Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarga kredit berish shakllarini rivojlantirish. Banklar o'z mijozlarining kredit layoqatini qanday baholaydi Mijozlarning kredit layoqatliligini baholash uchun Point tizimlari

26.10.2023

Bank yoki mikromoliya tashkilotining qarz oluvchisi kredit olish uchun ariza berishdan oldin to'liq tekshiruvdan o'tadi. Pulni chiqarishda tashkilot sub'ekt hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda va kelishilgan muddatda qarzni to'liq to'lashi mumkinligiga ishonch hosil qilishi kerak. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash predmetning ko‘pgina parametrlarini, sifat va miqdoriy ko‘rsatkichlarini tahlil qilishni hisobga olgan holda amalga oshiriladigan murakkab, maqsadli jarayondir.

To'lanmagan kreditlarni kamaytirish uchun bank o'zining yoki yirik institutlar tomonidan qo'llaniladigan reyting tizimiga ega bo'lishi kerak. Mijozning to'lov qobiliyatini o'rganish usulining yo'qligi pul mablag'larini qaytarmaslik xavfining oshishiga va bankning rentabellik darajasining pasayishiga olib keladi.

Kreditga layoqatlilik: bu nima?

Qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning asosiy usullarini o'rganishdan oldin, qarz oluvchining kredit layoqati tushunchasi nima ekanligini tushunish kerak.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi - bu jismoniy yoki yuridik shaxsning u olmoqchi bo'lgan kreditni to'lash qobiliyatidir. Bu murakkab ko'rsatkich, ko'plab parametrlarni o'z ichiga olgan o'ziga xos xususiyatdir.

Kredit qobiliyatini to'lov qobiliyati bilan aralashtirib yubormaslik kerak. Bu o'xshash moliyaviy toifalar, lekin bir xil darajada emas. To'lov qobiliyati - bu kompaniya yoki jismoniy shaxsning moliyaviy holatini hisobga olgan holda o'z majburiyatlarini to'lash qobiliyati. Ko'rsatkich kreditga layoqatlilikning tarkibiy qismlaridan biridir.

O'z navbatida, kredit layoqati quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Joriy to'lov qobiliyati;
To'lovlarni to'lashda intizom;
Kelajakda majburiyatlarni to'lashning potentsial qobiliyati.

Qoidaga ko'ra, to'lov qobiliyati o'tgan yoki joriy qarzlarga nisbatan baholanadi va kredit layoqati kelajak uchun baholanadi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish va baholash bank mijozi kim ekanligiga bog'liq: jismoniy yoki yuridik shaxs. Bunga qarab, boshqa ko'rsatkichlar to'plami qo'llaniladi. Masalan, korxonalarni baholashda quyidagi omillar muhim ahamiyatga ega:

Likvidlik ko'rsatkichi;
Foyda miqdori;
Avtonomiya koeffitsienti;
To'lov qobiliyati darajasi;
Boshqa omillar.

Ularning har biri o'z hisoblash formulasiga ega. Ular yuridik shaxsning hisoboti orqali topish mumkin bo'lgan faqat miqdoriy ko'rsatkichlarni hisobga oladi.

Shaxsni baholash

Agar fuqaro haqida gapiradigan bo'lsak, unda ham sifat, ham miqdoriy ko'rsatkichlar tahlil qilinadi. Kredit olish uchun ariza topshirishda mijoz har doim nafaqat ish haqi darajasi, ko'chmas mulkka egalik huquqi, balki ma'lumot darajasi, ijtimoiy mavqei, turmush o'rtog'i, bolalari va umumiy sug'urta tajribasi uchun ham tekshiriladi.

Hozirgi vaqtda qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashning quyidagi usullari mavjud:

Baholash modeli;
Mijozning to'lov qobiliyatini o'rganish modeli;
Kredit tarixi darajasi bo'yicha qarz oluvchining kreditga layoqatliligini tahlil qilish;

Kredit skoringi moliya infratuzilmasi va moliya bozori rivojlangan mamlakatlarda qarz oluvchilarni baholashning eng mashhur shakli hisoblanadi. Shu sababli, Rossiya yoki boshqa MDH davlatlarida moliyaviy bozor ancha yosh bo'lgan mamlakatlarda skoring tizimini topish qiyin. Rossiya banklari boshqa ko'plab parametrlarni hisobga olmagan holda mijozning to'lov qobiliyatini o'rganish usulidan foydalanadilar.

Skoring - bu raqamli statistik usullarga asoslangan shaxsning kreditga layoqatliligini (kredit risklari) baholash tizimi, ya'ni. Bu ko'plab ko'rsatkichlarga asoslangan mijozning bahosi. Ammo ballarni hisoblash uchun siz modelda qaysi omillar hisobga olinganligini va qaysi biri yo'qligini tushunishingiz kerak. Usul faqat to'g'ri tuzilgan matematik model orqali amalga oshirilishi mumkin, bu nafaqat baholash natijasini olish, balki uni qarz oluvchi bank uchun potentsial xavf bilan solishtirish imkonini beradi.

Skoring tizimi yordamida qarz oluvchining kredit qobiliyatini aniqlash moliya institutiga quyidagi imtiyozlarni olish imkonini beradi:

Har qanday mahsulotni joriy etishdan kelib chiqadigan tavakkalchiliklarni minimallashtirish orqali kredit xizmatlari turlarini kengaytirish;
to'lanmagan kreditlarni minimallashtirish hisobiga bank faoliyatining rentabelligini oshirish;
Kredit portfelini kengaytirish;
Kredit mutaxassislariga kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risida qaror qabul qilishda samarali yordam.

Savol tug'iladi: nega Rossiya banklarida bunday model yo'q? Chunki uni qurish uchun kredit holatlarining ulkan ma’lumotlar bazasi kerak, matematik modelni tadqiq qilish va qurish uchun katta sarmoya talab etiladi. Tadqiqot kamida 5-8 yil davomida amalga oshirilishi kerak, yuqori sifatli, mos modelni olish uchun yuz mingdan ortiq hikoyalar o'rganilgan.

