2016 წელს, გასული წლისგან განსხვავებით, რუსეთის ეკონომიკის საბანკო სექტორში დაფიქსირდა დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთის მკვეთრი შემცირება, როგორც რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში. თუ შარშან ფიზიკურ პირებს შეეძლოთ თავიანთი დეპოზიტების განთავსება წლიური 20% რუბლში და 5% უცხოურ ვალუტაში, ახლა სიტუაცია სერიოზულად შეიცვალა: ახლა რუბლის დეპოზიტებზე მაქსიმალური პროცენტი არ აღემატება 12% -ს და დოლარში, შესაბამისად, აღარ. 4%-ზე და 3%-ზე შესაბამისად.

ეს მდგომარეობა აიხსნება გასული წლის განმავლობაში ცენტრალური ბანკის დისკონტის განაკვეთის შემცირებით 17%-დან 12%-მდე, ასევე ეროვნული ვალუტის კურსის შედარებითი სტაბილიზაციის გზით. მეორე მხრივ, არსებობს სერიოზული რისკები, რომ დონე არ გადააჭარბოს მთავრობის მიერ დაგეგმილ 10%-ს და ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხების მოცულობა კვლავ შემცირდეს.

წამყვანი რუსული ბანკების ყველაზე მომგებიანი რუბლის დეპოზიტების მიმოხილვა 2016 წელს

ბანკი	Წვლილი	პროცენტი	პირობები
	შემოსავალი ონლაინ	12,20%	10000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
ტინკოფი	მომგებიანი წელი	12,00%	1000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
ბინბანკი	სტანდარტული	12,00%	20000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
მოსკოვის კრედიტი	All Inclusive - მაქსიმალური შემოსავალი	11,25%	50000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
MDM ბანკი	სეზონის ჰიტი	11,25%	3000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
MTS	ცხელი პლუსი	11,25%	5000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
როსბანკი	150 წლიანი საიმედოობა	10,95%	3000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
სახლის სესხი	მომგებიანი წელი ონლაინ	10,80%	10000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
როსელხოზბანკი	კლასიკური	10,15%	10000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში
	დაზღვევა	10.00%	10000 რუბლიდან. 1 წლის განმავლობაში

წამყვანი რუსული ბანკების ყველაზე მომგებიანი დოლარის დეპოზიტების მიმოხილვა 2016 წელს

ბანკი	Წვლილი	პროცენტი	პირობები
რუსული სტანდარტი	მაქსიმალური შემოსავალი	4,00%	10000-დან 1 წლის განმავლობაში
ბინბანკი	სტანდარტული	3.7%	500 დოლარიდან 1 წლის განმავლობაში
MDM	სეზონის ჰიტი	3.55 %	500 დოლარიდან 1 წლის განმავლობაში
MTS	ცხელი პლუსი	3.25%	1000 დოლარიდან 1 წლის განმავლობაში
გახსნა	მაქსიმალური	1.88%	500 დოლარიდან 1 წლის განმავლობაში
რუსეთის სბერბანკი	შენახვა ონლაინ	1.88%	$20000-დან 1 წლის განმავლობაში
როსბანკი	150 წლიანი საიმედოობა	1.70%	100 დოლარიდან 1 წლის განმავლობაში
ვითიბი 24	მომგებიანი ბანკომატი	1.24%	$10000-დან 1 წლის განმავლობაში

წამყვანი რუსული ბანკების ევროში ყველაზე მომგებიანი დეპოზიტების მიმოხილვა 2016 წელს

ბანკი	Წვლილი	პროცენტი	პირობები
სახლის სესხი	მომგებიანი წელი	3,00%	1000 ევროდან 1 წელი
ბინბანკი	სტანდარტული	2.95%	1000 ევროდან 1 წელი
MDM	სეზონის ჰიტი	2,70%	1000 ევროდან 1 წელი
მოსკოვის კრედიტი	All Inclusive - მაქსიმალური შემოსავალი ონლაინ	2,50%	500 ევროდან 1 წელი
რუსული სტანდარტი	მაქსიმალური შემოსავალი	2,50%	5000 ევროდან 1 წელი
MTS	ცხელი პლუსი	2,25%	5000 ევროდან 1 წელი
ალფა	გამარჯვება	2,20%	2000 ევროდან 1 წლის განმავლობაში
როსელხოზბანკი	კლასიკური	2,75%	2000 ევროდან 1 წელი

მოსკოვის ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე მომგებიან დეპოზიტს ფიზიკური პირებისთვის 2016 წლისთვის, პროცენტი 10,58%-მდე წელიწადში.

შესანიშნავი პროგრამები: კაპიტალიზაციით, ყოველთვიური პროცენტის ამოღებით, განაკვეთის ზრდით შემდგომ პერიოდებში, პენსიონერებისთვის და ხელფასის კლიენტებისთვის და ა.შ.

ყველა საბანკო დეპოზიტზე მაქსიმალური პროცენტი (წლიური 10,58%) შეიძლება მიიღოთ 1,5 მილიონი რუბლის ინვესტიციით ერთი წლის განმავლობაში (კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით, პროგრამა "მაქსიმალური შემოსავალი").

თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ, რომ ინტერნეტ ბანკის ან ბანკომატის საშუალებით ანაბრის გახსნისას, ბონუსი ემატება განაკვეთს 0,3% წელიწადში რუბლებში და + 0,1% წელიწადში დოლარებში და ევროებში.

მოსკოვის ბანკის ყველა სადეპოზიტო პროგრამა (კანონი „დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის შესახებ“).

1. წვლილი "სწორი პასუხი"- განაკვეთის ზრდა ვადის მიხედვით

ამ ანაბრის გახსნა შესაძლებელია ინტერნეტ ბანკის ან ბანკის ოფისის მეშვეობით.

გახსნის მინიმალური თანხაა 100 ათასი რუბლი (დეპოზიტი არ შეიძლება გაიხსნას სხვა ვალუტაში), ვადა 380 დღეა.

როგორც ცხრილში ხედავთ, მაჩვენებელი იზრდება დროის პერიოდის მიხედვით (ასეთია ოთხი) და უდრის 8.0-დან 12.0%-მდე წელიწადში (საშუალოდ მთელი პერიოდისთვის არის 9.75%).

განაკვეთი იზრდება კაპიტალიზაციის პროცესში - ყოველ 95 დღეში. პროცენტი დაგერიცხებათ ანაბრის ვადის ბოლოს.

ანაბრის შევსება და ნაწილობრივი გატანა დაუშვებელია.

2. ანაბარი "მაქსიმალური შემოსავალი"- მაქსიმალური წლიური განაკვეთი

ამ პროგრამაში შეგიძლიათ იპოვოთ მაქსიმალური განაკვეთი ყველა საბანკო დეპოზიტზე, თუმცა მისი მისაღებად დეპოზიტის თანხა ძალიან სოლიდურია.

ძალიან დაბალი მინიმალური გახსნის თანხა - 1 ათასი რუბლი, 100 ევრო-დოლარი.

პროდუქტს მოყვება კაპიტალიზაცია (პროცენტის გადახდა ვადის ბოლოს) და მის გარეშე (თვიური განაღდება საბარათე ანგარიშზე).

ანაბრის ვადა კლიენტის არჩევით არის 91-დან 1095 დღემდე.

ვადაზე ადრე გატანისთვის - 180 დღის განმავლობაში - გადახდილია ფიქსირებულის 60%-ის ოდენობით (იხ. ცხრილი ქვემოთ).

ვაძლევ ცხრილს ტარიფებით ინტერნეტ ბანკის ან ბანკომატის გახსნისას, თუ ოფისში გახსნით, სასურველ ღირებულებას გამოაკელით 0,3% წელიწადში.

