Bugungi kunda hayotida kamida bir marta kredit olish uchun bankka murojaat qilmagan odam bo'lmasa kerak. Ammo moliya institutlari qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash va shaxsiy ma'lumotlarni tahlil qilish uchun javobgardir, shuning uchun ba'zilari unga kerakli miqdorni osongina olishlari mumkin, boshqalari esa muntazam ravishda rad etiladi. Shubhasiz, hamma nima uchun bu sodir bo'layotganini va ma'lumotlar banklari qanday qarorlar qabul qilishini qiziqtirgan. Aslida, kredit reytingi tizimi kredit reytingi deb ataladi. Bank skoringi nima? Keling, javobni topishga harakat qilaylik.

Nima uchun ball to'plash kerak

Shunday qilib, skoring nima degan savolga javob berishdan oldin, so'nggi bir necha yil ichida bank tizimi juda o'zgarganligi, turli daromad va ijtimoiy mavqega ega bo'lgan odamlar uchun kreditlar ommaviy ravishda mavjud bo'lganligidan boshlaylik. Bir tomondan, bu yaxshi, chunki bank shu tariqa o'z daromadini oshiradi, rivojlanish va foyda olish imkoniyatiga ega bo'ladi va mijoz o'z navbatida o'ziga kerakli mablag'larni oladi, bu uni pulni tejash zaruratidan xalos qiladi. katta xaridlar uchun yillar.

Shu munosabat bilan, bank xodimlarining barcha arizalarni mustaqil ravishda ko'rib chiqishlari deyarli mumkin emas. Ya'ni, o'z mijozlarining kredit qobiliyatini tekshirish, ularning tavakkalchilik darajasini baholash va qaror qabul qilish, shuning uchun bugungi kunda bu avtomatik tizim tomonidan amalga oshiriladi. Kredit skoring - bu potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyatini uning ma'lumotlari asosida baholashning matematik modeli. Xodimning asosiy vazifasi - mijozlar haqida kerakli ma'lumotlarni to'plash va ularni tizimga yuklash va u avtomatik ravishda tahlil qiladi.

Skorlash - bu mijoz tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarga asoslanib, mijozning qarz oluvchi sifatida portretini yaratishga imkon beradigan tizim, ya'ni u statistik usullarda hisoblanganlarga asoslanadi, buning natijasida unga ko'rsatma berish mumkin. Xol.

Aytgancha, ta'kidlash joizki, tizim kreditga layoqatlilikni aniq qanday baholashi qat'iy ishonch ostida saqlanadi. Ya'ni, mijoz tizim aniq nimani e'tiborga olishini va uning kredit layoqatini baholash imkonini beradigan parametrlarni aniq bila olmaydi.

Baholash: ta'riflar

Tizimni qanday parametrlarni hisobga olish kerak

Ta'kidlash joizki, skoring tizimi bankka olingan qarz mablag'larining qaytarilmasligi xavfini minimallashtirish, kredit portfelini ko'paytirish va kredit berish muddatini qisqartirish imkonini beradi. Shuning uchun ular potentsial qarz oluvchining xatti-harakatlarini baholashda inson omilini butunlay yo'q qilish uchun skoring modelidan foydalanadilar. Skoring modeli - bu bir nechta parametrlar bo'yicha qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash tizimi.

Kredit olish uchun bankka murojaat qilganda, qarz oluvchilar so'rovnomani to'ldiradilar, aniqrog'i, kredit mutaxassisi qarz oluvchining ma'lumotlarini dasturga kiritadi. Ya'ni, uning hujjatlari va boshqa ma'lumotlar va mijozning so'zlaridan. Baholash tizimida ishtirok etadigan bir nechta parametrlarni ko'rib chiqing:

• pasport ma'lumotlari;
• Oilaviy ahvol;
• yoshi;
• bolalarning mavjudligi, ularning soni va yoshi;
• oylik daromad;
• ish joyi va lavozimi;
• mehnat daftarchasidagi yozuvlar soni;
• mulkka egalik qilish: ko'chmas mulk yoki avtomobillar;
• boshqa kredit majburiyatlari va boshqa og'irliklarning mavjudligi.

Bu, albatta, qarz oluvchining ishonchliligini baholash uchun taqdim etadigan barcha ma'lumotlar emas. Biroq, shaxsiy ma'lumotlarni baholashdan tashqari, bank mijozning kredit tarixiga murojaat qiladi va shuning uchun kredit byurolari banklarga o'zlarida mavjud bo'lgan ma'lumotlarga asoslangan qo'shimcha skoring modellarini taklif qiladi. Ya'ni, oddiy so'z bilan aytganda, so'nggi yillarda berilgan kreditlar hajmi bir necha baravar oshdi, mos ravishda har bir potentsial qarz oluvchining boshqa kreditorlar oldidagi qarz majburiyatlari bor, ya'ni u istalgan vaqtda qarz teshigiga tushib qolishi va to'lovga qodir bo'lmasligi mumkin. .

Kredit byurosining yordami bilan siz potentsial qarz oluvchiga qanday kredit yuki yuklanganligini bilib olishingiz va kreditlarni kechiktirish va to'lanmaslik ehtimolini baholashingiz mumkin. Avtomatik tizim potentsial qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni qayta ishlaydi va unga ma'lum bir reyting beradi, kreditga layoqatlilar eng yuqori ball oladi, to'lovga qodir bo'lmaganlar esa past reytingni oladi.

Misol uchun, o'tmishda defolt qilmagan qarz oluvchiga 1 ball beriladi. 9 ball da'vo qilingan umidsiz qarzning shakllanishini ko'rsatadi. 7 ball kodi, bu nimani anglatadi? Va bu faqat qarz oluvchining shartnoma shartlarini muntazam ravishda buzishini anglatadi, lekin oxir-oqibat to'liq to'laydi. Eng ishonchlilari 1 va A toifali mijozlar, ya'ni 1 oygacha bo'lgan muddatga kreditni kechiktirishga yo'l qo'ymagan qarz oluvchilardir.

