.

또한 20 년이 아닌 단기간 대출을 받고 처음에 주택 비용의 20 % 이상을 지불하면 초과 지불액이 훨씬 줄어 듭니다.

가격 상승

세 번째 요소가 모기지 거래의 수익성/불이익에 미치는 영향, 즉 주택 가격의 역학을 계산할 때가 왔습니다. 우리의 초기 연구에 따르면 예카테린부르크의 아파트 가격은 지난 12년 동안(21세기 초부터) 연간 평균 17.6% 상승했습니다. 이 기간 평균 인플레이션율은 연 11%였다. 평균 주택가격 상승률이 물가 상승률을 연평균 6.6% 앞지르는 것으로 계산하기는 쉽다. 그러나 그러한 요금은 과거의 일입니다. 아마도 에카테린부르크 부동산 시장은 향후 수십 년 동안 그렇게 빠르게 성장하지 않을 것입니다. 그러나 우랄 수도의 아파트 가격의 연간 상승이 인플레이션 율과 같을 것이라고 기 대해서는 안됩니다. 사회 조사에 따르면 도시 거주자 중 최대 70%가 생활 조건을 개선할 의향이 있으며 Khanty-Mansi Autonomous Okrug 및 Yamal-Nenets Autonomous Okrug의 석유 노동자들은 예카테린부르크에서 주택 구입에 관심이 있는 것으로 나타났습니다.

분석가들은 도시의 아파트 가격이 "인플레이션 + 연간 2%" 비율로 상승할 것이라는 예측이 상당히 현실적으로 보인다고 믿습니다. 향후 20년 동안의 우리 모델에서는 이는 연간 7%의 가격 인상을 의미합니다. 즉, 오늘 300만 달러에 구입한 주택의 가격은 20년 후에 1,160만 루블이 될 것입니다.**

그러나 이 수치를 사용하여 모기지 거래의 실제 비용을 계산할 수는 없습니다. 이전 섹션에서는 오늘날의 "비싼"루블을 사용하여 신용으로 아파트를 구입하는 비용을 계산했습니다. 그리고 1,160만 달러는 2033년에 더 저렴한(인플레이션으로 인해) 루블로 표현된 아파트 가격입니다. 이를 값비싼 루블로 변환하기 위해 물체의 최종 가격에서 인플레이션 요소(연간 5%)를 제거합니다. 즉, 우리 아파트 가격은 연간 2%만 상승할 것입니다. 1.9%라도(결국 물가가 2% 인상되면 인플레이션도 연간 5%씩 줄어들게 됩니다). 이 경우 20년 후 아파트 비용은 437만 달러(오늘날의 비싼 루블 기준)가 됩니다.

위의 네 단락에서 우리는 세금 공제를 고려하여 현재 루블로 아파트 구입에 428만 달러가 지출되었다고 계산했습니다. 결론은 다음과 같습니다. 돈의 시간 가치와 주택 가격의 역학을 고려하면 차용인은 428만 루블을 지불했습니다. 437만 원짜리 아파트 주인이 됐다. 그가 20 년 이내에 모기지 대출을 상환하더라도 그는 아무것도 초과 지불하지 않으며 심지어 작은 플러스로 유지 될 것입니다 (고려중인 예에서는 90,000 루블). 대략적으로 말하면, 이 "보너스"가 차용인의 모기지 보험 비용을 충당할 것이라고 말할 수 있습니다.

요약

고려된 예에서 모기지 아파트의 최종 가격은 구매자가 지불한 금액과 거의 일치했습니다(시간-마지막 음절 강조-돈 비용 고려). 그것은 우연히 일어났습니다. 저자는 답변을 맞춤화하지 않고 저렴한 주택 구입을 위한 임의의 옵션을 계산했습니다. 아파트 비용과 대출 금액이 다른 경우 "임시"계산 결과가 다르게 보입니다. 그러나 어쨌든 돈의 시간가치를 고려한다면, 주택담보대출은 구매자의 관점에서 볼 때 상당히 기분 좋은 일임이 드러납니다.

