Umumiy qoidaga ko'ra, jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlari (ayrim istisnolardan tashqari) sug'urta qilinadi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda omonatchi, uning merosxo'ri (yoki ushbu shaxslarning vakillari) tegishli sug'urta tovonini to'lash uchun Omonatlarni sug'urtalash agentligiga murojaat qilishga haqlidir (Qonunning 1-qismi, 5-moddasi, 1-qismi, 10-moddasi). 2003 yil 23 dekabrdagi N 177-FZ).

Malumot. Sug'urta tizimi tomonidan qoplanadigan depozitlar

Omonat - bu bank omonati shartnomasi yoki bank hisobvarag'i shartnomasi asosida jismoniy shaxslar tomonidan yoki ularning manfaati uchun Rossiya Federatsiyasi hududidagi bankka joylashtirilgan rus yoki chet el valyutasidagi mablag'lar, shu jumladan omonat summasi bo'yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlar. ( 2-modda. 177-FZ-sonli Qonunning 2-moddasi).

Omonatlar uchun kompensatsiya huquqi paydo bo'lgan payt. Kompensatsiya miqdori

Omonatchining omonatlarni qoplashni talab qilish huquqi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab yuzaga keladi (177-FZ-son Qonunining 8-moddasi 1-qismi, 9-moddasi):

1) bankrotlikning oldini olish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirishda Rossiya banki yoki Omonatlarni sug'urtalash agentligining ishtiroki rejasi bajarilmagan bo'lsa, bankning bank operatsiyalarini amalga oshirish litsenziyasi bekor qilingan (bekor qilingan) kundan boshlab;

2) Rossiya banki bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy kiritgan kundan boshlab.

Har bir omonatchi uchun omonatlar bo'yicha kompensatsiya miqdori ushbu omonatchiga nisbatan sug'urta hodisasi yuz bergan bankning depozit majburiyatlari miqdoridan kelib chiqqan holda belgilanadi. Sug'urta tovoni bankdagi omonatlar miqdorining 100% miqdorida, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi. (177-FZ-son Qonunining 1, 2-qismlari, 11-moddasi).

Omonat uchun kompensatsiya miqdorini hisoblash

Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya miqdori sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kunning oxirida omonatchining bankdagi omonat(lar)ida qolgan mablag‘lar miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi. Bunday holda, omonat summasi bo'yicha kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlar sug'urtalangan deb tan olinadi (177-FZ-sonli Qonunning 2-moddasi 5-qismi, 11-moddasi 2-bandi).

Sug'urta tovonining miqdorini aniqlashda omonatdagi mablag'lar qoldig'i (bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi) omonatchining bank oldidagi qarzi miqdoriga (depozitorning bank oldidagi majburiyatlari summasi) kamaytiriladi ( 7-qism, 177-FZ-son Qonunining 11-moddasi).

• depozit miqdori;
• omonatga hisoblangan foizlar miqdori;
• ushbu bankning omonatchiga sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan oldin yuzaga kelgan da'volari miqdori.

Misol. Depozit uchun sug'urta tovonini hisoblash

02.01.2017 yilda fuqaro 100 000 rubl miqdorida pul mablag'larini kiritdi. yillik 8% stavka bo'yicha hisoblangan foizlar va har oy keyingi oyning birinchi kunida omonat summasiga kapitallashtirilgan foizlar bilan. Foiz miqdori raqamning yuzinchi raqamiga qadar aniqlanadi va yaxlitlanmaydi. Shartnomaga ko'ra, omonat summasiga qo'shilgan foizlarni to'lash shartnoma muddati tugagandan so'ng amalga oshiriladi. Sug'urta hodisasi 2017 yil 10 may kuni sodir bo'lgan. Omonatchining bank oldida 10 000 rubl miqdorida kredit qarzi bor. (keyingi oylik to'lov).

Birinchidan, depozitdagi mablag'lar qoldig'ini hisoblab chiqamiz. Buning uchun biz depozit summasiga tegishli oy uchun hisoblangan foizlar miqdorini qo'shamiz. Bunday holda, bank omonati summasi bo'yicha foizlar u bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab hisoblanadi ( 1-modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi).

Oy uchun omonatga qo'shilgan foizlar miqdorini quyidagi formula bo'yicha hisoblash mumkin:

Oylik foiz miqdori = Depozit qoldig'i x Bir oydagi kunlar soni x Depozit stavkasi / Bir yildagi kunlar soni (365 yoki 366).

Foizlarni hisoblash sanasi	Foiz to'lovlari	Depozit qoldig'i
03/01/2017 holatiga ko'ra	613,69	100 613,69
04/01/2017 holatiga ko'ra	683,62	101 297,31
05/01/2017 holatiga ko'ra	666,06	101 963,37
05/10/2017 holatiga ko'ra	201,13	102 164,50

Ko'rib chiqilayotgan misolda sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi depozit qoldig'i miqdori 102 164 rublni tashkil qiladi. 50 tiyin

Omonatdagi naqd pul qoldig'i bilan omonatchining kredit bo'yicha qarzi miqdori o'rtasidagi farqni aniqlaymiz:

102 164,5 rubl - 10 000 rub. = 92 164,5 rub.

