러시아 연방 "러시아 연방 시민의 건강 보험에 관한 법률"/2/에 따르면 "임의 건강 보험은 자발적 건강 보험 프로그램을 기반으로 실시되며 시민에게 다음과 같은 추가 의료 및 기타 서비스를 제공합니다. 의무적인 건강 보험 프로그램에 의해 설정된 것입니다.” 실제로, 이 법의 규칙은 준수되지 않습니다. 많은 건강 보험 제공자는 기본 의무 건강 보험 프로그램에서 제공되는 의료 서비스를 보장하는 자발적 건강 보험 프로그램을 제공합니다.

주정부 통계 데이터는 자발적인 건강 보험에 대한 개인 및 법인의 기부금 증가율과 인구에게 제공되는 유료 의료 서비스의 양을 나타냅니다. 그러나 VHI는 아직 의료 민간 자금 조달의 주요 형태가 되지 않았습니다. 유료 의료 서비스는 VHI /15/보다 빠른 속도로 개발되었습니다.

연방 사회 보험 기금에 따른 임의 및 의무 유형의 건강 보험에 대한 보험료 및 보험료를 비교 분석해 보겠습니다.

표 2.7 2005~2006년 건강보험 유형별 보험료 및 보험료 분석, 백만 루블.

표에서 볼 수 있듯이 의무 건강 보험은 자발적 건강 보험보다 더 빠른 속도로 발전하고 있습니다. 따라서 임의형 건강보험의 보험료 인상률이 119.5%라면 의무형 건강보험의 보험료 인상률은 141.0%입니다. 보험료 역시 마찬가지다. 임의건강보험과 의무보험의 증가율은 각각 107.9%, 140.3%였다.

"고전적인" 위험 형태에서 VHI는 개인 및 법인에 보험을 제공할 때 일부 러시아 보험사에서만 제공된다는 점에 유의해야 합니다. 동시에 이러한 유형의 보험에 대한 관세는 상당히 높습니다. 이는 VHI의 확산이 미미하여 보험금액의 수익성이 큰 것으로 설명됩니다. 즉, 이 통계 지표는 임의 유형의 보험에 대한 관세를 계산하는 기초로 사용됩니다. 결과적으로, 위험보험에 가입할 때 의무를 충당할 만큼 충분한 보험 적립금이 필요한 보험사는 필요한 적립금의 축적을 보장하기 위해 높은 가격에 보험 서비스를 판매할 수밖에 없습니다. 그러한 조건에서 일할 여력이 있는 러시아 보험 계약자 및 보험사는 거의 없습니다.

지금까지 대부분의 VHI 프로그램은 소위 "독점" 또는 "예금 보험 제도"라고 불리는 "일회성" 의료 서비스를 제공하는 옵션이었습니다. 이 경우 보험사의 역할은 환자가 지불한 금액보다 약간 적은 금액 내에서 환자에게 의료 서비스 제공을 조직하는 것으로 축소됩니다. 이 경우 시민과 고용주의 자금은 처음에 보험 기관으로 이동하여 의료 기관이 이러한 자금 회계, 환자와의 계약 관계 공식화 등에 대한 책임을 보험 기관으로 이전할 수 있습니다.

환자 또는 그의 고용주가 독점을 구매할 때 필요한 서비스를 받기 직전에 비용을 지불한다는 점을 고려하면 이 계획에는 보험 위험의 징후가 없다고 말할 수 있습니다. 계약을 체결할 때 "보험금" 금액, 즉 서비스 가격을 미리 알 수 있습니다. 또한 VHI 시스템의 주요 장점, 즉 의료에 대한 개인 비용을 계획할 수 있는 능력도 빠졌습니다. 이론적 관점에서 의료기관이 독점 방식으로 운영하면서 받는 자금은 VHI 자금으로 간주될 수 없습니다. 그러나 이러한 형태의 서비스 제공은 VHI라는 이름으로 수행되는 의료 보험 조직의 실제 활동에서 주요한 것입니다.

VHI 프로그램에 따른 보험은 개인과 고용 기관 모두에서 제공됩니다. 현재 러시아 기업 및 조직의 약 1.5%와 러시아 연방에 대표 사무소를 운영하는 외국 기업의 80%가 직원을 위한 자발적 건강 보험에 기여하고 있습니다. OJSC ROSNO 추정에 따르면 러시아 기업은 VHI에 징수된 보험료의 55%를 제공하고 외국 기업은 35%를 제공합니다.

우리나라의 의무건강보험과 임의건강보험의 결합의 특징을 고려할 때, 다음과 같은 상황에도 주의할 필요가 있다. VHI 프로그램에 가입한 사람들은 일반적으로 의무 의료 보험 기금에서 지불되는 서비스를 거의 사용하지 않습니다. 그러한 사람들을 위해 의무 의료 보험 시스템에 납부한 기여금은 해당 사람들에게는 손실된 돈이 됩니다.

따라서 VHI와 의무 건강 보험을 비교 분석한 결과, 러시아 연방에서는 VHI의 상태가 불만족스럽고 발전이 미약했으며, 외국에서는 잘 발달된 VHI와 의무 건강 보험의 조합이 부재한 것으로 나타났습니다. VHI와 의무 의료 보험의 결합을 통해 두 가지 형태의 건강 보험이 서로 보완할 수 있으며 보험사와 피보험자 모두에게 더욱 효과적입니다.

소개

1장. 자발적 건강보험 조직의 이론적 기초와 이것이 러시아 의료 시스템에 미치는 영향 10

1.1 자발적 건강보험의 사회경제적 중요성 10

1.2 러시아 연방 자발적 의료보험 시장 기능의 특징 19

1.3 의무적, 자발적 건강보험의 일반적인 특성과 특징 36

제2장. 러시아 자발적 건강보험 시장의 발전과 현황 55

2.1 자발적 건강보험 시장의 발전 분석 및 역학 55

2.2 보험 상품 설계의 특징과 VHI 보험 비용에 미치는 영향 91

2.3. VHI 시장에서 보험사의 마케팅 정책 109

제3장. 러시아 연방 자발적 건강보험 모델 수정을 위한 발전 전망 및 제안 116

3.1 임의 건강보험 시장 개선의 주요 방향과 의료 개혁 체계 내에서의 위치 116

3.2. 현재 단계에서 러시아의 기존 자발적 의료 보험 모델을 수정하기 위한 제안 125

결론 155

중고문헌 목록 168

응용

작품 소개

연구 주제의 관련성. 현재 러시아 건강보험 시장은 큰 변화를 겪고 있습니다. 2011년 1월 1일에 채택된 연방법 제326호 "의무 의료 보험(CHI)"은 국가의 의료 시스템을 크게 변화시켰습니다. 의무 의료 보험 재정 모델이 변경되었습니다. 모든 국민은 의료기관과 의사를 선택할 권리를 갖는다. 동시에 의무 건강 보험 현대화의 맥락에서 자발적 건강 보험(VHI) 시장 자체의 발전은 의무 의료 보험에 관한 새로운 법률에 의해 보장되지 않았습니다.

