Одним из частых заблуждений является то, что в случае ликвидации или лишения банка лицензии заемщикам больше не нужно выполнять свои обязательства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Однако долги перед банковским учреждением не исчезают при отзыве лицензии, и должникам придется выполнить свои обязательства в полной мере.

В данной статье рассмотрим, что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2020 году, какие последствия ожидают заемщиков в случае отказа от оплаты, какими законодательными актами регулируется вопрос погашения задолженности и какими правами обладают клиенты в такой ситуации.

Важные аспекты

Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

	Совокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей
Ликвидация банка	Это метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка
Лицензия на ведение банковской деятельности	Выдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц

Последствия возникновения задолженности

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации , то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В первую очередь, начислением , вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении полностью вместе с процентами и штрафами.

В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

• проблемы с судебными приставами;
• негативные отметки в кредитной истории;
• удержания сумм для погашения из ;
• имущества или .

Нормативное регулирование

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

В соответствии с положениями , договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

Что делать с кредитом, если у банка забрали лицензию

В последние годы наблюдается тенденция отзыва лицензий у банков Банком России, вследствие чего страдают граждане, имеющие кредиты и .

Основаниями для этого являются серьезные неразрешимые проблемы банка или потеря доверия.

Однако часто заемщики, которые еще не выплатили свои кредиты таким банкам, попадают в затруднительную ситуацию и не знают, как грамотно поступать, чем чреваты последствия отказа от уплаты долга.

Первые действия клиента

Первым делом нужно понять, что даже при ликвидации банка граждане должны погасить свою задолженность.

Ведь в случае неуплаты долга вы испортите себе кредитную историю и можете спровоцировать передачу дела в суд.

Рассмотрим пошаговую инструкцию, как следует действовать клиенту обанкротившегося банка:

На официальном портале Банка России	Уточните, какое банковское учреждение взяло на себя функции обанкротившегося банка. Также эту информацию можно уточнить в службе поддержки АСВ или на сайте кредитного учреждения, в котором изначально был оформлен кредит
Затем вам необходимо взять пакет документов	(паспорт и , и о внесении платежей) и обратиться в отделение нового банка
Вам потребуется узнать сумму к погашению	Корректировки в реквизитах, а также при надобности сформировать новый
Если в вашем населенном пункте не представительств нового банковского учреждения	Тогда направьте заказным почтовым отправлением запрос на уточнение новых реквизитов для оплаты

Отметим, что в случае отзыва лицензии новый банк может предложить вам более выгодные условия кредитования, к примеру, задолженности или погашение всей суммы без комиссий и штрафов.

Что происходит с займами

Рассмотрим, какие действия нового банка стоит ожидать, что будет происходить в дальнейшем с займами в случае отзыва лицензии у банка:

Изначально уведомление об отзыве банковской лицензии	Размещается на официальном портале Центрального Банка РФ, именно там можно выяснить, какой банк стал правопреемником вашей задолженности. Рекомендуется уточнить в АСВ, когда поступила последняя оплата по вашему займу и имеются ли по ней просрочки. В случае отсутствия ответа рекомендуется продолжать вносить оплату по прежним реквизитам, при этом сохраняя все квитанции. В большинстве случаев в течение 10 дней после принятия судом вердикта о ликвидации банка на портале АСВ размещается уведомление с новыми реквизитами для оплаты
Тщательно контролируйте, чтобы сумма задолженности не менялась по вашему договору	Ведь даже в случае изменения кредитора, новый банк не вправе требовать с вас погашения значительно большей суммы
В новом банке необходимо запросить выписку о погашенной части задолженности	Особенно это важно, если вы проводили оплату в день признания банка банкротом
Если в населенном пункте нет филиала или представительства нового банка	Отправьте в ЦБ письменный запрос на выяснение новых реквизитов
Следует отметить, что в случае просрочки очередной оплаты	Новый кредитор не вправе применить к вам штрафы и пени в соответствии с законодательством. Однако не рекомендуется формировать значительную задолженность
Новый кредитор, как правило	Предлагает реструктуризацию или оформление нового договора. Однако банк по закону не имеет права требовать от вас выполнения конкретного условия, в случае неправомерных действий вы вправе обратиться в Роспотребнадзор

Часто граждане сталкиваются с тем, что с них требуют оплачивать кредиты обанкротившихся банков с комиссией.

В нотариальной конторе необходимо написать заявление с четким указанием всех обязательств, размера задолженности, наименования кредитора и оснований, по которым вы не имеете возможности внести погашение займа непосредственно кредитору.

Дальнейшая задача об уведомлении кредитора возлагается на нотариуса. В случае продажи долгов ликвидированного банка на торгах или переуступки другому банку, каждый заемщик должен быть уведомлен о новой процедуре и реквизитах выплат.

Права клиентов

Клиенты обанкротившихся банков имеют не обязанности, но и права:

• своевременное уведомление от банка о новых реквизитах;
• донесение информации о текущей сумме задолженности, штрафах и пенях;
• получение справки от кредитора о погашенной сумме задолженности и о сумме к погашению;
• в случае существенного увеличения долга вследствие начисления штрафов и пеней заемщик вправе обратиться в суд с .