ანაბრის ვადა (დღეები)	91–180	181–364	365	366–547	548–730	731–1094	1095
1000-დან	7,80% / 7,85%	8,70% / 8,86%	8,70% / 9,06%	8,60% / 8,95%	7,30% / 7,69%	7,10% / 7,61%	6,80% / 7,52%
200000-დან	8,00% / 8,05%	8,80% / 8,96%	8,80% / 9,16%	8,70% / 9,06%	7,40% / 7,80%	7,20% / 7,72%	6,90% / 7,64%
550 000-დან	8,10% / 8,15%	8,90% / 9,06%	8,90% / 9,27%	8,80% / 9,16%	7,90% / 8,36%	7,70% / 8,30%	7,40% / 8,26%
850 000-დან	8,20% / 8,26%	9,20% / 9,38%	9,20% / 9,60%	9,10% / 9,49%	8,10% / 8,58%	7,90% / 8,53%	7,60% / 8,51%
500000-დან	8,30% / 8,36%	10,10% / 10,31%	10,10% / 10,58%	9,70% / 10,14%	8,30% / 8,81%	8,10% / 8,76%	7,80% / 8,76%

Შენიშვნა: ცხრილში თამამად, კაპიტალიზაციის განაკვეთები მითითებულია...

3. „მიმდინარე საპენსიო“ ანაბარი— შემოსავალს 1 დღეშიც ვიღებთ

სიმართლე გითხრათ, ამ პროგრამის მიმართ ინტერესი საკმაოდ მწირია - 4% წლიურად (მაგრამ ეს მაინც უკეთესია, ვიდრე მისი „საღება“ შენახვა).

არ არის მინიმალური გახსნის ან შევსების ლიმიტი, პროცენტი გადაიხდება კვარტალურად.

ანაბრის გასახსნელად, თქვენ უნდა მიხვიდეთ ბანკის ოფისში თქვენი პასპორტით და ხელი მოაწეროთ ხელშეკრულებას (პირველი შესწავლის შემდეგ).

4. „მაქსიმალური ზრდის“ ანაბარი- შესანიშნავი კურსი და ბონუსების ზღვა

და ბოლო პროდუქტს, რომელსაც ჩვენ ვურჩევდით ინვესტორებს, აქვს შემდეგი უპირატესობები: ღირსეული "წმინდა" განაკვეთი - 9,71% -მდე წელიწადში, მცირე გახსნის თანხა - 1 ათასი რუბლი, "მინიმალურ ბალანსამდე" ამოღების შესაძლებლობა. ” (დაშვებულია ერთხელ, 180 დღის შემდეგ), შეღავათიანი პირობები ვადამდე შეწყვეტისთვის (შენარჩუნებულია ტარიფის 60%), შესაძლებელია ანაბრის შევსება, კაპიტალიზაცია და ყოველთვიური გატანა.

პროგრამა ასევე „ახორციელებს“ გაუმჯობესებულ პირობებს ხელფასიანი კლიენტებისთვის და პენსიონერებისთვის.

ანაბრის გახსნა შესაძლებელია რუბლებში, დოლარში (მაქსიმალური განაკვეთი - 2,13% წელიწადში), ევროში (მაქსიმალური განაკვეთი - 1,31% წელიწადში).

ანაბრის ვადა 91-დან 1095 დღემდე, მეანაბრე კლიენტის მოთხოვნით.

სქელი შრიფტი ცხრილში მიუთითებს განაკვეთებს კაპიტალიზაციით. ეს პროცენტები ვრცელდება ბანკომატების ან ონლაინ ბანკინგის მეშვეობით ანაბრის გახსნისას; თუ დეპოზიტს ხსნით ოფისში, განაკვეთის პარამეტრს გამოაკელით 0,3% წელიწადში.

ანაბრის ვადა (დღეები)	91–180	181–364	365	366–547	548–730	731–1094	1095
1000-დან	7,30% / 7,34%	8,50% / 8,65%	8,50% / 8,84%	7,90% / 8,19%	6,30% / 6,59%	6,10% / 6,47%	5,80% / 6,32%
200000-დან	7,50% / 7,55%	8,60% / 8,75%	8,60% / 8,95%	8,10% / 8,41%	6,40% / 6,70%	6,20% / 6,58%	5,90% / 6,44%
550 000-დან	7,60% / 7,65%	8,70% / 8,86%	8,70% / 9,06%	8,30% / 8,62%	6,90% / 7,25%	6,70% / 7,15%	6,40% / 7,04%
850 000-დან	7,70% / 7,75%	9,10% / 9,27%	9,10% / 9,49%	8,60% / 8,95%	7,10% / 7,47%	6,90% / 7,38%	6,60% / 7,28%
1 500 000-დან	7,80% / 7,85%	9,30% / 9,48%	9,30% / 9,71%	8,80% / 9,16%	7,30% / 7,69%	7,10% / 7,61%	6,80% / 7,52%

თუ თქვენ არ ხართ კმაყოფილი მოსკოვის ბანკის პირობებით ან განაკვეთებით, მაშინ გირჩევთ, რომ ნახოთ

როგორ განსხვავდება დღეს სბერბანკში დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთები 2016 წელს და რა არის ამჟამინდელი ინფორმაცია ჩვენს ქვეყანაში მთელი საბანკო სექტორის შესახებ. ეკონომიკისთვის უფრო წარმატებულ პერიოდებში ფიზიკური პირებისთვის სადეპოზიტო განაკვეთები საკმაოდ მიმზიდველი იყო და სრულად ფარავდა ინფლაციის ყველა შესაძლო რისკს, მაგრამ როგორ შეიცვალა ვითარება დღეს?

რატომ გახდა საჭირო კიდევ ერთხელ შევეხოთ ფიზიკურ პირთა დეპოზიტებზე პროცენტების თემას? საქმე ის არის, რომ სბერბანკმა წელს შეცვალა ასეთი დეპოზიტების განაკვეთები. მეტიც, სამწუხაროდ, ცვლილებები მოხდა სწორედ განაკვეთების შემცირების მიმართულებით. ბანკის ხელმძღვანელობამ ხაზგასმით აღნიშნა, რომ ეს არ არის რადიკალური ღონისძიება, არამედ მხოლოდ რეაქცია საპროცენტო განაკვეთების საყოველთაო შემცირებაზე ქვეყნის მასშტაბით და ასევე სხვა ბანკებში. ეს ტენდენცია მიმდინარე წლის დასაწყისიდან შეიმჩნევა.

კითხვა რჩება: რამდენად შეიცვალა დღეს 2016 წელს სბერბანკში პენსიონერებისა და სხვა ადამიანების დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები? არის თუ არა მომგებიანი ასეთი განაკვეთებით ბანკში ფულის პროცენტით ჩადება? ჩვენ ვთავაზობთ ამ საკითხებს ერთად განვიხილოთ ამ მასალის ფარგლებში. ეს მოხდება წელს?

სხვადასხვა დეპოზიტების შესახებ

ნებისმიერი სხვა ბანკის მსგავსად, ჩვენს ქვეყანაში უმსხვილეს ბანკს აქვს ერთზე მეტი სადეპოზიტო შეთავაზება. ეს ხაზი ეხება თქვენი ფულის მართვის სხვადასხვა შესაძლო ტიპებს. შეთავაზებები განსხვავდება ვადებისა და გამოყოფილი თანხის ოდენობით. გასაგებია, რომ რაც უფრო გრძელია ანაბრის ვადა და მისი ყოფნის ვადა ბანკში, მით უფრო მაღალია დეპოზიტზე მაქსიმალური საპროცენტო სარგებლის მიღება საბოლოო ჯამში.

ასევე არის შემოთავაზებები, სადაც ანაბრის პერიოდში შეგიძლიათ თანხის ნაწილის გატანა ან პირიქით, ანაბრის შევსება, რის შედეგადაც შეგიძლიათ მიიღოთ კიდევ უფრო მაღალი პროცენტი. განსხვავებული პირობებით სხვადასხვა დეპოზიტების განაკვეთები, რა თქმა უნდა, განსხვავებული იქნება. მაგრამ, პრინციპში, ისინი არ განსხვავდებიან ერთმანეთისგან.

