ბანკებმა ღრმად შეაღწიეს ჩვენს ცხოვრებაში. მათი დახმარებით ვიღებთ ხელფასს, ვიღებთ სესხებს, ვიზოგავთ პენსიაზე და ვიხდით ბინას. მაგრამ ჩვენ ყოველთვის არ ვიცით, როგორ არის მოწყობილი ისინი.

სინამდვილეში, ბანკები ჩვეულებრივი კომპანიებია. ისინი ნაკლებად განსხვავდებიან მაღაზიისგან ან მანქანის სერვისისგან, ვიდრე ჩვენ გვგონია. ბანკებში ერთი რამ არის რთული - ეს არის პროდუქტი, რომლითაც ისინი მუშაობენ. ფული ყოველ წამს ცვლის ღირებულებას, მათ ყოველთვის უნდათ მისი მოპარვა და ყველას სჭირდება.

მოდით გავიგოთ, როგორ მუშაობენ ბანკები ფულთან და ყველაფერს აკონტროლებენ. დავიწყოთ ძალიან საფუძვლებით: რას აკეთებენ ისინი სინამდვილეში. და ბანკები აკეთებენ სამ რამეს: ინახავენ ფულს, გასცემენ სესხებს და ახორციელებენ გადახდებს.

შენატანები

დეპოზიტებია, როცა ფულს აძლევ ბანკს. დროებით ატარებს მიმოქცევაში, შემდეგ კი პროცენტით აბრუნებს.

როცა ბანკები არ იყო, ფული საწოლის ქვეშ ან სეიფში იყო დამალული. მაგრამ თუ ქურდები მოვიდნენ სახლთან ან ხანძარი იყო, ხალხი ყველაფერს კარგავდა.

თავდაპირველად ბანკები ასრულებდნენ მცველებს - ისინი სხვის ფულს საკეტში ინახავდნენ. ამისათვის მათ აიღეს კომისია. თუ კლიენტი არ დაბრუნდებოდა ფულის სანაცვლოდ, ბანკს შეეძლო მათი ჯიბეში ჩაგდება. მაგრამ ეს უფრო გამონაკლისი იყო.

მაშინ ბანკები მიხვდნენ, რომ სისულელე იყო ოქროს ტომრებზე ჯდომა. ეს არის უფასო სახსრები და არავის სჭირდება, მათი ინვესტიცია უფრო მომგებიანია. მაგალითად, სესხება და დაფარვა პროცენტით.

ბანკებს უყვართ დეპოზიტები. ბოლოს და ბოლოს, რაც მეტი ფული ექნება, მით მეტს გასესხებს, მით მეტს გამოიმუშავებს. მეტი მომხმარებლის მოსაზიდად, ბანკებმა დაიწყეს მათთან გაზიარება მოგება, რომელსაც ის იღებს მათი ფულიდან.

თითოეული მეანაბრე არის „ინვესტორი“: მისი ფულით ბანკი აწარმოებს ოპერაციებს და გასცემს სესხებს. კლიენტები იღებენ თავიანთ ინვესტიციებს. დღეს ეს არის ყველაზე უსაფრთხო გზა ირგვლივ არსებული ფულით სარგებლობისთვის.

კრედიტები

სესხები ის არის, როცა ბანკიდან ისესხებ ფულს და შემდეგ თანდათან იხდის. შედეგად, იმაზე მეტს აბრუნებ, ვიდრე აიღე. თქვენ იხდით ფულის გამოყენებას.

ადრე ადამიანები უმძიმეს პირობებში და მაღალი საპროცენტო განაკვეთით სესხულობდნენ მევახშეებისგან. არაგადამხდელები მონობაში ჩავარდნენ ან მოვალეთა ციხეებში აღმოჩნდნენ. მაგრამ ბანკებმა წარსულში დატოვეს უზურობა. სესხები გასაგები და შედარებით უსაფრთხო პროდუქტები გახდა. ბანკი კი „ფულის მაღაზიად“ იქცა: აგროვებს, გადაფუთავს და ძვირად ყიდის. სუპერმარკეტივით, მაგრამ პურის, იოგურტისა და კერძების ნაცვლად – ფული.

ლომბარდი შაილოკი, შექსპირის პიესის „ვენეციის ვაჭარი“ გმირი. The Painter John Hamilton Mortimer 1776. metmuseum.org

კრედიტები ფულის შოვნის კარგი საშუალებაა, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი მოგვიანებით დაბრუნდებიან. ამიტომ ბანკები სჯიან არაგადამხდელებს: აწესებენ ჯარიმებს, კრძალავენ საზღვარგარეთ გამგზავრებას და ართმევენ ყველაფერს, რისი მიღწევაც შეუძლიათ - გარდა ჯანმრთელობის, თავისუფლებისა და საცხოვრებლისა.

ასეთ ბანკში მოყვანა წამგებიანია. ბოლოს და ბოლოს, მისი საქმეა ფულის მართვა და არა ვალების ამოღება. ამიტომ სესხის გაცემამდე ბანკი კლიენტს მიკროსკოპით უყურებს. ეჭვი რომც არ იყოს, ბანკი წინასწარ მოიფიქრებს, თუ რამე მოხდება, როგორ დააბრუნოს ფული. მაგალითად, ის მოითხოვს დეპოზიტს ან გარანტიას ნათესავებისგან.

სესხები ყველას სჭირდება: მომხმარებელს, ბიზნესს და სახელმწიფოს. სესხებით აგვარებენ პრობლემებს: ხალხი ყიდულობს მაცივრებს და მანქანებს, კომპანიები ახდენენ ოფისების განახლებას და ნედლეულს, მთავრობები იხდიან პენსიებს და აშენებენ საავადმყოფოებს.

გადახდები და ბარათები

გადარიცხვები და ბარათები - ეს არის მაშინ, როდესაც მიდიხართ ბანკში და ახორციელებთ ფულის გადარიცხვას სხვა ქალაქში მყოფ ნათესავებთან. ან სუპერმარკეტში იხდით ბარათით - თითქოს ფულს გადარიცხავთ თქვენი ანგარიშიდან სუპერმარკეტის ანგარიშზე. ან როცა იხდით ტელეფონს - გადარიცხეთ თანხა თქვენი ანგარიშიდან ოპერატორის ანგარიშზე.

ხალხი იხდიდა ოქროთი ან ნაღდი ფულით. თუ საჭირო იყო ფულის სხვა ქალაქში გაგზავნა, ისინი ქირაობდნენ კურიერებს ან თავად ატარებდნენ ამანათი. ხელფასს სეიფიდან აძლევდნენ და მაღაზიაში რომ წასულიყავი ფულით სავსე საფულე უნდა გქონოდა. ეს შესანიშნავი იყო შუა საუკუნეების სტანდარტებით, მაგრამ არასასიამოვნო.

ფულადი ურთიერთობების გასამარტივებლად, ბანკებმა ისწავლეს უნაღდო ანგარიშსწორება. მონეტებისა და ბანკნოტების ფული გადაიქცა ელექტრონულ სიგნალებად, რომლებიც მნიშვნელობით არაფრით განსხვავდება ნაღდი ფულისგან.

ბანკებმა ააშენეს ინფრასტრუქტურა და ისწავლეს „ციფრული ფულის“ გაცვლა ერთმანეთთან. ოპერაციის განსახორციელებლად ფოსტა და კურიერები აღარ არის საჭირო. ფულის სხვა კონტინენტზე გაგზავნა რამდენიმე წუთში გახდა და არა თვეში.

ბანკი ზრუნავს, რომ თითოეული გადახდა სწრაფად და უსაფრთხოდ მოხდეს. ის გარანტიას იძლევა, რომ ფული არ დაიკარგება ან არ გაქრება კლიენტის ანგარიშებიდან. და თუ რამე არასწორედ წავა, ის რისკზე წავა.

დღეს შესაძლებელია ფულის გადარიცხვა ადამიანიდან ადამიანზე - ეს არის ფულის გადარიცხვა. შესაძლებელია ადამიანიდან კომპანიამდე - მაგალითად, გადაიხადეთ შესყიდვები ბარათით. შესაძლებელია კომპანიიდან ადამიანამდე - მაგალითად, ხელფასის გამოთვლა.

სტატია, თუ როგორ უნდა აიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად - როგორ ავირჩიოთ ბანკი მანქანის სესხისთვის, სხვადასხვა ტიპის სესხები, ავტო დაზღვევა, მნიშვნელოვანი პუნქტები და რჩევები. სტატიის ბოლოს - ვიდეო, თუ როგორ ავიცილოთ თავიდან თაღლითობა მანქანის სესხის აღებისას!

სტატიის შინაარსი:

დღეს ავტომობილის ყიდვა სულ უფრო და უფრო ჩვეულებრივი ხდება. ბევრი ოჯახისთვის მანქანა ხდება აუცილებლობა ყოველდღიურ ცხოვრებაში. Autostat-ის თანახმად, რუსეთში თითქმის ყოველი მეორე მანქანა ნასესხები სახსრებით ყიდულობს. მანქანის სესხი ყოველწლიურად უფრო ხელმისაწვდომი ხდება.

თუ მსესხებელი აკმაყოფილებს საკრედიტო დაწესებულების მოთხოვნებს, მანქანის შესაძენად სესხის აღება არ გაუჭირდება. თითქმის ყოველთვის სამი მოთხოვნაა:

• რეგისტრაცია ან რეგისტრაცია რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე და ამის დამადასტურებელი დოკუმენტების ხელმისაწვდომობა;
• მუდმივი და რეგულარული შემოსავალი ყოველთვიური გადასახადისთვის საკმარისი ოდენობით;

პოტენციურ მსესხებელს უნდა ჰქონდეს მუდმივი და სტაბილური შემოსავალი. მნიშვნელოვან როლს ასრულებს დამხმარე დოკუმენტებში წარმოდგენილი ხელფასი. დაგეგმილი ყოველთვიური გადახდა არ შეიძლება აღემატებოდეს მიღებული შემოსავლის 50%-ს. თუმცა სესხის აღება მცირე პირადი შემოსავლითაც შეიძლება თანამსესხებლის (ახლო ნათესავი, მაგალითად, მეუღლის) მოზიდვით.

