რუსეთის ფედერაციის კანონის „რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეთა ჯანმრთელობის დაზღვევის შესახებ“ /2/, „ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა ხორციელდება ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამების საფუძველზე და მოქალაქეებს დამატებით სამედიცინო და სხვა მომსახურებას უწევს. ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის პროგრამებით დადგენილნი“. ფაქტობრივად, კანონის ეს უზენაესობა არ არის დაცული: ჯანმრთელობის დაზღვევის მრავალი პროვაიდერი გვთავაზობს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის პროგრამებს, რომლებიც მოიცავს ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის საბაზისო პროგრამით გათვალისწინებულ სამედიცინო მომსახურებას.

სახელმწიფო სტატისტიკური მონაცემები მიუთითებს ფიზიკური და იურიდიული პირების შენატანების მაღალი ზრდის ტემპებზე ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევაში და მოსახლეობისთვის გაწეული ფასიანი სამედიცინო მომსახურების მოცულობაზე. მაგრამ VHI ჯერ კიდევ არ გახდა ჯანდაცვის კერძო დაფინანსების ძირითადი ფორმა. ფასიანი სამედიცინო სერვისები განვითარდა უფრო სწრაფი ტემპით, ვიდრე VHI /15/.

გთავაზობთ სადაზღვევო პრემიებისა და სადაზღვევო გადასახადების შედარებით ანალიზს ჯანმრთელობის დაზღვევის ნებაყოფლობით და სავალდებულო სახეობებზე სოციალური დაზღვევის ფედერალური ფონდის მიხედვით.

ცხრილი 2.7 სადაზღვევო პრემიებისა და სადაზღვევო გადახდების ანალიზი ჯანმრთელობის დაზღვევის ტიპის მიხედვით 2005-2006 წლებში, მილიონი რუბლი.

ცხრილიდან ირკვევა, რომ ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევა უფრო სწრაფი ტემპით ვითარდება, ვიდრე ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა. ასე რომ, თუ სადაზღვევო პრემიების ზრდის ტემპი ჯანმრთელობის დაზღვევის ნებაყოფლობით ფორმაზე იყო 119.5%, მაშინ მისი სავალდებულო ფორმისთვის ეს მაჩვენებელი 141.0% იყო. იგივე ითქმის სადაზღვევო გადასახდელებზეც: ზრდის ტემპმა ნებაყოფლობით და სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევაზე 107.9% და 140.3% შეადგინა.

უნდა აღინიშნოს, რომ "კლასიკური" რისკის ფორმით, VHI უზრუნველყოფილია მხოლოდ ზოგიერთი რუსი მზღვეველის მიერ ინდივიდუალური ფიზიკური და იურიდიული პირების დაზღვევისას. ამასთან, ამ ტიპის დაზღვევაზე ტარიფები საკმაოდ მაღალია. ეს აიხსნება იმით, რომ VHI-ის უმნიშვნელო გავრცელების გამო დაზღვეული თანხის დიდი წამგებიანობაა. კერძოდ, ეს სტატისტიკური მაჩვენებელი გამოიყენება დაზღვევის ნებაყოფლობით სახეობებზე ტარიფების გაანგარიშების საფუძვლად. შედეგად, მზღვეველები, რომლებსაც რისკის დაზღვევისას უნდა ჰქონდეთ საკმარისი სადაზღვევო რეზერვები თავიანთი ვალდებულებების დასაფარად, იძულებულნი არიან გაყიდონ სადაზღვევო მომსახურება ძვირად, რათა უზრუნველყონ საჭირო რეზერვების დაგროვება. რამდენიმე რუსი დაზღვეული და მზღვეველი შეძლებს ასეთ პირობებში მუშაობას.

აქამდე, VHI პროგრამების უმეტესი ნაწილი იყო "ერთჯერადი" სამედიცინო მომსახურების მიწოდების ვარიანტები - ე.წ. "მონოპოლიური" ან "დეპოზიტების დაზღვევის სქემები". ამ შემთხვევებში, მზღვეველის როლი მცირდება პაციენტისთვის სამედიცინო დახმარების გაწევის ორგანიზებაზე ოდნავ ნაკლები ოდენობით, ვიდრე მან გადაიხადა. ამ შემთხვევაში, მოქალაქეებისა და მათი დამსაქმებლების თანხები თავდაპირველად მიდის სადაზღვევო ორგანიზაციაში, რაც საშუალებას აძლევს სამედიცინო დაწესებულებას გადაიტანოს პასუხისმგებლობა ამ თანხების აღრიცხვაზე, პაციენტთან სახელშეკრულებო ურთიერთობების ფორმირებაზე და ა.შ.

იმის გათვალისწინებით, რომ პაციენტი ან მისი დამქირავებელი მონოპოლიის შეძენისას იხდის საჭირო სერვისებს უშუალოდ მათ მიღებამდე, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ამ სქემაში სადაზღვევო რისკის ნიშნები არ არის. ხელშეკრულების გაფორმებისას წინასწარ ცნობილია „სადაზღვევო გადასახადის“ ოდენობა – მომსახურების ფასი. ასევე აკლია VHI სისტემის მთავარი უპირატესობა - სამედიცინო მომსახურების ინდივიდუალური ხარჯების დაგეგმვის შესაძლებლობა. თეორიული თვალსაზრისით, სამედიცინო დაწესებულების მიერ მონოპოლიური სქემით მუშაობისას მიღებული თანხები არ შეიძლება ჩაითვალოს VHI ფონდებად. თუმცა, მომსახურების გაწევის ეს ფორმა არის მთავარი სამედიცინო სადაზღვევო ორგანიზაციების ფაქტობრივ საქმიანობაში, რომელიც ხორციელდება VHI სახელით.

VHI პროგრამების ფარგლებში დაზღვევას ახორციელებენ როგორც ფიზიკური პირები, ასევე მათი დამსაქმებელი ორგანიზაციები. დღეს რუსული საწარმოებისა და ორგანიზაციების დაახლოებით 1,5% და უცხოური კომპანიების 80%, რომელთა წარმომადგენლობითი ოფისები ფუნქციონირებს რუსეთის ფედერაციაში, იხდის შენატანებს თანამშრომლების ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევისთვის. OJSC ROSNO-ს შეფასებით, რუსული საწარმოები უზრუნველყოფენ შეგროვებული სადაზღვევო პრემიების მოცულობის 55%-ს VHI-სთვის, უცხოური საწარმოები - 35%.

ჩვენს ქვეყანაში სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევისა და ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის შერწყმის თავისებურებების გათვალისწინებით, ასევე აუცილებელია ყურადღება მიაქციოთ შემდეგ გარემოებას. VHI პროგრამებით დაზღვეული პირები, როგორც წესი, თითქმის არ სარგებლობენ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდებიდან გადახდილ მომსახურებებზე. ასეთი პირებისთვის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის სისტემაში გადახდილი შენატანები ამ პირებისთვის დაკარგული ფული ხდება.

ამრიგად, VHI და სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის შედარებითი ანალიზი აჩვენა VHI-ის არადამაკმაყოფილებელი მდგომარეობა და სუსტი განვითარება რუსეთის ფედერაციაში, ისევე როგორც VHI და სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის კომბინაციის არარსებობა, რომელიც კარგად არის განვითარებული უცხო ქვეყნებში. VHI და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის კომბინაცია საშუალებას აძლევს ჯანმრთელობის დაზღვევის ორივე ფორმას შეავსონ ერთმანეთი და გახადონ ისინი უფრო ეფექტური როგორც მზღვეველებისთვის, ასევე დაზღვეულისთვის.

შესავალი

თავი 1. ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ორგანიზაციის თეორიული საფუძვლები და მათი გავლენა რუსეთის ჯანდაცვის სისტემაზე 10

1.1 ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის სოციალურ-ეკონომიკური მნიშვნელობა 10

1.2 ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ბაზრის ფუნქციონირების თავისებურებები რუსეთის ფედერაციაში 19

1.3 ჯანმრთელობის სავალდებულო და ნებაყოფლობითი დაზღვევის ზოგადი მახასიათებლები და განმასხვავებელი ნიშნები 36

თავი 2. რუსული ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის განვითარება და მიმდინარე მდგომარეობა 55

2.1 ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის ანალიზი და განვითარების დინამიკა 55

2.2 სადაზღვევო პროდუქტების დიზაინის თავისებურებები და მისი გავლენა VHI პოლისის ღირებულებაზე 91

2.3. მზღვეველების მარკეტინგული პოლიტიკა VHI ბაზარზე 109

თავი 3. განვითარების პერსპექტივები და წინადადებები რუსეთის ფედერაციის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის მოდელის მოდიფიცირებისთვის 116

3.1 ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის გაუმჯობესების ძირითადი მიმართულებები და მისი ადგილი ჯანდაცვის რეფორმის სისტემაში 116

3.2. რუსეთში ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის არსებული მოდელის მოდიფიცირების წინადადებები ამ ეტაპზე 125

დასკვნა 155

გამოყენებული ლიტერატურის სია 168

აპლიკაციები

ნაწარმოების შესავალი

საკვლევი თემის აქტუალობა. ამჟამად რუსეთის ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარი მნიშვნელოვან ცვლილებებს განიცდის. 2011 წლის 1 იანვარს მიღებულმა ფედერალურმა კანონმა No326 „სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“ (CHI) მნიშვნელოვნად შეცვალა ჯანდაცვის სისტემა ქვეყანაში: შეიცვალა სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის დაფინანსების მოდელი; თითოეულ მოქალაქეს ეძლევა უფლება აირჩიოს სამედიცინო დაწესებულება და ექიმი. ამასთან, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის (VHI) ბაზრის განვითარება, სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის მოდერნიზაციის პირობებში, არ იყო უზრუნველყოფილი ახალი კანონით სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის შესახებ.

ამჟამად, რუსეთის ფედერაციაში არის ვითარება, როდესაც სახელმწიფო ვალდებულებები მოსახლეობისთვის საჭირო მოცულობისა და ხარისხის უფასო სამედიცინო მომსახურებით უზრუნველყოფის შესახებ ფინანსური რესურსებით სრულად არ არის მხარდაჭერილი. შესაძლებელია უმაღლესი ხარისხის სამედიცინო მომსახურების უფრო ფართო სპექტრის მიღება, როგორც უშუალოდ სამედიცინო დაწესებულებებში, ასევე ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სისტემის მეშვეობით.