현재 러시아 연방에는 인구에게 필요한 양과 품질의 무료 의료 서비스를 제공해야 하는 국가의 의무가 재정 자원으로 완전히 지원되지 않는 상황이 있습니다. 의료기관을 직접 방문하거나 임의건강보험을 통해 보다 다양하고 질 높은 의료서비스를 받을 수 있습니다.

현대 상황에서 자발적인 건강 보험은 인구에게 의료 서비스를 제공하는 무료 형태를 보완하는 역할을 합니다. 그러나 의무적 건강보험과 임의적 건강보험 사이의 합리적인 관계에 대한 문제는 현재로서는 전개되지 않고 있다. VHI의 개발은 본질적으로 러시아 건강 보험 시스템의 문명화된 발전 형태로서 의료 개선을 위한 중요한 기회를 제공합니다. VHI를 통해 의료 서비스에 자금을 조달하는 것이 직접 비용을 지불하는 것보다 훨씬 수익성이 높기 때문에 이러한 상황은 VHI 개발에 대한 광범위한 전망을 열어줍니다.

러시아의 자발적 건강보험 시스템은 아직 완전히 형성되지 않았는데, 이는 개발의 내부 요인뿐만 아니라 거시경제 과정의 직접적인 결과이기도 합니다. 이는 집중적인 개발에 관심이 있는 다수의 시장 주체가 VHI 시스템에 참여하고 다른 한편으로는 여러 문제를 극복하기 위한 기성 메커니즘이 부족하기 때문입니다. 시스템이 다음 개발 단계로 이동하는 것을 허용하지 않는 사회적, 경제적 및 법적 제한.

이와 관련하여 추세와 발전 전망을 파악하기 위해 현대 상황에서 VHI 부문의 특징을 종합적으로 분석하고 VHI 시장에서 보험사의 활동을 개선하기 위한 방법을 개발하는 것이 관련 영역입니다. 현대 과학.

문제의 전개 정도

현재 임의건강보험 분야의 발전 문제는 많은 저자들의 관심을 끌고 있다.

보험 시장 형성 및 개발 분야의 과학적 발전은 V.D. Arkhangelsky, A.P. Arkhipov, Akhvlediani Yu.T., IT.Balabanov, M.I. 브라진스키, V.B. 고멜리, A.A. Gvozdenko, A.I. Gisburga, V.V. Droshneva, E.F. 듀지코바, E.I. Ivashkina, I.A. Kuznitsova, L.A. Orlanyuk-Malitskaya, L.I. 라이트먼, Yu.A. Spletukhov, D.S. Tulenta, Yu.B. Fogelson, V.V. Shakhov, A.K. Shikhova, R.T. Yuldasheva 및 기타.

러시아의 자발적 의료 보험 시장 형성 문제는 N.B. Grishchenko, E.T. Kagalovskaya, L.I. Korchevskaya, K.E. Sakhirova, G.V. Chernova, T.A. Sheiman 등.

이용 가능한 국내 문헌 출처를 분석한 결과 러시아의 VHI 발전 전망과 관련된 문제는 오늘날 상당히 논란의 여지가 있으며 의료 조직자와 실무자 모두 사이에서 널리 논의되고 있는 것으로 나타났습니다. 그러나 이 문제를 해결하기 위한 공통된 관점은 아직까지 존재하지 않습니다. VHI 부문 분석 및 구현 방법론과 관련된 문제가 제대로 개발되지 않았습니다. VHI 부문의 보험사 활동에 대한 구체적인 연구에 대한 포괄적인 접근 방식은 없습니다.

따라서 연구 중인 문제에 대한 개념적 정교화가 부족하고 이에 대한 추가 이해가 필요하여 연구의 관련성, 목적 및 목표가 결정되었습니다.

연구의 목적과 주요 목적. 논문 연구의 목적은 국가의 현대 시장 개발 요구 사항을 충족하는 기존 VHI 모델을 수정하기 위한 제안을 입증하는 것입니다.

목표를 실현하려면 다음 작업을 해결해야 합니다.

"자발적 건강 보험" 개념에 대한 개념적 접근 방식을 체계화하고 기존 해석을 분석하며 "자발적 건강 보험" 개념에 대한 저자의 해석을 명확히 합니다.

러시아 건강 보험 시스템의 의무 및 자발적 건강 보험의 독특한 특징을 연구합니다.

5년에 걸친 VHI 시장의 역학을 분석하고 현재 단계에서 러시아 연방의 VHI 시장 발전에 영향을 미치는 주요 요인을 체계화합니다.

보험 회사의 기존 VHI 모델, 러시아 건강 보험 시장 및 마케팅 정책을 연구하고 VHI 시장 개발 가능성을 결정합니다.

자발적 건강보험 시장의 발전을 개혁하기 위한 주요 방향을 결정하고 조직을 개선하고 VHI 시스템의 기능을 최적화하기 위한 일련의 제안을 개발합니다.

연구의 대상은 러시아 연방의 VHI 시장입니다.

논문 연구의 주제는 자발적 건강보험 시장의 주체들 간의 상호작용 과정에서 발생하는 경제적 관계이다.

논문 연구의 이론적 기초는 자발적 건강 보험 문제에 대한 국내외 저자의 작업뿐만 아니라 토론 자료, 과학 및 실제 회의, 수많은 이론 작업, 언론 자료 및 정부 기관 공식 웹 사이트의 정보였습니다. 인터넷상의 러시아 연방 및 러시아 연방 구성 기관.

논문의 문제를 고려하는 방법론적 기초는 일반적인 과학적 방법뿐만 아니라 구조적 기능적, 제도적 분석 방법이었습니다. 작업 중에는 시스템 분석, 그래픽 및 경제 수학적 모델링, 추상 논리, 비교 및 ​​경제 통계 방법과 같은 연구 방법이 사용되었습니다. 다양한 과학적 방법의 조합은 선택한 주제와 관련된 여러 중요한 조항에 대한 저자의 입장을 형성하는 데 기여했습니다.

연구의 정보 기반은 러시아 연방 법률, 연방 보험 감독청 및 러시아 재무부의 규제 및 지침 문서로 구성되어 보험 활동 수행 조건, 통계 및 분석 자료를 정의했습니다. 연방 통계청(Rosstat), 연방 보험 감독청(FSSN), 전 러시아 연합 보험사(VSS), 평가 기관 "Expert RA". 저작물을 작성할 때 정기 간행물의 과학 출판물, 개별 보험 회사의 자료 및 문서, 주제별 인터넷 자원, 정보 및 분석 자료, 연구자의 전문가 의견, 평가 및 계산이 사용되었습니다.

논문 연구의 과학적 참신함은 이론적 조항의 입증과 기존 VHI 모델을 수정하여 조직을 개선하고 기능 최적화를 높이기 위한 방향을 개발하는 데 있습니다. 연구를 통해 저자는 다음과 같은 과학적 참신성을 지닌 결과를 얻었습니다.