სესხის აღება მარტივია. მოდი ვიმსჯელოთ, როგორ სწორად აიღოთ სესხი მანქანის შესაძენად, რათა მოგვიანებით არ ინანოთ დადებული ხელშეკრულება.

სხვადასხვა ბანკი - განსხვავებული მოთხოვნები

დღეს, თუ ცდილობთ, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი თითქმის ნებისმიერ მანქანაზე - ახალ და ნახმარი, შიდა თუ იმპორტირებული. სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაცია გასცემს სესხებს ყველა სახის ტრანსპორტისთვის. იმისათვის, რომ მოგვიანებით არ მიიღოთ უსიამოვნო სიურპრიზები, გარიგების დადებამდე, გულდასმით უნდა წაიკითხოთ ხელმოწერილი დოკუმენტის ყველა დეტალი.

აღინიშნება სტაბილური ნიმუში - კრედიტორის შერჩევის მკაცრი მოთხოვნები შერწყმულია ხელსაყრელ პირობებთან. პირიქით, უფრო რბილი მოთხოვნები ყოველთვის შერწყმულია მაღალ საპროცენტო განაკვეთთან, დამატებით ხარჯებთან მანქანის მყიდველის წუწუნისგან.

მაგალითად, VTB და Sberbank განიხილავენ განაცხადებს მხოლოდ ოფიციალური დოკუმენტით (2-NDFL), რომელიც ადასტურებს მსესხებლის გადახდისუნარიანობას. მოწოდებული დოკუმენტების გაფართოებული პაკეტი საშუალებას მოგცემთ დაითვალოთ უფრო ხელსაყრელი პროცენტი.

საპირისპირო პოზიციას იკავებს CreditEvorBank და Russian Standard. სესხის გაცემა შესაძლებელია რუსეთის ფედერაციის თითქმის ნებისმიერ მოქალაქეზე, ხოლო პროცენტი საშუალოზე მაღალი იქნება. ასეთი ტაქტიკის გამოყენება ბანკებს საშუალებას აძლევს აუნაზღაურონ ზარალი დეფოლტისგან.

განსხვავებულია ბანკების ტაქტიკა გამყიდველებთან მიმართებაშიც. უფრო კონსერვატიული კრედიტორები ურჩევნიათ იმუშაონ ოფიციალურ რეგიონალურ დილერებთან. სხვები ამ კრიტერიუმს ნაკლებად ითვალისწინებენ, მაგრამ ექვემდებარება ტრანზაქციის დასრულებას ავტოდილერის შუამავალთან, რომელიც ამ შემთხვევაში მოქმედებს როგორც ერთგვარი მეურნეობის მაღაზია. ტრანზაქციის ამ ვარიანტს დამატებითი დრო დასჭირდება მანქანის სრული დიაგნოსტიკისა და ინსპექტირების ჩასატარებლად.

ყველაზე კონსერვატიული კრედიტორები მზად არიან გასცენ თანხები ექსკლუზიურად ახალი მანქანების შესაძენად; მეორადი მანქანები არ განიხილება მათ მიერ. სხვები აძლევენ გარიგებებს 3-5 წლის მანქანებზე. გარკვეული მონდომებით შეგიძლიათ იპოვოთ საკრედიტო ორგანიზაცია მანქანის შესაძენად 10 და მეტი წლიანი გამოცდილებით. ასეთი გარიგებისგან სარგებელი ძალიან საეჭვოა.

ახალი ან ძველი მანქანისთვის სესხის დამტკიცება ორი დიდი განსხვავებაა. ავტომობილი ითვლება ახალად გარბენის გარეშე, ბოლო 2 წლის წარმოების. ბანკები მზად არიან სესხის გაცემას ახალი მანქანის შესაძენად. ხუთი თანმიმდევრული ეტაპის მთელი პროცედურა მიიღებს რამდენიმე დღეს ან საათს, სესხის ტიპის მიხედვით:

• სალონში აირჩიეთ თქვენი საყვარელი მოდელი;
• ვაფორმებთ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებებს და დაზღვევას;
• გავდივართ სესხის აღების პროცედურას და ვაფორმებთ გირავნობის ხელშეკრულებას;
• ფულს ვრიცხავთ ავტოდილერის ანგარიშზე;
• ჩვენ ვიღებთ თქვენს მანქანას მიღება-ჩაბარების აქტის მიხედვით.

თუ თქვენ გეგმავთ მეორადი მანქანის შეძენას, გამსესხებელი დამატებით მოთხოვნებს აყენებს. ჯერ ერთი, ყველა მეორადი მანქანა არ მიიღება ბანკის მიერ გირაოს სახით. მანქანების ტრადიციულ მოთხოვნებს შორის: გარბენი 100 ათას კმ-მდე, ასაკი სესხის გადახდის დასრულებამდე - 8 წლამდე. იმპორტირებული მანქანებისთვის დამატებითი მოთხოვნაა: ქვეყანაში შემოტანის დადასტურება ოფიციალური დილერ-ცენტრის მიერ და საბუთების ხელმისაწვდომობა განბაჟებისთვის.

თუ მიზანი არის სესხი კერძო პირისგან მანქანის შესაძენად, მაშინ საჭიროა შუამავალი - იურიდიული პირი. ტრანზაქცია მოიცავს დამატებით ეტაპებს, რომლებიც დაკავშირებულია მანქანის გადაცემის აუცილებლობასთან, სანამ ის იყიდით სპეციალიზირებულ ავტომობილების მაღაზიაში. მისი როლი შეიძლება შეასრულოს მანქანის დილერმა.

განაცხადის განხილვას ბანკს სჭირდება 2-3 დღე. შემდეგი სამი-ოთხი თვე არის დამტკიცების ვადა, საჭიროების შემთხვევაში შეიძლება გაგრძელდეს. ჩვეულებრივ, ამისათვის საჭიროა გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი ახალი დოკუმენტების შემოტანა - შემოსავლის სერთიფიკატი და ა.შ.

ტრანზაქციების უპირატესობები ბანკისა და მანქანის დილერის მეშვეობით

თანამედროვე ტექნოლოგიები საშუალებას გაძლევთ აიღოთ სესხი ავტომობილის შეძენის ადგილზე. ეს მნიშვნელოვნად დაზოგავს დროს და დაზოგავს მყიდველს ბანკებში დამატებითი სირბილისგან. თუმცა, მანქანის სესხის მყიდველების უმეტესობა ურჩევნია მიმართოს პირდაპირ ბანკებს. საბოლოო გადაწყვეტილება განისაზღვრება მსესხებლის საჭიროებების დაკმაყოფილების ხარისხით.

თუ ამ ეტაპზე მნიშვნელოვანია მხოლოდ ყველაზე დაბალი განაკვეთი, მაშინ საკრედიტო დაწესებულებაში პირდაპირი მიმართვა საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ სესხი 1-1,5%-ით დაბალი პროცენტით, ოღონდ დოკუმენტების პაკეტისა და მოთხოვნების გაფართოებასთან ერთად. , შესაძლოა, უფრო დიდი განვადებით.

მანქანების დილერები ჩვეულებრივ თანამშრომლობენ რამდენიმე ბანკთან. თუ მოთმინებით შეხედავთ, შეგიძლიათ იპოვოთ აქციები, რომლის დროსაც ავტომობილების დილერები სთავაზობენ გარკვეულ ბრენდებს კრედიტით ჩვეულებრივზე დაბალი განაკვეთით 3-5%-ით. არცერთ სხვა ბანკს არ შეუძლია ასეთი პირობების შეთავაზება. სამწუხაროა, რომ ასეთი ქმედებები იშვიათია.

მოუთმენელს და ეკონომიურს შეუძლია ისარგებლოს ექსპრეს სესხებითა და სესხებით ბანკების დაზღვევის გარეშე. პირველი ზოგავს დროს, მეორე ზოგავს ფულს. მაგრამ. თუ კარგად დააკვირდებით პირობებს, მაშინ მიღებული სარგებელი არც ისე მიმზიდველად გამოიყურება.

თითქმის ნებისმიერ ავტოდილერს აქვს ექსპრეს მანქანის სესხის აღების შესაძლებლობა. ორი პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენიდან ნახევარ საათიდან ერთ საათში (ერთი უნდა იყოს პასპორტი) გაიცემა სესხი საჭირო ოდენობით და შეგიძლიათ სახლში წახვიდეთ საკუთარი მანქანით.

ბანკის მხრიდან გაზრდილი რისკის გამო (მსესხებლის გადახდისუნარიანობა ზედაპირულად მოწმდება) ბანკი საპროცენტო განაკვეთს სტანდარტულიდან 0,5-2%-ით ზრდის. ასევე, 10-20%-ით იზრდება პირველადი შენატანის მოთხოვნა. სესხის მაქსიმალური თანხა და დაფარვის ვადა შეიძლება შემცირდეს.

თუ გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტების შეგროვების დრო არ არის, შეგიძლიათ გამოთვალოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

მანქანის სესხის დაზღვევა

ავტო დაკრედიტება არის იპოთეკური ოპერაცია. შეძენილი მანქანა რჩება გირავნობაში აღებული თანხის სრულად დაფარვამდე. სატრანსპორტო საშუალების პასპორტი საგზაო პოლიციაში რეგისტრაციის შემდეგ შესანახად გადაეცემა ბანკს სესხის გადახდამდე. მოვალის მიერ ვალდებულებების არაჯეროვნად შესრულების შემთხვევაში შესაძლებელია მანქანის დაყადაღება და გაყიდვა სესხზე არსებული დავალიანების დასაფარად.

თუმცა, მანქანები ფუჭდება, იტანჯება ავარიაში, იპარება. ამიტომ, ბევრი საკრედიტო ორგანიზაცია აწესებს კასკოს დაზღვევის სავალდებულო რეგისტრაციას. სადაზღვევო პოლისი უპირატესობას ანიჭებს როგორც ბანკს, ასევე ახალი მანქანის მფლობელს. მანქანის დაზიანების შემთხვევაში, მანქანის მფლობელი იღებს სარემონტო გადახდას. თუ ავარიის შემდეგ ავტომობილი ვერ აღდგება, მაშინ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის დავალიანების ნაწილს.

