Kafolatlangan kredit - bu nima? Kiring - uyalmang! Do‘stlarim uyalmaydilar, bank kreditlari haqida gap ketganda, maslahat so‘rab oldimga yugurishadi.

Mening aziz Ozerovlarim shunday qilishdi. Ularning farzandi bu yil maktabga boradi, lekin alohida xona va parta qo‘yadigan joy yo‘q.

Biz kengroq kvartira sotib olishni o'ylardik, lekin pulimiz yo'qligidan xavotirda edik, chunki xotinim tug'ruq ta'tiliga chiqqan edi - shuning uchun biz ikkinchisini qidirdik.

Men ularni faqat xavfsizlikni ta'minlash kerakligiga ishontira boshladim.

Kredit garovining qanday turlari mavjud?

Kredit garovi - bu kreditlarni to'lamaslik holatlarini sug'urtalashning u yoki bu shakli, ya'ni qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda qarzni to'lashning o'ziga xos manbai.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 326-moddasiga binoan, kredit shartnomalarini ta'minlashning quyidagi usullari mavjud:

• kafillik,
• garov,
• bank kafolati,
• jarimalar,
• mulkni saqlash va boshqalar.

Kredit shartnomalarini ta'minlashning eng keng tarqalgan shakllaridan biri bu garovdir. Ta'minlanishning ushbu shakli bankning qarz oluvchi tomonidan ssuda qarzini to'lamagan taqdirda, garovga qo'yilgan mol-mulkdan kredit summasini, u bo'yicha foizlarni, shuningdek shartnomada ko'rsatilgan jarimalarni qaytarishni ta'minlash uchun foydalanishi mumkinligini nazarda tutadi.

Ogohlantirish!

Aynan shuning uchun ham, shuningdek, garovga qo'yilgan mulkning bozor qiymatining pasayishi xavfi mavjudligi sababli, garov qiymati har doim mulkning joriy bozor qiymatidan past bo'ladi.

Quyidagi garov turlari mavjud:

1. mulk garovi (ko'char yoki ko'chmas mulk)
2. mulk huquqi garovi.

Qoida tariqasida, agar so'ralgan kredit miqdori sezilarli bo'lsa, garov shartnomasi tuziladi. Ko'pincha banklar ko'chmas mulkni garov sifatida qabul qiladilar va garov shartnomasi Rosregistration organlarida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak.

Ko'chmas mulk turar-joy, noturar joy, ofis, ishlab chiqarish va boshqa binolar, doimiy garajlar va boshqa shunga o'xshash ko'chmas mulk bo'lishi mumkin. Ipoteka shartnomasini tuzishda sotib olingan mulk garov sifatida ishlaydi.

Banklar ko‘char mulk sifatida avtomobillar, asbob-uskunalar, orgtexnika, tovarlar va materiallarni, shuningdek, ma’lum qiymatdagi boshqa mol-mulkni garov sifatida qabul qilishi mumkin. Shuningdek, garovga qo'yilgan mulk aktsiyalar, obligatsiyalar, veksellar, boshqa qimmatli qog'ozlar, depozitlar va boshqalar bo'lishi mumkin.

Mulkiy huquqlar garovi deganda mijozning shartnoma bo'yicha huquqining garovi, ijara huquqining garovi va boshqalar tushuniladi. Garov predmeti bo'lgan mol-mulk likvid bo'lishi, qarz oluvchiga tegishli bo'lishi va boshqa majburiyatlardan xoli bo'lishi kerak.

Mulkni garovga o'tkazgandan so'ng, qarz oluvchi bankni bilmasdan uni tasarruf etish huquqini yo'qotadi, lekin ko'pincha garov garovga qo'yuvchining foydalanishida qoladi. Bunda bank garovga qo‘yilgan mol-mulkning mavjudligi va holatini tekshirishga, agar u shikastlangan yoki yo‘qolgan bo‘lsa, kreditni muddatidan oldin to‘lashni talab qilishga haqli.

Ba'zan kredit tashkilotlari ham garovni sug'urtalashni talab qiladi.

Kredit ta'minotining ikkinchi va, ehtimol, eng keng tarqalgan shakli - kafolatdir. Bunda uchinchi shaxs (kafil) qarz oluvchining kredit shartnomasi bo‘yicha o‘z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda bank oldidagi qarzini to‘lashi shart.

Diqqat!

Muayyan shartlarga javob beradigan (shu jumladan, etarli to'lov qobiliyatiga ega bo'lgan) yuridik yoki jismoniy shaxs kafil bo'lishi mumkin. Shartnoma miqdoriga, qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga va boshqa shartlarga qarab, bank bir, ikki yoki undan ortiq kafillarni jalb qilishni talab qilishi mumkin.

Keyingi keng tarqalgan xavfsizlik turi - bu jarima. Bu qarz oluvchining shartnoma shartlari buzilgan taqdirda (ko'pincha keyingi to'lovni to'lash kechiktirilgan taqdirda) kredit shartnomasida belgilangan miqdorda bank penyalarini to'lash majburiyatini anglatadi.

Yuridik shaxslarga kredit berishda bank kafolati ko'pincha garov sifatida qo'llaniladi. boshqa bankning yozma majburiyatini ifodalaydi. Ushbu hujjatda kafolat beriladigan miqdor ham ko'rsatilgan.

Boshqa turdagi garovlar kamroq qo'llaniladi. Ko'pincha bitta kredit shartnomasi bir necha turdagi kredit garovi bilan birga keladi.

manba: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Kreditni ta'minlash - nima mos keladi?

Kredit shartnomasini tuzishda banklar, qoida tariqasida, turi u yoki bu kredit dasturi bilan belgilanadigan tegishli garovni taqdim etishni talab qiladi.

Kredit garovi - bankning kredit shartnomalari bo'yicha to'lanmaslikdan sug'urtasi.

Ta'minotning eng mashhur turlari garov va uchinchi tomon kafolatidir. Garov - bu garov turi bo'lib, unda bank qarz oluvchi tomonidan ssuda shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda o'z yo'qotishlarini garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qoplashi mumkin.

Quyidagi garov turlari ajratiladi:

• ko'chmas mulk garovi, aks holda ipoteka deb ataladi;
• boshqa mulk garovi
• mulk huquqi garovi.

Garov sifatida bankka nimani taklif qilishingiz mumkin? Bu ko'p jihatdan qaysi turdagi kredit olishingizga bog'liq.

Agar bank oz miqdorda kredit bersa, ko'pincha garov sifatida bir yoki bir nechta kafolatlar etarli. Katta miqdorda berilganda, qoida tariqasida, garov shartnomasi tuziladi.

Ogohlantirish!

Garov rolini eng yaxshi ko'chmas mulk bajaradi. Ko'chmas mulk garovi shartnomasi majburiy davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak. Ko'chmas mulk har qanday narsa bo'lishi mumkin. Bu kvartira, garaj, qishloq uyi yoki ofis maydoni bo'lishi mumkin.

Bundan tashqari, garov sifatida taqdim etilayotgan ko'chmas mulkning bozor qiymati qanchalik katta bo'lsa, bankdan so'rashingiz mumkin bo'lgan miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Biroq, masalan, ipoteka krediti olish uchun ariza berishda, aksariyat hollarda garov sotib olingan ko'chmas mulk hisoblanadi.

Avtomobil sotib olish uchun kredit olish uchun ariza berishda garov predmeti ham qat'iy belgilangan - qarz oluvchi tomonidan sotib olingan avtomobil bankda garovda qoladi. Boshqa hollarda, ko'chmas mulkdan tashqari, quyidagilar garov sifatida xizmat qilishi mumkin: uskunalar, mashinalar, orgtexnika, tovarlar va boshqa inventar buyumlar va boshqalar.

Garov sifatida likvid qimmatli qog'ozlarni (masalan, aktsiyalarni) ham taklif qilishingiz mumkin. Bunday holda, garovni tanlash bo'yicha yakuniy qaror bank tomonidan qabul qilinadi.

