안녕하세요, 블로그 사이트 독자 여러분. 대출은 거의 모든 현대인의 삶에 확고하게 자리 잡은 현상입니다.

평생 대출을 한 번도 받아 본 적이없는 분들이 계시다면 TV, 언론, 전화를 통해 SMS 및 전화로 유리한 제안을 이용하겠다는 지속적으로 제안을 받았을 때이 기회에 대해 들었을 것입니다.

오늘은 대출 알고리즘, 대출 유형, 은행과의 신용 관계에 대한 장단점에 대해 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

정의 - 대출이란 무엇입니까?

라틴어로 번역하면 "신용"(creditum)은 " 대출" 이 단어는 대출 과정의 본질을 반영합니다. 일방(대출자)이 상대방(차용자)에게 제공합니다. 현금 대출일정 기간 동안. 차용인은 대출 기관이 정한 기간 내에 대출 금액과 합의된 수수료(이자)를 대출 기관에 지불할 것을 약속합니다.

신용관계는 돈이 나타나기 오래 전, 즉 자연교환 시대에 생겨났습니다. 간단한 예: 한 사냥꾼이 토끼 10마리를 죽였습니다. 다른 사람은 아무것도 얻지 못해서 첫 번째 사람에게 2조각을 달라고 했습니다.

그는 오늘 불운한 사냥꾼이 며칠 안에 한 돌로 새 세 마리를 돌려줄 것이라는 조건에 동의합니다. 간단한 대출 제도가 있습니다. 지불과 신뢰를 기반으로 한 경제 관계.

신용은다음 조건에 따라 한 당사자가 다른 당사자에게 물질적 자산(돈, 물품)을 이전하는 것과 관련된 경제적 관계: 특정 수수료에 대해 지정된 기간 내에 빌린 자금의 상환.

현재 대출은 현금(현금 또는 비현금) 대출 발행과 관련된 관계를 의미하는 경우가 가장 많습니다. 그리고 이것은 논리적입니다. 왜냐하면 돈은 상품과 서비스의 가치와 동일하기 때문입니다.

중요: 그럴 가치가 없음 '대출'과 '신용'의 개념을 혼동하다. 오직 법인만이 대출에 참여할 수 있으며, 조직과 기업 모두 대출을 발행할 권한이 있습니다.

신용은 자금을 제공하는 것이며 대출은 돈과 재산을 모두 의미합니다. 대출금은 일정기간에 걸쳐 정기적으로 분할상환되며, 경과이자가 붙은 대출금은 일시금으로 상환됩니다.

대출의 기본 개념

대출의 세계를 탐색하려면 일부 은행 용어의 의미를 알아야 합니다.

대출 형태

대출은 세계 어느 나라에서나 가장 중요한 경제 도구 중 하나입니다. 대출은 다양한 형태로 제공될 수 있으며, 아래에서 살펴보겠습니다.

1. 은행 대출– 대출의 목적은 금전이고 대출자는 은행입니다.
2. 상업 대출– 한 법인이 다른 법인에 상품을 제공하는 것입니다(무역 신용).
3. 국가 대출– 이는 한 당사자가 국가(대출자 또는 차용자)이고 다른 당사자가 법인 또는 개인인 신용 관계입니다.

국가(?)가 차용자 역할을 하는 경우의 명확한 예는 예산 적자를 충당하기 위한 것입니다. 이 계획에서 정부는 차용인이고 채권자는 채권을 구입한 개인 또는 법인입니다.

이 계획의 본질은 다음과 같습니다. 주정부는 증권 시장에서 일정 금액의 채권을 발행하고 개인 및 법인이 구매합니다.

채권에는 특정 금액과 특정 이자율이 있습니다. 특정 시간(채권 발행 시 승인)이 지나면 주정부는 채권 소유자에게 이전에 받은 돈에 이자를 더해 지급합니다.

은행 대출

대출 메커니즘을 분석해 보겠습니다. 은행 조직의 개인:

1. 어떤 목적으로든 돈이 필요한 시민은 적절한 방법으로 신청합니다. 애플리케이션그리고 은행에 문서 패키지를 보냅니다 (나중에 기사의 문서에 대해 이야기하겠습니다).
2. 은행은 신청서를 수락하고 이를 알아냅니다. 신용도잠재 고객이 위험을 분석합니다.
3. 은행이 꺼내준다 해결책, 긍정적일 수도 있고 부정적일 수도 있습니다.
4. 결정이 긍정적이면 은행은 고객에게 전화를 걸어 그와 대출 계약을 체결합니다. 이 문서는 대출의 기본입니다. 그 안에 다 써있어요 대출 조건:
   1. 대출 금액;
   2. 대출 조건;
   3. 차용인이 지불해야 할 이자;
   4. 대출금액과 이자에 대한 상환 일정입니다.
5. 은행은 차용자에게 자금을 발행합니다.
6. 고객은 은행이 승인한 일정에 따라 경과 이자와 함께 부채 금액을 지불합니다.
7. 고객이 대출금을 상환하면 은행은 부채 없음 증명서를 발급합니다(요청 시).

은행 대출의 종류

매년 점점 더 많은 새로운 은행 상품이 신용 시장에 등장하고 있습니다. 이는 신규 고객 유입을 증가시키고 결과적으로 은행 수익을 증가시킵니다. 우리나라에서 가장 인기있는 것을 살펴 보겠습니다. 은행 대출 상품.

