Qism sug'urta mukofoti, ma'lum bir sug'urta turi bo'yicha ma'lum vaqt davomida sug'urta to'lovlarini qoplash uchun foydalaniladi, sof mukofot deb ataladi. Uning qiymati to'g'ridan-to'g'ri xavfning rivojlanishiga bog'liq. Parametr xavflarning tizimli rivojlanishi uchun xavf mukofotiga mos kelishi mumkin.

U nima uchun ishlatiladi va u nimaga ta'sir qiladi?

Sug'urta mukofotining bir qismi kompensatsiya to'lovlari uchun mo'ljallangan bo'lib, uning maqsadi zararni qoplashdir. Uning qiymati yalpi mukofotning tarkibiy elementi bo'lgan sof mukofotning parametri bilan belgilanadi. Sof mukofotni shakllantirish xavf va sug'urta mukofotiga asoslanadi. Risk qiymatini aniqlash sug'urta matematikasi bo'limini hisobga olgan holda aktuar hisob-kitoblar yordamida amalga oshiriladi. Qiymatni aniqlash uchun etkazilgan zarar haqida ma'lumot o'tgan davr.

Parametr paydo bo'lish chastotasining mahsulotiga mos keladi sug'urta hodisasi ajratilgan davr uchun va etkazilgan zararning o'rtacha miqdori. Uni aniqlashda hisob-kitobga sug'urta hodisasi sifatida tasniflangan holatlar natijasida sug'urtalangan shaxsga etkazilgan zararlar tahlil qilinadigan barcha ajratilgan vaqt davomida kiritiladi. Zararning chastotasi ularning kuzatilgan to'plamidagi zararning umumiy miqdori va unga kiritilgan kuzatilgan birliklar sonining shaxsiy soni bilan hisoblanadi. Zararning o'rtacha miqdori uning umumiy miqdorining koeffitsienti va zarar ko'rgan holatlar soni bilan belgilanadi. Ajratilgan vaqt oralig'i uchun barcha parametrlar hisobga olinadi, kuzatilgan deb talqin etiladi.

U qanday elementlardan iborat?

Sug'urta mukofoti sof mukofotning o'rtacha qiymatini belgilaydi, bu parametrning ijobiy va salbiy og'ishlarini keltirib chiqaradi. Uning o‘rnini qoplash uchun indikatorni barqarorlashtirish uchun foydalaniladigan risk mukofoti miqdoriga kafolat mukofoti kiritiladi. Uning tuzilmasi sug'urta turi va sub'ektiga muvofiq shakllantiriladi. Mulk va shaxsiy sug'urta mahsulotida u turli xil tarkibiy elementlardan iborat. Mulkni sug'urtalash bo'yicha sof mukofot risk mukofoti va barqarorlashtirish mukofoti bilan belgilanadi. Shaxsiy sug'urta aktuar hisob-kitob bilan tavsiflanadi, bunda tavakkalchilik mukofoti va moliyalashtirilgan badal hisobga olinadi. Ba'zi hollarda kafolatli qo'shimcha to'lov hisobga olinadi.

Hisob-kitob operatsiyalari qanday amalga oshiriladi?

Sof mukofot sug'urta operatsiyalari uchun tegishli bo'lib, uning predmeti shaxsning mulki, sog'lig'i va hayotidir. Bu sug'urta mukofotining umumiy miqdori va agentlik yoki vositachilik to'lovi o'rtasidagi farqga to'g'ri keladi. Mukofot mumkin bo'lgan zarardan sug'urta himoyasini ta'minlash uchun zarur. Bu uning xarajatlari boshqa xarajatlarni qoplash uchun mo'ljallangan qismini o'z ichiga olmaydi. Hayotni sug'urtalashda parametr dastlabki sug'urta mukofoti va sug'urta qildiruvchiga to'langan dividendlar miqdori o'rtasidagi farq sifatida talqin etiladi, agar ular foyda oluvchi tomonidan hayotni sug'urtalash polisi bo'yicha mukofot to'lovlarini to'lash uchun foydalanilgan bo'lsa. Sof mukofotning kutilayotgan qiymati quyidagi formula bilan aniqlanadi:

NP \u003d SS x NS / 100, bu erda:

• NP- sof mukofot;
• SS- sug'urta summasi;
• NS- aniq stavka.

