3. Bankdan tashqari mobil bo'lmagan xizmatlar (Elektron pul tizimlari)

Internet to'lovlari

Onlayn to'lov tizimlarida to'lov Internet orqali amalga oshiriladi. To'lov turlari bo'yicha onlayn to'lov tizimlari quyidagilarga bo'linadi:

• Karta to'lov tizimlari- to'lov bank kartalari (MIR, Visa, MasterCard, American Express va boshqalar) orqali Internetda tovarlar yoki xizmatlar sotuvchisining veb-saytida (UCS va boshqalar) amalga oshiriladi.

• Raqamli kassa operatorlari- to'lov raqamli naqd pul yoki deb atalmish yordamida onlayn amalga oshiriladi elektron pul- tegishli EPS ishtirokchilaridan (WebMoney, Yandex.Money va boshqalar) naqd pul olish mumkin bo'lgan ma'lum bir ichki valyuta.

• To'lov shlyuzlari- o'zaro konvertatsiya qilish uchun keng imkoniyatlar va Internetda tovar va xizmatlar uchun to'lov usullarini ta'minlovchi karta tizimlari va raqamli naqd pul operatorlarining sinergiyasini ifodalaydi. Ta'kidlash joizki, mavjud elektron to'lov tizimlarining muhim qismi, ayniqsa, shlyuzlarga tegishli, garchi ularning aksariyati ma'lum bir to'lov turini dominant sifatida ajratib ko'rsatishiga qaramay (ChronoPay, Assist va boshqalar).

Terminallar

• Bankdan tashqari terminallar yoki to'lov terminallari (tezkor to'lov tizimlari)

Sotib olish

Markaziy bank - to'lov tizimlari bozorini tartibga soluvchi

Ular nima uchun to'laydilar: tez-tez taksilar uchun va kamroq o'yinlar uchun

Foydalanuvchilarning aksariyati mobil aloqa (85,8%), onlayn-do‘konlarda xaridlar (81%) va uy-joy kommunal xizmatlari (74%) uchun onlayn to‘lovlar tajribasiga ega. Ushbu toifalar bir necha yillardan beri eng ommabop bo'lib kelgan. Yil davomida onlayn to'lovchilar ulushi o'zgarmadi.

Eng dinamik o'sish - taksilar uchun onlayn to'lovlarni amalga oshiradigan foydalanuvchilar ulushi. Yil davomida u deyarli 12 foizga o'sdi - 2018 yildagi 45,4 foizdan 2019 yilda 50,8 foizgacha. Qizig‘i shundaki, yoshlar taksiga ko‘proq pul to‘lagan – 18 yoshdan 24 yoshgacha bo‘lgan respondentlarning taxminan 64 foizi va 25 yoshdan 34 yoshgacha bo‘lgan guruhda deyarli 63 foizi. 35 yoshdan 44 yoshgacha bo'lgan auditoriya orasida respondentlarning 50 foizi onlayn to'lovlarni amalga oshirgan, 45 yoshdan 55 yoshgacha bo'lgan guruhda esa atigi 39 foizi. Mehmonxonalarni bron qilganlar va internet orqali transport chiptalarini sotib oluvchilar soni ham oshgan - har bir toifada taxminan 3 foizga.

Turli yoshdagi foydalanuvchilar Internetda nima to'laydilar?

Bank kartalari Internetda to'lovlarni amalga oshirishning eng mashhur vositasi bo'lib qolmoqda. Yil davomida ruslarning 90,5 foizi ulardan foydalangan. 89,7 foizi internet-banking, 77,6 foizi elektron pul orqali to‘lovlarni amalga oshirdi.

Eng faol onlayn to'lov auditoriyasi 25 yoshdan 34 yoshgacha bo'lgan foydalanuvchilardir. Ushbu yosh toifasidagi respondentlarning 82,2 foizi elektron pullardan foydalangan holda, 93,9 foizi esa internet-banking orqali to‘lovlarni amalga oshirgan. Bank kartalaridan foydalanuvchilarning eng katta ulushi kattaroq guruhga to‘g‘ri keladi - 35 yoshdan 44 yoshgacha bo‘lganlar (94,4%).

Sberbank Online an'anaviy ravishda onlayn to'lov xizmatlari orasida etakchi bo'lib qoldi. Uning yordami bilan rossiyaliklarning 83,2 foizi yiliga kamida bir marta to'lashdi. Yandex.Money ikkinchi eng ommabop xizmat bo'lib chiqdi - har ikkinchi RuNet foydalanuvchisi ular orqali to'lovlarni amalga oshirdi (52,8%). PayPal ham kuchli uchlikka kirdi (46,1%). To'rtinchi va beshinchi o'rinlarni WebMoney va QIWI elektron hamyonlari egalladi (mos ravishda 39,9% va 36,9%). Respondentlarning to'rtdan bir qismi VTB, Alfa-Bank va Tinkoff Bankning Internet-banking xizmatlari orqali onlayn to'lovlarni amalga oshirdi.

2016: Platron ma'lumotlari

Platron elektron to'lov xizmati tahlilchilari 2015–2016 yillar uchun bank kartalari, elektron mablag'lar va boshqa usullar bilan onlayn to'lovlar bo'yicha statistik ma'lumotlarni to'plashdi. Tadqiqotda Platron elektron toʻlov xizmatiga ulangan uch ming internet saytida amalga oshirilgan 8,5 million tranzaksiya maʼlumotlaridan foydalanilgan.

Bank kartasi- 2015 va 2016 yillarda eng mashhur to'lov usuli. Ammo tranzaktsiyalarning sezilarli o'sishiga qaramay, 2016 yilda o'rtacha hisob 2015 yilga nisbatan 30% ga kamaydi va 5400 rublni tashkil etdi. Ushbu tendentsiya barcha to'lov usullarida kuzatiladi: o'rtacha hisobda to'lov usuliga qarab o'rtacha hisobning pasayishi 20-30% ni tashkil qiladi.

Agar onlayn to'lovlar uchun premium kartalardan foydalanish haqida gapiradigan bo'lsak, ularning ulushi o'zgarmadi va 29% darajasida belgilandi. Bu premium kartalar chiqarishda pasayish borligini anglatmaydi, faqat ushbu segmentda global o'zgarishlar yo'qligini tasdiqlaydi. Garchi o'rtacha chek miqdori, boshqa toifalarda bo'lgani kabi, bitimlar sonining bir xil o'sishiga qaramay, 2015 yilga nisbatan past bo'lib chiqdi. 2015 yilda o'rtacha chek 11 000 rubldan sal ko'proqni tashkil etdi, 2016 yil oxirida u 8 300 ni tashkil etdi.

Bunday ma'lumotlarning olinishi beqaror iqtisodiy vaziyat va shu bilan bog'liq holda har qanday ijtimoiy maqomdagi ruslarning xarid qobiliyatining o'zgarishi bilan izohlanadi.

Onlayn kreditlash sektori 2016 yilda yuqori o'sishni ko'rsatdi. 2015 yilga nisbatan onlayn kreditlarga talab 20 foizga oshdi. Bundan tashqari, ushbu kredit mahsulotidan nafaqat banklar, balki elektron to'lov tizimlari, onlayn-do'konlar, mikromoliya tashkilotlari va boshqa ko'plab tashkilotlar ham muvaffaqiyatli foydalanmoqda.

Bir necha yil oldin kredit tashkilotlari Internetda ma'lum xaridlar uchun kreditlar berish dasturlarini ishga tushirishga harakat qilishganiga qaramay, bir nechta do'konlar ularni qo'llab-quvvatladilar - ko'pchilik xaridorlar avval mahsulotni ko'rishni, teginishni, sinab ko'rishni va keyin faqat naqd pulda to'lashni afzal ko'rishdi. . O'shandan beri ko'p narsa o'zgardi: aholining to'lov qobiliyati pasaydi, bo'lib-bo'lib to'lash yanada jozibador bo'ldi, elektron to'lovlar keng tarqaldi. Platron tahlilchilarining fikriga ko'ra, onlayn kreditlash xizmatidan foydalangan holda xaridlar uchun o'rtacha tushum bank kartasi orqali to'lov uchun o'rtacha kvitansiyadan 6 baravar yoki 80% (!) ga yuqori va rekord darajadagi 34 000 rublni tashkil qiladi. Mutaxassislar onlayn-kreditlash ruslar orasida mashhur bo'lishiga shubha qilmaydi va bu kelgusi yillar uchun shubhasiz tendentsiyadir.

Elektron mablag'lar orqali to'lov hali ham mashhur va hatto o'sishda: o'rtacha tushum 20% ga oshdi. Bu foydalanuvchilar ushbu usuldan foydalangan holda to'lashni afzal ko'rgan ayrim xizmatlar uchun tariflarning oshishi bilan bog'liq. 2016 yilda o'rtacha hisob 1500 rublni tashkil etdi va to'lov amalga oshirildi: uyali aloqa, Internetga kirish, uy-joy kommunal xizmatlari, onlayn o'yinlar, jarimalar va soliqlar.

Tahlilchilarning ta'kidlashicha, 2017 yildagi tendentsiyalardan biri onlayn-bankingning tobora ommalashib borishi bo'ladi. 2015 yildan beri ushbu usulni afzal ko'rgan xaridorlar soni 2% dan 5% gacha ko'tarildi va o'rtacha chek 20% ga oshdi va 3000 rublni tashkil etdi. Ushbu to'lov usulini tanlash, foydalanuvchi uchun notanish onlayn-do'konlarning veb-saytlariga shaxsiy ma'lumotlarni kiritishdan ko'ra xavfsizroq ko'rinishi bilan izohlanadi. Usulga qiziqish ortib bormoqda, ammo Platron onlayn elektron to'lov xizmati ma'lumotlariga ko'ra, aylanmasi 2016 yilda 82 foizni tashkil etgan bank kartalari orqali to'lovlar bilan raqobat haqida gapirishga hali erta.

Faqat kartochkalar va elektron pullar orqali to‘lovni taklif etuvchi ko‘plab internet-do‘konlar hududlarda eng ko‘p talab qilinadigan to‘lov terminallarini tanlagan foydalanuvchilar sonining ko‘payishiga e’tibor qaratishlari kerak. Mobil to'lovlar ham o'sib bormoqda, lekin unutmangki, SMS orqali to'lov asosan past cheklar uchun ishlatiladi, Platron ma'lumotlariga ko'ra, bu 250 rubldan oshmaydi.

2017 yil 1 yanvar holatiga ko'ra Rossiyada 575 ta tijorat banklari faoliyat yuritmoqda. 2016 yil boshida Rossiya Federatsiyasida faoliyat yuritayotgan banklar soni 681 tani tashkil etdi. Shunday qilib, 2016 yilda Rossiya Federatsiyasining bank tizimi 106 ta bankka kamaydi.

Platron tomonidan o'tkazilgan tadqiqotga ko'ra, onlayn xaridlar uchun eng mashhur kartalar Sberbank, Alfa-Bank va VTB24 hisoblanadi. 2016 yilda tranzaksiyalarning 69 foizdan ortig‘i ushbu kartalar yordamida amalga oshirilgan.

2015 yilda onlayn xaridlar bo'yicha 4 va 5 o'rinlarni Raiffeisenbank va Tinkoff Bank egalladi. 2016 yilda ular o'rnini almashtirdilar. Mutaxassislarning fikricha, bu butun Rossiya bo'ylab Tinkoff banki tomonidan o'tkazilayotgan faol reklama kampaniyasi bilan bog'liq.

