Банковский бизнес – это выгодное, но весьма сложное направление. И заниматься этим видом бизнеса способны люди, обладающие большим опытом, необходимыми знаниями и возможностью вложить серьезные инвестиции. Но если желание открыть финансовое учреждение большое, а возможностей не хватает, можно открыть кредитные организации. На их открытие понадобится меньше средств.

Обычно на открытие банка идут опытные предприниматели. Им собственный банк нужен для обслуживания головного предприятия. Банков в России много, среди них как большие, так и мелкие. Большая конкуренция. Но с другой стороны, все больше людей пользуются услугами банков, а значит, и у вас есть возможность наладить успешное дело. Открыть частный банк в России непросто. Но при наличии грамотно составленного бизнес-плана, при соблюдении всех норм и правил бизнес станет успешным.

Бизнес-план просто необходим. Он поможет не упустить ни одной мелочи и нюанса, чтобы ничего не мешало работе банка.

Бизнес-план частного банка

И крупные, и мелкие банки проводят регулярно среднесрочное планирование своей деятельности для укрепления своих позиций. Именно для этого разрабатывается бизнес-план, который основывается на анализе и планировании.

Детальное планирование позволит правильно выбрать основную стратегию своего развития, получить преимущества перед конкурентами. Например, опыт многих банков показывает, что банки средние и маленькие должны работать в конкретном направлении. Универсальным может быть только большой банк. И это направление работы должно быть зафиксировано в бизнес-плане.

Разработка бизнес-плана должна основываться на анализе развития. Аналитические разработки проводятся в нескольких направлениях. Анализируется законодательная среда и внешний рынок, продажи и клиентская база, положение банка на финансовом рынке и оценка конкурентов. В этом случае можно составить прогноз на следующие пять лет.

Планирование стратегии развития банка поможет расширить ресурсную базу, увеличить рост доходов, поможет составить главные цели развития на ближайшие пять лет. Например, завоевать положительную репутацию и постоянно ее поддерживать; расширять спектр услуг; расширять базу клиентов; привлекать новые инвестиции; создавать гибкую процентную политику; и так далее.

Разновидность банков

Для начинающего предпринимателя нужно знать существующие разновидности банков, чтобы выбрать то направление, которое наиболее полно сможет отразить его стремления. Финансовые учреждения делятся на пять видов:

1. Розничные . Их преимущество – они предоставляют все виды финансовых услуг. Их отличие – диверсификация активов.
2. Кредитные . Банковские средства – это актив, клиентская задолженность – пассив.
3. Расчетные . Работа с физическими лицами, предложение всех расчетных услуг.
4. Рыночные . Инвестиции в ценные бумаги.
5. Межбанковские структуры. Взаимодействие с финансовыми организациями, в результате чего получают прибыль.

Но многие банки выбирают универсальный тип, чтобы работать в нескольких направлениях одновременно. В лицензии банка подробно описано, какие операции банк вправе осуществлять. Лицензия меняется только по истечении двух лет. Есть возможность выбрать тот вид банка, где чувствуется некоторый недостаток.

Читайте также: Что нужно чтобы открыть нотариальную контору

Как открыть собственный банк

Перед таким важным делом, как открытие собственного банка, проведите серьезный анализ своих возможностей и сил. И вы, и ваши учредители должны иметь необходимую сумму, не должно быть судимостей в прошлом и плохой кредитной истории. Проверка документов банка будет сопровождаться тотальной проверкой всех учредителей.

Есть важное условие, на лицевом счету компании должно быть пять миллионов евро. В противном случае регистрация будет невозможна.

После этого все партнеры подписывают договор и выбирают организационно-правовую форму своей организации. Обычно коммерческий банк открывают как акционерное общество. Закон не ограничивает в выборе открытого общества или закрытого. Для деятельности банка выбирается код ОКПД 2 64. Это финансовые услуги.

Следующий этап. Необходимо составить и подписать учредительный договор. В Центральном банке России вам подскажут, правильно ли вы выбрали название своей организации, нет ли аналогов у уже существующих финансовых учреждений.

Получив свидетельство о регистрации, всю необходимую информацию направляют в Главное управление по тому региону, где вы открываете банк. Невозможно получение лицензии, если нет согласования с ГТУ. Все проверенные ГТУ документы направляются для следующей проверки в Центральный банк, где могут понадобиться дополнительные сведения. И это еще не все. Комитет банковского надзора решает вопрос регистрации. И если все вопросы получили положительное решение, в Налоговой инспекции новый частный банк заносится в реестр кредитных учреждений.

В течение тридцати дней учредители должны внести на счет уставный капитал и собрать нужные бумаги. Вот этот список:

1. Заявление учредителей.
2. Учредительные документы.
3. Бизнес-план.
4. Собрание учредителей должны принять протокол.
5. Квитанция об уплате гос.пошлины.
6. Документы о регистрации учредителей и их нотариально заверенные копии.
7. Анкеты кандидатов на руководящие посты.
8. Юридические лица представляют аудиторское заключение, что их финансовая отчетность достоверна. Физические лица предъявляют документы, которые подтверждают источник их средств, которые они будут вносить.
9. Документы, на основании которых готовится заключение, что кредитная организация соблюдает все требования для проведения кассовых операций.
10. Заверенное согласие федерального антимонопольного органа на создание финансового учреждения.
11. Если банк регистрируется как акционерное общество, регистрируется их первый выпуск акций.
12. Список учредителей и их полные данные.

Задачу сбора документов можно упростить. Есть учреждения, которые специализируются на сборе необходимой документации. Можно обратиться к ним. Но стоимость их услуг довольно высока, а гарантии на то, что лицензию выдадут, нет. Причин отказа в выдаче лицензии много. Видов лицензии много, главное, правильно выбрать.

Обратиться можно к специалистам, которые могут выдать готовый бизнес-план банка или составить его по вашим требованиям и возможностям. Специалисты некоторых агентств могут помочь в правильном оформлении документов. У них также налажены связи с регулирующими органами, поэтому можно раньше получить ответы от них. Но все остальное придется делать самим. Регистрировать собственный банк способны только решительные и уверенные в себе люди.

Энциклопедическая справка: банк (от итал. banco - ‘скамья’) - финансовое учреждение, оказывающее предприятиям и частным лицам услуги, связанные с осуществлением платежей и других финансовых операций. Регулирование и контроль банковской системы государства (эмиссия государственных ценных бумаг, установление валютных курсов и др.) осуществляет Центральный банк. Помимо него, в стране могут работать коммерческие банки, выполняющие широкий спектр банковских операций (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов, продажа ценных бумаг и прочие).

