რამდენ ფულს იყენებენ ისინი, ვინ აკონტროლებს მათ მუშაობას და რა სარგებელი შეიძლება მიიღოს მსესხებელმა მათგან. მაგრამ უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია თავად ტერმინის განსაზღვრა.

რა არის მიკროსაფინანსო

მისი გამოჩენისთანავე, ტერმინი „მიკროსაფინანსო“ მიუთითებდა საკრედიტო მომსახურებაზე, რომელიც მიეწოდებოდა მცირე და საშუალო ბიზნესს. ეს მეთოდი უფრო ხელმისაწვდომი იყო იმ პროცედურასთან შედარებით, რომელიც უნდა დასრულებულიყო ჩვეულებრივი ბანკიდან ბიზნეს სესხის მისაღებად.

თუმცა დროთა განმავლობაში ამ ტერმინმა თავდაპირველი მნიშვნელობა დაკარგა. MFO-ები კვლავ აგრძელებენ ბიზნეს სესხების გაცემას, მაგრამ ახლა კერძო პირებიც გახდნენ მათი კლიენტები. მათ ეძლევათ მიკროსესხის მიღების შესაძლებლობა - ეს არის მომენტალური სესხი, რომელიც არ საჭიროებს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და კრედიტუნარიანობის საფუძვლიან ანალიზს.

MFO - რა არის ეს?

ამრიგად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის არასაბანკო ორგანიზაცია, რომლის საქმიანობა მიმართულია იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე სესხების გაცემაზე. ამ სესხების გაცემის სქემა გაცილებით მარტივია, ვიდრე ბანკში. ნებისმიერი სხვა ორგანიზაციის მსგავსად, MFO-ებს სჭირდებათ კაპიტალი სრული ფუნქციონირებისთვის. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას შეუძლია რესურსების მოზიდვა სხვადასხვა წყაროდან. პირველ რიგში, ეს არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთები გაცემულ სესხებზე, ასევე ინვესტორებთან თანამშრომლობაზე. ისინი შეიძლება იყვნენ საბანკო ორგანიზაციები. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში MFO არის ასეთი ბანკის შვილობილი კომპანია.

MFO-ების ამოცნობა სხვა ფინანსურ ორგანიზაციებს შორის საკმაოდ მარტივია. ისინი ყურადღებას იპყრობენ სარეკლამო სლოგანებით „ფული ანაზღაურებამდე“, „კრედიტი 15 წუთში“, „სწრაფი ფული“ და ა.შ. მათი მომსახურება ხალხმრავალ ადგილებში ნაწილდება. ხშირად ასეთ ორგანიზაციებს არაუმეტეს 1-2 თანამშრომელი ჰყავთ.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების სახეები

თითოეული ქვეყანა განსაზღვრავს MFO-ს თავის ტიპებს თავისი საკანონმდებლო ბაზის გამოყენებით. ასევე განსაზღვრავს მათი რეგისტრაციის ფორმას. მთავარი კრიტერიუმი, რომელიც მიუთითებს, რომ ეს არის მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, არის გამარტივებული დაკრედიტების სისტემა. ამრიგად, ყველა ლეგალურად მოქმედი არასაბანკო სტრუქტურა, რომელიც უზრუნველყოფს სესხის გაცემას ასეთი სქემების მიხედვით, შეიძლება დაიყოს შემდეგ ტიპებად:

• ფინანსური ჯგუფი.
• მეწარმეობის მხარდაჭერის ფონდი.
• საკრედიტო საზოგადოება.
• საკრედიტო სააგენტო.
• საკრედიტო კოოპერატივი.

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, მრავალი MFO არის ბანკების შვილობილი კომპანია. ასეთი საქმიანობა ამ უკანასკნელისთვის საკმაოდ მომგებიანია. ფაქტია, რომ ბანკს აქვს შესაძლებლობა გასცეს სესხები, რომელთა საპროცენტო განაკვეთები რამდენჯერმე აღემატება უშუალოდ მათ მიერ გაცემულს. ბუნებრივია, დიდია რისკი იმისა, რომ ასეთი სესხი დარჩება გადაუხდელი.

ვინ აკონტროლებს MFO-ების მუშაობას

MFO-ების მუშაობის მაკონტროლებელი მთავარი ორგანოა იმ სახელმწიფოს ცენტრალური ბანკი, რომლის ტერიტორიაზეც არსებობს ეს ორგანიზაცია. ამ ობიექტების ლიცენზირებას ახორციელებს ასევე ცენტრალური ბანკი. სახელმწიფო რეესტრში აუცილებლად უნდა შევიდნენ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიც. გარდა ამისა, მათ შეუძლიათ მიიღონ ნებართვები იმ ინსტიტუტებიდან, რომლებიც ზედამხედველობენ სხვა ფინანსური ორგანიზაციების მუშაობას.

ფედერალური კანონი „მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“

თუ ვსაუბრობთ რუსეთზე, მაშინ ბიზნესის ეს მიმართულება აქ არც ისე დიდი ხნის წინ გამოჩნდა. შესაბამისად, კანონები, რომლებიც მათ საქმიანობას არეგულირებს, სულ რამდენიმე წლის წინ მიიღეს. ამ დროისთვის არსებობს ორი კანონი, რომელიც არეგულირებს მიკროსაფინანსოებს:

• ფედერალური კანონი „მიკროსაფინანსო საქმიანობისა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“ (მიღებული 07/02/2010).
• ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ცალკეულ საკანონმდებლო აქტებში ცვლილებების შეტანის შესახებ „მიკროსაფინანსო საქმიანობისა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“ ფედერალური კანონის მიღებასთან დაკავშირებით (მიღებული 07/05/2010).

ზემოაღნიშნული კანონების შესაბამისად, არსებობს გარკვეული შეზღუდვები შენატანების ფორმებსა და კანონებზე. თუ ვსაუბრობთ გაცემული სესხის ოდენობაზე, ის არ უნდა აღემატებოდეს 1 მილიონ რუბლს. ამასთან, აკრძალულია სესხის გაცემა უცხოურ ვალუტაში, ოდენობის მიუხედავად. ინვესტიციის შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მიიღოს დეპოზიტი მინიმუმ 1,5 მილიონი რუბლის ოდენობით (ერთი მეანაბრისგან).

გარდა ამისა, რუსეთის ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციამ უნდა უზრუნველყოს მსესხებლების ფინანსური ოპერაციების შესახებ ინფორმაციის შენახვა. ეს ნიშნავს, რომ სესხის გაცემისას MFO-ს არ აქვს უფლება მოითხოვოს „მეგობრების“ საკონტაქტო ნომრების მიწოდება, რომლებიც შეიძლება ინფორმირებულნი იყვნენ სესხის ხელშეკრულებით დაგვიანებული გადახდის შესახებ, თუ შეუძლებელია თავად მსესხებელთან დაკავშირება.

