얼마 전 연방법 제 353호가 발효되어 금융 기관이 소위 "대출(대출) 전체 비용"(이하 FCC)에 대한 정보를 공개하도록 의무화되었습니다.
이 기사 (원칙적으로 금융 부문 근로자에게만 적용됨)에서는 PSC 계산의 예를 제시하고 싶습니다. 아마도 누군가에게 유용할 것입니다.

중요한!얼마 전 입법자들은 공식을 변경했으며 이는 2014년 9월 1일에만 발효됩니다. 아래에 명시된 모든 내용은 새 공식에만 적합합니다. 이 기사에서는 법에 따라 PSC를 계산하는 기술적 구현에 대해서만 설명합니다.

더욱 중요합니다!아래의 모든 정보는 대출이 단일 지불로 발행되는 경우와 관련이 있습니다. 차용인은 자금을 한 번 받고 미리 정해진 지불 일정에 따라 상환이 이루어집니다. 이 옵션은 발행된 대출의 99%를 보장합니다(신용카드는 포함되지 않음).

실제로 짐승 자체는 다음과 같습니다.

우리는 용어의 의미를 이해합니다.

UCS는 i, NBP 및 숫자 100의 3개 수량의 곱으로 정의됩니다. 사용된 용어와 지정을 분석해 보겠습니다.

1. BP(기본 기간)란 무엇입니까?

   소비자 신용(대출) 계약에 따른 BP는 소비자 신용(대출) 계약에 따른 지불 일정에서 가장 높은 빈도로 발생하는 표준 시간 간격입니다. 소비자 신용(대출) 계약에 따른 지불 일정에 1년 미만 또는 1년과 동일한 지불 간격이 포함되어 있지 않은 경우 BP는 1년입니다.
   실제로 BP는 지불 사이의 가장 일반적인 시간 간격입니다. 지불 일정에 반복되는 시간 간격이 없고 러시아 은행에서 다른 절차를 설정하지 않은 경우 기준 기간은 가장 가까운 표준 시간 간격으로 반올림된 모든 기간에 대한 산술 평균인 시간 간격으로 인식됩니다. 표준 시간 간격은 일, 월, 년뿐만 아니라 지속 기간이 1년을 초과하지 않는 특정 일 또는 월입니다. 이렇게 하면 혈압을 결정할 수 있습니다. 월별 결제인 경우 BP=365/12~=30

2. NBP(역년 기준 기간 수)란 무엇입니까?

   법의 정의는 매우 모호하지만 제가 이해한 바에 따르면 이는 한 역년에 "적합한" 기본 기간의 수입니다. 즉, 다음과 같습니다.
   • 월별 결제가 포함된 표준 결제 일정의 경우: NBP = 12
   • 분기별 지불: NBP=4
   • 연 1회 이하 납부: NBP=1
   • 지급 일정이 까다로운 경우: 예를 들어 처음에는 분기별로 2회 지급, 그 다음에는 한 달에 한 번 6회 지급, 다음에는 하루에 한 번 3회 지급이 이루어지며 기본 기간은 1개월입니다. 그리고 NBP=12(역년당 12BP)입니다.

3. i(소수점으로 표시한 기준기간 이자율)란 무엇입니까?

   이것은 (적어도 나에게는) 이해하기 불가능하다. 숫자 i의 정의에는 어떤 의미가 있을지 모르지만, 이 의미를 직관적으로 파악하는 것은 불가능합니다. 다음 섹션에서 i를 계산하는 방법을 살펴보겠습니다.

내가 계산하는 방법

숫자 i의 "물리적" 의미를 이해하기 위한 나중에 시도를 떠나서 다음과 같이 정의하겠습니다.
숫자 i는 다음 방정식을 풀어 계산됩니다.
어디:

• m은 현금 흐름의 수로, 지불 일정의 지불 횟수에 1을 더한 것과 같습니다(첫 번째 지불에서 또 다른 지불이 발생합니다 - 대출 발행).
• DP k – k번째 현금 흐름의 크기("마이너스" 기호가 있는 대출 발행, "플러스" 기호가 있는 반환).
• Q k - 대출이 발행된 순간부터 k번째 현금 흐름까지의 전체 기본 기간 수입니다. Qk는 다음 공식을 사용하여 계산할 수 있습니다.
  Q에서 =floor[ (DP에서 -DP 1)/BP ], 여기서
  • DP k – k번째 현금 흐름 날짜,
  • DP 1 – 최초 현금 흐름 날짜(예: 발행일),
  • BP – 기본 기간의 기간,
  • Floor – 가장 가까운 정수로 반올림됩니다.
• E to - 여기에 법의 문구에서 두뇌가 폭발하지 않도록 공식을 즉시 작성하겠습니다.
  E k =mod[ (DP ~ -DP 1) /BP ]/BP, 여기서 mod는 나눗셈의 나머지입니다.