1. 자발적 의료보험의 정의는 경제적 관계 시스템으로 제공되며, 이 기간 동안 보험 가입자는 피보험자가 의료 기관에 신청하는 것과 관련하여 발생하는 비용에 대해 보험 회사로부터 전액 또는 부분 보상을 보장받습니다. VHI 계약에 따라 제공되는 프로그램에 따라 제공되는 의료 서비스

2. 러시아 연방 의료보험 분야의 의무 의료보험 및 자발적 의료보험 부문 기능의 특성이 확인되었으며, 이는 자발적 및 의무 의료보험의 다양한 조합과 균형 보장으로 구성됩니다. 인구에 대한 무료 의료 및 자발적 의료 보험 제공에 대한 국가 보증 규모;

3. 5년간 VHI 부문 개발의 주요 추세를 파악하고 VHI 시장의 재무 지표를 확인했습니다. 현 단계에서 러시아 연방 VHI 부문의 발전에 영향을 미치는 긍정적 및 부정적 요인; 4. 고객 유치 능력, 높은 재무 성과 및 자발적 건강 보험 부문에서의 지위로 구별되는 가장 성공적인 보험 회사의 기존 모델에 대한 연구를 기반으로 러시아 보험 회사의 마케팅 정책 특징 자발적 의료보험 시장이 확인됐다. VHI의 입법적 통합, 제공되는 서비스 양에 대한 통제 효율성 증가 및 품질의 실질적인 상당한 개선으로 구성된 의무 건강 보험의 현대화 맥락에서 자발적 건강 보험 시장 개발의 가능성과 필요성 VHI 시장의 발전과 그 위치를 위한 구체적인 조치를 결정하는 데 필요한 피보험자를 위한 서비스가 국가의 의료 시스템에서 입증되었습니다.

5. VHI 프로그램에 따라 제공되는 의료 서비스의 소비량과 구조를 최적화하기 위해 VHI 시스템의 조직을 개선하는 것을 목표로 기존 VHI 모델을 수정하기 위한 일련의 조치가 개발되었습니다.

논문 연구 결과의 이론적, 실무적 의의는 현대적 상황에서 자발적 건강보험 발전에 대한 개념적 접근이 개발되고 이론적으로 입증되었다는 점에 있다. 포괄적이고 다각적인 연구를 통해 얻은 정보는 임의 건강 보험 개발을 위한 포괄적인 조치 개발과 자발적 건강 보험 시장에서 운영되는 보험 회사의 기능 최적화를 위한 제안의 기초가 되었으며, 또한 VHI 프로그램에 따라 제공되는 의료 서비스. "보험", "대외 경제 활동 보험" 분야의 강의 과정을 준비할 때 논문 자료를 사용하는 것이 좋습니다. 학생들을 위한 세미나를 개발 및 진행하고 과학 연구를 수행할 때.

연구 결과의 테스트 및 구현.

연구 결과, 특히 보험사의 마케팅 정책과 VHI 시스템 구성 개선을 위해 논문에서 제안한 일련의 조치는 SK SOGLASIE LLC의 실제 활동에 성공적으로 활용됩니다.

논문 연구의 주요 조항과 결과는 러시아 연방 교육과학부 고등인증위원회가 추천한 간행물에 포함된 3개 논문을 포함해 총 6.7쪽의 6개 과학 저작물에 게재되었습니다.

연구의 구조와 범위. 연구의 구조는 연구의 명시된 목표와 목적에 부합하며 다음과 같은 형태를 가지고 있습니다.

임의 건강 보험의 사회 경제적 중요성

보험 시장에서 자발적 의료보험 형태의 보험 상품 공급은 다양한 범주의 개인 및 법인, 즉 시장 참여자 간의 해당 수요 출현에 대한 대응이었습니다. 결과적으로 다음과 같은 상황에 의해 특정 보험서비스에 대한 수요가 발생하였다.

첫째, 1991년 6월 RSFSR 법률 "RSFSR 시민의 의료 보험"이 채택되어 의료 자금 조달 절차가 변경되었습니다.

둘째, 러시아 시민에게 의료 서비스를 제공하기 위한 규모와 조건을 결정하는 기본(영토) 의무 건강 보험 프로그램의 제한 사항입니다.

셋째, 예산의료 틀 내에서 제공되는 무료의료서비스의 질이 저하되고, 자립의료기관(부처)이 제공하는 유급의료가 등장한다.1

위의 이유로 인해 예산 의료의 틀 내에서 제공되지 않는 의료 서비스를 받아야 할 필요성이 생겼습니다. 받은 의료비를 직접 지불함으로써 이러한 요구를 충족시키는 것이 가능해졌습니다.

의료 서비스의 특징은 대안이 거의 절대적으로 부족하다는 것입니다. 임의 건강 보험의 목적은 보험에 가입한 시민에게 보험 사고 발생과 관련된 비용을 보상하는 것입니다.

임의 건강 보험은 의무적(사회적) 건강 보험을 보완하는 것입니다. 해당 프레임워크 내에서 의무 건강 보험 프로그램을 초과하여 제공되는 서비스에 대한 비용을 지불하는 보험이 제공됩니다. 러시아의 보험 활동 라이센스 조건에서 러시아 연방 재무부 연방 보험 서비스는 VHI의 개념을 "보험사가 보험금을 지불해야 할 의무를 제공하는 일련의 보험 유형"으로 정의했습니다. 피보험자가 프로그램에 포함된 의료 서비스를 의료기관에 신청함으로써 발생하는 피보험자의 추가 비용에 대한 일부 또는 전액 보상 임의의료보험."

T.A. Fedorova가 입증한 것처럼 VHI의 출현 및 개발은 여러 전제 조건의 존재와 관련이 있습니다. 자발적인 건강 보험은 의료 서비스에 대한 전액 또는 부분 지불이 필요한 상황에서 성공적으로 나타나고 발전합니다. 의료비가 주에서 전액 지원된다면 추가 건강 보험이 필요하지 않습니다.2

최근 러시아에서는 자발적 건강보험(VHI)이 점점 인기를 얻고 있습니다. 불과 몇 년 전만 해도 대다수의 사람들이 의무 건강 보험에 따라 의료 서비스를 받았다면 최근에는

2 보험활동의 기본 : 교과서 / Under. 에드. 고마워. Fedorov. - M.: BEK, 2008, 점점 더 많은 수의 러시아 시민이 자발적 건강 보험(VHI)에 대한 계약을 체결하고 있습니다.

자발적인 건강 보험 계약을 체결하면 의료 기관의 잠재 고객에게 의료 비용 지불에 드는 일회성(종종 상당히 높은) 비용을 줄일 수 있는 기회가 제공됩니다. 또한 VHI 계약은 일반적으로 피보험자에게 제공되는 의료 서비스의 품질과 자발적 건강 보험 프로그램이 보장하는 목록 준수에 대한 보험사의 통제를 제공합니다.

