ოვერდრაფტის სერვისზე ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებამდე, თქვენ უნდა გაეცნოთ მას. მენეჯერები ხშირად ხაზს უსვამენ თანამშრომლობის სასარგებლო პირობებს, მაგრამ თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ ხარვეზები. შემდეგ ვნახოთ, რა არის ოვერდრაფტი მარტივი სიტყვებით და რა არის მისი მახასიათებლები.

რას ნიშნავს ტერმინი „ოვერდრაფტი“?

ოვერდრაფტის არსი არის მოკლევადიანი სესხის გაცემა ხელსაყრელი პირობებით. მთავარი მახასიათებელია ლიმიტის არსებობა, რომელიც მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს, როდესაც არ არის საკმარისი საკუთარი სახსრები შესყიდვისთვის.

ოვერდრაფტის კრედიტი ხელმისაწვდომია ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის. პირველ შემთხვევაში ეს არის მიზნობრივი სესხი, რომლითაც მსესხებელს შეუძლია ნებისმიერ დროს გამოიყენოს და გამოტოვოს დაკარგული თანხა. მაგრამ იურიდიული პირებისთვის სესხი გაიცემა უნაღდო სახით ანგარიშზე, რათა კომპანიამ შეძლოს დავალიანების გადახდა.

საჭირო და ზოგჯერ უდროო ხარჯების დროს ხელფასის ოვერდრაფტი ნამდვილი ხსნა გახდება. სხვა სესხებთან შედარებით, სერვისი უფრო ხელმისაწვდომი და მომგებიანია. ფინანსური ინსტიტუტისთვის ეს ნაკლებად სარისკო ოპერაციაა, რადგან ბარათზე ოვერდრაფტი დაკავშირებულია ხელფასებთან და სხვა გადახდებთან, რომლებიც ადრე თუ გვიან ჩაირიცხება ანგარიშზე.

ბანკის ხელფასის ოვერდრაფტი ავტომატურად იხსნება. უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ფილიალში მისვლა და განაცხადის საბუთებით შევსება. ვისაც სახელფასო ბარათი აქვს, შეუძლია ამ ტიპის სერვისის იმედი ჰქონდეს და მასზე მუდმივად იღებენ თანხას. თანხების გამოყენების ლიმიტი მცირეა და ხელფასის მიღებისას მაშინვე იბლოკება. ოვერდრაფტის თანხა დამოკიდებულია მიღებულ ხელფასზე. თქვენ მხოლოდ უნდა გადაიხადოთ სარგებლობის დღეები. რეგულარულ მომხმარებელს შეუძლია დაბალ საპროცენტო განაკვეთის იმედი.

ტექნიკური ოვერდრაფტი უზრუნველყოფილია ფინანსური მდგომარეობის კონტროლის გარეშე. თუმცა, თქვენ მოგიწევთ მრავალი დოკუმენტის წარდგენა. ეს ვარიანტი შესაფერისია ტრეიდერებისთვის, რომლებიც მუშაობენ .

კლასიკური ოვერდრაფტი გათვალისწინებულია ფიქსირებული თანხის ოდენობით. ხელშეკრულების გაფორმებისას მითითებულია გადახდის დავალება და შესაძლო ხარჯები. ასეთი სესხის მისაღებად თქვენ უნდა:

• დიდი ხანია თანამშრომლობს ბანკთან;
• აქვს 1 წელზე მეტი სამუშაო გამოცდილება;
• ფულადი ქვითრები უნდა იყოს რეგულარული - თვეში ორჯერ;
• ანგარიშზე ვალის ვალდებულებები არ არის.

თანხა დგინდება ყოველთვიური ბარათის შევსების ოდენობით, გაყოფილი ორზე. გადახდების პროცენტი მინიმალურია.

წინასწარი ოვერდრაფტიმიეწოდება რეგულარულ მომხმარებლებს, რომლებსაც აქვთ მაღალი საკრედიტო რეიტინგი. მიღების პირობები იგივეა რაც კლასიკური ვერსიისთვის. ლიმიტის ზომა დადგენილია საშუალოდ ბოლო სამი თვის განმავლობაში. თანამშრომლობისა და მომსახურების გაწევის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება ერთი თვის ვადაში.

საინკასო ოვერდრაფტი უზრუნველყოფილია გარანტიის თანდასწრებით, რომელიც უნდა ფლობდეს ბიზნესის 50 პროცენტს. ამ შემთხვევაში, რეგულარულმა კლიენტმა უნდა იმუშაოს ბანკთან მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში. ხოლო მომსახურების გაწევის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება მხოლოდ ერთი თვის შემდეგ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, პირობები იგივეა - სუფთა საკრედიტო ისტორია, მუდმივი დეპოზიტები ანგარიშზე და ა.შ. მნიშვნელოვანი. ისე, რომ მსესხებელი იყენებს შემოსავალს სესხის ბრუნვის 75%-ზე.

რა არის უფლებამოსილი ოვერდრაფტი

ვარაუდობენ, რომ მას შემდეგ რაც მსესხებელი დაწერს განცხადებას, ბანკმა უნდა დააწესოს ლიმიტი იმ სახსრებზე, რომლითაც კლიენტს შეუძლია გამოიყენოს. ოვერდრაფტის ლიმიტი, რა არის ეს? იგი ყალიბდება შემოსავლის მუდმივი ოდენობის მიხედვით. ყველაზე ხშირად, ეს არის ოვერდრაფტი სახელფასო პროექტზე - თანხა არის შემომავალი ხელფასის 30-50 პროცენტი. მას შემდეგ, რაც ბარათის მფლობელი ყველაფერს დახარჯავს ბარათზე, მას შეუძლია ვალში წავიდეს. როგორც კი ხელფასი მოვა, ყველაფერი ისევ დაიხურება. ამ სერვისით სარგებლობისთვის კლიენტები იხდიან 20 პროცენტს წელიწადში.

უნებართვო ოვერდრაფტის უზრუნველყოფა

არასანქცირებული ოვერდრაფტი – როდესაც კლიენტს სჭირდება დადგენილ ლიმიტზე მეტი თანხის დახარჯვა ანგარიშზე. ამ შემთხვევაში თანამშრომლობის სხვა პირობები მოქმედებს. ოვერდრაფტის გამოყენების პროცენტი იზრდება 60 პროცენტამდე წელიწადში. მსესხებლების მიმართ მოთხოვნები სულ უფრო მკაცრი ხდება. თუ დავალიანებას ვერ დაფარავთ მითითებულ ვადაში, საბანკო დაწესებულება დიდ ჯარიმას დააკისრებს.

არის სიტუაციები, როდესაც ოვერდრაფტი ტექნიკურად შესაძლებელია:

• დაწესებულების ტექნიკური შეცდომის გამო. ლიმიტის ორმაგი თანხა შეიძლება ჩაირიცხოს ანგარიშზე.
• გაცვლითი კურსის ცვლილებებით;
• დაუდასტურებელი ოპერაციისთვის. თუ მომხმარებელმა მანამდე შესყიდვა გააკეთა და თანხა სხვა ფინანსური ტრანზაქციების შემდეგ ჩამოიწერა, ოვერდრაფტების ტიპების გაცნობის შემდეგ უფრო ადვილი იქნება მსგავსი სიტუაციების შეჯახება. ზედმეტი ხარჯვა არ არის გავრცელებული, მაგრამ მნიშვნელოვანია თვალყური ადევნოთ თქვენს ფულს, რათა თავიდან აიცილოთ დაუგეგმავი დავალიანება. ზოგიერთი ბანკი გასცემს ტრანზაქციის ამონაწერებს, რომლებიც უკვე შეიცავს საკრედიტო ლიმიტს.

იურიდიული პირებისთვის ტექნიკური ოვერდრაფტი შეუძლებელია, რადგან ყველა ტრანზაქცია სახსრებით დამტკიცებული და დოკუმენტირებულია.

ბარათის ოვერდრაფტით უზრუნველყოფის მთავარი პირობაა თანხის რეგულარული მიღება. პოტენციურმა მსესხებელმა უნდა შეასრულოს სამი მნიშვნელოვანი პუნქტი:

• კარგი საკრედიტო ისტორია;
• მუდმივი სამუშაო ადგილის არსებობა, უწყვეტი სამუშაო გამოცდილება;
• რეგისტრაცია ბარათის მომსახურების რეალურ ადგილას.