В соответствии с нормами законодательства, заемщик имеет право выплачивать оставшуюся сумму задолженности на прежних условиях .

Новый кредитор не вправе приписывать значительные штрафы и существенно увеличивать сумму долга по необъективным причинам.

Также кредитор не вправе требовать досрочного погашения всей суммы, если такой пункт не был приписан в договоре.

У банка «Открытие», шестого по размеру активов среди российских кредитных учреждений и крупнейшего частного банка в стране, в последнее время дела шли непросто. Вот главное, что нужно знать.

В июне банк лишился депозитов 105,8 млрд рублей, большую часть денег забрали державшие их в банке госструктуры. Новость об этом появилась вскоре после коллапса банка Югра , и волна слухов, ставивших под сомнение надежность банка, достигла такой силы, что комментировать их был вынужден крупнейший акционер банка Вадим Беляев. Сейчас банк ведет переговоры с потенциальным инвестором о существенном увеличении капитала, и Беляев вернулся к управлению банком, чтобы успокоить рынок.

1. Есть ли риск того, что «Открытие» рухнет?

Скорее нет. Банк России считает «Открытие» системно важным банком. Первый заместитель главы ЦБ Дмитрий Тулин 2 августа заявил: «Мы не ждем в обозримом будущем каких-либо серьезных негативных событий, и, прежде всего, отзыва лицензий у крупных, значимых банков».

2. Почему беспокоятся инвесторы и вкладчики?

Еще до того как в июле рейтинговое агентство АКРА присвоило «Открытию» беспрецедентно низкий для его положения рейтинг (BBB- по национальной шкале со стабильным прогнозом), доходность еврооблигаций банка выросла, а клиенты активно забирали свои депозиты. В июне объем оттока превысил 105,6 млрд рублей, и тот факт, что Банк России продолжал активную чистку финансового сектора , внушал опасения клиентам «Открытия».

С 2014 года регулятор отозвал каждую третью банковскую лицензию в стране, и рухнувшая в конце июля Югра занимала 15 место по объему депозитов физлиц. Кроме прочего, вечером 5 августа часть банкоматов «Открытия» прекратили работу на несколько часов из-за того, что во время дорожных работ в Москве было повреждено два оптоволоконных кабеля.

3. Кто может прийти на помощь банку?

Потенциальный новый инвестор пока не назван. Государственная банковская группа ВТБ, которой принадлежит 10% материнской компании «Открытия», заявила, что не планирует увеличивать свою долю.

4. Кто владеет банком?

Группа российских бизнесменов. Структура акционеров «Открытия» необычна для России, так как здесь часто пренебрегают интересами миноритарных акционеров. Беляеву принадлежит 29% акций ОАО «Открытие», которое, в свою очередь, имеет контрольный пакет акций банка.

Среди других крупных акционеров - миллиардеры из ЛУКОЙЛа (MICEX : LKOH) Вагит Алекперов и Леонид Федун, президент группы Ист Александр Несис, финансист Рубен Аганбегян и Александр Мамут. Банк ВТБ получил 10% акций «Открытия» в 2015 году, обратив взыскание на залог по невозвращенному кредиту.

5. Означает ли присутствие ВТБ в составе акционеров, что «Открытие» контролируется государством?

В России даже частный бизнес не застрахован от давления со стороны государства. Однако руководство обоих банков отрицает, что их связывает что-либо еще, кроме упомянутого 10-процентного пакета акций.

ВТБ профинансировал сделку 2012 года, в результате которой «Открытие» стало крупным игроком, а также продал 20% кипрского Русского коммерческого банка, сократив свою долю до 46% после введения санкций.

Госбанк также был мозговым центром секретной сделки по обратному репо с Роснефтью стоимостью 1 трлн рублей. В декабре 2014 года Роснефть за один день привлекла 625 млрд рублей для рефинансирования внешнего долга, а в январе - еще 400 млрд.

6. Как долго «Открытие» является крупнейшим частным банком России?

Банк стал одним из лидеров отрасли после покупки Номос банка в 2012 году. Затем банк вырос во время недавнего кризиса, в том числе благодаря 127 млрд рублей, полученным от ЦБ на санацию банка Траст . Еще удачнее оказалась сделка 2014 года, когда «Открытие» потратило 800 млрд рублей на покупку 74% выпуска суверенных евробондов России с погашением в 2030 году. Это позволило ему стать крупнейшим частным банком за одну ночь.

Банк продолжает агрессивно расти, в этом году, по некоторым данным, планирует поглощение крупнейшего страховщика России - компании Росгосстрах. S&P Global Ratings предупреждает, что эта сделка подорвет его достаточность капитала.

7. Кто такой Беляев?

51-летний Вадим Беляев первый раз попробовал заняться бизнесом, еще будучи подростком - тогда он торговал импортными часами. В банковском бизнесе он работает уже два десятка лет, с того момента, как основал «Открытие» вместе с Борисом Минцем. По сравнению с руководителями других крупных банков Беляев - непубличный человек. В интервью 2015 года он говорил о себе скорее как о любителе риска, чем как об инвестбанкире. Беляев отошел от операционного управления в 2014 году и вновь возглавил банк в августе этого года.