Bundan tashqari, Kredit byurosi bankka o'z mijozlari to'g'risida, xususan, boshqa banklarda yangi hisobvaraqlar ochish, yangi kreditlar olish, shaxsiy ma'lumotlar, jumladan, pasport ma'lumotlarini o'zgartirish, muddati o'tgan qarzlarning shakllanishi va boshqa o'zgarishlar to'g'risida avtomatik ma'lumotlarni taqdim etadi. Yagona kamchilik shundaki, bitta byuro ma'lumotni ular bilan kelishuvga ega bo'lgan banklarga uzatadi, mos ravishda ma'lumotlar barcha kredit tashkilotlariga tarqatilmaydi.

Ballarni to'plash

Skoring balli mijozning kreditga layoqatliligini baholash bo'lib, u mijoz tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar yig'indisiga asoslanib, analitik va matematik hisob-kitoblarni o'tkazish bo'yicha ma'lum natija beradi. Ballar qarz oluvchining barcha shaxsiy ma'lumotlari uchun beriladi, masalan:

1. Kredit berishda qarz oluvchining yoshi muhim rol o'ynaydi, 20 yoshgacha va 60 yoshdan oshgan qarz oluvchilar 15 ball oladi, maksimal ball 30 yoshdan 35 yoshgacha bo'lgan mijozga 114 ball, 50 yoshdan 60 yoshgacha bo'lgan mijozlarga beriladi. 97 ball bilan baholanadi.
2. Banklar turmush qurgan mijozlarga ko'proq ustunlik beradi, ularga 115 ball beriladi, past ball alohida yashaydigan turmush o'rtoqlarga 30 ball beriladi.
3. Farzandsiz oilalar 87 balldan ko'proq ball oladi, 3 nafardan ortiq bolasi bo'lsa atigi 4 ball oladi.
4. Bandlikka kelsak, maksimal ball tijorat kompaniyalari xodimlariga beriladi - 124 ball, eng kam ball pensionerga - 19 ball beriladi.
5. Rahbar lavozimdagi qarz oluvchilar 122 balldan yuqori kredit reytingini olishadi, malakasiz xodimlar uchun minimal - 3 ball.
6. 5 yildan ortiq ish stajiga ega bo'lgan mijozlar 89 ball, ish tajribasisiz 6 ball oladi.
7. Ish haqiga kelsak, u qanchalik baland bo'lsa, shuncha ko'p ball, masalan, 40 000 rubldan ortiq ish haqi bilan qarz oluvchi 198 ball oladi, 5000 rublgacha faqat 9 ball.
8. Statsionar uy telefonining mavjudligi uchun mijoz 36 ball oladi, uning yo'qligi uchun - 7 ball.
9. Agar sizda xorijda ishlab chiqarilgan avtomobil bo'lsa 115 ball, avtomobil yo'qligida 7 ball.

Shunday qilib, kelajakda tizim tomonidan berilgan barcha reytinglar hisoblab chiqiladi va umumiy kredit reytingi chiqariladi, u kredit berilishi yoki berilmasligini aniqlaydi. Baholash shkalasi quyidagicha taqsimlanadi:

1. 300 dan 500 ballgacha bo'lgan ball klassik kredit olishdan bosh tortadigan mijozning ishonchliligi pastligini ko'rsatadi, u ko'pi bilan mikromoliya kompaniyasidan mikrokreditga ishonishi mumkin.
2. 500 dan 600 ballgacha bo'lgan ball mijozning kreditga layoqatliligi pastligini ko'rsatadi, ammo u bankdan kichik miqdorda yuqori foiz stavkasi bilan qimmat kredit olish imkoniyatiga ega.
3. 600-650 ball - qarz oluvchining qoniqarli kredit qobiliyati, bank yanada qattiqroq shartlarda, oshirilgan foiz stavkasi va garov bilan kredit berishga tayyor.
4. 650-690 ball - qarz oluvchining yaxshi kredit qobiliyati, standart shartlarda kredit olish uchun barcha imkoniyatlar mavjud.
5. 690-850 - mijozning kredit qobiliyatining yuqori bahosi, banklar past foiz stavkalari bilan katta miqdorda eng qulay shartlarda kredit beradilar.

Aytgancha, bank sabablarni ko'rsatmasdan kredit berishni rad etish imkoniyatiga ega ekanligiga e'tibor qaratish lozim. Bu, asosan, ball 500 balldan kam bo'lsa sodir bo'ladi.

Qanday qilib banklar kredit berish to'g'risida qaror qabul qiladilar?

Shunday qilib, bankka murojaat qilganda yoki onlayn arizadan foydalanganda, mijoz o'z ma'lumotlarini qoldiradi, uning asosida tizim qarz oluvchining salohiyatini baholaydi, uning potentsial qarzdor bo'lishi mumkinligini aniqlaydi. Misol uchun, agar shunga o'xshash parametrlarga ega bo'lgan 10 ta qarz oluvchidan 8 tasi kredit to'lashda kechikishlarga duch kelgan bo'lsa, bu allaqachon kredit berishni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin, mos ravishda, to'lamaydiganlar ulushi qanchalik past bo'lsa, qarz oluvchining olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi. kerakli kredit.

Xodim sizning shaxsiy ma'lumotlaringizni siz taqdim etgan hujjatlar asosida o'zi kiritsa, to'g'ridan-to'g'ri bankda kredit olish uchun ariza berish ancha maqsadga muvofiqdir. Bu yerda siz deyarli bir zumda kredit berish haqida bilib olish imkoniga egasiz. Anketani to'ldirish protsedurasi oxirida bank xodimi sizga ballni o'tganligini e'lon qilishi mumkin, bu nimani anglatadi? Va bu shuni anglatadiki, siz taqdim etgan ma'lumotlarga asoslanib, tizim yuqori to'lov qobiliyati natijasini berdi va keyin sizning hujjatlaringiz autentifikatsiya qilish va yakuniy qaror qabul qilish uchun xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi.