자발적 건강보험 시장의 발전 분석 및 역학

현재 자발적 의료보험은 러시아에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나입니다. 이에 대한 증거는 현재 몇 년 동안 약 20~25%에 달하는 업계 성장률입니다. VHI 시장은 상당히 높은 속도로 성장하고 있으며, 2000년 이후 지속적으로 전체 보험 시장 전체의 평균 성장률을 능가했습니다.

저자는 VHI의 적극적인 개발을 위한 주요 전제 조건 중 하나가 유효 수요의 명백한 증가, 기업의 사회적 책임의 성장, VHI가 소셜 패키지의 일부로 사용될 수 있다는 이해라고 밝혔습니다. 사회 패키지를 통해 직원에게 동기를 부여하는 시스템은 국가 고용주들 사이에서 점점 더 요구되고 있습니다. 그들은 인력 시장의 수요와 공급 상황에 따라 이를 하도록 촉발되었습니다.

VHI 시장의 현재 동향을 분석한 결과, 자발적 건강보험에 대한 수요는 주로 기업 고객임을 알 수 있습니다. 이는 VHI 프로그램에 따라 징수된 기부금의 약 90%를 차지합니다. 몇 가지 설명이 있습니다. 한편으로 이는 직원 보험이 점점 더 많은 회사에서 보상 패키지의 필수적인 부분이 되고 있는 기업의 사회적 책임의 성장입니다. 또한 기업은 VHI 프로그램을 사용할 때 세금 혜택을 받을 수 있으며 단체 보험 계약은 50-70% 저렴합니다.16

개인이 자발적으로 건강보험을 위해 징수하는 기여금은 5~10%에 불과합니다. 이는 임의 건강보험 가입 시 세금 혜택을 받는 법인과 달리 개인 고객은 이러한 혜택을 받지 못하기 때문에 개인이 보험사를 거치지 않고 직접 의료기관에 연락하는 것이 더 쉽다는 점에서 설명된다.

또한, 대규모 그룹에 보험을 적용할 경우 위험이 회사 직원들에게 균등하게 분배되므로(병자에 대한 건강한 급여 원칙이 작동함), 즉 필요가 없기 때문에 보험 회사 자체가 기업 고객과 협력하는 것이 더 쉽습니다. 각 피보험자에 대해 건강 검진 및 위험 평가를 실시합니다. 또한 개인용 VHI에서는 위험의 반선택(심화선택)이 발생하는데, 보험을 신청하는 사람들은 주로 가까운 시일 내에 의료 서비스를 이용해야 한다는 것을 이미 알고 있는 사람들입니다. 이 모든 것이 개인의 자발적 건강 보험 비용을 크게 증가시키고 기업 보험에 비해 매력을 떨어뜨립니다.

임의건강보험 시장 개선의 주요 방향과 의료개혁 체계에서의 위상

현재 단계의 VHI 시장 발전 분석 및 2011년 1월 1일 러시아의 의무 건강 보험(CHI)에 관한 새로운 법률 채택으로 인해 의료 시스템 전체가 크게 바뀌었습니다(현재 시민은 의사와 진료소를 선택할 권리가 있으며 그의 정책은 전국 어디에서나 유효합니다.) 이는 자발적 건강 보험(VHI) 시장 부문이 불법임을 보여주었습니다. 현재 상황을 바탕으로 러시아 연방의 VHI 시장 발전과 함께 의료 재정 시스템에서 VHI의 위치를 ​​지정하지 않은 의무 의료 보험에 관한 새로운 법률과 개발 전략이 채택되었습니다. 2008-2012년 러시아 연방 보험 산업은 시장 개발 VHI에 대한 단일 특정 측정값을 나타내지 않습니다. 또한, 2020년까지 러시아 연방의 의료 개발 개념에 따르면 VHI는 "국가 보장 프로그램에 따라 제공되는 인구에 대한 의료 서비스의 가용성과 품질을 저하시킨다"49합니다. 이러한 상황으로 인해 보험사는 다음을 수행해야 합니다. VHI 발전 전망과 보험회사의 효율성을 향상시킬 수 있는 방법에 대해 생각해 보세요.

현재 러시아 헌법과 법률은 러시아 시민이 일반의와의 상담부터 입원 치료에 이르기까지 거의 모든 유형의 의료 서비스를 받을 수 있도록 보장합니다. 세계 어느 나라에도 이처럼 광범위한 정부 보증 프로그램은 없습니다. 많은 국가에서 국가는 최소한의 1차 의료 서비스와 의료 보장 조치(전염병 통제, 위생 조치 등)를 보장합니다. 우리나라에서는 의료서비스의 범위가 매우 넓지만 실제로는 많은 종류의 의료를 받을 수 없거나 질이 매우 낮습니다. 정부의 약속은 실제 자금으로 뒷받침되지 않습니다. 2009년 러시아 연방 시민에게 무료 의료 제공을 위한 국가 보장 프로그램 이행 진행 상황에 대한 보고서를 분석한 결과, 2009년 국가 재정 조달 비용이 1조 3,786억 달러에 달했음을 알 수 있습니다. 루블로 53.6% 증가했습니다. 국가 보장 프로그램은 모든 수준의 예산(63.3%)과 의무 의료 보험 시스템의 자금(36.7%)에서 자금을 조달했습니다. 자금 조달 출처는 연방 예산이었습니다. 3,916억 루블, 러시아 연방 구성 기관의 통합 예산은 4,816억 루블(전체 비용의 34.9%)에 달했으며 의무 의료 보험 시스템 자금은 5,054억 루블에 달했습니다. 2009.50년에

오늘날 의료 보험은 러시아 연방에서 가장 인기 있는 보험 유형 중 하나입니다. 개발 수준은 다음 데이터로 특징 지어집니다. 2012년 우리나라 건강보험 총액은 6,990억 루블(해외여행자 보험 제외)에 달했습니다. 그림 2에서 볼 수 있듯이 이 중 6,040억 루블(즉, 86%)은 의무 건강 보험(CHI)에 대한 것이고, 950억 루블(즉, 14%)은 임의 건강 보험(VHI)에 대한 것입니다. 2012년. 2011년 대비 의무 건강보험 시장은 24.3%, 임의 건강보험 시장은 13.3% 성장했다.

그림 2 - 2012년 러시아 건강보험 시장 구조

의무건강보험 시장의 성장은 근로인구에 대한 의무건강보험 보험료율이 3.1%에서 5.1%로 인상되고, 비근로인구에 대한 보험료도 인상된 것과 관련이 있습니다.

자발적 건강보험 시장의 성장은 주로 인플레이션에 기인한다. 2012년에는 자발적 건강보험 시장의 성장을 위한 새로운 인센티브가 나올 가능성이 극히 낮았습니다. 자발적 건강보험 시장의 고객 기반은 이미 형성되어 있으며, 새로운 대규모 고객의 출현은 매우 드뭅니다. Expert RA 평가 기관에 따르면 2012년 말 자발적 건강 보험 시장 규모는 1,070억 루블에 이르렀고 2014년에는 이 수치가 1,400억 루블에 도달할 것으로 예상됩니다(거시 경제적 "충격" 및 중대한 입법 변경이 없는 경우). .

