სასწავლო და მეთოდური სახელმძღვანელო პრაქტიკული გაკვეთილებისთვის თვითმომზადებისთვის (კითხვა-პასუხებში).
ტაგანროგი: სამხრეთ ფედერალური უნივერსიტეტი, 2007 წ

5. სადაზღვევო ორგანიზაციების საფინანსო

რა არის დაზღვევის ძირითადი პრინციპები?

დაზღვევას აქვს მთელი რიგი პრინციპები, რომლებიც განსაზღვრავს დაზღვევის ეკონომიკურ და ორგანიზაციულ მექანიზმს:

- ფსიქოლოგიური ფაქტორის გათვალისწინების პრინციპი.ადამიანები მზად არიან დაკარგონ შემოსავლის გარკვეული ნაწილი, როგორც ფასი, რომ არ შეხვდნენ უცნობი სიტუაციებს, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დიდი ეკონომიკური ზარალი;

- ეკონომიკური რისკის გაერთიანების პრინციპი;

- სოლიდარობის პრინციპი, ზიანის განაწილება.დაზღვევის ყველა მონაწილე იხდის სადაზღვევო პრემიას და ამ შენატანების გარკვეული ნაწილის ხარჯზე ყალიბდება სადაზღვევო ორგანიზაციის სადაზღვევო ფონდები. ამ სახსრებიდან მიღებული თანხები გამოიყენება დაზღვეული მოვლენების დადგომის შედეგად წარმოქმნილი ზიანისა და ზარალის დასაფარად. დაზღვევის თითოეული მონაწილე იხდის შედარებით მცირე პრემიას, მაგრამ კარგავს მას, თუ არაფერი მოხდება. თუმცა, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, ის იღებს დიდ ფინანსურ კომპენსაციას, რომელიც რამდენჯერმე აღემატება მის მიერ გადახდილ სადაზღვევო პრემიას. სოლიდარობა გამოიხატება იმაში, რომ სადაზღვევო ანაზღაურება ინდივიდუალური მონაწილისთვის სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას შედგება დაზღვევის ყველა მონაწილის სადაზღვევო პრემიისგან, მიუხედავად იმისა, მოხდა თუ არა სადაზღვევო შემთხვევა თითოეულ მათგანთან“;

- ფინანსური ეკვივალენტობის პრინციპი- ყველა თანხა, რომელიც შეგროვდა დაზღვევის ყველა მონაწილისგან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და გამიზნული იყო ზიანის ანაზღაურებისთვის, უნდა დაბრუნდეს იმავე პერიოდისთვის სადაზღვევო გადახდების სახით.

სამართლის პრინციპები არის ეკონომიკური ურთიერთობების განვითარების ობიექტური საჭიროებებით განსაზღვრული ძირითადი პრინციპები (იდეები), რომლებიც განსაზღვრავენ სამართლის კონკრეტული დარგის სტრუქტურული ელემენტების არსს და შინაარსს, აგრეთვე მათ საკანონმდებლო კონსოლიდაციასა და განხორციელებას.

შეიძლება განვასხვავოთ სადაზღვევო სამართლის შემდეგი პრინციპები:

სადაზღვევო პროცენტის არსებობის პრინციპი. ეს პრინციპია, რომ სადაზღვევო პროცენტი უნდა არსებობდეს ხელშეკრულების დადების დროს ან სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის დროს. გასათვალისწინებელია, რომ ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 928 შეიცავს ინტერესების ჩამონათვალს, რომელთა მიმართ დაზღვევა დაუშვებელია. გარდა ამისა, დაზღვევის ობიექტები არ შეიძლება იყოს ხელშეკრულების დარღვევისთვის პასუხისმგებლობის რისკი, თუ ეს არ არის თავად დამზღვევის რისკი (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 932-ე მუხლის მე-2 პუნქტი); პირის სამეწარმეო რისკი, რომელიც არ არის დაზღვეული (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 933-ე მუხლი); ქონების დაკარგვის (დაზიანების, განადგურების) რისკი, თუ დაზღვეულს არ აქვს ინტერესი ამ ქონების შენარჩუნებით.

რისკის დაზღვევის პრინციპი. რისკი დაზღვევის საფუძველია. იდენტიფიცირებულია რისკის დაზღვევის შემდეგი კრიტერიუმები: მოვლენების შემთხვევითი ხასიათი, რამაც გამოიწვია ზიანის წარმოშობა; ეკონომიკური რისკის შეფასების შესაძლებლობა; რისკის იდენტიფიკაციის ცალსახაობა; ჰომოგენურობა და რისკების სიმრავლე; რისკის სუბიექტურობა.

ეკვივალენტობის პრინციპი. ეს პრინციპი ვარაუდობს, რომ სადაზღვევო პერიოდის განმავლობაში, ეკონომიკური თანასწორობა მიღწეული უნდა იყოს კონკრეტული დაზღვეულის მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიის მთლიან ოდენობას შორის სატარიფო პერიოდისთვის და მზღვეველის მიერ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომასთან დაკავშირებით გადახდილი კომპენსაციის მთლიან ოდენობას შორის. .

მხარეთა შორის ნდობის პრინციპი. ეს პრინციპი მდგომარეობს იმაში, რომ დაზღვევის ხელშეკრულების მხარეები ვალდებულნი არიან, ერთმანეთს გაუმჟღავნონ ყველა მატერიალური გარემოება, რომელიც ეხება კონკრეტულ ხელშეკრულებას. არსებითი გარემოებები არის ის, რაც მზღვეველმა ნათლად მიუთითა ხელშეკრულების სტანდარტულ ფორმაში (დაზღვევის პოლისი) ან მოითხოვა წერილობით. ამ პრინციპის შეუსრულებლობის შედეგებმა შეიძლება გამოიწვიოს მზღვეველის მოთხოვნა დაზღვევის ხელშეკრულების ბათილად მიჩნევის შესახებ (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 179-ე მუხლის მე-2 პუნქტი).

სადაზღვევო კომპენსაციის ფაქტობრივი ზარალის ოდენობით გადახდის პრინციპი. ეს პრინციპი ნიშნავს, რომ მზღვეველის მიერ გადახდილმა კომპენსაციამ უნდა დააბრუნოს დაზღვეული, რომელმაც ზარალი განიცადა ზუსტად იმავე ფინანსურ მდგომარეობაში, როგორშიც იყო ზარალის დადგომამდე.

ზარალსა და სადაზღვევო შემთხვევას შორის მიზეზ-შედეგობრივი ურთიერთობის პრინციპი. ასეთი კავშირის არსებობა დაზღვევის ხელშეკრულების ერთ-ერთი არსებითი პირობა და სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის საფუძველია.

ანაზღაურების პრინციპი. ეს პრინციპი კრძალავს დაზღვეულს მიიღოს კომპენსაცია ერთი და იმავე მოვლენისთვის ორჯერ ან რამდენჯერმე (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 951-ე მუხლი). ეს პრინციპი აუცილებელია მზღვეველებს შორის კომპენსაციის ოდენობის განაწილების კონტროლისას ორმაგი და მრავალჯერადი დაზღვევის შემთხვევაში.

სუბროგაციის პრინციპი. სუბროგაცია გულისხმობს მზღვეველს, რომელმაც კომპენსაცია გადაუხადა დამზღვევს, გადახდილი თანხის ფარგლებში მოთხოვნის უფლების გადაცემას, რომელიც ამ უკანასკნელს აქვს ზარალზე პასუხისმგებელი პირის მიმართ. ამ უფლების ფარგლებში დამზღვევი ვალდებულია გადასცეს მზღვეველს ყველა დოკუმენტი და მტკიცებულება, ასევე მიაწოდოს მას ყველა ინფორმაცია, რომელიც აუცილებელია მზღვეველისთვის გადაცემული მოთხოვნის უფლების განსახორციელებლად.

ემელიანოვი ა.ს.-ს თქმით, პრინციპების ამ ჩამონათვალს უნდა დაემატოს სადაზღვევო სამართლის შემდეგი პრინციპები: პირველ რიგში, ნებაყოფლობითი დაზღვევის პრიორიტეტი სავალდებულო დაზღვევასთან შედარებით, ხოლო სავალდებულო დაზღვევა დასაშვებია გამონაკლის შემთხვევებში, როდესაც კანონი მასში მითითებულ პირებს აკისრებს. მესამე პირების დაზღვეული სიცოცხლის, ჯანმრთელობის ან ქონების დაზღვევის ვალდებულება ან მათი სამოქალაქო პასუხისმგებლობა მესამე პირების წინაშე. ეს პრინციპი გამოჩნდა რუსეთის სადაზღვევო კანონმდებლობაში არც ისე დიდი ხნის წინ, როდესაც ძალაში შევიდა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 48 თავი, რომლის მიხედვითაც არსებობს სავალდებულო და ნებაყოფლობითი დაზღვევა, როგორც მისი თანაბარი ფორმები. სადაზღვევო სამართლის შემდეგი პრინციპი უნდა იყოს სადაზღვევო სამართლის ყველა სუბიექტის სამართლებრივი რეჟიმის თანასწორობის პრინციპი. ეს პრინციპი ნიშნავს, რომ სადაზღვევო ურთიერთობის არცერთ სუბიექტს არ აქვს რაიმე უპირატესობა სადაზღვევო ურთიერთობის სხვა სუბიექტებთან შედარებით. ამ პრინციპის ერთ-ერთი გამოვლინებაა ის, რომ სავალდებულო დაზღვევის წესები თანაბრად ვრცელდება სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევაზე, რისთვისაც დაზღვეულია შესაბამისი აღმასრულებელი ორგანო. ასევე, რუსეთის სადაზღვევო კანონმდებლობა არ განასხვავებს ურთიერთობებს, როდესაც მზღვეველები არიან კერძო სადაზღვევო კომპანიები და შემთხვევები, როდესაც მზღვეველები არიან სახელმწიფო ან მუნიციპალური ორგანიზაციები.

2. დაზღვევის ფორმები და სახეები.

დაზღვევის ფორმები:

1. დაზღვევის სავალდებულო ფორმა- დაზღვევის ერთ-ერთი ფორმაა და რეგულირდება საკანონმდებლო დონეზე. იმათ. სახელმწიფო ავალდებულებს ფიზიკურ თუ იურიდიულ პირებს დადოს სავალდებულო დაზღვევის ხელშეკრულება „მზღვეველ“ კომპანიასთან. ასეთი დაზღვევა ვრცელდება იმ შემთხვევებზე, როდესაც ზარალდება არა მხოლოდ კონკრეტული პირის ინტერესები, არამედ საზოგადოებრივი ინტერესებიც. უფრო მეტიც, კანონით დადგენილ სხვადასხვა შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის გადახდა დაზღვევის ამ ფორმით შეიძლება განხორციელდეს როგორც სახელმწიფო ბიუჯეტის, ასევე დამზღვევის ხარჯზე. სავალდებულო დაზღვევის ძირითადი სამართლებრივი დებულებები ჩამოყალიბებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის II ნაწილის თავში. 48 „დაზღვევა“ (მუხლები: 927, 935, 936, 937, 969)

დაზღვევის სავალდებულო ტიპები მოიცავს:

· სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევა

· სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო ავტოდაზღვევა

· სამხედრო დაზღვევა

მგზავრთა დაზღვევა

· პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა გარკვეული პროფესიონალებისთვის (მაგ. ნოტარიუსები)

2. დაზღვევის ნებაყოფლობითი ფორმა- დაზღვევის ფორმა, რომელიც დაფუძნებულია ნებაყოფლობით არჩევანზე. აქ დამზღვევი თავად წყვეტს დადებს თუ არა სადაზღვევო ხელშეკრულებას „მზღვეველთან“, რას დააზღვევს, რამდენ ხანს და რომელ კომპანიაში. სადაზღვევო პრემიის გადახდა ხდება მხოლოდ დამზღვევის საკუთარი სახსრებიდან.

