Yaqinda 353-sonli Federal qonun kuchga kirdi, u moliyaviy tashkilotlarni "Kreditning (qarzning) to'liq qiymati" (keyingi o'rinlarda - FCC) to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga majbur qiladi.
Ushbu maqolada (asosan, faqat moliya sektoridagi ishchilarga tegishli), men PSCni hisoblashning misolini keltirmoqchiman. Ehtimol, bu kimgadir foydali bo'ladi.

Muhim! Yaqinda qonunchilar formulaga o'zgartirishlar kiritdilar, u 2014 yil 1 sentyabrdan kuchga kiradi. Quyida keltirilgan barcha narsalar faqat yangi formulaga mos keladi. Maqolada faqat qonunga muvofiq PSCni hisoblashning texnik bajarilishi tasvirlangan.

Bundan ham muhimroq! Quyida keltirilgan barcha ma'lumotlar kredit BIR to'lovda berilgan holat uchun tegishli, ya'ni. qarz oluvchi pul mablag'larini bir marta oladi va to'lovlar oldindan belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshiriladi. Ushbu parametr berilgan kreditlarning 99 foizini qoplaydi (kredit kartalari hisobga olinmaydi).

Aslida, bu hayvonning o'zi:

Biz atamalarning ma'nosini tushunamiz

UCS 3 miqdorning mahsuloti sifatida aniqlanadi - i, NBP va 100 raqami. Keling, ishlatilgan atamalar va belgilarni tahlil qilaylik:

1. BP nima (asosiy davr)

   Iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha BP - bu iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida eng katta chastota bilan yuzaga keladigan standart vaqt oralig'i. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvali bir yildan kam davom etadigan yoki bir yilga teng bo'lgan to'lovlar orasidagi vaqt oralig'ini o'z ichiga olmasa, u holda BP bir yil.
   Aslida, BP to'lovlar orasidagi eng keng tarqalgan vaqt oralig'idir. Agar to'lovlar jadvalida takroriy vaqt oralig'i bo'lmasa va Rossiya Banki tomonidan boshqa tartib o'rnatilmagan bo'lsa, bazaviy davr barcha davrlar uchun o'rtacha arifmetik bo'lgan vaqt oralig'i sifatida tan olinadi va eng yaqin standart vaqt oralig'iga yaxlitlanadi. Standart vaqt oralig'i - kun, oy, yil, shuningdek, bir yildan ortiq bo'lmagan ma'lum kunlar yoki oylar soni. Shu tarzda siz qon bosimini aniqlashingiz mumkin. Agar to'lovlar oylik bo'lsa, u holda BP=365/12~=30

2. NBP nima (bir kalendar yilidagi asosiy davrlar soni)

   Qonundagi ta'rif juda noaniq, ammo men tushunganimdek, bu bir kalendar yiliga "mos keladigan" asosiy davrlar soni, ya'ni:
   • Oylik to'lovlar bilan standart to'lov jadvali uchun: NBP = 12
   • Har choraklik to'lovlar: NBP=4
   • Yiliga bir marta yoki undan kamroq to'lovlar: NBP = 1
   • Agar to'lov jadvali qiyin bo'lsa: masalan, dastlab chorakda bir marta 2 ta to'lov, keyin esa oyiga bir marta 6 ta to'lov, keyin kuniga bir marta 3 ta to'lov, keyin bazaviy davr 1 oy. Va NBP=12 (kalendar yilida 12 BP).

3. i nima (asosiy davr foiz stavkasi kasr shaklida ifodalangan)

   Buni tushunish mumkin emas (hech bo'lmaganda men uchun). Ehtimol, i sonining ta'rifida qandaydir ma'no bordir, lekin bu ma'noni intuitiv ravishda tushunish mumkin emas. Keyingi bo'limda i ni qanday hisoblashni ko'rib chiqamiz.

I ni qanday hisoblash mumkin

Keling, i raqamining "jismoniy" ma'nosini tushunish uchun keyingi urinishlarga qoldiraylik va unga quyidagi ta'rifni beramiz:
i soni quyidagi tenglamani yechish orqali hisoblanadi:
Qayerda:

• m - to'lovlar jadvalidagi to'lovlar soniga plyus bittaga teng bo'lgan pul oqimlari soni (boshqa to'lov birinchi to'lovdan kelib chiqadi - kredit berish).
• DP k - k-nchi pul oqimining o'lchami ("minus" belgisi bilan kredit berish, "ortiqcha" belgisi bilan qaytariladi).
• Q k - ssuda berilgan paytdan boshlab k- pul oqimigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni. Q k ni quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:
  Q dan =qavat[ (DP dan -DP 1 ga)/BP ], bu yerda
  • DP k - pul oqimining k-chi sanasi,
  • DP 1 - birinchi pul oqimi sanasi (ya'ni chiqarilgan sana),
  • BP - asosiy davr davri,
  • qavat - eng yaqin butun songa yaxlitlash.
• E to - bu erda biz darhol formulani yozamiz, shunda sizning miyangiz qonundagi so'zlardan portlamaydi:
  E k =mod[ (DP dan -DP 1 gacha) /BP ]/BP, bu erda mod bo'linmaning qolgan qismidir

UCS ni hisoblash algoritmi

Kirish ma'lumotlari: ikkita massiv. Kalit pul oqimi raqami, qiymatlar - to'lov sanalari va to'lov miqdori.
Chiqish ma'lumotlari: UCS qiymati (raqam).

Hisoblash tartibi:

1. Biz NBPni hisoblaymiz (asosiy davrlar soni). Asosiy davrlar soni - qancha vaqt 365 kunga "mos keladi", ya'ni. BBP=qavat[ 365/BP ].
2. Har bir k to'lov uchun biz DP k, Q k, E k ni hisoblaymiz.
3. Taxminiy hisoblash usullaridan foydalanib, biz i ni aniq ikki kasrgacha hisoblaymiz.
4. NBP * i * 100 ko'paytiring.