Shunday qilib, sug'urta tovonining miqdori 92 164 rublni tashkil qiladi. 50 tiyin

Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa, omonatlarning har biri uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda kompensatsiya to'lanadi. jami (177-FZ-son Qonunining 11-moddasi 3-qismi).

Misol. Bir bankdagi ikkita omonat bo'yicha sug'urta tovonini hisoblash

Omonatchining bitta bankda naqd pul qoldig'i 900 000 rubl bo'lgan ikkita bir xil omonatlari mavjud. har birining umumiy miqdori 1 800 000 rubl. Bu holda sug'urta tovonining miqdori 1 400 000 rublni tashkil qiladi: 700 000 rubl. - birinchi depozit uchun va 700 000 rubl. - ikkinchisiga ko'ra.

Agar sug'urta hodisasi omonatchining omonatiga ega bo'lgan bir nechta banklarga nisbatan yuzaga kelsa, sug'urta tovonining miqdori har bir bank uchun alohida hisoblanadi (177-FZ-son Qonunining 11-moddasi 4-qismi).

Misol. Turli banklardagi ikkita omonat bo'yicha sug'urta tovonini hisoblash

Omonatchining turli banklarda naqd pul qoldig'i 900 000 rubl bo'lgan ikkita omonati bor. har birining umumiy miqdori 1 800 000 rubl. Sug'urta tovoni har bir omonat uchun alohida hisoblab chiqiladi va uning miqdori jami 1 800 000 rublni tashkil qiladi.

Shuni ham yodda tutish kerakki, xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha sug'urta tovonining miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kuni Rossiya Banki tomonidan belgilangan kurs bo'yicha rublda hisoblanadi (6-qism, 177-son Qonunining 11-moddasi). FZ).

Sug‘urta hodisasi yuz bergan bankka qo‘yilgan omonatlari bo‘yicha Agentlik tomonidan kompensatsiya olgan omonatchi ushbu bankka omonatchining ushbu bankka qo‘ygan talablari summasi bilan ushbu bankka qo‘ygan talablari summasi o‘rtasidagi farq sifatida belgilangan summani talab qilish huquqini saqlab qoladi. ushbu bankdagi omonatlari uchun unga to'langan kompensatsiya miqdori ("Omonatlarni sug'urtalash agentligi" Davlat korporatsiyasi boshqaruvining 2005 yil 30 iyundagi 48-sonli bayonnomasi bilan qabul qilingan Tavsiyalarga 1-ilovaning 6-bandi).

Muammo bo'yicha foydali ma'lumotlar

Omonatlarni sug'urtalash agentligining rasmiy sayti -

Ko'pgina omonatchilar o'z omonatlarini inqiroz ko'rinishidagi turli bank fors-major holatlarining boshlanishidan himoya qilishga harakat qilishadi va sug'urta tartib-qoidalarini oldindan o'ylab ko'rishadi. Shu bilan birga, ko'pchilik sug'urta protsedurasi qanday amalga oshirilayotgani, shuningdek, moliyaviy tashkilot bankrot bo'lgan taqdirda mablag'larni qaytarishning asosiy nuanslari bilan qiziqadi. Ushbu maqolada bank tashkilotlarida omonatlarni sug'urtalash tartibining standart mexanizmlari muhokama qilinadi.

Depozitlarni sug'urtalash mexanizmi

Omonatlarni sug‘urtalashning standart tizimi o‘z mablag‘larini bank depozitlariga qo‘ymoqchi bo‘lgan fuqarolarning ishonchini sezilarli darajada oshiradi. Shu bois davlat sug‘urta tizimini takomillashtirish, omonatchilarning jamg‘armalarini saqlash uchun maqbul shart-sharoitlarni ta’minlash bo‘yicha barcha choralarni ko‘rmoqda.

Hozirgi vaqtda sug'urta tartibi sezilarli darajada soddalashtirilgan - omonatchi faqat bank muassasasiga ma'lum miqdorda omonat qo'yishi va standart depozit shartnomasini tuzishi kerak. Bunday holda, maxsus qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzishning hojati yo'q - omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) bilan o'zaro hamkorlikning butun tartibi tanlangan moliya instituti tomonidan to'liq amalga oshiriladi. Bank har chorakda ushbu agentlikka jami omonat summasining 0,1% miqdorida sug'urta badallarini to'laydi.

Shunday qilib, sug'urta omonatchilarning o'zlari tomonidan emas, balki to'g'ridan-to'g'ri moliya instituti tomonidan to'lanadi.

Sug'urta kompensatsiyasi

Sug'urta hodisasi yuz berganda omonatchi omonatlarni sug'urtalash agentligidan sug'urta tovonini olish huquqiga ega. Bundan tashqari, amaldagi qonunchilikka muvofiq, 2018 yilda to'langan sug'urta summasi depozit summasining 100 foizini tashkil etadi, ammo bu to'lovda cheklov mavjud - omonatchi 1 400 000 rubldan ortiq bo'lmagan tovon oladi. Ushbu protsedura federal qonunga muvofiq amalga oshiriladi 2-modda. 11-sonli 177-FZ Federal qonuni.

Ushbu qonunga muvofiq, 2014 yil 29 dekabrdan keyin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan jismoniy shaxslarning barcha omonatlari va hisobvaraqlari uchun standart sug'urta tovonining maksimal miqdori to'lovlar miqdori sezilarli darajada 1,4 million rublgacha oshirildi.

