질권은 채무자(질권자)와 채권자(질권자) 사이의 채무를 담보하는 방식입니다. 담보는 1차 또는 2차일 수 있습니다. 첫 번째 경우, 담보는 최우선 담보로 은행에 이전됩니다. 차용인이 다른 은행으로부터 또 다른 대출을 받는 경우(첫 번째 대출을 재융자하는 동안) 2단계 담보 메커니즘이 작동됩니다.

이 경우 제1은행과 제2(재담보)은행 사이의 계약관계는 서면으로 체결되고, 담보는 제2은행에 재담보된다. 채권자는 다른 채권자에 비해 담보에 대한 우선권을 갖습니다. 당사자 간의 관계는 계약에 명시되어 있으며 러시아 연방 민법, "모기지에 관한" 연방법 및 "모기지에 관한" 연방법에 의해 규제됩니다.

담보는 채권자에게 부채가 상환될 것이라는 확신을 주는 일련의 조건입니다. 대출에 대한 담보는 부동산, 동산 및 기타 유동성이 높은 자산(증권, 보증) 형태의 담보 및 보증이 될 수 있습니다. 주요 대출 담보 외에도 많은 국가에서는 대출 기관의 신용 위험이 더 높기 때문에 추가 수입원을 제공해야 합니다.

담보와 증권의 유사점과 차이점

따라서 "서약"과 "보안"은 서로 다른 개념입니다. 그러나 은행 시스템에는 채무자와 채권자 간의 계약 관계 및 의무의 전체 시스템을 의미하는 "담보"라는 일반적인 표현이 있습니다.

담보로 대출 확보

의무 조건이 담보 제공인 대출 유형이 있습니다. 여기에는 상업용, 모기지, 소비자, 임대 등이 포함됩니다. 이들에게 은행은 반드시 "경성" 담보를 요구합니다. 자동차 대출, 학자금 대출 및 기타 "쉬운" 대출의 경우 은행은 주로 구입한 자동차, 재고품, 동산 등을 담보로 받습니다. 담보인은 채무자 자신이거나 서면 허가를 받은 제3자가 될 수 있습니다.

다큐멘터리 구성요소

대출이 발행된 후 차용인의 패키지가 형성됩니다. 여기에는 "대출 절차"에 따른 대출 담보, 계약서 및 기타 필요한 모든 서류가 포함되어 있습니다. 은행의 각 담보 단위는 하나의 부외 부채로 회계 처리되며 해당 회계 항목에 반영됩니다. 실제로 1개의 담보의 명목 가치는 일반적으로 1통화 단위와 동일하며 대출 기간이 끝날 때까지 유지됩니다. 대출 기간이 끝나면 부외 부채는 은행 부채에서 상각되고 서명을 통해 차용자에게 반환됩니다.

은행에 돈을 지불하지 않으면 어떻게 되나요?

저당권 설정자가 계약에 명시된 의무를 이행하지 못하는 경우, 은행은 채무 상환을 위한 강제 추심 절차 개시에 관해 관련 기관에 등록된 통지서를 채무자에게 전달합니다. 채무자가 재판 전 절차에서 은행의 조치에 "반응"하지 않는 경우, 은행은 담보를 매각하여 의무를 이행할 권리가 있습니다. 변호사는 문서 패키지(채무자와 채권자 간의 서신)를 준비하고, 서명된 계약서를 첨부하고, 부채 총액을 계산한 후 사건을 법원에 보냅니다. 법원이 채권자에게 유리한 결정을 내리면 채무자의 재산은 은행의 재산이 되며 공개 경매를 통해 공개 경매로 매각됩니다. 법원이 채무자에게 유리한 결정을 내리면이 채무자를 부러워 할 수 있습니다. 이는 모든 법원 사건에서 매우 작은 비율이기 때문입니다.

담보 및 의무 계산

담보로 대출을 확보하기 위해 대출 담당자는 먼저 채무자의 채무 금액을 계산합니다.

대출금액 + 상환일정에 따른 해당기간 경과이자 = 대출채무

계산예

위 자료를 뒷받침하기 위해 두 가지 예를 들어보겠습니다.

예시 1.

당신은 대출을 받았습니다:

대출 담보로 귀하는 대략적인 시장 가격이 16,000,000 루블인 방 3개짜리 아파트를 제공합니다. 은행은 부동산 담보가치를 계산할 때 부동산 가치의 약 40~70% 정도의 유동성 비율을 사용한다. 귀하의 경우에는 50%라고 가정해 보겠습니다. 따라서 귀하의 아파트는 은행 전문가에 의해 8,000,000 루블의 평가를 받게 됩니다. 이제 부채 금액을 계산해 보겠습니다.

5,000,000 루블 * 11% * 5년 = 7,750,000 루블.

축하합니다. 귀하의 담보는 귀하의 의무를 완전히 충족하며 대출을 받을 수 있는 좋은 기회를 갖게 되었습니다.

예시 2.

아파트를 구입하기 위해 모기지 대출을 받으며 그 비용은 14,000,000 루블입니다.

목표는 아파트 구입

주택담보대출의 경우, 구매하려는 부동산이 대출을 위한 담보로 필요합니다. 담보 담보는 어떻게 계산되나요? 여기서 좀 더 자세히 살펴보겠습니다. 유동성 비율도 50%다. 이제 살펴보십시오. 구입한 부동산의 가격이 14,000,000 루블이면 계수를 적용한 후 담보로 추정되는 가치는 7,000,000 루블과 같습니다. 그리고 은행에 대한 귀하의 의무 금액은 다음과 같습니다.

14,000,000 * 10% * 10년 = 28,000,000 루블!

21,000,000 루블의 차이가있었습니다. 이 경우 채무 차액에 대해 추가 담보를 제공해야 합니다. 그러나 모기지 대출 조건 중 하나는 구입한 부동산에 대한 귀하의 기여입니다. 일반적으로 30%에서 70%까지 다양합니다. 이에 대해서는 다음 주제에서 자세히 설명하겠습니다.

코스 작업

주제: "대출 담보의 한 형태로서의 서약"

규율 “돈. 신용 거래. 은행"

소개

1 신용의 개념

2 신용의 역할

3 차주의 신용도 및 지급여력 평가

은행 대출 확보의 개념

대출 담보의 형태

1 담보는 대출을 확보하는 주요 방법입니다.

1.1 담보 대상

1.2 서약의 종료

1.3 부동산 질권

1.4 질권재산의 매각

1.5 권리 서약

1.6 하드 서약

1.7 유통물품의 서약

1.8 유가증권의 질권

1.9 담보의 단점

2 보증인

2.1 보증의 본질

3 은행 보증

대출상환을 보장하는 다양한 형태의 개발 전망

러시아의 담보 대출 문제

담보 대출: 외국 경험과 러시아 현실

결론

소개

이 주제의 관련성은 상업 은행보다 은행 대출 상환을 규제하고 보장하는 메커니즘 형성에 대한 통합 접근 방식이 필요하다는 현재의 현대적 조건에 기인합니다. 결국 은행 부문의 현재 주요 문제 중 하나는 신용 투자의 위험이 증가하고 이에 따라 은행 대출 상환이 보장된다는 문제입니다. 그리고 대출 실패는 상업 은행의 파멸과 파산으로 이어질 수 있습니다.

이 과정의 목적은 대출 상환을 조직하는 메커니즘을 밝히는 것입니다. 담보로 대출 상환을 보장하는 가장 일반적으로 사용되는 형태를 고려합니다.

1. 신용

.1 신용의 개념

시장경제에서는 화폐가 지속적으로 유통되어야 한다는 것이 의무법칙이다. 일시적으로 이용 가능한 자금은 대출자본시장에 공급되어 금융기관에 축적된 후 추가 자본 투자가 필요한 경제 부문에 효과적으로 투입되고 배치되어야 합니다.

다른 상품과 마찬가지로 돈도 사고 팔립니다. 돈을 사고 파는 과정에는 신용이라는 특정 이름이 부여되었습니다. 신용 거래- 긴급성, 상환, 지불 및 보안 조건에 따라 재산이나 돈을 다른 사람에게 양도할 때 발생하는 다양한 파트너 간의 경제적 관계.

긴급, 상환, 지불, 보안 - 대출의 기본 원칙. 원칙 긴급엄격하게 정해진 기간 내에 대출금을 상환해야 한다는 것입니다. 이 원칙을 준수하는 것은 은행 기능과 신용 시스템 자체에 중요한 조건입니다. 반환대출금을 상환해야 함을 의미합니다. 원칙 유급의빌린 돈에 대해 이자를 갚아야 한다는 뜻이다. 지불을 통해 차용인은 빌린 자금을 보다 효율적으로 사용하게 됩니다. 원칙 보안대출은 대출이 재산, 제3자의 의무에 의해 담보되어야 함을 의미합니다. 기업, 조직 및 주민에 대한 대출은 이러한 기본 원칙을 엄격히 준수하여 수행됩니다.” 대출의 원칙에는 신용관계의 차별화 원칙도 포함됩니다. 대출에 대한 차별화된 접근 방식이는 은행 (신용 기관)이 다른 고객에게 접근하지 않고 동일한 방식으로 대출 문제를 해결한다는 것을 의미합니다. 대출을 승인하기 전에, 정해진 기간 내에 대출금을 상환할 수 있는 능력을 보장하기 위해 차용인의 재정 상태를 면밀히 조사합니다.