Net garov yo'qotish ehtimolini aks ettiruvchi foiz bilan ifodalanadi. Parametr etkazilgan zararning sug'urtalangan ob'ektlarning umumiy sug'urta summasiga nisbati bilan hisoblanadi. Zarar miqdori zararning umumiy miqdorining koeffitsienti va qayd etilgan shunga o'xshash holatlar soni bilan belgilanadi. Barcha qiymatlar kuzatilgan davr uchun hisobga olinadi.

Sug'urtalovchining qaroriga ko'ra himoya ishonchliligini oshirish uchun hisob-kitobda risk mukofoti hisobga olinishi mumkin. U sug'urta summasiga qo'llaniladigan zarar koeffitsientining standart og'ishidan kam bo'lishi mumkin emas. Hisob-kitoblarda qiymatni hisobga olish sug'urta mukofoti bo'yicha yig'ilgan pulning sug'urta hodisasi sodir bo'lishi natijasida sug'urta qildiruvchi tomonidan etkazilgan zararni qoplash to'lovlarini amalga oshirish uchun etarli bo'lishi ehtimolini oshiradi. Yangi mukofot qiymatini hisoblash asosiy sof mukofot va sug'urta mukofotining yig'indisiga o'xshaydi.

O'tgan davrdagi tasodifiy hodisalar natijasida sug'urta ob'ektiga etkazilgan zarar faktining muayyan qonuniyatlarini aniqlashda hisob-kitoblarda risk mukofoti parametri hisobga olinishi kerak. Statistik ma'lumotlarga asoslanib, rentabellikni oldindan bashorat qilish mumkin. Parametrlarni tahlil qilganda, ma'lumotlarni to'liq qayta ishlashdan iborat bo'lgan diagnostika xatolaridan, shuningdek, kelajakdagi davrda o'tmishni takrorlashning mumkin emasligida ifodalangan prognoz noaniqliklaridan qochish kerak. Noto'g'rilik va to'lov miqdorini oshirib yuborishning oldini olish uchun qiymatning bir necha vaqt epizodlari bilan aniqlangan o'rtacha statistik qiymati qo'llaniladi.

Xulosa

Shunday qilib, sof mukofotning kutilayotgan qiymati sug'urta summasining hajmini va sof stavka qiymatini bilgan holda aniqlanishi mumkin. Bunday holda, sof stavka yo'qotish (zarar) ehtimolini aks ettiruvchi foizdir. Ushbu ehtimollik sug'urtalangan ob'ektlarning umumiy sug'urta summasiga etkazilgan zarar nisbati asosida hisoblanadi. Sof sof mukofot o'tgan davrlar uchun statistik ma'lumotlarni, shu jumladan sug'urta hodisalarining sodir bo'lish chastotasini va ulardan o'rtacha zararni bilishni talab qiladigan aktuar hisob-kitoblar jarayonida aniqlanadi.

Yalpi mukofot yoki sug'urta mukofoti, sug‘urta shartnomasi bo‘yicha sug‘urta qildiruvchi tomonidan ma’lum muddat davomida sug‘urtalovchiga (sug‘urta tashkilotiga) butun sug‘urta summasidan to‘langan sug‘urta to‘lovlari summasini ifodalaydi.

Yalpi mukofot sug'urta summasiga, xavf darajasiga va ushbu sug'urta mukofoti amalga oshirilgan davrga bog'liq. Ushbu muddat sug'urtaning umumiy davriga to'g'ri kelmasligi mumkin. Yalpi mukofot tuzilmasi aks ettiradi iqtisodiy mexanizm sug'urta.

Buni ajratib ko'rsatish mumkin ikki element — aniq mukofot sug'urta shartnomasi shartlari bo'yicha sug'urta to'lovlari uchun mo'ljallangan va yuk, biznes yuritish va sug'urta operatsiyalaridan foyda olish xarajatlarini qoplash uchun mo'ljallangan (1-rasm). E'tibor bering, sug'urta summasining birligiga hisoblangan, odatda 100 rublga teng bo'lgan sof mukofot deyiladi. aniq stavkalar.

Guruch. 1. Yalpi premium tuzilmasi

Sug'urta turi va hajmiga, shuningdek biznesni yuritish uchun xarajatlar darajasiga qarab sof mukofot va yukning nisbati boshqacha bo'lishi mumkin.