Bundan tashqari, ushbu qoida yakka tartibdagi tadbirkorlarga ham tegishli.

Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda harakatlar

Sug'urta tovonini to'lashning asosiy tartibi tartibga solinadi Art. 12-sonli 177-FZ Federal qonuni. Ushbu moddada ko'rsatilgandek, omonatlarni sug'urta qilish agentligi bank tashkilotidan reestr olingan kundan boshlab 1 hafta ichida "Rossiya Bankining byulleteni" nashrida qabul qilish uchun belgilangan joy va vaqt to'g'risida ma'lumot xabarini e'lon qilish majburiyatini oladi. sug'urta to'lashi kerak bo'lgan fuqarolarning arizalari. Bundan tashqari, har bir omonatchiga bir oy ichida sug'urta to'lovlarini amalga oshirish imkoniyati haqida takroriy xabar yuborilishi kerak.

Kompensatsiyani rad etish sabablari

Hamma investorlar kompensatsiya to'lovlarini olishlari mumkin emas - sug'urta tovonini to'lash mumkin emasligining bir qancha sabablari bor.

Rad etish uchun asoslar bo'lishi mumkin quyidagi holatlar:

• omonatchilarning sug'urta hodisasi darhol yuzaga kelishiga qaratilgan qasddan harakatlari;
• sug'urta qildiruvchilar, shuningdek kompensatsiya to'lovlarini olish maqsadida sug'urta shartnomasi tuzilgan shaxs tomonidan qasddan jinoyat sodir etilishi;
• Sug'urtalangan shaxs tomonidan sug'urta tartibi to'g'risida noto'g'ri ma'lumotlar taqdim etilishi.

Shunday qilib, kompensatsiya to'lovlarini rad etish sabablari sug'urtalovchining va sug'urta qildiruvchining kompensatsiya olishga qaratilgan har qanday noqonuniy harakatlaridir.

Rossiyaning omonatlarni sug'urtalash tizimi qanday ishlaydi?

Rossiya Federatsiyasida bank depozitlarini majburiy sug'urta qilish tizimi fuqarolarni ijtimoiy qo'llab-quvvatlashning maxsus chorasidir. Ushbu dastur 23-sonli 177-FZ-son "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi qonunning maxsus nizomi bilan tartibga solinadi. Ushbu qoidani amalga oshirish va amalga oshirish uchun DIA (depozitlarni sug'urtalash agentligi) deb nomlangan maxsus tashkilot. ) yaratilgan. Ushbu tizim sug'urtani qaytarish bilan shug'ullanadi va sug'urtalovchiga to'lov bo'yicha barcha harakatlarni tashkil qiladi.

Omonat qo‘yilgan bank tizimi bankrot bo‘lgan taqdirda, omonatchi omonatlarni sug‘urta qilish agentligiga shaxsini tasdiqlovchi hujjatni maxsus ariza bilan taqdim etishi shart.

Omonatlarni sug'urtalash agentligi ASV

Shartnomada nazarda tutilgan sug'urta hodisalari yuz berganda omonatlarning qoplanishini ta'minlash maqsadida 2004 yilda omonatlarni sug'urta qilish bilan shug'ullanuvchi maxsus agentlik tashkil etilgan. Sug'urta tovonini to'lashdan tashqari, tashkilot quyidagi faoliyat turlari bilan shug'ullanadi:

• Sug'urtalash tartibining asosiy ishtirokchilari bo'lgan banklarning namunaviy reestrini yuritadi;
• Barcha sug'urta mukofotlari tushadigan asosiy fondni to'ldirish va saqlash ustidan yuqori sifatli nazoratni ta'minlaydi;
• Sug'urta fondidagi mablag'larni boshqaradi.

Bundan tashqari, agentlik nodavlat pensiya jamg'armalarining asosiy reestrini yuritadi.

Tashkilot maxsus kafolatli badallarning o'z vaqtida va sifatli olinishini nazorat qiladi.

2018 yilda qanday omonatlar davlat tomonidan sug'urtalangan?

Qonun hujjatlariga muvofiq, quyidagi omonat turlari sug'urta tartibida amalga oshiriladi:

1. Talab qilib berilmaslik uchun maxsus depozitlar, muddatli depozitlar, shuningdek xorijiy valyutadagi barcha turdagi depozitlar;
2. Mijozlarning barcha joriy hisobvaraqlari - bu plastik kartalar, stipendiyalar va pensiyalarni o'z ichiga oladi;
3. Tadbirkorlarning shaxsiy hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lar;
4. Vasiylarning, shuningdek vasiylarning hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lar - bu holda foyda oluvchilar ularning vasiylari hisoblanadi.

Depozit sug'urtalanganligini qanday tekshirish mumkin?