UCS 계산 알고리즘

입력 데이터: 배열 2개. 핵심은 현금흐름번호, 값은 결제일과 결제금액이다.
출력 데이터: UCS 값(숫자).

계산 절차:

1. NBP(기본 기간 수)를 계산합니다. 기본 기간 수 - 365일에 "적합"할 기간 수, 즉 BBP=바닥[ 365/BP ].
2. k번째 지불마다 DP k, Q k, E k를 계산합니다.
3. 대략적인 계산 방법을 사용하여 소수점 이하 두 자리까지 정확하게 i를 계산합니다.
4. NBP*i*100을 곱합니다.

암호!

VBA뿐만 아니라 자바스크립트에도 기성 솔루션이 있습니다(계산을 위한 Excel 파일도 있을 예정입니다).

왜 VBA와 Excel인가?

갑자기 화재가 발생하여 2014년 9월 1일에 아무것도 작동하지 않을 경우 가장 합리적인 방법은 계약이 체결된 장소에 Excel 스프레드시트를 보내 적어도 처음에는 이런 방식으로 PSC를 계산할 수 있도록 하는 것입니다.

이 예에서는 연간 12%의 이율로 3개월 동안 100,000 루블을 대출하는 일정을 취합니다. 발행일 - 2014년 9월 1일:

자바스크립트 솔루션

암호

function psk() ( //입력 데이터 - 결제 날짜 var days = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]; //입력 데이터 - 결제 금액 var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = days.length; // 결제 횟수 // 기준 기간 설정 bp bp=30 ; / /1년의 기본 기간 수를 계산합니다: var cbp = Math.round(365 / bp); //발행일부터 k번째 지불일까지의 일수로 배열을 채웁니다. var days = ; for (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; for (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS 계산 var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC 경고 표시("PSK = " + psk + " %"); )

jsfiddle 데모: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel의 솔루션

암호

두 번째 줄부터 시작하는 A 열에는 현금 흐름 날짜가 포함됩니다.
두 번째 줄부터 시작하는 B 열에는 현금 흐름 금액이 포함됩니다.
Sub psk() 희미한 날짜() 열("A:A").날짜 선택() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) 열("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = 날짜(k) - 날짜(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m m q(k) = 일(k) \ bp e(k) = (일(k) Mod bp) / bp 다음 i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) 다음 i = i + s 루프 If x > x_m Then i = i - s End psk = Round(i * cbp, 5) 셀(3, 7).Value = psk End Sub

이는 이자율에만 의존하는 것이 아닙니다. 총액에는 차용인이 계약에 따른 의무를 이행하는 과정에서 발생한 부대 비용도 포함됩니다. 모든 대출 계약에는 FSC에 대한 정보, 즉 총 대출 비용이 포함되어야 합니다.

PSC 지표는 차용인이 은행에 지불해야 하거나 지불할 수 있는 최종 금액을 반영합니다. 의무를 선의로 이행한 경우 PSC를 초과하는 것은 허용되지 않습니다. UCI는 필수 제한 사항을 고려하여 하나의 메커니즘을 사용하여 계산됩니다.

계약서에 PSC가 어디에 표시되어 있나요?

채권자는 PIC를 계산할 책임이 있습니다. 해당 정보는 대출 계약서의 제목 페이지에 기재되어야 합니다. 대부분의 경우 PSC 표시기는 시트 오른쪽 상단의 프레임에 배치됩니다. 값은 명확하고 쉽게 읽을 수 있는 글꼴로 숫자와 대문자로 표시됩니다.

또한 대출 기관은 대출 프로그램 설명에 PSC의 가능한 범위를 명시해야 합니다. 대출 정보가 있는 웹사이트에는 해당 대출 제공 조건과 각 대출 유형에 대한 가능한 PSC가 표시되어 있습니다. 어떤 경우에는 프로그램 설명 아래에 대출의 전체 비용을 계산하는 데 도움이 되는 특수 계산기가 있습니다.

UCS 표시 의무는 논란의 여지가 있는 상황을 최소화하는 것과 관련이 있습니다. PSK에 따른 가치를 확인한 후 차용인은 자신의 능력을 평가하고 이 대출을 신청할지 여부를 결정할 수 있습니다. 즉, 이 지표는 은행이 일반적으로 대출금을 지불해야 하는 금액에 대한 정보를 반영합니다.

PSC는 신뢰할 수 있고 정확한 형식으로만 표시됩니다. 계산을 할 때 은행은 러시아 중앙은행의 지시에 따릅니다. 평균 및 최대 값은 러시아 은행에서 분기별로 게시됩니다. 러시아 은행이 지정한 지표를 초과하는 것은 허용되지 않습니다. 각 대출 유형에 대해 PSC에 대한 별도의 지표가 설정됩니다. 대출을 신청할 때 차용인은 러시아 중앙 은행의 규정에 따라 대출 기관이 제공하는 조건을 확인할 수 있습니다. 정보는 은행 공식 웹사이트에 게시됩니다.