Hozirgi vaqtda bu nisbat jahon amaliyotida odatiy bo'lganidek, yuk ulushini 15-20% gacha oshirish yo'nalishi bo'yicha o'zgarib bormoqda. Bu tendentsiya asosan yukning tarkibiy elementi - komissiyaning ortishi bilan bog'liq bo'lib, bu sug'urtada vositachi (agent, broker) ishining ahamiyati oshganidan dalolat beradi va ko'p jihatdan jahon amaliyotiga mos keladi.

Umuman sof mukofot quyidagi tarkibiy elementlarni o'z ichiga olishi mumkin — risk hissasi, tavakkalchilik (kafolat) mukofoti va jamg‘arma hissasi(2-rasm).

Guruch. 2. Mumkin bo'lgan aniq premium tuzilmasi

Xavf hissasi mo'ljallangan sug'urtaning barcha turlari bo'yicha riskni qoplash uchun, ya'ni sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta to'lovlari uchun ishlatiladi. U har doim sof mukofot tarkibida mavjud.

Risk (kafolat yoki barqarorlik) mukofoti tavakkalchilik hissasi shaklida hisobga olingan haqiqiy to‘lovlarning hisoblangan to‘lovlardan mumkin bo‘lgan oshib ketishini qoplash uchun mo‘ljallangan. Ushbu mukofot sof mukofot tarkibiga kiritilmasligi mumkin - barchasi sug'urtalovchi tomonidan tanlangan boshqaruv strategiyasiga bog'liq. Agar uning maqsadi sug'urta bozorini boshqa sug'urtachilarga nisbatan past narxlar hisobiga yutib olish bo'lsa, bu element (risk mukofoti) sof mukofotlar tarkibiga kiritilmaydi. Agar sug'urtalovchi o'zining moliyaviy barqarorligini mustahkamlamoqchi bo'lsa, bu element sof mukofotga kiritiladi.

Kümülatif (tejamkorlik) hissasi hayotni uzoq muddatli sug'urta qilish shartnomasi shartlari bo'yicha to'langan summani jamlash uchun mo'ljallangan - sug'urtalangan shaxs ma'lum bir sanagacha (omon qolish xavfi ostida) tirik qolgan taqdirda. Moliyalashtirilgan badal daromad olish uchun investitsiya qilinishi kerak. U uzoq muddatli hayot sug'urtasi shartnomalari sof mukofotining tarkibiy elementi hisoblanadi, masalan, hayot sug'urtasi, aralash hayot sug'urtasi, pensiya sug'urtasi (bu holda sug'urta turlarining Rossiya tasnifi qo'llaniladi).

Risk hissasi miqdori sof mukofotda sug'urta summasi va sug'urta hodisasi ehtimoliga bog'liq.

Risk mukofoti haqiqiy to'lovlarning hisoblanganidan oshib ketishining qabul qilingan ehtimoliga bog'liq. Haqiqiy to'lovlar hisoblangan to'lovlardan oshib ketish ehtimoli qanchalik kichik bo'lsa, risk mukofoti miqdori shunchalik yuqori bo'ladi. Risk hissasi va risk mukofoti o'rtasidagi nisbat turli xil turlari sug'urta boshqacha bo'lishi mumkin.

Jamg'arma hissasi miqdori pul aylanmasining qabul qilingan qoidasiga (oddiy yoki murakkab foizlar), omon qolish xavfi ostida to'langan sug'urta (yig'ilgan) summasining miqdori, sug'urtalangan shaxsga va'da qilingan daromad stavkasi va shartnomaning amal qilish muddati (yig'ish davri)ga bog'liq. Sug'urtalashning moliyalashtirilgan turi uchun risk va moliyalashtirilgan badallar nisbati shartnoma shartlari bilan belgilanadi.

Sof mukofot tarkibiga xavf va moliyalashtirilgan badallarni kiritish sug'urta turiga qarab belgilanadi - xavfning aşınması amalda sug'urtaning barcha turlariga kiradi, chunki u xavfni qoplashni ta'minlaydi va moliyalashtiriladi - faqat uzoq muddatli hayot sug'urtasi. shartnomalar.

