환율 변동은 러시아인의 삶에 심각한 변화를 가져옵니다. 불과 몇 달 전만 해도 은행에서 돈을 받아 집, 자동차 또는 가전제품을 구입하는 것에 대해 생각하고 있었다면, 오늘날에는 "신용"이라는 이야기에 참여할 기회가 더 이상 그다지 매력적이지 않은 것 같습니다. 은행에서 빌릴 것인가 말 것인가?
A.I.의 이름을 딴 경제 정책 연구소의 과학 방향 "거시 경제 및 금융" 책임자는 이 질문에 대한 답을 찾으려고 노력했습니다. E. T. Gaidar, 경제 과학 후보 Pavel Trunin.
Natalya Kozhina, AiF.ru: Pavel Vyacheslavovich, 지금 대출을 받는 것이 합리적입니까?
파벨 트루닌:대출은 그 자체로 끝이 아니라 무언가로 간주된다는 사실부터 시작하겠습니다. 실제로 필요하지 않은 것을 사기 위해이 이야기에 참여해서는 안됩니다. 가까운 장래에 대출을 받을 예정이고 재정 상황이 악화되지 않을 것이라는 것을 알고 있다면 그렇게 할 가치가 있다는 것이 분명합니다. 그러나 지금 경제 상황은 매우 나쁘고, 국민의 재정 상황도 더욱 악화될 가능성이 있습니다.
— 많은 사람들이 소액의 저축을 저축하려고 하거나 모기지 금리 상승에 대해 알아보고 모기지를 받기로 결정합니다. 이것이 올바른 단계입니까?
— 적어도 단기적으로는 그 비율이 증가할 것입니다. 그러나 모기지 론은 일반적으로 매우 장기간 (10, 15, 20 년) 동안 이루어지며, 이 기간 동안 빌린 금액을 상환하려는 경우 현재 상황이 영원히 지속되지 않을 것임을 이해해야합니다. 언젠가는 요금이 여전히 감소할 것입니다. 이 경우, 대출을 받고 일정 시간이 지나면 직장을 잃게 되며 이 대출금을 갚을 수 없는 상황에 처하게 될 수 있습니다. 따라서 공식적인 관점에서 볼 때 인플레이션이 가속화되고 금리가 상승함에 따라 루블 대출은 현재 상황에서 실제로 매력적으로 보이지만 이는 모두 귀하의 개인 재정적 안녕에 대한 자신감에 달려 있습니다. 모든 사람의 상황은 다르며, 소득 금액과 대출금에 대해 지불할 몫(소득 중) 규모에 따라 많은 것이 달라집니다. 모기지를 위해 매월 급여의 절반을 지불하는 경우 상황이 약간 악화되어도 대출 서비스 능력에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다.
— 대출 금리는 어떻게 되나요?
— 중앙 은행이 금리를 인상하는 상황에서 달러와 유로가 계속 증가하는 동안 금리가 계속 상승할 가능성이 있으며 대출 가치는 확실히 증가할 것입니다. 하지만 어느 정도까지 예측할 수는 없습니다. 왜냐하면 우리나라 통화가 하루에 10%씩 떨어지면 예측하기가 매우 어렵고 일주일 안에 무슨 일이 일어날지 아무도 모르기 때문입니다. 한 달 안에 우리는 이전에 내놓은 모든 예측이 비현실적인 것으로 판명되는 전혀 다른 경제 현실에 직면하게 될 수도 있습니다. 그러나 대출은 책임 있는 재정적 결정이며, 불안정한 경제 상황은 그러한 결정을 내리기에 가장 좋은 시기가 아니라는 점을 항상 이해해야 합니다.
— 은행은 이미 대출을 받은 사람들에 대해 대출 금리를 인상할 수 있나요?
— 모든 대출에 대해 말하기는 어렵습니다. 모두 특정 계약에 따라 다릅니다. 중앙은행의 주요 금리나 다른 지표와 연계된 변동 금리 계약이 있습니다. 경우에 따라 계약 조건이 있을 수 있습니다. 즉, 일부 매개변수에 급격한 변화가 있는 경우 계약이 수정될 수 있습니다.
— 외화대출을 받은 사람들은 어떻게 해야 하나요?
— 이는 국가 통화가 여러 차례 하락하고 채무 불이행 가능성이 높은 상황에서 가장 취약한 차용자 범주입니다. 이러한 상황에서는 일반적으로 은행이 대출을 재구성하고 차용인과 합의하여 적어도 어느 정도 대출 서비스를 계속하도록하는 것이 더 수익성이 높으므로 대출을 루블로 변환해야합니다. 또는 은행과 상황을 논의하여 상호 이익이 되는 조건을 찾으십시오.