PSK에는 어떤 결제가 포함되어 있나요?

PSC 지표는 의무 이행의 일부로 차용인이 지불해야 하는 총 지불액으로 구성됩니다. 예를 들어, 100,000 루블 금액에 대해 10%로 1년 동안 대출을 발행한 경우 110,000 루블을 반환해야 합니다. 그러나 UCS는 이 값과 위쪽으로 다를 수 있습니다. 주어진 예에 따르면, 차용인은 의무가 제대로 이행된다면 112,000 루블을 지불할 수 있습니다.

추가 2,000루블은 계약 이행 중에 차용인이 부담할 수 있는 부수 비용입니다. 결과적으로 다음 차용자 비용이 PSC 지표에 포함될 수 있습니다.

• 대출 기관 - 차용인이 계약서에 서명한 후 받는 금액
• 계약에 따른 이자;
• 대출 기관의 추가 서비스(예: 사물함 임대 또는 신용장 개설)
• 플라스틱 카드를 발행하거나 자금을 배치하기 위해 추가 계좌를 개설합니다.
• 개인 보험 - 대출 프로그램 조건에 따라 제공되는 경우
• 계약서에 명시적으로 명시된 기타 비용.

종합해보면, 이러한 모든 비용은 특정 유형의 대출에 대한 PSC 지표를 반영해야 합니다. 러시아 은행의 현재 지침에 따라 비대상 소비자 대출에 대한 PSC 한도는 32.808%입니다. 즉, 의무를 선의로 이행하는 경우 차용인은 이 금액을 초과하는 비용을 부담할 수 없습니다.

PSC에 포함되지 않은 것

차용인이 부담하는 의무 비용 외에도 계약은 특정 상황에 따라 기타 비용을 규정합니다. 은행은 대출 프로그램 설명에 이러한 상황을 표시하여 차용인이 PSC 지표에 포함되지 않는다는 것을 미리 알 수 있도록 해야 합니다. 총 가격에는 다음 비용이 포함되지 않습니다.

• 벌금 - 모든 벌금은 별도로 계산되며 PSC에 포함될 수 없습니다. 왜냐하면 가능한 가치를 미리 결정하는 것이 불가능하기 때문입니다.
• 연방법에 의해 설정된 필수 수수료 - 부동산이나 차량을 신용으로 등록하고 구매할 때 발생합니다.
• 대출 계약 서비스 비용 - 차용인이 대출 자금 이체를 위해 허용 가능한 옵션을 독립적으로 선택한 경우
• 보험 회사에 대한 지불 - 계약에 차용인이 의무적으로 보장하는 담보가 포함된 경우
• 추가 서비스(예: 인터넷 뱅킹 또는 SMS 알림과 같은 전자(원격) 계정 관리 수단)는 차용인의 희망에 따라 사용됩니다.

계약서에 담보 보험이 규정되어 있는 경우, 은행은 차용인이 보험 회사의 서비스를 이용하는 과정에서 발생하는 비용에 대해 책임을 지지 않으며 책임을 질 수도 없습니다. 결과적으로 PSC 지표에는 비용이 더 많이 포함되지 않으며 그 가용성은 차용인 자신의 행동에 직접적으로 좌우되며 대출 프로그램 설명에 지정된 필수 비용과 전혀 연결되지 않습니다.

법적 제한 및 계산식 예시

은행은 자체 재량에 따라 PSC를 설립할 수 없습니다. 이에 대한 입법 조항이 있고 이를 준수하지 않으면 심각한 제재 조치가 적용될 수 있기 때문입니다. 분기별로 러시아 은행은 공식 웹사이트에 소액대출을 포함한 모든 유형의 대출과 관련된 PSK 정보를 게시합니다. 표는 다음을 나타냅니다.

1. 금액과 조건이 포함된 대출 프로그램 이름입니다.
2. PSK의 평균 시장 가치는 퍼센트 단위입니다.
3. PSC의 한계 값은 백분율 단위입니다.

따라서 특정 유형의 대출에 대해 PSC 지표는 시장 평균을 1/3 이상 초과할 수 없습니다. PSC의 최대 표시기도 여기에 표시되며 이를 초과하는 것은 허용되지 않습니다.

​총 대출 비용(TCC)은 가장 중요한 지표 중 하나이며, 이를 통해 대출 계약에 규정된 차용인의 재정적 비용과 이로 인해 발생하는 비용을 판단할 수 있습니다. 또한, 은행이 계산 규칙을 ​​준수하지 않거나 차용인이 계약을 체결하기 전에 PSC에 대해 제대로 알지 못한 경우 이는 법률에서 규정한 요구 사항을 위반한 것으로 간주되어 무효로 인정될 수 있습니다. 불법적으로 원천징수된 금액을 차용인에게 반환합니다.