Shunday qilib, baxtsiz hodisa va kasallikdan qisqa muddatli sug'urta bilan, tibbiy sug'urta yoki o'lim sug'urtasi, mulk va javobgarlik sug'urtasi (sug'urta turlari) uchun sof mukofot tuzilmasi albatta risk hissasini o'z ichiga oladi va tanlangan kompaniyani boshqarish strategiyasiga qarab, xavf mukofotini o'z ichiga olishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin.

Pensiyalarni sug'urtalashda (hayotni uzoq muddatli sug'urtalash turi) sof mukofotning tarkibi sug'urtalangan shaxsga ma'lum bir sanagacha, masalan, sug'urtalangan kungacha yashash xavfi ostida to'lovlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan to'lanadigan badalni o'z ichiga oladi. keyingi to'lov. Shuni yodda tutingki, uzoq muddatli hayotni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha, bu ham xavfni qoplashni (o'lim xavfi va, ehtimol, baxtsiz hodisa xavfi) va omon qolgan taqdirda mablag'larni to'plashni nazarda tutadi, masalan, aralash hayot sug'urtasi shartnomalari uchun, tavakkal mukofotini sof mukofotga kiritish zarurati yo'qoladi - tavakkal (kafolat) mukofotining rolini yig'ma badal bajaradi.

Jadvalda. 1-jadvalda sug'urtaning har xil turlari bo'yicha mumkin bo'lgan yalpi mukofot tuzilmalari variantlari keltirilgan.

1-jadval

Har xil sug'urta turlari uchun yalpi mukofot tuzilmasi variantlari

Net premium elementlar- risk hissasi, tavakkalchilik mukofoti va moliyalashtirilgan badal - sug'urta shartnomasi shartlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan maxsus sug'urta fondlari - sug'urta zaxiralarini shakllantirish manbalari hisoblanadi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, yuk biznesni yuritish xarajatlarini qoplash va sug'urta operatsiyalaridan foyda olish uchun mo'ljallangan yalpi mukofotning bir qismidir (3-rasm).

Guruch. 3. Yuklanish strukturasi

Yukning birinchi konstruktiv elementi — biznes xarajatlari- sug'urta xizmatlarining narxiga taalluqlidir, ikkinchi element - sug'urta kompaniyasining sug'urta operatsiyalaridan rejalashtirilgan foydasi.

Biznesni yuritish xarajatlari quyidagilarga bo'linadi an'anaviy, har qanday biznes uchun joy bor, va xos sug'urta sohasiga xosdir.

Xarajatlarning o'ziga xos turlari kiradi sug'urta mahsulotlarini taqsimlash bo'yicha vositachilik faoliyati uchun agentlar va brokerlarga komissiya to'lovlari, profilaktika (profilaktika) chora-tadbirlari uchun xarajatlar, masalan, dastlabki ekspertiza (shartnoma tuzishda), shuningdek, ekspertiza bilan bog'liq xarajatlar. sug'urta hodisasining ro'y berishi va boshqalar.

Iqtisodiy rivojlangan mamlakatlar tajribasi profilaktika chora-tadbirlari uchun xarajatlar ulushi yalpi mukofotning 4-6% ni, komissiyalar ulushi esa yalpi mukofotning 20% ​​gacha yetishi mumkinligini ko'rsatadi.

n yillik aralash hayot sug'urtasi

Sof mukofot quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

To'liq hayot sug'urtasi kechiktirildi T yillar

Ushbu sug'urta turida sof mukofot quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

n yillik muddatga hayot sug'urtasi kechiktirildi T yillar

Doimiy ravishda ortib borayotgan imtiyozlar bilan to'liq hayot sug'urtasi

19. Hayotning oxirgi yilining oxirida to'langan sug'urta to'lovlari bilan hayotni to'liq sug'urta qilish uchun sof mukofotlarni hisoblash.

BASIC DISCRETE UCHUN SOF PREMİUMNI HISOBLASH

SUG'urta TURLARI

Diskret sug'urta turlarining ta'rifi va aktuar qiymat tushunchasiga asoslanib, sof mukofotlarni hisoblash uchun quyidagi formulalarni olish mumkin:

1. Hayotning oxirgi yilining oxirida sug'urta to'lovini to'lash bilan to'liq hayot sug'urtasi.

Sof mukofot sifatida hisoblanadi

uzluksiz soddalashtiruvchi funksiyaning diskret tahlilidir.

