BANKLARNING EMISSIYASINING IQTISODIY SHARTLARI

Banklar tovar-pul munosabatlarining muhim elementi bo'lib, tarixan iqtisodiyot ehtiyojlaridan kelib chiqqan va qiymatning pul shaklining muomalaga kirishishi bilan bir vaqtda rivojlangan. Birinchi bank paydo bo'lgan vaqt va joy haqida aniq ma'lumot yo'q. Ayrim olimlarning fikricha, birinchi banklar feodalizm davrida paydo bo'lgan. Ularga bo'lgan ehtiyoj banklarning to'lovlarda vositachi vazifasini bajarish zarurati bilan bog'liq holda paydo bo'ldi. Boshqalar esa, banklar kapitalizm rivojlanishining dastlabki bosqichlarida, kapitalistik korxonalar faoliyati uchun zarur bo'lgan yirik kredit operatsiyalariga shoshilinch ehtiyoj paydo bo'lgan paytda paydo bo'lgan deb hisoblashadi. Yana boshqalar bizning eramizdan ancha oldin amalga oshirilgan individual bank operatsiyalarini ta'kidlaydilar.

Tabiatni tushunish uchun bank ishi tarixiga nazar tashlashimiz kerak. Miloddan avvalgi III ming yillikdan boshlab. (birinchi qadimgi davlatlar tugʻilgan davri), pul sifatida eng muhim, ijtimoiy ahamiyatga ega boʻlgan tovarlar (mol, don, moʻyna, teri, tuz va boshqalar) ishlatilgan. Pulning tovar shakli uzoq vaqt davomida nisbatan yuqori xavfsizlikka, nisbatan past texnik xarajatlarga va harakatlanish imkoniyatiga ega edi. Tovar pullardan foydalanish ularning ekvivalent sifatida to'planishini talab qildi. Dastlab diniy binolar (ibodatxonalar) jamoalar va davlatlar uchun o'ziga xos sug'urta fondi vazifasini bajaruvchi tovar pullarini saqlash joyi bo'lgan. Ma'bad iqtisodiyotining barqarorligi pul muomalasini saqlashning ajralmas sharti bo'lib xizmat qildi.

Davlat boji sifatida olingan pullar qirol xazinasida uzoq muddatga ajratilib, muomaladan olib qoʻyildi. Savdoda qimmatbaho metallar etishmayotganligi sababli, tovar pullaridan foydalanadigan tirikchilik iqtisodiyoti davom etdi. Bunday sharoitda faqat ibodatxonalar metall pullarni (kumush va oltin quyma shaklida) olish va ularni ishonchli saqlash uchun davlat va shaxsiy ehtiyojlarni qondirishi mumkin edi. Ibodatxonalar faoliyati tufayli pul iqtisodiyotining asoslari shakllana boshladi. Ular eng oddiy pul muomalalarini, xususan, tovar pullarini saqlashni amalga oshirdilar. Tovar pullar sifatining pasayishi, ularning majburiy yangilanishi ibodatxonalarga pul muomalasini tartibga solish funksiyasining yuklanishiga olib keldi. Ma'badlarda og'irlik birliklarida amalga oshirilgan kassa operatsiyalari (hisob-kitob va hisob-kitoblar) ham amalga oshirildi. Umumiy ekvivalentning nomukammalligiga sabab bo'lgan katta hajmdagi saqlash, saqlash, hisobga olish bir ekvivalentni aniqroq og'irlik xususiyatlariga ega bo'lgan boshqasi bilan almashtirishga olib keldi. Shu sababli, kumush va oltinning asta-sekin ajralib chiqishi bilan metallar (mis, qalay, bronza, kumush, oltin) universal ekvivalentga aylandi.

Tovar pullarni metall pullar bilan almashtirish jarayoni uzoq davom etdi. Ma'badlar bu jarayonni kechiktirishdan manfaatdor edilar, chunki ularga yangi pul muomalasi, ayirboshlash tayinlangan edi. Mulkni bepul saqlash bilan birga va Pul tovar pullarini pullik saqlash, kreditlar berish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshira boshladilar. Kredit operatsiyalari sonining ko'payishi ularga yer oldi-sotdisi, soliq yig'ish, davlat mulkini boshqarish imkonini berdi. Kredit shartlari qattiq va qarz majburiyati yuqori edi. Shunday qilib, ibodatxonalar asosiy pul operatsiyalarini (qarz, hisob-kitob va naqd) amalga oshirdi, to'lov aylanmasini yaxshiladi.