მინუსი ხშირად არის არაოპტიმალური პირობების მქონე სადაზღვევო კომპანიის კრედიტორის ძლიერი რეკომენდაცია. საუბარია ბანკის წარმომადგენლების განცხადებებზე ხელშეკრულების გაფორმების შესაძლებლობის შესახებ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ პარტნიორ კომპანიას აქვს დაზღვევა. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ითვალისწინებს მომხმარებლის უფლებას აირჩიოს კომპანია CASCO-სთვის. თქვენი უფლებების ცოდნა დაზოგავს ფულს დაზღვევაზე.

ნაჩქარევად არ უნდა თქვათ უარი რეკომენდებულ სადაზღვევო კომპანიაზე. გადახედეთ კონკურენტების შეთავაზებებს. პირობები შეიძლება იყოს არა მხოლოდ კონკურენტუნარიანი, არამედ საუკეთესოც. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს სადაზღვევო გადასახადებს სესხის სხეულში, მაგრამ ხშირად ეს შერწყმულია წინასწარი გადახდის ზრდასთან.

ბანკების ჯგუფი გასცემს სესხებს სავალდებულო სადაზღვევო პოლისის გარეშე. ერთადერთი მოთხოვნაა შეძენილი მანქანის ღირებულების 30%-ის არსებობა და წლიური პროცენტი იზრდება 5%-ით (18.5% დაზღვევით 13.5%-ის წინააღმდეგ).

უნდა გვახსოვდეს, რომ მანქანის შეკეთება სრული დაზღვევის გარეშე დაეკისრება მფლობელს. საკრედიტო მანქანის სადაზღვევო პოლისის გაფორმებაზე უარის თქმის დაზოგვის საეჭვო სარგებელი მოგვიანებით შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ფინანსური ზარალი.

თუ მყიდველს არ აქვს დაზღვევის სახსრები, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს სესხი, რომელიც მოიცავს დაზღვევის გადახდას. სესხის თანხა შეიძლება მოიცავდეს CASCO-ს და OSAGO-ს გადახდებს სესხის მთელი ვადით ან მხოლოდ ერთი წლის განმავლობაში. ბანკები, როგორც წესი, ასეთ შესაძლებლობას აძლევენ წინასწარი გადახდის 10%-ით გაზრდით.

„უპროცენტო სესხი

დაზღვევის გარეშე სესხის შემდეგ, „უპროცენტო სესხები“ კიდევ ერთი ხრიკი ხდება. თავის არსში, ავტო სესხი 0%-ით არის განვადებით. შედარებით ცოტა ხნის წინ, ბანკები ვაჭრობდნენ ასეთი წინადადებებით. ახლა ამ ხრიკს ბევრი მანქანის დილერი იყენებს.

სიფრთხილეა საჭირო უფასო სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას ტრადიციული სესხის მსგავსი პირობებით. ნებისმიერმა ვაჭრობამ ვიღაცას სარგებელი უნდა მოუტანოს. განვადებაზე ხელმოწერის შემდეგ ავტომობილი მყიდველს არ ეკუთვნის. სრულ ანგარიშსწორებამდე ავტომობილი კრედიტორის საკუთრებაა. ხელშეკრულების პირობების ნებისმიერი მინიმალური დარღვევა შეიძლება გახდეს მსესხებლისგან მანქანის წაღების მიზეზი.

ასეთი სესხის გაცემა შეუძლია ოფიციალურ დილერს გარბენის გარეშე ავტომობილზე. ამ შემთხვევაში, წინასწარი გადახდის ზომამ შეიძლება მიაღწიოს 30-40%-მდე. სავალდებულო დაზღვევის განაკვეთი ასევე ჩვეულებრივ გადაჭარბებულია 2-3%-ით.

გარედან მიმზიდველი, უფასო ავტო სესხი, შემოწმებისას, ზღაპრისგან შორს აღმოჩნდება. თუ ჯერ არ გადაგიწყვეტიათ განვადების სქემა, მაშინ განიხილეთ განვადებით გადახდის შესაძლებლობა, როგორც ბოლო საშუალება.

ყიდვის სისტემა

ჯერ კიდევ უჩვეულოა მანქანის სესხის სისტემა გადავადებული დაფარვით და გამოსყიდვის შესაძლებლობით (buy-back). ამ შემთხვევაში, სესხის მთლიანი თანხა იყოფა ორ ნაწილად:

• პირველი ექვემდებარება ყოველთვიურ გამოსყიდვას იმავე ნაწილებში ანუიტეტური სქემის მიხედვით;
• მეორის ჩაქრობისთვის არის დამატებითი შესაძლებლობები.

დილერთან სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას დგება წინასწარი ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება. სესხის დაფარვის დასრულების შემდეგ მსესხებელი ყიდის მანქანას დილერს წინასწარ შედგენილი პირობებით. მიღებული სახსრები გამოიყენება სესხზე დავალიანების დასაფარად.

ასეთი ხელშეკრულების გაფორმებისას, დილერი ჩვეულებრივ ნათლად აკონკრეტებს მოთხოვნებს დაბრუნებული მანქანის მიმართ. ნებისმიერი პირობის დარღვევის შემთხვევაში დილერს უფლება აქვს არ იყიდოს მანქანა.

მსესხებელს, თუ არ სურს თავისი მანქანის განშორება, უფლება აქვს გადაიხადოს მთელი დაკარგული თანხა.

სესხის ამ ფორმით გადავადებულმა დავალიანებამ შეიძლება მიაღწიოს 20-50%-ს, ყოველთვიური გადასახადები ნაკლებია, ვიდრე მანქანის სესხით ძირითადი პირობებით. თუმცა, საპროცენტო ხარჯები უფრო მაღალია, რადგან სტანდარტულ სესხში ისინი მცირდება დარჩენილი თანხის კლებასთან ერთად, ხოლო ყიდვა-ბექი სისტემაში გადახდის ოდენობა ბოლო თვემდე იგივე რჩება.

მანქანის სესხის ასეთი სისტემა მიმზიდველია მუდმივად ცვალებადი მანქანებისთვის. ამ სისტემის მიხედვით, შესაძლებელია მხოლოდ უცხოური მანქანების შეძენა და არა ყველა ავტოდილერში.

მანქანის დაკრედიტებას ბევრი დახვეწილობა და ნაკლი აქვს. რამდენიმე რჩევა დაგეხმარებათ სესხის აღებიდან ავტომობილის შეძენამდე მინიმალური ემოციებითა და ფინანსებით:

• ობიექტურად შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები, გადაწყვიტეთ მაქსიმალური თანხა, რომელიც მზად ხართ ყოველთვიურად გადარიცხოთ ვალის დასაფარად;
• შეისწავლეთ გაცემული სესხების პირობების შესახებ ინფორმაციის ყველა არსებული წყარო: საბანკო პროგრამები, აქციები და შეთავაზებები ავტოდილერებისგან. გარიგების დადების შესახებ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღებამდე საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოთ ბაზარზე არსებული შეთავაზებების მაქსიმალური რაოდენობა. რაც მეტი ინფორმაცია გაქვთ, მით უფრო შესაფერის შეთავაზებას აირჩევთ;
• ჯერ უნდა გამოთვალოთ სესხის ხელშეკრულების დამუშავების ღირებულება. მასში შედის: საწყისი გადახდა, სახსრების გაცემის ღირებულება, დაზღვევის გადახდა, გაუთვალისწინებელი შემთხვევები;
• კონტრაქტის დადებისას განსაკუთრებული ყურადღება იმსახურებს მცირე ნაწილებად დაწერილ სექციებს. თუ არის პუნქტები, რომლებიც არ გესმით, არ მოაწეროთ ხელი დოკუმენტებს, სანამ გაურკვეველი ადგილები არ გაირკვევა. სჯობს, გარიგების დადება ოდნავ გადაიტანოთ, ვიდრე წლების შემდეგ იდაყვის კბენა.

ამ მარტივი წესების დაცვა საშუალებას მოგცემთ ისარგებლოთ თქვენი შეძენით. სწორი სესხი მანქანის შესაძენად!

ვიდეო, თუ როგორ არ მოხვდეთ თაღლითების კლანჭებში მანქანის სესხზე განაცხადის დროს:

როგორ სწორად და კომპეტენტურად დღეს „ვალებში“ ცხოვრება იმდენად მოდური გახდა, რომ ამ კითხვაზე პასუხი ნებისმიერმა ადამიანმა უნდა იცოდეს. ეს კითხვა მათაც კი უნდა აწუხებდეს, ვინც მტკიცედ არის „წინააღმდეგი“ საბანკო სესხების.

არავინ არ არის დაზღვეული ფორსმაჟორული გარემოებებისგან, როდესაც სასწრაფოდ საჭიროა დიდი თანხა, რომელიც შეიძლება უბრალოდ არ იყოს ხელმისაწვდომი და რისთვისაც დრო აბსოლუტურად არ არის. ამიტომ, ყველამ უნდა იცოდეს ბანკში სესხის აღებისა და განაცხადის წესები, განურჩევლად მათი ცხოვრებისეული მდგომარეობის, საზოგადოებაში არსებული მდგომარეობისა და ფინანსური მდგომარეობისა.

აუცილებელი პირობები მსესხებლისთვის სესხზე განაცხადის დაწყებამდე

სანამ ბანკში სესხზე განაცხადს დაიწყებთ, მსესხებელმა, თავის მხრივ, აუცილებლად უნდა შეასრულოს გარკვეული პირობები, რომლებსაც ქვემოთ განვიხილავთ.