Shu bilan birga, garov predmeti faqat quyidagi talablarga javob beradigan mulk bo'lishi mumkinligini hisobga olish kerak:

1. mulk qarz oluvchiga tegishli bo'lishi kerak va bu hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak;
2. u boshqa shartnomalar bo'yicha garovga qo'yilmasligi kerak;
3. garovning hujjatlashtirilgan narxi bo'lishi kerak;
4. Garov sifatida taqdim etilayotgan mol-mulk sotilgan taqdirda talabga ega bo'lishi va shunga mos ravishda qarovsiz yoki eskirgan holatda bo'lmasligi kerak.

Qoida tariqasida, berilgan kredit miqdori har doim garovning bozor qiymatidan past bo'ladi. Bank ko'char yoki ko'chmas mulk bo'lsin, garovning saqlanishini nazorat qilish huquqiga ega.

Qarz oluvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, hadya qilish, vasiyat qilish yoki boshqa shunga o'xshash harakatlarni amalga oshirishga haqli emas. Ba'zan banklar garovni sug'urtalashni ham talab qiladilar.

Kafolat - bu ssudani ta'minlashning bir shakli bo'lib, kafil deb ataladigan uchinchi shaxs berilgan kredit mablag'larini qaytarish bo'yicha bank oldidagi majburiyatlarni o'z zimmasiga olishidan iborat. Kafil odatda uning daromad darajasiga qarab tanlanadi.

Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, bank kafilga tegishli bildirishnoma yuboradi, shundan so'ng kafil kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni bankka o'tkazishi shart.

Diqqat!

Kredit shartnomasining turiga ko'ra, yuridik va jismoniy shaxslar ham kafil bo'lishi mumkin. Kafolat shartnomasi har doim yozma shaklda tuziladi va bank va kafil o'rtasidagi kelishuvni ifodalaydi.

Banklar, shuningdek, jarimalar, kredit sug'urtasi, bank kafolatlari va boshqalar kabi ta'minot turlaridan foydalanadilar. Banklar bitta kredit shartnomasini ta'minlash uchun bir nechta turli shakllardan ham foydalanishlari mumkin.

manba: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Garov va kafolat nima? Misol va hisoblash formulalari

Garov qarzdor (garovga qo'yuvchi) va kreditor (garovga oluvchi) o'rtasidagi majburiyatlarni ta'minlash usulidir. Garov asosiy yoki ikkilamchi bo'lishi mumkin. Birinchi holda, garov birinchi navbatdagi garov sifatida Bankga o'tkaziladi.

Agar qarz oluvchi boshqa bankdan boshqa kredit olsa (birinchi kreditni qayta moliyalashda) ikkinchi bosqich garov mexanizmi ishga tushadi. Bunda birinchi Bank bilan ikkinchi (qayta garovga qo‘yuvchi) bank o‘rtasidagi shartnoma munosabatlari yozma shaklda tuziladi va garov ikkinchi bankka qayta garovga qo‘yiladi.

Kreditor boshqa kreditorlarga nisbatan garovga nisbatan ustuvor huquqqa ega. Tomonlar o'rtasidagi munosabatlar shartnomada ko'rsatilgan va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi.

Garov - kreditorga qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qiluvchi shartlar majmui. Kredit garovi ko‘chmas mulk, ko‘char mulk va boshqa yuqori likvidli aktivlar (qimmatli qog‘ozlar, kafolatlar), shuningdek kafillik ko‘rinishidagi garov bo‘lishi mumkin.

Ogohlantirish!

Asosiy kredit garovidan tashqari, bir qator mamlakatlarda qo'shimcha daromad manbalarini ta'minlash zarurati mavjud, chunki kreditor uchun kredit xavfi yuqori.

Garov va ta'minot o'rtasidagi o'xshashlik va farqlar

Shunday qilib, "garov" va "Xavfsizlik" ikki xil tushunchadir. Biroq, bank tizimida umumiy ibora mavjud - "Garov" qarzdor va kreditor o'rtasidagi shartnoma munosabatlari va majburiyatlarining butun tizimini nazarda tutadi.

Kreditni garov bilan ta'minlash

Majburiy sharti garov ta'minoti bo'lgan kredit turlari mavjud. Bularga quyidagilar kiradi: tijorat, ipoteka, iste'mol, lizing va boshqalar. Ular uchun Banklar, albatta, "qattiq" garovni talab qiladi.

Avtomobil kreditlari, tezkor kreditlar, talabalar kreditlari va boshqa "oson" kreditlar uchun Banklar asosan sotib olingan avtomobillar, inventar buyumlar, ko'char mulk va hokazolarni garov sifatida qabul qiladi. Garov qo'yuvchi qarzdorning o'zi yoki uning yozma ruxsati bilan uchinchi shaxs bo'lishi mumkin.

Hujjatli komponent

Kredit berilgandan so'ng, qarz oluvchining paketi shakllanadi. Unda “Kredit berish tartib-qoidalari”ga muvofiq kredit garovi, shartnomalar va boshqa barcha zarur hujjatlar mavjud.

Bankdagi garovning har bir birligi bitta balansdan tashqari majburiyat sifatida hisobga olinadi va tegishli buxgalteriya yozuvida aks ettiriladi. Amalda 1 ta garovning nominal qiymati odatda 1 valyuta birligiga teng bo'lib, kredit muddati tugaguncha saqlanadi.

Kredit muddati tugagach, balansdan tashqari majburiyat Bankning majburiyatlaridan hisobdan chiqariladi va qarz oluvchiga imzo qo‘yib qaytariladi.

Agar siz bankka to'lamasangiz nima bo'ladi?

Garovga qo‘yuvchi shartnomada belgilangan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, bank qarzdorga qarzni to‘lash uchun garovni majburiy undirish tartibi boshlanganligi to‘g‘risida tegishli organda ro‘yxatdan o‘tgan xabarnomani yuboradi.

Diqqat!

Agar qarzdor sudgacha bo'lgan ish yuritishda Bankning harakatlariga "reaksiya" qilmasa, Bank garov ta'minotini sotish orqali majburiyatni qondirishga haqli.

Advokat hujjatlar to'plamini (qarzdor va kreditor o'rtasidagi yozishmalarni) tayyorlaydi, imzolangan bitimlarni ilova qiladi, qarzning to'liq miqdorini hisoblab chiqadi va ishni sudga yuboradi.

Agar sud kreditor foydasiga qaror qabul qilsa, qarzdorning mol-mulki Bank mulkiga aylanadi va bolg'a ostida ochiq kim oshdi savdosida sotiladi.

Agar sud qarzdor foydasiga qaror qilsa, unda bu qarzdorga faqat hasad qilish mumkin, chunki bu barcha sud ishlarining juda kichik foizi.

Garov va majburiyatlarni hisoblash

Kreditni garov bilan ta'minlash uchun kredit mutaxassisi birinchi navbatda qarzdorning majburiyatlari miqdorini hisoblab chiqadi:

kredit summasi + to'lash jadvaliga muvofiq davr uchun hisoblangan foizlar = kredit majburiyatlari

Garov majburiyat summasini qoplashi kerak. Garov shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish tegishli organlarda amalga oshiriladi va notarius tomonidan tasdiqlanadi.

Hisoblash misoli
Yuqoridagi materialni tasdiqlash uchun 2 ta misol keltiramiz:

1-misol.
Siz qarz oldingiz:
Kredit parametrlari 1
Aylanma mablag'larni to'ldirish maqsadi
5 000 000 rubl miqdorida
% stavka yiliga 11%
Muddati 60 oy (5 yil).

Kredit uchun garov sifatida siz taxminan bozor narxi 16 000 000 rubl bo'lgan 3 xonali kvartirani taqdim etasiz.

Ogohlantirish!

Ko'chmas mulkning garov qiymatini hisoblashda banklar mulk qiymatining taxminan 40-70% likvidlik koeffitsientidan foydalanadilar.

Sizning holatingizda, aytaylik, bu 50% bo'ladi. Shunday qilib, sizning kvartirangiz Bank mutaxassisi tomonidan 8 000 000 rubl miqdorida baholanadi. Endi majburiyatlar miqdorini hisoblaymiz:

5 000 000 rubl * 11% * 5 yil = 7 750 000 rubl.

Tabriklaymiz, sizning garovingiz sizning majburiyatlaringizni to'liq qoplaydi va sizda kredit olish uchun ajoyib imkoniyat bor.

2-misol.