신용과 신용 관계의 역할은 신용의 기능인 재분배, 배출, 통제, 규제로 가장 잘 표현됩니다. 재분배 기능대출 자본은 일시적으로 자유로운 기업과 인구의 자금을 추가 자금이 필요한 사업체에 재분배한다는 사실에 있습니다. 이 자금은 일자리를 빌려주고 소유자에게 이자의 형태로 수입을 가져다줍니다. 차용인은 대출금을 사용하여 이익을 얻습니다. 그 중 일부는 부채를 상환하는 데 사용됩니다. 선진국에서는 기업 활동에 자금을 조달하는 데 있어 신용 자원이 차지하는 비중이 30~50%입니다. 재분배 기능은 개별 기업의 제한된 자원으로는 접근할 수 없는 대규모 프로젝트를 구현하기 위해 자본을 동원할 수 있는 기회를 제공합니다. 방출 기능신용은 은행이 기업에 신용을 제공함으로써 소위 신용화폐를 창출한다는 사실로 표현됩니다. 이 경우 은행은 중개자 역할을 합니다. 비현금화폐의 증가로 화폐공급이 증가하고 있다. 대출을 제공할 때 은행이 통화 공급을 늘릴 수 있는 능력은 국가가 통화 정책을 수행할 때 고려됩니다. 콘텐츠 제어 기능대출을 발행한 은행을 통해 차입자의 경제 활동을 모니터링하는 것으로 구성됩니다. 대출을 제공하기 전에 은행은 차용인의 신용도와 지불 능력을 신중하게 연구하고 감사 결과를 알게 됩니다. 대출을 제공한 후 은행은 자체 방법을 사용하여 차용인의 재정 상태를 모니터링하고 대출금과 이자를 적시에 상환하도록 노력합니다. 신용은 경제를 규제하는 도구 역할을 합니다. 국가는 대출 자본 이동 과정에 참여하여 차용인의 대출 자본 시장 접근을 규제하여 대출을 더 쉽게 또는 더 어렵게 만듭니다. 경제의 신용 규제- 경제 과정에 영향을 미치기 위해 신용 규모와 역학을 변경하기 위해 국가가 수행하는 일련의 조치입니다.

역사적 발전 과정에서 신용은 다양한 형태를 띠게 되었다. 현대 상황에서 주요 신용 형태는 상업, 은행, 소비자, 모기지, 주 및 국제입니다. 상업 대출기업, 협회 및 기타 경제 주체가 후불 상품 판매 형태로 서로에게 제공하는 것입니다. 상업 대출은 일반적으로 단기로 이루어지며, 기간은 1년을 넘지 않습니다. 상업 대출 수단은 일종의 채무 의무인 환어음입니다. 공급업체는 상품에 대해 후불을 제공하고, 구매자 회사는 채무 증서 및 이자를 지급할 의무로 환어음을 양도합니다. 공급업체는 이 청구서를 결제에 사용할 수 있습니다. 상업신용은 은행신용과 상호 연결되어 있다. 상업대출의 경우 환어음 할인이 가능하며, 환어음을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 어음을 할인할 때 은행은 어음에 표시된 금액에서 현재 할인율에 따른 이자를 뺀 금액을 어음 소지자에게 지급합니다. 환어음을 담보로 한 대출의 경우, 환어음을 담보로 한 재고자산에 대하여 대출을 제공합니다. 상업 신용은 자본의 재분배를 촉진하고 상품 판매를 확대 및 촉진하며 자본 회전율을 가속화합니다. 상업 대출의 단점은 형식, 시간, 규모 및 대상에 제한이 있다는 것입니다.

은행 대출- 금융 기관(은행, 기금, 협회)이 현금 대출 형태로 모든 경제 주체(민간 기업, 조직, 주민 및 국가)에 현금으로 제공하는 대출입니다. 다양성으로 인해 은행 대출은 주요 신용 형태입니다. - 은행대출은 이용조건에 따라 단기대출과 장기대출로 구분됩니다. 단기 대출은 최대 12개월 동안 경상 비용을 조달하기 위해 체결됩니다. 장기 대출 - 고정 자산의 생성, 재건 및 현대화를 위한 대출입니다. 장기 대출 기간은 투자금 회수 기간과 연계됩니다. 체결 후 은행대출 제공 대출 계약서. 대출 계약에는 대출의 목적, 규모, 이자율, 대출 및 이자 상환 조건, 대출 담보 형태, 당사자의 상호 책임 등이 명시되어 있습니다.

현대 상황에서 중요한 유형의 대출은 다음과 같습니다. 소비자 대출, 내구소비재 구매시 최대 3년간 제공됩니다. 소비자 대출의 한 유형은 주택 구매 또는 건설을 위해 개인에게 장기(매우 장기간) 대출을 제공하는 것입니다. 이 경우 차용자는 인구이고 대출자는 일반적으로 은행입니다. 소비자 대출을 받을 때 신용으로 상품을 판매하는 무역 기업과 같은 중개자가 있을 수 있습니다. 소비자 신용의 주요 형태: 할부 결제를 통한 상품 판매(상품 형태의 소비자 신용) 내구재 구매를 위해 은행이 인구에게 현금 대출 제공; 주택 건설을 위한 현금 대출을 제공합니다. 최근 몇 년 동안 러시아에서는 큰 발전을 이루었습니다. 한편으로는 그 덕분에 인구는 더 많은 내구재를 구매합니다. 반면에 이러한 유형의 대출은 상업 은행의 수익성이 매우 높은 운영입니다.

저당주택, 토지, 기타 부동산을 구입하거나 부동산을 담보로 구입하기 위해 발행됩니다. 담보대출은 10~30년의 장기로 제공됩니다. 주정부 대출-원칙적으로 주 또는 지방 당국이 기업 및 인구로부터 차용하는 것입니다. 정부 증권은 정부 신용의 수단입니다. 유가증권을 판매함으로써 주정부는 주 예산 적자를 충당하고 주 부채를 상환하는 데 사용되는 추가 화폐 자원을 마음대로 받습니다. 어떤 경우에는 국가가 채권자 역할을 할 수도 있습니다(국영 은행에 대출을 제공할 때). 국제 대출여기에는 국가와 국제 금융 기관, 국내 기업, 외국 은행 및 기타 금융 기관 간의 신용 관계가 포함됩니다.

신용 및 결제 관계, 대출 형태 및 방법의 총체는 사회의 신용 시스템을 구성합니다. 현대 신용 시스템은 금융 자산의 축적과 재분배를 위한 다단계 메커니즘입니다. 이는 다음과 같은 주요 링크로 구성됩니다:

중앙은행, 주립 및 준주립 은행.

은행 부문: 상업, 저축, 모기지, 투자 은행, 전문 무역 은행.

비은행 전문 금융 기관: 보험 회사, 연기금, 저축 및 대출 협회, 신용 조합.

위의 신용 시스템 구조의 3단계 다이어그램은 시장 경제를 갖춘 대부분의 국가에서 일반적입니다.

1.2 신용의 역할

신용은 사업 활동을 수행하는 데 필요한 자금 규모를 자율적으로 규제하는 데 중요한 역할을 합니다. 대출 덕분에 기업은 언제든지 정상적인 운영에 필요한 자금을 확보할 수 있습니다.

신용의 역할은 운전 자본을 보충하는 데 중요하며, 그 필요성은 각 기업마다 안정적이지 않고 시장, 자연, 기후, 정치 등 운영 조건에 따라 다릅니다.

고정자산의 재생산에는 신용의 역할이 크다. 대출을 사용하면 기업은 대출이 없을 때보다 훨씬 빠르게 생산을 개선하고 늘릴 수 있습니다.

신용의 역할은 은행 시스템의 유동성을 규제하고 정부 지출 자금 조달을 위한 효과적인 메커니즘을 만드는 데 중요합니다.

1.3 차주의 신용도 및 지급여력 평가

러시아 및 외국 은행에서는 개인의 신용 위험을 결정하기 위해 상업 은행 신용 전문가의 주관적 평가부터 자동화된 위험 평가 시스템까지 다양한 접근 방식이 사용됩니다. 대부분의 외국 은행은 차용자의 신용도를 평가하기 위해 두 가지 방법을 사용합니다.

1. 전문가 평가 시스템. 이 시스템을 통해 은행은 잠재적 차용인의 개인적 자질과 재정 상태를 균형 있게 평가할 수 있습니다. 국제적으로는 이 방법에 상당한 관심이 집중되고 있으며 잠재적 차용인의 신용 기록을 분석하기 위한 모니터링 네트워크가 활발히 개발되고 있습니다. 예를 들어, 미국에서는 대출 담당자가 거의 항상 지역 신용 조사 기관에 고객의 신용 기록에 대해 질문합니다. 미국에는 대출을 받은 적이 있는 수많은 개인, 이러한 대출의 상환 내역, 대출자의 신용 등급에 대한 데이터를 보유한 2,000개가 넘는 신용 조사 기관이 있습니다.

2. 고객 신용도 평가를 위한 포인트 제도, 요인 분석을 기반으로 은행에서 생성됩니다. 이 시스템은 '양호', '만족', '불량' 차용자에 대한 축적된 데이터베이스를 사용하여 차용자를 평가하는 기준 수준을 설정할 수 있습니다.

채점 시스템은 최소한의 노력으로 대량의 대출 신청을 신속하게 분석하여 운영 비용을 절감할 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 이는 애플리케이션을 평가하는 보다 효율적인 방법을 나타냅니다. 충분한 경험이 없는 신용 조사관이 수행할 수도 있습니다. 이를 통해 부실 대출로 인한 손실을 줄일 수 있습니다.

고객의 신용도를 평가하기 위해 포인트 시스템을 사용하는 것은 전문가 평가보다 대출 발행 시 더 객관적이고 경제적으로 건전한 의사 결정 방법입니다.

예를 들어, Durand 신용 점수 시스템을 사용하여 개인의 신용도를 신속하게 평가할 수 있습니다.

채점 시스템은 일반적으로 판별 모델이나 유사한 로지스틱 회귀 방법을 사용합니다. 이 모델은 각 잠재적 차용인에 대한 수치 점수를 합산하는 여러 변수를 사용합니다.

본질적으로 개인의 점수를 매기는 것은 평가 기술입니다. 차용인의 신용도, 소득, 연령, 직업, 결혼 여부 등 고객의 다양한 특성을 기반으로 합니다. 요인 분석 결과, 분석 중에 얻은 점수를 기반으로 차용인의 신용도에 대한 아이디어를 제공하는 통합 지표가 계산됩니다. 결과적으로 점수에 따라 대출 및 해당 매개 변수를 발행하거나 대출 제공을 거부하기로 결정됩니다.

실제로 러시아 은행은 유사한 평가 방법을 사용합니다. 예를 들어 러시아 연방 Sberbank에서는 차용인의 지급 능력이 다음과 같이 결정됩니다.