소비자 대출

소비자개인이 개인적 용도로 물품(서비스)을 구매하기 위한 현금 대출입니다.

신용 카드

*사진을 클릭하시면 새창에서 전체화면으로 보실 수 있습니다

은행은 고객의 신청을 승인하고 그와 대출 계약을 체결합니다. 더 낮은 비율로, 원래 대출을 받았던 은행에 고객의 부채를 상환합니다. 모두가 행복합니다. 고객은 더 적은 비용을 지불하고 이전 은행은 돈을 받았으며 새 은행은 다른 차용인을 받았습니다.

개인 대출의 장점과 단점

은행대출의 장점과대평가하기는 어렵다:

1. 주요 구매(부동산 포함), 치료, 교육 또는 여행을 위해 오랫동안 돈을 저축할 필요가 없습니다.
2. 친구, 친척, 낯선 사람으로부터 대출을 받을 필요가 없습니다.
3. 최소한의 손실로 물질계의 일시적인 어려움에 대처하는 것이 가능합니다.
4. 일부 유형의 은행 대출은 인터넷을 통해 온라인으로 신청하고 얻을 수 있습니다.

공짜 치즈는 없으므로 주의가 필요합니다 단점의 존재에 대해은행 대출:

1. 대출 금액에 대해 높은 이자가 부과됩니다.
2. 커미션 및 다양한 유형의 보험에 대한 추가 비용 가능성;
3. 담보(담보대출)에 대해 대출을 받는 경우 부동산에 부담을 부과합니다.
4. 채무 의무가 이행되지 않은 경우 부동산 손실(담보 대출 포함).

그럼에도 불구하고 "존재하느냐 말느냐"라는 영원한 질문을 해결하세요. 가져갈까 말까"라고 하면 각자가 독립적으로 해야 합니다. 이를 위해서는 자신의 강점을 객관적으로 평가하고 대출의 모든 장단점을 신중하게 평가해야 합니다.

은행에서 대출을 받는 방법

대출을 받기 위한 간단한 알고리즘을 고려해 보겠습니다.

간단한 요약

대출은 개인과 법인을 대상으로 하는 은행 상품입니다.

사업개발, 치료, 교육, 주요 구매 등을 위해 반드시 필요합니다. 대출 결정은 다음과 같습니다. 균형있고 사려깊은. 은행에 연락하기 전에 향후 채무 상환 측면에서 자신의 능력을 객관적으로 분석해야 합니다.

행운을 빕니다! 블로그 사이트 페이지에서 곧 뵙겠습니다.

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은행 신용 형태는 경제에서 가장 일반적인 형태의 신용 관계 중 하나이며, 그 목적은 자금을 대출로 직접 이체하는 프로세스입니다. 은행 대출 은행이나 비은행 금융기관이 계약에 명시된 수수료를 받고 임시 사용을 위해 대출한 대출 자본의 이동을 나타냅니다. 이는 채권자(금융 기관)와 대출 기관(차용자)(법인일 수도 있고 개인일 수도 있음) 간의 경제적 관계를 표현합니다.

은행 대출 사용의 필요성은 재생산 과정에서 기업 자금 순환의 패턴과 연속성, 운전 자본 및 고정 자산 조직의 특성, 대출 기관과 차용인의 경제적 이익에 따라 결정됩니다.

대출 유형신용 관계 대상에게 제공되는 것은 차용자 그룹, 이용 조건, 목적, 운영 영역, 규모, 발행 방법, 담보 및 상환 방법 등 다양한 기준에 따라 분류됩니다.

차용자 그룹별:정부 기관, 국가 경제 주체 및 인구에 대한 대출.

이용 약관:단기(최대 1년), 중기(1~5년), 장기(5년 이상)입니다. 장기대출은 장기자산의 재생산 확대를 위해 장기간 제공되는 은행대출의 한 종류이다. 단기 대출은 유동 자산을 형성하기 위한 자금에 대한 차용자의 일시적인 필요를 충족시키기 위해 최대 12개월 동안 제공되는 은행 대출 유형 중 하나입니다.

목적에 따라:예산, 투자, 산업, 무역, 농업, 소비자.

운영 영역별 :은행 간 및 사업체에 제공됩니다. 후자는 두 가지 유형이 다릅니다. 1) 고정 자산의 확대 재생산과 관련된 대출; 2) 운전자본 순환을 보장하는 대출. 두 번째로 사업자에 대한 대출은 생산부문에 대한 직접대출과 유통부문에 대한 대출로 구분된다.

크기별:소형, 중형 및 대형.

규정에 따라:비어 있고(보안되지 않음) 보안되어 있습니다. 담보 대출은 보험, 보증, 담보 등 담보 유형에 따라 다릅니다. 대출금은 상환방법에 따라 분할상환대출과 대출약정서에서 정한 상환일에 일시상환하는 대출로 구분됩니다.

배송 방법별:지불 및 보상. 지불 대출을 신청할 때 결제 문서 지불을 위해 신용 자원이 직접 전송됩니다. 보상 대출을 신청할 때 대출 계약에 제공된 목적을 위해 차후에 사용할 수 있도록 신용 자원 금액이 차용인의 당좌 계좌로 전송됩니다.

