Kredit hisobotining sanasi 24.06.2019
Tavsiyalar 1 yil davomida amal qiladi

1. Emitentning to'liq nomi

ROSBANK OAJ

Reg. raqami: 2272

Asosiy komponentlar:

• Barqaror vaziyatda bankning o'z reytingi A.

Xatarlarni baholash natijalariga ko'ra, Bankning moliyaviy vositalariga mablag'larni joylashtirish bo'yicha cheklovlar yo'q. Stressli vaziyat yuzaga kelgan taqdirda, Bank davlat va asosiy aktsiyador tomonidan qo'llab-quvvatlanishi ehtimoli yuqori

3. SWOT tahlili

• "ROSBANK" YoAJ - bu Rossiya Federatsiyasining Markaziy banki tomonidan Rossiyadagi 11 ta tizimli muhim kredit tashkilotlari qatoriga kiritilgan yirik Rossiya banki (2019 yil 1 iyun holatiga ko'ra aktivlari bo'yicha 12-o'rin va o'z kapitali bo'yicha 11-o'rin).
• Bank rivojlangan tarmoqqa ega: 9 ta filial, 129 ta qo'shimcha. idoralari, 201 ta operativ va 45 ta kredit-kassa va 1 ta operativ. kassadan tashqari kassa apparati.
• Bank kapital yetarlilik talablariga javob beradi (2019-yil 1-may holatiga N1,0 = 12,127%, N1,1 = 9,024%, chegaralar mos ravishda 8% va 4,5%).
• Top-menejerlarning muvaffaqiyatli ko'p yillik tajribasi va Societe Generale S.A. tomonidan to'liq nazoratni hisobga olgan holda ROSBANKda boshqaruv sifati yaxshi darajada. Bankning va umuman Rossiyada faoliyat yurituvchi Guruhning operatsion faoliyati bo'yicha.
• Shaffoflik va mustaqillik, shuningdek, xavf usullarini muntazam takomillashtirish, stress testlarini o'tkazish va joriy operatsion muhitni baholash bilan ajralib turadigan yuqori sifatli risklarni boshqarish tizimi.

• 2018 yil 31 dekabr holatiga ko'ra, UFRSga muvofiq, banklar va xalqaro moliya tashkilotlarining mablag'lari uchta bankdan jalb qilingan 18 825 million rublni (Guruh kapitalining 12%) o'z ichiga oladi, bu sezilarli kontsentratsiyani anglatadi.
• Chakana kredit portfelining sifati allaqachon o'rtacha - balansdagi muddati o'tgan qarz (18.07.18 holatiga ko'ra, chakana kredit portfeli uchun RASga muvofiq - 11,88%).

4. Mulkchilikning tuzilishi

• Bank ustav kapitalining 99,95 foizi Societe Generale S.A. (Societe Generale S.A.) - 76,58% aktsiyalari ommaviy muomalada.
• 0,02% - ROSBANK OAJ tomonidan sotib olingan (sotib olingan) o'z aktsiyalari
• 0,03% - minoritar aksiyadorlar.

Bank 99,97% fransuz Societe Generale S.A.ga tegishli. (Societe Generale xalqaro moliyaviy guruhining bosh banki, bundan keyin SG guruhi deb yuritiladi).

Bank GPB (OAJ) 05.01.2019 yil holatiga hisoboti (milliard rubl, 4 oy uchun o'zgarishlar) RASga muvofiq (2018 yil va 2019 yil 1-choragi uchun UFRS bo'yicha ma'lumotlar va sharhlar ham qo'llaniladi).

Kapitali - 134 155 milliard rubl (+7,057 milliard rubl)Har biri 123shakl.

Aktivlar 1106,523 milliard rubl. (+169,366 milliard rubl.).

70,475 milliard rubl. (+35,023 milliard rubl.) - kassa va korrespondent hisoblar.

197,775 milliard rubl. (+32,516 milliard rubl.) - qo'shimchalarVqimmatliqog'oz.

291,934 milliard rubl. (+49,999 milliard rubl.) - banklararo kreditlar

317,573 milliard rubl.(+40,064 milliard rubl)- yuridik shaxslarga va yakka tartibdagi tadbirkorlarga berilgan kreditlar, shu jumladan balansdagi muddati o'tgan qarzlar - 12,096 milliard rubl. (+4,125 milliard rubl) yoki RAS bo'yicha 3,81%.

143,844 milliard rubl. kreditlarjismoniyshaxslar. (+10,031 milliard rubl), shu jumladan balans bo'yicha muddati o'tgan qarz - 17,088 milliard rubl. (-1,011 mlrd. rubl) yoki RAS bo'yicha 11,88%.

24,394 milliard rubl.(+0,454 mlrd. rubl) - asosiy fondlar va kapital qo'yilmalar.

Majburiyatlar:

389,775 milliard rubl. (+45,631 milliard rubl)- huquqiy vositalar shaxslar

292,057 milliard rubl. (+38,977 milliard rubl) - jismoniy shaxslarning badallari. shaxslar

95,366 milliard rubl. (+17,804 milliard rubl.

58,587 milliard rubl

33,594 milliard rubl.- shakllangan zaxiralar.

Foyda (RAS bo'yicha):

2019 yilning 4 oyi uchun - +1,368 milliard rubl.2018 yil uchun sof foyda +11,402 milliard rublni tashkil etdi. 2017 yil uchun +7,354 milliard rubl.

(2018 yil iyul)

Jadval yakuniy reytingni ko'rsatadi.

Asosiy komponentlar:

• Barqaror vaziyatda bankning o'z reytingi A.
• Bankning stress reytingi A.
• Kutilayotgan qo'llab-quvvatlash darajasi yuqori.

Xatarlarni baholash natijalariga ko'ra, Bankning moliyaviy vositalariga mablag'larni joylashtirish bo'yicha cheklovlar yo'q. Stressli vaziyat yuzaga kelgan taqdirda, Bank asosiy aktsiyadordan yordam olish ehtimoli yuqori

3. SWOT tahlili

Asosiy ijobiy fikrlar:

• "ROSBANK" YoAJ Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan Rossiyadagi 11 ta tizimli muhim kredit tashkilotlari qatoriga kiritilgan yirik Rossiya banki (2018 yil 1 iyul holatiga ko'ra aktivlari bo'yicha 13-o'rin va kapital bo'yicha 10-o'rin).
• Bank rivojlangan tarmoqqa ega: 8 ta filial, 134 ta qo'shimcha. ofislari, 218 ta operativ va 2 ta kredit-kassa va 1 ta operativ. kassadan tashqari kassa apparati.
• Qarz oluvchilarning 10 ta eng yirik guruhlari (portfelning 13,5 foizi), yuqori xavfli tarmoqlar (qurilish va ko‘chmas mulk sektori asosiy kapitalning 7 foizini tashkil qiladi) va aloqador tomonlar (asosiy kapitalning 33 foizi) bo‘yicha konsentratsiya past.
• Adekvat likvid aktivlar bilan ta'minlangan.
• Bank kapitalning etarliligi talablariga javob beradi (2018 yil 1 iyul holatiga N1,0 = 13,609%, N1,1 = 9,617%, chegaralar mos ravishda 8% va 4,5%).

Asosiy salbiy fikrlar:

• Mijozlarning jalb qilingan mablag'larida jismoniy shaxslar depozitlarining yuqori ulushi - 38,9% ni tashkil etib, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan mablag'larni muddatidan oldin olib qo'yish imkoniyati tufayli likvidlikka potentsial xavf tug'diradi.
• Evropa Ittifoqi tomonidan Rossiya Federatsiyasiga investitsiyalar bo'yicha mumkin bo'lgan cheklovlar asosiy aktsiyador tomonidan qo'llab-quvvatlash qobiliyatiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.
• Chakana kredit portfelining o'rtacha sifati - balansning muddati o'tgan qarzi (18.07.18 holatiga ko'ra, chakana kredit portfeli uchun RASga muvofiq - 13,32%).

4. Mulkchilikning tuzilishi

Bank ustav kapitalining 99,95088 foizi Societe Generale S.A. (Societe General S.A.)

0,0492% - minoritar aksiyadorlar.

4.1. Asosiy yakuniy benefitsiar

Bank 99,95% fransuz Societe Generale S.A.ga tegishli. (Societe Generale xalqaro moliyaviy guruhining bosh banki, bundan keyin SG guruhi deb yuritiladi) va uning 100% sho'ba korxonalari MChJ Rusfinance Bank va OAJ CB DeltaCredit bilan birgalikda ROSBANK guruhini tashkil qiladi.

4.2. Inqiroz sharoitida aktsiyadorlarni qo'llab-quvvatlash ehtimoli

Agar kerak bo'lsa, asosiy aktsiyador bankni moliyalashtirishga, shuningdek kapitalni kiritishga tayyor, chunki Rossiya bozori Societe Generale S.A. uchun strategik ahamiyatga ega.

Rossiya bank tizimida Bankning tizimli ahamiyati tufayli davlat tomonidan ma'muriy yordam olish ehtimoli ham yuqori.

5. Asosiy moliyaviy ko'rsatkichlarni tahlil qilish

RASga muvofiq 2018 yil 1 iyul holatiga bank hisoboti (milliard rubl, 6 oylik o'zgarishlar) (2017 yil va 2018 yilning 1 choragi uchun UFRS bo'yicha ma'lumotlar va sharhlar ham qo'llaniladi).

Kapitali - 129,415 mlrd. surtish. (+11,278 milliard rubl)Har biri 123shakl.

Aktivlar - 946,230 milliard rubl. (-15,678 milliard rubl)

50,460 milliard rubl. (-10,449 milliard rubl.) - kassa va korrespondent hisoblar.

173,755 milliard rubl. (+25,568 milliard rubl.) - qo'shimchalarVqimmatliqog'oz.

213,290 milliard rubl. (-43,427 milliard rubl.) - banklararo kreditlar

282,187 milliard rubl.(+11,942 milliard rubl)- yuridik shaxslarga va yakka tartibdagi tadbirkorlarga berilgan kreditlar, shu jumladan balansdagi muddati o'tgan qarzlar - 9,414 milliard rubl. yoki RAS bo'yicha 3,34%.

2017 yil 31 dekabr holatiga ko'ra, UFRSga muvofiq, Guruh shaxsiy qarzlari Guruh kapitalining 10% dan ortiq bo'lgan uchta qarz oluvchilar guruhiga kreditlar berdi. 2016 yil 31 dekabr holatiga ko'ra, Guruh shaxsiy qarzlari Guruh kapitalining 10% dan ortiq bo'lgan ikki guruh qarz oluvchilarga kreditlar berdi.

136,684 milliard rubl. kreditlarjismoniyshaxslar. (+1,918 milliard rubl), shu jumladan balans bo'yicha muddati o'tgan qarzlar - 18,205 milliard rubl. (-1,536 mlrd. rubl) yoki RAS bo'yicha 13,32%

UFRS (muddati o‘tgan va muddati o‘tmagan) bo‘yicha 2017-yil 31-dekabr holatiga ko‘ra, qadrsizlangan kreditlarning ulushi (guruh uchun jami) 8,04% ni tashkil qiladi.

23,978 milliard rubl.(+0,039 milliard rubl) - mulk (asosiy vositalar, kapital qo'yilmalar va boshqalar)

Majburiyatlar:

331,486 milliard rubl. (-49,763 milliard rubl.) - huquqiy vositalar. shaxslar

259,706 milliard rubl. (+20,879 milliard rubl.) - jismoniy shaxslarning badallari. shaxslar

UFRS ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yil 31 dekabr holatiga ko'ra, depozitlar mijozlarning umumiy mablag'larining 38,9 foizini tashkil etdi.

89,380 milliard rubl. (+13,084 milliard rubl.) - kredit tashkilotlarining mablag'lari.

2017 va 2016 yil 31 dekabr holatiga ko'ra banklar va xalqaro moliya tashkilotlarining mablag'lari 13 609 million rublni tashkil etdi. va 13 610 million rubl. (Guruh kapitalining 10% va 11%) mos ravishda uchta va ikkita bankdan jalb qilingan, bu sezilarli kontsentratsiyani bildiradi.

54,973 milliard rubl.- chiqarilgan qarz majburiyatlari.

35,316 milliard rubl. (-3,764 milliard rubl.) - shakllangan zahiralar

Foyda/zarar (RAS bo'yicha):

2018 yilning 6 oyi uchun - +6,106 milliard rubl. 2017 yil uchun foyda +7,354 milliard rublni tashkil etdi. (2016 yil uchun - foyda +0,004 milliard rubl)

2017 yil oxirida aktivlar rentabelligi -0,76%(2016 yil oxirida - atigi 1,23%, 2015 yilda -0%).

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish

Depozitlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish

Bank kafolatlarini berish

Jismoniy shaxslar nomidan bank hisobvaraqlarini ochmasdan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish (pochta o‘tkazmalaridan tashqari)

Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslarga kafolatlar berish

Uchinchi shaxslardan naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqini olish

Jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar bo'yicha pul mablag'lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish

Jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish

Lizing operatsiyalari

Konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish

"Rosbank" OAJ o'zining butun tarixi davomida ijtimoiy loyihalarni amalga oshirishga katta e'tibor qaratdi. "Rosbank" YoAJ Rossiyaning eng ishonchli banklaridan biridir. Bu o'z mablag'larini tejash va ko'paytirish hamda yuqori sifatli bank xizmatlaridan foydalanishni istagan har bir kishi uchun uni jozibador qiladi.

Butun bankning tuzilishi 2-rasmda ko'rsatilgan.

2-rasm - "Rosbank" YoAJning tashkiliy tuzilishi

Bank faoliyatiga umumiy rahbarlik aksiyadorlarning umumiy yig’ilishlari oralig’ida Direktorlar kengashi tomonidan amalga oshiriladi. Asosiy ijro etuvchi organ – Boshqaruv raisi boshchilik qiladigan Boshqaruv. Kengash tarkibiga funktsional jihatdan ajratilgan tarkibiy bo‘linmalarni o‘z ichiga olgan bo‘limlar rahbarlari kiradi.

Front-line bo'linmalari barcha faoliyat sohalarida mijozlarga xizmat ko'rsatadi va faoliyatning ayrim turlarini nazorat qilish profilning tegishli tarkibiy bo'linmasi tomonidan amalga oshiriladi.

