실습 수업(질문 및 답변)을 위한 자체 준비를 위한 교육 및 방법론 매뉴얼입니다.
타간로그: 남부 연방 대학교, 2007

5. 보험회사의 재정

보험의 기본 원칙은 무엇입니까?

보험에는 보험의 경제적, 조직적 메커니즘을 결정하는 여러 가지 원칙이 있습니다.

- 심리적 요인을 고려하는 원칙.사람들은 큰 경제적 손실로 이어질 수 있는 알려지지 않은 상황에 직면하지 않는 대가로 소득의 일정 부분을 기꺼이 잃습니다.

- 경제적 위험을 결합하는 원칙;

- 연대의 원칙, 피해 분배.모든 보험 참가자는 보험료를 지불하고 이러한 기여금의 특정 부분을 희생하여 보험 조직의 보험 자금이 형성됩니다. 이 기금의 자금은 보험 사고 발생으로 인해 발생하는 손해 및 손실을 보상하는 데 사용됩니다. 각 보험 가입자는 상대적으로 적은 보험료를 지불하지만 아무 일도 일어나지 않으면 보험료를 잃게 됩니다. 그러나 보험사고가 발생하면 자신이 납부한 보험료의 몇 배에 달하는 막대한 금전적 보상을 받게 된다. 보험사고 발생 시 개별 참가자에게 지급되는 보험금은 각 참가자에게 보험사고가 발생했는지 여부에 관계없이 모든 보험 참가자의 보험료로 구성된다는 사실에서 연대가 나타납니다.";

- 재정적 동등의 원칙- 일정 기간 동안 모든 보험 가입자로부터 징수되어 손해 배상을 위해 모은 모든 자금은 동일한 기간 동안 보험금 형태로 반환되어야 합니다.

법의 원칙은 경제 관계 발전의 객관적인 요구에 따라 결정되는 기본 원칙(아이디어)으로, 특정 법률 분야의 구조적 요소의 본질과 내용뿐만 아니라 입법 강화 및 시행을 위한 활동을 결정합니다.

보험법의 다음 원칙은 구별될 수 있습니다.

피보험 이익의 존재 원칙. 이 원칙은 피보험 이익이 계약 체결 시 또는 보험 사건 발생 시에 존재해야 한다는 것입니다. Art. 러시아 연방 민법 928에는 보험이 허용되지 않는 이익 목록이 포함되어 있습니다. 또한 보험 계약자 자신의 위험이 아닌 경우 보험의 대상은 계약 위반에 대한 책임의 위험이 될 수 없습니다 (러시아 연방 민법 제 932 조 2 항). 피보험자가 아닌 사람의 기업가적 위험(러시아 연방 민법 제933조) 피보험자가 재산 보존에 관심이 없는 경우 재산 손실(손상, 파괴) 위험.

위험보험의 원리. 위험은 보험의 기초입니다. 위험 보험에 대한 다음 기준이 식별됩니다: 손해 발생을 초래한 사건의 무작위 성격; 경제적 위험 평가의 가능성; 위험 식별의 명확성; 위험의 동질성과 다양성; 위험의 주관성.

동등성의 원리. 이 원칙은 보험기간 동안 특정 보험계약자가 해당 관세기간 동안 납부한 보험료 총액과 보험사고 발생과 관련하여 보험자가 지급한 보상금 총액이 경제적 형평성을 달성해야 함을 전제로 한다. .

당사자 간의 신뢰의 원칙. 이 원칙은 보험 계약 당사자들이 특정 계약과 관련된 모든 중요한 상황을 서로에게 공개할 의무에 있습니다. 필수 상황이란 보험사가 표준 계약서(보험 증권)에 명시하거나 서면으로 요청한 상황을 말합니다. 이 원칙을 준수하지 않을 경우 보험사는 보험 계약을 무효로 간주해야 할 수도 있습니다(러시아 연방 민법 제179조 2항).

실제 손해액만큼 보험금을 지급하는 것을 원칙으로 합니다. 이 원칙은 보험사가 지불하는 보상은 손실을 입은 피보험자를 손실이 발생하기 전과 정확히 동일한 재무 상태로 되돌려 주어야 함을 의미합니다.

손해와 보험사고 사이의 인과관계 원칙. 그러한 연결의 존재는 보험 계약의 필수 조건 중 하나이며 보험 보상 지급의 기초입니다.

면책의 원칙. 이 원칙은 보험 계약자가 동일한 사건에 대해 두 번 또는 여러 번 보상을 받는 것을 금지합니다(러시아 연방 민법 제951조). 이 원칙은 이중보험과 다중보험의 경우 보험사간 보상금액의 배분을 통제할 때 필요하다.

대위변제의 원칙. 대위는 보험 계약자에게 보상금을 지불한 보험사에게 지불된 금액 내에서 청구권을 이전하는 것을 의미하며, 후자는 손실의 원인이 됩니다. 이 권리의 틀 내에서 보험 계약자는 모든 문서와 증거를 보험사에 양도할 의무가 있으며, 보험사가 그에게 양도된 청구권을 행사하는 데 필요한 모든 정보를 보험사에게 제공해야 합니다.

Emelyanov A.S.에 따르면 이 원칙 목록에는 다음과 같은 보험법 원칙이 추가되어야 합니다. 첫째, 강제 보험보다 임의 보험의 우선 순위를 정하고, 법이 지정된 사람에게 다음을 부과하는 예외적인 경우에 강제 보험이 허용됩니다. 제3자의 생명, 건강, 재산을 보험에 가입할 의무 또는 제3자에 대한 민사 책임. 이 원칙은 얼마 전 러시아 연방 민법 제48장이 발효되면서 러시아 보험법에 나타났습니다. 이에 따라 의무 보험과 자발적 보험이 동등한 형태로 존재합니다. 보험법의 다음 원칙은 모든 보험법 주체에 대한 법적 제도의 평등 원칙이어야 합니다. 이 원칙은 보험 관계의 어떤 주제도 다른 보험 관계의 주제에 비해 어떤 이점도 갖지 않는다는 것을 의미합니다. 이 원칙의 표현 중 하나는 의무보험에 관한 규칙이 관련 행정 기관이 피보험자인 국가 의무보험에 동일하게 적용된다는 것입니다. 또한 러시아 보험법은 보험사가 민간 보험회사인 경우와 보험사가 국가 또는 지방자치단체인 경우를 구분하지 않습니다.

2. 보험의 형태와 종류.

보험 형태:

1. 필수 보험 형태- 보험 형태 중 하나이며 입법 수준에서 규제됩니다. 저것들. 국가는 개인이나 법인이 "보험사" 회사와 의무적인 보험 계약을 체결하도록 의무화하고 있습니다. 이러한 보험은 특정인의 이익뿐만 아니라 공익에도 영향을 미치는 경우에 적용됩니다. 또한, 법으로 정한 다양한 경우에 이러한 형태의 보험으로 보험료를 납부하는 것은 국가 예산과 보험 가입자의 비용으로 수행될 수 있습니다. 의무 보험에 대한 주요 법적 조항은 러시아 연방 민법 제2부 제1장에 명시되어 있습니다. 48 “보험” (조항: 927, 935, 936, 937, 969)

필수 보험 유형은 다음과 같습니다.

· 의무적인 의료보험

· 민사책임 자동차보험 의무가입

· 군인보험

승객 보험

· 특정 전문가(예: 공증인)를 위한 전문가 책임 보험

2. 임의보험 형태- 자발적인 선택에 기초한 보험 형태입니다. 여기에서 보험 계약자는 "보험사"와 보험 계약을 체결할지 여부, 보험 대상, 기간 및 회사를 결정합니다. 보험료는 보험계약자의 자기자금으로만 납부됩니다.

임의 유형의 보험에는 다음이 포함됩니다.

· 임의 건강 보험

· 생명 보험

· 재산보험

· 임의책임보험

· 화물보험 등

보험의 종류

3. 보험법의 출처.

