Hech qachon ortiqcha pul bo'lmaydi: qancha ko'p ishlasak, shuncha ko'p sarflaymiz. Ammo ba'zi omadlilar pulni tejashga muvaffaq bo'lishadi. Agar siz ulardan biri bo'lsangiz, uni qayerga sarflashingiz haqida shubhalanasiz.

Ko'p yo'llar bor, lekin siz hamma narsani yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak. Agar pulingiz siz uchun ishlashini istasangiz, u holda biznesga kirishga harakat qilishingiz mumkin. Biroq, hamma ham tadbirkorlik qobiliyatiga ega emas va muvaffaqiyatsizlik ehtimoli bor.

Shu bilan bir qatorda, siz kapitalni depozit hisobvarag'iga vaqtincha joylashtirishni ko'rib chiqishingiz mumkin. Buning qanday foydasi bor? Birinchidan, pul tajovuzkorlar kira olmaydigan xavfsiz joyda saqlanadi. Ikkinchidan, bank to'laydigan depozit stavkasi hisobiga biroz qo'shimcha pul ishlash imkoniyati paydo bo'ladi.

Ushbu maqolada biz ushbu xizmat turlarini, uning xususiyatlari va shartlarini batafsil ko'rib chiqamiz.

Depozitlarning ko'rinishi

Bank tizimi har doim ham hozirgidek rivojlangan emas. Misol uchun, 19-asrga qadar Rossiyada birorta ham bank mavjud emas edi va ayniqsa, omonat nima ekanligini hech kim bilmas edi.

Pul birligi haqida faqat yozuvchilar orzu qilishlari mumkin bo'lgan davrda odamlar savdo operatsiyalarini birinchi navbatda oltin, bronza yoki kumush tangalar bilan amalga oshirdilar.

Hozir ham, keyin ham katta miqdorda moddiy boyliklarga ega bo'lgan badavlat janoblar bor edi. Ular kechayu kunduz o'z mol-mulkini o'g'rilar hujumidan himoya qilishlari kerak bo'lgan qo'riqchilarni yollashdi, ular ko'pincha ortiqcha nonsiz oddiy ishchilar edi.

Ma'lumki, talabsiz taklif bo'lmaydi va qadimgi Yunonistonda ibodatxonalarda maxsus jamg'arma xujayralari paydo bo'la boshlagan. Ushbu xizmat uchun oldindan to'lov amalga oshirib, mulkingizni ularda saqlashingiz mumkin.

Moliyaviy munosabatlar rivojlanib borar ekan, Yevropa savdogarlarga o'z mablag'larini birinchi bankirlar deb atalganlarga joylashtirish uchun to'lay boshladi. Buni bugungi kungacha juda mashhur bo'lgan birinchi konlarning paydo bo'lishi deb hisoblash mumkin.

Depozit nima?

Bu maxsus hisob raqamiga qo'yilgan omonatdir. Shaxs o'z mablag'larini ishonib topshirgan va omonatga qo'yganligi uchun hisobvaraq ochilgan bank yoki boshqa moliya muassasasi omonat summasidan ustama (foiz) undiradi.

Bu ikkala tomon uchun ham foydalidir:

• investor o'z mablag'larini xavfsiz joyga qo'ygan, ularning xavfsizligi haqida qayg'urmaydi;
• Eski kapital hisobiga investor yangi kapital oladi;
• Bank mijozlarga kredit berish uchun foydalanishi mumkin bo'lgan majburiyatlarni oladi.

Albatta, joriy depozitlar bo'yicha foizlar to'liq ma'noda pul ishlashga imkon bermaydi. Ammo ular inflyatsiyaning salbiy ta'sirini kamaytirishga qodir va amalda o'zlarini yaxshi isbotladilar.

Depozit turlari

Keling, omonat nima ekanligini tushunishni davom ettiramiz va mavjud depozit turlarini ko'rib chiqamiz.

Amal qilish muddati bo'yicha depozitlarni quyidagi pozitsiyalarga bo'lish mumkin:

1. Qisqa muddatli (3 oygacha).
2. O'rta muddatli (3 oydan 6 oygacha).
3. Uzoq muddatli (6 oydan ortiq).

Ko'pincha banklar uzoq muddatli majburiyatlarga qiziqishadi, shuning uchun muddati 6 oydan ortiq bo'lgan depozitlar boshqalarga nisbatan yuqori stavkalarga ega. Istisno, etarli pul massasiga ega bo'lmagan ma'lum bir moliya institutining og'ir ahvoli bo'lishi mumkin. Bunda banklar imtiyozli shart-sharoitlar yaratish va qisqa muddatli depozitlar bo‘yicha stavkalarni oshirishni afzal ko‘radi.

Aholi va korxonalar uchun

Omonatchi bo'lgan shaxs turiga qarab banklar ochadi:

• jismoniy shaxslar uchun depozitlar;
• yuridik shaxslar uchun depozitlar.

Ko'pincha aholiga firma va korxonalarga nisbatan yuqori foizli depozitlarni joylashtirish taklif etiladi. Bu jismoniy shaxslardan imkon qadar ko'proq pul jalb qilish uchun amalga oshiriladi.

Banklar bundan manfaatdor, chunki firma va korxonalar o'z mablag'larini uzoq vaqt davomida depozit hisobvarag'ida saqlay olmaydilar. Moliya institutlari uzoq muddatli majburiyatlarga muhtoj, shuning uchun ular aholi hisobidan maksimal miqdordagi depozitlarni jalb qilishga harakat qiladilar.

Foizlarni hisoblash

Foizlarni hisoblash usuliga qarab, depozitlar mavjud:

• kapitallashuv bilan;
• kapitallashuvsiz.

Odatda, depozitlar kapitallashuvga ega va istalgan vaqtda to'ldirilishi mumkin va bank xizmati shartnomasining amal qilish muddati tugagunga qadar pul mablag'larini olishda hech qanday cheklovlar yo'q. Shunday qilib, omonat miqdori doimiy ravishda qayta hisoblab chiqiladi va foizlar faqat balansga hisoblanadi.

Kapitalizatsiyasiz depozitlar bo'yicha stavkalar har doim yuqori bo'ladi. Buning sababi shundaki, bunday omonatlarning amal qilish muddati belgilangan va bank uchun foydaliroq bo'lgan qaytarib olish yoki to'ldirish imkoniyatini nazarda tutmaydi.

Qaysi depozitni tanlashim kerak?

Omonat turlarining yuqoridagi ro‘yxatidan kelib chiqib aytish mumkinki, har bir bankda taklif etilayotgan moliyaviy xizmatlarning keng doirasi mavjud.

Masalan, Sberbank omonatlari quyidagi ro'yxat bilan ifodalanadi:

1. "Saqlash."
2. "To'ldirish."
3. "Boshqarish."
4. "Umr sovg'a qiling".
5. "Rossiya Sberbankining ko'p valyutali depoziti".
6. "Xalqaro".
7. Jamg'arma hisobi.

Moliyaviy institutlar potentsial mijoz tegishli depozit turini tanlashi uchun mumkin bo'lgan variantlarning maksimal sonini yaratishga harakat qilmoqda.

Bank mahsulotini tanlashda e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy fikrlar quyidagilar bo'lishi kerak:

• stavka foizi;
• bank obro'si;
• shaffof xizmat ko'rsatish shartlari.

Depozitlar bo'yicha foizlar bozordagi mavjud vaziyatni va ularni taklif qilayotgan moliya instituti pozitsiyasining barqarorligini ko'rsatadi. Agar stavka darajasi boshqa banklarning o'rtacha takliflaridan keskin farq qilsa, bu beqaror vaziyat yoki moliyaviy komponentning buzilishini ko'rsatishi mumkin.

Bugungi kunda depozitlar alohida rol o'ynaydi: ular mablag'larni saqlash va ko'paytirishga yordam beradi. Bu masalada pulingizni ishonchliligi bo'yicha obro'ga ega bo'lgan banklarga ishonish juda muhimdir. Hech kim kam ma'lum bo'lgan moliyaviy muassasadagi hisob raqamiga mablag' qo'yishni xohlamaydi.

Shaffof xizmat ko'rsatish shartlari depozitlar bo'yicha yashirin komissiyalar yo'qligini anglatadi. Misol uchun, ular boshqa hisobvaraqlardan naqd pulsiz pul o'tkazmalari uchun, shuningdek, kassadan naqd pul olish uchun mumkin.

Salom, aziz "sayt" onlayn jurnalining o'quvchilari. Bugun biz sizga banklardagi omonatlar nima ekanligini va bank depozitlarining qanday turlari mavjudligini aytib beramiz, shuningdek, siz omonatni mustaqil ravishda qanday hisoblashingiz mumkinligi haqida ko'rsatmalar beramiz.

Ushbu maqoladan siz quyidagilarni bilib olasiz:

• Depozit nima va u nima uchun?
• Qaysi turdagi bank depozitlari eng ommabop;
• Omonatning rentabelligini qanday to'g'ri hisoblash mumkin va pulni qayerga qo'yish foydali.

Shuningdek, nashr oxirida ushbu mavzu bo'yicha tez-tez beriladigan savollarga javob beramiz.

Bank depoziti nima, banklar qanday omonat turlarini taklif qiladi, onlayn kalkulyator yordamida omonat bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkinligi haqida ushbu nashrda o'qing.