დაზღვევის ნებაყოფლობითი სახეებია:

· ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა

· სიცოცხლის დაზღვევა

· ქონების დაზღვევა

· ნებაყოფლობითი პასუხისმგებლობის დაზღვევა

· ტვირთის დაზღვევა და ა.შ.

დაზღვევის სახეები

3. სადაზღვევო სამართლის წყაროები.

სადაზღვევო სამართალი შედგება მრავალი რეგულაციებისგან, რომლებიც თავის მხრივ მიმართულია სადაზღვევო საქმიანობის სფეროში საზოგადოებასთან ურთიერთობის მოწესრიგებაზე.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ადგენს სადაზღვევო ოპერაციებთან დაკავშირებული ძირითადი დებულებები:

1) რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 27 ნოემბრის კანონი No4015-1 „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო საქმიანობის ორგანიზების შესახებ“; აყალიბებს ძირითად ცნებებს სადაზღვევო საქმიანობის სფეროში: დაზღვევა და გადაზღვევა, დაზღვევის ფორმები;

2) რუსეთის ფედერაციის სავაჭრო გადაზიდვის კოდექსი 1999 წლის 30 აპრილი, რომელიც ქ. 15 ადგენს საზღვაო დაზღვევის ხელშეკრულების პირობებს;

3) რუსეთის ფედერაციის 1991 წლის 28 ივნისის კანონი No1499-1 „მოქალაქეთა ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის შესახებ“; აწესრიგებს ჯანმრთელობის დაზღვევის უზრუნველყოფის წესს;

4) რუსეთის ფედერაციის 1998 წლის 28 მარტის ფედერალური კანონი No52-FZ „სამხედრო პერსონალის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევის შესახებ, სამხედრო მომზადებაზე გამოძახებული მოქალაქეები, რუსეთის შინაგან საქმეთა ორგანოების კერძო და მეთაური ოფიცრები. ფედერაცია და ფედერალური საგადასახადო პოლიციის თანამშრომლები“;

5) რუსეთის ფედერაციის პრეზიდენტის 1994 წლის 6 აპრილის ბრძანებულება No667 „სავალდებულო დაზღვევის სფეროში სახელმწიფო პოლიტიკის ძირითადი მიმართულებების შესახებ“; განსაზღვრავს სავალდებულო ფორმით განხორციელებული დაზღვევის რიგი სახეობების განხორციელების ძირითად პრინციპებს;

6) რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო კოდექსი არეგულირებს ურთიერთობებს სადაზღვევო ბაზრებზე მონაწილეთა მიერ გადასახადების გადახდასთან დაკავშირებით.

სადაზღვევო საქმიანობის სამართლებრივი ურთიერთობების მოწესრიგებაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს კანონქვემდებარე აქტებიც. მაგრამ არავითარ შემთხვევაში არ უნდა ეწინააღმდეგებოდეს, პირველ რიგში, რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუციას და მეორეც, ფედერალურ კანონებს.

დაზღვევის წესები– ეს არის მზღვეველის ლოკალური აქტების განსაკუთრებული სახეობა, რადგან თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება ეხება ასეთი წესების გამოყენების შესაძლებლობას, ეს უკანასკნელი სავალდებულოა დაზღვეულისთვის (ბენეფიციარი).

ადგილობრივ სამართლებრივ აქტებს, როგორც წესი, თავად სადაზღვევო ორგანიზაციები გამოსცემენ შიდა საკითხების გადასაწყვეტად, რითაც ახორციელებენ კანონშემოქმედებით საქმიანობას, რომელიც მიმართულია შიდა ურთიერთობების მოწესრიგებაზე. სადაზღვევო სამართლის მეორე წყაროდ შეიძლება გამოიყოს ბიზნეს ჩვეულება.

საბაჟო- აზრიანი ცნება და ეს ნიშნავს როგორც თავად ჩვეულებას, ასევე ტრადიციებსა და წეს-ჩვეულებებს. სამოქალაქო კანონმდებლობა იყენებს ზოგად კონცეფციას შესაბამისი კატეგორიების აღსანიშნავად - „ჩვეულებრივ დაწესებული მოთხოვნები“ (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 474, 478, 992 მუხლები).

4. ორმხრივი დაზღვევა (ინგლ. ორმხრივი დაზღვევა) - მოქალაქეებისა და იურიდიული პირების მიერ მათი ქონების და სხვა ქონებრივი ინტერესების დაზღვევა (დაკარგვის/განადგურების/, გარკვეული ქონების დეფიციტის ან დაზიანების რისკი; სამოქალაქო პასუხისმგებლობის რისკი; ბიზნეს რისკი. ) ორმხრივად საზოგადოებების გაერთიანებით ვ.ს. ამისათვის საჭირო სახსრები (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 968-ე მუხლი *). საზოგადოებები ვ.ს. ახორციელებენ თავიანთი წევრების ქონებრივი და სხვა ქონებრივი ინტერესების დაზღვევას და არიან არაკომერციული ორგანიზაციები. მათი სამართლებრივი სტატუსის თავისებურებები და საქმიანობის პირობები განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის, კანონის V.S.

დაზღვევა ვ.ს მისი წევრების ქონებრივი და ქონებრივი ინტერესები ხორციელდება უშუალოდ წევრობის საფუძველზე, გარდა იმ შემთხვევებისა, როდესაც კომპანიის შემადგენელი დოკუმენტები არ ითვალისწინებს დაზღვევის ხელშეკრულებების დადებას ამ შემთხვევებში. ჩვ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 48 დაზღვევის შესახებ, ვრცელდება სადაზღვევო ურთიერთობებზე კომპანია V.s. და მისი წევრები, თუ დაზღვევის შესახებ კანონით, შესაბამისი კომპანიის შემადგენელი დოკუმენტებით ან მის მიერ დადგენილი სადაზღვევო წესით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. სავალდებულო დაზღვევის განხორციელება ვ.ს. ნებადართულია ვ.ს შესახებ კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში.

საზოგადოება ვ.ს. შეუძლია, როგორც მზღვეველს, დააზღვიოს იმ პირთა ინტერესები, რომლებიც არ არიან კომპანიის წევრები, თუ ასეთი სადაზღვევო საქმიანობა გათვალისწინებულია მისი შემადგენელი დოკუმენტებით, კომპანია ჩამოყალიბებულია კომერციული ორგანიზაციის სახით, აქვს ნებართვა (ლიცენზია) განახორციელოს შესაბამისი ტიპის დაზღვევა და აკმაყოფილებს „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზაციის შესახებ“ კანონით დადგენილ სხვა მოთხოვნებს**. იმ პირთა ინტერესების დაზღვევას, რომლებიც არ არიან V.s-ის კომპანიის წევრები, კომპანია ახორციელებს სადაზღვევო ხელშეკრულებებით, თავით გათვალისწინებული წესით. 48 რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი.

ურთიერთდაზღვევა სადაზღვევო დაცვის ერთ-ერთი ორგანიზაციული ფორმაა. ორმხრივი დაზღვევა ეფუძნება შეთანხმებას ფიზიკურ და იურიდიულ პირთა ჯგუფში შემთხვევითი მოვლენების შედეგად გამოწვეული ზარალის ანაზღაურების შესახებ სადაზღვევო ფონდიდან, რომელიც წარმოიქმნება ურთიერთდაზღვევის მონაწილეთა შენატანებიდან. ურთიერთდაზღვევით, თითოეული დამზღვევი ერთდროულად არის სადაზღვევო კომპანიის წევრი. ორმხრივი დაზღვევა, როგორც სადაზღვევო პროდუქტების შექმნის მეთოდი [რედაქტირება]

ურთიერთდაზღვევა არის სადაზღვევო პროდუქტების შექმნის სამი ცნობილი მეთოდიდან ერთ-ერთი (თვითდაზღვევასთან და კომერციულ დაზღვევასთან ერთად).

დამახასიათებელი ნიშნებიურთიერთდაზღვევის მეთოდი განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე:

· - დაზღვეულის მიერ ფინანსური რესურსების გაერთიანება სპეციალურად შექმნილ სადაზღვევო ორგანიზაციაში საკუთარი ქონებრივი ინტერესების დაზღვევის მიზნით ზარალის გაზიარებით;

· - ყველა წევრის ერთობლივი საკუთრებაში არსებული სადაზღვევო ფონდის შექმნა მათი შენატანების ხარჯზე;

· - თითოეული დაზღვეულის ინდივიდუალური უფლების არარსებობა ამ ფონდის განკარგვისა და მისი გამოყენების შესახებ;

· - დაზღვეულის უფლება-მოვალეობების არსებობა, მონაწილეობა მიიღონ ამ ფონდის მართვაში, განკარგვაში და ფონდის სახსრების გამოყენებაში;

· - თითოეულ დაზღვეულს აქვს ფინანსური პასუხისმგებლობა ამ ფონდის ხარჯზე სადაზღვევო პროდუქტების შექმნასთან დაკავშირებულ ვალდებულებებზე;

· - სადაზღვევო პროდუქტების შექმნასთან დაკავშირებულ ვალდებულებებზე ფინანსური პასუხისმგებლობის განაწილება მზღვეველსა და მის დაზღვეულებს შორის.

ურთიერთდაზღვევით, თითოეული პირი (იურიდიული თუ ფიზიკური) აერთიანებს თავის მატერიალურ რესურსებს სხვა პირების რესურსებთან, რომლებსაც აქვთ მსგავსი განზრახვა საკუთარ ქონებრივ ინტერესებთან მიმართებაში, დააზღვიონ ქონებრივი ინტერესები. ასეთი ასოციაცია ხდება მის მონაწილეებს შორის შეთანხმების საფუძველზე, რომ სადაზღვევო პროდუქტების შესაქმნელად ისინი საკუთარი სახსრებით მონაწილეობენ სადაზღვევო ფონდის ფორმირებაში.

თითოეული დამზღვევის (ანუ შექმნილი საზოგადოების თითოეული წევრის) საკუთრების უფლება ფონდში შეტანილ სახსრებზე გარდაიქმნება დაზღვეულთა მთელი საზოგადოების ერთობლივი საკუთრების უფლებად ამ ფონდის სახსრებზე. ეს ადგენს თითოეული დამზღვევის უფლებას მონაწილეობა მიიღოს სადაზღვევო პროდუქტების შექმნაში (ანუ სადაზღვევო ფონდის ფორმირებაში, მართვაში და განკარგვაში) სხვა დამზღვევებთან ერთად. ამ უფლებების არსებობა განსაზღვრავს, რომ თითოეულ დამზღვევს ეკისრება პასუხისმგებლობა საზოგადოების სადაზღვევო ვალდებულებებზე, რომელსაც იგი ეკისრება ერთობლივად და ცალმხრივად სხვა დამზღვევებთან (საზოგადოების წევრებთან). ამრიგად, ურთიერთგაგების პრინციპივლინდება სადაზღვევო ფონდის სახსრებზე ურთიერთ უფლებებით და ამ სახსრების გამოყენებასთან დაკავშირებულ ვალდებულებებზე ურთიერთპასუხისმგებლობით.

ურთიერთდაზღვევის მეთოდის თავისებურება ის არის, რომ დამზღვევი არის როგორც სადაზღვევო მომსახურების მყიდველი, ასევე ურთიერთდაზღვევის განმახორციელებელი ცალკე ბიზნეს სუბიექტის ფარგლებში შექმნილი სადაზღვევო ფონდის თანამფლობელი. ეს თავისებურება გამოიხატება, კერძოდ, იმაში, რომ მზღვეველსა და დაზღვეულებს შორის ურთიერთობის პირობები შეიძლება გაფორმდეს არა მზღვეველსა და თითოეულ დაზღვეულს შორის ცალკეულ სადაზღვევო ხელშეკრულებებში, არამედ მზღვეველის წესდებაში.