პირობები 1. განსაზღვრეთ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ სესხისთვის ყოველთვიურად

სანამ სახლში ყოფნისას დაიწყებთ სესხზე განაცხადს, განსაზღვრეთ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ ყოველთვიურად სესხზე. ჩვეულებრივ, ეს თანხა თქვენი თვიური შემოსავლის დაახლოებით 20-30%-ია. თუ სესხზე ყოველთვიური გადასახადი ამ თანხაში „ჯდება“, მაშინ ამის საშუალება გაქვთ. და თუ არა, მაშინ ეს სესხი ჯობია არ აიღო. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მისი დასრულება ძალიან გაგიჭირდებათ.

მდგომარეობა 2: ფინანსური აირბაგის არსებობა

სესხზე განაცხადის მიღებისას საუკეთესო იქნება თუ გაქვთ ხელმისაწვდომი. ასე დაიცავთ თავს ფორსმაჟორული გარემოებებისაგან, რაც გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ ყოველთვიური სესხის გადახდას. თუ ასეთი ბალიში არ გაქვთ, მაშინ ჯობია ჯერ შექმნათ ის და მხოლოდ ამის შემდეგ წახვიდეთ ბანკში სესხისთვის.

პირობები 3. აირჩიეთ სწორი ტიპის სესხი

მანამდე მიიღეთ რაც შეიძლება მეტი ინფორმაცია თქვენს მიერ არჩეული ბანკებიდან ყველა სახის სესხის შესახებ. შეაფასეთ მათი ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე, წინასწარ გამოთვალეთ მისი ფასი და რა დაგიჯდებათ. ამის გაკეთება შეგიძლიათ თავად, ბანკის ვებსაიტზე, ან გამოიყენოთ სპეციალური ონლაინ კალკულატორი. როგორც წესი, მიმართულ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია და ისინი მსესხებელს უფრო ნაკლებ უჯდებათ.

პირობა 4. წინასწარი გადახდის ხელმისაწვდომობა

პირობა 5. სწორად განსაზღვრეთ სესხის ოდენობა

მიიღეთ იმდენი კრედიტი, რამდენიც ნამდვილად გჭირდებათ. ამისთვის კი წინასწარ გააკეთეთ საჭირო გამოთვლები და სესხის განაცხადში მიუთითეთ რა თანხა ნამდვილად გჭირდებათ.

პირობა 6. აირჩიეთ სესხის ვალუტა

ბანკების დარწმუნებით არ „მოტყუვდეთ“ და აიღეთ სესხი იმ ვალუტაში, რომლითაც იღებთ შემოსავალს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ რისკავთ არა მხოლოდ ზედმეტად გადაიხადოთ, არამედ ჩამოართვათ საკუთარ თავს შესაძლებლობა, ზოგადად, დაფაროთ სესხი.

პირობა 7. დააზღვიეთ სიცოცხლე და ჯანმრთელობა

სესხის შეუსრულებლობისა და ვადაგადაცილების დაახლოებით 50% ჯანმრთელობის პრობლემებით არის განპირობებული.

რა უნდა გაითვალისწინოთ სესხზე განაცხადის დროს

ბანკიდან სესხის აღება არ არის დასასრული, ეს მხოლოდ დასაწყისია. მხოლოდ მისი აღება საკმარისი არ არის, მისი გადახდა მაინც საკმაოდ ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში მოუწევს, რაც მნიშვნელოვან გავლენას მოახდენს თქვენს ფინანსურ კეთილდღეობაზე. როგორც ნათქვამია: "ჩვენ ვფიქრობთ ათჯერ და ვმოქმედებთ მხოლოდ ერთხელ". ამიტომ არასოდეს იჩქაროთ ამ საქმეში და სესხზე განაცხადის დროს აუცილებლად გაითვალისწინეთ შემდეგი ფაქტები.

1. მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

რაც უფრო მეტ მოთხოვნას უყენებს ბანკი მსესხებელს, მით უფრო სანდოა იგი და მით უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი სესხზე. ამიტომ, თუ გსურთ სესხის აღება ხელსაყრელი პირობებით, ცოტა დაელოდეთ რეგისტრაციას და შეაგროვეთ სერთიფიკატების და დოკუმენტების მაქსიმალური რაოდენობა.

შეგიძლიათ წაიკითხოთ როგორ და სად შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი შემოსავლის მოწმობისა და თავდების გარეშე, მაგრამ ცუდი საკრედიტო ისტორიით - ამ ერთიდან.

1. სესხის საპროცენტო განაკვეთი

ბანკების ვებგვერდებზე გამოტანილი სესხის საპროცენტო განაკვეთი მხოლოდ ძირითადია, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს რამდენიმე ფაქტორიდან გამომდინარე: სესხის ვადა, დაზღვევა და მსესხებლის შემოსავალი.

1. სესხის პირობები

რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით ნაკლებია ყოველთვიური გადახდა. და რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით მეტია მასზე ზედმეტად გადახდა.

1. Საკრედიტო ბარათები

საკრედიტო ბარათები, როგორც ხშირად ხდება, მათ მფლობელებს გაცილებით მეტი უჯდებათ, ვიდრე ნაღდი სესხები. ეს ხდება იმიტომ, რომ:

• ჯერ ერთი, ბარათით გადახდისას ადამიანი ხარჯავს მეტს, ვიდრე ნაღდი ანგარიშსწორებით;
• და მეორეც, საკრედიტო ბარათებზე საპროცენტო განაკვეთები გაცილებით მაღალია.

1. დამატებითი მომსახურება სესხზე განაცხადის დროს

ოფიციალური საპროცენტო განაკვეთის გარდა, ბანკები ხშირად ასრულებენ საკომისიოს სხვადასხვა სახის მომსახურებაზე. მაგალითად, სესხის გაცემისთვის, სესხის ყოველთვიური მომსახურებისთვის, საკონსულტაციო და სხვა გადასახდელებისთვის. თითოეული ბანკი ადგენს საკუთარ საკომისიოს დამატებითი მომსახურებისთვის.

1. სესხის დაფარვის პირობები

ყოველი ტიპის სესხსა და სესხის პროგრამას აქვს სესხის დაფარვის საკუთარი პირობები, რაც აუცილებლად უნდა აისახოს ხელშეკრულებაში. ამიტომ ხელმოწერისას აუცილებლად ყურადღებით და ყურადღებით წაიკითხეთ ყველაფერი.

სესხის დაფარვა შესაძლებელია ორი გზით:

• თანაბარ ნაწილად;
• დიფერენცირებული გადახდა (პროცენტი გამოითვლება სესხის ნარჩენ თანხაზე, შესაბამისად, გადახდა მცირდება ყოველთვიურად).

ხელშეკრულების გაფორმებისას მიუთითეთ სესხის დაფარვის მეთოდი და, რა თქმა უნდა, უმჯობესია აირჩიოთ ის, რომლის დაფარვაც შესაძლებელია ვადაზე ადრე.

მართალია, ზოგიერთ ბანკს აქვს პირობა: არ დააბრუნონ საკრედიტო სახსრები ვადაზე ადრე, სანამ ხელშეკრულების დადებიდან გარკვეული დრო არ გავიდა.

1. სესხის უზრუნველყოფა

გირაოს უზრუნველყოფა, რომელიც ეკუთვნის მსესხებელს, ან მაღალი გადახდისუნარიანობის მქონე გარანტის სესხის უზრუნველყოფის სახით - განსაზღვრავს სესხის საპროცენტო განაკვეთს, ასევე გაცემის ან სესხზე უარის თქმის ფაქტს.

როგორც წესი, თუ საკრედიტო დაწესებულება არ ითხოვს სესხის უზრუნველყოფას, მაშინ ამ შემთხვევაში ადგენს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე სესხის უზრუნველყოფისა და გარანტიით. ამ გზით ისინი უბრალოდ გადაზღვევდებიან შესაძლო რისკებისგან.

ხოლო, თუ სესხი ითხოვს გირაოს უზრუნველყოფას და თავდებობის სახით, მაშინ ბანკებმა შეიძლება მოგთხოვონ გირაოს დაზღვევა. ესეც მხოლოდ იმისთვისაა, რომ დააზღვიონ.

თქვენ შეგიძლიათ წაიკითხოთ, თუ როგორ შეგიძლიათ აიღოთ ინდივიდუალური მეწარმე სესხი გირაოსა და თავდების გარეშე, ხოლო მცირე ბიზნესისთვის -.

1. სირთულეები დაბრუნებასთან დაკავშირებით

ნებისმიერ მსესხებელს ყოველთვის ემუქრება მისი ვალის დაგვიანების ან გადაუხდელობის რისკი, რისთვისაც ბანკები ჯარიმებსა და ჯარიმებს აწესებენ.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდეც ყურადღებით წაიკითხეთ ბანკის ყველა პირობა და რეალისტურად შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სესხი, მაშველი რგოლის ნაცვლად, აუტანელი მონობა გახდება. მთავარია გახსოვდეთ, რომ არ უნდა აიღოთ სესხი, თუ მასზე ყოველთვიური გადასახადები თქვენი შემოსავლის 40%-ს აღემატება.

და თუ, ღმერთმა ქნას, რა თქმა უნდა, მოულოდნელად გაგიჭირდათ სესხის დაფარვა, მაშინ აუცილებლად აცნობეთ ბანკს ამის შესახებ. ისინი არ არიან მონსტრები და არ არის საჭირო მათი შეშინება. მათთან ყოველთვის დიალოგი უნდა გქონდეს და აუცილებლად შეგხვდებიან.

როგორ ავიღოთ ბანკის სესხი. ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქცია

რა არის გასაკეთებელი და რას უნდა მივაქციოთ ყურადღება სესხის აღებამდე, ზემოთ განვიხილეთ. ახლა ჩვენ გავაანალიზებთ, თუ როგორ უნდა მიიღოთ საბანკო სესხი მხოლოდ ექვს ნაბიჯში.

ნაბიჯი 1. აირჩიეთ სესხის ტიპი და სესხის პროგრამა

აუცილებელია აირჩიოთ სესხის ტიპი და სესხის პროგრამა, იმ მიზნებიდან გამომდინარე, რისთვისაც აპირებთ მის აღებას. უფრო მომგებიანია, თუ იღებთ მიზნობრივ სესხს, რომელიც სპეციალურად არის შექმნილი თქვენი მიზნისთვის სესხის გაცემისთვის.