Agar siz ball to'lashdan bosh tortsangiz, ya'ni tizim sizga eng past ball bergan bo'lsa yoki shaxsiy ma'lumotlaringiz bank xodimida shubha uyg'otsa, vaziyat ancha yomonlashadi. Kelajakda yoki siz darhol kreditni rad etish haqida xabar olasiz yoki ma'lumotlaringiz bankning xavfsizlik xizmatiga o'tkaziladi. Aytgancha, shuni ta'kidlash kerakki, agar siz yolg'on ma'lumot yoki soxta hujjatlar taqdim etgan bo'lsangiz, bank xavfsizlik xodimlari ularni jinoiy ish qo'zg'atish uchun huquqni muhofaza qilish organlariga topshirishlari mumkin.

Avtomatik tizimni aldashi mumkin

Darhaqiqat, bugungi kungacha mijozning to'lov qobiliyatini avtomatik baholash tizimi mukammal emas, ya'ni u 100% natijani kafolatlay olmaydi va mijozning to'lov qobiliyatini to'g'ri baholay olmaydi. Bundan tashqari, u doimiy ravishda yangilanadi va modernizatsiya qilinadi va hatto bank xodimlari ham baholash algoritmi qanday ketayotganini aniq bilishmaydi, chunki bu ma'lumotlar qat'iy maxfiylikda saqlanadi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, tizimni aldash deyarli mumkin emas, chunki aks holda siz o'z erkinligingizni xavf ostiga qo'yasiz, chunki bank sizni firibgarlikda ayblashi mumkin. Axir, har qanday holatda, sizning hujjatlaringiz siz taqdim etgan ma'lumotlarning haqiqiyligi va ishonchliligini tekshirish uchun xavfsizlik xizmatiga taqdim etiladi.

Ammo har bir qarz oluvchi o'zining kredit reytingini oshirish imkoniyatiga ega, buning uchun siz bankka moliyaviy qobiliyatingiz va to'lov qobiliyatingizni tasdiqlovchi hujjatlarning maksimal miqdorini taqdim etishingiz kerak. Ular orasida ko'chmas mulkka va avtomobilga egalik qilish uchun hujjatlar, qo'shimcha daromad sertifikati va nihoyat, kafillik yoki garov sizning kredit layoqatingizni sezilarli darajada oshirishi mumkin.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, bugungi kunda bank uchun potentsial kredit hamkorining taqdiri avtomatik tizim tomonidan belgilanadi. Ammo, boshqa tomondan, bu qarz oluvchilarga qisqa vaqt ichida kredit qarorini olish imkonini beradi. Bundan tashqari, katta hajmdagi kreditlar berilgan bank har bir qarz oluvchini tekshirish uchun jismoniy imkoniyatga ega emas.

Ehtimol, hech kim har qanday yangi qarz oluvchi uchun asosiy (bu ham birinchi) muammo bank skoring protsedurasidan o'tish, ya'ni kredit karta uchun taqdim etilgan arizani tasdiqlash ekanligiga qarshi bo'lmaydi. Ba'zida ko'p narsa bunga bog'liq - sizning rejalaringiz va orzularingiz, shuning uchun ular siz tushunmaydigan sabablarga ko'ra buzilsa, bu ikki barobar haqoratli bo'ladi.

Shunga o'xshash muammoning namoyon bo'lishining yana bir varianti etarli miqdorda kredit limitini olishdir. Gap shundaki, kartaning o'zi sizga har qanday bankda osongina berilishi mumkin, ammo kredit limiti (eslab qoling, u alohida belgilanadi) juda kichik, tom ma'noda bir necha ming rublni belgilash mumkin, bu umuman mos kelmasligi mumkin. sizning taxminlaringiz va ehtiyojlaringiz darajasi.

Yuqoridagi ikkala holat ham bir xil asosga ega - bu sizning potentsial to'lov qobiliyatingizni tahlil qilgandan so'ng bankning qarori. Buni to'g'ri tushunib, to'g'ri o'lchamdagi kreditni muvaffaqiyatli tasdiqlash imkoniyatini oshirishingiz mumkin. Biroq, keling, hamma narsani tartibda ko'rib chiqaylik.

Barcha dasturlar (yoki anderrayting) ko'plab omillarni hisobga olgan holda qarz oluvchining shaxsini tahlil qiladi. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, ular sizning potentsial xatti-harakatlaringizning butun matematik modellarini yaratadigan bir necha ming mezon va o'zgaruvchilardan foydalanadilar. Ehtimol, aynan shunday bo'layotgandir, faqat siz va men uchun bu qorong'u o'rmon, biz bu formulani bilmaymiz, lekin bizga kerak emas. Axir, agar u juda aniq elementlarga bo'lingan bo'lsa, butun jarayonni ancha sodda tarzda tasvirlash mumkin.

Birinchidan, bank bizning daromadimizni ko'rishi kerak, bundan biz qarzni to'laymiz. Ikkinchidan, bizning etarliligimiz va imkoniyatlarimizni baholash.

Qolganlarning hammasi faqat tafsilotlar. Masalan, yomonning yo'qligi, har xil turdagi firibgarlarni tekshirish, ko'rsatilgan ma'lumotlarni tekshirish, xavflarni hisoblash va hokazo. Va umid qilamizki, siz yaxshi qarz oluvchisiz, yomon niyatingiz yoki eski qarzingiz yo'q, bu savollar sizni umuman bezovta qilmasligi kerak.

Kredit olish uchun arizani tasdiqlash

Asosiysi, ballarni baholash tartibidan o'tayotganda, sizning daromadingiz darajasini to'g'ri ko'rsatish va bank xodimi bilan telefon orqali ham, shaxsan suhbat paytida tegishli xatti-harakatlaringizdir.

Qoidaga ko'ra, kredit kartasini olish uchun siz birinchi navbatda onlayn shaklni to'ldirishingiz kerak. Unda sizning barcha ma'lumotlaringiz (ism, manzil, kontaktlar, hujjatlar, oylik daromad darajasi, mulkchilik va boshqalar) mavjud. Va bu erda juda muhim bir nuqtaga e'tibor qaratish lozim. Sizning to'lov qobiliyatingiz haqida bankka barcha mumkin bo'lgan usullar bilan xabar berish kerak. Ya'ni, so'ralgan kredit siz uchun butun hayotingizning maqsadi emas, balki chiqarilgan bank kartasiga kichik bonus sifatida xizmat qiladi.