"Umumiy salbiy tendentsiyaga hissa qo'shgan yoki aksincha, pasayishni yumshatgan bir qator raqobatdosh omillar mavjud", dedi PriceFree PR direktori Maks Ognev. "Albatta, asosiy nuqta Rossiya valyutasining sezilarli darajada devalvatsiyasi bo'lib, uning ahamiyatidagi barcha boshqa omillarga soya solib qo'ydi."

Keyingi salbiy moment, uning so'zlariga ko'ra, Rossiya iqtisodiyotining iqtisodiy turg'unlikka tushishining boshlanishi va bozorning barcha segmentlarida sodir bo'lgan va bu erda muhim rol o'ynagan kapitalning sezilarli darajada chiqib ketishi edi.

“Yil oʻrtalarida geosiyosiy risklar, valyuta turbulentligi va mijozning toʻlov qobiliyatining pasayishi birgalikda butun segment uchun maʼlum bir zarba boʻldi: bahordan deyarli kuz oxirigacha biz investitsiya loyihalarida amalda toʻxtab qolganini kuzatdik. Bu borada vaziyat endigina, startaplar tobora jozibador bo'lib borayotgan paytda o'nglana boshladi”, - deydi Maks Ognev.

Uning fikricha, pasayishning "etakchilari" bo'lgan ayrim segmentlarni ta'kidlash kerak. “Masalan, pul o‘tkazmalari elektron to‘lovlarga faol integratsiyalashgan. Rossiya valyutasining devalvatsiyasi tufayli sektor hajmi ham, mijozlar portfeli ham sezilarli darajada kamaydi. Rossiya rublida pul topish befoyda ekanini ko‘rgan mehnat muhojirlari mamlakatni tark eta boshladi. Pul o‘tkazmalari sektoridagi sezilarli pasayish butun elektron to‘lovlar segmentiga o‘z ta’sirini o‘tkazdi”, — dedi PriceFree vakili.

Kamayishni yumshatuvchi omillar qatorida kompaniya elektron to'lovlar bozorining o'sishi 2014 yilgacha erishgan tezlik inertsiyasini nomladi. Bu segmentda ishlayotgan o'yinchilarning kapitallashuvi kabi amalda bir necha marta o'sdi.

PriceFree ma'lumotlariga ko'ra, elektron to'lovlar bozorining barcha segmentlari dollar ko'rinishida jiddiy o'zgarishlarga uchragan: elektron hamyon segmenti deyarli 3 baravar (1,3-1,7 milliard dollargacha), onlayn xaridlar esa taxminan 2,5 barobar qisqargan. Buning sababi nafaqat rublning qadrsizlanishi, balki butun turizm industriyasining sezilarli darajada pasayishi bo'lib, buyurtmalar asosan onlayn tarzda to'lanadi (chiptalarni sotib olish, mehmonxonalarni bron qilish), kompaniya tushuntirdi. Ushbu segmentda, 2013-yilda sezilarli aylanmasiga qaramay, PriceFree hisob-kitoblariga ko'ra, o'tgan yili 13 milliard dollardan 5 milliard dollargacha pasayish kuzatildi.

"Masalan, oldindan to'langan kartalar segmentida biz dollar kursining sakrashiga mos keladigan o'zgarishlarni ko'rdik", deb ta'kidladi ekspert. Va shunga qaramay, Ognev butun bozor kelajagiga ijobiy nuqtai nazarni ta'kidlab, 2015 yil oson bo'lmasa-da, "iqtisodning arzonligi tufayli yangi investitsiyalarning jozibadorligini sezilarli darajada oshiradi" o'zi."

"Elektron to'lovlar bozoriga sarmoya kiritish bo'yicha Rossiya dunyodagi etakchilardan biri bo'lib qolmoqda", deb hisoblaydi Maks Ognev. - Bu butun sektorga tegishli: elektron hamyonlar, oldindan to'lov kartalari va boshqalar. Ishonamizki, 2015 yilda investitsion jozibadorlikning o‘sish sur’ati oshadi. Bu yangi investitsiya kanallarini izlayotgan va elektron to‘lovlar va tijorat sohasidagi yangi loyihalarni faol kuzatib borayotganlar uchun yaxshi maydondir”.

J'son & Partners Consulting

2015 yil yozida J'son & Partners Consulting 2014 yil yakunlari bo'yicha Rossiya elektron pul bozorini yangilangan o'rganish natijalarini taqdim etdi, uning aylanmasi 2014 yil oxirida 590 milliard rublni tashkil etdi.

Kompaniya hisob-kitoblariga ko'ra, elektron pul tizimlari orqali to'lovlar aylanmasi har yili o'sib bormoqda, so'nggi uch yil ichida o'rtacha yillik o'sish sur'ati 53% ni tashkil etdi.

Tadqiqot shuni ko'rsatdiki, bozorning rivojlanishi ko'plab omillarga bog'liq, jumladan: xizmatlarning rivojlanishi - turli etkazib beruvchilardan to'lash mumkin bo'lgan xizmatlar va tovarlar sonining ko'payishi, do'kon vitrinalarining sifatini yaxshilash, depozit qo'yish va qo'shimcha imkoniyatlar. pul mablag'larini olish va virtual bank kartalaridan foydalanish; tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi to'lov integratorlarining kirib borishini oshirish, masalan, to'g'ridan-to'g'ri etkazib beruvchi tomonida elektron pullardan foydalanish; aholining naqd pulsiz to'lov usullariga ishonchi doimiy ravishda oshib bormoqda, bu xizmatlarning kirib borishiga ta'sir qiladi.

J'son & Partners Consulting ma'lumotlariga ko'ra, 2014 yilda elektron pul tizimlari orqali foydalanuvchi to'lovlari aylanmasi 0,6 trillion rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilgi natijadan 34 foizga yuqori. Kompaniyaning prognozlariga ko'ra, bozorning tez o'sishi keyingi 5 yil ichida davom etadi, bu esa uning hajmini 2019 yil oxiriga kelib 1,1 trillion rubldan oshib ketishiga imkon beradi.

2013: J'son & Partners: o'sish + 27%

2018

Onlayn toʻlovlar boʻyicha firibgarlikdan koʻrilgan zarar 22 milliard dollarni tashkil etdi

Rossiya Federatsiyasi ma'lumotlarni himoya qilish va to'lov tizimlari bo'yicha o'z xizmatlariga ega bo'ladi

2018 yil 25 dekabrda Rossiya Federatsiyasida ma'lumotlarni himoya qilish va to'lov tizimlari bo'yicha o'z xizmatlari bo'lishi ma'lum bo'ldi. 2024 yilgacha axborot xavfsizligi uchun 30 milliard rubldan ortiq mablag' ajratish rejalashtirilgan.

Rossiyada axborot xavfsizligiga alohida e'tibor beriladi. Xususan, shaxsiy maʼlumotlar va toʻlov tizimlarini himoya qilish boʻyicha maishiy xizmatlarni yaratish choralari koʻriladi. Bu haqda 2018-yil 25-dekabr kuni Rossiya bosh vaziri Dmitriy Medvedev raqamli rivojlanish bo‘yicha hukumat komissiyasi yig‘ilishida ma’lum qildi.

2017: Internetda to'lovlar uchun xavfsizlik talablari

Rossiya Bankining 2012 yil 9 iyundagi 382-P-sonli "Pul o'tkazmalarini amalga oshirishda ma'lumotlarning himoya qilinishini ta'minlashga qo'yiladigan talablar to'g'risida va Rossiya Banki tomonidan belgilangan talablarga rioya etilishini nazorat qilish tartibi to'g'risida" gi Nizomga o'zgartirishlar kiritish taklif etiladi. pul o'tkazmalarini amalga oshirishda ma'lumotlarning himoya qilinishini ta'minlash bo'yicha talablar.

2013 yil: Markaziy bankdan onlayn toʻlovlar xavfsizligi boʻyicha 16 ta tavsiya

2013 yil 5 avgustda Rossiya Bankining 146-T-sonli xati e'lon qilindi, unda kredit tashkilotlariga Internetda chakana to'lov xizmatlarini ko'rsatish xavfsizligini yaxshilash bo'yicha bir qator tavsiyalar mavjud.

Internet-to'lovlar bozori, elektron tijorat bozori bilan bir qatorda, bir necha yil oldin Rossiya moliya bozori, Markaziy bank va Rossiya qonunchiligidagi o'zgarishlarga nisbatan "parallel haqiqatda" mavjud edi. Biroq, elektron tijorat bozorining chorakdan ko'proq yillik o'sishi va rossiyaliklarning Internetda naqd pulsiz to'lovlar va bank kartalaridan foydalanishga bo'lgan qiziqishi umuman vaziyatni o'zgartirdi.

146-T-sonli maktubda bir qator nuqtalar to'lov xavfsizligini ta'minlash bilan shug'ullanadigan tashkilotning firibgarlik monitoringi tizimining standart funktsiyalarini tavsiflaydi. Firibgarlik monitoringi tizimi mexanizmlarini kamida ikki yilda bir marta yangilab turish tavsiya etiladi hamda yangi xavf omillari paydo bo‘lganda va axborot xavfsizligi tizimiga tub o‘zgarishlar kiritilganda risklarni tahlil qilish tizimi ularga o‘z vaqtida va tezkor moslashtiriladi.

Onlayn to'lovlarning xavfsizlik darajasini oshirish va firibgarlik operatsiyalari xavfini kamaytirish uchun to'lovchining ko'p faktorli autentifikatsiyasidan foydalanish tavsiya etiladi. Maktub mualliflari tushuntirganidek, autentifikatsiya omillariga "buyum yoki qurilmaga egalik qilish (masalan, shaxsiy identifikator), ma'lum ma'lumotlarni bilish (masalan, parol) va muayyan doimiy o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lish (masalan, barmoq izlari).

Xuddi shu maqsadlar uchun mijozning dinamik autentifikatsiyasidan foydalanish tavsiya etiladi - autentifikatsiya, bunda bir bosqichda cheklangan amal qilish muddati va foydalanish soni chegarasi bilan parol ishlatiladi. Muqobil aloqa kanali orqali mijozga yetkaziladigan bir martalik parollar yordamida to‘lov operatsiyalarini tasdiqlash bo‘yicha tavsiyalar 3-D Secure XML protokoli (3D-Secure) formatiga va xalqaro to‘lov tizimlari amaliyotiga mos keladi: Visa, MasterCard SecureCode tomonidan tasdiqlangan. va J/Secure. Shuningdek, to‘lovlar monitoringi mexanizmlaridan, shu jumladan, risklarni tahlil qilish maqsadida foydalanish muhimligiga ham e’tibor qaratilmoqda. Monitoring mezonlari chastotasi, miqdori, to'lov joyi va to'lovni oluvchini o'z ichiga oladi.

Chakana to'lovlarni taqdim etish xavfsizligini ta'minlash bo'yicha barcha tavsiyalar pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operator funktsiyalarini autsorsing qilishda ham, Internet orqali chakana to'lov xizmatlarini olish imkonini beruvchi elektron to'lov vositalarini taqdim etuvchi subagentlar bilan shartnomalar tuzishda ham hisobga olinishi kerak. .