Ma'badlarga pul mablag'larini ishonib topshirish an'anasi nafaqat Qadimgi Sharqda, balki Qadimgi Yunoniston va Qadimgi Rimda, keyin esa O'rta asrlarda Evropada faol qo'llanilgan. Mashhur yunon ibodatxonalari (Delfiya, Delos, Samos, Efes) pul operatsiyalarini bajarishni jismoniy shaxslarga topshirib, ularga individual pul operatsiyalarini funktsional ravishda yuklagan. Bitimlar murakkablashgani sari moliyaviy vositachiga aylangan shaxslarning mavqei mustahkamlandi.

O'rta asrlarda Evropadagi har bir cherkov qurbongohi orqasidagi joy sarroflar, oddiy shaharliklar va dehqonlar tomonidan ishlatiladigan pul ombori edi. Bu odat ko'p asrlar davomida kuzatilgan. Templars buyrug'i monastirlarining kuchi bilan mashhur edi. Pul muomalalarida halollik, buxgalteriya hisobini oqilona tashkil etish mablag'lar harakatini osonlashtirdi. XIV asrda. orden 20 mingga yaqin ritsarlardan iborat bo'lib, ularning katta qismi pul operatsiyalari bilan shug'ullangan.

Bobilning Egibi va Murashu savdo uylari (miloddan avvalgi 7—5-asrlar) oldi-sotdi boʻyicha komissiya operatsiyalarini amalga oshirgan; kvitansiya va garov evaziga berilgan kreditlar; savdo ishlarida hissa qo'shuvchi sifatida qatnashgan; xaridorlar hisobidan savdo va to‘lovlarni amalga oshirgan, shuningdek, turli aktlar va bitimlar tuzishda vositachilik qilgan.

Qadimgi Bobilda shaxsiy kredit munosabatlari va pul egalarining manfaatlari davlat tomonidan qonuniy tartibga solina boshlagan. Shuning uchun ham savdo uylari uchun ma'lum bozor bahosiga ega bo'lgan tovarlar garovi bilan kredit berish katta ahamiyatga ega bo'ldi. Qadimgi Yunonistonda (miloddan avvalgi 5-asr oxiri) trapetsiya ishlagan 33 ta shahar boʻlgan, ularning bir qismi mijozlar hisobidan omonat qabul qilgan va toʻlovlarni amalga oshirgan, boshqalari (argiramozlar) oʻzgaruvchan biznes bilan shugʻullangan, boshqalari esa garovga olingan kichik ssudalar bergan.

Shunday qilib, pul operatsiyalarini ibodatxonalar va savdo uylariga yuklash to'lovlarda vositachilik institutining yanada rivojlanishiga yordam berdi, pul jamg'armalari va ularning kontsentratsiyasining o'sishini rag'batlantirdi va pirovardida banklarning institut sifatida faoliyatiga asos bo'ldi. pul tadbirkorligi.

Banklar vujudga kelishining tarixiy jihati

Bank faoliyati daromad keltiruvchi kapitalning kelishi bilan vujudga keldi. Bank faoliyatining rivojlanishi sudxo'rlik kapitali asosida amalga oshirildi, bu esa ibtidoiy jamoa tuzumining parchalanishiga yordam berdi.

Jamiyat taraqqiyotining dastlabki bosqichlarida tovar pullaridan foydalanilgan. Ularning to'planishi va saqlanadigan joylari ibodatxonalar edi, chunki ular jamoalar va davlatning sug'urta fondi edi. Tovar pullari doimiy ayirboshlashni talab qilar edi, bu esa ibodatxonalarga pul muomalasini (kassa operatsiyalarini) tartibga solish funktsiyasini yuklashga olib keldi. Bu vazifani bajarish uchun ibodatxonalar buxgalteriya hisobi va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirdi.

Ayirboshlash rivojlangan sari, ibodatxonalar pulni saqlash uchun to'lovlar olishni boshladilar, bu ularga kredit operatsiyalarini amalga oshirish imkonini berdi.

Kredit operatsiyalarining rivojlanishi sotib olish va sotish imkonini berdi yer uchastkalari davlat mulkini boshqarish.

Miloddan avvalgi XII asrdan boshlab. e. davlatlar metall tangalar zarb qila boshladilar, bu mamlakatlar oʻrtasidagi savdo aloqalarining rivojlanishiga xizmat qildi.

Ijtimoiy mehnat taqsimotining rivojlanishi, hunarmandchilikning ajralishi savdo operatsiyalari va to'lovlar sonini ko'paytirdi.