Agar bitim bir nechta tarkibiy bo'linmalarning ishtirokini talab qilsa, u holda ushbu turdagi operatsiyalarni qo'llab-quvvatlash uchun u yoki bu tarkibiy bo'linmada mas'ul xodim tayinlanadi. Bu matritsani boshqarish sxemasining elementlarini ifodalaydi va umumiy boshqaruv tizimini chiziqli-funktsional deb tavsiflash mumkin.

"Rosbank" OAJning maqsadi Rossiya va G'arb kompaniyalariga konsalting xizmatlarini ko'rsatish, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish va Rossiya va xalqaro bozorlarda obligatsiyalar chiqarishdan tortib murakkab tuzilmali mahsulotlardan foydalanishgacha bo'lgan turli shakllarda moliyalashtirishni jalb qilishdir.

AQSh va Yevropaning yetakchi investitsiya banklari bilan mustahkam hamkorlik aloqalari nafaqat Rossiya, balki xalqaro kapital bozorlarini ham qamrab olish imkonini beradi.

Keling, 4-jadvalda "Rosbank" YoAJning asosiy ko'rsatkichlarini ko'rib chiqaylik.

4-jadval

"Rosbank" OAJ faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari

Indeks				Burilish
				Abs., million rubl
Soliqdan oldingi foyda
Mablag'lar va foyda
Korxonalarga (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarga) kreditlar
Iste'mol kreditlari (kechiktirilgan kreditlar yo'q)
Muddati o'tgan iste'mol kreditlari
Qimmat baho qog'ozlar
Obligatsiyalar
Bank hisoblari
Bankdan tashqari veksellar
Mulk
Joriy hisoblar
Rezident depozitlari
Norezident depozitlari
Jismoniy shaxslarning omonatlari
ATM aylanmasi

Jadvalda ko'rsatilgandek, 2016 yilda aktivlar 915,737 million rublni tashkil etdi. (bu 123,34%). Ushbu o'sish qimmatli qog'ozlar portfelining o'sishi va mijozlarga kredit berishning ko'payishi hisobiga turtki bo'ldi.

Tahlil qilinayotgan davrda soliqqa tortilgunga qadar foyda 10 272 million rublga kamaydi. yoki 25,56% ga, chunki 2016 yilda foyda zarar ko'rgan va 2091 million rublni tashkil etgan. Ushbu yo'qotishning sabablari valyuta kurslarining haddan tashqari "sakrashi", shuningdek, Rossiyaga qarshi sanksiyalarning kiritilishidir.

Mablag‘lar va foyda 2016 yilda 8041 taga o‘sdi va 107,67 foizni tashkil etdi, bu birinchi navbatda berilgan kreditlar bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkasining oshishi bilan bog‘liq.

Tahlil qilinayotgan davrda korxonalarga berilgan kreditlar (shu jumladan IP) 63,348 million rublga o'sdi. Va 132,87% ni tashkil etdi. Iste'mol kreditlari (qarzsiz) 61 978 million rublga kamayganini ko'rsatdi. Bu esa 72,13% ni tashkil etdi. Iste'mol kreditlarini iste'mol qilish 9,176 million rublga oshdi. va 173,30% ni tashkil etdi.

2016 yilda qimmatli qog'ozlar 114 370 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davr uchun umumiy o'sish 141,50% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davrda obligatsiyalar 47 090 million rublga oshdi. va 173,28% ni tashkil etdi.

Bank veksellari -13 266 million rublga pasaygan. va 18,51% ni tashkil etdi. Bank veksellariga investitsiyalarning kamayishi natijasida ularning qimmatli qog'ozlar portfelidagi ulushi kamaydi.

Bankdan tashqari hisobvaraqlar ham 284 million rublga kamaygan. O'rganilayotgan davrda mulk hajmi 12,772 million rublga oshdi. Va 165,38% ni tashkil etdi. Joriy hisoblar 43,877 million rublga o'sgan. va 145,88% ni tashkil etdi. Rezidentlarning omonatlari 70 468 million rublga oshdi. va 181,52% ni tashkil etdi. Norezident depozitlari 16 010 million rublga yoki 10,75 foizga kamaydi.

2016 yilda jismoniy shaxslarning depozitlari hajmi 192,416 million rublni, tahlil qilingan davrda - 36,963 million rublni tashkil etdi. Yoki 123,78% ga.

Bankomatlar aylanmasi 51,309 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda - 8,297 million rubl. yoki 86,08% ga.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda xarajatlar yondashuviga ko'ra, sof aktivlar qiymatining oshishiga ta'sir ko'rsatgan kredit portfelining yaxshilanishi hisobiga bank yuqori salohiyatga ega.

"Rosbank" OAJ faoliyatining asosiy tamoyillaridan biri bu axborotning ochiqligi. Bu, birinchi navbatda, bankning moliyaviy ko'rsatkichlari bilan bog'liq. Rossiya standartlariga muvofiq majburiy choraklik va yillik hisobotlardan tashqari, "Rosbank" OAJ an'anaviy ravishda xalqaro standartlarga muvofiq moliyaviy hisobotlarni tuzadi.

"Rosbank" YoAJning korporativ moliya sohasidagi asosiy vazifasi Rossiya va G'arb kompaniyalariga konsalting xizmatlarini ko'rsatish, qo'shilish va qo'shilishni tashkil etish, Rossiya va xalqaro bozorlarda potentsial kompaniyalarni aktsiyalarni chiqarishdan turli shakllarda moliyalashtirishni jalb qilish bo'yicha faoliyatni amalga oshirishdir. murakkab tuzilgan mahsulotlar foydalanish uchun obligatsiyalar.

Katta tajriba va investitsiya bankining barcha sohalarini mukammal tushunish bizga mijozlarga har qanday hajmdagi va murakkablik darajasidagi muammolarga kompleks yechimlarni taklif qilish imkonini beradi.

"Rosbank" OAJ o'zining VIP mijozlariga birinchi darajali bank xizmatlarini taklif qiladi, ularning asosiy tamoyillari murakkablik, qat'iy maxfiylik va mijozning istaklarini inobatga olgan individual yondashuvdir.

VIP mijozga tayinlangan shaxsiy menejer shaxsiy xizmat rejalarini ishlab chiqadi. VIP mijoz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda shaxsiy menejer bank masalalari, huquqiy masalalar, shuningdek, mijozning shaxsiy daromadlari va mol-mulkini soliqqa tortish bo'yicha maslahatlar beradi.

Xususiy kreditlash sohasida to‘plangan tajriba bankka kredit oluvchining ham, bankning ham manfaatlarini hisobga oladigan muvozanatli kredit siyosatini yuritish imkonini beradi.

Bankning alohida me'yoriy hujjatlari kredit operatsiyalari bo'yicha qarorlar qabul qilish mexanizmini belgilab berdi va tuzdi. Vertikal tuzilma turli darajadagi kredit qo'mitalari tomonidan shakllantirildi, ular turli miqdorlarda kredit operatsiyalarini tasdiqlash bo'yicha qarorlar qabul qilish uchun taxminlarga muvofiq farqlanadi.

Oliy darajadagi kredit qo‘mitasining (Qo‘mita raisi – bank boshqaruvi raisi) vakolatiga Bank kapitalining muhim qismini tashkil etuvchi operatsiyalar kiradi. Barcha keyingi bo'ysunuvchi kredit qo'mitalari uchun qarorlar qabul qilish chegaralari kredit qo'mitasi a'zolarining lavozimiga mutanosib ravishda kamayish tartibida belgilanadi.

Bankning asosiy yo'nalishlaridan biri iste'mol krediti bo'lganligi sababli, shuningdek, ushbu turdagi kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar belgilangan sxema (Kredit qo'mitasi bilan kelishuv) bo'yicha amalga oshirilishi mumkin emasligini hisobga olgan holda, Bank ushbu turdagi kreditlar bo'yicha qaror qabul qilishning alohida mexanizmini ishlab chiqdi.

Ushbu mexanizm qarz oluvchi to'g'risidagi bankka taqdim etadigan turli xil ma'lumotlarni (ba'zi ma'lumotlar Bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshiriladi), shuningdek, bank mumkin bo'lgan potentsial qarz oluvchi to'g'risidagi individual ma'lumotlarni solishtirishga asoslangan usuldir. mustaqil ravishda yig'ish.

Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, kredit berish yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilinadi. Ushbu metodologiya apriori noto'g'ri bo'lib, uning asosida berilgan kreditlar qaytarilmasligi va/yoki qarzga xizmat ko'rsatishning etarli emasligi (kechiktirilgan va to'liq bo'lmagan) ko'rsatkichlariga ega.

Iste'mol kreditlari uchun bu yuqori xavf dastlab kredit bo'yicha foiz stavkasiga kiritilgan.

2.2 Bankning moliyaviy ko'rsatkichlarini tahlil qilish

"Rosbank" YoAJ Rossiyaning eng yirik bankidir va ular orasida sof aktivlari bo'yicha 14-o'rinni egallaydi.

Biz moliyaviy hisobotlar asosida "Rosbank" YoAJning iqtisodiy faoliyatini tahlil qilamiz.

"Rosbank" YoAJ lombardlar ro'yxatiga kiritilgan va Rossiya Banki ko'rib chiqilayotgan kredit tashkilotining obligatsiyalarini garov sifatida qabul qiladi; Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasi bilan ishlash huquqiga ega va o'z mablag'larini ishonchli boshqaruv uchun, depozitlarga jalb qilishi mumkin. va harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash uchun jamg'armalar; majburiy pensiya sug'urtasini amalga oshiradigan nodavlat pensiya jamg'armalari bilan ishlash huquqiga ega, harbiy xizmatchilarni uy-joy bilan ta'minlash uchun pensiya jamg'armalari va jamg'armalarini jalb qilish; 2014 yil 21 iyuldagi 213-FZ Qonuniga muvofiq, ya'ni. Rossiya Federatsiyasining harbiy-sanoat kompleksi va xavfsizligi uchun strategik ahamiyatga ega bo'lgan tashkilotlar; Kredit tashkilotiga Rossiya Bankining vakolatli vakillari tayinlangan (5-jadval).

bank kredit layoqati

Balans kompaniyaning ma'lum bir sanadagi moliyaviy holatini ko'rsatadi. Balansning bir bo'limi bank aktivlarini aks ettiradi, shu bilan birga

chunki boshqa qismi majburiyatlar va kapitalni ko'rsatadi.

Aktivlar naqd pul, qimmatbaho metallar va toshlar, berilgan kreditlar, qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar, bank mulki, debitorlik qarzlari, ya'ni. mablag'larni joylashtirish aks ettirilgan. Majburiyatlar bank resurslari bo'lgan ustav kapitali va mablag'lari, jalb qilingan mablag'lar, olingan banklararo kreditlar, bank foydalari, kreditorlik qarzlari va boshqa majburiyatlarni hisobga olish uchun mo'ljallangan.

Bankning likvid aktivlari - bu o'z omonatchi mijozlariga qaytarib berish uchun tezda naqd pulga aylantirilishi mumkin bo'lgan bank mablag'lari.

Yuqori likvidli aktivlar tarkibini jadval shaklida taqdim etamiz6.

6-jadval

"Rosbank" YoAJning yuqori likvidli aktivlari tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
kassadagi mablag'lar
Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag'lar
Banklardagi NOSTRO vakillik hisoblari (sof)
30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar
Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
banklar va davlatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari
chegirmalar va tuzatishlarni hisobga olgan holda yuqori likvidli aktivlar

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, kuchli likvidlik pozitsiyasi yuqori likvidli va yuqori likvidli aktivlarning yuqori hajmi bilan bog'liq bo'lib, bu yuqori likvidli aktivlar bilan potentsial chiqib ketishlarni etarli darajada qoplashda ifodalanadi. Kassadagi mablag'lar miqdori 14 507 million rublga kamaydi. va tahlil qilingan davrda 53,15% ni tashkil etdi.

Rossiya bankidagi hisobvaraqlardagi mablag‘lar miqdori 1003 million rublga oshdi. yoki 798,75% ga.

Tahlil qilinayotgan davr uchun banklardagi NOSTRO vakillik hisobvaraqlari miqdori 12 082 million rublga kamayganini ko'rsatdi. va 54,97% ni tashkil etdi.

2016 yilda 30 kungacha bo'lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar hajmi 57 185 million rublni tashkil etdi. yoki 52,87% ni tashkil etdi.Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 796 mln. yoki 113,41% ga.

2016 yilda banklar va davlatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari miqdori 1842 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda u 796 million rublga oshdi. va 176,10% ni tashkil etdi.Yuqori likvidli aktivlar miqdori chegirmalar va tuzatishlarni hisobga olgan holda 15 026 million rublga kamaydi. ni tashkil etdi va 87,80% ni tashkil etdi.Bank qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish orqali barqaror daromad hisobiga o'z likvidligini saqlab kelmoqda.

Hisobot sanasiga (2017 yil 1 aprel) ROSBANK Bankning sof aktivlari 782,91 milliard rublni tashkil etdi. Yil davomida aktivlar -5,95% ga kamaydi. Sof aktivlarning pasayishi ROI aktivlari rentabelligiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi: yil davomida sof aktivlarning rentabelligi 0,84% dan 1,40% gacha ko'tarildi.

Likvidlikni saqlab qolish uchun bank aktivlarni sotish va jalb qilishda xarajatlarni minimallashtirishga harakat qilishi kerak

uning moliyaviy ahvoli barqarorligini ta'minlashning zaruriy sharti bo'lgan majburiyatlar.

Ko'rsatilayotgan xizmatlar nuqtai nazaridan, bank asosan mijoz pullarini jalb qiladi va bu mablag'lar ancha diversifikatsiyalangan (yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasida) va mablag'larni asosan kreditlarga qo'yadi.

"Rosbank" YoAJning joriy majburiyatlariga quyidagilar kiradi:

Banklar oldidagi majburiyatlar

Mijozlar oldidagi majburiyatlar va omonat depozitlari (depozitlari),

Mijozlarning ular uchun qabul qilingan qabullar bo'yicha majburiyatlari,

To'lanmagan soliqlar va boshqalar.

Joriy majburiyatlar tarkibi 7-jadvalda keltirilgan.

7-jadval

"Rosbank" OAJning joriy majburiyatlari tarkibi

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
bir yildan ortiq muddatga jismoniy shaxslarning depozitlari
jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari (1 yilgacha muddatga)
yuridik shaxslarning depozitlari va boshqa mablag‘lari (1 yilgacha muddatga)
LORO banklarining vakillik hisoblari
30 kungacha bo'lgan muddatga olingan banklararo kreditlar
o'z qimmatli qog'ozlari
foizlar, qarzlar, kreditorlik qarzlari va boshqa qarzlarni to'lash majburiyatlari
kutilayotgan pul oqimi
joriy majburiyatlar

Jadval shuni ko'rsatadiki, bir yildan ortiq muddatga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning omonatlari miqdori 3888 million rublga oshgan. va 104,98% ni tashkil etdi.

