Ular qancha pul ishlatadi, ularning ishini kim nazorat qiladi va qarz oluvchi ulardan qanday foyda olishi mumkin. Lekin, birinchi navbatda, atamaning o'zini aniqlash kerak.

Mikromoliya nima

"Mikromoliya" atamasi paydo bo'lgandan so'ng darhol kichik va o'rta biznes uchun kredit xizmatlarini ko'rsatdi. Ushbu usul oddiy bankdan biznes kreditini olish uchun bajarilishi kerak bo'lgan protseduraga nisbatan ancha qulay edi.

Biroq, vaqt o'tishi bilan bu atama asl ma'nosini yo'qotdi. MFO hanuzgacha biznes kreditlarini berishda davom etmoqda, ammo endi ularning mijozlari ham xususiy shaxslarga aylandi. Ularga mikrokredit olish imkoniyati beriladi - bu zudlik bilan beriladigan kredit bo'lib, u qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va kreditga layoqatliligini chuqur tahlil qilishni talab qilmaydi.

MFO - bu nima?

Shunday qilib, mikromoliya tashkiloti faoliyati yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berishga qaratilgan nobank tashkilotdir. Ushbu kreditlarni berish sxemasi bankka qaraganda ancha sodda. Boshqa har qanday tashkilot singari, MFO ham to'liq ishlashi uchun kapitalga muhtoj. Mikromoliya tashkiloti turli manbalardan resurslarni jalb qilishi mumkin. Bu, birinchi navbatda, berilgan kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari, shuningdek, investorlar bilan hamkorlikdir. Ular bank tashkilotlari bo'lishi mumkin. Ikkinchi holda, MFO bunday bankning sho''ba korxonasi hisoblanadi.

Boshqa moliyaviy tashkilotlar orasida MFOlarni tanib olish juda oson. Ular o'zlarining "Maoshdan oldin pul", "15 daqiqada kredit", "Tez pul" va boshqalar ruhidagi reklama shiorlari bilan e'tiborni tortadi. Ularning xizmatlari odamlar gavjum joylarda tarqatiladi. Ko'pincha bunday tashkilotlarda 1-2 dan ortiq xodimlar mavjud emas.

Mikromoliya tashkilotlarining turlari

Har bir mamlakat o'zining qonunchilik bazasidan foydalangan holda o'ziga xos MFO turlarini belgilaydi. Shuningdek, ularni ro'yxatga olish shaklini belgilaydi. Bu mikromoliya tashkiloti ekanligini ko'rsatadigan asosiy mezon soddalashtirilgan kreditlash tizimidir. Shunday qilib, bunday sxemalar bo'yicha kreditlashni ta'minlaydigan barcha qonuniy faoliyat ko'rsatadigan bank bo'lmagan tuzilmalarni quyidagi turlarga bo'lish mumkin:

• Moliyaviy guruh.
• Tadbirkorlikni qo‘llab-quvvatlash jamg‘armasi.
• Kredit jamiyati.
• Kredit agentligi.
• Kredit kooperativi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, ko'plab MFOlar banklarning sho''ba korxonalari hisoblanadi. Bunday faoliyat ikkinchisi uchun juda foydali. Gap shundaki, bankda foiz stavkalari to‘g‘ridan-to‘g‘ri ular tomonidan berilgan kreditlardan bir necha barobar yuqori bo‘lgan kreditlar berish imkoniyati mavjud. Tabiiyki, bunday kreditning to'lanmaganligi xavfi yuqori.

MFO ishini kim nazorat qiladi

MFO faoliyatini nazorat qiluvchi asosiy organ bu tashkilot hududida joylashgan davlatning Markaziy banki hisoblanadi. Ushbu obyektlarni litsenziyalash ham Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi. Mikromoliya tashkilotlari ham davlat reestriga kiritilishi shart. Bundan tashqari, ular boshqa moliyaviy tashkilotlarning ishini nazorat qiluvchi muassasalardan ruxsat olishlari mumkin.

"Mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonuni

Agar biz Rossiya haqida gapiradigan bo'lsak, biznesdagi bu yo'nalish yaqinda paydo bo'lgan. Shunga ko‘ra, ularning faoliyatini tartibga soluvchi qonunlar bir necha yil avval qabul qilingan. Hozirgi vaqtda mikromoliyani tartibga soluvchi ikkita qonun mavjud:

• "Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonuni (07.02.2010 y.).
• "Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi munosabati bilan Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" Federal qonuni (07/05/2010 qabul qilingan).

Ushbu qonunlarga muvofiq, badal to'lash shakllari va qonuniyatlarida ba'zi cheklovlar mavjud. Agar berilgan kredit miqdori haqida gapiradigan bo'lsak, u 1 million rubldan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, miqdoridan qat’i nazar, chet el valyutasida kredit berish taqiqlanadi. Investitsiyalar bo'lsa, bank kamida 1,5 million rubl (bitta omonatchidan) depozitni qabul qilishi mumkin.

Bundan tashqari, Rossiyadagi barcha mikromoliya tashkilotlari qarz oluvchilarning moliyaviy operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotlar saqlanib qolishiga kafolat berishi kerak. Bu shuni anglatadiki, kredit berishda MFO, agar qarz oluvchining o'zi bilan bog'lanishning iloji bo'lmasa, kredit shartnomasi bo'yicha kechiktirilgan to'lov haqida xabar berishingiz mumkin bo'lgan "do'stlar" ning aloqa telefon raqamlarini taqdim etishni talab qilishga haqli emas. .

Kreditlar

MFOlar unga murojaat qilgan deyarli har bir kishiga kredit berishga tayyor degan fikr bor. Lekin bu noto'g'ri tushuncha. Mijoz bilan ishlashdan oldin har qanday tashkilot mijozning kredit qobiliyatini aniqlashi kerak. Buning uchun kredit reytingi qo'llaniladi. Aynan shu tizim potentsial qarz oluvchiga 10-15 daqiqa ichida kredit berish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qilish imkonini beradi. Bundan tashqari, ushbu xizmat hatto onlayn rejimda ham mavjud.