ხელმოწერილი განაცხადის წარდგენის შემდეგ ბანკი იწყებს შესაძლო ლიმიტების განხილვას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თითოეული ფინანსური ინსტიტუტი ადგენს მომსახურების მიღების საკუთარ წესებს.

თითოეულ ბანკს აქვს უფლება წარმოადგინოს საჭირო დოკუმენტაციის საკუთარი სია. კლასიკური ვარიანტია პასპორტი, დამატებითი საიდენტიფიკაციო დოკუმენტი, TIN, განაცხადი, კითხვარი, შემოსავლის მოწმობა - დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც საჭირო იქნება ბარათის ოვერდრაფტით გასაცემად. საგრანტო პერიოდი მერყეობს, მაგრამ ყველაზე ხშირად თორმეტი თვეა.

საბრუნავი კაპიტალის მოცულობის გაზრდის მიზნით იურიდიული პირები ცდილობენ გამოიყენონ არა სესხი, არამედ ოვერდრაფტი.

პირველ რიგში, ბუღალტერია დააფასებს მას, რადგან ოვერდრაფტი არ საჭიროებს განთავსებას. მეორეც, ითვლება დაკრედიტების შეღავათიან ფორმად, რომელიც მიეწოდება რეგულარულ მომხმარებლებს. დროებითი გადაწყვეტა საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ საქონელი, განახორციელოთ შესაბამისი გადახდები და შემდეგ დაუყოვნებლივ დაფაროთ ყველა პროცენტი თქვენს ანგარიშზე თანხის ჩამოსვლისთანავე. იურიდიულ პირებს უნდა ჰქონდეთ მიმდინარე ანგარიში, ბანკი ახორციელებს მათ ნაღდი ფულის მომსახურებას და მომსახურების გაწევაზე დგება ცალკე ხელშეკრულება.

როგორ მუშაობს ოვერდრაფტი? რა განსხვავებაა სესხისგან

საკრედიტო ბარათზე ოვერდრაფტი უფრო სწრაფად გაიცემა, მარტივია და აქვს ხელსაყრელი პირობები. განსხვავებების გასაგებად, მოდით განვიხილოთ თითოეული ვარიანტი ცალკე.

საკრედიტო პირობები:

• ვადა განისაზღვრება ვალის ზომით და მსესხებლის მისი გადახდის უნარით;
• დავალიანება უნდა დაიფაროს ყოველთვიურად თანაბარი განვადებით;
• სესხის თანხა შეიძლება აღემატებოდეს თქვენს რეალურ ყოველთვიურ შემოსავალს;
• სერვისით სარგებლობის ტარიფი შეთანხმებულია ხელშეკრულების გაფორმების დროს;
• ყველა თანხა გაიცემა დაუყოვნებლივ მას შემდეგ, რაც ყველა პირობა შეთანხმებულია და ჩაიწერება ქაღალდზე.

საბანკო ბარათი ოვერდრაფტით არის:

• მომსახურებით სარგებლობის ვადა მაქსიმუმ 2 წელია ყოველთვიურად დავალიანების სრული დაფარვით;
• სესხის თანხა არ უნდა აღემატებოდეს ყოველთვიურ შემოსავალს ხელფასის ან პენსიის სახით;
• გამოყენებული თანხა იფარება დაუყოვნებლივ ხელფასის გადახდისთანავე;
• საპროცენტო გადახდა ხდება ყოველი სარგებლობის დღისთვის;
• თანხების მომენტალური უზრუნველყოფა ბანკის რეგულარული კლიენტისგან განაცხადის შევსების შემდეგ.

განსხვავება ოვერდრაფტსა და სესხს შორის არის რეგისტრაციის სიმარტივე, მოკლევადიანი გამოყენება და ფიქსირებული თანხა.

ოვერდრაფტის დადებითი და უარყოფითი მხარეები და რას აძლევს ის კომპეტენტურ მომხმარებელს?

ოვერდრაფტის მქონე სადებეტო ბარათს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

უპირატესობებში შედის:

1. ნებისმიერ დროს შეგიძლიათ მიიღოთ საჭირო თანხა და მოაგვაროთ საკითხი დაუგეგმავი შენაძენით;
2. პროცენტის გადახდა ხდება სესხის ფაქტობრივი ოდენობის მიხედვით;
3. მისი გამოყენება შეგიძლიათ რეგულარულად: ვალის დაფარვის შემდეგ თანხა ისევ ამოიღეთ და ასე წრიულად, მაგრამ მკაცრად ლიმიტის ფარგლებში.
4. ბიზნესისთვის ოვერდრაფტი კარგი შესაძლებლობაა დააჩქაროს სახსრების როტაცია, დაიფაროს ვალების გადახდა და არ დარჩეს უმუშევრად მნიშვნელოვან მომენტში;
5. რეგისტრაციისას არ გჭირდებათ თავდების ძებნა;
6. სერვისის გამორთვა შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს;
7. რეგისტრაციისას საბუთების ნაკლებობა;
8. ოვერდრაფტი არ საჭიროებს ბუღალტერიაში განთავსებას, რადგან ეს საერთოდ არ არის სესხი. ეს იქნება მხოლოდ "-" მიმდინარე ანგარიშის მიხედვით.
9. ბანკი მუდმივად შეგახსენებთ მესიჯებში ვალის დაფარვის აუცილებლობის შესახებ, ასე რომ არ დაგავიწყდებათ მისი დაფარვის ვადა.

სერვისის მოქმედებაში მოსინჯვის შემდეგ, ყველა აღმოაჩენს ნაკლოვანებებს:

• ხელშეკრულება იდება მხოლოდ ერთი წლით, შემდეგ სერვისი ხელახლა უნდა განახლდეს;
• Მაღალი რეიტინგი;
• ლიმიტის ფარგლებში დაფარვის მინიმალური ვადები და თანხა;
• თანხა ანაზღაურდება მთლიანად და არა ნაწილებად;
• ფარული გადახდა სახსრების გამოყენებისას, მაგალითად, ფიქსირებული თანხის განაღდება;
• გაეცანით ხელშეკრულების პირობებს, ბანკები იტოვებენ უფლებას შეცვალონ საპროცენტო განაკვეთი და შეამცირონ გადახდის ვადები;
• მომხმარებელმა შეიძლება არც იცოდეს, რომ ინტერნეტის ოვერდრაფტი უკვე დაკავშირებულია და გაორმაგებული ხელფასის ოდენობა ასახულია ანგარიშზე.
• საკრედიტო ხაფანგი - ადამიანები საბოლოოდ წყვეტენ ინვესტიციებს დროულად და ვალი თანდათან იზრდება.

რატომ არის ოვერდრაფტი საშიში ფიზიკური პირებისთვის?

ინდივიდუალური მეწარმეებისა და ფიზიკური პირებისთვის ოვერდრაფტი ვალების ნამდვილი „პროვოკატორია“. თუ გაქვთ დამატებითი თანხა თქვენს ანგარიშზე, ადრე თუ გვიან დაიწყებთ მის გამოყენებას. ჩნდება ჩვევა მუდმივ "მინუსში" შესვლისა და დროთა განმავლობაში საზღვრები ირეცხება, ადამიანი ვერ ახერხებს დროულად გადახდას, ვალი მყისიერად იზრდება.

ნებისმიერ მომენტში ადამიანს შეუძლია გამოიყენოს „მარტივი“ ფული და ეს ფინანსური ინსტიტუტის კლიენტს ვალებში აგდებს. თავისუფლებისა და სახსრების ხელმისაწვდომობის განცდა იწვევს მღელვარებას, რის გამოც დასავლელი ფსიქოლოგები დიდი ხანია იყენებენ ტერმინს „კრედიტზე დამოკიდებულება“.

ფიზიკური პირებისთვის ეს არის მთავარი საფრთხე ასეთი სერვისით სარგებლობისას. თუ თავს არ დაკარგავ და გონივრულად იყენებ, მაშინ სერვისს ნამდვილად აქვს თავისი უპირატესობები.

როგორ გამორთოთ?

რეგისტრაციისას და იმ მომენტში, როცა ბანკის მენეჯერი გეუბნებათ, რა არის ოვერდრაფტი, არავინ საუბრობს იმაზე, თუ როგორ უნდა გამორთოთ იგი. სერვისზე უარის თქმის მიზნით, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება და წარადგინოთ დოკუმენტები დაწესებულების ერთ-ერთ განყოფილებაში მისვლისას.

უარი არ იწვევს რაიმე ჯარიმას. თუ მსგავსი რამ მოხდა, სასწრაფოდ უნდა მიმართოთ სასამართლოს.