Ideal holda, umuman hech narsa so'ramaganingiz ma'qul - bankning o'zi siz so'ramagan miqdorda beradi, u qayta-qayta tekshirilgan. Axir, bir necha bor ta'kidlanganidek, bankirlar ularga umuman muhtoj bo'lmagan odamlarga qarz berishni yaxshi ko'radilar, shuning uchun ular uchun kamroq xavf mavjud. Ammo, arizangizga qayting.

To'lov qobiliyatini qanday isbotlash mumkin? Albatta, asosiy mezon sizning daromadingizdir. Ko'pincha, ish haqi, lekin pul oqimining boshqa manbalari hali ham ko'p. Va qancha ko'p bo'lsa, bank sizni shunchalik yaxshi ko'radi.

Birinchidan, anketada barcha yarim kunlik ishlaringiz haqida aytib berishga arziydi. Ehtimol, siz dars berasiz, maslahat berasiz, biror narsani ta'mirlaysiz yoki buyurtma berish uchun qo'shiqlar yozasiz, hatto sizda bu daromadlar haqida hujjatli dalillar bo'lmasa ham, lekin ularni ko'rsatish haqiqati sizning qo'lingizda albatta o'ynaydi, sizga foydali tomondan ko'rsatadi. turli yo'llar bilan pul ishlashni bilish. Ikkinchidan, agar qo'shimcha kvartira yoki mashinangiz bo'lsa, uni ijaraga berayotganingizni ko'rsatishingiz kerak. Bu hozir hech kimni ajablantirmaydi, mulkni ijaraga berish kafolatlangan va barqaror daromaddir va bank ham buni tushunadi. Uchinchidan, siz "konvertdagi ish haqi" kabi texnikadan foydalanishingiz mumkin. Qonun nuqtai nazaridan bu hodisa mutlaqo to'g'ri emas, lekin mamlakatimizda juda ko'p tashkilot va korxonalar shu tarzda ishlaydi. Shuning uchun, agar siz ish joyingizdagi asosiy daromadingizning bir qismi "kassadan o'tib ketadi" desangiz, sizga ishonishi mumkin.

Shunday qilib, siz rasmiy daromad miqdorini sezilarli darajada oshirishingiz mumkin. Agar sizda ishdan faqat bitta sertifikat mavjud bo'lsa ham (agar u so'ralsa) va unchalik ta'sirli bo'lmasa ham, sizning kredit arizangizni ko'rib chiqishda sizning barcha boshqa daromadlaringiz ham hisobga olinadi. Ehtimol, kamroq darajada va ba'zi bir kamaytirish omili bilan, lekin ular bo'ladi. Buning uchun yuqorida aytib o'tilgan o'sha murakkab matematik skoring modeli kerak, chunki u turli xil kiruvchi ma'lumotlar bilan ishlashi mumkin.

Daromad darajasidan tashqari, bank anketalarida ko'pincha bilvosita moliyaviy imkoniyatlaringiz haqida gapiradigan boshqa narsalar mavjud. Bu, masalan, sizning mulkingiz va chet elga sayohatlaringiz haqida ma'lumot.

Darhaqiqat, agar sizning kvartirangiz, dachangiz va mashinangiz bo'lsa, unda sizning bank uchun ishonchliligingiz ko'p marta ortadi va agar sizda ko'p mulk bo'lsa, ular sizdan daromad haqida so'rashni ham unutishlari mumkin - nima uchun odam kimning o'nta kvartirasi bor? Shuning uchun, kredit arizasiga barcha qimmatli ko'chmas mulkingiz va boshqa mulklaringizni kiritishni unutmang.

Xuddi shu narsa chet elga sayohat qilish uchun ham amal qiladi. Oxirgi bir yoki ikki yil davomida chet elda qanchalik tez-tez bo'lgan bo'lsangiz, bankning sizga ishonishiga shunchalik sabab bo'ladi. Shunday bo'lsa-da, sayohat qilish arzon zavq emas va agar siz juda ko'p byudjet bilan sayohat qilgan bo'lsangiz ham, bu haqiqatni iloji boricha yorqinroq taqdim eting. Bu hikoyaning mohiyatidan muhimroq bo'lgan holat. Hali ham tekshirib bo'lmaydi, shunchaki ovora bo'lmang.

Biz pulni aniqladik, endi masalaning psixologik tomoniga tegish kerak. Bu juda muhim va buning sababi. Masalan, siz saytda anketani to'g'ri to'ldirishingiz mumkin, lekin telefon orqali suhbatda o'zingizni yaxshi ko'rsatmasligingiz yoki og'zingizdan tutun hidi bilan iflos va yirtilgan kiyimda bankdagi intervyuga kelmasligingiz mumkin. Bu, albatta, bo'rttirilgan holat, lekin u mohiyatni bildiradi. Shaxsiy muloqotda siz o'zingizning ilgari tasvirlangan rasmingizni daromad va xatti-harakatlarning etarliligi nuqtai nazaridan vizual ravishda tasdiqlashingiz kerak.

Ko'pgina hollarda kredit kartasi faqat qarz oluvchi bilan suhbatdan so'ng berilishi bejiz emas: telefon orqali yoki bank ofisida yoki bank kuryeri kartani uyingiz yoki ofis manzilingizga olib keladi. Bu sizning tashqi ko'rinishingizni, malakali nutqingizni va muloqotda xushmuomalalikni baholash uchun kerak - bunday narsalar bank xodimi sizning arizangizga qo'shadigan rezyumeda mavjud.

Sinovlarning ushbu qismini orzu qilingan mukofotga - kredit kartaga - muvaffaqiyatli o'tish uchun siz toza ko'rinishga ega bo'lishingiz, ishonchni yoritishingiz, xotirjam va muloyim gapirishingiz kerak, ya'ni bankni tark etmaslik uchun qo'lingizdan kelganini qilishingiz kerak. qarorning to'g'riligiga shubha tug'ilsa.

