სტატია იმის შესახებ, თუ როგორ სწორად აიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად - როგორ ავირჩიოთ ბანკი მანქანის სესხისთვის, სხვადასხვა ტიპის სესხები, მანქანის დაზღვევა, მნიშვნელოვანი პუნქტები და რჩევები. სტატიის ბოლოს არის ვიდეო იმის შესახებ, თუ როგორ ავიცილოთ თავიდან მოტყუება მანქანის სესხის აღებისას!

სტატიის შინაარსი:

დღეს ავტომობილის ყიდვა სულ უფრო ჩვეულ მოვლენად იქცევა. ბევრი ოჯახისთვის მანქანა ხდება აუცილებლობა ყოველდღიურ ცხოვრებაში. Autostat-ის მონაცემებით, რუსეთში თითქმის ყოველი მეორე მანქანა ნასესხები სახსრებით ყიდულობს. მანქანის სესხები წლიდან წლამდე უფრო ხელმისაწვდომი ხდება.

თუ მსესხებელი აკმაყოფილებს საკრედიტო დაწესებულების მოთხოვნებს, მანქანის შესაძენად სესხის აღება არ გაუჭირდება. თითქმის ყოველთვის სამი მოთხოვნაა:

• რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე რეგისტრაციის ან ბინადრობის ნებართვა და ამის დამადასტურებელი დოკუმენტების ხელმისაწვდომობა;
• მუდმივი და რეგულარული შემოსავალი ყოველთვიური გადასახდელებისთვის საკმარისი ოდენობით;

პოტენციურ მსესხებელს უნდა ჰქონდეს მუდმივი და სტაბილური შემოსავალი. მნიშვნელოვან როლს ასრულებს დამხმარე დოკუმენტებში წარმოდგენილი ხელფასი. დაგეგმილი ყოველთვიური გადახდა არ შეიძლება აღემატებოდეს მიღებული შემოსავლის 50%-ს. თუმცა, სესხის აღება მცირე პირადი შემოსავლითაც შეგიძლიათ თანამსესხებლის (ახლო ნათესავი, მაგალითად, მეუღლის) მოზიდვით.

კრედიტით თანხის მიღება მარტივია. მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ როგორ სწორად აიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად, რათა მოგვიანებით არ ინანოთ შეთანხმება.

სხვადასხვა ბანკი - განსხვავებული მოთხოვნები

დღეს, თუ ცდილობთ, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი თითქმის ნებისმიერ მანქანაზე - ახალზე და მეორადზე, შიდა თუ იმპორტირებულზე. სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაცია გასცემს სესხებს ყველა სახის ტრანსპორტისთვის. შემდგომში უსიამოვნო სიურპრიზების თავიდან ასაცილებლად, გარიგების დადებამდე გულდასმით უნდა წაიკითხოთ ხელმოწერილი დოკუმენტის ყველა დეტალი.

აღინიშნება სტაბილური ნიმუში - გამსესხებლის შერჩევის მკაცრი მოთხოვნები შერწყმულია ხელსაყრელ პირობებთან. პირიქით, უფრო რბილი მოთხოვნები ყოველთვის შერწყმულია მანქანის მყიდველისთვის მაღალ საპროცენტო განაკვეთთან და დამატებით ხარჯებთან.

მაგალითად, VTB და Sberbank განიხილავენ განაცხადებს მხოლოდ ოფიციალური დოკუმენტით (2-NDFL), რომელიც ადასტურებს მსესხებლის გადახდისუნარიანობას. მოწოდებული დოკუმენტების გაფართოებული პაკეტი საშუალებას მოგცემთ დაეყრდნოთ უფრო ხელსაყრელ საპროცენტო განაკვეთს.

საპირისპირო პოზიციას იკავებს CreditEvorBank და Russian Standard. სესხის გაცემა შესაძლებელია რუსეთის ფედერაციის თითქმის ნებისმიერ მოქალაქეზე, ხოლო საპროცენტო განაკვეთი სტატისტიკურ საშუალოზე მაღალი იქნება. ასეთი ტაქტიკის გამოყენება ბანკებს საშუალებას აძლევს ანაზღაურონ ზარალი უკუგდებიდან.

განსხვავებულია ბანკების ტაქტიკა გამყიდველების მიმართაც. უფრო კონსერვატიული კრედიტორები ურჩევნიათ იმუშაონ ოფიციალურ რეგიონალურ დილერებთან. სხვები ამ კრიტერიუმს ნაკლებად ითვალისწინებენ, მაგრამ იმ პირობით, რომ ტრანზაქცია განხორციელდება ავტოდილერის შუამავლობით, რომელიც ამ შემთხვევაში მოქმედებს როგორც ერთგვარი სასაქონლო მაღაზია. ტრანზაქციის ამ ვარიანტს დამატებითი დრო დასჭირდება სრული დიაგნოსტიკური და ავტომობილის ინსპექტირების დასასრულებლად.

ყველაზე კონსერვატიული კრედიტორები მზად არიან გასცენ თანხები ექსკლუზიურად ახალი მანქანების შესაძენად, ისინი არ განიხილავენ მეორად მანქანებს. სხვები აფინანსებენ ტრანზაქციებს 3-5 წლის მანქანებზე. გარკვეული მონდომებით შეგიძლიათ იპოვოთ საკრედიტო დაწესებულება მანქანის შესაძენად 10 და მეტი წლიანი გამოცდილებით. ასეთი გარიგების სარგებელი ძალიან საეჭვოა.