თანამედროვე პირობებში ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა ემსახურება მოსახლეობის სამედიცინო მომსახურებით უზრუნველყოფის უფასო ფორმებს. თუმცა, ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევასა და ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევას შორის რაციონალური ურთიერთობის საკითხი ამჟამად არ არის ჩამოყალიბებული. VHI-ის განვითარება იძლევა მნიშვნელოვან შესაძლებლობებს ჯანდაცვის გასაუმჯობესებლად, რაც არსებითად არის რუსული ჯანმრთელობის დაზღვევის სისტემის განვითარების ცივილიზებული ფორმა. ვინაიდან VHI–ს მეშვეობით სამედიცინო მომსახურების დაფინანსება ბევრად უფრო მომგებიანია, ვიდრე უშუალოდ გადახდა, ეს გარემოება ხსნის VHI–ს განვითარების ფართო პერსპექტივებს.

რუსეთში ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის სისტემა ჯერ კიდევ არ არის ჩამოყალიბებული, რაც განპირობებულია არა მხოლოდ მისი განვითარების შიდა ფაქტორებით, არამედ მაკროეკონომიკური პროცესების პირდაპირი შედეგიცაა. ეს განპირობებულია, ერთის მხრივ, VHI სისტემაში დიდი რაოდენობით ბაზრის სუბიექტების ჩართვით, რომლებიც დაინტერესებულია მისი ინტენსიური განვითარებით და, მეორე მხრივ, მზა მექანიზმის არარსებობით, რიგი პრობლემების დასაძლევად. სოციალური, ეკონომიკური და საკანონმდებლო შეზღუდვები, რომლებიც სისტემას განვითარების შემდეგ ეტაპზე გადასვლის საშუალებას არ აძლევს.

ამასთან დაკავშირებით, VHI სეგმენტის მახასიათებლების ყოვლისმომცველი ანალიზი თანამედროვე პირობებში მისი ტენდენციების და განვითარების პერსპექტივების იდენტიფიცირების მიზნით, ასევე VHI ბაზარზე მზღვეველების საქმიანობის გაუმჯობესების მეთოდების შემუშავების შესაბამისი სფეროა . თანამედროვე მეცნიერება.

პრობლემის განვითარების ხარისხი

ამჟამად ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სექტორის განვითარების პრობლემები მრავალი ავტორის ყურადღებას იპყრობს.

სადაზღვევო ბაზრის ფორმირებისა და განვითარების სფეროში მეცნიერული განვითარება წარმოდგენილია მეცნიერთა: ვ.დ.არხიპოვის, ა.პ.არხიპოვის, ახვლედიანი იუ.ტ., IT.ბალაბანოვის, მ.ი. ბრაგინსკი, ვ.ბ. გომელი, ა.ა. გვოზდენკო, ა.ი., ვ.ვ., დროშნევა, ე.ფ. დიჟიკოვა, ე.ი. ივაშკინა, I.A. Kuznitsova, L.A. Orlanyuk-Malitskaya, L.I. რეიტმანი, იუ.ა. სპლეტუხოვი, დ.ს. ტულენტა, იუ.ბ.ფოგელსონი, ვ.ვ. შიხოვა, რ.თ. იულდაშევა და სხვები.

რუსეთში ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ბაზრის ფორმირების პრობლემები ასახულია: N.B Grishchenko, E.T. კორჩევსკაია, K.E Turbina N.P. სახიროვა, გ.ვ. ჩერნოვა, თ.ა., ი.მ. შეიმანი და სხვები.

ხელმისაწვდომი შიდა ლიტერატურის წყაროების ანალიზი აჩვენებს, რომ რუსეთში VHI-ის განვითარების პერსპექტივასთან დაკავშირებული საკითხები დღეს საკმაოდ საკამათოა და ფართოდ განიხილება როგორც ჯანდაცვის ორგანიზატორებში, ასევე პრაქტიკოსებს შორის. თუმცა, ჯერ კიდევ არ არსებობს საერთო თვალსაზრისი ამ პრობლემის მოგვარების შესახებ. სუსტად არის განვითარებული VHI სეგმენტის ანალიზთან და მისი განხორციელების მეთოდოლოგიასთან დაკავშირებული საკითხები. არ არსებობს ყოვლისმომცველი მიდგომა VHI სეგმენტში მზღვეველთა საქმიანობის სპეციფიკის შესასწავლად.

ამრიგად, შესწავლილი პრობლემის არასაკმარისმა კონცეპტუალურმა დამუშავებამ და მისი შემდგომი გააზრების აუცილებლობამ განსაზღვრა კვლევის აქტუალობა, მიზანი და ამოცანები.

კვლევის მიზანი და ძირითადი ამოცანები. სადისერტაციო კვლევის მიზანია წინადადებების დასაბუთება არსებული VHI მოდელის მოდიფიცირების შესახებ, რომელიც აკმაყოფილებს ქვეყანაში ბაზრის განვითარების თანამედროვე მოთხოვნებს.

მიზნის განხორციელება მოითხოვდა შემდეგი ამოცანების გადაჭრას:

„ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის“ კონცეფციის კონცეპტუალური მიდგომების სისტემატიზაცია, არსებული ინტერპრეტაციების ანალიზი და „ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის“ ცნების ავტორისეული ინტერპრეტაციის გარკვევა;

რუსეთის ჯანმრთელობის დაზღვევის სისტემაში სავალდებულო და ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის განმასხვავებელი ნიშნების შესწავლა;

VHI ბაზრის 5 წლის განმავლობაში დინამიკის ანალიზი და რუსეთის ფედერაციაში VHI ბაზრის განვითარებაზე მოქმედი ძირითადი ფაქტორების სისტემატიზაცია;

შეისწავლეთ სადაზღვევო კომპანიებში არსებული VHI მოდელი, რუსეთის ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარი და მათი მარკეტინგული პოლიტიკა და განსაზღვრეთ VHI ბაზრის განვითარების შესაძლებლობა;

განისაზღვროს ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის განვითარების რეფორმირების ძირითადი მიმართულებები და შეიმუშავოს წინადადებების ნაკრები ორგანიზაციის გასაუმჯობესებლად და VHI სისტემის ფუნქციონირების ოპტიმიზაციისთვის.

კვლევის ობიექტია რუსეთის ფედერაციის VHI ბაზარი.

სადისერტაციო კვლევის საგანია ეკონომიკური ურთიერთობები, რომლებიც წარმოიქმნება ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის სუბიექტებს შორის ურთიერთქმედების პროცესში.

სადისერტაციო კვლევის თეორიულ საფუძველს წარმოადგენდა ადგილობრივი და უცხოელი ავტორების მუშაობა ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის საკითხებზე, ასევე მასალები დისკუსიებიდან, სამეცნიერო და პრაქტიკული კონფერენციებიდან, მრავალი თეორიული ნაშრომი, ჟურნალისტური მასალა და ინფორმაცია სახელმწიფო ორგანოების ოფიციალური ვებგვერდებიდან. რუსეთის ფედერაცია და რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი სუბიექტები ინტერნეტში.

დისერტაციის პრობლემების განხილვის მეთოდოლოგიურ საფუძველს წარმოადგენდა ზოგადმეცნიერული მეთოდები, ასევე სტრუქტურულ-ფუნქციური და ინსტიტუციური ანალიზის მეთოდები. მუშაობისას გამოყენებული იქნა კვლევის შემდეგი მეთოდები: სისტემური ანალიზი, გრაფიკული და ეკონომიკურ-მათემატიკური მოდელირება, აბსტრაქტულ-ლოგიკური, შედარებითი და ეკონომიკურ-სტატისტიკური მეთოდები. სხვადასხვა სამეცნიერო მეთოდების ერთობლიობამ ხელი შეუწყო ავტორის პოზიციის ჩამოყალიბებას არჩეულ თემასთან დაკავშირებულ უამრავ მნიშვნელოვან დებულებაზე.

კვლევის საინფორმაციო ბაზას შეადგენდა რუსეთის ფედერაციის კანონები, დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახურის და რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს მარეგულირებელი და ინსტრუქციული დოკუმენტები, რომლებიც განსაზღვრავს სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელების პირობებს, სტატისტიკურ და ანალიტიკურ მასალებს. ფედერალური სახელმწიფო სტატისტიკის სამსახური (როსსტატი), დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახური (FSSN), რუსეთის ფედერაციის მზღვეველები (VSS), სარეიტინგო სააგენტო "Expert RA". ნაშრომის წერისას გამოყენებული იქნა სამეცნიერო პუბლიკაციები პერიოდულ გამოცემებში, ცალკეული სადაზღვევო კომპანიების მასალები და დოკუმენტები, თემატური ინტერნეტ რესურსები, საინფორმაციო და ანალიტიკური მასალები, ასევე ექსპერტთა მოსაზრებები, მკვლევართა შეფასებები და გამოთვლები.