Tahlil qilinayotgan davrda jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari miqdori (1 yilgacha bo'lgan muddatga) 35 871 million rublga oshdi. yoki 139,05% ga.Yuridik shaxslarning omonatlari va boshqa mablag‘lari (1 yilgacha) tahlil qilingan davrda 33124 mln rublga kamaygan va 83,84% ni tashkil etgan.LORO banklarining vakillik hisobvaraqlari miqdori 7493 taga kamayganligini ko‘rsatdi. million rubl. va 78,80% ni tashkil etdi.30 kungacha bo'lgan muddatga olingan banklararo kreditlar miqdori ham salbiy holatda va 65,86% ni tashkil etadi.O'z qimmatli qog'ozlari miqdori 1665 million rublga kamaydi. va 21,61% ni tashkil etdi.

Tahlil qilingan davrda foizlarni to'lash majburiyatlari miqdori 1359 million rublga oshdi. va 109,22% ni tashkil etdi.Buning sababi mavjud resurslarni foydali joylashtirish hisobiga daromadlarning o'sishidir. Tijorat bankining resurslari bankning majburiyatlari va o'z mablag'lari manbalarini ifodalaydi.

Kutilayotgan pul oqimi 25 107 million rublga kamaydi. yoki 85,14% ga joriy majburiyatlar miqdori 9004 million rublga kamaydi va tahlil qilingan davrda 97,99% ni tashkil etdi.

Daromad keltiruvchi aktivlar tarkibi 8-jadvalda keltirilgan.

8-jadval

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Banklararo kreditlar
Yuridik shaxslarga kreditlar
Jismoniy shaxslarga kreditlar
Lizing operatsiyalariga investitsiyalar va sotib olingan da'vo huquqlari
Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar
Boshqa daromadli kreditlar
Daromad aktivlari

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, banklararo kreditlar 36 943 million rublga oshgan. va 142,65% ni tashkil etdi.

Tahlil qilinayotgan davrda yuridik shaxslarga berilgan kreditlar 101,73 foizni tashkil etib, 4117 million rublga o‘sgan.Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar ulushining ortishi va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushining kamayishi birinchi navbatda yondashuvning o‘zgarishi bilan bog‘liq. garovga.

2016-yil davomida har bir mahsulot ko‘chmas mulk ko‘rinishidagi garov bilan ta’minlanganligi, jismoniy shaxslarga kredit berish tartibiga nisbatan kredit tarixi va boshqa omillarni tahlil qilish tartibi qat’iylashtirilganligi sababli tashkilotlar faol ravishda kredit olishdi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar 99 690 million rublga kamaydi. va 58,78% ni tashkil etdi.Vksellar 597 mln rublga kamaydi. va 92,74% ni tashkil etdi.2016 yilda lizing operatsiyalari va sotib olingan da'vo huquqlariga investitsiyalar 7526 million rublni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda ular 269,07% ga o'sdi.Qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar 15399 million rublga o'sdi. va 111,53% ni tashkil etdi.Boshqa foydali kreditlar 4009 mln. yoki 0,56% ni tashkil etdi, tahlil qilingan davrda 65 mln. yoki 101,65% ga.. Daromad aktivlari tahlil qilingan davrda 142 596 million rublga kamaydi. yoki 83,28% ga. Tahlil qilinayotgan davrda bank aktivlari va uning tarkibiy qismlarining umumiy qiymatida sezilarli o'zgarishlar kuzatildi. Bu o‘zgarish, birinchi navbatda, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmining (58,78 foiz) va veksellar hajmining (92,74 foiz) o‘zgarishi bilan bog‘liq.

Berilgan kreditlarning ta'minlanganlik darajasi, shuningdek ularning tuzilishi bo'yicha tahliliy ma'lumotlar jadvalda keltirilgan. 9

9-jadval

Rosbank PJSC tomonidan berilgan kreditlarning ta'minlanish darajasi bo'yicha tahlillar

Ko'rsatkich nomi				Abs., million rubl
Berilgan kreditlar uchun garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar
Mulk xavfsizlik sifatida qabul qilinadi
Kredit portfeli miqdori

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, berilgan kreditlar bo'yicha garov sifatida qabul qilingan qimmatli qog'ozlar tahlil qilingan davrda 20,553 million rublga kamaydi. va 82,64% ni tashkil etdi.Garov sifatida qabul qilingan mol-mulk 656,759 mln. yoki 345,20% ga.

2016 yilda kredit portfeli 620,143 million rublni tashkil etdi, uning ulushi 121,64% ni tashkil etdi. Tahlil qilinayotgan davrda 31 618 million rublga kamaygan. yoki 95,15% ga. Bank ko'p tarmoqli kreditlashga e'tibor qaratadi, uning shakli kafolat va kafillikdir. Kredit ta'minotining umumiy darajasi ancha yuqori va kreditlarning qaytarilmasligi, katta ehtimol bilan, garov hajmi bilan qoplanadi.

Bank foiz to‘lovlaridan shartnoma mablag‘larini olish va kredit organining qaytarilishi shartlariga alohida e’tibor beradi. Agar bank kredit bo'yicha barcha foizlarni va asosiy qarzni to'liq undirishni kutsa, lekin hozirda bu mablag'lar shartnomada kelishilgan muddatdan kechroq olinishi ehtimoli mavjud bo'lsa, amortizatsiya smetasi tuziladi. Bank amortizatsiyani ikkita asosiy yo'nalish bo'yicha tahlil qiladi: yakka tartibda va jamoaviy asosda qadrsizlanish uchun zaxira.Bank har bir alohida ahamiyatga ega bo'lgan kredit uchun zarur bo'lgan zaxiralarni individual asosda belgilaydi.

Bankning faoliyati davomida duch keladigan yana bir muhim tavakkalchilik likvidlik riskidir, ya’ni Bankning normal faoliyat yuritishi va stressli vaziyatlarda to‘lov majburiyatlarini to‘lov muddati tugashi bilan bajara olmaslik xavfi.

Valyuta riski - valyuta kursining o'zgarishining moliyaviy vositalar qiymatiga ta'siri bilan bog'liq risk. "Rosbank" OAJ rahbariyati Markaziy bank talablariga muvofiq turli valyutalardagi pozitsiyalar uchun xavf darajasiga cheklovlar o'rnatdi. Har kuni pozitsiyalar nazorat qilinadi.

Bank uchun muhim bo'lgan yana bir xavf - bu operatsion risk, tizimning ishlamay qolishi, inson xatosi, firibgarlik yoki tashqi hodisalar tufayli yo'qotish xavfi. Bank barcha operatsion risklarni bartaraf etishni kuta olmaydi, lekin nazorat tizimini qo'llash, potentsial risklarni kuzatish va tegishli javob berish orqali ushbu risklarni boshqaradi. Nazorat tizimi mas'uliyatni samarali taqsimlashni, kirish, ruxsat berish va muvofiqlashtirish tartiblarini, xodimlarni o'qitishni va baholashni, shu jumladan ichki auditni o'tkazish tartiblarini ta'minlaydi.

"Rosbank" OAJning risklarni boshqarish tizimi - bu Bank xodimlari va boshqaruv organlarining usullari, usullari, ish usullarining o'zaro bog'liqligi.

2014-2016 yillardagi moliyaviy faoliyat tahlili va statistikasi. "Rosbank" OAJ kelajakda bankning moliyaviy barqarorligiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan salbiy tendentsiyalar yo'qligini ko'rsatadi.

2.3 Rosbank PJSC kredit operatsiyalarini tahlil qilish

Shu maqsadda biz "Rosbank" YoAJ kredit portfelining holatini o'rganamiz (10-jadval).

10-jadval

2014-2016 yillarga mo'ljallangan "Rosbank" YoAJ kredit portfelining tarkibi va tuzilishi.

Indeks				Abs., million rubl
Yuridik shaxslar
shu jumladan, muddati o'tgan
jismoniy
shu jumladan, muddati o'tgan
Kredit portfeli
shu jumladan, muddati o'tgan

Jadval ma'lumotlaridan ko'rinib turibdiki, "Rosbank" XAJning kredit portfeli yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlardan iborat. 2014-yilda kreditlarning asosiy qismi (50,75%) yuridik shaxslarga berilgan. Keyingi yillarda bank yo'nalishini o'zgartirdi va 2015 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushi 37,31% gacha kamaydi. Shunga ko'ra, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar ulushi ortdi.

Tahlil qilinayotgan davrda kredit portfelining hajmi 1,32 foizga oshgan, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 35,71 foizga oshgan va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 28,94 foizga kamaygan.

Yuridik shaxslarni kreditlash hajmining o'sishiga qaramay, muddati o'tgan qarzlar ulushining qisqarish tendentsiyasi kuzatildi - 4,23%. Yuridik shaxslarning muddati o'tgan qarzlari darajasi tahlil qilinayotgan vaqt oralig'ida 8,88 foizga oshgan aholining muddati o'tgan qarzlari ulushidan ikki baravar ko'p bo'ldi. Kredit portfelidagi umumiy muddati o'tgan qarzlarning ulushi 8,7 foizdan 10,32 foizgacha o'sdi, bu esa mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarga badallarni oshirishni talab qildi.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik ko'rsatkichlarini 11-jadvalda aks ettiramiz.

11-jadval

2014-2016 yillarda "Rosbank" YoAJ tomonidan jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar.

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 42 815 million rublga oshgan. va 132,35% ni tashkil etdi.

Jismoniy shaxslarning muddati o'tgan qarzlari hajmi ham o'sishni ko'rsatdi va 23 718 million rublni tashkil etdi, o'sish ulushi 187,98% ni tashkil etdi.

Muddati o'tgan qarzlar ulushi 8 million rublga oshganiga qaramay. Bank o'zining umumiy kredit portfelida kredit tavakkalchiligini baholashda konservativ yondashuvga amal qiladi va qabul qilingan kredit risklari bo'yicha zaxiralarni shakllantirishning etarliligiga alohida e'tibor beradi.

Kredit riskini boshqarish natijasi aktivlarni tegishli sifat toifalariga bo'lishdir (12-jadval).

12-jadval

2014-2016 yillar uchun sifat toifalari bo'yicha tasniflangan qarz ulushi.

Taqdim etilgan ma’lumotlardan ko‘rinib turibdiki, 2016 yilda kredit portfelining asosiy qismini 1 va 2-sifat toifali kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar tashkil etgani kredit portfelining to‘g‘ri sifatini ko‘rsatadi. 2014 yilga nisbatan 1 va 2-sifat toifasidagi kreditlar ulushi 5,3 foiz punktga oshdi.To‘rtinchi sifat toifasi ulushi 0,8 foiz punktiga kamaydi, beshinchi toifadagi kreditlar ulushi esa birmuncha o‘sdi, bor-yo‘g‘i 0,4 foizga oshdi.

Ushbu muvaffaqiyatlarga "Rosbank" OAJda yaratilgan kredit risklarini boshqarish tizimi tufayli erishildi.

Xususan, korporativ kredit portfeli uchun kredit riskini minimallashtirish quyidagi tadbirlarni o'z ichiga oladi:

Tarmoq, hududiy, valyuta, kreditni to‘lash shartlari, garov turi, kredit mahsulotlari turlari bo‘yicha diversifikatsiyalangan portfel tuzilmasini saqlash;

Ayrim qarz oluvchilar yoki tegishli qarz oluvchilar guruhlari uchun xavf chegaralarini belgilash;

Mijozlarning kredit arizalarini baholashda tabaqalashtirilgan, ko'p bosqichli, kompleks yondashuvni qo'llash.

Chakana kreditlash sohasida bank faoliyatining eng muhim jihati chakana kredit portfelining rentabelligi va mavjud kredit risklari o'rtasidagi maqbul muvozanatni, ularning keyingi o'sishining mumkin bo'lgan tendentsiyasini hisobga olgan holda saqlashdir. Kredit risklarini boshqarishning asosiy vositalari:

Cheklash siyosatini takomillashtirish, unga ko'ra kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar mijozlarni hisoblash yo'li bilan yoki korxona bo'linmalari va bo'linmalari vakillari birgalikda qabul qilinadi;

Mijozlar bazasini risklarni segmentatsiyalash metodologiyasini joriy etish;

Skoring modellari samaradorligini doimiy monitoring qilish, kredit mahsulotlari va mijozlar segmentlari skoring kartalari qamrovini doimiy ravishda kengaytirish;

Kredit tavakkalchiligining ortib borayotgan omillariga tezkor javob berish - baholash modellari, kredit qoidalari va shartlarini o'zgartirish va moslashtirish orqali kredit xavfi “yuqori” deb baholangan potentsial qarz oluvchilarga kredit berish shartlarini qattiqlashtirish va/yoki cheklash;

Qarz oluvchining risk segmentiga qarab foiz stavkalarini farqlash uchun narx siyosatini qo'llash, bu esa bunday qarz oluvchilar uchun past risk tufayli yuqori sifatli qarz oluvchilarni yanada jozibadorroq stavkalarni taklif qilish orqali jalb qilish imkonini beradi.

Kreditlash turlari bo'yicha iste'mol krediti portfelining tuzilishi 3-rasmda keltirilgan.

3-rasm - "Rosbank" OAJ kredit portfelining tarkibi

3-rasmdagi ma'lumotlarga asoslanib, "Rosbank" YoAJ kredit portfelining asosiy qismini ipoteka krediti egallaganligini aytishimiz mumkin, bu 188 338,4 ming rublni tashkil etdi. 2015 yil boshida.

Kredit portfeli tarkibida taxminan bir xil hajm avtomobil kreditlari - 146 623,57 ming rubl. va iste'mol kreditlari - 114558,3 ming rubl. Eng kichik hajmni VIP mijozlar va xodimlarga berilgan kreditlar egallagan - 4343,95 ming rubl.

Butunrossiya reytingiga ko'ra, "Rosbank" YoAJ ipoteka kreditlash va kichik biznesni kreditlash orqali berilgan iste'mol kreditlari hajmi bo'yicha Rossiyada 2-o'rinni va Rossiyadagi barcha Rossiya banklari orasida 7-o'rinni egalladi. shaxslar.