Kod!

JavaScript-da, shuningdek, VBA-da (hisoblash uchun Excel fayli ham bo'ladi) tayyor yechim mavjud.

Nima uchun VBA va Excel?

Agar to'satdan sizda yong'in bo'lsa va 2014 yil 1 sentyabrda hech narsa ishlamasa, unda eng oqilona narsa Excel jadvalini shartnomalar tuzilgan joylarga yuborishdir, shunda siz PSCni hech bo'lmaganda shu tarzda hisoblashingiz mumkin.

Misollar yiliga 12% stavkada 3 oyga 100 000 rubl miqdorida kredit olish jadvalini oladi. Chiqarilgan sana - 2014 yil 1 sentyabr:

JavaScript yechimi

kod

funktsiya psk() ( //ma'lumotlarni kiritish - to'lov sanalari var sanalari = [ yangi Sana (2014, 8, 01), yangi Sana (2014, 9, 01), yangi Sana (2014, 10, 01), yangi Sana (2014) , 11, 01)]; //kiritilgan ma'lumotlar - to'lov summasi var sum = [-100000, 34002,21, 34002,21 ] var m = dates.length // to'lovlar soni bp=30; ; /Biz bir yildagi asosiy davrlar sonini hisoblaymiz: var cbp = Math.round(365 / bp); (k = 0; k) uchun;< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; uchun (k = 0; k.).< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCSni hisoblang var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC ogohlantirishini ko'rsatish("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel da yechim

Kod

2-satrdan boshlab A ustunida pul oqimlari sanalari ko'rsatilgan.
2-satrdan boshlab B ustunida pul oqimlari summalari ko'rsatilgan.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Ustunlar("B:B").To'plamni tanlang = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(sana) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) for k = 2 To m q(k) = Kunlar(k) \ bp e(k) = (Kunlar(k) Mod bp) / bp Keyingi i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 X > 0 x_m = x x = 0 uchun bajaring k = 2 ga m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Keyingi i = i + s Loop Agar x > x_m bo‘lsa i = i - s End Agar psk = Round(i * cbp, 5) katakchalar(3, 7).Qiymat = psk End Sub

Bu nafaqat foiz stavkasiga bog'liq. Umumiy summaga shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish jarayonida qarz oluvchi tomonidan qilingan tasodifiy xarajatlar ham kiradi. Har qanday kredit shartnomasida FSC to'g'risidagi ma'lumotlar bo'lishi kerak - kreditning umumiy qiymati.

PSC ko'rsatkichi qarz oluvchi bankka to'lashi kerak bo'lgan yoki to'lashi mumkin bo'lgan yakuniy miqdorni aks ettiradi. Agar majburiyatlar vijdonan bajarilgan bo'lsa, PSCdan oshib ketishga yo'l qo'yilmaydi. UCI majburiy cheklovlarni hisobga olgan holda bitta mexanizm yordamida hisoblanadi.

Shartnomada PSC qayerda ko'rsatilgan?

Kreditor PICni hisoblash uchun javobgardir. Ma'lumotlar kredit shartnomasining sarlavha sahifasida joylashtirilishi kerak. Ko'pgina hollarda, PSC indikatori varaqning yuqori o'ng qismidagi ramkaga joylashtiriladi. Qiymat raqamli va bosh shaklda aniq va oson o'qiladigan shriftda ko'rsatilgan.

Bundan tashqari, kreditorlar o'zlarining kredit dasturlari tavsiflarida PSC uchun mumkin bo'lgan diapazonlarni ko'rsatishlari kerak. Kredit to'g'risidagi ma'lumotlarga ega veb-saytda uni taqdim etish shartlari va kreditlashning har bir turi uchun mumkin bo'lgan PSC ko'rsatilgan. Ba'zi hollarda, dastur tavsifi ostida maxsus kalkulyator mavjud bo'lib, uning funksionalligi kreditning to'liq narxini hisoblashga yordam beradi.

UCSni ko'rsatish majburiyati mumkin bo'lgan munozarali vaziyatlarni minimallashtirish bilan bog'liq. PSK bo'yicha qiymatni ko'rgan holda, qarz oluvchi o'z imkoniyatlarini baholashi va ushbu kreditga murojaat qilish yoki bermaslik haqida qaror qabul qilishi mumkin. Ya'ni, bu ko'rsatkich bank umuman kredit uchun qancha to'lashi kerakligi haqidagi ma'lumotlarni aks ettiradi.

PSC faqat ishonchli va aniq shaklda ko'rsatilgan. Hisob-kitoblarni amalga oshirishda banklar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'rsatmalariga asoslanadi. O'rtacha va maksimal qiymatlar Rossiya Banki tomonidan har chorakda e'lon qilinadi. Rossiya Banki tomonidan belgilangan ko'rsatkichlardan oshib ketishga yo'l qo'yilmaydi. Kreditlashning har bir turi uchun PSC uchun alohida ko'rsatkich belgilanadi. Kredit olish uchun ariza berishda qarz oluvchi kreditor tomonidan taklif qilingan shartlarni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlari bilan tekshirishi mumkin. Ma'lumotlar Bankning rasmiy veb-saytida joylashtirilgan.

PSKga qanday to'lovlar kiradi

PSC ko'rsatkichi qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarni bajarish doirasida to'lanishi kerak bo'lgan umumiy to'lovlardan iborat. Agar kredit, masalan, 100 000 rubl miqdorida 10% bilan 1 yil muddatga berilsa, siz 110 000 rublni qaytarishingiz kerak bo'ladi. Ammo UCS bu qiymatdan yuqoriga qarab farq qilishi mumkin. Keltirilgan misolga ko'ra, qarz oluvchi majburiyatlar to'g'ri bajarilishi sharti bilan 112 000 rubl to'lashi mumkin.