Va, albatta, Maktubda jismoniy shaxslar – to‘lovchilarning savodxonligini oshirish chora-tadbirlariga katta e’tibor qaratilgan. Chakana pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatorlarga mijozlarga xizmatlarning mumkin bo'lgan to'xtatilishi, ularga kirishga bo'lgan muvaffaqiyatsiz urinishlar, Internet orqali to'lovlarni amalga oshirish uchun cheklovlarni boshqarish imkoniyati to'g'risida xabardor qilish tavsiya etiladi. Ushbu tavsiyalar aholining naqd pulsiz mablag‘larga bo‘lgan ishonch darajasini oshirish va ulardan faol foydalanishni rag‘batlantirishga qaratilgan. Aholi o‘rtasida naqd pulsiz pul muomalalarini ommalashtirish vositalaridan biri to‘lovchining tavakkalchiligini sug‘urta qilish imkoniyatidir.

Shunday qilib, 146-T maktubi Internet orqali chakana to'lov xizmatlarini ko'rsatishda xavfsizlik darajasini oshirish bo'yicha asosiy tavsiyalar to'plami bo'lib, u ham pul o'tkazmalari operatorlari tomonida risklarni boshqarish va axborot xavfsizligi tizimlarini rivojlantirishga, ham pul o'tkazmalarini oshirishga qaratilgan. Internetdagi chakana to'lov xizmatlaridan foydalanuvchilarning savodxonligi va xabardorligi.

Hikoya

2019

Elektron hamyonlarni anonim ravishda to‘ldirishni taqiqlovchi qonun loyihasi ma’qullandi

2019 yil 30 iyulda Federatsiya Kengashi ushbu normativ-huquqiy hujjatga elektron ma'lumotlarni anonim ravishda to'ldirishni taqiqlovchi o'zgartirishlar kiritishni nazarda tutuvchi "Milliy to'lov tizimi to'g'risida"gi Federal qonunga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" Federal qonun loyihasini ma'qullagani ma'lum bo'ldi. hamyonlar.Mutaxassislar hamjamiyatiga ko'ra, bu o'zgarishlar bozorga salbiy ta'sir ko'rsatadi.

Qonun loyihasi Federatsiya Kengashi aʼzosi Nikolay Juravlev va Davlat Dumasining bir guruh deputatlari, jumladan, Davlat Dumasining moliya bozori boʻyicha qoʻmitasi raisi Anatoliy Aksakov tomonidan ishlab chiqilgan.

Qonun loyihasi xorijiy toʻlov xizmatlari provayderlari (AliPay, WeChat va boshqalar) tomonidan chiqarilgan elektron toʻlov vositalarini Rossiyada qabul qilish talablarini belgilaydi. Elektron hamyonlar uchun qonun loyihasida belgilangan talablar orasida shaxsiylashtirilmagan elektron hamyonlarni bank hisobvarag'ini ochmasdan to'ldirishni taqiqlash ham bor. Bundan tashqari, qonun loyihasi "xorijiy to'lov tizimi" tushunchasini aniqlaydi va Rossiyada ushbu tizimlarning ishlashiga qo'yiladigan talablarni belgilaydi.

Elektron pul va pul o‘tkazmalari bozori ishtirokchilari assotsiatsiyasi (AED) ta’kidlaganidek, shaxsiylashtirilmagan elektron hamyonlarni bank hisobvarag‘ini ochmasdan to‘ldirishni taqiqlashni nazarda tutuvchi o‘zgartirishlar jamoatchilik muhokamasining asosiy bosqichlaridan ham o‘tgani yo‘q. bozor ishtirokchilarini xavotirga solmoqda.

Shu bilan birga, Assotsiatsiya qonun loyihasi tomonidan taklif etilayotgan taqiq iste'molchilarning tanlovini sezilarli darajada cheklashini va naqd pulsiz vositalardan foydalanish rag'batlarini kamaytirishini ta'kidladi.

Egalari identifikatsiyadan yoki soddalashtirilgan identifikatsiyadan o‘tmagan hamyonlarni terminal yoki uyali aloqa operatori ofisida to‘ldirishning odatiy usullari imkonsiz bo‘lib qoladi”, — deya ta’kidladi Assotsiatsiya elektron pul tizimlarida 2 milliarddan ortiq tranzaktsiyalar amalga oshirilganligini ta’kidladi. 1,7 trillion rubldan ortiq qiymatga ega.

Shu bilan birga, Uyushma so'nggi yillarda shaxsiylashtirilmagan elektron hamyonlarning funksionalligi sezilarli darajada cheklanganligini ta'kidladi.

Ulardan chet elda to'lovlar yoki boshqa shaxslarga pul o'tkazmalari uchun foydalanish mumkin emas. Noma'lum hamyondan naqd pul yechib ololmaysiz. Barcha asosiy risklar allaqachon minimallashtirilgan va ushbu vositalarni to'ldirishga cheklovlar ijobiy ta'sir ko'rsatmaydi. 2015 yilda Belarusiyada shunga o'xshash taqiqlarning kiritilishi moliyaviy inklyuzivlik va innovatsion salohiyatga salbiy ta'sir ko'rsatdi, hech qanday amaliy muammolarni hal qilishga olib kelmadi va 2019 yil iyul oyidan boshlab Belarus Milliy banki noma'lum ma'lumotlardan foydalanishga yana ruxsat berishni rejalashtirmoqda. elektron hamyonlar yil oxirigacha, ular AEDga xabar berishdi.

Assotsiatsiya, shuningdek, Milliy terrorizmni moliyalashtirish xavfini baholashda Rossiya Internetda mablag 'to'plash xavfini minimallashtirish uchun to'lov vositalarini blokirovka qilish imkoniyatini ta'minlashini va boshqa shaxslardan naqd pul berishni taqiqlashini nazarda tutganiga e'tibor qaratdi. shaxsiylashtirilgan elektron to'lov vositalari.

Xulosa qilib, Assotsiatsiya shunday dedi:

Ishonchimiz komilki, qabul qilingan innovatsiyalar moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatlarini oshirish maqsadlariga salbiy ta'sir ko'rsatadi va bozorda raqobatni kamaytiradi. So'nggi yillarda tartibga soluvchi organ va sanoat tomonidan tartibga solishga o'zgartirishlarni muhokama qilish, jumladan, to'lov vositalarini identifikatsiyalash muammolari va usullarini batafsil va har tomonlama muhokama qilish uchun yaxshi ishlaydigan mexanizmlar shakllantirildi. Afsuski, ushbu mexanizmlarni chetlab o'tib, qonunchilikdagi bunday jiddiy o'zgarishlarning sabablari va ayniqsa, bunday zudlik bilan hal etish zarurati ushbu jarayon ishtirokchilari uchun noaniq bo'lib qoldi.

Xorijiy to'lov tizimlari operatorlari ustidan nazorat

2019 yil 12 martda Davlat Dumasi birinchi o'qishda qonun loyihalari to'plamini, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi hududida elektron to'lov vositalarini qabul qilish va xorijiy to'lov tizimlarining ishlashiga qo'yiladigan talablarni belgilovchi qonun loyihalarini qabul qilgani ma'lum bo'ldi.

Birinchi qonun loyihasida “xorijiy to‘lov tizimi” tushunchasiga aniqlik kiritish, shuningdek, “xorijiy to‘lov xizmatlarini ko‘rsatuvchi provayder” va “axborot almashish xizmatlari operatori” tushunchalarini belgilash taklif etiladi. Hujjat, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi hududida elektron to'lov vositalarini qabul qilish bo'yicha talablarni belgilash va xorijiy to'lov xizmatlarini provayderlariga rezident mijozlarga pul mablag'larini o'tkazish va ularga elektron to'lov vositalarini taqdim etish bo'yicha xizmatlar ko'rsatishni taqiqlashni taklif qiladi.

Qonun loyihasi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi hududida xorijiy to'lov tizimlarining ishlashiga qo'yiladigan talablarni belgilashni, shu jumladan xorijiy to'lov tizimi operatori vakilining Rossiya hududida bo'lishini nazarda tutishni, shuningdek, xorijiy to'lov tizimining qoidalari xorijiy to'lov tizimining operatorini xorijiy to'lov tizimining qoidalariga rioya qilishga va hamma uchun ochiqligini ta'minlashga majburlovchi ma'lumotlarni himoya qilish, risklarni boshqarish tizimi va boshqalarni o'z ichiga olishi kerak. bu qoidalar.

Rossiya banki xorijiy to'lov tizimining operatori vakilidan hujjatlarni va boshqa zarur ma'lumotlarni, shu jumladan shaxsiy ma'lumotlarni o'z ichiga olgan ma'lumotlarni so'rash va olish va qonun buzilishini bartaraf etish bo'yicha talablar yuborish huquqiga ega ekanligini belgilash taklif etiladi. .

To‘plamdagi ikkinchi vekselning tushuntirish xatida ta’kidlanganidek, “banklar soni ortib bormoqda, o‘z mijozlariga ApplePay, SamsungPay, MirPay kabi to‘lov dasturlari yordamida naqd pulsiz to‘lovlarni amalga oshirish imkoniyatini taqdim etmoqda”.

Mijozlarning huquqlari himoya qilinishini ta’minlash va banklarning operatsion risklarini kamaytirish maqsadida qonun loyihasida bank va to‘lov arizasini taqdim etuvchi tashkilot o‘rtasidagi o‘zaro hamkorlik tartibiga qo‘yiladigan talablar belgilab berilgan.

Qonun loyihasi, shuningdek, banklar tomonidan amalga oshirilgan risklarni boshqarish tizimlari va protseduralarini baholash samaradorligini oshirishga yordam beradigan to'lov dasturlari provayderlari to'g'risidagi ma'lumotlarni Rossiya Bankiga oshkor qilishni nazarda tutadi.

Bundan tashqari, qonun loyihasi mualliflari ekvayring biznes modellari toʻlov xizmatlari bozorida keng tarqaldi, uning doirasida toʻlov agregatorlari banklar bilan tuzilgan shartnomalar asosida toʻlov kartalari, elektron savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari foydasiga hamyonlar va bunday operatsiyalar uchun hisob-kitoblarda ishtirok etish. Ekvayring infratuzilmasini rivojlantirish va uning kichik va o‘rta biznes uchun qulayligini oshirish maqsadida to‘lov agregatorlarining bank to‘lov agentlari sifatidagi faoliyatini tartibga solish taklif etilmoqda. Qonun loyihasida to‘lov agregatorining savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalarini aniqlash, bahsli bitimlarni hal etishda ishtirok etish, dasturiy ta’minot va texnik vositalarning uzluksiz ishlashini ta’minlash, shuningdek, pul mablag‘larini o‘tkazishda axborotni muhofaza qilish talablariga rioya etish bo‘yicha mas’uliyati belgilangan.

Kichik va oʻrta biznes subʼyektlari uchun elektron savdo maydonchalarida toʻlov xizmatlaridan foydalanish imkoniyatlarini kengaytirish maqsadida qonun loyihasida yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar oʻrtasida korporativ elektron hamyonlardan foydalangan holda elektron pul mablagʻlarini oʻtkazish boʻyicha operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyati koʻzda tutilgan. Rossiya banki bunday operatsiyalar haqida ma'lumot oladi.