ურთიერთდაზღვევის მეთოდის გამოყენებისას სადაზღვევო პროდუქტების წარმოების პროცესი იმართება დაზღვეულთა ან მათი წარმომადგენლების საერთო კრებაზე მიღებული გადაწყვეტილებების საფუძველზე. სადაზღვევო გადასახდელების ვალდებულებების შესრულებაზე პასუხისმგებლობა უპირველეს ყოვლისა ეკისრება მზღვეველს, რომელსაც წარმოადგენს ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაცია. თუმცა, თუ უკვე ჩამოყალიბებული სადაზღვევო ფონდის სახსრები არ არის საკმარისი სადაზღვევო ვალდებულებების შესასრულებლად, ასეთი ორგანიზაციის ყველა წევრი (ისინი ასევე არიან დაზღვეულიც) სოლიდარულად ეკისრებათ შვილობილი პასუხისმგებლობა მის ვალდებულებებზე.

ორმხრივ დაზღვევას რუსეთის სადაზღვევო მეცნიერებაში და რუსეთის კანონმდებლობაში უწოდებენ არაკომერციულს, რადგან დაზღვეულები, რომლებიც არიან ფონდების ფონდის თანამფლობელები, მონაწილეობენ მის შექმნაში არა ინვესტირებული კაპიტალზე მოგების მიღების მიზნით, არამედ იმ მიზნით. საკუთარი თავისთვის სადაზღვევო პროდუქტის შექმნას. ამასთან, თუ ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაციის საქმიანობის შედეგად ჭარბობს შემოსავალი ხარჯებზე, ასეთი ჭარბი ხარჯვის მიმართულებებს განსაზღვრავს ამ ორგანიზაციის წევრების დაზღვეულთა საერთო კრება. როგორც წესი, ასეთი სახსრები იხარჯება ორგანიზაციის ნორმატიული მიზნების მისაღწევად.

ისტორიული და თანამედროვე საგარეო და საშინაო პრაქტიკა აჩვენებს, რომ ურთიერთდაზღვევის მეთოდი საფუძვლად უდევს ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაციების საქმიანობას, რომლებსაც აქვთ სხვადასხვა ორგანიზაციული და სამართლებრივი ფორმა. თვითდაზღვევის მეთოდისგან განსხვავებით, ურთიერთდაზღვევით სადაზღვევო პროდუქტს ქმნის არა ერთი დამზღვევი საკუთარი სარგებლობისთვის, არამედ დაზღვეულთა საზოგადოების მიერ იმ წევრების გამოსაყენებლად, რომლებსაც აქვთ ამის უფლება ადრე მიღწეული შეთანხმებების შესაბამისად. შესაბამისად ურთიერთდაზღვევით დამზღვევი არ არისიმავდროულად, როგორც მზღვეველი. მზღვეველი არის ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაცია, რომელიც რეგისტრირებულია გარკვეული ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმით.

ყოველივე ზემოაღნიშნული ეხება ექსკლუზიურად ისეთ ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაციებს (კერძოდ, ურთიერთდაზღვევის კომპანიებს), რომლებიც უზრუნველყოფენ დაზღვევას მხოლოდ მათი წევრებისთვის.

ურთიერთდაზღვევის განმარტება, როგორც სადაზღვევო პროდუქტების შექმნის მეთოდი, რომელსაც აქვს ზემოაღნიშნული დამახასიათებელი ნიშნები, საშუალებას გვაძლევს გავიგოთ, თუ რატომ მოიცავს უცხოურ პრაქტიკაში ურთიერთდაზღვევის არა მხოლოდ ურთიერთდაზღვევის კომპანიების, არამედ რიგი სხვა ორგანიზაციების (სადაზღვევო კოოპერატივები) საქმიანობას. , ავადმყოფობის ფონდები, ქონების და პასუხისმგებლობის სადაზღვევო კლუბების გემთმფლობელები (P&I Clubs) და ზოგიერთი სხვა). ასევე, ეს შერჩევა საშუალებას გვაძლევს გავიგოთ, რატომ იყო ის რუსეთის იმპერიაში 1866 წლიდან 1917 წლამდე აქტიური. Zemstvo დაზღვევა ეწოდა ორმხრივი.

ურთიერთდაზღვევის, როგორც სადაზღვევო პროდუქტების შექმნის მეთოდის განვითარება [რედაქტირება]

ისტორიული განვითარების საწყის ეტაპებზე ეს მეთოდი გამოიყენებოდა სახით დასაკეცი სადაზღვევო სისტემა, შემდგომ ეტაპებზე - ფორმით სადაზღვევო სისტემები სადაზღვევო ფონდის წინასწარი შექმნით.
გაშლილი სადაზღვევო სისტემა არის ურთიერთდაზღვევის მეთოდის პირველადი, ყველაზე პრიმიტიული სახეობა. ამ სისტემის მიხედვით, ზარალი ანაზღაურდა დაზარალებულს არა წინასწარ შექმნილი სადაზღვევო ფონდიდან, არამედ მზღვეველთა საზოგადოების წევრებს შორის ზარალის დადგომის შემდეგ სპეციალური განაწილებით, მათი ქონების ღირებულების პროპორციულად.
ამ სისტემის მიხედვით ზიანის განაწილება ხდებოდა გარკვეული საზოგადოების ყველა წევრს შორის (მაგალითად, სავაჭრო ქარავნის მონაწილეებს) მათი წინასწარი შეთანხმების შესაბამისად. წინასწარ იყო განსაზღვრული ზიანის ანაზღაურების გარემოებები, რომელიც შეიძლება მიეყენებინა ერთ-ერთ მათგანს, ასეთი ანაზღაურებისთვის განკუთვნილი ფულადი სადაზღვევო ფონდის ფორმირებაში მონაწილეობის წილი. ამ ფონდში შენატანის ფაქტობრივი ოდენობა გამოითვლებოდა მხოლოდ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ. სადაზღვევო პროდუქტების ასეთი პრიმიტიული გზით შექმნის პროცესს განვითარების ადრეულ ეტაპებზე რამდენიმე გამორჩეული თვისება ჰქონდა:
1. სადაზღვევო პროდუქტის მიღების უფლების მოპოვება (ანუ ანაზღაურება იმ ზიანისათვის, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას მომავალში) არ იყო მხარდაჭერილი ფულადი შენატანით. ფაქტობრივად, თემის წევრებმა შექმნეს სადაზღვევო პროდუქტი თემის ერთ-ერთი წევრის ზარალის ანაზღაურების დროს.
2. დასაკეცი სისტემა არ იყო დაკავშირებული რომელიმე სპეციალიზებული ბიზნეს სუბიექტის საქმიანობასთან. ვინაიდან წინასწარ არ არსებობდა მატერიალური საქონლის სპეციალური ფონდის ფორმირება, არ იყო საჭირო ორგანიზაცია, რომელიც სპეციალიზირებული იქნებოდა სადაზღვევო პროდუქტების შექმნაზე.
3. დაზღვეულთა საზოგადოების წევრებმა გამოიჩინეს სამეწარმეო ინიციატივა, რომელიც მიზნად ისახავდა თითოეულისთვის აუცილებელი სადაზღვევო პროდუქტის საჭიროების რეალიზებას. ეს ინიციატივა მდგომარეობდა იმაში, რომ მათ შექმნეს სადაზღვევო პროდუქტი არა მარტო, თითოეული თავისთვის (როგორც თვითდაზღვევაში), არამედ სხვა პირებთან ერთად, რომლებსაც ჰქონდათ მსგავსი საჭიროება.
4. დაზღვეულთა საზოგადოების ყველა წევრი ერთობლივად იყო პასუხისმგებელი თითოეული მათგანისთვის სადაზღვევო პროდუქტის შექმნაზე წინასწარ შეთანხმებული გარემოებების დადგომისას.
5. ზიანის ფაქტობრივი განაწილება დამზღვევებს შორის განისაზღვრა მხოლოდ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ.
ეკონომიკური ურთიერთობების განვითარებით, პოტენციურმა მზღვეველებმა დაიწყეს გაერთიანება გრძელვადიან თემებში, რომლებსაც შეეძლოთ გამოიყენონ არა მხოლოდ განლაგების სისტემა, არამედ სისტემა სადაზღვევო ფონდის წინასწარი შექმნით, როგორც მათი საქმიანობის საფუძველი.
სადაზღვევო სისტემა სადაზღვევო ფონდის წინასწარი შექმნით არის ურთიერთდაზღვევის მეთოდის სახეობა, უფრო მოწინავე, ვიდრე განლაგების სისტემა.
სადაზღვევო ფონდის წინასწარ შექმნით სისტემის გამოყენებისას საჭიროა სპეციალიზებული ორგანიზაცია, რომლის მოვალეობებში შედის შენატანების შეგროვება, სადაზღვევო ფონდის სახსრების შენარჩუნება და სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის ორგანიზება. ასეთი ორგანიზაციის მართვა ხორციელდება მისი წევრი მზღვეველების ან მათი წარმომადგენლების საერთო კრების მიერ მიღებული გადაწყვეტილებების საფუძველზე. ამრიგად, ვლინდება სადაზღვევო ფონდში შენატანების შემტანი დაზღვეულის უფლება, ერთობლივად ფლობდნენ ამ ფონდის სახსრებს. დაზღვეული ასევე სოლიდარულად ეკისრებათ პასუხისმგებლობას დაზარალებული თემის წევრის დაზღვევის გადახდის ვალდებულების შესრულებაზე. თუ წინასწარ შეგროვებული თანხები არასაკმარისია სადაზღვევო კომპენსაციის გადასახდელად ყველა დაზღვეული მოვლენისთვის, დაზღვეული - ურთიერთდაზღვევის ორგანიზაციის წევრები თავად იღებენ გადაწყვეტილებას შემდგომი ქმედებების შესახებ. შეიძლება არსებობდეს ორი გამოსავალი:
1. ყველა დაზღვეული შემთხვევისთვის პროპორციულად შეამციროს სადაზღვევო ანაზღაურების ოდენობა;
2. ერთად შეიტანეთ თანხების გამოტოვებული თანხა.

კითხვა 5 სადაზღვევო რეზერვები

სადაზღვევო და გადაზღვევის ვალდებულებების შესრულების უზრუნველსაყოფად, მზღვეველები, სადაზღვევო მარეგულირებელი ორგანოს მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტით დადგენილი წესით, ქმნიან სადაზღვევო რეზერვებს (რუსეთის ფედერაციის კანონის 26-ე მუხლი „რუსეთში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“. ფედერაცია“). სადაზღვევო რეზერვებიდან თანხები გამოიყენება ექსკლუზიურად სადაზღვევო გადასახადების განსახორციელებლად, ისინი არ ექვემდებარება გატანას რუსეთის ფედერაციის საბიუჯეტო სისტემის სხვა დონის ფედერალურ ბიუჯეტში. მზღვეველებს უფლება აქვთ განახორციელონ ინვესტიცია და სხვაგვარად განათავსონ სახსრები სადაზღვევო რეზერვიდან სადაზღვევო მარეგულირებელი ორგანოს (როსტრახნაძორი) მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტით დადგენილი წესით. სადაზღვევო რეზერვების განთავსება უნდა განხორციელდეს დივერსიფიკაციის, დაფარვის, მომგებიანობისა და ლიკვიდურობის პირობებში.

პირადი დაზღვევის ობიექტების, კერძოდ სიცოცხლის დაზღვევის (დაზღვევის აკუმულაციური სახეების) დაზღვევისას მზღვეველს უფლება აქვს უზრუნველყოს დაზღვეულის - ფიზიკური პირის სესხი გასცეს სადაზღვევო რეზერვის ფარგლებში დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებით დადებული ვადით. მინიმუმ 5 წელი. სადაზღვევო ორგანიზაციას უფლება აქვს შექმნას პრევენციული ღონისძიებების ფონდი, რათა დააფინანსოს ღონისძიებები დაზღვეული მოვლენების წარმოშობის თავიდან ასაცილებლად (რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს 2002 წლის 15 აპრილის წერილი No. 24–00/KP-51“. პრევენციული ღონისძიებების რეზერვის შესახებ“).

სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების შემადგენლობა და პროცედურა განსაზღვრულია სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების წესებში (დამტკიცებული რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს 2002 წლის 11 ივნისის No51n ბრძანებით). ეს წესები არ ვრცელდება სამედიცინო სადაზღვევო ორგანიზაციებზე სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ოპერაციებთან დაკავშირებით.

სადაზღვევო რეზერვების გამოთვლას ახორციელებს მზღვეველი სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების შესახებ დებულების საფუძველზე.

თითოეული კონკრეტული მზღვეველი ვალდებულია შეიმუშაოს და დაამტკიცოს ასეთი რეგულაცია და წარუდგინოს დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალურ სამსახურს. დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალურმა სამსახურმა შეიმუშავა მიახლოებითი დებულება სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების შესახებ (დანართი რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს 2002 წლის 18 ოქტომბრის No. 24–08/13 წერილში). რომლის საფუძველზეც მზღვეველები ავითარებენ თავიანთ რეგულაციას.

მზღვეველები ქმნიან სადაზღვევო რეზერვებს დაზღვევის შემდეგი სახეობებისთვის(„სიცოცხლის დაზღვევის გარდა“, ვინაიდან სიცოცხლის დაზღვევას განსხვავებული დებულებები და წესები აქვს):

1. უბედური შემთხვევის დაზღვევა;

2. ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა;

3. საზღვარგარეთ მოგზაური მოქალაქეების სამედიცინო დაზღვევა;

4. საჰაერო ხომალდის დაზღვევა;

5. ავტოტრანსპორტის კომბინირებული დაზღვევა;

6. მოქალაქეთა საკუთრებაში არსებული შენობებისა და ბინების დაზღვევა;

7. კოსმოსური რაკეტების დაზღვევა;

8. ფინანსური რისკის დაზღვევა;

9. აუდიტორთა პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების წესები ადგენს სადაზღვევო რეზერვების ფორმირების შემადგენლობას და წესს (დაზღვევის რეზერვების ოდენობის გამოთვლა (შეფასება), რაც წარმოადგენს მზღვეველის ფულადი სახით გამოხატული ვალდებულებების შეფასებას. უზრუნველყოს სამომავლო სადაზღვევო გადასახადები) სადაზღვევო კონტრაქტების, თანადაზღვევისა და სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სხვა დაზღვევასთან დაკავშირებულ გადაზღვევისას მიღებულ კონტრაქტებში. სადაზღვევო რეზერვები მოიცავს:

1. არაანაზღაურებადი ბონუსის (RNP) რეზერვი;

2. დანაკარგის რეზერვები;

3. დეკლარირებული, მაგრამ გადაუჭრელი დანაკარგების რეზერვი (RLU);

4. რეზერვი მომხდარი, მაგრამ დაუანგარიშებელი დანაკარგებისთვის (IBNR);

5. სტაბილიზაციის რეზერვი (SR);

6. ზარალის გათანაბრების რეზერვი ავტომობილის მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევისთვის (ზარალის გათანაბრების რეზერვი);

7. რეზერვი სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევისათვის დაზღვევის ხარჯების კომპენსაციისათვის მომდევნო წლებში (სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის სტაბილიზაციის რეზერვი);

8. სხვა სადაზღვევო რეზერვები (წესის მე-6 პუნქტი).

გამოუმუშავებელი პრემიის რეზერვი- ეს არის ხელშეკრულებით დარიცხული სადაზღვევო პრემიის (შენატანების) ნაწილი, რომელიც ეხება ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდს საანგარიშო პერიოდის მიღმა (გამოუმუშავებელი პრემია), რომელიც გამიზნულია მომავალი გადახდების უზრუნველსაყოფად, რომელიც შეიძლება წარმოიშვას შემდგომ საანგარიშო პერიოდებში.

რეზერვი მოხსენებული, მაგრამ გადაუჭრელი დანაკარგებისთვისარის მზღვეველის ვალდებულებების შეფასება საანგარიშგებო თარიღისთვის (საანგარიშო პერიოდის ბოლოს) შესრულებული ან სრულად შეუსრულებელი სადაზღვევო გადასახდელების შესახებ, მათ შორის იმ თანხების ოდენობაზე, რომელიც საჭიროა მზღვეველმა გადაიხადოს საექსპერტო, საკონსულტაციო ან მასთან დაკავშირებული სხვა მომსახურებისთვის. დაზღვეულ მოვლენებთან დაკავშირებით წარმოქმნილი ზიანის (ზარალის), დაზღვეულის ქონებრივი ინტერესების (ზარალის ანაზღაურების ხარჯები) ოდენობის შეფასება და შემცირება, რომლის დადგომის შესახებ მზღვეველს ეცნობა საანგარიშო ან წინა პერიოდებში პროცედურის შესაბამისად. კანონით ან ხელშეკრულებით დადგენილი.

რეზერვი გაწეული, მაგრამ დაუზუსტებელი ზარალებისთვის,არის მზღვეველის ვალდებულებების შეფასება სადაზღვევო გადახდების შესახებ, მათ შორის ზარალის ანაზღაურების ხარჯები, რომლებიც წარმოიქმნება საანგარიშგებო ან წინა პერიოდებში მომხდარ სადაზღვევო მოვლენებთან დაკავშირებით, რომელთა დადგომა არ იყო მოხსენებული მზღვეველს საანგარიშო ან წინა პერიოდებში. კანონით ან ხელშეკრულებით დადგენილი წესით.

სტაბილიზაციის რეზერვიარის მზღვეველის ვალდებულებების შეფასება მომავალი სადაზღვევო გადახდების განხორციელებასთან დაკავშირებით სადაზღვევო ოპერაციებიდან უარყოფითი ფინანსური შედეგის შემთხვევაში მზღვეველის ნებაზე მიღმა ფაქტორების შედეგად, ან ზარალის ზემოაღნიშნული კოეფიციენტის გადაჭარბების შემთხვევაში. მისი საშუალო ღირებულება.

წარმოშობილი ზარალის კოეფიციენტი გამოითვლება, როგორც საანგარიშო პერიოდში დაზღვევის გადახდების თანხის თანაფარდობა ამ პერიოდში მომხდარი დაზღვეული მოვლენებისთვის, დეკლარირებული, მაგრამ გადაუჭრელი ზარალის რეზერვი და მომხდარი, მაგრამ დაუანგარიშებელი ზარალის რეზერვი, გამოთვლილი ზარალებისთვის. ამ საანგარიშო პერიოდში იმავე პერიოდისთვის მიღებული სადაზღვევო პრემიების ოდენობით.

დანაკარგის გათანაბრების რეზერვიჩამოყალიბებულია ავტომობილის მფლობელების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის შემოღების დღიდან პირველი სამი წლის განმავლობაში (ანუ 2003 წლის 1 ივლისიდან) და წარმოადგენს მზღვეველის ვალდებულებების შეფასებას მომავალი სადაზღვევო გადახდების განხორციელებასთან დაკავშირებით იმ შემთხვევაში, თუ ზარალის კოეფიციენტი აღემატება მის გამოთვლილ მნიშვნელობას.

სატრანსპორტო საშუალების მფლობელების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის სტაბილიზაციის რეზერვი იქმნება მზღვეველის დაზღვევის დაზღვევის დაზღვევის ხარჯების კომპენსაციის მიზნით შემდგომ წლებში ავტომობილის მფლობელების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის განხორციელებისას და წარმოადგენს მზღვეველის ვალდებულებების შეფასებას, რომელიც დაკავშირებულია მომავალში სადაზღვევო გადახდებთან. სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევისგან უარყოფითი ფინანსური შედეგის გამოვლენა მზღვეველის ნებაზე მიღმა ფაქტორების შედეგად.

ფინანსური ანგარიშგების მომზადებისას მზღვეველი ითვლის სადაზღვევო რეზერვებს საანგარიშგებო თარიღისთვის (საანგარიშო პერიოდის ბოლოს).

სადაზღვევო რეზერვების გაანგარიშება ხდება მზღვეველის ბუღალტრული აღრიცხვისა და ანგარიშგების მონაცემების საფუძველზე, შემდეგ ჟურნალებში მოცემული ინფორმაციის საფუძველზე, რომელიც მზღვეველი ვალდებულია შეინახოს:

1. დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებების ჟურნალი (თანადაზღვევა);

2. ზარალისა და ვადაზე ადრე შეწყვეტილი სადაზღვევო ხელშეკრულებების ჟურნალი (თანადაზღვევა);

3. გადაზღვევის მიზნით მიღებული ხელშეკრულებების ჟურნალი;

4. ზარალის ჟურნალი გადაზღვევის მიზნით მიღებული ხელშეკრულებებით.

დამზღვევი სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სადაზღვევო რეზერვებში გადამზღვეველთა მონაწილეობის წილს ითვლის სადაზღვევო რეზერვების გაანგარიშებასთან ერთად. ამ შემთხვევაში გადამზღვეველის (გადამზღვეველების) წილი განისაზღვრება თითოეულ ხელშეკრულებაზე (ხელშეკრულებათა ჯგუფზე) გადაზღვევის ხელშეკრულების (ხელშეკრულებების) პირობების შესაბამისად.

დოკუმენტები, რომლებიც შეიცავს ინფორმაციას, რომელიც აუცილებელია სადაზღვევო რეზერვების გამოსათვლელად თითოეული ხელშეკრულების საანგარიშგებო თარიღისთვის, უნდა ინახებოდეს მზღვეველის მიერ ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების სრულად შესრულების დღიდან მინიმუმ 5 წლის განმავლობაში.

სადაზღვევო რეზერვების გამოსათვლელად კონტრაქტები ნაწილდება შემდეგნაირად: სააღრიცხვო ჯგუფები:

• სააღრიცხვო ჯგუფი 1. დაზღვევა (თანადაზღვევა) უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობისგან;
• სააღრიცხვო ჯგუფი 2. ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 3. მგზავრების (ტურისტების, ექსკურსიონისტების) დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 4. საზღვარგარეთ მოგზაური მოქალაქეების დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 5. სახმელეთო ტრანსპორტის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 6. საჰაერო ტრანსპორტის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 7. წყლის ტრანსპორტის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 8. ტვირთის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 9. საწყობში არსებული საქონლის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 10. სასოფლო-სამეურნეო კულტურების დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 11. 5-10, 12 სააღრიცხვო ჯგუფებში ჩამოთვლილი ქონების გარდა სხვა ქონების დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 12. ბიზნეს (ფინანსური) რისკების დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 13. სატრანსპორტო საშუალების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 13.1. ავტომობილის მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 14. გადამზიდველის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 15. გაზრდილი საფრთხის წყაროების მფლობელთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა (თანადაზღვევა), გარდა მე-13 სააღრიცხვო ჯგუფში მითითებულისა;
• სააღრიცხვო ჯგუფი 16. პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 17. ვალდებულების შეუსრულებლობისათვის პასუხისმგებლობის დაზღვევა (თანადაზღვევა);
• სააღრიცხვო ჯგუფი 18. პასუხისმგებლობის დაზღვევა (თანადაზღვევა), გარდა იმისა, რაც ჩამოთვლილია 13–17 სააღრიცხვო ჯგუფებში;
• სააღრიცხვო ჯგუფი 19. გადაზღვევის მიზნით მიღებული ხელშეკრულებები, გარდა გადაზღვევის ხელშეკრულებებისა, რომელთა პირობების მიხედვით გადამზღვევს აქვს წინასწარ დადგენილი ვალდებულების ანაზღაურების ვალდებულება (წესის 14-ე მუხლი).

კითხვა 9 დაზღვევის ობიექტები და საგნები: ზოგადი მახასიათებლები.

სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობის სუბიექტებია: მზღვეველი, დამზღვევი, სპეციალური მესამე პირები (დაზღვეული და ბენეფიციარი: დაზღვეული შეიძლება იყოს ხელშეკრულების დამდებელი ან მის მიერ დანიშნული ნებისმიერი პირი (ბავშვთა დაზღვევის შემთხვევაში) და ბენეფიციარი. არის მემკვიდრე ან დანიშნული პირი, რომლის სასარგებლოდც დაიდო ხელშეკრულება). დაზღვევის ხელშეკრულების მხარეები არიან მზღვეველი და დამზღვევი.