20. Bilan n yillik vaqtinchalik va aralash hayot sug'urtasi bo'yicha sof badallarni hisoblash

hayotning oxirgi yilining oxirida sug'urta to'lovini to'lash.

P-o'lim yilining oxirida nafaqa to'lash bilan yozgi hayot sug'urtasi

3. P-yozgi aralash hayot sug'urtasi o'lim yili oxirida nafaqa to'lash bilan

4. Hayotning oxirgi yilining oxirida sug'urta to'lovlarini to'lash bilan to'liq hayot sug'urtasi, t yilga kechiktiriladi

5. Hayotning so'nggi yilining oxirida nafaqalarning yillik ko'payishi va nafaqalarni to'lash bilan to'liq hayot sug'urtasi

ni belgilab, shaklda yozishimiz mumkin

Bu erda diskret soddalashtiruvchi funktsiya mavjud.

21. Hayotni sug'urtalashning uzluksiz va diskret turlari o'rtasidagi bog'liqlik.

Diskret sug'urta hayot sug'urtasi summa o'lim yilining oxirida to'lanadi. Hisob-kitoblar to'g'ridan-to'g'ri hayot jadvallaridan amalga oshirilishi mumkin.

Diskret hayot sug'urtasi bo'yicha sof mukofotlarni hisoblab chiqqandan so'ng, doimiy sug'urtaning tegishli turlari bo'yicha sof badallarni hisoblash mumkin. Sug'urtaning uzluksiz va diskret turlarini bir-biriga bog'lash uchun hayot vaqtini kasr yoshga taqsimlash haqida ma'lum taxminlarni amalga oshirish kerak.

Odatda bu qonun bir xil deb hisoblanadi. Ma'lumki, bu holda tasodifiy o'zgaruvchilar va mustaqil bo'lib, bir xil taqsimotga ega. Keyin tegishli uzluksiz va diskret sug'urta turlari bo'yicha sof badallarni bog'lovchi quyidagi formulalarni olishimiz mumkin:

Yuqoridagi formulalar o'rtacha umr ko'rishning umumiy jadvallarida keltirilgan ma'lumotlardan juda oddiy hisoblangan , , , xarakteristikalari orqali uzluksiz sug'urta turlari bo'yicha bir martalik sof mukofotlarni hisoblash imkonini beradi.

22. .Uzoq muddatli hayot sug'urtasi modelida jami da'voning tahlili.

Ayni paytda ruxsat bering su'gurta kompaniyasi hayotni sug'urtalash shartnomalarini tuzdilar. Keling, tasodifiy bir vaqtda --chi shartnoma bo'yicha to'langan sug'urta to'lovi to'lovlari va to'lovlar qiymatini belgilaylik. Qiymatlarni o'sish tartibida joylashtiring: . Keyin, bir vaqtning o'zida kompaniyaning kapitali sifatida hisoblash mumkin

va agar quyidagi shartlar bajarilsa, kompaniya bankrot bo'lmaydi:

-chi sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lovning joriy qiymati qayerda. Vayron bo'lmaslik ehtimoli quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

qisqa muddatli hayot sug'urtasi uchun mos keladigan formulaga o'xshash. Ya'ni, uzoq muddatli sug'urtalashda vayron bo'lmaslik ehtimolini hisoblash yo'qotish qiymatlari bilan qisqa muddatli sug'urta bilan bir xil tarzda amalga oshiriladi.

Keyin sug'urta mukofoti quyidagicha bo'ladi:

-chi shartnoma bo'yicha sof mukofot bu erda va qisqa muddatli hayot sug'urtasiga o'xshash hisoblangan tegishli sug'urta mukofoti.

Eng oddiy holatda, sug'urta mukofoti matematik taxminlarga mutanosib ravishda bo'linganda, biz quyidagilarni olamiz:

Uzoq muddatli sug'urtaning yanada murakkab modellari bilan har doim ham quyidagilarni ifodalash mumkin emas:

a) shaklning oddiy formulasi ko'rinishida vayron bo'lmaslik ehtimoli (32);

b) (34) shakldagi sof mukofotlar va sug'urta mukofotlari.

Sof premium- to'g'ridan-to'g'ri zararni qoplash uchun mo'ljallangan sug'urta mukofotining bir qismi. Sof mukofot yalpi mukofotning asosiy komponentidir.