Ответ на вопрос, выгоден ли банк, кажется очевидным - это один из самых высокодоходных видов деятельности. Другое дело, что войти в этот рынок довольно трудно. Во-первых, нужны значительные вложения (минимальный уставной капитал, согласно российскому законодательству - 300 миллионов рублей), во-вторых, богатый опыт работы в банковской сфере, а в-третьих, хорошие связи.

Шаг за шагом к развитию собственного банка

Шаг первый : выбираем формат

На не совсем опытный взгляд может показаться, что все банки предоставляют одинаковый набор услуг. Однако это не так. В банковской сфере различают 5 функциональных групп: кредитные, рыночные, расчетные, розничные банки, а также финансовые учреждения, ориентированные на межбанковские отношения. Вы можете выбрать для своего банка одну из указанных специализаций или создать универсальный банк, который объединит признаки всех типов банковских организаций. Последний вариант требует самых больших усилий, но в итоге позволит привлечь наибольшее число клиентов.

Шаг второй : формируем юридическую базу

Банковская деятельность подлежит лицензированию. Перед тем, как открыть свой банк, необходимо сформировать внушительный пакет учредительных документов, лицензий и согласований. Помимо документов, свидетельствующих о постановке на фискальный и налоговый учет, вам потребуются следующие лицензии.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций, выданная Центральным банком РФ;

Лицензия на осуществление операций на рынке ценных бумаг, выданная Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг;

Лицензия на проведение операций с драгоценными металлами (если такой вид деятельности указан в Уставе).

Помимо стандартных учредительных документов, банку нужны:

Разрешение на право выступать гарантом перед таможенными органами (выдается Государственным таможенным комитетом);

Регистрационное удостоверение, позволяющее банку привлекать вклады и размещать драгоценные металлы, а также проводить другие операции с драгоценными металлами и камнями (выдается Центральной государственной инспекцией пробирного надзора).

Шаг третий : формируем спектр услуг

После того, как все лицензии и удостоверения получены, вы можете сформировать спектр услуг, оказываемых физическим и (или) юридическим лицам. Вот примерный перечень:

Открытие и ведение счетов;

Осуществление расчетов, проведение платежных операций;

Расчетно-кассовое обслуживание;

Инкассация;

Валютные операции (покупка-продажа) в наличной или безналичной форме;

Прямые денежные переводы (без открытия счета);

Операции с банковскими картами, дорожными чеками;

Депозитарные операции;

Консультирование по финансовым вопросам.

Где взять деньги?

Точный ответ на вопрос, сколько стоит открыть банк, знают только те, кто уже успешно преодолел все этапы становления. Помимо того, что необходимо иметь не менее 300 млн. рублей уставного капитала, нужны средства на помещение, офисное и банковское оборудование, юридическое оформление, наем и оплату труда персонала, создание надежной системы защиты и многое-многое другое. Итоговая сумма исчисляется сотнями миллионов рублей - без серьезных инвесторов не обойтись. По оценкам специалистов, средний период окупаемости коммерческого банка составляет от 5 до 10 лет.

Подводим итоги

Риски в банковском деле так же высоки, как и доходы. Прежде чем запускать подобный проект, необходимо провести профессиональное исследование рынка и составить прогноз изменений в экономике и финансовой сфере на несколько лет вперед.

Точность прогноза, даже составленного специалистом, относительна, так как банковская сфера тесно связана с политической обстановкой в стране, а спрогнозировать политическое состояние практически невозможно даже на период окупаемости.

Одним из наиболее распространенных видов крупного бизнеса является открытие своего банка. Ниже будет поэтапно описана схема того, как создать банк.

Форма бизнеса не имеет принципиального значения, банк может быть акционерным обществом или предприятием. Если формально учредителем банка является юридическое лицо, то перед подачей документов на разрешение банковской деятельности, нужно, чтобы не было неплатежей в фонды и убытков.

Уставный фонд

Если создается коммерческий банк, то он должен быть зарегистрирован в Национальном банке с полностью сформированным уставным фондом. Бюджет фонда составляют личные средства учредителей, задекларированные и оформленные в процентные части. Каждый из учредителей имеет право на не более, чем 35% от части уставного фонда.

Перед тем, как создать свой банк, нужно сформировать уставный фонд необходимого размера. Для банков и финансовых организации – 5 млн. евро. Сумма эта может быть внесена как в иностранной, так и в национальной валюте.

Когда уставный фонд полностью сформирован и его минимальная часть состоит из денежных средств, то они перечисляются на временный счет, открытый в Национальном банке, на время, необходимое для завершения процедуры регистрации нового банка.

Остальная часть уставного фонда может состоять из недвижимости, оформленной по всем необходимым нормам и пригодной для эксплуатации.

Необходимые документы

Задумавшись о том, как создать банк, в первую очередь стоит позаботиться о правильном оформлении всех документов.

• Устав банка.
• Заявление о государственной регистрации с перечнем банковских операции, подлежащих лицензированию.
• Документы уставного фонда. Обычно, это выписка с временного счета о наличии средств.
• Выписка из решения учредителей, где указаны должности руководителей и главного бухгалтера банка.
• Копии регистрации юридических лиц – учредителей банка.
• Документы физических лиц – учредителей банка.
• Документы, подтверждающие право местонахождения банка по его юридическому адресу.
• Справку о декларировании денежных частей фонда в Налоговой инспекции.
• Документы о перечислении средств уставного фонда каждым из учредителей.
• Анкеты предполагаемых кандидатур на должности главного бухгалтера и руководителей отделов. Их соответствие требованиям – высшее экономическое образование, трехлетний опыт работы в подобной должности в банке, отсутствие судимостей.
• Трехлетний бизнес-план, показывающий приблизительный уровень доходов и расходов.
• Экспертная оценка недвижимого имущества уставного фонда и акты проверки оценочной комиссии.
• Документы, подтверждающие оплату за получение банковской лицензии и государственную регистрацию.
• Документы, которые подтверждают техническую оснащенность банка.

Регистрация банка

После получения и подачи всех вышеперечисленных документов, Национальный банк рассмотрит их в срок до двух месяцев. По результатам работы консультационной комиссии будет принято решение о соответствии кандидатур руководителей и главного бухгалтера. После вынесения утвердительного решения Правлением Национального банка, отдел лицензирования добавляет запись о регистрации в Единый государственный регистр юридических и физических лиц. Подтверждающий документ выдается руководителю банка, а данные о регистрации передаются в Министерство статистики, Министерство финансов, в Инспекцию Государственного налогового комитета.