케이pl= D*K*T

여기서 D는 지난 6개월 동안의 평균 월 소득에서 모든 의무 납부금(소득세, 기여금, 위자료, 손해 보상금 등)을 뺀 금액입니다.

K는 D의 값에 따른 계수입니다. 즉, 지표는 최대 $500에 해당하는 D의 경우 K = 0.3, 501에서 $1000까지의 D의 경우 K = 0.4, $2000 이상의 D의 경우 K = 0.5입니다. 달러 환산 소득은 신청자가 은행에 지원할 당시 설정된 러시아 중앙 은행의 환율로 루블 소득을 다시 계산하여 결정됩니다.

T - 대출 기간, ​​개월.

최대 대출 금액(S)은 두 단계로 계산됩니다.

최대 대출 규모는 고객의 지급 능력에 따라 결정됩니다.

= (1+N%*100)/T

여기서, N% - 연간 이자율;

결과값은 제공된 대출 상환 담보, 타 은행 부서의 의견에 제공된 정보, 이전에 받은 대출의 미결제 잔액을 고려하여 조정됩니다. 러시아 은행이 10년 이상의 개발 기간 동안 이 문제에 대해 중요한 방법론적 기반을 마련했기 때문에 러시아 연방 Sberbank의 방법론에만 기초하여 차용인의 신용도를 평가하는 방법을 고려하는 것은 전적으로 옳지 않습니다. 이 주제의 추가 개발 측면에서 우리는 개별 차용인의 신용도를 평가하기 위한 포인트 시스템을 고려할 것입니다. 이는 차용인이 의무를 적시에 완전하게 이행할 수 있는 능력을 결정하는 가장 중요한 요소를 고려합니다.

이 시스템은 2단계 평가 시스템을 기반으로 합니다.

첫 번째 단계에서는 은행 직원이 차용인에게 테스트 설문지를 작성하도록 요청합니다. 테스트 설문지는 차용자에게 대출을 제공할 가능성을 사전 평가하는 데 사용됩니다. 테스트 설문지를 작성할 때 고객은 여권 데이터를 제공할 필요가 없으며 차용인, 직장, 재산, 수입 및 지출에 대한 일반 정보만 제공하면 됩니다.

차용인이 테스트 설문지를 작성한 결과에 따라 차용인이 획득한 점수가 계산되고 대출 가능성을 평가하기 위한 프로토콜이 서명됩니다.

총점이 30점 미만인 경우, 프로토콜은 차용인이 주택 구입을 위한 대출을 받을 수 있는 충분한 능력이 없음을 나타냅니다. 완성된 테스트 설문지와 함께 프로토콜이 차용자에게 전송됩니다.

개인의 신용도에 대한 종합적인 분석을 수행하기 위한 다음 단계는 개인에게 제공되는 대출의 질을 평가하는 것입니다.

개인에 대한 대출은 다음 기준에 따라 평가됩니다.

· 클라이언트의 성격;

· 고객의 재정적 능력;

· 고객의 저당권이 없는 재산의 충분성;

· 대출 담보;

· 대출 조건.

각 기준에는 기준에 따른 평가를 구성하는 지표가 포함됩니다. 각 지표는 점수로 평가되며, 기준에 따른 점수는 포함된 지표 점수의 합과 같습니다. 대출 품질 등급은 모든 기준의 등급을 합한 것과 같습니다.

전문가와 점수 평가 시스템을 비교하여 다음과 같이 설명하고 싶습니다.

신용도를 평가하기 위해 은행이 자격을 갖춘 전문가를 고용하는 데에는 몇 가지 단점이 있습니다. 첫째, 그들의 의견은 어떤 식으로든 주관적이며, 둘째, 사람들은 많은 양의 정보를 신속하게 처리할 수 없으며, 셋째, 우수한 자격을 갖춘 전문가에게 비용을 지불하는 데 상당한 비용이 발생합니다. . 이와 관련하여 은행에서는 전문가의 참여와 의사 결정에 대한 인적 요소의 영향을 최소화하는 위험 평가 시스템에 대한 관심이 점점 더 높아지고 있습니다.

점수 시스템은 은행이 고객의 신용 기록에 대한 데이터를 기반으로 잠재적 차용인이 대출금을 상환하지 않을 가능성을 결정할 수 있는 수학적 모델입니다.

마지막 두 가지 판단은 다음과 같은 문제를 형성합니다. 대부분의 러시아 상업 은행은 차용인의 불량 신용 기록에 대한 이유(아마도 그가 통제할 수 없는 이유 때문일 수 있음)를 고려하지 않거나 고객의 불량 신용 기록을 기반으로 결정을 내립니다. 잠재적 차용인에게 유리하지 않습니다. 이 문제는 은행 직원에게는 보이지 않는 경우가 많지만 고객에게는 눈에 띄는 영향을 미칩니다.

지금까지 말한 내용을 요약하면 위의 모든 방법이 형식화되어 있으므로 차용인의 신용 가능성을 평가할 때 은행 직원의 전문성이 큰 역할을한다는 점을 다시 한 번 강조하고 싶습니다. 신용도를 평가하는 다양한 방법은 차용인의 전체 신용 등급을 평가하는 데 사용되는 요소의 구성뿐만 아니라 모델의 각 매개변수를 평가하는 접근 방식과 각 매개변수의 중요성 정도에서도 서로 다릅니다. 불행하게도 모델의 요소 구성은 모든 은행과 국가에 대해 보편적이지 않으며, 결과적으로 글로벌 은행 커뮤니티가 통계를 교환하고 점수 시스템을 개선하는 것을 허용하지 않습니다.

동시에, 개인의 신용도 평가의 복잡성과 모호함은 다양한 방법과 접근법의 사용을 결정합니다. 또한, 최상의 결과를 얻기 위해서는 수학적 모델과 전문가 접근 방식을 함께 사용하는 것이 가장 바람직하다고 생각합니다.

결론적으로, 현재 민간 차입자의 신용도 평가 방법을 승인할 때 선택한 방법이 국가의 현재 상황에 얼마나 잘 적용되었는지, 예를 들어 재정적 어려움의 원인이 얼마나 철저하게 적용되었는지 확인하는 것이 중요합니다. 과거의 잠재적 차용인에 대해 분석됩니다. 부정적인 신용 기록, 마지막 직장에서의 상대적으로 짧은 근무 경험 등과 관련된이자 문제에 접근하는 것이 중요합니다. 그 이유는 차용인의 부정직이 아니라 불리한 상황의 조합 일 수 있기 때문입니다. 차용인의 의지로 인해 새로운 대출을 얻는 데 부정적인 결과가 초래되었습니다.

2. 은행대출 확보의 개념

대출 상환 보장은 잠재 현금 흐름과 실제 현금 흐름이 생성 및 유지되는 일련의 작업(조치)을 수행하여 신용 자원을 차용자에서 대출자로 이동시키는 것으로 구성됩니다. "대출 상환"의 개념은 좁은 의미(작업, 별도의 재분배 흐름)와 넓은 의미(시스템, 일련의 상호 연결된 순차적 작업, 복합체)로 사용될 수 있습니다.

첫 번째 경우, 상환은 대출 발행과 반대되는 작업으로 차용인에서 대출 기관으로 신용 자원을 직접 이동하는 것으로 간주됩니다.

두 번째 경우, 대출 상환은 복잡한 다중 링크 프로세스를 의미하며, 이는 예를 들어 두 번째 (및 가능한 후속) 순서의 차용자 순환에서 자원 인출, 자원 반환 및 주요 차용인의 회전율, 순환에서 자금을 인출하고 신용 자원의 계획된 반환 이동 중에 대출 기관에 자금을 반환합니다. 위의 일련의 작업은 완전하기는 하지만 분류되지 않은(문제 없는) 대출을 위해 구현된 고도로 전문화된 시나리오입니다. 실제 상황에서는 신용 부채 상환을 위해 하나 이상의 현금 흐름(소스)을 추가로 연결해야 하는 경우가 많으며, 중요한 경우에는 주요 현금 흐름을 이러한 흐름으로 완전히 대체해야 합니다. 이는 기본 및 추가 소스 모두에 대해 두 번째(및 후속) 주문의 차용자 간의 자원 집중과 대출 상환을 포함하여 기본 차용자 간의 자원 집중을 포함하여 이미 완전하고 확장된 시나리오로 간주될 수 있습니다. 2차 차용자 및 필요한 범위 내에서 추가 소스 활성화, 마지막으로 주 또는 추가 소스에서 채권자에게 자금 반환 또는 대체 현금으로 인한 대출 불이행(신용 위험) 시 손실 상환 흐름(상환 소스). 이러한 추가적이고 대체적인 현금 흐름은 차용인의 회전율, 자산 및 재산, 대출 과정에 관련된 제3자의 회전율 및 자산, 심지어는 대출 기관 자신의 자원에서도 생성될 수 있습니다.

3. 대출담보의 형태

러시아 연방 민법(329조)에 따르면 대출 의무 이행은 다음과 같은 방법으로 보장될 수 있습니다. 방계친; 채무자의 재산 보유; 보증; 은행 보증; 예금 및 기타 방법은 법률에 규정되어 있으며 민법의 원칙에 위배되지 않습니다.

가장 일반적으로 사용되는 것은 담보, 보증 및 은행 보증입니다. 보증금은 전혀 사용되지 않으며, 보유도 매우 드물게 사용됩니다. 은행은 또한 다른 형태의 대출 담보, 즉 대출 미상환 위험에 대한 보험 및 법에 명시되지 않은 기타 방법을 사용합니다.

3.1 담보는 대출을 확보하는 주요 방법입니다.

3.1.1 담보 대상

대출 상환을 보장하는 가장 일반적인 방법은 서약입니다(러시아 연방 민법 제334-358조). 이는 다음과 같은 경우 채권자(저당권자)가 권리를 갖는 의무를 보장하는 방법입니다. 채무자가 이 의무를 이행하지 못하여 다른 채권자보다 우선적으로 입질재산에 대한 만족을 얻지 못한 경우.

서약 계약은 서면, 단순 또는 공증을 통해서만 체결됩니다. 담보 계약을 체결할 때 해당 양식을 준수하고 필요한 경우 등록 절차를 준수하는 것이 매우 중요합니다. 위반하면 계약이 무효화됩니다.