Boshqa mamlakatlarda tuzilgan ball modelini sotib olishingiz mumkin. Lekin bu arzonga tushmaydi. Moliya bozori, iqtisodiyoti, aholi farovonligining rivojlanishida o‘ziga xos xususiyatlarga ega bo‘lgan mamlakatimiz uchun ham mos emas.

Skorlash modellarini tahlil qilish asosida nazariyotchilar qarz oluvchining kredit qobiliyatiga ta'sir qiluvchi quyidagi omillarni aniqlaydilar:

Iqtisodiy;
Mulk;
Ijtimoiy;
kredit portfelining shartlari;
Ishbilarmonlik obro'si.

Taqdim etilgan omillar guruhining har biri o'z ko'rsatkichlarini o'z ichiga oladi. Masalan, iqtisodiy guruhga quyidagilar kiradi: oxirgi 6 oydagi daraja, qo'shimcha daromadlar darajasi, boshqa oila a'zolarining daromadlari, oylik xarajatlar darajasi, kredit majburiyatlarining mavjudligi.

Qiziqarli fakt: skoring modelini birinchi bo'lib ishlab chiqqan va qo'llagan iqtisodchi Durran edi. 20-asrning 40-yillarida 7200 ta kredit tarixini tahlil qilish asosida u qarz oluvchilarni baholashni taklif qilgan 7 ko'rsatkichni aniqladi: jinsi, yoshi, kasbi, ish joyi, bandligi, ma'lum bir mintaqada yashash muddati, moliyaviy ahvol.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi jismoniy shaxsning daromadlari darajasi kabi ko'rsatkich asosida baholanadi. Rossiyadagi aksariyat banklarda qo'llaniladigan mashhur baholash usuli.

Hisoblash oddiy: oylik kredit to'lovi qarz oluvchining oylik daromadi yoki oila byudjetining 50 foizidan oshmasligi kerak (agar turmush o'rtog'i yoki turmush o'rtog'i shartnoma bo'yicha birgalikda qarz oluvchi sifatida harakat qilsa). Daromad chegarasining boshqa qiymati belgilanishi mumkin - 30%, 40% dan ko'p bo'lmagan.

Qiziqarli fakt: aynan shunday baholash tizimi Rossiya Federatsiyasining eng yirik banki Sberbank tomonidan qo'llaniladi.

Usul samarali va sodda. Kredit olish uchun ariza topshirishda bank ushbu usul tufayli mijozni baholaydi va keyingi hamkorlik to'g'risida qaror qabul qiladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi va uni aniqlash usullari kabi mavzuni ko'rib chiqsak, kredit tarixini o'rganish usulini eslatib o'tish kerak. Texnika oddiy, ommabop bo'lib, quyidagi ma'lumotlar asosida qarz oluvchini tezda baholashga imkon beradi:

mijozning to'liq ismi;
Yashash manzili;
SNILS, INN, pensiya guvohnomasi (ro'yxatdagi hujjatlardan birining tafsilotlari talab qilinadi).

Arizani topshirishda bank taqdim etilgan rekvizitlardan foydalangan holda so'rovni kredit tarixi byurosiga yuboradi va javob oladi, buning asosida pul berish mumkinmi yoki yo'qligini baholaydi.

Agar Rossiya va boshqa mamlakatlardagi kredit byurolari tizimini solishtiradigan bo'lsak, Rossiya Federatsiyasida bu juda yosh. Masalan, AQShda mintaqaviy kredit tarixi byurolari va federal kredit tarixi byurolari mavjud. Ularning yuzlablari bor va barcha ma'lumotlar bazalari bir-biriga bog'langan va bir-biriga bo'ysunadi.

Kredit tarixini shakllantirishda BKIdan qanday ma'lumotlarni olish mumkin? So'rovga javoban quyidagi ma'lumotlar taqdim etiladi:

Qancha kreditlar berilgan va ular qayerda berilgan, ulardan qaysi biri qaytarilgan va qaysi biri to'lanmagan;
Har bir kredit uchun uni to'lashda muammolar bor yoki yo'qligi haqida ma'lumot beriladi.

Bunday holda, ma'lumotlar quyidagi toifalarda ko'rsatiladi:

Kredit kechiktirmasdan qaytarildi;
5 kungacha kechikish yuz berdi (kredit uchun ariza berishda bu mezon kelajakka ta'sir qilmaydi);
1 oygacha kechiktirilgan;
Muddati bir oydan ortiq, lekin 90 kundan oshmasligi kerak;
Qarzni kechiktirish sodir bo'lganidan keyin 90 kun ichida to'lanmagan.

Bank xodimi kredit tarixini tahlil qilish asosida mustaqil ravishda pul mablag'larini chiqarish maqsadga muvofiqligi to'g'risida qaror qabul qiladi.

Tijorat banki qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash usullarini ko'rib chiqishda anderrayting kabi usulni eslatib o'tmasdan bo'lmaydi. Bu so'nggi yillarda bank hayotiga faol ravishda kiritilgan yangi tushuncha bo'lib, kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda yoki moliya institutida boshqa shartnoma tuzishda risklarni baholashni nazarda tutadi.

Anderrayting xavflarni baholaydi va shuning uchun avvalroq muhokama qilingan deyarli barcha usullarni hisobga oladi:

To'lov qobiliyatini baholash;
Uni tekislang;
Mulkning taxminiy qiymatini hisobga olgan holda qarzni to'lash ehtimoli;
Baholash.

Anderraytingning yana bir ta'rifi shundan iboratki, bu kredit olish imkoniyatidan unumli foydalanmoqchi bo'lgan moliya institutining potentsial mijozlarining to'lov qobiliyati darajasini o'rganish va tahlil qilish jarayonidir.