Подготовила Лиза Добкина

Мы уже привыкли, что в августе происходят какие-то серьезные неприятности в финансово-банковской сфере. Вот и в этом году банковская система России оказалась в одном метре от края пропасти — полномасштабного банковского кризиса. Неприятности начались еще в июне-июле, и они были связаны с банком «Югра». Сей банк, входящий в ТОП-30, был ликвидирован. Об этом событии было сказано много, поэтому повторяться не буду. Лишь отмечу, что на выплаты вкладчикам «Югры» АСВ выделило 170 млрд. рублей. Это — рекордная сумма за всю историю существования АСВ.

Слава Богу, эффекта «домино» не возникло. Хотя банкротство «Югры» дало повод над многим задуматься — как банкирам, так и клиентам банков.

Вторая серия летней банковской драмы связана с банком «Открытие». Не вдаваясь в детали, скажу, что финансовое положение банков «Открытие» и «Югра» было в начале лета примерно одинаковым. Уже в июне поползли слухи, что банк «Открытие» может быть ликвидирован (этому способствовало понижение рейтинговых оценок банка, сделанных отечественным рейтинговым агентством). Начался отток средств физических и юридических лиц из «Открытия». Некоторые эксперты даже полагали, что вероятность ликвидации «Открытия» выше, чем у «Югры». И вот неожиданно 29 августа Центробанк России делает заявление о том, что будет проводиться санация банка «Открытие».

Решение о санации «Открытия», принятое Центробанком, во многих отношениях является уникальным. До сих пор санируемые банки уходили «под крыло» какого-либо другого коммерческого банка, который обязывался «вылечить» «больной» банк. Изредка «больные» банки передавались на попечение каким-то другим структурам. Например, «Российский капитал» был взят на санацию в 2009 году Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое, строго говоря, призвано выполнять другие функции. ОАО «РЖД» взяло на себя обязанность в 2009 году «вылечить» банк «КИТ финанс». В 2008 году государственная корпорация «ВЭБ» взяла на буксир Связь-банк. А вот банк «Открытие» был взят под крыло самого Центрального банка!

Наши СМИ поспешили назвать такое решение Центробанка «национализацией» банка «Открытие». Это не совсем точно. Вот, скажем, АСВ имеет статус государственной корпорации. Про операцию с санированием «Российского капитала» действительно можно говорить, что это национализация, т.е. переход банка в собственность государства. Можно говорить также о национализации банков Глобэкс и Связь-банк, так как их санацией занялся ВЭБ, имеющий статус государственной корпорации. А вот Центробанк назвать государственной организацией язык не поворачивается. Как я могу назвать его государственным, если в Федеральном законе о ЦБ записано, что «Центробанк не отвечает по обязательствам государства, а государство — по обязательствам Центробанка»? Таким образом, операцию нельзя назвать национализацией, но «крыло» Центробанка сегодня даже более надежное и теплое, чем «крыло» какой-либо государственной организации. По мнению ряда экспертов, «Открытию» и его клиентам очень повезло со спонсором-покровителем.

Теперь банк «Открытие» будет по своему статусу схож со Сберегательным банком, в котором Центробанку принадлежит 50% капитала + одна акция. В «Открытии» доля Центробанка будет даже выше — 75% (остальные 25% будут принадлежать прежним собственникам банка). Сбербанк себя чувствовал всегда уверенно при таком акционере как ЦБ; можно предположить, что «Открытие» будет себя чувствовать еще более уверенно.

Уникальность санации еще и в том, что банк «Открытие», как мы знаем, был включен Центробанком в список «системообразующих». Все прекрасно понимали, что это список «бессмертных». Летом 2017 года банк качался между жизнью и смертью. И, в конечном счете, выжил! Теперь банк «Открытие» тем более будет считать себя «бессмертным».

Еще одной особенностью операции по спасению «Открытия» является то, что Банк России не назвал сумму финансовой поддержки для санирования. Обычно такая сумма сразу же озвучивается Центробанком. Некоторые чиновники ЦБ и АСВ осторожно называют цифру в районе 400 млрд руб. На фоне даже самых масштабных санаций эта сумма впечатляет. Вот наиболее крупные финансовые вливания при проведении санаций (млрд. руб., по данным ЦБ РФ и АСВ): банк «Москва» — 294,8; банк «Траст» — 157,0; «Кит финанс» — 135,0; «Связь-банк» — 125,0. Можно также отметить кредитную поддержку со стороны Центробанка, оказанную СМП банку, который в мае 2014 года взялся спасать сразу три «умирающих» банка — Мособлбанк, Инрес банк и Финанс бизнес банк. СМП получил тогда 168,7 млрд руб.