სერვისის გამორთვა შეგიძლიათ სახლიდან გაუსვლელად, საკმარისია გქონდეთ კავშირი ინტერნეტ ბანკთან. თქვენი ანგარიშის მართვა სახლიდან მარტივია. თქვენს პირად ანგარიშზე დააწესეთ მინიმალური ოდენობის ლიმიტი, რათა შეუძლებელი იყოს სახსრების გამოყენება. საგანგებო სიტუაციის შემთხვევაში შეზღუდვის მოხსნა შეგიძლიათ დამოუკიდებლად თქვენი პირადი ანგარიშის მეშვეობით.

• ტექნიკური ოვერდრაფტი შესაძლებელია სხვა ბანკიდან თქვენი ანგარიშის შევსებისას. ამ შემთხვევაში, თანხები დაუყოვნებლივ ამოღებულია, ხშირად ბანკს არ აქვს დრო ოპერაციის დასასრულებლად და ლიმიტის გამოყენება შესაძლებელია ორჯერ.
• ფსიქოლოგები ოვერდრაფტს უკავშირებენ „კრედიტის დამოკიდებულებას“, ამიტომ აზარტული თამაშების მოყვარულები ფრთხილად უნდა იყვნენ.
• იმისათვის, რომ სერვისი იყოს სასარგებლო, მნიშვნელოვანია ანგარიშის ნაშთების და შესრულებული ტრანზაქციების მონიტორინგი. მოგერიდებათ პერიოდულად ეწვიოთ ფილიალს და მოითხოვოთ ამონაწერი ქვითრებისა და ხარჯების შესადარებლად. ხელშეკრულების გაფორმებისას გაითვალისწინეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები.

რამდენიმე დღის წინ ინტერნეტში გამოჩნდა ინფორმაცია, რომ სბერბანკის კლიენტების სადებეტო ბარათების სტატუსი შეიცვალა ოვერდრაფტით. Sberbank-ის ოფიციალური პოზიციაა, რომ ყველა სადებეტო ბარათი, ფაქტობრივად, ასე რჩება და სბერბანკის წარმომადგენლები შეფერხებებს და უარყოფით ნაშთებს უკავშირებენ ისეთ კონცეფციას, როგორიცაა ტექნიკური ოვერდრაფტი. როგორც ისინი აღნიშნავენ, ეს არის ტექნიკური პუნქტი, რომელიც არსებობს ყველა ბანკში, განურჩევლად მათი სახელისა თუ მდებარეობისა.
სბერბანკის გარშემო არსებულმა ვითარებამ აჩვენა ერთ-ერთი ყველაზე კონფლიქტური პრობლემა გადახდის ბარათებთან მუშაობისას - ეგრეთ წოდებული გადაუჭრელი ოვერდრაფტის ან, როგორც მას ასევე უწოდებენ, ტექნიკური ოვერდრაფტის ფორმირება.

რა არის ოვერდრაფტი.
მარტივად რომ ვთქვათ, ოვერდრაფტი არის ზედმეტი ხარჯვა. ოვერდრაფტი არის დაკრედიტების სახეობა. მაგალითად, თქვენ ყიდულობთ მაღაზიაში. შენს ანგარიშზე 20 ათასი რუბლია, შესყიდვის ფასი კი 25 ათასი, შენ ყიდულობ, მაგრამ 5000 არის ოვერდრაფტი, ეს ის ფულია, რომელიც ბანკმა მოგაწოდა, ე.ი. ამ სერვისის გამოყენებით თქვენ შეგეძლოთ შეიძინოთ თქვენთვის სასურველი ნივთი მაშინაც კი, თუ თქვენს ანგარიშზე თანხა არ იყო საკმარისი. იმათ. ბანკი ავტომატურად მოგცემთ გამოტოვებულ თანხას, მაგრამ თქვენს ანგარიშს ექნება უარყოფითი ბალანსი. მარტივად რომ ვთქვათ, ეს არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი მოქალაქეებისთვის. თანხის მიღება შეგიძლიათ არაერთხელ, სხვადასხვა ოდენობით, მაგრამ დადგენილ ლიმიტს ვერ გადააჭარბებთ.
ოვერდრაფტების სახეები.
არსებობს ორი სახის ოვერდრაფტი:
- ნებადართული ოვერდრაფტი. ეს არის იგივე სესხი, რომელიც მიიღეთ ბანკიდან, ე.ი. წარადგინა განცხადება და ბანკმა დაამტკიცა თქვენ მიერ მოთხოვნილი ლიმიტი.
- ტექნიკური ოვერდრაფტი. ეს არის იგივე ზედმეტი ხარჯვა, რაც ხდება თქვენი განაცხადის გარეშე, გადახდის სისტემების ფუნქციონირების თავისებურებების გამო.

ნებადართული ოვერდრაფტი.
საშუალო მომხმარებლისთვის გამარტივებული გაგებით, ოვერდრაფტი არის სესხის სპეციალური ტიპი, რომლის დროსაც ჩვენ ვიღებთ შესაძლებლობას დავხარჯოთ ბარათზე მეტი, ვიდრე ჩვენს ანგარიშზეა შესყიდვის გადახდის დროს.
სამართლებრივი რეგულირება ეფუძნება ფედერალური კანონის „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ მე-9 მუხლის 1-ლი პუნქტის დებულებებს, რომელიც ითვალისწინებს ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებას ელექტრონული საშუალების გამოყენების შესახებ შეთანხმების საფუძველზე. გადახდა, ისევე როგორც რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850-ე მუხლის დებულებები, რომელთა ნორმები ადგენს ანგარიშის დაკრედიტების ზოგად წესებს. ყველაზე ძირითადი იმპერატიული წესი არის ხელშეკრულების არსებობა. შემდეგ თქვენ უნდა გაანალიზოთ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგულაციები და კონკრეტული ბანკის შიდა წესები.
რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგლამენტის 2.7 პუნქტის შესაბამისად "საბანკო ბარათების გაცემის და გადახდის ბარათების გამოყენებით განხორციელებული ოპერაციების შესახებ" 2004 წლის 24 დეკემბრის N 266-P სახსრების არარსებობის ან არასაკმარისი არსებობის შემთხვევაში. საბანკო ანგარიშზე, როდესაც კლიენტი ახორციელებს ოპერაციებს საბანკო ანგარიშის ბარათით, კლიენტს საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ლიმიტის ფარგლებში შეიძლება მიეცეს ოვერდრაფტი ამ ანგარიშსწორების ტრანზაქციის განსახორციელებლად, თუ ბანკში არსებობს შესაბამისი პირობა. ანგარიშის შეთანხმება.
ამრიგად, ოვერდრაფტის გამოსაყენებლად თქვენ უნდა:
1) საბანკო ანგარიშის ხელმისაწვდომობა;
2) მხარეებს შორის დადებული ხელშეკრულების არსებობა, რომელიც ადგენს საკრედიტო ლიმიტს და პროცენტს, ასევე სხვა პირობებს: საშეღავათო პერიოდი, ჯარიმები და ა.შ.
როგორც წესი, შეთანხმების დადება ხდება შესაბამის წესებთან შეერთების მექანიზმით. ასეთი მექანიზმი დადგენილია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 428-ე მუხლის ნორმებით. ასეთი ხელშეკრულების დადების დადასტურება, როგორც წესი, არის განაცხადის ფორმა და ბარათის მიღების ქვითარი.
ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარეობს, რომ თქვენი თანხმობის გარეშე, დადებული ხელშეკრულების არსებობის გარეშე, არ შეიძლება საუბარი რაიმე ოვერდრაფტზე, მით უმეტეს ჯარიმებზე და ჯარიმებზე, რაზეც ბარათის მფლობელები წერენ ამ თემაზე მიძღვნილ მრავალ ფორუმზე.

ტექნიკური ოვერდრაფტი.