은행 대출이 가능합니다 직접 및 간접 . 직접 대출 관계가 지배적입니다. 간접 은행 대출은 보다 제한적으로 사용됩니다. 중개인을 통해 차용인에게 대출을 제공합니다. 벨로루시 국립은행의 현행법 및 규정에 따라 다음과 같은 유형의 대출도 있습니다.

펼친 – 은행이 상환 기간을 연장하고 연장된 대출 부채 계정에 부과되는 대출입니다.

연체 – 대출 계약에 의해 설정된 조건 내에서 상환되지 않고 연체 대출 회계 계정에 청구되는 대출입니다.

신용 한도 – 대출 계약의 유효 기간 동안 합의된 금액과 특정 목적으로 차용인에게 대출을 제공해야 하는 은행의 법적으로 공식화된 의무입니다.

현재 은행 계좌 계약에 따른 대출(당좌 대월)) – 계좌에 자금이 부족함에도 불구하고 계약에 의해 설정된 한도 내에서 현재 은행 계좌에 대한 청구권을 지불하고 계좌 소유자의 신흥 부채를 차후에 상환함으로써 은행이 계좌 소유자에게 대출을 제공하는 것입니다. 들어오는 자금에서 은행.

롬바르드 사람 – 쉽게 시장에 팔릴 수 있는 동산이나 권리를 담보로 하는 단기 고정 규모 대출입니다. 전당포대출의 주요 유형으로는 유가증권담보대출, 물품담보대출, 채권담보대출(예금, 보험계약, 주택담보대출 등)이 있습니다.

은행 대출은 기업이 체결한 대출 계약에 따라 기업에 대출이 제공되고 신용 파일에 저장된다는 사실을 기반으로 합니다. 대출 계약서 – 대출을 발행할 때 은행과 차용인 간의 관계를 규제하고 당사자의 상호 의무와 경제적 책임을 정의하는 법적 문서입니다. 대출 계약은 서면으로 체결되어야 합니다. 대출 계약은 다음을 포함하는 필수 조건을 반영해야 합니다. 1) 대출 금액; 2) 대출 목적 3) 대출 제공 조건; 4) 대출 이용에 대한 이자율 5) 대출 상환 기간 및 이에 대한이자 지불 기간 6) 차용인이 대출금과 이에 대한 이자를 상환할 의무를 이행하기 위한 담보 형태.

사업체에 대한 은행 대출은 기본 사항 준수를 기반으로합니다. 대출 원칙 : 지불, 상환 신용 자원의 긴급성, 차별화 및 보안 .

대출은 실제로 선적 및 수령된 자재 자산, 수행된 작업 및 제공된 서비스에 대해 공급자가 승인한 지불 문서 또는 차용인의 문서를 지불하기 위한 대출 계약에 엄격하게 따라 비현금 형태로 제공되며, 대출의 당좌 계좌를 우회합니다. 수령인은 공급자에게 직접 전달됩니다. 공급자와 구매자의 관계에 중개자(제3자)가 있는 경우 채권양도 또는 채무양도에 관한 약정에 따라 직접 대금이 아닌 신용자원을 이용하여 대금을 지급하는 것이 가능합니다. 우선 순위를 규제하는 현행법이 예산에 대한 지불 및 이에 상응하는 지불을 위반하지 않는 한 공급 업체가 아닌 다른 공급 업체에게. 예외적이고 경제적으로 정당한 경우에는 임금 지불, 소비자 요구 및 농산물 구매를 위해 현금 형태로 대출이 제공될 수 있으며, 해당 구매는 벨로루시 공화국 법률에 의해 허용됩니다.

사업체에 대한 대출은 자국 통화로 제공될 수 있으며, 은행이 벨로루시 공화국 국립은행으로부터 외환 거래 수행 허가를 받은 경우 외화로 제공될 수 있습니다. 어떤 경우에는 수입 제품 공급을 위해 체결된 계약 비용을 지불하기 위해 자국 통화로 대출을 발행한 후 외화로 전환할 수 있습니다. 전환 조건에 따라 외화 또는 국내 통화로 대출을 발행하는 것은 주로 통화 상환 투자 프로젝트 및 수입 대체 조치를 구현하기 위해 수행됩니다.

지불의 원칙차용인은 자신의 필요에 따라 일시적으로 돈을 빌린 대가로 대출 기관에 특정 수수료를 지불해야한다고 가정합니다. 은행의 경제 활동에서 이 원칙을 구현하는 메커니즘은 대출 계약에 대한 이자율 결정 및 설정을 통해 수행됩니다. 대출 이자율은 대출 발행 시 제공되는 서비스를 포함하여 빌린 자금의 사용에 대해 채권자 은행이 차용자로부터 받는 수수료입니다. 대출 상환 원칙은 신용 자원의 경제적 사용을 결정하고 자신의 화폐 자원 증가를 촉진합니다. 이 원칙을 통해 은행은 수익을 창출할 뿐만 아니라 적극적인 운영을 수행하는 데 드는 비용도 충당할 수 있습니다.