Qo'shimcha 2 ming rubl - qarz oluvchi shartnomani bajarish paytida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan tasodifiy xarajatlardir. Shunday qilib, qarz oluvchining quyidagi xarajatlari PSC ko'rsatkichiga kiritilishi mumkin:

• kredit organi - shartnoma imzolangandan keyin qarz oluvchi oladigan summa;
• shartnoma bo'yicha foizlar;
• qarz beruvchining qo'shimcha xizmatlari - masalan, shkafni ijaraga olish yoki akkreditiv ochish;
• plastik kartani chiqarish yoki pul mablag'larini joylashtirish uchun qo'shimcha hisob ochish;
• shaxsiy sug'urta - agar kredit dasturi shartlarida nazarda tutilgan bo'lsa;
• shartnoma matnida aniq ko'rsatilgan boshqa xarajatlar.

Birgalikda, ushbu xarajatlarning barchasi kreditlashning ma'lum bir turi uchun PSC ko'rsatkichini aks ettirishi kerak. Rossiya Bankining joriy ko'rsatmalariga muvofiq, maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari uchun PSK limiti 32,808% ni tashkil qiladi. Ya'ni, agar majburiyatlar vijdonan bajarilgan bo'lsa, qarz oluvchi ushbu ko'rsatkichdan oshib ketadigan xarajatlarni o'z zimmasiga olmaydi.

PSCga nima kiritilmagan

Shartnomada qarz oluvchi tomonidan to'lanadigan majburiy xarajatlardan tashqari, muayyan holatlarga qarab boshqa xarajatlar ham nazarda tutilgan. Bank ushbu holatlarni kredit dasturining tavsifida ko'rsatishi kerak, shunda qarz oluvchi ular PSC ko'rsatkichiga kiritilmaganligini oldindan bilishi kerak. Umumiy xarajat quyidagi xarajatlarni o'z ichiga olmaydi:

• jarimalar - barcha jarimalar alohida hisoblanadi va ularni PSCga kiritish mumkin emas, chunki ularning mumkin bo'lgan qiymatini oldindan aniqlash mumkin emas;
• federal qonun hujjatlarida belgilangan majburiy to'lovlar - ko'chmas mulk yoki transport vositalarini kreditga ro'yxatdan o'tkazish va sotib olishda yuzaga keladi;
• kredit shartnomasiga xizmat ko'rsatish xarajatlari - agar qarz oluvchi kredit mablag'larini o'tkazishning maqbul variantini mustaqil ravishda tanlasa;
• sug'urta kompaniyasiga to'lovlar - agar shartnomada qarz oluvchi tomonidan majburiy sug'urtalangan garov nazarda tutilgan bo'lsa;
• qo'shimcha xizmatlar, ulardan foydalanish qarz oluvchining xohishiga bog'liq - masalan, Internet-banking yoki SMS-xabarnomalar kabi elektron (masofaviy) hisobni boshqarish vositalari.

Agar shartnomada garov ta'minotini sug'urtalash nazarda tutilgan bo'lsa, bank qarz oluvchi sug'urta kompaniyasi xizmatlaridan foydalanish jarayonida yuzaga keladigan xarajatlar uchun javobgar bo'lmaydi va javobgar bo'lmaydi. Binobarin, PSC ko'rsatkichi ko'proq xarajatlarni o'z ichiga olmaydi, ularning mavjudligi to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining harakatlariga bog'liq va hech qanday tarzda kredit dasturi tavsifida ko'rsatilgan majburiy xarajatlar bilan bog'liq emas.

Qonunchilik cheklovlari va hisoblash formulasi misoli

Banklar o'z xohishiga ko'ra PSC tashkil eta olmaydilar, chunki buning uchun qonunchilik qoidalari mavjud, ularga rioya qilmaslik jiddiy sanktsiyalarni qo'llash bilan tahdid qiladi. Har chorakda Rossiya Banki o'zining rasmiy veb-saytida kreditlashning barcha turlari, shu jumladan mikrokreditlar bo'yicha PSK to'g'risidagi ma'lumotlarni e'lon qiladi. Jadvalda quyidagilar ko'rsatilgan:

1. Miqdori va shartlari bilan kredit dasturining nomi.
2. PSK uchun o'rtacha bozor qiymati foizda.
3. PSC uchun chegara qiymati foizda.

Shunday qilib, kreditlashning ma'lum bir turi uchun PSC ko'rsatkichi bozor o'rtacha ko'rsatkichidan 1/3 dan oshmasligi kerak. Bu erda PSC uchun maksimal ko'rsatkich ham ko'rsatilgan, undan oshib ketishiga yo'l qo'yilmaydi.

Kreditning umumiy qiymati (TCC) eng muhim ko'rsatkichlardan biri bo'lib, uni aniqlash qarz oluvchining kredit shartnomasida nazarda tutilgan va undan kelib chiqadigan moliyaviy xarajatlarini baholash imkonini beradi. Bundan tashqari, agar bank hisob-kitob qoidalariga rioya qilmasa yoki shartnoma tuzilgunga qadar qarz oluvchi XBK to'g'risida tegishli ravishda xabardor qilinmasa, bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan talablarning buzilishi hisoblanadi va bu uning haqiqiy emas deb topilishiga olib kelishi mumkin. noqonuniy ushlab qolingan summalarni qarz oluvchiga qaytarish.

Rossiya bank amaliyotida 2008 yildan boshlab "samarali foiz stavkasi" atamasi o'rniga "kreditning to'liq qiymati" atamasi qo'llanila boshlandi. PSCni hisoblash qoidalari (formula va algoritm), shuningdek, ayrim kredit mahsulotlariga nisbatan qo'llash shartlari Markaziy bank va qonun hujjatlari bilan belgilanadi. Ular o'zgarishi mumkin, shuning uchun agar siz PSCning mustaqil hisob-kitoblarini amalga oshirishingiz kerak bo'lsa, siz har doim hisob-kitob paytida amaldagi qoidalarga murojaat qilishingiz va kredit shartnomasi tuzilgan sanani va uning shartlarini hisobga olishingiz kerak. .