სადისერტაციო კვლევის სამეცნიერო სიახლე მდგომარეობს თეორიული დებულებების დასაბუთებაში და არსებული VHI მოდელის მოდიფიკაციის მიმართულებების შემუშავებაში ორგანიზაციის გასაუმჯობესებლად და მისი ფუნქციონირების ოპტიმიზაციის გაზრდის მიზნით. კვლევის დროს ავტორმა მიიღო შემდეგი შედეგები, რომლებსაც აქვთ სამეცნიერო სიახლე:

1. ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის განმარტება მოცემულია როგორც ეკონომიკური ურთიერთობების სისტემა, რომლის დროსაც დამზღვევს ეძლევა მზღვეველის მიერ სრული ან ნაწილობრივი ანაზღაურების გარანტიები იმ ხარჯებისთვის, რომლებიც წარმოიქმნება დაზღვეულის მიერ სამედიცინო დაწესებულებაში მიმართვისას. VHI ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროგრამით გაწეული სამედიცინო დახმარება ;

2. გამოვლინდა რუსეთის ფედერაციის სამედიცინო დაზღვევის სექტორში სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის და ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის სეგმენტების ფუნქციონირების თავისებურებები, რომლებიც შედგება ნებაყოფლობითი და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის განსხვავებულ კომბინაციაში, აგრეთვე ბალანსის უზრუნველყოფაში. მოსახლეობის უფასო სამედიცინო და ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის უზრუნველყოფის სახელმწიფო გარანტიების მოცულობას;

3. განისაზღვრა VHI სეგმენტის განვითარების ძირითადი ტენდენციები 5 წლის განმავლობაში და განისაზღვრა VHI ბაზრის ფინანსური მაჩვენებლები; ისევე როგორც დადებითი და უარყოფითი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ რუსეთის ფედერაციის VHI სეგმენტის განვითარებაზე ამ ეტაპზე; 4. ყველაზე წარმატებულ სადაზღვევო კომპანიებში არსებული მოდელის შესწავლის საფუძველზე, რომლებიც გამოირჩევიან კლიენტების მოზიდვის უნარით, მაღალი ფინანსური მაჩვენებლით და მათი პოზიციით ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სეგმენტში, სადაზღვევო კომპანიების მარკეტინგული პოლიტიკის თავისებურებები რუსულ ენაზე. გამოვლინდა ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ბაზარი. ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის განვითარების შესაძლებლობა და აუცილებლობა სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის მოდერნიზაციის კონტექსტში, რომელიც მოიცავს VHI-ს საკანონმდებლო კონსოლიდაციას, გაწეული მომსახურების მოცულობაზე კონტროლის ეფექტურობის გაზრდას და ხარისხის რეალურ მნიშვნელოვან გაუმჯობესებას. დაზღვეულის მომსახურება, რისთვისაც აუცილებელია VHI ბაზრის განვითარებისათვის კონკრეტული ღონისძიებების განსაზღვრა და მისი ადგილი, დადასტურებულია ქვეყნის ჯანდაცვის სისტემაში;

5. შემუშავებულია ღონისძიებების ნაკრები არსებული VHI მოდელის შესაცვლელად, რომელიც მიზნად ისახავს VHI სისტემის ორგანიზაციის გაუმჯობესებას VHI პროგრამების ფარგლებში მოწოდებული სამედიცინო მომსახურების მოხმარების მოცულობის და სტრუქტურის ოპტიმიზაციის მიზნით.

სადისერტაციო კვლევის შედეგების თეორიული და პრაქტიკული მნიშვნელობა მდგომარეობს იმაში, რომ შემუშავებულია და თეორიულად დასაბუთებულია თანამედროვე პირობებში ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის განვითარების კონცეპტუალური მიდგომები. ყოვლისმომცველი მრავალმხრივი კვლევის დროს მიღებული ინფორმაცია დაედო საფუძველი ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის განვითარების ყოვლისმომცველი ღონისძიებების შემუშავებას და წინადადებებს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზარზე მოქმედი სადაზღვევო კომპანიების ფუნქციონირების ოპტიმიზაციისთვის და ასევე ხელი შეუწყო შემდგომ განვითარებას. სამედიცინო მომსახურება VHI პროგრამების ფარგლებში. სადისერტაციო მასალების გამოყენება მიზანშეწონილია სალექციო კურსების მომზადებისას დისციპლინებზე „დაზღვევა“, „გარე ეკონომიკური საქმიანობის დაზღვევა; სტუდენტებისთვის სემინარების შემუშავებისა და ტარებისას და სამეცნიერო კვლევების ჩატარებისას.

კვლევის შედეგების ტესტირება და განხორციელება.

კვლევის შედეგები, კერძოდ, სადაზღვევო კომპანიების მარკეტინგული პოლიტიკა, ასევე დისერტაციაში შემოთავაზებული ღონისძიებების ნაკრები, რომელიც მიზნად ისახავს VHI სისტემის ორგანიზების გაუმჯობესებას, წარმატებით გამოიყენება შპს SK SOGLASIE-ს პრაქტიკულ საქმიანობაში.

სადისერტაციო კვლევის ძირითადი დებულებები და შედეგები გამოქვეყნდა 6 ​​სამეცნიერო ნაშრომში, საერთო მოცულობით 6,7 pp, მათ შორის 3 სტატია პუბლიკაციებში, რომლებიც რეკომენდირებულია რუსეთის ფედერაციის განათლებისა და მეცნიერების სამინისტროს უმაღლესი საატესტაციო კომისიის მიერ.

კვლევის სტრუქტურა და მოცულობა. ნაშრომის სტრუქტურა შეესაბამება კვლევის დადგენილ მიზანს და ამოცანებს და აქვს შემდეგი ფორმა.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სოციალურ-ეკონომიკური მნიშვნელობა

სადაზღვევო პროდუქტის მიწოდება ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის სახით სადაზღვევო ბაზარზე იყო პასუხი სხვადასხვა კატეგორიის ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს - ბაზრის მონაწილეებს შორის შესაბამისი მოთხოვნის გაჩენაზე. თავის მხრივ, მოთხოვნა კონკრეტულ სადაზღვევო მომსახურებაზე წარმოიქმნა შემდეგი გარემოებებით.

პირველ რიგში, 1991 წლის ივნისში RSFSR კანონის მიღება „რსფსრ მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“, რის შედეგადაც შეიცვალა ჯანდაცვის დაფინანსების პროცედურა;

მეორეც, ძირითადი (ტერიტორიული) სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამის შეზღუდვები, რომელიც განსაზღვრავს რუსეთის მოქალაქეებისთვის სამედიცინო დახმარების გაწევის მოცულობას და პირობებს;

მესამე, საბიუჯეტო ჯანდაცვის ფარგლებში გაწეული უფასო სამედიცინო მომსახურების ხარისხის დაქვეითება და თვითმმართველი სამედიცინო დაწესებულებების (დეპარტამენტების) მიერ გაწეული ფასიანი სამედიცინო დახმარების გაჩენა.

ზემოაღნიშნული მიზეზების გამო წარმოიშვა საბიუჯეტო ჯანდაცვის ფარგლებში გაუმართავი სამედიცინო მომსახურების მიღების აუცილებლობა. ამ საჭიროების დაკმაყოფილება შესაძლებელი გახდა ან მიღებული სამედიცინო მომსახურების პირდაპირი გადახდით.

სამედიცინო სერვისების მახასიათებელია ალტერნატივების თითქმის აბსოლუტური ნაკლებობა. ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის მიზანია დაზღვეული მოქალაქეების ანაზღაურება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომასთან დაკავშირებული ხარჯებისთვის.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა წარმოადგენს სავალდებულო (სოციალურ) ჯანმრთელობის დაზღვევის დამატებას. მის ფარგლებში გათვალისწინებულია დაზღვევა, რომელიც ითვალისწინებს ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის პროგრამაზე მეტი გაწეული მომსახურების ანაზღაურებას. რუსეთში სადაზღვევო საქმიანობის ლიცენზირების პირობებში, რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს სადაზღვევო ფედერალურმა სამსახურმა განსაზღვრა VHI-ს ცნება, როგორც „დაზღვევის სახეობების ერთობლიობა, რომელიც ითვალისწინებს მზღვეველის ვალდებულებებს გადაიხადოს სადაზღვევო გადახდები ოდენობით. ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის პროგრამაში შემავალი სამედიცინო მომსახურებისთვის სამედიცინო დაწესებულებებში დაზღვეულის მიმართვით გამოწვეული დაზღვეულის დამატებითი ხარჯების ნაწილობრივი ან სრული ანაზღაურება.“.

როგორც თ.ა. ფედოროვამ დაადასტურა, VHI-ს გაჩენა და განვითარება დაკავშირებულია მთელი რიგი წინაპირობების არსებობასთან. ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა ჩნდება და წარმატებით ვითარდება იმ პირობებში, როდესაც საჭიროა სამედიცინო მომსახურების სრული ან ნაწილობრივი გადახდა. თუ სამედიცინო მომსახურება სრულად ფინანსდება სახელმწიფოს მიერ, მაშინ არ არის საჭირო დამატებითი ჯანმრთელობის დაზღვევა.2

ბოლო დროს, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა (VHI) სულ უფრო პოპულარული გახდა რუსეთში. თუ სულ რამდენიმე წლის წინ ადამიანების უმეტესობა სამედიცინო დახმარებას იღებდა სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევით, მაშინ ახლახან

2 სადაზღვევო საქმიანობის საფუძვლები: სახელმძღვანელო / Under. რედ. თ.ა. ფედოროვი. - M.: BEK, 2008, რუსეთის მოქალაქეების მზარდი რაოდენობა ასევე აფორმებს შეთანხმებას ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის შესახებ (VHI).

ჯანმრთელობის დაზღვევის ნებაყოფლობითი ხელშეკრულების გაფორმებისას სამედიცინო დაწესებულების პოტენციურ კლიენტს ეძლევა შესაძლებლობა შეამციროს სამედიცინო მომსახურების გადახდის ერთჯერადი (ხშირად საკმაოდ მაღალი) ხარჯები. გარდა ამისა, VHI ხელშეკრულება ჩვეულებრივ ითვალისწინებს მზღვეველის კონტროლს დაზღვეულისთვის მიწოდებული სამედიცინო მომსახურების ხარისხზე და მათ შესაბამისობას ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამით გარანტირებულ სიაზე.

ჯანმრთელობის დაზღვევის ნებაყოფლობითი ბაზრის ანალიზი და განვითარების დინამიკა

ამჟამად, ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევა რუსეთში დაზღვევის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული სახეობაა. ამის დასტურია ინდუსტრიის ზრდის ტემპი, რომელიც უკვე რამდენიმე წელია დაახლოებით 20-25%-ია. VHI ბაზარი იზრდება საკმაოდ მაღალი ტემპით, რომელიც 2000 წლიდან მუდმივად აჭარბებს მთლიანი სადაზღვევო ბაზრის საშუალო ზრდის ტემპს.