დღეს, ბანკები თითოეული ტიპის სესხისთვის ავითარებენ უამრავ საკრედიტო პროგრამას სხვადასხვა პირობებით და მოთხოვნებით მსესხებლისათვის. ამიტომ, შეეცადეთ მიიღოთ რაც შეიძლება მეტი ინფორმაცია სესხის მრავალფეროვან პროგრამაზე და აირჩიეთ ამ უზარმაზარი სიიდან ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით.

ნაბიჯი 2. აირჩიეთ ბანკი სესხისთვის

არის ბანკი, რომელიც:

• მდებარეობს გზის გადაღმა;
• აქვს ამ ტიპის საქმიანობის განხორციელების ლიცენზია;
• არის სანდო და უკავია უმაღლესი ადგილები საუკეთესო ბანკების რეიტინგში;
• და სადაც არის ყველაზე ხელსაყრელი საკრედიტო პროგრამები.

ბანკი "გზის გადაღმა" ნიშნავს, რომ ის შენთან ახლოს უნდა იყოს და იქ მისასვლელად არ დაგჭირდათ სხვა ქალაქში გამგზავრება.

სესხის გაცემის ლიცენზიის ხელმისაწვდომობა შეიძლება შემოწმდეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე. ამავე ადგილას შეგიძლიათ ნახოთ ბანკების რეიტინგი.

კლიენტების მოზიდვის მიზნით, ბანკები რეგულარულად ავითარებენ სესხების ახალ პროგრამებს უფრო ხელსაყრელი პირობებით, საიდანაც შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენთვის ყველაზე შესაფერისი. თქვენ უბრალოდ უნდა მოძებნოთ.

ნაბიჯი 3. ბანკთან ვათანხმებთ სესხის აღების ყველა პირობას და ვაგზავნით განცხადებას ბანკში

სესხის აღებამდე უნდა დარწმუნდეთ, რომ ბანკის ყველა პირობა შეისწავლეთ. ნუ მოერიდებით და დაუსვით რაც შეიძლება მეტი შეკითხვა, თუნდაც ერთი შეხედვით აშკარა საკითხებზე, გაარკვიეთ ყველა შესაძლო სესხის გადახდა, შესაძლო ჯარიმები, შეზღუდვები, სპეციალური პირობები და ა.შ.

თუ ყველაფერი მოგეწონებათ, შეგიძლიათ დაეცემათ, რაც სავალდებულო ფორმაა, სადაც ყველა საჭირო მონაცემია შეყვანილი. განაცხადის გაგზავნა შესაძლებელია ორი გზით: ან პირადად მობრძანდით ბანკის ფილიალში, ან გააკეთეთ ეს ბანკის ვებსაიტზე ინტერნეტის საშუალებით. ამის შემდეგ, თქვენ უნდა დაელოდოთ ბანკის პასუხს.

ნაბიჯი 4. საჭირო დოკუმენტაციის შეგროვება და ბანკში წარდგენა

არჩეული საკრედიტო პროდუქტის მიუხედავად, სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების შეგროვება დაგჭირდებათ. თითოეულ ბანკს აქვს საჭირო დოკუმენტების საკუთარი სია, რომელიც ასევე დამოკიდებულია სესხის ტიპზე და დაკრედიტების პროგრამაზე.

ჩვეულებრივ სიაში სტანდარტული დოკუმენტებისესხისთვის არის შემდეგი:

• პასპორტის ორიგინალი და მისი ყველა გვერდის ასლი;
• პერსონალის განყოფილების მიერ დამოწმებული სამუშაო წიგნის ასლი ან კლიენტის დასაქმების დამადასტურებელი ნებისმიერი სხვა დოკუმენტი - ცნობა დამსაქმებლისგან, ხელშეკრულება, ამონაწერი სამუშაო წიგნიდან;
• შემოსავლის სერთიფიკატი სტანდარტული ფორმით 2-NDFL ან ბანკის მიერ გაცემული ფორმით. თუ ხელფასების გარდა, ბანკის კლიენტს აქვს შემოსავლის მესამე მხარის წყარო (უძრავი ქონების გაქირავებიდან, პენსიები და ა.
• დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ სამხედრო სამსახურიდან გადავადების არსებობის ფაქტს - სამხედრო პირადობის მოწმობა, რეგისტრაციის მოწმობა და სხვა. საჭიროა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი არის 27 წლამდე;

ბევრმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა, ზემოთ ჩამოთვლილი დოკუმენტების გარდა, შეიძლება მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტები.

• მანქანის რეგისტრაციის მოწმობა ან მართვის მოწმობა;
• ᲥᲘᲚᲐ;
• საპენსიო ფონდის სადაზღვევო მოწმობა;
• საერთაშორისო პასპორტი - თუ შესაძლებელია;
• ყველა სადაზღვევო პოლისი - CASCO, OSAGO, CHI და სხვა;
• ცნობა, რომელიც ადასტურებს, რომ მსესხებელი არის ქონების მფლობელი, ან მისი ასლი;
• საბანკო ამონაწერები, ამ ანგარიშების ან ფასიანი ქაღალდების არსებობის დამადასტურებელი ნებისმიერი დოკუმენტი;
• მიღებული განათლების შესახებ ნაშრომების ასლები: სერთიფიკატები, დიპლომები, სერტიფიკატები, სერთიფიკატები.
• ანგარიშის ამონაწერები, ადრე გაფორმებული სასესხო ხელშეკრულებების ასლები, ცნობები საკრედიტო ინსტიტუტებიდან, რომლებიც ადასტურებენ დავალიანების არარსებობას;
• ბავშვების, ქორწინების ან განქორწინების მოწმობების ასლები და ორიგინალები.

ნებისმიერ შემთხვევაში, დაგჭირდებათ დოკუმენტების ყველა საჭირო ჩამონათვალის გარკვევა და წინასწარ მომზადება.

ნაბიჯი 5. ხელშეკრულების დადება

ბანკის მიერ სესხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების შემთხვევაში, თქვენ მოგიწევთ ბანკის ფილიალში მისვლა სესხის მისაღებად. თავდების და ქონების გირავნობის თანდასწრებით იდება აგრეთვე გარანტიის ხელშეკრულება და გირავნობის ხელშეკრულება.

ხელშეკრულების გაფორმებამდე შეამოწმეთ შეესაბამება თუ არა მისი ყველა პირობა იმ პირობას, რომელიც წინასწარ შეათანხმეთ ბანკთან. ყურადღებით წაიკითხეთ ვარსკვლავით ან წვრილი შრიფტით მონიშნული ტექსტი: ბანკმა შეიძლება ხელშეკრულებაში შეიტანოს უფლება შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი, პირობები და სხვა პირობები.

და რაც მთავარია, ყურადღება მიაქციეთ იმას, აქვს თუ არა ბანკს შესაძლებლობა შეცვალოს ხელშეკრულების პირობები თავისი შეხედულებისამებრ. და თუ შეუძლიათ, მაშინ წინასწარ განიხილონ ეს საკითხი ბანკის თანამშრომელთან და მხოლოდ ამის შემდეგ გააფორმონ ხელშეკრულება.

ნაბიჯი 6. ჩვენ ვიღებთ ფულს

ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ თქვენ მიიღებთ მხოლოდ ფულს. ან სალაროში მოგცემენ, ან საბანკო ბარათს გამოგიწერენ და იქ გადარიცხავენ ფულს. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ თავად შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ როგორ მიიღებთ მათ.

თუ გადაწყვეტთ თანხის გადარიცხვას ამ ბანკის საბანკო ბარათზე და გადაწყვეტთ ინტერნეტ ბანკინგის დაკავშირებას, ფრთხილად იყავით ტელეფონთან. და შემდეგ, რაიმე გარემოების შემთხვევაში, თქვენი SIM ბარათი გადაეცემა სხვა პირს, ან სხვა პირს შეუძლია გამოიყენოს იგი, მაშინ თქვენი საკრედიტო ფული ადვილად იქნება გამოყენებული.

შეგიძლიათ წაიკითხოთ იმის შესახებ, თუ როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ სამომხმარებლო სესხი მინიმალური პროცენტით.

ახლა თქვენ იცით, რა უნდა იცოდეთ და გაითვალისწინოთ ბანკიდან სესხის მისაღებად. ხოლო, სესხზე განაცხადის ზემოაღნიშნული ინსტრუქცია დაგეხმარებათ ყველაფრის სწორად და კომპეტენტურად გაკეთებაში. ხოლო, თუ რაიმე მიზეზით არ დაგიმტკიცებდნენ სესხს, მაშინ უნდა იცოდეთ, რომ ყოველთვის შეგიძლიათ მიხვიდეთ სპეციალურ სპეციალიზებულ ორგანიზაციებში.

ასევე, შეგიძლიათ კომენტარებში გამოხატოთ თქვენი აზრი სტატიისა და თავად საიტის შესახებ, მიუთითოთ ამ რესურსის ხარვეზები.

საიტი MyRublik ძალიან მადლობელი იქნება თქვენთვის.

გამარჯობა მეგობრებო!

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ ყოველწლიურად ჩვენს ქვეყანაში მოსახლეობის დაკრედიტების მოცულობა სულ უფრო და უფრო იზრდება. ვიმედოვნებ, რომ ეს გამოწვეულია არა უმეტეს ოჯახების ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებით, არამედ საერთო ფინანსური წიგნიერების ამაღლებით და ვალდებულებების შესრულების უნარით. მაგრამ ვის ვხუმრობ?

მე ვაგრძელებ მცდელობებს გავაცნო ჩვენი ბლოგის მკითხველებს ფინანსებისა და ეკონომიკის საფუძვლები. როგორ ავიღოთ სესხი, ეს სხვა სტატიის თემაა.