Masalan, VII-V asrlarda. Miloddan avvalgi e. “savdo uylari” tashkil etila boshlandi, ular oldi-sotdi bo‘yicha turli komissiya bitimlarini (kesim va garovga ssudalar berish; xaridorlar hisobidan sotish va to‘lovlarni amalga oshirish; savdo bitimlarida ishtirok etish; turli hujjatlarni tayyorlashda vositachilik qilish) amalga oshira boshladi. va tranzaktsiyalar).

“Savdo uylari” bilan bir qatorda “davlat savdo markazlari” ham faoliyat yuritdi. Ular pul badallari va depozit to'lovlarini kiritish orqali o'z ta'sirini kuchaytirdilar. Davlatga, shuningdek, jismoniy shaxslarga kreditlar berildi.

Pul kapitalining bosqichma-bosqich konsentratsiyasi ikkita muhim bank funktsiyasini tashkiliy ajratishni talab qildi:

• - qayta taqsimlovchi (foyda olish maqsadida kapitalning harakatlanishi);
• - jamoat, jamoat (moddiy ne'matlarni takror ishlab chiqarishni rag'batlantirish).

Bunday sharoitda uyushmalar shakllana boshladi. Ular nafaqat bank operatsiyalarini, balki davlat funktsiyalarini ham bajardilar, masalan, soliq yig'ishdi.

Tarixiy hujjatlarga ko'ra, birinchi banklar Bobil, Qadimgi Yunoniston, Misr, Rimda faoliyat ko'rsatgan. Ular turli xil operatsiyalarni amalga oshirdilar - xaridorlar hisobidan sotib olish, sotish va to'lovlar bo'yicha komissiya operatsiyalaridan tortib, kreditlar berish va turli xil xatti-harakatlar va operatsiyalarni amalga oshirishda kafillik va ishonchli boshqaruvchi sifatida qatnashish. Masalan, VIII asrda Miloddan avvalgi e. Bobil banki qabul qilindi naqd depozitlar, kreditlar berdi va hatto gudu banknotlarini chiqardi.

Banklar tomonidan yaratilgan qulayliklar ishbilarmonlarning e’tiborini tortmay qolmadi. Asta-sekin bank mijozlari kengayib bordi. Banklar, o'z navbatida, mijozlar o'rtasida shartnomalar tuzishda direktor rolini o'ynagan va tijorat operatsiyalarida vositachi bo'lgan. Hisob-kitoblarni osonlashtirish uchun banklar to'liq pul bilan teng muomalada bo'lgan banknotlarni chiqardilar.

Tarix shuni ko'rsatadiki, ushbu muassasaning zamonaviy ma'nosida birinchi banklardan biri 1407 yilda tashkil etilgan Genuya banki edi. Savdo markazlarida banklarning xususiyatlariga ega bo'lgan muassasalar paydo bo'ldi - Gollandiya, Germaniya. Pul almashtirib, saqlashga qabul qilgan sarroflar ortidan bankirlar kasbi vujudga keldi. Ular dastlab pul almashtiruvchilardan farqi shundaki, ular to'lovlarda ishtirok etish bilan birga qarzga ham pul berishni boshladilar. Shunday qilib, zamonaviy bank faoliyatining kelib chiqishini antik davrdagi banklar va o'rta asrlardagi pul almashtiruvchilar faoliyatida ko'rish mumkin.

G'arbiy Evropada kredit bank uylariga o'tish va tijorat banklari 17-asrning ikkinchi yarmida sodir bo'lgan. Angliyada 1664 yilda savdo va sanoat aylanmasini kreditlashni faol amalga oshiruvchi Angliya banki tashkil etildi.

Amerikada bank ishining rivojlanishi 18-asrning 2-yarmida xususiy mustamlaka kredit idoralari tomonidan yer bilan garovga olingan kreditlar berish va qogʻoz pullar chiqarish funksiyalarini bajarishdan boshlanadi. Amerikada bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun hujjat olgan birinchi tijorat banki 1781 yilda Filadelfiyada tashkil etilgan Shimoliy Amerika Banki bo'ldi. 1800 yilga kelib Amerikada allaqachon 19 ta, 1820 yilda esa 300 ta tijorat banki mavjud edi.

XIX asr o'rtalarida. birinchi marta Amerikada paydo bo'ladi qonun hujjatlari bank faoliyatini tartibga solish uchun. Xullas, 1863-yilda Milliy valyuta qonuni, 1864-yilda esa “Milliy bank toʻgʻrisida”gi qonun qabul qilindi, bu qonun hukumatga bank operatsiyalari uchun ustav (mohiyatan litsenziya) berish huquqini berdi. O'sha vaqtdan beri federal hukumat tomonidan litsenziyalangan banklar chaqirildi milliy banklar, hukumatdan ustav olganlar esa - davlat banklari tomonidan.