Siz kvartirani sotib olish uchun ipoteka kreditini olasiz, uning narxi 14 000 000 rubl.

Maqsad - kvartira sotib olish
Kvartira sotib olish uchun kredit parametrlari
14 000 000 rubl miqdorida
% stavka yiliga 10%
Muddati 120 oy (10 yil).

Ipoteka kreditlashda sotib olingan mulk kredit uchun garov sifatida talab qilinadi.

Garov ta'minotini hisoblash qanday bo'ladi? Keling, bu erda batafsilroq ko'rib chiqaylik. Likvidlik koeffitsienti ham 50% bo'ladi.

Endi qarang: Agar sotib olinadigan mulk 14 000 000 rubl bo'lsa, u holda koeffitsient qo'llanilgandan so'ng uning garov sifatida taxminiy qiymati 7 000 000 rublga teng bo'ladi.

Va sizning bank oldidagi majburiyatlaringiz miqdori:

14 000 000 * 10% * 10 yil = 28 000 000 rubl!
21 000 000 rubl farq bor edi.

Bunday holda, siz o'zingizning majburiyatlaringizdagi farq uchun qo'shimcha garov taqdim etishingiz kerak. Biroq, ipoteka kreditlari shartlaridan biri sotib olingan mulkka o'z hissangizni qo'shishdir. Odatda u 30% dan 70% gacha o'zgarib turadi.

manba: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Yuridik shaxslar va tadbirkorlarga kreditlar bo'yicha garov turlari, garov ta'minotining xususiyatlari

Kredit berish tamoyillaridan biri bu ssudani kafolatlashdir. Kredit berishda bank garov va kafillik shartnomalarini tuzish orqali o'z risklarini kamaytiradi.

Kredit uchun bank tomonidan qabul qilingan garov quyidagilarga bo'linadi:

• Asosiy
• qo'shimcha.

Asosiy garov qarz oluvchining kredit bo'yicha majburiyatlarining butun miqdorini qoplashi kerak.

Diqqat!

Majburiyatlar summasi deganda ma'lum bir davr uchun hisoblangan asosiy qarz (ssuda summasi), shuningdek u bo'yicha komissiya va foizlar to'lovlari tushuniladi.

Qoida tariqasida, to'lovlar miqdori chorak uchun yoki ikki chorak uchun (foizlarni to'lashning belgilangan chastotasiga qarab), kamroq tez-tez - kredit shartnomasining butun amal qilish muddati uchun hisoblanadi.

Kredit garovi - hisoblash misoli

Buning uchun siz garovning minimal taxminiy qiymatini aniqlashingiz kerak - bu yuqorida ko'rsatilganidek, kredit va to'lovlar miqdori. Hisoblangan garov qiymati tuzatish koeffitsientiga bo'lingan holda garovning bozor qiymatini beradi.

Masalan, yillik o'n sakkiz foizli besh yuz ming rubl miqdoridagi kredit va yillik bir foiz oylik komissiya bilan hisob-kitob quyidagicha bo'ladi:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubl)- kredit garovining talab qilinadigan taxminiy garov qiymati;

523 945,21/0,6=873 242,02 (rubl) so'ralgan kredit bo'yicha garovning minimal bozor qiymati, bu erda

(18+1)/100 – foiz stavkasi va oylik komissiya toʻlovi (yillik foizlarda),
365 - yildagi kunlar soni,
92 - davrdagi kunlar soni (bu qiymat ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab o'zgaradi),
5000000 - kredit summasi,
0,6 - muayyan turdagi garovga qo'llaniladigan tuzatish koeffitsienti (qiymat garov turiga va ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab ham o'zgaradi).

Kredit berish uchun to'lov hisobga olinmaydi, chunki bu to'lovni to'lash qarz oluvchiga kredit mablag'larini birinchi marta berishdan oldin amalga oshiriladi.

Kredit uchun asosiy garov

Aksariyat hollarda qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlari uchun asosiy ta'minot mulk garovidir: ko'chmas mulk, asbob-uskunalar, transport.

Bankka garov sifatida taqdim etilgan mol-mulk qarz oluvchining o'ziga ham, uchinchi shaxsga ham tegishli bo'lishi mumkin. Garov qo'yuvchilar jismoniy shaxslar va tashkilotlar bo'lishi mumkin.

Agar garovga qo'yuvchi - uchinchi shaxs - tashkilot bo'lsa, bank garovga qo'yuvchining huquqiy layoqati va to'lov qobiliyatini tahlil qilish uchun hujjatlarning to'liq paketini (nom va moliyaviy hujjatlar) so'raydi.

Garovga oluvchining moliyaviy ahvoli barqaror bo'lishi kerak. Zarur shart - bu salbiy sof aktivlarning yo'qligi.

Mulkni garov sifatida qabul qilish uchun garovga qo'yuvchining ushbu mulkka egalik huquqini tasdiqlash kerak.

Garov sifatida taqdim etilganda:

1. ko'chmas mulk - bu ro'yxatga olish palatasi tomonidan berilgan egalik guvohnomasi va hujjatlar - huquqning paydo bo'lishi uchun asos,
2. transport - PTS (avtomobil pasporti) va transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish guvohnomasi,
3. asbob-uskunalar - to'lov faktini tasdiqlash (to'lov topshirig'i yoki sotish va kassa tushumlari), etkazib berish faktini tasdiqlash (yo'l varaqasi, schyot-faktura va shartnoma).

Kamdan-kam hollarda, ayniqsa inqiroz davrida, inventarizatsiya buyumlari garov sifatida qabul qilinadi: qayta sotish uchun tovarlar yoki qarz oluvchiga tegishli bo'lgan xom ashyo. Bu erda tuzatish koeffitsienti qattiqroq, aksariyat hollarda u 0,5 ni tashkil qiladi.

Maslahat!

Agar inventarizatsiya boshqa tashkilot hududida saqlansa, bankka saqlash shartnomasini taqdim etish kerak, unga qo'shimcha shartnoma tuziladi, bunda bank vakillarining garov ta'minoti saqlanadigan hududga kirishiga ruxsat beriladi. garov mavjudligini tekshirish.

Mulk garovi shartnomasi, ko'chmas mulk garovi bundan mustasno, imzolangan paytdan e'tiboran kuchga kiradi. Ko'chmas mulk garovi shartnomasi (ipoteka shartnomasi) davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.

Garov sifatida qabul qilinadigan asbob-uskunalarga kelsak, u statsionar, noyob, tengsiz yoki tor qo'llash doirasiga ega bo'lmasligi kerak. Mulk uni identifikatsiya qilish imkonini beradigan individual xususiyatlarga ega bo'lishi kerak (seriya raqami, inventar raqami va boshqalar).

Transport, o'z navbatida, yaxshi texnik holatda, ishlaydigan va ma'lum bir yoshdan (odatda o'ndan o'n besh yilgacha) katta bo'lmagan bo'lishi kerak.

Garov sifatida qabul qilingan ko'chmas mulk - turar-joy bo'lmagan binolar, inshootlar, er uchastkalari, qurilishi tugallanmagan binolar (agar mulk huquqi amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq ro'yxatga olingan bo'lsa). Turar-joy ko'chmas mulki, agar unda hech kim ro'yxatga olinmagan bo'lsa, kredit uchun garov sifatida qabul qilinadi.

Kemalar (dengiz va havo) ham garov sifatida harakat qilishi mumkin. Bank ro'yxatga olish xizmatidan garov ta'minoti bo'yicha og'irliklar yo'qligini tasdiqlovchi ko'chirmalarni taqdim etishi shart.

Agar uchinchi shaxslar bilan tuzilgan va ro‘yxatdan o‘tkazilgan lizing shartnomalari mavjud bo‘lsa, bank garov ta’minotini undirib qo‘ygan taqdirda lizing shartnomasini bekor qilish to‘g‘risida lizing shartnomasiga qo‘shimcha shartnoma tuzishni talab qilishi mumkin.

Ayrim kredit dasturlari uchun asosiy garov sifatida quyidagilar ham qabul qilinishi mumkin:

• shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi,
• shahar kafolati,
• veksel (ko'p hollarda Rossiya Federatsiyasi Sberbankidan),
• bank kafolati,
• sotib olingan mulk va boshqalar.