Ayrim banklar omonatchilarga nisbatan adolatsiz munosabatda bo‘lib, ayrim turdagi omonatlarning norasmiy hisobvaraqlarini yaratish uchun ikki tomonlama buxgalteriya hisobini yuritadilar. Bunday hollarda mijozlarga sug'urta tovonlari to'lanmaydi. Shuning uchun, omonat yaratishdan oldin, siz uning moliya muassasasi balansida mavjudligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. Buning uchun siz quyidagi amallarni bajarishingiz kerak:

1. Asosiy kelishuvni, shuningdek, amalga oshirilgan to'lovlar bo'yicha barcha mavjud tushumlarni saqlash kerak;
2. Siz, albatta, omonat ochilgan bankning shaxsiy hisob raqamiga tashrif buyurishingiz va o'zingizning omonatingiz moliya muassasasida ro'yxatdan o'tganligini tekshirishingiz kerak;
3. Depozitni ochganingizdan so'ng siz qo'ng'iroqlar markaziga qo'ng'iroq qilishingiz va operator orqali shaxsiy hisobingizda tasdiqlangan depozit miqdori mavjudligiga ishonch hosil qilishingiz kerak;
4. Bir necha oyda bir marta asosiy hujjatlar mavjudligini tasdiqlovchi bank ko'chirmalarini olish kerak - bank rekvizitlari, shuningdek shaxsiy hisobingiz va undagi mablag'lar miqdori to'g'risidagi ma'lumotlar;

Standart hujjatlarning mavjudligi bank omonatchiga nisbatan soxta harakatlar sodir etgan taqdirda omonat mavjudligini isbotlash imkonini beradi.

Omonatni sug'urtalash kompensatsiyasi miqdori

Rossiyada aholi omonatlarini majburiy sug'urta qilish mexanizmi mavjud. Maxsus tuzilgan Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) bankingiz bankrot bo'lgan taqdirda ham pulingizni qaytarib beradi. DIA qaytaradigan maksimal miqdor - 1 million 400 ming rubl. Bu erda asosiy fikrlar quyidagilar.

Qanday omonatlar sug'urta bilan qoplangan?

Ilgari sug'urta faqat individual depozitlarni qoplagan. Yaqinda u barcha fuqarolarning bank hisob raqamlariga joriy etildi. Bundan tashqari, endilikda yakka tartibdagi tadbirkorlarning mablag'lari ham sug'urtalangan. Istisnolar: ajratilmagan metall hisoblar (OMA), bank depozitlari va bankka ishonchli boshqaruv uchun o'tkazilgan pullar.

Barcha banklarda DIA sug'urtasi bormi?

Omonatlarni sug'urtalash tizimining ishtirokchilari bo'lganlarning barchasida. Ammo agar bank ushbu tizimda ishtirok etmasa, u aholidan depozitlarni qabul qilish huquqiga ega emas. Pulni qabul qilishda sizni to'g'ridan-to'g'ri aldanib qolish ehtimoli yuqori emas, ammo bu fikrni bankingiz bilan aniqlab olganingiz ma'qul.

Xorijiy valyutadagi depozitlar ham sug‘urtalanganmi?

Chet el valyutasidagi depozitlar ham sug'urta qilinadi va sug'urta summasi bir xil, 1,4 million rubl. Markaziy bank kursi bo'yicha. Chet el valyutasidagi depozitlar uchun rubldagi summa Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining sug'urta hodisasi kunidagi kursi bo'yicha qaytariladi (ya'ni, bank litsenziyasini bekor qilish).

Foiz ham qaytariladi

DIA nafaqat omonat summasini, balki hisoblangan foizlarni ham qaytaradi. Bundan tashqari, qonunga ko'ra, litsenziya bekor qilingan paytda, hatto litsenziya bekor qilingan oy yoki chorakning bir qismi uchun ham foizlar hisoblab chiqiladi. Ma’lum bo‘lishicha, investor shartnoma bo‘yicha to‘lanadigan foizlardan bir rubl ham yo‘qotmaydi.

Omonat qanchalik tez qaytariladi?

Qonunga ko'ra, litsenziya bekor qilinganidan ikki hafta o'tgach, omonatchi IIVga murojaat qilishi va omonatni 3 kun ichida olishi mumkin. Haqiqiy hayotda, g'azablangan omonatchilar va olomon qatoriga qaramay, odamlar o'z pullarini tezda olishadi, ular oylar davomida kutishlari shart emas. Eng yomoni, sug'urta hodisasi sodir bo'lmaganda, ya'ni. Markaziy bank hali bank litsenziyasini bekor qilmagan, biroq bank allaqachon yarim o‘lik va omonatlarni qaytarishni to‘xtatgan. Bu holatda, omonatchilar noaniq holatda: bank pul bermaydi va IIVdan talab qilish huquqi yo'q, sug'urta hodisasi hali sodir bo'lmagan.

Omonatlarni qanday taqsimlash kerak, shunda ularning barchasi sug'urta bilan qoplanadi

DIA sug'urta limiti bitta bank uchun olinadi. Ya'ni, bitta bankda ikkita omonatingiz bo'lsa, har bir omonat uchun emas, balki ularning summasiga 1,4 mln. Ammo turli banklarda 1,4 million rublgacha depozitlarni joylashtiring. Har bir holatda, hech kim buni taqiqlamaydi, aholi yuqori foiz stavkalari beradigan banklarni tanlash orqali faol foydalanadi. Shuning uchun siz bankka 1,4 million rubldan ortiq pul qo'ymasligingiz kerak, omonatlaringizni bir nechta banklar o'rtasida taqsimlashingiz kerak.