Har oyda bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga hisobot taqdim etadi va "Rosbank" YoAJga kredit berish tahlilini o'tkazadi, bu esa har bir qo'shimchaning faoliyati natijalarini aniqlash imkonini beradi. kreditlash idoralari va umuman, bankning kreditlash faoliyati natijalari, shuningdek, bankning kreditlash faoliyati sohalaridagi ijobiy va salbiy tendentsiyalarni aniqlash.

Kreditlash tahlili ssuda portfeli hajmining absolyut, miqdoriy ko‘rinishida o‘zgarishi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni o‘z ichiga oladi, kreditlarning turlari bo‘yicha berilishi va qaytarilishi, kredit operatsiyalari bo‘yicha olingan foiz daromadlari ko‘rsatiladi, kredit portfeli risk guruhlariga tasniflanadi.

Biz Rosbank PJSCning kreditlash operatsiyalarini tahlil qilamiz.

2016 yilda ssuda investitsiyalari hajmi 119 992 ming rubl miqdorida rubl ekvivalentida jami 988 ta kredit shartnomasini tashkil etdi.

Kreditlash turlari bo'yicha kredit operatsiyalarining xususiyatlari quyidagilardan iborat (13-jadval):

13-jadval

2016 yilda "Rosbank" YoAJning kreditlash operatsiyalarining xususiyatlari

Jadvaldan ko‘rinib turibdiki, 2016-yilda 988 ta kredit operatsiyalari amalga oshirilgan bo‘lib, shundan 74 tasi tijorat, 914 tasi iste’molchi.

Tijorat kreditlari bo'yicha haqiqiy qarz 112 507 million rublni tashkil qiladi. (iste'molchidan 105 022 million rubl ko'p).

Tijorat kreditlari bo'yicha muddati o'tgan qarz 474 million rublni tashkil qiladi. (iste'molchidan 471 million rubl ko'p).

Keling, kredit operatsiyalarining tuzilishini rasmda tasavvur qilaylik. 4.

4-rasm – Kredit operatsiyalarining tarkibi

Bu ko‘rsatkichdan ko‘rinib turibdiki, iste’mol kreditlari 89 foizni, tijorat kreditlari esa 78 foizga kam, 11 foizni tashkil etadi.

Aholiga istalgan maqsadda kredit berish dasturi bank mijozlarida katta qiziqish uyg'otadi.

Shunday qilib, "Rosbank" OAJ tomonidan kreditlash tahlili ushbu bankning kreditlash faoliyatidagi ijobiy tendentsiyalarni, shuningdek, bank xizmatlari bozorida kreditlash sohasida taklif etilayotgan mahsulotlarga talabni ko'rsatadi.

Ushbu ko'rsatkichlar bank xodimlarining kredit operatsiyalarini amalga oshirishda malakali yondashuvini aks ettiradi, bu esa har bir kredit operatsiyasi kredit berishda ketma-ket va zarur bosqichlardan o'tadi, deyish imkonini beradi.

2.4 Rosbank PJSC misolida bankning kredit operatsiyalarini yaxshilash bo'yicha chora-tadbirlar

"Rosbank" XAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Bu erda ikkita nuqtani ajratib ko'rsatish mumkin:

Muammoli kreditlar bilan ishlashni tashkil etish;

Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish vaqtini qisqartirishga qaratilgan.

Birinchidan, bank uchun xavfning asosiy turi qarz oluvchilar tomonidan bankdan olingan kreditlarni qaytarmaslik yoki o'z vaqtida qaytarmaslik xavfi hisoblanadi. Muddati o'tgan qarzlarning ulushi kichik (0,16%) bo'lishiga qaramay, yirik mijozlarga berilgan individual kreditlar mavjud bo'lib, ularning qarzlari 2015 yilda hisobot davri boshida bankning o'z kapitalining 13-18 foizini tashkil etgan.

Ushbu muammoni hal qilish bo'yicha o'z faoliyatida "Rosbank" YoAJ mumkin bo'lgan kredit yo'qotishlari uchun etarli zaxiralarni yaratadi, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki standartlariga muvofiq kredit portfelining tuzilishini saqlaydi va diversifikatsiya qilish (xavfni taqsimlash) uchun qabul qilingan yo'nalishga amal qiladi. .

Ikkinchidan, super raqobat va turli kredit xizmatlarini taklif qilishning zamonaviy dunyosida "Rosbank" YoAJ kredit arizasini ko'rib chiqishning uzoq davom etishi (katta hujjatlar to'plami, qarz oluvchining kredit qobiliyatini tekshirish uchun uzoq vaqt va boshqalar) tufayli o'z mavqeini yo'qotishi mumkin. ) (5-rasm).

5-rasm - "Rosbank" XAJning kreditlash operatsiyalari jarayonida muammolari

Keling, "Rosbank" OAJda kreditlashni yaxshilashning mumkin bo'lgan usullarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Muammoli kreditlar bilan ishlash banklar o'zlarining kredit dasturlariga kiritadigan sug'urta elementlarini o'z ichiga olishi kerak; ba'zi kreditlar muqarrar ravishda muammoli bo'lib qoladi. Bu, odatda, qarz oluvchi bir yoki bir nechta to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirmaganligi yoki kreditning garov qiymati sezilarli darajada kamayganligini anglatadi. Har bir muammoli kreditning o'ziga xos xususiyatlari bo'lsa-da, ularning barchasida bankirga ma'lum qiyinchiliklar mavjudligini bildiruvchi umumiy xususiyatlar mavjud:

Moliyaviy hisobotlarni taqdim etishda kechikishlar, to'lovlarni amalga oshirish yoki bank xodimlari bilan aloqani to'xtatish uchun noodatiy yoki tushunarsiz sabablar.

Qarz oluvchining amortizatsiyani, pensiya rejalariga badallarni hisoblash, inventarizatsiyani baholash, soliqlarni hisoblash yoki daromadlarni hisoblash usullaridagi har qanday kutilmagan o'zgarish.

Qarzni qayta tuzish yoki dividendlar to'lashdan bosh tortish, qarz oluvchining kredit reytingini o'zgartirish.

Qarz oluvchining aktsiyalari narxining salbiy o'zgarishi.

Aktivlar rentabelligi, o'z kapitalining rentabelligi yoki foizlar va soliqlardan oldingi daromadlar yordamida o'lchanadigan bir yoki bir necha yil davomida sof zararlarning mavjudligi.

Kredit bilan bog'liq muammolar yuzaga kelgan taqdirda, xorijiy ekspertlar kreditni qaytarish rejalarini ishlab chiqish bilan bog'liq holda tavsiflaydigan quyidagi asosiy bosqichlarni taklif qilish mumkin - muammoli vaziyat yuzaga kelganda bank mablag'larini qoplash jarayoni:

Bunday rejalarni ishlab chiqish maqsadini doimo yodda tuting - bankning o'z mablag'larini to'liq qaytarib olish imkoniyatini maksimal darajada oshirish.

Kredit bilan bog'liq har qanday muammolarni tezda aniqlash va xabar berish juda muhimdir.

Muayyan kredit mutaxassisi bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan manfaatlar to'qnashuvining oldini olish uchun bunday rejalarni ishlab chiqish uchun javobgarlikni kreditlash funktsiyasidan ajratib oling.

Kredit mutaxassislari muammoli qarz oluvchi bilan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni imkon qadar tezroq muhokama qilishlari kerak, ayniqsa xarajatlarni kamaytirish, pul oqimini ko'paytirish va boshqaruvni takomillashtirish bo'yicha.

Tabiiyki, eng maqbul variant har doim kredit shartnomasi shartlarini qayta ko'rib chiqishdir, bu bank va uning mijoziga normal faoliyatni tiklash imkoniyatini beradi. Kredit shartnomasida jiddiy muammolar mavjud bo'lsa ham, bank mijoz bilan bunday muammolarga duch kelishi mumkin.

Sug'urtalash va etarli ta'minotni jalb qilish sizga kreditlarni to'lash va sug'urta kompaniyasidan sug'urta qoplamasi yoki garovni amalga oshirish orqali kredit bo'yicha foizlar bo'yicha bankdagi yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi. Biroq, garov ta'minotini amalga oshirishning murakkab va murakkab tartibi sharoitida ishonchli sug'urta kompaniyasida kredit sug'urtasi afzalroq ko'rinadi, chunki bu vaziyatda garov, uning mavjudligi, xavfsizligi muammolari bilan bank emas, balki sug'urta kompaniyasi shug'ullanadi. , bankning pul mablag'larini va kredit bo'limlari va xizmatlar xavfsizligi xodimlarining ish soatlarini tejaydi.

Qarz oluvchilarning o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish uchun bank quyidagi faol choralarni ko'rmoqda:

Iqtisodiy samaradorlik qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirishning moliyaviy imkoniyatlari va biznes-rejalari bilan belgilanadigan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni tarkibiy o'zgartirish yo'li bilan hal qilish;

Ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida muammoli (muddati o‘tgan) kredit qarzlari bilan ishlash, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilish;

Muammoli qarzlarni sudda undirish, shu jumladan bankrotlik jarayonlarida ishtirok etish va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish.

Yuqoridagi chora-tadbirlarning amalga oshirilishi tufayli bank kredit portfelining sifatini nazorat qilishi, yaratilgan zahiralar miqdorini va Bank uchun yakuniy yo'qotishlarni bashorat qilishi va minimallashtirishi mumkin. "Rosbank" OAJda kredit operatsiyalarini takomillashtirishning asosiy yo'nalishlari 6-rasmda keltirilgan.

Keling, har bir yo'nalishni batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Kredit portfellari sifatini oshirish.

Kredit portfelining sifatini boshqarishning samarali tizimini yaratish uchun kredit tashkilotiga bir qator chora-tadbirlarni amalga oshirish tavsiya etilishi mumkin, xususan:

Tanlangan kredit strategiyasiga muvofiq, davriy ravishda bozor konyunkturasiga moslashtirilgan, shuningdek, kredit riski, likvidlik va rentabellikning maqbul ko'rsatkichlariga javob beradigan kredit portfelini shakllantirish;

Ish uchun aniq motivatsiyaga ega bo'lgan tajribali menejerlar rahbarligida o'z vazifalarini bajaradigan malakali kadrlarni tanlashni o'tkazish;

bozorni o'rganish, sotishni boshqarish, xodimlarni o'qitish, potentsial mijozlarni aniqlash va ularning kreditlash istiqbollarini tahlil qilishning aniq mexanizmini ishlab chiqish;

Kredit portfelining nisbiy beqarorligini inobatga olgan holda, birinchi navbatda, yomonlashayotgan kreditlarni aniqlash va ularni rad etish maqsadida kredit aktivlari ustidan doimiy monitoringni amalga oshirish (tashvishga sabab bo'lgan kredit muammoli bo'lishidan oldin aniqlanishi kerak). kredit munosabatlarini saqlab qolish yoki tugatish to'g'risida o'z vaqtida qaror qabul qilish);

Kreditlar kontsentratsiyasini tartibga solish va maqsadli kreditlash ko'rsatkichlarini, masalan, joriy kreditlarning umumiy hajmidan muammoli kreditlar hajmining maksimal darajasini belgilash orqali barqaror rentabellikka erishish;

Bank rahbariyatini kredit strategiyasidan chetga chiqishlar to'g'risida o'z vaqtida xabardor qilish va xolis boshqaruv ma'lumotlarini shakllantirish uchun kredit portfelining retrospektiv va joriy holatini muntazam tahlil qilish.

Tahlil qilinayotgan bankning kredit portfelining sifatini oshirish muammosini ko'rib chiqishda shuni tushunish kerakki, kreditlash faoliyatining sifati ko'p jihatdan kredit risklarini boshqarish sifatiga bog'liq.

2. Mijozlarning barcha guruhlari bilan kredit-moliyaviy operatsiyalarni kengaytirish.

Faoliyatni kengaytirish bank tomonidan mijozlarning real ehtiyojlarini hisobga olgan holda bank mahsulotlari va xizmatlarining mavjud va istiqboldagi eng foydali bozorlarini izlash orqali amalga oshiriladi. Bundan kelib chiqqan holda bank marketingining asosiy maqsadlaridan biri ham omonatchilar, ham qarz oluvchilarni yangi mijozlarni jalb qilishdir. Bunga erishish uchun bank yangi xizmatlarni ishlab chiqadi va taklif qiladi va mavjudlarining sifatini oshiradi.

Marketing tashkiloti quyidagi tamoyillarga asoslanadi: muayyan marketing maqsadlariga erishish uchun bank tuzilmasi va uning xodimlarini aniqlash, bankning marketing siyosatini amalga oshirish; bankda marketingni har tomonlama tashkil etish, shu jumladan tahlil qilish, prognozlash va rejalashtirish, uni rivojlantirishda marketing xizmatini rag‘batlantirish; marketing sohasida xodimlarning malakasini oshirish, marketing qarorlari ustidan nazoratni ta'minlash.

3. Xizmat ko'rsatish sifatini oshirish va Bank ofislarida navbatlarni kamaytirish

Xizmat ko'rsatish sifatini oshirish sohasida asosiy narsa turli aloqa kanallari orqali kelayotgan mijozlarning fikrlarini chuqur o'rganish, shuningdek, bank jarayonlarini mijozlar talablariga muvofiq takomillashtirish bo'lishi kerak.

Bank so'rovlarni ko'rib chiqishning yagona tizimini joriy qilishi kerak. Texnologik jarayon ixtisoslashgan mutaxassislar tomonidan mijozlarning so'rovlarini ko'rib chiqishni o'z ichiga oladi. So'rovlarning sabablari, shu jumladan ularni qabul qilish kanallari nuqtai nazaridan sinchkovlik bilan tahlil qilinadi. Xulosalar muntazam ravishda bank rahbariyatiga etkaziladi va texnologik jarayonlarni o'zgartirish bo'yicha qarorlar qabul qilinadi.

Mijozlarning so'rovlari bilan ishlashni tashkil etishning muhim bosqichi mijozlarga xizmat ko'rsatish xizmatini yaratish bo'lishi kerak. Uning vazifalariga Internetda mijozlarning so'rovlarini aniqlash, mijozlar bilan o'zaro munosabatda bo'lish va so'rovlar paydo bo'lishiga olib kelgan muammolarni tahlil qilish kiradi. Xizmat tahliliy ma’lumotlar asosida bank biznes jarayonlaridagi kamchiliklarni aniqlaydi va ularni bartaraf etish bo‘yicha takliflar ishlab chiqadi va shu orqali mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshiradi.