В случае отказа в регистрации, Правление Национального банка оглашает причины. Это может быть либо несоответствие уставного фонда в оформлении или размерах, неверно поданная информация в документах для регистрации, несоответствие кандидатур руководителей или финансового положения учредителей банка.

Создание филиалов

После того, как вам удалось создать свой банк, можно открыть ряд представительств или филиалов. Филиалы осуществляют все банковские операции основного банка, предусмотренные лицензией. Для получения разрешения на открытие филиала нужно также обратиться в Национальный банк и предоставить ряд документов. Нужно написать заявление о создании филиала и представить документ, подтверждающий решение об открытии филиала собранием учредителей.

В течении 30 дней комиссия рассмотрит вопрос целесообразности открытия филиала.

Отрицательным решение может быть по причине убытков, которые нес банк в течении трех месяцев перед подачей заявления, либо несоответствия оформления документов об организации филиала и его деятельности. При положительном решении список зарегистрированных филиалов будет прилагаться к уставу банка. Помимо этого банку может быть выдано разрешение на организацию обменных пунктов и расчетных центров. Также банк может иметь представительство, не осуществляющее банковских операций, а представляющее интересы банка.

Получение лицензии

Банковские операции подлежат лицензированию. При регистрации банка выдается общая лицензия. Она позволяет проводить финансовые операции в национальной валюте. После получения этой лицензии банк может подать заявление на получение внутренней лицензии, позволяющей осуществлять финансовые операции в иностранной валюте.

Через год после регистрации банк может подать заявление на получение генеральной лицензии, позволяющей производить финансовые операции за пределами страны. Исключения составляют филиалы иностранных банков или банки, уставный фонд которых составляют иностранные инвестиции.

Через три года после регистрации банк может подать заявление на получение лицензии на проведение операций с драгоценными металлами и камнями. Для утвердительного решения о выдаче лицензий, банк должен располагать средствами в размере не меньше 10 млн. евро. После получения лицензий банк может не только проводить финансовые и банковские операции, но и вносить технологические дополнения в работу. И перед тем, как создать свой банк, нужно продумать все так, чтобы он соответствовал всем техническим требованиям. Лучше если он будет предлагать своим клиента, как можно большее количество банкоматов. Не лишним будет создать интернет банк, это современное средство дистанционного обслуживания клиентов.

Ликвидация банка

Изменение в деятельности банка может быть связано с процессом реорганизации. Она может быть произведена после принятия решения собранием учредителей или в судовом порядке по решению государственных органов. Может состояться слияние банка с другим банком. Тогда все права переходят к новообразованной структуре. При выделении часть банка становится независимой банковской структурой. Во всех случаях изменения статуса банка происходит перерегистрация.

Ликвидация же банка может быть проведена после решения совета учредителей и государственных органов.

В случае ликвидации создается специальная комиссия, следящая за правильностью процедуры прекращения деятельности.

Многие люди, которые хорошо знакомы с тенденцией развития рынка кредитов и финансов, а также банковский услуг, не один раз задавались вопросом о том, как можно открыть свой собственный банк. Стоит отметить, что это дело далеко не из легких и далеко не всем под силу. Однако, имея хороший план, все можно осуществить. Данный бизнес-план открытия банка поможет каждому из нас в этом нелегком деле.

Прежде чем открывать банк, необходимо обязательно все изучить и взвесить. Наша задача состоит в том, чтобы рассказать каждому желающему о том, как открыть его и каких подводных камней следует опасаться.

Резюме

Финансовое

• Цель вашего проекта – это открыть банк.
• Организационно-правовая форма. Будет закрытое акционерное общество.
• Успешность проекта. Спрос на услуги банков все время растет, поэтому данный проект является очень выгодным.

Описание предприятия

Можно предположить открытие данного финансового учреждения, так называемого среднего уровня. Имеются пять видов банков:

• розничные;
• кредитные;
• расчетные;
• рыночные;
• межбанковские финансовые структуры.

Абсолютно каждый из названных типов имеет свою специфику. Для того чтобы определиться с выбором, необходимо знать краткую характеристику каждого варианта.

Итак, начнем с кредитного банка. Активы в нем опираются на задолженность своих клиентов, а пассивы на свои собственные средства. В расчетном главный упор идет на расчетно-кассовое обслуживание всех своих клиентов. Касательно рыночного вида можно сказать, что в его активах превалируют ценные бумаги, а пассивы, как правило, формируются из своих собственных средств. Розничный банк, например, отличается тем, что здесь имеется диверсификация активов и предоставляется самый широкий спектр финансовых услуг.

Межбанковские финансовые структуры – это такие банки, которые характеризуются получением прибыли от взаимодействия с другими такими же финансовыми организациями.

В настоящее время существует огромное количество банков четвертого типа. Для открытия необходимо зарегистрировать закрытое акционерное общество, а также получить все необходимые документы и разрешения.

Основные из них:

• генеральная лицензия Центрального банка РФ на право осуществления такой деятельности;
• удостоверение Российской Государственной Пробирной Палаты о регистрации;
• обязательное разрешение Государственного таможенного комитета.

Персонал банка и его органы управления

Высший орган управления банком – это так называемое Общее собрание акционеров. Как правило, руководство всей текущей деятельностью осуществляется Правлением.

Главные структурные подразделения

Управление гарантий и кредитования подготавливает необходимые материалы для Кредитного Комитета, ведет различные подготовительные работы, а также многое другое. Также данное управление успешно взаимодействует со многими другими службами банка по гарантийным и кредитным операциям.

Управление ВЭД – осуществляет выполнение различных функций, связанных с валютным контролем в соответствие с законодательством РФ.

Служба внутреннего контроля, например, действует на основании существующего Устава Банка, а также имеющегося Положения о Службе контроля.

Такая служба вправе:

• получать от необходимых лиц все документы для проведения проверки;
• устанавливать соответствие различных операций и действий, которые осуществляются сотрудниками банка, внутренних документов банка и многое другое;
• привлекать при надобности сотрудников других подразделений банка;
• снимать копии с документов, которые получены.

Данная служба отчитывается перед известным многим Советом директоров не реже раза в год.

Описание услуг

Банки, как правило, предоставляют клиентам такие услуги, как:

• ведение и открытие различных банковских счетов;
• выполнение расчетов по поручению юридических и физических лиц;
• кассовое обслуживание лиц;
• услуги кредитования;
• выдача различных банковских гарантий;
• обслуживание пластиковых карт;
• проведение различных депозитарных операций;
• брокерские операции на валютных и фондовых рынках, и многое другое.