Davlat Dumasi anonim elektron fondlardan naqd pul olishni cheklashni qo'llab-quvvatladi

2019 yil mart oyida Davlat Dumasi fuqarolar tomonidan shaxsiylashtirilmagan (anonim) elektron to'lov vositalaridan foydalanish ustidan nazoratni takomillashtirish va bunday to'lov vositalaridan naqd pul olishni cheklash to'g'risidagi qonun loyihasini ikkinchi o'qishda qabul qildi. Qonun loyihasi Rossiya hukumati tomonidan ishlab chiqilgan.

Birinchi o'qish versiyasida anonim elektron to'lov vositalaridan foydalangan holda naqd pul olishni taqiqlash joriy etildi.

Ikkinchi o'qish uchun ushbu norma o'zgartirildi - agar mijoz soddalashtirilgan identifikatsiya qilish tartib-qoidasidan o'tgan bo'lsa, agar u oldindan to'langan kartadan foydalansa, bir marta berilgan naqd pulning umumiy miqdori 5 ming rubldan oshmasa, bunday vositadan foydalangan holda naqd pul olishi mumkin. kalendar kuni va bir kalendar oyi uchun 40 ming rubl, deb yozadi TASS.

Shu bilan birga, fuqaroning ushbu elektron to'lov vositasidagi naqd pul mablag'lari uning buyrug'i bilan yuridik shaxsning, yakka tartibdagi tadbirkorning bank hisob raqamiga, ushbu jismoniy shaxsning bank hisob raqamiga o'tkazilishi mumkinligi nazarda tutilgan. kredit tashkiloti oldidagi majburiyatlarini bajarish uchun.

Elektron pul qoldiqlari bo'yicha limitlarni belgilash bilan bog'liq cheklovlar, agar belgilangan limitlar oshib ketgan bo'lsa, elektron pul operatorlariga pul o'tkazmalarini amalga oshirishni taqiqlashga olib keladi.

2018: Xorijiy to'lov tizimlari Rossiyada vakilga ega bo'lishi kerak

2018-yil 7-dekabr kuni maʼlumotlar paydo boʻldi. Huquqiy nuqtai nazardan, hujjat milliy to'lov tizimi to'g'risidagi qonunga o'zgartirishlar kiritishni anglatadi.

Qonun loyihasi xorijiy to‘lov tizimi tushunchasini belgilaydi. Gap chet el qonunlari va o‘z qoidalariga ko‘ra mablag‘larni chegaradan o‘tkazuvchi tashkilotlar to‘plami haqida bormoqda. Bunday tizimning bir qismi pul o'tkazmasi vaqtida to'lovchi va oluvchi bo'lgan xorijiy bank bo'lishi mumkin.

Qonun loyihasiga ko'ra, har qanday xorijiy elektron hamyon yoki to'lov tizimi, agar ular rossiyalik foydalanuvchilar bilan ishlashni xohlasa, Markaziy bankning maxsus reestriga kiritilishi kerak. Faqat ma'lum talablarga javob beradigan to'lov tizimlari, jumladan, risklarni boshqarish va ma'lumotlarni himoya qilish reestriga kiritiladi.

Ushbu reestrga kirish uchun xorijiy tizim ariza topshirishi kerak. Ushbu ariza Rossiyadagi to'lov tizimining rasmiy vakili orqali topshirilishi kerak. Qonun loyihasida xorijiy to'lov operatorlari Rossiyada bunday vakilni sotib olishlari shart.

Hokimiyat xorijiy to‘lov tizimi tushunchasini qonuniy ravishda belgilab berdi.Qonun loyihasida xorijiy elektron hamyon yoki to‘lov tizimining egasi va to‘lov amalga oshirilayotgan Rossiya banki o‘rtasidagi hamkorlik talablari belgilangan. Rossiya banklari faqat Markaziy bank reestriga kiritilgan xorijiy operatorlar bilan ishlashlari shart. Qonun qabul qilingan kundan boshlab 270 kundan keyin reestrda bo‘lmagan tizimlar orqali pul mablag‘larini o‘tkazish imkonsiz bo‘lib qoladi.

Apple Pay kabi maxsus ilovalar orqali naqd pulsiz to‘lovlarga kelsak, bu holda qonun loyihasida Markaziy bankka bunday to‘lov ilovalarini yetkazib beruvchilar to‘g‘risida ma’lumotlar taqdim etilishi ham nazarda tutilgan. Bundan tashqari, etkazib beruvchilarga rezident mijozlarga pul o'tkazish yoki ularga elektron to'lov vositalarini taqdim etish taqiqlanadi.

Qonun loyihasida ekvayring, ya’ni tovar va xizmatlar uchun to‘lov uchun to‘lov kartalarini qabul qilishning qo‘shimcha qoidalari ham kiritilgan. Endi to'lov agregatorlari bank bilan shartnoma tuzishi kerak. Toʻlov agregatorlarining bank toʻlov agentlari sifatidagi faoliyati kichik va oʻrta biznes uchun ekvayring imkoniyatlarini oshirish maqsadida tartibga solinadi, deyiladi qonun loyihasi mualliflari. bank hisob raqamisiz shaxsiylashtirilmagan elektron toʻlov vositalariga (NESP) mablagʻlarni oʻtkazishni taqiqlashning maqsadga muvofiqligini baholash boʻyicha hukumat koʻrsatmalarining bajarilishi haqida maʼlumot berdi. Bu masala Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, Rosfinmonitoring, Adliya vazirligi va Iqtisodiyot vazirliklari bilan birgalikda muhokama qilindi va rasmiylar bir to‘xtamga kela olmadi, deb yozadi “Kommersant”.

Markaziy bank va Rosfinmonitoring o'rtasida qarama-qarshilik yuzaga keldi. Birinchisi, elektron hamyonlar va oldindan to'lov kartalaridan naqd pul olishni taqiqlash zarurligiga ishonch bildirsa, ikkinchisi anonimlik va foydalanuvchilarning majburiy identifikatsiyasini (hech bo'lmaganda soddalashtirilgan) taqiqlashni talab qiladi. Rosfinmonitoring davlat kotibi Pavel Livadniyning so'zlariga ko'ra, anonim hamyonlar "terrorchilik, ekstremistik va noqonuniy faoliyatni moliyalashtirish uchun" ishlatiladi.

Markaziy bank mutaxassislari Rosfinmonitoringdagi hamkasblarining fikriga qo‘shilmaydilar va anonimlikni taqiqlashni kiritishni keraksiz chora deb bilishadi. Ularning fikricha, agar majburiy identifikatsiya joriy etilsa, foydalanuvchilar shunchaki naqd to‘lovlarga o‘tishadi, bu esa ijtimoiy keskinlikni keltirib chiqaradi.

Qanday bo'lmasin, soha vakillari Rosfinmonitoring va Markaziy bankning takliflarini juda qattiq deb bilishadi. Hatto NESP-ga mablag'larni faqat bank hisoblari orqali berishni anglatuvchi dastlabki tashabbus ham bozorga jiddiy zarba berishi mumkin edi. Har ikki regulyator tomonidan taklif qilingan chora-tadbirlar bozorni butunlay yo'q qilishi mumkin, deydi ekspertlar.

Tez orada Rosfinmonitoring va Markaziy bank vakillarining uchrashuvi bo'lib o'tadi, uning davomida umumiy pozitsiya ishlab chiqiladi. Keyin tashabbusni amalga oshirish boshlanadi.

2012 yil: Markaziy bank bozorni tartibga soluvchi organ hisoblanadi. Yangi qonun bo'yicha munozaralar

Elektron to'lovlarning yuqori mashhurligi ushbu bozordagi o'yinchilarning nazoratsiz, hatto xaotik o'sishiga olib keldi. 90-yillarning ikkinchi yarmida dunyoda bir necha yuzlab elektron to'lov tizimlari mavjud edi, ularning aksariyati ushbu bozorda o'yin qoidalariga (bundan tashqari, noaniq) mos kelmaydi. Ko'p sonli moliyaviy firibgarliklar, muvaffaqiyatsiz loyihalar va boshqa ko'p narsalar elektron to'lovlar bozorining biroz turg'unligiga va undan ko'plab o'yinchilarning yo'qolishiga olib keldi.

CyberPlat birinchi rus elektron to'lov tizimini yaratish.

1996 yil: EMV va SET standartlarini ishlab chiqish

Elektron to'lovlar bozorida ishlash bo'yicha reglament va standartlarni ishlab chiqish, shuningdek, axborot xavfsizligi. Mikroprotsessorli kartalarni (EMV) ishlab chiqarish texnologiyasiga qo'yiladigan yagona talablar va SET deb nomlangan elektron operatsiyalarni amalga oshirish uchun maxsus protokol shunday chiqarildi. Shuni ta'kidlash kerakki, ikkinchisi, barcha va'dalariga qaramay, bir qator sabablarga ko'ra keng qo'llanilmaydi, ammo shunga qaramay, bir qator echimlarda qo'llaniladi.

Dasturiy ta'minot "

Internetda investitsiya qilish va pul ishlash jarayoni pulni depozitga qo'yish va foydani olib qo'yishni o'z ichiga oladi. bu jarayonni tez va xavfsiz bajarishga yordam bering.

Oddiy so'zlar bilan aytganda, bu jismoniy yoki yuridik shaxslar o'rtasida turli operatsiyalarni amalga oshirishda Internetda to'lovlar tizimi - onlayn-do'konda xaridlar, foydalanuvchilar o'rtasidagi pul o'tkazmalari, xizmatlar uchun to'lovlar va boshqalar. Bunday operatsiyalar naqd pulsiz amalga oshiriladi va odatdagi naqd pul o'rnini bosadi.

Har kim elektron to'lov tizimida ro'yxatdan o'tishi mumkin. Jarayon ro'yxatdan o'tish shaklini to'ldirishni o'z ichiga oladi va butunlay bepul. Shundan so'ng, sizga USD, RUB, EUR, UAH va hokazo fiat valyutalarida hisob taqdim etiladi. Agar kerak bo'lsa, hisobni tekshirishdan o'ting. Bu depozit va yechib olish usullarining chegaralari va miqdorini oshiradi.

Siz ishonchli almashtirgichlar orqali elektron pul sotib olishingiz yoki almashtirishingiz mumkin: Prostcash, 60cek, Xchange.

Belarus, Ukraina va Rossiyada ishlash uchun juda ko'p turli xillar mavjud. Yaqinda Advcash va Payeer mashhur bo'ldi. Maqolaning oxirida elektron to'lov tizimlarining to'liq ro'yxati keltirilgan.