4. Kredit risklarini boshqarish tizimini takomillashtirish

Optimallashtirish tahlili usuli balans hisobvaraqlaridagi mablag'larni qayta taqsimlashdan iborat bo'lib, ular berilgan cheklovlarni hisobga olgan holda, masalan, zarur likvidlik darajasini belgilash, ko'rib chiqilayotgan ko'rsatkichni maksimal darajada oshirishni ta'minlaydi, masalan, minimal talab qilinadigan miqdorni aniqlash. kassada bo'lishi kerak bo'lgan mablag'lar.

Balansni optimallashtirish yuqori darajadagi tahlil bilan tavsiflanadi va tijorat bankida moliyaviy boshqaruvning asosiy elementlaridan biridir. Tahlil boshida optimallashtiriladigan ko'rsatkich, optimallashtirish turi tanlanadi, cheklovlar kiritiladi, ya'ni nazorat parametrlarining maqbul qiymatlari o'rnatiladi, ular chiziqli funktsiyalar yoki chiziqli chiziqli bo'linish qismi bo'lishi kerak. . Keyinchalik, optimallashtirish amalga oshiriladigan mablag'lar va ularning o'zgarishlar doirasi hisobiga hisoblar aniqlanadi, shundan so'ng optimallashtirilgan ko'rsatkichni bosqichma-bosqich hisoblash amalga oshiriladi.

5. Filiallar tarmog'ini modernizatsiya qilish

Mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasini tanlashda bank ushbu strategiya funktsional ekanligi va uning aniq maqsad va vazifalari bankning resurs imkoniyatlari, sifatini hisobga olgan holda korporativ strategiyaga muvofiq shakllantirilganligiga asoslanishi kerak. ichki texnologiyalar, raqobatbardosh pozitsiyasi, faoliyatning ustuvor yo'nalishlari, shuningdek, mavjud tarmoqning ishlashi va samaradorligi xususiyatlari. Bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirishda qanday asosiy maqsadlar bo'lishini aniq belgilashi kerak: ma'lum bozor ulushini egallash yoki rentabellikni oshirish, resurs bazasini ko'paytirish yoki mablag'larni joylashtirish uchun qo'shimcha imkoniyatlarni izlash. Tarmoqni rivojlantirishning maqsadli yo'nalishidan kelib chiqib, bank mintaqaviy tarmoqni rivojlantirish strategiyasining turini belgilashi kerak.

"Rosbank" YoAJda arizalarni ko'rib chiqish vaqtini qisqartirish maqsadida ushbu muammoning sabablarini bartaraf etish choralarini ko'rish tavsiya etiladi:

Kredit hujjatlarining katta to'plami.

Ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlarni ko'rib chiqish va ularning sonini kamaytirish kerak.

Mutaxassislarning xatolari (hujjatlardagi nuqsonlar).

Bu xodimlar bilan maqsadli ishlashni talab qiladi.

Bular "Rosbank" YoAJning kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha asosiy qadamlardir. Shuni alohida ta’kidlashni istardimki, asarda ushbu masalani o‘rganishda asosiy g‘oya tizimli yondashuv bo‘lib, uning zarurati kredit masalalari kabi murakkab muammolarga kelganda yaqqol namoyon bo‘ladi.

Natijada, aytishimiz mumkinki, "Rosbank" OAJ zamonaviy tijorat banki sifatida ichki kredit bozorining so'nggi talablariga javob beradigan moslashuvchan kredit siyosatini olib boradigan "zamon bilan hamnafas". Biroq, tahlil davomida aniqlangan muammolar (qarz oluvchilar tomonidan kreditlarni to'lamaslik yoki o'z vaqtida to'lamaslik xavfi, kredit arizasini ko'rib chiqishning uzoq davom etishi) bizni bankning kredit siyosatining kelajagi haqida o'ylashga majbur qiladi, bu esa qizg'in emas.

Xulosa

Bankning kredit operatsiyalari va ularning tashkil etilishini o‘rganib chiqib, shunday xulosaga kelish mumkinki, zamonaviy sharoitda kreditlash jarayoni zamonaviy iqtisodiyotning tayanchi bo‘lib xizmat qiladi va banklar tomonidan daromad olish uchun foydalaniladi.

Kredit operatsiyalari mavjud mablag'lar mavjudligi sharti bilan amalga oshiriladi. Qarz qilingan qiymat to'lov, to'lash va kechiktirish shartlarida sotiladi. Kredit munosabatlarining asosiy belgilari to'lovlilik, muddatlilik va to'lovdir, ya'ni mablag'lar ma'lum muddatga beriladi, qaytarilishi kerak va ulardan foydalanish uchun qarz oluvchi kreditorga ma'lum miqdorda to'laydi.

Tijorat banki - asosiy vazifasi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bo'sh pul mablag'larini safarbar qilish va ularni iqtisodiyotga joylashtirishdan iborat bo'lgan tashkilotdir. Ushbu funktsiyani amalga oshirish kredit potentsial fondlarini shakllantirish va ulardan foydalanishga ta'sir qiladi. Kredit berish tijorat bankining eng foydali va eng xavfli faol operatsiyasi hisoblanadi. Shuning uchun agar bankning maqsadi maksimal foyda olish bo'lsa, u holda u kredit operatsiyalariga katta e'tibor berishi kerak. Ushbu maqsadga erishish uchun bank o‘zining resurs bazasini shakllantirish jarayonini boshqarishi va undan samarali foydalanishi kerak.

Hozirgi vaqtda tijorat banklari resurslaridan samarali foydalanish masalasi bank amaliyotida muhim vazifa hisoblanadi.

Tijorat banklari resurslarini samarali boshqarish Rossiya bank nazariyasida juda murakkab mavzudir. Endi har bir bank resurslarni boshqarish bo'yicha o'z ishini o'ziga xos tarzda tashkil qiladi. Bu ma'lum bir bank faoliyat yuritadigan turli bozor segmentlari va resurslarni boshqarishning umumiy qabul qilingan metodologiyasining yo'qligi bilan bog'liq. Shuning uchun har bir bozor ishtirokchisi bankning bank xizmatlari bozoridagi faoliyati va mavqeining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda ushbu muammoni ishlab chiqishi kerak.

Kreditning maqsadi daromad olishdir. Bu maqsadni ko'zlamay, qarzdor olmaydi, kreditor esa kredit bermaydi. Kreditor tavakkalchilik darajasini hisobga olgan holda kapitaldan foiz olishga umid qiladi. Qarz oluvchi qarz mablag'laridan foydalangan holda qarz beruvchiga foizlarni to'lash uchun etarli bo'lgan daromad olishiga umid qiladi.

Qisqa muddatli va uzoq muddatli kreditlash jarayoni orqali mamlakat moliya tizimida mablag'larni qayta taqsimlash funksiyasi yuzaga keladi.

Kredit va kredit operatsiyalarini ta'minlashning asosiy shakllari quyidagilardir: garov bilan ta'minlash, kafillik bilan ta'minlash va bank kafolati bilan ta'minlash. Rossiya amaliyotida xavfsizlikning turli shakllaridan foydalanish keng rivojlangan.

Kredit operatsiyalarini amalga oshirish tavakkalchilik bilan bevosita bog'liqdir. Kredit riskiga alohida e'tibor qaratilmoqda, chunki so'nggi yillarda kredit tavakkalchiligining kredit operatsiyalari faoliyatiga, shuningdek, umuman Rossiya banklari faoliyatiga ta'sir darajasi aniq namoyon bo'ldi. Shuning uchun xavfni kamaytirish uchun nafaqat uning tabiati, balki uni boshqarish ham ko'rib chiqildi.

"Rosbank" OAJ haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z rivojlanishida turli sohalar va mulkchilik shakllaridagi korxonalar va tashkilotlar bilan ishlash bo'yicha katta tajribaga tayanadi.

Zamonaviy sharoitda resurslarni boshqarish masalasi ayniqsa dolzarbdir, chunki bank faoliyatining asosiy moliyaviy ko'rsatkichi - foyda bank resurslaridan qanchalik samarali foydalanilishiga bog'liq. Foyda o'sishining hajmi ham, dinamikasi ham resurslardan to'g'ri foydalanishga bog'liq.

"Rosbank" OAJning kredit operatsiyalarini boshqarish tahlili bankning kredit operatsiyalari jarayonida duch keladigan muammolarini aniqladi.

Kredit operatsiyalarining ushbu muammolari "Rosbank" OAJda kredit operatsiyalarini boshqarishni takomillashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqish uchun asos bo'lib xizmat qiladi.

Qarz oluvchilarning o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish maqsadida bank quyidagi faol choralarni ko'rmoqda:

Iqtisodiy samaradorlik moliyaviy to'lov qobiliyati va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish bo'yicha biznes-rejalar bilan belgilanadigan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni qayta tashkil etish yo'li bilan hal qilish;

ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida muammoli (muddati o‘tgan) kredit qarzlari bilan ishlash;

Muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni sud orqali undirish, shu jumladan bankrotlik va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish jarayonlarida ishtirok etish.

Bibliografiya

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Banklar va mijozlar uchun bank faoliyati. - Sankt-Peterburg: Peter, 2015. - 224 p.

Bank ishi: Darslik / Ed. prof. IN VA. Kolesnikova. - M.: Moliya va statistika, 2014. - 464 b.

Bank ishi: Darslik / Ed. prof. IN VA. Solovyova. - M.: Moliya va statistika, 2015. - 364 b.

Bank ishi: Darslik - 2-nashr, qayta ishlangan. va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushina - M .: Moliya va statistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Tijorat banki faoliyatining iqtisodiy tahlili [Matn]: darslik – M.: Magistr: INFRA-M, 2016. – 352 b.

Volkov S. Risklarni boshqarish strategiyasi [Matn] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 b.

Voronin Yu.M. Bank risklarini boshqarish [Matn] / Yu.M.Voronin. - M.: NORM, 2015. -258 b.

Galanov V.A., Bank ishi asoslari: darslik. - 2-nashr. [Matn]. - M.: FORUM, 2014.-288 b.

Gerasimov B.I. Ilmiy tadqiqot asoslari [Matn]. - M.: Forum, 2015. - 272 b.

Gerasimova E. B. Bank operatsiyalari [Matn]. - M.: Forum, 2016. - 376 b.

Grüning X. Vang. Bank risklarini tahlil qilish. Korporativ boshqaruv va moliyaviy risklarni boshqarishni baholash tizimi [Matn] / Grüning H. Vang, Brajovich S. - M .: Butun dunyo, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Bank risklarini boshqarish tizimi: takomillashtirish va uning parametrlarini optimallashtirish yo'nalishlari, iqtisod fanlari nomzodi dissertatsiyasi [Matn] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 b.

Evsyukov V.V. Bankning kredit portfelini shakllantirishga kompleks yondashuv / V.V. Evsyukov // Bank ishi, 2014. - 7-son. - 18-25-betlar.

Jarkovskaya E., Arends I. Bank ishi: ma'ruzalar kursi. - M: IKF Omega - L, 2014. - 399 p.

Jukov E.F. Bank risklari [Matn] / E.F.Jukov. - M.: BIRLIK, 2016. - 354 b.

Ivanov A.P. Bank krediti korxonalar uchun investitsiya shakli sifatida // Moliya. - 2014 yil - 4-son. - 18-22-betlar

Ioda E.V. Bank risklarining tasnifi va ularni optimallashtirish [Matn] / E.V.Ioda, L.L. Meshkova. - M .: Tamb nashriyoti. davlat texnologiya. Universitet, 2014. - 120 b.

Kireev V.L. Bank ishi [Matn]: darslik.- M.: KNORUS, 2015.- 240 b.

Kiselev V.V. Bank kapitalini boshqarish (nazariya va amaliyot). - M.: "Iqtisodiyot" OAJ nashriyoti, 2015. - 256 b.

KomarovaK.BaselIII: kapital islohoti//Bank biznesi va dunyo. - 2015 yil. - 6-son. - 21-29-betlar

Kostyuchenko N.S. Kredit risklarini tahlil qilish [Matn] / N.S. Kostyuchenko. - Sankt-Peterburg: ITD "Skifia", 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Bank risklarini boshqarish [Matn] / V. Krivosheev. - M.: NORM, 2015. -462 b.

Kudryavtsev O. Xavfni kamaytirish tizimi [Matn] / O. Kudryavtsev. - M.: BIRLIK, 2014. -349 b.

Kurochkin A.V. Zamonaviy sharoitda tijorat banki resurslarini boshqarish asoslari // Moliya va kredit. - 2015. - No 5. - B. 6-9

Kurochkin A.V. Tijorat banki resurs bazasi manbalarining maqbul tuzilishi mezonlari // Moliya va kredit. - 2015. - No 9. - B. 7-11

Klyuchnikov M.V. Tijorat banklarining moliyaviy faoliyatini tavsiflovchi ko'rsatkichlar tahlili // Moliya va kredit. - 2013.- 20-son. - B. 40-47

Allbest.ru saytida e'lon qilingan

Shunga o'xshash hujjatlar

Tijorat bankining kredit operatsiyalari tushunchasi, ularni huquqiy tartibga solish. Kreditlashning asosiy tamoyillari, ishlab chiqarish va tovar-pul munosabatlaridagi o'zgarishlar. Kredit shakllari: tijorat, ipoteka, davlat, banklararo va boshqalar.

dissertatsiya, 07/07/2017 qo'shilgan


Tijorat banklarining faol operatsiyalari tizimida jismoniy shaxslarni kreditlashning nazariy asoslari taqdimoti. O'rganilayotgan bankning jismoniy shaxslari bilan kredit operatsiyalari tahlilini o'tkazish. Bankning kredit operatsiyalarini takomillashtirish chora-tadbirlarini ishlab chiqish.

dissertatsiya, 26/08/2017 qo'shilgan


Bank kreditlarining tasnifi. Ukrainada banklarning kredit faoliyatini huquqiy tartibga solish. Moliya-kredit banki misolida kredit operatsiyalari va ularning risklarini tahlil qilish. Kredit bozorida bank faoliyatini rivojlantirish istiqbollari.

dissertatsiya, 12/15/2012 qo'shilgan


Tijorat bankining kredit operatsiyalarini tartibga solish. Kredit portfelining holati va dinamikasini tahlil qilish, Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma bankining Chelyabinsk filialida yuridik shaxslar bilan kredit operatsiyalarining rentabelligi. Kreditlashni yaxshilash chora-tadbirlari.

dissertatsiya, 07/03/2012 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarini boshqarish aspektlarini o'rganish, tijorat bankining kredit operatsiyalari samaradorligini tahlil qilish. Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlarini, ularni boshqarishning maqsadga muvofiqligini aniqlash. Kredit operatsiyalarini o'rganishning statistik usullari.

kurs ishi, 2010 yil 14-02-da qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va roli. Chita mintaqaviy filialining moliyaviy holatini tahlil qilish. Kredit operatsiyalari samaradorligini oshirish bo'yicha asosiy chora-tadbirlar. Trans-Baykal o'lkasining Aginskiy Buryat tumanining kredit bozorining xususiyatlari.

dissertatsiya, 01/14/2015 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati, shakllari va funktsiyalari. Tijorat banklarida zamonaviy kreditlash tizimining faoliyat ko'rsatish tamoyillari. Yakka tartibdagi tadbirkorlarga mikrokreditlashni tashkil etish. Muammoli kreditlar bilan ishlashni optimallashtirish bo'yicha tavsiyalar.

dissertatsiya, 23/03/2015 qo'shilgan


Tijorat banklari tomonidan kreditlash tushunchasi va tamoyillari. Jismoniy shaxslarga kredit berish jarayonini tashkil etish turlari va xususiyatlari. ROSBANK ATB misolida kredit operatsiyalarini tahlil qilish, ularning umumiy tavsifi, baholash va samaradorlikni oshirish yo'llari.

kurs ishi, 09/11/2010 qo'shilgan


Bank kreditlash tamoyillari. Bank kredit operatsiyalarining turlari. Kredit berish shakllari va tartiblari. Kredit jarayoni va uning bosqichlari. Bank kreditlash operatsiyalarining ayrim turlari: veksel krediti, faktoring krediti, forfeyting.

kurs ishi, 11/18/2003 qo'shilgan


Kredit operatsiyalarining mohiyati va turlari. Kredit berish bosqichlari. Tijorat bankining kredit operatsiyalarini boshqarish samaradorligini tahlil qilish. Kredit operatsiyalarining rentabelligiga foiz siyosatining ta'siri. Kredit operatsiyalarini boshqarish.