1. Bankdagi omonat yoki omonat nima - oddiy so'zlar bilan bank depoziti tushunchasiga umumiy nuqtai 💸

Keyinchalik, omonat turiga qarab, siz ma'lumotlarni kiritishingiz va depozit uchun mablag'lar yechib olinadigan hisob ma'lumotlarini ko'rsatishingiz kerak. Bunday holda, depozitni ochishni tasdiqlash belgilangan veb-hujjat bo'ladi "Bajarildi".

Shunday qilib, shuni ta'kidlash mumkinki, omonat ochish qiyin emas, asosiysi u kutilgan foyda keltiradi.

6. Depozitlar uchun eng yaxshi sharoitlar qayerda - omonat qo'yish uchun qulay shart-sharoitlarga ega TOP-3 banklar 📋

O'z sarmoyalariga ishonch hosil qilish uchun ular ishonchli banklardan depozitlarni tanlaydilar. Yuqori daromadga intilish halokatli natijalarga olib kelishi mumkin.

Agar kredit tashkiloti olib qo'yilgan bo'lsa litsenziya , keyin siz ishonishingiz mumkin bo'lgan maksimal - bu depozit summasini hisobga allaqachon kiritilgan foizlar bilan qaytarish. Litsenziya bekor qilinganidan keyin foizlar hisoblanmaydi, mablag‘ni olish uchun kutish kerak bo‘ladi dan1 oy yoki undan ko'proq. Bu omonat sug'urtalangan bo'lishi sharti bilan amalga oshiriladi.

Eslatma! Tanlashda printsipga amal qilish yaxshiroqdir "kamroq bu ko'proq".

Quyida tanlangan TOP – 3 ta bank, bu depozitlarni joylashtirish uchun yaxshi sharoitlarni taklif qiladi va ishonchlilik darajasi ancha yuqori.

1) Sberbank

Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik va eng ishonchli bank - Sberbank . Uning mijozlari ko'proq 139 million kishi Butun dunyoda. U qo'shni davlatlar, Yevropa, Osiyo va AQShda eng keng tarqalgan filial tarmog'iga, vakolatxonalari va filiallariga ega. Shu munosabat bilan mijozlarga uning xizmatlaridan foydalanish qulay.

O'ylab ko'rishga arziydi , bankning miqyosi bunga imkon beradi Yo'q juda mobil, depozitlarni jalb qilish Yo'q eng yuqori stavkalarda, lekin kuchli va ishonchli bo'ling.

Bankda taklif etilayotgan depozitlar doirasi juda keng. Bu yerda tavsiya etiladi turli maqsadli dasturlar yirik omonatchilar va omonatlarini saqlab qolishi kerak bo'lganlar uchun, xayriya dasturlari .

Siz omonat ochishingiz mumkin rublda, evro, dollar. Barcha shartlar kompaniyaning veb-saytida daromad foizini hisoblash imkoniyati bilan taqdim etilgan. yordamida depozit ochish mumkin shaxsiy hisob Sberbank onlayn.

Eng kamdepozit chegarasi past, shuning uchun bankning omonatchilari turli darajadagi daromadli mijozlardir. Stavka foizi maksimal emas. Yaxshi daromad olishingiz mumkin faqat katta miqdordagi mablag'larni investitsiya qilish sharti bilan.

Bank o'z brendi va ko'plab filiallari va qo'shimcha ofislarining mavjudligi bilan mijozlarni o'ziga jalb qiladi.

2) VTB 24

Bank Rossiyaning eng yirik kredit kompaniyalaridan biridir. bilan ishlashga e'tibor qaratildi xususiy shaxslar, kichik biznes, tadbirkorlar. Hisoblar 12 millionga yaqin mijozlar jismoniy shaxslar, keng filial tarmog'iga ega. Yuqori ekspert reytinglariga ega.

Takliflar depozit dasturlarining keng tanlovi , ochilish shartlari Internetdagi veb-saytida taqdim etilgan. Omonat bo'yicha daromad ham veb-saytda hisoblanadi. Bank masofadan turib omonat ochish xizmatini taklif etadi. Depozitlarni istalgan valyutada ochish mumkin ( rubl, evro, dollar).

Etarlicha baland depozit chegarasi boy mijozlar oqimini ta'minlaydi. Yuqori stavka foizi Sberbankga qaraganda, depozitlar muddati oldin 5 yillar, ishonchliligi yaxshi darajasi bilan omonatlarini qiladi VTB 24 mashhur investitsiya ob'ekti.

3) "FK Otkritie" XAJ

Bank moliya bozorida faoliyat yuritadi Ko'proq 20 yillar, Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik xususiy bank hisoblanadi. Reyting agentligi ma'lumotlariga ko'ra "Ekspert RA" oladi 7 O'z kapitali bo'yicha 1-o'rin. Rossiyaning 52 ta mintaqasida filiallari mavjud, 3,5 millionga yaqin mijozlar shaxslar.

Bankda to'liq bor avtomatlashtirilgan jismoniy shaxslar uchun bir qator xizmatlar. Siz omonatlarni ro'yxatdan o'tkazishingiz, boshqarishingiz va yechib olishingiz mumkin bankka shaxsiy tashrif bilan yoki mobil ilova orqali. Shuningdek bor Internet-bank.

Siz istalgan valyutada omonat ochishingiz mumkin. Kredit tashkiloti taklif qiladi depozitlarning keng tanlovi .

Bank o'rtacha hissa qo'shish chegarasi , ko'plab mijozlar uchun mavjud. Qulay sharoitlar va yuqori stavka foizi depozitlar bo'yicha yaxshi daromadni ta'minlash.

Kredit tashkiloti taklif qiladi qiziqish ortdi ochilgan depozitlar bo'yicha onlayn ushbu xizmatning mashhurligini oshirish.

Aniqlik uchun quyida qisqacha jadval ham keltirilgan. tomonidan 6 - yirik banklar minimal depozit miqdori va unga maksimal foiz stavkasi bilan.

Turli banklardagi depozitlarning eng kam badal chegarasi va ular bo'yicha foiz stavkasi ko'rsatkichlari bilan qiyosiy jadvali:

№	Kredit tashkiloti	Min. depozit miqdori, ming rubl	Maks. foiz, yiliga
1	Sberbank	1	5,63
2	VTB 24	200	7,40
3	Ochilish	50	9,25
4	Rosselxozbank	50	8,75
5	Ural tiklanish va taraqqiyot banki	5	9,00
6	Tinkoff banki	50	9,45

Shunday qilib, turli shartlar va foiz stavkalari mijozga yaxshi foydali foiz stavkasi bo'lgan bankni tanlash imkoniyatini beradi.

7. Qanday qilib bank depozitini to'g'ri tanlash va tartibga solish - mutaxassislardan 5 ta foydali maslahat 💎

Ilgari, omonat ochish uchun shahar banklarini chetlab o'tish, tegishli shartlarni tanlash va tanlangan kredit muassasasida navbatda turish kerak edi. Bu talab qilingan vaqt(banklarning ish tartibi ko'pincha korxonalarning ish jadvaliga to'g'ri keladi) va diqqat.

Endi u sezilarli darajada amalga oshirildi Sekinroq , qulay Va Tezroq .

Tranzaktsiyaning maksimal rentabelligi va rentabelligini olish uchun biz sizga tanishib chiqishingizni tavsiya qilamiz ekspert maslahati bu sohada.

Maslahat 1. Foiz stavkasi sizning tanlovingiz uchun asos bo'lmasligi kerak

Omonat ochishda asosiy e'tibor foiz stavkasiga qaratiladi. Ko'rinishidan, hamma narsa to'g'ri, omonatlar sug'urtalangan va ularning yo'qolishi haqida tashvishlanishning hojati yo'q. Lekin bu haqiqat faqat bank moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelmasligi sharti bilan.

O'ylab ko'rishga arziydi omonat shartnomasining amal qilish muddati davomida bank litsenziyasi bekor qilinishi mumkinligi. Shunda siz omonat summasini minimal foiz bilan qaytarib olishingiz kerak bo'ladi. Shu bilan birga, agar ishonchli kredit tashkilotiga pastroq foiz stavkasi bo'yicha joylashtirilsa, investorning xuddi shu davrdagi daromadi yuqori bo'ladi.

Shaxsiy dastur shartlarini hisobga olish kerak: Mavjudligi Va depozitni kapitallashtirish chastotasi, to'ldirish imkoniyati Va yechib olish va hokazo.

Maslahat 2. Bir omonatni bir nechtaga ajrating

Esda tutish kerak: "Siz barcha tuxumlaringizni bitta savatga joylashtira olmaysiz." Bu so'z quyidagi maslahatni mukammal tarzda tavsiflaydi.

Agar sizda katta miqdordagi jamg'arma bo'lsa, ularni turli banklar o'rtasida taqsimlash yaxshiroqdir.

Bitta omonat bilan solishtirganda, turli banklarda bir nechta omonat ochish quyidagi afzalliklarga ega:

• bankda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy qiyinchiliklarda daromadlarni yo'qotish xavfini kamaytirish;
• mablag'larni joylashtirish uchun eng qulay individual shartlarni tanlash qobiliyati.

Ochilishi mumkin ko'p valyutali depozit , bu ham o'zining afzalliklariga ega.

Ko'p valyutali depozitning afzalliklari:

• hisobingizni erkin boshqarish imkoniyati;
• agar kerak bo'lsa, siz depozitni konvertatsiya qilishingiz mumkin;
• inflyatsiyadan yo'qotishlarni kamaytirish.