Pul mablag'larini kiritish va olishning tegishli usulini tanlash uchun siz o'zingiz uchun ba'zi shartlarni belgilashingiz kerak:

• EPS mintaqangizda xizmatlar ko'rsatadimi? Odatda, asosiy sahifada xizmat ko'rsatadigan mamlakatlar ro'yxati mavjud yoki buni shartnomada o'qishingiz mumkin.
• U qayerda ro'yxatga olingan va moliyaviy nazoratni kim amalga oshiradi? Ko'pgina kompaniyalar turli moliyaviy xarajatlarni va ish sharoitlarini kamaytirish uchun offshorlarni ochadilar (Panama, Beliz va boshqalar). Qattiq shartlar bilan moliyaviy regulyatorlar nazorati ostida ishlaydigan elektron to'lov tizimlari mavjud.
• Pul mablag'larini kiritish va olish usullari siz foydalanishingiz mumkin bo'lgan usullar bo'lishi kerak. Odatda, bu bank kartalari yoki pul o'tkazmalari, shuningdek boshqa usullar - boshqa EPS dan, terminallar, elektron almashtirgichlar orqali o'tkazish, kartalaringiz orqali pul o'tkazish va hk.
• Tranzaksiya komissiyalari.
• U debet va virtual kartalarni chiqaradimi?
• Internetda salbiy sharhlarning mavjudligi.
• Xizmatning funksionalligi, qaysi valyutalarda hamyonni ochishingiz mumkin, turli xil xavfsizlik sozlamalarini sozlash imkoniyati va boshqalar. Biznes uchun - veb-sayt orqali to'lovlarni qabul qilishni ulash, mijozlarga ommaviy to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati.
• Tekshirish talab qilinadimi va tranzaksiya cheklovlari qanday?

Bu Internetda elektron to'lov tizimini tanlashda e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy narsa.

To'lov tizimlari bilan ishlash qoidalari

EPS dan foydalanishni boshlash uchun birinchi navbatda ro'yxatdan o'tishingiz va elektron pochtangizni tasdiqlashingiz kerak. Buni amalga oshirishdan oldin, men sizga rioya qilish tavsiya etiladigan ba'zi qoidalar bilan tanishib chiqishingizni maslahat beraman - ular kelajakda pulingizni tejashga yordam beradi:

1. Birinchidan, xavfsiz elektron pochta hisobi. Yangi elektron pochtani ro'yxatdan o'tkazish va uni boshqa maqsadlarda ishlatmaslik yaxshiroqdir. Men Google xizmatida pochta qutisini yaratishni tavsiya qilaman - Gmail. Xavfsizlik sozlamalarida ikki faktorli autentifikatsiyani yoqing va elektron pochtangiz ishonchli tarzda himoyalanadi. Men mail.ru veb-saytida va shunga o'xshash pochta qutilari bilan ishlashni tavsiya etmayman.
2. Parol kuchli va murakkab bo'lishi kerak: xizmat belgilari, katta va kichik belgilar va raqamlarni o'z ichiga oladi. Parol generatorlaridan foydalanish qulay. Bu erda siz kerakli parametrlarni va parol uzunligini belgilashingiz mumkin. Ularni maxsus dasturlarda saqlash yoki faqat shu maqsadlar uchun mo'ljallangan flesh-diskga yozish yaxshiroqdir. Men KeePass dasturini tavsiya qilaman - bu ham parol ishlab chiqaruvchi, ham ularni saqlash uchun joy.
3. Kompyuteringizdagi antivirus dasturlarini yangilab, viruslarni tekshirib ko'ring. Antiviruslar juda qimmat emas, lekin ular katta foyda keltiradi.
4. Login va parolingizni hech kimga aytmang. Kompaniya nomidan firibgarlar sizga elektron pochta xabarlarini yuborishi va sizdan shubhali havolaga o'tishingizni yoki shaxsiy ma'lumotlaringizni aniqlashtirish uchun login va parol yuborishingizni so'rashi mumkin. Agar shubhangiz bo'lsa, darhol elektron to'lov tizimini qo'llab-quvvatlash xizmatiga murojaat qiling.
5. Brauzer qatorida sayt manzilini yozishga e'tibor bering. Bu sizni aldash va hisob ma'lumotlarini to'plash uchun mo'ljallangan fishing saytiga kirib qolmaslik uchun kerak. Ba'zan imlodagi farq faqat bitta belgidir. Men reklama havolalarini bosmaslikni maslahat beraman; ko'pincha qidiruv tizimlari bunday fishing saytlarini o'tkazib yuboradi va ko'p odamlar firibgarlarning hiylasiga tushadilar. Xatcho'plaringizga rasmiy to'lov veb-saytini qo'shing va sizda bunday muammo bo'lmaydi.
6. Elektron pochtangiz uchun qo'shimcha xavfsizlik sozlamalarini o'rnating. Siz Yandex Mail yoki Gmail-da ikki faktorli autentifikatsiya 2FA-ni yoqishingiz mumkin. Elektron pochtangizni mobil telefoningizga bog'laganingizga ishonch hosil qiling - bu elektron pochta qutingizga kirishni tiklashga yordam beradi.
7. Elektron to'lov tizimining shaxsiy kabinetidagi xavfsizlik sozlamalarida moliyaviy operatsiyalar to'g'risida elektron pochta yoki SMS orqali mobil telefoningizga xabar berishni yoqing. Agar kimdir pulni yechib olishga harakat qilsa, bu haqda darhol bilib olasiz. Buzg'unchilikdan himoya qilish uchun qanday boshqa usullarni ulashingiz mumkinligini ko'rib chiqing: sertifikat, parol kartasi, Google Authenticator ilovasi yordamida tizimga kiring, SMS orqali kodlarni qabul qiling va boshqalar.
8. Ayirboshlashda birinchi duch kelgan almashtirgichdan foydalanmang. Men ushbu maqsadlar uchun tasdiqlangan elektron pul almashtirgichlardan foydalanishni tavsiya qilaman: Prostocash, 60cek, Xchange, X-pay, Baksman.
9. Boshqa shaxsga pul o'tkazayotganda, iloji bo'lsa, kod yoki vaqt bo'yicha himoya o'rnating.

Bu pulingizni firibgarlardan tejashga yordam beradigan oddiy qoidalar.

Elektron to'lov tizimlari ro'yxati

Batafsil sharhlar va tavsiflarga havolalar bilan Belarus, Ukraina, Rossiyadagi mashhur elektron to'lov tizimlari ro'yxati:

1. . Buyuk Britaniyada ro'yxatdan o'tgan, Moliyaviy boshqaruv organi nazorati ostida. Dollar va evroda kartalarni chiqaradi. Yaqinda men hisobimga rus rublini qabul qila boshladim.
2. . Mashhur to'lov tizimi. Ro'yxatdan o'tish - Beliz shuningdek, MasterCard kartalarini dollar va evroda chiqaradi, bu bizning bankomatlarimizda to'lash va naqd pul olish uchun ishlatilishi mumkin.
3. . FCA reglamenti. 13 dollarlik plastik MasterCard kartalarini ishlab chiqaradi.
4. Rossiya Markaziy banki tomonidan litsenziyalangan. Siz plastik QiwiVisaCardga buyurtma berishingiz mumkin.
5. . Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining nazorati. Xizmat narxi 199 rus rubli bo'lgan muammolar.
6. . Panamada ro'yxatdan o'tgan, soliq to'lashni istamaydiganlar uchun mos.
7. . Moliyaviy nazorat FCA, ro'yxatdan o'tgan mamlakat - Buyuk Britaniya. Kartalar faqat VIP mijozlar va Yevropa Ittifoqi rezidentlari uchun.
8. . Gruziya Milliy bankining litsenziyasi. Ko'pchilik singari West Crest xoldingi tomonidan chiqarilgan 9,55 dollarlik kartalarni chiqaradi.
9. . Xizmatlarni taqdim etish bo'yicha taniqli xizmat - bu onlayn-do'konlarda to'lovlar, pul o'tkazmalari.

Ko'rib turganingizdek, har qanday talab va imkoniyatlarga mos keladigan ro'yxatdan mos va eng yaxshi to'lov tizimini tanlashingiz mumkin. Men sizga ularni bir-biri bilan solishtirishni maslahat beraman, chunki, masalan, kartalar ishlab chiqarish narxi pastroq, lekin tranzaksiya to'lovi yuqori.

Har qanday Internet-to'lov tizimi - bu Internetda turli xil to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi maxsus texnologiya (do'konlar va banklarning xizmatlari uchun to'lovlar, ish haqi olish, mobil hisobni to'ldirish, bank kartasiga pul olish va h.k.). Bugungi kunda onlayn valyuta qog'oz pullardan kam emas. Internetda 10 ga yaqin mashhur to'lov tizimlari mavjud, ularning unchalik mashhur bo'lmagan raqiblarini hisobga olmaganda. Elektron tizim xizmatlaridan foydalanishdan oldin uning xususiyatlarini diqqat bilan o'rganib chiqing.

1. . Bu Internetdagi eng mashhur elektron tizimlardan biri va MDHda pul almashish va onlayn valyuta bilan operatsiyalarni amalga oshirishning asosiy vositalaridir. WebMoney Transfer-dan kompyuterda yoki mobil telefonda foydalanish uchun siz o'zingizning haqiqiy ma'lumotlaringizni kiritgan holda tizim tomonidan taqdim etilgan saqlovchi xizmatlaridan birini o'rnatishingiz kerak. Ko'proq ishonch hosil qilish uchun pasport ma'lumotlarini WebMoney Transfer-da ko'rsatilgan manzilga yuborish orqali shaxsiy pasportni olish tavsiya etiladi. Sizning xizmatingizda eng keng foydalanuvchi interfeysi, bir zumda amalga oshiriladigan ko'plab funktsiyalar, imkoniyatlar va operatsiyalar mavjud. Almashtirgichga va undiriladigan foizlarga alohida e'tibor berilishi kerak. Internetda shunga o'xshash xizmatlar orqali valyuta ayirboshlash ancha foydali.

2. MDHdagi ikkinchi eng mashhur to'lov tizimi sizga onlayn valyutani boshqa foydalanuvchilarga xavfsiz almashish va o'tkazish imkonini beradi, WebMoney Transfer misolida bo'lgani kabi, barcha o'tkazma ma'lumotlarini tejash. Yandex.Wallet yoki Internet.Wallet-ni ochish orqali siz Internetda yoki shaxsiy kompyuterda interfeysdan foydalanishingiz mumkin. Ikki hamyoningiz o'rtasida hech qanday o'tkazma yo'q.

3. Xalqaro to'lov tizimi. 100 milliondan ortiq foydalanuvchini o'z qanoti ostiga to'plagan dunyodagi eng mashhur elektron xizmatlardan biri o'zining tug'ilgan kunini WebMoney Transfer bilan bir xil yilda nishonlaydi - 1998. PayPal egasi Kaliforniyaning "Palo Alto" kompaniyasi hisoblanadi. Onlayn valyutangiz ishlashi uchun siz "Shaxsiy hisob" yoki "Premier shaxsiy hisob" ni ro'yxatdan o'tkazishingiz kerak. Kattaroq mijozlar "Biznes hisobini" ochadilar. Siz PayPal-dan shaxsiy kompyuteringiz, Internet yoki mobil telefoningizdan foydalanishingiz mumkin. Ruslar va ukrainaliklar ushbu to'lov tizimidan faqat xaridlarni to'lash uchun foydalanishlari mumkin. Onlayn valyutani boshqa foydalanuvchilardan tortib olish yoki qabul qilish mumkin emas.

4. (RUpay). Yagona to'lov platformasi real vaqt rejimida ishlaydi va elektron pul bilan har qanday operatsiyalarni tez va xavfsiz amalga oshirish imkonini beradi. WebMoney Transfer-dan farqli o'laroq, uyingizda bloknotingizda ma'lumotlarni unutib qo'yishdan tashvishlanishingiz shart emas. RUpayning asosiy maqsadi - Internetda to'lovlar va xaridlarni to'lash, Ukraina yoki Rossiya banklarining hisob raqamlariga pul yechib olish. RBK Money o'zi bank xizmatlarini ko'rsatmaydi.