ბანკები სთავაზობენ სხვადასხვა საკრედიტო პროდუქტს ნებისმიერი მიზნისთვის და ბიუჯეტისთვის. როგორ გავიგოთ ეს მრავალფეროვნება და ავირჩიოთ ზუსტად ის შეთავაზება, რომელიც არ დაამძიმებს ოჯახის ბიუჯეტს მომდევნო ათწლეულების განმავლობაში? რა არის პირველი, რასაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ სესხის აღებისას? წაიკითხეთ ამ და სხვა კითხვებზე პასუხებისთვის.

სესხის ტიპები

უპირველეს ყოვლისა, მოდით გაერკვნენ, თუ რა ტიპის სესხები შეგიძლიათ მიიღოთ დღეს ბანკში:

• სამომხმარებლო კრედიტი ნაღდი ფულით. ცოტა ხნის წინ დეტალურად განვიხილე ჯიშები, მოპოვების პირობები და ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი პუნქტები.
• მანქანის სესხი. ყველა ბანკი არ გამოყოფს ცალკე სესხს მანქანის შესაძენად, მაგრამ მაინც არსებობს. მაგალითად, ვითიბიში, უნიკრედიტ ბანკში, რუსფინანს ბანკში და ა.შ.
• იპოთეკა. მისი წილი დაკრედიტების სტრუქტურაში იზრდება და ზრდის ტემპებით იპოთეკა მეორე ადგილზეა მანქანის სესხების შემდეგ (წელიწადში 24%-ით).

სესხების სია არ შემოიფარგლება ამ დიაპაზონით, მაგრამ ეს არის ძირითადი ტიპები. გარდა ამისა, არსებობს:

• სამიზნე, ანუ საკრედიტო ფული, რომელიც უნდა ეცნობოს ბანკს. მაგალითად, სბერბანკის შვილობილი მეურნეობის განვითარებისთვის, განათლებისთვის.
• არამიზნობრივი. ეს არის იგივე მომხმარებელი, რომლის დახარჯვაც შეგიძლიათ ნებისმიერზე.
• ქონების უსაფრთხოებაზე (ბინა, მიწის ნაკვეთი, მანქანა, სახლი და ა.შ.)
• გირაოსა და თავდების გარეშე (საკმარისია დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი).

ცალკე, შეგიძლიათ მიიღოთ ნასესხები ფული, რაც ითვალისწინებს პასპორტის მიღების გამარტივებულ პროცედურას. მაგალითად, შემოსავლის სერთიფიკატების გარეშე, ოფიციალური დასაქმების გარეშე.

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

გასაგებია, რომ თითოეულ საკრედიტო დაწესებულებას აქვს საკუთარი მოთხოვნები, მაგრამ ზოგადად ჩნდება შემდეგი სურათი:

1. ასაკი მერყეობს 18 (ზოგჯერ 21) 65 (იშვიათად 70 და ზემოთ) წლამდე. ეს მოთხოვნა უნდა დაკმაყოფილდეს არა მხოლოდ სესხის მიღების, არამედ სესხის დაფარვის დროსაც. თუ 61 წლის ასაკში აიღებთ სესხს, მაგალითად, 5 წლით, უარს გეუბნებიან (65 წლამდე ასაკის ზღვრის შემთხვევაში).
2. სამუშაო გამოცდილება 3-დან 6 თვემდე, იშვიათად 1 წლამდე. ეს ეხება თქვენს ამჟამინდელ სამუშაოს. თუ თქვენ მუდმივად შეცვლით მას, შეიძლება უარი თქვან.
3. რუსეთის მოქალაქეობა. ეს არის დაკრედიტების მოთხოვნა. მაგრამ არის გამონაკლისები. მაგალითად, უძრავ ქონებაზე იპოთეკის მისაღებად, მსესხებელი შეიძლება იყოს პირი რუსეთის მოქალაქეობის გარეშე.
4. ზოგიერთ ბანკს სჭირდება სტაციონარული და მობილური ტელეფონი.
5. რეგისტრაცია და ბინადრობა იმ ტერიტორიაზე, სადაც მდებარეობს ბანკის ფილიალი. მაგრამ ეს ასე არ არის ყველა საკრედიტო ინსტიტუტისთვის. მაგალითად, Tinkoff Bank აწყობს ყველაფერს ონლაინ რეჟიმში, მსესხებლის პირადი დასწრების გარეშე.

ზოგიერთი ბანკი დაუყოვნებლივ განსაზღვრავს მინიმალურ შემოსავალს, რომლითაც განიხილება განაცხადი. მაგალითად, ალფა-ბანკში ეს არის 10,000 რუბლი.

თუ ვსაუბრობთ გარანტირებულ სესხზე, მაშინ მოთხოვნები ემატება სტანდარტულ მოთხოვნებს, მაგალითად, თავდებს ან დაგირავებულ ქონებას.

მისაღები დოკუმენტები

საკრედიტო ორგანიზაციები ცდილობენ მოიზიდონ რაც შეიძლება მეტი მომხმარებელი, მოიზიდონ ისინი დოკუმენტების პაკეტისადმი ლოიალური მოთხოვნებით. არის რეკლამები, სადაც გვთავაზობენ სწრაფად აიღოთ სესხი პასპორტზე. მაგრამ ჩვენ წიგნიერი ხალხი ვართ და უნდა გვესმოდეს, რომ გონივრული ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ასეთ რისკზე წავიდეს. მაშინ ეს თაღლითობაა?

არა, უბრალოდ, ყველა რისკი საპროცენტო განაკვეთში იქნება ჩართული. თქვენი ფულით თქვენ აწვდით ბანკს სოლიდურ ჯილდოს იმისთვის, რომ არ შეაწუხოთ საჭირო დოკუმენტების შეგროვება.

სესხი მიიღება არა მხოლოდ ფიზიკური პირების მიმდინარე საჭიროებებისთვის, არამედ ბიზნესისთვისაც. მაგალითად, როცა დავწერე, მეწარმეებისთვის საბუთების სია მივეცი. ის განსხვავდება ინდივიდების სიისგან.

დოკუმენტების ჩამონათვალი დამოკიდებულია მიღებული სესხის ტიპზე. სამომხმარებლო დაკრედიტების უმარტივესი სია:

• პასპორტი, რომელიც ადასტურებს თქვენს პირადობას;
• თქვენი შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• დამატებითი დოკუმენტები (მაგალითად, მართვის მოწმობა, SNILS, პასპორტი და ა.შ.)

კომპლექტი გაცილებით დიდია, თუ აიღებთ სესხს, რომელიც უზრუნველყოფილია ქონებით. ამ შემთხვევაში, სიას ემატება დოკუმენტები, რომლებიც ერთგვარად აღწერს უზრუნველყოფის საგანს (საცხოვრებლის სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობა, მანქანის პასპორტი, ქონების შეფასების ანგარიში და ა. კომპლექტი.

რა არის საჭირო უმუშევრებისთვის სესხის მისაღებად? რაც არ უნდა პარადოქსულად ჟღერდეს კითხვა, ბანკები მზად არიან იმუშაონ ასეთ მოქალაქეებთანაც. უფრო მეტიც, ამ კატეგორიაში შედის ყველა, ვინც ოფიციალურად არ არის რეგისტრირებული (მაგალითად, შტატგარეშე მუშაკები, თვითდასაქმებული მუშები, ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის მომუშავე პირები და ა.შ.) სამწუხაროდ, ეს ჩვენს ქვეყანაში ფართოდ გავრცელებული ფენომენია.

რა პირობებში სცემენ ბანკები ფულს ოფიციალური სამუშაოს გარეშე ადამიანებს:

• თუ ადრე გქონიათ სესხის აღების და წარმატებით დაფარვის გამოცდილება;
• თუ კლიენტი მზად არის დეპოზიტის გაცემაზე;
• თუ შესაძლებელია გამხსნელი გარანტის მოზიდვა;
• თუ თქვენ გჭირდებათ მცირე თანხის მიღება მოკლე დროში.

რა თქმა უნდა, უმუშევართათვის სესხის აღება გაცილებით რთულია. დიახ, და სესხის გაცემის პირობები უფრო მკაცრი იქნება, ვიდრე შემოსავლისა და დასაქმების დოკუმენტები.

რეგისტრაციის პროცედურა

სესხზე განაცხადის პროცესი ყოველწლიურად უფრო მარტივი ხდება. ყველა ბანკს აქვს ვებსაიტები, ბევრი იძლევა შესაძლებლობას შეავსოს განაცხადი ონლაინ რეჟიმში დამტკიცების მისაღებად და მხოლოდ ამის შემდეგ იყიდოს ფული დოკუმენტების პაკეტით.

როგორ სწორად მივუდგეთ დიზაინის საკითხს? განაცხადის პროცესის დაწყებამდე:

• გაიგეთ რა კრიტერიუმებით ავირჩიოთ ბანკი.
• შეამოწმეთ რამდენი წელია გაცემული სესხი (გასაგებია, რომ ეს კითხვა ყველას არ ექნება).
• სხვადასხვა ბანკში დაკრედიტების პირობების შედარებითი ანალიზის ჩატარება.
• ობიექტურად შეაფასეთ თქვენი სესხის დაფარვის შესაძლებლობა არა მხოლოდ მომავალი წლისთვის, არამედ მომავალშიც.

ჩემი აზრით, ეს ყველაზე რთული და საპასუხისმგებლო ეტაპია. გთხოვთ, ნუ შეაფასებთ თქვენს ძალასა და ფინანსურ შესაძლებლობებს. ყველა ბანკი არ იძლევა სესხის გადავადებას თქვენი მხრიდან პრობლემების შემთხვევაში.

• გაანალიზეთ დოკუმენტების საჭირო პაკეტი, რომელზედაც დიდწილად იქნება დამოკიდებული არა მხოლოდ თავად დამტკიცება, არამედ სესხის პირობებიც.
• კიდევ ერთხელ დაუბრუნდით მე-4 პუნქტს და მხოლოდ ამის შემდეგ გადადით რეგისტრაციის პროცედურაზე.