러시아 은행 관행에서는 2008년부터 "실질 이자율"이라는 용어를 대체하여 "대출 전체 비용"이라는 용어를 사용했습니다. PSC(공식 및 알고리즘) 계산 규칙과 특정 신용 상품과 관련된 적용 조건은 중앙 은행 및 법률에 의해 설정됩니다. 이는 변경될 수 있으므로 PSC에 대한 독립적인 계산을 수행해야 하는 경우 항상 계산 당시 최신 규정을 참조하고 대출 계약 체결 날짜 및 조건을 고려해야 합니다. .

현재 UCS 계산을 위해 소위 업데이트된 공식이 사용됩니다., 소비자 대출에 관한 법률 개정 이후에 나타났습니다. 실제 대출 조건에 가까워지고 더 정확해졌지만 가장 중요한 것은 이전에 막대한 이자율과 대출 총 비용이 숨겨져 있던 소액 대출 조건을 인구에게 더 이해하기 쉽고 투명하게 만들 수 있다는 것입니다. 소액 일일 요금.

총 대출 비용의 개념

대출자가 대출 부채를 상환하고 대출 서비스를 제공하기 위해 지불해야 하는 금액을 백분율로 표시합니다. PSC는 대출과 관련된 차용인의 실제 비용을 반영하지만, 대출의 적절한 실행 및 서비스를 조건으로 하고 대출 계약에 명시된 조건을 준수하는 지불만 포함합니다. 이러한 이유로 PSK는 벌금, 법적 요구 사항 준수(예: 강제 자동차 책임 보험, 수수료 및 벌금)와 관련된 비용을 고려하지 않습니다. 그에게는 그러한 비용을 부담할지 여부를 선택할 권리가 있습니다.

PSC에는 다음 금액이 포함되어야 합니다.

• 원금과 이자
• 대출 처리 및/또는 대출 발행, 대출(신용) 계좌 개설 및/또는 서비스, 대출 결제 거래 수행 등을 위한 수수료(해당 지불이 제공되는 경우)
• 신용카드 발급 및/또는 서비스 수수료
• 특히 차용자 책임 보험, 담보 평가 및 보험, 거래 공증과 관련된 대출 계약에서 발생하는 추가 지불.

PSC의 계산과 그 규모는 대출 계약 조건에 따라 제공되어야 합니다., 특정 대출 상품에 대한 정보 설명에 은행이 미리 게시하는 경우가 많습니다. 또한 은행 웹사이트나 은행 제안이 게시되는 기타 인터넷 리소스에는 PSC 계산을 위한 온라인 계산기가 제공되는 경우가 많습니다.

PSC 지표 자체와 분석은 차용자에게 무엇을 제공합니까?대다수의 사람들에게 중요한 것은 대출에 대한 실제 초과 지불 금액입니다. 이렇게 하려면 아무것도 직접 계산할 필요가 없습니다. 연간 PSC 비율 자체는 차용 금액, 이자, 대출 기간 및 사용된 부채 상환 시스템(차등 또는 연금)을 기준으로 초과 지불액이 얼마나 되는지 명확하게 보여줍니다. 따라서 다양한 대출 상품의 비용을 쉽게 분석하고 수익성이 더 높은 상품을 선택할 수 있습니다. 그러나 유능한 분석을 위해서는 PSC 계산의 세부 사항과 대출 조건의 내용에 대한 더 깊은 이해가 필요하다는 점을 고려해야 합니다. 전체 비용은 가능한 초과 지불 금액에 대한 아이디어를 제공하지만 차용인이 대출금을 조기 상환하기로 결정하여 초과 지불 금액을 줄이는 상황을 고려하지 않으며 고려할 수 없습니다. 또한 PSC 자체에서는 특정 제품의 수익성이 정량적 분석이 아닌 질적 분석으로 분석되는 것을 허용하지 않습니다. 따라서 PSK는 좋지만 대출을 선택할 때 유일한 지침은 아닙니다. 모든 것을 함께 고려해야합니다.

UCS 계산

​PSK 계산 알고리즘과 공식은 모든 은행에서 동일합니다.. 그러나 개별 신용 상품(소비자, 자동차 대출, 모기지 등)에는 계산에 특정 매개변수를 의무적으로 포함하고 구성의 세부 사항에 대한 뉘앙스가 있다는 사실을 고려하면 알고리즘 적용 및 수행의 일부 개별 기능이 있습니다. 계산이 허용됩니다. 어떤 경우에도 이는 규정에서 제공하는 계산 원칙 및 규칙에 영향을 주어서는 안됩니다.

예를 들어 소비자 대출에 대한 PSC를 계산하려면 소비자 대출법 제6조의 규칙을 따라야 합니다. 또한 차용인에게 PSC에 대해 알리기 위한 요구 사항과 계약 조건에 전체 대출 비용을 표시하는 방법이 나열되어 있습니다. 소비자 대출에 대해 설정된 요구 사항은 인구에게 소액 대출을 발행하는 소액 금융 기관에도 적용됩니다. 그러나 모기지에는 적용되지 않습니다. 여기서는 중앙 은행의 행위를 따라야 합니다.