5. [email protected]. Tizim faqat veb-interfeys bilan cheklangan edi. To'lovlar har qanday shaxsiy kompyuterdan amalga oshiriladi va identifikator elektron pochta manzilidir.

6. Rapida. Dastlab u faqat moliya va kredit tashkilotlari bilan hamkorlik qilgan. Rapida protsessing markazi korxona billing tizimiga ulangan. Aslida, Rapida telefon, kommunal xizmatlar va boshqalar uchun to'lovlarni qabul qilish uchun 24 soatlik xizmatdir. Tizim oylik to'lovlar oralig'ini belgilash imkonini beradi.

7. E-oltin WebMoney Transfer va PayPal to'lov tizimlaridan 2 yil oldin paydo bo'lgan. 1 000 000 dan ortiq E-Gold hisoblarining xavfsizligi Shveytsariya va AQSh banklari tomonidan kafolatlangan. Ushbu xizmat universal vosita bo'lib, dunyoning istalgan mamlakatida valyutalarni almashtirish va o'tkazish imkonini beradi. Pul birliklarini almashtirish uchun eng ajralmas to'lov tizimi palladiy, kumush, oltin va platinaning og'irlik qismlaridan foydalanadi. E-Gold - o'zini onlayn tijoratga bag'ishlagan jiddiy ishbilarmonlar uchun ideal variant.

8. (Skrill). Ushbu yosh to'lov tizimi (2003) Buyuk Britaniya qonunchiligiga muvofiq ishlaydi. Tizimning o'ziga xosligi shundaki, uning foydalanuvchilari real vaqt rejimida Internetda oson, xavfsiz va arzon almashish, pul o'tkazish va to'lovlarni amalga oshirishlari mumkin. Operatsiyalar elektron pochta orqali amalga oshiriladi. Ro'yxatdan o'tish paytida siz ishlashni rejalashtirgan milliy valyuta tanlanishi kerak. Moneybookers faqat haqiqiy ma'lumotlarni ko'rsatadi. Dasturiy ta'minotni o'rnatish shart emas. Shunday qilib, bank kartangizdan pul yuboring, elektron pochta orqali onlayn valyuta oling va Internetda har qanday xaridlarni amalga oshiring.

9. . Kvebekda (Kanada) ro'yxatdan o'tgan yana bir yosh elektron to'lov tizimi (2005). Alertpayning demokratik tabiati uning tobora ommalashib, foydalanuvchilarning ishonchini qozonish imkonini beradi. Tizimda ro'yxatdan o'tish dunyoning barcha fuqarolari uchun bepul. Xizmatlardan faqat Angola, Nigeriya, Syerra-Leone va Liberiya aholisi foydalana olmaydi. Onlayn valyuta bilan barcha operatsiyalar uchun kichik komissiyalar olinadi.

10. . To‘lov tizimi elektron to‘lovlar va tranzaksiyalarning ko‘plab turlarini ishlash uchun qulay va qulay bo‘lgan yagona uzluksiz, mantiqiy tizimga muvaffaqiyatli birlashtira oldi. Sanab o'tilgan xizmatlardan farqli o'laroq, Z-PAYMENT boshqa elektron tizimlar bilan raqobatlashmaydi, balki ular bilan hamkorlik qiladi. Bepul ro'yxatdan o'tish orqali siz naqd pulsiz va naqd pulsiz to'lovlardan foydalangan holda turli operatsiyalarni amalga oshirib, istalgan to'lov tizimlari va banklar bilan ishlashingiz mumkin bo'ladi. Kafolatlangan xavfsizlik, foydalanuvchilar uchun maxsus dasturiy ta'minotning yo'qligi, shartnomalar tuzish imkoniyati, kechayu-kunduz qo'llab-quvvatlash - bu Z-PAYMENT, bu katta muvaffaqiyat bo'lishi kutilmoqda.

11. Google Checkout- Google'dan to'lov tizimi. Mijozning bank kartasiga ulanish talab qilinadi. Hozircha xizmatdan faqat Buyuk Britaniya va AQSh aholisi foydalanishi mumkin. Aslida, Google Checkout to'lovlarni amalga oshirmaydi, lekin ularning xavfsizligini kafolatlaydi. Operatsiyalarning o'zi tizim foydalanuvchilarining bank kartalari yordamida amalga oshiriladi.

12. . Onlayn elektron to'lovlarni amalga oshirish uchun yana bir qulay va xavfsiz xizmat. Bu ko'p funktsiyali: tizim nafaqat ro'yxatdan o'tgan foydalanuvchilar o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirish va turli xil elektron to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi, balki elektron valyutani hisobvaraqlarda xavfsiz saqlash va oylik foiz to'lovlarini olish imkonini beruvchi o'z depozit dasturiga ega. mablag'lar balansi. Perfect Money-ning afzalliklari yuqori darajadagi xavfsizlik va 24 soatlik texnik yordamni o'z ichiga oladi.

13. . Bugungi kunda dunyoning 20 ta davlatida faoliyat yuritayotgan ushbu rus toʻlov xizmatining asosiy maqsadi kommunal toʻlovlardan tortib bank kreditlarigacha boʻlgan har xil turdagi xizmatlar uchun tezkor toʻlovdir. QIWI va boshqa shunga o'xshash moliyaviy xizmatlar o'rtasidagi asosiy farq shundaki, siz pul mablag'larini nafaqat Internetdagi shaxsiy hisobingizdan yoki mobil ilova orqali, balki bugungi kunda ko'pgina aholi punktlarida topish mumkin bo'lgan o'z-o'ziga xizmat ko'rsatadigan to'lov terminallari orqali ham o'tkazishingiz mumkin. Rossiya, Ukraina, Belorussiya va boshqa mamlakatlar.

14. . 2005 yildan beri elektron moliyaviy operatsiyalar uchun jahon bozorida faoliyat yurituvchi elektron to'lov tizimi Kanadadan. Oddiy va bepul ro'yxatdan o'tish tizimda tez va keraksiz muammolarsiz hisob ochish imkonini beradi. Ba'zi mamlakatlar rezidentlari uchun hisobni tekshirish juda muammoli, ammo hisobni tekshirishsiz muvaffaqiyatli ishlatish mumkin, chunki u ixtiyoriydir. AlertPay identifikator (hamyon raqami) sifatida ro'yxatdan o'tish paytida ko'rsatilgan elektron pochtadan foydalanadi. Shu bilan birga, AlertPay’da hali hisobi bo‘lmagan foydalanuvchilarga ham mablag‘ o‘tkazish mumkin.

15. . Raqamli hamyonga ulangan plastik kartadan foydalangan holda kommunal xizmatlar, mobil aloqa, Internet va televidenie, shuningdek, boshqa xizmatlar uchun tez va komissiyasiz to'lash imkonini beruvchi birinchi Belarus bankdan tashqari tez elektron mikroto'lovlar tizimi. Bundan tashqari, tizim turli xil bank operatsiyalarini amalga oshirishga imkon beradi, ammo bu erda tijorat xarakteridagi mablag'larni o'tkazishga yo'l qo'yilmaydi (jismoniy shaxslar - EasyPay hamyonlari egalari o'rtasidagi pul o'tkazmalari 2% komissiya bilan muammosiz amalga oshiriladi). U bozorda 2004 yildan beri ishlaydi va 2010 yilda EasyPay Ukraina onlayn to'lov bozoriga kirdi.

16. . Ukraina ochiq to'lov xizmati pul o'tkazish, shuningdek, turli xil mikroto'lovlarni amalga oshirish va keng ko'lamli xizmatlar uchun onlayn to'lovlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan. LiqPay asoschisi va egasi Ukraina va Rossiyadagi PrivatBank bankomat tarmog'i orqali hisobingizdan pul yechib olish imkonini beruvchi Ukraina PrivatBankidir. Tranzaktsiyalar uchun yuqori darajadagi xavfsizlik dinamik bir martalik parol xizmati (shaxsiy kabinetga ulangan telefon raqamiga SMS orqali yuboriladi) va 3D Secure kod texnologiyasidan foydalanish orqali kafolatlanadi.

17. . Unified Wallet W1 yana bir qulay va ishonchli elektron xizmat bo'lib, u ro'yxatdan o'tgan foydalanuvchilarga qo'shimcha komissiyasiz hamyonlar o'rtasida pul o'tkazmalarini amalga oshirish, shuningdek, turli xizmatlar uchun oson va tez to'lash imkonini beradi. Yagona hamyonga kirish Internetga ulanish (kompyuterlar, mobil telefonlar, PDA) bilan har qanday raqamli aloqa vositalari orqali amalga oshiriladi. U keng filial tarmog'iga ega, bu esa keng turdagi tovarlar va xizmatlar uchun foydali, komissiyasiz to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi.

18. . Oltin ekvivalentiga ko'ra elektron valyutalarga ega xizmat sifatida tasniflanishi mumkin bo'lgan ko'p valyutali to'lov tizimi (Pecunixning eng yaqin analogi - taniqli elektron oltin). Panamada ro‘yxatdan o‘tgan Pecunix EPS 10 yildan beri elektron valyuta bozorida faoliyat yuritib kelmoqda. Oltin aktivlarga asoslangan ushbu to'lov tizimining afzalliklari xavfsizlik va ishonchlilikni o'z ichiga oladi, ammo bugungi kunda Pekunix unchalik mashhur emas.

19. . Rossiyada mashhur va 2004 yildan beri mavjud bo'lgan elektron to'lov tizimi. Xizmatda ro'yxatdan o'tish ochiq va bepul, bu erda hisob raqami elektron pochta manzilidir. Ayni paytda MoneyMail-da operatsiyalar uch turdagi valyutada - Rossiya rubli, AQSh dollari va evroda amalga oshirilishi mumkin. Tizimdagi barcha operatsiyalar veb-sayt interfeysi orqali amalga oshiriladi, qo'shimcha ilovalarni o'rnatishga hojat yo'q. Asosiy xizmatlarga mobil hisoblarni to'ldirish, oylik to'lovlarni amalga oshirish, bank kreditlarini to'lash, elektron pochtaga pul o'tkazish va boshqalar kiradi.

20. . Ushbu xizmatdan maqsad Ukash vaucherlaridan foydalangan holda Internet orqali xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish, pul o'tkazmalari va turli xil to'lovlarni amalga oshirishdir (bank hisobi yoki karta talab qilinmaydi). Ukash vaucherini naqd pulga ixtisoslashtirilgan savdo nuqtalarida yoki turli Internet xizmatlaridan foydalangan holda onlayn xarid qilishingiz mumkin (Webmoney, W1, LiqPay, QIWI, RBK Money va boshqalar) Ukash vaucherlari egalari uchun mavjud bo'lgan eng mashhur xizmatlardan biri xalqaro onlayn hisoblanadi. tarjimalar.

Elektron tijorat va Internetdan daromad olishning rivojlanishi elektron to'lov tizimlarining (EPS) jadal rivojlanishiga olib keldi, ular Jahon Internetining har bir foydalanuvchisiga elektron pullardan turli maqsadlarda foydalanishni taklif qiladi.