ახალი მანქანისთვის ან ძველი მანქანისთვის სესხის დამტკიცება ორი ძალიან განსხვავებული რამ არის. ავტომობილი გარბენის გარეშე, ბოლო 2 წლის წარმოებიდან, ითვლება ახალი. ბანკები მზად არიან დააფინანსონ ახალი მანქანის შეძენა. ზედიზედ ხუთი ეტაპის მთელ პროცედურას რამდენიმე დღე ან საათი დასჭირდება, რაც დამოკიდებულია სესხის ტიპზე:

• სალონში ვირჩევთ იმ მოდელს, რომელიც მოგვწონს;
• ვაფორმებთ ნასყიდობის ხელშეკრულებებს და დაზღვევას;
• გავდივართ სესხის განაცხადის პროცედურას და ვაფორმებთ გირაოს ხელშეკრულებას;
• ფულს ვრიცხავთ მანქანის დილერის ანგარიშზე;
• ჩვენ ვიღებთ თქვენს მანქანას მიღების მოწმობის გამოყენებით.

თუ თქვენ აპირებთ მეორადი მანქანის შეძენას, კრედიტორს დამატებითი მოთხოვნები აქვს. ჯერ ერთი, ყველა მეორადი მანქანა არ მიიღება ბანკის მიერ გირაოს სახით. მანქანების ტრადიციულ მოთხოვნებს შორის: გარბენი 100 ათას კმ-მდე, ასაკი სესხის გადახდის დროს - 8 წლამდე. იმპორტირებული მანქანებისთვის დამატებითი მოთხოვნაა: ოფიციალური დილერის მიერ ქვეყანაში იმპორტის დადასტურება და განბაჟებისთვის დოკუმენტების ხელმისაწვდომობა.

თუ მიზანი არის სესხი კერძო პირისგან მანქანის შესაძენად, მაშინ საჭირო იქნება შუამავალი - იურიდიული პირი. ტრანზაქციაში იქნება დამატებითი ეტაპები, რომლებიც დაკავშირებულია ყიდვამდე მანქანის სპეციალიზებულ საავტომობილო სასაქონლო მაღაზიაში გადაცემის აუცილებლობასთან. მანქანის დილერს შეუძლია თავისი როლი შეასრულოს.

ბანკი განაცხადს განიხილავს 2-3 დღეში. მომდევნო სამიდან ოთხ თვემდე არის დამტკიცების ვადა, საჭიროების შემთხვევაში, შეიძლება გაგრძელდეს. ჩვეულებრივ, ეს მოითხოვს გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი ახალი დოკუმენტების შემოტანას - შემოსავლის მოწმობას და ა.შ.

ტრანზაქციების უპირატესობები ბანკისა და მანქანის დილერის მეშვეობით

თანამედროვე ტექნოლოგიები შესაძლებელს ხდის სესხის აღებას მანქანის შეძენის ადგილზე. ეს დაზოგავს დიდ დროს და დაზოგავს მყიდველს ბანკებში დამატებითი სირბილისგან. თუმცა, მანქანების კრედიტით მყიდველების უმეტესობა ურჩევნია პირდაპირ ბანკებს მიმართოს. საბოლოო გადაწყვეტილება განისაზღვრება მსესხებლის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილების ხარისხით.

თუ ამ ეტაპზე მნიშვნელოვანია მხოლოდ ყველაზე დაბალი განაკვეთი, მაშინ უშუალოდ საკრედიტო დაწესებულებასთან დაკავშირება საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ სესხი 1-1,5%-ით დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ დოკუმენტების პაკეტის გაფართოებულ მოთხოვნებთან ერთად და, შესაძლოა, უფრო დიდი წინასწარ გადახდა.

მანქანების დილერები ჩვეულებრივ თანამშრომლობენ რამდენიმე ბანკთან. თუ მოთმინებით ეძებთ, შეგიძლიათ იპოვოთ აქციები, რომლის დროსაც ავტომობილების დილერები სთავაზობენ გარკვეულ ბრენდებს ჩვეულებრივზე 3-5%-ით დაბალი განაკვეთით. ასეთ პირობებს ვერც ერთი ბანკი ვერ შესთავაზებს. სამწუხაროა მხოლოდ ის, რომ ასეთი ქმედებები იშვიათია.

მათ, ვინც მოუთმენელი და ეკონომიურია, შეუძლიათ ისარგებლონ ექსპრეს სესხებითა და სესხებით ბანკების დაზღვევის გარეშე. პირველი ზოგავს დროს, მეორე კი ფულს. მაგრამ. თუ კარგად დააკვირდებით პირობებს, მიღებული სარგებელი არც ისე მიმზიდველად გამოიყურება.

თითქმის ნებისმიერი ავტოდილერი გთავაზობთ ექსპრეს მანქანის სესხის აღების შესაძლებლობას. ორი საიდენტიფიკაციო დოკუმენტის წარდგენიდან ნახევარ საათში ან საათში (ერთი უნდა იყოს პასპორტი) გაიცემა სესხი საჭირო თანხაზე და შეგიძლიათ სახლში წახვიდეთ საკუთარი მანქანით.

ბანკის მხრიდან გაზრდილი რისკის გამო (მსესხებლის გადახდისუნარიანობა ზედაპირულად მოწმდება) ბანკი სტანდარტიდან საპროცენტო განაკვეთს 0,5-2%-ით ზრდის. ასევე, 10-20%-ით იზრდება საწყისი დეპოზიტის მოთხოვნა. სესხის მაქსიმალური თანხა და დაფარვის ვადა შეიძლება შემცირდეს.

თუ დრო არ გაქვთ გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების შეგროვებისთვის, შეგიძლიათ გამოთვალოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

მანქანის სესხის დაზღვევა

მანქანის სესხება გირაოს ოპერაციაა. შეძენილი მანქანა რჩება გირაო ნასესხები თანხის სრულად დაფარვამდე. საგზაო პოლიციაში რეგისტრაციის შემდეგ მანქანის პასპორტი ირიცხება ბანკში შესანახად სესხის დაფარვამდე. თუ მოვალე სათანადოდ ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს, ავტომობილი შეიძლება დაიბრუნოს და გაიყიდოს სესხის დავალიანების დასაფარად.