Eng yaxshi variant - depozitni mutanosib ravishda uchta valyutada joylashtirish: rubl, dollar, evro.

Xavfdan qo'rqmaydigan va o'z investitsiyalarini boshqarishni o'rganmoqchi bo'lgan odam ochishi mumkin investitsion depozit .

Investitsiya depozitining o'ziga xos xususiyati shundaki, omonat 2 qismga bo'linadi:

1. hissa;
2. pay fondlariga (pay investitsiya fondlariga) investitsiyalar.

Depozit bo'yicha foizlar standart rejimda hisoblanadi. O'zaro fondlarga investitsiya qilishning rentabelligi ko'plab omillarga bog'liq. Bundan tashqari, investitsiya ob'ekti mijoz tomonidan tanlanadi o'z-o'zidan.

Shunday qilib, investitsiya depozitini ochish orqali, agar vaziyat muvaffaqiyatli bo'lsa, yaxshi pul ishlashingiz mumkin yoki investitsiya foydasiz bo'lsa, depozitning yarmini yo'qotishingiz mumkin.

Maslahat 3. Pul mablag'larini faqat kredit tashkilotlari bilan joylashtiring

Agar omonatlarini omonatga qo'yib, investor ularni qaytarib berishni kutsa, u holda bu taqiqlangan mijozlarni ajoyib foiz stavkalari bilan jalb qiladigan tasdiqlanmagan kompaniyalarga ishoning.

Siz bog'lanishingiz kerak faqat omonatlari sug'urtalangan kredit tashkilotlariga Omonatlarni sug'urtalash agentligi (ASV). Ularning ro'yxati Agentlik va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida mavjud.

Agar ular taklif qilayotgan foiz stavkalari mijoz uchun juda jozibador bo'lsa, unda siz bunday kompaniyalar haqidagi ma'lumotlarni albatta tekshirishingiz kerak.

Kredit tashkilotining ishonchliligini baholashning bir necha yo'li mavjud:

• Kompaniya ofisiga shaxsiy tashrif bilan , bu erda barcha hujjatlar hamma uchun ochiq bo'lishi kerak;
• Kompaniya veb-saytini ko'ring. Bunday holda, uning faoliyatining davomiyligiga, aktivlar hajmiga, majburiyatlar bo'yicha javobgarlik miqdoriga e'tibor qaratish lozim;
• Mijozlarning sharhlarini o'qing mustaqil tematik forumlarda.

Mutaxassis bo'lmagan odam uchun barcha nuanslarni tushunish qiyin bo'ladi, insofsiz sheriklar qo'liga tushib qolish ehtimoli katta.

Maslahat 4. Depozit muddati haqida real bo'ling

Omonat muddati qanchalik uzoq bo'lsa, undagi foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Agar mablag'lar uzoq muddatga joylashtirilsa, shubhasiz, ular eng yuqori foiz stavkasida joylashtirilishi kerak.

Biroq, buni ko'rib chiqishga arziydi shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda (hech kim kutilmagan holatlardan sug'urtalanmagan) omonat bo'yicha foizlar hisoblanadi. eng kam, ya'ni siz undan pul ishlay olmaysiz.

Agar jamg'arma ma'lum maqsadlar uchun amalga oshirilmasa: uy sotib olish, sayohat qilish va h.k., mablag'larni joylashtirish uchun o'rtacha muddatni tanlash yaxshidir.

Maslahat 5. Eng oddiy va tushunarli jumlalarni yaxshiroq tanlang

Banklarning reklama kampaniyalari imkon qadar ko'proq omonatchilarni jalb qilish maqsadida amalga oshiriladi. Turli xil "chiroyli sharoitlar" va yoqimli bonuslar ixtiro qilinadi. Aslida, bu ko'pincha faqat bo'lib chiqadi tashviqot.

Agar siz moliyaviy mutaxassis bo'lmasangiz, daromadliligini hisoblash mumkin bo'lgan oddiyroq dasturlarni tanlash yaxshidir o'z-o'zidan .

Qulay va aniq sharoitlar, ishonchli bank- o'z jamg'armalaringizni foydali investitsiya qilish uchun kerak bo'lgan hamma narsa.

Bepul pulga ega bo'lsangiz, uni doimiy qilib qo'yishingiz mumkin passiv daromad manbai , bu oilaviy byudjetga yoqimli bonus bo'ladi.

8. Bank depozitlari va omonatlari haqida tez-tez beriladigan savollar 🔔

Savol 1. Investitsion depozitlar nima?

Investitsion hissa mablag'larni joylashtirish uchun diversifikatsiyalangan moliyaviy vositadir. Uning asosiy xususiyati - mablag'larning bo'linishi haqiqiy hissa va yana investitsiya fondlariga investitsiyalar.

Ushbu xizmat o'zlari bog'langan kredit tashkilotlari tomonidan taklif etiladi investitsiya fondlari(investitsiya fondlari). Odatda depozit miqdori bo'linadi 50 /50 . Ammo faqat omonat summasi DIA tomonidan sug'urta qilinadi.

Bugungi kunda ushbu turdagi depozitlar moliyaviy xizmatlarning juda mashhur turi hisoblanadi. Bu qabul qilish bilan izohlanadi yuqori rentabellik standart depozitlarga qaraganda. Bundan tashqari, investor sotib oladi investitsiya tajribasi minimal xavf bilan.

Bir tomondan, omonatni ikki qismga bo'lish omonatning saqlanishini va undan barqaror kichik daromad olishni kafolatlaydi.

Boshqa tomondan , Muvaffaqiyatli investitsiya bilan bir necha barobar ko'proq foyda olish yoki investitsiya fondiga qo'yilgan mablag'larni yo'qotish imkoniyati mavjud.

Investitsion depozitlarning shartlari quyidagilardan iborat:

• yuqori kirish chegarasi;
• qisqa muddat;
• uzaytirishning mumkin emasligi.

Savol 2. Indekslangan depozit - bu nima?

Bank depozitlari mavjud, ularning sharti foiz stavkalarini indeksatsiya qilish imkoniyati muayyan aktivlarning qiymatiga qarab. Masalan , qimmatli qog'ozlar, dollar kursi, RTS indeksi, inflyatsiya darajasi va boshqalar..

Agar aktiv o'ssa, investor qo'shimcha foiz oladi va agar aktiv tushib qolsa, depozitlar uchun stavka hisoblanadi. poste restante».

Savol 3. Onlayn bank depozit kalkulyatori nima?

Yaqinda omonatga pul qo'yish qanchalik foydali ekanligini tushunish uchun siz bankka borishingiz va individual maslahat olish uchun navbatda turishingiz kerak edi. Endi hamma narsa aylandi Sekinroq Va qulay.

Barcha bank veb-saytlarida depozitlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha taklif qilingan dasturlar haqida ma'lumotlar mavjud. Qulay yangilik - bu mavjudligi onlayn depozit kalkulyatori (depozit kalkulyatori). Bu eng qulay sharoitlarni aniqlash uchun ma'lum bir dasturning rentabelligini hisoblash imkoniyatini beradi.

Onlayn depozit kalkulyatori ma'lum bir moliyaviy tashkilot uchun maxsus moslashtirilgan dastur bo'lib, u muayyan bank depozitining barcha shartlarini o'z ichiga oladi.

Qanday sharoitlarda depozit hisobini rublda ochishim mumkin? Qaysi banklar depozitlar bo'yicha eng yaxshi foiz stavkalarini taklif qilishadi? Depozitning rentabelligini qanday hisoblash mumkin?

Salom, HeatherBober biznes portalining aziz o'quvchilari!

2. Depozit depozitini qanday mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin - 3 ta asosiy belgi

Shuni ta'kidlash kerakki, jamg'arma kassasiga pul qo'yish orqali siz o'z mablag'laringizni ham himoya qilasiz! 1,4 million rublgacha bo'lgan barcha summalar shartsiz sug'urta qilinadi. Shuning uchun, siz omonat qo'yish orqali o'z jamg'armalaringizni yo'qotishingiz mumkin, faqat global moliyaviy kataklizm holatida.

Keling, moliyaviy investitsiyalarni yanada qulay va samarali tanlash uchun depozitlarni qanday tasniflashni ko'rib chiqaylik.

Belgi 1. Pul mablag'larini saqlash muddatiga ko'ra

Biz investitsiyalarimizni quyidagilarga ajratamiz shoshilinch Va talab qilib olinmagan depozitlar. Ushbu toifadagi mezon - vaqt. Siz o'zingizning mukofotingiz bilan ma'lum bir muddatga pul kiritasiz.

Vaqtinchalik omonat investitsiya qilingan summani qaytarib olishga yoki to'ldirishga imkon bermaydi. Bunday investitsiyalar qat'iy belgilangan muddat va foizlar uchun amalga oshiriladi. Agar siz o'z jamg'armalaringizni muddatidan oldin olib qo'ymoqchi bo'lsangiz, katta ehtimol bilan foiz stavkalaringiz kamayadi yoki hatto jarima ham qo'llaniladi.