ეს არის ტერმინი, რომელიც არ არის დასახელებული რეგულაციებში. ეს არის სიტუაცია, როდესაც აჭარბებთ თქვენს საბანკო ბარათს ბანკთან ოვერდრაფტის შეთანხმების გარეშე. თავად ტერმინის სახელი ვარაუდობს, რომ ოვერდრაფტები წარმოიქმნება ანგარიშზე ტრანზაქციებისა და სხვა ოპერაციების შედეგად. მრავალი მიზეზი შეიძლება იყოს, მაგრამ მოდით განვიხილოთ ყველაზე გავრცელებული:
1) ბარათისა და ანგარიშის მომსახურებისთვის გადახდების ჩამოწერა
2) კურსის სხვაობა, ე.ი. ეს არის სიტუაცია, როდესაც, მაგალითად, დღესასწაულების წინა დღეს ყიდულობთ საზღვარგარეთ რუბლის ბარათით. ყიდვის დროს საკმარისი თანხაა, მაგრამ შემომავალი ფაილის დამუშავების დღეს კურსი შეიცვალა და შედეგად თქვენ გადახვედით ნეგატივში.
3) მრავალჯერადი დამუშავება. მოგეხსენებათ, საბანკო ბარათებით თითქმის ყველა ტრანზაქცია ხორციელდება ორ შეტყობინებაში. პირველი არის საინფორმაციო, ე.წ. მოთხოვნა მომსახურე ბანკისგან და პასუხი ბანკისგან, რომელმაც გასცა ბარათი, რომელიც დაკავშირებულია ინდივიდის კონკრეტულ ანგარიშთან. ეს მოთხოვნა გენერირდება ბანკის ტერმინალში, სადაც ამჟამად მდებარეობს თქვენი ბარათი. თქვენი ბანკი განიხილავს ამ მოთხოვნას და პასუხობს. შემდეგი, ტრანზაქცია დასრულებულია, თქვენ იღებთ თქვენს საქონელს და ტოვებთ. მაგრამ ფული ჯერ არ არის მიღებული იმ მაღაზიის ანგარიშზე, სადაც თქვენ გააკეთეთ ტრანზაქცია, ამიტომ მაღაზია მხოლოდ სამუშაო დღის ბოლოს ქმნის და უგზავნის შემძენს ბანკს (მომსახურების ბანკს) ელექტრონულ ფაილს - გადახდების რეესტრს. . შემდეგ, ეს ბანკი ამუშავებს ყველა ფაილს და აგზავნის მათ საერთაშორისო გადახდის სისტემის ანგარიშსწორების ქსელში და იქიდან შეტყობინება მოდის თქვენს ბანკში შემომავალი ფაილის სახით, რომელიც ემსახურება თქვენს ანგარიშზე ტრანზაქციის ასახვას. . საერთაშორისო გადახდის სისტემის წესების მიხედვით, ეს ფაილები იგზავნება ბარათის გამოყენებით ტრანზაქციის დასრულებიდან 2-3 დღეში.
თუმცა, ზოგჯერ, რაიმე ტექნიკური მიზეზის გამო, ანგარიშსწორების გადახდის სისტემაში იგზავნება არა ერთი, არამედ ორი ფაილი. და თქვენი ბანკი ორჯერ არიცხავს იგივე თანხას თქვენი ანგარიშიდან, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ტექნიკური ოვერდრაფტი. ამ სიტუაციას ეწოდება "მრავალჯერადი დამუშავება" და მისთვის საერთაშორისო გადახდის სისტემის წესები სპეციალურ საპროტესტო კოდსაც კი ითვალისწინებს, რადგან ასეთი შემთხვევები საკმაოდ ხშირია.
მაგალითად, თქვენ შეიძინეთ 5000 რუბლი. თქვენს ანგარიშზე იყო 9000 რუბლი. შესყიდვის ინფორმაცია ორჯერ შეცდომით გაიგზავნა გადახდის ქსელში. თქვენი ბარათიდან 10 000 დაირიცხა, რამაც გამოიწვია ოვერდრაფტი 1000 რუბლის ოდენობით.

რა შედეგები მოჰყვება ტექნიკურ ოვერდრაფტს ბანკს?

პირველ რიგში, რუსეთის ბანკის 2009 წლის 30 ივნისის წერილში „პასუხები და განმარტებები რუსეთის ბანკის 2007 წლის 26 მარტის №302-P რეგულაციის გამოყენებასთან დაკავშირებულ ზოგიერთ საკითხზე „საკრედიტო დაწესებულებებში აღრიცხვის წესების შესახებ. მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ”” განმარტავენ, რომ თუ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება არ შეიცავს პირობას, რომლითაც კლიენტს უფლება აქვს მიიღოს სესხი, მის ანგარიშზე სახსრების არასაკმარისი არსებობის შემთხვევაში, საკრედიტო დაწესებულება არის ვალდებულია უზრუნველყოს, რომ ოპერაცია განხორციელდეს (მათ შორის ტექნიკური უსაფრთხოების ზომების დახმარებით) მხოლოდ კლიენტის საბანკო ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსის ფარგლებში საბანკო ანგარიშიდან გადახდის ბარათების გამოყენებით არასანქცირებული სადებეტო ტრანზაქციის შემთხვევაში (ტექნიკური ოვერდრაფტი). ), დავალიანების ოდენობა უნდა დაიფაროს რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 314-ე მუხლით დადგენილი ნორმებისა და ვადების შესაბამისად. თუ ეს საკითხი გადაუჭრელი დარჩება, მაშინ დავალიანების თანხა ჩამოიწერება ანგარიშიდან და გამოიყენება კრედიტზე. დაწესებულება მისი ხარჯებისთვის, ხოლო სასესხო და მსგავსი დავალიანების შესაძლო დანაკარგების რეზერვი არ ყალიბდება საკრედიტო დაწესებულების მიერ. უნდა აღინიშნოს, რომ დებულება რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში ბუღალტრული აღრიცხვის წესების შესახებ (დამტკიცებული რუსეთის ბანკის მიერ 2007 წლის 26 მარტს N 302-P), რომელზეც მითითებულია ქ. წერილი, რომელიც ფაქტობრივად ძალადაკარგულია 2013 წლის 1 იანვარს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში აღრიცხვის წესების შესახებ დებულების გამოქვეყნების გამო (დამტკიცებული რუსეთის ბანკის მიერ 2012 წლის 16 ივლისს N 385-P). ), რომელმაც დაამტკიცა ახალი წესები), მაგრამ ეს წერილი არ ეწინააღმდეგება ახალ წესებს.
მეორეც, ტექნიკური ოვერდრაფტის შეფასებით და ბანკისთვის მისი შედეგების შეფასებით, რუსეთის ფედერაციის უზენაესმა სასამართლომ 2014 წლის 25 ნოემბრის N 5-КГ14-12 განჩინებაში მიუთითა, რომ ურთიერთობა ფიზიკურ პირსა და ბანკს შორის (ამ შემთხვევაში Sberbank OJSC) რუსეთი"), გამოიყენება რუსეთის ფედერაციის კანონის 1992 წლის 7 თებერვლის N 2300-I "მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ" და, შესაბამისად, ბანკის მიერ გაწეული მომსახურება უნდა აკმაყოფილებდეს ხარისხის მოთხოვნებს, ასევე იმ მიზნებისთვის, რისთვისაც ის ჩვეულებრივ გამოიყენება (მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონის მე-4 მუხლი). ბანკის პასუხისმგებლობისგან გათავისუფლების ერთადერთი საფუძველი არის დადასტურებული ფორსმაჟორული ფაქტი. მაგრამ, რუსეთის ფედერაციის უზენაესი სასამართლოს თანახმად, პროგრამული უზრუნველყოფის გაუმართაობა არ არის ფორსმაჟორის შედეგი, ანუ ის არ ათავისუფლებს ბანკს პასუხისმგებლობისგან კლიენტის მიმართ მომსახურების არასათანადო მიწოდებისთვის. ფიზიკური პირის საბანკო ბარათიდან თანხის ამოღება არასანქცირებული ოვერდრაფტის ფორმირებით სასამართლომ დააკვალიფიცირა, როგორც ბანკის უკანონო ქმედება, რამაც გამოიწვია უარყოფითი შედეგები ბანკის კლიენტისთვის.

კანონიერია თუ არა არაავტორიზებული (ტექნიკური) ოვერდრაფტის ჯარიმები?