OAJ "ROSBANK" ATB kredit portfeli tarkibini tahlil qilish

Mutaxassislarning fikricha, 2013 yil Rossiya iqtisodiyoti uchun ancha og'ir bo'ldi. 2012-yilda boshlangan iqtisodiy o‘sishning pasayishi kuchayib, turg‘unlikka aylandi. Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda Rossiya yalpi ichki mahsulotining o'sishi 2012 yildagi 3,4 foizga nisbatan atigi 1,3 foizni tashkil etdi. Rossiya iqtisodiyotining barcha tarmoqlarida yalpi qo'shilgan qiymatning o'sishi sekinlashdi. Shu bilan birga, 2013 yilda eng katta o'sish moliyaviy faoliyat sohasida qayd etildi va 12,0 foizni (2012 yilda 19,6 foiz) tashkil etdi. Savdoda qo‘shilgan qiymatning o‘sishi 2013 yilda 2012 yildagi 3,8 foizdan 1,1 foizga, tog‘-kon sanoatida – 0,9 foizdan 1,6 foizga, transport va aloqada – 3,8 foizdan 0,9 foizga, ishlab chiqarish sanoatida – 2,7 foizdan 0,8 foizgacha sekinlashdi.

YaIM tarkibida yakuniy iste’mol xarajatlarining ulushi 2013 yil yakuni bo‘yicha o‘sdi va 71,1 foizni tashkil etdi (taqqoslash uchun – 2012 yilda 68,3 foiz). Sof eksport ulushi 2012 yildagi 7,4 foizdan 2013 yilda 5,7 foizgacha kamaydi.

2013 yilda o'sishning yagona manbai xususiy iste'mol bo'lib qoldi, bu iste'mol kreditlarining o'sishini va byudjet xodimlarining ish haqini oshirishni qo'llab-quvvatladi. Biroq, 2010 - 2012 yillarda bank bozorining asosiy harakatlantiruvchisi bo'lgan chakana kreditlashning o'sish sur'ati 30 foizgacha sekinlashdi. Kelajakda ushbu tendentsiya Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan iste'mol kreditlari bozorini tartibga solish uchun qo'shimcha cheklovlar joriy etilishi tufayli davom etishi mumkin, ularning qabul qilinishi aholi o'rtasidagi qarzning yuqori darajasi va o'sishi bilan bog'liq. 2013 yilda birinchi marta kredit portfelining o'sish sur'atlaridan yuqori bo'lgan muddati o'tgan qarzlar darajasi.

Shuningdek, 2013 yil Rossiya iqtisodiyotiga investitsiyalar hajmining sezilarli darajada pasayishi va kapitalning mamlakatdan chiqib ketishi bilan tavsiflandi, buning asosiy sababi bir qator yirik davlat infratuzilma loyihalarini yakunlash bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

2013 yil oxirida bank sektori aktivlari 2012 yildagi 19 foizga nisbatan 16 foizga o'sdi. Rossiya iqtisodiyotining turg'unligi, birinchi navbatda, yirik biznesni kreditlashning o'sish sur'atlariga salbiy ta'sir ko'rsatdi (2013 yildagi 12 foizga nisbatan 10 foiz). 2012 yilda %). Bir xil o'sish sur'atlarini saqlab qolishga muvaffaq bo'lgan segment (yiliga 17 - 18%) kichik va o'rta biznesni kreditlashdir.

Biroq, korporativ biznes muhim faoliyat sohasi bo'lib qolmoqda va Bankning kredit portfeli va daromadlarini shakllantirishda muhim rol o'ynaydi. Bank keng ko'lamli bank xizmatlarini taqdim eta oladigan keng ko'lamli mijozlar bazasiga ega.

Mijozlar bazasini segmentatsiyasiga ko'ra, korporativ blok yillik daromadi 4,0 milliard rubl bo'lgan mijozlarni o'z ichiga oladi.

"ROSBANK" OAJ uchun korporativ mijozlarga xizmat ko'rsatish faoliyatning ustuvor yo'nalishlaridan biri bo'lib qolmoqda va ushbu biznesning barcha yo'nalishlarini rivojlantirgan holda Bank bank xizmatlarining to'liq spektrini taklif etadi.

Bank ko‘p tarmoqli korporativ kredit portfelini shakllantirgan bo‘lib, uning salmoqli ulushi elektr energetikasi, neft-kimyo va neft-gaz sanoati, qora va rangli metallurgiya, mashinasozlik, harbiy-sanoat kompleksi, ulgurji savdo korxonalariga taqdim etilgan mablag‘lardan iborat. va chakana savdo, oziq-ovqat sanoati.

2013 yilda Bank kichik va o'rta biznesga (keyingi o'rinlarda KO'B deb yuritiladi) xizmat ko'rsatishdan manfaatdorligini saqlab qoldi. Filial tarmog‘ining mavjudligi (KO‘B mahsulotlari Bankning 97 ta filialida taqdim etiladi) kichik va o‘rta biznes sub’ektlari tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish joyiga imkon qadar yaqin joyda istalgan bank xizmatlaridan foydalanishlarini ta’minlaydi.

2013-yil yakuni bo‘yicha iqtisodiyotning turli tarmoqlari (savdo, sanoat, qurilish, qidiruv va konchilik, metallurgiya, qishloq xo‘jaligi va agrosanoat kompleksi, mashinasozlik) kichik va o‘rta biznes sub’ektlarining (jumladan, yakka tartibdagi tadbirkorlar) 1408 dan ortiq mijozlari 10 milliard rubldan ortiq miqdorda kreditlar berildi.

01.01.2013 va 01.01.2014 yil holatiga ko'ra "ROSBANK" OAJ kredit portfeli B.1-jadvalda keltirilgan.

Shunday qilib, 2014 yil 1 yanvar holatiga sof kredit qarzining hajmi 479 159 870 ming rublni tashkil etdi, bu 9 327 732 ming rublni tashkil etdi. 01.01.2013 yildagi ko'rsatkichga nisbatan ko'proq.. 01.01.2014 yil holatiga Rossiya Bankiga joylashtirilgan boshqa mablag'lar hajmi 3,569,213 ming rublni tashkil etdi. 2013 yil 1 yanvar holatiga ko'ra ularning soni nolga teng. Hisobot yilida banklararo kreditlar va depozitlar miqdori 9 781 402 ming rublga kamaydi. Hisobot yilida yuridik va jismoniy shaxslarning kredit qarzlari hajmi 1 847 446 ming rublga oshdi. va 17 029 539 ming rubl. shunga ko'ra, jismoniy shaxslarning kredit qarzlari miqdorining o'sish sur'ati yuridik shaxslarning kredit qarzlari miqdorining o'sish sur'atlaridan 6,87 foizga oldinda. Jismoniy shaxslarga kredit berish hajmining o'sishini chakana biznesning o'sishiga qaratilgan butun Rossiya tendentsiyasi bilan izohlash mumkin.

Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar miqdori hisobot yilida 690,752 ming rublga kamaydi. va 01/01/2014 27819668 ming rublni tashkil etdi. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha bir xil ko'rsatkich, aksincha, 2,511,211 ming rublga oshdi. va 2014 yil 1 yanvardagi ma'lumotlarga ko'ra, u 22 587 290 ming rublni tashkil qiladi.

01.01.2014 va 2013 yildagi ma'lumotlarga ko'ra, "ROSBANK" OAJ kredit portfelining geografiyasi. B.2-jadvaldagi ma'lumotlar bilan keltirilgan bo'lsa, uni 1-rasmda aniq ko'rishingiz mumkin.

Shunday qilib, 01.01.2014 yildagi ma'lumotlarga ko'ra, shuningdek, 01.01.2013 yildagi ma'lumotlarga ko'ra, kreditlarning muhim qismi (mos ravishda 97,19% va 93,57%) Rossiya Federatsiyasida faoliyat yurituvchi kompaniyalarga berilgan. bir mintaqada sezilarli geografik kontsentratsiya.

Kreditlarning eng katta ulushi doimiy ravishda Markaziy Federal okrugdagi (shu jumladan Moskva va Moskva viloyati) mijozlariga to'g'ri keladi. Bundan tashqari, xorijiy mamlakatlar - MDH, Yevropa, AQSH va boshqa mamlakatlardagi mijozlarga kreditlar berishning qisqarish tendentsiyasi kuzatilmoqda.

1-rasm – Kredit portfelining geografiyasi

"ROSBANK" OAJ 01.01.2014 yil holatiga ko'ra

ROSBANK OAJ chakana kredit portfelining tarkibi 5-jadvalda keltirilgan.

5-jadval - ROSBANK OAJ chakana kredit portfelining tarkibi

Indeks	01/01/2014 holatiga ko'ra	01/01/2013 holatiga ko'ra	O'zgartirish
		mutlaq qiymat (shartnoma qiymati), ming rubl	kreditlarning umumiy miqdoridagi ulushi, %	mutlaq o'zgarish, ming rubl	o'sish sur'ati, %
Jismoniy shaxslarga kreditlar, shu jumladan:
Uy-joy kreditlari
Ipoteka kreditlari
Avtomobil kreditlari
Iste'mol kreditlari

2013 yilda chakana kredit portfelining tarkibi avtokreditlar ulushining qisqarishi tufayli biroz o'zgardi - 2014 yil 1-may holatiga ko'ra 27,37% ga 2013 yil 1-maydagi 32,92% (ushbu sohaning o'sishi Hisobot yilida kreditlash chakana kreditlashning boshqa sohalaridan orqada qoldi). Boshqa iste'mol kreditlarining ulushi 49,03% gacha, ipoteka kreditlari ulushi esa 22,11% gacha o'sdi (mos ravishda 18 446 168 ming rubl va 7099 362 ming rubl). 2013 yilda iste'mol kreditlari doirasida kredit kartalari va overdraftlarni sotish hajmining o'sishiga aholi tomonidan talabning uzluksiz o'sib borishi va o'zgaruvchan bozor kon'yunkturasini hisobga olgan holda Bank tomonidan taqdim etilayotgan kredit mahsulotlarini yaxshilashga qaratilgan chora-tadbirlar sabab bo'ldi.

ROSBANK OAJda yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning tarkibi 2-rasmda aniq ko'rsatilgan.

2-rasm - 01.01.2014 yil holatiga ROSBANK OAJ yuridik shaxslariga kreditlar tarkibi, ming rubl

0409302 “Joylashtirilgan va jalb qilingan mablag‘lar to‘g‘risidagi ma’lumotlar” hisobot shaklidagi ma’lumotlar B.3-jadvalda keltirilgan Bank korporativ kredit portfelining kengaytirilgan tarmoq tuzilmasi haqida to‘liq ma’lumot olish imkonini beradi.

Diagramma Bankda diversifikatsiyalangan korporativ kredit portfeli mavjudligini tasdiqlaydi. Bank mijozlari - tog'-kon sanoati korxonalari, suv, gaz va elektr energiyasi ishlab chiqaruvchi va taqsimlovchi kompaniyalar, ishlab chiqarish, mashinasozlik, harbiy-sanoat kompleksi, ulgurji va chakana savdo, oziq-ovqat sanoati, transport kompaniyalari.

Hisobot davrida yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning umumiy hajmi 12367447 ming rublga, ya'ni 6,62% ga oshdi. Korporativ kredit portfelining umumiy hajmidagi eng katta ulush ulgurji va chakana savdoni kreditlashdir - 26,21%; 2014-01-01 holatiga ko'ra, bu ko'rsatkich 2013-01-01 holatiga nisbatan 27,97% ga oshdi. 11 415 104 ming R. tog'-kon sanoati korxonalari va ko'chmas mulk bilan bog'liq operatsiyalarni amalga oshiruvchi kompaniyalarga berilgan kreditlar ulushi 9 005 137 ming rublga kamaydi. va 619,358 ming rubl. mos ravishda.

B.4-jadvalda "ROSBANK" ATB OAJning kredit portfeli qarzni to'liq to'lashgacha qolgan vaqt bo'yicha ko'rsatilgan.

Kredit shartlariga ko'ra uzoq muddatli, o'rta muddatli va qisqa muddatli kreditlar ajratiladi. Kredit muddati qanchalik qisqa bo'lsa, u shunchalik likvidli bo'ladi. Muddatlar uzaygan sari likvidlik pasayadi va kredit riski ortadi. B.4-jadvaldan ko'rinib turibdiki, kredit portfeli tarkibida eng katta ulushni 1 yildan ortiq kredit qo'yilmalari tashkil qiladi.