მზღვეველები შეიძლება იყვნენ როგორც სახელმწიფო, ასევე კერძო სადაზღვევო კომპანიები. რუსეთის ფედერაციის უმსხვილესი სახელმწიფო სადაზღვევო კომპანიაა როსგოსტრახი, 100%-იანი წილის დამფუძნებელი და მფლობელი არის რუსეთის ფედერაციის სახელმწიფო ქონების მართვის სახელმწიფო კომიტეტი.

უცხოურ იურიდიულ პირებს და უცხოელ მოქალაქეებს უფლება აქვთ შექმნან სადაზღვევო ორგანიზაციები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მხოლოდ შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოების ან სააქციო საზოგადოების სახით. მაგრამ მონაწილეობის შესაძლებლობა შეზღუდულია რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით - უცხოელი ინვესტორების წილი სადაზღვევო ორგანიზაციის საწესდებო კაპიტალში არ უნდა აღემატებოდეს 49% -ს (რუსეთის ფედერაციის უმაღლესი საბჭოს დადგენილების მე-5 პუნქტი). „დაზღვევის შესახებ“ კანონის შესრულება). საკანონმდებლო აქტებით შეიძლება დაწესდეს სხვა შეზღუდვები უცხოური იურიდიული და ფიზიკური პირების მიერ სადაზღვევო ორგანიზაციების შექმნისას.

სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელების ლიცენზიებს გასცემს რუსეთის სადაზღვევო საქმიანობის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახური.

მოქალაქეებს და იურიდიულ პირებს შეუძლიათ გაერთიანდნენ ურთიერთდაზღვევის საზოგადოებებში თავიანთი ქონებრივი ინტერესების დაზღვევის მიზნით (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 968-ე მუხლი). სამოქალაქო კოდექსი ურთიერთდაზღვევის კომპანიებს არაკომერციულ ორგანიზაციებად აღიარებს. დღეისათვის ასეთი საზოგადოებებისთვის ყველაზე მისაღები ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმაა სამომხმარებლო კოოპერატივი, რაც არ გამორიცხავს სხვა ფორმებით შექმნის შესაძლებლობას. ურთიერთდაზღვევის საზოგადოებები, სადაზღვევო გაერთიანებები და კლუბები ფართოდ არის გავრცელებული სხვადასხვა ქვეყანაში. ასეთი საზოგადოებები არსებობდა რუსეთში რევოლუციამდე.

სადაზღვევო აუზი -ეს არის გარკვეული რისკების ერთობლივი დაზღვევის სადაზღვევო კომპანიების გაერთიანება, რომელიც შექმნილია განსაკუთრებით დიდი რისკების აღების ფინანსური შესაძლებლობების გაუმჯობესების მიზნით; შემუშავებულია საზღვარგარეთ საავიაციო, ბირთვული, სამხედრო რისკების, პასუხისმგებლობის დაზღვევაში და ა.შ. ეს ძალიან პერსპექტიული ჩანს რუსეთისთვის.

სადაზღვევო საქმიანობის სუბიექტებს მიეკუთვნება სადაზღვევო შუამავლები - აგენტები და ბროკერები, რომელთა მეშვეობითაც მზღვეველებს შეუძლიათ განახორციელონ თავიანთი საქმიანობა. სადაზღვევო აგენტები -მზღვეველის სახელით და მისი სახელით მინიჭებული უფლებამოსილების შესაბამისად მოქმედი ფიზიკური ან იურიდიული პირები. სადაზღვევო აგენტებს შორის დომინანტური ადგილი უკავია ფიზიკურ პირებს. სადაზღვევო ბროკერები -დადგენილი წესით მეწარმეებად რეგისტრირებული იურიდიული ან ფიზიკური პირები, რომლებიც საკუთარი სახელით ახორციელებენ სადაზღვევო შუამავალ საქმიანობას დამზღვევის ან მზღვეველის მითითების საფუძველზე.

სადაზღვევო აგენტებისა და ბროკერების სამართლებრივი მდგომარეობა განსხვავებულია. სადაზღვევო აგენტი მოქმედებს კომპანიის სახელით, არის მისი წარმომადგენელი, მოქმედებს მისთვის მინიჭებული უფლებამოსილების ფარგლებში, იღებს შესაბამის საკომისიოს. სადაზღვევო ბროკერი არის დამოუკიდებელი სუბიექტი, რომელიც ასრულებს შუამავალ ფუნქციებს დამზღვევსა და მზღვეველს შორის, მოქმედებს მისი სახელით, მაგრამ ყოველთვის დამზღვევის ან სადაზღვევო კომპანიის სახელით.

დაზღვეულებიიცნობენ იურიდიულ და ქმედუნარიან ფიზიკურ პირებს, რომლებსაც აქვთ დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებები მზღვეველებთან ან არიან დაზღვეულები კანონის ძალით. ყურადღება უნდა მიექცეს მთელ რიგ სპეციალურ მოთხოვნებს, როგორც წესი, დაკისრებული დაზღვეულის იურიდიული პიროვნებისთვის. ისინი დაკავშირებულია ასაკთან და ჯანმრთელობის მდგომარეობასთან.

სიცოცხლის შერეული დაზღვევის წესების მიხედვით, რომელიც არეგულირებს პირად სადაზღვევო ურთიერთობებს სახელმწიფო სადაზღვევო ორგანიზაციის მონაწილეობით, ამ ხელშეკრულების სუბიექტები შეიძლება იყვნენ 14-დან 77 წლამდე ასაკის მოქალაქეები, მაგრამ არა უგვიანეს 80 წლის ბოლოს. ხელშეკრულების. მოქალაქის ასაკი მოქმედებს არა მხოლოდ როგორც განმსაზღვრელი კრიტერიუმი, არამედ არის გარკვეული კრიტერიუმი სადაზღვევო პერიოდის დადგენის, ასევე სადაზღვევო პრემიის ოდენობისა და პირთა ასაკის თანაფარდობის, დაზღვევის პერიოდისა და ოდენობისთვის. დაზღვევის პრემია დამოკიდებულია პერიოდზე.

დაზღვეული შეიძლება იყვნენ რუსეთის მოქალაქეები, უცხო ქვეყნის მოქალაქეები, მოქალაქეობის არმქონე პირები, ნებისმიერი კომერციული და არაკომერციული იურიდიული პირი („რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“ კანონის მე-5 მუხლი). დამზღვევი შეიძლება იყოს პირი, რომელსაც აქვს სადაზღვევო ინტერესი, ე.ი. ინტერესი ქონების ან სიცოცხლის, ჯანმრთელობის შენარჩუნებისადმი, რაც საკუთრების ხასიათს ატარებს. მესაკუთრეს და ქონების სხვა კანონიერ მფლობელებს (მოიჯარე, იპოთეკარი, ექსპედიტორი და ა.შ.) ჩვეულებრივ აქვთ სადაზღვევო ინტერესი.

სადაზღვევო ხელშეკრულების მხარეთა და სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობის მონაწილეთა ცნებები ყოველთვის არ ემთხვევა ერთმანეთს. მხარეები არიან დამზღვევი და მზღვეველი, რომლებიც შებოჭილნი არიან უფლებებითა და მოვალეობებით. სადაზღვევო სამართლებრივი ურთიერთობის მონაწილე შეიძლება იყოს კიდევ ორი ​​კატეგორიის პირი: დაზღვეული და დამზღვევის მიერ სადაზღვევო ხელშეკრულებით სადაზღვევო თანხის მისაღებად დანიშნული პირი - ბენეფიციარი.

დაზღვეული არის ფიზიკური პირი, რომლის სიცოცხლესთან, ჯანმრთელობასთან ან შრომისუნარიანობასთან დაზღვეული ასოცირდება დაზღვევით გათვალისწინებულ ინტერესებთან. როგორც წესი, მოქალაქეები ქონებრივი ინტერესების დასაცავად დებენ სადაზღვევო სამართლებრივ ურთიერთობას, აფორმებენ ხელშეკრულებას საკუთარ სიცოცხლესა და ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული შესაძლო უარყოფითი შედეგების შემთხვევაში. ამ შემთხვევაში დამზღვევისა და დაზღვეულის ცნებები ერთმანეთს ემთხვევა. ამასთან, მოქალაქეებს აქვთ უფლება დადონ სადაზღვევო ხელშეკრულება სხვა პირის სასარგებლოდ, მაშინ დამზღვევი და დაზღვეული სხვადასხვა პირები არიან. მაგალითად, ბავშვების დაზღვევისას დაზღვეული არიან მშობლები, მშვილებლები, მეურვეები, მეურვეები, დაზღვეული კი ბავშვები. ხელშეკრულების გაფორმება მესამე პირის (დაზღვეულის) სასარგებლოდ შეიძლება მოითხოვოს როგორც ხელშეკრულების დამდებელმა (დაზღვეულმა), ისე მესამე პირმა, რომლის სასარგებლოდ შესრულებაც არის გათვალისწინებული (სამოქალაქო კოდექსის 430-ე მუხლი). Რუსეთის ფედერაცია).

სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებისას დამზღვევს უფლება აქვს დანიშნოს ფიზიკური ან იურიდიული პირები (ბენეფიციარები), რომ მიიღონ სადაზღვევო გადასახადები სადაზღვევო ხელშეკრულებებით, ასევე შეცვალონ ისინი თავისი შეხედულებისამებრ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე (მე-5 მუხლის მე-3 ნაწილი). კანონი „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“).

ქონების დაზღვევაში სადაზღვევო ობიექტია ქონების საკუთრებასა და განკარგვასთან დაკავშირებული ინტერესები ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებებში განსაზღვრული კანონით, ხელშეკრულებით ან სხვა სამართლებრივი საფუძვლებით. თუ არსებობს ინტერესთა კონფლიქტი მფლობელსა და სხვა პირს (ან პირთა ჯგუფს) შორის, რომლებსაც აქვთ საკუთრების უფლება დაზღვეულ ქონებრივ ინტერესებთან მიმართებაში, ამ უკანასკნელის, როგორც დაზღვევის ობიექტის ლეგიტიმაცია განისაზღვრება რისკის ტარების ვალდებულებით. სადაზღვევო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში.

პასუხისმგებლობის დაზღვევაში დაზღვევის ობიექტს წარმოადგენს ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია დაზღვეულის მიერ ფიზიკური პირისთვის ან ქონებისთვის მიყენებული ზიანის, აგრეთვე იურიდიული პირისთვის მიყენებული ზიანის ანაზღაურებასთან (პასუხისმგებლობის დაზღვევა).

პირად დაზღვევაში ეს არის ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია ჯანმრთელობასთან, სიცოცხლესთან, ინვალიდობასა და პენსიასთან, მათ შორის შემოსავლის დროებით ან მუდმივ დაკარგვასთან ან დამატებით ხარჯებთან ინვალიდობის, ავადმყოფობის ან სიკვდილის გამო. მესამე პირების დაზღვევის მიზნით დადებულ პირად დაზღვევის ხელშეკრულებებში ქონებრივი ინტერესის კანონიერება გამომდინარეობს დამზღვევისა და დაზღვეულის სამართლებრივი ურთიერთობიდან, რომელიც რეგულირდება ოჯახის, შრომის კანონმდებლობით ან კანონით გათვალისწინებულ სხვა შემთხვევებში.