Qiziqarli fakt: Anderrayting avtomatik yoki individual bo'lishi mumkin. Yagona anderrayting metodologiyasi mavjud emas, har bir yirik bank mustaqil ravishda o'z standartlari va qoidalarini ishlab chiqadi. Shuning uchun u haqidagi ma'lumotlar mutlaqo yopiq.

Kredit berish to'g'risida muvozanatli va iqtisodiy asosli qaror qabul qilish uchun bank qarz oluvchining o'zini ham baholashga, ham kreditning qaytarilmasligi xavfini baholashga kompleks yondashuvni qo'llashi kerak. 20-asrda ishlab chiqilgan usullar endi ishlamaydi, qarz oluvchining kredit tarixi darajasini baholab, uning sifat va miqdoriy xususiyatlarini o'rganish kerak;

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash so'ralgan kredit va uning shaxsiy daromadlari nisbati, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va uning mol-mulkining umumiy bahosi, oila tarkibi, shaxsiy xususiyatlari, kredit tarixini o'rganish asosida amalga oshiriladi. Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchta asosiy usuli mavjud:

1) ball bilan baholash;
2) kredit tarixini o'rganish;
3) to'lov qobiliyatining moliyaviy ko'rsatkichlari asosida baholash.

Ballarni baholashda qarz oluvchining bankning asosiy qarzini va foizlarini to'lash qobiliyatining mezonlari tizimi va tegishli ko'rsatkichlari aniqlanadi, ko'rsatkichlar bank tomonidan belgilangan maksimal, umumiy kreditga layoqatlilik balli doirasida ball bilan baholanadi. Jismoniy shaxsning kredit qobiliyatini baholashning turli modellari mavjud.

Alohida ko'rsatkichlar tizimini ball bilan baholashga asoslangan modelda jismoniy shaxsning kreditga layoqatlilik ko'rsatkichlarining ahamiyati maksimal ball darajasini farqlash orqali aniqlanadi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligi haqidagi ma'lumotlarni guruhlaydigan model. Masalan, "Parij krediti" iste'mol kreditini berishning maqsadga muvofiqligini baholashda uchta bo'limni ajratib turadi:

1) kredit to'g'risidagi ma'lumotlar;
2) mijoz ma'lumotlari;
3) mijozning moliyaviy ahvoli.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatlilik klassi kreditga layoqatlilik ko'rsatkichi qiymatiga qarab tuzilgan ball shkalasini o'z ichiga olgan model asosida aniqlanishi mumkin.

Sinfga qarab, bank muddatlar ko'lamini va kredit miqdorini belgilaydi (mijozning yillik daromadining foizi).

Rossiyada tijorat banklari jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun turli skoring modellaridan foydalanadilar. Ular rus sharoitlariga moslashgan. Ballar tizimida individual ko'rsatkichlarni baholashda birinchi bosqichda mijozning test anketasi ma'lumotlari asosida kredit berish imkoniyatini dastlabki baholash beriladi. Anketa testini to'ldirish natijalariga ko'ra, qarz oluvchi tomonidan to'plangan ballar soni aniqlanadi va kredit olish imkoniyatini baholash bayonnomasi imzolanadi. Agar ballar yig'indisi 30 dan kam bo'lsa, kredit berishni rad etish bayonnomasida qayd etiladi. Agar ball 30 dan ortiq bo'lsa, ikkinchi bosqichda qo'shimcha faktlarni hisobga olgan holda xavf yanada ehtiyotkorlik bilan baholanadi.

Jismoniy shaxsning kredit tarixini o'rganish asosida kreditga layoqatliligini baholash.

AQShda jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun uning kredit tarixini kreditga tovarlar sotib olish bilan bog'liq o'rganish asos bo'ladi. Bank kredit arizasida ko'rsatilgan ma'lumotlardan foydalanadi: ism, manzil, ijtimoiy sug'urta kartasi raqami. Ushbu parametrlar asosida banklardan, kredit karta emitentlaridan, uy-joy mulkdorlaridan to‘lovni amalga oshirmaslik holatlari, ularning muddati, qarzni to‘lash tartibi va kredit tarixi to‘g‘risida ma’lumotlar yig‘iladi.

Banklar Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida ma'lumot olishlari uchun tijorat banklari tashabbusi bilan ixtisoslashtirilgan byuro tashkil etilmoqda.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini uning to'lov qobiliyatining moliyaviy ko'rsatkichlari asosida baholash

To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Bir martalik kredit berishda Rossiya Sberbanki yakka tartibdagi qarz oluvchining to'lov qobiliyatini ish haqi sertifikati yoki soliq deklaratsiyasidan aniqlangan oldingi olti oy uchun o'rtacha oylik daromadlari to'g'risidagi ma'lumotlar asosida hisoblab chiqadi. Daromad majburiy to'lovlar bilan kamayadi va daromad miqdoriga qarab farqlanadigan koeffitsient bilan tuzatiladi (0,3 dan 0,6 gacha). Daromad qanchalik yuqori bo'lsa, tuzatish shunchalik katta bo'ladi.

Rossiya fuqarolari tobora ko'proq iste'mol ehtiyojlari uchun kreditlar olishmoqda - maishiy texnika sotib olish, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, avtomobil va kvartira sotib olish uchun kredit olish, kredit kartalarini ochish va boshqalar.

Kredit bozorining hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va juda tez sur'atlar bilan. Ammo so'nggi paytlarda berilgan kreditlar sonining ko'payishi bilan ishonchsiz qarz oluvchilarning ko'payishi kuzatildi.

Zamonaviy sharoitda kredit riskini tahlil qilish, baholash va boshqarish vazifasi nafaqat Rossiyada, balki dunyoning boshqa mamlakatlarida ham kredit tashkilotlari uchun ustuvor vazifalardan biridir.