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 818-ე მუხლის 1-ლი პუნქტის თანახმად, სესხის ხელშეკრულებით, ბანკი ან სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია (კრედიტორი) იღებს ვალდებულებას მსესხებელს მიაწოდოს სახსრები (სესხი) დადგენილი ოდენობით და პირობებით. ხელშეკრულება და მსესხებელი იღებს ვალდებულებას დააბრუნოს მიღებული თანხა და გადაიხადოს პროცენტი.
რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის ზემოაღნიშნული 819-ე მუხლის დებულებების, აგრეთვე მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ კანონის მე-10 მუხლის მნიშვნელობიდან გამომდინარეობს, რომ თუ ბანკი თანხმდება სესხის გაცემაზე. მოქალაქეს, მაშინ მას უნდა ეცნობოს სესხის ოდენობა, საპროცენტო განაკვეთი, მსესხებლის მიერ დასაფარი სრული თანხა და ამ თანხის დაფარვის გრაფიკი. ეს პირობები არსებითია და ექვემდებარება სავალდებულო შეთანხმებას კლიენტთან.
არაავტორიზებული (ტექნიკური) ოვერდრაფტი, შეთანხმება მიწოდების შესაძლებლობის შესახებ, რომლის მიწოდების შესაძლებლობის შესახებ ხელშეკრულების მხარეების მიერ ანგარიშზე არასაკმარისი თანხის არსებობის შემთხვევაში, არსებითად დამატებითი სესხია. ამასთან, ასეთი სესხის გაცემა შეუძლებელია მსესხებელთან ზემოაღნიშნული არსებითი პირობების შეთანხმების გარეშე. გარდა ამისა, ტექნიკური ოვერდრაფტის წარმოქმნის შესაძლებლობის გამო (მათ შორის მსესხებლის კონტროლის მიღმა არსებული გარემოებების გამო, მაგალითად, მსესხებლის ანგარიშიდან თანხების დებეტის შემთხვევაში გადახდის ლიმიტზე მეტი ოდენობით გადახდის დღიდან რამდენიმე დღის შემდეგ. გაცვლითი კურსის გაზრდის მიმართულებით შეცვლილი ტრანზაქცია), ამ შემთხვევაში სახსრების გამოყენება უნდა განხორციელდეს ანაზღაურებად საფუძველზე საკრედიტო ურთიერთობების ფარგლებში და არ მოჰყვეს ჯარიმების გამოყენებას, ვინაიდან მსესხებელი აღემატება გადახდის ლიმიტი და არაავტორიზებული (ტექნიკური) ოვერდრაფტის წარმოშობა არ არის სამომხმარებლო სესხის დაფარვის და (ან) პროცენტის გადახდაზე სამომხმარებლო სესხის ვალდებულების შეუსრულებლობა ან არასწორად შესრულება.
სასამართლოები გამომდინარეობენ იქიდან, რომ ბანკის შეცდომა არაავტორიზებული სადებეტო ტრანზაქციის განხორციელებაში არ შეიძლება იყოს ტექნიკური ოვერდრაფტის წარმოშობის საფუძველი (მეორე სააპელაციო სასამართლოს 2016 წლის 2 დეკემბრის დადგენილება No02AP- 9807/2016 No A17-5262/20160 საქმეზე.
ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარეობს:
1) შეთანხმების გარეშე არ შეიძლება იყოს ოვერდრაფტი.
2) თუ მოხდა ჩამოწერა, ამის შესახებ აცნობეთ ბანკს. ტექნიკური ოვერდრაფტის შემთხვევაში არ შეიძლება დაგეკისროთ ჯარიმები.

სბერბანკის კლიენტებს ხშირად აქვთ კითხვები ოვერდრაფტის კონცეფციის შესახებ. ეს სერვისი შიდა საბანკო ბაზარზე შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა, ამიტომ ბევრი მომხმარებელი დაინტერესებულია სბერბანკის ოვერდრაფტით - რა არის ეს, კავშირი, მახასიათებლები და მისი გამორთვის შესაძლებლობა. ეს იქნება განხილული სტატიაში.

ოვერდრაფტი არის დროებითი სესხის სერვისი, რომელიც დაკავშირებულია სახელფასო ბარათთან. თუ შესაძლებელია, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბარათზე მეტი თანხა, მაგრამ შეზღუდული ლიმიტით. ამასთან, თითოეულ კლიენტს აქვს ბანკის მიერ დადგენილი ლიმიტი და პროცენტი ინდივიდუალური პირობებიდან გამომდინარე. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული თქვენი შეხედულებისამებრ.

ამ დროისთვის მომსახურება მხოლოდ (კერძო მეწარმეებს და კორპორატიულ კლიენტებს) ახორციელებდნენ, იმ პირობით, რომ კომპანიას ჰქონდა შეთანხმება ბანკთან მომსახურების გაწევაზე.

ოვერდრაფტი მიუწვდომელია სადებეტო ბარათებისთვის.

ოვერდრაფტის მახასიათებლები

1. ანგარიშზე ყოველთვის არის დამატებითი თანხა საქონლის შესაძენად, მომსახურების გადახდისა და ნაღდი ფულის გასატანად. ეს ფული უზრუნველყოფილია სბერბანკის მიერ გარკვეულ პირობებში და ხშირად შეუძლია დაეხმაროს რთულ სიტუაციაში.
   ნასესხები სახსრების გამოსაყენებლად არ გჭირდებათ ბანკის ფილიალში მისვლა და დოკუმენტების შეგროვება.
2. სესხით სარგებლობისთვის თქვენ უნდა გადაიხადოთ ფიქსირებული პროცენტი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ფული უბრალოდ იდება ანგარიშზე და დაელოდება ფრთებში. ოვერდრაფტის საშუალებით სესხების გაცემის სისტემას აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები:

• არ არის საშეღავათო პერიოდი. თანხის ნაწილის ან ბანკის მიერ გამოყოფილი თანხის გატანის შემდეგ იწყება პროცენტის დარიცხვა;
• თუ საჭირო თანხას დროულად არ დააბრუნებთ თქვენს ანგარიშზე, სბერბანკი დაგირიცხავთ დამატებით საკომისიოს;
• რთულია საკუთარი ფინანსური შესაძლებლობების გამოთვლა და ხარჯების დაგეგმვა.

როგორ გავარკვიოთ, ჩართულია თუ არა ბარათზე ოვერდრაფტი?

იმის გასარკვევად, ჩართულია თუ არა ბარათზე ოვერდრაფტი, შეგიძლიათ მიმართოთ თქვენი ორგანიზაციის ბუღალტერიის (HR დეპარტამენტის) წარმომადგენლებს ან დარეკოთ.

როგორ გავააქტიუროთ ოვერდრაფტის სერვისი

უმეტეს შემთხვევაში, ბარათის გაცემისას სბერბანკი გთავაზობთ დამატებით თანხებს. როგორც იურიდიული პირი (IP), შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ბანკის ფილიალს, რათა გაააქტიუროთ სერვისი თქვენთვის ან თქვენი თანამშრომლებისთვის. დამატებითი დეტალები კავშირის პროცედურის შესახებ შეგიძლიათ იხილოთ ბანკის გვერდზე.

ამ სერვისის მოსაწყობად ბანკის თანამშრომელი ჯერ ამოწმებს ოვერდრაფტის განმცხადებლის გადახდისუნარიანობას. გარანტია არის აქტიური კანონიერი საბანკო ანგარიში ან გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი სხვა საშუალება, მაგალითად, სხვა წყაროებიდან შემოსავლის ცნობა.

სახელფასო ბარათების მფლობელებმა შეიძლება არ დაადასტურონ თავიანთი გადახდისუნარიანობა.

სერვისის ნაკლოვანებები

სოციალურ ქსელებში და სპეციალიზებულ პლატფორმებზე შეგიძლიათ იპოვოთ საკმაოდ დიდი რაოდენობით უარყოფითი მიმოხილვები ოვერდრაფტის გამოყენების შესახებ. ბარათის მფლობელებს შეიძლება გაუჭირდეთ Sberbank-ის სასარგებლოდ პროცენტების გამოთვლისა და თანხების ჩამოწერის სისტემის გაგება. სესხის უარყოფითი მხარე მოიცავს გარკვეულ სირთულეებს სერვისის გამორთვაში.

რა არის ოვერდრაფტი - ვიდეო მიმოხილვა

დასკვნები

თითოეულ ბარათის მფლობელს აქვს უფლება დამოუკიდებლად გადაწყვიტოს, სჭირდება თუ არა ოვერდრაფტი Sberbank-ისგან? ზოგჯერ კლიენტები, რომლებიც ხელს აწერენ ბანკთან მომსახურების ხელშეკრულებას, არ აკონკრეტებენ ბარათზე ხელმისაწვდომობას. ხელფასის მიღებისა და ფულის ხარჯვისას შეიძლება ვერ შეამჩნიოთ სად ქრება ფული. ამის გარკვევაში ზარი სბერბანკის ცხელ ხაზზე დაგეხმარებათ.

შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ თქვენს ანგარიშზე არ არის საკმარისი თანხა მნიშვნელოვანი შესყიდვისთვის. ამ შემთხვევაში ადამიანები ყველაზე ხშირად მიმართავენ სესხს ან სესხს. მაგრამ თქვენ ასევე შეგიძლიათ დახარჯოთ ბალანსზე მეტი თანხის ნაწილი ე.წ. ოვერდრაფტის წყალობით.

ერთის მხრივ, ეს სერვისი საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ სადებეტო ბარათი საკრედიტო ბარათად გარკვეული შეზღუდვებით. მეორეს მხრივ, მას აქვს მთელი რიგი საკუთარი მახასიათებლები, რომლებიც ხშირად დავიწყებულია. ამიტომ, #AllLoansOnline დაგეხმარებათ გაიგოთ ოვერდრაფტის სტრუქტურა და გეტყვით, როგორ აიცილოთ პრობლემები მისი გამოყენებისას.

არსებითად, ოვერდრაფტი არის გარკვეული თანხა, რომლითაც შეგიძლიათ დახარჯოთ თანხა ბარათზე არსებული თანხების ჭარბი რაოდენობით. ბანკები ამ სერვისს გვთავაზობენ სადებეტო და ნაკლებად ხშირად საკრედიტო ბარათებისთვის. გარდა ამისა, მეწარმეებს, რომლებსაც აქვთ .

თავდაპირველად ოვერდრაფტი გამიზნული იყო სპეციალურად მათთვის, ვინც საკუთარ ბიზნესს აწარმოებდა. მეწარმეობაში არ არის იშვიათი სიტუაციები, როდესაც გჭირდებათ ფულის დახარჯვა იმაზე მეტი, რაც ამჟამად გაქვთ. მოგვიანებით ეს სერვისი ხელმისაწვდომი გახდა ფიზიკური პირებისთვის.

მოქმედების პრინციპიდან გამომდინარე, ოვერდრაფტი შეიძლება შევადაროთ სამომხმარებლო სესხს ან სესხს. მას ასევე აქვს გარკვეული თანხა, ან ლიმიტი, ვადა, რომლისთვისაც მოქმედებს და საპროცენტო განაკვეთი. ლიმიტის ფარგლებში, თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ ნებისმიერი ხარჯი, თუ თქვენს მთავარ ანგარიშზე არ არის საკმარისი თანხა. დახარჯული ნაწილი უნდა დაბრუნდეს ვადის ბოლოს პროცენტთან ერთად.

რით განსხვავდება ოვერდრაფტი სესხისგან?

უპირველეს ყოვლისა, ოვერდრაფტი განსხვავდება თანხის ზომით, ვადით და საპროცენტო განაკვეთით. ოვერდრაფტის თანხა ჩვეულებრივ ამაზე ნაკლებია - ყველაზე ხშირად ის რამდენიმე ათეული ათასი რუბლია. პერიოდი უფრო მოკლეა, რამდენიმე კვირა ან თვე. და საპროცენტო განაკვეთი უმეტეს შემთხვევაში უფრო მაღალია.

საგანგებო სიტუაციებში ოვერდრაფტის გამოყენება უფრო ადვილია, ვიდრე სესხის გამოყენება. საკმარისია წინასწარ მოაწყოთ ასეთი სერვისი ბანკთან. თუ ანგარიშის ბალანსზე მეტი თანხის დახარჯვა გჭირდებათ, ოვერდრაფტი ავტომატურად ჩაირთვება. სესხის მისაღებად კი ყოველ ჯერზე საჭიროა ახალი ხელშეკრულების დადება და დოკუმენტების პაკეტის შეგროვება.

ასევე, სესხისგან განსხვავებით, ოვერდრაფტი ყოველთვის არამიზნობრივია. ანუ ნებისმიერზე შეიძლება დაიხარჯოს, როგორც ნაღდი, ისე უნაღდო. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია მეწარმეებისთვის, ვინაიდან ბიზნეს სესხები ყველაზე ხშირად კონკრეტული მიზნით გაიცემა.

ამ ცხრილში გაიგებთ, თუ რა პირობებში შეგიძლიათ მიმართოთ ოვერდრაფტს სხვადასხვა ბანკში:

ბანკი	ოვერდრაფტის თანხა	ოვერდრაფტის პერიოდი	საპროცენტო განაკვეთი	ვისთვის მოქმედებს?
	500000 რუბლამდე	30 დღემდე	24%-მდე წელიწადში	სახელფასო კლიენტებისთვის
ალფა ბანკი	200000 რუბლამდე	180 დღემდე	წლიური 16,9%-დან	სახელფასო კლიენტებისთვის
ტინკოფი	300000 რუბლამდე	25 დღემდე	23%-მდე წელიწადში	ყველა კლიენტისთვის
	600000 რუბლამდე	30 დღემდე	წლიური 23%-დან	სახელფასო კლიენტებისთვის
	300000 რუბლამდე	30 დღემდე	წლიური 22,9%-დან	ბანკის მეანაბრეებისთვის

წარმოდგენილი ყველა ბანკიდან, ისინი სთავაზობენ მხოლოდ ოვერდრაფტს ნებისმიერი კლიენტისთვის. გარდა ამისა, 3000 რუბლამდე ვალის ოდენობისთვის, ის არ იხდის პროცენტს.

თქვენს სადებეტო ბარათთან ოვერდრაფტის დასაკავშირებლად, დაუკავშირდით უახლოეს ბანკის ფილიალს. გთხოვთ, წინასწარ შეამოწმოთ სპეციალისტებთან, არის თუ არა ასეთი სერვისი თქვენი ბარათისთვის ხელმისაწვდომი. შემდეგ დაწერეთ განცხადება და დაურთოთ საჭირო დოკუმენტები. ყველაზე ხშირად დაგჭირდებათ პასპორტი და შემოსავლის მოწმობა.

ბანკი განიხილავს თქვენს განაცხადს ოვერდრაფტზე რამდენიმე დღის განმავლობაში. ამის შემდეგ გაცნობებთ შედეგებს და დადებითის შემთხვევაში შემოგთავაზებთ ბანკში ხელშეკრულების გაფორმებას. ხელმოწერიდან კიდევ რამდენიმე დღეში ოვერდრაფტი ამოქმედდება და თქვენ შეძლებთ მის გამოყენებას.

როგორ მივმართოთ ოვერდრაფტს ბიზნესისთვის

მოქმედების პრინციპის მიხედვით, ასეთი სერვისი არ განსხვავდება ფიზიკური პირებისთვის შეთავაზებული სერვისისგან. განსხვავებები მხოლოდ უფრო დიდი რაოდენობით და უფრო გრძელი პერიოდით არის. ყველაზე ხშირად შეგიძლიათ მიმართოთ ოვერდრაფტს ბანკში, სადაც მეწარმეს უკვე აქვს მიმდინარე ანგარიში.

განვიხილოთ ოვერდრაფტის შეთავაზებები კორპორატიული კლიენტებისთვის დიდი ბანკებიდან:

ოვერდრაფტზე განაცხადის მისაღებად ინდივიდუალური მეწარმე ან შპს დამფუძნებელი უნდა დაუკავშირდეს ბანკს და დაწეროს განცხადება დადგენილი ფორმით. განაცხადს დაურთოთ OGRN ან OGRNIP, TIN, წესდება (შპს-ის შემთხვევაში), ინდივიდუალური მეწარმის მფლობელის ან კომპანიის ხელმძღვანელის პასპორტის ასლი და ინფორმაცია ხელმისაწვდომი სესხების შესახებ. ოვერდრაფტის განაცხადი განიხილება რამდენიმე დღეში, რის შემდეგაც მოგეთხოვებათ ხელშეკრულების გაფორმება. ახლა თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს სერვისი.

ოვერდრაფტი ავტომატურად იწყება, როდესაც თქვენ ცდილობთ გადაიხადოთ შესყიდვა და არ არის საკმარისი თანხა თქვენს ანგარიშზე ან ბარათზე. ამ შემთხვევაში თქვენ გადაიხდით შესყიდვის თანხის დარჩენილ ნაწილს დადგენილი ლიმიტის მიხედვით. ამ ლიმიტის დახარჯვა შეგიძლიათ ერთხელ ან მეტჯერ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ამ თანხის გამოტანა ან გადარიცხვა.

როგორც კი დახარჯავთ თქვენი ოვერდრაფტის ლიმიტის ნაწილს, თქვენი ოვერდრაფტის ვადა ამოიწურება. ამ დროის განმავლობაში, თქვენ უნდა დაფაროთ თქვენი დავალიანება სრულად. თუ ხელფასს იღებთ ბარათზე, მაშინ ეს ადვილი იქნება - თანხა ჩამოგეჭრებათ თქვენი ანგარიშიდან. არ დაივიწყოთ პროცენტები - ისინი ასევე უნდა დაბრუნდნენ. იგივეა, რაც ჩვეულებრივ სესხს ან სესხს.