Misol

Pensioner Denis Ivanovich bankka roppa-rosa bir yil muddatga omonat qo‘ygan, to‘g‘rirog‘i, bir yildan so‘ng yig‘ilgan foizdan qurilish materiallarini sotib olishga foydalanishi mumkin edi. Ammo omadsizlik, omonat tugagunga qadar mashinasini ta'mirlash uchun pul kerak edi. Nima qilish kerak? U pulini olish uchun bankka bordi.

Bankda menejer tushungan holda bosh chayqadi, yelkasini qisib, minimal foiz stavkasi bilan pulni qaytarishni boshladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar ham cheklangan muddatga beriladi, lekin jamg‘arma stavkalari ancha past bo‘ladi. Buning sababi, istalgan vaqtda hisobingizdan kerakli miqdorni yechib olishingiz yoki omonatni butunlay yopishingiz mumkin.

Mijozlarni jalb qilish uchun ko'plab banklar universal xizmatlarni ochmoqda. Bunday gibrid depozitlar nisbatan yuqori foiz stavkasiga ega (valyutaga qarab 12% gacha va undan yuqori), ammo talab qilinadigan mablag'larni olish uchun cheklangan imkoniyatlarga ega. Ko'pincha bu kamaytirilmaydigan depozit miqdoridir.

Belgi 2. Vazifa turi bo'yicha

1) Omonat depozitlari

Hissa katta xaridni kutish bilan amalga oshiriladi: avtomobil, kvartira, yaxta. Ehtimol, siz sayohat uchun ma'lum miqdorni tejashni xohlaysiz yoki loyihani moliyalashtirish uchun kichik kapital kerak.

Ko'pincha, bunday dasturlar banklarda allaqachon mavjud va ba'zan mablag'larni saqlash maqsadlariga qarab (avtomobil depoziti, kvartira to'lovi) o'z nomlariga ega. Omonatning mohiyati shundaki, siz o'z hissangizni qo'shasiz, kerakli miqdordagi pulni to'playsiz.

2) hisob-kitob depozitlari

Moliyaviy faoliyatga e'tibor qarating, depozitlarni tejash, sarflash va to'ldirish. O'ziga xos xususiyat shundaki, depozitda ma'lum bir minimal qoldiq mavjud. Odatda depozitning pastki chegarasi kichik va sizda deyarli barcha depozit miqdori mavjud.

Siz bankning barcha xizmatlaridan foydalanasiz, joriy hisobvarag'idan o'zingizning xohishingiz bilan foydalanishingiz mumkin, yagona kamchilik - bu ma'lum bir vaqt (ko'pincha 15 dan 20 kungacha), bunda investitsiya qilingan summani to'liq qaytarib olish mumkin, bundan tashqari. foiz (odatda 1% dan oshmaydi).

Maqsadli mijozlar guruhlari uchun mo'ljallangan. Omonat to'ldirishdan qolgan summaga foizlarni yig'ish asosida amalga oshiriladi. Tasavvur qilaylik, siz omonat ochdingiz, unga maoshingiz hisobga olinadi. Joriy oyda sarflamagan summaning bir qismiga foizlar hisoblanadi.

O'zining muddatli omonatini yopgan holda, Denis Ivanovich bankning maxsus taklifiga e'tibor qaratdi va omonatni boshqa shartlarda qayta rasmiylashtirish mumkinmi, deb so'radi.

Bank nafaqaxo'rni joylashtirdi va unga boshqa omonat berdi, u o'zi uchun zarur bo'lgan pul miqdorini olishi mumkin edi va balansga foizlar hisoblab chiqildi.

4) Metall qo'shimchalar

Oltin pul. Ushbu omonatda siz o'z jamg'armalaringizni qimmatbaho metallarga aylantirasiz. Faqat olijanob materialning kerakli vaznini sotib oling va uning bozor qiymatini kuzatib boring.

Ushbu depozitlar bo'yicha foizlar juda kamdan-kam hollarda hisoblanadi. Daromad odatda zargarlik buyumlari narxining o'zgarishidan iborat.

Belgisi 3. Mablag'lar turlari bo'yicha

Va oxirgi hissalar guruhi, birinchi qarashda, juda oddiy, ammo uni diqqat bilan ko'rib chiqishga arziydi.

Odatda odamlar milliy pul birliklarida omonat qo'yadi, lekin moliyaviy o'zgarishlar paytida ular banklarga yugurib, pullarini olib qo'yishadi va valyutani sotib olishadi, birozdan keyin yana sotadilar va oxir-oqibat bir xil asl miqdorni oladilar.

Biz depozitlarni quyidagilarga ajratamiz:

valyuta (odatda evro yoki dollarda ochiladi);

rubl (maksimal foiz stavkalariga ega);

multivalyuta (depozit evro, dollar va rublda amalga oshiriladi, valyutani erkin konvertatsiya qilish imkoniyati mavjud).

Barcha depozitlar bo'yicha foizlar ular ochilgan valyutada hisoblanadi. Ko'p valyutali depozitlar uchun buxgalteriya hisobi har bir valyuta uchun alohida yuritiladi.

Yangi shartnoma tuzayotganda menejer Denis Ivanovich o'zining yangi hisobvarag'ini qaysi valyutada ochmoqchi ekanligini so'radi?

Pensioner yirtilgan soqolini qirib tashladi va donoligi bilan menejerni hayratda qoldirishga qaror qildi:

Ikki xil pul bor: bizniki, bizniki emas, lekin siz ham aralashtirsangiz bo'ladi!? Meni multivalyuta qiling! Men hisobimda kichik Forex tashkil qilaman!

3. Depozit bo'yicha daromadni qanday hisoblash mumkin - 5 oddiy qadam

Agar siz omonat ochishga qaror qilsangiz, keling, bu bizga qancha foyda keltirishini hisoblaylik! Siz bankning veb-saytiga kirishingiz va maxsus ish haqi kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin.

Agar ushbu variant ishonchsizlik yoki qiyinchiliklarga olib keladigan bo'lsa, biz foizlarni hisoblash sxemasini aniqlashtirish uchun moliya instituti vakillari bilan bog'lanamiz.

Ostap Bender aytganidek:

Mamlakatda ba'zi banknotalar suzib yurganligi sababli, ular juda ko'p bo'lgan odamlar bo'lishi kerak.

Kimgadir qarz olib, uni sarflab, foizlarini qaytarib, cho'ntagiga nimadir solib qo'yish foydali. Va biz omonat ochishda oladigan foydani hisoblashni boshlaymiz.

Qadam 1. Foizlarni hisoblash sxemasini belgilang

Hisoblash har kuni sodir bo'ladi, lekin haqiqiy miqdor odatda oyda bir marta ko'rsatiladi.

Depozit bo'yicha foizlar soddalashtirilgan yoki hisoblab chiqilishi mumkin. Oddiy sxema, agar biz hisobdan mablag 'olmasak, yillik stavkani dastlabki miqdorga qo'shishga o'xshaydi.

Bu kapitallashuv bilan biroz murakkabroq. Bunday holda, foizlar omonat summasi va oldingi davr uchun hisoblangan foizlar bo'yicha hisoblanadi.

Qadam 2. Dastlabki depozit miqdorini yillik stavkaga ko'paytiring

Keling, kalkulyator bilan o'ynaymiz va dastlabki miqdor uchun 10 000 rublni olamiz. Yillik sof foydangizni soddalashtirilgan sxema bo'yicha ko'rish uchun yillik stavkaga ko'paytiring (15% oling). Jami, 10 000*15%=1500.

Qadam 3. Daromad kapitallashuvini hisoblang

Kapitalizatsiya qanchalik tez-tez sodir bo'lsa, depozit shunchalik foydali bo'ladi? Ha, lekin har doim emas. Tez-tez kapitallashuv bilan yillik stavka kamayadi! Va nihoyat, depozitning samaradorligi tekislanadi.

Kapitalizatsiyani hisoblash uchun biz olingan foizlarni dastlabki miqdorga qo'shishimiz va foizlarni qayta hisoblashimiz kerak.

Misol

Vitya bir yil muddatga omonat ochdi va omonatini oylik kapitallashtirish shaklida bankdan bonus oldi. Depozit hisobvarag'idagi dastlabki summa 100 000 rublni tashkil etdi va omonatni yopish paytida Viktor o'z hisobida 112 000 ni ko'rishni kutgan.

Bizning investor o'z hisobidagi 112 682 rublni topib hayratda qoldi! Oh, Vitya, Vitya, siz kapitallashuvni sovg'a sifatida olganingizni unutdingiz!

Qadam 4. Samarali stavkani aniqlang

E'tibor bering, samarali stavka faqat omonat kapitallashtirilganda va ilgari to'plangan foizlar hisobdan yechib olinmagan taqdirda ishlaydi. Shunday qilib, kapitallashuvni hisoblashda biz allaqachon qo'shilgan summaga foizlarni to'plashimiz mumkin bo'ladi.

Biz allaqachon bilganimizdek, depozit qo'yishda bizga foiz stavkasi aytiladi. Bilish uchun samarali stavka(yakuniy hisob-kitoblar amalga oshiriladigan foiz), biz katta harflar sonini aniqlashimiz kerak. Tikishning samaradorligi ushbu raqamga mutanosib bo'ladi.

Masalan, boshlang'ich depozit miqdori 10 000 rubl va foiz stavkasi 12% bo'lsa, siz birinchi oyda 10 098 rubl olasiz va oylik kapitallashuv bilan keyingi foizlar sizga aynan oxirgi summaga hisoblab chiqiladi.