Turli xil nazorat qiluvchi organlar tomonidan bank tizimining ishonchliligiga qo'yiladigan talablar doimiy ravishda ortib bormoqda, kredit berish shartlari ortib bormoqda va amalga oshirilayotgan operatsiyalar ulushi ortib bormoqda, ularning muvaffaqiyati bevosita qarz oluvchilarning iqtisodiy ahvoliga bog'liq.

Bularning barchasi o'sib borayotgan raqobat fonida sodir bo'lmoqda, bunda kredit tashkilotlari foiz stavkalarini shunchaki oshira olmaydi yoki o'z risklarini qoplash uchun kreditlar bo'yicha qo'shimcha garov talab qila olmaydi.

Xususiy kreditlash bozorida ish muvaffaqiyatli bo'lishi va moliyaviy daromad keltirishi uchun ishonchli qarz oluvchilarni rad etmasdan, ishonchsiz qarz oluvchilarni oldindan kesib tashlashga imkon beradigan samarali risklarni baholash tizimi kerak; iste'mol krediti bo'yicha dastlabki to'lov miqdorini yoki kredit karta limitini asosli ravishda aniqlaydigan tizim.

1. Ballarni baholash.

2. Kredit tarixini o'rganish.

3. To'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlari asosida baholash.

4. Anderrayting.

Skoring tizimi kredit arizasini tekshirish vaqtini qisqartirish va har bir qarz oluvchi uchun kredit parametrlarini individual ravishda moslashtirish orqali bank krediti mahsulotlarini sotish hajmini keskin oshirish imkonini beradi.

Skorlash modellarining afzalliklari quyidagilardan iborat:

1. Kreditning qaytarilmasligi darajasini pasaytirish, qaror qabul qilishning tezkorligi va xolisligi.

2. Kredit portfelini samarali boshqarish qobiliyati.

3. Kredit bo'limi xodimlarini uzoq muddatli o'qitishning yo'qligi.

4. Mijoz ishtirokida kredit arizasining ekspress tahlilini o'tkazish qobiliyati.

Baholash modelining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

1. Baholash xususiyatlarini aniqlash faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida amalga oshiriladi.

2. Skorlash modellari "eng birinchi" mijozlar namunasi asosida qurilgan. Shuni inobatga olgan holda, bank xodimlari tizimning sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va u yomonlashganda yangi modelni ishlab chiqishlari kerak.

Yechim metodologiyasi bank faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini tahlil qilishga asoslangan. Bunda ham mijozlar guruhlari (tarmoq va hududiy mansublik va boshqalar), ham bankning jismoniy shaxslar uchun kredit mahsulotlari hisobga olinadi.

Bankning biznesni rivojlantirish ehtiyojlari va mavjud ma’lumotlardan kelib chiqqan holda, bank boshqaruvi bo‘yicha ekspert bilimlari, statistik ma’lumotlar va muayyan hududlar va tarmoqlarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishi to‘g‘risidagi makroiqtisodiy ma’lumotlarni hisobga olgan holda skoring modellari tuzilishi mumkin.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning ikkinchi usuli uning kredit tarixini o'rganishdir.

Rossiyada jismoniy shaxsning kredit tarixi haqida ma'lumot olish uchun tijorat banklari tashabbusi bilan banklar tomonidan Kredit tarixi byurosi tashkil etildi.

Kredit byurolari quyidagi turdagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:

1. Ijtimoiy-demografik xususiyatlar.

2. Sud qarorlari (ssuda bo'yicha qarzni undirish ishlari sudga topshirilganda).

3. Bankrotlik to'g'risidagi ma'lumotlar.

4. Kredit tashkilotlaridan “sen menga berasan, men senga beraman” tamoyili bo‘yicha olingan yakka tartibdagi qarz oluvchilar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, ya’ni bank boshqa banklarning mijozlari to‘g‘risidagi ma’lumotlarni faqat o‘zi shu kabi ma’lumotlarni taqdim etgan taqdirdagina olishi mumkin.

Byuroda saqlanadigan ma'lumotlarning hajmi va xarakteri har bir mamlakat qonunchiligi bilan qat'iy tartibga solinadi.

Kredit byurolarining ahamiyati juda katta, ularning mavjudligi kredit tashkilotlariga ilgari ushbu tashkilot tomonidan xizmat ko'rsatilmagan mijozlarga kreditlar berish imkonini beradi. Bundan tashqari, defolt ehtimolini bashorat qilishda oldingi kredit tarixining qiymati odatda qabul qilinadi.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning uchinchi usuli moliyaviy ko'rsatkichlarni hisoblashga asoslanadi. To'lov qobiliyati ko'rsatkichlari jismoniy shaxsning daromadlari va ushbu daromadni yo'qotish xavfi darajasi to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi.

Ushbu uslub o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, ammo u potentsial qarz oluvchining kreditga layoqatliligini adolatli darajada aniqlik bilan aniqlash uchun ishlatilishi mumkin.

Daromad sertifikatini taqdim etish talabi, bir tomondan, ushbu texnikadan foydalangan holda bankning potentsial qarz oluvchilari doirasini cheklaydi, ba'zi boshqa banklar esa iste'mol kreditini olish uchun daromadning rasmiy tasdiqlanishini talab qilmaydi, boshqa tomondan, bu sizga yuqori sifatli kredit portfelini yaratish va kredit xavfini kamaytirish imkonini beradi, bu esa ushbu texnikaning afzalligi hisoblanadi.

Qarz oluvchining anderraytingi jismoniy shaxslarga ipoteka krediti berishda bankning kredit riskini kamaytirishning asosiy usuli bo'lib, u kreditni qaytarish ehtimolini baholashni o'z ichiga oladi, bu bank tomonidan belgilangan tartibda potentsial mijozning to'lov qobiliyatini tahlil qilishni o'z ichiga oladi. ipoteka krediti olish uchun ariza berish yoki kredit berishni rad etish bo'yicha ijobiy qaror.