Aytgancha, kredit limitining aniq hajmi ko'pincha oxirgi daqiqada - mijoz bilan shaxsiy muloqotdan keyin aniqlanadi. Kredit skoringining ushbu qismiga beparvolik bilan yondashmaslikning yana bir sababi.

Ko'rib turganingizdek, tasdiqlangan kredit olish juda oson. Siz shunchaki ariza yuborishingiz kerak. Va agar siz hamma narsani to'g'ri bajargan bo'lsangiz: siz bankka barcha haqiqiy va potentsial daromadingiz haqida iloji boricha batafsil aytib berdingiz (hatto ularning barchasi muntazam bo'lmasa ham va hozirda hammasi bo'lmasa ham), o'zingizni shaxs sifatida ko'rsatdingiz. oyoqqa turib (kimga kredit karta kerak bo'lsa), bank xodimi bilan muloyim suhbatlashdi, keyin qaror ijobiy bo'lishiga ishonch hosil qiling. Va siz bizning tavsiyalarimizning har bir qismini qanchalik yaxshi bajarsangiz, kredit limiti siz uchun shunchalik katta bo'ladi, ehtimol maksimal darajada.

Siz kredit olish uchun bank muassasasiga murojaat qilishni rejalashtiryapsizmi, lekin ayni paytda arizangiz bo'yicha salbiy qaror qabul qilishdan qo'rqasizmi? Bugungi maqolamizda siz banklar o'zlarining potentsial qarz oluvchilarni qanday tekshirishlari, bu qanday skoring tartibi va undan qanday o'tish kerakligini bilib olishingiz mumkin.

Baholash nima?

Aksariyat hollarda banklarda qarz oluvchilarni uzoq muddatli tekshirish uchun vaqt yo'q. Natijada, kichik kreditlar bilan kompaniyalar oxirgi kredit stavkasiga bir juft, ba'zi hollarda esa bir necha o'n foizlarni o'z ichiga oladi.

Shu bilan birga, bozorda yillik 35%, 50%, 75% va hatto 100% stavkalari bilan takliflar paydo bo'ladi. Banklar uchun soliq xizmatidan uzoq javob kutish foydali emas, chunki har qanday so'rov yozma ravishda amalga oshiriladi.

Skoring - bu banklar tomonidan ariza beruvchining to'lov qobiliyatini aniqlash uchun qo'llaniladigan tizim. Ba'zi dasturlarda mijozlarning avvalgi baholash natijalarini doimiy ko'rib chiqish orqali avtomatik takomillashtirish xususiyati mavjud.

Bunday xizmatlar banklarga shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlash va ularning kreditga layoqatliligi to'g'risida qarorlar tayyorlash uchun kamroq vaqt sarflashga yordam beradi. Bundan tashqari, bu xodimlarning yukini kamaytiradi, ba'zi variantlarni istisno qiladi.

Potentsial mijozni tekshirish uchun minimal vaqt kerak bo'lganda, bunday chek tezkor kreditlash uchun juda qulaydir.

Chek nimani o'z ichiga oladi:

• Mijozning CIni kompaniyaning o'zida, shuningdek, boshqa kredit tashkilotlarida kredit byurolari orqali aniqlashtirish.
• So'nggi ish o'rinlari soni va ularning tez o'zgarishi tahlilini o'tkazish, ya'ni kredit berishda bankda shubha paydo bo'lishi mumkin, masalan, so'nggi olti oy ichida mijoz 3 ta ish joyini o'zgartirgan bo'lsa.
• Ish joyini tahlil qilish, shuningdek xodimlar va menejerlarni chaqirish.
• Agar kerak bo'lsa, ish joyida dala tekshiruvi;
• Batafsil tavsiflangan 2-NDFL shaklida daromad sertifikatini tekshirish.

Skoring ishga tushirilganda, kredit mutaxassisi o'z dasturida qarz oluvchiga o'z bahosini beradi. Masalan, salbiy omillar orasida iflos kiyimlar, noto'g'ri xatti-harakatlar yoki tushunarsiz nutq bo'lishi mumkin. Menejerning belgisi mijozni tekshirishga ta'sir qiluvchi eng muhim omillardan biridir.

Berilgan ma'lumotlar asosida ballar tayinlanadi. Baholangan:

• pasport ma'lumotlari
• yashash manzili va
• ta'lim
• Oilaviy ahvol
• daromad va ish joyi
• qo'shimcha daromadga ega bo'lish
• kreditning maqsadi

Keyin ballar yig'iladi va qaror qabul qilinadi:

• Kredit berish
• rad qilish
• Foiz stavkangizni oshiring
• Miqdorni kamaytiring
• Qo'shimcha tekshirishni amalga oshiring

Barcha mijozlar tekshirish protsedurasidan o'tadilar, faqat tezkor kreditlar uchun bu protsedura soddalashtirilgan va 20-30 daqiqadan ko'proq vaqtni oladi va ipoteka uchun ariza berishda sizning arizangiz va taqdim etilgan ma'lumotlarning to'g'riligini tekshirish kredit uchun bir hafta vaqt olishi mumkin. ofitser.

Kreditga layoqatlilik qanday tekshiriladi?

U har bir bank tomonidan tuzilgan ma'lum formula bilan aniqlanadi (turli xil o'zgaruvchilar kiritilgan). Biroq, ba'zi umumiy xususiyatlar mavjud.

Oylik to'lov miqdori barcha majburiy to'lovlar chegirib tashlanganidan keyin potentsial qarz oluvchining daromadining 50-60% gacha bo'lishi kerak. Boshqacha qilib aytganda, banklar faqat siz hujjatlashtirishingiz mumkin bo'lgan daromadlarni baholaydilar, so'z bilan aytganda, to'lov qobiliyatini isbotlash mumkin bo'lmaydi.

