Страхование общего имущества в многоквартирном доме. Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах Страхование общего имущества многоквартирного дома

28.03.2022

Размещено на сайте 20.02.2009

В статье исследуется новый вид страхования общего имущества в многоквартирных домах, которому присущи особенности в составе выгодоприобретателей и в отношении которого существует юридическая проблема четкой правовой идентификации страхования такого имущества с точки зрения видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение «многоквартирный дом» дано в постановлении Правительства РФ от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции»: «Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме».

Многоквартирный дом содержит в себе элементы общего имущества собственников помещений в таком доме в соответствии с жилищным законодательством.

Необходимо отметить, что многоквартирный дом в статье 130 ГК РФ и в статье 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» не поименован в качестве самостоятельного объекта недвижимости, что приводит к выводу о том, что законодатель не рассматривает его в качестве объекта недвижимого имущества. Ничего не говорится о многоквартирном доме как объекте недвижимости и в Жилищном кодексе РФ (ЖК РФ); более того, многоквартирный дом не отнесен к жилищному фонду, что в соответствии с частью 5 статьи 19 ЖК РФ повлекло бы необходимость его технического учета. В то же время отметим, что составляющие элементы этого объекта (прежде всего жилые и нежилые помещения) указаны в упомянутых законодательных актах в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. Сделки с этими объектами составляют весьма значительную часть имущественного оборота.

Термин «многоквартирный дом» используется не только в упомянутых законодательных актах, но и в целом ряде иных законов, например в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 74), Федеральном законе «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (ст. 27), Федеральном законе «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и др.

Положениями статьи 21 ЖК РФ предусмотрено, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Каких-либо специальных требований по страхованию жилых и (или) нежилых помещений, а также требований по страхованию имущества, являющегося предметом общего пользования, не предусмотрено, в связи с чем страхование такого имущества осуществляется на основании положений ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Названная статья ЖК РФ не содержит запрета на страхование иных помещений, кроме жилых, а следовательно, в соответствии с положениями действующего законодательства по страхованию застрахованными могут быть как нежилые помещения, так и общее имущество в многоквартирном доме.

Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме.

Ввиду того, что нежилые помещения являются поименованным самостоятельным объектом недвижимого имущества и на них распространяются общие положения о регистрации недвижимого имущества, предусмотренные статьей 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», страхование нежилых помещений осуществляется на тех же условиях, что и страхование жилых помещений. В связи с этим вопрос о страховании нежилых помещений рассматриваться не будет.

Для целей страхования следует отметить, что действующее жилищное законодательство закрепляет несколько способов управления многоквартирным домом, имеющих свою специфику, которая, как мы считаем, должна учитываться при осуществлении страховых выплат по договорам страхования общего имущества, а именно:

Через общее собрание собственников жилых и нежилых помещений в многоквартирном доме (гл. 6 ЖК РФ);

Путем создания жилищного или жилищно-строительного кооператива (гл. 11 и 12 ЖК РФ);

Путем создания товарищества собственников жилья (ТСЖ) (гл. 13 и 14 ЖК РФ).

Нормами главы 6 ЖК РФ предусмотрено следующее: «Собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных настоящим Кодексом и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме».

При этом согласно положению пункта 1 статьи 36 ЖК РФ под общим имуществом понимаются «помещения в доме, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в данном доме (курсив мой. — Д. К.), в том числе межквартирные лестничные площадки, лестницы, лифты, лифтовые и иные шахты, коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы, в которых имеются инженерные коммуникации, иное обслуживающее более одного помещения в данном доме оборудование (технические подвалы), а также крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома, механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование, находящееся в данном доме за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, земельный участок, на котором расположен данный дом, с элементами озеленения и благоустройства и иные предназначенные для обслуживания, эксплуатации и благоустройства данного дома объекты» (далее — общее имущество).

Собственнику помещения на праве общей собственности принадлежит доля в общем имуществе в многоквартирном доме пропорционально размеру общей площади указанного помещения. Вместе с тем собственник помещения в многоквартирном доме не вправе:

Осуществлять выдел в натуре своей доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме;

Отчуждать свою долю в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме, а также совершать иные действия, влекущие за собой передачу этой доли отдельно от права собственности на указанное помещение.

Собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. При этом доля обязательных расходов на содержание общего имущества в таком доме, приходящаяся на каждого собственника, определяется его долей в праве общей собственности на общее имущество в таком доме.

Конкретные же правила содержания общего имущества в многоквартирном доме устанавливаются Правительством РФ.

В связи с тем, что собственнику помещения в многоквартирном доме на праве общей собственности принадлежит лишь определенная доля в общем имуществе в таком доме, собственник помещения, естественно, не может быть единственным выгодоприобретателем при страховании указанного общего имущества.

Необходимо отметить, что жилищный или жилищно-строительный кооператив (ст. 110 ЖК РФ) имеет некоторые общие точки соприкосновения с товариществом собственников жилья (ст. 137 ЖК РФ), а именно:

Оба являются юридическими лицами;

Основной целью создания и деятельности обоих является управление жилыми и нежилыми помещениями в многоквартирном доме;

Оба имеют органы управления;

Оба обязаны соблюдать положения, предусмотренные главой 6 ЖК РФ, по организации и проведению общего собрания участников в случае, если среди собственников многоквартирного дома есть лица, оплатившие пай полностью (для жилищных или жилищно-строительных кооперативов) или если среди собственников многоквартирного дома есть лица, не вошедшие в товарищество собственников жилья.

Так, в соответствии с положениями статьи 110 ЖК РФ жилищным или жилищно-строительным кооперативом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме.

Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

Вместе с тем согласно положениям статьи 129 ЖК РФ член жилищного кооператива приобретает право собственности на жилое помещение в многоквартирном доме только при условии выплаты паевого взноса полностью. При этом собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных ЖК РФ и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме.

Фактически после выплаты пая часть общего имущества многоквартирного дома, ранее принадлежащего кооперативу, переходит в собственность лица, выплатившего пай. Для управления общим имуществом в многоквартирном доме необходимо проводить общее собрание собственников многоквартирного дома, при этом жилищный кооператив представляет интересы пайщиков, которые полностью не выполнили свои обязательства по оплате пая.

При этом необходимо отметить, что выплата пая не является основанием для прекращения членства в жилищном кооперативе.

Важно подчеркнуть, что ЖК РФ не устанавливает правило, в силу которого кооператив несет ответственность за утрату или повреждение всего общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества после выплаты пайщиками своего пая. Риск утраты или повреждения имущества после выплаты пая несет собственник в соответствии с общими положениями гражданского законодательства.

В случае страхования имущества в многоквартирном доме кооператив может быть единственным выгодпориобретателем в отношении общего и жилого имущества, принадлежащего кооперативу до момента выплаты пайщиком пая полностью.

Общее имущество — помещения в доме, не являющиеся частью квартир, инженерные сооружения, коммуникации и оборудование, предназначенные для обслуживания более одной квартиры.

В случае же если хотя бы одним из пайщиком пай будет оплачен полностью, кооператив не может быть единственным выгодоприобретателем по договору страхования общего имущества в многоквартирном доме.

Положениями статьи 135 Жилищного кодекса РФ предусмотрено, что «товариществом собственников жилья признается некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме». Товарищество собственников жилья состоит из собственников помещений в многоквартирном доме, имеющих 50% голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

Пунктом 1 статьи 137 ЖК РФ закреплено, что товарищество собственников жилья вправе «заключать в соответствии с законодательством договор управления многоквартирным домом, а также договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, договоры об оказании коммунальных услуг и прочие договоры в интересах членов товарищества…» (курсив мой — Д. К.).

Также подпунктом 5 пункта 2 статьи 137 ЖК РФ установлено, что в случаях, когда это не нарушает права и законные интересы собственников помещений в многоквартирном доме, товарищество собственников жилья вправе, в частности, заключать сделки и совершать иные отвечающие целям и задачам товарищества действия. При этом в качестве обязанностей товарищества собственников жилья, предусмотренных статьей 138 ЖК РФ, закреплены:

Обеспечение надлежащего санитарного и технического состояния общего имущества в многоквартирном доме;

Обеспечение выполнения всеми собственниками помещений в многоквартирном доме обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в этом доме в соответствии с их долями в праве общей собственности на данное имущество;

Осуществление представительства законных интересов собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе в отношениях с третьими лицами.

Необходимо отметить, что собственник помещения может не являться участником товарищества собственников жилья.