სამართლებრივი საფუძველი [რედაქტირება]

ეს არის ქონებრივი ინტერესი, რომელიც მითითებულია, როგორც დაზღვევის ობიექტი რუსეთის ფედერაციის ყველა მარეგულირებელ აქტში. მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (თავი 48, მუხ. 928) ჩამოთვლის ინტერესებს, რომელთა დაზღვევა დაუშვებელია (უკანონო ინტერესები, ზარალი თამაშებიდან, ლატარიებიდან და ფსონებით, მძევლების გამოსასყიდის ხარჯები). სამოქალაქო კოდექსის 929-ე მუხლი ჩამოთვლის ქონებრივ ინტერესებს, რომლებიც შეიძლება იყოს დაზღვეული ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებით („გარკვეული ქონების დაკარგვის (განადგურების), დეფიციტის ან დაზიანების რისკი; სიცოცხლის, ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენებით გამოწვეული ვალდებულებებისთვის პასუხისმგებლობის რისკი. ან სხვა პირების ქონება, ხოლო კანონით გათვალისწინებულ შემთხვევებში, ასევე ხელშეკრულებით პასუხისმგებლობა - მეწარმის კონტრაგენტების მიერ მათი ვალდებულებების დარღვევის ან ამ საქმიანობის პირობების გამო სამეწარმეო საქმიანობის შედეგად ზარალის რისკი; მეწარმის კონტროლის მიღმა გარემოებებზე, მოსალოდნელი შემოსავლის მიუღებლობის რისკის ჩათვლით - ბიზნეს რისკი"). ხოლო 942-ე მუხლი, სადაც ჩამოთვლილია დაზღვევის ხელშეკრულების არსებითი პირობები, უპირველეს ყოვლისა მიუთითებს, რომ დამზღვევსა და მზღვეველს შორის უნდა მოხდეს შეთანხმება „გარკვეულ ქონებრივ ან სხვა ქონებრივ ინტერესზე, რომელიც არის დაზღვევის ობიექტი“. როგორ განიმარტება ქონებრივი ინტერესები სადაზღვევო ობიექტით და კანონით „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“

ეს არის შემდეგი ფუნქციები:

სარისკო;

სადაზღვევო რეზერვების ფორმირებისა და გამოყენების ფუნქცია;

დანაზოგი;

პრევენციული;

ინვესტიცია;

ტესტი

რისკის ფუნქცია (დაზღვევის დაცვის ფუნქცია)არის გადაცემა მზღვეველზე(საფასურად) მატერიალური პასუხისმგებლობამოქმედი კანონმდებლობით ან სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო მოვლენების დადგომის შემთხვევაში რისკის შედეგებზე.

სწორედ რისკის ფუნქციის ფარგლებში დგინდება სადაზღვევო დაცვის ობიექტური საჭიროება, რადგან მისი განხორციელებისას სადაზღვევო ფონდის ნაწილი გადანაწილდება დაზარალებულ სადაზღვევო მონაწილეებს შორის სადაზღვევო მოვლენების უარყოფით შედეგებთან დაკავშირებით.

სადაზღვევო რეზერვების ფორმირებისა და გამოყენების ფუნქციაგანსაზღვრავს დაზღვევის, როგორც ეკონომიკური კატეგორიის თავისებურებას. სადაზღვევო რეზერვების საკმარისი მოცულობის შექმნით(დაზღვევის პრემიის გადახდით) გათვალისწინებულია მატერიალური ზიანის ანაზღაურებასადაზღვევო მოვლენების დადგომისას ან დაზღვევის თანხების გადახდისას სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ვადის გასვლისას.ზარალის და სადაზღვევო გადასახადის დაფარვის უფლება მხოლოდ ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს აქვთ. რომლებიც უშუალო მონაწილეები არიან სადაზღვევო ფონდის ფორმირებაში.ამ სადაზღვევო ფუნქციის განხორციელება ასევე ხდება სადაზღვევო რეზერვების მართვის პროცესში შემოსავლისა და მოგების გამომუშავების მიზნით.

გადახდისუნარიანობის უზრუნველსაყოფად მზღვეველებმა უნდა დაიცვან შემდეგი პირობები:

ფასიანი უფლებამოსილი ფონდის არსებობა და მზღვეველის საგარანტიო ფონდის არსებობა;

სადაზღვევო რეზერვების შექმნა, რომელიც საკმარისი იქნება სადაზღვევო თანხებისა და სადაზღვევო კომპენსაციების სამომავლო გადასახდელად;

მზღვეველის ფაქტობრივი გადახდისუნარიანობის მარჟის გადაჭარბება გამოთვლილ სტანდარტულ გადახდისუნარიანობის ზღვარზე.

ბრინჯი. 13.1. სადაზღვევო ფუნქციები

მზღვეველის საწესდებო კაპიტალის მინიმალური ზომა, რომელიც ეხება სიცოცხლის დაზღვევის გარდა სხვა დაზღვევის სახეებს, დადგენილია ოდენობით 1 მილიონის ექვივალენტი. ევრო და მზღვეველი, რომელიც ეხება სიცოცხლის დაზღვევას, - 1,5 მილიონი ევრო უკრაინული ვალუტის სავალუტო კურსით.

TO მზღვეველის საგარანტიო ფონდი მოიცავს დამატებით და სარეზერვო კაპიტალს, ასევე გაუნაწილებელი მოგების ოდენობას.

მზღვეველებს შეუძლიათ შექმნან უფასო რეზერვები გაუნაწილებელი მოგების გამოყენებით.

უფასო რეზერვები – ეს არის მზღვეველის საკუთარი სახსრების ნაწილი, რომელიც რეზერვირებულია მზღვეველის გადახდისუნარიანობის უზრუნველსაყოფად სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელების მიღებული მეთოდოლოგიის შესაბამისად.

მზღვეველებს შეუძლიათ შექმნან ცენტრალიზებული სადაზღვევო სარეზერვო ფონდები უზრუნველყონ, რომ მზღვეველებმა შეასრულონ თავიანთი ვალდებულებები გარკვეული სახის სავალდებულო დაზღვევის და იმ ორგანოების მიმართ, რომლებიც მართავენ ამ სახსრებს.

შემნახველი ფუნქცია სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი სახეებისთვის დამახასიათებელი,რომელშიც აკუმულირდება ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო თანხა და გადაიხდის დამზღვევს სადაზღვევო პერიოდის ბოლოს, იმ პირობით, რომ სადაზღვევო შემთხვევის არსებობის მანძილზე არ არსებობს სადაზღვევო შემთხვევა.

პრევენციული ფუნქცია აჩვენებს ურთიერთობებს მიზნად ისახავს შესაძლო დანაკარგების თავიდან აცილებას და მათი შედეგების შემცირებასარახელსაყრელი სადაზღვევო მოვლენებისგან.ამ ფუნქციის განხორციელება მოიცავს პრევენციული და რეპრესიული ღონისძიებების ფართო სპექტრს, მათ დაფინანსებას სადაზღვევო ფონდის ნაწილიდან სადაზღვევო რისკის შემცირების მიზნით.

საინვესტიციო ფუნქციადაზღვევა უზრუნველყოფს მზღვეველის დროებით თავისუფალი სახსრების განთავსება სხვადასხვა აქტივებშიუსაფრთხოების, დაფარვის, მომგებიანობისა და დივერსიფიკაციის პირობებზე.მზღვეველებს, დაზღვევის მეთოდით სახსრების გადანაწილების სპეციფიკური ხასიათის წყალობით, აქვთ შესაძლებლობა გამოიყენონ და მართონ დაზღვეულთა დაგროვილი სახსრები. ამ თანხების ინვესტიცია შესაძლებელია ეკონომიკაში პირდაპირი ინვესტიციების სახით, საფონდო ბირჟის მეშვეობით ან ფინანსური შუამავლების მეშვეობით მოგების მიღების მიზნით.

კონტროლის ფუნქციადაზღვევა განისაზღვრება სადაზღვევო ფონდებისა და რეზერვების გამოყენებისა და ფორმირების მიზნობრივი ორიენტირებით, რაც საჭიროებს შესაბამის კონტროლს.ფინანსური კონტროლი ხორციელდება სადაზღვევო და საინვესტიციო ოპერაციების სწორად წარმართვაზე, სადაზღვევო კაპიტალის ოპტიმალურად ფორმირებასა და მიზნობრივ გამოყენებაზე.

დაზღვევა ეფუძნება ფუნდამენტურ პრინციპებს , ანუ თავდაპირველი დებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მის, როგორც ეკონომიკური ინსტრუმენტის ფუნქციონირებას. ამასთან, დაზღვევა განასხვავებს ზოგადი და კონკრეტული პრინციპები (სურ. 13.2.).

Ზოგადი პრინციპებიდაზღვევა:

მზღვეველისა და დაზღვევის ტიპის თავისუფალი არჩევანის პრინციპი ნიშნავს, რომ ყველა დაზღვეულს ეძლევა უფლება და შესაძლებლობა აირჩიოს ნებისმიერი მზღვეველი, რომელიც ლიცენზირებულია დაზღვევის განსახორციელებლად. მზღვეველებს გარანტირებული აქვთ ნებაყოფლობითი დაზღვევის სახეების თავისუფალი არჩევანი და თანაბარი შესაძლებლობები თავიანთი საქმიანობის განხორციელებისას.

სადაზღვევო რისკის პრინციპი – სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობა, რომელიც გამოხატავს მზღვეველის შესაძლო პასუხისმგებლობის ფარგლებს გარკვეული სახის დაზღვევაზე. სადაზღვევო რისკის რეალიზაციის სპეციფიკური გამოვლინებაა სადაზღვევო მოვლენა, ანუ გაუთვალისწინებელი მოვლენის ფაქტიური დადგომა.

ბრინჯი. 13.2. დაზღვევის პრინციპები.

სადაზღვევო ინტერესის პრინციპი ნიშნავს, რომ დამზღვევი დადებს დაზღვევის ხელშეკრულებას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს დაცვის ორგანიზების შესაბამისი ინტერესიქონების, ჯანმრთელობის ან სიცოცხლის დაკარგვის შემთხვევაში. ეს უზრუნველყოფს გარკვეული შემოსავლის მიღების გარანტიას სპეციალურად განსაზღვრული მოვლენების დადგომის შემთხვევაში.

მაქსიმალური მთლიანობის პრინციპი არის მზღვეველსა და დამზღვევს შორის ურთიერთსიმართლის პრინციპი. რისკის შესაფასებლად და სადაზღვევო მომსახურების ფასის დასადგენად დამზღვევს უნდა მიაწოდოს ყველა ინფორმაცია დაზღვევის ობიექტის შესახებ, ხოლო მზღვეველი ვალდებულია სწორად დაადგინოს ზარალი და გადაიხადოს სადაზღვევო ანაზღაურება.

სადაზღვევო დაფარვის რეალობის პრინციპი ითვალისწინებს კომპენსაციის გადახდას ფაქტობრივი ზარალის ოდენობით. ამ პრინციპის განხორციელება მოითხოვს პირობების შექმნას, რომლებშიც მიიღწევა დაზღვევის მიზანი და ამისთვის აუცილებელია დაიცვას დაზღვევის კონკრეტული პრინციპები.

კონკრეტული პრინციპებიდაზღვევა არის:

გადახდის პრინციპი დაზღვეულისგან მზღვეველზე რისკის შესაბამისი საფასურის გადაცემის უზრუნველყოფა.

უწყვეტობის პრინციპი ნიშნავს, რომ სადაზღვევო ანაზღაურების მისაღებად პირს უნდა ჰქონდეს მუდმივი დაზღვევის ხელშეკრულება, რადგან მის გარეშე სადაზღვევო გადახდა არ განხორციელდება.

დაფარვის პრინციპი ითვალისწინებს, რომ სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში სადაზღვევო გადასახადები უბრუნდება დამზღვევს სადაზღვევო კომპენსაციის (რისკის დაზღვევისთვის) ან დაზღვეული თანხის (სიცოცხლის დაზღვევისთვის) სახით.

დივერსიფიკაციის პრინციპი ნიშნავს სადაზღვევო კომპანიის შესაძლებლობას განახორციელოს საქმიანობა თავისი ძირითადი საქმიანობის გარეთ. საუბარია დაზღვევისთვის აღებული რისკების დისპერსიაზე ტერიტორიული და დარგობრივი მახასიათებლების მიხედვით, ასევე მზღვეველის საინვესტიციო საქმიანობაზე.