Hozirgi vaqtda UCSni hisoblash uchun yangilangan formuladan foydalaniladi, bu "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonunga kiritilgan o'zgartirishlardan so'ng paydo bo'ldi. Bu real kreditlash shartlariga yaqinlashdi va aniqroq bo'ldi, lekin eng muhimi, mikrokreditlar shartlarini aholi uchun yanada tushunarli va shaffof qilish imkonini berdi, bunda ilgari katta foiz stavkalari va kreditning umumiy qiymati yashiringan edi. kichik kundalik to'lovlar.

Kreditning umumiy qiymati tushunchasi

Qarz oluvchining kredit qarzini to'lash va unga xizmat ko'rsatish uchun to'lashi kerak bo'lgan foiz sifatida ifodalangan summa. XKS qarz oluvchining ssuda bilan bog'liq haqiqiy xarajatlarini aks ettiradi, lekin faqat kreditni to'g'ri bajarish va unga xizmat ko'rsatish va kredit shartnomasida ko'rsatilgan shartlarga rioya qilish bilan bog'liq bo'lgan to'lovlarni o'z ichiga oladi. Aynan shuning uchun PSK jarimalar, qonuniy talablarga rioya qilish bilan bog'liq xarajatlarni, masalan, avtoulov javobgarligini majburiy sug'urta qilish, qarz oluvchining harakatlariga va ta'tilga bog'liq bo'lgan komissiyalar va jarimalarni hisobga olmaydi. unga bunday xarajatlarni olish yoki qilmaslikni tanlash huquqi.

PSC quyidagi miqdorlarni o'z ichiga olishi kerak:

• asosiy qarz va ular bo'yicha foizlar;
• ssudani rasmiylashtirish va (yoki) berish, kredit (kredit) hisobvarag'ini ochish va (yoki) xizmat ko'rsatish, ssuda bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish va boshqalar uchun komissiyalar, agar bunday to'lovlar taqdim etilgan bo'lsa;
• kredit kartasini chiqarish va (yoki) unga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlar;
• kredit shartnomasidan kelib chiqadigan qo'shimcha to'lovlar, xususan, qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilish, garov ta'minotini baholash va sug'urta qilish, bitimni notarial tasdiqlash.

PSCni hisoblash va uning hajmi kredit shartnomasi shartlarida ko'rsatilishi kerak, va ko'pincha bank tomonidan ma'lum bir kredit mahsulotining ma'lumot tavsifida oldindan e'lon qilinadi. Bundan tashqari, ko'pincha bankning veb-saytida yoki bank takliflari e'lon qilinadigan boshqa Internet-resurslarda PSCni hisoblash uchun onlayn kalkulyator taqdim etiladi.

PSC indikatorining o'zi va uning tahlili qarz oluvchiga nima beradi? Aksariyat odamlar uchun eng muhimi, kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning haqiqiy miqdori. Buning uchun siz o'zingiz hech narsani hisoblashingiz shart emas. Yillik PSC foizining o'zi ortiqcha to'lov qancha miqdorda olinganligi, foizlar, kredit muddati va foydalanilgan qarzni to'lash tizimi (differentsial yoki annuitet) asosida aniq ko'rsatiladi. Shunday qilib, siz turli xil kredit mahsulotlarining narxini osongina tahlil qilishingiz va foydaliroq bo'lganini tanlashingiz mumkin. Shu bilan birga, vakolatli tahlil PSCni hisoblashning o'ziga xos xususiyatlarini va kredit shartlarining mazmunini chuqurroq tushunishni talab qilishini hisobga olish kerak. To'liq xarajat ortiqcha to'lovning mumkin bo'lgan miqdori haqida fikr beradi, lekin u qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan va shu bilan ortiqcha to'lov miqdorini kamaytiradigan vaziyatlarni hisobga olmaydi va hisobga olmaydi. Bundan tashqari, PSCning o'zi ma'lum bir mahsulot miqdoriy emas, balki sifat jihatidan qanchalik foydali bo'lishini tahlil qilishga imkon bermaydi. Shuning uchun, PSK yaxshi, ammo kredit tanlashda yagona ko'rsatma emas. Hamma narsani birgalikda hisobga olish kerak.

UCS ni hisoblash

PSKni hisoblash algoritmi va formulasi barcha banklar uchun bir xil. Biroq, individual kredit mahsulotlari (iste'mol, avtokreditlar, ipoteka va boshqalar) hisob-kitoblarga aniq parametrlarni majburiy kiritish va ularni shakllantirishning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq nuanslarga ega ekanligini hisobga olgan holda, algoritmni qo'llash va bajarishning ayrim individual xususiyatlari. hisob-kitoblar qabul qilinadi. Qanday bo'lmasin, bu normativ hujjatlarda nazarda tutilgan hisob-kitoblar tamoyillari va qoidalariga ta'sir qilmasligi kerak.

PSCni hisoblash uchun, aytaylik, iste'mol krediti uchun siz "Iste'mol kreditlari to'g'risida" gi qonunning 6-moddasi qoidalariga rioya qilishingiz kerak. Shuningdek, u qarz oluvchiga PSC to'g'risida ma'lumot berish talablarini va shartnoma shartlarida kreditning to'liq qiymatini qanday ko'rsatishni ko'rsatadi. Iste'mol kreditlari uchun belgilangan talablar aholiga mikrokreditlar beruvchi mikromoliya tashkilotlariga ham tegishli. Biroq, ular ipoteka uchun qo'llanilmaydi - bu erda siz Markaziy bankning hujjatlariga amal qilishingiz kerak.