Впрочем, эксперты все чаще называют гораздо более значительную сумму, которая может потребоваться для «оживления» банка «Открытие» — около 1 трлн. рублей. Напомню, что в начале 2015 года после обвала рубля в конце 2014 года правительство бросилось спасать российскую экономику. Из 2,2 трлн. руб. выделенной помощи банкам тогда досталось около 1,6 трлн. руб. Но то были деньги, предназначенные для всей банковской системы. А в нашем случае один триллион рублей может потребоваться для спасения только одного банка. Каков способ финансирования? Часть поддержки будет осуществлена в виде списания долга банка «Открытие» перед АСВ (деньги на санацию «Траста»). Другая часть — в виде традиционных кредитов.

Но главная «изюминка» данной санации заключается в том, что деньги будут выделяться в виде инвестиций в капитал «Открытия» из Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Данный фонд только что создан, и банк «Открытие» станет первым, кто получит инвестиции из этого источника. Злые языки говорят, что ФКБС решили создать конкретно под «Открытие». Власти действительно действовали очень оперативно.

В конце апреля 2017 года Госдума приняла в третьем чтении законопроект о фонде, в мае президент подписал закон, а в августе уже было принято решение о выделении денег из ФКБС для «Открытия». Банк России заявляет, что на «Открытии» он будет «обкатывать» новую модель поддержки банков с помощью ФКБС. После процедуры «лечения» Фонд будет выходить из капитала банка, продавая свою долю частным банкам. Что-то напоминает ту схему, которая использовалась в США для спасения банков Уолл-стрит во время финансового кризиса 2007- 2009 гг. Тогда американское казначейство совместно с Федеральным резервом влили в американские банки триллионы долларов, некоторые банки были фактически национализированы, а потом государство вышло из капитала этих банков.

Некоторые отечественные скептики по поводу данной схемы напоминают: «Нет ничего более постоянного, чем временное». Они намекают, что нахождение под крылом Центробанка может некоторым больным банкам понравиться, они не будут спешить выздоравливать. Другие скептики утверждают, что на такие банки будет сложно найти покупателя (по крайней мере, в нынешнее нестабильное время). Приводят примеры. Так, уже скоро будет десять лет, как банки Глобэкс и Связь-банк находятся под «крылом» у ВЭБа, хотя еще в конце прошлого десятилетия делались заявления, что прошедшие санацию «дочки» ВЭБа будут проданы. Также не может расстаться со своей «мамой» в лице АСВ «Российский капитал». Что касается «Открытия», то банк ВТБ сделал уже заявление о возможности приобретения санированного банка. Однако, как говорится: «Обещать — не значит жениться».

Обращает на себя еще одна важная деталь в истории с банком «Открытие». Еще совсем недавно наш «герой» сам выступал в роли «спасителя». В декабре 2014 года было принято решение о санации крупного банка «Траст» (входил в ТОП-25 российских банков). Банк «Открытие» изъявил готовность участвовать в санации «Траста», на эти цели Центробанк выделил рекордную по тому времени сумму (больше до этого выделялось только ВТБ для санации банка «Москва»). «Открытие» не только не смог спасти «Траст», но через два с половиной года сам стал тонуть. Что касается «Траста», то только за месяц август у этой «дочки» банка «Открытие» «дыра» в балансе выросла более чем на 200 млрд. рублей.

И вот на спасение «спасателя» приходит «спасатель» самой последней инстанции — Центробанк. Я это говорю к тому, что скоро в банковском секторе России не останется обычных «спасателей», единственным «спасателем» будет Банк России («кредитор последней инстанции»).

Представим себе, что история, которая приключилась с банком «Открытие», завтра и послезавтра произойдет с другими банками, входящими в список «непотопляемых». Таковых банков десять, и если у каждого обнаружится такая же «дыра» в один триллион рублей (как у «Открытия»), то уже потребуется 10 трлн. руб.

И тут я подхожу к тому, чтобы сказать: конечным «спасателем» российских банков будет выступать даже не Центральный банк, а народ. Поскольку массовая санация банков будет разгонять инфляцию, и каждый гражданин Российской Федерации будет обложен «инфляционным налогом».

Бизнес-обмудсмен Борис Титов на Восточном экономическом форуме следующим образом прокомментировал решение Банка России по «Открытию»: «Санация „Открытия“ — убийство банковской системы». Действительно, только очень тупой не поймет, что гарантия бессмертия десяти «избранным» банкам одновременно означает смертный приговор нескольким сотням остальных российских банков. Кстати, об этом свидетельствует даже название упомянутого выше фонда — Фонд консолидации банковского сектора. Все будет консолидировано в десяти банках. А там, где на рынке остается десяток участников, всегда возникает соблазн договориться. Прежде всего, о разделе рынка и о ценах. Такие договоренности принято называть картелями. Где картель, там рынка уже быть не может.

Четверть века назад в России количество банков приближалось к 1300, на 1 августа текущего года их 537, скоро их останется лишь десяток. Кто же входит в «золотую банковскую десятку»?

Три из них — государственные. Это ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Два — с участием Центробанка. Это Сбербанк и «Открытие».

Остальные пять — частные. Это ЮниКредит Банк, «Райффайзенбанк», Росбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк. Примечательно, что первые три из названных частных банков принадлежат иностранному капиталу.