სესხები

არსებობს მოსაზრება, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები მზად არიან გასცენ სესხი თითქმის ყველას, ვინც მასზე მიმართავს. მაგრამ ეს მცდარი წარმოდგენაა. კლიენტთან მუშაობამდე ნებისმიერმა ორგანიზაციამ უნდა დაადგინოს კლიენტის კრედიტუნარიანობა. ამისათვის გამოიყენება საკრედიტო ქულა. სწორედ ეს სისტემა საშუალებას აძლევს პოტენციურ მსესხებელს 10-15 წუთში მიიღოს გადაწყვეტილება სესხის გაცემის ან მასზე უარის თქმის შესახებ. გარდა ამისა, ეს სერვისი ხელმისაწვდომია ონლაინ რეჟიმშიც კი.

Credit scoring არის მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ანალიზის სისტემა, რომელიც ეფუძნება გარკვეულ ალგორითმს და ხორციელდება პერსონალური მონაცემების დამუშავებით. ამ მონაცემების დამუშავების შედეგი გამოიხატება ქულებით. თითქმის ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია იყენებს კლიენტის გადახდისუნარიანობის ამ სქემას. ამრიგად, სესხებს გასცემს არა MFO-ს თანამშრომელი, არამედ კომპიუტერული პროგრამა, რადგან გადაწყვეტილება დამოკიდებულია მხოლოდ მისი მუშაობის შედეგებზე.

თუ საკრედიტო სკორინგის შედეგების მიხედვით, პოტენციური მსესხებელი გადახდისუნარიანია, მაშინ მას შეუძლია სესხის აღება თითქმის იმავე დღეს. თუმცა, თანხა, რომელზეც სესხი გაიცემა, ხშირად იმაზე ნაკლებია, ვიდრე თავდაპირველად იყო გამოცხადებული. ფაქტია, რომ საკრედიტო სკორინგის დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ უფრო რეალისტურად შეაფასოთ კლიენტის გადახდისუნარიანობა, ვიდრე მხოლოდ მისი პირადი აზრის საფუძველზე, რომელიც ხშირად გადაჭარბებულია.

სესხზე პროცენტი იანგარიშება ყოველ დღე და არა ერთი თვის ან ერთი წლის განმავლობაში, როგორც ეს ხდება ბანკებში. ამიტომ, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების უმეტესობაში სესხები გაიცემა მხოლოდ ორი კვირით ან ერთი თვის განმავლობაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სესხზე ზედმეტად გადახდილი თანხა შეიძლება იყოს ორჯერ ან სამჯერ მეტი, ვიდრე მსესხებელმა მიიღო.

ინვესტიციები

საჭიროა უფრო დეტალურად ვისაუბროთ იმაზე, თუ საიდან იღებს MFO-ს კაპიტალი. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას შეუძლია ინვესტორებთან თანამშრომლობა. ვინაიდან სახელმწიფო არ იძლევა გარანტიებს დეპოზიტებისთვის MFO-ებში, მათში თქვენი ფულის ინვესტიცია საკმაოდ საშიშია. საკმაოდ დიდია რისკი იმისა, რომ ინვესტორი არათუ პროცენტს არ მიიღებს, არამედ ანაბარსაც დაკარგავს. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში ინვესტიციებს ბევრი განსხვავება აქვს საბანკო დეპოზიტებისგან:

1. შემოსავალი, რომლის მიღებაც შესაძლებელია ასეთი ინვესტიციებიდან, 1,5-2-ჯერ აღემატება ბანკის შემოსავალს.
2. შესაბამისად, საინვესტიციო რისკებიც მნიშვნელოვნად მაღალია.
3. MFO-ში ინვესტიციის შემთხვევაში, დეპოზიტის ადრეული გატანა უმეტეს შემთხვევაში შეუძლებელია (გამონაკლისი არის ის, რომ ეს შესაძლებლობა დამატებით არის გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში). ბანკებში ეს უფლება მეანაბრეს კანონით გარანტირებული აქვს.
4. ინვესტორმა, რომელიც იღებს შემოსავალს MFO-დან, სახელმწიფოს საშემოსავლო გადასახადი უნდა გადაუხადოს. საბანკო დეპოზიტები იბეგრება მხოლოდ გარკვეულ შემთხვევებში.

როგორც ხედავთ, ასეთი ინვესტიციის მომგებიანობა საკმაოდ მაღალია, მაგრამ რისკიც მაქსიმალურია. გარდა ამისა, ის მნიშვნელოვნად იზრდება ფინანსური კრიზისის დროს, როდესაც მსესხებლების უმეტესობის შემოსავლის დონე მკვეთრად მცირდება. თუ ასეთი ორგანიზაცია გაკოტრებულად გამოცხადდა, ინვესტორი ვერ დააბრუნებს ანაბარს, რომ აღარაფერი ვთქვათ პროცენტზე, რადგან ხშირად მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის დაწესებულება, რომელსაც არ აქვს საკუთარი ქონება, რომელიც შეიძლება გაიყიდოს ვალების დასაფარად.

წამყვანი MFO-ების რეიტინგი რუსეთში

მიუხედავად ყველა რისკისა და სესხებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისა, ყოველწლიურად სულ უფრო მეტი ადამიანი მიმართავს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს. ასეთი კომპანიების სია მსგავს სერვისებზე მოთხოვნასთან ერთად იზრდება. ყველაზე პოპულარულია:

1. "პლატიზა".
2. ფულიმენი.
3. "სწრაფი ფული."
4. "სესხი".
5. "მიგკრედიტი".
6. "ზემერი".
7. VIVA ფული.
8. "ფულის ფანი"
9. „რუსმიკროფინანსი“.
10. შსს "სამიტი".

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, რომელთა სია მოცემულია ზემოთ, პირველ ათეულს იკავებს რეიტინგში, რომელიც შედგენილია მომხმარებლის მოთხოვნისა და მედიაში მოხსენიების სიხშირის მიხედვით.

დასკვნის ნაცვლად

ასეთი ორგანიზაციის ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების გათვალისწინებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ასეთი კომპანიების სესხები, პირველ რიგში, წამგებიანია მსესხებლისთვის. მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის ინსტიტუტი, რომელიც შეიქმნა ძირითადად ფულის შოვნის მიზნით. აქედან გამომდინარე, MFOs შეიძლება იყოს საინტერესო საინვესტიციო თვალსაზრისით.

თუმცა, მოსახლეობის უმრავლესობის ფინანსური გაუნათლებლობა და კრედიტით ცხოვრების ჩვევა ხელს უწყობს ქვეყანაში ასეთი ორგანიზაციების რაოდენობის ზრდას. მთავარი, რაც ხალხს იზიდავს, არის სესხის აღების სიმარტივე, დოკუმენტების პაკეტის მიწოდების აუცილებლობის არარსებობა, მიღების სისწრაფე და სესხის აღების შესაძლებლობა მათთვისაც კი, ვისაც დაზიანებული საკრედიტო ისტორია ჰქონდა.