Kredit skoringi - bu ma'lum bir algoritmga asoslangan va shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlash orqali amalga oshiriladigan qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tahlil qilish tizimi. Ushbu ma'lumotlarni qayta ishlash natijasi ball bilan ifodalanadi. Deyarli barcha mikromoliya tashkilotlari ushbu mijozning to'lov qobiliyati sxemasidan foydalanadilar. Shuning uchun kreditlar MFO xodimi tomonidan emas, balki kompyuter dasturi tomonidan beriladi, chunki qaror faqat uning ish natijalariga bog'liq.

Agar kredit skoring natijalariga ko'ra, potentsial qarz oluvchi to'lov qobiliyatiga ega bo'lsa, u deyarli o'sha kuni kredit olishi mumkin. Biroq, kredit beriladigan miqdor ko'pincha dastlab e'lon qilinganidan kamroq bo'ladi. Gap shundaki, kredit skoring yordamida siz mijozning to'lov qobiliyatini faqat uning shaxsiy fikriga asoslanib emas, balki ko'pincha haddan tashqari oshirib yuborilganidan ko'ra realroq baholashingiz mumkin.

Kredit bo'yicha foizlar banklarda bo'lgani kabi bir oy yoki yil uchun emas, balki har bir kun uchun hisoblanadi. Shuning uchun ko'pchilik mikromoliya tashkilotlarida kreditlar faqat ikki hafta yoki bir oyga beriladi. Aks holda, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov qarz oluvchi olganidan ikki yoki uch baravar ko'p bo'lishi mumkin.

Investitsiyalar

MFO o'z kapitalini qayerdan olishi haqida batafsilroq gapirish kerak. Mikromoliya tashkiloti investorlar bilan hamkorlik qilishi mumkin. Davlat MFOdagi depozitlar bo'yicha o'z kafolatlarini ta'minlamaganligi sababli, pulingizni ularga investitsiya qilish juda xavflidir. Investor nafaqat foizlarni olishi, balki omonatini ham yo'qotish xavfi juda katta. Mikromoliya tashkilotlariga investitsiyalar bank depozitlaridan bir qator farqlarga ega:

1. Bunday investitsiyalardan olinadigan daromad bank daromadidan 1,5-2 baravar ko'pdir.
2. Shunga ko'ra, investitsiya risklari ham sezilarli darajada yuqori.
3. MFOga investitsiya qilingan taqdirda, depozitni muddatidan oldin olib qo'yish ko'p hollarda mumkin emas (istisno shundaki, bu imkoniyat shartnomada qo'shimcha ravishda nazarda tutilgan). Banklarda bu huquq omonatchiga qonun bilan kafolatlangan.
4. MFOdan daromad olgan investor davlatga daromad solig'ini to'lashi kerak. Bank depozitlari faqat ayrim hollarda soliqqa tortiladi.

Ko'rib turganingizdek, bunday investitsiyalarning rentabelligi ancha yuqori, ammo xavf ham maksimaldir. Bundan tashqari, ko'pchilik qarz oluvchilarning daromadlari keskin pasaygan moliyaviy inqirozlar davrida sezilarli darajada oshadi. Agar bunday tashkilot bankrot deb e'lon qilinsa, investor foizlarni hisobga olmaganda, hatto omonatini ham qaytarib bera olmaydi, chunki ko'pincha mikromoliya tashkiloti qarzlarni to'lash uchun sotilishi mumkin bo'lgan o'z mulkiga ega bo'lmagan muassasadir.

Rossiyadagi etakchi MFOlarning reytingi

Barcha risklar va kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalariga qaramay, har yili ko'proq odamlar mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilishadi. Bunday kompaniyalar ro'yxati bunday xizmatlarga talab ortib bormoqda. Eng mashhurlari:

1. "Platiza".
2. MoneyMan.
3. "Tezkor pul."
4. "Qarz."
5. "MigCredit".
6. "Zemer".
7. VIVA Money.
8. "Pul Fanny"
9. "Rusmikromoliya".
10. "Sammit" MFO.

Roʻyxati yuqorida keltirilgan mikromoliya tashkilotlari foydalanuvchilarning soʻrovlari va ommaviy axborot vositalarida eʼlon qilish chastotasiga muvofiq tuzilgan reytingning birinchi oʻnta yetakchi oʻrinlarini egallab turibdi.

Xulosa o'rniga

Bunday tashkilotning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini hisobga olsak, bunday kompaniyalarning kreditlari birinchi navbatda qarz oluvchi uchun foydasiz degan xulosaga kelishimiz mumkin. Mikromoliya tashkiloti - bu asosan pul topish maqsadida tashkil etilgan muassasa. Shuning uchun MFO investitsiya nuqtai nazaridan qiziqarli bo'lishi mumkin.

Biroq, aholining aksariyat qismining moliyaviy savodsizligi va kreditga yashash odati mamlakatda bunday tashkilotlar sonining ko'payishiga yordam beradi. Odamlarni o'ziga tortadigan asosiy narsa - kredit olishning qulayligi, hujjatlar to'plamini taqdim etishning hojati yo'qligi, qabul qilish tezligi va hatto kredit tarixi buzilganlar uchun ham kredit olish imkoniyati.

Bu iqtisodiyotning asosidir. Inqirozga qarshi dasturlarda ko'pchilik mamlakatlar kichik biznesni qo‘llab-quvvatlashga e’tibor kuchaytirilmoqda, chunki inqiroz sharoitida aynan shu sektor ba'zi ijtimoiy funktsiyalarni o'z zimmasiga olishi mumkin, masalan, yangi ish o'rinlari yaratish va shu bilan muammoni zaiflashtirishi mumkin. Bundan tashqari, kichik korxonalar stressga chidamli va inqiroz ta'siriga kamroq moyil bo'lib chiqadi.

Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash

Mamlakatimizda bugun qo‘llab-quvvatlash haqida ko‘p gapiriladi. Shuningdek, bir qator aniq chora-tadbirlar amalga oshirildi: kichik va oʻrta biznes subʼyektlariga ijaraga beriladigan mulkning hududiy va shahar roʻyxatlarini shakllantirish boʻyicha amaliy ishlar boshlandi (35 ta hududda umumiy maydoni 28,5 mingta obʼyektlar roʻyxatiga kiritilgan). 6,6 million kvadrat metr). Kichik kompaniyalar uchun elektr tarmoqlariga texnologik ulanish uchun imtiyozli tariflar belgilandi (past quvvatga ega bo'lgan iste'molchilar uchun imtiyozli tariflar to'g'risida qaror qabul qilindi, ulanishning belgilangan qiymati 550 rubl). Rossiya Federatsiyasining ko'plab hududlarida mintaqaviy mablag'lardan foydalangan holda grantlar berish va foiz stavkalarini subsidiyalash bo'yicha ishlar boshlandi.

Kichik va o'rta biznesni qo'llab-quvvatlash uchun Taraqqiyot bankining kredit dasturi orqali 30 milliard rublgacha mablag' ajratildi. Federal byudjet hisobidan - yana 10,5 milliard rubl.

Ammo eng qulay mablag' manbai hisoblangan davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan dasturlar kichik tadbirkorlarning atigi 2 foizini qamrab oladi. Inqirozgacha bo‘lgan davrda kichik biznes subyektlarining qariyb 36 foizi kreditlardan foydalangan. Endi vaziyat ancha murakkab. Natijada, ko'ra 2009 yilning birinchi yarmida 45% kam korxonalar tashkil etildi o'tgan yilning shu davriga nisbatan. Ammo biznesni yopishlar soni, aksincha, sezilarli darajada oshdi: bir yil oldingi 100 mingdan 2009 yilda 250 minggacha.

Moliyaviy resurslarning mavjudligi- mahalliy kichik biznesning saqlanib qolishi va rivojlanishining asosiy omili.

Mikromoliya

Mikromoliya— kreditlar, depozitlar, kassa hisob-kitob xizmatlari, sug‘urta, mikrolizing xizmatlari va kichik biznesni moliyalashtirish bilan bog‘liq boshqa turdagi xizmatlarni o‘z ichiga olgan keng ko‘lamli moliyaviy xizmatlar ko‘rsatishni ifodalaydi.

Mikromoliyaviy xizmatlar, birinchi navbatda, bank xizmatlaridan foydalana olmaydigan va kichik qarz oluvchilar bilan ishlashdan manfaatdor bo'lmagan boshqa kichik korxonalar ehtiyojlarini qondirish uchun mo'ljallangan.

Mikromoliyalash quyidagi xususiyatlarga ega:

• maqsadli auditoriya— kichik va kichik tadbirkorlar, shuningdek, aholining nochor qatlamlari;
• kichik kredit hajmi(turli mamlakatlarda mikrokreditlar deganda 500 dan 10 ming dollargacha bo'lgan kreditlar tushuniladi);
• qisqa kredit shartlari;
• kreditlarning qaytarilishini ta'minlashning moslashuvchan yondashuvlari;
• nisbatan yuqori foiz stavkalari kreditlar bo'yicha.

Kichik biznes uchun mikromoliyaning funktsiyalari

Mikromoliyalashning funktsiyalari ikki nuqtai nazardan ko'rib chiqilishi kerak: iqtisodiy va ijtimoiy, chunki mikromoliyalashtirish o'z mohiyatini ijtimoiy muammolarni hal qilishga mo'ljallangan biznesdir.

Mikromoliyaning ijtimoiy vazifalari:

• qashshoqlikni kamaytirish vositasi;
• tadbirkorlik tashabbusini rag'batlantirish;
• biznesni dekriminallashtirishga, norasmiy moliya sektorini qisqartirishga va natijada qarz oluvchilar faoliyatining shaffofligini oshirishga yordam beruvchi mexanizm.

Mikromoliyaning iqtisodiy vazifalari:

• kichik biznesning moliyaviy barqarorligini oshirish, kichik biznes sohasini kengaytirish;
• moliyaviy xizmatlar turlari va sifatini oshirish, mamlakat moliya tizimini umumiy takomillashtirish;
• kichik qarz oluvchilar o'rtasida kredit tarixini shakllantirish - banklardan kredit olish ehtimolini oshirish;

Mikrokreditlarning o'ziga xos xususiyati hisoblanadi nisbatan qisqa kredit muddati va yuqori tomonidan. Mikrokredit dasturlari tahlili shuni ko'rsatadiki, mikrokreditlar bo'yicha nisbatan yuqori foiz stavkalari bitta muhim omil bilan qoplanadi, bu esa mikrokreditlarni hal qiluvchi darajada kichik biznes uchun jozibador qiladi - kredit olishning soddalashtirilgan tartiblari. Birinchidan, bu kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlarni yig'ish bilan bog'liq nisbatan kichik xarajatlarda namoyon bo'ladi. Ikkinchidan, mikromoliya tashkilotlari kreditlarni ta'minlash masalasiga banklarga nisbatan ancha moslashuvchan yondoshadi.

Kichik biznes uchun bank kreditlarining, ayniqsa rivojlanishning dastlabki bosqichida mavjud emasligi mikromoliyalashtirishni deyarli kredit resurslarining yagona mumkin bo'lgan manbalaridan biriga aylantiradi.

Mikromoliya tashkilotlari

Jahon amaliyotida mikromoliya institutlarining uchta guruhini ajratish odatiy holdir:

• rasmiy muassasalar;
• yarim rasmiy muassasalar;
• norasmiy muassasalar.

Rasmiy muassasalar- bu mikromoliyaviy xizmatlar ko'rsatuvchi moliya institutlari bo'lib, ularning faoliyati nafaqat umumiy qonun hujjatlari, balki bank faoliyatini tartibga solishning maxsus qoidalari bilan ham tartibga solinadi va bank nazorati (prudensial tartibga solish) ostidadir. Bularga davlat va xususiy rivojlanish banklari, ayrim nobank moliya institutlari, davlat va munitsipal fondlar kiradi.