Членство собственника помещения в многоквартирном доме в товариществе собственников жилья оформляется на основании заявления о вступлении в это объединение, а членство в жилищном или жилищно-строительном кооперативе — с момента удовлетворения заявления о вступлении в члены жилищного или жилищно-строительного кооператива. В случае если в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья, лица, приобретающие помещения в этом доме, вправе стать членами товарищества после возникновения у них права собственности на помещения.

Членство в товариществе собственников жилья прекращается с момента подачи заявления о выходе из членов товарищества или с момента прекращения права собственности члена товарищества на помещение в многоквартирном доме.

Следует подчеркнуть, что в положениях ЖК РФ нет правила, что товарищество собственников жилья несет риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества.

В этой связи можно сделать вывод о том, что риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержания такого имущества несут собственники имущества в соответствии с положениями статей 210 и 211 ГК РФ, статьи 138 ЖК РФ, как и в случае с жилищным или жилищно-строительным кооперативом.

Если все собственники квартир являются членами товарищества собственников жилья, то можно говорить о наличии интереса в сохранении застрахованного имущества у товарищества собственников жилья в отношении общего имущества в многоквартирном доме, исходя из целей создания товарищества собственников жилья, предусмотренных пунктом 1 статьи 135 ЖК РФ (обеспечение эксплуатации многоквартирного дома, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в таком доме), на основании чего товарищество собственников жилья может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме.

В случае если не все собственники жилья являются членами товарищества, то оно не может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме — ими должны быть в соответствующих долях и иные собственники жилья, не вступившие в ТСЖ.

Как упоминалось ранее, положение о порядке проведения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме распространяется на все вышеперечисленные способы управления таким домом. Так, согласно положениям статьи 45 ЖК РФ собственники обязаны ежегодно проводить годовое общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. При этом указанное собрание правомочно (имеет кворум), если в нем приняли участие собственники помещений в данном доме или их представители, обладающие более чем 50% голосов от общего числа голосов.

Вместе с тем в соответствии с нормой пункта 5 статьи 46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, принятое в установленном порядке, по вопросам, отнесенным к компетенции такого собрания, является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании.

Согласно пункту 6 статьи 46 ЖК РФ собственник помещения в многоквартирном доме вправе обжаловать в суд решение, принятое общим собранием собственников помещений в данном доме с нарушением требований этого кодекса, в случае, если он не принимал участие в этом собрании или голосовал против принятия такого решения и если таким решением нарушены его права и законные интересы. Соответствующее заявление может быть подано им в суд в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или должен был узнать о принятом решении. Суд с учетом всех обстоятельств дела вправе оставить в силе обжалуемое решение, если голосование заявителя не могло повлиять на результаты голосования, допущенные нарушения не являются существенными и принятое решение не повлекло за собой причинение убытков собственнику.

Исходя из положений статьи 244 ГК РФ имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности. Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.

Рассмотрим общий правовой режим общей собственности. Общая собственность на делимое имущество возникает, когда это предусмотрено законом или договором. В соответствии с положениями жилищного законодательства общее имущество в многоквартирном доме является общей долевой собственностью всех собственников помещений, не предусматривающей выдела долей в натуре.

Согласно статье 247 ГК РФ владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляются по соглашению всех его владельцев. Каждый из них в то же время обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию и сохранению.

В соответствии с правилом пункта 1 статьи 253 ГК РФ участники совместной собственности, если иное не предусмотрено соглашением между ними, сообща владеют и пользуются общим имуществом. Распоряжение имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется по согласию всех участников, которое предполагается независимо от того, кем из участников совершается сделка по распоряжению имуществом (п. 2 ст. 253 ГК РФ).

Наконец, следует иметь в виду, что каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом, если иное не вытекает из соглашения всех участников. Совершенная одним из участников совместной собственности сделка, связанная с распоряжением общим имуществом, может быть признана судом недействительной по требованию остальных участников по мотивам отсутствия у лица, совершившего сделку, необходимых полномочий только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этом.

Необходимо отметить, что положения ЖК РФ не предусматривают возможности оспаривания сделки, совершенной с общим имуществом многоквартирного дома, собственником помещения, если решение о ней было принято на общем собрании собственников помещений в соответствии со статьей 46 ЖК РФ, по тем основаниям, что собственник не знал о совершении данной сделки.