Финансовый план

Для того чтобы открыть небольшой банк на сегодняшний день нужно не менее 100.000.000 рублей. Что касается среднего банка, то эта цифра уже будет гораздо выше. Тем не менее, срок окупаемости его примерно составляет от пяти до десяти лет. Все зависит от его типа. Как видите, после прохождения отметки окупаемости банка, можно в этой сфере зарабатывать достаточно много.

Чтобы открыть банк, необходимо обладать стартовым капиталом объемом около 500 миллионов рублей, разбираться в банковском деле и быть готовым столкнуться с серьёзной конкуренцией на рынке. Процесс принятия решения ЦБ РФ о выдаче лицензии на этот вид деятельности может занять до полугода. А вернуть капитальные инвестиции основатель финансового учреждения сможет не раньше, чем через 5 лет.

[ Скрыть ]

Какой банк можно открыть?

Создаваемое финансовое учреждение может оказывать весь спектр услуг или же специализироваться на выдаче кредитов, привлечении депозитов или выполнять другие операции.

Классификация банковских организаций:

Вид	Описание
Универсальный	Основные характеристики: работают и с юридическими, и с физическими лицами; оказывают разнообразные банковские услуги (в том числе: денежные переводы, выдача кредитов, прием вкладов, оплата счетов и пр.); сочетают инвестиционную и коммерческую деятельность. По сравнению со специализированными, данный тип банков более устойчив к колебаниям в экономике страны.
Кредитный	Подобные организации ориентированы на продажу денежных ресурсов в долг на различные цели. Банк получает прибыль в виде процентов за выданный кредит.
Сберегательный	Для осуществления инвестиционной деятельности банк привлекает деньги клиентов в форме вкладов. В течение определенного времени в распоряжении предпринимателя будет находиться капитал, который можно преумножить. Клиент получит обещанный процент, тем самым защитив свои свободные средства от обесценивания, а банк - прибыль от инвестиций в различные проекты/активы.
Расчетный	Данные финансовые учреждения осуществляют разного рода расчеты между физическими и юридическими лицами. Для получения достаточной прибыли банку не нужно иметь большое число клиентов, важен объем совершаемых транзакций.
Рыночный	Главная цель его существования - обслуживание более крупных финансово-кредитных организаций, в том числе поддержание/установление межбанковских взаимоотношений. Активы подобных учреждений преимущественно состоят из финансов других банков (например, ценных бумаг).

Предоставляемые услуги

Перечень операций, выполняемых финансово-кредитными организациями:

Название	Описание
Привлечение денег во вклады	Потребителями данного сервиса могут быть и физические, и юридические лица. Клиенты передают банку во временное пользование свои свободные денежные средства, тем самым зарабатывая на процентах. Полученный капитал финансовое учреждение может выгодно инвестировать и выручить высокую прибыль.
Предоставление кредитных продуктов	Коммерческие организации выдают ссуды на следующие цели: покупка жилья (например, квартиры или дома); приобретение сезонных товаров; закупка оборудования, автомобилей, спецтехники; ремонт хозяйственных/жилых построек, оснащения и пр.; приобретение материалов и сырья; погашение арендных платежей и т. д. В качестве цены за пользование денежными средствами банка он взимает с клиента процент.
Открытие и ведение банковских счетов	В соответствии с законами России все юридические лица должны иметь счета для осуществления транзакций в безналичном порядке. За их проведение банк может взимать комиссию.
Обслуживание кредитных/дебетовых карт	Обслуживание пластиковых расчетных инструментов банком-эмитентом предполагает: их эмиссию; блокировку/разблокировку/закрытие; перевыпуск карты (например, в случае ее потери, порчи или истечения срока эксплуатации); изменение карточного продукта; закрытие счетового договора; сохранение конфиденциальности и др.
Консалтинг по финансовым вопросам	Подобный сервис предполагает наличие в штате профессиональных сотрудников, досконально разбирающихся в разных вопросах: инвестиции; кредитные программы; предложения по депозитам; операции с ценными бумагами; декларации и пр. Консультант должен уметь понять проблему заказчика и предложить выходы для ее разрешения. При этом от него потребуется умение объяснить клиенту сложную ситуацию доступными и понятными словами.
Управление финансовыми потоками	Услуга позволяет осуществлять анализ, мониторинг, учёт денежных потоков компаний-клиентов. Сотрудники финансового учреждения должны не только контролировать существующие поступления и затраты, но и разрабатывать дальнейший план движения средств.
Оказание брокерских услуг	Здесь осуществляется покупка и продажа ценных бумаг за счет клиента и по его поручению. Направления работы данного сервиса: интернет-трейдинг; полное сопровождение депозитарных счетов; ведение учета всех возможных операций по покупке/продаже ценных бумаг; осуществление транзакций на глобальных рынках; размещение акций; долговое финансирование; кредитование и пр.
Инвестиционный сервис	Примерный перечень услуг: привлечение финансовых ресурсов; реструктуризация бизнеса при помощи слияния/поглощения предприятий; управление инвестиционным портфелем; хранение, опека, попечительство и учет ценных бумаг заказчика; андеррайтинг (гарантированное размещение/покупка новых акций, облигаций и прочих инструментов у эмитентов); предоставление рекомендаций.
Страхование	Оно производится путем оформления франшизы или создания общих предприятий. Также финансовые учреждения практикуют кредитное страхование жизни клиента. Оно гарантирует погашение выданного займа в ситуации, если заемщик погиб/заболел.
Трастовые транзакции	Данные операции представляют собой сделку по управлению имуществом клиента, а также оказанию услуг по его поручению в качестве доверенного лица. Таким образом, заказчик, не теряя права собственности на свои активы, получает прибыль от их инвестирования на различных рынках. За совершенные трастовые транзакции банк взимает в свою пользу комиссионный сбор. Примеры доверительных операций: ведение персональных счетов; управление ценными бумагами (их продажа/обмен); оказание услуг депозитария; временный менеджмент бизнеса и др. Банкам приходится выполнять следующие функции: хранить деньги, ценные бумаги и другие активы клиента; оформлять бухгалтерские документы; получать платежи на основе доверенности; осуществлять сделки купли-продажи активов заказчика; проводить расчеты; предоставлять консалтинговые услуги по вопросам формирования оптимального портфеля акций, облигаций и прочих финансовых инструментов; давать поручительства/гарантии.
Лизинговые операции	Подобный сервис основан на предоставлении в аренду внеоборотных активов на длительный период времени с целью их последующего использования в производстве. Примеры объектов лизинговой сделки: здания; сооружения; оборудование; транспортные средства (в том числе спецтранспорт); права на интеллектуальную собственность.
Факторинговые операции	Являются одним из видов торгово-комиссионных транзакций, сочетающихся с кредитованием оборотного капитала (предполагают инкассирование дебиторской задолженности, гарантию от валютных рисков). Виды факторинга: с/без финансирования; открытый/закрытый; с/без права регресса; внутренний/международный.