— 빚을 갚을 돈이 없이 대출을 루블로 전환하려면 이제 루블로만 새 대출을 받아야 합니까?
- 현재 환율로 더 이상 대출 서비스를 제공할 기회가 없으면 새 루블 대출 서비스를 제공할 수 없으므로 그렇게 간단하지 않습니다. 이렇게 하면 추가 지불이 발생할 것이라는 사실에 대비할 수 있습니다. 루블 하락으로 인해 증가했습니다.
— 그렇다면 은행과 합의하는 것이 더 낫습니다. 그런 조건에서 고객을 중간에 만날 수 있을까요?
— 귀하가 파산하면 은행이 이익을 얻지 못한다는 점을 다시 한 번 강조하겠습니다. 예를 들어, 대출금을 상환하는 데 더 오랜 시간이 걸리고 따라서 정기결제가 줄어들게 됩니다. 일반적으로 은행은 협상 준비가되어 있으며 이것이 잘 진행될 것이라는 의미는 아니지만 어떤 경우에도 어떤 옵션에 대해서도 논의하고 싶지 않다고 문앞에서 말하지 않을 것입니다.
오늘날 대출에 대한 러시아인의 태도는 급격히 변했습니다. 이전에는 그러한 은행 서비스를 주의 깊게 다루었다면 이제는 심각한 이유가 있든 없든 부채 의무를 떠맡는 것이 일반적인 관행이 되었습니다. 이에 대한 증거는 8,200만 명 이상의 러시아 시민이 빚을 지고 있다는 통계입니다. 동시에 모기지, 소비자, 상품, 신용카드 등 모든 부문에서 대출이 급속히 증가했습니다. 그러나 이러한 추세에는 부채 상환에 대한 광범위한 문제도 동반됩니다. 이런 점에서 대출을 받을 가치가 있는지 파악하는 것이 필요하다.
우리는 모두가 이미 대출이 무엇인지 이해하고 있다고 생각합니다. 차용인에게는 이것이 중요한 문제에 대한 해결책임을 자세히 설명할 필요는 없지만 은행에게는 임시 사용을 위한 재원 제공으로 이익을 얻을 필요가 없습니다. 많은 사람들이 신용 속박이라고 부릅니다. 이 의견은 대출을받는 사람이 반드시 "몸"뿐만 아니라 반환하기 때문에 발생합니다. 주요 부채 금액뿐만 아니라 대출 기관에 대한 일종의 수수료인 이자도 포함됩니다.
다른 사람들은 대출이 때때로 어려운 시기에 큰 도움이 되기 때문에 반대할 수도 있습니다. 그래서 뜨거운 질문이 생깁니다. 대출을 받아야합니까? 이 상황에서는 명확한 답이 없습니다. 이 문제에 대해서는 전문가의 의견도 다릅니다. 우리가 말할 수 있는 한 가지는 대출 수준이 실제로 증가했다는 것입니다. 우리는 자신의 자금이 없을 때 다른 사람의 자금을 사용하는 데 익숙합니다.
모든 차용인이 이 멍에를 씌우기 전에 자신의 재정 능력을 진지하게 평가하는 것은 아니기 때문에 이러한 역동성은 무섭습니다. 물론, 자신의 강점과 발생한 상황을 토대로 대출을 받을지 말지 신중하게 생각하는 사람들도 있습니다. 그리고 상황에 따라 필요하다면 그들은 여전히 은행에서 돈을 빌리는 데 의지할 것입니다.
그러나 조심스럽고 냉철한 사람이라도 대출 상환에 문제가 있을 수 있습니다. 결국 실직, 국가 경제 상황 악화, 군사적 갈등 발발 등으로부터 면제되는 사람은 아무도 없습니다. 물론 우리는 미래를 내다볼 수 없기 때문에 현재 있는 것부터 시작합니다. 일반적으로 대출 여부를 고려할 때 다음과 같은 여러 측면을 고려해야 합니다.
기사가 진행되면서 이러한 점을 모두 검토해 보겠습니다.
미국 투자자이자 금융 코치, 사업가인 로버트 기요사키(Robert Kiyosaki)는 대출을 좋은 것과 나쁜 것으로 나누었습니다. 좋은 부채는 자본에 돈을 추가하고 삶의 질을 향상시키는 부채입니다. 예를 들어, 귀하는 법인이고 투자가 필요한 사업을 운영하고 있습니다. 투자자를 유치할 수 없으면 대출을 받을 수 있습니다.
그러나 명확하게 작성된 사업 계획이 있고 모든 것을 계산했으며 "소진"되지 않을 것이라고 확고히 확신한다면 그렇게 할 가치가 있습니다. 좋은 대출은 추가 주택 임대를 위해 사용되는 모기지 대출이 될 수 있습니다. 세입자의 임대료는 모기지 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. 나쁜 대출은 반대로 주머니에서 마지막 부스러기를 꺼내는 대출입니다. 따라서 일반적으로 무분별하게 발행되는 소비자 대출은 나쁜 것으로 간주됩니다.