Как известно, согласно положениям ста-тьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.

Из сказанного, как мы полагаем, вытекает следующий вывод: обязательного принятия решения на общем собрании о заключении договора страхования общего имущества многоквартирного дома не требуется.

В случае заключения договора страхования общего имущества многоквартирного дома выплаты страхового возмещения могут производиться следующим образом. При заключении договора страхования одним из собственников помещений многоквартирного дома, управление которым осуществляется на основании решений общего собрания собственников помещений, — выплата страхового возмещения должна осуществляться всем собственникам помещений. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли каждого собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально этой доле.

При заключении договора страхования жилищным или жилищно-строительным кооперативом или членом жилищного или жилищно-строительного кооператива выплата страхового возмещения может осуществляться несколько иначе:

Если ни одним из пайщиков полностью не погашен пай, выплата страхового возмещения должна осуществляться кооперативу как единственному собственнику;

Если в кооперативе существуют пайщики, выплатившие пай полностью, либо в случае наличия собственников помещений в многоквартирном доме, не являющихся членами кооператива, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, при этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

При заключении договора страхования товариществом собственников жилья или членом товарищества собственников жилья осуществление выплаты страхового возмещения возможно следующим образом:

Если все собственники жилья являются членами товарищества собственников жилья, выплата страхового возмещения может быть осуществлена товариществу собственников жилья в полном объеме ввиду наличия у товарищества собственников жилья интереса в сохранении застрахованного имущества;

Если не все собственники жилья являются членами ТСЖ, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, не являющимся членами товарищества собственников жилья, и ТСЖ как представителю своих членов. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

Необходимо отметить, что порядок выплаты страхового возмещения, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения, денежными средствами является трудоемким, а в некоторых ситуациях и невозможным в связи с тем, что определить общее количество собственников помещений невозможно.

На этот случай можно порекомендовать предусмотреть в договоре страхования общего имущества в многоквартирном доме как приемлемый способ выплаты страхового возмещения по риску повреждения имущества компенсацию ремонта поврежденного имущества по аналогии с порядком урегулирования убытка по транспортным средствам (ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автотранспортных средств). Однако данный способ реализации выплаты страхового возмещения будет возможен, но трудно реализуем в случае, если управление многоквартирным домом осуществляется общим собранием собственников помещений (в случае отсутствия единого представителя многоквартирного дома и отсутствия заключенного договора на обслуживание многоквартирного дома с управляющей организацией).

Страхование общего имущества в многоквартирных домах не подпадает ни под один вид страхования, поскольку собственниками этого имущества одновременно могут быть не только физические, но и юридические лица.

Когда в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья или жилищный (жилищно-строительный) кооператив, целью создания которых является содержание и эксплуатация многоквартирного дома, выплата страхового возмещения возможна:

На основании документов, представленных товариществом собственников жилья или жилищным (жилищно-строительным) кооперативом и подтверждающих расходы, понесенные на восстановление поврежденного имущества, в том числе представленных управляющей организацией, осуществляющей обслуживание многоквартирного дома;

Или на основании расчета затрат на восстановление поврежденного имущества с указанием контрагента, осуществляющего восстановление поврежденного имущества.

В заключение необходимо отметить, что действующее страховое законодательство не выделяет страхование общего имущества в многоквартирном доме в отдельный вид страхования. Вместе с тем существует неопределенность в вопросе об отнесении такого договора к одному из видов страхования, предусмотренных статьей 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эта неопределенность обусловлена тем, что собственниками в многоквартирном доме могут быть как физические, так и юридические лица, вследствие чего не представляется возможным однозначно указать, к какому виду относятся такие договоры страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, или страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств). Полагаем, что наиболее приемлемым вариантом в данном случае будет осуществление страхования на основании комбинированных правил, которые будут включать как минимум два вида страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, и страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств).