თუმცა, მანქანები ფუჭდება, განიცდიან ავარიებს და იპარავენ. ამიტომ, ბევრი საკრედიტო დაწესებულება მოითხოვს კასკოს სავალდებულო დაზღვევას. სადაზღვევო პოლისი უზრუნველყოფს სარგებელს როგორც ბანკს, ასევე ახალი მანქანის მფლობელს. თუ მანქანა დაზიანებულია, მანქანის მფლობელი იღებს სარემონტო თანხას. თუ უბედური შემთხვევის შემდეგ მანქანა ვერ აღდგება, მაშინ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის დავალიანების ნაწილს.

მინუსი არის ის, რომ გამსესხებელი ხშირად მკაცრად ურჩევს სადაზღვევო კომპანიას არაოპტიმალური პირობებით. საქმე ეხება ბანკის წარმომადგენლების განცხადებებს ხელშეკრულების გაფორმების შესაძლებლობის შესახებ მხოლოდ პარტნიორი კომპანიისგან დაზღვევის არსებობის შემთხვევაში. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ითვალისწინებს მომხმარებლის უფლებას აირჩიოს კომპანია CASCO დაზღვევისთვის. თქვენი უფლებების ცოდნა დაგეხმარებათ დაზოგოთ დაზღვევა.

ნაჩქარევად არ უნდა უარყოთ რეკომენდებული სადაზღვევო კომპანია. გადახედეთ კონკურენტების შეთავაზებებს. ფაქტობრივად, პირობები შეიძლება აღმოჩნდეს არა მხოლოდ კონკურენტუნარიანი, არამედ უკეთესიც. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს სადაზღვევო გადასახადებს სესხის ორგანოში, მაგრამ ეს ხშირად შერწყმულია წინასწარი გადახდის ზრდასთან.

ბანკების ჯგუფი სესხს გასცემს სავალდებულო სადაზღვევო პოლისის გაცემის გარეშე. ერთადერთი მოთხოვნაა შეძენილი მანქანის ღირებულების 30%-ის არსებობა და წლიური პროცენტი იზრდება 5%-ით (18.5% დაზღვევით 13.5%-ის წინააღმდეგ).

გასათვალისწინებელია, რომ მანქანის შეკეთება დაზღვევის გარეშე მთლიანად დაეკისრება მფლობელს. საკრედიტო მანქანის სადაზღვევო პოლისის გაფორმებაზე უარის თქმით ფულის დაზოგვის საეჭვო სარგებელი მოგვიანებით შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ფინანსური ზარალი.

თუ მყიდველს არ აქვს დაზღვევის სახსრები, ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს სესხი, რომელიც მოიცავს დაზღვევის გადახდას. სესხის თანხა შეიძლება მოიცავდეს CASCO-სა და MTPL-ის გადახდას სესხის მთელი ვადით ან მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში. ბანკები, როგორც წესი, ასეთ შესაძლებლობას აძლევენ წინასწარი გადახდის 10%-ით გაზრდით.

„უპროცენტო სესხი

დაზღვევის გარეშე სესხის შემდეგ, კიდევ ერთი ხრიკია „უპროცენტო სესხები“. თავის არსში, მანქანის სესხი 0%-ით არის განვადებით. შედარებით ცოტა ხნის წინ ბანკებმა გააკეთეს მსგავსი შეთავაზებები. დღესდღეობით, ბევრი მანქანის დილერი იყენებს ამ ხრიკს.

ფრთხილად უნდა იყოთ უფასო სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ტრადიციული სესხის მსგავსი პირობებით. ნებისმიერმა ვაჭრობამ ვიღაცას სარგებელი უნდა მოუტანოს. განვადებაზე ხელმოწერის შემდეგ ავტომობილი მყიდველს არ ეკუთვნის. სრულ ანგარიშსწორებამდე ავტომობილი კრედიტორის საკუთრებაა. ხელშეკრულების პირობების ნებისმიერი მინიმალური დარღვევა შეიძლება გახდეს მსესხებლისგან მანქანის წართმევის მიზეზი.

ოფიციალურ დილერს შეუძლია ასეთი სესხის გაცემა მანქანაზე გარბენის გარეშე. ამ შემთხვევაში, წინასწარი გადახდის ოდენობამ შეიძლება მიაღწიოს 30-40%-მდე. სავალდებულო დაზღვევის განაკვეთი ასევე ჩვეულებრივ გადაჭარბებულია 2-3%-ით.

გარედან მიმზიდველი უფასო მანქანის სესხი შემოწმებისას ზღაპრისგან შორს აღმოჩნდება. თუ ჯერ არ გადაგიწყვეტიათ განვადების გეგმა, განიხილეთ განვადებით ბოლო.

ყიდვის სისტემა

კვლავ უჩვეულოა მანქანის სესხის სისტემა გადავადებული დაფარვით და ყიდვის შესაძლებლობით. ამ შემთხვევაში, სესხის მთლიანი თანხა იყოფა ორ ნაწილად:

• პირველი ექვემდებარება ყოველთვიურ ანაზღაურებას თანაბარ ნაწილებად ანუიტეტური სქემის მიხედვით;
• მეორის ჩაქრობის დამატებითი ვარიანტები არსებობს.

დილერთან სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას დგება ყიდვა-გაყიდვის წინასწარი ხელშეკრულება. სესხის დაფარვის დასრულების შემდეგ მსესხებელი ყიდის მანქანას დილერს წინასწარ შეთანხმებული პირობებით. მიღებული სახსრები გამოიყენება სესხის დავალიანების დასაფარად.

ასეთი ხელშეკრულების გაფორმებისას დილერი, როგორც წესი, ნათლად ასახელებს მოთხოვნებს დაბრუნებული მანქანის მიმართ. ნებისმიერი პირობის დარღვევის შემთხვევაში დილერს უფლება აქვს არ იყიდოს მანქანა.