Shunday qilib, Qo'shma Shtatlarda ikki tomonlama bo'ysunishning bank tizimi paydo bo'ldi.

Ishlab chiqarish va muomalaning ortishi bilan barcha mamlakatlarda banklarning roli ortdi. Sanoat va savdo korxonalariga ssudalar shaklida jamlangan va yuborilgan bo'sh pul mablag'lari paydo bo'ldi. Iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida tovar-pul muomalasining rivojlanishi bank kapitalining o'sishini belgilab berdi. Banklarning asl funksiyasiga - pul savdosiga yangi funksiya - daromad keltiruvchi kapitalni boshqarish qo'shildi. Banklar kapital yig'uvchilar sifatida butun ishlab chiqarish jarayoniga xizmat qila boshladilar va unga ta'sir o'tkaza oldilar.

Birinchi banklar qaerda va qachon paydo bo'lganini hech kim bilmaydi. Ma'lumki, Qadimgi Bobilda allaqachon o'z pullarini boshqa odamlarga foiz evaziga qarzga bergan odamlar bo'lgan. Bundan tashqari, xuddi shu odamlar banknotga o'xshash va oddiy oltin o'rniga ishlatilishi mumkin bo'lgan bank cheklarini chiqargan. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, ular shunchaki qarz oluvchilar emas edi. Ular zamonaviy qog'oz pullarning prototipiga aylangan IOUlarni chiqardilar.

Qadimgi Yunonistonda eng yirik banklar ibodatxonalar bor edi. Qadimgi yunon ibodatxonalari katta moliyaviy resurslarni to'plagan va jismoniy shaxslarga ham, jamoat tashkilotlari va loyihalariga ham qarzlar bergan. Qadimgi yunon shaharlarida ibodatxona xazinalari daxlsiz hisoblangan. Hatto bosqinchilar ham bosib olingan shahardagi ibodatxona xazinasini talon-taroj qilishga haqli emas edilar. Bu ibodatxonalarni oddiy fuqarolar va hukmdorlar uchun ishonchli pul omboriga aylantirdi. To'g'ri, tarixchilar ma'badlar saqlash uchun pul o'tkazganlarga foiz berganmi yoki ibodatxonalar ularga hech narsa to'lamaganmi, bilishmaydi.

Ammo qadimgi Yunonistonda ibodatxonalar bilan raqobatlashadigan xususiy puldorlar ham bo'lgan. Xususiy ssudachilar ko'chmas mulk (yer va uylar) va ko'char (qullar va chorva mollari) garovi bilan ssuda berdilar.

Iskandar Zulqarnayn imperiyasi parchalanganidan keyin Sharqiy Oʻrta yer dengizida yirik davlat banklari paydo boʻldi. Bu banklar mamlakat aholisidan yig'ilgan soliqlarni tasarruf qilganlar. Bu mablag'lar armiya, politsiya, sudlar, qamoqxonalar va boshqalarni moliyalashtirdi davlat organlari. Bo'sh pul esa foiz evaziga kredit berish uchun ishlatilar edi.

Qadimgi Rimda keng tarqalgan bank o'tkazmalari boshqa shaharlarga. Agar biror kishi katta miqdordagi pulni bir shahardan boshqasiga o'tkazishi kerak bo'lsa, unda bu shaharga tangalar bilan to'ldirilgan katta sumkalarni olib kelish uchun hech qanday sabab yo'q edi. Shu pulni shahringizdagi bank bo‘limiga topshirib, bankirdan falon pul berish to‘g‘risidagi buyruq yozilgan xatni olish kifoya edi. Ushbu xat bilan odam boshqa shaharga ketgan va u erda u bank filialida kerakli miqdorni olgan. Ushbu xizmat kichik miqdordagi pulni talab qildi va shuning uchun juda kichik miqdordagi pul uchun mumkin emas edi. Bankirlar o'zaro korrespondentlik munosabatlarini o'rnatdilar, shunda bir kishi turli xil egalari bo'lgan banklar o'rtasida pul o'tkazishi mumkin edi.