ანაბარი "შენახვა"

ამ ანგარიშის შევსება შეუძლებელია იმ პერიოდში, რომლისთვისაც, დადებული ხელშეკრულების თანახმად, ბანკში ირიცხება თანხა. ასევე არ არის თანხის ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობა. ამ ანაბრის განაკვეთები დღეს მერყეობს 5,5-დან 7,7-მდე (რუბებში), 0,01-დან 2-მდე აშშ დოლარში და 0,01-დან 0,66 ევრომდე, წლიური პროცენტული თვალსაზრისით.

სხვადასხვა ტიპის ვალუტისთვის ზემოთ მითითებული კაპიტალიზაციისა და კურსის გათვალისწინებით, ეს ძალიან კარგი საინვესტიციო ვარიანტია. მაგრამ აქ თქვენ დაუყოვნებლივ უნდა გაითვალისწინოთ ის ფაქტი, რომ ამ ანაბრის შევსება ან ნაწილობრივი ამოღება შეუძლებელია, თუ ასეთი საჭიროება მოულოდნელად გაჩნდება. თუმცა, ანაბრის უპირატესობა ის არის, რომ შესაძლებელია მისი ადრეული დახურვა. დახურვის პირობები არ არის ყველაზე სასიამოვნო, მაგრამ ამ საკითხთან დაკავშირებით გარკვეული სარგებელი არსებობს.

რაც შეეხება იმ პერიოდს, რომლისთვისაც ანაბარი გაიხსნება, ინვესტორს შეუძლია მიიღოს დამოუკიდებელი გადაწყვეტილება. ვადები საკმაოდ ბუნდოვანია და შეიძლება მერყეობდეს მხოლოდ ერთი თვიდან სამ წლამდე. მინიმალური თანხა, რომლის ჩარიცხვაც შეგიძლიათ თქვენს ანგარიშზე არის 1000 რუბლი ან 100 დოლარი ან ევრო. საპროცენტო განაკვეთი პირდაპირ იქნება დამოკიდებული ინვესტიციის ზომაზე და ხელშეკრულების ვადაზე.

თუ ჩვენ გავაგრძელებთ 2016 წელს სბერბანკში დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების გათვალისწინებას ამ დეპოზიტზე, მაშინ ხაზგასმით უნდა აღინიშნოს, რომ ამ ანაბრის ორი ტიპი არსებობს. ერთს ჰქვია "შენახვა ონლაინ", ხოლო მეორეს უბრალოდ "შენახვა". მეორე ტიპის ანაბარი განკუთვნილია პენსიონერებისთვის. პირველი, როგორც სახელი გულისხმობს, მხოლოდ ინტერნეტის საშუალებით შეიძლება გაიხსნას. მეორე ანაბარი ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით მხოლოდ პენსიონერებს სთავაზობენ.

Მნიშვნელოვანი! დეპოზიტის პირველ ტიპს, კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით, შეუძლია შემოსავალი 8,26% რუბლში, 2,33% აშშ დოლარში და მხოლოდ 0,91% ევროში. პენსიონერებისთვის მაქსიმალური განაკვეთი მოქმედებს კონკრეტულ პერიოდზე, მაგრამ განურჩევლად ინვესტიციის ოდენობისა.

"შევსება"

აქ სახელი ისევ თავისთავად საუბრობს. თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ თქვენი ანაბარი, სანამ თანხა ბანკშია. მაგრამ თანხის ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობა ჯერ კიდევ არ არის. წლიური განაკვეთები იქნება რუბლისთვის 6.08-დან 7.10%-მდე, აშშ დოლარში 0.01-დან 1.85%-მდე და ევროში 0.01-დან 0.55%-მდე.

თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ასეთი ანაბარი სბერბანკში სამი თვიდან სამ წლამდე ვადით. განაკვეთები, საპროცენტო კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით, იქნება როგორც ზემოთ მითითებული სხვადასხვა ტიპის ვალუტაზე. რაც შეეხება ბანკში ფულის მინიმალურ ზომას და სხვა პირობებს, ყველაფერი ზუსტად ისე იქნება, როგორც აღწერილია „შენახვა“ ანაბარზე. მაგრამ განსხვავება ისაა, რომ თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ თქვენი ანაბარი თანხებით, დაწყებული 1000 რუბლიდან და 100 დოლარიდან ან ევროდან, იმის მიხედვით, თუ რა ვალუტაშია გახსნილი ანაბარი.

ამ ანაბრის გახსნა შესაძლებელია ბანკში ვიზიტის გარეშეც, ამისათვის საკმარისი იქნება Sberbank Online სერვისის გამოყენება. პენსიონერებს შეუძლიათ ასეთი ანაბრის გახსნა და ამ კატეგორიის მოქალაქეებისთვის განსაკუთრებული პირობები რჩება. როგორ მოვამზადოთ გემრიელი.

"Მართვა"

თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ ეს სადეპოზიტო ანგარიში, ასევე ხელმისაწვდომია ნაწილობრივი განაღდების სერვისი. რაც შეეხება წლიურ განაკვეთებს, რუბლისთვის ის 5,78-დან 6,59-მდეა, აშშ დოლარზე 0,01-დან 1,64%-მდე, ხოლო ევროსთვის, შესაბამისად, 0,01-დან 0,35%-მდე. თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ თქვენი ანაბარი და გამოიტანოთ თანხა მკაფიოდ განსაზღვრული პირობებით. ანგარიშზე მინიმალური თანხა უნდა იყოს დარჩენილი. როგორც წესი, საუბარია 30000 რუბლზე ან 1000 აშშ დოლარზე, ევროზე. თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანაბარი ინტერნეტის საშუალებით.

"მრავალვალუტა"

დღეს ჩვენ ვაგრძელებთ სბერბანკში დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების განხილვას 2016 წელს. ამ ანაბარს აქვს მნიშვნელოვანი გამორჩეული თვისება: ანაბარი იხსნება ერთდროულად სამ ვალუტაში. რუბლებში, აშშ დოლარში და ევროში. ჩანართებს შეუძლიათ გამოიმუშავონ ასეთ დეპოზიტზე, როდესაც ვალუტის კურსი მერყეობს. თანხის განთავსების ვადა ერთიდან ორ წლამდეა. უფრო მეტიც, საინტერესოა მინიმალური ინვესტიციის ზომა, რომელიც არის 5 რუბლი, დოლარი ან ევრო.

რაც შეეხება მაქსიმალურ განაკვეთს, ის იქნება 6,19% რუბლის დეპოზიტებზე, 1,67% აშშ დოლარზე და მხოლოდ 0,40% ევროზე. ეს განაკვეთები მითითებულია კაპიტალიზაციის გათვალისწინებით. თქვენ შეგიძლიათ შეავსოთ თქვენი ანგარიში და ასევე შეგიძლიათ ადრე გამოიღოთ გარკვეული თანხა. მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ხელშეკრულებაში მითითებული ყველა დამატებითი პირობა დაკმაყოფილებულია.

"საერთაშორისო"

ისევ და ისევ, შეგიძლიათ გახსნათ ანაბარი ერთდროულად რამდენიმე ვალუტაში, მაგრამ აქ საუბარია არა ჩვეულებრივ აშშ დოლარსა და ევროზე, არამედ უფრო იშვიათ ვალუტებზე. მაგალითად, მაქსიმალური განაკვეთით 2,7%, შეგიძლიათ გახსნათ ანაბარი ბრიტანულ ფუნტში, 0,75% განაკვეთით, შეგიძლიათ გახსნათ ანაბარი შვეიცარიულ ფრანკში და ა.შ. მართალია, აქ არ იქნება პროცენტის კაპიტალიზაცია და შემოსავალი შეიძლება მიიღოთ მხოლოდ იმ პერიოდის ბოლოს, რომელსაც ადგენს ინვესტორი დამოუკიდებლად ერთი თვიდან სამ წლამდე. მინიმალური ინვესტიციის თანხა უნდა იყოს მნიშვნელოვანი, 10000 ფუნტიდან ან ფრანკიდან. როგორ მოვამზადოთ.