은행 대출 이자율 수준에 영향을 미치는 주요 시장 요인은 다음과 같습니다. 벨로루시 공화국 국립 은행의 재융자율; 벨로루시 공화국의 신용 시장에서 확립된 평균 은행 간 대출 이자율은 러시아 연방의 은행 간 대출 이자율에 어느 정도 영향을 받습니다. 은행 자체의 예금 계좌에 대한 비용; 신용 자원 구조(벨로루시 공화국 정부의 대상 프로그램에 따른 대출 비율) 신용 자원에 대한 수요 수준 및 발행된 대출의 보안 정도 사업체에 대한 대출 조건; 국가 화폐 시장과 러시아 연방 신용 자원 시장의 경제적 안정성.

긴급성의 원칙상환된 신용 자원은 차용인이 대출 계약에 규정된 방식과 기간 내에 받은 대출 금액을 대출자에게 반환할 의무가 있음을 의미합니다. 대출 금액은 대출 계약서에 규정되어 있거나 대출 기관의 동의를 받아 일정보다 빨리 상환될 수 있습니다. 대출금을 기한 내에 상환하지 못한 차용인은 대출금을 상환하기로 한 날부터 실제로 상환하는 날까지 대출금 이자율의 2배에 해당하는 이자를 지불해야 합니다. 시장 경제 상황으로의 전환과 함께 긴급 원칙은 은행이 적극적으로 운영할 때 주요 원칙 중 하나이며, 이를 준수하면 국가 경제에 자금이 정상적으로 공급되고 결과적으로 규모와 성장이 결정됩니다. 사회적 생산율. 이 원칙은 또한 신용 기관 자체의 유동성을 결정합니다. 은행 업무 조직의 원칙은 취소할 수 없는 경제 활동에 유인된 신용 자원에 대한 투자를 허용하지 않습니다. 각 개인 차용인이 이 원칙을 준수하지 못하면 추가 신용 자원을 얻기 위해 새로운 대출 계약을 체결할 기회가 박탈됩니다. 대출금 연체이자율 인상은 사업자 자체의 자립활동에 영향을 미치게 됩니다. 경제적 본질에서 대출 기간은 차용인이 신용 자원을 사용할 수 있는 최대 시간이며, 이 기간을 초과하면 대출의 경제적 본질이 왜곡됩니다. 이러한 경제상황에서 신용은 본연의 목적을 상실하고 국가 전체의 화폐유통에 부정적인 영향을 미쳐 결국 거시경제지표의 불균형을 초래하고 국가의 통화정책 조정을 불가피하게 만든다. 대출의 차별화 및 보안 원칙은 이 원칙과 밀접한 관련이 있습니다.

차별화의 원리은행이 사업체에 대출하기로 결정할 때 대출 대상의 국가 경제적 중요성, 지급 능력 지표를 기반으로 결정된 차용인의 경제적 상태에서 진행되는 것으로 가정합니다. 차용인의 지불 능력은 대출 계약을 체결하기 전에 은행에 의해 결정되므로 대출 자원의 미상환 위험을 어느 정도 피할 수 있습니다. 차별화 원칙은 기업이 신용 자원을 희생하여 자신의 손실과 손해를 보상하는 것을 직접적으로 방지합니다.

신용 자원 상환의 적시성은 주로 대출을 조직할 때 보안 원칙을 사용하는 것에 따라 결정됩니다.

보안 원칙이는 대출금의 적시 상환과 그에 대한 이자의 지급을 보장하기 위해 대출 기관은 차용자에게 사용에 대한 이자를 포함하여 대출 금액에 대한 담보로 동산 및/또는 부동산을 제공하도록 요구할 권리가 있음을 의미합니다. 대출 (은행의 보증 또는 기타 법인의 보증 제공을 위해 ; 차용인의 비용과 비용으로 전체 추정 가치에 대해 담보로 허용된 재산을 보장합니다. 상환 의무에 대한 차용인의 담보 형태 이에 대한 대출 및 이자는 담보가 될 수 있습니다(자체 발행 유가증권 담보 제외) 벨로루시 공화국 법률에 의해 설정된 절차 및 요구 사항에 따라 발행된 보증 및 보증서 의무 이행 대출 계약에 따라 제 3 자 (보증인, 보증인)에게 위탁 할 수 있으며 추가로이 사람의 재산 담보로 담보되어야합니다. 대출 계약이 재산 담보로 이행 보장을 제공하는 경우 차용인은 대출기관에게 대출 담보에 대한 기회 통제를 제공할 의무가 있습니다. 차용인이 담보로 제공한 재산은 벨로루시 공화국 법률에 규정된 방식으로 평가 및 등록되어야 합니다. 차용인이 대출 금액의 상환을 보장하기 위해 대출 계약에 규정된 의무를 이행하지 못하는 경우, 그리고 대출 기관이 책임지지 않는 상황으로 인해 담보가 손실되거나 상태가 악화된 경우, 대출 기관은 다음과 같은 권리를 갖습니다. 제공되지 않은 금액에 대한 계약 이행을 거부하고 차용인에게 부채를 조기에 지불하도록 요구합니다.

대출의 타겟 성격, 그 목적은 우선 차용인에 의해 결정되지만, 대출을 할당할 때 은행은 그 목적, 특정 대출 대상에서 진행됩니다. 대출의 목표 방향 원칙을 준수하지 않으면, 이러한 조건은 생산 및 유통 분야에서 특정 비즈니스 운영을 수행하도록 설계되었기 때문에 정해진 기간 내에 상환을 보장하기가 어렵습니다.