Matematik bilimlarga bo'lgan ehtiyojni hisobga olgan holda, PSC algoritmlari va hisob-kitoblarining o'ziga xos xususiyatlarini, amaldagi standartlarni tushunish, kredit shartnomalari shartlarini tahlil qilish qobiliyati, mustaqil hisob-kitoblar ko'p mehnat talab qiladigan jarayondir. Bundan tashqari, Markaziy bankning tegishli hujjatlariga (yo'riqnomalari, tushuntirishlari, me'yoriy hujjatlari) havola qilishni nazarda tutmagan XVQni hisoblashning belgilangan qoidalariga oid qonunlarning qoidalarini so'zsiz qo'llash mumkin emas. Buning zarurati qonunlarning o'zida ham ko'rsatilgan, bu erda ko'pincha Rossiya Banki tomonidan belgilangan parametrlar va shartlarga havola qilinadi. Shu munosabat bilan, qarz oluvchilarning deyarli hech biri mustaqil ravishda PSC hisob-kitoblarini amalga oshirmaydi yoki ular hisoblash algoritmini tushunishni talab qilmaydigan dasturiy ta'minotdan, shu jumladan onlayn kalkulyatorlardan foydalanadilar.

Vazifangizni osonlashtirish uchun kredit shartnomangiz shartlariga murojaat qiling. Banklar shartnomada PSCni ko'rsatishlari shart va ular mijozni to'liq xabardor qilish majburiyatini bajargan deb taxmin qilinadi. Agar ma'lumotlar ishonchsiz bo'lsa, bank yoki mikromoliya tashkiloti ma'muriy javobgarlikka tortiladi va qarz oluvchi PSCni to'g'ri qayta hisoblashni, noqonuniy ushlab qolingan summalarni qaytarishni va yo'qotishlarni qoplashni talab qilishga haqlidir.

Iste'mol krediti (mikroqarz) shartnomasida ko'rsatilgan XKni tahlil qilganda, uning hajmi Markaziy bank tomonidan shunga o'xshash kredit uchun hisoblangan XKMning o'rtacha bozor qiymatining 1/3 qismidan oshmasligiga e'tibor qaratish lozim. kreditlar toifasi va shartnomaning kalendar choragida qo'llaniladi. Biroq, Markaziy bank o'z qarori bilan ushbu qoidani qo'llashni cheklash huquqiga ega. Bu imkoniyat Rossiya Banki tomonidan 2015 yilning birinchi yarmida allaqachon ishlatilgan. PSC ning o'rtacha bozor qiymati va undan foydalanish bo'yicha cheklovlar (agar mavjud bo'lsa) Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida yoki boshqa rasmiy manbalardan topish mumkin.

Kredit tanlashda qarz oluvchi bir qator banklarning kredit mahsulotlarini o'rganadi va kreditlar bo'yicha past foiz stavkalarini taklif qiluvchi kredit tashkilotlarining aktsiyalariga e'tibor beradi. Ammo buni kam odam biladi

Kreditning umumiy qiymati qancha?

Kreditning umumiy qiymati (FLC) - mijozning mablag'lardan foydalanganlik uchun bankka haqiqatda to'laydigan summasi, kreditning haqiqiy narxi.

Bank kreditining haqiqiy narxini oshkor qilish amaliyoti Rossiyada darhol paydo bo'lmadi, lekin kredit tashkilotlari va qarz oluvchilar o'rtasidagi bir necha yillik tushunmovchilikdan keyin paydo bo'ldi. Psixologik nuqtai nazardan, 15 yil davomida yillik 11% kreditning narxi jozibador ko'rinadi, ammo oxir-oqibat, butun to'lov muddati davomida siz olinganidan ikki baravar ko'p pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Bu masala foizlarda va belgilangan miqdorda komissiyalarning ko'pligi bilan yanada murakkablashdi. Ba'zi foizlar balans miqdori bo'yicha, boshqalari esa dastlabki kredit miqdori bo'yicha hisoblab chiqilgan. Bunday vaziyatda murakkab hisob-kitoblarsiz bank kreditining haqiqiy qiymatini aniqlash mumkin emas.

PSC% bilan ifodalanadi, lekin shartnoma bo'yicha yillik foiz stavkasiga to'g'ri kelmaydi. Buning sababi, narx, foizlardan tashqari, quyidagi to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin:

• arizani ko'rib chiqish va qarz oluvchining ma'lumotlarini tekshirish uchun;
• kredit hisobini ro'yxatdan o'tkazish va yuritish uchun;
• kredit shartnomasi bo'yicha bank kartalarini chiqarish uchun;
• kreditni qayta ishlash va saqlash jarayonidagi operatsiyalar uchun;
• sug'urta qiymati, agar sug'urta shartnomasini tuzish bankning kredit berish sharti bo'lsa yoki u bo'yicha tariflar va komissiyalar miqdorini belgilasa;
• mijozning bank kreditini berish bilan bevosita bog‘liq boshqa xarajatlari, shu jumladan uchinchi shaxslarga majburiy to‘lovlar.

Kreditni olishdan oldin uning to'liq qiymatini hisoblash kerak, chunki... kreditlash shartlari oldindan ma'lum.

CSCga kiritilgan xarajatlar ro'yxati cheksiz emasligini hisobga olish kerak. Uni o'xshashlik bilan, bitim taraflaridan birining fikriga ko'ra yoki boshqa shaxs va tashkilotlarning qaroriga ko'ra kengaytirib bo'lmaydi.

Rossiya Federatsiyasida "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" gi qonun 2013 yildan beri amal qiladi. Keyingi yil, 2014 yilda, kreditning to'liq qiymatini hisoblash formulasi banklar uchun majburiy bo'ldi (bu haqda quyida gaplashamiz).