Актуальность

Причины, обуславливающие привлекательность бизнеса в банковской сфере:

1. Прибыльность и рентабельность. При грамотном подходе предприниматель может быстро окупить (примерно через пять лет) и преумножить немалые начальные инвестиции.
2. Перспективность. Услуги финансовых учреждений пользуются большим спросом, их спектр расширяется вместе с ростом потребностей клиентов и развитием научно-технического прогресса.
3. Престижность. Банкир - это элитная профессия, поэтому иметь свою кредитную организацию очень статусно.
4. Широкий выбор направления деятельности. Предприниматель может самостоятельно определить формат бизнеса, его целевую аудиторию, ассортимент, географию работы и пр.

Описание и анализ рынка

Характеристика российского банковского сектора экономики:

1. По данным Центрального Банка, на февраль 2017 года в России зарегистрировано 572 финансово-кредитных учреждения.
2. На рынке наблюдается высокая конкуренция.
3. По данным опроса, услугами одного финансового учреждения пользуется 63% граждан России, двух - 22%, трех - 5%.
4. За последние пять лет банковским кредитом воспользовалось примерно 40% населения.
5. Около 20% граждан страны имеют высокие выплаты по займам, они составляют более 30% от общего объема семейного бюджета. Примерно 8% людей отдают свыше половины своих доходов, чтоб погасить долг перед банком. Однако 32% населения, имеющих кредитную задолженность, уплачивают суммы, не превышающие 10% от их ежемесячного заработка.
6. Каждый четвертый заемщик сталкивался с проблемой невозможности совершения выплаты по кредиту в срок.
7. 27% людей подтвердили, что имеют сбережения в форме: банковского вклада, накопительного страхового полиса, акций, облигаций и прочих ценных бумаг.
8. Растет популярность потребительского кредита. Примерно каждый десятый гражданин намерен им воспользоваться.
9. Вклады в банк находятся на третьем месте по популярности/надежности после вложения денег в недвижимость и золото/драгоценности.
10. Лидером ипотечного рынка является ОАО «Сбербанк», его доля на начало 2015 года составила 47,5%.
11. Увеличивается процент платежей по безналу (с 5% в 2013 году до 16% в 2015). Чаще всего данным способом оплачивались: мобильная связь, Интернет, телевидение, налоги, штрафы, кредиты.
12. Ведущий игрок рынка кредитных карт - ОАО «Сбербанк» (по данным на второй квартал 2016 года, он занимает 41,1%).

Фотогалерея

Основные участники ипотечного рынка Ведущие игроки на рынке потребительского кредитования Способы вложения денег по степени надежности Лидеры рынка кредитных карт Процент невыплаченных вовремя кредитов в совокупных ссудах/займах (без учета ВТБ, Сбербанка, Банка Москвы) Уровень пользования услугами банков респондентами, процент от всех опрошенных

Целевая аудитория

Клиентом финансово-кредитного учреждения может выступать как физическое лицо, так и организация/предприятие.

Портрет типичного пользователя банковских услуг:

Конкурентные преимущества

Сильными сторонами банка должны стать следующие пункты:

• позитивный имидж;
• выгодные кредитные продукты;
• высокие процентные ставки по депозитам;
• продуманная ценовая политика;
• хорошая репутация основных акционеров;
• конкурентоспособный и сбалансированный перечень услуг;
• высокое качество предоставляемого сервиса;
• достаточная величина уставного капитала/активов, гарантирующая безопасность вкладов клиентов;
• присутствие валютной/генеральной лицензии;
• устойчивая база клиентов;
• обширная корреспондентская сеть;
• достаточное количество банкоматов в разных районах города;
• продуманная маркетинговая кампания;
• оптимальная филиальная сеть;
• требуемая квалификация основных работников и высшего звена управления;
• вежливое обслуживание;
• отсутствие очередей;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• хорошая материальная база;
• ориентация на пожелания/запросы клиентов;
• внедрение новых видов операций/услуг;
• наличие интернет-банкинга, фирменного сайта, мобильного приложения и т. д.
• продуманная инфраструктура;
• удобное расположение офисов, банкоматов и пр.

Рекламная кампания

Разработкой и реализацией маркетинговой программы банка должна заниматься профессиональная фирма или/и штатные специалисты.

• сделать организацию узнаваемой среди обширной целевой аудитории;
• убедить потенциальных пользователей в надежности компании;
• создать достаточную клиентскую базу;
• сформировать положительное мнение у целевой аудитории банка и пр.

Мероприятия маркетинговой программы:

• разработка и раскрутка запоминающегося бренда, логотипа и т. п.;
• создание наружных вывесок/баннеров;
• печать листовок, визиток, брошюр, плакатов, календарей, блокнотов и т. д.;
• размещение рекламной информации на щитах, билбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, светодиодных экранах, на общественном транспорте и пр.;
• трансляция объявлений на телевидении и радио, в газетах и журналах;
• разработка спецпредложений для организаций, госучреждений, малого и крупного бизнеса;
• формирование бонусной и дисконтной программы;
• создание современного, информативного и функционального портала в Интернете, мобильных предложений, групп в популярных социальных сетях;
• выступление в качестве спонсора различных массовых мероприятий (например, в сфере спорта и культуры);
• организация рекламной кампании в Сети (часто используется контекстная, таргетированная и тизерная).

Для реализации перечисленных мероприятий, на начальном этапе функционирования, среднему по размеру банку потребуется сумма около 500–600 тысяч рублей. Ежемесячные расходы на маркетинг составят примерно 100 000–150 000 рублей.

Видео посвящено проблеме организации электронного маркетинга для банковских учреждений. Снято каналом «Комплето - Системный Электронный Маркетинг».

Пошаговая инструкция открытия

Ориентировочная пошаговая инструкция для открытия собственного банка:

1. Анализ рынка, а также оценка конкурентов и перечня предоставляемых услуг.
2. Изучение законодательных норм и правил функционирования в данной сфере деятельности.
3. Выбор формата бизнеса и его направленности.
4. Формирование предварительного бизнес-проекта будущего коммерческого банка.
5. Определение собственных возможностей развития организации и управления ею.
6. Подбор партнеров/соучредителей, их проверка (репутация, отсутствие судимостей, задолженностей перед государством по налогам и другим платежам).
7. Решение вопроса, касающегося размера уставного капитала и его структуры.
8. Выбор оптимальной организационной формы для бизнеса.
9. Поиск названия для создаваемого банка.
10. Определение структуры управления организацией.
11. Подбор основного, управленческого, вспомогательного и обслуживающего персонала.
12. Оформление документов для последующей регистрации.
13. Выбор мест для размещения главного офиса, представительств банка, установки банкоматов и пр.
14. Юридическое оформление деятельности бизнеса и получение разрешений (в том числе лицензии).
15. Подготовка помещений (перепланировка, строительные и ремонтные работы) и установка закупленного оснащения.
16. Проведение мероприятий рекламной кампании.
17. Торжественное открытие банка.