ეს არის ეკონომიკის საფუძველი. ანტიკრიზისულ პროგრამებშიქვეყნების უმეტესობა გაზრდილი ყურადღება ეთმობა მცირე ბიზნესის მხარდაჭერას, რადგან კრიზისის დროს სწორედ ამ სექტორმა შეიძლება მიიღოს გარკვეული სოციალური ფუნქციები, მაგალითად, ახალი სამუშაო ადგილების შექმნა და ამით პრობლემის შესუსტება. გარდა ამისა, მცირე ბიზნესი აღმოჩნდება სტრესისადმი მდგრადი და ნაკლებად მგრძნობიარე კრიზისის შედეგების მიმართ.

მცირე ბიზნესის მხარდაჭერა

ჩვენს ქვეყანაში დღეს ბევრს საუბრობენ მხარდაჭერაზე. ასევე გადაიდგა არაერთი კონკრეტული ნაბიჯი: დაწყებულია პრაქტიკული მუშაობა მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის იჯარით გაცემული ქონების რეგიონალური და მუნიციპალური სიების ფორმირებაზე (35 რეგიონში სიაში შედის 28,5 ათასი ობიექტი საერთო ფართობით . 6,6 მილიონი კვ.მ). მცირე კომპანიებისთვის დაწესებულია შეღავათიანი ტარიფები ელექტრო ქსელებთან ტექნოლოგიური კავშირისთვის (მიღებული იქნა გადაწყვეტილება დაბალი სიმძლავრის მომხმარებლებისთვის შეღავათიანი ტარიფების შესახებ, რომელთა მიერთების ფიქსირებული ღირებულებაა 550 რუბლი). რუსეთის ფედერაციის ბევრ რეგიონში დაწყებულია მუშაობა გრანტების გაცემაზე და რეგიონული ფონდების გამოყენებით საპროცენტო განაკვეთების სუბსიდირებაზე.

განვითარების ბანკის სასესხო პროგრამით 30 მილიარდ რუბლამდე გამოიყო მცირე და საშუალო ბიზნესის მხარდასაჭერად. ფედერალური ბიუჯეტის ხარჯზე - კიდევ 10,5 მილიარდი რუბლი.

მაგრამ მთავრობის მხარდაჭერის პროგრამები, რომლებიც ითვლება დაფინანსების ყველაზე ხელმისაწვდომ წყაროდ, მოიცავს მცირე მეწარმეების მხოლოდ 2%-ს. კრიზისამდელ პერიოდში მცირე ბიზნესის დაახლოებით 36% იყენებდა სესხებს. ახლა სიტუაცია გაცილებით რთულია. შედეგად, მიხედვით 2009 წლის პირველ ნახევარში 45%-ით ნაკლები საწარმო შეიქმნავიდრე გასული წლის ანალოგიურ პერიოდში. მაგრამ ბიზნესის დახურვის რიცხვი, პირიქით, მნიშვნელოვნად გაიზარდა: 100 ათასიდან ერთი წლით ადრე 250 ათასამდე 2009 წელს.

ფინანსური რესურსების ხელმისაწვდომობა- შიდა მცირე ბიზნესის გადარჩენისა და განვითარების მთავარი ფაქტორი.

მიკროსაფინანსო

მიკროსაფინანსო— წარმოადგენს ფინანსური მომსახურების ფართო სპექტრის, მათ შორის სესხების, დეპოზიტების, ნაღდი ფულის ანგარიშსწორების, დაზღვევის, მიკროლიზინგის და მცირე ბიზნესის დაფინანსებასთან დაკავშირებული სხვა სახის მომსახურების მიწოდებას.

მიკროსაფინანსო სერვისები, უპირველეს ყოვლისა, შექმნილია მცირე ბიზნესის მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად, რომლებსაც არ შეუძლიათ ბანკების მომსახურებით სარგებლობა და სხვა, რომლებიც არ არიან დაინტერესებულნი მცირე მსესხებლებთან მუშაობით.

მიკროფინანსს აქვს შემდეგი მახასიათებლები:

• სამიზნე აუდიტორია— მცირე და მცირე მეწარმეები, ასევე მოსახლეობის დაუცველი ფენები;
• მცირე ზომის სესხი(სხვადასხვა ქვეყანაში მიკროსესხები ნიშნავს სესხებს $500-დან $10 ათასამდე);
• მოკლე სესხის პირობები;
• მოქნილი მიდგომები სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად;
• შედარებით მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისესხებზე.

მიკროსაფინანსოების ფუნქციები მცირე ბიზნესისთვის

მიკროსაფინანსოების ფუნქციები უნდა განიხილებოდეს ორი თვალსაზრისით: ეკონომიკური და სოციალური, ვინაიდან მიკროსაფინანსო, თავის არსში, არის ბიზნესი, რომელიც შექმნილია სოციალური პრობლემების გადასაჭრელად.

მიკროსაფინანსოების სოციალური ფუნქციები:

• სიღარიბის შემცირების ინსტრუმენტი;
• სამეწარმეო ინიციატივის სტიმულირება;
• მექანიზმი, რომელიც ხელს უწყობს ბიზნესის დეკრიმინალიზაციას, არაფორმალური ფინანსური სექტორის შემცირებას და, შედეგად, მსესხებლების საქმიანობის გამჭვირვალობის გაზრდას.

მიკროსაფინანსოების ეკონომიკური ფუნქციები:

• მცირე ბიზნესის ფინანსური სტაბილურობის გაზრდა, მცირე ბიზნესის სექტორის გაფართოება;
• ფინანსური მომსახურების სპექტრისა და ხარისხის გაზრდა, საფინანსო სისტემის ზოგადი გაუმჯობესება ქვეყანაში;
• მცირე მსესხებლებს შორის საკრედიტო ისტორიის ჩამოყალიბება - ბანკებიდან სესხების მიღების ალბათობის გაზრდა;

მიკროსესხების გამორჩეული თვისებაა სესხის შედარებით მოკლე ვადები და მაღალიავტორი . მიკროკრედიტის პროგრამების ანალიზი აჩვენებს, რომ მიკროსესხებზე შედარებით მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ანაზღაურდება ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორით, რაც გადამწყვეტი ზომით მიკროსესხებს მიმზიდველს ხდის მცირე ბიზნესისთვის - სესხის აღების გამარტივებული პროცედურები. პირველ რიგში, ეს გამოიხატება შედარებით მცირე ხარჯებში, რომლებიც დაკავშირებულია სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების შეგროვებასთან. მეორეც, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს ბანკებთან შედარებით გაცილებით მოქნილი მიდგომა აქვთ სესხების უზრუნველყოფის საკითხთან დაკავშირებით.

მცირე ბიზნესისთვის საბანკო სესხების მიუწვდომლობა, განსაკუთრებით განვითარების საწყის ეტაპზე, მიკროსაფინანსოებს პრაქტიკულად საკრედიტო რესურსების ერთადერთ შესაძლო წყაროდ აქცევს.

მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები

მსოფლიო პრაქტიკაში მიღებულია მიკროსაფინანსო ინსტიტუტების სამი ჯგუფის გამოყოფა:

• ფორმალური ინსტიტუტები;
• ნახევრად ფორმალური დაწესებულებები;
• არაფორმალური ინსტიტუტები.