부동산 담보 계약에는 관련 당국에 대한 추가 국가 등록(러시아 연방 민법 제131조 1항)이 필요합니다.

질권의 대상은 유통에서 철회된 재산, 채권자의 개인과 불가분하게 연결된 청구 및 다른 사람에게 양도되는 기타 권리를 제외하고 사물 및 재산권(청구)을 포함한 모든 재산이 될 수 있습니다. 법으로 금지되어 있습니다.

계약 체결 전 현장 방문을 통해 담보 검증 보고서를 작성합니다. 은행 담당자는 회계자료를 토대로 실제로 담보를 확인합니다. 이 경우 은행 대표, 차용인의 관리자 및 최고 회계사가 서명한 행위가 작성됩니다.

신용 지급 능력 차입자 보증

3.1.2 질권의 종료

서약이 종료됩니다:

서약에 의해 보장된 의무의 종료와 함께;

저당권자(은행)의 의무를 심각하게 위반하여 담보 재산에 손실이나 손해를 끼칠 위험이 있는 경우 저당권 설정자(대출 수혜자)의 요청에 따라

입질물이 멸실되거나 입질권이 소멸된 경우, 질권자가 상당한 기간 내에 입질물을 원상회복하지 아니하거나 이에 준하는 다른 재산으로 바꾸지 아니한 경우

입질재산을 공매로 매각한 경우, 입질재산의 매각이 불가능하고 재경매가 무효로 판명되어 질권자가 질권유치권을 행사하지 아니한 경우 경매가 무효로 선언된 후 한 달 이내에 부동산.

재산의 실제 소유자가 다른 사람이기 때문에 또는 범죄 또는 기타 범죄 행위에 대한 제재로 담보 재산을 취득한 경우 해당 재산에 대한 유치권은 종료됩니다.

질권자는 채권자가 주요 의무에 따라 청구권을 다른 사람에게 양도하는 경우 채권 양도(양도)를 통해 채권자의 권리를 양도하는 규칙에 따라 담보 계약에 따른 자신의 권리를 다른 사람에게 양도할 수 있습니다. 질권에 의해 담보된 채무에 따른 채무를 타인에게 양도하는 경우, 질권자가 채권자에게 새로운 채무자에 대한 책임을 지는 것에 동의하지 않는 한 질권은 종료됩니다.

담보 문제를 고려할 때 은행은 먼저 차용인에 대한 이 부동산의 가치를 고려해야 합니다. 담보는 대출 상환에 대한 인센티브가 되어야 하며, 둘째, 은행이 담보 재산을 희생하여 청구권을 충족할 수 있는 기회가 되어야 합니다.

현행법(러시아 연방 민법 제334조)에 따르면, 서약의 구성은 서약으로 보장된 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행한 경우 서약자가 다음의 대상을 받지 못한다는 것입니다. 서약은 물론 실행될 수 있는 서약 재산의 가치로부터 그의 청구를 충족할 권리가 있습니다. 그러나 먼저 저당권에 대한 법원의 압류가 필요합니다. 따라서 꽤 많은 시간이 걸리고 그 결과 채권자는 주요 의무에 따라 유통에서 빌린 자금을 인출하여 추가 손실을 입으며 일반적으로 담보는 진정한 목적을 잃습니다.

법 집행 관행에서 이러한 상황을 피하기 위해 일부 채권 은행과 차용인은 담보 재산을 질권자의 소유권으로 이전하는 데 자발적으로 동의하지만 이 경우 당사자 간에 제409조에 규정된 보상이 있음을 명시해야 합니다. 러시아 연방 민법의 규정이며 질권자의 권리 행사가 아닙니다.

3.1.3 부동산 질권

대출금 상환이 부동산 담보로 담보된 경우, 채권자-저당권자의 청구권은 법원의 결정에 의해서만 담보 재산의 가치로 충족됩니다. 법원에 가지 않고 청구는 서약 주제에 대한 압류 사유가 발생한 후 체결된 서약자와 서약자 간의 공증된 합의에 의해서만 충족됩니다(러시아 연방 민법 제349조 1항). ). 동산 담보에 관한 합의가 재판 없이 분쟁을 해결하기 위한 조건을 나타내지 않는 경우, 담보된 동산에 대한 압류 허가를 법원에 신청해야 합니다(ibid. 2항).

담보 재산의 판매는 법에 의해 다른 절차가 정해져 있지 않는 한 절차법에 따라 결정된 방식으로 공개 경매를 통해 수행됩니다(러시아 연방 민법 제350조 1항). 저당권 설정자의 요청에 따라 법원은 최대 1년 동안 매각을 연기할 권리가 있습니다. 연기는 연기 동안 증가된 채권자의 손실 및 벌금에 대한 보상으로부터 채무자를 면제하지 않습니다. 담보인은 담보로 보장된 의무 또는 그 일부가 이행 기한이 지난 것으로 판명된 경우 담보 재산을 판매하기 전에 언제든지 담보 재산에 대한 압류를 중지할 수 있는 기회를 갖습니다. 따라서 현행법의 틀 내에서 담보 부동산을 채권자-저당권자에게 양도하여 판매하는 것이 가능하다는 의견은 비록 미래에는 유망할 수 있지만 지지할 수 없습니다. 또한, 부도덕한 저당권자는 해당 조건으로 담보 계약을 인정할 수 있는 기회를 갖기 때문에 현재의 법적 체제 하에서 담보 계약 당사자가 포함하는 특정 조건은 담보권자에게 부정적인 결과를 초래할 수 있다는 점을 기억해야 합니다. 담보부동산을 당사자의 의사에 부응하는 가짜 매매에 대하여 담보로 담보된 의무를 이행하지 아니한 경우 담보권자의 권리를 행사하지 아니하고 배상을 청구하는 행위 , 현행법에 정의된 대로. 따라서 이 경우 채권자는 그러한 조건 하에서 담보 조항이 아닌 보상 조항을 사용할 권리가 있음을 알아야 합니다. 그리고 이 상황에서 그는 저당권 부동산과 관련하여 상응하는 이점을 얻지 못할 것입니다.

3.1.4 입질재산의 매각

법적인 관점에서 볼 때 질권자는 질권에 의해 담보된 주요 채무의 채권자이며, 이는 대출금이 상환되지 않는 경우 질권재산의 신속한 매각을 목적으로 합니다(민법 제334조). 러시아 연방). 이러한 입장에서 볼 때 담보에 대한 법적 규제와 은행법 시행은 현재 관행보다 크게 뒤떨어져 있으며, 이는 대출 자금 상환을 보장하는 방법에 대한 대출 기관의 관심을 크게 감소시킵니다. 우선, 이는 담보재산 매각을 위해 법으로 정한 절차에 관한 것입니다.

민법 제1부는 담보 재산을 희생하여 충족될 수 있는 저당권자의 청구 범위를 확대합니다. 질권은 계약에서 달리 규정하지 않는 한 만족할 때까지의 금액, 특히 이자, 위약금, 집행 지연으로 인한 손실에 대한 보상 및 질권자의 필요한 비용 상환에 대한 청구권을 확보합니다. 담보물 관리 및 추심 비용.

러시아 연방 법률 제 23조 "서약"에는 담보 재산을 희생하여 충족된 채권자의 청구 범위에 대한 벌금이 포함되지 않았으며 이러한 유형의 책임은 담보 계약에 언급된 경우에만 적용되었습니다. 그 자체. 서약법 제28조와 러시아 연방 민법 제349조를 분석하면 서약법이 담보 재산에 대한 압류 절차를 보다 엄격하게 규제하고 있으며 그 결과 법원 결정 또는 공증인의 집행 영장에 근거하여 법률에 의해 규정된 경우. 이 조항은 당사자들에게 재산 압류에 대한 다른 절차를 제공할 기회를 제공하지 않았습니다. 민법에 따르면, 저당 재산에 대한 압류에는 법원 결정에 의한 압류와 법원에 가지 않고 압류하는 두 가지 옵션이 있습니다.

재산에 대한 확실한 압류의 경우 서약 계약 자체의 공증만으로는 충분하지 않다고 규정한 러시아 연방 민법 제349조는 법원에 가지 않고 이 조치에 대해 서약자와 서약자 간의 특별 합의를 요구하며 결론을 내렸습니다. 압류 사유가 발생하고 공증인의 인증을 받은 후.

따라서 새로운 법적 규범은 저당 재산에 대한 압류 절차를 크게 변경하여 보다 합리적이고 현실에 부합하도록 만들었습니다. 그러나 이것은 공개 경매에서만 담보 재산 판매 절차를 규제하는 규칙에 대해서는 말할 수 없습니다.

질권 법률관계의 당사자들은 질권 재산의 매각 순서에 따라 선택권을 가져야 합니다. 압류 대상이 되는 담보 재산의 매각 절차는 담보 계약서에 규정될 수 있습니다. 이러한 의미에서, 담보 계약 조건에 따라 결정되는 압류 대상 재산 판매 절차는 법원에서 정당한 것으로 인정될 수 있습니다.

3.1.5 권리의 서약

채무에 대한 담보로 채권자에게 소유권을 양도하는 경우 고객의 동산은 계속 사용됩니다. 이는 대출 기관에 대한 가치 이전이 불가능하고 비현실적이며 차용인이 대출 담보 대상 사용을 거부할 수 없는 경우에 발생합니다. 이 경우 차용인은 자신이 사용하고 있는 귀중품의 안전에 대한 책임을 지며, 이를 독립적으로 처분할 권리가 없습니다. 지원 대상은 개별 품목(자동차)일 수도 있고 동일한 창고나 작업장에 있는 품목 그룹(상품, 자재 공급품, 반제품)일 수도 있습니다. 기존 부채에 대한 담보로 소유권 이전에 대한 계약을 체결할 때 은행은 차용인이 실제로 특정 자산의 소유자인지 확인해야 합니다. 그러나 이 확인은 소유권 이전에 수반되는 큰 위험을 줄이지 않습니다. 대출 기관은 담보를 보유한 차용인의 정직성에 크게 좌우됩니다.

질권의 대상은 임차인의 권리, 의무로 인해 발생하는 기타 권리(청구권) 및 기타 재산권을 포함하여 질권자에게 속한 점유 및 사용권일 수 있습니다.