위의 은행 대출 원칙 전체를 사용하면 금융 시장 서비스를 통해 가능한 최대 이익을 얻으려는 은행의 욕구를 고려하는 것을 포함하여 시장 운영 조건에서 국가 이익과 기업체의 이익을 조정할 수 있습니다.

Topic 15. 은행대출의 종류

대출 제공의 기본 형태

상업 대출- 상품의 판매 속도를 높이고 수익을 창출하기 위해 할부 또는 후불로 상품을 판매 및 인도할 때 판매자가 구매자에게 상품 형태로 제공하는 대출입니다. 상업 대출 증서는 전통적으로 대출 기관과 관련하여 차용인의 금융 부채 의무를 표현하는 환어음입니다.

대출 기관 - 상품 또는 서비스의 생산 또는 판매와 관련된 법인, 차용인 - 기업(기업가).

주요 대출 유형:

– 상환 기간이 고정된 대출;

– 차용인이 실제로 분할 인도된 상품을 판매한 후 상환되는 대출

– 이전 배송에 대한 부채가 상환될 때까지 다음 제품 배치가 배송될 때 공개 계정으로 대출합니다.

대출자와 차용자 간의 거래를 합법화할 때 일반적으로 대출 수수료는 상품 가격에 포함됩니다.

은행 대출- 대출계약 또는 약정의 체결에 따라 전문금융기관이 현금대출 형태로 제공하는 대출.

신용 관계의 주제:대출 기관 - 중앙 은행으로부터 그러한 운영을 수행하도록 허가받은 금융 기관, 차용인 - 기업(기업가).

주요 목표는 대출 이자 또는 은행 이자 형태로 소득을 창출하는 것입니다. 이 이자율은 특정 기간 및 특정 대출 조건에 대한 평균 이자율을 고려하여 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다.

은행 대출 유형은 다음과 같습니다.

긴급대출, 계약에 명시된 기간 동안 대출 제공 및 후속 상환을 제공합니다.

현재 신용, 기업의 당좌 계정은 채권 은행에 의해 유지되며 은행은 결제 문서를 지불하고 수익금을 입금합니다.

은행은 대출 계약에 규정된 한도 내에서 기업의 대외 채무를 상환하기에 부족한 금액을 대출하고 차용 기업에 상환합니다. 이러한 유형의 대출은 은행의 가장 신뢰할 수 있고 단골 고객에게 필요에 따라 제공되며 다양한 금액으로 사용될 수 있습니다.

콜론 중- 재고품목이나 유가증권의 담보로 발행됩니다. 통화대출의 상환은 이 계좌로 받은 자금을 사용하여 특별당좌계좌에서 이루어지거나 담보를 매도함으로써 이루어집니다(대통상 통화대출 상환에 대해 차용인에게 2~7일 전에 통보됩니다).

당좌 대월- 단기 대출 방식으로, 자금이 부족한 경우 당좌(당좌) 계좌에서 지급을 위해 제시된 모든 지급 서류가 계좌 잔액을 초과하여 은행에서 지급되는 것으로 가정합니다. 당좌대월은 정기적으로 현금 수익금을 받는 가장 신뢰할 수 있는 고객에게 제공됩니다.

환어음 대변회계 신용으로 제공되는 것은 은행이 만기일 이전에 기업의 환어음을 구매(할인)하는 것과 관련됩니다. 환어음 신용은 은행을 대신하여 고객의 이름으로 발행된 단순할인어음의 형태로 제공되며, 환어음 반환일이 상환일보다 빠릅니다.

합격 크레딧이는 원칙적으로 대외 무역에 사용되며 수출자가 은행에 청구한 비용을 은행이 수락함으로써 제공됩니다.

은행대출의 종류

현재 러시아 경제 발전 단계에서 은행 대출의 특징은 이 대출이 광범위한 대상 지향성을 가지며 다양한 형태로 유치된다는 것입니다. 최근에는 국내외 은행 모두 기업에 대한 대출에 참여해 왔습니다. 은행 대출은 다양한 특성에 따라 분류될 수 있으며, 이 분류는 그림에 나와 있습니다.

대출 계약에 명시된 상환 기간에 따라 대출이 할당됩니다.

온콜;

짧은;

중기;

장기간.

온콜론의 특징은 사용기간을 명시하지 않고 차입업체에 제공하며, 차용인이 최초 요구 시 상환 의무를 진다는 점이다. 이 대출금은 대출 기관으로부터 공식 통지를 받은 후 정해진 기간 내에 상환할 수 있습니다. 대부분의 국가에서는 대출 자본 시장과 경제 전체에서 안정적인 조건이 필요하기 때문에 통화 중 대출이 거의 사용되지 않습니다. 차입회사의 자체 운전자본이 일시적으로 부족할 경우를 보전하기 위해 단기대출을 원칙으로 제공합니다. 세계 실무에서 이러한 유형의 대출에 대한 평균 상환 기간은 일반적으로 6개월을 초과하지 않는 반면, 러시아에서는 일반적으로 단기 대출에 상환 기간이 1개월 이하인 대출이 포함됩니다. 생산 및 순수 상업적 목적 모두를 위해 최대 1년 동안 중기 대출이 제공됩니다. 장기대출은 원칙적으로 투자목적으로 사용됩니다. 중기 자산과 마찬가지로 대량의 신용 자원 이전이 특징인 고정 자산의 이동을 서비스합니다. 대출금은 상환방법에 따라 분류됩니다.