Yarim rasmiy muassasalar— nodavlat mikromoliya tashkilotlari, kredit uyushmalari (kooperativlar), o‘zaro kreditlash jamiyatlari. Ularning faoliyati bank qoidalari bilan tartibga solinmaydi, balki yuridik shaxslar faoliyatini tartibga soluvchi umumiy qonunlar yoki maxsus qonunlar bilan tartibga solinadi.

Norasmiy muassasalar- ularga nisbatan na bank qonunchiligi, na umumiy tijorat qonunchiligi tatbiq etilmaydigan muassasalar. Ularning faoliyati shunchalik norasmiyki, ular bilan o'zaro munosabatlarda yuzaga keladigan nizolar amaldagi qonunchilik doirasidan tashqarida hal qilinadi. Norasmiy mikromoliya tashkilotlariga − kiradi o'z-o'ziga yordam guruhlari, oddiy kreditorlar, qarz beruvchilar, pul beruvchilar, uy xo'jaliklari, do'stlar.

Rossiya Mikromoliya markazi tomonidan olib borilgan monitoring natijalariga ko'ra, 2009 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, 2 mingga yaqin mikromoliya tashkilotlari amalda faoliyat ko'rsatgan va ular qariyb 700 ming mijozga xizmat ko'rsatgan. Shu bilan birga, mikrokreditlar bozorining qariyb 70 foizi 150 ta yirik tashkilot tomonidan nazorat qilinadi. Qolganlarning hammasi kichik.

Rossiya Mikromoliya markazi ma'lumotlariga ko'ra, Rossiyada mikrokredit xizmatlariga umumiy ehtiyoj 233 milliard rublni tashkil qiladi. (7,7 milliard dollar) va joriy ta'minot bu ehtiyojlarning atigi 15 foizini qoplaydi.

Mikromoliyalashtirishning rivojlanishi sekinlashmoqda bir qator muammolar, eng asosiysi qonun hujjatlaridagi kamchiliklar mikromoliya tashkilotlari faoliyatini tartibga solishning turli xilligi. Yaqin vaqtgacha mikromoliya tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi qonun yo‘q edi.

Inqiroz bizni bu muammolarni hal qilishga undadi. Kredit kooperativlari faoliyatining yagona standartlarini belgilash maqsadida Iqtisodiy taraqqiyot vazirligi tomonidan 2009 yil avgust oyida qabul qilingan “Kredit kooperatsiyasi to'g'risida”gi yangi qonun ishlab chiqildi. Shuningdek, “Mikromoliya tashkilotlari to'g'risida”gi qonunning qabul qilinishi kutilmoqda.

Ayni paytda Rossiyada mikrobiznes juda noqulay vaziyatda, chunki klassik kreditor sifatida bank uchun yangi boshlanuvchi tadbirkor mijoz sifatida eng kam qiziqtiradi. Axir, katta miqdorlar uning kreditlanishi bilan bog'liq. Moliyaviy sektor rivojlanishidagi sezilarli hududiy nomutanosibliklar muammolardan biri hisoblanadi. Rivojlangan moliyaviy infratuzilma faqat yirik shaharlar uchun xosdir. Bundan tashqari, so'nggi yillarda filiallar tarmog'ini optimallashtirish doirasida ko'plab joylarda yagona kredit tashkilotlari bo'lib qolgan Sberbank filiallarining qisqarishi kuzatildi. Sberbank, VTB va Rosselxozbank (kichik biznesni qo'llab-quvvatlashning asosiy vositalari ular orqali taqdim etiladi) jami 22 mingga yaqin filialga ega. Ayni paytda mamlakatda 500 va undan ortiq aholi istiqomat qiladigan 140 mingdan ortiq aholi punktlari mavjud.

Hozirgi vaqtda kreditlash tizimidan chiqib ketgan aholi guruhlari va tadbirkorlar uchun moliyaviy xizmatlardan adolatli foydalanish tizimi sifatida mikromoliyalash tizimini rivojlantirish ushbu vaziyatdan chiqish yo'li bo'lishi mumkin.

Moliyaviy vositalar bozori hozirda faol rivojlanmoqda. Yangi, ilgari ko'rinmagan tuzilmalar paydo bo'ladi. Eng munozaralilardan ba'zilari mikromoliya tashkilotlari.

umumiy ma'lumot

Rossiya Federatsiyasidagi mikromoliya tashkilotlari bu o'n yillikning yangiligidir. Umuman olganda, ularni uchinchi ming yillik mahsuli deyishimiz mumkin. Ularga 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonuni bilan ruxsat berilgan. Ular nima?

Qonunga ko‘ra, mikromoliyaviy kredit tashkilotlari jamg‘arma, muassasa, avtonom notijorat tashkilot, shirkat, shirkat yoki xo‘jalik yurituvchi subyekt shaklida ro‘yxatdan o‘tgan yuridik shaxslardir. Ularning ishlarida asosiy narsa ma'lum bir maqomga ega bo'lishdir. U nima beradi?

Imkoniyatlar

To'g'ri tasniflash va bunday faoliyat uchun ruxsat faqat sub'ekt mikromoliya tashkilotlari reestriga kiritilganidan keyin paydo bo'ladi. Olingan holat sizga quyidagilarga imkon beradi:

Ammo ular buni faqat mikromoliya tashkilotlari reestriga tegishli ma'lumotlar kiritilgandan keyin amalga oshirishlari mumkin.

Cheklovlar

Keling, mikromoliya tashkilotlari nima qila olmasligi haqida gapiraylik:

Boshqaruv

Moliyaviy bozorlar federal xizmati barcha qoidalarga rioya etilishini nazorat qiladi. Shuning uchun, agar mikromoliya tashkilotlari ma'lum qonunbuzarliklarga yo'l qo'ysa, bu mansabdor shaxslarni xabardor qilish kerak. Moliya vazirligi normativ-huquqiy hujjatlarni ishlab chiqadi. Ayni paytda bir necha yuzlab mikromoliya tashkilotlari faoliyat yuritmoqda. Shuni ta'kidlash kerakki, ular bank ishiga o'xshash ishlarni bajarishlariga qaramay, ular turli standartlar va qoidalarga muvofiq tartibga solinadi va ishlaydi.