"აჩუქე სიცოცხლე"

სბერბანკში ამ ანაბრის გახსნა შესაძლებელია მხოლოდ ეროვნულ ვალუტაში. უნდა ითქვას, რომ 2016 წელს სბერბანკში დეპოზიტზე საპროცენტო განაკვეთი ამჟამად უფრო მაღალია, ვიდრე უკვე განხილულ დეპოზიტებში. ის აღწევს 7,35%-ს, მინიმალური დეპოზიტის ოდენობა უნდა იყოს 10000 და განთავსდება მხოლოდ ერთი წლით.

ამ ანაბრის დიდი უპირატესობა ის არის, რომ მასზე პროცენტის გატანა შესაძლებელია სამ თვეში ერთხელ. არ არსებობს დამატებითი შევსების ან ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობა. მაგრამ ექვსი თვის შემდეგ, შეგიძლიათ დახუროთ ანაბარი ადრე და შეინარჩუნოთ საპროცენტო განაკვეთის ორი მესამედი. თავისებურება ის არის, რომ ბანკი ყოველ სამ თვეში ერთხელ გადარიცხავს საინვესტიციო თანხის წლიურ 0,3%-ს ამავე სახელწოდების საქველმოქმედო ფონდში.

ცალკე უნდა აღინიშნოს, რომ ბანკი ყოველთვის გაძლევთ საშუალებას განახორციელოთ სადღესასწაულო დეპოზიტები, როდესაც პროცენტი ამოღებულია სპეციალურად დღესასწაულებისთვის. მაგალითად, გამარჯვების დღეს შეგიძლიათ შეიტანოთ ანაბარი მაქსიმალური პროცენტით. ან განათავსეთ ფული "მადლიერი გულების" დეპოზიტზე 8.5% წლიური განაკვეთით. იქნება თუ არა ზრდა 2016 წელს?

ეს არის ყველა შესაბამისი ინფორმაცია 2016 წელს სბერბანკში დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების თემაზე დღეისთვის. როგორც ხედავთ, აქ ყველაფერი დამოკიდებულია დეპოზიტის ზომაზე, თანხის განთავსების პერიოდზე და თანხის ოდენობაზე, რომლის განთავსებაც იგეგმება. ეს არ არის საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთები, რაც ოდესმე ყოფილა ჩვენი ქვეყნის საბანკო ისტორიაში, ასე რომ, ალბათ, არ არის საჭირო ინვესტიციების აჩქარება.

საიდუმლო არ არის, რომ ყველას აქვს მინიმუმ ერთი გაცემული სესხი: ბევრი ჩვენგანი მიჩვეულია „კრედიტით“ ცხოვრებას. თუმცა, ბოლო დროს მოსახლეობის ფინანსური წიგნიერება იზრდება: ვიწყებთ ბიუჯეტის ოპტიმიზაციისა და შევსების სხვა ვარიანტების ძიებას. მოსკოვში უცხოური ვალუტის დეპოზიტები სულ უფრო პოპულარული ხდება. დანაზოგის უცხოურ ვალუტაში გარდაქმნით ისინი იცავენ კაპიტალის გაუფასურებისგან და გადახდილი პროცენტის საშუალებით გაძლევენ შემოსავლის მიღების საშუალებას.

მოსკოვში მულტივალუტის დეპოზიტების პროცენტი

თუ გადაწყვეტთ მოსკოვში უცხოური ვალუტის ანაბრის გახსნას, მაშინ ნუ ჩქარობთ ფულის გადატანას პირველ ბანკში, რომელიც დიდ შემოსავალს გვპირდება უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების ყველაზე მაღალი განაკვეთების გამო. სინამდვილეში, ანაბრის მომგებიანობის დონის შესაფასებლად, თქვენ უნდა შეისწავლოთ მისი ფუნქციონირების ყველა ნიუანსი:

1. თქვენ აძლევთ ბანკს თქვენს დანაზოგს (თითოეულ დეპოზიტზე დაწესებულია მინიმალური ლიმიტი) გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (არსებობს მუდმივი დეპოზიტების ვარიანტები, რომელთა დახურვა შესაძლებელია ნებისმიერ დროს).
2. ამ პერიოდში ბანკს არა მხოლოდ გარანტირებული აქვს თქვენი დანაზოგის მითითებულ ვალუტაში შენახვა, არამედ აქტიურად იყენებს მათ კაპიტალის ნაწილად.
3. როგორც კი გსურთ თანხის ამოღება, ბანკი ამოიღებს მას მიმოქცევიდან და გაძლევს პროცენტით ანაბრის ვალუტაში.

შედეგად, მოსკოვის ბანკებში უცხოური ვალუტის დეპოზიტები უნდა განიხილებოდეს როგორც პირობების ერთობლიობა, როგორიცაა თანხა, ვადა და პროცენტი, რომლის მიღებაც შესაძლებელია ზუსტად იმიტომ, რომ ბანკს აქვს შესაძლებლობა გამოიყენოს დეპოზიტზე არსებული თანხა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. შესაბამისად, რაც უფრო კომფორტული იქნება თქვენი მრავალვალუტიანი ანაბრის პირობები მოსკოვში ან დეპოზიტის ერთ უცხოურ ვალუტაში ბანკისთვის, მით უფრო მაღალი პროცენტის მიღება შეგიძლიათ უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებზე.

შესაბამისად, მოსკოვში უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები კლიენტისთვის გარკვეულ შეზღუდვებს გულისხმობს:

• ვინაიდან ბანკმა უკვე დაგეგმა, რომ გამოიყენებს თქვენს ფულს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, აწესებს აკრძალვას ამ ვადამდე ანაბრის დახურვაზე;
• თუ მოულოდნელად ანაბარი გაუქმებულია, მაშინ ბანკი მაინც ადგენს ვადას, რომლის განმავლობაშიც მას უნდა ეცნობოს დახურვის შესახებ, რათა უმტკივნეულოდ მიიღოს მიმოქცევიდან საჭირო თანხა;
• ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე თქვენ არ შეგიძლიათ დეპოზიტზე განთავსებული თანხის ნაწილის ამოღება.

ამ პირობების დაცვისთვის ბანკი იხდის უმაღლეს საპროცენტო განაკვეთს, მაგრამ დარღვევისთვის მას შეუძლია საწყისი განაკვეთი მინიმუმამდე შეამციროს. ამიტომ, ანაბრის გახსნამდე ყურადღებით შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები.

რომელი ბანკი მოსკოვში უკეთესია ანაბრის გახსნა უცხოურ ვალუტაში?

მრავალვალუტიანი ანაბრის ან ერთ უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტის გასახსნელად, მოგიწევთ გარკვეული დრო გაატაროთ ბაზარზე წარმოდგენილი ვარიანტების შესახებ ყველა საჭირო ინფორმაციის ძიებასა და შეგროვებაში (Sberbank, VTB და თითქმის ყველა მოსკოვის ბანკი მუშაობს დეპოზიტებთან. უცხოური ვალუტა).

იმისათვის, რომ იპოვოთ და აირჩიოთ ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი ფიზიკური პირების უცხოურ ვალუტაში მოსკოვში დეპოზიტებისთვის, რაც შეიძლება სწრაფად და უპრობლემოდ, გამოიყენეთ სპეციალური ონლაინ დეპოზიტების კალკულატორები მოსკოვში უცხოური ვალუტის დეპოზიტებისთვის. თქვენი ინდივიდუალური მოთხოვნებიდან გამომდინარე, რომელსაც შეიყვანთ შესაბამის ფორმაში, სისტემა შეარჩევს და აჩვენებს 2019 წლის შესაბამისი დეპოზიტის ვარიანტების სრულ ჩამონათვალს.