Документы и лицензии

Ключевые вопросы, возникающие в процессе регистрации банковской организации:

1. Прежде чем открываться, для финансового учреждения нужно придумать название. После того как будет сформирован подходящий бренд, подписывается договор об основании банка. На следующем этапе в Департамент лицензирования ЦБ направляется запрос о возможности применения сокращенного и полного названия (на русском языке). В течение пяти дней будет получен ответ о допустимости использования предлагаемого наименования.
2. В качестве учредителей могут выступать организации и физические лица. В последующие три года после регистрации основателям банка не разрешается покидать число участников.
3. В соответствии с законами РФ для создания финансового учреждения требуется регистрация юридического лица. Здесь предпринимателю предстоит выбрать организационную форму для своего бизнеса. Это может быть ООО, публичное акционерное общество или непубличное. Пройдя поэтапно все процедуры по организации банка, ЦБ России выдает Свидетельство о его государственной регистрации.
4. Код ОКВЭД - 64.19 «Денежное посредничество прочее», 64,92 «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Список документов для создания финансового учреждения представлен в Инструкции Банка России от 02.04.10, № 135-И. Ее полное название - «О порядке принятия ЦБ решения о госрегистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских услуг».

Пакет учредительных и прочих документов для создания финансово-кредитного учреждения:

• заявление, выражающее желание открыть банк;
• устав организации;
• бизнес-план (при его разработке учитываются рекомендации, представленные в Указании Банка России от 5.07.02, № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»);
• договор на аренду помещений или бумаги, подтверждающие право собственности на них;
• квитанция о погашении суммы государственной пошлины;
• учредительные документы;
• протокол с общего собрания совета директоров (здесь отражается решение участников о создании банка, его наименовании, утверждении устава, бизнес-плана и пр.);
• документы, свидетельствующие о наличии материальных возможностей учредителей банка по формированию уставного капитала (в том числе подтверждаются источники происхождения денежных средств);
• бумаги, подтверждающие соответствие создаваемого учреждения нормативам ЦБ (в том числе сертификаты на оборудование, схема помещений, лицензия охранного предприятия, страховой компании);
• ходатайство в антимонопольный орган о регистрации банка (копия положительного заключения предоставляется в ЦБ);
• документы, необходимые для выпуска акций (при регистрации АО);
• список учредителей в письменном виде, анкеты кандидатов на места руководителя, главного бухгалтера, его заместителя;
• письменная характеристика каждого члена совета директоров, подтверждающая их соответствие установленным требованиям.

Налоговая инспекция внесет учреждение в реестр кредитных организаций только после получения положительного заключения от Комитета банковского надзора.

Центральный Банк России осуществляет деятельность по лицензированию финансово-кредитных учреждений. Выдаваемый документ содержит перечень разрешенных к выполнению банковских транзакций, срок его действия не ограничен. Здесь же указывается валюта/ы, в которой могут производиться операции.

В зависимости от того какая лицензия оформляется, возможны следующие ограничения на работу с:

• различными валютами;
• драгоценными металлами;
• иностранными банками;
• определенными категориями юридических/физических лиц и пр.

Решение о выдаче лицензии может быть получено учредителями в течение шести месяцев от момента получения бумаг ЦБ РФ. После того как собственникам сообщат о положительном результате рассмотрения документов, они должны внести сумму уставного капитала в полном размере. Он будет храниться на корреспондентском счете в Банке России. Его сумма строго регламентирована и не может быть меньше 300 миллионов рублей. Лицензия выдается в трехдневный срок после внесения всего объема заявленного уставного капитала.

Для осуществления транзакций в национальной и иностранной валютах банку требуется генеральная лицензия. В этом случае бюджет финансового учреждения должен быть более 900 миллионов рублей.

Кроме формирования уставного капитала, от банкиров потребуется:

• создать резервный фонд;
• произвести классификацию активов;
• строго соблюдать нормы положений ЦБ РФ.

Поскольку процесс подготовки документов требует определенных навыков, знаний и времени, то учредители банка могут обратиться за помощью к сторонним организациям. В таком случае потребуются немалые средства для оплаты услуг посредника.

Помещение и дизайн

Для организации работы кредитного учреждения необходимы следующие основные помещения:

• головной офис;
• банковские отделения;
• площади для установки банкоматов.

При выборе места для расположения центрального офиса нужно уделить особое внимание следующим критериям:

• приближенность к центру города;
• площадь помещения от 150 квадратных метров;
• возможность размещения вывески на видном месте;
• расположение вблизи крупного транспортного узла (метро, автобусные остановки и пр.);
• хороший подъезд;
• наличие вместительной парковки;
• соседство с крупными ТЦ / бизнес-центрами или другими объектами массового скопления людей.

Помещение под офис можно купить (стоимость варьируется в зависимости от региона от 8 до 20 миллионов рублей) или арендовать. Чаще всего предприниматели приобретают в собственность здание для правления банка, а другие площади берут в наем.

Центральный офис универсального финансово-кредитного учреждения обычно имеет следующие отделы:

• по работе с корпоративными клиентами;
• по обслуживанию организаций/предприятий;
• по работе с частными лицами;
• бек-офис;
• кассовый узел;
• эквайринг;
• денежное хранилище;
• инкассация;
• депозитарий.

В офисе должна быть обеспечена бесперебойная работа всех инженерных систем:

• Интернета;
• освещения;
• электрооборудования;
• отопления;
• вентиляции;
• кондиционирования;
• телефонии;
• водоснабжения;
• канализации и т. д.

Для организации отделений банка в разных районах города, области и страны понадобятся помещения площадью 50–80 квадратных метров.