მაგალითი:

პეტრ პეტროვს აქვს სადებეტო ბარათი ოვერდრაფტით, რომლის ლიმიტია 30,000 რუბლი, პერიოდი 30 დღე, ხოლო საპროცენტო განაკვეთი არის 25% წელიწადში. თვის ყოველ 25-ე დღეს ის იღებს ხელფასს თავის ბარათზე 50000 რუბლის ოდენობით. 10-ში მან დახარჯა 7500 მანეთი ოვერდრაფტის გამოყენებით. მოდით გამოვთვალოთ თანხა, რომლის დაბრუნებაც პეტრეს დასჭირდება, ყველა ზედმეტად გადახდის გათვალისწინებით.

პირველი, მოდით გამოვთვალოთ ზედმეტად გადახდილი ერთი დღის განმავლობაში:

7500 × 25% = 1825 - პროცენტის ოდენობა 365 დღის განმავლობაში

1825/365 = 5 - საპროცენტო განაკვეთი ერთი დღის განმავლობაში

ახლა მოდით გამოვთვალოთ ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხა ოვერდრაფტის პერიოდიდან 15 დღის განმავლობაში:

5 × 15 = 75 - პროცენტის ოდენობა მთელი ოვერდრაფტის პერიოდისთვის

7,500 + 75 = 7,575 - სრული თანხა დასაბრუნებელია

ამრიგად, ხელფასის ჩარიცხვის შემდეგ მას 42 425 მანეთი დარჩება.

ინტერნეტ ბანკში შეგიძლიათ აკონტროლოთ ოვერდრაფტის ვალების ოდენობა, ასევე გადახდის ვადა. ასევე შეგიძლიათ მიხვიდეთ უახლოეს ფილიალში და მოითხოვოთ ანგარიშის ამონაწერი. იქ დეტალურად იქნება აღწერილი ყველა თანხა, ვადა და პროცენტი.

რა უნდა გახსოვდეთ ოვერდრაფტის გამოყენებისას

უპირველეს ყოვლისა, გაითვალისწინეთ, რომ ფულის სესხების ეს მეთოდი მეტ ყურადღებას მოითხოვს, ვიდრე ან. ფაქტია, რომ ნებისმიერ შემთხვევაში, გამოყენებული თანხის მთელი თანხა სრულად უნდა დაბრუნდეს ვადის ბოლოს, მიუხედავად იმისა, თუ რამდენი დახარჯეთ. ამიტომ, თქვენ უნდა დაგეგმოთ თქვენი ოვერდრაფტის ხარჯები და თავიდან აიცილოთ ზედმეტი ხარჯები. მიზანშეწონილია გამოიყენოთ ლიმიტი ისე, რომ მისი დაფარვის შემდეგ საკმარისი თანხა დარჩეს ანგარიშზე.

როდესაც თქვენი შემოსავალი არასტაბილურია ან არ არის ძალიან მაღალი, იყავით მეტი სიფრთხილე ოვერდრაფტის გამოყენებისას. ეცადეთ, ხელფასის დაგვიანების შემთხვევაში რეზერვში ცალკე გამოყოთ გარკვეული თანხა. გადაუდებელ შემთხვევებში, თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი ოვერდრაფტის დავალიანება მიკროსესხით, მაგრამ ეს ყოველთვის არ არის მოსახერხებელი კიდევ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გამო.

თუ ძალიან ხშირად ხარჯავთ ფულს თქვენი ანგარიშის ბალანსზე, უკეთესი იქნება. მისი გამოყენება უფრო მოსახერხებელია, ვიდრე დებეტი ოვერდრაფტით, უპროცენტო საშეღავათო პერიოდისა და სესხის მინიმალური გადახდებით პროცენტით დაფარვის შესაძლებლობის გამო. გარდა ამისა, ბევრი ბანკი თავის რეგულარულ მომხმარებელს სთავაზობს საკრედიტო ბარათებს უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

იმ სიტუაციაში, როდესაც რაიმე მიზეზით არ დაფარავთ მთელ ოვერდრაფტის ვალს დროულად, ბანკი იძულებული იქნება მიიღოს ზომები. ყველაზე ხშირად, დაგვიანებული გადახდისთვის ირიცხება დამატებითი გაზრდილი პროცენტი. თუ ასეთი დავალიანება დიდი ხნის განმავლობაში არ არის გადახდილი, ბანკი მსესხებელს სასამართლოში მიჰყავს. მაშინ მოგიწევთ დავალიანების მთელი ოდენობის დაფარვა თქვენი ქონებიდან.

ინფოგრაფიკა

ვიდეო

ტექნიკური ოვერდრაფტის შესახებ უფრო მეტს მოგვითხრობს პროექტი „კანონები ხალხისთვის“.

დასკვნა

ოვერდრაფტი, პირველ რიგში, უკანასკნელი საშუალებაა. შეეცადეთ გამოიყენოთ იგი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ფული გჭირდებათ მნიშვნელოვანი გადაუდებელი ხარჯებისთვის. ოვერდრაფტი მოითხოვს უფრო ფრთხილად ბიუჯეტირებას და ფულისადმი პასუხისმგებლიან მიდგომას. ეს ეხება როგორც ფიზიკურ პირებს, ასევე მეწარმეებს.

მაგრამ ეს არის ზუსტად გადაუდებელი ღონისძიება, რომ ოვერდრაფტი ხდება ბევრად უფრო მოსახერხებელი, ვიდრე სხვა სახის კრედიტი ან სესხი. თქვენ უბრალოდ უნდა ისწავლოთ როგორ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი. სწორი მიდგომით ოვერდრაფტი არანაირ პრობლემას არ შეგიქმნით.

გთხოვთ, გვითხრათ რაიმე პოპულარული ოვერდრაფტის შესახებ. ჩემი აზრით, ეს არის მაგარი რამ, რომელიც, საკრედიტო ბარათისგან განსხვავებით, დისციპლინებს და გასწავლით როგორ გამოთვალოთ თქვენი ხარჯები.

საკრედიტო ბარათით ხარჯავთ და ვერ ჩერდებით, ხოლო როცა გადახდის დროა, იხდით მინიმალურ ხელფასს. შედეგად, უფულოდ დადიხართ, იხდით დიდ პროცენტს და გრძნობთ, რომ ვალების უძირო ორმოში ხართ. და ნებადართული ოვერდრაფტის შემთხვევაში, თქვენ იცით, რომ შეგიძლიათ დახარჯოთ მინიმუმ 70,000 რუბლი, მაგრამ ერთ თვეში მოგიწევთ მისი დაბრუნება. მთლიანად. ასევე გადაიხადეთ საკომისიო. შედეგად, თქვენ უაზროდ არ ხარჯავთ ფულს ყველაფერზე.

იმის გასაგებად, თუ როგორ მუშაობს ეს, მე მომიწია თანამშრომლის ტანჯვა ჩატში 20 წუთის განმავლობაში. კარგი იქნება, თუ იქნება სტატია, რომელიც ახსნის ამას.

დაკავშირებული ან ნებადართული ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი მბრუნავი სესხი სადებეტო ბარათზე. ბანკიდან ნასესხები თანხების გამო შეგიძლიათ დახარჯოთ იმაზე მეტი, ვიდრე გაქვთ და გადახვიდეთ უარყოფით ტერიტორიაზე. თქვენ შეგიძლიათ ისესხოთ თანხა რამდენჯერაც გსურთ, თუ არ გადააჭარბებთ ოვერდრაფტის ლიმიტს ან დახარჯავთ თანხას ლიმიტიდან დღეში რამდენჯერმე და დაუყოვნებლივ დააბრუნებთ. ამ სტატიაში ჩვენ გეტყვით, თუ რა არის ოვერდრაფტი ფიზიკური პირებისთვის - არ აურიოთ ის იგივე სერვისში ბიზნესისთვის.

მიშელ კორჟოვა

ფინანსური კონსულტანტი Tinkoff Bank-ში

ოვერდრაფტი შეიძლება სასარგებლო იყოს, როცა სასწრაფოდ გჭირდებათ ფული, მაგრამ არ გსურთ სესხის აღება, ან არავინ გყავთ ან არ გაქვთ დრო საკრედიტო ბარათის გასახსნელად. მაგრამ თქვენ უნდა იცოდეთ როგორ გამოიყენოთ იგი. თანმიმდევრობით გეტყვი.