자발적 의료보험에 대한 보험료의 역학은 그림 3에 나와 있습니다.

그림 3 - 자발적 건강보험 보험료의 역학

자발적 건강보험은 주로 기업 고객을 대상으로 수요가 높습니다. 이는 자발적 건강보험 프로그램에 따라 징수된 기여금의 약 95%를 차지합니다.

이는 한편으로는 직원 보험이 보상 패키지의 필수적인 부분이 될 때 비즈니스의 사회적 책임이 증가하고 다른 한편으로는 보험 회사가 기업 고객과 협력하려는 욕구로 설명될 수 있습니다. 팀을 보호할 때 위험은 모든 직원에게 균등하게 분배됩니다. 자발적 의료보험 시장을 활성화하기 위한 몇 가지 조치 중 하나가 기업 보험 분야에서 취해졌습니다. 즉, 자발적 의료보험 보험료 귀속률을 임금 기금의 3%에서 6%로 높이는 것입니다. 2012년에 이 법안은 중소기업에서 가장 수요가 많았습니다.

개인 고객의 낮은 수요는 인구의 낮은 소득과 자발적인 건강 보험 정책의 높은 비용 때문입니다. 2012년 소매 임의 건강보험 시장 규모는 5%였다(그림 4).

그림 4 – 2012년 자발적 건강보험 시장 구조

소매 자발적 건강보험은 수익성이 낮기 때문에 기업 고객보다 개인 고객의 가격이 더 높습니다.

소매 임의 의료 보험의 높은 손실률은 개인 고객이 보험을 최대한 활용하려고 노력하고 비용을 회수하기 위해 가능한 한 많이 진료소를 방문하기 때문에 발생합니다. 또한 이미 특정 유형의 질병을 앓고 있는 사람들이 주로 보험에 가입하기 때문에 선택이 악화됩니다.

위기 동안 자발적 건강 보험의 기업 부문에서 소매 부문으로 고객이 재분배되었습니다. 소셜 패키지를 잃은 회사 직원들은 자발적으로 건강 보험에 가입하기 시작했습니다. 위기 상황이 회복되고 기업 고객의 자발적 건강 보험 복귀로 소매 수요가 감소했습니다.

개인 고객의 수요가 적기 때문에 보험사의 공급도 그에 상응합니다.

개인을 위한 세금 혜택도 있습니다. 이는 의료에 대한 세금 공제 및 120,000 루블의 자발적 의료 보험 기부금입니다. 그러나 이에 대해 아는 사람은 거의 없으며 공제를 받기가 어렵고 임의 건강 보험에 가입해야만 공제를 받을 수 있습니다.

자발적 건강보험 시장의 집중도는 해마다 높아지고 있다. 2011년 말에 자발적 건강보험 부문에서 상위 20개 보험사가 보험료의 74%를 차지했다면, 2012년 말에는 이 수치가 77.6%로 증가했습니다.

2011년에는 390개 보험사가 임의의료보험에 가입했고, 2012년 말에는 354개사가 가입했다. 업체 수 감소는 유니버설보험사의 보험 거부 때문이 아니라 소규모 업체의 면허 취소 때문이다. 평판이 좋지 않은 "유사 보험"에 종사하는 회사입니다. 더 크고 신뢰할 수 있는 회사에 유리하게 기여금을 재분배함으로써 집중도가 증가했습니다.

국가는 의무건강보험제도 현대화의 일환으로 전체 의료제도에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 임의건강보험 시장 규모를 최소화하기 위해 노력하고 있다.

효과적인 자발적 건강보험 시장을 구축하는 것은 의료 시스템과 사회 전체에 긍정적인 외부 효과를 가져옵니다.

사회적 안정의 성장;

의료 서비스 시장의 정보 비대칭성을 줄이고;

의료 시스템의 그림자 자금 조달을 줄일 가능성;

의료 센터 건설에 대한 투자를 늘렸습니다.

전체 보험산업과 마찬가지로 자발적 건강보험 시장에서도 2~3명의 선두주자를 확인할 수 있는데, 이들의 총 보험료 점유율은 다른 보험사에 비해 현저히 높다(부록 B).

이 시장에서 가장 큰 기업은 OAO SOGAZ 기업 그룹입니다.

기여에 대한 데이터가 표 1에 제시된 OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya 회사는 리더와 상당한 격차를 보이고 있습니다.

표 1 - 2012년 임의의료보험 보험료 상위 기업

러시아에서 자발적 의료보험을 실시하는 관행은 자발적 의료보험의 효과적인 발전을 방해하는 많은 어려움과 문제가 있음을 보여줍니다.

자발적 의료보험 시장 현황을 간략히 검토한 결과, 러시아 기업 자발적 의료보험 시장은 새로운 기업 유치를 통한 보험료 인상과 보험사 선택의 주요 기준이 보장되는 광범위한 발전 단계를 거쳤음을 알 수 있습니다. 보험료였습니다. 다음 단계는 시장의 집중적 발전으로, 서비스 품질 향상을 통한 경쟁, 보험 상품의 서비스 구성 요소 복잡화 및 증가, 시장 집중화 등이 포함됩니다.

시장 개발에는 또한 입법부 및 감독 당국의 긍정적인 계획, 보험 회사의 자발적 건강 보험 판매를 위한 효과적인 메커니즘 개발을 포함하여 적격하고 실질적인 마케팅 노력이 필요합니다.

설문 조사에 따르면 VHI의 모든 이점에 대한 고객의 낮은 인식은 VHI 프로그램 구매 동기에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 보험 회사는 마케팅 원칙을 사용하여 개인 및 기업 임원을 포함한 잠재 고객에게 접근하여 VHI가 제공하는 모든 혜택을 이해할 수 있도록 해야 합니다. 또한 각 지역별 의료수요 형성의 특성을 연구할 필요가 있다. 주요 소비자 집단(개인 및 조직)의 요구와 요구에 대한 체계적이고 지속적인 분석이 필요합니다.

우리의 연구에 따르면 보험회사는 고객을 유치할 수 있는 상당한 기회를 갖고 있는 것으로 나타났습니다.

따라서 인근 지역 주민들과 함께 첼랴빈스크 지역 주민들도 체르노빌 재해의 결과를 경험했습니다. 많은 지역 주민들이 사고의 결과를 제거하기 위해 바쁘게 일하고 있었습니다. 이와 관련하여 대부분은 갑상선의 변화와 전신 골다공증을 경험합니다. 결과적으로, 이 파견대에는 의료 센터의 컴퓨터 단층 촬영과 같은 장비의 가용성이 필요한 별도의 VHI 프로그램이 제공될 수 있습니다.