보험법은 보험 활동 분야의 홍보를 규제하는 것을 목표로 하는 많은 규정으로 구성됩니다.

러시아 연방 민법은 다음과 같이 규정합니다. 보험 운영과 관련된 기본 조항:

1) 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 No. 4015-1 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"; 보험 활동 분야의 기본 개념을 공식화합니다: 보험 및 재보험, 보험 형태;

2) 1999년 4월 30일자 러시아 연방 상선법, Ch. 15는 해상 보험 계약 조건을 설정합니다.

3) 1991년 6월 28일자 러시아 연방 법률 No. 1499-1 "시민의 의무 건강 보험에 관한"; 건강 보험 제공 절차를 규제합니다.

4) 1998년 3월 28일자 러시아 연방 연방법 No. 52-FZ “군인의 생명과 건강에 대한 의무적인 국가 보험에 대해 시민들은 군사 훈련, 러시아 내무 기관의 민간 및 지휘관을 소집했습니다. 연방 세무 경찰 기관의 연맹 및 직원”;

5) 1994년 4월 6일자 러시아 연방 대통령령 No. 667 "의무 보험 분야의 국가 정책 주요 방향"; 필수 형식으로 수행되는 다양한 유형의 보험 구현에 대한 기본 원칙을 정의합니다.

6) 러시아 연방 조세법은 보험 시장 참가자의 세금 납부에 관한 관계를 규제합니다.

정관은 또한 보험 활동의 법적 관계를 규제하는 데 중요한 역할을 합니다. 그러나 어떤 경우에도 첫째로 러시아 연방 헌법과 둘째로 연방법에 모순되어서는 안됩니다.

보험 규칙– 이는 보험사의 특별한 유형의 현지 행위입니다. 왜냐하면 보험 계약이 그러한 규칙을 적용할 가능성을 언급하는 경우 후자가 피보험자(수익자)에게 구속력을 갖기 때문입니다.

지방법은 원칙적으로 내부 문제를 해결하기 위해 보험 기관 자체에서 발행하여 내부 관계 규제를 목표로 하는 입법 활동을 수행합니다. 보험법의 두 번째 원천으로는 비즈니스 관습을 구별할 수 있습니다.

관습- 의미 있는 개념으로, 관습 자체와 전통 및 관습을 모두 의미합니다. 민법은 "일반적으로 부과되는 요구 사항"(러시아 연방 민법 제 474, 478, 992 조)과 같은 관련 범주를 지정하기 위해 일반적인 개념을 사용합니다.

4.​ 상호 보험 (eng. 상호 보험) - 시민 및 법인의 재산 및 기타 재산 이익에 대한 보험(특정 재산의 손실/파괴/부족 또는 손상 위험, 민사 책임 위험, 비즈니스 위험) ) 사회 V.s를 결합하여 상호 기반으로. 이에 필요한 자금(러시아 연방 민법 제968조*). 사회 대. 회원의 재산 및 기타 재산 이익에 대한 보험을 수행하며 비영리 조직입니다. 법적 지위 및 활동 조건의 특징은 러시아 연방 민법, V.S.

V.s 회사의 보험 회원의 재산 및 재산 이익은 회사의 구성 문서가 이러한 경우 보험 계약 체결을 규정하지 않는 한 회원 자격을 기반으로 직접 수행됩니다. Ch.에 제공된 규칙. 보험에 관한 러시아 연방 민법 48은 회사 V.s. 간의 보험 관계에 적용됩니다. 및 그 회원은 보험법, 해당 회사의 구성 문서 또는 회사가 정한 보험 규정에 의해 달리 규정되지 않는 한. V.s.를 통한 의무 보험 시행. V.s.에 관한 법률이 규정하는 경우 허용됩니다.

사회 대. 보험회사는 회사의 구성원이 아닌 사람의 이익을 보장할 수 있습니다. 해당 보험 활동이 구성 문서에 규정되어 있고 회사가 상업 조직의 형태로 구성되어 있으며 다음과 같은 허가(라이센스)가 있습니다. 적절한 유형의 보험을 수행하고 "러시아 연방의 조직 보험 사업에 관한 법률"**에서 정한 기타 요구 사항을 충족합니다. V.s 회사의 구성원이 아닌 사람의 이익에 대한 보험은 제1장에 규정된 규칙에 따라 보험 계약에 따라 회사에서 수행합니다. 48 러시아 연방 민법.

상호 보험은 보험 보호의 조직적 형태 중 하나입니다. 상호보험은 상호보험 참가자들의 기여금으로 형성된 보험 기금의 무작위 사건으로 인한 손실을 보상하기 위해 개인 및 법인 그룹 내의 합의를 기반으로 합니다. 상호보험의 경우 각 보험계약자는 동시에 보험회사의 회원이 됩니다. 보험 상품을 만드는 방법으로서의 상호 보험 [편집]

상호 보험은 보험 상품을 만드는 세 가지 알려진 방법 중 하나입니다(자가 보험 및 상업 보험과 함께).

특징적인 징후현재 개발 단계의 상호 보험 방법:

· - 피해를 공유함으로써 자신의 재산 이익을 보장하기 위해 특별히 설립된 보험사 조직의 보험 계약자가 재정 자원을 공동으로 활용합니다.

· - 모든 회원이 기부금을 지불하여 공동 소유하는 보험 기금을 조성합니다.

· - 각 개별 보험계약자가 이 기금을 처분하고 사용할 수 있는 유일한 권리가 없습니다.

· - 보험계약자가 이 기금의 관리, 처분 및 기금의 사용에 참여할 권리와 의무의 존재;

· - 각 피보험자는 이 기금을 희생하여 보험 상품 생성과 관련된 의무에 대한 재정적 책임을 집니다.

· - 보험사와 보험계약자 간의 보험 상품 생성과 관련된 의무에 대한 재정적 책임 분배.

상호 보험을 통해 각 개인(법인 또는 개인)은 자신의 물질적 자원을 자신의 재산 이익과 관련하여 유사한 의도를 가진 다른 사람의 자원과 결합하여 재산 이익을 보장합니다. 이러한 협회는 보험 상품을 만들기 위해 보험 기금 형성에 자신의 자금으로 참여한다는 참가자 간의 합의를 기반으로 발생합니다.

기금에 기부된 자금에 대한 각 보험 계약자(즉, 생성된 커뮤니티의 각 구성원)의 소유권은 이 기금의 자금에 대한 전체 보험 계약자 커뮤니티의 공동 소유권으로 변환됩니다. 이는 각 보험계약자가 다른 보험계약자와 함께 보험 상품 생성(즉, 보험 기금의 형성, 관리 및 처분)에 참여할 수 있는 권리를 규정합니다. 이러한 권리의 존재는 각 보험 계약자가 지역 사회의 보험 의무에 대한 책임을 지며, 다른 보험 계약자(지역 사회 구성원)와 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 진다는 것을 결정합니다. 따라서, 상호주의 원칙보험 기금 자금에 대한 상호 권리와 이러한 자금 사용과 관련된 의무에 대한 상호 책임을 통해 나타납니다.

상호보험 방식의 특징은 보험계약자가 보험 서비스의 구매자이자 상호보험을 제공하는 별도 사업체의 틀 내에서 조성된 보험 기금의 공동 소유자라는 것입니다. 특히 이 특징은 보험사와 보험 계약자 간의 관계 조건이 보험사와 각 보험 계약자 간의 개별 보험 계약이 아니라 보험사의 헌장에서 공식화될 수 있다는 사실에서 드러납니다.

상호보험 방식을 사용하는 경우 보험계약자 또는 그 대표자 총회에서 결정된 사항을 토대로 보험상품의 생산과정이 관리됩니다. 보험금 지급 의무 이행에 대한 책임은 주로 상호 보험 조직이 대표하는 보험사에 있습니다. 그러나 이미 형성된 보험 기금의 자금이 보험 의무를 이행하기에 충분하지 않은 경우 해당 조직의 모든 구성원(보험 계약자이기도 함)은 공동으로 그리고 개별적으로 의무에 대한 보조 책임을 집니다.