Bankda jismoniy shaxslarga ipoteka krediti berish bo'yicha operatsiyalar bank bo'linmalarining etarlicha keng doirasi: yuridik xizmat, xavfsizlik xizmati, qimmatli qog'ozlar bo'limi, uy-joy qurilishi bo'limi va boshqalar tomonidan amalga oshiriladi. Bu anderrayting tartibining murakkabligi va mehnat talabchanligi darajasini ko'rsatadi. , uning kursi har bir bank mustaqil ravishda rivojlanadi, mezonlarni baholash va ipoteka kreditlari shartlarini tanlaydi.

Shundan so'ng u kreditni to'lay oladimi yoki yo'qmi, degan xulosa chiqariladi. Shu bilan birga, garovga qo‘yilgan mol-mulk kredit uchun yetarli garov bo‘ladimi yoki yo‘qmi, degan xulosa chiqariladi.

Anderrayting metodologiyasini baholab, bu erda qarz oluvchini tahlil qilishda tizimli yondashuv qo'llaniladi degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Metodologiyaning ijobiy tomoni bankning har qanday potentsial qarz oluvchiga individual yondashuvni ishlab chiqish qobiliyatidir, bunda talab qilinadigan xususiyatlar soni hisobga olinadi.

Ushbu baholashning kamchiliklari uni amalga oshirishning mehnat zichligi bo'lib, bu bank xodimlarining maxsus malakasini talab qiladi.

Yuqoridagi usullarning barchasi Rossiya banklari tomonidan qo'llaniladi va doimiy ravishda takomillashtiriladi.

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash va olingan qiymatlar asosida kredit berish to'g'risidagi qaror bank kreditlash xavfini kamaytirish usullaridan biridir.

Qarz oluvchilarni kreditlash jarayonida tijorat banki tomonidan hal qilinadigan asosiy vazifalardan biri bu to‘liq va ishonchli axborot bazasini shakllantirishdir. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilishda asosiy ma'lumot manbai bo'lib xizmat qiladi.

Shunday qilib, xulosa qilishimiz mumkinki, yaxshi ishlab chiqilgan, sinovdan o'tgan va joriy etilgan kreditga layoqatlilikni baholash usullari butun bank tomonidan tashkil etilgan kreditlash jarayoniga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Qarz oluvchining kredit qobiliyatini tahlil qilish va baholash: o'quv va amaliy qo'llanma / D.A. Endovitskiy, I.V. Bocharova. M.: KNORUS, 2014. 272 b.

2. Arkhipov A.P. Sug'urta anderraytingi. 2-nashr. Darslik va amaliy mashg'ulot, 2014. 359 b.

3. Pyatkovskiy O.I., Lepchugov D.V., Bondarenko V.V. Gibrid ekspert tizimlari asosida jismoniy shaxslarning kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring tizimi, Polzunovskiy almanaxi No 2, 2010 yil, 127-129-betlar.

4. “Consultant Plus” yuridik ma’lumotnoma tizimi [Elektron resurs]. URL: http://www.consultant.ru (kirish sanasi: 2017 yil 18 noyabr).

Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, banklar har bir qarz oluvchining to'lov qobiliyati va ishonchliligini sinchkovlik bilan tekshiradilar. Buning uchun moliya institutlari turli baholash usullaridan foydalanishlari mumkin. Ulardan qanchalik ko'p foydalanilsa, kreditni to'lamaslik xavfi bo'yicha prognoz shunchalik aniq bo'ladi.

Kredit shartlariga muvofiqligini tekshirish

Avvalo, bank mutaxassislari mijozning asosiy mezonlarga javob berishini tekshiradi, ular quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

rossiya Federatsiyasi fuqaroligi;
mehnatga layoqatli yosh (masalan, 18 yoshdan 65 yoshgacha);
doimiy ish joyiga ega bo'lish;
qarz oluvchi kredit olish uchun murojaat qilgan hududda ro'yxatdan o'tish.

Hisoblash

Kredit skoringi - mijozning to'lov qobiliyatini berilgan algoritm bo'yicha, keng ko'lamli mezonlar hisobga olingan holda avtomatlashtirilgan tekshirish. Asos potentsial qarz oluvchi kredit olish uchun ariza berishda to'ldiradigan so'rovnomadan olinadi. Kompyuter dasturi ushbu ma'lumotni tahlil qiladi va yakuniy ball beradi. Agar u bank tomonidan belgilangan chegaraga javob bersa, qarz oluvchi kredit olish uchun ma'qullanadi, aks holda u rad etiladi. Ballar reytingiga quyidagi omillar ta'sir qiladi:

moliyaviy ahvol (muntazam daromadning mavjudligi, uning hajmi);
ijtimoiy-demografik ma'lumotlar (jinsi, yoshi, ta'lim darajasi, kasbi, oilaviy ahvoli, bolalari va qaramog'idagilarning mavjudligi va boshqalar);
kredit tarixi (to'lanmagan kreditlarning mavjudligi / yo'qligi, to'lovlarni kechiktirish);
mijoz allaqachon foydalanayotgan bank mahsulotlari (depozit, debet yoki kredit kartaga ega bo'lish, ish haqi loyihasida ishtirok etish va boshqalar).

Kredit tarixingizni tekshirish

Bank BKIga kredit hisobotini taqdim etish uchun so'rov yuboradi. U quyidagi ma'lumotlarni aks ettiradi:

qarz oluvchining pasporti va boshqa shaxsiy ma'lumotlari (TIN, SNILS);
fuqaroga ilgari berilgan barcha kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlar (miqdori, to'lash muddati);
mavjud kechiktirilgan to'lovlar va qarzlar to'g'risidagi ma'lumotlar;
ilgari kredit hisobotini so'ragan tashkilotlar to'g'risidagi ma'lumotlar.