그리고 잠시만요. 우리가 만든 모델은 매우 "초콜릿"처럼 보입니다. 그러나 실제 생활에서 인플레이션이 우리 모델보다 낮거나 주택 가격이 더 낮은 비율로 상승하면 차용인은 손익분기점에 도달할 수 없다는 점을 고려해 볼 가치가 있습니다. 인플레이션이 없고 부동산 가격이 상승하는 경우(20년 동안 지속된다면), 우리의 영웅은 실제로 아파트 비용의 2.3배를 지불하게 됩니다.

* 명확성을 위해 돈의 시간 가치를 고려하여 모기지 대출 비용을 계산하는 공식을 제공하겠습니다. 매년 인플레이션으로 인해 루블의 가치가 5%씩 하락하므로 연간 지불 금액에 0.95를 곱해야 합니다. 수식의 별표는 "곱하기" 기호를 나타냅니다. 그리고 한 가지 더: 317.16(천 루블)은 대출 상환을 위한 연간 기부 금액입니다. 그래서…

317.16*0.95+317.16*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95=3865.78949212923

** 20년 후 주택 비용을 계산하기 위해 1년에 한 번 자본금에 대한 연간 이자를 계산하는 표준 재정(예금) 계산기를 사용했습니다. 재무 계산기는 인터넷(예: www.bogache.ru)에서 찾을 수 있습니다.

지침

1인당 GDP를 계산할 필요성은 분명합니다. 결국, 인구 2억 명의 주에서 20억 달러에 해당하는 GDP가 생산되는 것과 인구가 10배 더 적은 국가에서 동일한 양의 GDP가 생산되는 것은 전혀 다른 문제입니다.

1인당 GDP를 결정하려면 간단한 계산이 필요합니다. 즉, 총 국내총생산을 총 인구로 나누는 것입니다. 이를 통해 한 국가에서 생산된 재화와 서비스의 가치가 얼마나 되는지 알아볼 수 있습니다. 러시아는 1인당 GDP 순위에서 세계 34위를 차지하고 있습니다.

구매력 평가를 사용하여 1인당 GDP를 계산할 수도 있습니다. 구매력 평가는 서로 다른 국가의 두 통화 간에 이루어지며, 이는 일정량의 상품 및 서비스에 대한 구매력을 기준으로 계산됩니다. 예를 들어, 동일한 상품 및 서비스 세트의 가격은 우크라이나에서는 500흐리브냐, 미국에서는 100달러입니다. 이 경우 구매력 평가는 달러당 5흐리브냐입니다. 우크라이나에서는 5 그리브냐로 미국에서 1 달러와 동일한 세트를 구입할 수 있습니다. 동시에 이들 국가의 환율은 동등성에서 크게 벗어날 수 있습니다. 따라서 구매력 평가는 통계 기관에서 계산에 사용하는 지표이며 환율은 세계 경제의 실제 도구라는 점을 이해해야 합니다. 우리나라는 구매력 평가 기준 1인당 GDP 36위입니다.

그러나 동시에 1인당 GDP가 국가 경제의 효율성과 인구의 삶의 질을 나타내는 유일한 지표는 아니라는 점을 고려해야 합니다. 분석에 사용될 수는 있지만 국가 발전의 이상적인 지표로 간주되지는 않습니다.

GDP(국내총생산)는 소비, 수출 또는 축적을 위해 해당 국가의 모든 산업에서 해당 연도 동안 생산된 직접 소비를 목적으로 하는 모든 상품 및 서비스의 시장 가치입니다. 이는 국가 경제의 주요 지표 중 하나입니다. 이 지표는 인플레이션을 고려하여 명목 및 실질로 계산됩니다. 일반적으로 GDP는 분기별 및 연간으로 계산됩니다.

필요할 것이예요

• 필요한 기간 동안의 경제 부문에 대한 통계 데이터는 계산을 용이하게 하기 위해 전문 프로그램을 사용하는 것이 좋습니다. 직접 계산을 위해서는 세 가지 방법 중 하나를 선택해야 합니다.

지침

부가가치법을 사용하는 GDP의 경우 중간재를 고려하지 않고 최종 재화와 서비스만 계산해야 하며, 이 경우 이중 계산이 수반됩니다. 이 경우 부가가치는 원자재를 제외한 제품의 시장 가격이므로 GDP를 계산할 때 생산된 모든 상품과 제공되는 서비스의 시장 가격 금액만 사용됩니다.