— Д ействительно ли российский банковский сектор сейчас переживает кризис?

— Обилие ярких событий с негативной окраской создает впечатление, что в системе происходит что-то крайне серьезное, способное затронуть широкие массы клиентов банков. Однако если глубоко посмотреть на макроэкономические показатели, то получается, что ситуация в банковском секторе сейчас стабильная. Да, имеют место локальные проблемы в достаточно крупных банках: в «Открытии» и Бинбанке хранилось порядка 1 трлн рублей депозитов населения. Но, что важно, их проблемы не транслируются на всю систему целиком, не ведут к задержке или остановке платежей и не оказывают сильного влияния на курс рубля и инфляцию. В АКРА мы рассчитываем специальный индикатор финансового стресса, и сейчас он очень далек от кризисных значений, которые мы наблюдали в конце 2014 года или в 2008 году. Стабильность сохраняется благодаря тому, что Центробанк выбирает такой способ решения проблем крупных банков, при котором серьезные негативные последствия для финансовой системы минимизированы. Вкладчики понимают, что банки работают в обычном режиме, и поэтому в системе нет основного для любого банка риска: массового оттока вкладов.

— Однако из «Открытия» и Бинбанка как раз утекло достаточно много депозитов.

— С наиболее серьезным оттоком ресурсов (не только розничных депозитов) столкнулось «Открытие»: более 1 трлн рублей. Несмотря на то что банк обладал серьезным запасом ликвидности, настолько масштабный отток фактически не оставил Центробанку шансов поступить по-другому. И этот случай в очередной раз подтвердил, что при продолжительном негативном информационном фоне и сопутствующем оттоке ресурсов банк любого размера может потерять свою устойчивость. Но сказать, что остальные банки тоже испытывают серьезное давление на показатели ликвидности, я не могу. Более того, есть два смягчающих обстоятельства. Во-первых, в системе сейчас профицит ликвидности, то есть переизбыток рублевых ресурсов. Во-вторых, понимая нарастание негативного информационного фона, многие банки, судя по их отчетности, еще в начале года стали целенаправленно наращивать подушку безопасности, чтобы относительно спокойно пережить эти времена.

— Стоит уточнить, что это было не снижение, а первичное присвоение кредитного рейтинга. Мы присвоили «Открытию» рейтинг на уровне BBB-(RU), который рынок оценил как очень низкий для банка такого размера, тем более системно значимого. Такое решение обусловили два основных фактора: низкое качество активов банка (более 25% — невозвратные кредиты) и агрессивная политика развития холдинга, реализуемая на заемные средства.

— Почему проблемы испытывают только частные банки?

— Ответ на этот вопрос кроется в структуре российской экономики. Ни для кого не секрет, что доля государства в ней очень высока и, к сожалению, продолжает расти. Банковский сектор не может радикально отличаться от того, что происходит в экономике в целом. На фоне политики Банка России по активному отзыву лицензий депозиты перетекают даже из устойчивых частных банков в государственные, которые являются выгодоприобретателями этой тенденции. Процедуры финансового оздоровления, когда ЦБ становится собственником крупных банков, конечно, только ухудшают ситуацию в долгосрочном аспекте конкуренции. При этом надо понимать, что все это делается в угоду стабильности системы, так что тут регулятора упрекнуть сложно. Все-таки полноценный банковский кризис — это самый сильный стресс для экономики, и потому это последнее, что может позволить себе государство. Но с точки зрения здоровья, конкуренции и развития рынка это, безусловно, негативный тренд.

— Этот тренд можно связать с последствиями кризиса 2008 года?

— Процесс действительно начался после 2008 года, просто темпы огосударствления в то время еще были не такими высокими. По сути, государство, являясь акционером и владельцем крупнейших банков, в непростые периоды очень сильно им помогало (за исключением Сбербанка, который справился самостоятельно). Вливания в капитал поддерживали их устойчивость и, естественно, увеличивали доверие со стороны клиентов. То есть государство стало основным инвестором в капитал российских банков. А кто является владельцами частных банков? Это бизнесмены, у которых нередко есть компании в реальных секторах экономики. Но ситуация в экономике сегодня сложная, она сокращалась и сейчас очень медленно восстанавливается — дополнительные деньги для докапитализации банка найти очень сложно. А эти средства потребовались: после 2008 года многие предприятия и отрасли до сих пор не восстановились. Кроме того, бизнес-модели многих игроков были агрессивными, а риск-менеджмент недостаточно консервативен. В результате проблемные активы годами накапливались на их балансах, а ЦБ занял более принципиальную и последовательную позицию по резервированию проблемной задолженности.

— Сколько надежных частных банков остается в России и как они себя чувствуют по сравнению с госбанками?