მსესხებელს, თუ მას არ სურს თავისი მანქანის განშორება, უფლება აქვს გადაიხადოს მთელი დარჩენილი თანხა.

სესხის ამ ფორმით გადავადებულმა დავალიანებამ შეიძლება მიაღწიოს 20-50%-ს, ყოველთვიური გადასახადები ნაკლებია, ვიდრე მანქანის სესხით ძირითადი პირობებით. თუმცა, საპროცენტო ხარჯები უფრო მაღალია, რადგან სტანდარტულ სესხში ისინი მცირდება დარჩენილი თანხის კლებასთან ერთად, მაგრამ ყიდვის სისტემის შემთხვევაში გადახდის თანხა იგივე რჩება ბოლო თვემდე.

მანქანის სესხის ასეთი სისტემა მიმზიდველია მათთვის, ვინც მუდმივად ცვლის მანქანებს. ამ სისტემის გამოყენებით შესაძლებელია მხოლოდ უცხოური მანქანების შეძენა და არა ყველა ავტოდილერში.

მანქანის სესხებს ბევრი დახვეწილობა და ნაკლი აქვს. რამდენიმე რჩევა დაგეხმარებათ სესხის მოთხოვნიდან ავტომობილის შეძენამდე მინიმალური ემოციური და ფინანსური ხარჯებით:

• ობიექტურად შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები, გადაწყვიტეთ მაქსიმალური თანხა, რომელიც მზად ხართ ყოველთვიურად გადარიცხოთ ვალის დასაფარად;
• შეისწავლეთ გაცემული სესხების პირობების შესახებ ინფორმაციის ყველა ხელმისაწვდომი წყარო: საბანკო პროგრამები, აქციები და შეთავაზებები ავტომობილების დილერებისგან. ტრანზაქციის დადების შესახებ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოთ ბაზარზე არსებული შეთავაზებების მაქსიმალური რაოდენობა. რაც მეტი ინფორმაცია გაქვთ, მით უფრო შესაფერის შეთავაზებას აირჩევთ;
• ჯერ უნდა გამოთვალოთ სესხის ხელშეკრულების გაფორმების ღირებულება. მასში შედის: განვადებით, სახსრების გაცემის ხარჯები, დაზღვევის გადახდა, გაუთვალისწინებელი ხარჯები;
• კონტრაქტის გაფორმებისას განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს დეტალურად დაწერილი სექციები. თუ არის პუნქტები, რომლებიც არ გესმით, არ მოაწეროთ ხელი დოკუმენტებს, სანამ გაურკვეველი პუნქტები არ დაზუსტდება. ჯობია გარიგების დადება ცოტათი გადადო, ვიდრე იდაყვები წლობით იკბინო.

ამ მარტივი წესების დაცვა საშუალებას მოგცემთ ისარგებლოთ თქვენი შეძენით. სწორი სესხი მანქანის შესაძენად!

ვიდეო იმის შესახებ, თუ როგორ ავიცილოთ თავიდან თაღლითების კლანჭებში ჩავარდნა მანქანის სესხზე განაცხადის დროს:

მანქანის სესხი დღეს ძალიან პოპულარულია ჩვენს ქვეყანაში. ახალი მანქანების უმეტესობა შეძენილია ნასესხები სახსრებით. მაგრამ ცხოვრებაში შეიძლება მოხდეს სხვადასხვა სიტუაციები: ისინი შეიძლება გაათავისუფლონ სამსახურიდან ან სხვა კატასტროფიდან, როდესაც გადახდისუნარიანობა დაკარგა.

ჩიხური სიტუაცია ჩნდება, როდესაც გადახდა გჭირდებათ, მაგრამ ფული არ არის. ვალი გაიზრდება და მდგომარეობა მხოლოდ გაუარესდება. მაგრამ არ დაიდარდოთ. ასეთ სიტუაციაშიც კი შეიძლება იყოს გამოსავალი. თუნდაც რამდენიმე.

მანქანის გაყიდვა.

ერთ-ერთი გზა, რათა თავიდან აიცილოთ ყოველთვიური გადასახადები, არის თქვენი მანქანის გაყიდვა. რა თქმა უნდა, თქვენ არ გსურთ თქვენი მანქანის დაკარგვა, მაგრამ ზოგჯერ სხვა ვარიანტი უბრალოდ არ არის.

თუ სესხი უკვე ძველია და ბანკის მიმართ დარჩენილი სავალო ვალდებულებები მცირეა, გაყიდვა შეიძლება იყოს ძალიან მომგებიანი. თქვენ უნდა გააგრძელოთ შემდეგნაირად:

• იპოვეთ მყიდველი, რომელიც შეიძენს თქვენგან მანქანას ნაღდი ფულით.
• თქვენ და მყიდველი მიდით ბანკში და გადაიხდით ვალის ნაშთს. თქვენი სესხის დავალიანების, დეტალების გასარკვევად რამდენიმე გზა არსებობს.
• საბანკო დაწესებულება გაძლევს ავტომობილის პასპორტს, რომლითაც მიდიხარ საგზაო პოლიციაში და მანქანას ხელახლა არეგისტრირებ მყიდველს.

ამ მეთოდის ერთ-ერთი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ შეგიძლიათ არა მხოლოდ დავალიანების გადახდა, არამედ შავებში დარჩენა. დარჩენილი თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა ფინანსური პრობლემების გადასაჭრელად ან უფრო მარტივი მანქანის შესაძენად.

სამწუხაროდ, ყველა მყიდველი არ ეთანხმება ასეთი მანქანის შეძენას და მის პოვნას შეიძლება დრო დასჭირდეს. ბანკებს ასევე შეუძლიათ დააწესონ დამატებითი ჯარიმები ვადამდელი დაფარვისთვის, ანუ მორატორიუმი.

დამატებითი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ უნდა გაყიდოთ ნასესხები სახსრებით შეძენილი მანქანა, წაიკითხეთ ეს სტატია.