GDP를 계산하려면 최종 재화 획득을 위한 경제 주체의 모든 비용을 합산해야 합니다. 이 방법은 소비자 지출, 국가 경제에 대한 민간 투자, 정부의 상품 및 서비스 구매, 국가의 순수출을 요약합니다.

소득별로 GDP를 계산하려면 해당 국가의 지리적 경계 내에서 운영되는 생산 요소 소유자(거주자 및 비거주자 모두)의 모든 소득을 합산해야 합니다. 이 방법은 임금, 사회 보장 기여금, 총 이익, 총 혼합 소득, 생산세 및 보조금을 제외한 수입세를 합산합니다.

주제에 관한 비디오

메모

많은 사업체(개인 및 기업)가 의도적으로 소득 금액을 왜곡하여 과세 대상에서 숨기기 때문에 결과 GDP 지표는 해당 기간 동안의 작업 경제적 결과를 완전히 반영하지 않습니다.

유용한 조언

이론적으로는 모든 방법이 동일한 수치를 제공해야 하지만 실제로는 그렇지 않습니다. 특히 다양한 지표를 기록하는 시점의 방법론적 불일치로 인해 더욱 그렇습니다.

출처:

• GDP 계산 방법에 대한 자세한 기사
• 소득으로 GDP를 계산하다

국내총생산(GDP)은 명목일 수도 있고 실질일 수도 있습니다. 두 번째는 인플레이션(물가 수준의 변화)을 감안한 경제 발전의 실제 수준을 보여주기 때문에 국가 간, 서로 다른 기간의 비교에 더 적합합니다. 명목 GDP와 실질 GDP는 모두 화폐 단위(루블, 달러)로 계산됩니다.

필요할 것이예요

• 로스스타트
• http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/
• http://www.imf.org/external/index.htm
• CIA 자료집
• https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/index.html

지침

대략적으로 말하면, 실질 GDP를 계산하려면 명목 GDP에서 인플레이션을 "정화"해야 합니다. 기준 연도의 실질 GDP를 계산할 때 현재 연도보다 연대순으로 빠른 연도라도 아무 연도나 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 과거 비교를 위해 2010년 가격으로 2000년 실질 GDP를 계산할 수 있으며, 이 경우 기준 연도는 2010년이 됩니다.

계산에는 기준 연도의 명목 GDP가 필요합니다. 이를 위해 Rosstat 연구(러시아 연방에 대한 데이터만 필요한 경우)와 IMF, World Fact Book 또는 CIA World Fact Book의 정보를 사용할 수 있습니다. 실제 GDP 수치를 얻으려면 명목 GDP를 일반 물가 수준(물가 지수로 계산)으로 나누어야 합니다.

대부분의 경우 소비자 물가 지수(CPI)는 실질 GDP를 계산하기 위한 가격 지수로 사용되며, 이는 시장 소비자 바구니에 포함된 상품 비용(연간 평균 가족이 소비하는 평균 상품 수)을 기준으로 계산됩니다. . 선진국의 소비자 바구니는 300~400개의 상품과 서비스 품목으로 구성됩니다. CPI 데이터는 Rosstat 웹사이트와 관심 있는 국가의 통계 서비스 웹사이트에서도 찾을 수 있습니다.

또한 경우에 따라 실질 GDP를 계산할 때 중간 제품 (자본재 바구니)-원자재 비용에 대한 데이터를 기반으로 계산되는 생산자 물가 지수 (PPI)를 사용할 수 있습니다. CPI와의 주요 차이점은 이 지수는 상품(서비스 제외)만 다루고 도매 수준의 판매만 포함한다는 것입니다.

따라서 실질GDP를 계산하려면 명목GDP를 물가지수로 나누어야 하는데, 그 중 가장 흔히 사용되는 것이 PPI와 CPI이다.

출처:

• Matveeva T.Yu의 책 자료를 기반으로합니다. "거시경제학개론"

국내 총생산은 국민 계정 시스템의 가장 중요한 지표 중 하나입니다. 이는 해당 국가에 거주하는 경제 주체의 활동 결과를 특성화하고 이들이 생산하는 상품 및 서비스의 가치를 측정합니다.