სახეები

ტექნიკური ოვერდრაფტიხდება მაშინ, როდესაც თქვენ ეს ხდება იმ შემთხვევაში, თუ გადახდის დამუშავება დაგვიანებულია ან თუ, ნულოვანი ბალანსით, ბანკმა ჩამოგიწერათ ფული ბარათის მომსახურებისთვის. როდესაც წითელზე გადახვალთ, ანგარიშზე შემოსული ნებისმიერი თანხა მიდის ვალის დაფარვაზე.

ნებადართული ოვერდრაფტითქვენ დაუკავშირდებით ბანკის პირობებს, მათ შორის შესაძლო ჯარიმებს და შედეგებს ამ პირობების დარღვევით. თქვენ შეგიძლიათ შეუკვეთოთ სადებეტო ბარათი ოვერდრაფტის ოფციით, ან თქვენს ბანკს შეუძლია შემოგთავაზოთ ეს სერვისი.

Tinkoff Bank-ის სადებეტო ბარათებით, თქვენ არ შეხვალთ წითელში, თუ დროა გადაიხადოთ საკომისიო ტრანზაქციის გაფრთხილებისთვის ან ყოველთვიური მოვლისთვის. ჩვენ ვწერთ ფულს მომსახურებისთვის მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბალანსი დადებითია.

რა უპირატესობა აქვს ოვერდრაფტს

მთავარი უპირატესობა არის დაზღვევა იმ შემთხვევაში, თუ ბარათზე საკმარისი თანხა არ არის. ეს შეიძლება დაგვეხმაროს საზღვარგარეთ მოგზაურობისას ან თუ დამსაქმებელს აგვიანებს ხელფასი რამდენიმე დღით. უფრო მეტიც, თუ საკმარისია პირადი სახსრები, ლიმიტი არ იხარჯება და საკომისიო არ ირიცხება. უფრო მეტიც, ვინაიდან ავტორიზებული ოვერდრაფტი არის სესხი, ამის შესახებ ინფორმაცია გადაეცემა, თუ დროულად გადაიხდით, შეგიძლიათ

რით განსხვავდება ის საკრედიტო ბარათისგან?

საკრედიტო ბარათი და უფლებამოსილი ოვერდრაფტი სხვადასხვა პრობლემას წყვეტს.

საკრედიტო ბარათი არის ფინანსური ინსტრუმენტი, რომლითაც შეგიძლიათ ბანკის ფულის დახარჯვა და ზოგჯერ მისგან ფულის გამომუშავებაც. ბონუს პროგრამებისა და ლოიალობის სისტემების დახმარებით შეგიძლიათ დაფაროთ მომსახურების წლიური საკომისიო და გააუმჯობესოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია დროული გადახდების გზით. ამავდროულად, თუ საკრედიტო ბარათზე გადახდას გამოტოვებთ, ჯარიმა დაგერიცხებათ და ჯარიმები დაიწყება - ამ შემთხვევაში საკრედიტო ბარათიდან ყველა სარგებელი იკარგება, რადგან ის ყველაზე ძვირადღირებული საკრედიტო პროდუქტია.

ავტორიზებული ოვერდრაფტის გამოყენების საკომისიო ჩამოიწერება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ბარათზე არ არის დარჩენილი პირადი ფული და დახარჯავთ ფულს დამტკიცებული ლიმიტიდან. თუ ბარათზე ყოველთვის გაქვთ საკუთარი ფული, საკომისიო არ ჩამოგეჭრებათ. ზოგიერთი ავტორიზებულ ოვერდრაფტს უწოდებს ხელფასის სესხის ალტერნატივას: იმის ნაცვლად, რომ სადმე წახვიდეთ სესხის ასაღებად და გადაიხადოთ უზარმაზარი პროცენტი სარგებლობისთვის, შეგიძლიათ უბრალოდ დააკავშიროთ ოვერდრაფტი. Tinkoff Bank-ის ბარათებით საერთოდ არ არის გადასახადი 3000 რუბლამდე გამოყენებისთვის.

რამდენის მიღება შეგიძლიათ?

იმის გამო, რომ ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხი, ბანკები ჩვეულებრივ უზრუნველყოფენ ლიმიტს 100000 რუბლამდე. სერვისი ხშირად აქტიურდება სახელფასო ბარათებზე: ბანკი ხედავს შემოსავლის ოდენობას და იცის, როდის მიიღებს კლიენტი ხელფასს, ამიტომ იძლევა მცირე სესხს.

Tinkoff Bank-ში, ტარიფის მიხედვით, ნებადართული ოვერდრაფტის მაქსიმალური ლიმიტია 75000 რუბლი, ხოლო კერძო ტრანზაქციებში - 90000 რუბლამდე. თუ თქვენ ხართ ბანკის ახალი კლიენტი და დაუყოვნებლივ გსურთ სერვისის გააქტიურება, ბანკმა შეიძლება მოგთხოვოთ შემოსავლის ოდენობის დამადასტურებელი დოკუმენტები, ან შემოგთავაზოთ ბარათის გამოყენება რამდენიმე თვის განმავლობაში, რის შემდეგაც გადაწყვეტს რა თანხის დამტკიცება შეიძლება. თქვენთვის, თქვენი საშუალო თვიური ხარჯების გათვალისწინებით.

როგორ დაკავშირება

Tinkoff Black-ის სადებეტო ბარათებზე შეგიძლიათ გაააქტიუროთ ოვერდრაფტი თქვენს პირად ანგარიშზე ან აპლიკაციის საშუალებით. განაცხადის შესახებ გადაწყვეტილება ჩვეულებრივ მიიღება სწრაფად, რამდენიმე წუთში. ოვერდრაფტის ლიმიტი განისაზღვრება ინდივიდუალურად თითოეული კლიენტისთვის.

როგორ გამოვიყენოთ ოვერდრაფტი

სერვისის გააქტიურების შემთხვევაში შეიცვლება ანგარიშის ბალანსი: მას დაემატება ოვერდრაფტის თანხა. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბანკის ფული თქვენივე ამოწურვისთანავე. მათი გამოტანა შეგიძლიათ ბანკომატიდან ან გადაიხადოთ შესყიდვები ბარათით.

არ არის საჭირო ფულის გამოყენება, თუ თქვენ დახარჯეთ 3000 რუბლამდე. მეტის დახარჯვის შემთხვევაში ბანკი დააკისრებს საკომისიოს, რომლის ოდენობა დამოკიდებულია დავალიანების ოდენობაზე. საფასურის ოდენობა მითითებულია ინდივიდუალურ პირობებში, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ ღილაკზე „განაცხადის გაგზავნა“. მაგალითად, თუ ოვერდრაფტის ლიმიტი არის 30,000 რუბლი, და თქვენ დახარჯეთ 25,000 რუბლი, საკომისიო გამოყენების ყოველი დღისთვის იქნება 39 რუბლი.

დავალიანება სრულად უნდა დაფაროთ ბილინგის პერიოდის დასრულებიდან 25 დღის განმავლობაში, რომელშიც გამოყენებული იქნა ნასესხები ფული. გადახდის ზუსტი თანხა იქნება თქვენს ამონაწერში.

თუ თქვენ ვერ შეძლებთ თანხის დაბრუნებას ბილინგის პერიოდიდან ამ 25 დღის განმავლობაში, ბანკი დაჯარიმდება 990 რუბლის ოდენობით. და ეს გაგრძელდება მომდევნო ბილინგის პერიოდში, თუ ისევ არ გექნებათ ფული ოვერდრაფტის ლიმიტის შესავსებად. საკომისიო 19-დან 59 რუბლამდე დღეში და ყოველთვიური ჯარიმა დაგვიანებული გადახდისთვის ნამდვილად დისციპლინა.

ტიპიური შეცდომები ოვერდრაფტის გამოყენებისას

მთავარი და ყველაზე გავრცელებული შეცდომა ისაა, რომ ოვერდრაფტი თქვენს ფულად აღიქვათ და მისი დახმარებით ფინანსური პრობლემების მოგვარებას ცდილობთ. გახსოვდეთ, რომ ეს არის რეალურად ჩვეულებრივი სესხი, რომელიც უნდა დაფაროთ, ხშირად პროცენტით. სერვისის დაკავშირებას არ გირჩევთ, თუ დარწმუნებული არ ხართ, რომ თანხის დროულად დაბრუნებას შეძლებთ.