Keling, ushbu xavfsizlik turlarining har birini qisqacha ko'rib chiqaylik.

Shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi shartnoma summasi va amalga oshirilgan avans to'lovlari o'rtasidagi farq sifatida hisoblangan shartnomaning qoldiq qiymati bo'yicha garov sifatida qabul qilinadi.

Ogohlantirish!

Ushbu shartnomada qarz oluvchining kreditor bankda ochilgan joriy hisobvarag'iga barcha pul o'tkazmalari amalga oshirilishi sharti ko'rsatilishi kerak va kreditor bank bilan kelishuvsiz shartnomani o'zgartirish mumkin emas.

Kreditni to'lash jadvali shartnoma bo'yicha to'lov jadvali bilan sinxronlashtiriladi, ko'rsatilgan shartnoma bo'yicha daromad olinganda, qarz oluvchining bank oldidagi qarzini to'lash uchun hisobdan chiqariladi.

Munitsipalitetning kafolati (MO) agar bank ushbu MO bilan shartnoma tuzgan bo'lsa va o'z navbatida MO byudjetida korxonalar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga kreditlar bo'yicha kafolatlar berish xarajatlari nazarda tutilgan bo'lsa, garov sifatida qabul qilinadi.

Veksel(ko'p hollarda, Rossiya Federatsiyasi Sberbankining vekseli) xavfsizlikning eng qiziqarli turlaridan biridir.

Bir tomondan, veksel - bu bir xil pul, lekin ma'lum muddatga ma'lum shartlar bilan qimmatli qog'ozga joylashtirilgan (veksel bo'yicha veksel egasi bankdan foiz olishi mumkin).

Shunday qilib, vekselni kredit uchun garov sifatida taqdim etishda bankning risklari minimallashtiriladi va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar mos ravishda ancha liberal bo'ladi, bank chegirmasi ancha past bo'ladi.

Bank kafolati kreditor bank kafillik bergan bank uchun xavf chegarasini belgilagan bo'lsa, garov sifatida xizmat qilishi mumkin. Agar sotib olingan mulk garov sifatida ishlasa, bank va sotuvchi o'rtasida tegishli shartnoma imzolanishi kerak.

Va oldi-sotdi shartnomasida, xaridor (qarz oluvchi) va sotuvchi o'rtasida imzolangan shartda, xaridor (qarz oluvchi) sotuvchiga to'lovning bir qismini (odatda o'ndan yigirma foizgacha) va bankning kafolat xatini (yoki) taqdim etishi shart. imzolangan kredit shartnomasi, variant sifatida), oldi-sotdi shartnomasining predmetiga bo'lgan huquq egasi xaridorga o'tadi.

Diqqat!

Xaridor (shuningdek, qarz oluvchi) bank bilan garov shartnomasini tuzadi va bank, o'z navbatida, qolgan summani garov bilan ta'minlangan kredit bo'yicha mulk sotuvchisiga o'tkazadi.

Qo'shimcha kredit garovi

Kredit bo‘yicha qo‘shimcha garov sifatida yuridik va (yoki) jismoniy shaxslarning mulkiy garovi va kafolati ham bo‘lishi mumkin.

Kichik biznesni kreditlashda korxonaning asosiy ta’sischilari yoki rahbari, shuningdek korxona tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga bevosita ta’sir ko‘rsatish imkoniyatiga ega bo‘lgan shaxslar tomonidan kafolat berilishi kerak.

Agar qarz oluvchi o'zaro bog'liq korxonalar guruhiga kirsa, bank guruhning asosiy tashkilotlaridan kafolat talab qilishi mumkin.

manba: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Garov bilan va garovsiz iste'mol krediti - asosiy farqlar

Iste'mol kreditining asosiy turlari:

1. garovsiz kredit.

So'nggi paytlarda kafolatlangan iste'mol kreditlari va kafolatsiz kreditlar kabi tushunchalar tobora keng tarqalgan. Ushbu turdagi kreditlar qanday farq qilishini, shuningdek, ushbu kreditlarning har biri qanday afzalliklarga ega ekanligini batafsilroq bilib olish kerak.

Avvalo shuni ta'kidlash kerakki, kafolatlangan iste'mol krediti bank muassasasiga ma'lum bir kafolatdir, agar kutilmagan hayotiy vaziyatlar yuzaga kelsa, qarzga olingan pul baribir bankka qaytariladi.

Masalan, qarz oluvchining har qanday qimmatli mol-mulkining garovi yoki boshqa jismoniy yoki yuridik shaxsning kafolati kredit garovi bo'lishi mumkin.

Ya’ni, qarz oluvchi ma’lum sabablarga ko‘ra kredit qarzini to‘lay olmasa, bank muassasasi yoki boshqa kredit muassasasiga garovga qo‘yilgan mol-mulk sotiladi, olingan mablag‘ esa bank tashkilotiga qaytariladi.

Kafolat boshqa shaxs tomonidan qarzni to'lash bo'yicha kredit majburiyatini nazarda tutadi. Qanday bo'lmasin, bank tashkiloti foydali holatda qolmaydi.

Ogohlantirish!

Hech qanday qo'shimcha garov yoki kafolatni nazarda tutmaydigan garov va ta'minotsiz iste'mol kreditlarini tavsiflab, shuni aytishimiz mumkinki, bank tashkiloti qarz oluvchiga ishonch asosida kredit beradi.

Biroq, bu umuman olganda, agar kredit majburiyatlarini bajarish to'xtatilsa, qarz oluvchi hech narsani xavf ostiga qo'ymaydi va qonunga muvofiq hamma narsa uchun javobgar bo'lmaydi.

Aynan federal qonunga ko'ra, iste'mol krediti garovsiz berilgan taqdirda, mijoz bank oldida o'zining barcha mol-mulki bilan javob berishi kerak.

Hayotda bu shunday ko'rinadi: vijdonsiz to'lovchi ma'lum vaqt davomida kredit qarzini to'lamaydi.

Birinchidan, bankning inkasso xavfsizlik xizmatlari jalb qilinadi, ular qarz oluvchiga qarzini qayta-qayta eslatib turadi, shundan keyingina ushbu qarz oluvchining barcha qimmatli mol-mulkini undirish to'g'risida sud qarori qabul qilinadi.

Ushbu jarayon uchun sud ijrochilari xizmatlari allaqachon javobgar bo'lib, uning vazifasi fuqaroning yashash (yoki ro'yxatdan o'tgan) joyiga kelib, maishiy texnika, elektron jihozlar, transport vositalari va boshqa ko'plab mulklarni tavsiflash va musodara qilishdir.

Endi, agar qarz oluvchi garov bilan yoki garovsiz iste'mol kreditini olsa, ijobiy va salbiy tomonlarini ta'kidlash kerak. Albatta, ushbu turdagi kreditlar uchun shartlar: birinchi holda, ular odatda ancha sodda.

Ammo garovsiz kredit bilan qarz oluvchi daromad to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etishi kerak va kredit miqdori, qoida tariqasida, juda ahamiyatsiz va foiz stavkasi, aksincha, ancha yuqori.

Biroq, garov ko'p miqdordagi hujjatlarni to'plashni, garov ob'ekti uchun sug'urta olishni talab qiladi va bu ham qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi.

Qaysi turdagi kredit dasturidan foydalanishni mijoz hal qiladi. Qanday bo'lmasin, qarz oluvchi kredit qarzi uning qaytarilishi va to'liq qaytarilishini nazarda tutishini yodda tutishi kerak. Vaziyatingizni majburiy qarzni undirish nuqtasiga olib kelmasligingiz kerak.

Hayotda sizga zudlik bilan oz miqdorda pul kerak bo'lganda vaziyatlar doimo yuzaga keladi. Buni qarindoshlar, do'stlar va tanishlar tomonidan ushlab turishning iloji bo'lmadi. Faqat bitta yo'l qoldi - bankka, kreditga. Biroq, garov sifatida mulkni taqdim etish imkoniyati yo'q. Kafil ham topilmadi. Faqat kafilsiz va kafolatsiz kredit so'rash qoladi.