ავტორმა გამოავლინა, რომ VHI აქტიური განვითარების ერთ-ერთი მთავარი წინაპირობაა ეფექტური მოთხოვნის აშკარა ზრდა, ბიზნესის სოციალური პასუხისმგებლობის ზრდა და იმის გაგება, რომ VHI შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც სოციალური პაკეტის ნაწილი. ქვეყნის დამსაქმებლებში სულ უფრო მოთხოვნადი ხდება სოციალური პაკეტით დასაქმებულთა მოტივაციის სისტემა. მათ ამის გაკეთებას უბიძგებს პერსონალის ბაზარზე არსებული მიწოდებისა და მოთხოვნის ვითარება.

VHI ბაზრის მიმდინარე ტენდენციის გაანალიზების შემდეგ, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა მოთხოვნადია ძირითადად კორპორატიულ კლიენტებზე. მათზე მოდის VHI პროგრამების ფარგლებში შეგროვებული შენატანების დაახლოებით 90%. რამდენიმე ახსნა არსებობს. ერთის მხრივ, ეს არის ბიზნესის სოციალური პასუხისმგებლობის ზრდა, როდესაც თანამშრომლების დაზღვევა ხდება კომპენსაციის პაკეტის განუყოფელი ნაწილი კომპანიების მზარდ რაოდენობაში. გარდა ამისა, ფირმებს აქვთ საგადასახადო შეღავათები VHI პროგრამების გამოყენებისას და კოლექტიური დაზღვევის ხელშეკრულება 50-70%-ით იაფია.16

ფიზიკური პირებისგან ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის შეგროვებული შენატანები მხოლოდ 5-10%-ს შეადგენს. ეს აიხსნება იმით, რომ ფიზიკურ პირებს უადვილდებათ უშუალოდ სამედიცინო დაწესებულებასთან დაკავშირება სადაზღვევო კომპანიის გვერდის ავლით, რადგან იურიდიული პირებისგან განსხვავებით, რომლებიც იღებენ საგადასახადო შეღავათებს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისების შეძენისას, კერძო კლიენტებს ასეთი შეღავათები არ აქვთ.

გარდა ამისა, თავად სადაზღვევო კომპანიებსაც უადვილდებათ კორპორატიულ კლიენტებთან მუშაობა, რადგან დიდი ჯგუფების დაზღვევისას რისკი თანაბრად ნაწილდება კომპანიის თანამშრომლებს შორის (ჯანმრთელი იხდის ავადმყოფს პრინციპი მუშაობს), ანუ არ არის საჭირო. ჩაატაროს სამედიცინო გამოკვლევა და რისკის შეფასება თითოეული დაზღვეულისთვის. გარდა ამისა, ფიზიკური პირებისთვის VHI ხდება რისკების ანტისელექციური (გაუარესების შერჩევა), რომლის დროსაც ადამიანები, რომლებიც მიმართავენ სადაზღვევო პოლისებს, ძირითადად არიან ადამიანები, რომლებმაც უკვე იციან, რომ უახლოეს მომავალში მათ მოუწევთ სამედიცინო სერვისების გამოყენება. ეს ყველაფერი მნიშვნელოვნად ზრდის ფიზიკური პირებისთვის ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისის ღირებულებას და მათ ნაკლებად მიმზიდველს ხდის კორპორატიულ დაზღვევასთან შედარებით.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის გაუმჯობესების ძირითადი მიმართულებები და მისი ადგილი ჯანდაცვის რეფორმის სისტემაში

VHI ბაზრის განვითარების ანალიზი ამჟამინდელ ეტაპზე და 2011 წლის 1 იანვარს რუსეთში სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის (CHI) ახალი კანონის მიღება, რომელმაც მნიშვნელოვნად შეცვალა ჯანდაცვის სისტემა მთლიანად (მოქალაქის ახლა ექიმის, კლინიკის არჩევის უფლება და მისი პოლიტიკა მოქმედებს ქვეყნის ნებისმიერ წერტილში), აჩვენა, რომ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის (VHI) ბაზრის სეგმენტი აკრძალული იყო. არსებული ვითარებიდან გამომდინარე, რუსეთის ფედერაციაში VHI ბაზრის განვითარება, რომელსაც თან ახლავს ახალი კანონის მიღება სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის შესახებ, რომელიც არ აკონკრეტებს VHI-ს ადგილს ჯანდაცვის დაფინანსების სისტემაში და სტრატეგიის განვითარებისათვის. რუსეთის ფედერაციის სადაზღვევო ინდუსტრია 2008-2012 წლებში არ მიუთითებს ბაზრის განვითარების ერთ კონკრეტულ ზომაზე VHI. გარდა ამისა, რუსეთის ფედერაციაში 2020 წლამდე ჯანდაცვის განვითარების კონცეფციაში ნათქვამია, რომ VHI „მიიყვანს სამედიცინო დახმარების ხელმისაწვდომობისა და ხარისხის შემცირებას მოსახლეობისთვის, რომელიც ემსახურება სახელმწიფო გარანტიის პროგრამით“49. ეს მდგომარეობა აიძულებს მზღვეველებს. ვიფიქროთ VHI-ს განვითარების პერსპექტივაზე და როგორ გავაუმჯობესოთ სადაზღვევო კომპანიების ეფექტურობა.

ამჟამად, რუსეთის კონსტიტუცია და კანონმდებლობა რუსეთის მოქალაქეებს გარანტიას უწევს თითქმის ყველა სახის სამედიცინო დახმარების მიღებას: ზოგადი პრაქტიკოსის კონსულტაციიდან სტაციონარულ მკურნალობამდე. სახელმწიფო გარანტიების ასეთი ფართო პროგრამა მსოფლიოს არცერთ ქვეყანაში არ არსებობს. ბევრ ქვეყანაში სახელმწიფო გარანტიას იძლევა მინიმალური - პირველადი ჯანდაცვა და ჯანდაცვის უზრუნველყოფის ღონისძიებები (ინფექციური დაავადებების კონტროლი, სანიტარული ზომები და ა.შ.). ჩვენს ქვეყანაში სამედიცინო მომსახურების სპექტრი ძალიან ფართოა, მაგრამ ფაქტობრივად, მრავალი სახის სამედიცინო მომსახურების მიღება შეუძლებელია ან მათი ხარისხი უკიდურესად დაბალი იქნება. მთავრობის ვალდებულებები არ არის გამყარებული რეალური დაფინანსებით. 2009 წელს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეებისთვის უფასო სამედიცინო მომსახურების უზრუნველყოფის სახელმწიფო გარანტიების პროგრამის განხორციელების პროგრესის შესახებ ანგარიშის გაანალიზების შემდეგ, ჩანს, რომ დაფინანსების სახელმწიფო წყაროების ხარჯებმა 2009 წელს შეადგინა 1,378,6 მლრდ. რუბლს შეადგენს და გაიზარდა 53,6%-ით. სახელმწიფო გარანტიის პროგრამა დაფინანსდა ყველა დონის ბიუჯეტიდან (63.3%) და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის სისტემიდან (36.7%). დაფინანსების წყარო იყო ფედერალური ბიუჯეტი - 391,6 მილიარდი რუბლი, რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი ერთეულების ნაერთმა ბიუჯეტმა შეადგინა 481,6 მილიარდი რუბლი (მთლიანი ხარჯების 34,9%) და სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის სისტემის სახსრები შეადგინა 505,4 მილიარდი რუბლი. 2009 წელს.50

დღეს სამედიცინო დაზღვევა რუსეთის ფედერაციაში დაზღვევის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული სახეობაა. მისი განვითარების დონე ხასიათდება შემდეგი მონაცემებით. 2012 წელს ჩვენს ქვეყანაში ჯანმრთელობის დაზღვევის მთლიანმა მოცულობამ შეადგინა 699 მილიარდი რუბლი (საზღვარგარეთ მოგზაურთა დაზღვევის გამოკლებით). აქედან 604 მილიარდი რუბლი (ანუ 86%) იყო სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევაზე (CHI), 95 მილიარდი რუბლი (ანუ 14%) იყო ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევაზე (VHI), როგორც ნაჩვენებია სურათზე 2. 2012 წ. 2011 წელთან შედარებით ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევის ბაზარი 24.3%-ით გაიზარდა, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზარი 13.3%-ით.

სურათი 2 - რუსეთის ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის სტრუქტურა 2012 წელს

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის ზრდა დაკავშირებული იყო მშრომელი მოსახლეობის სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის დაზღვევის განაკვეთის 3.1%-დან 5.1%-მდე ზრდასთან, ასევე არამუშაო მოსახლეობისთვის პრემიების ზრდასთან.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის ზრდა ძირითადად ინფლაციას განაპირობებს. 2012 წელს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის ზრდის ახალი სტიმულირების ალბათობა უკიდურესად დაბალი იყო. ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის კლიენტთა ბაზა უკვე ჩამოყალიბებულია და ახალი მსხვილი კლიენტების გაჩენა საკმაოდ იშვიათია. Expert RA სარეიტინგო სააგენტოს მიხედვით, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის მოცულობამ 2012 წლის ბოლოს მიაღწია 107 მილიარდ რუბლს, ხოლო 2014 წელს ეს მაჩვენებელი 140 მილიარდ რუბლს მიაღწევს (იმ პირობით, რომ არ იქნება მაკროეკონომიკური „შოკი“ და მნიშვნელოვანი საკანონმდებლო ცვლილებები). .

ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის სადაზღვევო პრემიების დინამიკა წარმოდგენილია სურათზე 3.

დიაგრამა 3 - სადაზღვევო პრემიების დინამიკა ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევისთვის

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა მოთხოვნადია ძირითადად კორპორატიულ კლიენტებზე. მათზე მოდის ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამების ფარგლებში შეგროვებული შენატანების დაახლოებით 95%.

ეს აიხსნება, ერთის მხრივ, ბიზნესის სოციალური პასუხისმგებლობის ზრდით, როდესაც თანამშრომელთა დაზღვევა ხდება კომპენსაციის პაკეტის განუყოფელი ნაწილი და, მეორე მხრივ, სადაზღვევო კომპანიების სურვილით მუშაობდნენ კორპორატიულ კლიენტებთან. გუნდების დაზღვევისას რისკები თანაბრად ნაწილდება ყველა თანამშრომელს შორის. სწორედ კორპორატიული დაზღვევის სფეროში გადაიდგა ერთ-ერთი რამდენიმე ნაბიჯი ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ბაზრის სტიმულირებისთვის - ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის პრემიების მინიჭების განაკვეთის გაზრდა სახელფასო ფონდის 3%-დან 6%-მდე. 2012 წელს ამ ღონისძიებაზე ყველაზე მოთხოვნადი იყო მცირე და საშუალო ბიზნესი.