지침

GDP는 생산된 최종 생산물이다. 생성과 관련된 중간재 및 서비스 비용(원자재, 자재, 연료, 운송, 금융 서비스 등)은 GDP 계산에 포함되지 않습니다. 그렇지 않으면 이중 계산이 불가피합니다. 국내총생산(GDP)은 해당 국가의 생산 수준을 반영하는 지표입니다. 거주자, 즉 생산에 종사하거나 1년 이상 거주하는 경제 주체가 생산합니다.

GDP는 생산법(합계), 최종 사용법(최종 사용 구성요소의 합), 분배법(기본소득 총액)의 세 가지 방법으로 계산할 수 있습니다.

생산 방법을 사용하여 GDP를 계산할 때 비용 지표가 고려됩니다. 회사 제품 판매 비용과 원자재, 공급품, 연료, 에너지 및 서비스 구매 비용의 차이입니다. 즉, 이는 기업 제품 가격에서 제품 생산 비용을 뺀 금액입니다. 해당 국가의 모든 경제 주체의 부가가치를 합산하면 GDP 규모가 나옵니다.

최종 사용 방법에 따르면 GDP는 해당 연도 동안 구매한 모든 재화와 서비스의 금전적 가치로 정의됩니다. 완제품 구매에 대한 경제 주체의 모든 비용이 합산됩니다. 이 경우 비용에는 소비자 지출, 국가 경제에 대한 총 민간 투자, 정부 구매 및 순 수출(국가의 수출과 수입의 차이)이 포함됩니다.

GDP를 계산하는 분배 방법에는 요소 소득의 합산이 포함됩니다. 생산요소 소유자(임금, 이자, 임대료, 이윤 등)에 대한 보상. 이 경우 특정 국가의 영토에 지리적으로 위치한 경제 주체의 소득만 고려됩니다.

주제에 관한 비디오

한 국가의 국내총생산(GDP)은 국민계정체계의 가장 중요한 요소 중 하나인 경제 개념으로, 연간 기간 동안 해당 국가에서 생산된 모든 재화와 서비스의 총 가치를 나타냅니다.

지침

명목 GDP, 실질 GDP, 실제 GDP, 잠재 GDP가 있습니다. 명목GDP는 당해 연도의 물가로 표시되고, 실질GDP는 전년도 물가를 기준으로 인플레이션을 조정하여 계산됩니다.

GDP를 계산하는 방법에는 분배 방법, 생산 방법 및 최종 사용 방법의 세 가지가 있습니다. 분배방식에 따른 GDP는 요소소득(임금 및 임대료, 이자, 기업이윤)의 합이다. 이 방법은 거주자와 비거주자 모두 해당 국가에 거주하는 모든 법인의 소득을 기준으로 계산됩니다.

생산방법은 부가가치에 따른 GDP를 계산하는 데 사용됩니다. 따라서 GDP는 한 국가에서 1년 동안 생산된 모든 재화와 서비스의 총 화폐 가치입니다. 부가가치만 고려됩니다.

Olga는 어떤 예금이 더 수익성이 있는지 의심합니다. 이율이 약간 더 높거나 임기 말에 이자가 발생하는 경우 또는 이율이 더 낮지만 이자가 매월 말에 발생하여 자본화되는 경우입니다. 실제 투자 수익을 계산하는 방법은 무엇입니까?

URALPROMBANK OJSC 소매 사업부 책임자 Elena Chebarushko: “무료 자금을 배치하기 위해 예금을 선택할 때 은행이 제공하는 일련의 조건을 고려해야 합니다. 물론 귀하의 필요와 욕구에 따라 진행하십시오. 이자를 인출 할 계획인지, 예금에 쌓일 것인지, 예정보다 일찍 예금에서 돈을 인출해야 할 필요가 있는지 생각해보십시오. 보충 하시겠습니까? 이러한 질문에 답해야만 성공적인 투자를 선택할 수 있습니다. 은행 전문가는 모든 뉘앙스를 고려하여 수익성 있는 예금을 선택하는 데 도움을 줄 수 있을 뿐만 아니라 예상치 못한 상황에서 관심 손실을 방지하는 방법에 대해서도 조언할 수 있습니다.