Bunday hisob-kitob tizimi bilan stavka keyingi oy uchun uning samaradorligini 12,06% gacha oshiradi 12,12% va boshqalar depozit muddati tugaguniga qadar.

Qadam 5. Yakuniy foydani hisoblang

S =N *(1+(Y *J /100*T )) A

• S - umumiy miqdor;
• N - boshlang'ich miqdori;
• Y - foiz stavkasi;
• J - kapitalizatsiya davridagi kunlar soni;
• T - omonat muddati, kunlar soni;
• A - bosh harflar soni.

Bu matematikani buzing! Bu oddiyroq va aniqroq bo'lishi mumkin.

Keling, har biri 1000 rubldan 3 xil yillik depozit qo'yaylik va natijalarni solishtiramiz:

Shunday qilib, ma'lum bo'ladiki, hissa qo'shishdan oldin uning rentabelligini mustaqil ravishda aniqlash va taklif qilingan dasturlarga alternativalarni izlash tavsiya etiladi.

4. Omonatlar uchun eng yaxshi shartlarni kim taklif qiladi - hamkorlikning qulay shartlariga ega TOP 3 ta bankni ko'rib chiqish

Keling, Rossiyada investitsiyalarni jalb qilish bo'yicha etakchilarni ko'rib chiqaylik.

Banklar bizga depozitlar uchun qanday foiz stavkalarini taklif qiladi va ular qanday farq qiladi, o'qing.

1990 yildan beri Rossiyada ishlaydi. Sverdlovsk viloyatidagi eng yirik bank, omonatlar bo'yicha o'z mintaqasida etakchi. Mamlakatning 43 dan ortiq mintaqalarida vakolatxonalari mavjud.

Bankning ishonchliligi Depozitlarni sug'urtalash agentligi, Milliy reyting agentligi tomonidan "AA" darajasida tasdiqlanadi, bu tashkilotning eng yuqori kredit qobiliyatini ko'rsatadi. Ural Tiklanish va Taraqqiyot Banki Rossiyaning ijtimoiy yutuqlari bo'yicha ko'plab mukofotlari sovrindori.

Uralsdagi etakchi moliyaviy tashkilot o'z mijozlariga yillik 11% gacha foydali depozitlarni taklif qiladi. Bank omonatchilarini turli bonus va chegirmalar, qo'shimcha xizmatlar kutmoqda.

Ural bankida omonat ochish orqali stavkaga 1% ortiqcha olishingiz mumkin. Kompaniya veb-saytida telefon raqamingizni qoldiring va ular sizni qiziqtirgan dastur uchun depozitning xususiyatlarini aniqlashtirish uchun 20 daqiqa ichida sizga qo'ng'iroq qilishadi.

Omonatlarni onlayn-banking yordamida boshqarish oson. Onlayn to'lovlar mijozlarga turli kommunal va ko'ngilochar xizmatlarni to'lash uchun mavjud. Kompaniya veb-saytida siz jozibador sovg'alar bilan barcha turdagi aksiyalar va tanlovlarda ishtirok etishingiz mumkin.

Rossiya Federatsiyasidagi eng yirik bank. Rossiyaning barcha yirik shaharlari va hududiy tumanlarida filiallari mavjud. Aholining barcha qatlamlari va tadbirkorlik shakllariga xizmat ko'rsatadi, eng keng turdagi bank xizmatlarini ko'rsatadi.

Kompaniya veb-saytida siz bank depozitlari shartlari va shartlari bilan tanishishingiz va o'z sarmoyangizni darhol ro'yxatdan o'tkazishingiz mumkin. Siz o'zingiz uchun qulay bo'lgan depozitni onlayn tanlashingiz mumkin. 24 soatlik maslahat va fikr-mulohaza xizmati sizga nuanslar va xususiyatlarni aniqlashtirishga yordam beradi.

Sberbankda depozitga ega bo'lgan holda, siz Rossiya fuqarolari faoliyatining ijtimoiy-iqtisodiy sohasida turli xil bonuslar va chegirmalardan bahramand bo'lasiz.

Aksiyadorlik jamiyati 2000 yilda tashkil etilgan. U keng ko'lamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatadi va iqtisodiyotning agrar sektorida yetakchi o'rinni egallaydi. Bank qishloq joylarda yashovchi fuqarolar manfaatlarini hisobga olgan holda investitsiya va kredit dasturlarini ishlab chiqmoqda.

Bank Rossiyaning barcha hududlarida ishlaydi va mijozlarga Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining istalgan joyidan o'z hisoblarini boshqarish imkoniyatini beradi. Kompaniya veb-saytida siz barcha mavjud investitsiya dasturlari va davom etayotgan aktsiyalarni ko'rishingiz mumkin. Agar kerak bo'lsa, Internet orqali ariza yuborish orqali omonatni masofadan oching.

5. Depozit hisobvarag'ini qanday to'g'ri ochish kerak - omonatchi uchun 5 ta oltin qoida

Omonat ochish har doim ma'lum qo'rquv va xavflar bilan bog'liq. Bu juda mashaqqatli vazifaga o'xshaydi - biror joyga borish, nimanidir hisoblash va o'yin shamga arziydimi?

Keling, pulingizni maksimal samaradorlik va soddalik bilan qanday qilib investitsiya qilishni ko'rib chiqaylik.

Qoida 1. Depozitni faqat foiz stavkasi asosida tanlamang

Depozitni tanlashda asosiy mezon foiz stavkasi hisoblanadi. Tikish qanchalik baland bo'lsa, shuncha ko'p pul ishlashingiz mumkin. Ammo shuni esda tutish kerakki, bank moliyaviy muammolarga qarab foiz stavkasini o'zgartirish huquqiga ega.

Depozit stavkasi Snickers emas, hajmi har doim ham muhim emas!

Foiz stavkasidan tashqari, hisobga olinishi kerak bo'lgan boshqa omillar ham mavjud. Xususan, men yuqorida yozgan bosh harf.

2-qoida. Chet el kapitali ishtirokidagi banklar foydasiga tanlov qiling

Bunday banklar barqaror va ishonchli. Ularning xizmat qilish muddati uzoqroq, bu esa xalqaro darajaga chiqish imkonini berdi. Bunday banklarning valyuta zahiralariga joylashtirilgan kapitali zarbalarga nisbatan barqarorroqdir.

Chet el kapitali ishtirokidagi muassasalarning aksariyati Rossiya bozorida taqdim etilgan xorijiy banklarning sho''ba korxonalaridir. Rossiya iqtisodiyotiga nisbatan sanksiyalar va bosimlar tufayli bunday tashkilotlarning iqtisodiy faoliyat sohasida mavjud bo'lishlari va shu bilan birga jozibador investitsiya dasturlarini taklif qilishlari ancha oson.

Qoida 3. Mablag'larni turli valyutalarda bir nechta depozitlarga bo'ling

Hissani bir necha qismga bo'lish maqsadga muvofiq bo'ladi. Bu sizga pulni erkin konvertatsiya qilish, kurs risklarini boshqarish va inflyatsiya jarayonlarini tenglashtirish imkonini beradi.

Ko'p valyutali depozitlar uchta birlikda amalga oshiriladi: rubl, evro, AQSh dollari. Boshqa valyutalar kamroq qo'llaniladi, lekin hali ham o'z o'rnini egallaydi.

- bu kontseptsiyaning ikkita ma'nosi bor: bankni qo'llab-quvvatlash asosi va mijozlarning moliyasini himoya qilish. Oddiy so'z bilan va keng ma'noda omonat deganda, bir tomon qimmatli narsalarni boshqasiga ma'lum muddatga saqlash uchun bergan ulush tushuniladi. Shunga ko'ra, saqlangan ob'ekt depozit deb ham ataladi. Bundan tashqari:

• tomonlar ham jismoniy, ham yuridik shaxslar bo'lishi mumkin;
• depozitga qo'yilgan ob'ekt qiymatini oshirish sharti bilan yoki shartsiz saqlanishi mumkin;
• depozit ob'ektini saqlashga qabul qiluvchi tomon bunday xizmatdan manfaatdor bo'lishi kerak, ya'ni shartnoma tuzuvchi sherik saqlash uchun to'g'ridan-to'g'ri to'lashi kerak yoki ob'ektning o'zidan foydalanishi mumkin, shunda uni saqlaydigan tomon foyda keltiradi.

Bu erda variantlar boshqacha. Shunday qilib, antiqa buyumlar, san'at buyumlari, tarixiy qimmatli hujjatlar va qog'ozlar deyarli hech qanday qiymat o'sishisiz saqlanadi. Bunday narsalar inflyatsiyadan juda ishonchli himoyalangan, chunki inqiroz davrida ham ular doimiy ravishda yuqori narxga ega.