კერძო კლიენტების მხრიდან დაბალი მოთხოვნა განპირობებულია მოსახლეობის დაბალი შემოსავლებით და ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისების მაღალი ღირებულებით. საცალო ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის მოცულობამ 2012 წელს შეადგინა 5% (ნახ. 4).

დიაგრამა 4 - ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის სტრუქტურა 2012 წელს

საცალო ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის მომგებიანობა დაბალია, რაც იწვევს კერძო კლიენტებისთვის უფრო მაღალ ფასებს, ვიდრე კორპორატიულ კლიენტებს.

საცალო ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ზარალის მაღალი მაჩვენებელი განპირობებულია იმით, რომ კერძო კლიენტი ცდილობს მაქსიმალურად ისარგებლოს დაზღვევისგან - რაც შეიძლება ბევრჯერ ეწვიოს კლინიკას, რათა აინაზღაუროს მისი ღირებულება. გარდა ამისა, ხდება შერჩევის გაუარესება, რადგან დაზღვევას ძირითადად ყიდულობენ ადამიანები, რომლებსაც უკვე აქვთ გარკვეული ტიპის დაავადება.

კრიზისის დროს მოხდა კლიენტების გადანაწილება ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის კორპორატიული სექტორიდან საცალო სექტორზე. კომპანიის თანამშრომლებმა, რომლებმაც დაკარგეს სოციალური პაკეტები, თავად დაიწყეს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისების შეძენა. კრიზისიდან გამოსვლისა და კორპორატიული კლიენტების ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევაზე დაბრუნებასთან ერთად, საცალო მოთხოვნა შემცირდა.

ვინაიდან ინდივიდუალური კლიენტების მოთხოვნა მცირეა, მზღვეველების მიწოდებაც შესაბამისია.

ასევე არსებობს საგადასახადო შეღავათები ფიზიკური პირებისთვის - ეს არის საგადასახადო გამოქვითვები სამედიცინო დახმარებისთვის და შენატანები ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევისთვის 120 ათასი რუბლის ოდენობით. თუმცა, ცოტამ თუ იცის ამის შესახებ, არსებობს სირთულეები გამოქვითვის მიღებაში და თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ იგი მხოლოდ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისის შეძენის შემდეგ.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის კონცენტრაცია ყოველწლიურად იზრდება. თუ 2011 წლის ბოლოს ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის სეგმენტში 20 უმსხვილესი მზღვეველი შეადგენდა პრემიების 74%-ს, მაშინ 2012 წლის ბოლოს ეს მაჩვენებელი 77.6%-მდე გაიზარდა.

2011 წელს ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევით იყო დაკავებული 390 სადაზღვევო კომპანია, ხოლო 2012 წლის ბოლოს - 354. კომპანიების რაოდენობის შემცირება გამოწვეულია არა უნივერსალური მზღვეველების დაზღვევაზე უარის თქმით, არამედ მცირე კომპანიებისთვის ლიცენზიის გაუქმებით. რომლებსაც სუსტი რეპუტაცია აქვთ და „ფსევდოდაზღვევით“ არიან დაკავებულნი. კონცენტრაციის ზრდა მოხდა შენატანების გადანაწილების გამო უფრო დიდი და საიმედო კომპანიების სასარგებლოდ.

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის სისტემის მოდერნიზაციის ფარგლებში, სახელმწიფო ცდილობს მინიმუმამდე დაიყვანოს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზრის მოცულობა, რაც შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს ჯანდაცვის მთელ სისტემაზე.

ეფექტური ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ბაზრის შექმნას აქვს დადებითი გარეგანი ეფექტი ჯანდაცვის სისტემისა და მთლიანად საზოგადოებისთვის:

სოციალური სტაბილურობის ზრდა;

სამედიცინო მომსახურების ბაზარზე ინფორმაციული ასიმეტრიის შემცირება;

ჯანდაცვის სისტემის ჩრდილოვანი დაფინანსების შემცირების შესაძლებლობა;

გაიზარდა ინვესტიციები სამედიცინო ცენტრების მშენებლობაში.

ისევე როგორც მთელ სადაზღვევო ინდუსტრიაში, ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ბაზარზე ორი ან სამი ლიდერი შეიძლება გამოვლინდეს, რომელთა წილი მთლიან პრემიებში მნიშვნელოვნად მაღალია სხვა მზღვეველებთან შედარებით (დანართი B).

ამ ბაზარზე ყველაზე დიდი მოთამაშეა OAO SOGAZ კომპანიების ჯგუფი.

კომპანიები OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, რომელთა წვლილის შესახებ მონაცემები წარმოდგენილია ცხრილში 1, მოჰყვება მნიშვნელოვანი უფსკრული ლიდერისგან.

ცხრილი 1 - წამყვანი კომპანიები სადაზღვევო პრემიების მხრივ ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევაში 2012 წ.

რუსეთში ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის განხორციელების პრაქტიკა აჩვენებს, რომ არსებობს მთელი რიგი სირთულეები და პრობლემები, რომლებიც ხელს უშლის ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის შემდგომ ეფექტურ განვითარებას.

ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ბაზრის მდგომარეობის მოკლე მიმოხილვამ აჩვენა, რომ კორპორატიული ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის რუსულმა ბაზარმა გაიარა ფართო განვითარების ეტაპი, როდესაც პრემიების ზრდა უზრუნველყოფილი იყო ახალი საწარმოების მოზიდვით და მზღვეველის არჩევის მთავარი კრიტერიუმი. დაზღვევის ფასი იყო. შემდეგი ეტაპი ბაზრის ინტენსიური განვითარებაა, რაც გულისხმობს კონკურენციას მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებით, სადაზღვევო პროდუქტების მომსახურების კომპონენტის გართულებითა და გაზრდით, ასევე ბაზრის შემდგომი კონცენტრაციით.

ბაზრის განვითარება ასევე მოითხოვს პოზიტიურ ინიციატივებს საკანონმდებლო და საზედამხედველო ორგანოების მხრიდან, კვალიფიციურ და ხელშესახებ მარკეტინგულ ძალისხმევას, მათ შორის სადაზღვევო კომპანიების მხრიდან ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის გაყიდვის ეფექტური მექანიზმების შემუშავებას.

კვლევამ აჩვენა, რომ კლიენტების დაბალი ინფორმირებულობა VHI-ს ყველა სარგებლის შესახებ უარყოფითად აისახება VHI პროგრამების შეძენის მოტივაციაზე. სადაზღვევო კომპანიებმა უნდა გამოიყენონ მარკეტინგის პრინციპები, რათა მიაღწიონ პოტენციურ კლიენტებს, მათ შორის, როგორც ფიზიკურ პირებს, ასევე ბიზნესის აღმასრულებლებს, რათა მათ გაიგონ ყველა ის სარგებელი, რომელსაც VHI უზრუნველყოფს. გარდა ამისა, აუცილებელია თითოეულ კონკრეტულ რეგიონში სამედიცინო მომსახურების საჭიროებების ფორმირების თავისებურებების შესწავლა. საჭიროა ძირითადი მომხმარებელთა ჯგუფების (პიროვნებისა და ორგანიზაციების) საჭიროებებისა და მოთხოვნების სისტემატური და უწყვეტი ანალიზი.

ჩვენმა კვლევამ აჩვენა, რომ სადაზღვევო კომპანიებს აქვთ მომხმარებლების მოზიდვის მნიშვნელოვანი შესაძლებლობები.

ამრიგად, ახლომდებარე რეგიონების მაცხოვრებლებთან ერთად, ჩელიაბინსკის რეგიონის მოსახლეობაც განიცდიდა ჩერნობილის კატასტროფის შედეგებს. ტერიტორიის მაცხოვრებლების დიდი ნაწილი დაკავებული იყო ავარიის შედეგების აღმოსაფხვრელად. ამასთან დაკავშირებით, მათ უმეტესობას განიცდის ფარისებრი ჯირკვლის ცვლილებები და სისტემური ოსტეოპოროზი. შესაბამისად, ამ კონტიგენტს შეიძლება შესთავაზოს ცალკეული VHI პროგრამები, რომლებიც საჭიროებენ სამედიცინო ცენტრში, მაგალითად, ისეთი აღჭურვილობის არსებობას, როგორიცაა კომპიუტერული ტომოგრაფი.

მარკეტინგის თვალსაზრისით, მყიდველს არ სჭირდება პროდუქტი, როგორც ასეთი, მას სჭირდება ჯანმრთელობის პრობლემების გადაწყვეტა. ამ პრობლემების ყველაზე ეფექტურად გადაჭრა შესაძლებელია ყოვლისმომცველ სამედიცინო ცენტრებში, სადაც არის ყველა სპეციალობის ექიმები და შიდა აფთიაქი ახალი თანამედროვე ფარმაცევტული საშუალებების არსენალით, შეიძლება ჩატარდეს ყველა სახის გამოკვლევა, ტესტი, სავალდებულო მკურნალობა, ფსიქოლოგიური დახმარება და ფიზიოთერაპია შეიძლება შესთავაზოს. სწორედ ამის საფუძველზე უნდა მოგვარდეს მთლიანობაში ჯანმრთელობის პრობლემა.

მიზნობრივი ჯგუფების უფრო ეფექტურად მომსახურებისთვის, შეიძლება შემოთავაზებული იყოს ორი ტიპის მარკეტინგული ძალისხმევა. VHI ბაზარზე მოქმედი სადაზღვევო კომპანიებისთვის შეიძლება შემოთავაზებული იყოს შემდეგი მარკეტინგული ძალისხმევა:

პროდუქტის გამორჩეული თვისებების პოპულარიზაცია - ახალი სადაზღვევო პროდუქტების შექმნა - პროგრამა "პედიატრი", "ორსულობა და მეანობა", "პირადი კარდიოლოგი" და ა.შ.