Ularga kim murojaat qilmoqda?

Mikromoliya tashkilotlarining mijozlari kimlar? Bular qatoriga muayyan holatlarga ko‘ra banklardan kerakli miqdorni ololmagan jismoniy va yuridik shaxslar kiradi. Bunday holatning sababi yomon kredit tarixi, uning yo'qligi, ma'muriy yoki boshqa huquqbuzarliklar bo'lishi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, ushbu xizmatlarga talab, unchalik qulay bo'lmagan sharoitlarga qaramay, doimiy ravishda o'sib bormoqda. Bu ko'p jihatdan pulni qabul qilishning soddaligi va tezligi bilan bog'liq bo'lib, bu ish haqi kunidan oldin pulni qanday hisoblashni bilmaydigan ko'pchilik tomonidan qo'llaniladi. Shuningdek, mijozlarga nisbatan moslashuvchanlikni ta'kidlash kerak. Shunday qilib, odamlar ko'pincha daromad sertifikatlari, ularning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi turli hujjatlar va boshqa ko'plab hujjatlarni taqdim etishlari shart emas. Ko'pgina mikromoliya tashkilotlari uchun faqat pasportga ega bo'lish kifoya. Shu sababli, ko'proq odamlar mikromoliya tashkilotlaridan kredit olmoqda. Lekin bu iqtisodiy nuqtai nazardan qanchalik asosli?

Keling, moliyaviy jihat haqida bir necha so'z aytaylik

Shuni ta'kidlash kerakki, MFO faoliyat yuritadigan bozor segmenti qarzlarni to'lamaslik nuqtai nazaridan potentsial xavfli hisoblanadi. Shuning uchun mikromoliya tashkilotining krediti katta foiz bilan birga keladi. Ular asosan egalarining ochko'zligiga va pulni xavf ostiga qo'yishga tayyorligiga bog'liq. Shunday qilib, ko'pchilik mikromoliya tashkilotlari kuniga 0,5 dan 2 foizgacha ishlaydi. Ushbu ko'rsatkichlardan ham yuqoriga, ham pastga og'ish mumkin.

Ammo faraz qilaylik, kredit kuniga ikki foiz bilan beriladi. Agar u fors-major holatlari tufayli bir necha kun davomida olingan bo'lsa, unda u hali ham omon qolishi mumkin. Ammo uzoqroq muddatga, aytaylik, bir yilga kredit olish uchun ariza topshirayotganda, siz undan foydalanish uchun 700% dan ortiq pul to'lashingiz kerakligini hisobga olishingiz kerak! Bu qancha ekanligini tasavvur qila olasizmi? Bank muassasalari bunday foyda haqida hech qachon orzu qilmagan. To'g'ri, bunday hollarda mablag'larning qaytarilmasligining yuqori xavfini hisobga olish kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab mikromoliya tashkilotlari o'zlarining sodiqlik dasturlariga ega, buning natijasida qarz mablag'laridan uzoq muddatli foydalanish va ijobiy tajribadan so'ng stavka kamayadi. Qoidaga ko'ra, mikromoliya tashkilotlarida pastki kunga taxminan 0,1-0,3 foizni tashkil qiladi. Agar siz minimal (0,1%) olsangiz, unda siz yiliga atigi 36,5% ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi, bu oddiy bank kreditlaridan ko'p emas. Ammo bundan oldin qancha to'lashingiz kerak bo'ladi? Miqdorlar shunchaki ajoyib! Axir, hammasi shu Mikromoliya tashkilotining krediti qimmat.

Xulosa

Va nihoyat, men qarzni to'lash kabi jihat haqida gapirmoqchiman. Bu holda siz nafaqat sezilarli darajada ortiqcha to'lashingiz kerak, balki ushbu tuzilmalar faoliyatining salbiy tomoni bilan bog'liq muammolarga duch kelish xavfi ham mavjud. Shunday qilib, MFOlarda juda ko'p yomon kreditlar mavjud. Shuning uchun, agar summa qaytarilmasa, ular qarz oluvchiga bosim o'tkaza boshlaydilar yoki u haqidagi ma'lumotlarni uchinchi kompaniyalarga (kollektorlarga) o'tkazadilar.

Shuni ta'kidlash kerakki, ta'sir qilish usullari ko'pincha qonun chegarasida yoki hatto uni kesib o'tadi. Ko'pincha psixologik zo'ravonlik yoki mulkka zarar etkazishingiz mumkin. Birinchisi, afsuski, o'z joniga qasd qilishga undash kabi dahshatli shakllarga ega bo'lmaguncha, zamonaviy qonunchilikda jinoyat deb hisoblanmaydi. Qanday bo'lmasin, nazorat qiluvchi organlarning bunday noo'rin xatti-harakatlariga e'tibor qaratish kerak, chunki nizolarni hal qilishning madaniyatli usullari mavjud - sudlarda.

Zamonaviy jamiyat vakillarining ehtiyojlari ko'pincha katta xarajatlar va investitsiyalarni talab qiladi. Albatta, har bir o'rtacha odamning daromad darajasi yordamchi resurslarsiz har qanday ehtiyojni qondirish uchun etarli emas. Aynan shu holatda mikromoliya tashkilotlari dolzarb bo'lib qoladi. Bunday kompaniyalar oson va tez kreditlash imkonini beradi.

Mikromoliya tashkilotlari deganda nima tushuniladi?

Maqsadlari turli xil moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish bo'lgan juda ko'p turli xil tuzilmalar mavjud. Kredit yoki kredit berish bunday kompaniyalarning eng keng tarqalgan faoliyatidan biridir. "Mikromoliya tashkilotlari - ular nima?" Degan savolga javob berib, quyidagi faktni ta'kidlash joiz: bunday tuzilmalar faoliyati aslida bank faoliyatiga to'liq o'xshaydi. Farqi tartibga solish tizimida, ishlash qoidalari va standartlarida, ular asosida bunday kompaniyalar mablag'larni chiqaradi.