Д.А. Кузин, ООО «Группа Ренессанс Страхование», главный юрисконсульт

Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах - одно из направлений системы страхования в жилищной сфере города Москвы. Защищает интересы собственников, возмещая имущественные потери при повреждении или уничтожении принадлежащего им общего имущества средствами страховых организаций и городского бюджета.Осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27 января 2010 г. «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» (с изменениями на 30.03.2010 г.).Для заключения договора страхования общего имущества требуется согласие собственников помещений в доме, оформленное решением их общего собрания, проведенного в соответствии с положениями Жилищного кодекса Российской Федерации.Страхователями по поручению собственников помещений в доме могут выступать:

товарищество собственников жилья;
жилищный кооператив;
управляющая домом организация;
собственники помещений.

Страховщики - страховые организации , отобранные по итогам открытого конкурса.

С 01.02.2015 г. по 31.12.2017 г. в страховании объектов в многоквартирных домах участвуют страховые организации:

АО «СОГАЗ» (Центральный, Восточный)
ООО «СК «Согласие» (Северо-Восточный, Зеленоградский)
ЗАО «МАКС»(Северный)
САО «ВСК» (Юго-Западный, Северо-Западный)
ОАО «АльфаСтрахование» (Западный)
ООО СК «ВТБ страхование» (Юго-Восточный, Южный)

Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» (ГКУ «Центр жилищного страхования» уполномочено Правительством Москвы обеспечивать реализацию данного вида страхования.

Центр страхования:

исполняет обязательства Правительства Москвы по возмещению части ущерба (40%) при повреждении или уничтожении застрахованного общего имущества в результате страховых случаев;
при наличии в доме помещений, находящихся в собственности города Москвы, уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в общем имуществе;
контролирует исполнение страховыми организациями обязательств по договорам страхования.

Объекты страхования и страховые тарифы:

конструктивные элементы дома и помещения, не являющими частями квартир, а также их отделка (0,07%);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14%);
лифты, включая лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, а также переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21%).

Договор страхования

Заключается как по полному перечню общего имущества, так и по отдельным категориям.

Срок действия договора - 1 год

Для заключения договора страхования требуются:

заявление страхователя;
технический паспорт на строение;
экспликация;
перечень общего имущества в доме;
выписка из решения общего собрания собственников помещений.

Предстраховое обследование общего имущества проводится страховщиком совместно с ГКУ «Центр жилищного страхования».

Для расчета страховой стоимости общего имущества применяется Методика определения страховой стоимости общего имущества, утвержденная распоряжением Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 10.02.2005 №31.

Страховая премия (плата за страхование) может уплачиваться страхователем из средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности, или из средств, собираемых с собственников помещений.

В соответствии с условиями договора страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку.

Предусмотрена возможность уплаты собственниками взносов через платежные документы, формируемые ГУ ИС районов, если такое решение принято общим собранием собственников.

Страховые риски, действующие при страховании общего имущества в 2015 году:

пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, также правомерные действия по его ликвидации;
взрыв по любой причине (исключая террористический акт), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок скровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также правомерные действия по их ликвидации;
сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их осадки;
противоправные действия третьих лиц.

Возмещение ущерба

При уничтожении застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости, при повреждении возмещение ущерба производится по сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт, но не выше его страховой стоимости, определенной договором страхования.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств страховой субсидии производится на лицевой счет страхователя или подрядной организации, имеющей договор со страхователем на проведение восстановительного ремонта.

Для оформления возмещения убытков страхователь предоставляет страховщику:

заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества;
документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку);
страховой полис;
акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч. из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

В 2015 году было заключено 2775 договоров страхования общего имущества.

На восстановление поврежденных объектов выплачено около 3,78 млн. руб. по 46 страховым случаям, включая бюджетную субсидию в размере 1,28 млн. руб.

70% россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги от случая к случаю или регулярно, показал соцопрос в 37 российских городах. Основные цели накоплений молодежи - финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства, покупка жилья и отдых. Чаще всего молодежь копит на депозитах и в наличных, 6% пользуются инвестиционно-накопительными продуктами.

За 9 месяцев 2019 года россияне заключили 34,6 млн договоров страхования имущества физлиц (ИФЛ) - на 5,2% больше, чем за январь-сентябрь 2018 года. Больше всего таких договоров оформили жители Москвы и Подмосковья (56,8% от общего числа), среди лидеров также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край.

За январь-октябрь 2019 года количество страховых случаев в связи с возгораниями в квартирах клиентов СК «Сбербанк страхование» выросло на 28%, в связи с заливами - на 38% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В зависимости от региона в компанию ежемесячно поступают до сотни обращений по страховым случаям.