소비자 대출과 그 가용성으로 인해 우리는 수입이 빚을 갚기에 충분할 것이라고 순진하게 믿으며 우리의 수입을 넘어서 생활하고 은행 돈을 낭비하기 시작합니다. “그리고 최소한의 지출만 하면 가계에 대한 신용부담이 그리 크지 않다는 점에서도 유리해요. 하지만 몇 년이 지나도 감당할 수 없는 것을 즉시 얻게 될 것입니다.”라고 누군가는 확신할 것입니다. 그러나 대출은 항상 위험한 단계입니다.
대부분의 러시아인은 총 초과 지급액을 계산하는 데 신경 쓰지 않습니다. 그러나 헛된 것입니다. 게으르지 않았다면 은행의 고리대금에 어이가 없어 아이디어를 포기하고 문제를 피했을 것이다. 거래를 체결하기 전에 지금 대출을 받아야 하는지 신중하게 생각해 보세요. 어쩌면 물건을 사지 않고도 할 수 있을까요? 인내심을 갖고 돈을 저축하는 것이 더 바람직하지 않습니까?
우리는 악의 근원이 대출 기관이 아니라 차용인의 재무 능력을 과대평가하고 돈을 오용하는 것이라고 믿습니다. 다양한 전문가와 재정적으로 성공한 사람들의 조언을 연구한 결과, 우리는 대출을 받을 가치가 없는 요구 사항을 확인했습니다.
대출은 사람을 은행에 의존하게 만들고, 은행은 삶의 수준을 높이는 서비스, 원하는 것을 빨리 달성할 수 있는 기회를 제공하려고 노력합니다. 그러나 그들에게서 돈을 빌린 우리는 엄청나게 더 많은 돈을 돌려 받고 그 결과 대출은 기쁨이 아니라 부담이됩니다.
우리는 자기계발이나 기타 업무에 에너지를 쏟는 대신, 지연과 벌금에 대한 두려움으로 가득 찬 대출금 상환에 에너지를 쏟습니다. 대출을 받는 것은 확실히 초과 지불이기 때문에 우리는 얻는 것보다 잃는 것이 더 많습니다. 그리고 당신은 그것에 대해 논쟁할 수 없습니다. 현대의 노예제도는 문자 그대로의 족쇄가 아니라 재정적 족쇄입니다. 은행 대출의 단점에 대해 너무 많이 말했지만 장점이 존재하기 때문에 이에 대해 침묵하는 것은 공정하지 않습니다. 이를 명확하게 확인하고 은행 대출을 받을지 여부를 결정하려면 표를 참조하십시오.
요약하자면, 다음과 같은 경우 대출을 받는 것이 정당화된다는 결론에 도달할 수 있습니다.
대출을 받을 가치가 있으며, 차용인이 대출 계약을 주의 깊게 연구하고 예비 계산을 게으르지 않으며 은행 직원에게 질문하는 것을 두려워하지 않는 것이 적절한 결정이 될 것입니다.
대출을 받을 가치가 있나요? 전문가들은 이에 대해 어떻게 생각하는가?
인생에서 사람이 특별히 필요하지 않고 자신의 변덕에 따라 은행에 달려가 실제로 완전히 불필요한 물건을 사기 위해 새로운 대출을받는 상황을 매우 자주 관찰 할 수 있습니다. 신용에 의존하게 되어 더 이상 새로운 대출 없이는 자신의 삶을 상상할 수 없는 사람들이 많이 있습니다. 그러나 그러한 재정적 문맹은 탐욕스러운 차용인에게 심각한 문제를 약속하는 슬픈 결과를 초래합니다.
글을 읽을 줄 아는 모든 사람은 대출을 결정하기 전에 지금 그 대출이 정말로 필요한지, 아니면 어떻게든 자신의 자원으로 감당할 수 있는지 백 번 생각할 것입니다. 결국, 대출을 신청할 때 사람은 자동으로 신용 책임을 맡고 이행하지 않으면 그에게 큰 위험이 발생할 수 있으며 결과적으로 나쁜 신용 기록. 따라서 대출을 받기 전에 모든 출처에서 얻은 총 가족 소득을 고려하고 대출이 개인에게 끝없는 속박이 될지 여부를 계산해야 합니다.