Ayni paytda faqat Rossiyada bir necha o'nlab to'lov tizimlari mavjud va dunyoda undan ham ko'proq. Albatta, ularning hammasi ham eshitilmaydi. Albatta, barcha EPSni qamrab olishning iloji bo'lmaydi, lekin biz eng mashhurlarini ko'rib chiqamiz.

Rossiyaning to'lov tizimlari

Rossiyada bir nechta etakchi to'lov tizimlari mavjud. Har bir alohida holatda siz o'zingizning ehtiyojlaringizga qarab aniq tanlashingiz kerak.
Misol uchun, Qiwi haqiqatan ham "xalq" tizimi va u bilan qanday to'lov terminallari ekanligini biladigan har bir kishi ishlaydi.
Shu bilan birga, WebMoney RuNetning rus tilida so'zlashuvchi qismida pul ishlaydigan deyarli har bir kishi tomonidan qo'llaniladi.
Yandex Money ham, boshqa elektron hamyonlar ham o'z auditoriyasiga ega.

Qiwi-dan elektron pulni turli yo'llar bilan yechib olishingiz mumkin (tezkor to'lov tizimlari orqali, bank rekvizitlariga yoki to'lov kartalariga), lekin ularning ko'pchiligida sizdan ma'lum foiz (komissiya) olinadi.
Ammo pul mablag'larini foizsiz va juda qulay tarzda yechib olishning yana bir usuli bor - ulardan QIWI Visa Plastic kartasini buyurtma qiling, uning yordamida siz Internetda ham, oddiy do'konlarda ham xaridlar uchun to'lashingiz mumkin va buning uchun komissiya olinmaydi.

Ushbu elektron pullar Internetdan tashqarida (Qiwi kabi) bunday mashhurlikka ega emas. Kommunal xizmatlar uchun unchalik ko'p foydalanuvchilar to'lamaydi, lekin RuNet-da ishlagan pulning asosiy qismi ushbu Internet-to'lov tizimidan olinadi va olinadi.

Ushbu tizim jozibador, chunki siz plastik kartani hamyoningizga biriktirishingiz mumkin, shundan so'ng siz do'konlarda va MasterCard qabul qilingan barcha boshqa joylarda to'lash uchun foydalanishingiz mumkin. Bunda elektron hamyondagi hisob kartadagi qoldiqga teng bo‘ladi va bunday foydalanish uchun foiz olinmaydi (faqat bankomatdan pul yechib olinganda komissiya olinadi).
Internetda daromadingizni olishning juda qulay usuli.

Mail.ru dan elektron pulning asosiy maqsadi onlayn to'lovlarni amalga oshirishdir, buning uchun tariflar optimallashtirilgan - onlayn-do'konlarga tovarlarni kiritish va to'lash uchun sizdan foizlar undirilmaydi. Ammo ichki pul o'tkazmalari uchun va undan ham ko'proq pul olish uchun komissiya taqdim etiladi (Mail.ru orqali real hayotda pul olish boshqa to'lov tizimlariga qaraganda unchalik foydali emas).

Umuman olganda, ular Mail.ru yoki boshqa xizmatlarda o'yinlar uchun to'lash, shuningdek, tizim ichida pul o'tkazmalarini olish uchun foydalanadiganlar uchun juda mos keladi.

Yaqinda Money Mail.ru to'ymas QIWI tomonidan yutib yuborildi.

Xalqaro to'lov tizimlari

PayPal ko'plab boshqa to'lov tizimlaridan farqli o'laroq, fiat elektron puldir. Ushbu tizimni yaratishdan maqsad hisob bilan bog'langan kartadan to'lovlar xavfsizligini ta'minlash edi. Bunday holda, siz kartangiz ma'lumotlarini to'ldirishingiz shart emas, shuningdek, Paypal orqali to'langan tovarlarni etkazib berish bo'yicha tizimdan ba'zi kafolatlar olishingiz kerak.

Agar mahsulot yetkazib berilmagan bo'lsa yoki u sifatsiz bo'lib chiqsa, nizoni ochish orqali pulni qaytarishning haqiqiy imkoniyati mavjud (to'lovdan keyin bir yarim oy ichida). Qanday qilib bizning veb-saytimizda o'qing.

Bu tizimning kamchiliklari ham bor, albatta. Menimcha, hamyonni to'ldirish uchun juda yuqori foiz stavkalari mavjud (odatdagi RuNet to'lov gigantlari bilan solishtirganda), lekin ko'p hollarda bu boshqa to'lov tizimlari yoki Internetdan pul olish sxemalaridan foydalanishdan ko'ra foydaliroqdir.
Qanday boshlashni bizning veb-saytimizda o'qing.

Tizimda tekshirish talab qilinmaydi va siz Perfect Money-dan anonim tarzda to'liq pul olishingiz, kiritishingiz va yechib olishingiz mumkin. Ammo... Agar tizim sizni firibgarlik harakatlariga qo‘l urganingizda gumon qilsa, hamyoningiz bloklanishi mumkin.

Bu haqda bizning veb-saytimizda o'qing.

OKPay, Payeer yoki Perfect Money kabi, operatsiyalarga "piramida sxemalari" yoki qimor o'yinlaridan pul olish imkonini beradi. To'g'ri, tasdiqlanmagan hisob orqali o'tadigan to'lovlar chegarasi (shaxsingizni tasdiqlamasdan) cheklangan. Xuddi Perfect Money-da bo'lgani kabi, bu erda ham sizning hisobingizda pul topish uchun sizga 3% gacha to'lanadi, bu elektron hamyonlar uchun biroz g'ayrioddiy.

Rossiya va RuNetdagi Payza-ning asosiy ilovasi chet elda ishlab topgan Internet pullarini olish, uni yechib olish yoki ushbu tizimning boshqa foydalanuvchisiga o'tkazish bo'lishi mumkin.

Qanday boshlashni bizning veb-saytimizda o'qing.

Internet tufayli dunyoda hayotni ancha osonlashtiradigan ko'plab yangi narsalar paydo bo'ldi. Ular orasida uyingizdan chiqmasdan xizmatlar uchun haq to‘lash va pul o‘tkazish imkonini beruvchi turli elektron to‘lov tizimlari mavjud.

Elena Zaitseva siz bilan, HeatherBober jurnalining moliyaviy tahlilchisi. Men elektron to'lov tizimlarining xususiyatlari va imkoniyatlari haqida gapiraman va eng mashhurlarini tahlil qilaman. Agar siz masofaviy moliyaviy operatsiyalar uchun xizmatni tanlash yoki o'zgartirishni xohlasangiz, maqolada juda ko'p foydali ma'lumotlarni topasiz.

1. Elektron to'lov tizimlari nima

Elektron to'lov tizimi (EPS) - bu Internetda foydalanuvchilar o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni ta'minlovchi tashkilot. Jarayon ishtirokchilari jismoniy va tijorat korxonalari, banklar va boshqa moliya institutlaridir.

Rossiyada EPS faoliyati davlat tomonidan tartibga solinadi. Asosiy me'yoriy hujjat "Milliy to'lov tizimi to'g'risida"gi qonundir.

Elektron to'lov tizimlari quyidagilarga imkon beradi:

• kommunal xizmatlar, mobil aloqa, televizor va boshqalar uchun to'lov;
• onlayn-do'konlarda tovarlarni sotib olish;
• bank kartalari va hisob raqamlariga pul mablag'larini olish;
• valyuta ayirboshlash;
• tizimning boshqa ishtirokchilariga, masalan, biznes doirasida pul o'tkazish.

Roʻyxat toʻliq emas. Virtual xizmatlarning imkoniyatlari keng, ularning funksionalligi doimiy ravishda takomillashtirilmoqda va kengaytirilmoqda.

To'lovlar uchun elektron pul ishlatiladi - tizim tomonidan chiqarilgan virtual raqamli birliklar.

Raqamli naqd pulning xususiyatlari:

1. Faqat elektron shaklda chiqarilgan.
2. Haqiqiy pul bilan qo'llab-quvvatlanadi.
3. Ularni chiqargan EPS (emitent) tomonidan kafolatlangan.
4. Elektron tashuvchilarda saqlanadi.
5. Ular nafaqat tizim doirasida, balki tashqi kontragentlar bilan hisob-kitoblar paytida ham tan olinadi.

Virtual pullar elektron hamyonlarda saqlanadi - bu tanlangan tizimdagi foydalanuvchi hisobining nomi.

2. Ular qanday ishlaydi

EPS ning ishlash printsipi an'anaviy naqd pulsiz operatsiyalarga o'xshaydi. Har bir foydalanuvchining shaxsiy hisobi mavjud bo'lib, u orqali kontragentlar va ularning hamyonlari o'rtasida hisob-kitoblar amalga oshiriladi.

Ishning soddalashtirilgan sxemasi quyidagicha:

• real pul foydalanuvchining raqamli hisobiga o'tkaziladi;
• Ichki kurs bo'yicha xizmat virtual valyutaga almashtiriladi;
• hisob egasi zarur operatsiyani amalga oshiradi (jismoniy shaxsga pul o'tkazadi, mahsulot sotib oladi va hokazo);
• kontragent elektron valyutani oladi;
• tizim o'zining ichki pullarini qaytarib sotib oladi, buning evaziga an'anaviy pul beradi.

Haqiqiy pulni raqamli pulga olingan summaga almashtirgandan so'ng, emitent foydalanuvchi oldida majburiyatlarga ega. EPS ishtirokchining iltimosiga binoan virtual valyuta real pulga almashtirilishini kafolatlaydi.

Raqamli naqd puldan foydalanish mumkin bo'lishi uchun oluvchi tashkilot to'lovni virtual valyutada qabul qilishi kerak.

Ko'pincha bitimlar vositachilar orqali amalga oshiriladi.

Misol:

Hamyon egasi virtual pulni bank kartasiga o'tkazish uchun so'rov yuboradi. Operatsiya vositachi orqali amalga oshiriladi - raqamli pullarni qabul qiladigan, uni an'anaviy pulga almashtiradigan va ko'rsatilgan tafsilotlarga o'tkazadigan tashkilot.

Natijada, mijozning hisobvarag'i kerakli valyutada, masalan, rubl yoki dollarda miqdorni oladi.

Bitimlar xuddi shunday virtual pulni qabul qilmaydigan kompaniyalar foydasiga amalga oshiriladi. Ba'zida vositachi rolini EPSning o'zi bajaradi.

3. Elektron to‘lov tizimlari qanday qilib pul ishlaydi?

Asosiy daromad tranzaksiya to'lovlaridan tushadi. Masalan, raqamli naqd pul bozorining yetakchilaridan biri bo‘lgan Webmoney har bir foydalanuvchi tranzaksiyasidan 0,8% ni saqlab qoladi. Tarif tashqi o'tkazmalarga ham, bitta foydalanuvchi hisoblari o'rtasidagi harakatlarga ham tegishli.