러시아 보험학 및 러시아 법률에서는 상호보험을 비상업적이라고 부릅니다. 왜냐하면 펀드의 공동 소유자인 보험 계약자가 투자 자본에 대한 이익을 얻을 목적이 아니라 다음과 같은 목적으로 설립에 참여하기 때문입니다. 스스로 보험상품을 만드는 것입니다. 그러나 상호 보험 조직의 활동으로 인해 비용보다 수입이 초과되는 경우 이러한 초과 지출 방향은이 조직의 구성원 인 보험 계약자 총회에서 결정됩니다. 원칙적으로 이러한 자금은 조직의 법적 목표를 달성하는 데 사용됩니다.

역사적, 현대적 국내외 관행은 상호보험 방식이 다양한 조직적, 법적 형태를 지닌 상호보험기관 활동의 기초임을 보여줍니다. 자가보험 방법과 달리 상호보험에서는 보험상품이 한 명의 보험계약자가 자신을 위해 만들어지는 것이 아니라, 이전에 합의한 합의에 따라 그렇게 할 권리가 있는 구성원이 사용할 수 있도록 보험계약자 공동체가 만들어집니다. 따라서 상호보험의 경우 보험계약자는 아니다동시에 보험사. 보험사는 특정 조직 및 법적 형식으로 등록된 상호 보험 조직입니다.

위의 모든 사항은 회원에게만 보험을 제공하는 상호 보험 조직(특히 상호 보험 회사)에만 적용됩니다.

위에서 언급한 특징을 지닌 보험 상품을 만드는 방법으로 상호보험을 정의하면 해외에서 왜 상호보험이 상호보험 회사뿐만 아니라 다른 여러 조직(보험 협동조합)의 활동을 포함하는지 이해할 수 있습니다. , 질병 기금, 재산 및 책임 보험 클럽 선주(P&I 클럽) 및 기타 일부). 또한 이 선택을 통해 1866년부터 1917년까지 러시아 제국에서 활동했던 이유를 이해할 수 있습니다. Zemstvo 보험은 상호라고 불렸습니다.

보험상품을 만드는 방법으로 상호보험의 발전[편집]

역사적 발전의 초기 단계에서 이 방법은 다음과 같은 형태로 사용되었습니다. 접이식 보험 시스템, 이후 단계에서 - 형식으로 보험 기금의 예비 창출을 통한 보험 시스템.
확산보험제도는 상호보험방식의 일차적이고 가장 원시적인 형태이다. 이 제도에서는 미리 형성된 보험기금이 아닌, 손실이 발생한 후 보험사 공동체 구성원 간의 재산 가치에 비례하여 특별 배분을 통해 피해자에게 손실을 보상했습니다.
이 시스템에 따른 피해 분배는 예비 합의에 따라 특정 커뮤니티의 모든 구성원(예: 상인 캐러밴 참가자)에게 수행되었습니다. 그들 중 하나에게 발생할 수 있는 손해에 대한 보상 상황, 그러한 보상을 위한 통화 보험 기금 형성에 참여하는 비율은 사전에 결정되었습니다. 이 기금에 대한 실제 기여 금액은 보험 사건이 발생한 후에만 계산되었습니다. 개발 초기 단계에서 이러한 원시적인 방식으로 보험 상품을 만드는 과정에는 다음과 같은 여러 가지 특징이 있었습니다.
1. 보험상품을 받을 권리(즉, 장래에 발생할 수 있는 손해에 대한 보상을 받을 권리)의 취득이 금전적 기부로 뒷받침되지 않았습니다. 실제로 커뮤니티 구성원 중 한 명에게 손실 보상을 할 당시에는 커뮤니티 구성원이 보험 상품을 만들었습니다.
2. 폴딩 시스템은 전문 사업체의 활동과 관련이 없습니다. 물적재화에 대한 특별기금을 미리 구성하지 않았기 때문에 보험상품을 전문적으로 만들어내는 조직도 필요하지 않았다.
3. 보험계약자 커뮤니티 구성원들은 각자에게 꼭 필요한 보험상품의 필요성을 실현하기 위한 기업가적 적극성을 보여주었습니다. 이 이니셔티브는 (자기 보험과 마찬가지로) 각자 자신을 위한 보험 상품을 만드는 것이 아니라 비슷한 필요를 가진 다른 사람들과 함께 보험 상품을 만들었다는 사실로 구성되었습니다.
4. 보험계약자 공동체의 모든 구성원은 사전에 합의된 상황이 발생하는 경우 각자를 위한 보험 상품을 만드는 데 공동 책임을 집니다.
5. 보험계약자 간의 실제 손해 배분은 보험사고 발생 후에만 결정됩니다.
경제 관계가 발전함에 따라 잠재적 보험사들은 레이아웃 시스템뿐만 아니라 예비적으로 보험 기금을 조성하는 시스템을 활동의 기초로 사용할 수 있는 장기 커뮤니티로 통합되기 시작했습니다.
사전에 보험기금을 조성하는 보험제도는 일종의 상호보험 방식으로 배치제도보다 발전된 방식이다.
보험기금을 예비적으로 조성하는 시스템을 사용하는 경우, 기여금 징수, 보험기금 자금 보존, 보험금 지급 조직 등을 담당하는 전문 기관이 필요합니다. 그러한 조직의 관리는 회원 보험사 또는 그 대표자의 총회에서 결정된 사항에 따라 수행됩니다. 따라서 보험기금에 출연한 보험계약자가 이 기금의 자금을 공동으로 소유할 권리가 나타납니다. 피보험자는 또한 부상당한 지역사회 구성원에 대한 보험금 지급 의무 이행에 대해 공동 및 개별 책임을 집니다. 사전에 모은 자금이 모든 보험 사건에 대한 보험 보상을 지불하기에 부족한 경우, 보험 계약자 - 상호 보험 조직의 구성원은 추가 조치에 대한 결정을 내립니다. 두 가지 해결책이 있을 수 있습니다.
1. 모든 보험 사건에 대해 비례적으로 보험 보상 금액을 삭감합니다.
2. 부족한 금액을 함께 기부합니다.

질문 5 보험 준비금

보험 및 재보험 의무의 이행을 보장하기 위해 보험사는 보험 규제 기관의 규제 법률에 따라 설정된 방식으로 보험 준비금을 형성합니다(러시아 연방 법률 제26조 "러시아의 보험 사업 조직에 관한 것") 연합"). 보험 준비금의 자금은 보험금 지급에만 사용되며, 연방 예산 및 러시아 연방 예산 시스템의 다른 수준의 예산에 인출되지 않습니다. 보험사는 보험 규제 기관(Rosstrakhnadzor)의 법적 규제법에 따라 설정된 방식으로 보험 적립금에서 자금을 투자하고 배치할 권리가 있습니다. 보험 적립금 배치는 다각화, 상환, 수익성 및 유동성 측면에서 이루어져야 합니다.

개인 보험, 즉 생명 보험(누적형 보험)의 대상을 보장할 때 보험사는 보험 계약자(개인)에게 다음 기간 동안 체결된 보험 계약에 따라 형성된 보험 준비금 한도 내에서 대출을 제공할 권리가 있습니다. 최소 5년. 보험 기관은 보험 사고 발생을 방지하기 위한 조치에 자금을 조달하기 위해 예방 조치 기금을 조성할 권리가 있습니다(2002년 4월 15일자 러시아 재무부 서한 No. 24-00/KP-51 " 예방 조치를 예비하여”).

보험 준비금 형성을 위한 구성 및 절차는 생명 보험 이외의 보험에 대한 보험 준비금 형성 규칙(2002년 6월 11일자 러시아 재무부 명령 No. 51n에 의해 승인됨)에 정의되어 있습니다. 본 규칙은 의무적인 의료보험 운영과 관련된 의료보험 기관에는 적용되지 않습니다.