ინდივიდუალური ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისების შემოღება ისეთი პერსპექტიული სეგმენტისთვის, როგორიცაა მიგრანტები, რომლებსაც არ აქვთ სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისები.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის უდავო ზიანი გამოწვეულია სამედიცინო დაწესებულებების არაადეკვატური საფასო პოლიტიკით. მეტიც, მოსახლეობას ხშირად სთხოვენ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდიდან უკვე გადახდილი მომსახურების გადახდას. ეს პრაქტიკა არ არის გამონაკლისი, ის ასევე დამახასიათებელია ქვეყნის სხვა რეგიონებისთვის.

ბაზარზე ორიენტაციის ერთ-ერთი გამოვლინებაა კერძო სადაზღვევო კომპანიების მიერ კერძო კლინიკების გახსნა. მომხმარებლებთან (პაციენტებთან) ურთიერთობის განვითარება ორგანიზაციის ყველა წევრის ამოცანაა და არა მხოლოდ სადაზღვევო გაყიდვების განყოფილების. სამედიცინო მომსახურების ხარისხის გასაუმჯობესებლად და სადაზღვევო კომპანიების მიერ მიღებული მოგების გაზრდის მიზნით, აუცილებელია განავითაროს მათი სამედიცინო ცენტრების ქსელი უახლესი მატერიალურ-ტექნიკური ბაზით, რომელსაც შეუძლია დახმარება გაუწიოს „მიმაგრების“ პრინციპით, მათ შორის. დაზღვეულ პირებს.

პროდუქტის (მომსახურების)ადმი მიდგომა, როგორც პრობლემის გადაწყვეტა, გავლენას ახდენს მარკეტინგის ყველა კომპონენტზე და, განსაკუთრებით, ისეთ კომპონენტზე, როგორიცაა დისტრიბუცია: გამოსავალზე მოსახერხებელი, მარტივი წვდომა - წინასწარი შეხვედრის დანერგვა ტელეფონით მოსახერხებელ დროს. კლიენტი, სამედიცინო წარმომადგენლების მუშაობა, გამოყოფა ინდივიდუალური ექიმები.

აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ სხვადასხვა მარკეტინგული კვლევები აჩვენებს, რომ ქვეყანაში ობიექტური მიზეზების გამო, მედიცინის კომერციალიზაციის ამჟამინდელი მცდელობები იწვევს ორ გარდაუვალ შედეგს:

უპირველეს ყოვლისა, რუსეთის სამედიცინო-სამრეწველო კომპლექსის დაჩქარებულ ფორმირებას თავისი განსაკუთრებული მიზნებით, რაც მრავალი თვალსაზრისით არ ემთხვევა მოსახლეობის უმრავლესობის ინტერესებს;

მეორეც, სოციალურად ეფექტური სამედიცინო ტექნოლოგიების განვითარების დათრგუნვა (პრევენციისა და პროფილაქტიკური თერაპიის იაფი და ეფექტური სისტემები).

მსოფლიო და საბჭოთა გამოცდილება გვიჩვენებს, რომ ამ სიტუაციიდან საუკეთესო გამოსავალი უფასო მედიცინაა. ბევრი სახელმწიფო (შვედეთი, დიდი ბრიტანეთი და სხვა) მიჰყვება ამ გზას, ან უფრო ეფექტურს მიიჩნევს. მაგალითად, საფრანგეთში, წინასაარჩევნო კამპანიის დროს, სახელმწიფოს მეთაურის პოსტზე ზოგიერთი კანდიდატი ჰპირდება უფასო ჯანდაცვაზე გადასვლას. ჩვენს ქვეყანაში დღევანდელ პირობებში მოსახლეობის სამედიცინო მომსახურების სფეროს კომერციალიზაციას გაქცევა თითქმის შეუძლებელია. აქედან გამომდინარე, აუცილებელია მოძებნოთ გამოსავალი, რომელიც შეძლებისდაგვარად შეამსუბუქებს ამ ნეგატიურ შედეგებს.

ჩვენი აზრით, ერთ-ერთი ასეთი გამოსავალი შეიძლება იყოს უფლებამოსილების უფრო ღრმა დაყოფა ჯანმრთელობის სოციალური და კომერციული დაზღვევის სისტემებს შორის, ისევე როგორც სამედიცინო და სადაზღვევო კომპლექსების განვითარების მიზანმიმართული სტიმულირება მათ მიერ გადაწყვეტილი ამოცანების სპეციფიკის შესაბამისად. მოსახლეობის სეგმენტებს, რომლებსაც ისინი ემსახურებიან.

ზემოაღნიშნულის შეჯამებით გამოვყოფთ იმ უპირატესობებს, რომლებიც, ჩვენი აზრით, განსაზღვრავს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის სისტემის განვითარების პერსპექტივებს.

ჯერ ერთი, ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა ამჟამად უზარმაზარ სარგებელს მოაქვს ფასიანი სამედიცინო მომსახურების ბაზრის ყველა მონაწილეს. პირველად დაზღვეულ კლიენტებს საშუალება აქვთ მიიღონ ზუსტად ის სამედიცინო დახმარება, რაც მათ სურთ, რომელიც შედგება:

სადაზღვევო კომპანიის სამედიცინო წარმომადგენლის რეალური მოვლა და დახმარება ფასი-ხარისხის შეფარდებით ოპტიმალური სამედიცინო დაწესებულების არჩევაში;

დახმარების დროული და პრიორიტეტული გაწევის უზრუნველყოფა;

სანდო ექიმის მომსახურება (ყველაზე კომპეტენტური სპეციალისტი, რომელიც წინასწარ არის შერჩეული სადაზღვევო კომპანიის მიერ), რომელიც დაინტერესებული იქნება კლიენტისთვის უმაღლეს დონეზე იყოს ყველაფერი საჭირო და შესაძლებელი;

სრული დაცვის განცდა სადაზღვევო კომპანიის მხრიდან თითოეული დაზღვეულისთვის, რომელიც წუთითაც არ რჩება მარტო იმ თვითნებობით, რაც ხშირად არსებობს სამედიცინო დაწესებულებებში (რაც განსაკუთრებით საშიშია მეანობა-პედიატრიაში).

გარდა ამისა, დაწესებულების ყველა ხელმძღვანელი, რომელიც ყიდულობს ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამებს თავისი თანამშრომლებისთვის, იღებს უზარმაზარ სარგებელს, რადგან საწარმოს იმიჯი და სამუშაო ადგილების პრესტიჟი მნიშვნელოვნად იზრდება. მენეჯერს ნამდვილად აქვს შესაძლებლობა დაეხმაროს გუნდისთვის ღირებულ თანამშრომელს არა მხოლოდ ფინანსურად (მაგალითად, ძალიან ძვირადღირებული ოპერაციის განხორციელებაში, მაშინაც კი, თუ ამ მომენტში საწარმოში მოგება არ არის), არამედ ორგანიზაციულად (ბოლოს და ბოლოს, კონტრაქტები წამყვან კლინიკებთან, როგორც წესი, უკვე გაფორმებულია და დახმარების ორგანიზებას ძალიან ცოტა დრო დასჭირდება). გარდა ამისა, VHI ფონდებს შეუძლიათ გადაიხადონ საჭირო ძვირადღირებული მედიკამენტები, რომლებიც არ შედის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევით გათვალისწინებულ სიაში. სამედიცინო დაწესებულებები ასევე სარგებლობენ VHI ბაზარზე მონაწილეობით, იღებენ უზარმაზარ ფინანსურ რესურსებს, რომლებიც მიმართულია დაწესებულების მატერიალურ-ტექნიკური ბაზის განვითარებასა და თანამშრომლებისთვის დამატებითი წახალისებისთვის.

მეორეც, სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც აფორმებენ ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის ხელშეკრულებებს, იწყებენ უშუალო მონაწილეობას ჯანდაცვის მატერიალურ-ტექნიკური ბაზის განვითარებაში, ქმნიან საკუთარ ჯანდაცვის დაწესებულებებს. დღეს, რისკის ან დეპოზიტის დაზღვევის სახეობიდან გამომდინარე, სადაზღვევო კომპანიების მოგება შეიძლება იცვლებოდეს მცირე ლიმიტებში საკმაოდ დაბალ მაჩვენებლებში, რადგან სახსრების დიდი ნაწილი საბოლოოდ მიდის სამედიცინო დაწესებულებებში. თუ სადაზღვევო კომპანიების დამფუძნებლები გახსნიან საკუთარ სამედიცინო დაწესებულებებს, მაშინ ამით ისარგებლებენ როგორც თავად სადაზღვევო კომპანიები, ასევე კლიენტები, ვისთვისაც ყველაფერი გაკეთდება თანამედროვე დონეზე ამ დაწესებულებებში და მთლიანად ადგილობრივი ჯანდაცვის სისტემა. .

მესამე, ფიზიკურ პირებთან მომუშავე სადაზღვევო კომპანიების რაოდენობის მატებასთან ერთად, შეძლებული ადამიანების დაცვა, რომლებსაც შეუძლიათ დამოუკიდებლად შეიძინონ ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისი საწარმოს მენეჯერების თვითნებობისგან, რომლებსაც, სხვადასხვა მიზეზის გამო, არ სურთ მიიღონ. იზრდება მათი თანამშრომლების ჯანმრთელობაზე ზრუნვა. სამწუხაროდ, არიან კომპანიის მენეჯერები, რომლებიც ნებისმიერი საბაბით ცდილობენ ავადმყოფი თანამშრომლის მოშორებას.

მეოთხე, არის შემთხვევები, როცა სამედიცინო დახმარება სჭირდებათ ადამიანებს, რომლებსაც რაიმე მიზეზით არ აქვთ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პოლისი. ეს მოიცავს, მაგალითად, მიგრანტებს, რომლებსაც ავადმყოფობის დროს არ აქვთ რეგისტრაცია მოცემულ რეგიონში.

მეხუთე, VHI-ის ძალიან მნიშვნელოვანი უპირატესობა არის მაღალკვალიფიციური სამედიცინო ექსპერტებისა და იურისტების ყოფნა დიდ სადაზღვევო კომპანიებში, რომლებიც მზად არიან მართლაც დაადასტურონ თავიანთი დაზღვეულის ინტერესები.