수학적 지식의 필요성, 알고리즘의 세부 사항에 대한 이해 및 PSC 계산, 현재 표준, 대출 계약 조건 분석 능력, 독립적 계산을 고려하면 노동 집약적 프로세스입니다. 또한 중앙은행의 관련 법령(지침, 설명, 규정)에 대한 참조를 제공하지 않는 PSC 계산을 위해 확립된 규칙에 관한 법률 조항을 무조건 적용하는 것은 불가능합니다. 이에 대한 필요성은 법률 자체에도 명시되어 있으며, 러시아 은행이 정한 매개변수와 조건이 종종 참조됩니다. 이와 관련하여 차용자 중 거의 누구도 독립적으로 PSC 계산을 수행하거나 계산 알고리즘을 이해할 필요가 없는 온라인 계산기를 포함한 소프트웨어를 사용합니다.

더 쉽게 작업하려면 대출 계약 조건을 참조하세요. 은행은 계약서에 PSC를 표시해야 하며, 고객에게 이를 완전히 고지할 의무를 이행한 것으로 간주됩니다. 정보가 신뢰할 수 없는 경우 은행 또는 소액 금융 기관은 관리 책임을 지며 차용인은 PSC의 정확한 재계산, 불법적으로 원천징수된 금액의 반환 및 손실 보상을 요구할 권리가 있습니다.

소비자 대출(소액 대출) 계약에 명시된 PSC를 분석할 때 그 규모가 중앙 은행이 유사한 PSC로 계산한 PSC 평균 시장 가치의 1/3을 초과하지 않는다는 사실에 주의하는 것이 중요합니다. 대출 카테고리로, 계약 분기에 적용됩니다. 그러나 중앙은행은 결정에 따라 이 규칙의 적용을 제한할 권리가 있습니다. 이 기회는 이미 2015년 상반기에 러시아 은행에서 사용되었습니다. PSC의 평균 시장 가치와 사용 제한 사항(있는 경우)은 러시아 중앙 은행 웹사이트나 기타 공식 출처에서 확인할 수 있습니다.

대출을 선택할 때 차용인은 여러 은행의 대출 상품을 조사하고 대출에 대해 낮은 금리를 제공하는 신용 ​​기관의 프로모션에주의를 기울입니다. 하지만 그걸 아는 사람은 거의 없어요

총 대출 비용은 얼마입니까?

총 대출 비용(FLC)은 고객이 자금 사용 대가로 은행에 실제로 지불하는 금액, 즉 대출의 실제 가격입니다.

은행 대출의 실제 가격을 공개하는 관행은 러시아에서 즉시 나타나지 않았지만 신용 기관과 차용자 간의 분개 한 오해가 수년간 발생한 후에 나타났습니다. 심리적으로 15년 동안 연 11%의 대출 가격이 매력적으로 보이지만 결국 전체 상환 기간 동안 받은 금액의 두 배를 지불해야 합니다. 문제는 비율과 고정 금액으로 이루어진 풍부한 커미션으로 인해 더욱 복잡해졌습니다. 일부 이자는 잔액에 대해 계산되었고 다른 일부는 원래 대출 금액에 대해 계산되었습니다. 이러한 상황에서는 복잡한 계산 없이는 은행 대출의 실제 비용을 결정하는 것이 불가능합니다.

PSC는 %로 표시되지만 계약에 따른 연간 이자율과 일치하지 않습니다. 이는 이자와 함께 가격에 다음에 대한 지불이 포함될 수 있기 때문에 발생합니다.

• 신청서를 처리하고 차용인의 데이터를 확인하기 위해
• 신용 계좌 등록 및 유지
• 대출 계약에 따라 은행 카드 발급
• 대출 처리 및 유지 과정의 운영을 위해
• 보험 계약 체결이 은행의 대출 조건이거나 이에 대한 이자율 및 수수료 금액을 결정하는 경우 보험 비용
• 제3자에 대한 의무 지불을 포함하여 은행 대출 발행과 직접적으로 관련된 기타 고객 비용.

대출을 받기 전에 전체 대출 비용을 계산해야 합니다. 왜냐하면... 대출 조건은 사전에 알려져 있습니다.

CSC에 포함되는 비용 목록은 끝이 없다는 점을 고려하는 것이 중요합니다. 이는 거래 당사자 중 한 사람의 의견이나 다른 개인 및 조직의 결정에 따라 유추를 통해 확장될 수 없습니다.

러시아 연방에서는 2013년부터 "소비자 신용(대출)에 관한 법률"이 시행되었습니다. 다음 해인 2014년에는 전체 대출 비용을 계산하는 공식이 은행에 의무화되었습니다(아래에서 설명하겠습니다).

다음은 PSC에 포함되지 않습니다.