일시불로 상환 가능;

분할 상환 가능.

차용인이 일시불로 대출금을 상환하는 것은 단기 대출 상환의 전통적인 형태입니다. 장기 대출, 때로는 중기 대출의 경우 분할 상환 등 대출금을 상환하는 방법이 사용됩니다. 구체적인 상환 조건은 대출 계약에 따라 결정됩니다. 대출 이자를 부과하는 방법은 다음과 같습니다.

전액 상환 시 이자가 지급되는 대출

대출 계약 기간 전체에 걸쳐 차용인이 균등 분할로 이자를 지급하는 대출

대출금이 차입회사에 직접 지급되는 시점에 은행이 이자를 유보하는 대출입니다.

이자를 부과하는 첫 번째 방법은 단기 대출을 발행할 때 시장 경제에서 전통적으로 사용되며 계산이 단순하기 때문에 가장 일반적입니다. 두 번째 형태는 중장기 대출에 사용됩니다. 대출에 대한 이자를 부과하는 후자의 형태는 선진 시장 경제에서는 일반적이지 않으며 매우 드문 경우에 사용됩니다. 담보의 가용성에 따라 다음이 있습니다.

신탁대출(공백);

담보 대출;

제3자의 금융보증에 의해 담보된 대출.

신탁대출은 일반적으로 은행의 전폭적인 신뢰를 받는 일반 고객에게 대출하는 과정에서 사용됩니다. 신탁대출에 대한 유일한 담보 형태는 대출 계약입니다. 원칙적으로 백지대출은 회사에 결제 및 현금 서비스를 제공하는 은행에서 제공됩니다. 형식적으로는 무담보이지만 실제로는 회사의 채권 규모와 동일 은행 당좌 및 기타 계좌의 자금 규모에 따라 담보가 됩니다. 담보대출은 현대 은행 대출의 주요 유형입니다. 국내 상황에서는이 대출을 신청할 때 모기지 및 주식 시장 형성이 불완전하여 재산 가치 평가 절차가 어려운 문제입니다. 제3자의 금융보증에 따라 발행된 대출은 주로 장기 대출 분야에서 널리 보급되었습니다. 금융 보증의 실제 표현은 차용인이 대출 조건을 위반할 경우 대출 기관에 실제로 발생한 손해를 배상해야 하는 보증인 측의 법적으로 공식화된 의무입니다. 의도된 목적에 따라 다음과 같이 구분됩니다.

일반대출;

타겟 대출.

첫 번째 대출은 차용인이 재정 자원의 필요를 충족하기 위해 자신의 재량에 따라 사용합니다. 현대 경제 상황에서는 분포가 매우 제한되어 있습니다. 기본적으로 은행에서 발행한 대출이 대상이다. 기업에 제공되는 주요 은행 대출 유형은 그림에 명확하게 표시되어 있습니다.