ფრენჩაიზის პრინციპი ითვალისწინებს ზარალის იმ ნაწილს, რომელსაც სადაზღვევო ხელშეკრულების მიხედვით სადაზღვევო კომპანია არ ანაზღაურებს, ანუ დაზღვეულის საკუთარი მონაწილეობა ზარალის ანაზღაურებაში. ეს პრინციპი გამოიყენება მცირე ზარალის გადახდის თავიდან ასაცილებლად, დაზღვეულთა შორის ეკონომიკური ინტერესის შექმნისა და დამზღვევის დასაცავად დაზღვეულის მხრიდან ბოროტად გამოყენებისგან.

სუბროგაციის პრინციპი ნიშნავს გადაცემას მზღვეველს, რომელმაც გადაუხადა სადაზღვევო კომპენსაცია მოთხოვნის უფლების (რეგრესის უფლების) მიყენებულ ზარალზე პასუხისმგებელი პირისათვის.

ანაზღაურების პრინციპი რომლის მიხედვითაც ერთი სადაზღვევო კომპანია ითხოვს მეორეს ან სხვა კომპანიებს, ერთმანეთში გადაანაწილონ სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდა რამდენიმე კომპანიის მიერ ერთი და იგივე რისკებისგან ერთი და იგივე ობიექტის ერთდროულად დაზღვევის შემთხვევაში.

თანადაზღვევისა და გადაზღვევის პრინციპი გამოიყენება დაზღვევაში, რათა უზრუნველყოს მზღვეველის საიმედო სადაზღვევო დაცვა, გადახდისუნარიანობა და ფინანსური სტაბილურობა.

რუსეთში საბაზრო ურთიერთობების დამყარების პროცესში გამოჩნდა კომერციული საქმიანობის ახალი სახეები, რომლებიც საკმარისად არ იყო გავრცელებული საბჭოთა ხელისუფლების წლებში. ეს მოიცავს, კერძოდ, სადაზღვევო ბიზნესს.

სადაზღვევო ორგანიზაციები, ახალი პროდუქტის შექმნის გარეშე, აქტიურად მონაწილეობენ მისი გადანაწილების პროცესში. დაზღვევის ყველა მონაწილისგან შეგროვებული თანხების დაგროვებისა და გამოყენების გამო, თითოეულ ცალკეულ შემთხვევაში სადაზღვევო ორგანიზაციები აცხადებენ სადაზღვევო დაფარვის ვალდებულებაოდენობით, რომელიც მნიშვნელოვნად აღემატება შესაბამის სადაზღვევო პრემიას.

გარდა ამისა, სადაზღვევო რეზერვებში შეგროვებული დიდი მოცულობის დროებით თავისუფალი სახსრების მქონე სადაზღვევო ორგანიზაციები დაკავებულნი არიან არა მხოლოდ დაზღვევით, არამედ საინვესტიციო და ფინანსური საქმიანობა.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უზარმაზარი ფინანსური რესურსები ტრიალებს ეკონომიკის ამ სფეროში და სადაზღვევო ორგანიზაციები არსებითად იქცევიან რთულ ფინანსურ და საკრედიტო ინსტიტუტებად, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ინდუსტრიის სპეციფიკა. ამიტომ, ჯერ განვიხილოთ ზოგადად მიღებული ცნებები და განმარტებები, რომლებიც გამოიყენება სადაზღვევო ინდუსტრიაში.

ეკონომიკური რისკი.ყოველდღიურ ცხოვრებაში სიტყვა „რისკი“ გამოიყენება როგორც ცნება, რაც ნიშნავს განადგურების, დაკარგვის და დაზიანების ალბათობას. Შინაარსი "ეკონომიკური რისკი"ნიშნავს განადგურების, დაკარგვის და ზიანის გაურკვეველ შესაძლებლობას გამოხატული ფულადი თვალსაზრისით. ეკონომიკურ რისკთან დაკავშირებული ფინანსური ზარალის შესამცირებლად იქმნება ფინანსური დაცვის სისტემები. დაზღვევა არის ერთ-ერთი მთავარი ფინანსური ინსტიტუტი, რომლის მიზანია ეკონომიკურ რისკთან დაკავშირებული ზარალის შემცირება.

დაზღვევა, როგორც ფინანსური დაცვის სისტემა.დაზღვევა არის ეკონომიკური ურთიერთობების სისტემა, რომელიც დაფუძნებულია ცალკეული სუბიექტების ეკონომიკური რისკის გაერთიანებაზე და შექმნილია მასთან დაკავშირებული ფინანსური ზარალის შემცირების მიზნით. იგი ხორციელდება ფიზიკური და იურიდიული პირების მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიებიდან წარმოქმნილი ფულადი სახსრების ხარჯზე.

სადაზღვევო ორგანიზაციის ძირითადი პრინციპები.ნებისმიერი რთული ტიპის საქმიანობის მსგავსად, დაზღვევას აქვს საკუთარი შინაგანი ლოგიკა, რომელიც ყველაზე ნათლად არის გამოხატული მის პრინციპებში. შემდეგი პრინციპების დაცვა განსაზღვრავს დაზღვევის ეკონომიკურ და ორგანიზაციულ მექანიზმს - დაზღვევის მონაწილეები ახორციელებენ მცირე შენატანებს ისე, რომ მთლიანი თანხა სადაზღვევო ფონდის სახით საკმარისი იქნება იმ სადაზღვევო მონაწილეების გადასახდელად, ვისთანაც მოხდა სადაზღვევო მოვლენები.

ფსიქოლოგიური ფაქტორის გათვალისწინების პრინციპი. ადამიანების უმეტესობა უპირატესობას ანიჭებს ცნობილ, მაგრამ მცირე დანაკარგებს, ვიდრე უცნობი, მაგრამ შესაძლოა დიდი დანაკარგები. ადამიანები თანხმდებიან დაკარგონ შემოსავლის გარკვეული ნაწილი, როგორც ანაზღაურება უცნობი სიტუაციების არშეხვედრისთვის, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დიდი ეკონომიკური ზარალი.

ეკონომიკური რისკის გაერთიანების პრინციპი. დაზღვევის თითოეული მონაწილე საკუთარ პასუხისმგებლობას ინდივიდუალური რისკის ტარების შესახებ გადასცემს სადაზღვევო ფონდს - მზღვეველს, რომლის დონეზეც არის გაერთიანებული ეს ინდივიდუალური რისკები.

სოლიდარობის პრინციპი, ზიანის განაწილება. დაზღვევის ყველა მონაწილე იხდის სადაზღვევო პრემიას და ამ შენატანების გარკვეული ნაწილის ხარჯზე ყალიბდება სადაზღვევო ორგანიზაციის სადაზღვევო ფონდები. ამ სახსრებიდან მიღებული თანხები გამოიყენება დაზღვეული მოვლენების დადგომის შედეგად წარმოქმნილი ზიანისა და ზარალის დასაფარად.

დაზღვევის თითოეული მონაწილე იხდის შედარებით მცირე სადაზღვევო პრემიას, მაგრამ კარგავს მას, თუ არაფერი მოხდება. თუმცა, თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, ის იღებს უფრო დიდ ფინანსურ კომპენსაციას - რამდენჯერმე აღემატება მის მიერ გადახდილ სადაზღვევო პრემიას. სოლიდარობა გამოიხატება იმაში, რომ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ცალკეული მონაწილისთვის სადაზღვევო გადახდა შედგება დაზღვევის ყველა მონაწილის სადაზღვევო პრემიისგან, მიუხედავად იმისა, მოხდა თუ არა სადაზღვევო შემთხვევა თითოეულ მათგანთან.

ფინანსური ეკვივალენტობის პრინციპი. მისი შესაბამისობა ნიშნავს, რომ დაზღვევის ყველა მონაწილისგან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში შეგროვებული და ზიანის ანაზღაურებაზე გამიზნული ყველა თანხა უნდა დაბრუნდეს იმავე პერიოდისთვის სადაზღვევო გადახდების სახით.

დამზღვევიარის სადაზღვევო საქმიანობის განსახორციელებლად შექმნილი იურიდიული პირი, რომელიც, თუ აქვს ამ ტიპის საქმიანობის ლიცენზია, დებს სადაზღვევო ხელშეკრულებას და იღებს პასუხისმგებლობას რისკის ტარებაზე, ანუ იღებს ზარალის ანაზღაურების ვალდებულებას.

პოლის მფლობელიარის კანონიერი ან ქმედუნარიანი ფიზიკური პირი, რომელმაც დადო სადაზღვევო ხელშეკრულება მზღვეველთან და უხდის მას დაზღვევის საფასური (სადაზღვევო პრემია ) რისკის ტარების პასუხისმგებლობის გადაცემისთვის.

დაზღვეული.ამ ტერმინს აქვს კონკრეტული გამოყენება დაზღვევის ტიპის მიხედვით.

პირად დაზღვევაში დაზღვეული არის ფიზიკური პირი, რომლის სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და შრომისუნარიანობა არის სადაზღვევო დაცვის ობიექტი. ამრიგად, უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობისგან დაზღვევისას დაზღვეული არის სუბიექტი, რომლის უბედური შემთხვევა და ავადმყოფობა არის სადაზღვევო ხელშეკრულების დაზღვეული მოვლენები, ანუ მოვლენები, რომელთა განხორციელებისას მზღვეველი ახორციელებს სადაზღვევო ანგარიშსწორებას.

ქონებისა და პასუხისმგებლობის დაზღვევაში დაზღვეული - არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომლის მიმართაც დადებულია დაზღვევის ხელშეკრულება. ამრიგად, საყოფაცხოვრებო ქონების დაზღვევისას დაზღვეულია ის პირი, რომლის ქონების დაზღვევაზეც დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულება.

ბენეფიციარი- არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელსაც დაზღვეულის მფლობელი ნიშნავს სადაზღვევო ხელშეკრულებებით სადაზღვევო გადასახადების მისაღებად.

სადაზღვევო რისკი.დაზღვევაში ამ ტერმინს შეიძლება ჰქონდეს განსხვავებული მნიშვნელობა, მათ შორის, როგორც: 1) სავარაუდო სავარაუდო მოვლენა ან მოვლენათა ერთობლიობა, რომლის შემთხვევაშიც ხორციელდება დაზღვევა (სადაზღვევო რისკი - ქურდობა); 2) დაზღვევის კონკრეტული ობიექტი (სადაზღვევო რისკი - გემი); 3) სადაზღვევო შეფასება, რაც გაგებულია, როგორც დაზღვევისას გათვალისწინებული ობიექტის ღირებულება; 4) სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობა (სადაზღვევო რისკი არის სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობა, ე.ი. ზიანის ტოლი 0,02).

სადაზღვევო ღონისძიება- ეს არის დაზღვევის ხელშეკრულებაში მითითებული მოვლენა, რომლის დადგომასთან დაკავშირებითაც დაიდო ხელშეკრულება.

სადაზღვევო საქმე- ეს არის კანონით (სავალდებულო დაზღვევისთვის) ან სადაზღვევო ხელშეკრულებით (ნებაყოფლობითი დაზღვევისთვის) გათვალისწინებული დასრულებული მოვლენა, რომლის დადგომისას და ხელშეკრულების პირობების დაცვით, მზღვეველი ვალდებულია განახორციელოს სადაზღვევო გადახდა.

დაზღვევადი პროცენტი- ეს არის ეკონომიკური საჭიროება, ინტერესი დაზღვევის მიმართ. ეს განპირობებულია ცალკეული სუბიექტის ან სუბიექტების ჯგუფის ფინანსური დაცვის გარე გარანტიების შემცირებით, სოციალური წარმოების სარისკო ბუნებით, აგრეთვე ქონების, შემოსავლის, სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და შრომისუნარიანობის სადაზღვევო დაცვის სურვილით.