— В нашем недавнем исследовании мы подсчитали, что уровень проблемных ссуд в российских банках составляет 15%. Это достаточно много: более 5 трлн рублей. В частных банках доля несколько выше среднего — 15,6% по сравнению с 11,1% у госбанков. Однако госбанки — лидеры по финансированию наиболее рисковых отраслей экономики: строительства и недвижимости. Формально это не область просроченных кредитов, но с точки зрения скрытых проблем и потенциальной волатильности доходов это очень существенно. Так что, я бы сказал, что ситуация одинаково тревожна и для тех, и для других. Что несколько ухудшает позицию частных банков — это более низкий уровень резервирования проблемных кредитов (37,7 против 58%) в силу отсутствия сопоставимой поддержки в форме капитала по сравнению с госбанками. Но тут важно заметить, что внутри частных банков ситуация различается. Например, Альфа-банк с точки зрения финансовой устойчивости и доли проблемных кредитов чувствует себя лучше, чем банки в среднем по сектору и чем большинство госбанков. Из рейтингуемых нами частных банков достаточно высокую кредитоспособность демонстрируют Совкомбанк и Тинькофф банк.

Петр Саруханов / «Новая»

— Собственники и менеджмент санируемых банков, использовавших рискованные бизнес-модели, часто говорят о том, что стали жертвой негативных внешних условий, попали «в ножницы падающего рынка». Но звучат эти оправдания не очень убедительно.

— Когда вы как физлицо что-то покупаете, в особенности если покупка дорогая, то обычно предпринимаете какие-то шаги, чтобы удостовериться в качестве товара: изучаете обзоры, общаетесь с производителем, советуетесь с владельцами аналогичных товаров и так далее. Этот бытовой опыт перекладывается и на уровень бизнеса. Перед покупкой актива проводится серьезная оценка его характеристик. О деталях можно только догадываться, но очевидно, что в этих случаях уровень погружения в приобретаемые активы был недостаточным. Говорить о том, что слабая экономика стала сюрпризом, тоже некорректно. Речь идет о крупнейших финансово-промышленных группах, которые содержат собственные макроэкономические исследовательские подразделения, да и рыночной аналитики было достаточно. В последнее годы все прогнозы были крайне сдержанными, взрывного роста никто не ожидал. Так что здесь, скорее, можно говорить об оппортунизме и надежде на лучшее.

— Может, агрессивная бизнес-модель — это единственный способ конкурировать с госбанками?

— Стоит признать, что особенность финансового сектора состоит в том, что большим здесь быть очень выгодно чисто экономически. Это экономит издержки, позволяет рассчитывать на лояльность государства и повышает шансы на поддержку. Это глобальная дилемма too big to fail («слишком большой, чтобы упасть»). Нельзя исключать, что это могло быть одним из мотивов банкиров — помимо желания заработать и поддержать самих себя за счет ресурсов, выделенных на санацию. И надо признать, что в этих двух случаях попытка обезопасить себя от самого негативного сценария с отзывом лицензии вполне удалась. В то же время на российском рынке существуют примеры органического и качественного роста, пусть и единичные.

— Для того, чтобы заткнуть дыры в балансах и вернуть деньги вкладчикам, Центробанк печатает триллионы рублей. Неужели это проходит незаметно для экономики?

— В силу того, что активы банков списываются, эффект на инфляцию не такой существенный, как кажется с ходу. Второе объяснение состоит в том, что у нас очень слабая динамика кредитования: экономика не предъявляет спроса на кредитные ресурсы, поэтому деньги не выходят за пределы финансовой системы и не разгоняют цены на конечные товары и услуги. Постепенно они будут перетекать в экономику, поскольку банкам надо зарабатывать, но это будет происходить равномерно. Поэтому это очень удобный с точки зрения экономического цикла момент для таких процедур. Какой-то локальный эффект возможен, но серьезных долгосрочных последствий с инфляционной точки зрения, на мой взгляд, тут нет.

— И Бинбанк, и «Открытие» довольно активно занимались санацией других банков, что стало одной из причин их проблем. Что было не так с этой процедурой раньше?

— Старый механизм санации назывался кредитным. ЦБ давал деньги санатору под очень низкую процентную ставку, что позволяло банку увеличить достаточность капитала и на эти средства профинансировать оздоровление банка, испытывающего финансовые трудности. Проблема в том, что эти средства во многих случаях шли на решение собственных проблем, а не на нужды санируемого банка. И масштаб проблем в санируемом банке в итоге оказывался выше, чем полагали изначально — процедура оценки проходила в сжатые сроки, недостаточно глубоко.

Кроме того, надо понимать, что это не благотворительность, кредитные средства имеют сроки возврата. Какие могут быть источники? Только нормализация деятельности банка, но такие случаи оказались единичными. Чаще всего планы оздоровления растягиваются на 10—15 лет, что на фоне неопределенности в динамике нашей экономики не добавляют уверенности в их своевременном возврате. Теперь ЦБ будет заниматься этой процедурой сам.

— Продажа на российском рынке объединенных «Открытия» и Бинбанка, по-вашему, реальна?

— Этот пункт вызывает больше всего вопросов. Продажа банка — в принципе очень сложное предприятие. Банковский бизнес во всем мире находится под большим давлением, поскольку мы живем в эпоху низких процентных ставок и стоимость регулирования (нагрузка) постоянно растет. Относительно других секторов экономики банковский сектор менее доходен, если не брать отдельные успешные примеры. Тем более если мы говорим про банки, которые несут за собой негативный шлейф после оздоровления.