შედეგად, ერთ ადგილას თითოეული მიმდინარე ანაბრის ვარიანტისთვის მიიღებთ შემდეგ ინფორმაციას:

• ანაბრის მოქმედების ვადა;
• საპროცენტო განაკვეთი (წელიწადში);
• საბოლოო შემოსავალი (განსაზღვრული პერიოდისთვის: ჩვეულებრივ წელიწადში).

თქვენ შეგიძლიათ სწრაფად გააკეთოთ სწორი და ინფორმირებული არჩევანი, შემდეგ კი დაუყოვნებლივ წარადგინოთ ონლაინ განაცხადი უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტზე და გააგრძელოთ რეგისტრაცია.

საბანკო დეპოზიტები ჩვენთვის პასიური შემოსავლის მიღების ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული, ხელმისაწვდომი და ნაცნობი ვარიანტია. არსებითად, აქ ყველაფერი მარტივია: ადამიანს აქვს თავისუფალი თანხა, მას დროებით სარგებლობაში გადასცემს ბანკს, რომელიც მეანაბრეს უხდის ჯილდოს პროცენტის სახით. სირთულეები იწყება ყველაზე მომგებიანი ანაბრის არჩევის ეტაპზე.

დარგის სხვადასხვა ექსპერტები ხანდახან გამოთქვამენ დიამეტრალურად საპირისპირო მოსაზრებებს იმის შესახებ, თუ რა უნდა იხელმძღვანელოს, როდესაც განსაზღვრავს რომელი ფინანსური პროდუქტი იქნება ყველაზე შესაფერისი იმ პირისთვის, რომელსაც სურს გაზარდოს თავისი სახსრები საბანკო ანაბრის დახმარებით. ზოგი ფიქრობს, რომ ბანკის სანდოობა უნდა იყოს მთავარი პრიორიტეტი, ზოგი კი მიიჩნევს, რომ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები უნდა იყოს მთავარი პრიორიტეტი.

საბანკო დეპოზიტების უპირატესობები ფიზიკური პირებისთვის

მთლიანობაში ამ პროდუქტის გათვალისწინებით, ჩვენ შეგვიძლია აღვნიშნოთ რამდენიმე სერიოზული უპირატესობა საშუალო ადამიანისთვის:

• სიცხადე და ხელმისაწვდომობა. ნებისმიერ მსურველს შეუძლია ისარგებლოს ფინანსური ინსტიტუტის შეთავაზებით და განათავსოს თავისი სახსრები დეპოზიტზე. ყველამ იცის რა არის, თავისუფლად შეუძლიათ მოიძიონ მათთვის საინტერესო ინფორმაცია კონკრეტული ანაბრისა და ბანკის შესახებ და გამოთვალონ მოსალოდნელი შემოსავალი.
• საიმედოობა. სხვა საინვესტიციო პროგრამებთან და პროდუქტებთან შედარებით, მხოლოდ საბანკო დეპოზიტებს აქვთ სახსრების დაბრუნების სახელმწიფო გარანტიები, თუ კონკრეტულ კომერციულ ბანკთან პრობლემები წარმოიქმნება.
• გარანტირებული შემოსავალი. მხოლოდ საბანკო დეპოზიტები უზრუნველყოფს სავალდებულო დაბრუნებას. ყველა სხვა ინვესტიცია განსხვავებული ხასიათისაა; სხვა აქტივებში ინვესტიციები არ იძლევა სავალდებულო მოგების გარანტიას; ისინი შეიძლება გაძვირდეს და გაიაფდეს, ზოგჯერ გამოიწვიოს ზარალი.
• თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ თითქმის ნებისმიერი თანხა საბანკო დეპოზიტში; ზოგიერთი ვარიანტი იწყება ერთი რუბლიდან. ინვესტიციის სხვა ფორმებში, თქვენ უნდა გქონდეთ სერიოზული კაპიტალი.

მართლა ასე კარგია ყველაფერი საბანკო დეპოზიტებთან დაკავშირებით? რა უბედურება შეიძლება მოელოდეს ჩვენს ფულს, თუ მას დეპოზიტზე დავდებთ? ამ კითხვებზე პასუხის გასაცემად საჭიროა ცოტა ღრმად ჩავუღრმავდეთ ეკონომიკის რეალობას.

მოკლე საგანმანათლებლო პროგრამა: საიდან მოდის ინტერესი?

ფულის საშოვნელად თავად ბანკები ინვესტირებას ახდენენ სხვადასხვა მომგებიან პროდუქტებში. ეს შეიძლება იყოს მაღალი ლიკვიდური აქციების შეძენა, სავალუტო ოპერაციები, დაკრედიტება. ის ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც ქმნიან თავიანთ ძირითად აქტივებს სასესხო პორტფელიდან, აქტიურად იზიდავენ სახსრებს დეპოზიტებისთვის. ბანკი თავად შოულობს ფულს მეანაბრეებისთვის გადახდილ პროცენტებსა და იმ კლიენტებს შორის, რომლებიც იღებენ სესხს.

ხშირად უპირატესობას ანიჭებენ სამომხმარებლო დაკრედიტებას. ასეთი სესხის აღება თითქმის ყველას შეუძლია უარყოფითი საკრედიტო ისტორიის გარეშე, ის სწრაფად მუშავდება და შეიძლება გაიცეს კლიენტის გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების გარეშეც. სხვათა შორის, ამის გაკეთება შეგიძლიათ ონლაინ და უფასოდ. გასაგებია ბანკების მხრიდან ამ სეგმენტის მიმართ მიკერძოება, ასეთი სესხების ოდენობა უფრო მცირეა და შესაბამისად, დაუფარვის რისკიც ნაკლები. ამ განცხადების უფრო გასაგებად:

1. ასი ინდივიდუალური კლიენტით, რომლებმაც თითოეულმა აიღო 10,0 ათასი რუბლი, მთლიანი თანხა იქნება 1 მილიონი გასაცემი, საიდანაც მხოლოდ მცირე ნაწილი დარჩება გადაუხდელი, რაც არ არის კრიტიკული ბანკისთვის;
2. ასი იურიდიული პირის მსესხებლის შემთხვევაში, თანხა შეიძლება მნიშვნელოვნად გაიზარდოს, რადგან ბიზნესის საჭიროებები შეუდარებელია მოქალაქეების საჭიროებებთან და გადაუხდელობის მეათე ნაწილიც კი შეიძლება უკვე მნიშვნელოვან რისკს შეუქმნას კრედიტორს.

გარდა ამისა, სამომხმარებლო სესხები ბანკისთვის მომგებიანია, რადგან უფრო ძვირია.

აქედან მარტივად შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ბანკებისთვის გაცილებით უსაფრთხო და მომგებიანია საზოგადოებისთვის სესხების გაცემა. მაგრამ ეს მხოლოდ ამძიმებს საერთო პრობლემას. სწრაფი ანალიზი ეკონომიკური დახვეწილობის სირთულეების გარეშე გვიჩვენებს, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტების და დეპოზიტების მოცულობის ზრდა მხოლოდ აუარესებს სიტუაციას:

• მწარმოებლებსა და ზოგადად ბიზნესებს აქვთ ნასესხები სახსრების მიღების ნაკლები შესაძლებლობა;
• იურიდიული პირებისთვის სესხები ძვირდება, რადგან ბანკებმა უნდა გადაიხადონ დეპოზიტების პროცენტის მიხედვით;
• მოსახლეობისთვის გაცემული სესხები ზრდის სამომხმარებლო ძალას და, შესაბამისად, ირიბად ხელს უწყობს ინფლაციურ პროცესებს.