Quyidagilar PSKga kiritilmagan:

• Qarz oluvchining xarajatlari kredit shartlariga muvofiq emas, balki qonuniy talablar asosida amalga oshiriladi. Bu sug'urtaning ayrim turlariga ham tegishli bo'lishi mumkin.
• To'lov intizomini buzish bilan bog'liq jarimalar va qo'shimcha xarajatlar.
• Mijozning tanlovi natijasi bo'lgan kreditga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha xarajatlar. Masalan, kreditni to'lash muddatining ko'payishi, bu umumiy foizlar miqdorini qayta hisoblashni talab qiladi.
• Kreditni to'lashning muayyan usullari uchun har xil turdagi komissiyalar va qo'shimcha to'lovlar: naqd pulda, boshqa banklarning terminallari orqali, uchinchi tomon to'lov tizimlaridan foydalangan holda.
• Kredit shartnomasi bo'yicha chiqarilgan bank kartasidagi pul mablag'larining harakati uchun yig'im.

Bundan kelib chiqadiki, kreditning to'liq qiymati qarz oluvchi qarz beruvchiga haqiqatda to'laydigan summaga teng bo'lishi shart emas. Chunki To'lov jarayonida quyidagilar mumkin:

• To'lovlarni kechiktirish yoki erta to'lash. Birinchisi uchun jarima undiriladi, ikkinchisi, agar shartnomada nazarda tutilgan bo'lsa, foizlarni qayta hisoblash va kreditning umumiy qiymatini yoki jarimalarni kamaytirishni va'da qiladi.
• Kreditni qaytarish shartlarining o'zgarishi. Bunday imkoniyat ko'pincha shartnomada ko'rsatilgan, ammo uning paydo bo'lishi tashqi sharoitlar bilan bog'liq.

Bu va boshqa holatlar qarz oluvchi tomonidan haqiqatda to'langan summaga ta'sir qilishi mumkin. Ammo agar kreditni olish vaqtidagi o'zgarishlar ma'lum bo'lmasa yoki ularning paydo bo'lishi qarz beruvchiga bog'liq bo'lmasa, ular kreditning umumiy qiymatiga kiritilmaydi.

Kreditning to'liq qiymati oldindan, hatto uni olishdan oldin ma'lum bo'lishi muhimdir. Agar bank bu haqdagi ma'lumotni yashirsa, bitim haqiqiy emas deb topilishi, kredit shartnomasi bekor qilinishi va mijoz tomonidan sarflangan mablag'lar unga qaytarilishi kerak.

Bank kreditini oluvchilar uchun foiz stavkasi emas, balki kreditning umumiy qiymatining qiymati turli kredit mahsulotlarini baholash va taqqoslash mezoni bo'lishi kerak.

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin?

Kreditning haqiqiy narxini hisoblash jarayoni murakkab formulalar yordamida amalga oshiriladi, bu oddiy iste'molchi uchun uzoq vaqt talab etadi va o'rganish shart emas. Biroq, bu hisoblash qanday sodir bo'lishini tushunish foydalidir.

Avvalo, kredit bo'yicha barcha to'lovlar o'z formulalari yordamida hisoblanganligini aniqlaylik. Asosiy foizlar, komissiyalar va boshqa to'lovlar alohida hisoblab chiqiladi (shartnoma shartlariga qarab - boshlang'ich summa yoki to'lanmagan qoldiq bo'yicha). Keyin olingan barcha ko'rsatkichlar kreditning umumiy narxini shakllantirish uchun qo'shiladi.

Kredit narxini hisoblash uchun quyidagi formulalar sizga foizlar va boshqa nisbiy qiymatlar hisoblangan asosiy qarz miqdorini emas, balki to'lovlarni aniqlashga yordam beradi.

Hisoblash formulalarining birinchisi quyidagicha ko'rinadi:

PSK = i x NBP x 100;

bu erda PSC - kreditning umumiy qiymati; NBP – asosiy davrlar soni; i – asosiy davrdagi foiz stavkasi. Baza davri majburiy kredit to'lovlarini amalga oshirish o'rtasidagi davrni anglatadi.

Ushbu tenglama "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" gi qonun matnida keltirilgan va qo'llaniladi.

Fraksiyaning yuqori qismi, DK harflari bilan, ma'lum bir to'lov miqdori. Agar u bankka qilingan bo'lsa, unda miqdor ijobiy belgi bilan, agar u kredit bo'lsa - salbiy belgi bilan qabul qilinadi. Ikkinchi qavs to'liq bazaviy davr uchun to'lov qiymatini o'z ichiga oladi, birinchi qavs davrning bir qismi uchun to'lovni hisoblab chiqadi. Olingan barcha natijalar umumlashtiriladi va oxir-oqibat 0 ga teng bo'ladi. Bu bank tomonidan qabul qilingan va qarz oluvchi tomonidan to'lanadigan pul oqimlarining tengligini bildiradi. Ushbu tenglama qalam va qog'oz hisob-kitoblari uchun juda kam qo'llaniladi. UCS ni Excel jadvaliga kiritilgan formulalar bilan ma'lumotlarni almashtirish orqali hisoblash qulayroqdir.

Kredit narxini hisoblashning soddalashtirilgan formulasi o'zingiz hisob-kitob qilishingizga yordam beradi:

U quyidagicha hisoblanadi:

• barcha kredit to'lovlari summasi (S) bankdan olingan summaga (S0) bo'linadi;
• bo'linish natijasidan bittasi ayiriladi;
• olingan raqam n ga bo'linadi - kreditni to'lash uchun yillar soni va 100 ga ko'paytiriladi.

Yakuniy qiymat foiz sifatida taqdim etiladi. Siz uni asosiy foiz stavkasi bilan taqqoslashingiz va qo'shimcha ortiqcha to'lov miqdorini bilib olishingiz mumkin.