Shakl bo'yicha bank depozitlarining turlari

Yana bir nuqta - tomonlarning huquqiy pozitsiyasi. Omonatni ochuvchi jismoniy shaxs yoki yirik korporatsiya bo'lishi mumkin. Ammo qo'riqchi deyarli har doim yuridik shaxs bo'lib chiqadi. Bundan tashqari, barcha holatlarning 90 foizida biz bank haqida gapiramiz. Zero, depozit tushunchasi xalq tilida bank bilan bog‘lanadi. Ushbu turdagi biriktirma uchta shaklda ochilishi mumkin:

• depozit qutisi, ya'ni bank kassasidagi metall quti. Mijozlar qimmatli qog'ozlar, qimmatbaho toshlar, qimmatbaho metallar, san'at va antiqa buyumlar, qimmatbaho hujjatlar va boshqalarni bunday kapsulada saqlash uchun joylashtiradilar.Banknotalar bunday qutilarning eng keng tarqalgan tarkibi emas;
• naqd pul hisobini depozit qilish– nomidan ma’lum bo‘lishicha, bank mijoz nomiga hisobvaraq ochadi, u o‘z mablag‘larini ma’lum shartlarda o‘tkazadi;
• metall depozit hisobvarag'i- naqd pul bilan bir xil, faqat unga valyuta kiritganingizda, u avtomatik ravishda qimmatbaho metallar qiymatining joriy kursiga muvofiq og'irlik bo'yicha oltin, platina yoki kumush ekvivalentiga aylanadi. Elektron metall hisobining jismoniy ifodasi bo'lmasligi muhim, ya'ni barcha bu gramm va kilogramm qimmatbaho metallar bankda faqat ma'lumot shaklida saqlanadi.

Mijoz ma'lum shartlar ostida bank hisobvarag'ini ochganda, eng keng tarqalgani naqd bank depozitidir. Biz bu haqda gaplashamiz. Depozit ham hissa, ham maxsus kreditdir. Bu erda ikki tomonlama foyda quyidagicha izohlanadi.

Depozitlar va "teskari kreditlash" xususiyatlari

Mijoz pulni biron bir sababga ko'ra depozitga qo'yadi, ammo ma'lum bir sxema bo'yicha dastlabki miqdorga foizlar qo'shilishi sharti bilan. Buning yordamida mijoz keyinchalik uning investitsiyasidan ko'ra ko'proq miqdorda pul ishlatishi mumkin bo'ladi.

Ammo shuni yodda tutish kerakki, depozitlar bo'yicha foizlarni oshirishni investitsiya qilish, ya'ni pul kapitalini oshirish usuli deb hisoblash qiyin. Bunday o'sish eng ko'p pulni inflyatsiyadan himoya qilishi mumkin, bu aslida nima uchun kassa hisobi ochiladi - mijoz moliyaviy jamg'armalarga ega bo'lishni xohlaydi, ammo vaqt o'tishi bilan ular qadrsizlanmaydi.

Bankning foydasi shundan iboratki, birinchidan, mijoz omonat hisobvarag'ini ochish uchun to'laydi, ikkinchidan, va bu asosiy narsa, bank mijoz omonatlari bilan turli operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega. Investor uchun nima muhim? Toki, falon pul mablag‘lari belgilangan muddat ichida uning hisobida saqlanib qolsin. Oraliq davrlarda bu pul bilan nima sodir bo'lishi uning tashvishi emas.

Shuning uchun bank bu mablag'larni o'z sarmoyasi, qimmatli qog'ozlar bozorida o'ynash, valyuta konvertatsiyasi uchun ishlatadi. Ya'ni, moliyaviy foyda keltirishi mumkin bo'lgan va qiladigan hamma narsa. Ma’lum bo‘lishicha, mijozlar go‘yo bankka o‘z mablag‘larini bir muddat qarzga berib, uning yordami bilan o‘zi uchun pul ishlab chiqaradi.

Mijozlarning mukofoti esa depozit mablag'larining o'rtacha ko'payishi bo'lib, bu ularning jamg'armalarini amortizatsiyadan himoya qiladi. Bu ikki tomonlama foyda. Qaysidir ma'noda, bu mijoz qarz beruvchi va bank qarz oluvchi bo'lgan "teskari kredit" ni eslatadi. "Bankda garov sifatida nima bor?" — qiziquvchan o‘quvchi hazildan keksa hindudek so‘raydi.

Albatta, bank so'zning to'liq ma'nosida garov ta'minlay olmaydi, lekin ma'lum bir chegaragacha mablag'larni saqlab qolish uchun bank va hukumat kafolatlari mavjud. Shunday qilib, bank inqirozga uchragan taqdirda, davlat mijozga 1 million 400 ming rublni qaytarishi mumkin, ammo bu miqdor foizlarni ham o'z ichiga olishini unutmasligimiz kerak.

Shuning uchun, agar mijoz 1 million 400 ming rubl uchun omonat ochgan bo'lsa va bir yil o'tgach, bank "yonib ketgan" bo'lsa, u davlat xizmatlariga murojaat qilganda, u 1 million 400 ming rublni qaytarib oladi. Kerakli foiz daromadlari bu yerga kiritilishi uchun dastlabki depozit kamroq bo'lishi kerak edi, masalan, 1 million 325 ming rubl.

Muddati bo'yicha depozitlarning turlari

Bankdagi naqd pul omonatlari qanday tasniflanadi? Avvalo, vaqt oralig'i bo'yicha, ya'ni hisobvaraq qaysi davr uchun ochilganligi va mijoz undan pul olish huquqiga ega bo'lganda:

1. Poste restante. Naqd pul mablag'larini to'plash uchun eng moslashuvchan, ammo ayni paytda eng kam mos variant. Mijoz hisobvarag'iga pul qo'yadi, shundan so'ng u istalgan vaqtda - hatto har kuni, hatto har yili yechib olish huquqiga ega. Bunday omonatning foiz daromadi juda kichik, chunki bank uchun hech qanday foyda yo'q. Bank bunday depozit jamg'armalaridan o'z daromadlarini oshirish uchun foydalana olmaydi - to'satdan mijoz paydo bo'lib, butun hisobni naqd qilishni talab qiladi.
2. Vaqtinchalik depozit. Yaxshi foiz stavkasi bilan juda keng tarqalgan variant. Agar mijoz bunday depozit hisobvarag'iga ma'lum miqdorni kiritsa, u ma'lum muddat davomida mavjud bo'lmaydi. Naqd pul olish yoki to'ldirish, hatto qisman ham mumkin bo'lmaydi. Ammo shartnomada ko'rsatilgan muddat ichida dastlabki miqdorga sezilarli foiz qo'shiladi. Bunday depozitlarni muntazam ravishda ochish orqali siz o'sib borayotgan jamg'armalaringizni inflyatsiyadan himoya qilishingiz mumkin. Banklar muddatli depozitlarga qiziqish bildiradilar, chunki ular ma'lum bir davrda ular mijozlar uchun to'liq mavjud emasligini aniq bilishadi, bu ularni bankning moliyaviy operatsiyalari uchun vositaga aylantiradi.
3. Omonat depoziti. Shoshilinch turdagi, faqat moslashuvchan sharoitlar bilan. Masalan, siz faqat belgilangan sanalarda pul olishingiz mumkin. Va kelishilgan sanalarda foizlar hisoblanadi. Bundan tashqari, hisobda ma'lum bir kichik balansni saqlash uchun deyarli har doim shart mavjud. Jamg'arma opsiyasi kredit qulligiga kirishni istamaydigan, lekin asta-sekin yangi uy, mashina va hokazolar uchun mustaqil ravishda pul yig'ishni afzal ko'rganlar tomonidan qo'llaniladi. Banklar hatto maxsus takliflarni ham taqdim etadilar, masalan: ko'chmas mulk sotib olish uchun jamg'arma depoziti, avtomobil depoziti va boshqalar.

Maqsadlari bo'yicha depozitlarning turlari

Boshqa tasniflash depozit qo'yilmalarini mo'ljallangan maqsadlariga ko'ra ajratishni o'z ichiga oladi:

1. Kümülatif. Yuqorida allaqachon aytib o'tilgan. Shuni qo'shimcha qilish kerakki, omonat depozitining foiz stavkalari hali ham muddatli omonatga nisbatan past.
2. Hisob-kitob. Ko'pgina hollarda, u talab qilinadigan depozitga o'xshaydi, ammo bitta majburiy cheklov mavjud - siz hisobdagi ma'lum bir minimal qoldiqni sarflay olmaysiz. Aynan shu qoldiqlardan banklar o'z operatsiyalari uchun ham foydalanishlari mumkin, shuning uchun bu erda foizlar talab qilinadigan depozitga qaraganda yuqori.
3. Maxsus. Shunday bo'ladiki, mijoz o'z maoshi yoki nafaqasi hisob raqamiga tushishini xohlaydi. Shu maqsadda banklar bunday ehtiyojlar uchun maxsus moslashtirilgan omonatlarning butun qatorini ishlab chiqdilar.
4. Metall. Ism o'zi uchun gapiradi. Ushbu omonatning elektron hisobvarag'i qandaydir qimmatbaho metalning haqiqiy massasiga teng. Mijoz gipotetik metalni istalgan vaqtda yoki qat'iy jadval asosida xorijiy valyutaga aylantirishi mumkin. Agar oltin, platina va kumush narxlari ko'tarila boshlasa (bu tez-tez sodir bo'lmaydi), tajribali investorlar metallni pulga va orqaga o'tkazishdan yaxshi foyda olishadi.

Chet el valyutasidagi depozitlar

Ko'rinib turibdiki, mutlaq ko'pchilikni rubl, AQSh dollari va evro bilan ishlaydigan depozitlar, ya'ni Rossiya Federatsiyasi uchun asosiy valyutalar egallaydi. Foizlar hisob ochilgan valyutada to'lanadi. Eng samaralisi barcha uch valyutani qo'llab-quvvatlaydigan ko'p valyutali variantlardir.