예금의 수익성은 은행이 시민으로부터 자금을받는 이자율과 예금 보충 기간에 따라 크게 달라집니다. 월별 또는 분기별로 이자가 발생하고 자본화되는 예금의 수익성은 약간의 이자율 차이에도 불구하고 만기일에 이자를 지급하는 예금보다 확실히 높습니다. 이는 고객이 "실제"돈으로 예금을 보충하지 않고 발생한이자만큼 예금 규모를 늘리기 때문입니다. 따라서 다음 달에는 더 많은 금액에 대한 이자가 발생합니다. 요구불예금에 이자를 지급하고 예금자가 이를 사용하기를 원하지 않는 경우 장기지급명령을 발부하며 이에 따라 은행이 예금에 이자를 적용한다.

Uralprombank의 두 예금인 "최적"을 분기별 자본화(기간 777일, 요율 6%, 보충 - 처음 60일, 인출 가능성은 최소 잔액 내에서 제한되지 않음)와 예금 "Growing PLUS"(요율)를 비교해 보겠습니다. 7%(루블), 기간 777일, 보충 - 처음 60일, 부분 인출이 제공되지 않음, 기간 말에 이자 지급). 보충 또는 자본화 후 바로 다음날 아침에 이자가 발생한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. Uralprombank.ru 웹사이트의 예금 계산기를 사용하면 선택한 예금 유형에 대해 가능한 이익을 쉽게 계산할 수 있습니다. 예를 들어, 2년 이상 "최적" 예금에 대한 10만 루블 예금의 수익성은 13,531.28 루블이 되고, "Growing PLUS" 예금의 경우 14,912.06 루블이 기간 말에 지불되어야 합니다. 퍼센트. 보증금 조건에 설정된 기한 내에 보증금을 보충하면 수익성을 높일 수 있습니다.

Uralprombank에서 가장 높은 이율을 가진 예금은 배치 기간이 끝날 때 이자가 발생하고 지불되는 예금입니다. 여러 통화로 예금을 개설하려는 분들을 위한 '그로잉 플러스(Growing PLUS)'입니다. "안전한" 예금과 "백만장자 안정" 예금 - 많은 금액을 보유한 부유한 고객을 위한 것입니다.

또 다른 유리한 제안은 Uralprombank의 기념일인 "Twenty Plus"에 출시된 새로운 예금입니다. "Twenty Plus" 예금은 Uralprombank 예금 중 가장 높은 금리를 가진 예금입니다(9.2%, 계약 종료 시 이자 지급, 부분 인출 불가, 첫 140일 동안 보충 가능). 또한 이 예금에는 예금자가 유지하는 기간에 따라 연 0.2%에서 연 7.5%까지 흥미로운 조기 종료율이 있습니다. 따라서 어떤 이유로든 보증금을 저축할 수 없는 경우, 미리 인출하면 이자를 거의 전액 절약할 수 있습니다.”

운영실 관리자OJSC "Pervobank"첼랴빈스크 마리나 오고로도바: « 유리한 예금 제안을 선택하려면 예금자는 월간 자본화와 유효 예금 금리를 만기 말에 이자가 발생하는 예금 금리와 비교해야 합니다. 물론, 동일한 명목 이자율을 사용하면 월별 자본화 예금에 대한 실질 수익률은 더 높아질 것입니다.

낮은 금리와 단기적인 경우 그 차이가 미미하다는 점을 강조하겠습니다. 예를 들어 1년 동안 예금에 대해 연 5%의 금리를 적용하면 월별 자본화를 통한 명목 수익률과 유효 수익률의 차이는 0.1이 됩니다. 연간 %. 단기예금은 원칙적으로 자본금을 요구하지 않습니다. 그리고 반대로 기간이 길수록, 비율이 높을수록 그 차이는 더욱 눈에 띄게 나타납니다. 예를 들어 명목 이율이 연간 최대 9.25%인 Pervobank "Cocktail" 예금을 생각해 보겠습니다. 월간 자본화를 사용하면 1년 예금의 명목 금리와 실효 금리의 차이는 0.38%, 2년 예금의 경우 0.82%입니다. 만기 시 이자를 지급하는 단기 예금도 연간 예금과 비교할 수 있으며 자본화 횟수는 연간 연장 횟수와 동일하다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 예를 들어, 이자율이 10%인 6개월 "최적" 예금의 경우 1회 연장(자본화)을 고려한 연간 유효 이율은 10.25%가 됩니다. 동시에, 예금 금리가 향후 인상될 수 있으므로 기간이 짧을수록 고객 이동성이 제공됩니다. 보다 효율적인 재무관리를 위해 투자자는 기간별로 예금을 개설하는 것을 권장합니다.