일정한 유효기간이 있는 권리는 그 만료일까지만 질권의 대상이 될 수 있습니다.

금전적 가치가 없는 권리담보계약에서는 담보물의 가치는 당사자 간의 합의에 따라 결정됩니다. 권리(예를 들어 재산에 대한)를 담보할 때와 재산을 담보자에게 맡기는 담보를 할 때, 이 담보 대상의 안전에 대한 모든 책임은 담보자의 어깨에 있다는 사실이 아마도 다음의 유일한 이점일 것입니다. 이런 서약.

권리 질권의 단점:

대출 기관은 차용인의 정직성에 달려 있습니다.

담보된 권리의 유효 기간은 대출 기간과 일치하지 않을 수 있습니다.

질권의 금전적 평가와 그에 따른 이행이 어렵다. 이러한 단점과 이 문제에 대한 법적 틀의 부족으로 인해 이러한 유형의 담보 사용은 실제로 널리 사용되지 않습니다.

3.1.6 하드 서약

담보물을 보호하는 확실한 방법 중 하나는 확고한 담보입니다. 실제로, 확고한 담보로 양도된 재산은 원칙적으로 봉인되어 담보권자의 자물쇠와 열쇠로 보관되지만 담보권자의 영역, 즉 담보자 자신은 그것을 사용하거나 쓸 권리가 없습니다. 입질재산의 안전방법에 관한 이러한 조건은 질권계약의 당사자가 정한다. 더욱이, 저당권 설정자는 손실이나 손상 위험으로부터 해당 재산을 보호하는 것을 포함하여 담보 재산의 안전에 대한 추가적인 책임을 맡을 수 있습니다.

일반담보와 모기지 중 하나를 선택할 수 있습니다. 모기지의 경우 은행에는 특별한 의무와 권리가 있습니다.

은행의 책임:

담보(담보대출)의 안전을 보장하고 손상을 방지하기 위한 조치를 취합니다.

동시에, 계약에 따라 은행은 모기지 대상을 사용할 권리를 획득할 수 있습니다. 따라서 재산 혜택은 특정 항목을 유지하는 비용을 충당하기 위해 사용되거나 대출금에 포함되어야 합니다.

모기지 사용 가능성은 제한되어 있습니다. 이는 이 옵션이 경제 순환에서 재산을 철수하는 것과 관련이 있기 때문입니다. 한편, 질권의 물리적 특성상 모든 질권항목이 질권의 대상이 될 수 있는 것은 아닙니다. 따라서 보석, 금 및 금으로 만든 제품, 통화 가치, 예술품 및 일부 유형의 동산(자동차 등)이 모기지에는 포함됩니다. 대부분의 경우 담보는 저당권자에게 있습니다. 그러나 질권자는 문서와 질권의 실제 존재 여부를 확인하고, 질권자에게 재산 보존을 위한 조치를 취할 것을 요구할 권리가 있습니다.

3.1.7 유통물품의 담보

이러한 질권 방법을 사용하면 담보물은 질권자의 소유, 사용 및 처분 상태로 유지될 수 있습니다. 일반적으로 담보권자는 일부 상품을 동일한 종류의 다른 상품으로 교체할 권리가 있지만 상품의 총 가치가 계약에 명시된 금액보다 낮아지지 않도록 해야 합니다. 즉, 여기서 질권의 대상은 물건 자체가 아니라 물건의 총 가치입니다.

이러한 유형의 담보는 무역, ​​공급 및 유통 기업에 대출할 때 가장 자주 사용됩니다. 이 경우 질권설정자는 처분된 담보물과 대체받은 담보물에 대하여 특별한 기록을 보관하여야 한다. 동시에 매일 필수 잔액을 유지하는 것이 필요하다는 점을 명심해야합니다.

이러한 유형의 담보의 약점 중 하나는 담보 재산 손실 시 담보 재산의 가치를 상환할 적절한 수단이 부족하다는 점입니다. 유통 중인 상품 담보 계약의 설계에는 판매된 상품을 판매를 통해 취득한 다른 상품으로 대체하는 것이 포함됩니다. 동시에, 담보물을 판매한 질권자가 대신에 질권의무가 적용되는 새로운 물건을 구매할 수 없게 될 위험이 있습니다.

3.1.8 유가증권의 질권

서약의 대상은 채권, 주식, 증서, 어음 및 기타 유가증권이 될 수 있습니다.

이러한 증권은 차용인이 소유해야 합니다. 이 경우에만 러시아 연방 현행법에 따라 차용인이 의무를 이행하지 못하는 경우 은행을 위해 증권을 양도할 수 있습니다.

유가증권의 평가는 모기지 계약에 수행되고 기록됩니다. 대출을 받기 위해 차용인은 대출 발행 및 상환 조건, 상호 의무, 각 당사자의 책임 및 수락된 보증을 정의하는 대출 계약을 체결합니다. 동시에 차입자가 소유한 증권에 대한 질권계약이 체결됩니다.

담보증권은 차용인에 의해 보관을 위해 은행으로 이체됩니다. 은행은 대출에 대한 부채, 사용에 대한이자 및 벌금을 전액 상환 한 후에 만 ​​​​담보로받은 유가 증권을 차용자에게 보관소에서 반환합니다.

모기지 판매로 받은 자금이 차용인의 채무 금액을 초과하는 경우 차액은 차용인에게 반환됩니다.

대출을 받기 위해 차용인은 대출 규정에 명시된 서류 외에도 대출을 받고자 하는 유가증권을 고려하기 위해 은행에 제출합니다. 은행은 진위성과 지불 능력을 확인합니다. 등록된 증권의 경우 차용인이 소유자임을 확인합니다.

분석을 위해 양도된 증권은 액면가로 평가됩니다.

증권에 대한 대출을 발행하기 전에 은행은 일반적으로 다음 사항을 확인합니다.

질권의 진정성 및 지급능력

2차 시장에서 유가증권을 판매할 가능성;

발행인의 지급능력;

증권 거래소에서 증권 시세의 가용성.

기명증권의 질권은 소지인에게 발행됩니다.

유가증권에 대해 발행된 대출 규모는 담보 가치의 일정 비율로 설정됩니다. 이 비율은 대출 담보로 사용되는 각 증권에 대한 은행의 위험 정도에 따라 결정됩니다.

환어음, 예금 및 저축 증서, 무기명 채권 및 기타 비호가 증권의 경우 유동성 정도를 결정해야 합니다.

환어음을 담보로 대출을 받는 방법에는 환어음할인과 환어음담보의 두 가지 방법이 있습니다.

지폐 할인은 은행에서 지폐를 구매하는 것이며 그 결과 완전히 처분으로 이관되며 서랍에서 지불을 요구할 권리가 있습니다. 회계를 위해 은행에 청구서를 제출한 청구서 보유자는 즉시 이에 대한 지불을 받습니다. 환어음이 만료되기 전에 이는 그에게 실제로 은행에서 대출을받는 것을 의미합니다.

따라서 은행에서 어음을 할인하는 것도 신용을 제공하는 방법 중 하나입니다. 이러한 거래에 대해 은행은 할인 이자 또는 할인이라고 하는 일정 비율을 부과합니다.

상업은행은 유가증권에 대한 장기 대출 제공 위험을 감수하지 않습니다. 게다가, 그들은 이러한 목적을 위한 장기적인 신용 자원이 부족하여 어려움을 겪고 있습니다. 이와 관련하여 현재 상업은행의 관행에서는 유가증권에 대한 단기 대출만을 사용하고 있습니다.

유가증권의 단점은 다음과 같습니다.

증권의 진위 여부를 확인하고 소유자를 식별하는 필요성과 복잡성;

발행인 등록부에 유가증권 질권 사실을 등록할 필요성;

결과적으로 유가 증권 시장 가격의 불안정성 - 담보 가치 손실 위험이 높습니다.

모든 증권이 주식 시장에서 자유롭게 거래되는 것은 아닙니다(담보물 판매의 어려움).

이러한 유형의 담보의 장점:

유가증권의 상환 기간이 해당 담보에 대해 제공된 대출의 상환 기간을 초과합니다. - 서류는 대출을 발행한 은행에 보관됩니다.

유가증권이 소득을 창출하는 경우 당사자 간의 합의에 따라 대출에 대한 이자를 지불하는 데 사용될 수 있습니다.

담보물이 은행의 자산이 되면 해당 증권은 은행의 투자 포트폴리오로 남겨질 수 있습니다.

3.1.9 담보의 단점

모든 장점에도 불구하고 담보에는 심각한 단점도 있습니다.

대부분의 경우 담보에 대한 압류는 법원 결정에 의해 가장 자주 수행되기 때문에 채권자에게 자신의 청구가 신속하고 완전하게 만족된다는 확신을 주지 않습니다. 그런 다음 상당한 자금과 시간이 필요한 구현 절차를 따릅니다.

대출 불이행자는 일반적으로 예산 및 예산 외 자금에 대한 지불 연체로 등록된 조직이기 때문에 당좌 및 결산 계정에 자금이 부족한 경우 채무자에게 제시된 청구에 대한 만족은 조에서 결정한 순서에 따라 수행됩니다. 러시아 연방 민법 855.

동일한 재산이 두 번 이상 담보로 제공되는 경우가 많으며 이후의 각 채권자 질권자는 자신의 의무가 담보 계약에서 이전에 담보로 제공한 재산의 담보로 보장된다는 사실을 알지 못하며 이는 은행의 부채 상환에 부정적인 영향을 미칩니다. 서약자).

종종 담보의 대상은 시장 상황의 변화에 ​​따라 항상 판매되지 않거나 채무자 조직에 의해 손실로 판매되는 비유동 상품으로, 이로 인해 대출금이 시기 적절하게 상환되거나 상환되지 않게 됩니다.

3.2 보증

.2.1 보증의 본질

보증의 본질은 보증인이 대출 수취인의 의무 이행에 대해 대출 기관에 대해 책임을 진다는 것입니다. 채무자에 대한 의무를 이행한 보증인은 채무자(대출수혜자)에 대하여 이 채무에 따른 채권자의 권리와 질권자로서 채권자에게 속한 권리를 취득합니다. 서약과 달리 보증인의 지급 능력 원칙에 따라 원칙적으로 다른 사람이 나타납니다. 이러한 유형의 담보의 매력은 보증인의 재산이 대출 수취인의 재산에 추가된다는 사실에 있습니다.