Iste'mol kreditlari qisqa va uzoq muddatli, maqsadli va maqsadli bo'lmagan, garov bilan yoki garovsiz bo'lishi mumkin. Foiz stavkasi va uning miqdori kredit turiga bog'liq.

Kafolatsiz kredit nima? Ta'minlanmagan iste'mol krediti - bu qarz oluvchi tomonidan to'lanishi o'ziga tegishli qimmatli qog'ozlar yoki moddiy boyliklar (mulk, qimmatbaho metallar, san'at asarlari va boshqalar) bilan kafolatlanmagan kreditdir. Advokatlar va moliyachilar tili bilan aytganda, bu bo'sh kredit.

Blank kreditlarning turlari

Blank kreditlarning paydo bo'lishi iste'mol kreditlari bilan bog'liq emas. Dastlab ular yuridik shaxslarga quyidagi shaklda berildi:

• overdrift (bu haqda batafsil ma'lumot);
• Kontokorrektsiya - sotib olingan tovarlar uchun ajratilgan aylanma qisqa muddatli kredit.

Bank xizmatlari sohasining rivojlanishi bilan bunday kreditlar jismoniy shaxslarga berila boshlandi. Jismoniy shaxslarga garovsiz kreditlar quyidagi shakllarda bo'lishi mumkin:

• kredit kartalari;
• kechiktirilgan to'lov bilan sotib olingan tovarlar (to'liq qiymati kredit tashkiloti tomonidan to'lanadi);
• naqd pulda berilgan yoki shaxsiy hisob raqamiga o'tkazilgan naqd pul kreditlari.

Qarzni to'lamaganlik uchun kim javobgar

Bank garovsiz ssuda berish, kreditorning uni to'lash imkoniyati yo'qligini anglatmaydi. Bu erda uchta aniq belgilangan vaziyat mavjud:

• qarz oluvchining o'limi;
• qarzdorning surunkali moliyaviy qiyinchiliklari, bu uni qarz tuzog'iga olib keldi, undan chiqish yo'li yo'q;
• rag'batlantirish sabablaridan qat'i nazar, qarz oluvchining kreditni qaytarishni istamasligi.

Keling, ularning har birini ko'rib chiqaylik.

1. Qarz oluvchi vafot etgandan so'ng, vafot etgan shaxsning kreditor oldidagi majburiyatlari bo'yicha kim javobgar ekanligi haqida savol tug'ilmasligi kerak. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, kredit qarzlarini to'lash zarurati merosxo'rlarga o'tadi;

2. Qarzni to'lash uchun mablag'larning etishmasligi moliyaviy nochor qarzdorni hakamlik sudiga olib keladi, u erda u bankrot deb topiladi (jismoniy shaxslarning bankrotligi oqibatlari haqida ko'proq o'qing) va bank bu qarzni balansdan hisobdan chiqaradi. Boshqa bank mijozlari o'rtasida qarzlarni to'lamaslik xavfini taqsimlash uchun yuqori foiz stavkasi qo'llaniladi.

3. Qarzni to'lashda zaif intizom yoki bunday mas'uliyatdan qochish istagi qarzdor uchun qimmatga tushishi mumkin. Bankning kreditni qaytarish bo'yicha qadamlari juda batafsil muhokama qilinadi. Faqat oldingi ishlarga kiritilmagan fikrlarni, ya'ni qarzni to'lashdan qasddan bo'yin tovlaganlik uchun jinoiy javobgarlikni ta'kidlaymiz.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 177-moddasiga binoan, kredit qarzini to'lashdan qasddan bo'yin tovlaganlik uchun fuqaroga quyidagilar qo'llanilishi mumkin:

• 200,0 ming rubl miqdorida jarima. yoki 18 oylik ish haqiga teng miqdorda (bu maksimal mumkin bo'lgan jarima; sud kichikroq miqdorni qo'llashi mumkin);
• yoki 480 soatgacha bo'lgan majburiy (to'lanmaydigan) jamoat ishlari;
• yoki 2 yilgacha majburiy mehnat (ish to'lanadi, lekin barcha summalar kreditni to'lash uchun ketadi);
• yoki 6 oygacha qamoqqa olish;
• yoki 2 yilgacha qamoq jazosi.

Kafolatlangan kreditlardan farqlari

Garov bilan va garovsiz kredit, farqi nimada? Bu erda ikkita asosiy farq bor.

1. Kafolatlangan yoki kafolatlangan kredit berish bankning qarzni qaytarmaslik xavfini minimal darajaga tushiradi. Faqat qarz oluvchi uchun fors-major holatlarining yuzaga kelishi kreditorga kreditni qaytarishga imkon bermaydi (urush, tabiiy ofat, yong'in va h.k., bu davrda garovga qo'yilgan mol-mulk yo'q bo'lib ketadi va qarz oluvchi moliyaviy zarar ko'radi). Shuning uchun bunday kreditlar past foiz stavkasiga ega.

Garovsiz kredit bunday xavflarni sezilarli darajada oshiradi. Mamlakat bo‘ylab yuz minglab kreditlar qarzni undirib bo‘lmagani uchun sud qarori bilan hisobdan chiqarildi.

2. Kredit tashkilotining qarzdorga nisbatan harakat qilishining yana bir tartibi.

Qaysi banklar bunday kreditni taklif qilishadi?

Mijozlar uchun davom etayotgan shiddatli kurash barcha kredit tashkilotlarining istisnosiz bo'sh kreditlar berishiga olib keldi. Ko'pchilik oldinga borishdi - ular daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz kredit berishni boshladilar. Ular orasida:

• "Alfa-Bank" - "Qayta moliyalashtirish" krediti;
• Tinkoff Bank - naqd pul krediti;
• "Pochta bank" - "Qayta moliyalashtirish" krediti;
• "TOUCH BANK" - "Shaxsiy" kredit.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Garovsiz kredit berish kredit tashkilotlarining uni to'lash bilan bog'liq risklarini oshiradi. Shu sababli, qarz beruvchi har doim qarz oluvchiga talablarni oshiradi: yoshi, yashash joyi, daromad manbalari va, natijada, ish tajribasi, kredit tarixi. Shuning uchun bunday kredit mavjud emas:

• talabalar;
• pensionerlar;
• doimiy yashash joyiga ega bo'lmagan shaxslar;
• ishsiz;
• nogironlar;
• yomon kredit tarixi bo'lgan odamlar (bu nima va uni qanday tekshirish kerakligi maqolada tasvirlangan).

Kim iste'mol kreditini garovsiz olishi mumkin? Qarz oluvchi quyidagilarga ega bo'lgan Rossiya fuqarosi bo'lishi mumkin:

• doimiy (bir qator banklar ish joyi bilan bog'liq bo'lsa, vaqtincha ro'yxatdan o'tishga ruxsat beradi) kredit tashkilotining filiali joylashgan hududda mamlakat hududida ro'yxatdan o'tish;
• minimal yosh chegarasi - 18 yosh (o'rta kapitalga ega kredit tashkilotlari uni 21 yoshga oshiradi) va kreditni to'lash vaqtida maksimal yosh chegarasi - 65 yosh (o'rta va kichik banklar uchun - 60 yosh);
• rasmiy daromad manbai;
• kredit olish uchun ariza berish paytida ish, umumiy ish tajribasi kamida bir yil bo'lishi kerak oxirgi 5 yil va 3 oy davomida bitta ish beruvchi bilan uzluksiz ishlash (6 oylik ish talabi mavjud) oxirgi ish joyidagi ish tajribasi);
• arizachiga ro'yxatdan o'tgan mobil telefon raqami;
• ijobiy kredit tarixi.

E'tibor bering, ushbu talablarning bajarilishi kredit berilishini kafolatlamaydi. Banklar har bir holatda arizalarni ko'rib chiqishga alohida yondashadilar. Lekin, u yoki bu tarzda, garovsiz kredit olish bir necha yil davomida juda qiyin ish edi, ammo hozir, ko'rib turganingizdek, endi bunday emas.