მანქანის გაყიდვა და სესხი.

ის წინასგან იმით განსხვავდება, რომ მყიდველს გადაეცემა არა მხოლოდ მანქანა, არამედ სავალო ვალდებულებაც. ამ შემთხვევაში შემფასებელი, როგორც წესი, ამცირებს მანქანის ღირებულებას 30%-ით, რაც მყიდველისთვის პლიუსია, გამყიდველისთვის კი არც თუ ისე მომგებიანი.

ასევე შეიძლება იყოს სირთულეები სადაზღვევო პოლისის ხელახლა გაცემასთან დაკავშირებით. მაგრამ ზოგადად, ეს მეთოდი შეიძლება გამოყენებულ იქნას მანქანის საკმაოდ სწრაფად გასაყიდად.

დამატებითი ინფორმაციისთვის, თუ როგორ შეგიძლიათ გადარიცხოთ თქვენი სესხი სხვა პირზე, წაიკითხეთ ეს ბმული.

მოთხოვნა გადავადებული გადახდის შესახებ.

თუ დარწმუნებული ხართ, რომ გარკვეული პერიოდის შემდეგ კვლავ შეძლებთ სასესხო ვალდებულებების გადახდას, მაშინ შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკს გადავადების მოთხოვნით.

მიზანშეწონილია მიუთითოთ მაქსიმალური შესაძლო გადავადების ვადა, რადგან გამსესხებელი მას მაინც შეამცირებს. საფინანსო ინსტიტუტები, როგორც წესი, ათავსებენ თავიანთ კლიენტებს შუა გზაზე და აძლევენ მათ გადახდის გადადების საშუალებას. თქვენ შეიტყობთ მეტი იმის შესახებ, თუ რა არის გადავადებული გადახდა ამ სტატიაში.

ვალის რესტრუქტურიზაცია.

ეს არის წლიური პროცენტის შემცირება მიმდინარე სესხზე ხელშეკრულების განახლების გარეშე. ბანკებს, როგორც წესი, არ სურთ ასეთი ტრანზაქციების განხორციელება, მაგრამ გარანტიის ყოლა დაგეხმარებათ. ამ სტატიაში ჩვენ გეტყვით, თუ როგორ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს სერვისი.

სესხის რეფინანსირება.

წინა მეთოდისგან განსხვავებით, აქ ახალი სესხი გაიცემა უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, შესაძლოა სხვა ბანკიდანაც კი და მიღებული თანხები ძველი ვალის დაფარვას მოხმარდება.

ამ გზით მსესხებელს შეუძლია უბრალოდ შეამციროს ყოველთვიური გადასახადები. ეს მეთოდი არ იმუშავებს, თუ ფული საერთოდ არ არის გადასახდელი. თქვენ იხილავთ დამატებით ინფორმაციას რეფინანსირების შესახებ.

არ გადაიხადო.

რა მოხდება, თუ უბრალოდ არ გადაიხდით? ამ შემთხვევაში ვალი გაიზრდება, კრედიტორი დაჟინებით ითხოვს ვალის დაფარვას, შესაძლოა საკრედიტო დაწესებულება მიმართოს შემგროვებელ სააგენტოებს, რომლებიც ასევე შეგაწუხებთ ვალის დაფარვის მოთხოვნით.

საბოლოო ჯამში, ბანკი საქმეს სასამართლოში წაიყვანს, რომელიც დასრულდება თქვენი მანქანის დაუფლებით საბანკო დაწესებულების სასარგებლოდ და ვალი დაფარდება მისი გაყიდვიდან. თუ სხვაობა ვალსა და ღირებულებაში დადებითია, მაშინ ის არ დაგიბრუნდებათ. წაიკითხეთ იმის შესახებ, თუ რისი გაკეთება შეუძლია ბანკს, თუ არ გადაიხდით თქვენს ვალს.

კითხვის დრო: 3 წუთი

ბევრი გადაწყვეტს დაზოგოს არა მანქანისთვის ფული, არამედ აიღოს მანქანის სესხი და დაუყოვნებლივ დაიწყოს პირადი ტრანსპორტით სარგებლობა. მაგრამ გარემოებები შეიძლება აღმოჩნდეს ისეთი, რომ გადასახდელი არაფერია. ამიტომ, ყველა მძღოლმა უნდა გაიგოს, რა მოხდება, თუ არ გადაიხდით მანქანის სესხს, რადგან შედეგები შეიძლება იყოს უკიდურესად უსიამოვნო.

მხარეთა პასუხისმგებლობა

ხელშეკრულების გაფორმებით ბანკი და მსესხებელი იღებენ ორმხრივ ვალდებულებებს.

კონტრაქტით

არ დაგავიწყდეთ, რომ არა მხოლოდ თქვენ, არამედ ბანკსაც გაქვთ უფლება კრედიტით მიღებულ ავტომობილზე. გადახდების დაგვიანების შემთხვევაში მას შეუძლია ნებისმიერ დროს აიღოს მანქანა.

როგორც წესი, ეს მაშინვე არ ხდება და მსესხებელს აქვს ილუზია, რომ მას შეუძლია თავი დააღწიოს გადაუხდელობას.

ბანკები იცავენ თავიანთ ტაქტიკას. მათი თანამშრომლები არასოდეს იღლებიან დარეკვით და შეტყობინებების გაგზავნით SMS-ით, ფოსტით და ელექტრონული ფოსტით, რომლებიც ახსენებენ მათ ვადაგადაცილებულ გადახდებს. უფრო მეტიც, ისინი დაჟინებულნი არიან არა მხოლოდ მსესხებელთან, არამედ თავდებებთან მიმართებაშიც.