보험 준비금의 계산은 생명 보험 이외의 보험에 대한 보험 준비금 형성에 관한 규정에 따라 보험사가 수행합니다.

각 특정 보험사는 해당 규정을 개발 및 승인하고 이를 연방보험감독원에 제출할 의무가 있습니다. 연방보험감독청은 생명보험 이외의 보험에 대한 보험 준비금 형성에 관한 대략적인 규정을 개발했습니다(2002년 10월 18일자 러시아 재무부 서신 No. 24-08/13의 부록). 이를 바탕으로 보험사는 규정을 개발하고 있습니다.

보험사는 다음 유형의 보험에 대해 보험 준비금을 형성합니다.(“생명 보험 외”, 생명 보험에는 다른 조항과 규칙이 있으므로):

1. 상해보험

2. 자발적 건강보험

3. 해외여행 공민을 위한 의료보험

4. 항공기 보험

5. 자동차결합보험

6. 시민이 소유한 건물, 아파트의 보험

7. 우주 로켓 보험;

8. 금융위험보험

9. 감사책임보험.

생명 보험 이외의 보험에 대한 보험 준비금 형성 규칙은 보험 준비금 형성(보험 준비금 금액 계산(평가))을 위한 구성 및 절차를 설정합니다. 이는 보험사의 의무를 화폐 형태로 평가하는 것입니다. 생명 보험 이외의 보험과 관련된 재보험에 채택된 보험 계약, 공동 보험 및 계약에 따라 향후 보험금 지급을 보장합니다. 보험 준비금에는 다음이 포함됩니다.

1. 비수익 보너스 적립금(RNB)

2. 손실준비금

3. 신고되었으나 해결되지 않은 손실에 대한 적립금(RLU)

4. 발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 준비금(IBNR)

5. 안정화 예비비(SR)

6. 차량 소유자의 민사책임 의무보험을 위한 손실 보상 적립금(손실 보상 적립금)

7. 차후 차량 소유자의 민사책임보험에 대한 보험료 보상 비용 보상 준비금(차량 소유자의 민사책임보험 안정화 준비금)

8. 기타 보험 준비금(규칙 제6조).

미실현 보험료 적립금- 이는 보고 기간 이후의 계약 유효 기간(미실현 보험료)과 관련된 계약에 따라 발생한 보험료(기여금)의 일부로, 후속 보고 기간에 발생할 수 있는 향후 지급을 보장하기 위한 의무를 이행하기 위한 것입니다.

보고되었지만 해결되지 않은 손실에 대한 예비보고일(보고 기간 종료) 현재 이행되지 않거나 완전히 이행되지 않은 보험금 지급에 대한 보험사의 의무에 대한 평가입니다. 여기에는 보험사가 관련 전문가, 컨설팅 또는 기타 서비스에 대해 지불하는 데 필요한 자금 금액이 포함됩니다. 보험 사건과 관련하여 발생하는 피해(손해), 피보험자의 재산 이익에 대한 피해(손실 보상 비용)를 평가하고 감소시키며, 그 발생은 보고 기간 또는 이전 기간에 절차에 따라 보험사에 통보되었습니다. 법률이나 계약에 의해 확립됩니다.

발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 준비금,보고 기간 또는 이전 기간에 발생한 보험 사건과 관련하여 발생한 손실을 정산하기 위한 비용을 포함하여 보험 회사의 보험금 지급 의무에 대한 평가입니다. 해당 사건은 보고 기간 또는 이전 기간에 보험 회사에 보고되지 않았습니다. 법률이나 계약에서 정한 방식으로 진행됩니다.

안정화 예비비보험사의 의지를 벗어난 요인으로 인해 보험 운영의 재정적 결과가 부정적이거나 위의 손해율을 초과하는 경우 향후 보험금 이행과 관련된 보험사의 의무에 대한 평가입니다. 평균값입니다.

발생손실계수는 이 기간 동안 발생한 보험사고에 대해 보고기간에 납부한 보험금, 신고되었으나 해결되지 않은 손실에 대한 적립금, 발생한 손실에 대해 계산된 발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 적립금의 비율로 계산됩니다. 이 보고 기간에 같은 기간 동안 획득한 보험 보너스 금액으로 계산됩니다.

손실 균등화 준비금차량 소유자에 대한 강제 민사 책임 보험 도입일(즉, 2003년 7월 1일부터)로부터 처음 3년 동안 형성되며, 손실 계수가 계산된 값을 초과합니다.

차량 소유자의 의무 민사 책임 보험 안정화 준비금은 차량 소유자에 대한 의무 민사 책임 보험을 시행할 때 차후 연도에 보험금을 지급하기 위한 보험사의 비용을 보상하기 위해 형성되며, 향후 보험금 지급과 관련된 보험사의 의무에 대한 평가입니다. 보험사의 의지를 벗어난 요인으로 인해 차량 소유자의 민사 책임에 대한 의무 보험을 수행하여 부정적인 재정적 결과가 발생한 경우.

보험회사는 재무제표 작성시 보고일(보고기간말)을 기준으로 보험적립금을 산정합니다.

보험 준비금의 계산은 보험사가 유지 관리할 의무가 있는 다음 저널에 포함된 정보를 기반으로 보험사의 회계 및 보고 데이터를 기반으로 이루어집니다.

1. 체결된 보험계약(공동보험) 기록부

2. 손실 및 조기 해지된 보험계약(공동보험)에 관한 일지

3. 재보험계약일지

4. 재보험 계약에 따른 손실 일지.

보험회사는 보험적립금 계산과 동시에 생명보험 이외의 보험에 대한 보험적립금에 대한 재보험사의 참여비율을 계산합니다. 이 경우 재보험사(재보험사)의 지분은 재보험 계약(계약)의 조건에 따라 계약(계약군)별로 결정됩니다.

각 계약에 대한 각 보고일의 보험 적립금을 계산하는 데 필요한 데이터가 포함된 문서는 계약에 따른 의무가 완전히 이행된 날로부터 최소 5년 동안 보험사가 보관해야 합니다.

보험 준비금을 계산하기 위해 계약은 다음과 같이 배포됩니다. 회계 그룹:

• 회계그룹 1. 사고 및 질병에 대한 보험(공동보험)
• 회계 그룹 2. 임의 건강 보험(공동 보험);
• 회계 그룹 3. 승객(관광객, 소풍객) 보험(공동보험);
• 회계그룹 4. 해외여행 국민의 보험(공동보험)
• 회계 그룹 5. 육상 운송 보험(공동 보험);
• 회계그룹 6. 항공운송보험(공동보험)
• 회계 그룹 7. 해상 운송 보험(공동 보험);
• 회계그룹 8. 화물보험(공동보험);
• 회계 그룹 9. 창고 내 물품에 대한 보험(공동 보험);
• 회계그룹 10. 농작물 보험(공동보험);
• 회계 그룹 11. 회계 그룹 5-10, 12에 나열된 것 이외의 재산에 대한 보험(공동 보험);
• 회계 그룹 12. 비즈니스(금융) 위험에 대한 보험(공동 보험);
• 회계 그룹 13. 차량 소유자의 민사 책임에 대한 자발적 보험(공동 보험);
• 회계 그룹 13.1. 차량 소유자의 민사 책임에 대한 의무 보험(공동 보험)
• 회계 그룹 14. 운송인의 민사 책임에 대한 보험(공동 보험)
• 회계 그룹 15. 회계 그룹 13에 지정된 것을 제외하고 위험 증가 원인 소유자의 민사 책임에 대한 보험(공동 보험)
• 회계 그룹 16. 전문가 책임 보험(공동 보험);
• 회계 그룹 17. 의무 이행 실패에 대한 책임 보험(공동 보험)
• 회계 그룹 18. 책임 보험(공동 보험), 회계 그룹 13-17에 나열된 항목 제외;
• 회계 그룹 19. 재보험 계약을 제외하고 재보험 회사가 사전 설정된 책임을 보상할 의무가 있는 조건에 따라 재보험에 대해 수락된 계약(규칙 14항).