Taqdim etilgan hujjatlar

Kredit berish shartlarini kelishish bosqichida banklar quyidagilarni talab qiladi:

1. ariza formasi;
2. Shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar: umumiy pasport (majburiy); quyidagi hujjatlardan birini tanlash uchun: chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi, huquqni muhofaza qilish organi xodimining guvohnomasi, harbiy guvohnoma;
3. oxirgi 5 yillik ish uchun ma'lumotlarni o'z ichiga olgan mehnat daftarchasidan nusxa yoki ko'chirma;
4. ish joyidan 2-NDFL shaklidagi sertifikatning asl nusxasi va agar ish beruvchi uni berishga qodir bo'lmasa, u holda qog'oz kompaniya blankida kredit tashkiloti ko'rinishidagi muhr va shtamp bilan taqdim etiladi;
5. rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasidan pensiya yoshidagi shaxslar uchun pensiya miqdori to'g'risidagi guvohnoma;
6. soliq deklaratsiyasi (yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun yil tugaydigan oxirgi hisobot davri uchun);
7. SNILS.

O'rtacha kredit shartlari

Turli banklarda jismoniy shaxslar uchun garovsiz iste'mol krediti shartlari bir-biridan sezilarli darajada farq qiladi. Buning har doim ob'ektiv sabablari bor. Ammo ularning barchasi umumiy fikrlarga ega.

1. O'z mijozlarimizga sodiq munosabat. Agar kredit arizasi ish haqi yoki debet kartasi egasi tomonidan taqdim etilgan bo'lsa, kredit ma'qullanadi. Bundan tashqari, yanada qulay shartlarda - past foiz stavkasi, maksimal kredit muddati va limiti.
2. Nogironlik sug'urta polisini olish ham sizga qulayroq kredit shartlarini olish imkonini beradi.
3. Yillik kredit stavkalari garovga qo'yilgan kreditlarga nisbatan ancha yuqori, ya'ni 5-22% ga. Kredit tashkilotlari individual yondashuvni qo'llashadi, shuning uchun shartnomada yillik 17% va 39,0% ni ko'rishingiz mumkin.
4. Kredit shartlari sezilarli darajada qisqartirildi. Faqat qisqa muddatli kreditlar beriladi, bir yilgacha. Ba'zi hollarda siz o'rta muddatli kredit olishingiz mumkin, lekin faqat 3 yilgacha.
5. Kredit miqdori uchun minimal chegara standart - 10,0 ming rubl. Siz ishonishingiz mumkin bo'lgan maksimal - 100,0 ming rubl miqdorida kredit. 500,0 ming rublgacha. 1 500 000 rublgacha bo'lgan alohida takliflar mavjud.
6. Kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun har doim to'lovlar mavjud.
7. Pulni naqd qilish jarayoni deyarli har doim qiyin. Yoki bankomatdan pul yechib olish uchun foiz ko‘tariladi yoki to‘liq taqiqlanadi. Bunday kreditlarni naqd pulda berish odatiy holdir, ammo bu yondashuv kam sonli banklar tomonidan qo'llaniladi.

Bankda omonatga ega bo'lish sizga kafolatlangan kreditlash shartlariga ega bo'lish imkonini beradi (depozitni muddatidan oldin olib qo'yish foizlarni yo'qotishga olib keladi, shuning uchun ko'pincha qisqa muddatli kreditlarni olish tejamkorroq bo'ladi).

Sberbankda dastur turlari va kreditlash shartlari

Siz har qanday maqsadda Sberbankdan kafolatsiz kredit olishingiz mumkin. Bu erda kredit shartlari kafilning mavjudligi yoki yo'qligiga bog'liq. Agar kredit garovsiz yoki kafilsiz bo'lsa, unda siz 11% aksiyadan foydalanib, quyidagilarni olishingiz mumkin:

• 5,0 million rublgacha;
• 17,0-19,9% da;
• 5 yilgacha bo'lgan muddatga.

Bank har bir mijozga alohida shartlarni taklif qiladi.

Muvaffaqiyatsizlik ehtimoli

Kredit quyidagi shartlarda berilmaydi:

• yosh chegarasiga mos kelmasligi;
• ro'yxatdan o'tishning yo'qligi (doimiy yoki vaqtinchalik);
• bankrotlik to'g'risidagi sud qarorining mavjudligi (5 yil ichida);
• boshqa banklardagi to'lanmagan qarzlar (yomon kredit tarixi).

Afzalliklari va kamchiliklari

Blank kreditlar kredit tashkilotlari uchun ham, qarz oluvchilar uchun ham ijobiy va salbiy tomonlarga ega.

Banklar uchun

Kredit tashkilotlari garovsiz kreditlarni berishda faqat bitta kamchilikka ega - to'lanmaslik xavfi ortadi. Afzalliklar ortib borayotgan xavfning salbiy oqibatlarini to'liq qoplaydi:

• daromad oshadi (yuqori foiz stavkalari qo'llaniladi);
• mijozlar bazasi ortib bormoqda;
• kreditni qayta ishlash soddalashtirilgan, bu esa kredit bo'yicha mutaxassislarning qisqarishiga va ish haqi va hisob-kitoblarni tejashga olib keladi.

Qarz oluvchilar uchun

Bitta minus ham bor, lekin juda muhim - kreditlash shartlari sezilarli darajada qattiqlashadi:

• miqdorlar bo'yicha cheklovlar kamayadi;
• kredit muddati qisqartirildi;
• kredit stavkalari sezilarli darajada oshadi.

Ijobiy tomonlari:

• kredit olish ehtimoli ortadi;
• Ko'pgina kredit liniyalari daromadni tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilmaydi;
• sertifikatlar soni kamayadi;
• Ariza topshirish va kredit olish o'rtasidagi vaqt imkon qadar qisqartiriladi (ba'zi banklarda - 1 kungacha).

Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun kafolatsiz kreditning nuanslari

Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun garovsiz kreditlar jismoniy shaxslar uchun shartlardan deyarli farq qilmaydi. Kredit quyidagilar uchun olinishi mumkin:

• aylanma mablag'larni to'ldirish;
• texnologik tsikl 1 oydan oshsa, xodimlarga ish haqini to'lash;
• binolar va jihozlarni sotib olish yoki ijaraga olish, shuningdek boshqa maqsadlar uchun.

Yagona shart - bu kreditning maqsadli xususiyati. Yakka tartibdagi tadbirkor kredit mablag'lari yuborilgan bankni ko'rsatishi kerak. Moliyaviy yordam olish uchun yakka tartibdagi tadbirkor kreditorga quyidagilarni taqdim etishi kerak:

• ro'yxatga olish guvohnomasi (bank xodimi uning nusxasini oladi va mustaqil ravishda tasdiqlaydi);
• Federal soliq xizmati va yakka tartibdagi tadbirkorlarning yagona davlat reestridan ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma;
• rossiya fuqarosining pasporti;
• ariza formasi.

Bundan tashqari, bir qator majburiy shartlar mavjud:

• mavjud biznesning mavjudligi (kamida 3 oy);
• yoshi - 21-60 yosh;
• kamida 3 yillik mustaqil ish tajribasi (bu nuqta birinchisiga zid kelmaydi, chunki yakka tartibdagi tadbirkor qayta ro'yxatdan o'tishi mumkin edi yoki arizachi o'zi yopgan xususiy kompaniyaga ega bo'lgan va hokazo);
• soliq va ish haqi bo'yicha qarzlarning yo'qligi (kredit bunday vaziyat yuzaga kelgunga qadar berilishi kerak);
• bank filiali joylashgan hududda yashash yoki ishlash, lekin foyda 60,0 million rubldan oshsa, shart qo'llanilmaydi;
• shaffof buxgalteriya hisoboti.

Garovsiz kreditlar berish uchun juda qattiq shartlarga ega bo'lgan kreditlar hali ham mashhur bo'lib bormoqda. Bu erda asosiy narsa ularni qaytarish uchun imkoniyatlaringizni hisoblashdir.

Garovsiz foydali iste'mol kreditlarini olish qulay va sodda va Rossiya banklari moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan va moliyaviy yordamga muhtoj bo'lgan barcha mijozlarning arizalarini bajonidil ma'qullaydi. Sertifikatlarni, garovni taqdim etish yoki kafilni jalb qilishning hojati yo'q.

Kafolatsiz kredit nimani anglatadi?