Если Бинбанк и «Открытие» объединят, в условиях слабой экономики найти рыночных инвесторов на банк такого размера будет очень сложно. Одного понятного инвестора, продажа которому не создавала бы перекоса в конкуренции, сейчас нет. Более вероятным выглядит сценарий постепенной продажи по частям, но это происходит не за 1—2 года.

Сейчас рынок воспринимает их как госбанки со всеми положительными репутационными и бизнес-составляющими, но если собственник сменится и протекция исчезнет, модель должна быть очень устойчивой, чтобы выдержать негативный эффект от смены собственника. Наконец, в отличие от развитых стран мы просто не имеем успешных прецедентов выхода государства из контроля над финансовыми активами после их оздоровления.

— Глава ЦБ в ответ на критику огосударствления банковского сектора говорит, что форма собственности для рынка не имеет значения — достаточно, чтобы все банки были добросовестными.

— Я вижу, что госбанки получают имплицитные, встроенные конкурентные преимущества. Не буду спорить с тезисом, что каждый банк должен быть устойчивым — это очевидно. Но мировой опыт показывает, что государство не может быть эффективным собственником. Структура собственности крупнейших мировых банков не то что не сконцентрирована в руках регулятора — она вообще размыта по рынку, потому что акции преимущественно находятся в свободном обращении. Существуют стратегические инвесторы, которые владеют миноритарными, неконтрольными долями. Вот куда пришла банковская система за сотни лет своей эволюции, а не к государственной собственности. И я не вижу оснований говорить, что у нас есть какой-то свой особый путь. Идти надо именно в этом направлении, но пока что кажется, что путь будет долгим.

Сколько только слухов не проявится в ближайшее время: и что банк Уралсиб закрывается в 2020 году, и банк Хоум Кредит скоро закроют, и Русский Стандарт Банк уже закрылся, и Восточный Экспресс банк закрывается в 2020 году. Такие разговоры - скорее следствие неприятного опыта клиента в банке, чем правдоподобные высказывания.

Судя по отзывам и комментариям пользователей, виноваты банки, даже если сам клиент просрочил платеж или подписал невыгодный договор с завышенным процентом по кредиту. Да, банки пользуются финансовой безграмотностью и самонадеянностью клиентов, но будем честны: мы сами виноваты в своих бедах.

Как понять, что банк закроется

Часто определить, какая из кредитных финансовых организаций закроется, помогают утечки из ЦБ России, а именно:

• новости грядущего отзыва лицензии финансовых организаций,
• слухи о введении временной администрации,
• снижение рейтинга оценочных агентств, которые напрямую подчиняются ЦБ России,
• проблемы с получением налички в банкоматах и кассах финансовых организаций и т.д.

Центробанк как мегарегулятор имеет гораздо больше рычагов влияния и инструментов прогнозирования, чем мы привыкли думать. На примере организаций, составляющих рейтинговые оценки уже можно догадаться о проблемах банка или об отношения ЦБ РФ к нему. Просто так лицензии не лишают, этому предшествуют четкие события: плохая отчетность кредитных организаций, "дыры" в балансе, бегство директоров с капиталами зарубеж, трудности в получении налички и т.д. Поэтому при оценке возможного банкротства банка, оцените вероятность отзыва лицензии по указанным выше пунктам.

Список надежных банков на 2020 год

Ниже мы даем прогноз, какие банки не закроются в 2020 году в России. Список составляли на основе вкладов каждого банка, сети филиалов, объему активов и выданным кредитам. Рейтинг окажется полезным, в первую очередь, вкладчикам в банковские депозиты.

Рейтинг банков по активам:

1. Сбербанк России
2. ГазПромБанк
3. ВТБ24
4. ФК Открытие
5. РосСельХозБанк
6. Альфа-Банк
7. Банк Москвы
8. Национальный Клиринговый Центр
9. ЮниКредит Банк

Маловероятно, что перечисленные банки закроют в ближайшее время. Возможны слияния, но лицензию у этих банков наверняка не отзовут. Примечательно, что по рейтингу прибыли список банков остается прежний, за исключением Национального Клирингового Центра, вымещенного РосБанком.

Из этого списка сильным коммерческим банком выделяется Альфа-Банк, закрываться в этом году у руководства банка нет планов, к тому же этот банк входит в тройку по обороту денежных средств в банкоматах - сразу после Сбербанка и ВТБ.

Рейтинг банков по потребительским кредитам:

1. Сбербанк России
2. ВТБ24
3. ГазПромБанк
4. РосСельХозБанк
5. Банк Москвы
6. Альфа-Банк
7. РайфФайзенБанк
8. РосБанк
9. ХКФ Банк
10. Восточный Экспресс Банк

В этом списке мы видим кредиты, выданные рядовым пользователям на потребление. Особняком смотрится среди гигантов рынка Восточный Экспресс. Банк закрывается или нет в 2018 году - поживем-увидим, мы же должны внимательно читать кредитные и депозитные договоры, наблюдать за финансовой статистикой банков, в том числе за соотношением кредитов и привлеченных вкладов.