질문 9 ​ 보험의 대상과 대상: 일반적인 특징.

보험법률관계의 주체에는 보험자, 보험계약자, 특수 제3자(피보험자 및 수익자: 피보험자는 계약을 체결하거나 자신이 지정한 사람(어린이 보험의 경우)) 및 수익자가 포함될 수 있습니다. 계약이 체결된 상속인 또는 지정된 사람입니다. 보험계약의 당사자는 보험자와 보험계약자입니다.

보험사는 주 보험 회사와 민간 보험 회사가 될 수 있습니다. 러시아 연방 최대의 주 보험 회사는 Rosgosstrakh이며, 설립자이자 지분 100% 보유자는 러시아 연방 국유 재산 관리 위원회입니다.

외국 법인 및 외국 시민은 러시아 연방 영토에서 유한 책임 회사 또는 주식회사 형태로만 보험 조직을 설립할 권리가 있습니다. 그러나 참여 가능성은 러시아 연방 법률에 의해 제한됩니다. 보험 조직의 승인 자본에서 외국인 투자자의 지분은 총 49%를 초과할 수 없습니다(러시아 연방 최고위원회 결의안 제5항). "보험에 관한 법률"의 시행). 외국 법인 및 개인이 보험 조직을 설립할 때 입법 행위에 따라 다른 제한 사항이 적용될 수 있습니다.

보험 활동을 수행하기 위한 라이센스는 러시아 연방 보험 활동 감독 서비스에서 발급됩니다.

시민과 법인은 재산 이익을 보장하기 위해 상호 보험 사회에 연합할 수 있습니다(러시아 연방 민법 제968조). 민법은 상호보험회사를 비영리단체로 인정하고 있습니다. 현재 이러한 사회에 가장 적합한 조직적, 법적 형태는 소비자협동조합이며, 이는 다른 형태의 창설 가능성도 배제하지 않습니다. 상호보험협회, 보험조합, 클럽은 다양한 국가에 널리 퍼져 있습니다. 그러한 사회는 혁명 이전에도 러시아에 존재했습니다.

보험 풀 -이는 특히 큰 위험을 감수할 수 있는 재무 능력을 향상시킬 목적으로 설립된 특정 위험의 공동 보험을 위한 보험 회사 협회입니다. 항공, 핵, 군사 위험, 책임 등의 보험 분야에서 해외에서 개발되었습니다. 이는 러시아에게 매우 유망한 것으로 보입니다.

보험 활동의 주체에는 보험 중개인(보험사가 활동을 수행할 수 있는 대리인 및 중개인)이 포함됩니다. 보험 대리인 -부여된 권한에 따라 보험사 및 보험사를 대신하여 행동하는 개인 또는 법인. 보험설계사 중에서는 개인이 압도적인 위치를 차지하고 있습니다. 보험중개인 -규정된 방식으로 기업가로 등록된 법인 또는 개인은 보험 계약자 또는 보험사의 지시에 따라 스스로 보험 중개 활동을 수행합니다.

보험 대리인과 중개인의 법적 지위는 다릅니다. 보험 대리인은 회사를 대신하여 행동하고, 대표하며, 자신에게 부여된 권한 내에서 행동하고 적절한 수수료를 받습니다. 보험 중개인은 보험 계약자와 보험사 사이에서 중개 기능을 수행하는 독립적인 실체로, 자신을 대신하여 행동하지만 항상 보험 계약자나 보험 회사를 대신합니다.

보험 계약자보험사와 보험계약을 체결했거나 법에 따라 보험계약자인 법인 및 유능한 개인이 인정됩니다. 원칙적으로 보험 계약자의 법인격에 부과되는 여러 특별 요구 사항에 주의를 기울여야 합니다. 이는 연령 및 건강 상태와 관련이 있습니다.

국가 보험 기관의 참여로 개인 보험 관계를 규정하는 혼합 생명 보험 규칙에 따라 본 계약의 대상은 14세부터 77세까지의 시민이 될 수 있지만 늦어도 최종 80세가 되기 전까지는 가능합니다. 계약의. 국민의 나이는 결정기준일 뿐만 아니라 보험기간, 보험료 금액, 개인의 연령 비율, 보험 기간 및 보험료 금액을 설정하는 특정 기준이기도 합니다. 보험료는 기간에 따라 다릅니다.

보험 계약자는 러시아 시민, 외국 시민, 무국적자, 상업 및 비상업 법인이 될 수 있습니다(“러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률” 제5조). 보험계약자는 피보험 이익을 가진 사람일 수 있습니다. 재산이나 생명, 건강을 보존하는 데 대한 관심은 독점적 성격을 갖습니다. 해당 부동산의 소유자 및 기타 법적 소유자(임차인, 저당권자, 운송업자 등)는 일반적으로 피보험 이익을 갖습니다.

보험 계약 당사자와 보험 법적 관계 참가자의 개념이 항상 일치하는 것은 아닙니다. 당사자는 권리와 의무의 구속을 받는 보험계약자와 보험사입니다. 보험 법적 관계의 참가자는 피보험자와 보험 계약에 따라 보험 금액을 받도록 보험 계약자가 지정한 사람, 즉 수혜자라는 두 가지 범주의 사람이 될 수 있습니다.

피보험자는 보험 계약자가 보험에서 제공하는 이익과 생명, 건강 또는 근로 능력을 연관시키는 개인입니다. 원칙적으로 시민은 자신의 재산 이익을 보호하기 위해 보험 법률 관계를 맺고 자신의 생명과 건강과 관련된 불리한 결과가 발생할 경우 계약을 체결합니다. 이 경우 보험계약자와 피보험자의 개념이 일치합니다. 동시에 시민은 다른 사람을 위해 보험 계약을 체결할 권리가 있으며 보험 계약자와 피보험자는 다른 사람입니다. 예를 들어, 어린이를 보험에 가입할 경우 피보험자는 부모, 양부모, 후견인, 수탁인이고 피보험자는 어린이입니다. 제3자(피보험자)를 위한 계약의 이행은 계약을 체결한 자(보험계약자)와 그 이행을 약정한 제3자 모두가 청구할 수 있습니다(민법 제430조). 러시아 연방).

보험계약을 체결할 때 보험계약자는 보험계약에 따라 보험금을 지급받을 개인 또는 법인(수익자)을 지정하고, 보험사고가 발생하기 전에 재량에 따라 이를 대체할 권리가 있습니다(제5조 제3항). "러시아 연방 보험 사업 조직에 관한 법률").

재산 보험에서 보험 대상은 재산의 소유권 및 처분과 관련된 이익이며, 재산 보험 계약의 적법성은 법률, 계약 또는 기타 법적 근거에 의해 결정됩니다. 소유자와 피보험 재산 이익과 관련하여 소유권을 가진 다른 개인(또는 개인 그룹) 사이에 이해 상충이 있는 경우, 후자의 보험 대상으로서의 적법성은 위험 부담 의무에 의해 결정됩니다. 보험계약 유효기간 동안.

책임 보험에서 보험의 목적은 개인의 인명 또는 재산에 발생한 피해 및 법인에 발생한 피해(책임 보험)에 대한 피보험자의 보상과 관련된 재산 이익입니다.

개인 보험에서 이는 장애, 질병 또는 사망으로 인한 일시적 또는 영구적 소득 손실이나 추가 비용을 포함하여 건강, 생명, 장애 및 은퇴와 관련된 재산 이익입니다. 제3자의 보험을 위해 체결된 개인 보험 계약에서 재산 이익의 적법성은 보험 계약자와 피보험자 간의 법적 관계에 따라 결정되며, 이는 가족법, 노동법 또는 법률이 규정하는 기타 경우에 의해 규제됩니다.