ფორმალური ინსტიტუტები- ეს არის მიკროსაფინანსო მომსახურების მიმწოდებელი ფინანსური ინსტიტუტები, რომელთა საქმიანობა რეგულირდება არა მხოლოდ ზოგადი კანონმდებლობით, არამედ სპეციალური საბანკო მარეგულირებელი წესებით და იმყოფებიან საბანკო ზედამხედველობის ქვეშ (პრუდენციალური რეგულაცია). მათ შორისაა სახელმწიფო და კერძო განვითარების ბანკები, ზოგიერთი არასაბანკო ფინანსური ინსტიტუტი, სახელმწიფო და მუნიციპალური ფონდები.

ნახევრად ფორმალური ინსტიტუტები— არასამთავრობო მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, საკრედიტო კავშირები (კოოპერატივები), ურთიერთდაკრედიტების საზოგადოებები. მათი საქმიანობა არ რეგულირდება საბანკო წესებით, მაგრამ ისინი ექვემდებარება ზოგად კანონებს, რომლებიც არეგულირებს იურიდიული პირების საქმიანობას ან სპეციალურ კანონებს.

არაფორმალური ინსტიტუტები- ის დაწესებულებები, რომლებზეც არ ვრცელდება არც საბანკო კანონმდებლობა და არც ზოგადი კომერციული სამართალი. მათი საქმიანობა იმდენად არაფორმალურია, რომ მათთან ურთიერთობისას წარმოშობილი დავები წყდება მოქმედი კანონმდებლობის ფარგლებში. არაფორმალური მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები მოიცავს − თვითდახმარების ჯგუფები, ჩვეულებრივი კრედიტორები, კრედიტორები, ფულის გამსესხებლები, ოჯახები, მეგობრები.

რუსეთის მიკროსაფინანსო ცენტრის მონიტორინგის შედეგების მიხედვით, 2009 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ფაქტობრივად 2 ათასამდე მოქმედი მიკროსაფინანსო ინსტიტუტი ემსახურებოდა თითქმის 700 ათას კლიენტს. ამავდროულად, მიკროსესხების ბაზრის დაახლოებით 70%-ს 150 უმსხვილესი ორგანიზაცია აკონტროლებს. ყველა დანარჩენი პატარაა.

რუსეთის მიკროსაფინანსო ცენტრის მონაცემებით, რუსეთში მიკროკრედიტების მომსახურების საერთო საჭიროება 233 მილიარდ რუბლს შეადგენს. (7,7 მილიარდი დოლარი) და ამჟამინდელი მიწოდება ფარავს ამ საჭიროებების მხოლოდ 15%-ს.

მიკროსაფინანსოების განვითარება ნელდებამთელი რიგი პრობლემები, რომელთაგან მთავარია ხარვეზები კანონმდებლობაშიდა ჰეტეროგენულობა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების საქმიანობის რეგულირებაში. ბოლო დრომდე არ არსებობდა კანონი, რომელიც არეგულირებდა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების საქმიანობას.

კრიზისმა გვიბიძგა ამ პრობლემების გადასაჭრელად. საკრედიტო კოოპერატივების საქმიანობის ერთიანი სტანდარტების დადგენის მიზნით, ეკონომიკური განვითარების სამინისტრომ შეიმუშავა ახალი კანონი „საკრედიტო თანამშრომლობის შესახებ“, რომელიც მიღებულ იქნა 2009 წლის აგვისტოში. ასევე მოსალოდნელია „მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“ კანონის მიღება.

ამ დროისთვის, რუსეთში მიკრობიზნესი საკმაოდ არახელსაყრელ მდგომარეობაშია, რადგან ბანკისთვის, როგორც კლასიკური კრედიტორისთვის, დამწყები მეწარმე ყველაზე ნაკლებად საინტერესოა როგორც კლიენტი. მის დაკრედიტებას ხომ დიდი თანხები უკავშირდება. ერთ-ერთი პრობლემაა ფინანსური სექტორის განვითარებაში მნიშვნელოვანი ტერიტორიული დისბალანსი. განვითარებული ფინანსური ინფრასტრუქტურა დამახასიათებელია მხოლოდ დიდი ქალაქებისთვის. გარდა ამისა, ბოლო წლებში, ფილიალების ქსელის ოპტიმიზაციის ფარგლებში, შემცირდა სბერბანკის ფილიალები, რომლებიც ბევრ რაიონში დარჩა ერთადერთ საკრედიტო ინსტიტუტად. Sberbank-ს, VTB-სა და Rosselkhozbank-ს (რომლებითაც გადის მცირე ბიზნესის მხარდაჭერის ძირითადი საშუალებები) სულ დაახლოებით 22 ათასი ფილიალია. იმავდროულად, ქვეყანაში 140 ათასზე მეტი დასახლებაა, სადაც 500 და მეტი ადამიანი ცხოვრობს.

ამ სიტუაციიდან გამოსავალი შეიძლება იყოს მიკროსაფინანსო სისტემის განვითარება, როგორც ფინანსურ სერვისებზე უფრო სამართლიანი ხელმისაწვდომობის სისტემა მოსახლეობის იმ ჯგუფებისა და მეწარმეებისთვის, რომლებიც ამჟამად გამოდიან დაკრედიტების სისტემიდან.

ფინანსური ინსტრუმენტების ბაზარი ამჟამად აქტიურად ვითარდება. ჩნდება ახალი, აქამდე უხილავი სტრუქტურები. ზოგიერთი ყველაზე საკამათო არის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები.

ზოგადი ინფორმაცია

ამ ათწლეულის სიახლეა რუსეთის ფედერაციის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები. ზოგადად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ისინი მესამე ათასწლეულის პროდუქტია. ისინი უფლებამოსილი იყვნენ 2010 წლის 2 ივლისის №151-FZ ფედერალური კანონით „მიკროსაფინანსო საქმიანობისა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“. Რა არიან ისინი?

კანონის თანახმად, მიკროსაფინანსო საკრედიტო ორგანიზაციები არიან იურიდიული პირები, რომლებიც რეგისტრირებულია ფონდის, დაწესებულების, ავტონომიური არაკომერციული ორგანიზაციის, ამხანაგობის, ამხანაგობის ან ბიზნეს სუბიექტის სახით. მათ მუშაობაში მთავარია გარკვეული სტატუსის მოპოვება. რას აძლევს ის?

შესაძლებლობები

სათანადო კლასიფიკაცია და ასეთი საქმიანობის ნებართვა ჩნდება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც სუბიექტი შედის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების რეესტრში. შედეგად მიღებული სტატუსი საშუალებას გაძლევთ:

მაგრამ მათ ამის გაკეთება მხოლოდ მას შემდეგ შეუძლიათ, რაც შესაბამისი ინფორმაცია დაემატება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების რეესტრს.

შეზღუდვები

ახლა მოდით ვისაუბროთ იმაზე, რისი გაკეთებაც არ შეუძლიათ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს:

კონტროლი

ფინანსური ბაზრების ფედერალური სამსახური აკონტროლებს ყველა წესის დაცვას. შესაბამისად, თუ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები ჩადენენ გარკვეულ დარღვევებს, მაშინ სწორედ ამ თანამდებობის პირებს სჭირდებათ ინფორმირება. საკანონმდებლო რეგულირების ნორმებს ამუშავებს ფინანსთა სამინისტრო. ამ დროისთვის რამდენიმე ასეული მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია ფუნქციონირებს. აღსანიშნავია, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ისინი საბანკო საქმეს ასრულებენ, მაგრამ რეგულირდება და ფუნქციონირებს სხვადასხვა სტანდარტებითა და წესებით.