თუმცა, ეს არ არის ერთადერთი მანქანის სესხის პრობლემა, რაც შეიძლება ჰქონდეს მძღოლებს. დაგვიანებული გადახდისთვის ჯარიმები გამოითვლება ყოველდღიურად. თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად ადგენს თავის ზომას. ამიტომ, რაც უფრო მეტხანს აჭიანურებს მსესხებელი ამ საკითხის მოგვარებას, მით უფრო მეტად ხვდება ვალებში.

Კანონში

სესხის ხელშეკრულების დადებისას მხარეთა ვალდებულებები რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. მისი თქმით, პასუხისმგებლობის რამდენიმე ვარიანტი არსებობს. თუმცა, თითოეული მათგანი ქონებრივ შედეგებს გულისხმობს იმ პირისთვის, რომელიც ვალს არ იხდის.

მანქანის დაბრუნება ან გაყიდვა

მსესხებელთან ხელშეკრულების გაფორმებისას ბანკი არ გამორიცხავს ამ უკანასკნელისთვის ფინანსური სირთულეების წარმოშობას. შესაბამისად, სესხის ხელშეკრულების პირობები ითვალისწინებს გარკვეული პერიოდის დაყოვნებას, რომელიც, როგორც წესი, არ აღემატება 2-3 თვეს. რის შემდეგაც კრედიტორს შეუძლია უჩივლოს გადაუხდელობისთვის და ასევე დაიბრუნოს მანქანა.

თუმცა ბანკები ასეთ ზომებს უკიდურეს შემთხვევაში იღებენ. თუ მანქანის სესხი 2 თვით ვადაგადაცილებულია, რა ქნას ბანკმა? პირველი ნაბიჯი არის მანქანის გაყიდვის შეთავაზება და თანხის გადახდა. მაგრამ შეიძლება მოხდეს, რომ შემოსავალი არ იყოს საკმარისი სესხის სრულად დასაფარად და საბოლოოდ მსესხებელი მაინც დარჩეს მოვალე, მაგრამ მანქანის გარეშე.

კლიენტისთვის უფრო მომგებიანი ვარიანტია მანქანის გაყიდვა სესხთან ერთად, მაგრამ ფინანსური ინსტიტუტები ამას ერიდებიან: ხშირად შემფასებელი პროდუქტის ფასს საბაზრო ღირებულების საშუალოდ 30-40%-ით ამცირებს. მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სიტუაცია სრულიად უიმედოა, ბანკი თანხმდება მსგავს ქმედებებზე, რათა მოიპოვოს გარკვეული თანხა მაინც.

როგორ მოლაპარაკება

ნუ დანებდებით ნაადრევად. არსებობს გზა, რომ არ გადაიხადოთ მანქანის სესხი ლეგალურად და დაიწყოთ მშვიდად ცხოვრება. თუ ფინანსური სირთულეები წარმოიქმნება, დაუყოვნებლივ უნდა აცნობოთ ბანკს ამის შესახებ. მაგრამ ნუ მიმართავთ კრიზისის აბსტრაქტულ კონცეფციას. სჯობს გვითხრათ გადახდების შეუძლებლობის კონკრეტულ მიზეზებზე: სამსახურიდან გათავისუფლება, დაგვიანებული ხელფასები, ძვირადღირებული მკურნალობა, უბედური შემთხვევები და სხვა გარემოებები. თუმცა, გახსოვდეთ, რომ ნებისმიერ მიზეზს უნდა ჰქონდეს მტკიცებულება.

ბანკი ინდივიდუალურად განიხილავს თქვენს საქმეს და შემოგთავაზებთ ერთ-ერთ შემდეგ ვარიანტს:

• საკრედიტო არდადეგები. ეს ნიშნავს, რომ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში თქვენ გადაიხდით მხოლოდ პროცენტს სესხზე.
• პროცენტების დარიცხვის შეჩერება. ეს ვარიანტი აქტუალურია, თუ შეგიძლიათ დაასახელოთ დავალიანების სრულად დაფარვის კონკრეტული ვადა;
• ხელშეკრულების ვადის გაგრძელება, ანუ ბანკი მეტ დროს აძლევს თანხის გადასახდელად, შესაბამისად ამცირებს ყოველთვიურ გადასახადებს.

თუ სახსრები არ არის

პროცენტის დროებითი გაყინვით და ხელშეკრულების გახანგრძლივებით ხდება ეგრეთ წოდებული მანქანის სესხის რესტრუქტურიზაცია, რაც ასევე შეიძლება მოიცავდეს სესხზე პროცენტის შემცირებას. ეს არის ერთ-ერთი საუკეთესო ვარიანტი, როცა გადასახდელი არაფერი გაქვს. ბანკები ასეთ ზომებს გამონაკლის შემთხვევებში მიმართავენ. მაგრამ თუ ფინანსური ინსტიტუტი ემსახურება კარგი რეპუტაციის მქონე დიდ კლიენტს, რომელიც შეიძლება იყოს თქვენი გარანტი, ისინი დათანხმდებიან საკითხის ასეთ გადაწყვეტას ბევრად უფრო სწრაფად.

თუ ბანკის გადახდის სახსრები არ არის, სხვა გამოსავალია. ამის შესახებ შეგიძლიათ წაიკითხოთ სტატიაში "".

რას ნიშნავს ხანდაზმულობის ვადა?

სესხის ხანდაზმულობის ვადა არის პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც ბანკს შეუძლია სარჩელი შეიტანოს მსესხებლის წინააღმდეგ ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის გამო. როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, სასამართლოებს არ აქვთ მკაფიო პოზიცია ამ კუთხით, შესაბამისად, ერთსა და იმავე სიტუაციაში სხვადასხვა ორგანოს შეუძლია მიიღოს განსხვავებული გადაწყვეტილება.

ყველაზე ხშირად, მანქანის სესხის ხანდაზმულობის ვადა აღებულია 3 წლით, როგორც სამოქალაქო კოდექსით რეგულირდება სხვა დარღვევების უმეტესობაში. კითხვის დახვეწილობა ის არის, რომ არსებობს სამი ვარიანტი, თუ რა თარიღიდან შეიძლება დაითვალოს ეს პერიოდი.