법적 근거[편집]

러시아 연방의 모든 규제 행위에서 보험의 대상으로 표시된 것은 재산 이익입니다. 예를 들어, 러시아 연방 민법(48장, 928조)에는 보험이 허용되지 않는 이익(불법 이익, 게임, 복권 및 베팅으로 인한 손실, 인질 몸값 비용)이 나열되어 있습니다. 민법 제929조에는 재산 보험 계약에 따라 보장될 수 있는 재산 이익(“특정 재산의 손실(파괴), 부족 또는 손해의 위험, 생명, 건강에 해를 끼침으로써 발생하는 의무에 대한 책임의 위험”)이 나열되어 있습니다. 또는 다른 사람의 재산, 그리고 법률에 따라 규정된 경우 계약에 따른 책임 - 기업가의 상대방에 의한 의무 위반 또는 이로 인한 이 활동 조건의 변경으로 인한 사업 활동으로 인한 손실 위험 예상 소득을 받지 못할 위험을 포함하여 기업가의 통제를 벗어난 상황 - 사업 위험"). 그리고 보험 계약의 필수 조건을 나열한 제942조는 무엇보다도 “보험의 대상이 되는 특정 재산 또는 기타 재산 이익에 관하여” 보험 계약자와 보험사 간에 합의가 이루어져야 함을 명시하고 있습니다. 보험 대상과 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한 법률"에 의해 재산 이익이 해석되는 방식

다음 기능은 다음과 같습니다.

위험한;

보험적립금의 형성 및 사용 기능

저금;

예방법;

투자;

시험

리스크 기능(보험 보호 기능)~이다 보험사에 양도(유료) 물질적 책임현행법이나 보험 계약에 의해 규정된 보험 사건이 발생한 경우의 위험 결과.

보험 보호에 대한 객관적인 필요성이 결정되는 것은 위험 기능의 틀 내에서 이루어집니다. 왜냐하면 보험 기금의 일부가 보험 사건의 부정적인 결과와 관련하여 영향을 받는 보험 참가자들 사이에 재분배되기 때문입니다.

보험적립금의 형성 및 사용 기능보험의 특수성을 경제적 범주로 정의합니다. 충분한 보험적립금을 창출하여(보험료를 지불함으로써) 물질적 피해에 대한 보상이 제공됩니다보험 사고 발생 시 또는 생명 보험 계약 만료 시 보험금 지급 시.해당 개인과 법인만이 손실과 보험금을 충당할 권리가 있습니다. 보험기금 형성에 직접 참여하는 사람입니다.이러한 보험 기능의 구현은 수입과 이익 창출을 위해 보험 준비금을 관리하는 과정에서도 발생합니다.

보험사는 지불 능력을 보장하기 위해 다음 조건을 준수해야 합니다.

유료 승인 기금의 존재 및 보험사의 보증 기금의 존재

향후 보험금액 및 보험보상금 지급에 충분한 보험적립금 창출

계산된 표준 지급여력 마진을 초과하는 보험사의 실제 지급여력 마진의 초과액입니다.

쌀. 13.1. 보험 기능

보험사의 수권 자본의 최소 규모, 생명보험 이외의 보험을 취급하는 경우에는 한도액으로 정해져 있습니다. 1백만에 해당합니다. 유로 , 생명보험을 취급하는 보험사, - 150만 유로 우크라이나 통화의 환율로.

에게 보험사 보증기금 여기에는 추가 및 예비 자본과 이익잉여금이 포함됩니다.

보험사는 이익잉여금을 사용하여 무료 적립금을 만들 수 있습니다.

무료 적립금 - 이는 보험사 자체 자금의 일부이며, 보험 활동 수행을 위해 승인된 방법론에 따라 보험사의 지급 능력을 보장하기 위해 확보됩니다.

보험사가 만들 수 있는 중앙 집중식 보험 준비금 보험사가 특정 유형의 의무 보험과 이러한 자금을 관리하는 기관에 대한 의무를 이행하도록 보장합니다.

저축 기능 장기생명보험의 특징보험계약의 유효기간 동안 보험사고가 발생하지 않는 한, 계약에서 약정한 보험금액을 적립하여 보험기간 종료 시 보험계약자에게 지급하는 상품입니다.

예방기능 관계를 표시합니다 가능한 손실을 예방하고 그 결과를 줄이는 것을 목표로 합니다.불리한 보험 사건으로부터.이 기능의 구현에는 보험 위험을 줄이기 위해 보험 기금의 일부에서 자금을 조달하는 광범위한 예방 및 억압 조치가 포함됩니다.

투자 기능보험은 제공합니다 다양한 자산에 보험사의 임시 무료 자금 배치안전, 상환, 수익성 및 다양화를 조건으로 합니다.보험사는 보험방식을 통한 자금 재분배의 특수성으로 인해 보험계약자의 적립된 자금을 사용하고 관리할 수 있는 기회를 갖습니다. 이러한 자금은 직접 투자의 형태로, 주식 시장을 통해, 또는 수익 창출을 목적으로 금융 중개자를 통해 경제에 투자될 수 있습니다.

제어 기능보험은 보험 자금 및 준비금의 사용 및 형성에 대한 목표 방향에 따라 결정되며 적절한 통제가 필요합니다.보험 및 투자 운영의 올바른 수행, 보험 자본의 최적 형성 및 목표 사용에 대해 재무 통제가 수행됩니다.

보험은 기본 원칙에 기초합니다. 즉, 경제적 수단으로서의 운영을 보장하는 초기 조항입니다. 동시에 보험은 구별됩니다. 일반 원칙과 특정 원칙 (그림 13.2.).

일반 원칙보험:

보험회사 및 보험종류의 자유선택 원칙 이는 모든 보험 계약자에게 보험 제공 허가를 받은 보험사를 선택할 수 있는 권리와 기회가 부여됨을 의미합니다. 보험사는 자발적 보험 유형을 자유롭게 선택할 수 있으며 활동 수행에 있어서 평등한 기회를 보장받습니다.

보험위험의 원리 – 특정 유형의 보험에 대한 보험사의 가능한 책임 범위를 나타내는 보험 사건이 발생할 확률. 보험 위험 실현의 구체적인 표현은 보험 사건, 즉 예상치 못한 사건의 실제 발생입니다.

쌀. 13.2. 보험의 원칙.

피보험 이익의 원칙 보험계약자가 보험계약을 체결한다는 것을 의미합니다. 보호 조직에 상응하는 이해관계가 있는 경우에만재산, 건강 또는 생명을 잃은 경우. 이는 특별히 결정된 사건이 ​​발생할 경우 특정 수입의 수령을 보장합니다.

최고의 성실성의 원칙 ~이다 보험사와 보험계약자 사이의 상호 진실성 원칙. 보험계약자는 위험을 평가하고 보험서비스의 가격을 결정하기 위해 보험의 목적에 관한 모든 정보를 보험자에게 제공해야 하며, 보험자는 손실을 정확하게 판단하고 보험금을 지급할 의무가 있습니다.

보험보상의 현실원칙 실제 손실 금액만큼 보상금을 지급합니다. 이 원칙을 이행하려면 보험의 목적을 달성할 수 있는 조건의 조성이 필요하며, 이를 위해서는 다음 사항을 준수해야 합니다. 보험의 구체적인 원칙.

특정 원칙보험은 다음과 같습니다:

지불의 원칙 적절한 비용을 지불하고 보험 계약자로부터 보험사로 위험을 이전하는 방법을 제공합니다.

연속성 원리 이는 보험금을 받으려면 영구 보험 계약이 있어야 함을 의미합니다. 계약이 없으면 보험금이 지급되지 않기 때문입니다.