Mijoz o'zgaruvchan valyuta kurslarida o'ynash orqali konversiyalarni amalga oshirishi mumkin. Foiz stavkasi depozitlar sohasida (ipoteka sohasida bo'lgani kabi) asosiy tushuncha bo'lsa-da, u omonatning mutlaq kafolatlangan foydasini bildirmaydi. Optimal tanlovni amalga oshirish uchun siz nafaqat depozitlarning xususiyatlarini tushunishingiz, balki asosiy g'amxo'rlikni ham amalga oshirishingiz kerak.

Shunday qilib, banklar vasvasaga solayotganda umumiy texnikadan foydalanadilar katta foiz stavkalari aslida undiriladi, lekin... birinchi chorak yoki yildan keyin faqat bir marta. Shundan so'ng foizlar to'liq normal holatga keladi. Va hafsalasi pir bo'lgan mijoz kutilgan 7% o'rniga 15% yillik to'lovlarni ko'rib, shunchalik xursand bo'lganini eslaydiki, u omonat shartnomasining pastki qismidagi nozik yozuvni o'qishni unutib qo'ydi.

Kapitallashtirish va uning belgilangan yuqori foiz stavkasidan ustunligi

Foizlarni kapitallashtirish (qo'shma foiz) kabi foydani oshirishning muhim omiliga alohida e'tibor qaratish lozim. Shartnoma tuzayotganda, kapitallashuv sharti mavjudligini aniqlang. Va bundan ham muhimi, kapitallashtirishning chastotasi qanday - oyda, chorakda, olti oyda, yilda bir marta.

Bu depozitda nimani anglatadi? Kapitallashtirishning ma'nosi shundan iboratki, har bir keyingi foizlar hisobdagi yangi summadan hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki, doimiy foiz stavkasida ko'proq va ko'proq qo'shiladi, chunki hisobdagi miqdor o'sib boradi.

Masalan, 10 ming rublning 10% 1000 rubl, 20 ming rubldan esa allaqachon 2000. Ushbu oddiy hisob-kitob aniqlik uchun ko'rsatilgan, ammo bank amaliyotida murakkab foizlar maxsus formuladan foydalangan holda biroz boshqacha tarzda hisoblanadi:

Y = X*(1+S)N

Bu erda Y - hisobdagi hisoblangan joriy pul summasi, X - dastlabki naqd depozit summasi, S - foiz stavkasi, faqat 100 ga bo'lingan (0 dan 1 gacha raqam ko'rinishidagi foizlar), N - yillar (yoki oylar yoki choraklar) amaldagi depozit bo'lganda. Aytaylik, shartlar:

• mijoz 100 ming rubl depozit qo'ydi;
• foiz stavkasi 8% (ya'ni 0,08);
• kapitallashuv yiliga bir marta amalga oshiriladi va mijoz 3 yil ichida omonatda qancha pul bo'lishini bilishni xohlaydi.

Hisoblash: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 rubl.

Garchi bu formulasiz oddiy usulda hisoblash oson bo'lsa-da. 1 yildan keyin summa 108 ming rublni tashkil qiladi. Ushbu miqdorning 8 foizi 8 640 rublni tashkil qiladi, shuning uchun ikkinchi yildan keyin u allaqachon 116 640 rublni tashkil qiladi. Ushbu summaning 8 foizi – 9 331,2. Ma'lum bo'lishicha, uchinchi yildan keyin mijozning hisobida 125 971,2 rubl bo'ladi.

Salom! Ushbu maqolada biz depozitlarning xususiyatlari haqida gapiramiz.

Bugun siz quyidagilarni o'rganasiz:

1. "Depozit" va "hissa" tushunchalari o'rtasidagi farq nima;
2. Qanday turdagi depozitlar mavjud va omonat ochish uchun nima kerak;
3. Yillik depozit stavkasi nimaga bog'liq?
4. Qanday hollarda siz depozit daromadidan soliq to'lashingiz kerak?

Depozit va badal - bu bir xil narsami?

Kontseptsiya ko'pchilikka yaxshi ma'lum. Bu odatiy usul. Siz omonatlaringizni bankka olib borasiz, u ularni bir muncha vaqt o'tgach, kichik o'sish bilan chiqaradi. Garchi depozit miqdori qanchalik katta bo'lsa, undan ko'proq pul olishingiz mumkin.

Mijozga foizlarni to'lash uchun bank qayerdan pul oladi? Hammasi juda oddiy. Bank tashkiloti sizning pulingizni boshqa mijozlarga yuqori foiz stavkalarida kredit sifatida beradi.

Shuningdek, bank tashkiloti boshqa kompaniyalar yoki davlat obligatsiyalarini sotib olgan holda mablag'larni joylashtiradi. Bank sizning mablag'ingizdan foydalanadi, ular bo'sh yotmaydi. U sizning mablag'laringizni boshqarish uchun foiz to'laydi.

Omonat degan narsa bor. Ko'pchilik hissa unga teng, deb hisoblaydi. Umuman olganda, bu to'g'ri fikrlash chizig'i. Bankka kelganingizda, sizdan pulni depozit sifatida kiritishingiz so'raladi va u hujjatlarga ko'ra shunday ko'rsatiladi.

Biroq depozit va depozit tushunchalari o‘rtasida oddiy omonatchi uchun ahamiyatsiz bo‘lgan farq bor. Agar siz bankka pul olib kelgan bo'lsangiz, birinchi so'z ishlatiladi.

Depozit – Bular nafaqat pul ko'rinishidagi aktivlar, balki qimmatli qog'ozlar, metall va hatto ko'chmas mulkdir. Boshqacha qilib aytganda, omonat - bu jamg'arma uchun turli ob'ektlarni o'z ichiga olgan kengroq tushuncha. Bizning maqolamizda biz hissa va depozit tushunchasidan ekvivalent ma'noda foydalanamiz.

Depozit turlari

Har yili bank sohasiga yangi narsa olib keladi. Depozit ham bundan mustasno emas. Omonatchilar uchun yangi shakllar va turli xil variantlar shaxsiy ehtiyojlaringizga qarab omonat tanlash imkonini beradi.

Barcha depozitlar ikkita katta guruhga bo'lingan:

• Poste restante. Ushbu turdagi investitsiyalar vaqt oralig'iga ega emas. Siz aktivlarni istalgan muddatga depozit qilasiz. Bunday depozit bo'yicha stavka eng past darajada: qoida tariqasida, u eng yaxshi holatda 1% dan oshmaydi. Depozit jamg'arma ma'nosini o'z ichiga olmaydi, uning asosiy maqsadi pul mablag'larini zarur bo'lgunga qadar xavfsiz joyda saqlashdir. Ular ertaga yoki bir yildan keyin kerak bo'lishi mumkin. Bank uchun bunday depozitlar yuqori xavfga ega, chunki ularning muomaladagi mablag'laridan foydalanish cheklangan. Shu munosabat bilan depozit stavkalari minimal;
• Shoshilinch. Omonat summasi bank shartnomasida ko'rsatilgan ma'lum muddatga to'lanadi. Ushbu turdagi jamg'armalar yuqori foiz stavkalariga ega. Ular joylashtirish muddati va miqdoriga bog'liq. Vaqtinchalik depozitlar har qanday yirik bankning "noni" bo'lib, ularsiz u odatdagidek mavjud bo'lolmaydi. Siz muddatli depozit shartnomasini istalgan vaqtda (va amal qilish muddatidan ancha oldin) bekor qilishingiz mumkin, ammo bu holda foizlar saqlanib qolmaydi.

O'z navbatida, muddatli depozitlar odatda uchta katta guruhga bo'linadi:

• Qisqa muddatga. Bunday omonatlar ko'pi bilan bir yilga ochiladi. Odatda, banklardagi depozitlar 30, 92, 182 va 365 kunga amalga oshiriladi. Bu bankka mablag' qo'yganlar uchun eng maqbul variant;
• O'rta muddatli. Davr bir yildan uch yilgacha o'zgarib turadi. Bank uchun bu muomalada foydalanish va foyda olish mumkin bo'lgan mijoz aktivlarini qabul qilishning eng ishonchli usuli hisoblanadi. Biroq, bunday depozit investorlar uchun har doim ham foydali emas, chunki stavkalar o'rta muddatli investitsiyalardan past bo'lishi mumkin;
• Uzoq muddat. Mablag'larni saqlash muddati uch yildan ortiq. Odatda u beshdan oshmaydi, lekin ba'zida u davom etadi. Hamma narsa aktivlarga va depozit bilan ishlash sxemasiga bog'liq. Agar biz katta ob'ektlar haqida gapiradigan bo'lsak, ularni qisqa vaqtga investitsiya qilish mantiqiy emas. Ammo bunday vaqtinchalik davrlar uchun mablag'larni saqlash foydasiz: inflyatsiya zararli ta'sir ko'rsatadi va mablag'larni joylashtirish natijasini ijobiy deb atash qiyin.

Depozit ochish

Omonat ochishdan oldin siz o'z shahringizdagi banklar taklif qilayotgan shartlarni tahlil qilishingiz kerak.

Pul mablag'larini joylashtirish xususiyatlari hamma joyda har xil: ba'zi joylarda yuqori foiz stavkalari va uzoq muddatlar mavjud, boshqalarida esa past foiz stavkalari mavjud, ammo bank kartasida oylik foizlarni hisoblashga ruxsat beriladi.