Quyidagilar daromaddan chegirib tashlanadi:

• 13% ga teng.
• o'rtacha ijara haqi (mintaqaga qarab 5 dan 10 minggacha).
• bolalar va boshqa qaramog'idagilar uchun xarajatlar (har biri uchun taxminan 7500).
• boshqa majburiy to'lovlar (alimentlar, sud to'lovlari, mavjud kreditlar, mobil telefon, Internet va boshqalar).

To'lov qobiliyatini oshirishning bir necha yo'li mavjud:

• qo'shimcha daromad haqida hisobot berish (kvartirani ijaraga berish shartnomasi, 3-shaxsiy daromad solig'i, depozit shartnomasi, imtiyozlar olinganligi to'g'risidagi guvohnoma va boshqalar).
• birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish,
• xavfsizligini ta'minlash.

Kafillar va birgalikda qarz oluvchilar tekshiriladimi?

Mumkin bo'lgan oylik to'lov miqdorini hisoblash uchun birgalikda qarz oluvchilar yoki kafillarning daromadlari hisobga olinadi. Sizga kafolat berganlar to'liq hujjatlar to'plamini tayyorlashlari va ball imtihonidan o'tishlari kerak.

Birgalikda qarz oluvchilar hech qanday qo'shimcha tartib-qoidalarsiz majburiy undirib olinadi, kafil esa faqat sud hujjati qabul qilingandan keyin olinadi. Turmush o'rtog'i odatda birgalikda qarz oluvchi hisoblanadi.

Birgalikda qarz oluvchi yoki kafil quyidagi mezonlarga javob berishi kerak:

• rasman ishga kirgan
• mintaqaviy o'rtacha ko'rsatkichdan ko'proq daromad oladi
• kredit kartalari va boshqa kredit shartnomalari bo'yicha qarzi yo'q
• tergov ostida emas va hech qachon iqtisodiy ishlar bo'yicha sudlanmagan.

Boshqacha qilib aytganda, agar siz kattaroq kredit olish uchun umumiy daromadingizni oshirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, ijobiy obro'ga ega bo'lgan sherik qarz oluvchini izlashingiz kerak. Agar siz buzilgan CI bilan kafilni jalb qilsangiz va sizniki bir vaqtning o'zida yaxshi bo'lsa, siz hali ham rad etilishi mumkin.

Nima uchun bir vaqtning o'zida turli banklarga ko'p ariza topshirmasligingiz kerak

Ba'zi abituriyentlar, agar ular turli moliya institutlariga ko'proq ariza yuborishsa, ular tanlashlari mumkin bo'lgan bir nechta javoblarni olishadi deb o'ylashadi. Biroq, ba'zi kamchiliklar mavjud.

Banklar kredit tarixida ko'rsatilgan ko'plab so'rovlarni ko'rishadi. Ular odam juda ko'p kreditlar to'playdi va keyinchalik ular bo'yicha to'lovlarni bajara olmaydi, deb taxmin qilishlari mumkin, bu esa

Olga Zinkevich,
Sanoat qurilish banki Chakana biznes va plastik kartochkalar direksiyasi direktori o‘rinbosari:

Mijozlar uchun kredit limitini belgilashda bizning kredit mutaxassislarimiz maxsus ball dasturidan foydalaning. Sanoat qurilish banki ushbu texnologiyadan 2001 yilda keng miqyosda foydalanishni boshladi.

Foydalanilgan ball dasturi faqat PSBning o'z mutaxassislari tomonidan ishlab chiqilgan va o'zgartirilgan.

Bankimizning iste’mol kreditlari portfeli yaxshi ko‘rsatkichlar bilan ajralib turadi, muddati o‘tgan qarzlar ulushi, qoida tariqasida, joriy qarzlar hajmining 0,6-0,7 foizidan oshmaydi.

Bizning fikrimizcha, skoring tizimining samaradorligini kredit portfelining rentabellik va rentabellik ko'rsatkichlari yordamida baholash mumkin. Qaytarmaslik ulushi, qoida tariqasida, bunday sharoitlarda ikkinchi darajali ko'rsatkichdir, chunki bankning asosiy vazifasi ma'lum darajadagi xavf bilan ma'lum rentabellikni ta'minlashdir.

Ballar dasturini qanday aldashni o'rganish mumkinmi, bu dastur qanchalik o'ylangan ("himoyalangan") ekanligiga, shuningdek, u o'z ishida qanday ko'rsatkichlardan foydalanishiga bog'liq. Misol uchun, agar faqat hujjatlashtirilgan ma'lumotlardan foydalanilsa, unda, albatta, bunday tizimni aldash deyarli mumkin emas. Agar savollarning muhim qismi to'ldirishda to'g'ridan-to'g'ri tekshirish qiyin bo'lgan ma'lumotlarga tegishli bo'lsa, mijoz ballni "aldashga" urinishi mumkin.

Anketalarni to'ldirishda yordam beradigan xizmatlarni ko'rsatadigan firmalarni amalda ikki guruhga bo'lish mumkin. Birinchi guruh hujjatlarni to'ldirishda odatiy maslahat yordamini ko'rsatadi. Aslida, mijoz bank krediti bo'yicha mutaxassisdan aynan bir xil yordam olishi mumkin edi. Ikkinchi guruh - mijozga bankni qanday qilib eng yaxshi aldash kerakligini aytadigan firmalar. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, ikkinchisining xizmatlari kamdan-kam hollarda ijobiy natijaga olib keladi, chunki ataylab yolg'on ma'lumotlar juda oson aniqlanadi va mijoz oxir-oqibat rad etiladi.

Afsuski, bunday tashkilotlar Rossiyaning yirik shaharlarida ancha keng tarqalgan. Bu, birinchi navbatda, aholining moliya institutlariga nisbatan anʼanaviy qoʻrquvi, shuningdek, bank faoliyatining oʻziga xos jihatlaridan xabardorlik va bilim darajasining pastligi bilan bogʻliq.