სესხის აღების ძირითადი ეტაპები:

1. სააპლიკაციო ფორმის შევსება, რომელიც ბანკებში განსხვავებულად გამოიყურება, მაგრამ მისი იდეა იგივეა. ეს არის ინფორმაცია თქვენს შესახებ, თქვენს სამუშაოზე, შემოსავალზე, მიღებულ სესხზე და ა.შ. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, შეგიძლიათ გასცეთ იგი ვებგვერდზე ან პირადად ეწვიოთ ბანკს.
2. ბანკები მოკლე დროში (რამდენიმე წუთიდან რამდენიმე დღემდე) იღებენ გადაწყვეტილებას თქვენთვის სესხის წინასწარ დამტკიცების შესახებ.
3. შემდეგი, თქვენ უნდა შეაგროვოთ დოკუმენტების საჭირო ნაკრები, რომელიც შეგიძლიათ იხილოთ საიტზე.
4. ბოლო ეტაპი არის ბანკში ვიზიტი (Tinkoff Bank-ის შემთხვევაში, ეს არის კურიერის მოლოდინი) ხელშეკრულების გასაფორმებლად და თანხის მისაღებად.

ხშირად, საკრედიტო ორგანიზაციები წერენ, რომ ნაღდი ფულის მიღება შეგიძლიათ ნაღდი ფულით (მაგალითად, სამომხმარებლო დაკრედიტებით). მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენზე გაცემულია სადებეტო ბარათი, რომელზედაც ფული ირიცხება. საჭიროების შემთხვევაში, მისგან ნაღდი ფულის გამოტანა მარტივად შეგიძლიათ.

რას მივაქციოთ ყურადღება?

ეს არის ჩემი სტატიის ძალიან მნიშვნელოვანი ნაწილი, რომელშიც ყურადღებას გავამახვილებ იმაზე, თუ რა უნდა იცოდეთ სესხზე სწორად განაცხადის მისაღებად. რა პუნქტები უნდა დაზუსტდეს სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე? ბანკები ყოველთვის არ მიუთითებენ მათზე და ზოგჯერ ისინი მიზანმიმართულად უგულებელყოფენ მათ.

აქ არის ჩემი პირადი სია მნიშვნელოვანი პუნქტებით:

1. დაზღვევა.მე არაერთხელ გავამახვილე ჩემი მკითხველების ყურადღება ხელშეკრულების ამ პუნქტზე. ამის შესახებ ცალკე სტატია დაწერა. ძალიან გირჩევთ წაიკითხოთ. სესხის მომხმარებელთა მიმოხილვების კვლევამ აჩვენა, რომ პრობლემა ნომერი 1 არის დაზღვევის ჩართვა ხელშეკრულებაში. და მისი თავიდან აცილება მარტივად შეიძლება.
2. სესხის სრული ღირებულება.ის შეიძლება განსხვავდებოდეს სარეკლამო პოსტერზე მითითებული საპროცენტო განაკვეთისგან. გარდა თავად სესხისა და მისი დაფარვის პროცენტისა, სრულ ღირებულებაში ასევე შედის ყველა საბანკო საკომისიო.
3. ქულები, ქვეშ "*".სწორედ მათში იმალება საკრედიტო პირობები, რომლებიც ყოველთვის არ არის თქვენთვის ხელსაყრელი. ადამიანი იშვიათად კითხულობს წვრილმანებით დაწერილს, ბანკები ამას ოსტატურად იყენებენ.
4. ვადამდელი დაფარვის პირობები.კანონით, ბანკებს არ აქვთ უფლება გამოიყენონ ჯარიმები სესხის ვადამდე დაფარვისთვის. მაგრამ პირობები შეიძლება განსხვავდებოდეს. ამიტომ, თუ ვალის ტვირთის შემცირებას გეგმავთ, მაშინ ყურადღებით შეისწავლეთ ისინი.
5. დაფარვის სქემა.არსებობს ანუიტეტური (იგივე ოდენობა იმავე პერიოდის შემდეგ) და დიფერენცირებული (სხვადასხვა ოდენობით) გადახდები. პირველ ვარიანტში ვალის ტვირთი თანაბრად ნაწილდება სესხის მთელ ვადაზე. მეორეში ჯერ იხდით დიდ თანხებს და მერე იკლებს.
6. დაკრედიტების შეღავათიანი პირობები.ბევრი ბანკი იყენებს მსესხებლების კლასიფიკაციას სახელფასო კლიენტებად და ჩვეულებრივ კლიენტებად. სესხის პირობები განსხვავებული იქნება. აქედან გამომდინარე, აზრი აქვს პირველ რიგში გადახედოთ ბანკს, რომელშიც მოგემსახურებიან.
7. . გაანალიზეთ საკრედიტო ბარათებზე ნასესხები ფულის მიღების პირობები. მათ ყოველთვის აქვთ საშეღავათო პერიოდი და მბრუნავი საკრედიტო ხაზი. იქნებ ეს საკმარისი იყოს იმისთვის, რომ სესხზე პროცენტი საერთოდ არ გადაიხადოთ?

სესხზე უარის თქმის მიზეზები

მიუხედავად მსესხებლების მიმართ ბანკების მაღალი ლოიალობისა, ისინი ხშირად უარს ამბობენ სესხის გაცემაზე. ბანკებს არ მოეთხოვებათ უარის თქმის მიზეზების ახსნა.

მაგრამ არის აშკარა პუნქტები, რომლებიც შეგიძლიათ გამორიცხოთ განაცხადის დაწყებამდე:

1. ცუდი საკრედიტო ისტორია. ეს არის ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტი, რომელსაც მთელი პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ. უმჯობესია წინასწარ გაიგოთ, რატომ შეიძლება ბანკებმა უარი გითხრათ.
2. შემოსავლის არასაკმარისი დონე. ყველა ბანკი არ აქვეყნებს მინიმალური შემოსავლის ლიმიტს, ამიტომ ზოგჯერ ძნელია სწორი თანხის ნავიგაცია.
3. მსესხებლის შეუსაბამო ასაკი. ძალიან ახალგაზრდებსა და მოხუცებს უფრო უჭირთ სესხის აღება. გაითვალისწინეთ, რომ სესხის დაფარვის დროს ასაკიც უნდა აკმაყოფილებდეს მოთხოვნებს.
4. სამუშაოს ხშირი ცვლილებები. ბანკები მიესალმებიან უწყვეტ სამუშაო გამოცდილებას 3 თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში.
5. კრიმინალური წარსული და ფსიქიკური დაავადება. აქ, ჩემი აზრით, შეგიძლიათ გააკეთოთ კომენტარების გარეშე.
6. მოუწესრიგებელი გარეგნობა, დაბნეული მეტყველება, გადაჭარბებული ნერვიულობა. თუ თქვენ შეგიმჩნევიათ ასეთი ცოდვები საკუთარ თავზე, მაშინ შეეცადეთ მიმართოთ ონლაინ.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ არა მხოლოდ ცუდი საკრედიტო ისტორია შეიძლება გამოიწვიოს უარი, არამედ მისი სრული არარსებობა. თუ ცხოვრებაში არასდროს აიღო სესხი, მაშინ ისტორია არ გაქვს. ბანკისთვის კი არ არის ინფორმაცია თქვენს შესახებ, როგორც სანდო გადამხდელზე.

დასკვნა

პასუხი სტატიის დასაწყისში კითხვაზე, როგორ ავიღოთ სესხი, ერთი შეხედვით მარტივია. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი შეხედვით. ნებისმიერი პასუხისმგებელი მსესხებელი გამოტოვებს სარეკლამო ტკბილეულის წყალდიდობას, რომელსაც ბანკები გულმოდგინედ გვჭამენ. ეს ჩვენთვის არ არის. ორიოდე საათს გამოვყოფთ იმის გასარკვევად, რა დაგვიმალეს საკრედიტო ინსტიტუტებმა, რაზე არ შეთანხმდნენ და რა გაალამაზეს. შემდეგ ჩვენ ვაძლევთ საკუთარ თავს კიდევ რამდენიმე დღეს, რომ გავიგოთ, გვჭირდება თუ არა სესხი. ბოლოს და ბოლოს, ასე მოვიქცევით, არა?

ბოლო პერიოდში სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები გაიზარდა დაახლოებით 2-3%-ით, ეს გამოწვეულია ბანკების მხრიდან კრიზისის მეორე ტალღის მოლოდინით.

მაგრამ, მიუხედავად ამისა, ბანკები საკმაოდ მძიმე კონკურენციაში არიან, ისინი დაინტერესებულნი არიან მეტი მომხმარებლის მოზიდვით. ეს აისახება შემოთავაზებული სესხის პროგრამების მრავალფეროვნებაში, რომელთა შორის შეგიძლიათ აირჩიოთ ყველაზე შესაფერისი.

თუმცა, ბანკები, რომლებიც ფართოდ აცხადებენ თავიანთ მომსახურებას, ხშირად აღნიშნავენ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს და ხელსაყრელ პირობებს ზედმეტი გადახდის გარეშე. ყოველთვის არ ღირს ასეთი რეკლამის დაჯერება, მაგრამ უმჯობესია დარწმუნდეთ, რომ შეთავაზება მომგებიანია შემოთავაზებული სესხის პირობების დეტალური შესწავლით. ამ სტატიაში მოცემულია სხვადასხვა რჩევები, რომლებიც დაგეხმარებათ არჩევანის გაკეთებაში, სესხის გაცემის ზოგიერთი ხრიკისა და „ნაკლის“ გაგებაში.

უნდა გვახსოვდეს, რომ სესხზე პროცენტი და დეპოზიტზე პროცენტი არ უნდა ჩაითვალოს ექვივალენტურ თანხებად, რადგან ისინი გამოითვლება სხვა პრინციპით. სესხზე პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, მაგრამ ისინი ირიცხება დავალიანების ნაშთზე, რომელიც თანდათან მცირდება. მაშასადამე, 100 ათასი რუბლის სესხის აღებით 23% წელიწადში, თქვენ გადაიხდით დაახლოებით 12,5 ათას რუბლს წელიწადში, ხოლო დეპოზიტის განხორციელებით 12,5% წელიწადში (ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ ასეთ პირობებს), თქვენ მიიღებთ იგივე თანხა, რაც ჩამოვიდა.