სადაზღვევო კომპანიების მრავალწლიანი გამოცდილება ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის სფეროში და ამ ტიპის დაზღვევისადმი გაზრდილი ინტერესი უმსხვილესი შიდა საწარმოების მხრიდან საშუალებას გვაძლევს ვისაუბროთ ნებაყოფლობით სამედიცინო დაზღვევაზე, როგორც ჯანდაცვის დაფინანსების ყველაზე მნიშვნელოვან და პერსპექტიულ წყაროზე. სცენაზე და მომავალში.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა (VHI) არის ჯანმრთელობის დაცვის სფეროში მოსახლეობის ინტერესების სოციალური დაცვის ფორმა, რომელიც გამოიხატება სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში სამედიცინო მომსახურების გადახდის გარანტიაში, მზღვეველის მიერ დაგროვილი სახსრების ხარჯზე.

VHI-ის მიზანია ავადმყოფობის ან ჯანმრთელობის დაზიანების შემთხვევაში დაზღვეულ პირებს უზრუნველყოს ისეთი სამედიცინო მომსახურებისა და მომსახურების გაწევა, რომელიც არ შედის სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პროგრამაში, მაგრამ გათვალისწინებულია VHI პროგრამებით. ამავდროულად, მზღვეველი გარანტიას იძლევა სრულ ან ნაწილობრივ ანაზღაურებას იმ ხარჯებისთვის, რომლებიც ფიზიკური პირი იძულებულია გაიღოს სამედიცინო დაწესებულებებში ვიზიტისას. თუმცა, მზღვეველებს შორის კონკურენცია ხელს უწყობს მათ განავითარონ VHI პროგრამები სამედიცინო სერვისების უფრო ფართო სპექტრით და მათი განსხვავებული შემადგენლობით. ზოგიერთი მათგანი აისახება სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პროგრამებში.

VHI მოიცავს სამედიცინო მომსახურების გაცილებით დიდ მოცულობას, ვიდრე სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევა. თუ სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფარგლებში ტერიტორიული სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პროგრამაში მონაწილე სამედიცინო დაწესებულებები უზრუნველყოფენ ამ პროგრამით განსაზღვრულ და დაწესებულებას სატარიფო ხელშეკრულებით დამტკიცებული ტარიფებით გადახდილი სამედიცინო მომსახურების გარკვეულ ჩამონათვალს, მაშინ სამედიცინო მომსახურება. დაზღვეული პაციენტის მიერ ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის ფარგლებში მიღებული შეიძლება მოიცავდეს ძვირადღირებულ კომპლექსურ სამედიცინო მომსახურებას (სტომატოლოგიის, ოფთალმოლოგიის, პლასტიკური ქირურგიის და ა.შ.) და კომერციული კლინიკის პედიატრიულ პატრონაჟს, ძვირადღირებულ ტესტებს და სხვა.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამის ფარგლებში, დაზღვეულ პაციენტს შეუძლია მიიღოს არა მხოლოდ სამედიცინო, არამედ სხვა მომსახურება: ხელოვნების მე-5 ნაწილი. რუსეთის ფედერაციის 1991 წლის 28 ივნისის 1499-1 კანონის „რუსეთის ფედერაციაში მოქალაქეთა სამედიცინო დაზღვევის შესახებ“ 1, ამ ტიპის სამედიცინო დაზღვევის ამოცანაა უზრუნველყოს დაზღვეული მოქალაქეების დამატებითი სამედიცინო და სხვა სერვისების მიღება. გარდა დადგენილი სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის პროგრამებისა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს პაციენტს ისარგებლოს უმაღლესი პალატით, მიიღოს გაუმჯობესებული კვება, მასთან დაკავშირებული მომსახურება და ა.შ.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ურთიერთობები რეგულირდება ხელშეკრულებით, რომლის ფორმა დადგენილია რუსეთის ფედერაციის მთავრობის 1992 წლის 23 იანვრის No41 დადგენილებით.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევაში დაზღვევის სუბიექტებია მოქალაქე, დამზღვევი, მზღვეველი და სამედიცინო დაწესებულება. (ნახ. 2)

სამედიცინო სადაზღვევო ორგანიზაციას, რომელიც უზრუნველყოფს სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევას (კანონის მიხედვით, სამედიცინო დაზღვევის გარდა, არ აქვს უფლება განახორციელოს სხვა სახის სადაზღვევო საქმიანობა, მაგრამ აქვს უფლება ერთდროულად უზრუნველყოს სავალდებულო და ნებაყოფლობითი სამედიცინო მომსახურება. დაზღვევა);

) ჯანმრთელობის დაზღვევის ნებაყოფლობითი სახეობების ლიცენზირებული სხვა სადაზღვევო ორგანიზაციები.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევით დაზღვეულები არიან სამოქალაქო ქმედუნარიანობის მქონე ცალკეული მოქალაქეები ან/და მოქალაქეთა ინტერესების წარმომადგენელი საწარმოები. თუ სასამართლო დაზღვეულს ქმედუუნაროდ ცნობს მთლიანად ან ნაწილობრივ VHI ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში, მისი უფლებები და მოვალეობები გადადის დაზღვეულის ინტერესებიდან გამომდინარე მოქმედ მეურვეზე ან რწმუნებულზე.

სამედიცინო დაზღვევის ორგანიზაციები არიან იურიდიული პირები, რომლებიც ახორციელებენ ნებაყოფლობით სამედიცინო დაზღვევას და აქვთ სახელმწიფო ნებართვა (ლიცენზია) ნებაყოფლობით სამედიცინო დაზღვევაში ჩართვის უფლების შესახებ.

ჯანმრთელობის დაზღვევა ნებაყოფლობითი სავალდებულო

ბრინჯი. 2

სტანდარტული VHI პოლიტიკა არ ითვალისწინებს სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდას. სადაზღვევო კომპანია VHI პოლისის მფლობელისთვის მიწოდებული სამედიცინო მომსახურების გადასახადებს უშუალოდ სამედიცინო დაწესებულებებში იხდის. ამდენად, დაზღვეული იხდის მხოლოდ ერთხელ VHI პოლისის შეძენისას და მკურნალობის ყველა ხარჯს სადაზღვევო კომპანია ეკისრება. სამედიცინო დახმარების გაწევის აუცილებლობის შემთხვევაში დაზღვეული ტელეფონით დაუკავშირდება მზღვეველის საკონტროლო ცენტრს (ეს შეიძლება იყოს კოორდინატორი ექიმი), რაც მითითებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში (დაზღვევის პოლისი). დაზღვეული აწვდის თავის სახელს და გვარს, პოლისის ნომერს და მოთხოვნის მიზეზს, რის შემდეგაც კოორდინატორი ექიმი აწვდის ყველა საჭირო ინფორმაციას დაზღვეულის შემდგომ ქმედებებთან დაკავშირებით. სამედიცინო დახმარებაზე ან მასთან დაკავშირებულ სერვისებზე (სამედიცინო დაწესებულებაში ტრანსპორტირება და ა.შ.) განაცხადისას თქვენ უნდა წარმოადგინოთ VHI პოლიტიკა და პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი. ექიმთან ვიზიტისას რეკომენდირებულია გქონდეთ ამონაწერები და ცნობები სხვა სამედიცინო დაწესებულებიდან, რომლებიც დაკავშირებულია დაავადებასთან, რომლისთვისაც მიმართავთ სამედიცინო დახმარებას. სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდას ახორციელებს მზღვეველი სამედიცინო დაწესებულების ანგარიშზე ფაქტობრივი გაწეული სამედიცინო დახმარებისთვის თანხის ჩარიცხვით. თუ დაზღვეულმა მზღვეველთან შეთანხმებით გადაიხადა გაწეული სამედიცინო მომსახურების ღირებულება ან შეიძინა მედიკამენტები დადგენილი რეცეპტით, დახარჯული თანხა მას უბრუნდება წარმოდგენილი დოკუმენტაციის საფუძველზე. მზღვეველს უფლება აქვს უარი თქვას სამედიცინო მომსახურების გადახდაზე, თუ დაზღვეულმა მიიღო მომსახურება, რომელიც არ იყო გათვალისწინებული სადაზღვევო ხელშეკრულებით და ასევე არ შეასრულა ექიმის რეკომენდაციები, რამაც გამოიწვია მისი ჯანმრთელობის გაუარესება. სადაზღვევო ხელშეკრულება განსაზღვრავს იმ პირობებს, რომლითაც მზღვეველი უარს იტყვის სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდაზე.

VHI ხელშეკრულება არის მხარეთა მიერ ნებაყოფლობით დადებული ხელშეკრულება. VHI-ს ნებაყოფლობითობა მდგომარეობს იმაში, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულება მზღვეველთან იდება საკუთარი მოთხოვნით, ეკვივალენტობა განისაზღვრება VHI პროგრამის არჩევით, რომლისთვისაც დამზღვევი იხდის სადაზღვევო პრემიას, გადაუდებლობა გულისხმობს გარკვეული დროის არსებობას. რომელიც დადებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებით, ვინაიდან დაზღვევის ხელშეკრულებაში ერთ-ერთი არსებითი პირობაა ხელშეკრულების ვადა.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა იყოფა:

ინდივიდუალური - თითოეული ადამიანი, საკუთარი მოთხოვნით და საკუთარი ხარჯებით, გასცემს VHI პოლიტიკას. სადაზღვევო კომპანიის არჩევანს, სერვისების ჩამონათვალს და ბევრ სხვა ფაქტორს ინდივიდუალურად, საჭიროებიდან გამომდინარე ირჩევს.