마케팅 관점에서 구매자는 제품 자체가 필요하지 않으며 건강 문제에 대한 해결책이 필요합니다. 이러한 문제는 모든 전문 분야의 의사와 새로운 현대 의약품을 갖춘 사내 약국이 있는 종합 의료 센터에서 가장 효과적으로 해결될 수 있으며, 모든 유형의 검사, 테스트, 필수 치료가 수행될 수 있으며 심리적 지원 및 물리치료가 제공될 수 있습니다. 이를 바탕으로 건강 문제 전체가 해결되어야합니다.

타겟 그룹에 보다 효과적으로 서비스를 제공하기 위해 두 가지 유형의 마케팅 노력이 제안될 수 있습니다. VHI 시장에서 운영되는 보험 회사의 경우 다음과 같은 마케팅 노력을 제안할 수 있습니다.

제품의 차별화된 품질 홍보 - 새로운 보험 상품 개발 - "소아과 의사" 프로그램, "임신 및 산과 진료", "개인 심장 전문의" 등

의무 건강 보험이 없는 이민자와 같은 유망한 계층을 위해 개별 자발적 건강 보험 정책을 도입합니다.

자발적 건강보험의 피해는 의심할 바 없이 의료기관의 부적절한 가격 책정 정책에서 비롯됩니다. 더욱이, 의무 의료 보험 기금에서 이미 지불된 서비스에 대해 주민들에게 지불을 요청하는 경우가 많습니다. 이 관행은 예외는 아니며 국가의 다른 지역에서도 일반적입니다.

시장 지향의 표현 중 하나는 민간 보험 회사가 개인 진료소를 개설하는 것입니다. 소비자(환자)와의 관계를 발전시키는 것은 보험영업부서뿐만 아니라 조직 내 모든 구성원의 임무입니다. 의료의 질을 향상시키고 보험회사가 받는 이익을 증대시키기 위해서는 다음을 포함하여 “애착”의 원칙에 따라 지원을 제공할 수 있는 최신 재료 및 기술 기반을 갖춘 의료 센터 네트워크를 개발할 필요가 있습니다. 피보험자에게.

문제에 대한 해결책으로서의 제품(서비스)에 대한 접근 방식은 마케팅의 모든 구성 요소, 특히 유통과 같은 구성 요소에 영향을 미칩니다. 솔루션에 대한 편리하고 쉬운 접근 - 편리한 시간에 전화로 사전 약속 도입 고객, 의료 대리인의 업무, 배정된 개인에게 의사가 할당됩니다.

또한 다양한 마케팅 연구에 따르면 국내의 객관적인 이유로 현재 의약품을 상업화하려는 시도는 두 가지 불가피한 결과를 낳는 것으로 나타났습니다.

첫째, 여러 면에서 대다수 인구의 이익과 일치하지 않는 고유한 특별한 목표를 가진 러시아의 의료 산업 단지의 형성을 가속화합니다.

둘째, 사회적으로 효과적인 의료 기술(저렴하고 효과적인 예방 및 예방 치료 시스템)의 개발을 방해합니다.

세계와 소련의 경험에 따르면 이러한 상황에서 벗어나는 가장 좋은 방법은 무료 의약품입니다. 많은 주(스웨덴, 영국 및 기타)가 이 경로를 따르거나 이 방법이 더 효과적이라고 생각합니다. 예를 들어, 프랑스에서는 선거 캠페인 기간 동안 일부 국가 원수 후보자가 무료 의료로 전환하겠다고 약속했습니다. 우리나라에서는 현 상황에서 국민의료분야의 상업화를 피하는 것이 거의 불가능하다. 따라서 이러한 부정적인 결과를 최대한 완화할 수 있는 탈출구를 찾는 것이 필요합니다.

우리의 의견으로는 이러한 해결책 중 하나는 사회보험과 상업 건강보험 시스템 사이의 권한을 더 깊게 분배하는 것뿐 아니라 그들이 해결하는 업무의 세부 사항과 그들이 봉사하는 인구의 일부.

위의 내용을 요약하여 우리는 자발적 건강 보험 시스템의 발전 전망을 결정하는 이점을 강조하겠습니다.

첫째, 현재 자발적 건강보험은 유료 의료 서비스 시장의 모든 참여자에게 막대한 혜택을 제공하고 있습니다. 처음으로 보험에 가입한 고객은 자신이 받고 싶은 의료 서비스를 정확하게 받을 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 이는 다음과 같습니다.

가격 대비 품질 측면에서 최적의 의료기관을 선택할 때 보험 회사의 의료 담당자의 실질적인 관심과 지원;

적시에 우선적으로 지원을 제공하도록 보장합니다.

고객을 위해 필요하고 가능한 모든 것이 최고 수준에서 이루어지도록 하는 데 관심이 있는 신뢰할 수 있는 의사(보험 회사가 사전에 선정한 가장 유능한 전문가)의 서비스

의료 시설에 종종 존재하는 자의성(산부인과 및 소아과에서 특히 위험함)으로 인해 잠시도 혼자 두지 않는 보험 회사 측의 각 피보험자에 대한 완전한 보호 느낌.

또한 직원을 위해 자발적인 건강 보험 프로그램을 구매하는 기관의 모든 장은 기업의 이미지와 직업의 위상이 크게 높아지기 때문에 막대한 혜택을 받습니다. 관리자는 재정적으로(예를 들어 현재 기업에 이익이 없더라도 매우 값비싼 작업을 수행하는 경우와 같이) 팀에 귀중한 직원을 도울 수 있을 뿐만 아니라 조직적으로도(결국, 원칙적으로 주요 클리닉과의 계약이 이미 체결되었으며 지원을 조직하는 데 시간이 거의 걸리지 않습니다. 또한 VHI 기금은 의무 의료 보험에서 제공하는 목록에 포함되지 않은 필수 고가의 의약품 비용을 지불할 수 있습니다. 또한 의료 기관은 VHI 시장에 참여하여 기관의 물질적, 기술적 기반을 개발하고 직원을 위한 추가 인센티브를 제공하는 데 필요한 막대한 재정 자원을 확보함으로써 이익을 얻습니다.

둘째, 자발적 건강보험계약을 체결한 보험회사들은 자체 의료시설을 구축하는 등 의료의 물질적, 기술적 기반 개발에 직접 참여하기 시작했습니다. 오늘날 보험의 위험이나 예금 유형에 따라 보험 회사의 이익은 상당히 낮은 수치로 작은 한도 내에서 변동될 수 있습니다. 왜냐하면 대부분의 자금이 궁극적으로 의료 기관에 전달되기 때문입니다. 보험 회사 창립자가 자체 의료 기관을 열면 가능한 모든 것이 현대 수준에서 수행되는 보험 회사 자신과 고객 모두, 그리고 지역 의료 시스템 전체가 이로 인해 혜택을 받게 될 것입니다.

셋째, 개인과 협력하는 보험 회사의 수가 증가함에 따라 여러 가지 이유로 가입을 원하지 않는 기업 관리자의 자의로부터 자발적으로 건강 보험에 가입할 수 있는 부유층을 보호합니다. 직원의 건강에 대한 관심이 높아집니다. 불행하게도 어떤 구실로든 아픈 직원을 해고시키려는 회사 관리자들이 있습니다.