Bular ko'chmas mulk, avtomashina, boshqa mol-mulk ko'rinishida garovsiz, shuningdek kafolatsiz berilgan garovsiz berilgan kreditlardir. Agar talab qilinadigan miqdor kichik bo'lsa, kredit tarixi buzilmasa va mijozning daromadi yuqori va barqaror bo'lsa, siz tasdiqlashga ishonishingiz mumkin, bundan ham yaxshisi, tanlangan tashkilot bilan hamkorlik qilish tajribasi mavjud.

Bank takliflari

2020 yilda kafolatsiz kredit olishni taklif qiladigan bank dasturlari orasida:

• Sberbank - 12,9% dan, qaror 2 daqiqada qabul qilinadi.
• Rosselxozbank - 12% dan, muddati - 3 yilgacha, miqdori - 1,5 milliongacha.
• Uyg'onish - siz 500 minggacha olishingiz mumkin, muddat - 36 oygacha, stavka - 19,93% dan.
• Discovery - pul 9,9% dan 5 milliongacha ortiqcha to'lov bilan chiqariladi.
• Alfa-Bank - siz 11,99% dan kredit olishingiz mumkin, 4 milliongacha mavjud.

Foydali dasturlar Pochta Bank, SKB, Vostochny Bank, Tinkoff va boshqa tashkilotlarda ishlaydi.

Qanday qilib garovsiz kredit olish mumkin?

Kredit tashkiloti bilan shartnoma tuzish uchun sizga quyidagilar kerak:

1. Mavjud takliflar ro'yxatini o'rganing.
2. Shartlarni solishtiring, eng yaxshi kafolatsiz iste'mol kreditini tanlang.
3. Ko'rib chiqish uchun onlayn ariza yuboring.
4. Yechimni toping va bo'limga murojaat qiling.
5. Kreditni naqd yoki bank hisob raqamiga oling.

Kreditlar aniq taklifga qarab iste'molchi yoki maqsadli ehtiyojlari uchun beriladi.

Yana qayerdan kredit olsam bo'ladi?

Bizning veb-saytimizda siz mikromoliya tashkilotlarining mahsulotlari bilan tanishishingiz mumkin va. Agar sizga oz miqdorda kerak bo'lsa, bu variant afzalroq va qulaydir.

Iste'mol krediti uzoq vaqtdan beri zamonaviy insonning moliyaviy vositalarining standart to'plamiga kiritilgan. Naqd pul krediti jiddiy moliyaviy majburiyat bo'lganligi sababli, banklar fuqarolik qonunchiligida belgilangan usullardan foydalangan holda qarz oluvchining javobgarligini qo'shimcha ravishda sug'urta qiladilar va kredit uchun bir yoki bir nechta garov turlarini belgilaydilar. Shunga qaramay, so'nggi yillardagi tendentsiya ko'rsatdiki, tobora ko'proq moliyaviy institutlar jismoniy shaxslarga qo'shimcha yuksiz kredit berishga tayyor. Kredit uchun garov nima, agar siz garovsiz kredit bo'yicha majburiyatlarni bajarmasangiz, kim javobgar bo'ladi va ushbu maqolada qanday qilib qulay shartlarga ega bo'lish haqida gaplashamiz.

Kafolatsiz kredit - bu nimani anglatadi?

Ta'minlanmagan kredit nima ekanligini tushunish uchun keling, kontseptsiyaning o'zini qisqacha ko'rib chiqaylik.

Fuqarolik kodeksiga ko'ra, ta'minot kreditorning mulkiy manfaatlarini himoya qilish usulidir.

Oddiy qilib aytganda, agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa, garov kreditor kutgan narsasini olishi mumkin bo'lgan qo'shimcha manba bo'lib xizmat qiladi.

Odatda, katta miqdorda (3 million rubl va undan yuqori) qarz olishda garov talab qilinadi.

Majburiyatlarni ta'minlashning mavjud turlari orasida naqd pulda iste'mol kreditiga murojaat qilishda banklar ulardan faqat bir nechtasini qo'llashadi. Xususan, Sberbank shartlariga ko'ra, jismoniy va yuridik shaxslarning kafolatlari va turli xil garov turlari qo'llaniladi:

• Ko'chmas mulk yoki transport vositasi;
• Qimmatbaho metallar quymalari yoki qimmatli qog'ozlar;
• Shartnomalar bo'yicha mulkiy huquqlar talablari.

Birinchi ikki turdagi xavfsizlik eng keng tarqalgan.

Shuni bilish kerakki, qonun shartlariga ko'ra, kafillar birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar (agar kafolat shartnomasida subsidiar javobgarlik nazarda tutilmagan bo'lsa).

Bu shuni anglatadiki, bank kafildan qarz oluvchi uchun belgilangan qoidalarga muvofiq qarzdorning majburiyatini bajarishni talab qilishga haqli va kafil majburiyat to'g'ri bajarilgunga qadar javobgar bo'ladi.

Agar garov naqd iste'mol krediti uchun garov sifatida xizmat qilsa, u uchun shartnoma tuzilishi kerak.

Banklarda u standart shaklga ega. U garov predmetini, uning muhim belgilarini tavsiflaydi va bu garov bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish hajmi va muddatini belgilaydi.

Ko'pincha shartnomada undirish tartibi va kredit uchun garov sifatida xizmat qiluvchi mulkni sotish tartibi ko'rsatilgan.

Tushunish qiyin emas, agar iste'mol krediti olish uchun ariza berayotganda bank sizdan na garov, na kafil talab qilmasa, bunday kredit garovsiz beriladi.

Ba'zida banklar potentsial qarz oluvchidan bankda depozit yoki ish haqi kartasiga ega bo'lishini talab qiladigan kredit uchun qo'shimcha qonuniy ta'minotdan foydalanadilar.

Mijozlar ushbu turdagi kafolatsiz kreditlar bo'yicha pastroq stavkalar tufayli jalb qilinadi. Garchi qonun qarzdorning omonat yoki ish haqi kartasiga joylashtirilgan mablag'lari majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash turlari sifatida nomlanmagan bo'lsa-da, ularning mavjudligi faktlari buzilgan huquqni sud orqali tiklashda bankka qo'shimcha dalillar beradi.

Sberbankda iste'mol krediti

Endi deyarli har bir bankda siz garovsiz iste'mol kreditini olishingiz mumkin. Kreditlash sohasida katta bozor ulushini eng yaxshi banklar egallaydi, ulardan biri Sberbank.

Shartlar va foiz stavkalari

Hammasi bo'lib, Sberbank beshta kredit dasturiga ega, ulardan eng oddiy va eng qulayi standart maqsadli bo'lmagan naqd kredit bo'lib, u garov yoki kafilni talab qilmaydi. Kredit 3 oydan 60 oygacha bo'lgan muddatga beriladi va kredit limiti 3 million rublga etadi.

Shartnoma imzolangandan so'ng, kredit mablag'lari hisob raqamiga o'tkaziladi va naqd pulda olinishi mumkin. To'lov qo'shimcha to'lovlarsiz annuitet to'lovlari yordamida amalga oshiriladi.

Kreditni bepul to'lashning ko'plab usullari mavjud - Internet-banking yoki mobil ilova orqali hisobvaraqlar o'rtasida pul o'tkazish, naqd pulda - terminallar va bankomatlar orqali karta yoki pul o'tkazmasi.

Shartlarga ko'ra, ariza zarur hujjatlar taqdim etilgan paytdan boshlab bir necha soat ichida (mijozlarga pul to'lash uchun) yoki ikki ish kunigacha (boshqa toifadagi fuqarolar uchun) ko'rib chiqiladi. Tasdiqlangan arizaning amal qilish muddati bir oy.

Jismoniy shaxsning yozma arizasiga binoan muddatidan oldin to'lash komissiyasiz va jarimalarsiz amalga oshiriladi.

E'tibor bering, agar siz asosiy qarzni to'lamoqchi bo'lsangiz, faqat Sberbank onlayn orqali ariza to'ldirishingiz kerak. Agar siz mablag'lardan kredit muddatini to'lash uchun foydalanmoqchi bo'lsangiz, ariza faqat moliya institutining filiallarida qabul qilinadi.

Muddatidan oldin to'lash uchun mablag'larni hisobdan chiqarish sanasi muntazam to'lovni yechish sanasi emas, balki arizada ko'rsatilgan sana ekanligini tushunish muhimdir. Shu bilan birga, haftaning istalgan kunini, shu jumladan dam olish kunlarini belgilashingiz mumkin.