Aslida, mikromoliyalash o'z biznesini boshlayotgan tadbirkorlar uchun ham, oddiy odamlar uchun ham tegishli bo'lgan turli xizmatlarni taqdim etishga qaratilgan. Bunday kompaniyalarning afzalligi shundaki, ular kredit tarixi va banklarga tegishli ko'plab shartlarsiz ma'lum mablag'larni chiqarishi mumkin. Bu mikromoliya tashkilotlaridan pul olish ancha oson ekanligini anglatadi. Quyidagi haqiqatni tushunish muhimdir: bunday tashkilotlarning faoliyati davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi, bu ularga bo'lgan ishonch darajasiga bevosita ta'sir qiladi. Shu sababli, mikromoliya tashkilotlari ishonchlimi, ular nima va ushbu xizmatlardan foydalanishga arziydimi degan savollarni o'zlariga so'raganlar, bunday tuzilmalar bilan ishonch bilan bog'lanishlari mumkin, chunki ular mutlaqo qonuniydir.

Ishonchlilik haqida ko'proq

Muayyan mikrokredit kompaniyasiga ishonish kerakligini aniqlashning eng yaxshi usullaridan biri bu profildagi tashkilotlar reytingiga murojaat qilishdir. Buni reyting agentligi xizmatlaridan foydalanish orqali amalga oshirish mumkin, masalan, Expert RA. Ushbu ma'lumotlar qaysi kompaniyalar o'zlarining joriy moliyaviy majburiyatlarini sodiqlik bilan bajarayotganini aniqlashga yordam beradi.

Ushbu baholashning ahamiyati shundaki, u mustaqil, shuning uchun ob'ektiv va natijada real vaziyatni aks ettiradi. Shu munosabat bilan siz mikrokredit formatida faoliyat yurituvchi kompaniyalarning individual reytingini e'tiborsiz qoldirmasligingiz kerak.

Keng jamoatchilik nimani bilishi kerak

Avvalo, mikromoliya tashkilotlari toifasiga kiruvchi har bir kompaniya Davlat reestriga kiritilishi kerak. Ro'yxatga olish amalga oshirilganmi yoki yo'qligini bilish uchun ushbu ma'lumotlar bepul mavjud bo'lgan Rossiya Bankining rasmiy veb-saytiga tashrif buyurishga arziydi. Bundan tashqari, ma'lum bir mikromoliya tashkilotining ofisiga tashrif buyurish zarar qilmaydi. Bu erda Davlat reestrida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma joylashtirilishi kerak.

Mavjud mas'uliyat haqida muhim ma'lumotlar

Aslida, har qanday davlat mikromoliya tashkilotlari va xususiy kompaniyalar mijozlar oldida ma'lum majburiyatlarga ega:

• Kreditlarni berishda har bir MFO o'zgartirishlarsiz shartnomaning bitta jadval shaklidan foydalanishi kerak.
• Har qanday kompaniya o'z mijozlariga taqdim etilgan kreditning to'liq qiymatini oshkor qilish majburiyatiga ega. Bu shuni anglatadiki, har bir fuqaro kreditni to'lashning butun muddati davomida qancha foiz ortiqcha to'lashi kerakligini bilish huquqiga ega. Muayyan taklifni tanlashda bunday ma'lumotlar juda foydali. Yana bir muhim fakt shundaki, shartnoma imzolash paytida, aytaylik, iste'mol krediti uchun uning umumiy qiymati Rossiya Banki tomonidan hisoblangan o'rtacha bozor qiymatidan uchdan biridan ortiq bo'lishi mumkin emas.
• Muayyan mikromoliya tashkilotiga ishonish uchun ko'proq sabablar mavjud, agar u quyidagilardan biriga a'zo bo'lsa (a'zolik ma'lumotlari odatda kompaniyaning rasmiy veb-saytida joylashgan).
• Har bir MFI o'z mijozlariga qaror qabul qilish uchun vaqt berishlari kerak (5 kun).

"Mikromoliya tashkilotlari - ular nima?" Degan savolga qo'shimcha ravishda, mikrokreditning mohiyatini tushunish foydalidir. Aslida, uning hajmi 1 million rubldan oshmaydi. Yuridik va jismoniy shaxslar ushbu summani kredit shartlarida olishlari mumkin.

Mikrokreditlar turlari

MFO tomonidan berilgan barcha kreditlarni bir necha turga bo'lish mumkin. Iste'molchi mikrokreditidan boshlashga arziydi. Bu sizning shaxsiy ehtiyojlaringizni qondirish uchun ma'lum miqdorni talab qilish uchun mo'ljallangan. Ushbu turdagi kreditlarning aksariyati 6 oygacha bo'lgan muddatga beriladi, garchi ba'zi hollarda 2 yilga bo'lib-bo'lib to'lash mumkin.

Tadbirkorlarga mo'ljallangan mikrokreditlar 1 million rubl bilan cheklangan va o'z biznesini ochish, qo'llab-quvvatlash va rivojlantirish bilan bog'liq maqsadlar uchun ajratiladi. Bu holda kredit muddati 1 yildan 3 yilgacha. Garov deyarli taqdim etilmaydi, lekin MFO so'ragan hujjatlarning to'liq ro'yxatini to'plash kerak.

Juda qisqa muddatga mo'ljallangan mikrokreditlar ham mavjud bo'lib, ular jismoniy shaxslarga beriladi. Bunday kreditlar yordamida kutilmagan xarajatlar bilan bog'liq masalalar hal qilinadi yoki, masalan, Bunday kreditlar juda tez beriladi, lekin ayni paytda eng yuqori foiz stavkasiga ega.

Rossiyadagi MFO

Hozirgi kunda mikrokreditlash MDHda tobora ommalashib bormoqda. Bunga banklarning kredit berishga rozilik berish shartlarining kuchayishi, iqtisodiyotning yashirin sektorining sezilarli darajada o‘sishi kabi faktlar sabab bo‘lmoqda. Ko'pgina qarz oluvchilar banklar bilan hamkorlik qilishni muhim deb hisoblamaydilar va mikrokredit olish imkoniyatiga murojaat qilishadi.