UCS hisoblash misoli

Keling, 2 yil davomida 1 million rubl miqdoridagi kreditning umumiy qiymatini yiliga 10% va yiliga 12 ming qo'shimcha komissiya bilan hisoblab chiqamiz. To'lovlar turi - annuitet, ya'ni. barcha davrlarda teng ulushlar.

To'lov jadvali quyidagicha bo'ladi:

	oylik to'lov	asosiy qarz miqdori bo'yicha	foiz to'lovlari	komissiya	to'lanmagan qoldiq

Umumiy kredit to'lovi 1 million 131 ming 478 rubl 32 tiyin. Keling, ushbu raqamni soddalashtirilgan formulaga kiritamiz:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%.

Kreditning umumiy qiymati yiliga 6 yarim foizdan biroz ko'proqni tashkil etdi, ya'ni. Ikki yil uchun 13,15%.

Nima uchun bu yillik 10% stavkaga o'xshamaydi?

Chunki foizlar faqat to'lanmagan qoldiq summasiga hisoblangan, lekin kreditning dastlabki summasidan komissiya undirilgan.

Ushbu oddiy misol haqiqatning hisoblashdan oldin tushunarli bo'lganidan qanchalik farq qilishini ko'rsatadi.

Onlayn kredit narxini qanday hisoblash mumkin?

Umumiy (soddalashtirilgan emas) formuladan foydalangan holda kreditning to'liq qiymatini qo'lda hisoblash matematikada juda uzoq davom etadigan mashq bo'lishi mumkin. Bu erda vaqtni behuda sarflash kafolatlanadi va xatolar xavfi juda yuqori. Biroq, foydalanuvchilarning xursandchiligi uchun Internet hisob-kitoblar uchun zarur bo'lgan barcha formulalarga ega bo'lgan bir nechta dasturlarni taklif qiladi va qolgan narsa ma'lumotlaringizni tegishli shakllarga joylashtirishdir.

Kredit izlash amaliyotida kalkulyatorlar, ayniqsa, ko'rsatilgan parametrlarga javob beradigan kreditni tanlash, kerakli miqdor va mos foiz stavkasi bilan kredit qidirish funktsiyasi bilan foydali bo'ladi. Mana shunday kalkulyatorning yaxshi namunasi.

1292 ko'rish

Rossiyada ham jismoniy, ham yuridik shaxslarga kredit berish qanchalik keng tarqalganligini tasavvur qilish qiyin. Bank tashkilotlarining aksariyat mijozlari kreditning umumiy qiymati qanday hisoblanganligini bilishmaydi. Yashirin to'lovlar mavjudligiga shubha qiladiganlar bor, boshqalari PSC muddatiga mutlaqo e'tibor bermaydilar. Ammo bank rahbarlari tez-tez gapiradigan kredit bo‘yicha ortiqcha to‘lov butunlay boshqacha tushuncha ekanligini tushunadiganlar ham bor.

Ko'pincha, iste'molchi bank o'z ish haqi sifatida belgilagan foiz stavkasiga e'tibor beradi. Lekin optimal variantni tanlash turli to'lovlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalarga ham bog'liq bo'lishi mumkin.Mavjud kredit mahsulotlarini tahlil qilishda ushbu omillarni hisobga olish tavsiya etiladi.

Kreditning to'liq qiymati - bu nima?

Biz har bir qarz oluvchi kreditning to'liq qiymati nima ekanligini tushunishini ta'minlashga harakat qilishimiz kerak. Oylik to'lovni talab qiladigan kredit mahsuloti bo'yicha belgilangan stavka har doim uning to'liq qiymatidan past bo'ladi. Ushbu parametrlar bir-biriga teng bo'lishi mumkin, lekin faqat qarz oluvchi bank bilan tuzilgan shartnoma shartlariga ko'ra, kredit muddati oxirida butun qarzni bir martalik to'lashda to'lashi shart bo'lgan vaziyatda.

Kreditning umumiy qiymati moliyaviy mahsulotni tanlashda e'tiborga olinishi qat'iyan tavsiya etiladigan eng muhim ko'rsatkichdir. PSK - bu kreditning haqiqiy qiymati bo'lib, u yillik foizda ifodalanadi. Bu atama mamlakatimizda anchadan beri ma'lum. Va "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonunda siz PSC hisoblangan formulani va kredit shartnomasining matnida ushbu qiymatni ko'rsatish talablarini topishingiz mumkin. Ilgari bu kontseptsiya boshqasiga almashtirildi - "samarali kredit stavkasi".

Bank tashkilotlari PSC va foiz stavkasi tushunchalarini ongli ravishda ajratadilar. Belgilangan foizlarda qo'shimcha komissiyalar va sug'urta ataylab hisobga olinmaydi. Bu iste'molchilarni jalb qilish uchun maxsus marketing qaroridir. Va bu haqiqatan ham ishlaydi!

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash formulasi

Kreditdagi PSC nima ekanligini aniq tushunish, shuningdek, ushbu ko'rsatkichni hisoblash usuli qarz oluvchiga kredit takliflarini bir-biri bilan solishtirish imkonini beradi. Bu shuni anglatadiki, iste'molchi o'zi uchun eng foydali moliyaviy mahsulotni tanlash imkoniyatiga ega bo'ladi.

PSCning raqamli qiymati barcha hisoblangan komissiyalarni, kredit miqdorini va hisoblangan yillik stavka miqdorini qo'shish orqali hisoblanadi. Mijoz ushbu ko'rsatkichni mustaqil va aniq hisoblashi uchun kredit tashkilotlari foydalanish uchun turli xil kredit kalkulyatorlarini taklif qilishadi.

PSCni hisoblashda hisobga olinadigan ko'rsatkichlar

Ko'rib chiqilayotgan ko'rsatkich umumiy kredit miqdorining foizi, ya'ni PSK - kredit mablag'laridan foydalanish narxi.