თითქმის ნებისმიერ ბანკს შეუძლია შესთავაზოს რამდენიმე საკრედიტო პროგრამა. ისინი უხეშად შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად:

• სესხები მათთვის, ვისაც სახსრების მიღება უმოკლეს დროში სჭირდება, ხოლო ფინანსური შემოსავლის დამტკიცების საშუალება არ არსებობს;
• სესხები მათთვის, ვისაც აქვს გარკვეული დრო და შესაძლებლობა შეაგროვოს საჭირო დოკუმენტები.

ექსპრეს სესხი ფულის მიღების ყველაზე სწრაფი გზაა, მაგრამ პროცენტი აქ, რა თქმა უნდა, ძალიან მაღალია. ამ შემთხვევაში, თუ ბანკს არ აქვს დრო, შეამოწმოს მსესხებლის სანდოობა, ყველა რისკი შედის მაღალ განაკვეთში. ჩვეულებრივი სესხები, როცა ბანკი კლიენტის მიერ მოწოდებულ დოკუმენტებს ამოწმებს და გადაწყვეტილებას რამდენიმე დღეში იღებს, ზედმეტად გადახდის კუთხით უფრო მომგებიანია.

ვინაიდან შემოთავაზებული საკრედიტო პროგრამების არჩევანი ძალიან ფართოა, ღირს თქვენთვის აირჩიოთ რამდენიმე შესაფერისი სხვადასხვა ბანკში და თითოეულში განაცხადოთ სესხი, შემდეგ კი საბოლოოდ აირჩიოთ ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი. ინტერნეტით სარგებლობა შეგიძლიათ ბანკების ვებსაიტებზე მონახულებით. ხშირად ასეთ საიტებზე შეგიძლიათ გამოთვალოთ მომავალი გადახდები სპეციალური სესხის კალკულატორების გამოყენებით.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru

არჩევისას გაითვალისწინეთ შემდეგი პუნქტები:

1. უპირველეს ყოვლისა, ყურადღება მიაქციეთ თქვენს სახელფასო ბანკს. ბანკები სთავაზობენ დამატებით შეღავათებს, თუ კლიენტი მიიღებს ხელფასს ამ ბანკის ბარათზე. თუ პირობები არ შეესაბამება თქვენ, მაშინ განიხილეთ მსხვილი ბანკების შეთავაზებები. სჯობს სახელმწიფო თუ უცხოური ბანკი იყოს, ასეთი ბანკების განაკვეთები უფრო დაბალია დაბალი რისკების გამო.
2. აუცილებლად იკითხეთ, რა იქნება ეფექტური განაკვეთი, ანუ სესხის მთლიანი ღირებულება. თქვენთვის ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი, რომლითაც შეგიძლიათ შეადაროთ სხვადასხვა ბანკის შეთავაზებები. ეფექტური განაკვეთი მოიცავს ნომინალურ განაკვეთს და სხვადასხვა საკომისიოს, რომელსაც ბანკი აწესებს სესხის დამუშავებისა და მომსახურების დროს. აქვე აღსანიშნავია, რომ სარეკლამო მიზნებისთვის ბანკები ხშირად სთავაზობენ უპროცენტო სესხებს, მაგრამ უპროცენტო განაკვეთს ანაზღაურებენ სხვადასხვა საკომისიოს გადახდით. შედეგად, გამოდის, რომ უპროცენტო სესხი არ არის ყველაზე მომგებიანი.
3. მსესხებლების უმეტესობისთვის უფრო ადვილია სხვადასხვა შეთავაზებების ნავიგაცია ზედმეტად გადახდის ოდენობის შედარებით. ეს მაჩვენებელი კიდევ უფრო ვიზუალურია, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთები და გაცნობებთ, ირჩევთ თუ არა ძვირიან თუ იაფ სესხს.
4. ანაბრის ოდენობა, ვადა და ვალუტა. თანხა უნდა იყოს ის, რაც ნამდვილად გჭირდებათ, უმჯობესია აირჩიოთ ყველაზე მოკლე ვადა, მაგრამ ისე, რომ ყოველთვიური გადასახადები თქვენი შემოსავლის დაახლოებით 20-30% იყოს - ექსპერტები ამ პირობებს ყველაზე კომფორტულად მიიჩნევენ. უმჯობესია სესხის აღება რუბლით, რათა არ იყოს დამოკიდებული გაცვლითი კურსის ცვლილებებზე.
5. თუ შესაძლებელია, ყოველთვის უნდა აიღოთ დაზღვევა, განსაკუთრებით თუ სესხი დიდი ოდენობითაა. სადაზღვევო პოლისი, დაბალ ფასად, შეამცირებს თქვენს რისკებს.
6. ყურადღებით შეისწავლეთ ხელშეკრულების პირობები, განსაკუთრებით ის პუნქტები, რომლებიც მონიშნულია "*"-ით და აქვს განმარტებები სქოლიოს სახით მცირე ბეჭდვით. ზოგჯერ ამ სქოლიოებში შეგიძლიათ იპოვოთ საკმაოდ ფარული ტრანსკრიპტები და ახსნა-განმარტებები, რაღაც „ჯადოსნური“ გზით გადააქციოთ წლიური 0% 15%-ად ან დაფაროთ დიდი ერთჯერადი საკომისიო, მაგრამ ისინი ყოველთვის უნდა შემცირდეს სამ მნიშვნელოვან ინდიკატორამდე: ეფექტური წლიური. განაკვეთი, ერთჯერადი საკომისიო, ყოველთვიური საკომისიო.

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის პირობები ძალიან მნიშვნელოვანია, რადგან ეს საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ საბოლოო ხარჯები. ბანკები კანონით ვალდებულნი არიან დაუშვან ვადამდელი დაფარვა, მაგრამ რადგან მათ არ სურთ საპროცენტო შემოსავლის დაკარგვა, მოქმედებს სხვადასხვა სანქციები.

მაგალითად, არსებობს მორატორიუმები სესხის ვადაზე ადრე დაფარვაზე სესხის გაცემის მომენტიდან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ეს შემოღებულია იმისთვის, რომ ბანკმა მიიღოს გარკვეული გარანტირებული სარგებელი დაკრედიტებიდან. სამომხმარებლო და ავტოსესხებისთვის ეს ვადა შეიძლება იყოს 3 თვე, იპოთეკური სესხისთვის - ექვსი თვიდან.

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება უზრუნველყოს სხვადასხვა საკომისიო, მაგრამ 2011 წლიდან ისინი უკანონოდ მიიჩნიეს და თქვენ გაქვთ სარჩელის შეტანის სრული უფლება. თუ სესხი მცირეა, მაშინ საკომისიოც მცირე იქნება, იპოთეკის შემთხვევაში კი თანხა მნიშვნელოვანი იქნება.

გაეცანით სესხის ვადამდე დაფარვის მინიმალური ოდენობის ზომას და პროცედურას. თუ დამატებითი უფასო სახსრები გამოჩნდება, თქვენ შეძლებთ სესხზე დავალიანების ბაზის შემცირებას და, ამით, მასზე ზედმეტად გადახდის პროცენტის შემცირებას. მაგრამ აქ არის გარკვეული თავისებურება: ბანკები, როგორც წესი, აწესებენ ქვედა ზღვარს ადრეული გადახდის ოდენობაზე.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ ბანკი ჯერ აკლებს თანხას თქვენი ანგარიშიდან, შემდეგ კი ადარებს სახსრების ნაშთს მინიმალური წინასწარი დაფარვის თანხის ზომასთან. თუ თქვენ მიმართეთ ვადაზე ადრე დაფარვას და ანგარიშის ბალანსის ოდენობა აღემატება საჭირო მინიმალურ თანხას, მაშინ მოხდება ვადაზე ადრე დაფარვა. თუ ანგარიშის ბალანსი მითითებულ თანხაზე ნაკლებია, მაშინ ის უბრალოდ თქვენს ანგარიშზე იქნება მომდევნო გადახდამდე.

არსებობს სესხის გადახდის ორი სქემა. ანუიტეტური სქემა გულისხმობს თანაბარი თანხების გადახდას სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ჯერ ჭარბობს პროცენტის გადახდა, შემდეგ გადაიხდება ძირითადი თანხა. ასეთი სქემა მოსახერხებელია იმით, რომ სახსრების დეპონირება ხდება საკმაოდ თანაბრად.

დიფერენცირებული გადახდის სქემით, საწყისი თანხები ანაზღაურებს ძირითად დავალიანებას, მათი ზომა საკმარისად დიდია, რაც ყველასთვის შორს არის მისაღები. ასეთი სქემა უფრო მომგებიანია მათთვის, ვისაც სურს. ის შეამცირებს გადახდების ოდენობას ვალის ძირითადი თანხის შემცირებით, რომლის მიხედვითაც დარიცხულია პროცენტი. ბუნებრივია, რაც უფრო მცირეა დავალიანების ნაშთი, მით ნაკლებია მასზე პროცენტი. შედეგად, დიფერენცირებული გადასახდელების პროცენტის ოდენობა ნაკლებია, ვიდრე ანუიტეტური გადასახდელებისთვის.

თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ სესხის საპროცენტო განაკვეთი (ზოგჯერ 10%-მდე) ბანკში თქვენი შემოსავლის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენით (სერთიფიკატი 2-NDFL). ასევე გარკვეული მნიშვნელობა აქვს პოზიტიურ საკრედიტო ისტორიას, ბოლო ადგილზე მუშაობას მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, თავდების არსებობას, ასევე იყო თუ არა ადრე ამ ბანკის კლიენტი.

დიდი ოდენობის დავალიანებისთვის, როგორიცაა იპოთეკა, შეიძლება გონივრული იყოს სპეციალისტის ბროკერის რჩევა. ამ შემთხვევაში, მისი მომსახურების ანაზღაურება შეიძლება ბევრად ნაკლები იყოს, ვიდრე დანაზოგის ოდენობა, როგორც დრო, ასევე ფული.