ნებისმიერი სესხი, მათ შორის მანქანის სესხი, უნდა დაფაროთ დროულად და სრულად. ყოველთვიური განვადების გადაუხდელობამ შეიძლება გამოიწვიოს მსესხებლისათვის ჯარიმის დაკისრება და საბოლოო ჯამში გირაოს ქონების - ავტომობილის დაყადაღება.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲣᲤᲐᲡᲝᲓ!

რა პასუხისმგებლობა ეკისრებათ მხარეებს სესხის ხელშეკრულებით და რა უნდა გააკეთონ, თუ დროებითი ფინანსური სირთულეები წარმოიქმნება? ამ კითხვებზე პასუხები, ისევე როგორც მრავალი სხვა, შეგიძლიათ იხილოთ ამ სტატიაში.

რა პასუხისმგებლობა ეკისრებათ მხარეებს?

სანქციებზე საუბრის დაწყებამდე უნდა გესმოდეთ, რა პასუხისმგებლობაა გათვალისწინებული კრედიტორსა და დაფინანსებულ პირზე სტანდარტული საბანკო მანქანის სესხის ხელშეკრულებით და არსებული რუსეთის კანონმდებლობით.

კონტრაქტით

პასუხისმგებელია ორივე მხარე. ეს ძირითადად ეხება ხელშეკრულების ძირითად პირობებს, როგორიცაა:

• გაცემული მანქანის სესხის თანხა;
• სესხის პირობები;
• დაკრედიტების მიზნები;
• სესხის გაცემის პროცედურა;
• ვალის გადახდის პროცედურა და ვადები;
• მანქანის სესხის უზრუნველყოფა.

გამსესხებელი პასუხისმგებელია:

• ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სრული თანხის უზრუნველყოფა დოკუმენტში მითითებულ ვადაში;
• კრედიტირებული პირის ანგარიშის წარმოება და გადახდის შემდეგ ვალის ნაწილის დროული ჩამოწერა;
• გირაოს სახით მოწოდებული ავტომობილის უსაფრთხოება.

თუ გამსესხებელი ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, მსესხებელს უფლება აქვს ცალმხრივად შეწყვიტოს სესხის ხელშეკრულება.

დაფინანსებულმა პირმა (მსესხებელმა) უნდა უზრუნველყოს:

• ვალის გადახდის განხორციელება კრედიტორის მიერ წარმოდგენილი გრაფიკის შესაბამისად.დაგვიანებული გადახდისთვის მსესხებელს ექვემდებარება ჯარიმები, რომელთა ოდენობა პირდაპირ არის მითითებული ძირითად დოკუმენტში - სესხის ხელშეკრულებაში;

როგორც წესი, პირგასამტეხლოები გამოითვლება დავალიანების დარჩენილი თანხის პროცენტულად და ირიცხება ყოველდღიურად დაგვიანებით გადახდის მომდევნო დღიდან კრედიტორის ანგარიშზე საჭირო თანხის მიღების დღემდე.

თუ დავალიანება დიდი ხნის განმავლობაში არ არის გადახდილი (საშუალოდ ეს ვადა 6 თვეა და დამოკიდებულია ბანკის მიერ გათვალისწინებულ ხელშეკრულების პირობებზე), კრედიტორს უფლება აქვს დაიბრუნოს ნასესხები სახსრებით შეძენილი ავტომობილი. ამ ქონების გაყიდვით ბანკი ფარავს ვალს მანქანის სესხზე;

• მიღებული სესხის თანხის დახარჯვა კონკრეტულად მითითებული მანქანის შეძენაზე.მანქანის სესხი მიეკუთვნება მიზნობრივი სესხების კატეგორიას, რომლის პირობებშიც მიღებული თანხები შეიძლება დაიხარჯოს ექსკლუზიურად განსაზღვრულ მიზნებზე;

კრედიტირებული პირი ვალდებულია ბანკის მოთხოვნით მიაწოდოს ყველა ინფორმაცია სახსრების ხარჯვის შესახებ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს ვადაზე ადრე მოითხოვოს ჩარიცხული პირისგან ყველა გაცემული თანხა პროცენტის ოდენობით გაზრდილი.

• გირაოს ქონების უსაფრთხოება.ამისათვის გაიცემა CASCO მანქანის დაზღვევის დამატებითი პოლისი, რომელსაც შეუძლია დაფაროს ბანკის ყველა რისკი გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში.
  სესხის ხელშეკრულების ყველა პირობა მკაცრად უნდა იყოს დაცული ორივე მხარის მიერ.

კანონით

პასუხისმგებლობა სესხის ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის ან არასწორად შესრულებისთვის ასევე გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით (თავი 25).

ამ დოკუმენტის მიხედვით, ჩარიცხული პირი ვალდებულია გადაიხადოს ჯარიმა ან დაამტკიცოს მისი უდანაშაულობა, ხოლო მისი უდანაშაულობის დამადასტურებელი გარემოებები არ მოიცავს უსახსრობას.

ამ შემთხვევაში ჯარიმების ოდენობა უნდა დადგინდეს ხელშეკრულებით (პუნქტი 3). დოკუმენტში მითითებულია მიზნობრივი სესხის, რომელიც არის მანქანის სესხი, ვალდებულებების შეუსრულებლობა.

კანონის მიხედვით, კრედიტორს, თუ გამოვლენილი თანხების ბოროტად გამოყენება გამოვლინდა, უფლება აქვს კრედიტორს მოსთხოვოს კრედიტორს მთელი ვალისა და პროცენტის ვადამდე დაფარვა.

აღნიშნული დოკუმენტი აწესრიგებს ხელშეკრულების მხარეთა ქმედებებს ქონების გირავნობის შემთხვევაში. მსესხებელი ვალდებულია უზრუნველყოს სათანადო ფორმით.