Oʻrta asrlarda Yevropada valyuta ayirboshlash keng tarqaldi. Evropa ko'plab davlatlarga bo'lingan, ularning har biri o'z tangalarini zarb qilgan. Bu xalqaro savdoda qiyinchiliklarga olib keldi. Shu sababli, pul almashtiruvchilarning xizmatlari katta talabga ega edi. Sarroflar tezda boyib ketishdi va foiz evaziga ssuda berishni va aholidan foiz evaziga saqlash uchun pul olishni boshladilar. Shuningdek, sarroflarga omonatga qo‘yilgan pullardan to‘lovlarni amalga oshirish topshirildi. Bundan tashqari, har bir to'lov to'lovchidan oluvchigacha bo'lgan haqiqiy pul sayohati bilan birga bo'lishi shart emas edi. Agar to'lovchi va oluvchi o'z pullarini bir xil almashtiruvchida ushlab turgan bo'lsa, almashtiruvchi o'z kitoblarida faqat bitta mijozning hisobvarag'i to'lov miqdoriga ko'payganini va boshqa mijozning hisobvarag'i bir xil miqdorga kamayganligini qayd etadi. Agar to'lovchi va to'lovni oluvchi turli xil almashtirgichlarda pul ushlab turgan bo'lsa, u holda pul har safar bir almashtiruvchidan boshqasiga o'tkazilmagan. Sarroflar to‘lov summalari to‘g‘risida xat almashib, bir sarrofning boshqasiga qarzi ma’lum chegaradan oshmasligiga ishonch hosil qilgan, shundan so‘ng pul haqiqatda bir sarrofdan boshqasiga o‘tkazilgan. To'lovlar ikkala yo'nalishda ham amalga oshirilganligi sababli, pulning haqiqiy aylanishi juda kam edi.

Sarroflarning stollari dastlab bozorlarda turardi. "Bank" nomi shundan kelib chiqqan. Banco italyancha "stol" degan ma'noni anglatadi. Asta-sekin Italiyadagi pul almashtiruvchilar bankirlar deb atala boshlandi. Bank ishi Italiyada eng rivojlangan bo'lganligi sababli, terminologiya Italiyadan butun Evropaga tarqaldi.

1609 yilda Niderlandiyada Amsterdam banki paydo bo'ldi, u 1795 yilgacha davom etdi. Ushbu bank Amsterdam shahri tomonidan tashkil etilgan va shuning uchun juda ishonchli hisoblangan. Bank aholidan saqlash uchun foiz evaziga pul olib, undan ortiq miqdorda kreditlar bergan yuqori qiziqish shuningdek, mijozlarning buyurtmalari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirdi. Juda ishonchli bankning obro'si ushbu bankka aholidan qarzga olingan mablag'larning katta qismini kreditlash imkonini berdi. Natijada, pulning katta qismi juda uzoq muddatli qoplanadigan loyihalarga va hatto bankka faqat zarar keltiradigan loyihalarga investitsiya qilindi. Agar barcha omonatchilar bir vaqtning o'zida bankka qo'yilgan mablag'larni qaytarishni talab qilsalar, bank ularga barcha omonatlarning umumiy summasining 25% dan ko'p bo'lmagan qismini tezda to'lashi mumkin edi. Bu fakt bankrotlikdan qochish uchun investorlardan juda yashirilgan edi.

Biroq, ingliz Uilyam Peterson bu haqiqatni bilib oldi. U tezda anglab etdiki, agar bank hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan yaxshi obro'ga ega bo'lsa, unda davlat kafolati ostida bunday bankka bankning o'zi to'lovni kafolatlashidan ko'ra ko'proq mablag' jalb qilish mumkin. Boshqacha qilib aytganda, bunday bank o'z pullaridan ko'ra ko'proq qarz mablag'lariga ega bo'lishi mumkin. Ya'ni, juda boy bank yaratish uchun juda boy bankir bo'lish shart emas.

Uilyam Peterson Angliya banki loyihasini ishlab chiqdi. Uning g'oyasiga ko'ra, bu bankning asosiy kapitali davlat foizli qog'ozlarga joylashtirilishi kerak edi. Ushbu foizli qog'ozlar bankning kredit operatsiyalari uchun garov bo'lib xizmat qilishi kerak edi. Britaniya hukumati qiyin ahvolga tushishi bilanoq moliyaviy ahvol, u darhol Angliya Bankining ushbu loyihasini amalga oshirishga qaror qildi. Angliya banki aktsiyadorlik jamiyati bo'lgan birinchi bank edi.

Bankning prototipi qadimgi Yunoniston va Misrda paydo bo'lgan. Keyin pullar ibodatxonalar va saroylarda saqlandi va bu erda ular narsalarni almashtirdilar. Odamlar uyda katta miqdordagi pulni saqlamaslikni afzal ko'rishdi, balki uni ma'badga olib kelishdi.

Birinchi banklarning qurilmasi

Biroz vaqt o'tgach, oltin quymalari paydo bo'lganda, ular ham saqlash uchun o'tkazildi. Buning sababi, odamlar ma'badlarda mablag'lari xudolar himoyasida ekanligiga ishonishgan. Ruhoniylar yozuvlarni yuritishdi, shuningdek, barcha farovonlikni nazorat qilishdi.