Bir yildan ortiq muddatga berilgan kreditlarning umumiy hajmi 01.01.2014 251,39 milliard rublni tashkil etdi, bu 4,19 milliard rublni tashkil etdi. 01.01.2013 yildagi ma'lumotlarga nisbatan ko'proq. "ROSBANK" OAJ ATB tomonidan yuridik shaxslarga 1 yildan ortiq muddatga berilgan kreditlar: 71,56 milliard rubl. 01.01.2013 yil holatiga ko'ra 72,56 milliard rubl. 2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, OAJ ROSBANK o'rta muddatli va uzoq muddatli kreditlar berishga ustuvor ahamiyat beradi.

"ROSBANK" OAJ - bu barcha turdagi moliyaviy xizmatlarda faol pozitsiyani egallagan zamonaviy kredit tashkiloti. Bank qarorlar qabul qilishda moslashuvchanligi va har bir mijozga individual yondashuvi bilan ajralib turadi. Rossiya bozoridagi barqaror pozitsiya, ishonchli va ishonchli bank sifatidagi obro', shuningdek, yuqori professional boshqaruv Bankga 858 million rubl foyda olish imkonini berdi.

Societe Generale bank guruhining Rossiyadagi sof foydasi 3,1 milliard rublni tashkil etdi. UFRSga muvofiq 2016 yil uchun

2016 yil davomida Rossiyadagi Societe Generale bank guruhi Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank va ularning sho'ba korxonalari (keyingi o'rinlarda Guruh deb yuritiladi) moliyaviy natijalarini sezilarli darajada yaxshiladi va 3,1 milliard rubl miqdorida sof foyda oldi. 9,2 milliard rubl zarar bilan solishtirganda. 2015 yilda. 2016 yilning ikkinchi yarmida Guruh natijalari ijobiy zonaga o'tdi va faqat 4-chorakda 2,8 milliard rublni tashkil etdi.

Qiyin iqtisodiy muhitga qaramay, Guruhning Rossiya bozoridagi faolligi sezilarli darajada tiklandi. Xususan, faol mijozlar bazasining o‘sishi qayta tiklandi, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi inqirozgacha bo‘lgan darajaga qaytmoqda, yuridik shaxslarga esa ulardan oshib ketdi, bu esa Guruhga chakana savdo sohasida bozor o‘rnini saqlab qolish imkonini beradi. va korporativ biznesdagi bozor ulushini oshirish.

Chakana savdodagi asosiy yutuqlar

2016 yilda Guruh tomonidan berilgan chakana kreditlar hajmi 2015 yilga nisbatan 35 foizga oshdi, garchi u hali ham 2014 yil darajasidan (-22 foiz) pastligicha qolmoqda. Natijada, Guruh chakana kreditlash bozoridagi yetakchi mavqeini saqlab qolishda davom etib, kreditlar berishdagi bozor ulushini 3,4 foizdan 3,6 foizga oshirdi, iste'mol krediti segmentida esa bozor ulushi 2,2 foizdan 2,6 foizga oshdi.

Shu bilan birga, guruh o'zining ixtisoslashgan sho''ba banklari DeltaCredit va Rusfinance Bankning yuqori ko'rsatkichlari tufayli ipoteka va avtokreditlar bo'yicha yetakchilikni saqlab kelmoqda.

DeltaCredit ipoteka kreditlari berish hajmlari bo'yicha ("Rusipoteka" tahliliy markazi ma'lumotlariga ko'ra) 3,1% bozor ulushi bilan birinchi beshlikka kiradi. 2016 yilda berilgan ipoteka kreditlarining umumiy hajmi 2015 yilga nisbatan 44 foizga yuqori bo'ldi, rubl ipoteka portfelining sifati esa bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan ancha yuqori edi. 2016 yil 31 dekabr holatiga ko'ra, DeltaCredit rubl ipoteka portfelidagi 90+ ​​kechiktirish darajasi bozor ko'rsatkichi 2,65% ga nisbatan 1,21% ni tashkil etdi.

Rusfinance Bank doimiy ravishda avtokreditlash bozorida 13,5% ulush bilan TOP 3 ta bank qatoriga kiradi. 2016-yilda berilgan avtokreditlarning umumiy hajmi 2015-yilga nisbatan 28 foizga ko‘p. Bank imtiyozli avtokreditlar davlat dasturida ishtirok etishda davom etmoqda, uning doirasida emissiya hajmi bo'yicha 2-o'rinni egallaydi (Sanoat va savdo vazirligi ma'lumotlariga ko'ra).

2016 yilda Rosbank o'z mijoz bazasini muvaffaqiyatli kengaytirishda davom etdi: 2016 yilda jalb qilingan yangi mijozlar soni 2015 yilga nisbatan 33 foizga ko'p, faol mijozlar portfeli 1 foizga oshdi. Bu kundalik bank xizmatlari sohasidagi innovatsiyalar, shuningdek, korporativ biznes bilan samarali sinergiya tufayli mumkin bo'ldi. Shunday qilib, 2016 yilning 4-choragida Rosbank Mastercard xalqaro to'lov tizimi va O'KEY kompaniyalar guruhi bilan birgalikda "ROSBANK O'KEY Mastercard" debet kartasini ishga tushirdi. Rosbankning Visa Platinum Supercard+ kartasi o‘rtachadan yuqori daromadga ega bo‘lgan mijozlar uchun eng jozibador deb topildi – oyiga taxminan 130 ming rubl, deb xabar beradi RBC.

Korporativ biznesdagi asosiy yutuqlar

Societe Generale xalqaro guruhining bir qismi sifatida Rosbank eng yirik rus va xalqaro kompaniyalar uchun bank xizmatlari bozorida o'z ulushini oshirishda davom etmoqda; 2016 yilda berilgan kreditlar hajmi 2015 yilga nisbatan 29 foizga yuqori (valyutani qayta baholashdan tashqari).

Societe Generale/Rosbank 23,5% ulushi bilan Rossiya sindikatlashtirilgan kreditlash bozorida yetakchi hisoblanadi (Bloomberg axborot agentligi ma'lumotlariga ko'ra). 2016 yil davomida Societe Generale bilan birgalikda tashkil etilgan yirik mijozlar bilan yirik operatsiyalar:

• 16 ta xalqaro banklar bilan muvofiqlashtiruvchi vakolatli yetakchi aranjirovkachilar va bukrunnerlardan biri sifatida faoliyat yurituvchi 1,2 mlrd. AQSh dollari miqdoridagi Uralkali kredit shartnomasi;
• PhosAgroning to'rt yillik to'lov muddati bilan 250 million AQSh dollari miqdoridagi eksportdan oldingi debyut moliyalash, muvofiqlashtiruvchi vakolatli yetakchi tashkilotchilardan biri va pasport banki sifatida xizmat qiladi;
• xalqaro banklar pulining ishtirokchisi sifatida EuroChem guruhiga besh yil muddatga 800 million AQSh dollari miqdorida eksport oldi krediti;
• klub "Bashneft" PJSOC uchun 5 yil muddatga umumiy qiymati 500 million AQSh dollari miqdorida neft va neft mahsulotlarini yetkazib berish bo'yicha shartnoma bo'yicha oldindan to'lovni moliyalashtirish bo'yicha kelishuv bitimi, dastlabki vakolatli etakchi tashkilotchi, bukrunner, muvofiqlashtiruvchi bank va hujjatlar banki sifatida ishlaydi;
• Rossiyaning etakchi mis ishlab chiqaruvchilardan biri - "Rossiya mis kompaniyasi" (RMK) YoAJ uchun vakolatli etakchi tashkilotchi sifatida sindikatlangan eksportdan oldingi kredit. Kredit umumiy summasi 300 million dollarga 5 yil muddatga berildi.

Rosbank savdoni moliyalashtirish biznesini faol ravishda kengaytirmoqda. Shunday qilib, 2016 yil natijalariga ko'ra, Rosbank savdoni moliyalashtirish portfelining hajmi bo'yicha bozorda 7-o'rinni egallab, o'tgan yilga nisbatan 25% ga o'sgan.

Investitsion xizmatlarni rivojlantirish davom etmoqda. 2016 yilda Rosbank Cbonds bo'yicha Rossiya obligatsiyalarini bozorga joylashtirishning etakchi tashkilotchilari reytingida beshinchi o'rinni egallab, umumiy hajmi 88,4 milliard rubl bo'lgan 16 emitentning 23 ta bozor emissiyasini joylashtirdi. Rosbankning bozordagi ulushi 7,95% ni tashkil etdi. Shuningdek, bank 5,73 foiz bozor ulushi bilan korporativ emissiya tashkilotchilari orasida beshinchi va 14,55 foiz bozor ulushi bilan ipoteka obligatsiyalari tashkilotchilari orasida uchinchi o‘rinni egalladi.

Rosbank Faktoring faktoring xizmatlari bozorida muhim o'rinni egallaydi. 2016 yil natijalariga ko'ra kompaniya Rossiya Faktoring kompaniyalari assotsiatsiyasi tomonidan e'lon qilingan umumiy reytingda 8-o'rinni egalladi, mijozlar portfelini (2015 yilga nisbatan +56%) va belgilangan debitorlik qarzlari aylanmasini (+42%) oshirishda davom etmoqda. 2015 yilga nisbatan).

Rosbank Leasing yuqori dinamikani ko'rsatmoqda - 2016 yilda tuzilgan bitimlar portfeli 13 foizga oshdi. Rosbank Lizing "Rivojlanish dinamikasi" nominatsiyasida "Lizing" kichik guruhi bo'yicha "Rossiyaning moliyaviy elitasi - 2016" yillik mukofoti laureati bo'ldi.

Kredit portfeli

Guruh banklari eng ishonchli qarz oluvchilar bilan hamkorlik qilishga, yangi iqtisodiy sharoitlarda mijozlarning to‘lov qobiliyatini sinchkovlik bilan baholashga va kredit portfelining sifatiga ustuvor ahamiyat berishga qaratilgan.

Ushbu tamoyillarga amal qilgan holda, 2015 yil va 2016 yilning birinchi yarmida Guruh chakana kreditlashni umuman bozorga qaraganda ancha ehtiyotkorlik bilan qayta tiklash siyosatini olib bordi. Chakana kreditlar berish o'zining asosiy dinamikasiga faqat 2016 yilning ikkinchi yarmida erishdi, buning natijasida guruhning chakana kredit portfeli 2016 yil boshidan buyon 8 foizga kamaydi (valyutani qayta baholashdan tashqari).

Shu bilan birga, korporativ kredit portfeli yil davomida bozorning salbiy dinamikasi (-3,6%) fonida 2016 yil boshidan buyon 2 foizga (valyutani qayta baholashdan tashqari) o'sishda davom etdi. Shu bilan birga, oxirgi 12 oy davomida korporativ kredit portfelining valyuta bo‘yicha tarkibidagi o‘zgarishlarni qayd etish lozim: xorijiy valyutadagi kreditlar ulushi 15 foizga kamaydi; rubldagi korporativ kreditlarning ulushi esa 17% ga oshdi. Bunday o'zgarishlar Guruh foiz marjasiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi.

Chakana va korporativ portfellarning bunday o'zaro dinamikasi natijasida va kreditlarning dinamik o'sishiga qaramay, Guruhning umumiy kredit portfeli 2016 yilda 4 foizga kamaydi (valyutani qayta baholashdan tashqari).

Depozitlar va joriy hisoblar

2016 yil davomida Guruhning mijozlar majburiyatlari portfeli 4% ga kamaydi (valyutani qayta baholashdan tashqari). Yuridik shaxslarning mablag'lari pasayishning asosiy omili bo'lib, ularning hajmi 2016 yilda bozorga (-4%) nisbatan 15 foizga (valyutani qayta baholashdan tashqari) tizimli ravishda qisqartirildi. Bir tomondan, dinamika majburiyatlar hajmini kredit portfelining dinamikasiga moslashtirish zarurati bilan izohlanadi, ikkinchi tomondan, ularni jismoniy shaxslarning arzonroq mablag'lari bilan almashtirish.

Chakana mablag'lar hajmi 2016 yilda 13 foizga o'sdi (valyutani qayta baholashdan tashqari), bu bank tizimi ko'rsatkichlaridan (+9,2 foiz) oshib ketdi. Ayniqsa, jismoniy shaxslarning talab mablag'lari hajmining 50% ga oshganini (valyutani qayta baholashdan tashqari) ta'kidlash joiz. Yil davomida ushbu segmentdagi bozor ulushi 1% dan 1,43% gacha o'sdi, bu Guruhning tranzaksiya biznesini rivojlantirish maqsadiga to'liq mos keladi.

Moliyaviy natijalar

Guruhning sof foiz daromadi 2016 yilda 38,9 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilning shu davriga nisbatan 4 foizga o'sdi. Ijobiy ko'rsatkichlar, asosan, balans tuzilmasini optimallashtirish bo'yicha izchil chora-tadbirlar tufayli moliyalashtirish xarajatlarini kamaytirish natijasida foiz marjasining yaxshilanishi bilan bog'liq.

2016 yilda sof komissiya daromadi 8 milliard rublni tashkil etdi, bu 2015 yilga nisbatan 7 foizga o'sdi. Bir tomondan, komissiyalar dinamikasi chakana kreditlashning faollashuvi va buning natijasida sug'urta kompaniyalaridan komissiyalarning ko'payishi (chakana biznesdan komissiya daromadlari 29% ga o'sdi) bilan bog'liq. Boshqa tomondan, korporativ biznesdan komission daromadlar kassa hisob-kitob xizmatlari (+16%) va savdoni moliyalashtirish (+23%) rivojlanishi hisobiga oshdi.

Guruhning 2016 yildagi operatsion xarajatlari 2016 yilda 5,4 foizni tashkil etgan inflyatsiyaga qaramay, 2015 yil darajasida qolgan holda 32,9 milliard rublni tashkil etdi. O'sishni ushlab turish Rosbank tomonidan xarajatlarni optimallashtirish choralari natijasida mumkin bo'ldi: chakana savdo tarmog'ini yanada qayta tashkil etish, shuningdek, 2015 yilga nisbatan xodimlarni 8,7% ga qisqartirish.

2016 yilda zaxiralarga ajratmalar 12,7 milliard rublni tashkil etdi va o'tgan yilga nisbatan 42 foizga kamaydi. Zaxiralarni qisqartirish samarasiga asosan chakana savdo portfelining sifatini tiklash, shuningdek, qarzlarni undirish jarayonlarini takomillashtirish orqali erishildi. Korporativ portfelning sifati yuqori darajada qolmoqda. Biroq, bu natijalarga chet el valyutasidagi ipoteka portfelini qayta moliyalashtirish uchun sarflangan xarajatlar kiradi. Bajarilgan ish natijalariga ko'ra, biz ushbu faoliyatning Guruh natijalariga boshqa jiddiy salbiy ta'sirini kutmaymiz.