Depozit uchun faqat rivojlangan tarmoq va turli bank operatsiyalarida tajribaga ega yirik bankni tanlang. Siz o'zingizning pulingizni joylashtirasiz, bu ishonchli tashkilotda bo'lishi kerak.

Shuni unutmangki, mamlakatimizda qabul qilingan omonatlarni sug'urtalash tizimi jismoniy shaxslarga 1 400 000 rubldan ortiq bo'lmagan miqdorda omonatlarni qaytarish imkonini beradi. Agar Markaziy bank o'z faoliyati qabul qilingan bank standartlariga mos kelmasligi uchun bank litsenziyasini bekor qilsa, bu sodir bo'ladi.

Bir nechta banklarda katta miqdorda joylashtirish tavsiya etiladi. Shunday qilib, siz o'zingizni mumkin bo'lgan yo'qotishlardan himoya qilasiz. Agar o'z faoliyatini to'xtatgan bitta bankning hisob raqamiga katta miqdordagi mablag' qo'yilgan bo'lsa, 1 million 400 mingdan ortiq mablag'lar sud organlari orqali qaytarilishi mumkin.

Kapitallashtirish kabi xususiyatni hisobga oling. Kapitallashtirishning mohiyati shundan iboratki, foizlar har oy, olti oy va boshqalar uchun (omonat shartlariga qarab) hisobga olingan holda dastlabki depozit summasiga hisoblab chiqiladi.

Bunday "qo'shimcha to'lov" har doim ham foydali emas. Kapitallashtirilgan depozitlar pastroq stavkaga ega, natijada ulardan olingan foyda o'rtacha foiz stavkasi bilan oddiy depozitdan olingan daromadga teng bo'ladi.

Omonat ochganlar uchun ko'rsatmalar

Agar siz omonat ochmoqchi bo'lsangiz, buni qilishning ikkita usuli bor:

• To'g'ridan-to'g'ri bank bilan bog'laning;
• Onlayn hisob yaratish.

Keling, birinchi holat uchun harakatlar ketma-ketligini ko'rib chiqaylik. Ko'pchilik hali ham Internetga ishonmaydi, ayniqsa keksa odamlar. Bankda omonat ochish nafaqaxo'rlar uchun ham mos keladi.

Bir necha qadamlar talab qilinadi:

• Tegishli bankni tanlang. Nafaqat yashash joyi, balki foydali depozitlar bo'yicha ham - siz birinchi navbatda Internetda, televidenie yoki gazetalarda ma'lumotlar bilan tanishishingiz mumkin;
• Pasportingizni, pulingizni olib, bankka boring;
• Tariflar haqida olingan ma'lumotlarning dolzarbligi haqida saytdagi operator bilan tekshiring;
• Mijoz so'rovnomasini to'ldiring (agar siz bankka birinchi marta murojaat qilsangiz). Odatda bu operator tomonidan pasportingiz yordamida amalga oshiriladi va siz kiritilgan ma'lumotlarning to'g'riligini tekshirishingiz mumkin;
• Mutaxassisga tanlangan depozit nomini ayting;
• Miqdorni o'tkazing (sizning hisobingizga pul mablag'larini kiritish uchun kvitansiya buyrug'i beriladi);
• Omonat ochish uchun arizani imzolang. Bitta nusxa siz uchun qoladi. Uni depozit muddati davomida saqlang. Ushbu bayonot omonat shartlarini belgilaydigan shartnomadir.

Internet orqali faqat bankda hisob raqami ochilgan shaxslargina omonat ochishlari mumkin. Masalan, siz karta olasiz yoki kredit to'laysiz.

Onlayn depozit shartnomasini tuzish uchun quyidagi amallarni bajaring:

• Shaxsiy hisob xizmatiga ulaning. Sizga Internet-banking uchun parol va login beriladi, unda siz mavjud hisobvaraqlar bo'yicha turli operatsiyalarni bajarishingiz va yangilarini ochishingiz mumkin bo'ladi;
• Depozit qilishni rejalashtirgan summani asosiy hisobingizga (ish haqi yoki boshqa) joylashtiring. Bu omonatga pul mablag'larini keyingi o'tkazish uchun zarur;
• Internet-banking funktsiyalarida omonat ochishni tanlang;
• O'zingiz uchun eng qulay tarifni tanlang;
• Depozitni ochish tugmachasini bosganingizdan so'ng, sizning oldingizda tanishishingiz kerak bo'lgan hujjatlar paydo bo'ladi;

Ushbu bosqichga maksimal darajada e'tibor bering. Shartnomada omonat shartlari, xususan, foizlarni hisoblash va mumkin bo'lgan foyda miqdori haqida muhim ma'lumotlar mavjud.

• O'qiganingizdan so'ng, ma'lumotlarni o'qiganingizni tasdiqlovchi katakchalarni belgilang;
• Keyin summa o'tkaziladigan hisobni tanlang va summaning o'zini ko'rsating.

Ushbu qadamlardan so'ng, hisoblaringiz orasida depozit paydo bo'ladi. Aytgancha, ko'plab banklar omonatni "onlayn" ochgan yoki omonat muddatidan oldin tugatilgandan keyin boshqa bankdan kelganlar uchun oshirilgan foiz stavkalarini taklif qilishadi.

Depozit foiz stavkasiga nima ta'sir qiladi

Foiz stavkasi ko'pchilik omonatchilar e'tibor beradigan eng muhim depozit shartidir.

Ikki xil tikish borligini kam odam biladi:

• Tugallangan. Shartnomaning butun muddati davomida o'zgartirmang. Bu tikishning eng keng tarqalgan turi;
• Suzuvchi. Depozit muddati davomida stavka bir necha marta o'zgartirilishi mumkin. Bunday sharoitda depozitlar juda kamdan-kam ochiladi. Odatda, birinchi oylar uchun oshirilgan tarif belgilanadi, keyin esa foiz kamayadi. Bu barcha mijozlar uchun foydali emas. Bundan tashqari, yuqori stavka vaqtida shartnomani faqat foizlarni yo'qotish bilan bekor qilish mumkin bo'ladi.

Siz tanlagan omonat uchun qanday stavka belgilanganligini bilish uchun omonat shartnomasini diqqat bilan o'qing. Bu ma'lumot u erda ko'rsatilishi kerak. Depozitning amal qilish muddati davomida foizlarni o'zgartirish shartlari ham shu yerda tasvirlangan.

Foiz stavkasi ko'plab omillarga bog'liq:

• Depozit summalari;
• Mablag'larni joylashtirish muddati;
• Depozitning aniq shartlari (to'ldirish imkoniyati, qisman yechib olish);
• Depozit valyutalari;
• Mijoz toifalari (pensioner, ish haqi mijozi va boshqalar);
• Bankning o'zi siyosati.

Bank stavkani o'zi belgilamasligini tushunish muhimdir. Ushbu harakat Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki nazorati ostida. Depozitlar shartlari u qabul qilgan qayta moliyalash stavkasiga bog'liq. 2017-yil 2-maydan boshlab 9,25% ga teng. Qayta moliyalash stavkasi deganda markaziy bankning tijorat banklariga kreditlar berish stavkasi tushuniladi.

Soliqlar va depozitlar

Depozit qo'yish natijasida olingan foizlar sizning foydangizdir. Ma’lumki, mamlakatimizda har qanday daromad soliqqa tortiladi.

Naqd pul ekvivalentidagi depozitlar holatida soliqlar to'lanadi, agar:

• Ko'rsatkich 9% dan oshdi. Hech bir bank bunday qiziqishni taklif qilmaydi va shuning uchun pul mablag'larini, masalan, dollarda joylashtirgan investorlar tinchgina uxlashlari mumkin. Agar depozitlar bo'yicha belgi hech qachon 9% dan oshsa, siz haqiqiy foyda va 9% stavkada olingan foyda o'rtasidagi farqning 35% ni to'lashingiz kerak bo'ladi. Ushbu soliq miqdori rezidentlar tomonidan to'lanadi. Agar siz bitta bo'lmasangiz, unda daromadingizning 30 foizi bilan xayrlashishingiz kerak bo'ladi;
• Rubldagi depozitlar bo'yicha stavka 15% dan oshdi. Bu erda soliq miqdori xorijiy valyutadagi bilan bir xil. 15% stavka Markaziy bankning asosiy stavkasi va 5% yig'indisidir. 2016 yildan boshlab yagona tarif 10% stavkada o'rnatildi. Agar bu ko'rsatkich 5 punktdan oshsa, soliq to'lanishi kerak. Bunday holda, bank byudjetga majburiy to'lovni amalga oshirish uchun barcha javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Soliq idorasiga tashrif buyurish shart emas. Omonat muddati tugagandan so'ng, bank soliq bilan birga summani chiqaradi.

Shuni tushunish kerakki, agar siz omonatni yopsangiz va mablag'ni olib qo'ysangiz, soliq to'laysiz. Agar sizning depozitingiz ochiq bo'lsa, byudjetga soliq to'lash shart emas.

Xuddi shu narsa shartnomani uzaytirish uchun ham amal qiladi. Agar omonat shartlari tugallangandan so'ng u avtomatik ravishda yangi muddatga uzaytirilishini nazarda tutsa, soliqlar ham to'lanmaydi. Bu holda, aslida, siz hech qanday daromad olmaysiz va shuning uchun soliq organiga to'lovni amalga oshirish uchun hech narsa yo'q.