Agar siz Rossiyadagi mikromoliya tashkilotlariga va ularning faoliyatining boshlanishiga e'tibor qaratsangiz, MFO instituti 2010 yilda tashkil etilganligini ta'kidlash kerak. Aynan shu qonun qarz oluvchilar va kredit tashkilotlariga o'z faoliyatini qonuniy ravishda amalga oshirish imkonini berdi.

Mikromoliya tashkilotlari ustidan nazorat funktsiyalari hozirgi vaqtda Markaziy bank tomonidan amalga oshirilib, ularga faqat ikkita asosiy standartni qo'llaydi: o'z mablag'larining etarliligi.

Bilishga arziydigan nuanslar

Kichik biznes va aholini noinsof sxemalardan himoya qilish maqsadida mikromoliya tashkilotlari faoliyatini biroz cheklovchi qonun qabul qilindi: onalik kapitali endi kreditni qaytarish vositasi bo‘la olmaydi.

Iste'mol kooperativlari ham vaqtinchalik cheklovlar oldi. Ular 3 yildan beri faoliyat yuritgan taqdirdagina onalik kapitali bilan ishlashlari mumkin. Bunday chora-tadbirlar bitta oddiy maqsadga ega - firibgarlik sxemalarining foizini minimallashtirish. Ko'pgina mikromoliya tashkilotlari onalik kapitalini noqonuniy ravishda olib qo'ygan (951 ta holat). Bunday noqonuniy amaliyotlar moliyaviy xizmatlar bozorida sodir bo'lmasligi kerak.

Mikromoliya tashkilotlari yopiladi, deb bashorat qilganlar buning aksi bilan kelishib olishlari kerak - bunday kompaniyalar o'z faoliyatini davom ettiraveradi.

MFO yana nimani taklif qilishi mumkin?

Mikromoliya tashkilotlarining faoliyati faqat kreditlar berish bilan cheklanmasligini tushunish muhimdir. Ko'pincha MFOlar oddiy odamlar va tadbirkorlarga o'z mablag'larini ma'lum foiz stavkalarida investitsiya qilish imkoniyatini taqdim etadilar. Biroq, bu turdagi investitsiyalarni hissa sifatida ko'rib chiqish noto'g'ri bo'ladi. Bunday investitsiyalarning o'ziga xos xususiyati shundaki, ular davlat tomonidan sug'urta qilinmaydi. Ya'ni, mijozlar o'z investitsiyalarini tejashga qonuniy kafolatlarga ega emaslar.

Mikromoliya tashkilotlari bugungi kunda dolzarbmi yoki yo'qmi, ular nima va ularning xizmatlaridan foydalanish qanchalik xavfsiz ekanligi haqidagi savollarga javob berish uchun quyidagi fikrni ta'kidlash mumkin: bunday kompaniyalar qonuniy bo'lganligi sababli, kredit berishning juda qulay shartlarini ta'minlay oladi. Ushbu afzalliklarni hisobga olgan holda, hujjatlarni tekshirish va onalik kapitali bilan bog'liq firibgarlik haqida unutmang.

Mikromoliya tashkilotlari va kompaniyalari Rossiya bozori uchun nisbatan yangi hodisadir. Ular G'arbda anchadan beri mavjud. Odamlar mikrokreditlardan tobora ko'proq foydalana boshladilar. Buning sababi shundaki, banklar qarzning katta ulushi tufayli kredit berishdan bosh tortadilar. Yomon kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchi, albatta, barcha banklar tomonidan rad etiladi, ammo mini-kredit olish osonroq bo'ladi.

Mikrokreditorlar qarz oluvchilarga ko'proq sodiqdirlar va ularning kredit tarixidagi kamchiliklarga ko'z yumishi mumkin. Mikrokredit stavkalari ancha yuqori (kuniga 2% gacha) bo'lishiga qaramay, ushbu turdagi kreditlash rivojlanmoqda va hatto doimiy mijozlarga ega. Mikromoliya tashkilotlari va kompaniyalarining faoliyati, shuningdek, federal qonunlar (2010 yil 2 iyuldagi 151-sonli "MFO to'g'risida" Federal qonuni) va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tartibga solinadi. Ushbu bozorning rasmiy ro'yxatdan o'tgan ishtirokchilari mikromoliya tashkilotlari reestrida.

Mikromoliya kompaniyasi nima?

Bu ishi 151-sonli Federal qonuni, shuningdek, Markaziy bankning me'yoriy hujjatlari bilan tartibga solingan mikromoliya tashkilotining bir turi. U jismoniy shaxslar va tashkilotlardan pul mablag'larini jalb qilish, shuningdek, mikrokreditlar bilan shug'ullanish huquqiga ega. Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi 2015 yil 29 dekabrdagi 407-sonli Federal qonuniga o'zgartirishlar kiritdi, shundan so'ng MFO mikromoliya kompaniyalari (MFC) va mikrokredit kompaniyalari (MCC) ga bo'lingan. XMKlar kengroq funktsiyalar doirasi tufayli MKMlarga qaraganda moliyaviy bozorning jiddiy ishtirokchilariga aylandi. Shu bilan birga, MMKlarga qaraganda XMKlarga nisbatan qat'iyroq qoidalar va talablar qo'llaniladi.

MFC imkoniyatlari.

• 1 million rublgacha bo'lgan miqdorda mini-kreditlar berish. iste'mol maqsadlari uchun.
• Obligatsiyalar chiqarish.
• Biznes maqsadlari uchun 3 million rublgacha kreditlar berish.
• 1,5 million rubldan aholidan mablag'larni jalb qilish. (bunday "depozitlar" DIA sug'urtasiga bog'liq emas, shuning uchun omonatchi ularni sug'urta kompaniyasida mustaqil ravishda sug'urta qilishi kerak).
• Qarz oluvchilardan kredit arizasini ko'rib chiqish uchun zarur bo'lgan hujjatlarni so'rash.
• Asoslangan sabablar bilan kredit berish yoki rad etish.
• Qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa faoliyatni amalga oshirish.
• BKIdan kredit tarixini so'rang va qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni qaytarib o'tkazing.