보증 계약은 서면으로 체결되어야 합니다. 보증인과 채무자의 책임은 원칙적으로 연대적이고 여러 가지입니다. 보증인은 채무자와 동일한 정도로 채권자에 대한 책임을 집니다. 따라서 보증 계약에 의해 달리 규정되지 않는 한, 보증인은 채무자가 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행하는 경우 주요 채무 외에 채권자에게 이자를 지급할 의무가 있습니다. 이와 관련하여 발생한 손실을 보상합니다.

계약서는 보증이 누구에게 발행되었는지 명확하게 명시해야 하며, 채무자와 채권자 간의 주요 의무를 식별할 수 있는 데이터를 명시해야 합니다.

보증인과 채무자는 채권자에 대하여 연대책임을 집니다. 그러나 의무의 근거는 다릅니다. 예를 들어, 채무자는 채권자와 대출관계(대출계약)를 맺고, 보증인은 동일한 채권자와 보증관계에 있습니다.

보증인은 또한 채권추심 및 기타 손실과 관련된 법적 비용에 대해 채권자에게 보상할 책임이 있습니다(러시아 연방 민법 제363조 2항).

채무자가 의무를 이행하지 못한 것에 대해 보증인이 책임을 진다는 것은 보증인이 채무자의 모든 의무를 부담한다는 것을 의미하지 않습니다. 종종 객관적인 이유로 그는 이를 이행할 수 없습니다. 따라서 보증인은 원칙적으로 채무자가 이행하지 못한 부분을 현금으로 배상할 의무가 있습니다. 이와 관련하여 금전적 의무에 대한 보증이 가장 널리 보급되었습니다. 보증인과 채무자는 채권자에 대하여 연대책임을 지게 되지만, 의무의 근거는 서로 다릅니다. 예를 들어, 채무자는 채권자와 대출관계(대출계약)를 맺고, 보증인은 동일한 채권자와 보증관계에 있습니다.

연대보증을 한 자는 채권자에 대하여 연대책임을 진다. 연대보증인은 서로 연대책임을 질 뿐만 아니라 채무자에 대해서도 보증으로 담보된 의무에 대해 연대책임을 집니다. 공동보증인의 연대책임은 보증계약서에 이에 관한 특별 조항을 포함시킴으로써 해소될 수 있습니다. 서로 다른 보증 계약에 따라 동일한 채무자를 독립적으로 보증하는 사람은 채권자에 대해 채무자와 연대 책임을 진다 하더라도 서로에 대해 연대 또는 개별적으로 의무를 지는 것은 아닙니다.

3.3 은행 보증

은행 보증은 신용 기관 또는 보험 회사가 채권자(수혜자)에게 발행하고 조건에 따라 그리고 후자의 서면 요청에 따라 일정 금액을 지불하는 것으로 구성된 서면 의무입니다(제368조). 러시아 연방 민법).

따라서 은행 보증을 구현할 때 세 가지 당사자가 있습니다.

보증을 발행하는 보증인(은행, 기타 신용 기관 또는 보험 기관)

대출 수령인(원금), 즉 요청에 따라 보증이 발행된 사람

채권자(수혜자), 즉 지정된 금액을 받는 수혜자.

은행 보증과 기타 모든 대출 의무 확보 방법의 근본적인 차이점은 보증이 보장하는 의무로부터 독립된다는 것입니다. 즉, 주요 의무가 종료되거나 무효로 선언되거나 공소시효가 만료되는 경우 보증은 유효하게 유지됩니다. 은행 보증은 서면으로 작성되어야 합니다.

보증인은 주채무자(본인)의 책임 여부에 관계없이 자신이 발행한 보증에 따라 의무를 집니다. 이는 보증 취소 불가 및 은행 보증에 따른 권리 양도 불가(양도 금지)에 대한 규칙을 설명합니다. 그러나 보증인은 다른 규칙을 정함으로써 이러한 법적 처분적 규범을 변경할 수 있다는 점을 명심해야 합니다. 채무자(본인)가 의무를 위반한 경우, 채권자(수익자)는 보증인에게 서면으로 연락하여 해당 금액의 지급을 요구해야 합니다.

청구가 접수되면 보증인은 청구 자체를 포함하여 수혜자로부터받은 모든 서류를 즉시 본인에게 양도해야합니다. 동시에 그는 합리적인 시간 내에 합리적인 주의를 기울여 수혜자의 요청을 고려해야 합니다(러시아 연방 민법 제375조).

보증인이 수익자의 청구를 고려하여 청구 또는 그에 첨부된 서류가 발행된 보증 조건을 준수하지 않거나 보증에 명시된 기간이 지났다고 결론을 내리는 경우, 그는 청구 이행을 거부합니다. 이를 수혜자에게 즉시 통보합니다.

은행 보증 종료 사례 목록:

지정된 금액을 보증인이 지불합니다.

보증 기간 만료;

a) 보증 반환 b) 보증인의 의무 면제를 위한 서면 신청서를 보냅니다(러시아 연방 민법 제 378조).

은행은 신뢰할 수 있고 재정적으로 안정적인 법인 및 개인으로부터만 보증(보증)을 받습니다. 따라서 그는 먼저 재정적으로나 보증이 발생할 경우 의무를 이행할 준비가 되어 있는지 확인해야 합니다.

보증인의 재정상태가 의심스러울 경우, 은행은 재산담보를 통해 보증을 담보하도록 요구해야 합니다. 보증인의 의무 이행 준비 여부를 확인하기 위해 필요한 경우 이와 관련하여 두 가지 수단을 사용하는 것이 관행입니다. 첫째, 가능하다면 보증인에 대한 광범위하고 객관적인 정보를 수집하고, 둘째, 보증인과의 예비 회의 및 대화입니다. 그 조건과 실제 의도가 명확해야합니다.

담보대출은 현대 은행 대출의 주요 유형으로 기본 원칙 중 하나를 표현합니다. 담보는 차용인이 소유한 모든 자산이 될 수 있으며, 가장 흔히 부동산이나 증권이 될 수 있습니다. 차용인이 의무를 위반하는 경우, 이 재산은 은행의 재산이 되며, 은행은 매각 과정에서 발생한 손실을 보상합니다.

재정 보증인의 역할은 채권자뿐만 아니라 모든 수준의 정부 당국으로부터 충분한 신뢰를 받는 법인이 될 수 있습니다. 선진 시장 경제에서는 주로 장기 대출 분야에서 널리 보급되었지만 법인뿐만 아니라 신용 기관의 신뢰 부족으로 인해 여전히 사용이 제한되어 있습니다. 정부 기관, 특히 지방자치단체 및 지역 차원에서.

4. 대출상환을 보장하는 다양한 형태의 발전 전망

외국 관행에서 사용되는 다양한 형태의 대출 상환 보장의 우리나라 개발 전망은 각각에 포함된 위험에 대한 평가와 연관되어야 합니다.

표 1 다양한 형태의 대출 담보의 효율성 평가.

대출 상환 담보 양식 포인트 수 담보에 대한 최대 대출 금액(%) 1231. 모기지360-802. 대출을 제공한 은행이 보유한 예금의 담보입니다.31003. 보증(보증) 2 보증인(보증인)의 신용도에 따라 1004까지. 유가증권의 질권 2 고정이자율 70~80, 주식 50~605. 상품 공급 또는 서비스 제공에 대한 청구권 양도120-406. 소유권 이전120-50

가장 높은 효율성을 의미하는 가장 높은 포인트 수는 모기지 및 예금 담보입니다. 이러한 경우에는 제공되는 대출담보에 비해 대출 한도액이 상대적으로 높습니다. 동시에, 모기지 평가의 복잡성으로 인해 최대 대출 수준이 감소합니다. 보증(보증)과 유가증권의 질권은 낮은 점수를 받았습니다. 보증이 있고 보증인의 높은 신용도가 있는 경우 최대 대출 금액은 100%에 도달할 수 있습니다. 보증인의 신용도가 의심스러운 경우 위험 정도가 높아지므로 은행은 보증 계약이나 보증서에 명시된 금액과 비교하여 제공되는 대출 금액을 줄일 권리가 있습니다.

5. 러시아의 담보대출 문제

오늘날 러시아에서는 대출 위험이 상당히 높기 때문에 담보 대출이 특히 인기가 있습니다.

러시아 법률에서 서약 문제는 주로 러시아 연방 민법(제334-360조)과 서약에 관한 법률 및 기타 여러 입법 행위에 의해 규제됩니다.

Art의 단락 1에 따르면. 러시아 연방 민법 및 예술 339. 질권법 제10조에 따르면 질권 계약에는 질권의 대상과 가치 평가, 질권으로 보장된 의무 이행의 본질, 규모 및 기한을 명시해야 합니다. 또한 어느 당사자가 담보 재산을 보유하고 있는지 표시해야 합니다.

어떤 경우에는 담보 재산이 주정부 등록 대상이 됩니다. 질권자는 자신이 질권한 귀중품에 대한 기록을 보관할 의무가 있습니다. 질권설정자는 법률이나 질권계약에 다른 규정이 있는 경우를 제외하고 입질재산을 처분할 권리를 가집니다. “설정자는 담보물을 그로부터 과일 및 소득의 추출 등 목적에 따라 사용하여야 한다.” 그러나 그 사용권은 저당권자의 권리에 따라 제한됩니다.