Maksim Chernushchenko,
Investsberbank vitse-prezidenti:

Bankimiz qarz oluvchini baholash uchun statistik modellar ishtirokida kredit qarorlarini qabul qilish tizimidan foydalanadi. Tizim bankimiz mutaxassislari tomonidan ishlab chiqilgan bo‘lib, bankda ommaviy iste’mol kreditlari paydo bo‘lganidan beri faoliyat yuritib kelmoqda.

Bizning tizimimiz ilg'or texnologiyalardan foydalangan holda murakkab kompyuter dasturidir. Uning maqsadi kredit berishdan oldin vijdonsiz qarz oluvchilarni aniqlash va "yaxshi" mijozlarga ularning imkoniyatlarini to'g'ri baholashda yordam berishdir. Shunga ko'ra, tizimning samaradorligi belgilangan maqsadlarni tavsiflovchi ko'rsatkichlar asosida baholanadi. Xususan, firibgarlikni aniqlash uchun mo'ljallangan skoring modellari to'lovlarni kechiktirish va to'lovlarni kechiktirish bo'yicha statistik ma'lumotlardan foydalangan holda baholanadi.

Ayni paytda bizda qarz oluvchilarni baholashning ilg'or tizimi mavjud bo'lib, u bizga biznesdagi o'zgarishlarga tezda javob berishga imkon beradi. Maxsus xodimlar muntazam ravishda (deyarli har kuni) bozor o'zgarishlarini, mijozlar toifalaridagi o'zgarishlarni, yangi bank firibgarlik sxemalarining paydo bo'lishini tahlil qiladilar va skoring tizimini shunga mos ravishda moslashtiradilar.

Bizning tizimimiz uchun "aniq" o'tish javoblari yo'q, chunki qarz oluvchi u to'g'risidagi barcha mavjud ma'lumotlar, uning kredit tarixi va kredit olgan joyi asosida bir butun sifatida baholanadi. Shunga qaramay, tizimni aldash mumkin, ammo qisqa vaqt ichida. Yangi firibgarlik sxemalari muntazam ravishda aniqlanib, ularga chek qo‘yilib, ularni sodir etgan shaxslar jinoiy javobgarlikka tortiladi.

Alena Jeltova,
Home Credit and Finance Bank jamoatchilik bilan aloqalar bo'limi boshlig'i:

Bankimiz qo‘llayotgan skoring tizimi o‘z ishlanmamiz bo‘lib, 4,2 million kishi haqidagi ma’lumotlarni o‘z ichiga oladi. Ushbu tizimdan foydalanish bir necha daqiqa ichida 50 ming rublgacha bo'lgan miqdorda kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qilish imkonini beradi.

Bankimiz tomonidan qo‘llaniladigan avtomatlashtirilgan skoring tizimi Markaziy Yevropa mamlakatlaridagi Home Credit guruhi a’zolari tomonidan ushbu mintaqadagi iste’mol kreditlari to‘lovlari statistikasi asosida ishlab chiqilgan va sinovdan o‘tkazilgan. 2003 yilda ushbu tizim Rossiya moliyaviy xizmatlar bozorining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda yakunlandi va keyinchalik u bir necha bor yangilandi.

Ballarni baholash tizimining samaradorligini baholashning asosiy mezoni - bu, albatta, hisobga olinadigan qaytarilmaganlar soni.

Home Credit bo'yicha sukut bo'yicha stavka bankning biznes modelidan pastligicha qolmoqda.

Skoring tizimi Rossiya iste'mol krediti bozorining voqeliklarini hisobga olgan holda va bankning to'liq huquqli faoliyati uchun zarur bo'lgan talablarga muvofiq muntazam ravishda yangilanadi.

Agar ba'zi uchinchi tomon firmalarining xodimlari oddiygina odamga kredit olish uchun hujjatlarni to'ldirishda yordam berishsa, ularning faoliyati faqat banklarga foyda keltiradi, chunki ular oxir-oqibat mijozlar sonining ko'payishiga olib keladi. Yana bir narsa shundaki, bizning bankimizda kredit olish jarayoni mutaxassislarning xizmatlarini talab qiladigan darajada murakkab emas. Anketani to'g'ri to'ldirishga bank ma'muri yoki bank hamkorlik qiladigan do'kon xodimi yordam beradi.

Agar kompaniya xodimlari, agar bu ma'lumot noto'g'ri bo'lsa ham, ballni topshirish uchun aniq nima yozilishi kerakligini aytsa, bu allaqachon bankni aldash va "firibgarlik" ta'rifiga kiradi.

Malumot uchun:

kredit reytingi, bu raqamli statistik usullarga asoslangan jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini (kredit risklari) baholash tizimi. Qoidaga ko'ra, u iste'molchi (do'kon) kichik miqdorda tezkor kreditlashda qo'llaniladi. Bundan tashqari, uyali aloqa operatorlari, sug'urta kompaniyalari va boshqalarning biznesida foydalanish mumkin. Skorlash kredit riskini baholovchilar va anderrayterlar tomonidan ishlab chiqilgan ma'lum bir so'rovnomani to'ldirish orqali ballarni belgilashdan iborat. To'plangan ballar natijalariga ko'ra, tizim kreditni tasdiqlash yoki berishni rad etish to'g'risida qaror qabul qiladi ( Vikipediya ma'lumotlariga ko'ra).

Ko'pgina qarz oluvchilarning tajribasi shuni ko'rsatadiki, rad etmasdan tezkor kredit ba'zan unchalik oddiy va arzon variantlar emas. Ko'pincha kredit berish rad etiladi. Biz kreditni rad etishning eng keng tarqalgan sabablarini ajratib ko'rsatamiz, shuningdek, rad etilishidan qo'rqmasdan naqd pulda bank kreditini olishni istaganlar uchun foydali tavsiyalar beramiz.

Avvalo, rad etishning asosiy sabablari yomon kredit tarixi va to'lovlarda ochiq kechikishlardir! Bunday holda, katta miqdorda kredit olish juda qiyin.

Imkoniyatlarni qanday oshirish mumkin, ya'ni golni chetlab o'tishga harakat qilish kerakmi?