• 차용인의 비용은 대출 조건에 따르지 않고 법적 요구 사항에 따라 결정됩니다. 이는 특정 유형의 보험에도 적용될 수 있습니다.
• 지불 규율 위반과 관련된 벌금 및 추가 비용.
• 고객의 선택에 따라 발생하는 대출 서비스에 대한 추가 비용입니다. 예를 들어 대출 상환 기간이 늘어나면 총 이자 금액이 다시 계산됩니다.
• 특정 대출 상환 방법에 대한 다양한 유형의 수수료 및 추가 지불: 현금, 다른 은행 단말기를 통해, 제3자 지불 시스템 사용.
• 대출 계약에 따라 발행된 은행 카드의 자금 이동 수수료입니다.

따라서 대출의 전체 비용은 차용인이 실제로 대출 기관에 지불하는 금액과 반드시 ​​동일하지는 않습니다. 왜냐하면 상환 과정에서 다음이 가능합니다:

• 지불이 지연되거나 조기 상환됩니다. 첫 번째 경우 벌금이 부과되고 두 번째 경우 계약에 규정된 경우 이자를 다시 계산하고 대출 또는 벌금의 총 비용을 줄일 것을 약속합니다.
• 대출 상환 조건의 변경. 이러한 가능성은 계약서에 명시되는 경우가 많지만 그 발생은 외부 상황과 관련이 있습니다.

이러한 상황과 기타 상황은 차용인이 실제로 지불하는 금액에 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 대출 당시의 변경 사항을 알 수 없거나 발생 여부가 대출 기관에 따라 달라지지 않는 경우에는 총 대출 비용에 포함되지 않습니다.

대출을 받기 전에라도 대출의 전체 비용을 미리 아는 것이 중요합니다. 은행이 이에 대한 정보를 숨기는 경우 거래가 무효로 선언되고 대출 계약이 종료되어야 하며 고객이 지출한 자금이 은행에 반환되어야 합니다.

은행 대출 수혜자의 경우, 다양한 대출 상품을 평가하고 비교하는 기준은 이자율이 아닌 총 대출 비용의 가치입니다.

총 대출 비용을 계산하는 방법은 무엇입니까?

대출의 실제 가격을 계산하는 과정은 일반 소비자의 경우 시간이 오래 걸리고 배울 필요가 없는 복잡한 공식을 사용하여 발생합니다. 그러나 이 계산이 어떻게 이루어지는지 이해하는 것이 유용합니다.

우선, 대출에 따른 모든 지불금은 자체 공식을 사용하여 계산된다는 점을 명확히합시다. 원금, 수수료 및 기타 지불금은 별도로 계산됩니다(계약 조건에 따라 - 초기 금액 또는 미지급 잔액에 따라). 그런 다음 모든 결과 수치를 합산하여 총 대출 가격을 구성합니다.

대출 비용을 계산하기 위한 아래 공식은 이자와 기타 상대 가치가 계산되는 원금이 아닌 지불액을 찾는 데 도움이 됩니다.

첫 번째 계산 공식은 다음과 같습니다.

PSK = i x NBP x 100;

여기서 PSC는 총 대출 비용입니다. NBP – 기본 기간 수 i – 기본 기간의 이자율. 기준기간은 대출금을 의무적으로 납부하는 기간을 의미합니다.

이 방정식은 "소비자 신용(대출)" 법률 본문에 나와 있으며 적용됩니다.

문자 DK가 있는 분수의 윗부분은 특정 지불 금액입니다. 은행에 입금되면 양수 기호로 금액이 승인되고, 대출인 경우 음수 기호로 금액이 승인됩니다. 두 번째 괄호에는 전체 기본 기간에 대한 지불 금액이 포함되고, 첫 번째 괄호에는 해당 기간의 일부에 대한 지불 금액이 계산됩니다. 얻은 모든 결과는 합산되어 최종적으로 0이 됩니다. 이는 은행이 받는 현금 흐름과 차용인이 지불하는 현금 흐름이 동일함을 의미합니다. 이 방정식은 펜과 종이 계산에 거의 사용되지 않습니다. 이미 입력된 수식이 있는 Excel 테이블에 데이터를 대체하여 UCS를 계산하는 것이 더 편리합니다.

대출 비용 계산을 위한 단순화된 공식은 직접 계산하는 데 도움이 됩니다.

다음과 같이 계산됩니다.

• 모든 대출금의 총액(S)을 은행에서 받은 금액(S0)으로 나눕니다.
• 나눗셈의 결과에서 하나를 뺍니다.
• 결과 숫자를 n(대출 상환 연수)으로 나누고 100을 곱합니다.

최종 값은 백분율로 표시됩니다. 기본이자율과 비교하여 추가 과납액을 확인할 수 있습니다.

UCS 계산 예

2년간 100만 루블의 총 대출 비용을 연간 10%, 연간 12,000의 추가 수수료로 계산해 보겠습니다. 지불 유형 – 연금, 즉 모든 기간에 걸쳐 동일한 지분을 보유합니다.