Tarixan, Rossiyada bank depoziti pulni tejashning eng mashhur usuli hisoblanadi. Bank texnologiyalarining rivojlanishi bilan shaxsiy mablag‘larni boshqarish jarayoni yanada qulay va soddalashdi – ish haqi va pensiyalarimiz bank hisob raqamlariga o‘tkazilmoqda, internet-banking esa bu mablag‘larni uydan chiqmasdan ham qulayroq shartlar bilan omonatlarga joylashtirish imkonini beradi. Albatta, fuqarolarimizning jamg‘armaning ushbu usuliga bo‘lgan bunday yuksak ishonchini ta’minlovchi omil – davlat omonatlarini sug‘urtalash tizimidir. Ko'pchiligimiz ushbu tizim haqida eshitganmiz, lekin faqat bir nechta odam uning tuzilishi haqida bilib oladi va qoida tariqasida, sug'urta hodisasi natijasida. Ushbu maqolada biz ushbu bilim bo'shlig'ini to'ldirishga harakat qilamiz va sizga Rossiya depozitlarini sug'urtalash tizimi qanday ishlashini aytib beramiz.

Omonatlarni sug'urtalash tizimi va omonatlarni sug'urtalash agentligi

Depozitlarni sug'urtalash tizimi (DIS) jismoniy shaxslarning omonatlarini davlat tomonidan sug'urtalashni ta'minlaydigan samarali himoya mexanizmidir. Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, omonatchilarga omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) tomonidan tovon to'lanadi. Uning yaratilishiga 90-yillarning oxirlarida Rossiya bo'ylab tarqalib ketgan moliyaviy institutlarning bankrotlik to'lqini sabab bo'ldi. Shunday qilib, 2003 yil 23 dekabrda 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi, uning qoidalarini muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun 2004 yilda DIA tashkil etilgan.

Agentlik jamg‘arma hisobvarag‘i ishtirokchilari reestrini yuritadi, sug‘urta hodisasi yuz berganda omonatlar bo‘yicha sug‘urta tovonini to‘laydi, shuningdek omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondini (MDIF) boshqaradi. IIVning butun faoliyati davomida (2004 yildan 2013 yil yanvarigacha) 130 ta sug'urta hodisasi qayd etilgan, 388,3 ming kishi sug'urta tovonini olish uchun ariza bergan va ularga 72,7 milliard rubl to'langan.

Shunga o'xshash CER tizimlari 100 dan ortiq mamlakatlarda ishlaydi va omonatchilar o'rtasida vahima paydo bo'lishining oldini olish, bank tizimining barqarorligini va aholining unga bo'lgan ishonchini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Sug'urta qanday amalga oshirilishi va qaysi hodisa sug'urta hodisasi sifatida tan olinishi haqida biz keyinroq gaplashamiz.

Depozitlarni sug'urtalash mexanizmi

Depozitlarni sug'urtalash jarayoni juda oddiy. Omonatchi bankka omonat qo'yadi va omonat shartnomasini tuzadi. Depozitlarni sug'urtalash bo'yicha maxsus shartnoma tuzishning hojati yo'q: DIA bilan o'zaro hamkorlikning barcha texnik jihatlari siz tanlagan moliya institutining yelkasiga tushadi. Har chorakda bank DIAga jami depozit portfelining 0,1% miqdorida sug'urta mukofotini to'laydi. Shunday qilib, sug'urta omonatchilar tomonidan emas, balki banklarning o'zlari tomonidan to'lanadi.

Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlariga, shu jumladan debet plastik kartochkalariga joylashtirilgan barcha mablag‘lar sug‘urta qilinadi, bundan mustasno:

• yuridik shaxs tashkil etmagan jismoniy shaxslar - yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlaridagi, shuningdek advokatlar va notariuslarning ko‘rsatilgan faoliyatni amalga oshirish uchun ochilgan hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
• taqdim qiluvchi depozitlar;
• jismoniy shaxs tomonidan bankka ishonchli boshqaruv uchun o‘tkazilgan mablag‘lar;
• qimmatbaho metallardagi konlar;
• elektron pul;
• Rossiya banklarining xorijiy filiallarida joylashtirilgan depozitlar.

San'atga muvofiq sug'urta hodisasi. 8-sonli 177-FZ Federal qonuni:

• Markaziy bank tomonidan bekor qilinganda yoki siz omonat qo‘ygan bank litsenziyasini bekor qilganda;
• Markaziy bank tomonidan bankning boshqa kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etish.

Bunday natija bank uchun jiddiy moliyaviy qiyinchiliklar, uning butunlay vayron bo'lishi yoki iqtisodiy inqiroz davrida mumkin. Keyinchalik, investorlar qanday va qay darajada kompensatsiya olishlari mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Sug'urta kompensatsiyasi

Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, investorlar DIAdan sug'urta tovonini oladilar. Amaldagi qonunchilikka muvofiq kompensatsiya bankdagi depozitlar miqdorining 100% miqdorida, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi (177-FZ-sonli Federal qonunining 11-moddasi 2-bandi). Chet el valyutasidagi depozitlar sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundagi Markaziy bank kursi asosida qayta hisoblab chiqiladi.

San'atga muvofiq. 11-sonli 177-FZ Federal qonuni, agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa va ularning umumiy miqdori 1 400 000 rubldan oshsa, har bir depozit uchun uning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi. Agar mablag'lar bir nechta banklarga joylashtirilgan bo'lsa, ularning har birida omonatchi 1 400 000 rublgacha olishi mumkin.