현재 신용- 은행이 차용 회사를 위한 당좌예금 계좌를 개설하는 대출. 이 계정은 차용인의 신용 거래와 결제 거래를 모두 기록합니다. 당좌 계좌에서 차용인은 미리 정해진 한도(계약 한도) 내에서 신용을 사용하고 그로부터 풀린 모든 자금을 이 계좌에 입금합니다. 당좌 계좌의 마이너스 차변 잔액에 대해 회사는 은행에 설정된 신용 이자를 지불합니다. 차입회사가 출연한 금액이 부채금액을 초과하면 신용잔고가 발생한다. 이러한 경우, 대출 계약에서는 은행이 이 잔액에 대해 회사에 예금 이자를 적립하도록 규정할 수 있습니다. 따라서 계약 대출 계약은 계정의 차변 및 대변 잔액에 대한 이자율을 설정하고 계약 기간 동안 이자율 변경 가능성과 계약 계정의 정산 조건도 제공합니다. 계약서에는 경상 계정이 1년에 4회, 2회 또는 1회 작성되는지 여부가 명시되어야 합니다. 계약서에 지불 조건이 명시되어 있지 않은 경우 계약은 1년에 한 번 체결되어야 하는 것으로 간주됩니다. 차입 회사의 경우 반기 및 연간 계약 계정이 유리합니다. 계약이 체결될 때마다 이자, 수수료 및 기타 비용이 잔액에 추가되고 다음 계약에서는 이자가 발생하기 때문입니다. 당좌 계좌를 사용함으로써 기업은 특정 이점을 얻습니다. 첫째, 필요한 최대 신용을 확보한 후 차입회사는 이를 필요한 만큼만 사용하고 현재 생산적으로 사용할 수 없는 금액에 대해서는 이자를 지불할 필요가 없습니다. 둘째, 회사는 부채를 상환하기 위해 각각의 해제된 금액을 즉시 지불할 수 있으므로 대출에 대한 이자를 절약할 수 있습니다. 셋째, 사용 가능한 신용 자원(설정된 한도 내에서)이 있으면 차용 회사는 이 금액만큼 필요한 자금을 신속하게 받을 수 있습니다. 전당포 대출- 재산권 또는 재산권을 담보로 하여 대출기관이 일정 기간 동안 차입회사에 제공하는 확정된 금액의 대출입니다. 유가증권을 담보로 한 롬바드 대출이 널리 퍼져 있는데, '순수' 전당포 대출은 상환 기간이 최대 1년인 단기 대출이며, 대부분 유가증권을 담보로 3개월 동안 제공됩니다. 저당- 담보 또는 고정 자산의 일부 또는 차용 회사 전체의 자산 단지로 얻은 장기 대출. 주택담보대출을 전문적으로 발행하는 은행을 주택담보대출 은행이라고 합니다. 그러한 대출을 받은 차용 회사는 채권 은행을 위해 담보로 담보로 설정된 재산을 전액 보장할 의무가 있습니다. 동시에 회사는 은행에 담보로 제공한 재산을 계속 사용합니다. 주택담보대출은 은행의 장기 대출의 주요 형태입니다. 결제 크레딧- 회사가 지불 회사의 계좌로 자금을 수령하는 시기와 관련하여 지불 기간의 지연으로 인해 회사가 일시적인 재정적 어려움을 겪는 경우 정산 문서 지불, 금전적 의무 이행을 위해 지불 회사에 제공되는 대출입니다. 일반적으로 지급 대출은 은행이 기업에 제공하여 자재 자원, 운전 자본 비용을 지불하고 상호 청구 상쇄를 위한 차변 잔액을 상환하고 임금을 지급합니다. 회전대출- 자동 리볼빙 대출입니다. 이러한 유형의 은행 대출은 특정 기간 동안 제공되며, 이 기간 동안 차입 회사는 대출 자금의 단계적 유치와 대출 의무의 단계적 부분 또는 전체 상환이 모두 허용됩니다. 동시에 회사는 대출 계약의 유효 기간 동안 채무 상환을 위해 기부된 자금을 다시 빌릴 수 있습니다. 롤오버 대출- 주기적으로 이자율이 변경되는 장기 대출입니다. 일반적으로 이자율은 인플레이션율에 따라 분기 또는 반년에 한 번씩 수정됩니다. 신용한도 개설. 특정 사용 조건과 관련하여 단기 은행 대출의 필요성이 항상 제공될 수는 없기 때문에 기업은 채권자 은행과의 합의에 따라 신용 한도를 개설할 수 있습니다. 신용 한도 개설 계약은 실제 필요가 발생할 때 은행 대출의 조건, 최대 금액을 규정합니다. 이 경우 계약은 무조건적인 계약의무의 성격을 가지지 않으며, 차주회사의 재무상태가 악화될 경우 은행에 의해 계약이 취소될 수 있습니다. 차용 회사의 경우 이러한 유형의 대출의 장점은 실제 필요에 따라 차용 자금을 엄격하게 사용한다는 것입니다. 원칙적으로 신용한도는 최대 1년 동안 개설됩니다.

은행 대출은 긴급, 상환 및 특정 서비스 비용 조건에 따라 법인 또는 개인에게 발행되는 대출입니다.

대출 상품은 차입자의 요구사항, 수령 목적, 상환 기간에 따라 다릅니다.

은행 조직의 관점에서 대출은 두 가지 유형이 될 수 있습니다. 은행 구조에서 발행한 대출은 활성으로 간주됩니다. 이 옵션은 시장에서 가장 일반적입니다. 수동적 대출 - 은행이 차용인 역할을 하며, 자산은 주 또는 기타 은행에서 제공됩니다. 러시아 시장에서 대출의 대부분은 기업의 비용이나 가계의 일상적 필요를 충당하기 위해 발행됩니다.

은행 대출의 종류

조직, 은행, 정부 기관, 개인은 다양한 조건으로 대출을 받고 상환합니다. 예를 들어, 농업 기업을 대상으로 한 대출은 낮은 이자율과 긴 상환 기간이 특징입니다. 대출 유형:

• 대출은 이용기간에 따라 단기(최대 12개월), 중기(최대 5년), 장기(5년 이상)로 구분됩니다. 단기 대출은 소액, 높은 이자율이 특징이며, 장기 대출은 주택, 장비, 산업용 건물 등의 구매를 위해 발행됩니다.
• 차용인이 제공하는 보증에 따라 공백(무담보) 대출과 표준(담보) 대출이 있습니다. 자금 반환 보장은 재산(담보), 보증인(개인 또는 조직에 대한 보증), 보험료입니다.
• 상환방법에 따라 일회성 대출(부채 전액을 일회성으로 대출을 종료하는 방식)과 분할상환 대출이 있습니다. 두 번째 방법은 은행이 정한 일정에 따라 여러 차례 지불하는 것인데, 이 유형의 대출이 가장 인기가 있습니다.
• 수취 목적에 따라 산업(생산 자금 조달), 소비자(물품 구매), 예산(정부 비용 충당), 투자(사업 개발) 대출이 있습니다. 이러한 대출 발행 조건은 국가의 재정 정책에 따라 다릅니다. 예를 들어 러시아에서는 투자 및 소비자 대출이 가장 접근하기 쉽습니다.
• 계산 방법에 따르면 은행 대출에는 고정 (자금 사용 비용이 수정되지 않음) 이자율과 변동 이자율이 있습니다. 두 번째 방법은 시장 상황에 따라 이자율을 변경하는 방식으로, 이는 차용자에게 유리하지 않습니다.
• 대출은 발급방식에 따라 고객의 당좌계좌로 자금을 이체하는 보상형과 신용카드 발급 시 지급형으로 구분됩니다.