지급 일정은 다음과 같습니다.

	월별 결제	원금별	이자 지급	수수료	미지급 잔액

총 대출 지불액은 100만 131,000 478 루블 32 코펙입니다. 이 수치를 단순화된 공식에 삽입해 보겠습니다.

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

총 대출 비용은 연간 6.5%가 조금 넘었습니다. 2년간 13.15%.

왜 이것이 명시된 연 10%의 이율처럼 보이지 않습니까?

왜냐하면 미납 잔액에 대해서만 이자가 발생했는데, 원래 대출 금액에 대해 수수료가 부과되었기 때문입니다.

이 간단한 예는 계산하기 전에는 이해할 수 있었던 것과 현실이 얼마나 다른지 보여줍니다.

온라인으로 대출 비용을 계산하는 방법은 무엇입니까?

단순화된 공식이 아닌 일반적인 공식을 사용하여 전체 대출 비용을 수동으로 계산하는 것은 수학적으로 매우 긴 작업이 될 수 있습니다. 여기서 시간 낭비가 보장되며 오류 위험이 매우 높습니다. 그러나 사용자의 즐거움을 위해 인터넷은 계산에 필요한 모든 공식을 이미 갖춘 꽤 많은 프로그램을 제공하며 남은 것은 데이터를 적절한 형식으로 입력하는 것뿐입니다.

대출 검색 실무에서 계산기는 특정 매개변수를 충족하는 대출을 선택하는 기능과 필요한 금액 및 적절한 이자율에 대한 대출 검색 기능을 통해 특히 유용합니다. 다음은 그러한 계산기의 좋은 예입니다.

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러시아에서 개인과 법인 모두에 대한 대출이 얼마나 널리 퍼져 있는지 상상조차 하기 어렵습니다. 은행 기관의 대부분의 고객은 총 대출 비용이 어떻게 계산되는지 모릅니다. 숨겨진 결제의 존재를 의심하는 사람들이 있는 반면, PSC라는 용어에 전혀 관심을 두지 않는 사람들도 있습니다. 그러나 은행 관리자가 자주 이야기하는 대출 초과 지불은 완전히 다른 개념이라는 것을 이해하는 사람들도 있습니다.

대부분의 경우 소비자는 은행이 보상으로 설정하는 이자율에주의를 기울입니다. 그러나 최적의 옵션 선택은 다양한 수수료, 수수료, 보험 등에 따라 달라질 수도 있습니다. 기존 대출 상품을 분석할 때 이러한 요소를 고려하는 것이 좋습니다.

전체 대출 비용 - 그게 얼마인가요?

우리는 모든 대출자가 대출의 전체 비용이 얼마인지 이해할 수 있도록 노력해야 합니다. 매월 상환이 필요한 대출 상품에 명시된 이율은 항상 전체 비용보다 낮습니다. 이러한 매개변수는 서로 동일할 수 있지만, 차용인이 은행과 체결한 계약 조건에 따라 대출 기간이 끝날 때 전체 부채를 일시불로 상환해야 하는 상황에서만 가능합니다.

총 대출 비용은 금융 상품을 선택할 때 고려해야 할 가장 중요한 지표입니다. PSK는 대출의 실제 비용으로, 연간 백분율로 표시됩니다. 이 용어는 우리나라에서 꽤 오랫동안 알려져 왔습니다. 그리고 소비자 대출에 관한 법률에서 PSC가 계산되는 공식과 대출 계약 본문에 이 값을 표시하기 위한 요구 사항을 찾을 수 있습니다. 이전에는 이 개념이 다른 개념으로 대체되었습니다. "실질적인 대출 금리".

은행 조직은 PSC와 이자율의 개념을 의식적으로 구별합니다. 명시된 비율에는 추가 수수료와 보험이 의도적으로 고려되지 않습니다. 이는 소비자를 유치하기 위한 구체적인 마케팅 결정입니다. 그리고 정말 효과가 있어요!

총 대출 비용 계산 공식

대출의 PSC가 무엇인지, 그리고 이 지표를 계산하는 방법에 대한 명확한 이해를 통해 차용인은 대출 제안을 비교할 수 있습니다. 이는 소비자가 가장 수익성이 높은 금융 상품을 스스로 선택할 수 있음을 의미합니다.

PSC의 디지털 가치는 발생한 모든 수수료와 대출 금액, 연간 발생한 이율을 합산하여 계산됩니다. 고객이 이 지표를 독립적이고 정확하게 계산할 수 있도록 신용 기관에서는 다양한 대출 계산기를 제공합니다.

PSC를 계산할 때 고려되는 지표

고려중인 지표는 총 대출 금액에 대한 비율입니다. PSK는 신용자금 사용에 대한 가격입니다.

법에 따라 PSK에 대한 모든 정보는 대출 계약서에 명시되어야 합니다. UCI 범위에 대한 데이터는 대출 개시 시점에도 이용 가능해야 합니다.