ვინ მიმართავს მათ?

ვინ არიან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების კლიენტები? მათ შორის არიან ფიზიკური და იურიდიული პირები, რომლებმაც გარკვეული გარემოებების გამო ვერ შეძლეს ბანკებიდან საჭირო თანხის მიღება. ამ მდგომარეობის მიზეზი შეიძლება იყოს ცუდი საკრედიტო ისტორია, მისი არარსებობა, ადმინისტრაციული ან სხვა სამართალდარღვევები.

აღსანიშნავია, რომ ამ სერვისებზე მოთხოვნა, მიუხედავად არც თუ ისე ხელსაყრელი პირობებისა, მუდმივად იზრდება. ეს დიდწილად განპირობებულია თანხების მიღების სიმარტივით და სისწრაფით, რომელსაც იყენებს ბევრი, ვინც არ იცის როგორ დათვალოს ფული ანაზღაურებამდე. ასევე აღსანიშნავია მოქნილობა კლიენტებთან მიმართებაში. ამრიგად, ადამიანებს ხშირად არ მოეთხოვებათ შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობები, მათი გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი სხვადასხვა დოკუმენტები და მრავალი სხვა დოკუმენტი. ბევრი მიკროსაფინანსო ორგანიზაციისთვის მხოლოდ პასპორტის ქონა საკმარისია. ამიტომ სულ უფრო მეტი ადამიანი იღებს სესხებს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან. მაგრამ რამდენად გამართლებულია ეს ეკონომიკური თვალსაზრისით?

ერთი სიტყვა ვთქვათ ფინანსურ ასპექტზე

აღსანიშნავია, რომ ბაზრის სეგმენტი, სადაც MFO-ები ოპერირებენ, პოტენციურად სახიფათოა ვალების დაუფარვის კუთხით. ამიტომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის სესხს თან ახლავს მნიშვნელოვანი პროცენტი. ისინი დიდწილად დამოკიდებულნი არიან მფლობელების სიხარბეზე და მათ სურვილზე, გარისკოს ფული. ამრიგად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების უმეტესობა მუშაობს დღეში 0,5-დან 2 პროცენტამდე. ასევე შესაძლებელია ამ მაჩვენებლების გადახრა, როგორც ზემოთ, ისე ქვევით.

მაგრამ დავუშვათ, რომ სესხი გაიცემა დღეში ორ პროცენტად. თუ იგი რამდენიმე დღის განმავლობაში მიიღება ფორსმაჟორის გამო, მაშინ მისი გადარჩენა მაინც შეიძლება. მაგრამ სესხზე უფრო ხანგრძლივი ვადით, ვთქვათ ერთი წლის განმავლობაში განაცხადის დროს უნდა გაითვალისწინოთ, რომ მაშინ მისი გამოყენებისთვის 700%-ზე მეტის გადახდა მოგიწევთ! წარმოგიდგენიათ ეს რამდენია? საბანკო დაწესებულებებს არასოდეს უოცნებიათ ასეთ მოგებაზე. მართალია, ასეთ შემთხვევებში მაინც უნდა გავითვალისწინოთ თანხების დაუბრუნებლობის მაღალი რისკები. აღსანიშნავია, რომ ბევრ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას აქვს საკუთარი ლოიალობის პროგრამა, რის შედეგადაც, ნასესხები სახსრების ხანგრძლივი გამოყენებისა და დადებითი გამოცდილების შემდეგ, განაკვეთი მცირდება. როგორც წესი, მიკროსაფინანსო დაწესებულებებში ფსკერი დღეში დაახლოებით 0,1-0,3 პროცენტია. თუ თქვენ აიღებთ მინიმუმს (0,1%), მაშინ მოგიწევთ წელიწადში მხოლოდ 36,5% გადაიხადოთ, რაც არაფრით აღემატება ჩვეულებრივ საბანკო სესხებს. მაგრამ რამდენის გადახდა მოგიწევთ მანამდე? თანხები უბრალოდ ზღაპრულია! ეს არის ის, ბოლოს და ბოლოს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის სესხი ძვირია.

დასკვნა

და ბოლოს, მინდა ვისაუბრო ისეთ ასპექტზე, როგორიცაა ვალის დაფარვა. ამ შემთხვევაში არამარტო მნიშვნელოვნად უნდა გადაიხადოთ, არამედ არსებობს ამ სტრუქტურების საქმიანობის უარყოფითი მხარესთან დაკავშირებული პრობლემების გაჩენის რისკიც. ასე რომ, MFO-ებს აქვთ საკმაოდ ბევრი ცუდი სესხი. ამიტომ, თუ თანხა არ დაბრუნდა, ან იწყებენ მსესხებელზე ზეწოლას, ან მის შესახებ ინფორმაციას მესამე კომპანიებს (კოლექციონერებს) გადასცემენ.

უნდა აღინიშნოს, რომ ზემოქმედების მეთოდები ხშირად კანონის ზღვარზეა, ან თუნდაც კვეთს მას. ხშირად შეიძლება წააწყდეთ ფსიქოლოგიურ ძალადობას ან ქონების დაზიანებას. პირველი, სამწუხაროდ, არ განიხილება დანაშაულად თანამედროვე კანონმდებლობით მანამ, სანამ არ მიიღებს ამაზრზენ ფორმებს, როგორიცაა თვითმკვლელობის წაქეზება. ნებისმიერ შემთხვევაში, აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ მარეგულირებელი ორგანოების ასეთ არაადეკვატურ ქცევას, რადგან არსებობს დავების გადაწყვეტის ცივილიზებული მეთოდები - სასამართლოში.

თანამედროვე საზოგადოების წარმომადგენლების საჭიროებები ხშირად მოითხოვს მნიშვნელოვან ხარჯებს და ინვესტიციებს. რა თქმა უნდა, ყველა საშუალო ადამიანს არ აქვს საკმარისად მაღალი შემოსავალი, რომ დაფაროს ნებისმიერი საჭიროება დამხმარე რესურსების გარეშე. სწორედ ამ შემთხვევაში ხდება აქტუალური მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები. ასეთი კომპანიები იძლევა მარტივ და სწრაფ დაკრედიტებას.

რა იგულისხმება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში?

არსებობს მრავალი განსხვავებული სტრუქტურა, რომელთა მიზანია სხვადასხვა ფინანსური ტრანზაქციის განხორციელება. სესხების ან სესხების გაცემა ასეთი კომპანიების ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული საქმიანობაა. კითხვაზე „მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები - რა არის ისინი?“ პასუხის გასაცემად, აღსანიშნავია შემდეგი ფაქტი: ასეთი სტრუქტურების საქმიანობა ფაქტობრივად სრულიად ჰგავს საბანკო საქმეს. განსხვავება მდგომარეობს მარეგულირებელ სისტემაში, ოპერირების წესებსა და სტანდარტებში, რომლების საფუძველზეც ასეთი კომპანიები გასცემენ სახსრებს.