Особенности оформления площадей коммерческого учреждения:

• прослеживание корпоративного стиля в интерьере и оснащении всех отделений банка;
• ассоциирование дизайна помещения и витрин с логотипом организации и ее фирменным наименованием;
• схожесть интерьера каждого представительства кредитного учреждения;
• информативный дизайн (за счет подбора цветов краски на стенах, линий самого интерьера, правильной расстановки освещения, мебели и пр.);
• комфортные условия для работы сотрудников организации (не вызывающие сонливость, пассивность или агрессию);
• отсутствие в интерьере раздражающих цветов, тяжелых объемов и эмоционального барьера;
• функциональное зонирование и правильная планировка (например, за счет создания закрытых/открытых пространств, уединенных зон для консультаций/переговоров, мест ожидания и пр.);
• лаконичность и отсутствие излишнего декорирования;
• использование в дизайне современных отделочных материалов (например, натуральное дерево или камень).

Помещение банка должно:

• внушать доверие его клиентам;
• вызывать чувство защищенности у его посетителей;
• располагать к себе потенциальных пользователей банковских услуг;
• привлекать новых потребителей.

Фотогалерея

Пример дизайна интерьера №1 Пример дизайна интерьера №2 Пример дизайна интерьера №3 Пример дизайна интерьера №4 Пример дизайна интерьера №5 Пример дизайна интерьера №6

Оборудование и инвентарь

Оснащение финансово-кредитного учреждения (главного офиса, пяти отделений и десяти мест для установки банкоматов):

Наименование	Штук	Примерная цена, руб./шт.	Общая стоимость, руб.
Банкомат	17	500 000	8 500 000
Терминалы оплаты	10	400 000	4 000 000
Счетчик купюр	15	30 000	450 000
Сейф для офиса	10	13 000	130 000
Сейфы для денег	20	15 000	300 000
Детекторы валют	10	20 000	200 000
Упаковщик банкнот	6	23 000	140 000
Тележка для денег	8	15 000	120 000
Уничтожитель документов	6	30 000	180 000
Кассовое оборудование	8	50 000	400 000
Компьютеры	20	30 000	600 000
Оргтехника (принтеры, сканеры, телефоны и т. п.)	—	—	400 000
Офисная мини-АТС	6	30 000	180 000
Мебель для комнаты ожидания клиентов (диваны, креста, стулья, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для сотрудников и клиентов (шкафы, стеллажи, стулья, кресла, столы и пр.)	—	—	1 000 000
Мебель для подсобных помещений	—	—	500 000
Оборудование для денежного хранилища	—	—	1 000 000
Оборудование для службы инкассации	—	—	500 000
Система сигнализации, видеонаблюдения, пожарной безопасности	—	—	3 000 000
Кондиционеры	10	40 000	400 000
Служебный автомобиль	2	1 500 000	3 000 000
Прочее оборудование, инвентарь	—	—	3 000 000
Итого	—	—	29 000 000

Фотогалерея

Банкомат - 400 000 рублей Сейф для офиса - 13 000 рублей Счетчик купюр - 30 000 рублей Универсальный детектор валют - 20 000 рублей Формирователь пачки - 23 000 рублей Мини-АТС - 30 000 рублей Тележка для денег - 15 000 рублей Уничтожитель документов - 30 000 рублей

Структурные подразделения и персонал

Организационная структура банка (для одного главного офиса и пяти отделений):

Название отдела	Описание	Должности	Количество, чел.
Управление кредитными транзакциями	Основные функции: выдача краткосрочных/долгосрочных займов; осуществление нетрадиционных банковских транзакций (например, факторинг или/и лизинг).	Начальник подразделения и кредитные эксперты	7
Кредитный	Занимается разработкой кредитной политики организации	Руководитель отдела и финансисты	3
Ревизионный	Проводит внешний анализ и оценку деятельности банка	Глава подразделения и финансисты	3
Управление депозитными транзакциями	Сотрудники осуществляют операции по приему/выдаче вкладов, а также эмиссии ценных бумаг и их размещению.	Начальник отдела и эксперты по вкладам	7
Плановый	Основные функции: контроль за показателями эффективности работы банка (в том числе значениями ликвидности, платежеспособности и рентабельности); организация коммерческой деятельности; осуществление экономического анализа; оценка платежеспособности клиентов; маркетинг; реклама и связи с общественностью.	Руководитель подразделения, маркетолог и экономист	3
Операционный зал	Он предназначен для: оформления денежных документов; проведения торговых сделок; осуществления финансовых операций.	Старший оператор и специалисты	10
Расчетный	Сотрудники подразделения осуществляют расчетно-кассовые операции.	Старший кассир и кассир	7
Юридический	Основные функции: аналитическая работа; разработка внутренней нормативной документации, регламентов, положений; контактирование с контролирующими/проверяющими органами (в том числе Центробанком); принятие участия в процессе взыскания задолженностей (например, подготовке исковых заявлений, представительство банка на судебных заседаниях); консультирование клиентов кредитного учреждения; помощь в решении конфликтных ситуаций.	Начальник отдела и юристы	3
Бухгалтерия	Преимущественно специалисты отдела занимаются операциями по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности (финансовой, налоговой).	Главный бухгалтер и бухгалтеры	3
Кадровый	Работники подразделения занимаются следующими основными вопросами: формирования штата; составления расписания; управления персоналом; разработки инструкций (должностных, по технике безопасности и т. п.).	Руководитель и менеджер по персоналу	2
Административно-хозяйственный	Данная структура: производит транспортное/хозяйственное обслуживание: организует процесс ремонта помещений, оборудования, инвентаря, сетей и пр., а также их эксплуатацию; осуществляет контроль за ходом проведения текущего/капитального ремонта зданий банка и пр.	Начальник подразделения и специалисты	3
Административно-управленческий	Осуществляется руководство финансово-кредитной организацией. Основные функции менеджеров высшего звена банка: подготовка управленческих решений и организация их выполнения; учет и анализ деятельности учреждения; контроль и надзор за реализацией управленческих решений; оперативный менеджмент; утверждение положений о структурных подразделениях; решение кадровых вопросов.	Управляющий банком и его заместитель	2
Итого			53

Организационная структура банка может отличаться в зависимости от:

• типа лицензии;
• масштаба банка (числа отделений);
• направленности бизнеса и его формата;
• спектра оказываемых банковских услуг и пр.

Базовые требования к кандидатурам на руководящие должности кредитного учреждения:

• высшее профильное образование (экономическое/юридическое);
• отсутствие судимостей/правонарушений за преступления в финансовой/торговой сфере;
• умение вести переговоры, коммуникабельность;
• хорошие рекомендации с предыдущего места работы;
• компетентность и ответственность;
• организаторские способности;
• опыт работы на руководящей должности в финансовой структуре;
• высокие моральные качества;
• эмоционально-волевой характер;
• способность поддерживать свой авторитет;
• умение критиковать и принимать критику, а также наказывать и поощрять.