Новокузнецкий филиал «АльфаСтрахование» заключил договор страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами, с компанией «Новый город» на 14,5 млн руб.

28% клиентов занимают позиции топ-менеджеров компаний, по 10% - менеджеры среднего звена и специалисты, 13% - пенсионеры и домохозяйки. Треть клиентов хочет накопить при помощи НСЖ около 1 млн рублей. Чаще всего договоры заключают на срок от 6 до 10 лет.

«АльфаСтрахование» запускает программу страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами. Продукт предназначен для управляющих компаний, товариществ собственников жилья, жилищных и иных кооперативов. На страхование принимаются дома с годом ввода в эксплуатацию не ранее 1970 г.

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «СОГАЗ» Анаром Бахшалиевым.

Согласно данным «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании приходится на риск пожара. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости, за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее увеличилось на 10%.

«Ингосстрах» финансирует мероприятия по повышению пожарной безопасности в многоквартирных домах в рамках участия в городской программе страхования жилья в Центральном и Восточном административных округах Москвы. Работы направлены на обеспечение безопасности граждан, предупреждение и снижение вероятностинаступления страховых событий в жилищном фонде. Мероприятия включают в себя укомплектование пожарных шкафов противопожарным оборудованием, огнебиозащитную обработку деревянных конструкций чердачных помещений, модернизацию систем дымоудаления и противопожарной автоматики, реконструкцию внутреннего противопожарного водопровода и т.д.

По данным СК «Сбербанк страхование», наиболее распространенные страховые случаи с имуществом граждан в период майских праздников – заливы квартир, которые составляют 60% от общего количества. Еще 14% событий связаны с пожарами, 10% – с повреждениями имущества.

Согласно данным экспертов «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании пришлось на риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости и квартир, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. выросло на 9,4%.

В новогодние праздники число происшествий традиционно растет и значительно возрастает вероятность пожаров. Масштаб ущерба по страховым случаям в квартирах, хозяева которых находятся в отпусках, существенно увеличивается. Самые распространенные страховые случаи в квартирах и частных жилых домах, вне зависимости от времени года, – это заливы.

«Ингосстрах» осуществляет финансирование противопожарных мероприятий на сумму в размере 11,4 млн рублей в рамках Городской программы страхования в жилищной сфере Восточного административного округа столицы.

Управление муниципальных программ СК «МАКС» в Москве заключило договоры страхования с ООО «Север-Строй». По их условиям страховой защитой обеспечены объекты общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах района Аэропорт. Совокупный лимит ответственности страховщика составил 66 млн 332 тыс. рублей. Страховая группа (СГ) «МАКС» включает: ЗАО «МАКС», АО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Генеральный директор СГ «МАКС» - Надежда Мартьянова. Создана 13 марта 1992 года. Филиалы и представительства действуют во всех субъектах РФ, оказывая услуги более 30 млн россиян и 100 тыс. предприятий по всей стране. Совокупный уставный капитал СГ - 3,34 млрд руб., активы составляют 29,3 млрд руб

Страховая компания УРАЛСИБ заключила договор на добровольное страхование жилья с управляющей компанией «ВК Комфорт», которая заняла первое место в рейтинге Правительства Москвы среди компаний, под управлением которой более 50 домов с общей площадью свыше 1,5 млн кв. метров, сообщила пресс-служба страховщика. По условиям договора собственники 24 000 квартир в 94 новостройках на территории Москвы, обслуживающихся в «ВК Комфорт», будут иметь возможность приобрести полис страхования своего жилья вместе с оплатой единого платежного документа. Полис от СГ УРАЛСИБ предоставляет защиту собственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать ущерб, нанесенный имуществу соседей. «По статистике около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют заливы, а от пожаров ежегодно страдают порядка 350 строений. При этом, часто в случае неприятных событий повреждается имущество не только собственника, но и его соседей. Вместе с тем, процесс ликвидации ущерба может занять много времени и сил, а также личных средств собственника, - комментирует Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ

Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

Качалина Екатерина

Андриевская Наталья

Ефимкина Светлана

| Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Качалина Екатерина

Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Андриевская Наталья

Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

Гришина Нина

Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

Лисин Сергей

Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

Хандриков Илья

Протасов Анатолий