EPS qo'shimcha daromad oladi:

1. Foydalanuvchi sertifikatlari. Turli xil imkoniyatlarga ega hamyonlar mavjud. Kengaytirilgan harakatlar to'plamini bajarish yoki ko'proq pul o'tkazish uchun siz sertifikatlashdan o'tishingiz kerak - pasport ma'lumotlarini taqdim eting, telefon raqamingizni tasdiqlang, shaxsiy identifikatsiya qilish uchun kompaniya vakili bilan uchrashing. Ko'pincha xizmat uchun to'lov mavjud.
2. Terminallardan foydalanish. Siz hamyoningizni turli yo'llar bilan to'ldirishingiz mumkin, to'lov terminali yoki sherik bankomat ulardan biri. Tranzaksiya uchun haq olinadi. Misol uchun, Yandex.Money xizmati tanlangan terminalga qarab, bitta to'ldirish uchun 0% dan 19% gacha ushlab turadi.
3. O'z kartalaringizdan foydalanish. Pulni depozit qilish va yechib olishni soddalashtirish uchun EPS kartalarini chiqaradi, ularga xizmat ko'rsatish va qo'llab-quvvatlash pul talab qiladi. Emissiya, naqd pul yechib olish, SMS-xabar berish va boshqa operatsiyalar uchun komissiya olinadi.

Roʻyxat toʻliq emas. Yuqoridagilardan tashqari, pul ishlashning boshqa ko'plab usullari mavjud - bitimlarni tasdiqlash uchun to'lovlar, hamkor tashkilotlardan komissiyalar, vositachilik xizmatlarini ko'rsatish va boshqalar.

4. Afzalliklari va kamchiliklari

Elektron tranzaktsiyalar EPSning o'zi uchun ham, uning korporativ hamkorlari uchun ham foydalidir. Virtual valyutaning emitenti tranzaksiya uchun komissiya oladi va savdogarlar naqd pulni yig'ish va saqlash uchun pul sarflashlari shart emas.

Foydalanuvchi bunday hisob-kitoblardan oladi:

• qulaylik - operatsiyalar uydan yoki Internetga ulangan boshqa joydan amalga oshiriladi;
• ishonchlilik - hamyondan foydalanishda xavfsizlik qoidalariga rioya qilgan holda, xizmat ma'lumotlarning himoyalanishi va pul mablag'larining saqlanishini ta'minlaydi;
• cheksiz foydalanish - raqamli naqd pulning amal qilish muddati yo'q va muddati tugamaydi;
• bepul qo'llab-quvvatlash - hamyonga xizmat ko'rsatish uchun to'lov olinmaydi;
• to'lovlarning yuqori tezligi - ko'plab operatsiyalar deyarli bir zumda amalga oshiriladi, vositachilar ishtirok etganda kechikishlar mumkin;
• shaffoflik - barcha operatsiyalar qayd etiladi, elektron to'lovlar tarixi istalgan vaqtda so'ralishi mumkin.

Ammo afzalliklaridan tashqari, EPS ham kamchiliklarga ega:

• shaxsingizni tasdiqlash zarurati - hisobingizdan to'liq foydalanish uchun siz shaxsiy ma'lumotlar va hujjatlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi;
• foydalanish bo'yicha cheklovlar - barcha kompaniyalar va savdo tashkilotlari virtual pulni qabul qilmaydi, garchi ularning ro'yxati o'sib bormoqda;
• komissiyalar - ba'zi bir majburiy to'lovlar muhim ahamiyatga ega, bu ayniqsa katta miqdorda sezilarli bo'ladi;
• tiklash bilan bog'liq qiyinchiliklar - agar siz parolingizni yo'qotib qo'ysangiz, xavfsizlik talablari kuchayganligi sababli ishni davom ettirish qiyin bo'ladi, sizning shaxsingizni tasdiqlovchi ko'plab ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak bo'ladi.

Har bir foydalanuvchi muhim afzalliklar va muhim kamchiliklarni topadi. Masalan, men uchun Webmoney-dan kartaga pul mablag'larini olish uchun komissiya juda yuqori. Shu sababli, men virtual puldan foydalanishni minimallashtirishga harakat qilaman.

Raqamli naqd pulning xususiyatlari va istiqbollari haqida mustaqil ekspert fikrini bilish uchun videoni tomosha qiling:

5. EPS ning qanday turlari mavjud?

Elektron to'lov tizimlarining bir nechta turlari mavjud. Ular tranzaktsiya ishtirokchilari bo'yicha, bitim summasi, to'lov shartlari, valyuta va boshqalar bo'yicha bo'linishi mumkin.

Boshqalarga qaraganda ko'pincha tasniflash tizimga pul kiritilgan vaqtga qarab qo'llaniladi. Unga ko'ra, EPSning kredit va debet turlari ajratiladi.

Kredit

Bunday xizmatlar ishtirokchilari o'rtasidagi to'lovlar uchun qo'shimcha himoyalangan kredit kartalari - xabarlarni shifrlash va raqamli imzo qo'llaniladi. Operatsiyani amalga oshirish uchun kreditga layoqatliligini va taqdim etilgan to'lov ma'lumotlarining haqiqatga muvofiqligini tasdiqlash kerak.

Bunday operatsiyalarning asosiy xususiyati shundaki, avval shartnoma tuziladi, so'ngra to'lov yoki pul o'tkazmasi amalga oshiriladi.

Kredit EPSga First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree va boshqalar kiradi.

Debet

Deyarli barcha xalqaro elektron to'lov tizimlari debet hisoblanadi. Ularning ishlash printsipi shundan iboratki, o'tkazmalar va to'lov operatsiyalari foydalanuvchiga hisobni to'ldirgandan keyin qat'iy ravishda foydalanish mumkin.

Ba'zi debet EPS raqamli naqd pul ishlatmaydi, lekin elektron cheklar.

Ularning ishlash printsipi quyidagicha:

1. To'lovni jo'natuvchi chek beradi va uni virtual imzo bilan tasdiqlaydi.
2. Hujjat arbitraj tizimi orqali oluvchiga beriladi.
3. Xizmat kvitansiyani tekshiradi.
4. Agar buzilishlar aniqlanmasa, to'lov qabul qilinadi.
5. Chek bergan foydalanuvchining hisobvarag'idan pul mablag'lari oluvchiga o'tkaziladi.

Raqamli cheklar cheklangan miqdordagi tizimlardan foydalanadi - NetCash, NetChex, NetCheque va boshqalar.

6. Rossiyadagi TOP 5 elektron to'lov tizimlari

Rossiyada hamma dunyo EPS ma'lum yoki foydalanilmaydi. Bu mablag'larni to'ldirish va olib qo'yish bilan bog'liq qiyinchiliklar va qo'llashdagi cheklovlar bilan bog'liq.

Webmoney

Bozor yetakchisi hisoblangan. Kompaniyaning rivojlanishi 1998 yilda boshlangan. Bu vaqt ichida Webmoney-ga 36 milliondan ortiq kishi qo'shildi.

Hisob egasi turli valyutalarning, jumladan Bitcoin va oltinning virtual analoglarida cheksiz ko'p hamyon ochish huquqiga ega. Barcha hisoblar Keeper xotirasiga birlashtirilgan, har biriga alohida WMID raqami berilgan.

Barcha operatsiyalar bir zumda va qaytarib bo'lmaydigan. Har qanday bitim uchun komissiya 0,8% ni tashkil qiladi. Ishlash uchun siz shaxsiy ma'lumotlarni taqdim etishingiz va uni tasdiqlashingiz kerak. Sertifikatlarning bir nechta turlari mavjud. Hisob holati qanchalik baland bo'lsa, foydalanuvchi shunchalik ko'p imkoniyatlarga ega bo'ladi.

Yandex pul

Markaziy bank tomonidan litsenziyalangan tijorat nobank tashkiloti.

Foydalanuvchidan uchta mumkin bo'lgan hamyonlardan birini ochish so'raladi - anonim, shaxsiy yoki aniqlangan. Vaziyat elektron hisobdagi maksimal balansga va pul o'tkazmalari bo'yicha cheklovlarga ta'sir qiladi.

NPO Yandex.Money hamyonga ulangan naqd pulni to'lash va yechib olish uchun o'z kartasiga ega. 3 yil uchun narx - 200 rubl.

PayPal

Xalqaro EPS 200 milliondan ortiq foydalanuvchilarni birlashtiradi. PayPal sizga onlayn xaridlar uchun to'lovni amalga oshirish va ichki va xalqaro pul o'tkazmalarini amalga oshirish imkonini beradi. Siz ham shaxsiy, ham korporativ hisob ochishingiz mumkin.

Xizmatning asosiy afzalligi shundaki, PayPal hamyonidan mablag‘ yechib olinganda xususiy mijozlar uchun ichki pul o‘tkazmalari bepul bo‘ladi. Shuningdek, xizmatlar uchun to'lov uchun komissiya olinmaydi.

Agar o'tkazma bog'langan kartadagi mablag'lar yordamida amalga oshirilsa, komissiya har bir operatsiya uchun 3,4% + 10 rublni tashkil qiladi.

Qiwi

Soddalashtirilgan ro'yxatga olishni taklif qiladi - hamyonni yaratish uchun mobil telefon raqamingizni ko'rsatish kifoya. Hisob qaydnomasini ochishda Qiwi xizmati mijozga Minimal maqom beradi, sertifikatdan o'tgandan so'ng u Basic yoki Professional bilan almashtiriladi.

Xizmat orqali siz xizmatlar uchun to'lashingiz yoki pul o'tkazishingiz mumkin. Foydalanish qulayligi uchun mijozga hamyondagi mablag'lar bilan bog'liq bepul kartani chiqarish taklif etiladi.

To'lovchi

Xizmat 200 dan ortiq mamlakatlarga o'nlab usullarda pul o'tkazishni taklif qiladi. Yozish paytida (2018 yil mart), Payeer veb-saytida 157 ta onlayn almashtirgichlar ro'yxatga olingan.

Bepul kartani chiqarish va unga pul mablag'larini komissiyasiz yechib olish mumkin.

Bank hisobvaraqlari va kartalariga pul mablag'larini olish uchun qaysi xizmatdan foydalanish foydaliroq ekanligini tushunish uchun komissiya ma'lumotlari jadvalda jamlangan:

№	Xizmat nomi	Kartaga pul yechib olish uchun komissiya	Hisobga olish uchun komissiya
1	Webmoney	2,5% + 40 rubl yoki agar xizmat boshqa ishtirokchidan qarshi ariza topsa, 2%	Boshqa ishtirokchilarning takliflariga bog'liq, o'rtacha 2%
2	Yandex pul	3% + 45 rubl	3% + 45 rubl
3	PayPal		Agar siz hamyoningizdagi mablag'dan foydalansangiz, bepul
4	Qiwi	2% + 50 rubl	2% + 15 rubl
5	To'lovchi	0% dan 5% gacha	0% dan 5% gacha

7. Xulosa

Endi, EPS haqidagi asosiy ma'lumotlarni bilib, siz o'zingizning ehtiyojlaringizga mos keladiganini osongina tanlashingiz mumkin.

Asosiysi, xizmatdan foydalanish xavfsizligini ta'minlash. Murakkab parollardan foydalaning va shaxsiy ma'lumotlarni hech kim bilan baham ko'rmang. Virtual hisobingizga kiradigan kompyuterda ishlayotganingizda, shubhali saytlarga kirmang yoki shubhali havolalarga amal qilmang.

O'quvchilarga savol:

Virtual pul imkoniyatlarini shaxsan o'zingiz uchun foydali deb hisoblaysizmi?

Sizga qulay, funktsional va foydalanish uchun qulay elektron to'lov tizimini topishingizni tilab qolamiz. Agar sizda biron bir savol bo'lsa, ularni sharhlarda so'rang. Biz ularga javob berishdan xursand bo'lamiz!