Ключевые требования к основным работникам банка:

• высшее образование по профилю занимаемой должности;
• отсутствие судимостей;
• наличие свидетельств/сертификатов о прохождении курсов повышения квалификации;
• опыт работы по специальности;
• ответственность;
• пунктуальность;
• внимательность;
• коммуникабельность.

Для организации качественной защиты помещений банка учредителю следует выбрать частное охранное агентство с хорошей репутацией. Также на аутсорсинг можно вынести юридические услуги.

Финансовый план

Исходная информация для финансового планирования банковской организации с нуля:

Показатель	Значение
Формат бизнеса	Универсальный банк
Организационно-правовая форма	Публичное акционерное общество
Регистрация бизнеса	Произведена при помощи сторонних организаций
Число учредителей	Пять физических лиц
Место расположения головного офиса	Российская Федерация, г. Москва
Число отделений	5
Число мест для установки банкоматов (вне филиалов банка и главного офиса)	10
Место расположения отделений	г. Москва
Лицензия	Базовая
Сервис	Основные услуги: открытие и ведение счетов; осуществление платежных операций и расчетов; организация денежных переводов; выдача кредитов; прием депозитов; работа с банковскими картами; консалтинг
Помещение головного офиса	Приобретается в собственность
Помещения отделений банка	Берутся в аренду
Охрана	Наем специалистов из частного охранного агентства (аутсорсинг)
Численность штата	53 человека
Целевая аудитория	Физические лица и организации/предприятия, функционирующие в различных сферах деятельности

Сколько стоит открытие банка?

Начальные вложения в собственное банковское дело:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Сумма уставного капитала	300 000 000
Оформление лицензии, разрешений и регистрация бизнеса	50 000 000
Закупка оснащения	29 000 000
Приобретение нематериальных активов	5 000 000
Стоимость здания под головной офис	20 000 000
Арендная плата за помещения отделений учреждения и места под банкоматы (за шесть месяцев)	5 700 000
Ремонт и дизайнерское оформление зданий	5 000 000
Затраты на маркетинг и рекламу	2 000 000
Оплата труда с начислениями (за три месяца)	12 000 000
Закупка расходных материалов (канцтовары и пр.)	1 000 000
Прочие затраты	2 000 000
Итого	431 700 000

Для открытия банка, который будет работать по всей стране, в бизнес потребуется вложить несколько миллиардов рублей.

Где взять деньги?

Возможные источники денег для открытия банка:

• собственные средства (это основной ресурс);
• привлечение частных инвесторов/соучредителей;
• банковский кредит (при наличии залога и поручителей).

Регулярные затраты

Регулярные месячные расходы на содержание банка:

Статьи затрат	Ориентировочные цены, руб.
Арендная плата	950 000
Коммунальные расходы	200 000
Оплата труда (с отчислениями в фонды)	4 010 000
Маркетинг	100 000
Амортизация основных фондов	400 000
Транспортные расходы	30 000
Услуги охранного агентства	900 000
Прочие расходы	600 000
Итого	7 190 000

Сумма годовых затрат на организацию работы финансово-кредитного учреждения составит 7190 тысяч рублей.

Доходы

Расчет параметров эффективности бизнес-проекта банка произведен на базе следующих данных:

Основные финансовые показатели проекта:

Календарный план

Ключевые этапы реализации бизнес-проекта открытия банка с нуля:

Этапы	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц	4-й месяц	5-й месяц	6-й месяц	7-й месяц	8-й месяц
Сбор сведений о финансовом рынке в России	+
Составление подробного бизнес-проекта	+	+
Поиск партнеров/инвесторов (если собственных средств не хватает для открытия банка)	+	+
Сбор пакета документов для оформления бизнеса и требуемых разрешений		+	+
Регистрация банка и получение лицензии и положительных заключений от надзорных служб			+	+	+	+	+	+
Внесение суммы уставного капитала								+
Поиск места/площади для головного офиса, филиалов, банкоматов		+	+	+
Совершение сделок купли-продажи/аренды необходимых помещений			+	+	+
Проектные, дизайнерские, строительные и ремонтные работы на площадях офиса банка и его отделений			+	+	+	+
Подбор и закупка требуемого оснащения				+	+	+
Мероприятия маркетинговой кампании				+	+	+	+	+
Поиск и наем сотрудников				+	+	+
Подбор ЧОП и заключение с ним договора на охрану банка				+	+
Открытие финансово-кредитного учреждения и всех его отделений								+

Риски и окупаемость

Классификация рисков, связанных с деятельностью банка:

Название	Характеристика	Вероятность
Кредитный	Лица, получившие деньги банка во временное пользование, могут их вовсе не вернуть или отдать только частично. Данный риск возрастает в ситуации выдачи кредитов группе связанных заемщиков, представителям одного сектора экономики. Снизить вероятность возникновения такой опасности можно за счет: тщательного изучения кредитной истории клиента; проверки платежеспособности заемщика и его гарантов; диверсификации займов среди людей/организаций, функционирующих в разных отраслях и пр.	Высокая
Процентный	Он представляет собой финансовые потери из-за изменения процентных ставок по займам и вкладам. Риск регулируется кредитным учреждением и напрямую зависит от действий руководителей банка по управлению его ресурсами и принятых ими решений.	Высокая
Несбалансированная ликвидность	Это вероятность коммерческого учреждения понести убытки по причине невозможности вовремя привлечь деньги для покрытия обязательств по займам. В такой ситуации банку нужно учитывать меняющуюся рыночную конъюнктуру и возможность резкого увеличения спроса на кредитные продукты. Для противодействия риску можно: эмитировать облигации; активно привлекать деньги во вклады; отзывать кредиты; получить заем от Банка России.	Средняя
Потеря доходности	Из-за несоблюдения кредитной организацией приемлемых уровней ранее перечисленных рисков появляется опасность потери собственной доходности.	Высокая
Валютный	Доходность банка зависит от изменения кусов валют.	Высокая
Рыночный	Данный риск вызывают изменения: курсов; котировок.	Средняя
Операционный	Он может возникнуть в результате проведения банком неудачных транзакций. Основные причины: ошибки сотрудников; технические неполадки в системе; стихийные бедствия и пр. Для минимизации вероятности возникновения данного риска требуется жесткий внутренний контроль за операционной деятельностью банка.	Средний
Правовой	Банк нуждается в качественном юридическом сопровождении своей деятельности. Это предостережет учреждение от возникновения репутационного и финансового рисков.	Средняя

Окупаемость денежных средств, вложенных в создание банка, произойдет через 56–60 месяцев с момента его запуска.