Sof mukofot sof sof risk mukofoti va risk (sug'urta) mukofotidan iborat.

Sof sof mukofot

Sof risk mukofotini aniqlash an'anaviy ravishda aktuar hisob-kitoblar va sug'urta matematikasi sohasi bo'lib kelgan. Sof sof mukofot oldingi davr uchun yo'qotishlar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida hisoblanadi va sug'urta hodisasi sodir bo'lish chastotasining mahsulotidir. o'rtacha hajmi o'tmishda sodir bo'lgan barcha sug'urta hodisalari uchun zarar.

Sof xavf mukofoti = Zarar chastotasi x O'rtacha zarar

Zararning chastotasi kuzatilgan to'plamdagi zarar holatlari sonining ushbu to'plamga kiritilgan kuzatuv birliklari soniga bo'linishi sifatida aniqlanadi.

O'rtacha zarar - kuzatilgan davrdagi zararning umumiy miqdorini shu davrdagi zararlar soniga bo'lingan koeffitsient.

Risk (sug'urta) mukofoti

Risk mukofoti sug'urta qoplamasining ishonchliligini oshirish uchun mo'ljallangan.

O'tmishdagi tasodifiy hodisalar natijasida zararning paydo bo'lish tartibini aniqlashda va ushbu o'tmish tajribasiga asoslanib, kelajakda foydasizlikni aniqlashda ikki turdagi xatolar muqarrar:

• To'liq bo'lmagan ma'lumotlardan kelib chiqadigan noto'g'ri tashxis. Bu statistik tanlamaning cheklanganligi va katta sonlar qonuni talablariga javob bermasligi bilan bog'liq.
• Prognoz xatosi, bu kelajakda oldingi davrdagi holatlar bilan to'liq mos kelmasligidan iborat bo'lib, uning asosida sof risk mukofoti aniqlangan. Bu hisobga olinmagan yoki o'zgartirilgan omillar ta'siriga bog'liq bo'lishi mumkin. Zarar haqida juda yaxshi ma'lumotga ega bo'lsa ham, kelajakdagi zarar yarim hollarda uning qiymatidan oshib ketishi isbotlangan.

Ishonchli sug'urta himoyasini kafolatlash uchun, ya'ni. yig'ilgan pulning barcha hollarda kelajakda zararni to'lash uchun etarli bo'lishi ehtimolini oshirish uchun sof sof mukofotga xavf (sug'urta) mukofoti qo'shiladi.

Risk mukofotining qiymati sug'urta summasining zarar koeffitsientining standart og'ishidan kam bo'lishi mumkin emas.

Sof mukofotni aniqlash uchun sof sug'urta stavkasidan foydalanish

Sof mukofotning kutilayotgan qiymati sug'urta summasi va sof stavkaning mahsuloti sifatida belgilanishi mumkin. Sof stavka - sug'urtalangan ob'ektlarning umumiy sug'urta summasiga etkazilgan zarar nisbati asosida hisoblangan yo'qotish ehtimolini aks ettiruvchi foiz.

Sof mukofot miqdori quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:

Sof mukofot = Sug'urta summasi x Net stavka/100

Yalpi mukofot tushunchasi va tuzilishi

Ta'rif 1

Yalpi mukofot - sug'urta shartnomasi shartlari bilan belgilanadigan miqdor Pul, bu sug'urtalangan shaxs sug'urta kompaniyasiga ma'lum vaqt davomida to'lashi shart.

Yalpi mukofot tarkibida sof mukofot va yuk ajratiladi.

Sof mukofot sug'urta kompaniyasining sug'urta shartnomalari bo'yicha majburiyatlarini bajarish uchun zarurdir. Quyidagi elementlardan iborat bo'lishi mumkin:

• sug'urta hodisasi yuz berganda etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan risk mukofoti;
• xavf hodisasining yuzaga kelishi ehtimoli ortishi mumkin bo'lgan taqdirda ortgan zararni qoplash uchun zarur bo'lgan xavf mukofoti;
• faqat hayotni sug'urtalashda qo'llaniladigan va keyinchalik to'lash bilan shartnoma muddati davomida ma'lum miqdorda pul yig'ish uchun mo'ljallangan jamg'arma depoziti.