“Rossiyadagi Societe Generale bank guruhi biznesning barcha sohalaridagi faoliyatini yaxshilashda davom etmoqda. 2016 yil davomida biz chakana va korporativ biznesdagi bozor ulushimizni oshirdik. Operatsion samaradorlikni oshirish Guruhning barcha biznes jarayonlarini takomillashtirish hamda o'zgarishlarga qaratilgan korporativ madaniyatni shakllantirish orqali amalga oshirildi. Shunday qilib, Rosbank ichki bank jarayonlarini takomillashtirishda xodimlarning faolligini oshirish, shuningdek, o'zgarishlarni boshqarishga tezkor yondashuvni oshirish maqsadida tejamkor menejmentni joriy qilmoqda. Chakana kreditlar uchun yangi kredit konveyeri ham ishga tushirildi, bank faoliyatini avtomatlashtirishni oshirish uchun CRM platformasi ishga tushirildi va qo'llab-quvvatlash funksiyalari ikki shaharda - Nijniy Novgorod va Krasnoyarskda markazlashtirildi. 2016 yilda jamoaning sa'y-harakatlari tufayli Guruh tashqi ta'sirlarga nisbatan chidamliroq bo'ldi, shuningdek, kelajakda biznesning barqaror va samarali rivojlanishiga yaxshiroq tayyorlandi ", - deya xulosa qildi Rosbank boshqaruvi raisi Dmitriy Olyunin.

Rosbank va uning sho''ba korxonalari regulyator tomonidan belgilangan majburiy standartlardan sezilarli darajada oshib ketadigan likvidlik va kapitalning etarlilik ko'rsatkichlari bo'yicha kuchli pozitsiyalarni saqlab kelmoqda. Fitch Ratings va Moody's Investors Service xalqaro reyting agentliklari 2016 yilda Rosbank, Rusfinance Bank va DeltaCredit reytinglarini mamlakat suveren reytingi darajasida tasdiqladi.

* Rosbank, DeltaCredit, Rusfinance Bank va ularning filiallari

Bozor iqtisodiyoti sharoitida banklar faoliyatiga turli xil tashqi va ichki omillar ta'sir ko'rsatadi. Rossiya iqtisodiyotida davom etayotgan turg'unlik sharoitida tijorat banklari uchun eng muhim muammolar qarz oluvchilarga kredit berishda risklarni baholash va tahlil qilishdir.

Bank amaliyotidagi kredit portfeli ma'lum bir bankdan olingan kreditlar to'plamini yoki risk darajasi bo'yicha tartiblangan bank kreditlari to'plamini o'z ichiga oladi. Banklar segmentlar bo'yicha kreditlar beradi: yuridik va jismoniy shaxslar, moliyaviy tashkilotlar, yirik, o'rta va kichik biznes, vijdonli va insofsiz mijozlar va boshqalar.

Har qanday kredit tashkiloti nafaqat kreditlashning miqdoriy ko'rsatkichlari, balki sifati bilan ham shug'ullanadi. Kredit portfelining sifati deganda uning strukturasining kredit riski va balans likvidligining maqbul darajasida maksimal rentabellik darajasini ta'minlash qobiliyatiga ega bo'lgan xususiyati tushuniladi.

Kredit riski - bu qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan moliyaviy majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajarmaslik xavfi. Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning beqarorligi sharoitida banklar ortib borayotgan risklarni o'z zimmalariga olishga majbur bo'lmoqdalar va shu munosabat bilan bank risklarini kamaytirish muammosi keskin kuchaydi. Kredit tashkilotining umumiy riski alohida portfel segmentlarining kredit riski darajasiga, shuningdek, kredit portfeli va uning alohida segmentlari tarkibini diversifikatsiya qilishga bog'liq.

Kundalik bank amaliyotida qo'llaniladigan kredit risklarini kamaytirish va oldini olish usullaridan biri bu kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirishdir. Agar bank zaxiralarni shakllantirish sohasida samarali siyosat olib borsa, bu siyosat nafaqat kredit tashkilotining moliyaviy faoliyati barqarorligining o'sishiga yordam beradi, balki u bilan bog'liq foyda miqdorining o'zgarishiga yo'l qo'ymaslik imkonini beradi. kredit bo'yicha yo'qotishlarni hisobdan chiqarish.

Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlariga amal qilgan holda, kredit tashkilotlari hisoblangan zaxirani aniqlash uchun kreditlarni beshta sifat toifasiga taqsimlashdan foydalanadilar: 1) standart; 2) nostandart; 3) shubhali; 4) muammoli; 5) umidsiz. Ushbu toifalarning har biri uning amortizatsiyasining ma'lum bir oralig'i bilan tavsiflanadi: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Shuni ta'kidlash kerakki, berilgan kreditlar toifalarining ushbu tasnifi to'liq qarz oluvchining moliyaviy holatini sifatli tahlil qilishga qaratilgan. Kreditning amortizatsiya ehtimolini aniqlashda banklar mijozni qarz oluvchining moliyaviy barqarorligi, moliyaviy imkoniyatlari va kreditni ta'minlash qobiliyati kabi xususiyatlar asosida baholaydilar.

Zaxirani hisoblash uchun jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bir xil risk xususiyatlariga ega bo'lgan kredit mahsulotlarining turli guruhlari uchun alohida portfellarda shakllantiriladi. Bank har bir portfelni ssudalar muddati o‘tgan hisobvaraqlarda qolishi asosida tahlil qiladi. Asosiy qarz va u bo'yicha foizlarni to'lash muddati 180 kundan ortiq kechiksa, kredit to'liq buzilgan deb hisoblanadi.

So'nggi ikki yil ichida Rossiyada iqtisodiy o'sishning sekinlashishi fonida, o'z vaqtida choralar ko'rish uchun qarz oluvchi mijozlar kontekstida kredit operatsiyalarini muntazam ravishda kuzatib borish tavsiya etiladi. Shu maqsadda biz ROSBANK OAJ kredit portfelining holatini o'rganamiz (1-jadval).

1-jadval.

2013-2015 yillar uchun ROSBANK XAJ kredit portfelining tarkibi va tarkibi.

Indeks							2013-2015 yillar uchun o'zgarish
qonuniy
shu jumladan, muddati o'tgan
jismoniy
shu jumladan, muddati o'tgan
Kredit portfel
shu jumladan, muddati o'tgan

Jadval ma'lumotlaridan ko'rinib turibdiki, ROSBANK OAJning kredit portfeli yuridik va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlardan iborat. 2013-yilda kreditlarning asosiy qismi (53,2 foiz) jismoniy shaxslarga berilgan. Keyingi yillarda bank yo'nalishini o'zgartirdi va 2015 yilda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar ulushi 37,31% gacha kamaydi. Shunga ko'ra, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar ulushi ortdi.

Tahlil qilinayotgan davrda kredit portfelining hajmi 1,32 foizga oshgan, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 35,71 foizga oshgan va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 28,94 foizga kamaygan.

Yuridik shaxslarni kreditlash hajmining o'sishiga qaramay, muddati o'tgan qarzlar ulushining qisqarish tendentsiyasi kuzatildi – 4,23 foiz punkti. Yuridik shaxslarning muddati o'tgan qarzlari darajasi tahlil qilinayotgan vaqt oralig'ida 8,88 foiz punktga oshgan aholining muddati o'tgan qarzlari ulushining yarmiga teng bo'ldi.Kredit portfelidagi umumiy muddati o'tgan qarzlarning ulushi 8,7 foizdan oshdi. % dan 10,32% gacha, bu mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarga badallarni oshirishni talab qildi.

Kreditlash hajmining qisqarishi va muddati o'tgan qarzlarning ko'payishi tendentsiyasi joriy 2016 yilning birinchi oylarida ham davom etdi. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi 01.03. 2016 yil 175,2 milliard rublni tashkil etdi. (2-jadval).

2-jadval.

ROSBANK XAJ tomonidan jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar 01.03. 2015-2016 yillar

03.01.2015 yilga nisbatan pasayish 24,61% ni tashkil etdi. Shu bilan birga, tahlil qilinayotgan Bankda muddati o'tgan qarzlar hajmi xuddi shu davrda 42,31% ga o'sdi, bu salbiy ko'rsatkich bo'lib, bank tizimidagi kreditlash bozorida erishilgan o'sishdan 2 baravar yuqori bo'ldi. Muddati o‘tgan kreditlar ulushi 7,17 foizdan 13,54 foizgacha oshdi.

Jami kredit portfelida muddati o‘tgan qarzlar ulushi ortib borayotganiga qaramasdan, Bank kredit riskini baholashda konservativ yondashuvga amal qiladi va qabul qilingan kredit risklari bo‘yicha zaxiralarni shakllantirishning etarliligiga alohida e’tibor beradi. Kredit riskini boshqarish natijasi aktivlarni tegishli sifat toifalariga bo'lishdir (3-jadval).

3-jadval.

Sifat toifalari bo'yicha tasniflangan qarz ulushi

Indeks		Qarz ulushi quyidagi malakaga ega
Kredit va unga tenglashtirilgan unga qarz, jami

Taqdim etilgan ma’lumotlardan ko‘rinib turibdiki, 2015-yil 1-yanvar holatiga kredit portfelining asosiy qismini (88,5%) 1 va 2-sifat toifali kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar tashkil etadi, bu esa kredit portfelining to‘g‘ri sifatini ko‘rsatadi. 01.01.2013 yilga nisbatan 1 va 2-sifat toifasidagi kreditlar ulushi 5,3 foiz punktiga, to‘rtinchi sifat toifasi ulushi 0,8 foiz punktiga kamaydi, beshinchi toifadagi kreditlar ulushi bir oz ko‘paydi, faqat 0 ,4 p.p.

Ushbu muvaffaqiyatlarga ROSBANK OAJda tashkil etilgan kredit risklarini boshqarish tizimi tufayli erishildi.

Xususan, korporativ kredit portfelidagi kredit riskini minimallashtirish quyidagi chora-tadbirlarni o'z ichiga oladi:

Tarmoq, hududiy, valyuta, berilgan kreditlar muddatlari, garov turlari va kredit mahsulotlari turlari bo‘yicha diversifikatsiyalangan portfel tuzilmasini saqlash;

Ayrim qarz oluvchilar yoki tegishli qarz oluvchilar guruhlari uchun xavf chegaralarini belgilash;

Mijozlarning kredit arizalarini baholashda tabaqalashtirilgan, ko'p bosqichli, kompleks yondashuvni qo'llash.

Chakana kreditlash sohasida bank faoliyatining eng muhim jihati chakana kredit portfelining rentabelligi va mavjud kredit risklari o'rtasida ularning keyingi o'sishining mumkin bo'lgan tendentsiyasini hisobga olgan holda optimal muvozanatni saqlashdir. Kredit risklarini nazorat qilishning asosiy vositalari:

Cheklash siyosatini takomillashtirish, unga ko'ra kreditlar berish to'g'risidagi qarorlar mijozlarning reyting bahosiga ko'ra yoki chakana kredit risklarini monitoring qilish uchun mas'ul bo'lgan biznes bo'linmalari va bo'linmalari vakillari tomonidan birgalikda, kredit mahsulotining miqdori, turlari, kreditlash. shartlar;

Mijozlar bazasini risklarni segmentatsiyalash metodologiyasini joriy etish;

Societe Generale Group yagona metodologiyasi asosida ishlab chiqilgan skoring modellari samaradorligini doimiy monitoringini olib borish, ularni takomillashtirish, kredit mahsulotlari va mijozlar segmentlarini skoring kartalari bilan qamrab olishni doimiy ravishda kengaytirish;

Kredit tavakkalchiligining o‘sish omillariga tezkorlik bilan munosabatda bo‘lish – kredit riski “yuqori” deb baholangan potentsial qarz oluvchilarga kredit berish shartlarini qattiqlashtirish va/yoki cheklash, baholash modellari, qoidalari va kreditlash shartlarini o‘zgartirish va moslashtirish;

Qarz oluvchining risk segmentiga qarab foiz stavkalarini differensiallash bo'yicha narx siyosatini qo'llash, bu esa yuqori sifatli qarz oluvchilarni bunday qarz oluvchilarning risk darajasi pastligi sababli ularga yanada jozibador stavkalarni taklif qilish orqali jalb qilish imkonini beradi.

Qarz oluvchilarning o'z majburiyatlarini bajarmaganligi sababli moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish maqsadida Bank quyidagi faol choralarni ko'rmoqda:

Iqtisodiy samaradorlik moliyaviy to'lov qobiliyati va qarz oluvchilar faoliyatini rivojlantirish bo'yicha biznes-rejalar bilan belgilanadigan hollarda muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni qayta tashkil etish yo'li bilan hal qilish;

ishlab chiqilgan va takomillashtirilgan strategiyalardan foydalangan holda, shu jumladan tashqi kontragentlarni jalb qilgan holda muddati o‘tgan qarzlarni undirishning barcha bosqichlarida muammoli (muddati o‘tgan) kredit qarzlari bilan ishlash;

Muammoli (muddati o'tgan) qarzlarni sudda undirish, shu jumladan bankrotlik va qarz oluvchilarni moliyaviy sog'lomlashtirish tartib-taomillarida ishtirok etish.

Yuqoridagi chora-tadbirlarni amalga oshirish orqali Bank kredit portfelining sifatini nazorat qilishi, yaratilgan zahiralar va Bank uchun yakuniy zararlar hajmini bashorat qilishi va minimallashtirishi mumkin.

Adabiyotlar ro'yxati:

1. ROSBANK XAJning 2014 yil uchun yillik hisoboti. [elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: https://www.rosbank.ru (kirish sanasi: 03/12/2016)
2. Kazakova K. A. Kredit yo'qotishlarini qoplash uchun bank zaxiralarini modellashtirish: panel ma'lumotlarining jihati. // Moliya va kredit. – 2015 yil. - 21-son. – 44-49-betlar.
3. Rossiya Bankining 2004 yil 26 martdagi 254-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan kreditlar, kreditlar va unga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizomi [elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: http://base.garant.ru/584458/ (kirish sanasi: 2016 yil 12 mart)
4. “Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan qarzlar” ko‘rsatkichi bo‘yicha 2016-yil 3-yanvar holatiga banklar reytingi. shaxslar" [elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-delay-part-fl.html (kirish sanasi: 2016 yil 12 mart)