არსებითად, მიკროსაფინანსო მიზნად ისახავს სხვადასხვა სერვისების მიწოდებას, რომლებიც აქტუალურია როგორც საკუთარი ბიზნესის დამწყები მეწარმეებისთვის, ასევე საშუალო ადამიანებისთვის. ასეთი კომპანიების უპირატესობა ის არის, რომ მათ შეუძლიათ გარკვეული თანხების გაცემა საკრედიტო ისტორიის გარეშე და ბევრი პირობა, რომელიც ეხება ბანკებს. ეს ნიშნავს, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან თანხის მიღება გაცილებით ადვილია. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს შემდეგი ფაქტი: ასეთი ორგანიზაციების საქმიანობას მხარს უჭერს სახელმწიფო, რაც პირდაპირ გავლენას ახდენს მათ მიმართ ნდობის დონეზე. ამიტომ, მათ, ვინც საკუთარ თავს უსვამს კითხვებს იმის შესახებ, არის თუ არა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები სანდო, რა არის და ღირს თუ არა ამ სერვისების გამოყენება, შეუძლიათ დამაჯერებლად დაუკავშირდნენ ასეთ სტრუქტურებს, რადგან ისინი სრულიად ლეგალურია.

მეტი საიმედოობის შესახებ

ერთ-ერთი საუკეთესო გზა იმის დასადგენად, უნდა ენდოთ თუ არა კონკრეტულ მიკროსესხების კომპანიას, არის ამ პროფილის ორგანიზაციების რეიტინგის მითითება. ეს შეიძლება გაკეთდეს სარეიტინგო სააგენტოს სერვისების გამოყენებით, მაგალითად, Expert RA. ეს ინფორმაცია დაგეხმარებათ გაიგოთ, რომელი კომპანიები ასრულებენ თავიანთ მიმდინარე ფინანსურ ვალდებულებებს.

ამ შეფასების ღირებულება მდგომარეობს იმაში, რომ იგი დამოუკიდებელია და, შესაბამისად, ობიექტური და, შედეგად, ასახავს რეალურ მდგომარეობას. ამ მხრივ, არ უნდა უგულებელყოთ მიკროსესხების ფორმატში მოქმედი კომპანიების ინდივიდუალური რეიტინგი.

რა უნდა იცოდეს ფართო საზოგადოებამ

უპირველეს ყოვლისა, ყველა კომპანია, რომელიც მიეკუთვნება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების კატეგორიას, უნდა იყოს შეტანილი სახელმწიფო რეესტრში. იმის გასარკვევად, მოხდა თუ არა რეგისტრაცია, ღირს ეწვიოთ რუსეთის ბანკის ოფიციალურ ვებსაიტს, სადაც ეს მონაცემები თავისუფლად არის ხელმისაწვდომი. უფრო მეტიც, არ იქნება ზიანი მიაყენოს კონკრეტული მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის ოფისს. სწორედ აქ უნდა განთავსდეს სახელმწიფო რეესტრში რეგისტრაციის მოწმობა.

მნიშვნელოვანი ინფორმაცია არსებული პასუხისმგებლობების შესახებ

ფაქტობრივად, ნებისმიერ სახელმწიფო მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას და კერძო კომპანიებს აქვთ გარკვეული ვალდებულებები კლიენტების მიმართ:

• სესხის გაცემისას თითოეულმა MFO-მ უნდა გამოიყენოს ხელშეკრულების ერთი ცხრილი ფორმა, ცვლილებების გარეშე.
• ნებისმიერ კომპანიას აქვს ვალდებულება კლიენტებს გააცნოს გაცემული სესხის სრული ღირებულება. ეს ნიშნავს, რომ თითოეულ მოქალაქეს აქვს უფლება გაარკვიოს, რა პროცენტის გადახდა მოუწევს მას სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ასეთი ინფორმაცია ძალიან სასარგებლოა კონკრეტული შეთავაზების არჩევისას. კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტია, რომ ხელშეკრულების გაფორმების დროს, ვთქვათ, სამომხმარებლო სესხზე, მისი მთლიანი ღირებულება არ შეიძლება აღემატებოდეს რუსეთის ბანკის მიერ გამოთვლილ საშუალო საბაზრო ღირებულებას მესამედზე მეტით.
• გაცილებით მეტი მიზეზი არსებობს, რომ ენდოთ კონკრეტულ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას, თუ ის არის რომელიმე ქვემოთ ჩამოთვლილი წევრი (წევრობის შესახებ ინფორმაცია ჩვეულებრივ განთავსებულია კომპანიის ოფიციალურ ვებსაიტზე).
• თითოეულმა MFI-მ თავის კლიენტებს უნდა მიაწოდოს დრო გადაწყვეტილების მისაღებად (5 დღე).

გარდა კითხვისა „მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები - რა არის ისინი?“, სასარგებლოა მიკროსესხის არსის გაგება. სინამდვილეში, რომლის ზომა არ აღემატება 1 მილიონ რუბლს. ამ თანხის მიღება სესხის პირობებით შეუძლიათ იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს.

მიკროსესხების სახეები

MFO-ების მიერ გაცემული ყველა სესხი შეიძლება დაიყოს რამდენიმე ტიპად. ღირს სამომხმარებლო მიკროსესხით დაწყება. იგი შექმნილია იმისათვის, რომ მოითხოვოს გარკვეული თანხა თქვენი პირადი საჭიროებების დასაფარად. ამ ტიპის სესხების უმეტესობა გაიცემა 6 თვემდე ვადით, თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში შესაძლებელია განვადება 2 წლით.

მეწარმეებისთვის გამიზნული მიკროსესხები შემოიფარგლება 1 მილიონი რუბლით და გამოიყოფა საკუთარი ბიზნესის გახსნასთან, მხარდაჭერასთან და განვითარებასთან დაკავშირებული მიზნებისთვის. სესხის ვადა ამ შემთხვევაში 1-დან 3 წლამდე მერყეობს. გირაო თითქმის არასოდეს არის მოწოდებული, მაგრამ აუცილებელია შეაგროვოს დოკუმენტების სრული სია, რომელსაც MFO ითხოვს.

ასევე არის მიკროსესხები, რომლებიც განკუთვნილია ძალიან მოკლე ვადით და ისინი გაიცემა ფიზიკურ პირებზე. ასეთი სესხების დახმარებით წყდება გაუთვალისწინებელ ხარჯებთან დაკავშირებული საკითხები ან, მაგალითად, ასეთი სესხები ძალიან სწრაფად გაიცემა, მაგრამ ამავე დროს აქვს ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

MFOs რუსეთში

დღესდღეობით მიკროკრედიტი დსთ-ში უფრო პოპულარული გახდა. ეს გამოწვეულია ისეთი ფაქტებით, როგორიცაა პირობების მზარდი სიმძიმე, რომლითაც ბანკები თანხმდებიან სესხების გაცემაზე და ეკონომიკის ჩრდილოვანი სექტორის მნიშვნელოვანი ზრდა. ბევრი მსესხებელი არ თვლის ბანკებთან თანამშრომლობას რელევანტურად და მიმართავს მიკროკრედიტის შესაძლებლობას.