IFC nima qilmasligi kerak?

• Chet el valyutasida kreditlar berish.
• Ta'sischilarning majburiyatlari bo'yicha kafil bo'lish.
• Kompaniya aktivlari qiymatining 10% yoki undan ko'proq pasayishiga olib keladigan mulk bilan bitimlar tuzing.
• Kredit shartnomalari bo'yicha stavkalarni bir tomonlama o'zgartirish, to'lov shartlarini o'zgartirish, komissiyalarni joriy etish.
• Boshqa savdo, ishlab chiqarish va boshqalar bilan shug'ullanish. tadbirlar.
• Foizlar kreditning o'zidan 4 baravar ko'p miqdorda undiriladi.
• Qarzni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan qarz oluvchilarga jarimalarni qo'llang.
• Qimmatli qog'ozlar bozorida professional faoliyat bilan shug'ullanish.

Mikromoliya kompaniyalari faoliyati Markaziy bank, Moliya vazirligi va Federal moliya bozori xizmati (FSFM) tomonidan nazorat qilinadi. MFClar 353-sonli "Iste'mol kreditlari to'g'risida" Federal qonuni va 151-sonli "MFO to'g'risida" Federal qonuni asosida ishlaydi. Ushbu qonunlar mikromoliya kompaniyalari faoliyatini tartibga soladi, shuningdek, qarz oluvchilarga kreditlar berish tartibini tartibga soladi. Kompaniyaning qonuniy faoliyat yuritayotganiga ishonch hosil qilish uchun siz uni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytidagi mikromoliya tashkilotlari reestrida tekshirishingiz mumkin. Agar bunday tashkilot u erda bo'lmasa, u bilan shug'ullanmaslik yaxshiroqdir. Qonunbuzarlik haqida Markaziy bankni xabardor qilishingiz mumkin

Mikromoliya kompaniyasini yaratishga qo'yiladigan talablar

• Ustav kapitali kamida 70 million rubl bo'lishi kerak.
• Kompaniya har yili Markaziy bankka o'z faoliyati natijalari to'g'risida hisobot berishi kerak.
• XMK kapitalning etarliligi, likvidligi, MFO uchun hisoblangan tavakkalchilik ulushi va ssudalarni qaytarish bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun rezerv bo'yicha talablarga rioya qilishi kerak.
• Yillik audit o'tkazish.

Agar barcha talablar bajarilsa, kompaniya mikromoliya tashkilotlarining davlat reestriga kiritiladi.

MFO va MFC o'rtasidagi farq nima?

Aslida, bu xuddi shu narsa. Mikromoliya tashkilotini ro'yxatdan o'tkazishda "mikromoliya kompaniyasi" kombinatsiyasi va tashkiliy-huquqiy shakl paydo bo'lishi kerak. MFOlarni deyarli hamma joyda, hatto bank bo'lmagan joyda ham topish mumkin. Ular odamlarga qisqa muddatlarga bo'lsa-da, deyarli bir zumda qarz olish imkonini beradi. Bunday tezlik uchun qarz oluvchilar katta foiz stavkalarini ortiqcha to'laydilar. Ko'pincha mikromoliya tashkilotlaridan olingan kreditlar qarz oluvchining kredit tarixiga salbiy ta'sir ko'rsatadi. Buning sababi, MFOlar kredit bo'yicha ma'lumotlarni taqdim etishlari mumkin, ammo ular uni to'lash to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishda kechiktirilishi mumkin. Kechiktirilgan to'lovlar uchun mijoz jiddiy jarimalar va jarimalarga tortiladi. To'lovlarni bir necha haftaga kechiktirish orqali qarz bir necha marta oshishi mumkin. Qarzlarni undirish usullari juda qattiq. Ammo, agar qarzni "yo'q qilish" paytida MFO ruxsat etilganidan tashqariga chiqsa, bu harakatlar MFO ishtirokchilari uyushmasiga va Rossiya bankiga xabar qilinishi mumkin.

Rossiyadagi eng yirik ko'p funktsiyali komplekslar.

"Expert RA" analitik kompaniyasi 2016-17 yillar natijalariga ko'ra eng yirik MFClarni aniqladi. Ro‘yxatga nafaqat jismoniy shaxslarga, balki tashkilotlarga ham kredit beradigan kompaniyalar kiritilgan. Muddati o'tgan to'lovlarni hisobga olgan holda berilgan mini-kreditlar hajmi bo'yicha birinchi o'rinni MFC OTP-Finance egallab turibdi, u qisqa vaqt ichida Home Money kabi taniqli tashkilotni ortda qoldirdi. OTP-Finance muvaffaqiyati nafaqat mikrokreditlash sohasidagi samarali ishlarga, balki OTP guruhining boy tajribasiga va asosiy hamkorlar bilan hamkorlik qilishga ham bog‘liq edi.

№	Ism	2016 yil 1 iyul holatiga ko'ra portfel hajmi, million rubl.
1	OTP moliyasi	10 000,9
2	Uy puli	6 802,1
3	MigCredit	2 071,2
4	SMSFinance	1 278,0
5	Tez pul	1 173,5
6	VivaMoney	785,1
7	ANO IFC "Rostov mintaqaviy tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash agentligi"	712,6
8	MoneyMan	702?9
9	E kredit	702,3
10	Shoshilinch pul	579,8
11	MFO Udmurt davlat tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash jamg'armasi	579
12	CreditTech Rus	488,7
13	Pul Ligasi	480,4
14	MFK MicroCapital Rossiya	470,4
15	MFO Kirov viloyati Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash jamg'armasi	425,7
16	MFO Stavropol mintaqaviy tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash jamg'armasi	424,8
17	APMB emas	397,7
18	Pulga yordam bering	360,7
19	Sammit	358,4
20	NNT Lipetsk mintaqaviy tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash jamg'armasi	336,3