모든 은행이 자본화를 통해 예금에 대한 유효 수익률을 발표하는 것은 아니며 직접 차액을 계산하는 것은 쉽지 않습니다. 이는 특별한 공식을 사용하여 결정됩니다. 따라서 선택하기 전에 은행 담당자에게 연락하여 자세한 조언을 구하는 것이 좋습니다. 또한 예금 제안의 수익성은 자금 배치 금액 및 조건, 보충 또는 지출 가능성 및 기타 옵션에 따라 달라질 수 있습니다. 최적의 기여도를 선택하려면 이러한 모든 요소를 ​​고려해야 합니다.”

첼랴빈스크 BCS 프리미어 지점 이사 Ilya Roshchupkin: « 구체적인 예를 사용하여 설명된 상황을 분석해 보겠습니다. 투자자의 금액이 500,000루블이라고 가정해 보겠습니다. 만기일에 발생하는 예금에 대한 이자율은 연 10%이고, 월별 자본화 예금에 대한 이자율은 연 9.5%입니다. 6개월, 1년, 2년 등 다양한 투자 기간을 고려해 보겠습니다. 기간: 6개월. 첫 번째 경우(기간 말 10%) 이자를 포함한 금액은 525,000 루블이고 두 ​​번째 경우에는 524,200 루블이 됩니다. 기간은 1년입니다. 첫 번째 경우 금액은 550,000 루블이고 두 ​​번째 경우에는 549,700 루블입니다. 첫 번째 옵션은 여전히 ​​더 수익성이 높지만 결과는 거의 동일합니다. 마지막으로 2년 후에는 각각 600,000루블과 604,200루블을 받게 됩니다. 여기서 두 번째 옵션은 더 수익성이 높습니다. 기간이 길수록이자 자본화가 최종 결과에 미치는 영향이 더 커집니다.

예금에 대한 실제 수익을 계산하고 계산에 실수를 하지 않으려면 일반적으로 은행 웹사이트나 오픈 소스에서 찾을 수 있는 예금 계산기를 사용하는 것이 좋습니다. 이제 러시아의 평균 예금 금리는 높은 수준이며 은행에 돈을 투자하면 인플레이션으로부터 돈을 보호할 수 있습니다. 그러나 이는 경제·정치 불안에 따른 일시적인 현상이라는 점을 이해하는 것이 중요하다. 은행은 면허 취소, 제재 등 부정적인 정보 배경을 배경으로 매력을 높이기 위해 금리를 인상해야 합니다. 그럼에도 불구하고, 현재 상황에서도 은행 예금만을 이용하는 경우보다 더 높은 기대수익률로 인해 빠르게 자본금을 늘리고 목표를 달성할 수 있는 금융상품을 찾을 수 있습니다. 예를 들어 증권 시장 도구가 그 역할을 수행할 수 있습니다. 그 중에는 위험이 최소화되고 예금 수익(외화 포함)을 초과하는 수익을 얻을 수 있는 투자 옵션과 더 위험하고 수익성이 높은 상품이 모두 있습니다.”

오늘 우리는 명목과 실제 ​​사이에 눈에 보이지 않게 존재하는 차이에 대해 지속적으로 논의할 것입니다.

그러기 위해서는 우리가 기억해야 할 것은 인플레이션이란 무엇인가, 그리고 새로운 개념에 대해 알아보세요 - 소비자물가지수.

그 과정에서 우리의 실제 삶을 즉시 평가할 수 있게 해주는 몇 가지 기본 공식으로 무기고를 보충해 봅시다.

그래서 출발점은 인플레이션.