Avvalo, moliya tashkilotlari boshqa olingan kreditlar bo'yicha kechikishlar bo'lgan-bo'lmagani bilan qiziqadi. Agar ular sodir bo'lsa, bank ularning soni va davomiyligini hisobga oladi. Muntazam to'lovlarni tez-tez o'tkazib yuboradigan mijozlar ko'rib chiqishning ushbu bosqichida kredit olishdan bosh tortishlari mumkin.

Xavfsizlik tekshiruvi

Hujjatlarning haqiqiyligini tekshirish. Bank xodimlari soxta pasport yoki boshqa hujjatlar yordamida kredit olishga urinayotgan firibgarlarni zudlik bilan yo‘q qilish uchun arizachining shaxsini tasdiqlovchi ma’lumotlari va fotosuratini ko‘rib chiqadi.

Ma'lumotlar bazalarini tekshirish. Xavfsizlik xizmati potentsial qarz oluvchining sudlanganligini tekshiradi, unga qarshi chiqarilgan sud qarorlari to'g'risidagi ma'lumotlarni, yo'l harakati politsiyasining to'lanmagan jarimalari va kechiktirilgan kommunal to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni tekshiradi.

To'lov qobiliyatini baholash

Ba'zi banklar potentsial qarz oluvchining to'lov qobiliyatini uning oxirgi olti oydagi o'rtacha oylik daromadini hisobga olgan holda maxsus formuladan foydalangan holda baholaydilar. Ish haqi miqdori to'g'risidagi ma'lumotlar ish joyidan yoki 2-NDFL shakli bo'yicha taqdim etilgan ma'lumotnomadan olinadi. Oylik majburiy to'lovlar daromaddan chiqariladi, keyin olingan qiymat tuzatish koeffitsienti va kredit muddati bilan ko'paytiriladi. Bu mijozga berilishi mumkin bo'lgan maksimal kredit hajmini belgilaydi.

Ish beruvchini tekshirish

Bank, shuningdek, potentsial qarz oluvchi ishlaydigan kompaniya to'g'risidagi ariza shaklida ko'rsatilgan ma'lumotlarning ishonchliligini baholaydi. Shu bilan birga, ular kompaniyaning davlat jamg'armalariga majburiy badallarni to'lashi, soliq to'lashi, bankrotlik va mulkni olib qo'yish to'g'risidagi ma'lumotlarni tekshiradimi yoki yo'qmi, aniqlaydi. Bank mutaxassislari ish beruvchi sifatida ko'rsatilgan kompaniyaga qo'ng'iroq qilib, bunday xodim haqiqatda ro'yxatga olingan yoki yo'qligini bilishlari mumkin.

Anderrayting

Bunday tekshirish vaqtida kredit riskini baholash bank xodimlari tomonidan amalga oshiriladi. Ular potentsial qarz oluvchining ish joyidagi ma'lumotlarni ko'rib chiqadilar, uning daromadlari darajasi haqidagi ma'lumotlarni hisobga oladilar va BKIdan so'ralgan kredit tarixi ma'lumotlarini hisobga oladilar. Anderraytingni amalga oshirish uchun moliya institutlari tijorat sirini tashkil etuvchi turli usullardan foydalanadilar. Banklar to'lov qobiliyatini baholash uchun maxsus algoritmlarni oshkor qilmaydi.

Rossiya fuqarolari tobora ko'proq iste'mol ehtiyojlari uchun kredit olishmoqda. kutish - maishiy texnika sotib olish, uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar sotib olish, avtomobil va kvartira sotib olish uchun kredit olish, kredit kartalarini ochish va hk. Kredit bozorining hajmi doimiy ravishda o'sib bormoqda va juda tez sur'atlar bilan. Ammo so'nggi paytlarda berilgan kreditlar sonining ko'payishi bilan ishonchsiz qarz oluvchilarning ko'payishi kuzatildi.

Tijorat banki mijozining kreditga layoqatliligi - bu qarz oluvchining o'z qarz majburiyatlarini (asosiy qarz va foizlar) to'liq va o'z vaqtida to'lash qobiliyatidir. O'zining to'lov qobiliyatidan farqli o'laroq, u o'tgan davr yoki biron bir sana uchun to'lanmagan to'lovlarni qayd etmaydi, balki yaqin kelajakda qarzni to'lash imkoniyatini bashorat qiladi. Mijozning kreditga layoqatlilik darajasi ma'lum bir qarz oluvchiga kredit berish bilan bog'liq bankning risk darajasini belgilaydi.

· ball;

· kredit tarixini o'rganish;

· to'lov qobiliyatini moliyaviy ko'rsatkichlari asosida baholash;

· anderrayting /18, s.29/.

Skorlash aslida bizni qiziqtirgan barcha aholini turli guruhlarga tasniflash usuli bo'lib, biz bu guruhlarni ajratib turadigan xususiyatni (mijoz qarzni to'laydimi yoki yo'qmi) bilmaganimizda, lekin biz bitta bilan bog'liq boshqa xususiyatlarni bilamiz. bizni qiziqtiradi. Statistikada populyatsiyalarni guruhlarga bo'lish g'oyalari 1936 yilda o'simliklar misolida Fisher tomonidan ishlab chiqilgan. 1941 yilda Devid Durand birinchi marta kreditlarni "yomon" va "yaxshi" deb tasniflash uchun ushbu usulni qo'llagan. Bu Ikkinchi Jahon urushi davriga to'g'ri keldi, deyarli barcha kredit tahlilchilari frontga chaqirildi va banklar bu mutaxassislarni zudlik bilan almashtirish zarurati bilan duch keldilar. Banklar o'z tahlilchilarini, ketishdan oldin, tahlilni mutaxassis bo'lmaganlar tomonidan amalga oshirilishi uchun kreditlash bo'yicha qarorlarini boshqaradigan qoidalar to'plamini yozishga majbur qildilar. Bu, go'yo, kelajakdagi ekspert tizimlarining prototipi edi.