აქედან გამომდინარეობს, რომ არსებული მდგომარეობა შესაძლოა გაკოტრებით იყოს სავსე. როგორ არის მოსალოდნელი ეს მოხდეს? აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ ეს მხოლოდ მოვლენების შესაძლო განვითარებაა და არა პროგნოზი. წარმოიდგინეთ, რომ კრიზისის მორიგი რაუნდის წინაშე ვდგავართ გაზრდილი ინფლაციის, წარმოების შემცირებით, უმუშევრობის გაზრდით და მოსახლეობის შემოსავლების საერთო დონის შემცირებით. რა მოუვა სამომხმარებლო სესხების დიდ რაოდენობას? მათი სერვისის შეუძლებლობის გამო დაიწყება დაგვიანებები და გადაუხდელობები, რაც გამოიწვევს შეფერხებებს თავად საბანკო სისტემაში. ბოლოს და ბოლოს, თუ არ იქნება ფულის შემოდინება მათგან, ვინც სესხი აიღო, მაშინ ფინანსურ ინსტიტუტებს არსად ექნებათ ანაბრებზე პროცენტის გადასახდელად და მათ დასაბრუნებლად საჭირო თანხების მიღება.

რა თქმა უნდა, არსებობს საყოფაცხოვრებო დეპოზიტების სახელმწიფო დაზღვევა, რომლის მიხედვითაც თითოეულ მეანაბრეს გარანტირებული აქვს დანაზოგის მიღება (მაქსიმალური თანხა - 1,4 მილიონი რუბლი). მაგრამ აქ ასევე არის რამდენიმე ნიუანსი. ყოველი დეპოზიტიდან ბანკი, რომელმაც მიიღო იგი, გადარიცხავს გარკვეულ პროცენტს სადაზღვევო ფონდში, რომელსაც ასევე მხარს უჭერს ქვეყნის ბიუჯეტი. თუმცა, თუ 2-3 მსხვილი და სისტემურად მნიშვნელოვანი ბანკი ნამდვილად "დაინგრევა", მაშინ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ FSV-ში იქნება საკმარისი ფული, რათა დაბრუნდეს მათი სახსრები მილიონობით მეანაბრისთვის.

აქედან პირდაპირ არ გამომდინარეობს, რომ დეპოზიტები არასანდო და არაპერსპექტიული ინსტრუმენტია პირადი კაპიტალის შესანარჩუნებლად და გაზრდისთვის.

რჩევა:თუ გსურთ დაიცვათ თქვენი დანაზოგი მაქსიმალურად, მაშინ დივერსიფიკაცია მოახდინეთ თქვენი ინვესტიციების სხვა საინვესტიციო ინსტრუმენტების გამოყენებით. და როცა ეძებთ, არ გაჩერდეთ რომელიმე დაწესებულებაში, შეეცადეთ ითანამშრომლოთ რამდენიმესთან. ეს შეამცირებს პრობლემურ ბანკთან შეხვედრის რისკს და მასში მთელი თქვენი ფულის ინვესტირებას.

მიუხედავად ამისა, დღეს ანაბარი გარანტირებული შემოსავლით ინვესტიციის ყველაზე ხელმისაწვდომი და საკმაოდ საიმედო გზაა.

რა არის საბანკო ანაბარი ფიზიკური პირისთვის?

ტერმინებს საბანკო დეპოზიტი და საბანკო დეპოზიტი აქვს ერთიანი სემანტიკური შინაარსი - ისინი გულისხმობენ გარკვეულ თანხას, რომელიც გადადის მოქალაქის მიერ ფინანსური სტრუქტურის მენეჯმენტში, რათა გამოიმუშაოს შემოსავალი მასთან განხორციელებული ოპერაციების შედეგად. ამისათვის კლიენტის, კერძო პირის სახელზე იხსნება სპეციალური სადეპოზიტო ანგარიში, სადაც მისი სახსრები „დევს“.

სანამ შეაფასებთ მომგებიანობას ან სხვას, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ ანაბრის ტიპი. ამ ტიპის ფინანსურ პროდუქტზე ბევრი შეთავაზებაა და, როგორც ჩანს, სრულიად განსხვავებულია. სინამდვილეში, ისინი ყველა დაფუძნებულია რამდენიმე კლასიკურ ტიპზე.

ისინი იყოფა პირობების მიხედვით:

• ვადის დაზოგვა. ინვესტიცია ხდება კონკრეტული პერიოდისთვის, თანხის შევსება ან ნაწილის ამოღება შეუძლებელია. ამ ფორმატში, როგორც წესი, ბანკები პროდუქტებზე ყველაზე მეტ პროცენტს სთავაზობენ ფიზიკურ პირებს.
• სასწრაფოდ შევსებადი. როგორც დასახელებიდან ჩანს, სურვილის შემთხვევაში შესაძლებელია ანაბრის ორგანოში ნებისმიერი თანხის დამატება. ეს ვარიანტი მოსახერხებელია მათთვის, ვისაც სურს გარკვეული თანხის დაგროვება თანხების რეგულარულად დაზოგვით და ასევე მიიღოს პროცენტი.
• სასწრაფო დასახლება. ამ ვერსიაში შეგიძლიათ განახორციელოთ სხვადასხვა ტრანზაქცია ფულით - როგორც შემომავალი, ასევე გამავალი. ამ ფორმატის გამორჩეული თვისება ის არის, რომ მისთვის იქმნება მიმდინარე ტიპის ანგარიში და არა სადეპოზიტო ანგარიში. მისი უპირატესობა სტატუსში არის ის, რომ არ ექვემდებარება სანქციებს და შეზღუდვებს, რომლებიც შეიძლება დაწესდეს კრიზისის პერიოდში, მაგალითად, ადრეული გატანის აკრძალვა და ა.შ. აქ ტარიფები შედარებით დაბალია და შეიძლება შეიცვალოს ანაბრის მოქმედების პერიოდში. არსებობს „გაუქმების“ წესი, რომელიც მოითხოვს ბალანსს.

ანაბრები ასევე იყოფა დარიცხვისა და პროცენტის გადახდის სქემის მიხედვით:

1. ანაბრის ვადის ბოლოს, ერთჯერადად;
2. ყოველთვიურად გაყვანის შესაძლებლობით;
3. ყოველთვიურად კაპიტალიზაციით.

პირველი ვარიანტი, როგორც წესი, გვთავაზობს ყველაზე მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, რადგან ის ყველაზე მომგებიანია ბანკებისთვის. მთელი პერიოდის განმავლობაში თანხების გამოყენებით დაწესებულება არც ერთ პენს არ ხარჯავს მათ მოვლაზე. მეორე ქვეტიპში, განაკვეთები ოდნავ დაბალია, ვიდრე წინა, მაგრამ ეს შეუცვლელია იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც სჭირდებათ პასიური შემოსავლის მუდმივი წყარო. მესამე ვარიანტს განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს. ხშირად, კაპიტალიზაციის პროდუქტები პოზიციონირებულია, როგორც ყველაზე მომგებიანი პროცენტის თვალსაზრისით. მაგრამ ეს ყოველთვის ასე არ არის. კაპიტალიზაციის კონცეფცია გულისხმობს პროცენტის დარიცხვას დეპოზიტზე წინა პერიოდებში უკვე მიღებულ და დეპოზიტის ნაწილზე დამატებულ პროცენტზე. ტერმინი „კომპლექსური ინტერესი“ მომხიბლავია და დარწმუნებულია, რომ ეს მიდგომა უფრო მეტს გამოიღებს. მაგრამ ეს ყოველთვის ასე არ არის; ამ პროდუქტის ფორმატებში ტარიფები ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე ვადის ბოლოს გადახდის ვარიანტში.