Ma'baddagi pullar maxsus printsipga ko'ra taqsimlandi: barcha tangalar to'qilgan novdalar va teridan yasalgan idishlarga joylashtirildi, birozdan keyin ular loydan idishlar va metall idishlardan foydalanishni boshladilar.

Chalkashmaslik uchun hammasi alifbo harflari bilan belgilandi. Bu omonatlarning barchasi naqd pul muomalasida ishlatilmagan.

Savdo asta-sekin rivojlanib, boshqa odamlarning pullarini ma'lum bir shaharda bo'lganlarga, kurs bo'yicha va o'ziga xos "komissiya" to'lash bilan almashtirishga yordam beradigan pul almashtiruvchilar paydo bo'ldi.

O'qitilgan ko'z bilan ular tanganing og'irligini, u yasalgan metallni aniqlashlari va soxta narsalarni osongina aniqlashlari mumkin edi. Ular foiz evaziga qarz olishlari mumkin edi, o'sha paytda birinchi banklar paydo bo'lgan.

Yunonistonda erkin qullar “bankir”ga aylandilar, chunki o‘sha paytda bank ishi hali olijanob va munosib kasb hisoblanmas edi. Rimda esa faqat imtiyozli tabaqalar bankirga aylandi.

Bunday tashkilotlarning ish strategiyasi hamma uchun har xil edi: shuning uchun ba'zilari ariza berganlarning hammasiga kredit berishdi, lekin kichik miqdorlar, boshqalar esa faqat bir nechta mijozlar bilan ishlagan, lekin juda ko'p pul berishgan.

So'zning zamonaviy ma'nosida banklar

Keyin Venetsiya Respublikasi Senati 1584 yilda Vancodella Piazade Rialto deb nomlangan birinchi bankni tashkil etish to'g'risida farmon chiqardi. O'sha paytda xususiy shaxslarga bank faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlangan edi, bu respublika monopoliyasi edi. Aslida, bu birinchi bank paydo bo'lgan joy edi.

O'rta asrlarda Venetsiya, Florensiya va boshqalarda manufakturalar va ishlab chiqarish davrida bo'lgan. birinchi banklar paydo bo'la boshladi, chunki ular savdo markazlari edi.

To'g'ridan-to'g'ri stol ustidagi maydonlarda sudxo'r yoki pul almashtiruvchilardan pul olish mumkin edi. Italiyada stol so'zi "banco" kabi eshitiladi, shuning uchun bunday kredit muassasasining nomi o'z ildizlarini oladi.

Biroz vaqt o'tgach, 1609 yilda Amsterdam shahar hokimiyati Amsterdam bankiga asos soldi. O‘shanda ham ko‘chmas mulk yoki ko‘char mulk garovi bilan kreditlar berilgan, auktsionlar o‘tkazilgan va hokazo.

Har bir mijoz uchun jadval tuzildi, unda barcha kiruvchi va chiquvchi operatsiyalar batafsil qayd etilgan. 1694 yilda Angliya banki tuzildi. Aytgancha, agar hisob-kitoblarni turli tashkilotlar o'rtasida amalga oshirish kerak bo'lsa, qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarga ega bo'lgan plitalar ko'paytirilib, transferning boshqa tomoniga o'tkazildi.

O'rta asrlarda bank faoliyati nobud bo'ldi, chunki vahshiylarning paydo bo'lishi ilgari yaratilgan barcha narsalarni yo'q qildi.

Rossiyada bank tizimi qanday yaratilgan?

Dunyoda birinchi bank qaysi yilda paydo bo'lgan, biz buni aniqladik. Keling, Rossiyada hamma narsa qanday sodir bo'lganiga o'tamiz, chunki bu erda Evropa davlatlari bilan solishtirganda hamma narsa biroz kechikish bilan sodir bo'ldi.

Sababi, hali ijtimoiy-iqtisodiy shart-sharoit yo'q edi, savdo aloqalari yomon rivojlangan, tabaqa sifatida tadbirkorlar yo'q edi, shuning uchun ham ijtimoiy-iqtisodiy barqarorlik haqida duduqlanishga hali erta.

Ammo XIII asrning boshlarida savdo (xususan, Germaniya shaharlari bilan) ancha faollashdi. Birinchi savdo uylari paydo bo'la boshladi, ularda barcha kredit operatsiyalari maxsus taxtalarda yozilgan.