2014 yil 29 dekabrdan keyin sodir bo'lgan sug'urta hodisalari uchun "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 11-moddasiga o'zgartirishlar kiritish haqida 451-FZ-sonli Federal qonuniga binoan sug'urta tovonining maksimal miqdori. jismoniy shaxslarning, shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlari (depozitlari) uchun 1,4 million rublgacha oshdi.

E'tibor bering, agar omonatchining hisobvarag'ida 1 400 000 rubldan ortiq mablag' bo'lsa, omonatchi qolgan mablag'ni ham talab qilishi mumkin, ammo bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish paytida, bankning mol-mulki sotilganda. To‘lovlar birinchi navbatda amalga oshiriladi va barcha omonatchilarning talablarini qondirish mumkin emas.

Shuni yodda tutish kerakki, agar sug'urta hodisasi yuz bergan bankda sizda nafaqat omonat, balki kredit ham bo'lsa, unda kompensatsiya miqdori omonat summasi va omonat summasi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. kredit bo'yicha sizning majburiyatlaringiz.

Agar sug'urta hodisasi sodir bo'lsa, nima qilish kerak?

Sug'urta tovonini to'lash tartibi San'at bilan tartibga solinadi. 12-sonli 177-FZ Federal qonuni. Qonunga ko'ra, IIV bankdan omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestrini olgan kundan boshlab 7 kun ichida "Rossiya banki byulleteni" va bank joylashgan joydagi bosma nashrda xabar e'lon qiladi. omonatchilardan kompensatsiya to'lash uchun arizalarni qabul qilish joyi, vaqti va tartibi to'g'risidagi ma'lumotlar. Shuningdek, 1 oy muddatda IIV sug‘urta tovonini olish huquqiga ega bo‘lgan har bir bank omonatchisiga xabar yuboradi. Bundan tashqari, mijozlar barcha kerakli ma'lumotlarni bankning o'zidan olishlari mumkin.

Omonatchi yoki uning vakili IIV tomonidan belgilangan shaklda ariza berishi shart; ularning shaxsini tasdiqlovchi hujjatlar; meros huquqi yoki mablag'lardan foydalanish to'g'risidagi hujjatlar (mavjud bo'lsa). Shundan so'ng, IIV omonatchiga kompensatsiya miqdori ko'rsatilgan reestrlardan ko'chirma taqdim etadi va omonatchi ariza bergan kundan boshlab 3 ish kuni ichida, lekin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay to'laydi. kompensatsiya.

Kompensatsiya olgan omonatchilarga tegishli guvohnoma beriladi va uning nusxasi bankka yuboriladi. Agar investor reestrda ko'rsatilgan miqdorga rozi bo'lmasa, u IIVga summaning haqiqatga mos kelmasligini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishi mumkin. Agentlik ularni bankka yuboradi va agar omonatchining talablari asosli bo'lsa, bank 10 kun ichida reestrga o'zgartirishlar kiritishi va bu haqda IIVni xabardor qilishi kerak.

Kompensatsiyani to'lash naqd pulda yoki omonatchi tomonidan ko'rsatilgan hisob raqamiga pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. Arizalarni, hujjatlarni qabul qilish va tovon to‘lash IIV tomonidan agent-banklarni jalb qilgan holda amalga oshirilishi mumkin.

Omonatchi sug‘urta hodisasi yuz bergan kundan boshlab bankni tugatish jarayoni tugagunga qadar sug‘urta tovonini undirish uchun ariza berishi mumkin. Agar mijoz belgilangan vaqt ichida uzrli sabablarga ko'ra (og'ir kasallik, uzoq muddatli xizmat safari va h.k. tufayli) buni uddalay olmasa, IIV, hatto tugatilgandan keyin ham uning arizasini qabul qiladi va tovon to'laydi (siz uzrli sababsiz bunga ishonmaslik kerak).

Xulosa qilib shuni ta'kidlaymizki, to'lovlarni qoplash jarayoni yaxshi yo'lga qo'yilgan va omonatlarni sug'urtalash tizimining aniq fundamental xususiyatiga qaramay, uning fondi hajmi cheksiz emas - muhim daqiqada u ikki yoki uchta majburiyatlarni qoplashga qodir bo'ladi. yirik tijorat banklari. Shuning uchun, jamg'arma dasturini tanlashda, birinchi navbatda, moliyaviy institutning ishonchliligini baholash kerak. Biroq, agar siz kam ma'lum bo'lgan banklarga yuqori daromadli sarmoyalarni afzal ko'rsangiz, depozit portfelingizni diversifikatsiya qilish tavsiya etiladi. Ularning har birida 700 ming rubldan ko'p bo'lmagan mablag'ni joylashtirish orqali siz bir nechta moliyaviy tashkilotlar bankrot bo'lgan taqdirda ham o'zingizni moliyaviy yo'qotishlardan sug'urta qilasiz.