კოლექტივი - ორგანიზაცია გასცემს თავის თანამშრომლებს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობით დაზღვევის პოლისს და ამატებს სოციალურ პაკეტს. ანუ, სანამ ადამიანი მუშაობს ამ ორგანიზაციაში, მას აქვს უფლება მიიღოს ფასიანი სამედიცინო მომსახურება უფასოდ, ეს არის ძალიან ძლიერი მოტივაციის საშუალება. სოციალურ პაკეტში კარგი VHI პოლიტიკის არსებობა არის გადამწყვეტი პირობა, როდესაც ადამიანი ირჩევს სამუშაო ადგილს და ფაქტორი, რომელიც აკავებს ადამიანს სამსახურში, რადგან სამსახურიდან გათავისუფლების შემთხვევაში, თანამშრომელი ვალდებულია გადასცეს მისი VHI. პოლიტიკა. ჯგუფური დაზღვევის უპირატესობა მისი დაბალი ღირებულებაა.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა მოთხოვნადია ძირითადად კორპორატიულ კლიენტებზე. მათზე მოდის VHI პროგრამების ფარგლებში შეგროვებული შენატანების დაახლოებით 90%. რამდენიმე ახსნა არსებობს. ერთის მხრივ, ეს არის ბიზნესის სოციალური პასუხისმგებლობის ზრდა, როდესაც თანამშრომლების დაზღვევა ხდება კომპენსაციის პაკეტის განუყოფელი ნაწილი კომპანიების მზარდ რაოდენობაში. ამავდროულად, ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პროგრამები ბევრ საწარმოში, განსაკუთრებით მაღალტექნოლოგიურ ინდუსტრიებში, აღარ განიხილება მხოლოდ როგორც თანამშრომლებისთვის ფინანსური წახალისების საშუალება, არამედ როგორც მნიშვნელოვანი ინსტრუმენტი ბიზნესის ეფექტურობის გაზრდისთვის პერსონალის ჯანმრთელობის გაუმჯობესების გზით. მეორე მხრივ, მოქალაქეებს ხშირად უადვილდებათ უშუალოდ სამედიცინო დაწესებულებასთან დაკავშირება სადაზღვევო კომპანიის გვერდის ავლით. ყოველივე ამის შემდეგ, კომპანიებისგან განსხვავებით, რომლებსაც აქვთ საგადასახადო შეღავათები VHI პროგრამების გამოყენებისას, ფიზიკური პირები არ იღებენ ასეთ შეღავათებს.

თავად სადაზღვევო კომპანიებსაც უადვილდებათ კორპორატიულ კლიენტებთან მუშაობა, რადგან დიდი ჯგუფების დაზღვევისას რისკები თანაბრად ნაწილდება ყველა თანამშრომელს შორის და შესაბამისად არ არის საჭირო გამოკითხვის ჩატარება და რისკების შეფასება თითოეული დაზღვეულისთვის. გარდა ამისა, ფიზიკური პირებისთვის VHI ხდება რისკების ანტისელექციური (გაუარესების შერჩევა), რომლის დროსაც ადამიანები, რომლებიც მიმართავენ სადაზღვევო პოლისებს, ძირითადად არიან ადამიანები, რომლებმაც უკვე იციან, რომ უახლოეს მომავალში მათ მოუწევთ სამედიცინო სერვისების გამოყენება. ეს ყველაფერი მნიშვნელოვნად ზრდის ფიზიკური პირებისთვის ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის პოლისის ღირებულებას და მათ ნაკლებად მიმზიდველს ხდის კორპორატიულ დაზღვევასთან შედარებით.

ყველაზე გავრცელებული ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამები რუსეთში არის:

• ·ამბულატორიული მოვლა, ძვირადღირებული დიაგნოსტიკური მეთოდების აღმოფხვრა.
• · უფრო გაფართოებული პროგრამა: სპეციალიზებული მომსახურება, ტესტების გავლის შესაძლებლობა სახლში და კლინიკაში, სტაციონარული მკურნალობა, სტომატოლოგია, სასწრაფო დახმარება, დახმარება საზღვარგარეთ.
• · ყოვლისმომცველი დაზღვევა მთელი ოჯახისთვის.
• · სამოგზაურო დაზღვევა: დაზღვევა მოქმედებს მთელი მოგზაურობის განმავლობაში.
• · სტანდარტული პოლიტიკა: გადაუდებელი დახმარება დაზიანებების ან მოწამვლის, მწვავე დაავადებების, ერთ-ერთი ქრონიკული დაავადების გამწვავების დროს; სასწრაფო სტომატოლოგია; ექიმის კონსულტაცია; ჰოსპიტალიზაცია და ა.შ.
• · დახმარება სახლში. დაზღვევა მათთვის, ვინც ვერ ახერხებს კლინიკაში მისვლას. მოიცავს სპეციალისტთან სახლში კონსულტაციას, ტესტირებას, ინექციებს, კარდიოგრამას და ა.შ.
• · გამოიძახეთ ფასიანი სასწრაფო დახმარება. დაზღვევა - როგორც ცალკე, ასევე კონკრეტული სადაზღვევო პაკეტის შემადგენლობაში.
• · პირადი ექიმი: კონსულტაციები, გამოკვლევა, მიმართვა და პირადი ზოგადი პრაქტიკოსის დანიშნულება.
• ·სტომატოლოგია: სასწრაფო დახმარება, რეგულარული გამოკვლევები, მკურნალობა და ა.შ.
• · გადაუდებელი და გეგმიური სტაციონარული დახმარება. დაზღვევა აქტუალურია, თუ გაქვთ ქრონიკული დაავადებები, თუ არსებობს ჰოსპიტალიზაციის რისკი, თუ არსებობს მითითებები საავადმყოფოში ყოფნის შესახებ.
• ·ორსულობა და მშობიარობა: მხარდაჭერა და დაკვირვება ორსულობის დროს, ჰოსპიტალიზაცია და მშობიარობა, მშობიარობის შემდგომი მხარდაჭერა.
• ·საბავშვო პროგრამები: პრევენციული გამოკვლევა, კონსულტაციები სპეციალისტებთან, ვაქცინაცია, გადაუდებელი დახმარება და ა.შ.
• · სანატორიუმი და სარეაბილიტაციო პროგრამა.
• ·მკურნალობა საზღვარგარეთ.
• · ხანდაზმულთა სადაზღვევო პროგრამები.

ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება საწარმოების მოგებისა (შემოსავლების) და მოქალაქეთა პირადი სახსრების ხარჯზე ხელშეკრულების დადების გზით. ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის სადაზღვევო პრემიის ოდენობა დგინდება მხარეთა შეთანხმებით. სადაზღვევო პრემია არის სადაზღვევო გადახდა, რომელიც დამზღვევი ვალდებულია გადაუხადოს მზღვეველს ჯანმრთელობის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულების შესაბამისად.

ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევის ფარგლებში სამედიცინო და სხვა მომსახურების ტარიფები დგინდება სამედიცინო დაზღვევის ორგანიზაციასა და ამ მომსახურების მიმწოდებელ საწარმოს, ორგანიზაციას, დაწესებულებას ან პირს შორის შეთანხმებით. სადაზღვევო ტარიფი არის სადაზღვევო პრემიის განაკვეთი სადაზღვევო თანხის ერთეულზე ან დაზღვევის ობიექტზე. ტარიფებმა უნდა უზრუნველყონ სამედიცინო დაწესებულებების მომგებიანობა და სამედიცინო მომსახურების თანამედროვე დონე.

VHI-ს დადებითი მხარეები:

• Ø არჩევანის თავისუფლება. მოქალაქე თავად ირჩევს სადაზღვევო კომპანიას, პროგრამას და სამედიცინო დაწესებულებებს, რომლებსაც სთავაზობენ.
• Ø დროის დაზოგვა. თქვენ არ მოგიწევთ რიგებში ლოდინი და ქალაქში ხეტიალი ღირსეული სამედიცინო დაწესებულების მოსაძებნად.
• Øმაღალი ხარისხის სამედიცინო მომსახურება.
• Øსაჭირო სამედიცინო დაზღვევის პოლისით მიუწვდომელი სერვისების მიღების შესაძლებლობა.
• Øდაზღვევის ინტერესების დაცვა სადაზღვევო კომპანიის მიერ საკამათო საკითხების შემთხვევაში.
• Øგაწეული სერვისების ფართო ჩამონათვალი და დაწესებულებების ფართო არჩევანი, სადაც ეს მომსახურებაა გათვალისწინებული.
• Øდაზღვევის პაკეტის არჩევის შესაძლებლობა თქვენი მოთხოვნებისა და საჭიროებების შესაბამისად - მინიმალური პაკეტი, სახლში მოვლა და ა.შ.
• Øსახლიდან გაუსვლელად ექიმთან ინტერნეტის საშუალებით დანიშვნის შესაძლებლობა.
• Øპერსონალის დამოკიდებულება პაციენტების მიმართ, მათი მუშაობისადმი პერსონალის ინტერესის გათვალისწინებით.

VHI–ს უარყოფითი მხარეები:

• ØVHI დაზღვევას იხდის მოქალაქე, მომსახურება კი ძალიან ძვირია.
• Øმოქალაქისთვის ისეთი სერვისების დაკისრების რისკი, რომელიც მას არ სჭირდება.
• Ø VHI სერვისების მიმწოდებელი სპეციალისტების კვალიფიკაცია ყოველთვის არ შეესაბამება მითითებულს.
• Ø გამორიცხვები სადაზღვევო შემთხვევებისგან, რომლებიც არ ვრცელდება დაზღვევით. ბევრს ენატრება ეს მომენტი. VHI დაზღვევა არ მოიცავს გარკვეულ დაავადებებს (სია ძალიან ფართოა).
• ØVHI არ ახორციელებს გარკვეული მნიშვნელოვანი დაავადებების მკურნალობას (მაგალითად, ტუბერკულოზი, დიაბეტი, ფსიქიკური და სქესობრივი გზით გადამდები დაავადებები) - მხოლოდ დიაგნოსტიკას, შემდეგ კი საფასურის გადახდას.

VHI რუსეთში პოპულარობას იძენს. უფრო მეტიც, თუ ადრე ასეთ პოლისებს ძირითადად დამსაქმებლები ყიდულობდნენ მათი ქვეშევრდომებისთვის, ახლა ჩვენი მოქალაქეები ინდივიდუალურად მიმართავენ სადაზღვევო კომპანიებს. თავად სადაზღვევო ბაზრის მონაწილეები ამას უკავშირებენ მოსახლეობის კეთილდღეობის დონის ზრდას, ქვეყანაში ეკონომიკურ ზრდას, ასევე რუსეთის სადაზღვევო ბაზრის განვითარებას. მიზეზი შეიძლება იყოს ის, რომ ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევა არ არის ძალიან ეფექტური.