Qonunga ko'ra, PSK haqidagi barcha ma'lumotlar kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. UCI diapazonlari to'g'risidagi ma'lumotlar kreditlar paydo bo'lgan joyda ham mavjud bo'lishi kerak.

Kreditning umumiy qiymatini hisoblash jarayonida hisobga olinishi kerak:

1. Kredit organi ostida to'lovlar.
2. Foiz to'lovlari.
3. Kredit shartnomasida ko'rsatilgan barcha turdagi komissiyalar, hisobvaraq ochish uchun yig'imlar va bankka boshqa to'lovlar. Shuni ta'kidlash kerakki, ariza bo'yicha yakuniy qaror ushbu to'lovlarga bog'liq bo'lishi mumkin.
4. Qarz oluvchi kredit to'lovlarini amalga oshiradigan kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun to'lov.
5. Agar kredit shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, uchinchi shaxslarga to'lovlar.
6. Majburiy sug'urta to'lovlari va ixtiyoriy sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lovlar.

Yangi formula kiritilgandan keyin kreditning umumiy qiymati ko'rsatkichi qanday o'zgaradi?

Bundan tashqari, "Iste'mol krediti to'g'risida"gi qonunda bu parametrlar aniq belgilab qo'yilgan Hech qanday holatda umumiy xarajatlarni hisoblashda hisobga olinmasligi kerak:

1. Kredit shartnomasida emas, balki qonunda ko'rsatilgan talablar asosida amalga oshiriladigan to'lovlar (masalan, bunday to'lov garov sug'urtasi).
2. Qarz oluvchi tomonidan kredit majburiyatlarini bajarmaganlik uchun to'langan jarimalar va penyalar.
3. Kreditni shartnomada ko'rsatilgan muddatdan oldin to'lash uchun to'lov.
4. Kredit qarzi to'g'risida ma'lumot berish uchun to'lov.

Agar siz kartada kredit olsangiz, u holda PSKni hisoblashda Shuningdek, hisobga olinmaydi:

1. Hisobni uchinchi tomon kreditorlari bilan to'ldirish uchun bank tomonidan olinadigan komissiyalar.
2. Konvertatsiyani talab qiladigan tranzaktsiyalar uchun olinadigan to'lovlar (ya'ni, hisob valyutasidan boshqa valyutada).
3. Karta operatsiyalarini to'xtatib turish uchun to'lovlar.
4. Kartadagi overdraft limitlaridan oshib ketganlik uchun to'lovlar.
5. Uchinchi tomon bankomatlaridan naqd pul olish uchun komissiya.
6. Bank kartasini qayta chiqarish uchun to'lov.
7. To'xtash ro'yxatlari uchun komissiya.

Bundan tashqari, noqonuniy hisoblangan bir qator to'lovlar mavjud, biroq ba'zi banklar o'z mijozlaridan pul olishda davom etadilar (masalan, kredit hisobini yuritish yoki kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov). Bunday holda, iste'molchi o'z manfaatlarini himoya qilish uchun Rospotrebnadzorga murojaat qilishi mumkin.

Bundan tashqari, kredit bozorining iste'molchisi UCI qiymatiga o'zi ta'sir qilishi mumkinligini tushunishi kerak. Bu ro'yxatga olish paytida emas, balki kreditni to'lash jarayonida sodir bo'ladi. Buni ushbu ko'rsatkich banklar tomonidan butun kredit muddatini hisobga olgan holda hisoblab chiqilishi bilan izohlash mumkin.

To'lov muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarzdor to'liq xarajatlarga ta'sir qiladi. Axir, qarz oluvchining barcha xarajatlari qanchalik past bo'lsa, u qarzning barcha miqdorini tezroq to'laydi. Bunday hollarda bank mijozi foiz stavkasini, ba'zan esa sug'urtani ham tejaydi.

Alohida e'tibor berilishi kerak

Yuqorida aytib o'tilgan "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonunning nashr etilishi bank tashkilotlari tomonidan ruslarning moliyaviy savodxonligi pastligi bilan bog'liq manipulyatsiyalarni to'xtatish uchun mo'ljallangan edi.

Ammo kreditning to'liq qiymatini hisoblashda hisobga olinmagan to'lovlarning mavjudligi kredit tashkilotlariga katta komissiyalarni belgilashga imkon beradi. Buning uchun ogohlantirish bor: mijozning o'zi u yoki bu xizmatdan foydalanish yoki foydalanmaslikni tanlaydi. Ammo banklar har doim qarz oluvchining ma'lum bir xizmatdan foydalanishga majbur bo'lishiga ishonch hosil qilishga intiladi. Aynan shu erda moliyaviy tashkilotlar ilgari boshqa nomlarga ega bo'lgan barcha to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin.

Shu sababli, bankni keraksiz komissiyalar undirishda ayblash juda qiyin. Shartnomada ortiqcha to'lovga olib keladigan har bir band ko'rsatilishi kerak. Va agar bank asossiz ortiqcha to'lovni talab qilsa, unda Iste'molchi har doim bank xizmatlaridan foydalanmaslik huquqiga ega. Ya'ni, bu qarz oluvchining mustaqil qaroridir.

Fuqarolarga murojaat qilayotgan fuqarolarning nodonligidan bank o‘z manfaatini qo‘lga kiritishining oldini olish uchun aholiga moliyaviy bilim darajasini oshirish maqsadida iqtisodiyotning asosiy asoslarini hech bo‘lmaganda yuzaki o‘rganish tavsiya etiladi. Agar fuqaro tegishli kredit tanlash jarayonida kredit takliflarini mustaqil ravishda tahlil qilsa, u holda tuzilgan shartnomaning har bir bandi bo'yicha menejerni batafsil so'roq qilishdan qo'rqmaslik tavsiya etiladi. Va faqat bu holatda iste'molchi bularning barchasi qancha turadi degan savolga ishonchli javob oladi.