Foiz stavkalari quyidagi diapazonlarda o'rnatiladi:

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Sberbank naqd pulda iste'mol kreditini olishni istagan jismoniy shaxslarga standart talablarni qo'yadi:

• Yoshi 21 dan 65 gacha (qarzni to'lash vaqtida);
• Oxirgi joyda olti oy uzluksiz ish va oxirgi besh yil ichida kamida bir yil. Sberbankdan ish haqi olayotgan foydalanuvchilar uchun sodiq shartlar taqdim etiladi - ariza berish vaqtida 3 oylik ish va olti oylik umumiy tajriba.
• Ro'yxatdan o'tish (yashash yoki yashash joyida).

Albatta, har bir talab rasmiy hujjatlarning nusxalari (mehnat daftarchasi, daromad sertifikati, pasport) bilan tasdiqlanadi.

Kafolatsiz naqd kreditni qanday olish kerak

Qanday qilib garovsiz kredit olishni ko'rib chiqayotganda, uni rasman tasdiqlash imkoniyatiga ega bo'lgan muntazam daromadingiz bor-yo'qligini tushunish va kredit tarixingiz buzilmaganligiga ishonch hosil qilish kifoya. Bunday holda, ro'yxatga olish bilan bog'liq muammolar bo'lmasligi kerak.

Asosan, faqat foiz stavkalari banklar o'rtasida farq qiladi. Qolgan talablar - qarz oluvchi uchun hujjatlar va umumiy shartlar (naqd pul kreditini to'lash, kredit mablag'larini o'tkazish, qaytarish usullari) bir-biridan unchalik farq qilmaydi.

• Shuni ta'kidlash kerakki, joriy yilning oxiri so'nggi ikki yil ichida iste'mol kreditini olish uchun eng qulay davrlardan biri hisoblanadi. Markaziy bank qayta moliyalash foiz stavkasini yana bir bor pasaytirishni va'da qilmoqda va bu, albatta, shunga o'xshash bank ko'rsatkichlarining pasayishiga olib keladi.
• Agar siz allaqachon moliya-kredit tashkilotining mijozi bo'lsangiz, bankingizdan individual (oldindan tasdiqlangan) takliflarga e'tibor bering. Ular vaqtni tejashadi - ariza ko'rib chiqilishini kutishning hojati yo'q. Bundan tashqari, banklar o'zlarining doimiy mijozlariga ko'pincha qulayroq tariflarni taklif qilishadi.
• Garovsiz naqd pulda iste'mol kreditini olishdan oldin, ko'rib chiqish uchun kamida uch-to'rtta ariza bering. Banklar individual asosda muhim shartlarni belgilaganligi sababli, faqat ariza yordamida siz ma'lum bir moliya institutining shartlari qanchalik adekvat ekanligini baholashingiz mumkin.

E'tibor bering, har bir bank onlayn ariza to'ldirishni taklif qiladi, ammo hamma ham mijozdan qo'shimcha tushuntirishsiz uni qabul qilishga tayyor emas. Ba'zan, arizani to'ldirgandan so'ng, bank yuzma-yuz muzokaralarni rejalashtiradi. Vaqtingiz cheklangan bo'lsa, hujjatlar to'plamini darhol yuklashingiz mumkin bo'lgan banklarni tanlang (masalan, Sberbank yoki Alfa-Bank).

Qarzni to'lamaganlik uchun kim javobgar

Biz allaqachon tushunganimizdek, agar kredit uchun xavfsizlik ta'minlanmagan bo'lsa, qarzni to'lamaslik uchun javobgarlik to'liq qarz oluvchining o'ziga yuklanadi. Bu erda hech qanday variant bo'lishi mumkin emas. Har qanday jazo faqat huquqbuzarlik sodir etgan shaxsning mulkiga nisbatan qo'llaniladi.

Xulosa

Yuqoridagilardan shuni tushunish qiyin emaski, kafolatsiz kredit to'lov jadvalini buzganlik uchun javobgarlik to'liq huquqbuzarga tegishli ekanligini anglatadi. Bunday kreditni olish oson, chunki berilgan kreditlarning aksariyati hozirda kafolatsiz. Mijozlarning fikriga ko'ra, eng foydali kredit foydalanuvchiga o'z bankida taklif qilingan kredit bo'ladi.

Har bir inson o'z hayotida ma'lum miqdordagi pulga shoshilinch ehtiyoj paydo bo'lgan va bankdan boshqa hech kimga murojaat qilmagan holda fors-major holatlarini boshdan kechirgan. Bank muassasalari, o'z navbatida, o'zlarining potentsial mijozlarini joylashtirishga tayyor va garovsiz iste'mol kreditini berishni taklif qilishadi. Biroq, bu nimani anglatishini kam odam biladi.

Bank xodimlari potentsial mijozga kafolatsiz iste'mol krediti nima ekanligini aytib berishdan xursand bo'lishadi. To'g'ri, vakolatli shaxslarning vazifasi faqat ijobiy tomonlarini ta'kidlab, yuzaki ma'lumot berish va "tuzoqlarni" keyinroq qoldirishdir.

Ta'minlanmagan iste'mol krediti bank mahsulotlari turlaridan biridir. Mijozga bankka garov sifatida biron-bir moddiy boylik yoki mol-mulkni garovga qoʻyish majburiyatisiz asosda pul mablagʻlari ssudasi beriladi va bitimga kafillarni jalb qilish talab etilmaydi.

Shartnomaning bu turi kreditlashning soddalashtirilgan tartibda amalga oshirilishini va qarz oluvchidan garov ta'minotiga nisbatan kamroq hujjatlar talab qilinishini anglatadi. Bundan tashqari, kredit miqdori bo'yicha cheklovlar mavjud, qoida tariqasida, kredit miqdori 1 million rubldan oshmaydi.

Garovsiz kreditlar turlari

Garovsiz iste'mol krediti kredit sifatida banklar tomonidan ikkita asosiy turda taqdim etiladi:

Potentsial qarz oluvchilar uchun asosiy talablar

Turli banklar o'zlarini amalga oshiradilar, bu qarz oluvchilar uchun qo'yiladigan talablarga ham tegishli.

Aksariyat kredit tashkilotlarining asosiy qoidalari mavjud:

Kredit olish uchun ariza berishda kerak bo'ladigan hujjatlar to'plami

Bank mijozning kredit olish uchun arizasini ko'rib chiqishi uchun siz quyidagilarni taqdim etishingiz kerak:

• Bayonot. U, qoida tariqasida, to'ldirishda xatolikka yo'l qo'ymaslik uchun tashkilot xodimining rahbarligi ostida bank filialida to'ldiriladi.
• Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti.
• Identifikatsiya raqami.
  

  Ba'zi banklar qo'shimcha shaxsni tasdiqlovchi hujjat sifatida sizdan haydovchilik guvohnomasi, pensiya guvohnomasi, mehnat daftarchasi nusxasi, shuningdek bankning ichki qoidalarida nazarda tutilgan, lekin amaldagi qonunchilikka zid bo'lmagan boshqa hujjatlarni taqdim etishingizni so'rashi mumkin. Rossiya Federatsiyasi.

Kredit berish shartlari

Garovsiz kreditlashning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilardan iborat:

Afzalliklari va kamchiliklari

Kafolatsiz kreditning afzalliklari:

Kamchiliklari:

• yuqori foiz stavkasi;
• kredit muddati va miqdori bo'yicha cheklov;
• mas'uliyat boshqa kredit mahsulotlariga qaraganda sezilarli darajada yuqori;
• har qanday holatda, bank, hatto garovsiz kreditlar uchun ham, o'z majburiyatlarini bajarishni to'xtatgan mijozning mulkini sud orqali olib qo'yishi mumkin.

Barcha kamchiliklarga qaramay, tezkor kreditlash xizmati bank sohasida o'z o'rnini mustahkam egalladi. Odamlar faol ravishda o'zlariga majburiyatlarni oladilar. Aytish joizki, majburiyatlarni to'g'ri bajarish hech qachon qarz oluvchi uchun salbiy oqibatlarga olib kelmagan.