상환원칙 보험 사고 발생 시 보험금은 보험 보상(위험 보험의 경우) 또는 보험 금액(생명 보험의 경우)의 형태로 보험 계약자에게 반환됩니다.

다양화의 원리 보험회사가 주요 사업 이외의 활동을 수행할 수 있는 능력을 의미합니다. 영역별, 산업별 특성에 따라 보험이 감수하는 위험의 분산과 보험사의 투자 활동에 대해 이야기하고 있습니다.

프랜차이즈 원칙 보험 계약에 따라 보험 회사가 보상하지 않는 손실 부분, 즉 피보험자가 손실 보상에 직접 참여하는 부분을 규정합니다. 이 원칙은 소액 손실 지급을 방지하고, 보험계약자 사이에 경제적 이익을 창출하며, 보험계약자의 남용으로부터 보험회사를 보호하기 위해 적용됩니다.

대위의 원칙 발생한 손해에 대한 책임이 있는 자에게 청구권(소구권)을 보험보상금을 지급한 보험사에 양도하는 것을 말합니다.

면책의 원칙 동일한 위험에 대해 여러 회사가 동시에 동일한 대상을 보장하는 경우 한 보험 회사가 다른 회사 또는 다른 회사에게 보험 보상금을 분배하도록 요구하는 것입니다.

공동보험과 재보험의 원칙 보험사의 안정적인 보험 보호, 지불 능력 및 재무 안정성을 보장하기 위해 보험에 사용됩니다.

러시아에서 시장 관계를 구축하는 과정에서 소련 권력 기간 동안 충분히 널리 퍼지지 않았던 새로운 유형의 상업 활동이 나타났습니다. 여기에는 특히 보험 사업이 포함됩니다.

보험 기관, 새로운 제품을 만들지 않고 재배포 과정에 적극적으로 참여합니다. 모든 보험 참가자로부터 수집된 자금의 축적 및 사용으로 인해 각 개별 사례에서 보험 조직은 보험 보장을 제공할 의무해당 보험료를 크게 초과하는 금액.

또한, 보험 적립금으로 모은 임시 무료 자금을 다량 보유하고 있는 보험 기관은 보험 업무뿐만 아니라 투자 및 금융 활동.

즉, 이 경제 분야에는 막대한 재정 자원이 순환하고 있으며 보험 조직은 본질적으로 고유한 산업 특성을 가진 복잡한 금융 및 신용 기관으로 변모하고 있습니다. 그러므로 먼저 보험업계에서 일반적으로 통용되는 개념과 정의를 살펴보겠습니다.

경제적 위험.일상생활에서 “리스크”라는 단어는 파괴, 손실, 파손의 가능성을 의미하는 개념으로 사용됩니다. 개념 "경제적 위험"금전적으로 표현된 파괴, 손실, 손해의 불확실한 가능성을 의미합니다. 경제적 위험과 관련된 재정적 손실을 줄이기 위해 재정적 보호 시스템이 만들어집니다. 보험은 경제적 위험과 관련된 손실을 줄이는 것을 목표로 하는 주요 금융 기관 중 하나입니다.

금융 보호 시스템으로서의 보험.보험은 개인 주체의 경제적 위험 통합을 기반으로 하고 이와 관련된 재정적 손실을 줄이기 위해 만들어진 경제 관계 시스템입니다. 이는 개인 및 법인이 지불한 보험료로 형성된 금전적 자금을 희생하여 수행됩니다.

보험조직의 기본원리.모든 복잡한 유형의 활동과 마찬가지로 보험에는 자체 내부 논리가 있으며 가장 명확하게 표현되는 원칙은 다음과 같습니다. 다음 원칙의 준수는 보험의 경제적 및 조직적 메커니즘을 결정합니다. 보험 참가자는 보험 기금 형태의 총액이 보험 사건이 발생한 보험 참가자에게 지불하기에 충분하도록 소액 기부를 합니다.

심리적 요인을 고려하는 원칙. 대부분의 사람들은 알려지지 않았지만 큰 손실이 있을 수 있는 것보다 알려졌으나 작은 손실을 선호합니다. 사람들은 큰 경제적 손실로 이어질 수 있는 알려지지 않은 상황에 직면하지 않은 대가로 소득의 일정 부분을 잃는 데 동의합니다.

경제적 위험을 결합하는 원리. 각 보험 참가자는 개별 위험 부담에 대한 책임을 보험 풀(이러한 개별 위험이 결합된 수준의 보험사)에 이전합니다.

연대의 원칙, 피해분배. 모든 보험 참가자는 보험료를 지불하고 이러한 기여금의 특정 부분을 희생하여 보험 조직의 보험 자금이 형성됩니다. 이 기금의 자금은 보험 사고 발생으로 인해 발생하는 손해 및 손실을 보상하는 데 사용됩니다.

각 보험 가입자는 상대적으로 적은 보험료를 지불하지만 아무 일도 일어나지 않으면 손실을 입습니다. 그러나 보험사고가 발생하면 자신이 지불한 보험료보다 몇 배나 더 큰 금전적 보상을 받게 됩니다. 보험 사고 발생 시 개별 참가자에게 지급되는 보험금은 각자에게 보험 사고가 발생했는지 여부에 관계없이 모든 보험 참가자의 보험료로 구성된다는 사실에서 연대가 나타납니다.

재정적 동등의 원칙. 이를 준수한다는 것은 일정 기간 동안 모든 보험 가입자로부터 징수되어 피해 보상을 위한 모든 자금을 동일한 기간 동안 보험금 형태로 반환해야 함을 의미합니다.

보험사보험 활동을 수행하기 위해 설립된 법인으로, 이러한 유형의 활동에 대한 라이센스가 있는 경우 보험 계약을 체결하고 위험 부담 책임, 즉 손해 배상 의무를 집니다.

보험 계약자보험사와 보험계약을 체결하고 그에게 보험금을 지급하는 법적 또는 법적 능력이 있는 개인입니다. 보험료 (보험료 ) 위험 부담에 대한 책임을 이전합니다.

보험.이 용어는 보험 유형에 따라 구체적으로 적용됩니다.

개인 보험에서는 보험 생명, 건강, 노동 능력이 보험 보호의 대상인 개인입니다. 따라서 사고 및 질병에 대해 보험을 적용할 때 피보험자는 사고 및 질병이 보험 계약의 보험 대상이 되는 대상입니다. 즉, 보험사가 보험금을 지급하는 이행 중 발생한 사건입니다.

재산 및 책임 보험 보험 - 보험 계약이 체결된 개인 또는 법인입니다. 따라서 가계재산 보험에 있어서 피보험자는 재산보험에 보험계약을 체결한 사람입니다.

수익자- 보험 계약에 따라 보험금을 수령하도록 보험 계약자가 임명한 개인 또는 법인입니다.

보험 위험.보험에서 이 용어는 다음을 포함하여 다양한 의미를 가질 수 있습니다. 1) 보험이 수행되는 경우 가정된 예상 사건 또는 일련의 사건(보험 위험 - 도난) 2) 특정 보험 대상(보험 위험 - 선박) 3) 보험 평가는 보험 가입 시 고려되는 대상의 비용으로 이해됩니다. 4) 보험사고 발생 확률(보험 위험은 보험사고 발생 확률, 즉 손상 발생 확률, 0.02)입니다.

보험행사- 계약이 체결된 사건의 발생과 관련하여 보험 계약에 명시된 사건입니다.

보험사례- 이는 법률(의무 보험의 경우) 또는 보험 계약(임의 보험의 경우)에 의해 규정된 완료된 사건으로, 해당 사건이 발생하고 계약 조건을 준수하는 경우 보험사는 보험료를 지불할 의무가 있습니다.

피보험 이익-이것은 경제적 필요, 보험에 대한 관심입니다. 이는 개별 기업 또는 기업 그룹의 재정적 보호에 대한 외부 보장의 감소, 사회적 생산의 위험한 성격, 재산, 소득, 생명, 건강 및 노동 능력에 대한 보험 보호에 대한 욕구 때문입니다.