50-yillarning boshlarida Skorlash sohasidagi birinchi konsalting kompaniyasi San-Fransiskoda tashkil etilgan - Fair Issac, u hali ham skoring tizimini ishlab chiquvchilar orasida etakchi hisoblanadi.

Ammo skoringning keng qo'llanilishi kredit kartalarining tarqalishi bilan boshlandi. Har kuni kredit kartalariga murojaat qiluvchilar soni tufayli banklarning kredit berish bo'yicha qaror qabul qilish jarayonini avtomatlashtirishdan boshqa iloji qolmadi. Biroq, tez orada ular nafaqat kredit arizalarini ko'rib chiqish tezligini, balki xavflarni baholash sifatini ham qadrlashdi. Ba'zi tadqiqotlarga ko'ra, skoring tizimlari joriy etilgandan so'ng umidsiz qarzlar darajasi 50% gacha kamaygan /75/.

Skoring modellari asosan tovarlarni sotib olish uchun kreditlar berishda qo'llaniladi (tezkor kreditlash).

Skorlash modellarining afzalliklari quyidagilardan iborat:

· kreditning qaytarilmasligi darajasini pasaytirish, qaror qabul qilishning tezkorligi va xolisligi;

· kredit portfelini samarali boshqarish qobiliyati;

· kredit bo'limi xodimlarini uzoq muddatli o'qitishning yo'qligi;

· mijoz ishtirokida kredit arizasining ekspress tahlilini o'tkazish qobiliyati.

Baholash modelining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

· baholash xarakteristikalarini aniqlash faqat bank allaqachon kredit bergan mijozlar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida amalga oshiriladi;

· reyting modellari “eng birinchi” mijozlar namunasi asosida tuzilgan. Shuni inobatga olgan holda, bank xodimlari tizimning sifatini vaqti-vaqti bilan tekshirib turishlari va u yomonlashganda yangi modelni ishlab chiqishlari kerak /10, 22-b./.

Jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini baholashning ikkinchi usuli uning kredit tarixini o'rganishdir.

Rossiyada banklar jismoniy shaxsning kredit tarixi to'g'risida ma'lumot olishlari uchun tijorat banklari tashabbusi bilan Kredit tarixi byurosi tashkil etildi /33, p.14/.

Kredit byurolari quyidagi turdagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:

· ijtimoiy-demografik xususiyatlar;

· sud qarorlari (ssuda qarzini undirish bo'yicha ishlar sudga topshirilganda);

· bankrotlik to'g'risidagi ma'lumotlar;

· kredit tashkilotlaridan “sen menga ber, men senga beraman” tamoyili bo‘yicha olingan yakka tartibdagi qarz oluvchilar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, ya’ni bank boshqa banklarning mijozlari to‘g‘risidagi ma’lumotlarni o‘zi taqdim etgan taqdirdagina olishi mumkin.

Byuroda saqlanadigan ma'lumotlarning hajmi va xarakteri har bir mamlakat qonunchiligi bilan qat'iy tartibga solinadi.

Kredit byurolarining ahamiyati juda katta, ularning mavjudligi kredit tashkilotlariga ilgari ushbu tashkilot tomonidan xizmat ko'rsatilmagan mijozlarga kreditlar berish imkonini beradi. Bundan tashqari, defolt ehtimolini bashorat qilish uchun oldingi kredit tarixining qiymati odatda qabul qilinadi /42, p.77/.

Bank oldindan saralash bosqichidan so'ng qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholashni boshlaydi. Mijoz kredit olish uchun bankka murojaat qilganda, kredit bo'limining vakolatli xodimi (keyingi o'rinlarda kredit inspektori deb yuritiladi) mijozdan kredit so'ralgan maqsadni bilib oladi, unga kredit berish shartlari va tartibini tushuntiradi. kredit, va uni kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati bilan tanishtiradi. Kredit berish to'g'risidagi masalani ko'rib chiqish muddati kredit turiga va uning miqdoriga bog'liq, lekin to'liq hujjatlar to'plami taqdim etilgan paytdan boshlab qaror qabul qilingunga qadar - shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar uchun 7 kalendar kundan oshmasligi kerak. 1 oy - ko'chmas mulk sotib olish uchun kreditlar uchun. Mijozning arizasi kredit inspektori tomonidan arizalar jurnalida qayd etiladi; Ro'yxatdan o'tish sanasi va ro'yxatga olish raqami arizada ko'rsatilgan. Keyinchalik, kredit inspektori mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni va hujjatlar va so'rovnomada ko'rsatilgan ma'lumotlarni tekshiradi, mijozning to'lov qobiliyatini va mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini aniqlaydi. Ma'lumotni tekshirishda kredit inspektori qarz oluvchining kredit tarixini va ilgari olingan kreditlar bo'yicha qarz miqdorini aniqlash uchun yagona ma'lumotlar bazasidan foydalanadi, unga ilgari kredit bergan Rossiya Sberbank muassasalariga so'rovlar yuboradi va agar kerak bo'lsa: boshqa tashkilotlarga so‘rovlar yuboradi. Kreditlash bo'limi hujjatlar to'plamini bankning yuridik xizmati va xavfsizlik xizmatiga yuboradi. Hujjatlarni tekshirish va tahlil qilish natijalariga ko'ra yuridik va xavfsizlik xizmatlari yozma xulosalar tuzadilar, ular kreditlash bo'limiga yuboriladi. Kredit inspektori qarz oluvchining kreditga layoqatliligini ish beruvchining daromad va chegirma miqdori to'g'risidagi ma'lumotnomasi, shuningdek anketa ma'lumotlari asosida aniqlaydi. Sertifikatda quyidagi ma'lumotlar bo'lishi kerak: sertifikat bergan tashkilotning to'liq nomi, uning pochta manzili, telefon va bank rekvizitlari; qarz oluvchining ushbu tashkilotda doimiy ishlash muddati; qarz oluvchining joriy lavozimi (u kim ishlaydi); oxirgi olti oy uchun o'rtacha oylik daromad; so'nggi olti oy uchun o'rtacha oylik ajratmalar, turlari bo'yicha. Ma’lumotnoma qarz oluvchining ish (pensiya ta’sis etish) joyidagi korxona, muassasa, tashkilot ma’muriyati tomonidan bir nusxada beriladi va kredit bo‘limiga taqdim etiladi.