물론, 대출 없이는 생활하기가 정말 어려운 다양한 상황이 있습니다. 일반적으로 이러한 상황은 거의 발생하지 않습니다. 대부분의 경우 사람들은 대출을 받을 여유가 있다는 이유만으로 대출을 받습니다.. 그러나 여기서는 지속적인 대출이 시간이 지남에 따라 실제 중독을 유발할 수 있으며 이를 제거하기가 매우 어렵다는 점을 이해해야 합니다.
사람들이 대출을 받도록 유도하는 데는 여러 가지 이유가 있습니다. 결혼식, 휴가, 새 장비 구입, 치료 등이 될 수 있습니다. 그러나 여기에서 은행에 대출을 신청하는 이유는 항상 객관적이어야 하며 진행 상황을 따라잡거나 이웃을 능가하려는 욕구 때문이 아니라는 점을 이해해야 합니다. 즉, 예를 들어 고등 교육 기관에서 공부하거나 회복을 위해 요양소로 여행하는 등 긴급하게 자금이 필요한 경우 이것이 부적절한 결정이 될 것이라고 말하기는 어렵습니다. 그러나 이미 좋은 차를 가지고 있는 사람이 새로운 브랜드의 차를 사기 위해 대출을 받기 위해 은행에 달려간다면, 이는 가볍게 말하면 너무 많은 것입니다. 특히이 차용인이 실생활에서 충분한 수입을 얻지 못하는 경우. 부유한 사람이나 재정적으로 지식이 있는 시민은 항상 자신의 필요와 능력에 따라 대출금을 미리 계산합니다. 그리고 여기서 가장 중요한 것은 이러한 욕구가 항상 실제 가능성과 일치한다는 것입니다.
결과를 초래하는 심각한 실수를 피하기 위해 대출을 신청할 때 장단점을 비교하고 실제로 대출을 받을 가치가 있는지 결정해야 합니다. 아니면 그것 없이도 여전히 할 수 있습니다. 이를 위해서는 대출에 대한 결정을 내릴 때 가장 자주 저지르는 실수가 무엇인지 이해해야 합니다. 음, 반복하지 않으려면 다음 팁을 사용해야 합니다.
그럼에도 불구하고 대출을 받기로 결정하고 그 결과 은행과의 대결로 발전한 어려운 재정 상황에 처하게 되셨다면 절망하지 마십시오. 저희 온라인 변호사가 귀하의 권리에 대한 모든 질문에 무료로 답변해 드릴 것입니다. 금융 기관에 대한 의무를 준수하고 최소한의 손실로 유능하게 어려운 상황에서 벗어날 수 있도록 돕습니다. 창 하단에 있는 양식을 통해 질문하실 수 있습니다.
모든 자동차 애호가가 선택한 자동차 모델을 구매하는 데 필요한 금액을 갖고 있는 것은 아닙니다. 이런 상황에 처한 많은 사람들을 위한 해결책은 자동차 대출입니다. 하지만 자동차 대출을 받을 가치가 있나요? 한편으로 이것은 큰 지불금을 여러 가능한 부분으로 나눌 수 있는 진정한 기회입니다. 반면, 자동차 소유자가 대출금을 상환하는 동안 자동차가 고장날 수 있으며, 지불이 취소되지는 않습니다.
모든 처벌은 과실 지불자에게만 적용됩니다. 적시에 지불하고 책임감 있게 대출에 접근하는 차용인에게는 이러한 상황이 발생하지 않습니다.
각 은행은 파트너 보험사의 서비스를 홍보합니다. 결과적으로 귀하는 비용면에서 가장 저렴하지 않은 프로그램을 제공받을 수 있습니다.
많은 은행이 계좌 개설 및 폐쇄와 유지 관리에 대한 수수료를 제공한다는 점도 고려해 볼 가치가 있습니다. 이는 또한 선택한 자동차 비용의 몇 퍼센트에 해당합니다.
다음과 같은 경우 신용으로 안전하게 자동차를 구입할 수 있습니다.
다음과 같은 경우에도 대출이 정당화됩니다.
우리는 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다. 짧은 시간 동안 대출을 받는 것이 가장 수익성이 높습니다. 이를 통해 수천 달러의 초과 지불을 피할 수 있습니다.
다음과 같은 경우 대출을 받기 전에 여러 번 생각해야 합니다.
대출을 받으려면 정규직이 있어야 하고 필요한 금액을 지불할 수 있는 소득이 있어야 합니다. 남은 것은 적절한 프로그램을 갖춘 자동차와 은행을 선택하는 것입니다. 문서를 준비할 때 각 사항을 주의 깊게 연구하거나, 가능한 위험에 대해 신뢰할 수 있는 변호사와 상담하는 것이 더 좋습니다. 대출의 최종 비용, 월별 지불액 및 잠재적인 불가항력 상황을 계산합니다. 이 경우 대출은 안전하며 문제를 일으키지 않습니다.