질권자는 담보 재산을 희생하여 이자, 집행 지연으로 인한 손실, 법률이나 계약에 의해 규정된 경우 벌금을 포함하여 실제 만족 시점에 따라 자신의 청구권을 완전히 만족시킬 권리가 있습니다. ; 질권재산을 유지하는데 필요한 비용과 질권으로 담보된 채권의 이행에 드는 비용도 보상 대상이 됩니다. “압류된 저당 재산의 매각은 공매를 통해 진행됩니다…” 담보권자의 요청에 따라 법원은 최대 1년 동안 공개 경매에서 (담보 재산의) 매각을 연기할 권리가 있습니다. 연기는 이 재산의 질권에 의해 담보된 의무에 따른 당사자의 권리와 의무에 영향을 미치지 않으며, 연기 동안 증가된 채권자의 손실과 처벌에 대한 보상으로부터 채무자를 구제하지 않습니다. 질권재산의 최초 매매가격은 법원의 판결이나 질권자와 질권자 간의 합의(법원 외 매각의 경우)에 따라 결정됩니다. 담보된 재산은 경매에서 가장 높은 가격을 제시한 사람에게 판매됩니다.

경매가 무효로 선언된 경우, 담보 보유자는 담보인과의 합의에 따라 담보 재산을 구매하고 담보로 담보된 구매 가격을 상쇄할 권리가 있습니다... 반복 경매가 무효로 선언된 경우, 담보 보유자는 반복 경매에서 최초 판매 가격이 10% 이하로 평가된 가격으로 담보 대상을 유지할 권리가 있습니다. 재경매가 무효로 선고된 날부터 1개월 이내에 질권자가 질권목적물을 유치할 권리를 행사하지 아니하는 경우 질권계약은 종료된다.”

이러한 메커니즘에는 담보권자와 법원 사이에 공모가 있을 경우 담보권자를 잡는 함정이 포함되어 있다는 점에 유의하시기 바랍니다. 어떤 경우에는 법원이 저당 재산에 대해 터무니없이 낮은 가격을 책정할 수도 있습니다. 구매자의 공정한 경매가 없다면 채권자는 당시 채무자에게 준 금액보다 훨씬 적은 금액을 받게됩니다. 또 다른 경우에는 법원이 부풀려진 가격을 정할 수도 있습니다.

담보물은 누구도 사지 않으며, 채권자는 재산을 보관할 수 있습니다. 담보 계약 기간 동안 담보의 가치가 크게 하락한 경우 채권자는 이 담보에 만족해야 하며 실제 가치보다 훨씬 높은 가치를 부여해야 합니다. 채무자에 대한 추가 청구 가능성은 매우 제한적입니다.

따라서 러시아 연방 민법의 여러 조항에 주목해 보겠습니다. “담보 재산 판매로 받은 금액이 담보권자의 청구권을 충당하기에 충분하지 않은 경우, 그는 다음과 같은 권리를 갖습니다... 채무자의 다른 재산에서 누락된 금액을 이용하지 않고. 따라서 재산 매각으로받은 금액에 만족하지 않는 채권자는 채무자의 다른 원고에 비해 이점을 잃습니다.

“질권을 매매하여 받은 금액이 질권으로 담보된 질권자의 채권액을 초과하는 경우에는 그 차액을 질권자에게 반환한다.” 따라서 우리는 러시아의 법이 채권자보다 채무자를 더 많이 보호한다는 것을 알 수 있습니다. 이것은 러시아 대출 방식에 문제를 일으키는 또 다른 점입니다. 러시아에서는 파산 시 채권자의 청구가 평균 3~7%만 충족되는 반면, 선진국에서는 80~95% 충족됩니다(Kommersant Daily. 2002. No. 24).

강령의 일부 조항은 채권자를 보호하기 위해 고안되었습니다. Art의 단락 1에 따르면. 러시아 연방 민법 351 "담보자는 다음과 같은 경우에 서약으로 보장된 의무의 조기 이행을 요구할 권리가 있습니다.

질권계약의 내용에 따르지 아니하고 질권의 목적이 질권을 맡긴 질권자의 점유를 떠난 경우

저당권 설정자의 담보 교체 규정 위반...

담보권자에게 책임이 없는 사유로 담보물이 멸실된 경우…"

6. 담보대출: 외국 경험과 러시아 현실

세계 경험에서 알 수 있듯이 담보는 신용 의무를 보장하는 가장 신뢰할 수 있는 방법 중 하나입니다. 담보의 대상은 채무, 건물, 토지, 차량 등 담보가 소유한 모든 자산이 될 수 있습니다. 중앙은행과 마찬가지로 은행 예금은 유형에 관계없이 유통 및 처리 상품에 대한 보증입니다. 재산권을 약속하는 것도 가능합니다. 주요 서유럽 국가와 미국의 은행 관행은 지난 20년 동안 특히 빠른 속도로 증가했습니다. b 개인 및 기업이 모기지, 소비자를 담보로 한 대출 거래량. 및 기타 유형의 담보. 투자은행들도 담보대출에 적극 나섰습니다. 이에 따라 지난 10~15년간 미국에서는 펀드 가치를 담보로 한 투자 대출이 보편화됐다. 고객은 담보로 자신의 증권을 투자 은행에 예치합니다(보통 최소 2만 달러). 이를 통해 은행에서 대출을 받을 수 있습니다.

이러한 대출의 최대 규모는 주식 가치로 담보된 대출에 대한 연방준비제도 이사회의 결의에 의해 결정되며 대출은 중앙은행 담보 가치의 50%를 포기해서는 안 됩니다. 이러한 담보대출은 대개 ​​투자은행에 현금관리계좌를 개설하는 과정을 동반합니다. 이는 회사가 증권 형태의 담보를 은행에 제공해야 할 뿐만 아니라 머니마켓 뮤추얼 펀드의 지분과 상업은행의 당좌 예금 계좌도 소유해야 함을 의미합니다. 그리고 투자자가 돈을 쓸 때 그는 수표로 지불하므로 현재 자금 시장 기여도가 줄어듭니다. 은행에 예치한 자금과 머니마켓 자금이 모두 소진되면 투자은행은 자동으로 담보대출계좌에서 자금을 빌려준다. 차용인의 모든 수입은 은행 계좌로 이체됩니다. 따라서 다양한 형태의 담보 대출의 최적 조합을 통해 기업은 자체 자금과 담보 대출을 통해 자유롭게 운영할 수 있으며, 다른 한편으로는 은행에 대한 수익을 보장받을 수 있습니다. 1994년 재무 통계에 따르면 상업은행에 대한 연체 부채가 꾸준히 증가한 것으로 나타났습니다. 이는 주로 루블 대출에 적용되지만 최근에는 외화 대출이 연체되었습니다. 현재 상황은 은행, 특히 신뢰성이 가장 높은 범주에 속하는 은행이 발행된 대출금의 상환을 보장할 수 있는 유형의 담보를 찾도록 장려하고 있습니다. 예를 들어, 러시아의 Sberbank는 모든 유형의 담보를 취급하지만 부동산 담보보다는 상품 담보를 선호합니다. 기업에 대출을 두려워하는 대부분의 상업 은행과 달리 Sberbank는 300억 루블에 이르는 3~5년 기간의 투자 대출을 제공합니다. 기업의 고정 자산으로 보호됩니다. 러시아 은행에 대한 담보 대출은 주로 외화 예금, 중앙 은행, 환어음 및 상품을 통해 담보되는 가장 유동적인 형태로 수행됩니다.

세계적으로 중앙은행이 담보로 하는 은행대출의 일반적인 형태 중 하나는 전당포대출, 즉 채권은행이 재산권(상품권 포함)을 담보로 차용자에게 제공하는 확고한 고정금액의 대출이다. 배포 문서, 보석). 러시아에서는 산업 기업과 은행의 주식에 대한 청약이 널리 보급되었습니다. 이 경우 은행은 주식 매각 중개인 역할을 하는 동시에 잠재적 청약자 중 일부에게 매입한 주식을 담보로 대출을 제공합니다. 그리고 개인이 구매를 위해 제공된 대출금을 기한 내에 상환하지 못하는 경우 은행은 해당 주식을 판매할 권리가 있습니다. 금융 및 은행 기술의 표준화 및 인증은 법적 관행과 금융 서비스 품질에 대한 국제적 인식에서 점점 더 시급한 문제가 되고 있으며, 금융 서비스 경쟁력을 자극하는 도구, 금융 서비스 경쟁력을 자극하고 재산을 보호하는 도구입니다. 금융 시장 주체의 권리, 상업 은행 및 신용 기관의 세심한 관심 대상, 활동 허가 당국. 수행되는 작업의 독립성과 객관성에 관심이 있는 국제 및 국내 조직, 상업 은행 기업, 투자 기금, 금융 통신 및 인증 센터 협회가 금융 및 은행 기술의 표준화 및 인증 작업에 참여합니다.

국제표준화기구(ISO), 유럽표준화위원회 등이 가장 효과적으로 활동합니다. 현재 비부서 은행 기술 인증 시스템이 러시아에서 운영되고 있습니다. 인증의 목적은 금융 서비스 및 뱅킹 기술입니다. 이는 기능적으로나 정보적으로 상호 연관된 작업 및 프로세스의 순서대로 필요한 리소스가 제공되고 뱅킹 운영의 효율성을 달성하는 것을 목표로 합니다. 인증대상은 인증시험방법에 따라 결정됩니다.

인증 소비자는 상업 은행, 신용 기관 및 공급업체입니다.

방법론적 및 도구적 지원은 품질 시스템 인증 결과를 기반으로 금융 서비스 및 은행 기술에 대한 필수 요구 사항 표준화, 품질 시스템 자발적 인증에서 법적 계측 요구 사항에 따른 서비스 준수 필수 인증으로의 전환에 중점을 둡니다. . 독립적인 인증 시스템의 인증 결과는 의심할 여지 없이 예금자 사이에서 상업은행의 명성을 높여 경쟁력을 높일 것입니다.

은행 업무의 표준화, 인증 및 도량형 지원

국제 금융 업무는 금융 시장 주체에게 300가지 이상의 서비스와 다양한 금융 기술 구현 방법을 제공합니다. 은행 운영 및 기술의 국내 관행으로는 아직 금융 시장 기관에 국제적으로 인정되고 경쟁력 있는 모든 금융 서비스를 제공하는 것이 허용되지 않습니다. 동시에, 소비자 권리 보호, 표준화, 제품 및 서비스 인증, 측정의 통일성 보장에 관한 국내법을 통해 국가 독점 금지 정책의 틀 내에서 금융 서비스 경쟁력의 성장을 촉진할 수 있습니다. 새로운 방법을 사용하는 러시아의 상업 은행 및 신용 기관.