Полный список банков

Нелегко предсказать закрытие банков в России в 2020 году, список ненадежных банков меняется каждые 2-4 недели. Мы поделимся статистикой, на основе которой Вы сами решите, обанкротится банк в ближайшее время или нет.

Рейтинг надежности банков по активам

Место	Банк	Капитал, млн.руб.
1	СБЕРБАНК РОССИИ	1945905833
2	ВТБ	948588518
3	ВНЕШЭКОНОМБАНК	368584340
4	ГАЗПРОМБАНК	333854635
5	РОССЕЛЬХОЗБАНК	217650802
6	ВТБ 24	178226766
7	АЛЬФА-БАНК	175492362
8	БАНК МОСКВЫ	161241774
9	ЮНИКРЕДИТ БАНК	129894505
10	ФК ОТКРЫТИЕ	120347672
11	РОСБАНК	115723340
12	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	103022027
13	ПРОМСВЯЗЬБАНК	59255680
14	СИТИБАНК	56344583
15	МДМ БАНК	55073976
16	ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ	46766584
17	БАНК САНКТ-ПЕТЕРБУРГ	46358807
18	МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	43847588
19	УРАЛСИБ	43442887
20	ХКФ БАНК	42799327
21	РОССИЯ	40552281
22	АК БАРС	38961154
23	РУССКИЙ СТАНДАРТ	38919484
24	НАЦИОНАЛЬНЫЙ КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР	37861245
25	НОРДЕА БАНК	32884937
26	ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ)	31803253
27	СВЯЗЬ-БАНК	30072189
28	ОТП БАНК	27875411
29	ЗЕНИТ	26041511
30	АБСОЛЮТ БАНК	25940565
31	ВОЗРОЖДЕНИЕ	24366352
32	МСП БАНК	24203509
33	ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС	23975208
34	БИНБАНК	23604038
35	МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК	23347403
36	МТС-БАНК	23034031
37	ЦЕНТРОКРЕДИТ	22365230
38	РУСФИНАНС БАНК	21468541
39	РОСЕВРОБАНК	21174183
40	СОВКОМБАНК	19974792
41	ГЛОБЭКС-БАНК	19491904
42	ПЕТРОКОММЕРЦ	19486998
43	ТКС БАНК	18544242
44	ТРАНСКАПИТАЛБАНК	17511470
45	АВЕРС	17056782
46	СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ	16918862
47	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	16729973
48	ДОЙЧЕ БАНК	16633272
49	ВНЕШПРОМБАНК	16225135
50	АВАНГАРД	15332684
51	ТАТФОНДБАНК	15015233
52	РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ	14832971
53	ДЕЛЬТАКРЕДИТ	14815839
54	ЮГРА	14721565
55	РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ	14195154
56	БАНК ОФ ТОКИО-МИЦУБИСИ ЮФДЖЕЙ (ЕВРАЗИЯ)	13705000
57	БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА)	13547018
58	УБРИР	13014328
59	МИДЗУХО КОРПОРЭЙТ БАНК (МОСКВА)	12687309
60	ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК	12515944
61	РОСГОССТРАХ БАНК	12468960
62	АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК	12375681
63	РЕНЕССАНС КРЕДИТ	11973535
64	ИНТЕЗА	11951626
65	ДЖ.П. МОРГАН БАНК ИНТЕРНЕШНЛ	11854580
66	ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ БАНК (РР)	11698156
67	КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)	11679538
68	ЗАПСИБКОМБАНК	11309207
69	СКБ-БАНК	11219725
70	НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ (НКО)	11187390
71	ПЕРЕСВЕТ	11173648
72	СУМИТОМО МИЦУИ РУС БАНК	10824762
73	НОВИКОМБАНК	10406528
74	НОТА-БАНК	10305648
75	СЕТЕЛЕМ БАНК	10193181
76	ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК	10161096
77	ЛОКО-БАНК	10157816
78	БАНК БФА	9263375
79	ПРОБИЗНЕС-БАНК	9117174
80	ЦЕНТР-ИНВЕСТ	8974752
81	ТОЙОТА БАНК	8862692
82	ФОЛЬКСВАГЕН БАНК РУС	8774530
83	РН БАНК	8698937
84	ФОНДСЕРВИСБАНК	8651110
85	НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК	8557474
86	СОЮЗ	8320551
87	СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК	7934867
88	СВЯЗНОЙ БАНК	7541645
89	ЛЕТО БАНК	7517221
90	МОСКОВСКОЕ ИПОТЕЧНОЕ АГЕНТСТВО	7446504
91	МЕТКОМБАНК	7280143
92	КУБАНЬ КРЕДИТ	7216444
93	ЭКСПОБАНК	7072251
94	МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК	6945672
95	БНП ПАРИБА	6927725
96	ЧЕЛИНДБАНК	6852935
97	ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК	6846837
98	ЮНИАСТРУМ БАНК	6825478
99	СОВЕТСКИЙ	6588398
100	МЕРСЕДЕС-БЕНЦ БАНК РУС	6432118