Omonatlarni sug'urtalash agentligi bankni omonatlarni sug'urtalash tizimidagi banklar reestridan chiqarib tashlaganda, oddiy omonatchilar omonat bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lganmi yoki yo'qligini tushunishlari kerakmi? Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risidagi qonunda shunday deyilgan: "Sug'urta hodisasi Rossiya bankining bank litsenziyasini bekor qilish (bekor qilish) to'g'risidagi akti kuchga kirgan kundan boshlab sodir bo'lgan deb hisoblanadi. Rossiya yoki Rossiya Bankining bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etish to'g'risidagi akti.

Agar omonat bo'yicha sug'urta hodisasi sodir bo'lsa

Agar sug'urta hodisasi yuzaga kelsa, omonatlarni sug'urtalash agentligining o'zi yoki agent-banklar orqali har bir omonatchining omonatlari uchun sug'urta tovonini to'laydi. Agent bank va uning joylashgan joyi to'g'risida ma'lumotni davriy nashrlar orqali ham, omonat joyingizdagi bankda ham olishingiz mumkin. "Omonatlarni sug'urtalash agentligi" bankning ko'rsatilgan reestrdan chiqarilishi to'g'risidagi barcha ma'lumotlarni "Rossiya Banki byulleteni" va "Rossiyskaya gazeta" da e'lon qiladi. Ma'lumotni Omonatlarni sug'urtalash agentligining amaldagi ishonch telefoniga qo'ng'iroq qilish orqali ham olish mumkin - 8-800-200-08-05 .

Sug'urta hodisasi uchun tovon miqdori - hisob-kitoblar

2014 yil 19 dekabrda Davlat Dumasi deputatlari ikkinchi va uchinchi o'qishda depozitlar bo'yicha sug'urta tovonini 700 ming rubldan 1,4 million rublgacha oshirish to'g'risidagi qonunni qabul qildilar. Sug‘urta tovonini ikki baravar oshirish mazkur chora bugungi kun talabiga javob berishidan kelib chiqqan holda qabul qilindi.
Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasida qonun loyihasi qabul qilingandan so'ng, u Rossiya Federatsiyasi Federatsiya Kengashi tomonidan ma'qullanishi va Rossiya Federatsiyasi Prezidenti tomonidan imzolanishi kerak va u rasmiy nashrda e'lon qilingan kundan boshlab kuchga kiradi. bosma nashr, agar unda ma'lum muddat ko'rsatilmagan bo'lsa.

Omonatchi bank litsenziyasi bekor qilingani yoki bankrot bo‘lganini bilgan zahoti, u omonatning qancha qismi, hech bo‘lmaganda, omonatlarni sug‘urtalash tizimi orqali qaytariladi, degan savolga javob berish haqida tashvishlana boshlaydi. Ushbu savolning batafsilroq shakli quyidagicha ko'rinadi: omonatni sug'urtalash miqdori va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta tovonining miqdorini qanday aniqlash mumkin?

Savollarga qisqacha javob quyidagicha ko'rinadi: " hozirgacha har bir bankda 700 000 rubl ichida" Agar sizga batafsilroq javob kerak bo'lsa, u uchun "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonunining 7-moddasiga murojaat qilishingiz kerak. Aynan o'sha erda sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda kompensatsiya to'lash tartibi to'liq aniqlangan.

Har bir investor uchun sug'urta hodisasi (agar u sodir bo'lsa) uchun tovon miqdori bugungi kunda quyidagilar hisobga olingan holda belgilanadi:

• Omonatlar bo'yicha kompensatsiya omonatchiga sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bankdagi omonatlar summasining 100 foizi miqdorida, lekin 700 000 rubldan ortiq bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Agar sizda, masalan, 190 000 rubl miqdorida omonat mavjud bo'lsa, unda sizga butun summa qoplanadi, agar u 820 000 rubl bo'lsa. - keyin faqat 700 000 rubl.


• Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa, ularning omonatchi oldidagi majburiyatlarining umumiy miqdori 700 000 rubldan oshsa, har bir omonat uchun ularning miqdoriga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi. Ammo barcha depozitlar uchun kompensatsiyaning umumiy miqdori 700 000 rubldan oshmaydi. Agar sizda bankda 2 ta omonatingiz bo'lsa, masalan, har biri 400 000 rubl bo'lsa, unda har bir depozit uchun kompensatsiya miqdori atigi 350 000 rublni, sug'urta tovonining umumiy miqdori esa 700 000 rublni tashkil qiladi. Xulosa shuni ko'rsatadiki, bu 700 000 rubldan ortiq. Bitta bankda saqlash xavfli. Omonatlarni turli banklarga tarqatish yaxshiroqdir.


• Agar sug'urta hodisasi omonatchining omonatlari bo'lgan bir nechta banklarga nisbatan sodir bo'lsa, sug'urta tovonining miqdori har bir bank uchun alohida hisoblanadi, ya'ni har bir bankda omonatchiga to'lashning maksimal miqdori 700 000 rublni tashkil qiladi. Va har bir bank uchun omonatchiga kompensatsiya miqdorini hisoblash dastlabki ikki tamoyilga asoslanadi.


• Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya miqdori sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kunning oxirida omonatchining bankdagi omonat(lar)ida qolgan mablag‘lar miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki, sug'urta tovonining miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kunga hisoblangan foizlarni ham o'z ichiga oladi. Ammo kompensatsiyaning umumiy miqdori (depozit + foizlar) 700 000 rubldan oshmasligi kerak.
  Masalan, depozit miqdori 650 TR, depozit muddati ikki yil, foiz stavkasi yillik 10% va muddat oxirida foizlar hisoblanadi. Sug'urta hodisasi, aytaylik, depozit ochilgan kundan boshlab 20 oy o'tgach sodir bo'lgan, keyin tovon 650 000 rublni tashkil qiladi. + 50 000 rubl miqdorida foizlar, garchi bu davr uchun foizlar 108 333,33 rubl miqdorida hisoblangan bo'lsa ham.


• Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bankning omonatchi oldidagi majburiyati chet el valyutasida ifodalangan bo'lsa, depozitlar uchun kompensatsiya miqdori Rossiya banki tomonidan belgilangan kundagi kurs bo'yicha Rossiya Federatsiyasi valyutasida hisoblanadi. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan. Biz hammamiz yaxshi bilamizki, valyuta kurslari har doim moliyaviy tizimlardagi nosozliklarga javob beradi. Kurs farqini kamaytirish orqali siz ko'p narsani yo'qotishingiz mumkin, bu dilemmani bilvosita tasdiqlaydi - pulni rublda saqlash xavfsizroq.


• Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bank omonatchiga nisbatan kreditor sifatida ham ishlagan bo'lsa, omonatlar bo'yicha kompensatsiya miqdori bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi bilan bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. omonatchiga sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan oldin yuzaga kelgan qarshi da'volar. Shunday qilib, masalan, sizning depozitingiz 120 000 rubl bo'lsa va siz hali ham bankdan 80 000 rubl miqdorida kreditingiz bo'lsa, unda kompensatsiya miqdori 40 000 rublni tashkil qiladi. (120 000-80 000). Agar depozit 820 000 rubl, kredit esa 80 000 rubl bo'lsa. keyin tovon miqdori 700 000 rublni tashkil qiladi. (820 000- 80 000=740 000>700 000).


• Agar ikkala turmush o'rtog'ining omonatlari bitta bankka joylashtirilgan bo'lsa, sug'urta hodisasi yuz berganda, ularning har biri bankdagi omonatlari miqdorining 100 foizi miqdorida, lekin 700 dan ko'p bo'lmagan miqdorda omonatlar uchun kompensatsiya oladi. ming rubl. To'lovni hisoblash uchun turmush o'rtog'ining badallari yagona miqdorga birlashtirilmaydi.

Agar depozit miqdori maksimal sug'urta mukofotidan katta bo'lsa-chi?

Agar sizning hissangiz, aytaylik, 900 000 rublni tashkil etgan bo'lsa, nima qilish kerak, lekin kompensatsiya faqat 700 000 rubl miqdorida olingan bo'lsa? Omonatning qolgan summasi va yo‘qolgan foizlar uchun ushbu bankka qarshi da’vo huquqini saqlab qolasiz. Omonatchining bankka bo'lgan bunday da'vo huquqini qondirish Rossiya Federatsiyasi fuqarolik qonunchiligiga muvofiq amalga oshiriladi.

Omonatlar uchun kompensatsiya va kompensatsiyani talab qilish huquqi qachon boshlanadi? Omonatlar bo'yicha sug'urta tovonini to'lash to'g'risidagi da'vo sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish tugallangan kungacha bo'lgan muddatda taqdim etilishi kerak. Belgilangan muddatlarni o'tkazib yuborgan bo'lsangiz, omonatlarni sug'urtalash agentligi muddatni o'tkazib yuborishning uzrli sababini tasdiqlovchi hujjatlar taqdim etilgandan so'ng tovon to'lash to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin. To'lovni qaytarish rad etilgan taqdirda, Omonatlarni sug'urtalash agentligining qarori ustidan sudga shikoyat qilinishi mumkin.

Sug'urta hodisasi yuz berganda investorning tartibi

Aytaylik, omonatchi doimiy ravishda monitoring olib bordi (ya'ni vaqti-vaqti bilan Omonatlarni sug'urtalash agentligi veb-saytiga tashrif buyurdi) va bankning faoliyat yuritayotgan banklar ro'yxatida mavjudligini tekshirdi. Va keyin omonatchi omonat qo'yilgan bankning yopilishi haqidagi ma'lumotni ko'rdi va omonatchida oddiy savol bor: omonatimni qaytarib olish uchun qanday harakatlar qilishim kerak?

Sug'urta hodisasi yuz berganda investorning harakatlari:

1. Darhol Omonatlarni sug'urtalash agentligi yoki Agentlik tomonidan tanlangan agent bank bilan bog'laning.


2. Omonatlarni sug'urtalash agentligi tomonidan belgilangan shaklga muvofiq to'ldirilgan arizani taqdim eting. Namunaviy ariza shakli Agentlik veb-saytida mavjud.


3. Omonatchining shaxsini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim eting.


4. Agar investorning ishonchli vakili bo'lsa, notarial tasdiqlangan ishonchnoma.

Omonatlar bo‘yicha tovon to‘lash “Omonatlarni sug‘urtalash agentligi” tomonidan bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestriga muvofiq omonatchi yuqorida ko‘rsatilgan hujjatlarni taqdim etgan kundan boshlab uch kun ichida, lekin sug‘urtalangan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay amalga oshiriladi. voqea.