Qarz majburiyatlarining alohida turi bo'lgan veksellar muomalaga kiritildi va "Russkaya pravda" deb nomlangan hujjatda ulardan foydalanish qoidalari, kreditorlar manfaatlarini qanday himoya qilish, qarzni qanday undirish va boshqa muhim masalalarni ko'rsatib o'tdi. barcha operatsiyalar qonuniy ravishda.

Ammo geografik uzoqlik tufayli xususiy pul tadbirkorligi sekin rivojlandi. 1665 yilda Ordin-Nashchekin voivodasi kambag'al savdogarlarga xizmat ko'rsatishi mumkin bo'lgan birinchi bankni yaratishga harakat qildi.

Bu bankning funksiyalarini badavlat savdogarlar qoʻllab-quvvatlagan shahar hokimiyati amalga oshirgan. G‘oya davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlanmadi, faoliyat rejasi yo‘qligi sababli tizim uzoq davom etmadi.

Keyingi asrlarda Yevropada bank faoliyati qayta tiklandi, kredit munosabatlari darajasi yanada mustahkamlandi. Rossiyada hamma narsa davlat tomonidan nazorat qilingan va xususiy banklar shunchaki yaratilmagan.

Gretsiya va Misrda bo'lgani kabi, bir muncha vaqt cherkov va monastirlar bank uylari vazifasini bajargan. Ular qarz oluvchilar to'g'risidagi barcha ma'lumotlarni sinchkovlik bilan kiritadigan, qarz va depozit operatsiyalarini tavsiflovchi va boshqa ko'p narsalarni o'z ichiga olgan biznes kitoblarini saqlab qolishdi.

Keyin er krediti mashhur bo'ldi. Ba'zi hududlarda dehqonlar taniqli monastirda er egasidan er ssudasini olishlari mumkin edi, shundan so'ng ular kumush ustalar sifatida tanildi.

Qanday bo'lmasin, kreditlar xuddi shunday emas, balki faqat kompensatsiya uchun berilgan. Mablag'larni foizlar bilan qaytarish yoki oddiygina bu pul bilan ishlash mumkin edi.

Ba'zi qiziqarli faktlar

Bugungi kunda Shveytsariya eng barqaror bank tizimiga ega. Bu erda bir nechta darajalar mavjud. kredit tashkilotlari:

1. universal;
2. xususiy banklar;
3. xorijiy;
4. mikromoliya banklari.

Tarixdan qiziqarli:

• Qazishmalarga ko'ra, u miloddan avvalgi 8-asrda paydo bo'lgan. e.qadimgi Bobil va Misr hududida sudxo'rlar allaqachon mavjud bo'lgan. Bu erda bugungi kunda mashhur bo'lgan birinchi analoglar tug'ildi qimmatli qog'ozlar;
• o'sha Bobilda hukmdor Hammurapi qarzni to'lashga qodir bo'lmagan barcha qarzdorlarga farzandlarini qullikka berishni buyurgan;
• Ipoteka so'zi qadimgi Yunonistonda paydo bo'lgan. uchun kreditorlar yer uchastkalari qarzdorlar allaqachon "gipotheke" yozuvi bilan belgilar qo'ygan. Demak, agar qarzdor to'lay olmasa, kreditor yerni olib qo'yadi.

Aytgancha, dunyodagi deyarli har bir bankda kredit berilmaydigan "nomaqbul mijozlar" ro'yxati mavjud. Endi siz dunyoning shakllanishi haqida ko'proq bilasiz bank tizimi.

Banklarning takliflarini ko'rib chiqing

Rosbankdagi naqd pul bilan karta

Kartani chiqaring

Xarita haqida batafsil

• Keshbek 7% gacha - tanlangan toifalar uchun;
• Cashback 1% - barcha xaridlar uchun;
• VISA dan tovar va xizmatlarga bonuslar, chegirmalar;;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil bank- bepul;
• 4 gacha turli valyutalar 1 kartada.

PromsvyazBank kartasi

Kartani chiqaring

Xarita haqida batafsil

• 5% gacha keshbek;
• Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil bank xizmati bepul.

Home Credit Bank kartasi

Kartani chiqaring

Xarita haqida batafsil

• Hamkorlardan 10% gacha keshbek;
• Hisob balansida yillik 7% gacha;
• bankomatlardan komissiyasiz pul yechib olish (oyiga 5 martagacha);
• Apple Pay, Google Pay va Samsung Pay texnologiyasi;
• Bepul internet-banking;
• Bepul mobil banking.

Xarita haqida batafsil

• Yoqilg'i quyish shoxobchalaridan 10% gacha naqd pul berish
• Kafe va restoranlardagi hisob-kitoblardan 5% gacha naqd pul
• Boshqa barcha xaridlar uchun 1% gacha naqd pul
• Balansda yiliga 6% gacha
• Karta xizmati - bepul;
• Bepul internet-banking;
• Bepul mobil banking.