Sizga zudlik bilan pul kerak bo'lgan va banklar birin-ketin sizga kredit berishdan bosh tortadigan vaziyatga tushib qolmaslik uchun bir nechta muhim nozikliklarni eslab qolishingiz kerak:

1. Birdaniga ko‘p narsani so‘ramang. Bunday holda, muvaffaqiyatsizlik ehtimoli avtomatik ravishda ortadi. Kichik kreditlardan boshlang. Agar siz ushbu kreditlarning bir nechtasini o'z navbatida olsangiz, har doim pulni o'z vaqtida to'lasangiz, o'zingiz uchun yaxshi kredit tarixini yaratishingiz mumkin, bu kelajakda sizga yaxshi xizmat qiladi.

Shu bilan birga, siz yuqori daromadga ega bo'lgan juda oz miqdordagi pulni so'rashingiz mumkin emas. Agar mijoz, aytaylik, oylik daromadi yuz ming bo'lgan besh ming rubl olishni istasa, bu hech bo'lmaganda g'alati ko'rinadi va bank xodimlarini siz taqdim etgan ma'lumotlarning haqiqiyligiga shubha qiladi.

2. Anketani to'ldirishda juda ehtiyot bo'ling. Faqat aniq, tasdiqlangan va ishonchli ma'lumotlarni ko'rsating. Ma'lumotni tekshirish har doim oson ekanligini unutmang. Kredit arizangizda bir marta yolg'on gapirish kredit tarixingizni uzoq vaqt buzishi mumkin.

Ushbu oddiy qoidalarni bilib, siz rad etish xavfini biroz kamaytirishingiz mumkin. Ammo shuni unutmangki, bugungi kunda banklar o'zlarining potentsial qarz oluvchilari uchun talablarni ma'lum darajada kuchaytirmoqdalar.

Qoidaga ko'ra, kredit pullari yuqori daromadli, oliy ma'lumotli, salbiy kredit tarixi va qarzi bo'lmagan to'lovga layoqatli fuqarolarga beriladi.

Sizning kredit arizangiz bo'yicha bankning salbiy qarori keng tarqalgan va juda yoqimsiz hodisa. Afsuski, aksariyat hollarda mijoz qanday sababga ko'ra kredit berishdan bosh tortganini ham bilmaydi, chunki banklar asoslarni tushuntirmasdan kredit berishni rad etish huquqini o'zida saqlab qoladi.

Videoni tomosha qiling, unda bankning kredit berishdan bosh tortishining asosiy nuqtalari qisqacha tavsiflanadi va undan qochish bo'yicha tavsiyalar beriladi ...

Salbiy qaror uchun umumiy asoslar

Qoidaga ko‘ra, bank mijozi tomonidan so‘ralgan naqd iste’mol kreditini berishni rad etish bir sababga ko‘ra emas, balki bir qancha asoslarga ega bo‘lib, ular birgalikda bank qaroriga salbiy ta’sir ko‘rsatadi. Kredit berishni rad etishning eng keng tarqalgan sabablari:

1. Daromadning yetarli darajada yuqori emasligi. Sberbank va boshqa banklar odatda juda kam maoshga ega bo'lgan odamlarga kredit berishni istamaydilar. Qarzga olingan mablag'larni qaytarishingiz uchun bank sizning to'lov qobiliyatiga ega ekanligingizga yuz foiz ishonch hosil qilishi kerak. Qoida tariqasida, bu ko'p odamlar bank kreditini ololmasligining juda keng tarqalgan sababi bo'ladi.

2. Salbiy kredit tarixi. Bank xodimlarini sizni rad etishga undaydigan yana bir yaxshi sabab. Turli banklarning siyosatidagi "salbiy kredit tarixi" atamasi o'zining individual talqiniga ega bo'lishi mumkin. Qoida tariqasida, bu kontseptsiya potentsial mijozning to'lanmagan kredit qarzi bilan bog'liq.

Ko'pgina hollarda, bu sabab bankning mijozga ijobiy qaror qabul qilishiga imkon bermaydigan hal qiluvchi omilga aylanadi.

3. Anketani to'ldirishda noto'g'ri yoki noto'g'ri ma'lumotlarni taqdim etish. Ilovaga kiritgan barcha ma'lumotlarni tekshirish juda oson ekanligini unutmang. Shu sababli, banklar bugungi kunda naqd pul kreditini olishni istaydigan va ataylab yolg'on ma'lumotlarni taqdim etmoqchi bo'lgan insofsiz potentsial qarz oluvchilar bilan kurashmoqda. Esda tutingki, so'rovnomada keltirilgan barcha ma'lumotlarni tekshirish qiyin emas.

4. Potentsial qarz oluvchining barqaror ish joyi va belgilangan maoshi yo'q. Agar siz norasmiy ishlasangiz yoki umuman ishlamasangiz, naqd pul kreditini olishingiz juda qiyin bo'ladi. Bu holatda mablag' olish uchun ariza berish natijasi deyarli har doim rad etishdir.

5. Kichik tajriba. Rad etishning yana bir keng tarqalgan sababi. Ish faoliyatini endi boshlayotgan va umumiy ish tajribasi bir yildan kam bo'lganlar uchun naqd kredit olish ham muammoli bo'ladi.

6. Potentsial qarz oluvchining yoshi. Qoida tariqasida, Sberbank va boshqa banklar 25 yoshdan 55 yoshgacha bo'lgan yosh toifasiga kiradigan odamlarga kredit berishni afzal ko'radilar. Ko'pgina banklar o'z mijozlari orasida bu yoshdan kichik yoki kattaroq odamlarni ko'rishga tayyor emaslar.

Bu muvaffaqiyatsizlikka olib kelishi mumkin bo'lgan barcha sabablarning to'liq to'plami emas. Umuman olganda, mutaxassislar bir necha o'nlab bunday asoslarni hisoblashadi. Agar sizda shunday salbiy omil bo'lsa, albatta, sizda hech qanday muammosiz kredit olish imkoniyati bor, lekin kredit tarixingiz ushbu ko'rsatkichlarning bir nechtasini birlashtirgan bo'lsa, sizga rad javobi beriladi.