საჭიროების შემთხვევაში, დააზღვიეთ იგი დაკარგვის ან დაზიანების რისკებისგან (). აღწერს გირაოს გაყიდვის შესაძლებლობას.

ასეთი ვითარების დადგომის შემთხვევაში, კრედიტორი უნდა მიმართოს სასამართლოს, თუ გირავნობის ხელშეკრულებით პირდაპირ არ არის განსაზღვრული დაგირავებული ნივთის ჩამორთმევის განსხვავებული პროცედურა.

როგორც წესი, ასეთი პუნქტი მანქანის სესხის ხელშეკრულებებში არ არის მითითებული და, შესაბამისად, საბანკო დაწესებულებას უფლება აქვს დააყადაღოს დაგირავებული მანქანა მხოლოდ სასამართლოს გადაწყვეტილებით.

ეს იწვევს პასუხს კითხვაზე "თუ არ გადაიხდით მანქანის სესხს, როდის წაიღებენ მანქანას?" - მხოლოდ სასამართლოს შესაბამისი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ, რომელსაც უნდა ესწრებოდეს კრედიტირებული პირი.

რა უნდა გააკეთოთ, თუ ვერ გადაიხდით მანქანის სესხს

თუ მსესხებელს აქვს ფინანსური სირთულეები და არაფერი აქვს გადასახდელი მანქანის სესხისთვის, ანუ როგორ არ გადაიხადოს მანქანის სესხი ლეგალურად, მაშინ მას პრობლემის გადაჭრის სამი გზა აქვს:

• დაგვიანების მოლოდინის გარეშე, დაუკავშირდით ბანკს გადახდების გადავადების მოთხოვნით. ამისათვის თქვენ უნდა დაწეროთ შესაბამისი აპლიკაცია;

თუ სესხის აღებულ პირს აქვს შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია და დაამტკიცა, რომ პასუხისმგებელი პიროვნებაა, მაშინ ბანკების უმეტესობა ნებით ეთანხმება ამ პროცედურას.

განაცხადის წარდგენისას მაქსიმალურად უნდა გაზარდოთ მოსალოდნელი გადავადების ვადა, ვინაიდან ბანკში მისვლის დრო მაინც შემცირდება. მეორე გადავადების მიღება თითქმის შეუძლებელია.

• განახორციელოს ვალის რესტრუქტურიზაცია ბანკში ან სხვა საკრედიტო დაწესებულების დახმარებით. ამ შემთხვევაში მსესხებელი იღებს ახალ სესხს ახალი (ხშირად უფრო ხელსაყრელი) პირობებით, მაგრამ თანხის ნაწილით წინა დავალიანების სრულად დაფარვის მოთხოვნით;

ეს პროცედურა სრულიად ლეგალურია და ხშირად ტარდება საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობაში. თუმცა, ეს ხელს შეუწყობს პრობლემების გადაჭრას მხოლოდ არაუმეტეს 2-2,5 თვის ვადით.

• ბანკის თანხმობით გაყიდოს დაგირავებული მანქანა და გამოიყენოს თანხები დავალიანების დასაფარად. ეს საშუალება უნდა იქნას გამოყენებული მხოლოდ ექსტრემალურ შემთხვევებში.

რამდენი თვით შეგიძლიათ მანქანის სესხის გადახდის გარეშე მანქანის დაბრუნებამდე?

საშუალოდ, ამას დაახლოებით 8 თვე სჭირდება:

• 1 თვის ვადაში ბანკი დააკისრებს ჯარიმებს და დამოუკიდებლად შეეცდება აიძულოს მსესხებელი გადაიხადოს დავალიანება;
• შემდეგ დავალიანება გადაეცემა საინკასო სააგენტოს, რომელიც კრედიტორთან მუშაობს კიდევ 6 თვე;
• ამის შემდეგ საკრედიტო დაწესებულება საბუთებს წარუდგენს სასამართლო ორგანოებს, სადაც საქმის განხილვასა და გადაწყვეტილების მიღებას კიდევ დაახლოებით 1 თვე სჭირდება.

სასამართლოს გადაწყვეტილების კანონიერ ძალაში შესვლის შემდეგ მანქანას აღმასრულებლები ჩამოართმევენ.

ამ შემთხვევაში მოვალეს მოუწევს გადაიხადოს:

• სესხის ნაშთი დარიცხული პროცენტის ჩათვლით;
• ჯარიმები დაგვიანების მთელი პერიოდისთვის;
• იურიდიული ხარჯები, რომელიც მოიცავს სახელმწიფო მოსაკრებელს და აღმასრულებელთა მუშაობის ანაზღაურებას.

ანუ თუ ასეთი ვითარება დაიშვება, სესხის დავალიანება შეიძლება რამდენჯერმე გაიზარდოს.

შესაძლებელია თუ არა ბანკთან მოლაპარაკება?

უმეტეს შემთხვევაში, ბანკთან შეთანხმება გადასახადების გადავადებაზე ან ე.წ. „საკრედიტო არდადეგებზე“ პრობლემას არ წარმოადგენს.

ამისათვის ბანკში წარედგინება განცხადება დადგენილი ფორმით, რომელსაც თან ერთვის დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ ამ მომენტში გადახდის შეუძლებლობას. მაგალითად, ცნობა სამუშაოდან ხელფასის დროებითი შეფერხების შესახებ.

მიზანშეწონილია ასეთი განაცხადის წარდგენა წინასწარ, ანუ დაგვიანებული გადახდის გარეშე. თუ მსესხებელი რეგულარულად დაფარავდა მანქანის სესხს, მაშინ დიდი ალბათობით, გამსესხებელი დაწესებულება უზრუნველყოფს განვადების გეგმას 6 თვემდე.

ვალის დაგვიანებისა და გადაუხდელობის შედეგები