სადაზღვევო პასუხისმგებლობა- დამზღვევის ვალდებულება გადაიხადოს სადაზღვევო კომპენსაცია ან სადაზღვევო დაფარვა სადაზღვევო მოვლენების კონკრეტული შედეგების შემთხვევაში.

დაზღვეული თანხა- ეს არის სადაზღვევო პროცენტის და სადაზღვევო ვალდებულების ფულადი შეფასება, ანუ შეფასება სადაზღვევო გადასახდელების მზღვეველის ვალდებულებების მაქსიმალური ოდენობისა.

სადაზღვევო პრემია (დაზღვევის პრემია)- ეს არის სადაზღვევო მოსაკრებელი (დაზღვეულის შენატანი), რომელიც განკუთვნილია სადაზღვევო ფონდის ფორმირებისთვის და კანონის ძალით გადახდილი სავალდებულო დაზღვევისთვის ან ხელშეკრულებისა და ნებაყოფლობითი დაზღვევის პირობებით.

დაზღვევის კურსი- ეს არის სადაზღვევო პრემიის განაკვეთი ან სადაზღვევო პრემია (დაზღვევის პრემია) გამოხატული რუბლით, გადახდილი სადაზღვევო თანხის ერთეულზე, ჩვეულებრივ უდრის 100 რუბლს.

სადაზღვევო ორგანიზაციის სადაზღვევო ფონდი- სადაზღვევო ორგანიზაციაში სადაზღვევო პრემიის ხარჯზე ჩამოყალიბებული ფონდი სადაზღვევო გადახდების მიზნით.

დაზღვევის გადახდა- ეს არის სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებით დამზღვევის მიერ დამზღვევის (დაზღვეული, ბენეფიციარი) გადახდილი თანხა.

დაზღვევა უსაფრთხოება- დაზღვევის გადახდა პირად დაზღვევაში.

სადაზღვევო კომპენსაცია— სადაზღვევო გადახდა ქონების დაზღვევაში და პასუხისმგებლობის დაზღვევაში.

Შეთანხმება ნებაყოფლობით დაზღვევა- სამართლებრივი ფორმა, რომელიც ემსახურება სადაზღვევო ორგანიზაციების სადაზღვევო ფონდების ფორმირებას დაზღვეულის ხარჯზე.

Სადაზღვევო პოლისიან დაზღვევის სერთიფიკატი— დადგენილი ფორმის დოკუმენტი, რომელსაც მზღვეველი გასცემს დამზღვევს (დაზღვეულს) და ადასტურებს სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების ფაქტს.

მოქმედების ვადა დაზღვევის ხელშეკრულება- დაზღვევის პირობებით გათვალისწინებული დრო, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებს მზღვეველის სადაზღვევო პასუხისმგებლობა, ანუ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას სადაზღვევო გადახდის ვალდებულება. არსებობს მოკლევადიანი დაზღვევის ხელშეკრულებები, რომელთა მოქმედების ვადა არ აღემატება ერთ წელს და გრძელვადიანი ხელშეკრულებები, რომელთა მოქმედების ვადა არანაკლებ ერთი წელია.

სადაზღვევო ორგანიზაციის ფულადი ბრუნვა.მისი არსი იმაში მდგომარეობს, რომ ფული შემოდის მიმოქცევაში და მოაქვს გარკვეული შემოსავალი. ფულადი სახსრების ბრუნვის ორი ძირითადი წესი არსებობს, რომლებიც ეფუძნება, შესაბამისად, მარტივი და რთული პროცენტის სქემებს. მარტივი საპროცენტო სქემის მიხედვით, საწყისი კაპიტალი არის S რუბლი. წლიური ანაზღაურებით g% t წელიწადში გადაიქცევა S(1 + g. t) რუბლამდე. რთული პროცენტის სქემის მიხედვით, დაგროვილი კაპიტალის ოდენობა იქნება S(l + g) t rub. გაითვალისწინეთ, რომ თუ თანხების ბრუნვის წესი კონკრეტულად არ არის ასახული, ფული მიმოქცევაში შედის ნაერთი პროცენტის სქემით.

გადაზღვევაარსებობს მზღვეველებს შორის რისკის გადანაწილების სისტემა, რომლის დროსაც პირველი (პირდაპირი) მზღვეველი იღებს ყველა რისკს დაზღვეულისგან საკუთარი პასუხისმგებლობით და შემდგომში ანაწილებს მას საკუთარ თავსა და სხვა მზღვეველებს შორის. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ზარალს ანაზღაურებს პირველი (პირდაპირი) მზღვეველი, რის შემდეგაც დარჩენილი მზღვეველები ანაზღაურებენ მას (პირდაპირ მზღვეველს) ზარალს გადაზღვევის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად.

სადაზღვევო საზოგადოებაში ჩართვის მეთოდის მიხედვით დაზღვევა ხორციელდება სავალდებულო და ნებაყოფლობითი ფორმით.

ნებაყოფლობითი– ინიციატორები არიან ბიზნეს, ფიზიკური და იურიდიული პირები. იგი წარმოიქმნება დამზღვევსა და მზღვეველს შორის ნებაყოფლობით დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე. სადაზღვევო ხელშეკრულება დამოწმებულია სადაზღვევო პოლისით. საკანონმდებლო ბაზის საფუძველზე ყალიბდება გარკვეული სახის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პირობები ან წესები. ნებაყოფლობითი დაზღვევა ძალაში შედის მხოლოდ სადაზღვევო პრემიის გადახდის შემდეგ და აქვს წინასწარ შეთანხმებული დაზღვევის გარკვეული პერიოდი.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის პრინციპები:

1. ნებაყოფლობითი დაზღვევა მოქმედებს კანონის ძალით და ნებაყოფლობით საფუძველზე.

2. ნებაყოფლობითი დაზღვევა სრულიად დამახასიათებელია დაზღვეულებისთვის. მზღვეველს არ აქვს უფლება უარი თქვას ობიექტის დაზღვევაზე, თუ დაზღვეულის ნება არ ეწინააღმდეგება დაზღვევის პირობებს. ეს პრინციპი უზრუნველყოფს სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების გარანტიას დამზღვევის პირველივე მოთხოვნით.

3. ნებაყოფლობითი დაზღვევის შერჩევითი დაფარვა.

4. ნებაყოფლობითი დაზღვევა ყოველთვის შემოიფარგლება დაზღვევის ვადით.

5. ნებაყოფლობითი დაზღვევა მოქმედებს მხოლოდ ერთჯერადი ან პერიოდული სადაზღვევო პრემიის გადახდისას.

6. ნებაყოფლობითი დაზღვევის სადაზღვევო საფარი დამოკიდებულია დამზღვევის სურვილზე.

სავალდებულო
არის კანონის ძალით განხორციელებული დაზღვევა. სავალდებულო დაზღვევის სახეები, პირობები და პროცედურა განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის შესაბამისი კანონებით.

პრინციპები:

1. კანონით სავალდებულო;

2. სავალდებულო დაზღვევის სრული დაფარვა (სავალდებულო დაზღვევაზე მინდობილმა სადაზღვევო კომპანიებმა უნდა უზრუნველყონ ობიექტების 100%-იანი დაფარვა დაზღვევის ამ ფორმით. ამისათვის მათ ყოველწლიურად უნდა დაარეგისტრირონ დაზღვევის დაქვემდებარებული ობიექტები და დააკისრონ მფლობელს სადაზღვევო პრემია.);

3. სავალდებულო დაზღვევის განაწილების ავტომატური ხასიათი (დაზღვეულმა არ უნდა წარადგინოს განცხადება დაზღვევაზე ზეპირად ან წერილობით. სავალდებულო დაზღვევის ობიექტები შედის სადაზღვევო კომპანიების გეგმებში, რადგან ისინი ბოლო რეგისტრირებულია);

4. სავალდებულო დაზღვევა მოქმედებს სადაზღვევო პრემიის გადახდის მიუხედავად. თუ დამზღვევს არ გადაუხდია პრემიები, ისინი მისგან გროვდება სასამართლოს მეშვეობით.

5. სავალდებულო დაზღვევის მარადიულობა. დაზღვევა მოქმედებს მანამ, სანამ დამზღვევი ფლობს, იყენებს და განკარგავს დაზღვეულ ქონებას. ან სანამ არ გაუქმდება კანონი (დადგენილება) სავალდებულო დაზღვევის შესახებ;

6. სავალდებულო დაზღვევის რაციონირება. სავალდებულო დაზღვევის შემთხვევაში, სადაზღვევო შეფასების და სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის პროცედურის გასამარტივებლად, სადაზღვევო დაფარვის სტანდარტები დგინდება დაზღვევის შეფასების პროცენტულად ან რუბლებში სადაზღვევო ობიექტის ერთეულზე.

რუსეთის ფედერაციაში ქონების სავალდებულო დაზღვევა დადგენილია რუსეთის ფედერაციის კანონით "კულტურული ფასეულობების ექსპორტისა და იმპორტის შესახებ" სახელმწიფო და მუნიციპალური მუზეუმების, ბიბლიოთეკების, არქივების და სხვა სახელმწიფო საცავების მიერ დროებით ექსპორტირებული ღირებულებების მიმართ.

კერძო ნოტარიუსებისთვის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევას ითვალისწინებს რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის საფუძვლები ნოტარიუსების შესახებ 1993 წლის 11 თებერვლის No4462-1.

მოქალაქეთა სოციალური და ეკონომიკური ინტერესების, აგრეთვე საწარმოების, ორგანიზაციებისა და სახელმწიფოს ინტერესების დასაცავად კანონებით შეიძლება დაწესდეს მოქალაქეთა სიცოცხლის, ჯანმრთელობის, იურიდიული და ფიზიკური პირების ქონების სავალდებულო დაზღვევა და სამოქალაქო პასუხისმგებლობა გამომწვევი მიზეზის გამო. ზიანი სხვებისთვის.

საფუძვლები განსხვავება სავალდებულო დაზღვევასა და ნებაყოფლობითს შორისარის ის, რომ სავალდებულო დაზღვევით გადახდები არ არის დამოკიდებული მხოლოდ შენატანებზე, ხოლო ნებაყოფლობითი დაზღვევის შემთხვევაში მზღვეველის ვალდებულებები მკაცრად შეესაბამება დამზღვევის შენატანებს. გარდა ამისა, სავალდებულო დაზღვევაში დაზღვეულს არ აქვს უფლება შეწყვიტოს დაზღვევა, მაგრამ ნებაყოფლობით დაზღვევაში ის წყდება შენატანების გადახდის შეწყვეტისთანავე.

სავალდებულო პირადი დაზღვევაგანკუთვნილი:

1. ბირთვული დანადგარების და სხვა მსგავსი საწარმოების მუშები ატომური ენერგიის ობიექტების მფლობელების ან მფლობელების (მომხმარებლების) ხარჯზე რადიაციული ზემოქმედების რისკისგან.

2. საჰაერო, სარკინიგზო, საზღვაო, შიდა წყლის და საგზაო ტრანსპორტის მგზავრები (გარდა საგარეუბნო და საქალაქო ტრანსპორტისა) ავარიებისგან.

3. ტურისტები და ღირშესანიშნაობები, რომლებიც ახორციელებენ საერთაშორისო ექსკურსიებს ტურისტული და საექსკურსიო ორგანიზაციების მეშვეობით უბედური შემთხვევებისგან.

4. სამხედრო მოსამსახურეები, სამხედრო მომზადებაზე გაწვეული მოქალაქეები, შინაგან საქმეთა ორგანოების რიგითი და მეთაურები.

5. ფედერალური საგადასახადო ორგანოების თანამშრომლები.

6. დასაქმებული და კერძო დეტექტივისა და დაცვის საქმიანობით დაკავებული პირები.

7. ფსიქიატრები და სხვა პერსონალი ფსიქიატრიული დახმარების გაწევაში.

8. საგარეო სადაზვერვო სააგენტოების პერსონალი და ფედერალური უსაფრთხოების სამსახურის თანამშრომლები და ა.შ.