목표는 명목 이자율과 불가분하게 연결된 실질 이자율, 명목 화폐와 실질, 명목과 실질 사이의 차이를 명확하게 이해하는 것입니다.

느슨한 정의 인플레이션이것은 시간이 지남에 따라 돈의 힘이 감가 상각되는 것입니다.

인플레이션이 8% 이상으로 상승한 다음 명목 자본에도 불구하고 결국 더 가난해질 수 있습니다.

위에서 논의한 $702는 명사 같은당신의 저축의 가치. 따라서 8%는 명목 이자율.

실질 이자율을 얻으려면 아래 제시된 몇 가지 간단한 계산을 사용해야 합니다.

R = N / (1 + i)n, 어디

이 문제는 스스로 알아내려고 노력하는 것이 좋습니다.

행복한 투자하세요!

완벽한 옷장을 구성할 때 특히 주의해야 할 점은 착용하기 쉽고 조화롭게 만드는 방법입니다. 그리고 오늘 저는 성공적인 투자 주제에 대해 더 자세히 설명하겠습니다.

제가 '투자'라는 단어를 사용하는 데는 이유가 있습니다. 하지만 오늘은 Hermes 가방과 Burberry 트렌치 코트에 대해 이야기하지 않겠습니다. 물론 이것들도 훌륭한 투자입니다. 요점은 그러한 "투자"의 신성한 의미가 비용에 직접적으로 좌우되지 않는다는 것입니다. 여기에서는 품목의 컷(기본/비기본), 품질, 그리고 마지막으로 중요한 가격 등 여러 요소의 조합을 고려해야 합니다.

수년 동안 나는 내 옷장에 영원히 남아 있고 수년 동안 유용할 옷만 구입했습니다. 내 옷장이 점점 커지고 있고, 안팎으로 모두 사용하고 있어요. '입을 옷이 없다'와 '입을 옷이 없다'가 무슨 뜻인지 모르겠습니다. 더욱이 대중 시장과 명품 시장의 점유율은 나에게 거의 동일합니다.

현실을 직시하자면, 여성들은 정기적으로 옷과 액세서리에 돈을 씁니다. 그리고 옷장의 크기에 관계없이 입을 옷이 없는 경우가 많습니다!

표준 상황: 우리는 옷장의 20%를 입고 나머지 80%는 옷걸이에 걸고 슬프게도 선반에 앉습니다.

그리고 이에 대한 설명과 정당성이 무엇이든, 이 상황은 당신이 투자하고 있지 않고 지출하고 있음을 나타냅니다. 귀하의 비용은 비효율적이며 정당하지 않습니다. 물론, 수집에 관심이 없다면 말이죠 :-)

이는 비용이 많이 들 뿐만 아니라 불편하기도 합니다.

그리고 오늘은 옷장에 보관하기로 결정한 품목의 비용을 올바르게 계산하는 방법에 대해 더 자세히 설명하고 싶습니다. 특정 여성마다 특정 품목의 가격표에 표시된 동일한 숫자가 궁극적으로 다르기 때문입니다!

그럼, 현명한 쇼핑의 공식! 여자 대수학과 기하학

문제의 조건:

당신은 가게에서 아름다운 캐시미어(또는 면) 점퍼를 봅니다. 입고 출근하시면 됩니다. 당신은 주 5일 사무실에 갑니다.

근처에는 카페나 레스토랑에 갈 때 사용할 수 있는 아름다운 드레스가 옷걸이에 걸려 있습니다. 일주일에 최대 한 번, 심지어 두 번 정도 레스토랑과 카페에 갑니다.

점퍼는 매우 단순하지만 품질이 우수하고 완벽하게 맞으며 색상이 일치합니다. 예를 들어 가격은 5,000 루블입니다.

드레스는 레이스 또는 내 사진에서와 같이 흥미로운 니트웨어, 적당히 우아하고 복잡한 컷과 같은 좋은 소재로 만들어졌습니다. 가격 - 5000 루블.

문제는 다음과 같이 묻습니다. “점퍼와 드레스 중 어느 품목이 더 비쌉니까?”

문제를 해결해 볼까요?

“비용은 동일합니다”라는 대답은 올바르지 않습니다.