Taqdim etilgan kreditning maksimal hajmi (S P) qarz oluvchining Sberbankga murojaat qilgan paytdagi to'lov qobiliyatiga (P) qarab belgilanadi:

bu erda t - kredit muddati (butun oylarda).

Natijada kreditning maksimal miqdori taqdim etilgan kreditni to'lash garovi va qarz oluvchining ijtimoiy-iqtisodiy xususiyatlari va uning yashash hududi bilan belgilanadigan boshqa omillarni hisobga olgan holda pastga qarab tuzatiladi.

Bunda jami garov ssuda summasini va undan kamida bir yil muddatga foydalanganlik uchun foizlarni qoplashi kerak (agar kredit 1 yilgacha bo‘lgan muddatga berilgan bo‘lsa – kredit shartnomasida belgilangan muddat uchun foizlar). kredit shartnomasi), ya'ni. quyidagi formula bo'yicha jami garov (O) asosida taqdim etilgan kreditning maksimal hajmini (S 0) hisoblashda:

bunda tuzatish omillarini hisobga olgan holda garovning taxminiy qiymati yoki umumiy garov summasi kredit summasi va undan foydalanish uchun to‘lanadigan foizlarni qoplashi kerak bo‘lgan davr (t) quyidagicha belgilanadi:

Agar kredit 1 yilgacha bo'lgan muddatga berilsa, (t) kredit muddatiga teng (butun oylarda) olinadi;

Boshqa hollarda (t) 12 oy sifatida qabul qilinadi.

Qarz oluvchiga berilishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini aniqlash uchun quyidagilar zarur:

S P va S 0 ni hisoblang;

S P va S 0 qiymatini solishtiring. Bunday holda, kreditning maksimal miqdori taqqoslangan qiymatlarning pastki qismidan oshmasligi kerak /23/.

Ushbu uslub o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, ammo u potentsial qarz oluvchining kreditga layoqatliligini adolatli darajada aniqlik bilan aniqlash uchun ishlatilishi mumkin.

Ushbu usulning kamchiliklari bankning oilaning umumiy daromadini faqat istisno hollarda hisobga olishini o'z ichiga oladi, bu esa potentsial qarz oluvchilar doirasini sezilarli darajada toraytiradi. Ushbu usulning shubhasiz afzalligi - bu kredit ekspertlarining ishini osonlashtiradigan va potentsial qarz oluvchining kredit qobiliyati to'g'risida aniq tasavvurga ega bo'lgan maxsus ishlab chiqilgan formulalar va tuzatish omillarining mavjudligi. Daromad sertifikatini taqdim etish talabi, bir tomondan, ushbu texnikadan foydalangan holda bankning potentsial qarz oluvchilari doirasini cheklaydi, ba'zi boshqa banklar esa iste'mol kreditini olish uchun daromadning rasmiy tasdiqlanishini talab qilmaydi, boshqa tomondan, yuqori sifatli kredit portfelini yaratish va kredit riskini kamaytirish imkonini beradi, bu esa ushbu texnikaning afzalligi hisoblanadi /36, p.17/.

Anderrayting jarayonidagi eng muhim nuqta - bu mijozning to'lov qobiliyatini kredit to'lovlarini o'z vaqtida amalga oshirish qobiliyati nuqtai nazaridan baholashdir. Ushbu baholashni amalga oshirish uchun qarz oluvchining bandligi va daromadlari, shuningdek uning xarajatlari to'g'risidagi ma'lumotlar birlashtiriladi. Shundan so'ng u kreditni to'lay oladimi yoki yo'qmi degan xulosa chiqariladi. Shu bilan birga, garovga qo‘yilgan mol-mulk kredit uchun yetarli garov bo‘ladimi yoki yo‘qmi, degan xulosa chiqariladi.

Ipoteka kreditini taqdim etishda bank xodimlari qarz oluvchining kreditga layoqatliligini va kredit xavfi miqdorini aniqlash metodologiyasiga qo'shimcha miqdoriy va sifat ko'rsatkichlarini kiritadilar.

Miqdoriy xarakteristikalar qarz oluvchining umumiy oylik majburiyatlarining shu davrdagi umumiy oila daromadiga nisbati, shuningdek, mablag'larning etarliligi (ta'mirlash xarajatlari asosida) o'z ichiga oladi.

Sifatli belgilarga qarz oluvchining daromadi, bandligi barqarorligi, kredit tarixi, kredit garovi va boshqalar kiradi.

Anderrayting metodologiyasini baholab, bu erda qarz oluvchini tahlil qilishda tizimli yondashuv qo'llaniladi degan xulosaga kelishimiz mumkin. Metodologiyaning ijobiy tomoni bankning har qanday potentsial qarz oluvchiga individual yondashuvni ishlab chiqish qobiliyatidir, bunda talab qilinadigan xususiyatlar soni hisobga olinadi. Ushbu baholashning kamchiligi uni amalga oshirishning mehnat zichligi bo'lib, bu bank xodimlarining maxsus malakasini talab qiladi /44, p.3/.

Yuqoridagi usullarning barchasi Rossiya banklari tomonidan qo'llaniladi va doimiy ravishda takomillashtiriladi. Tezisning uchinchi bobida Rossiya Sberbankining 4205-sonli Markaziy filiali tomonidan qo'llaniladigan qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash usulini takomillashtirish bo'yicha takliflar taqdim etiladi.

Shunga o'xshash maqolalar