보험 책임- 발생한 보험 사고로 인해 특정 결과가 발생한 경우 보험 보상 또는 보험 보장 범위를 지불해야 하는 보험사의 의무.

보험금액- 이는 피보험 이자 및 보험 책임에 대한 금전적 평가, 즉 보험금 지급에 대한 보험사의 최대 의무 금액에 대한 평가입니다.

보험료(보험료)- 이는 보험 기금 형성을 위한 보험 수수료(피보험자의 기여금)이며, 강제 보험에 대한 법적 강제 또는 계약 및 임의 보험 조건에 따라 지불됩니다.

보험료- 이것은 루블로 표시되는 보험료 요율 또는 보험료 (보험료)이며 보험 금액 단위당 지불되며 일반적으로 100 루블과 같습니다.

보험회사의 보험기금- 보험금 지급을 목적으로 보험료를 희생하여 보험 조직 내에서 형성된 기금.

보험금 지급- 보험사고 발생 시 보험계약 조건에 따라 보험자가 보험계약자(피보험자, 수익자)에게 지급하는 금액입니다.

보험 보안— 개인 보험의 보험금 지급.

보험 보상— 재산 보험 및 책임 보험의 보험금 지급.

합의 임의 보험- 보험 계약자의 비용으로 보험 조직의 보험 자금을 형성하는 목적을 제공하는 법적 형식입니다.

보험 정책또는 보험 증서- 보험사가 보험 계약자(피보험자)에게 발행하고 보험 계약 체결 사실을 인증하는 확립된 형식의 문서입니다.

타당성 보험 계약- 보험사의 보험 책임이 유효한 동안 보험 약관에 규정된 기간, 즉 보험 사고 발생 시 보험금을 지급해야 하는 의무. 보험계약에는 유효기간이 1년을 초과하지 않는 단기보험계약과 유효기간이 1년 이상인 장기보험계약이 있습니다.

보험 조직의 현금 회전율.그 본질은 돈이 유통되어 특정 수입을 가져 오는 것입니다. 자금 순환에는 각각 단순 이자 제도와 복리 이자 제도를 기반으로 하는 두 가지 기본 규칙이 있습니다. 단순이자 제도에 따르면 초기 자본금은 S rub입니다. t 년 동안 연간 수익률 g%를 사용하면 S(1 + g. t) 문지름 금액으로 바뀔 것입니다. 복리제도에 따르면, 누적 자본량은 S(l + g) t rub가 됩니다. 자금 회전 규칙이 구체적으로 명시되지 않은 경우 복리 이자 제도에 따라 자금이 유통됩니다.

재보험보험사 간 위험 재분배 시스템이 있습니다. 이 시스템에서는 첫 번째(직접) 보험사가 피보험자의 모든 위험을 자신의 책임으로 수용한 후 이를 다른 보험사와 사이에 재분배합니다. 보험사고가 발생하면 첫 번째(직접) 보험사가 손해를 배상하고, 그 후 나머지 보험사(직접 보험사)가 재보험 계약 조건에 따라 손해를 배상합니다.

보험 커뮤니티 참여 방법에 따라 보험은 의무적 및 자발적 형태로 수행됩니다.

자발적인– 개시자는 사업체, 개인 및 법인입니다. 이는 보험 계약자와 보험사 사이의 자발적인 합의에 기초하여 발생합니다. 보험계약은 보험증권에 의해 인증됩니다. 입법 체계에 따라 특정 유형의 자발적 보험에 대한 조건이나 규칙이 형성됩니다. 임의보험은 보험료를 납부한 후에만 효력이 발생하며, 일정 보험기간을 사전에 합의한 제도입니다.

자발적 보험의 원칙:

1. 임의 보험은 법의 강제에 따라 자발적으로 운영됩니다.

2. 임의 보험은 보험 계약자에게 매우 일반적입니다. 보험사는 피보험자의 의지가 보험 조건에 위배되지 않는 경우 대상 보험을 거부할 권리가 없습니다. 이 원칙은 보험 계약자의 첫 번째 요청에 따라 보험 계약 체결을 보장합니다.

3. 자발적인 보험의 선택적 보장.

4. 임의보험은 항상 보험기간에 따라 제한됩니다.

5. 임의보험은 일회성 또는 정기 보험료를 납부한 경우에만 유효합니다.

6. 자발적 보험의 보험 적용 범위는 보험 계약자의 희망에 따라 다릅니다.

의무적 인
법의 강제로 수행되는 보험입니다. 의무 보험의 유형, 조건 및 절차는 러시아 연방 관련 법률에 따라 결정됩니다.

원칙:

1. 법에 의해 의무적으로;

2. 의무보험의 완전한 보장(의무보험을 위탁받은 보험회사는 이 형태의 보험으로 대상물의 100% 보장을 보장해야 합니다. 이를 위해 매년 보험 대상 대상을 등록하고 소유자에게 보험료를 부과해야 합니다.)

3. 강제 보험 분배의 자동적 특성(피보험자는 구두 또는 서면으로 보험 신청서를 제출할 필요가 없습니다. 강제 보험 대상은 마지막으로 등록되므로 보험 회사의 계획에 포함됩니다)

4. 의무보험은 보험료 납부와 관계없이 유효합니다. 보험 계약자가 보험료를 지불하지 않은 경우 법원을 통해 보험료를 징수합니다.

5. 의무보험의 영속성. 보험은 보험 계약자가 피보험 재산을 소유, 사용 및 처분하는 한 유효합니다. 또는 의무보험에 관한 법률(령)이 폐지될 때까지

6. 의무보험의 배분. 강제 보험의 경우 보험 평가 및 보험 보상 지급 절차를 단순화하기 위해 보험 보장 기준은 보험 평가의 백분율 또는 보험 대상 단위당 루블로 설정됩니다.

러시아 연방의 필수 재산 보험은 주립 및 시립 박물관, 도서관, 기록 보관소 및 기타 국가 저장소에서 일시적으로 수출하는 가치와 관련하여 "문화재 수출 및 수입에 관한" 러시아 연방 법률에 따라 제정되었습니다.

민간 공증인을 위한 필수 민사 책임 보험은 1993년 2월 11일자 공증인에 관한 러시아 연방 법률의 기본 조항 No. 4462-1에 의해 제공됩니다.

공민의 사회적, 경제적 이익과 기업, 조직, 국가의 이익을 보호하기 위해 법률은 생명, 공민의 건강, 법인 및 개인의 재산에 대한 강제 보험을 규정할 수 있으며, 민사 책임을 규정할 수 있습니다. 다른 사람에게 해를 끼칩니다.

기초 의무보험과 임의보험의 차이의무보험의 경우 지불금이 기여금에만 의존하지 않는 반면, 자발적 보험의 경우 보험사의 의무는 보험계약자의 기여금에 엄격하게 따릅니다. 또한, 의무보험에서는 피보험자가 보험을 종료할 권리가 없지만, 임의보험에서는 보험료 납부가 중단되는 즉시 종료됩니다.

필수 개인 보험대상:

1. 원자력 시설의 소유자 또는 소유주(사용자)를 희생하여 방사선 피폭 위험으로부터 원자력 시설 및 기타 유사한 기업의 근로자.

2. 항공, 철도, 해상, 내륙 수로 및 도로 교통(교외 및 도시 교통 제외) 승객의 사고.

3. 사고로 인해 관광 및 여행 기관을 통해 국제 여행을 떠나는 관광객 및 관광객.

4. 군인, 군사 훈련을 위해 소집된 시민, 민간 및 내무 기관의 지휘관.

5. 연방 세무 당국의 직원.

6. 사립 탐정 및 보안 활동에 고용되어 종사하는 사람.

7. 정신과 치료를 제공하는 정신과 의사 및 기타 인력.

8. 외국 정보 기관 직원 및 연방 보안 기관 직원 등