რჩევა: თუ განიხილავთ რამდენიმე სადეპოზიტო შეთავაზებას, აანალიზებთ ან სხვას, ეძებთ საუკეთესოებს და თუ მათ შორის არის ვერსია კაპიტალიზაციით, აუცილებლად გამოთვალეთ ხელით ან სხვა ინსტრუმენტის გამოყენებით თითოეული მათგანის მოსალოდნელი შედეგი და შემდეგ შეადარეთ . შესაძლოა, ვადის ბოლოს საპროცენტო გადახდით ანაბარი უფრო მომგებიანი იყოს, ვიდრე კაპიტალიზაცია. მაშინ აზრი არ აქვს, ყველა სხვა მხრივ პირველი ტიპის იდენტურია. არ არის რეკომენდირებული ოფიციალურ ვებსაიტებში ჩაშენებული ონლაინ კალკულატორების გამოყენება; მათ შეიძლება არ აჩვენონ მთლიანი სურათი.

ახლახან დაიწყო სპეციალური პირობების მქონე დეპოზიტების გამოჩენა:

• პროცენტის წინასწარი გადახდით. აქ სქემა ისეთია, რომ ბანკი და მეანაბრე დაუყოვნებლივ იხდიან პროცენტს, ამას აკეთებენ ანაბრის განთავსების დროს. ამ ფორმატში მაჩვენებელი მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე ბევრ სხვაში, ეს გასაგებია. პროდუქტი შეიძლება იყოს მოთხოვნადი, როდესაც საჭიროა გარკვეული თანხის დაუყოვნებლივ მიღება საკუთარი დანაზოგის დახარჯვის გარეშე.
• მცურავი საპროცენტო განაკვეთით. მისი ზომა შეიძლება დამოკიდებული იყოს სხვადასხვა პირობებზე. არის დეპოზიტები, სადაც დარიცხული შემოსავლის ოდენობა განისაზღვრება განთავსების პერიოდის მიხედვით. მაგალითად, პირველ სამ თვეში არის მხოლოდ ერთი, შემდეგ კვარტალში მისი ზომა იქნება 1-2 ქულით დიდი და ასე შემდეგ, იზრდება. აქ მიზანშეწონილია შედეგის გულდასმით გამოთვლა და კლასიკურ პროდუქტებთან შედარება, სადაც გადახდები ხდება მთელი სადეპოზიტო პერიოდის ბოლოს. ასევე არის მცურავი განაკვეთის მქონე დეპოზიტები, რომლებიც დამოკიდებულია სხვადასხვა ფინანსურ მაჩვენებლებზე - ვალუტის კურსებზე, საფონდო ინდექსებზე და ა.შ. ასეთი პროდუქტები მოითხოვს მეანაბრეისგან გარკვეულ ცოდნას, რათა საჭიროების შემთხვევაში მოხდეს ბანკის მიერ დადგენილი განაკვეთის შემოწმება და გამოწვევა.

როდესაც ეძებთ ერთს თქვენთვის ან სხვა რეგიონებისთვის, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ ასეთი სადეპოზიტო პროდუქტი შედგება არა მხოლოდ მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისგან. არსებობს მთელი რიგი კრიტერიუმები, რომლებიც პირდაპირ გავლენას ახდენს შედეგზე, მათ შორის არამატერიალურზე. პუნქტები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ ანაბრის არჩევისას:

• მისი ტიპი და პროცენტის გამოთვლის სქემა;
• ბანკის სანდოობა და რეიტინგი;
• თქვენს კონკრეტულ პირობებთან და მიზნებთან შესაბამისობა;
• ბანკში მომსახურების დონე და მომხმარებელთა ფოკუსირება.

ფიზიკური პირების დეპოზიტები 2016 წელს და პროცენტები დეპოზიტებზე

პირველ რიგში, თქვენ უნდა განვმარტოთ, რომ დეპოზიტებზე ყველა საპროცენტო განაკვეთი დადგენილია რამდენიმე ურთიერთდაკავშირებულ ფაქტორზე დაყრდნობით:

• ინფლაციის ზრდა/კლება;
• მოსახლეობის მხრიდან ბანკებში სახსრების შემოდინების ზრდა/კლება;
• ქვეყნის ცენტრალური ბანკის მიერ განსაზღვრული ძირითადი განაკვეთი;
• საფინანსო ორგანიზაციებს შორის კონკურენცია მეანაბრეებისთვის.

ყველა ეს ფაქტორი საერთოა თითქმის ყველა ქვეყანაში. 2016 წელს რუსეთი აგრძელებს ინფლაციის ზრდას, თუმცა დაბალი, მაგრამ მნიშვნელოვანი, ისევე როგორც რუბლის გაუფასურება. შემცირების ტენდენცია შეინიშნება დეპოზიტების შემოდინების დონეზეც. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი საბაზისო განაკვეთის შეცვლის კუთხით ფრთხილ პოლიტიკას ატარებს, დღეს ის წლიური 10,5%-ით არის დადგენილი და 2014 წლიდან მეხუთედ მცირდება. რას ნიშნავს ეს და როგორ აისახება მომგებიანი ანაბრის და სანდო ბანკის არჩევაზე?

ძირითადი განაკვეთისა და სადეპოზიტო პროცენტის ურთიერთდამოკიდებულება

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის განაკვეთი არის მაჩვენებელი, საიდანაც ნებისმიერი ბანკი იწყებს სადეპოზიტო პროდუქტის შემუშავებას. სწორედ ამ პროცენტითაა რუსეთის ცენტრალური ბანკი მზად, აიღოს სახსრების დეპოზიტები და გასცეს სესხები კომერციულ კერძო ბანკებზე. ცენტრალური ბანკი კატეგორიულად არ გვირჩევს, რომ ბაზრის ყველა მოთამაშემ მას მნიშვნელოვნად გადააჭარბოს მოსახლეობისთვის დეპოზიტების განხორციელებისას. მისი აზრით, აქ + 2% მისაღებია. ყველაფერი ზემოთ უკვე სარისკოდ ითვლება და დეპოზიტების დაზღვევის ფონდში გაზრდილი შენატანები შემოვიდა ამ პროდუქტებზე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ რომელიმე კომერციული ბანკი თავის მეანაბრეებს სთავაზობს საპროცენტო განაკვეთს, რომელიც 3-3,5-4 ან მეტი პუნქტით აღემატება ძირითად განაკვეთს, მაშინ აქ ფრთხილად უნდა იყოთ. ეს აღარ არის თამაში მთლიანად მარეგულირებლის რეკომენდირებული წესების მიხედვით და ასეთი ორგანიზაცია ატარებს სარისკო პოლიტიკას.

მონეტის მეორე მხარეც არსებობს. სადეპოზიტო პროდუქტებით ფინანსური ბაზრის ყველა ძირითადი მოთამაშე იცავს დადგენილ რეგულაციებს, მაგრამ მათი საპროცენტო განაკვეთებიც დაბალია. ხანდახან მათი პროდუქცია საკმაოდ ღარიბად გამოიყურება სხვებთან შედარებით, რომლებსაც გვთავაზობენ საშუალო ან მცირე ზომის ბანკები და პოტენციური შემოსავლის გაანგარიშებისას არ არსებობს გარანტია, რომ ის დაფარავს ინფლაციურ ზარალს. მცირე და საშუალო ბანკებისთვის გაზრდილი სადეპოზიტო პროცენტი კონკურენციისა და მომხმარებლების მოზიდვის ინსტრუმენტია. ამიტომ, თუ თქვენ იზიდავთ პროდუქტი მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, რომელსაც გთავაზობთ ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც არ არის ყველაზე დიდი, მაშინ იმისათვის, რომ საბოლოოდ დარწმუნდეთ მის სანდოობაში, შეგიძლიათ ჩაატაროთ ანალიზი შემდეგი კრიტერიუმების მიხედვით:

• ბანკის ფინანსური შედეგები დროთა განმავლობაში;
• ბაზარზე მუშაობის პერიოდი;
• საწესდებო კაპიტალისა და საკუთარი აქტივების ზომა;
• დამფუძნებლები და ბენეფიციარები, ასევე მათი პოზიცია;
• საკრედიტო და სხვა რეიტინგები;
• სუფთა და გაჭირვებული აქტივები;
• ბანკის შესაბამისობა ცენტრალური ბანკის მოთხოვნებთან და სტანდარტებთან, ასევე მის სტატუსს მიმდინარე პერიოდში. განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს ბოლო პუნქტს. დღეს მარეგულირებელი აქტიურად „წმენდს რიგებს“ ლიცენზიების გაუქმებით. აბსოლუტურად არ ღირს პრობლემურ ბანკთან ურთიერთობაში შესვლა.