넷째, 어떤 이유로 의무 의료 보험에 가입하지 않은 사람들이 의료가 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어, 여기에는 질병 당시 특정 지역에 등록되어 있지 않은 이민자가 포함됩니다.

다섯째, VHI의 매우 중요한 장점은 보험 가입자의 이익을 실제로 옹호할 준비가 되어 있는 우수한 의료 전문가와 변호사로 구성된 대형 보험 회사에 존재한다는 것입니다.

자발적 의료 보험 분야에서 보험 회사의 다년간의 경험과 국내 최대 기업의 이러한 유형의 보험에 대한 관심 증가를 통해 우리는 자발적 의료 보험이 현재 의료 자금 조달의 가장 중요하고 유망한 원천이라고 말할 수 있습니다. 무대와 앞으로도.

자발적 건강 보험(VHI)은 건강 관리에 대한 인구의 이익에 대한 사회적 보호의 한 형태로, 보험 사고 발생 시 보험사가 축적한 자금을 희생하여 의료 비용 지불을 보장하는 것으로 표현됩니다.

VHI의 목적은 질병이나 건강 손상의 경우 피보험자에게 의무 의료 보험 프로그램에는 포함되지 않지만 VHI 프로그램에서 제공하는 의료 및 서비스 제공을 보장하는 것입니다. 동시에, 보험사는 개인이 의료기관을 방문할 때 부담해야 하는 비용에 대해 전액 또는 일부 보상을 보장합니다. 그러나 보험사 간의 경쟁으로 인해 보험사들은 더 넓은 범위의 의료 서비스와 다양한 구성을 갖춘 VHI 프로그램을 개발하게 되었습니다. 그 중 일부는 의무 의료 보험 프로그램에 반영됩니다.

VHI에는 의무 의료 보험보다 훨씬 더 많은 양의 의료 서비스가 포함됩니다. 의무 건강 보험의 틀 내에서 영토 의무 의료 보험 프로그램에 참여하는 의료 기관이 이 프로그램에 의해 결정되고 관세 계약에 의해 승인된 요율로 기관에 지불되는 특정 의료 서비스 목록을 제공하는 경우 의료 서비스 자발적 의료 보험의 틀 내에서 피보험 환자가 받는 것에는 값비싼 복합 의료 서비스(치과, 안과, 성형외과 등 분야), 상업 진료소의 소아과 후원, 값비싼 검사 등이 포함될 수 있습니다.

자발적인 건강 보험 프로그램의 일환으로 피보험 환자는 의료 서비스뿐만 아니라 기타 서비스도 받을 수 있습니다. Art 5조. 1991년 6월 28일자 러시아 연방 법률 "러시아 연방 시민의 의료 보험" 제1499-1호 중 1항에 따라 이러한 유형의 의료 보험의 임무는 보험에 가입한 시민이 추가 의료 및 기타 서비스를 받을 수 있도록 보장하는 것입니다. 확립된 의무 의료 보험 프로그램 외에도. 즉, 계약은 환자가 상급 병실을 이용하고, 향상된 영양, 관련 서비스 등을 받을 수 있도록 규정할 수 있습니다.

자발적 건강보험 관계는 1992년 1월 23일 러시아 연방 정부 법령 제41호에 의해 제정된 계약에 의해 규제됩니다.

임의건강보험에서는 보험의 주체는 국민, 보험가입자, 보험자, 의료기관이다. (그림 2)

) 의무 의료 보험을 제공하는 의료 보험 조직 (법에 따라 의료 보험 조직은 의료 보험 외에도 다른 유형의 보험 활동을 수행할 권리가 없지만 강제 및 자발적 의료를 동시에 제공할 권리가 있음) 보험);

) 자발적인 유형의 건강 보험 제공 허가를 받은 기타 보험 기관.

임의 건강 보험의 피보험자는 민사 법적 능력이 있는 개인 시민 및/또는 공민의 이익을 대표하는 기업입니다. 법원이 VHI 계약의 유효 기간 동안 피보험자의 전부 또는 일부가 무능력하다고 인정하는 경우, 그의 권리와 의무는 피보험자의 이익을 위해 행동하는 후견인 또는 수탁자에게 이전됩니다.

의료 보험 조직은 자발적인 의료 보험을 제공하고 자발적인 의료 보험에 참여할 수 있는 권리에 대한 국가 허가(라이센스)를 보유한 법인입니다.

건강 보험 자발적 의무

쌀. 2

표준 VHI 정책은 보험 보상 지급을 제공하지 않습니다. 보험회사는 VHI 보험 소유자에게 제공된 의료 서비스에 대한 비용을 의료기관에 직접 지불합니다. 따라서 피보험자는 VHI 보험 가입 시 한 번만 비용을 지불하고, 치료에 드는 모든 비용은 보험사가 부담합니다. 진료를 받을 필요가 있는 경우 피보험자는 보험계약서(보험약관)에 명시된 보험사 관리센터(조정의사 등)에 전화로 연락합니다. 피보험자는 자신의 이름과 성, 보험 증권 번호 및 요청 이유를 제공한 후 담당 의사가 피보험자의 추가 조치에 관해 필요한 모든 정보를 제공합니다. 의료 지원 또는 관련 서비스(의료 시설로의 교통편 등)를 신청할 때는 VHI 정책과 신분증을 제시해야 합니다. 의사를 방문할 때에는 의학적 도움을 원하는 질병과 관련된 다른 의료기관의 추출물과 증명서를 지참하는 것이 좋습니다. 보험금 지급은 보험사가 실제로 제공한 의료비를 의료기관 계좌로 이체하여 이루어집니다. 피보험자가 보험사와 합의하여 제공된 의료비를 지불했거나 처방전에 따라 약품을 구입한 경우, 지출한 금액은 제공된 서류에 따라 그에게 반환됩니다. 보험사는 피보험자가 보험 계약에서 제공되지 않은 서비스를 받고 의사의 권고를 따르지 않아 건강이 악화된 경우 의료 서비스 비용 지불을 거부할 권리가 있습니다. 보험계약은 보험사가 보험금 지급을 거부하는 조건을 정의합니다.

VHI 계약은 당사자들이 자발적으로 체결한 계약입니다. VHI의 자발성은 보험사와의 보험 계약이 자신의 요청에 따라 체결되고, 동등성은 보험 계약자가 보험료를 지불하는 VHI 프로그램의 선택에 따라 결정되며, 긴급성은 특정 시간이 있음을 의미한다는 사실에 있습니다. 보험계약의 필수조건 중 하나가 계약기간이므로 보험계약이 성립됩니다.

임의 건강 보험은 다음과 같이 구분됩니다.

개인 - 각 개인은 자신의 요청에 따라 자비로 VHI 정책을 발행합니다. 그는 필요에 따라 보험 회사 선택, 서비스 목록 및 기타 여러 요소를 개별적으로 선택합니다.