თუ ყურადღებას მიაქცევთ რუსეთში არსებულ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს და მათი საქმიანობის დაწყებას, აღსანიშნავია, რომ MFO ინსტიტუტი შეიქმნა 2010 წელს. სწორედ ეს კანონი აძლევდა საშუალებას მსესხებლებსა და საკრედიტო დაწესებულებებს კანონიერად განეხორციელებინათ საქმიანობა.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებზე ზედამხედველობის ფუნქციებს ამჟამად ახორციელებს ცენტრალური ბანკი, მათზე ვრცელდება მხოლოდ 2 ძირითადი სტანდარტი: და საკუთარი სახსრების ადეკვატურობა.

ნიუანსები, რომელთა ცოდნაც ღირს

მცირე ბიზნესისა და მოსახლეობის არაკეთილსინდისიერი სქემებისგან დაცვის მიზნით მიღებულ იქნა კანონი, რომელიც გარკვეულწილად ზღუდავს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს მათ საქმიანობაში: სამშობიარო კაპიტალი ვეღარ იქნება სესხის დაფარვის საშუალება.

დროებითი შეზღუდვები მიიღეს სამომხმარებლო კოოპერატივებმაც. სამშობიარო კაპიტალით მუშაობა მხოლოდ იმ შემთხვევაში შეუძლიათ, თუ უკვე 3 წელია მუშაობენ. ასეთ ღონისძიებებს აქვს ერთი მარტივი მიზანი - მინიმუმამდე დაიყვანოს თაღლითური სქემების პროცენტი. ბევრმა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციამ სამშობიარო კაპიტალი უკანონოდ ამოიღო (951 შემთხვევა). ასეთი უკანონო პრაქტიკა არ უნდა მოხდეს ფინანსური მომსახურების ბაზარზე.

ვინც იწინასწარმეტყველა, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები დაიხურება, საპირისპირო ფაქტს მოუწევს შეგუება - ასეთი კომპანიები გააგრძელებენ მუშაობას.

კიდევ რა შეიძლება შესთავაზოს MFO-ს?

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების საქმიანობა არ შემოიფარგლება მხოლოდ სესხების გაცემით. ხშირად MFO-ები უბრალო ადამიანებსა და მეწარმეებს აძლევენ შესაძლებლობას განახორციელონ საკუთარი სახსრები გარკვეული საპროცენტო განაკვეთებით. თუმცა, არასწორი იქნებოდა ამ ტიპის ინვესტიციის კონტრიბუციად ჩათვლა. ასეთი ინვესტიციების თავისებურება ის არის, რომ ისინი არ არის დაზღვეული სახელმწიფოს მიერ. ანუ, კლიენტებს არ აქვთ სამართლებრივი გარანტიები, რომ მათი ინვესტიციები დაზოგავს.

კითხვებზე პასუხის გასაცემად იმის შესახებ, არის თუ არა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები დღეს აქტუალური, რა არის ისინი და რამდენად უსაფრთხოა მათი სერვისების გამოყენება, შეიძლება აღინიშნოს შემდეგი იდეა: ასეთ კომპანიებს, როგორც ლეგალური, შეუძლიათ უზრუნველყონ საკმაოდ მოსახერხებელი სესხის პირობები. ამ უპირატესობის გათვალისწინებით, არ დაივიწყოთ დოკუმენტების შემოწმება და სამშობიარო კაპიტალთან დაკავშირებული შესაძლო თაღლითობა.

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები და კომპანიები რუსული ბაზრისთვის შედარებით ახალი ფენომენია. ისინი საკმაოდ დიდი ხანია არსებობენ დასავლეთში. ადამიანებმა მიკროსესხების გამოყენება უფრო და უფრო ხშირად დაიწყეს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკები უფრო ხშირად უარს ამბობენ სესხებზე ვალების დიდი წილის გამო. ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებელს აუცილებლად ყველა ბანკი უარს იტყვის, მაგრამ მინი სესხის აღება უფრო ადვილი იქნება.

მიკროკრედიტორები უფრო ლოიალურები არიან მსესხებლების მიმართ და შეუძლიათ თვალი დახუჭონ თავიანთ საკრედიტო ისტორიაში არსებულ ხარვეზებზე. მიუხედავად იმისა, რომ მიკროსესხების განაკვეთები საკმაოდ მაღალია (დღეში 2%-მდე), ამ ტიპის დაკრედიტება აყვავებულია და რეგულარული მომხმარებლებიც კი ჰყავს. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისა და კომპანიების საქმიანობა ასევე რეგულირდება ფედერალური კანონებით (2010 წლის 2 ივლისის ფედერალური კანონი No151 „MFO-ების შესახებ“) და რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. ამ ბაზარზე ოფიციალურად რეგისტრირებული მონაწილეები არიან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების რეესტრში.

რა არის მიკროსაფინანსო კომპანია?

ეს არის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის სახეობა, რომლის მუშაობაც რეგულირდება ფედერალური კანონით No151, ასევე ცენტრალური ბანკის დებულებით. მას აქვს უფლება მოიზიდოს ფული ფიზიკური პირებისგან და ორგანიზაციებისგან, ასევე ჩაერთოს მიკროკრედიტში. რუსეთის ფედერაციის სახელმწიფო დუმამ 2015 წლის 29 დეკემბერს შეიტანა ცვლილებები ფედერალურ კანონში No407, რის შემდეგაც MFO-ები დაიყო მიკროსაფინანსო კომპანიებად (MFC) და მიკროსაკრედიტო კომპანიებად (MCC). IFC-ები უფრო სერიოზული მონაწილეები გახდნენ ფინანსურ ბაზარზე, ვიდრე MCC-ები ფუნქციების უფრო ფართო სპექტრის გამო. ამავე დროს, უფრო მკაცრი წესები და მოთხოვნები ვრცელდება IFC-ებზე, ვიდრე MCC-ებზე.

MFC შესაძლებლობები.

• მინი სესხების გაცემა 1 მილიონ რუბლამდე ოდენობით. სამომხმარებლო მიზნებისთვის.
• ობლიგაციების გამოშვება.
• სესხის გაცემა ბიზნეს მიზნებისთვის 3 მილიონ რუბლამდე.
• მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვა 1,5 მილიონი რუბლიდან. (ასეთი „დეპოზიტები“ არ ექვემდებარება DIA დაზღვევას, ამიტომ მეანაბრემ ისინი დამოუკიდებლად უნდა დააზღვიოს სადაზღვევო კომპანიაში).
• მოითხოვეთ მსესხებლებისგან დოკუმენტები, რომლებიც საჭირო იქნება სესხის განაცხადის განსახილველად.
• გასცეს ან უარი თქვას სესხებზე დასაბუთებული მიზეზების გამო.
• განახორციელოს კანონით გათვალისწინებული სხვა საქმიანობა.
• მოითხოვეთ საკრედიტო ისტორია BKI-დან და გადაიტანეთ მონაცემები მსესხებლის შესახებ.