თითქმის ყველა ეს ინფორმაცია შეგიძლიათ იხილოთ რუსეთის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე საჯარო დომენში. ამავდროულად, აუცილებელია სანდოობის დონის გათვალისწინება არა ცალკეული ბანკისთვის, არამედ მისი შედარებით ჯგუფში, სადაც მსგავსი დეპოზიტებია შეთავაზებული.

გარდა ამისა, შეიძლება სხვა ასპექტების გათვალისწინებაც. მაგალითად, ბანკი გამოსცემს, ანუ ის არის მონაწილე სამთავრობო პროგრამაში, რომელიც მოიცავს მხოლოდ კარგი რეპუტაციის მქონე დაწესებულებებს. ეს წერტილი ასევე შეიძლება იყოს პლუსი მისი საიმედოობის დონის განსაზღვრისას.

ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები დეპოზიტებზე

დღეს ხშირად ჩნდება შეთავაზებები - სარეკლამო ან სპეციალური პროდუქტები, სადაც ბანკები აძლევენ კარგ პირობებს და ყველაზე ხელსაყრელ საპროცენტო განაკვეთებს:

• "ნდობა" და მისი "კეთილშობილური ინტერესი" - 9,9–10,35% რუბლებში, ვადისა და ოდენობის მიხედვით.
• „დინამიკა“ SMP–დან – 10%–მდე წელიწადში;
• „პირადი“ Mosoblbank–დან – 9.7%-მდე რუსულ რუბლებში.

მოსახლეობისთვის სადეპოზიტო პროდუქტების ბაზარი აქტიურად ვითარდება, ყოველდღიურად ჩნდება ახალი შეთავაზებები ხელსაყრელი პირობებით. გარდა ამისა, არ დაივიწყოთ TOP მონაწილეების შესახებ. დეპოზიტებს ერთი წლის ვადით გვთავაზობენ ისეთი „ვეშაპები“, როგორიცაა ალფა ბანკი („Life Line“, 8.8%), Promsvyazbank („ჩემი სარგებელი“, 9.5%), „BinBank“ („მაქსიმალური პროცენტი ონლაინ“, 10.65% ) და სხვა.

უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტები მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით

დღეისათვის მოქმედებს 200-ზე მეტი სხვადასხვა სავალუტო ანაბარი, რომლებსაც სხვადასხვა ბანკები გვთავაზობენ. განაკვეთები მერყეობს საშუალოდ 2,95%-დან წელიწადში 0,01%-მდე. მცირე ფინანსური ინსტიტუტები ყველაზე მაღალს აძლევენ. მსხვილი, მაგალითად, "SB" მუშაობს დაბალ დონეზე, მიუხედავად იმისა, რომ ის არის ყველაზე დიდი, უძველესი და ახორციელებს სხვადასხვა პროგრამებს. ხელმისაწვდომობის მხრივ ის მაღალ დონეზეა, ისევე როგორც სამომხმარებლო სესხების გაცემა. მაგრამ ის ფრთხილ პოზიციას იკავებს უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებთან დაკავშირებით.

იგივე სურათი შეიმჩნევა ბაზრის სხვა სერიოზულ მოთამაშეებს შორის. მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს გამონაკლისები - "როსელხოზბანკი" და "თქვენი შემოსავალი (ვადის ბოლოს)" გარანტირებულია 3.95% წელიწადში 3.0 ათასი აშშ დოლარის ინვესტიციისას სამი წლის ვადით.

ამ მოკლე მიმოხილვამ უნდა მიგვანიშნოს, რომ დღეს შეიძლება მოიძებნოს ხელსაყრელი პირობების მქონე უცხოური ვალუტის დეპოზიტები. თუმცა, ღირს ერთი წერტილის დამახსოვრება, რაც მათ მაღალი რისკის ქვეშ აყენებს. გაკოტრების, მარეგულირებლის მიერ ლიცენზიის გაუქმების, რეორგანიზაციისა და სხვა საბანკო პრობლემების შემთხვევაში, უცხოური ვალუტის ანაბარი უსიამოვნო მეტამორფოზებს განიცდის. ბუნებრივია, გადახდილი იქნება, რადგან ამის გარანტია FSV და სახელმწიფოა. მაგრამ არის დიდი ნაკლი - გაანგარიშება მოხდება რუსულ რუბლებში დაზღვეული მოვლენის თარიღის გაცვლითი კურსით.

სპეციალური დეპოზიტები პენსიონერებისთვის 2016 წელს

ბანკები დიდი ხანია დიდ ყურადღებას აქცევენ მოსახლეობის ამ კატეგორიას დანაზოგების მოზიდვის კუთხით. მათ ესმით, რომ ხანდაზმულებმა, თავიანთი სპეციფიკიდან გამომდინარე, იციან როგორ და სურთ ფულის „დაზოგვა“. ამიტომ, მათთვის შეიქმნა მრავალი სადეპოზიტო პროგრამა და პროდუქტი. როგორც წესი, ისინი განსხვავდებიან შემდეგ პარამეტრებში:

• გაიზარდა საპროცენტო განაკვეთი;
• ლოიალური პირობები ნაწილობრივი გაყვანისა და შევსებისთვის;
• შედარებით მცირე, და ზოგჯერ მინიმალური, წვლილიც კი.

სბერბანკმა, სტანდარტული პროდუქტების "შენახვა", "შევსება" და "მართვა" საფუძველზე, შექმნა სპეციალური ვერსიები პენსიონერებისთვის, სადაც განაკვეთები უფრო ხელსაყრელია, ვიდრე სამუშაო და შრომისუნარიანი კლიენტებისთვის. გარდა ამისა, მათთვის განკუთვნილია Pension-plus ანაბარი.

ფინანსური ინსტიტუტებიდან მიმდინარე შეთავაზებებმა შეიძლება მოიტანოს საშუალოდ 3.0%-დან 10.0%-მდე წელიწადში.

როგორც დასკვნა

საბანკო დეპოზიტი დღეს, მიუხედავად ეკონომიკურ მდგომარეობასთან დაკავშირებული გარკვეული რისკის არსებობისა, მაინც არის ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო და ხელმისაწვდომი ინსტრუმენტი ფიზიკური პირებისთვის წმინდა ღირებულების გაზრდისთვის. გადაწყვეტილება იმის შესახებ, თუ რომელ პროდუქტს მივცეთ უპირატესობა, უნდა იქნას მიღებული იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენად სანდოა ბანკი, ასევე სხვა არამატერიალურ პუნქტებზე დაყრდნობით:

• ბანკისა და მისი ფილიალების ადგილმდებარეობა. ზოგჯერ საჭიროა ინვესტორის პირადი ყოფნა, შეუძლებელია ყველა საჭირო ოპერაციის შესრულება მხოლოდ დისტანციური წვდომის გამოყენებით. თუ ოფისი მდებარეობს სხვა ქალაქში და იქ მისვლას დიდი დრო სჭირდება, ეს ამცირებს თანამშრომლობის კომფორტს.
• სერვისები და ინოვაციური ტექნოლოგიების დანერგვის ხარისხი. დეპოზიტთან მუშაობისას ბანკთან კომუნიკაციისთვის საჭირო ძალისხმევის შესამცირებლად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ონლაინ ბანკინგი და სხვა ინსტრუმენტები ინტერნეტით, ასევე ემსახუროთ თქვენს ანაბარს, მაგალითად, შევსებისას, ბანკომატების ან ტერმინალის საშუალებით.