은행 대출의 규모(소형, 중형, 대형) 분류는 금융 부문의 발전 수준에 따라 다릅니다. 예를 들어, 러시아 연방에서 고액 대출은 한 고객에게 발행되고 은행 총 자본금의 5%를 초과하는 대출입니다.

은행 대출은 보안, 상환 및 긴급 조건에 대한 수수료를 받고 은행이 빌려준 대출 자본의 이동입니다. 이는 법인일 수도 있고 개인일 수도 있는 대출 기관(은행)과 대출 기관(차용자) 간의 경제적 관계를 표현합니다. 은행 대출은 일시적으로 무료 자금을 축적하고 대출 시스템을 통해 유통되는 지폐 발행과 관련이 있습니다. 은행신용은 주로 시중은행에서 제공하는 것으로 다음과 같은 문제를 해결한다. 작업:

사업체의 고정 및 운전 자본 증가;

재고, 진행 중인 작업, 상품 및 상품의 계절별(임시) 재고 축적;

환어음을 회계(재할인)할 때;

시민의 소비자 요구를 충족합니다.

국가 재산의 상환;

자기자본의 유통과정에서 수입과 지불의 차이가 발생한 경우

은행 대출은 직접적이거나 간접적일 수 있습니다.

똑바로− (대출 은행) 신용 관계가 우세합니다. 간접은행 대출, 즉 중개자를 통해 차용자에게 대출을 제공하는 것입니다.

대출 원칙:

긴급 및 반환,

대상 성격,

물질적 안보,

지불.

대출기간 - 대출사용기간 : 단기(최대 1년) 중기(1~3년) 및 장기.

상환 기간에 따라 대출 기간이 연장되거나 연기되거나 연체될 수 있습니다. 정기대출은 만기가 지났거나 가까운 미래에 만기가 도래하는 대출입니다. 연기 (연장) - 대출은 고객의 요청에 따라 은행이 상환 기간을 이후 기간으로 지정합니다. 연체 – 정해진 기간 내에 상환되지 않는 대출입니다.

은행 대출은 위험 정도에 따라 분류될 수 있습니다.

표준 대출;

고위험 대출(서브프라임);

연장 대출;

연체된 대출;

불량 대출

주정부 대출.

국가 신용은 정부 지출 자금 조달을 위한 상환을 기반으로 한 자금 상태별 축적과 관련된 신용 관계를 반영합니다. 대출 기관은 개인 및 법인입니다. 차용인은 해당 기관(재무부, 공화당 및 지방 기관)으로 대표되는 국가입니다. 이러한 형태의 대출을 통해 차용인은 이러한 목적으로 지폐를 발행하지 않고도 예산 적자를 충당하기 위해 추가 금전적 자원을 동원할 수 있습니다.

국가신용은 화폐유통의 안정화를 측정하는 수단이다. 인플레이션 과정이 진행되는 상황에서 정부 대출은 인구의 유효 수요를 일시적으로 감소시킵니다(초과 화폐 공급은 유통에서 제외됩니다). 대출 기관의 경우 정부 대출은 증권에 투자하여 저축하는 형태입니다. 추가 보장 소득을 가져옵니다. 정부 신용 유형은 차용자와 대출자의 구성에 따라 결정됩니다. 주정부가 자금을 동원해야 하는 구체적인 이유 수령 장소, 대출 장소; 디자인의 형태; 재원을 유치하는 방법과 이를 반환하는 방법 정부의 의무 상환 시기, 대출 기관 및 차용인의 위험 정도.

차용인에 따라 정부 대출은 중앙 집중화되거나 분산화될 수 있습니다. 대출은 수령장소에 따라 내부대출과 외부대출로 구분됩니다.

신용관계 등록의 형식과 순서에 따라 정부대출, 보세대출, 비보세대출로 구분됩니다.

노예 − 소유자의 자금 기부를 인증하고 이를 발행한 법인의 의무를 확인하는 증권 , 여기에 명시된 기간 내에 고정 비율을 지불하여 명목 가치를 그에게 상환합니다. 내부 주 및 지방 대출 채권이 발행됩니다. 이름이 지정될 수 있습니다. , 무기명, 이자부 및 무이자부(대상), 승리, 자유롭게 유통되거나 제한된 유통, 저축, 재무.

국가의 재무 의무 (청구서) - 보유자가 예산에 자금을 기부했음을 증명하고 보유 기간 동안 고정 수입을 받을 수 있는 권리를 부여하는 유가 증권 유형입니다.

신용위험 발행자(국가)의 재정적 능력이 저하되어 재정적 의무를 이행할 수 없게 될 가능성과 관련이 있습니다.

시장 위험 이는 증권시장이나 경제의 예상치 못한 변화로 인해 할인이나 강제적인 방식으로만 증권 판매가 가능해지기 때문에 발생합니다.

금리위험 − 이는 이자율 변동 위험 및 관련 시장 가격 하락 위험입니다.