რა არ უნდა გააკეთოს IFC-მ?

• სესხების გაცემა უცხოურ ვალუტაში.
• იმოქმედეთ როგორც დამფუძნებლების ვალდებულებების გარანტი.
• განახორციელეთ ტრანზაქციები ქონებასთან, რაც გამოიწვევს კომპანიის აქტივების ღირებულების 10%-ით ან მეტის შემცირებას.
• ცალმხრივად შეცვალეთ განაკვეთები სესხის ხელშეკრულებებით, შეცვალეთ გადახდის პირობები, შემოიღეთ საკომისიო.
• ეწევა სხვა ვაჭრობას, წარმოებას და ა.შ. საქმიანობის.
• პროცენტი ირიცხება იმ ოდენობით, რომელიც აღემატება თავად სესხის ზომას 4-ჯერ.
• დააწესეთ ჯარიმები მსესხებლებისთვის, რომლებიც გადაწყვეტენ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას.
• ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე პროფესიული საქმიანობით დაკავება.

მიკროსაფინანსო კომპანიების საქმიანობას მონიტორინგს უწევს ცენტრალური ბანკი, ფინანსთა სამინისტრო და ფედერალური ფინანსური ბაზრების სამსახური (FSFM). MFC-ები მოქმედებენ ფედერალური კანონის No353 „სამომხმარებლო სესხების შესახებ“ და ფედერალური კანონის No151 „MFO-ების შესახებ“ საფუძველზე. ეს კანონები არეგულირებს მიკროსაფინანსო კომპანიების საქმიანობას და ასევე არეგულირებს მსესხებლებისთვის სესხის გაცემის პროცედურას. იმისათვის, რომ დარწმუნდეთ, მუშაობს თუ არა კომპანია ლეგალურად, შეგიძლიათ შეამოწმოთ იგი მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების რეესტრში რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე. თუ ასეთი ორგანიზაცია იქ არ არის განთავსებული, მაშინ უმჯობესია არ გაუმკლავდეთ მას. დარღვევის შესახებ შეგიძლიათ აცნობოთ ცენტრალურ ბანკს

მოთხოვნები მიკროსაფინანსო კომპანიის შესაქმნელად

• საწესდებო კაპიტალი უნდა იყოს მინიმუმ 70 მილიონი რუბლი.
• კომპანიამ ყოველწლიურად უნდა მოახდინოს ანგარიში ცენტრალურ ბანკს თავისი საქმიანობის შედეგების შესახებ.
• IFC უნდა შეესაბამებოდეს მოთხოვნებს კაპიტალის ადეკვატურობის, ლიკვიდურობის, MFO-სთვის გამოთვლილი რისკის წილისა და სესხის დაფარვაზე შესაძლო ზარალის რეზერვის შესახებ.
• ყოველწლიური აუდიტის ჩატარება.

თუ ყველა მოთხოვნა დაკმაყოფილებულია, კომპანია შედის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების სახელმწიფო რეესტრში.

რა განსხვავებაა MFO-სა და MFC-ს შორის?

სინამდვილეში, ეს იგივეა. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის რეგისტრაციისას უნდა გამოჩნდეს კომბინაცია „მიკროსაფინანსო კომპანია“ და ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმა. MFOs შეგიძლიათ ნახოთ თითქმის ყველგან, თუნდაც იქ, სადაც ბანკი არ არის. ისინი საშუალებას აძლევს ხალხს ისესხონ ფული თითქმის მყისიერად, თუმცა მოკლე ვადით. ასეთი სიჩქარისთვის მსესხებლები ზედმეტად იხდიან უზარმაზარ საპროცენტო განაკვეთებს. ხშირად მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან აღებული სესხები უარყოფითად აისახება მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაზე. ეს გამოწვეულია იმით, რომ MFO-ებს შეუძლიათ სესხის შესახებ მონაცემების წარდგენა, მაგრამ შეიძლება დაგვიანდეს მისი დაფარვის შესახებ მონაცემების მიწოდება. დაგვიანებული გადახდის შემთხვევაში კლიენტს ეკისრება სერიოზული ჯარიმები და ჯარიმები. გადახდების რამდენიმე კვირით დაგვიანებით, დავალიანება შეიძლება რამდენჯერმე გაიზარდოს. ვალების აკრეფის მეთოდები საკმაოდ მკაცრია. თუმცა, თუ ვალის „გადაგდებისას“ MFO სცილდება ნებადართულს, მაშინ ეს ქმედებები შეიძლება ეცნობოს MFO მონაწილეთა ასოციაციას და რუსეთის ბანკს.

ყველაზე დიდი შერეული დანიშნულების კომპლექსები რუსეთში.

ანალიტიკურმა კომპანიამ „ექსპერტ RA“-მ 2016-17 წლების შედეგების მიხედვით უმსხვილესი MFC-ები გამოავლინა. ჩამონათვალში შესულია კომპანიები, რომლებიც სესხს აძლევენ არა მარტო ფიზიკურ პირებს, არამედ ორგანიზაციებს. გაცემული მინი სესხების მოცულობით, ვადაგადაცილებული გადახდების გათვალისწინებით, პირველ ადგილს დამაჯერებლად იკავებს MFC OTP-Finance, რომელმაც მოკლე დროში გაასწრო ისეთ ცნობილ ორგანიზაციას, როგორიცაა Home Money. OTP-Finance-ის წარმატება დამოკიდებული იყო არა მხოლოდ მიკროკრედიტის სფეროში ეფექტურ მუშაობაზე, არამედ OTP ჯგუფის მდიდარ გამოცდილებაზე და ძირითად პარტნიორებთან თანამშრომლობაზე.

№	სახელი	პორტფელის ზომა 2016 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით, მილიონი რუბლი.
1	OTP ფინანსები	10 000,9
2	მთავარი ფული	6 802,1
3	მიგკრედიტი	2 071,2
4	SMSFinance	1 278,0
5	სწრაფი ფული	1 173,5
6	VivaMoney	785,1
7	ANO IFC "როსტოვის რეგიონალური მეწარმეობის მხარდაჭერის სააგენტო"	712,6
8	ფულიმენი	702?9
9	E სესხი	702,3
10	სასწრაფო ფული	579,8
11	MFO უდმურტის სახელმწიფო ფონდი მეწარმეობის მხარდაჭერისთვის	579
12	CreditTech Rus	488,7
13	ფულის ლიგა	480,4
14	MFK MicroCapital რუსეთი	470,4
15	MFO კიროვის რეგიონული ფონდი მცირე ბიზნესის მხარდაჭერისთვის	425,7
16	MFO სტავროპოლის რეგიონალური ბიზნესის მხარდაჭერის ფონდი	424,8
17	ანო APMB	397,7
18	დაეხმარეთ ფულს	360,7
19	სამიტი	358,4
20	არასამთავრობო ორგანიზაცია ლიპეცკის რეგიონული მეწარმეობის მხარდაჭერის ფონდი	336,3