Tinkoff bankidan karta

Birinchi bank aynan qachon paydo bo'lganligi, umuman bank ishining rivojlanishi qanday boshlanganligi aniq ma'lum emas. Bu atamaning o'zi lotincha "Banco" so'zidan kelib chiqqan - bu almashish uchun turli xil narsalar qo'yilgan skameykaning bir turi edi. Birja skameykalari o'rta asrlarga borib taqaladi, ammo tarixiy ma'lumotlarga ko'ra, bank (aniqrog'i, uning boshlanishi) qadimgi davrlarda paydo bo'lgan. Dunyoning turli mamlakatlarida bank shakllanishining asosiy bosqichlarini ko'rib chiqing.

Birinchi bank - qachon paydo bo'lgan?

Bank faoliyati “sudxo‘rlik” deb ataladigan narsaga asoslanadi, ya’ni ma’lum vaqtdan keyin uni foiz bilan qaytarib berish majburiyati bilan shaxsga pul berishdir. Sudxo'rlik eng chuqur antik davrda ildiz otgan, ammo unda turli mamlakatlar u turli vaqtlarda paydo bo'lgan, chunki ba'zi xalqlarning o'zlari pul boshqalarga qaraganda kechroq paydo bo'lgan. Sudxo'rlik haqidagi eng qadimgi ma'lumotni Bobilda topish mumkin, ular miloddan avvalgi VIII asrga to'g'ri keladi. "Gudu chiptasi" deb ataladigan narsa keng qo'llanilgan, u o'z vazifalari bilan zamonaviy vekseldan farq qilmagan, gududa tovarlar sotib olish mumkin edi, chunki uning qiymati oltin qiymatiga to'g'ri keldi.

Ma'lum bo'lishicha, sudxo'rlardan pul olish imkoniyati miloddan avvalgi VIII asrda paydo bo'lgan, ammo odamlar qachondan boshlab foizga pul qo'yishni boshlaganlar? Ushbu amaliyot qadimgi Yunonistonda paydo bo'lgan, uning paydo bo'lish vaqti noma'lum. "Bankirlar" oddiy odamlardan pul yoki zargarlik buyumlarini nafaqat ushlab qolish, balki ularni foizlar bilan qaytarish majburiyati bilan olgan trapezitlar edi. Ovqatlanish xonalarining faoliyati ko'p jihatdan zamonaviy bank operatsiyalariga o'xshardi. Qadimgi Rimda, taxminan, bir vaqtning o'zida, davlatning chekka shaharlariga pul o'tkazmalarini muvaffaqiyatli amalga oshirish mumkin edi, ular shu bilan shug'ullanishgan. pul o'tkazmalari mensaria - qadimgi Yunonistondagi ovqatlar bilan deyarli bir xil.

Maqolaning boshida biz almashtiruvchi do‘kon haqida gapirgan edik. Sarroflarning savdosi o'rta asrlarga borib taqaladi, bu davlatlar juda ko'p turli xil qiymatdagi pullarni ishlab chiqarishlari bilan bog'liq edi. Kapitallarni hisoblashni osonlashtirish uchun odamlar pul almashtirgichlarda pul almashtirdilar. Keyinchalik, pul almashtiruvchilarga, shuningdek, trapetsiya yoki mensariyalarga pul va zargarlik buyumlarini saqlash uchun berila boshlandi. Muammo shundaki, davlat hokimiyati va jamoat institutlariga katta ta'sir ko'rsatgan katolik cherkovi pul almashtirish va sudxo'rlikni qoraladi. Podshohlar va imperatorlar o'z hokimiyatini yo'qotishni istamay, sarroflarni shaharlardan haydab chiqardilar.

Keyinchalik, 1609 yilda Amsterdam banki tashkil topdi. Uning o'ziga xosligi shundaki, barcha hisob-kitoblar va moliyaviy operatsiyalar faqat bitta valyutada - bank florinlarida amalga oshirildi, har bir florinning qiymati taxminan 212 kumush kumushga teng edi. Amsterdam banki 1795 yilgacha mavjud edi. Keyingi banklar asosan ochiq aktsiyadorlik jamiyatlari sifatida faoliyat yuritdi, ularda innovatsiyalar faol joriy etildi. Ma’lum bo‘lishicha, Amsterdam bankini birinchi bank deb hisoblash mumkin, ammo shuni esda tutish kerakki, bank faoliyatini shakllantirish jarayoni uning tashkil topishidan ancha oldin boshlangan.