총 대출 비용을 계산하는 과정에서 다음 사항을 고려해야 합니다.

1. 대출 기관에 따라 지불됩니다.
2. 이자 지급.
3. 대출 계약에 명시된 모든 유형의 수수료, 계좌 개설 수수료 및 은행에 대한 기타 지불. 신청서에 대한 최종 결정은 이러한 지불금에 따라 달라질 수 있다는 점에 유의해야 합니다.
4. 차용인이 대출금을 지불할 신용카드 서비스에 대한 지불입니다.
5. 대출 계약에 규정된 경우 제3자에게 지급합니다.
6. 자발적인 보험 계약에 따른 필수 보험 지불 및 지불.

새로운 공식 도입 후 총 대출 비용 수치는 어떻게 변합니까?

또한 소비자 대출에 관한 법률은 다음과 같은 매개변수를 명확하게 설정합니다. 총 비용을 계산하는 과정에서 어떤 경우에도 고려되어서는 안됩니다.

1. 대출 계약이 아닌 법률에 명시된 요구 사항에 따라 지급되는 지급(예: 이러한 지급은 담보 보험).
2. 대출 의무를 준수하지 않아 차용인이 지불하는 벌금 및 위약금입니다.
3. 계약에 명시된 것보다 일찍 대출금을 상환하는 데 대한 수수료입니다.
4. 대출채권에 관한 정보제공에 대한 대가를 지급합니다.

카드로 대출을 받으면 PSK 계산에서 또한 고려되지 않았습니다.

1. 제3자 대출 기관에 계좌를 보충하기 위해 은행이 받는 수수료입니다.
2. 변환(즉, 계정 통화가 아닌 통화)이 필요한 거래에 대해 부과되는 수수료입니다.
3. 카드거래 정지에 따른 지급
4. 카드의 초과인출 한도 초과에 대한 지불.
5. 타사 ATM에서 현금을 인출하는 경우 수수료.
6. 은행 카드 재발급에 대한 지불.
7. 정지 목록에 대한 수수료.

또한 불법으로 간주되는 결제가 많이 있지만 일부 은행에서는 계속해서 고객에게 비용을 청구합니다(예: 대출 계좌 유지 또는 대출 조기 상환에 대한 수수료). 이 경우 소비자는 자신의 이익을 보호하기 위해 Rospotrebnadzor에 신청할 수 있습니다.

또한, 신용시장의 소비자는 UCI의 가치가 자신에 의해 영향을 받을 수 있다는 점을 이해해야 합니다. 이는 등록 중에는 발생하지 않지만 대출금을 상환하는 과정에서는 발생합니다. 이는 이 지표가 전체 대출 기간을 고려하여 은행에서 계산한다는 사실로 설명할 수 있습니다.

조기 상환의 경우 채무자는 전체 비용에 영향을 미칩니다.결국, 차용인의 모든 비용이 낮을수록 전체 부채 금액을 더 빨리 갚을 수 있습니다. 이 경우 은행 고객은 이자율을 절약하고 때로는 보험도 절약합니다.

특별한 주의를 기울여야 한다

이미 언급된 소비자 대출에 관한 법률의 발표는 러시아인의 낮은 금융 지식과 관련된 은행 조직의 조작을 중단하기 위한 것이었습니다.

그러나 전체 대출 비용 계산에 포함되지 않은 지불액이 존재하기 때문에 신용 기관은 큰 수수료를 설정할 수 있습니다. 이에 대한 주의 사항이 있습니다: 고객 자신이 이 서비스 또는 해당 서비스를 사용할지 여부를 선택합니다.그러나 은행은 항상 차용인이 실제로 특정 서비스를 사용해야 하는지 확인하기 위해 노력합니다. 그리고 금융 기관이 이전에 다른 이름을 사용했던 모든 지불을 포함할 수 있는 곳이 바로 여기입니다.

따라서 은행이 불필요한 수수료를 부과한다고 비난하기는 매우 어렵습니다. 계약서는 초과지불을 수반하는 각 항목을 명시해야 합니다. 그리고 은행이 부당한 초과지불을 요구한다면, 소비자는 항상 은행 서비스를 이용하지 않을 권리가 있습니다.즉, 이는 차용인의 독립적인 결정입니다.

시민들의 무지로 인해 은행이 이익을 얻는 것을 방지하기 위해 인구는 금융 지능 수준을 높이기 위해 경제의 기본 기본 사항을 최소한 표면적으로 연구하는 것이 좋습니다. 시민이 적합한 대출을 선택하는 과정에서 대출 제안을 독립적으로 분석하는 경우 체결된 계약의 각 조항에 대해 주저하지 말고 관리자에게 자세한 질문을 수행하는 것이 좋습니다. 그리고 이 경우에만 소비자는 이 모든 비용이 얼마인지에 대한 신뢰할 수 있는 답변을 받게 됩니다.