드레스가 더 비싸요!

왜?

대부분의 경우 여성의 구매 논리는 다음과 같습니다. 이 점퍼는 너무 간단합니다. 무엇이 특별한가요? 5,000 루블을 지불하면 무엇을 할 수 있습니까? 하지만 이렇게 특이한 드레스라면 이 정도의 대가는 기꺼이 치르겠어요!

계산해볼까요?

완벽하게 맞는 우수한 품질의 점퍼로 재단이 단순하고 패턴이 없기 때문에 옷장에 있는 어떤 옷과도 잘 어울릴 수 있습니다. 1~2주에 한 번씩 입게 될 것입니다. 아니면 일주일에 2번일 수도 있습니다. 매번 다른 스커트, 바지, 재킷, 가디건, 심지어 청바지와 운동화만 입더라도 그는 다르게 보일 것이기 때문입니다. 1년에 45번 필요할 수 있습니다. 5,000루블을 45번 사용으로 나누면 이 점퍼의 실제 가격을 알 수 있습니다.

111 (!) 루블!

그리고 이제 드레스. 매우 흥미롭습니다. 이것은 의심할 여지 없이 장점이지만 큰 단점이기도 합니다. 몇번 입다보면 금방 익숙해지더라구요. 지인과 친구들은 그를 빨리 기억할 것입니다. 그리고 다음 파티나 레스토랑 회의에서는 모두가 이미 당신을 보았기 때문에 새로운 복장이 필요합니다.

그러한 드레스의 새로운 용도를 찾는 것은 그리 쉬운 일이 아닙니다... 다양화하고 "재생"하는 것은 거의 불가능합니다. 사물의 디자인이 복잡할수록 보편성은 떨어집니다. 위에 카디건이나 재킷을 입을 수 없습니다. 모든 "아름다움"이 숨겨집니다... 따라서 기껏해야 5 번 "걷는" 것입니다.

1 년간 사용하는 드레스 가격은 1000 루블입니다.

그 드레스는 점퍼보다 10배 더 비싼 것으로 밝혀졌습니다!

이제 똑같은 일입니다. 전체 옷장의 예만 사용하면 됩니다.

우리는 옷장을 열고 주변에 있는 모든 물건을 세어봅니다. 이거 가지고 있나요?

• 무엇과 함께 입어야 할지 모르겠어요
• 어디에 입어야 할지 잘 모르겠어
• 왜 샀는지 이해가 안가네요
• 작동하지 않는 것들
• 아니면 행복하지 않다

이제 비용을 계산해 보겠습니다. 물론 대략적인 것입니다. 명확성을 위해 100,000 루블을 사용하겠습니다. 그러나 많은 경우 훨씬 더 많습니다. 어리석은 모피 코트 하나는 그만한 가치가 있습니다 :(

우리는 결과 금액에 이 "매혹적인" 쇼핑을 계속할 기간(년)을 곱하고, 옷장에 이상한 물건을 곱하고, 패션을 따르지 않거나, 반대로 끊임없이 희생자가 되어 부적합한 옷을 구입하고 다시 한 번 화를 냅니다. 거울에 비친 비용과 반성으로. ⠀

100,000*40년=4,000,000루블의 돈이 낭비되었습니다!

결론:

모든 것에는 균형이 필요합니다! 가장 자주 입는 옷에 투자하세요. 입을 곳이 있는 것. 그러면 항상 입을 옷이 있을 거예요! 비용은 저렴해야합니다. 샤넬을 위해 굶는 것은 어리석은 일입니다 :-)

*"비싸다"는 것은 사람마다 다른 개념이라는 것을 기억하고 우리 자신에게 집중해보세요! 모든 사람이 한 달 안에 갖게 되고 유행에 뒤처지게 될 물건에 대해 엄청난 수천 달러를 지불할 필요가 없습니다.

위에서 쓴 계산으로 머리를 괴롭히지 않고 보편적이고 스타일리시하며 호환 가능한 것을 선택하고 영원히 행복하게 사는 방법을 단번에 배우는 것이 좋습니다. 당신은 영원히 행복하게 살 계획이죠? 이는 평생 동안 쇼핑을 하게 된다는 의미입니다. :-)