러시아는 은행과 신용 기관이 자신의 이익을 실현할 수 있는 법적 계측이라는 훌륭한 도구를 보유하고 있습니다. 측정의 통일성은 필수 요구 사항 표준화의 목표이자 도량형 요구 사항 준수를 위한 금융 서비스 및 은행 기술의 필수 인증을 위한 전제 조건이며, 이는 외국 파트너 및 국내 시장과의 경쟁에서 중요한 기반입니다. 국가 표준의 필수 요구 사항 준수 및 측정 균일성에 대한 국가 감독 기능을 수행하는 Gosstandart 영토 기관의 인프라는 상업 은행, 신용 기관 및 고객의 보조자가 됩니다.

러시아의 주요 상업은행과 러시아은행협회는 전문가와 재원을 보유하고 있습니다. 금융 서비스, 금융 및 금융 기술, 기술 시스템 및 이를 지원하는 수단의 표준화 및 인증 작업에 관심이 있습니다. 컨설팅 회사의 참여로 이 작업을 수행하며, 이 경제 분야에서 표준화 및 인증에 대한 통일된 국가 조정 국가 정책이 부족하여 수행되는 작업의 효율성이 크게 감소하고 국가 구현이 지연된다는 점을 우려합니다. 소비자 권리를 보호하고 국제 금융 서비스 시장에서 국내 상업 은행 및 신용 기관의 경쟁력을 자극하기 위한 표준화 및 인증 분야의 독점 금지 정책, 러시아의 국제 은행 커뮤니티 가입.

결론

일반적으로 기존 신용 시스템은 업데이트된 시스템이지만 이전 형태와 새로운 형태의 대출 상환이 여전히 공존하고 경제와 은행 부문 모두에서 기업가 정신 발전의 기반을 마련합니다.

그리고 고려하고 연구한 모든 것에서 우리는 대출 상환이 신용 관계의 기본 속성이며 다른 유형의 경제 관계와 구별되며 실제로 특정 메커니즘에서 그 표현을 찾는다고 말할 수 있습니다. 이 메커니즘은 한편으로는 대출금 상환 움직임의 근간을 이루는 경제적 프로세스에 기반을 두고 있는 반면, 다른 한편으로는 신용 거래에서 발생하는 대출 기관과 차용인의 법적 관계에 기반을 두고 있습니다. 이러한 형태를 유기적으로 포함하는 신용 ​​메커니즘을 통해 은행은 독립성을 강화하고 이를 통해 신용 위험을 줄일 수 있습니다.

신용 거래에는 채권자에게 해당 부채를 상환할 의무가 발생하는 것이 포함됩니다. 구체적인 관행에 따르면 다양한 형태의 의무가 있다고 해서 아직 보증 및 적시 반환을 의미하는 것은 아닙니다. 위에서 연구한 내용을 통해 대출 상환을 보장하는 형태는 기존 부채 상환의 구체적인 출처, 채권자의 사용권에 대한 법적 등록 및 은행 조직으로 이해되어야한다고 말할 수 있습니다. 이 소스의 충분성과 수용 가능성을 제어합니다.

현대 기업 대출 시스템의 징후는 은행 대출 상환을 더 많이 보장하는 형태로의 전환입니다. 현재 시스템은 고객의 신용도를 고려하므로 대출 상환이 지연될 위험이 줄어듭니다. 우리가 알아낸 바와 같이 서약은 은행 대출 상환을 보장하는 가장 일반적인 형태 중 하나입니다. 담보 메커니즘의 법적 내용에서 중심 위치는 담보 재산의 소유권, 점유, 처분 및 사용권의 정의에 속합니다. 러시아에서는 담보 메커니즘의 법적 근거가 "서약"법에 따라 결정됩니다.

a) 담보재산에 대한 소유권은 차용인에게 속한다.

b) 차용인의 담보 재산 점유는 직접적이거나 간접적일 수 있습니다.

c) 담보에는 그 목적에 따라 담보 항목을 사용할 권리가 수반될 수 있습니다.

대출 상환을 보장하는 또 다른 중요한 형태는 보증 및 보증입니다. 이 경우 재산상의 책임은 원칙적으로 제3자가 차용인에게 있습니다. 법인과 관련하여 보증은 보증과 달리 은행과 보증인 간의 서면 계약을 통해 공식화됩니다. 이에 따라 후자는 특정 시간 내에 차용인의 부채를 대출 기관에 상환할 것을 약속합니다.

따라서 채권자는 은행 대출 상환을 보장하기 위해 다양한 방법을 사용할 수 있습니다.

실제로 어떤 방법을 적용해야 하는지는 다음을 포함한 다양한 요소에 따라 달라집니다. 특정 양식 사용 가능성에 대한 법적 보안; 이 분야에 대한 대출 기관의 이전 경험 특정 형태의 보안을 전문으로 하는 자격을 갖춘 변호사를 유치할 가능성; 대출 기관과 차용인 등의 실제 가능성

모든 법적 담보 방법은 궁극적인 목표, 즉 채무자가 은행 대출 원금과 이자를 상환하는 것으로 이어진다면 좋습니다.

사용된 문헌 목록

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.A.V. Kaltyrina "상업 은행 활동", 2009

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26.02.2015

대출을 확보하는 가장 효과적이고 일반적인 방법은 담보입니다. 담보 대출이 인기를 끄는 이유는 이것이 위험 없이 대출을 제공하는 가장 안전한 방법이라는 사실 때문입니다.

대출을 확보하는 담보 방법의 본질은 중개자 대신 고객이 평가를 위해 자신의 명명된 재산을 제공한다는 것입니다. 이는 고객이 자신의 의무를 이행하지 못하고 대출금을 제때에 상환하지 못하는 경우 이전에 설명한 재산이 대출 기관의 재산이 되도록 하기 위한 것입니다. 그러면 대출 기관은 해당 부동산에 대해 원하는 대로 무엇이든 할 수 있습니다.

재산담보대출

재산을 담보로 한 대출은 대출 기관(은행)과 고객의 두 가지 측면에서 고려할 수 있습니다. 양측의 동일한 과정을 고려하지 않기 위해 고객이 담보로 대출을 고려하는 것이 좋습니다.

담보 대출의 장점은 고객이 언제든지 이전에 담보된 재산의 구성을 변경할 권리가 있다는 것입니다. 다르게 설명하면 담보 대출이 발행되면 고객은 담보 재산의 일부로 설명된 상품을 유통 중에 판매할 권리가 있는 것으로 나타납니다. 재산은 다른 사람의 공식 소유가 된 순간부터만 질권 대상이 아닙니다. 그러나 그 대가로 판매된 품목의 상각된 담보에서 고객이 새로 취득한 재산으로 목록이 보완됩니다.

담보 대출의 단점은 고객의 자산 가치에 대한 시장 평가입니다. 저당권 설정자가 계약에 명시된 대출 조건을 이행하지 않으면 상당한 손실을 입기 때문입니다. 이는 평균 보정 계수를 보여주는 아래 목록에서 이해할 수 있습니다. 이러한 계수는 고객의 계약 이행 실패로 인해 대출 기관이 받은 자산을 더 빠르고 즉각적으로 판매하는 데 도움이 됩니다.

보정 요인

• 부동산 객체(건물 및 구조물, 미완성 자본 구조, 건물의 개별 건물) – 0.8
• 장비 – 0.7;
• 컴퓨터 및 사무실 재산, 고객의 개인 재산 – ​0.6;
• 쇼핑 파빌리온(임시 구조물로 등록된 경우) – 0.6
• 차량 – 0.7;
• 판매/생산 물품(원자재, 제조품, 즉시 판매 가능한 제품 등(해당 물품의 가격은 일반적으로 VAT를 제외한 물품/원자재 구매 가격으로 간주됨)) – 0.6.

담보 매각

다음으로 부동산 평가 전문가를 고용합니다. 종종 양 당사자(대출 기관과 고객)는 일종의 독립적인 감정인을 찾으려고 노력합니다. 이는 양측의 다양한 논란의 상황을 피하기 위해 필요합니다.

많은 경우, 대출 기관은 고객이 고용한 감정인을 신뢰하지 않습니다. 그들은 사전에 뇌물을 받은 사람일 수 있으며 그 결과 의도적으로 부동산의 시장 가치가 부풀려질 것이라고 말함으로써 이를 설명합니다. 더 드문 경우이지만, 고객이 대출 기관을 상대로 그러한 청구를 제기합니다.

당사자들이 어떤 전문가를 고용할지 결정하고 나면 일반적으로 감정인의 서비스 비용을 지불하는 문제가 발생합니다. 전문적인 부동산 평가 서비스 비용이 적다는 사실에도 불구하고 은행은 이러한 서비스에 대한 지불을 거부하여 계약에 이를 명시하는 경우가 많습니다.

판매되는 부동산의 비용

대출 신청 시 부동산의 시장 가치는 해당 부동산을 거의 즉시 판매할 수 있는 금액입니다. 결과적으로, 고객이 설명하는 부동산의 가격은 상당히 과소평가되었습니다. 이는 차용인이 계약 조건을 위반하는 것이 매우 수익성이 없음을 의미합니다.

전문가가 부동산을 평가한 후 저당권자는 저당권 설정자에게 줄 수 있는 금액을 계산합니다. 대출 금액은 해당 부동산의 시장 가치와 조정 요인을 곱한 값입니다.

대출 규모 계산을 기록하는 간단한 형식:

A * B = C,
여기서 A는 부동산의 시장 가치, B는 수정 계수, C는 담보 대출 금액입니다.

담보에 관한 추가 고려 사항

담보 대출의 또 다른 단점은 고객이 계약 조건을 준수하지 않을 경우 경매 비용이 고객에게 부과된다는 것입니다. 경매는 차용인이 계약 조건을 이행하지 않아 얻은 자산을 은행이 신속하게 판매하는 프로세스입니다.

그러나 고객이 계약서에 명시된 기간 내에 대출금을 상환할 수 있다고 확신하는 경우에는 담보대출이 가장 최적의 방법입니다. 차용인의 재산을 평가하는 과정으로 인해 과정 자체가 다소 시간이 걸리는 점을 감안하더라도 말이죠.