Tavakkal mukofoti har doim sof mukofotga kiritiladi va sug‘urta zahira fondini shakllantirish uchun mo‘ljallangan bo‘lib, risk mukofoti esa sug‘urta kompaniyasining ixtiyoriga ko‘ra sof mukofotni hisoblashda hisobga olinadi va zahira fondini shakllantirish uchun ishlatiladi.

Yalpi mukofotning tarkibiga kiritilgan yuk sug'urta kompaniyasining o'z faoliyatini amalga oshirish uchun sarflagan xarajatlari va uning foydasidir.

Xarajatlar har qanday korxona uchun odatiy bo'lgan an'anaviy xarajatlarni o'z ichiga oladi ( ish haqi, ijara haqi, sayohat xarajatlari, kommunal to‘lovlar va boshqalar) va faqat sug‘urta sohasiga taalluqli bo‘lgan o‘ziga xos xarajatlar (sug‘urta agentlari va brokerlariga komissiya to‘lash, profilaktika chora-tadbirlarini amalga oshirish, zarar miqdorini aniqlash bo‘yicha ekspertiza o‘tkazish va h.k.) .

Izoh 1

Sug'urta turiga, shuningdek sug'urta kompaniyasining o'z faoliyati uchun xarajatlariga qarab, sof mukofot va yukning nisbati har xil bo'lishi mumkin. Ko'pincha, umumiy yalpi mukofotda 70-80% sof mukofot, qolgan qismi yukdir.

Umumiy holatda $Tb$ yalpi stavkasi quyidagilarga teng:

$Tb \u003d Tn / (100 - N) $ 100, bu erda:

$Tn$ – sof stavka,

$H$ - yalpi stavkaning foizi sifatida belgilangan yuk.

Agar yuk rublda aniqlangan bo'lsa, unda yalpi stavka:

$Tb = Tn + H $

Yalpi mukofotni hisoblashda, eng muhimi, aniq mukofotning optimal hajmini aniqlashdir, chunki. keyingi to'lov qobiliyati unga bog'liq va moliyaviy barqarorlik sug'urtalovchi. Shuning uchun uni hisoblashga katta e'tibor beriladi.

Xavfli sug'urta turlari bo'yicha sof stavkani hisoblash

Ta'rif 2

Sof stavka sug'urta summasining birligiga (odatda 100 rubl) hisoblangan sof mukofotga teng ko'rsatkichdir.

Xavfli sug'urta turlari bo'yicha sof stavkani hisoblash metodologiyasi aniq hisob-kitoblar uchun zarur bo'lgan etarli miqdordagi statistik ma'lumotlarning mavjudligini nazarda tutadi, ko'p miqdordagi shartnomalar (xuddi shu davr uchun) tuzilishi bashorat qilinadi. bir nechta sug'urta hodisalari bo'yicha darhol to'lovlarni amalga oshirishga olib keladigan hodisalar mavjud emas deb taxmin qilgan.

Metodikaga muvofiq $Tn$ sof stavkasini hisoblash formulasi quyidagicha:

$Tn = To + Tr$, bu erda:

$To$ - sof stavkaning risk mukofoti (qismi),

$Tr$ - bu xavf uchun mukofot.

Risk mukofoti quyidagicha hisoblanadi:

$To = Q Sb ⁄ S 100$, bu erda:

$Q$ - sug'urta hodisasi sodir bo'lish ehtimoli,

$Sb$ - sug'urta to'lovining o'rtacha miqdori,

$S$ - oʻrtacha sugʻurta summasi.

$Q = M ⁄ N$, bu erda:

$M$ - sodir bo'lgan sug'urta hodisalari soni,

$N$ - ma'lum muddatga tuzilgan shartnomalar soni.

O'rtacha sug'urta to'lovi barcha shartnomalar bo'yicha to'lovlar miqdorining shartnomalar soniga nisbatiga teng:

$Sb = (∑Sbi) ⁄ M$

O'rtacha sug'urta summasi barcha shartnomalar bo'yicha sug'urta summasining ushbu shartnomalar soniga nisbatiga teng:

$S = (∑Si) ⁄ N$

Risk mukofoti $Tr$ teng:

$Tr = To a(g) √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb)^2) / (N Q))$, bu yerda:

$Rb$ - o'rtacha sug'urta to'lovining standart og'ishi,

$a(g)$ - sugʻurta kompaniyasi tanlagan sugʻurta mukofotlari zararni qoplash uchun yetarli boʻlishi g ehtimoliga bogʻliq boʻlgan koeffitsient. Qiymat jadvaldan olinadi:

Shakl 1. Koeffitsient qiymatlari. Author24 - talabalar qog'ozlarini onlayn almashish

Hayotni sof sug'urta qilish stavkasini hisoblash

Hayotni sug'urtalash bo'yicha sof stavka miqdoriga ta'sir qiluvchi asosiy omillar quyidagilardan iborat:

• sug'urtalangan shaxsning yoshi va jinsi;
• shartnomaning amal qilish muddati va yig'imlarni to'lash tartibi;
• agar investitsiya qilingan bo'lsa, hayotni sug'urtalash zahira fondi tomonidan olingan mablag'larning rejalashtirilgan daromadi.

Sof stavkani hisoblash ma'lum yoshdagi aholining o'limi va o'rtacha umr ko'rish davomiyligi haqidagi jadvallar ma'lumotlariga asoslanadi.

Boshlash uchun zarur ko'rsatkichlar hisoblab chiqiladi

Hayotning ma'lum yilida o'lim ehtimoli $Qx$ formula bilan hisoblanadi:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, bu erda:

$Bx$ - $x$ dan $x + 1$ yilgacha bo'lgan davrda vafot etganlar soni,

$Lx$ - x yilgacha tirik qolgan odamlarning umumiy soni;

Insonning ma'lum bir yoshga qadar yashash ehtimoli $Px$ ga teng:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$ yoki:

Sug‘urtaning ushbu turi bo‘yicha tuzilgan shartnomalar uzoq muddat amal qilishini va sug‘urta qildiruvchidan olingan mablag‘lar sug‘urta kompaniyasi tomonidan qo‘shimcha daromad olish, yakuniy sof stavkani tuzatish maqsadida investitsiya qilish uchun ishlatilishi mumkinligini hisobga olib, $V^n$ multiplikatori quyidagilarga teng ishlatiladi:

$V_n = 1 ⁄ (1+i)_n$, bu yerda:

$i$ - investitsiyalarning daromadlilik darajasi,

$n$ - mablag'lar investitsiya qilingan yillar soni.

Natijada, omon qolish uchun sof mukofot $(Ex)_n$ miqdori teng bo'ladi:

$(Ex)_n = (L(x+n) V_n) / Lx S$, bu erda:

$L(x+n)$ - shartnoma tuzilgan davr oxirigacha omon qolganlar soni,

$n$ - shartnoma tuzilgan davr,

$S$ - sug'urta summasi.

$(Az)_n$ o'lim ehtimoli bo'yicha aniq garov quyidagilarga teng:

$(Az)_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100$, bu erda:

$Bx, B(x+1)…B(x+n-1)$ — shartnoma muddatining har bir yili uchun hisoblangan $x$ va $x+1$ oraligʻida oʻlayotgan odamlar soni.

Omon qolish va o'lim ehtimoli uchun qo'shma sug'urta shartnomasini tuzishda sof stavka quyidagilarga teng bo'ladi:

$Tn = (Ex)_n + (Az)_n$

Sof stavkani hisoblashning ushbu usuli sug'urta to'lovining butun summasi butun sug'urta davri uchun darhol to'langan taqdirda qo'llaniladi. Agar sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini sug'urta yillari soniga teng bo'lgan bir necha qismlarga bo'lishni xohlasa, yillik to'lov miqdori $P^x$ teng bo'ladi:

$R_x = (Ed)_x / a_x$, bu erda:

$(Ed)_x$ - hisoblangan bir martalik to'lov miqdori,

$a_x$ – boʻlib toʻlash koeffitsienti, yaʼni toʻlovlarning bir miqdoridagi qiymati pul birligi. Aslida, bu ko'rsatkich shartnoma tuzilgan yillar sonining qiymatiga yaqin, ammo undan bir oz pastroq bo'lib chiqdi. Natijada, yillik to'lovlar miqdori bir martalik to'lovning sug'urta yillari soniga oddiy bo'linishiga teng qiymatdan oshadi. Bunday holda, sug'urtalovchi bir vaqtning o'zida butun summani investitsiya qilish va bundan daromad olish imkoniyati yo'qligi sababli ko'rgan zararlarini qoplaydi.