집단 - 조직은 직원을 위해 자발적인 건강 보험 정책을 발행하여 사회 패키지에 추가합니다. 즉, 사람이 이 조직에서 일하는 동안 유급 의료 서비스를 무료로 받을 권리가 있으며 이는 매우 강력한 동기 부여 수단입니다. 사람이 직장을 선택할 때 결정적인 조건이자 직장을 유지하는 요소는 사회 패키지에 좋은 VHI 정책이 있다는 것입니다. 해고시 직원은 자신의 VHI를 양도해야하기 때문입니다. 정책. 단체보험의 장점은 비용이 저렴하다는 것입니다.

자발적 건강보험은 주로 기업 고객을 대상으로 수요가 높습니다. 이는 VHI 프로그램에 따라 징수된 기부금의 약 90%를 차지합니다. 몇 가지 설명이 있습니다. 한편으로 이는 직원 보험이 점점 더 많은 회사에서 보상 패키지의 필수적인 부분이 되고 있는 기업의 사회적 책임의 성장입니다. 동시에 많은 기업, 특히 첨단 기술 산업의 자발적인 건강 보험 프로그램은 더 이상 직원에게 재정적 인센티브를 제공하는 방법으로만 간주되지 않고 직원 건강을 개선하여 비즈니스 효율성을 높이는 중요한 도구로 간주됩니다. 반면, 시민들은 보험회사를 거치지 않고 직접 의료기관에 연락하는 것이 훨씬 쉬운 경우가 많다. 결국 VHI 프로그램 이용 시 세제혜택을 받는 기업과 달리 개인은 그러한 혜택을 받지 못한다.

또한 대규모 그룹 보험의 경우 위험이 모든 직원에게 균등하게 분배되어 각 피보험자를 대상으로 조사를 수행하고 위험을 평가할 필요가 없기 때문에 보험 회사 자체가 기업 고객과 협력하는 것이 더 쉽습니다. 또한 개인용 VHI에서는 위험의 반선택(심화선택)이 발생하는데, 보험을 신청하는 사람들은 주로 가까운 시일 내에 의료 서비스를 이용해야 한다는 것을 이미 알고 있는 사람들입니다. 이 모든 것이 개인의 자발적 건강 보험 비용을 크게 증가시키고 기업 보험에 비해 매력을 떨어뜨립니다.

러시아에서 가장 일반적인 자발적 건강 보험 프로그램은 다음과 같습니다.

• ·외래 진료로 인해 값비싼 진단 방법이 필요하지 않습니다.
• ·보다 확장된 프로그램: 전문 서비스, 집과 진료소에서 검사를 받을 수 있는 능력, 입원 치료, 치과, 응급 치료, 해외 지원.
• ·온 가족을 위한 종합보험입니다.
• · 여행 보험: 보험은 전체 여행 동안 유효합니다.
• ·표준 정책: 부상이나 중독, 급성 질환, 만성 질환 중 하나의 악화에 대한 응급 치료; 응급 치과; 의사의 상담; 입원 등
• ·집에서 도와주세요. 병원에 갈 수 없는 사람들을 위한 보험. 집에서 전문의와의 상담, 검사, 주사, 심전도 등이 포함됩니다.
• ·유료 구급차를 불러주세요. 보험 - 별도의 보험 패키지와 특정 보험 패키지의 일부인 보험입니다.
• ·개인 주치의: 개인 일반의의 상담, 검사, 의뢰 및 처방.
• ·치과 : 응급진료, 정기검진, 치료 등
• ·응급 및 계획된 입원환자 치료. 만성 질환이 있는 경우, 병원에 갈 위험이 있는 경우, 병원에 입원해야 할 징후가 있는 경우 보험이 적합합니다.
• ·임신 및 출산 : 임신, 입원 및 출산 중 지원 및 관찰, 산후 지원.
• ·어린이 프로그램 : 예방검진, 전문의 상담, 예방접종, 응급처치 등
• · 요양소 재활 프로그램.
• ·해외에서 치료.
• ·노인을 위한 보험 프로그램.

임의건강보험은 협약체결을 통해 기업의 이익(소득)과 국민의 개인자금을 희생하여 실시한다. 임의 건강보험의 보험료 금액은 당사자들의 합의에 의해 결정됩니다. 보험료는 임의 건강보험 계약에 따라 보험 가입자가 보험사에 지불해야 하는 보험료입니다.

임의건강보험의 의료 및 기타 서비스에 대한 관세는 의료보험단체와 이러한 서비스를 제공하는 기업, 단체, 기관, 개인 사이의 합의에 따라 정한다. 보험료는 보험금액 또는 보험대상의 단위당 보험료율을 말합니다. 관세는 의료기관의 수익성과 현대적인 수준의 의료를 보장해야 합니다.

VHI의 장점:

• Ø선택의 자유. 시민은 자신에게 제공되는 보험 회사, 프로그램 및 의료 기관을 직접 선택합니다.
• Ø시간을 절약합니다. 적절한 의료 시설을 찾기 위해 줄을 서서 기다리거나 도시를 돌아다닐 필요가 없습니다.
• Ø질 높은 의료 서비스.
• Ø의무 의료 보험 정책에 따라 제공되지 않는 서비스를 받을 수 있는 기회.
• Ø논란의 여지가 있는 문제 발생 시 보험사는 보험사의 이익을 보호합니다.
• Ø제공되는 다양한 서비스 목록과 이러한 서비스가 제공되는 다양한 기관.
• Ø귀하의 요구 사항과 필요에 따라 최소 패키지, 홈 케어 등 보험 패키지를 선택할 수 있는 능력
• Ø집을 떠나지 않고도 인터넷을 통해 의사와 약속을 잡는 기능.
• Ø업무에 대한 직원의 관심을 고려하여 환자에 대한 직원의 태도.

VHI의 단점:

• ØVHI 보험은 시민이 지불하며 서비스 비용이 매우 비쌉니다.
• Ø필요하지 않은 시민 서비스를 부과할 위험.
• ØVHI 서비스를 제공하는 전문가의 자격이 명시된 내용과 항상 일치하는 것은 아닙니다.
• Ø보험이 적용되지 않는 보험 이벤트에서 제외됩니다. 많은 사람들이 이 순간을 그리워한다. 특정 질병(목록이 매우 넓음)은 VHI 보험으로 보장되지 않습니다.
• ØVHI는 특정 중요한 질병(예: 결핵, 당뇨병, 정신 및 성병)에 대한 치료를 제공하지 않고 진단만 제공하고 유료로 치료합니다.

러시아에서는 VHI가 인기를 얻고 있습니다. 더욱이 이전에는 주로 고용주가 부하 직원을 위해 그러한 보험을 구매했다면 이제 우리 시민들은 개별적으로 보험 회사를 선택합니다. 보험 시장 참가자들은 이를 인구 소득 수준의 증가, 국가의 경제 성장 및 러시아 보험 시장의 발전과 연관시킵니다. 그 이유는 의무 건강 보험이 별로 효과적이지 않기 때문일 수 있습니다.