Bank foizlari qarzga olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lovdan boshqa narsa emas. naqd pulda. Fuqarolik muomalasida foizlardan foydalanishning eng mashhur holatlari bu depozit uchun to'lov va to'lovdir. Ikkala holatda ham munosabatlarda ikkita sub'ekt mavjud bo'lib, ulardan biri har doim bank muassasasi bo'lib, iqtisodiy hisob-kitoblarning muayyan usullariga asoslanib, muayyan turdagi operatsiyalar uchun bank foizlari miqdorini belgilaydi.

Bank foizlarining turlari

Amalda bank ishi Bir nechta qiziqish turlari mavjud:

• kredit (kredit),
• depozit,
• chegirma,
• buxgalteriya hisobi.

Kredit foizlari - bu kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun qarz oluvchidan undiriladigan summa. Depozit foizlari mohiyatan kredit foizlari bilan bir xil, ammo bu holda qarz oluvchi bank muassasasi bo'lib, u sizga pulingizdan foydalanganlik uchun xuddi shu depozit foizlari shaklida mukofot to'laydi.

Chegirma foizi chegirmaning istalgan summadan o'lchamini anglatadi pul muomalasi. Diskont stavkasi - bu muassasa boshqa banklarga kreditlar beradigan Markaziy bank tomonidan belgilanadigan stavka.

Bank foizlarini hisoblash

Moliyaviy amaliyotda bank foizlarini yillik hisobda hisoblash odatiy holdir. Bu shuni anglatadiki, agar bank omonatga qabul qilingan mablag'lar stavkasi, masalan, yillik 10% ekanligini ko'rsatsa, siz yil davomida hisoblangan ushbu 10% ga ko'proq miqdorni olasiz. Agar siz oyiga yoki kuniga qancha miqdorda olinishini hisoblashingiz kerak bo'lsa - foiz stavkasini kerakli vaqtga bo'lish kifoya. Oyiga qancha pul olishingizni bilish uchun siz 10% ni 12 ga (yildagi oylar soni) bo'lishingiz kerak. Va kunlik foizni hisoblash uchun foiz stavkasini 365 ga (yildagi kunlar soni) bo'lish kerak bo'ladi.

Oddiy va murakkab bank foizlari

Bank foizlari oddiy va murakkab foizlar deb ataladigan ikki usulda hisoblanishi mumkin. Birinchi holda, shartnomaning amal qilish muddati davomida hisob-kitoblar uchun kredit (depozit) miqdori har doim asos sifatida qabul qilinishi tushuniladi. Murakkab foizlar har bir keyingi davrda foizlar hisoblangan summa oldingi davrda olingan foizlar miqdoriga ortib borishini hisobga oladi.

An'anaga ko'ra, bank murakkab foizlar qo'yadigan depozitlar foydaliroq hisoblanadi. Kreditlar uchun vaziyat teskari. Foydali foizlar kreditning butun miqdori bo'yicha emas, balki bankka qaytarilmagan mablag'lar qoldig'i bo'yicha hisoblanadi.

Bank foiz stavkasini hisoblash

Kredit shartnomasini imzolashdan oldin, qanday miqdorlarni to'lash kerakligini tushunish kerak, shuning uchun bank hisobini to'g'ri hisoblash muhimdir. stavka foizi. Ko'pgina onlayn-banklar o'z veb-saytlarida ushbu hisob-kitoblar uchun kalkulyatorni taklif qilishadi, lekin aslida uni qo'llash unchalik oson emas, lekin taxminiy hisob-kitob qilish mumkin.

Bank foiz stavkasini hisoblashning ko'plab usullari murakkab va matematik bilimlarni talab qiladi. Shunday ekan, keling, ko'proq narsaga e'tibor qarataylik oddiy usullar. Agar siz ro'yxatda taklif qilingan barcha to'lovlarni qo'shsangiz, qarz mablag'lari uchun to'lanishi kerak bo'lgan taxminiy foizni hisoblashingiz mumkin:

1. kredit foizlari;
2. barcha bank komissiyalari (arizani ko'rib chiqish, hisob ochish, xizmat ko'rsatish va boshqalar uchun);
3. hayotni sug'urtalash bo'yicha barcha xizmatlar va boshqalar;

To'g'ri hisob-kitob qilish uchun qarzga olingan puldan foydalanish paytida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan turli xil holatlar, masalan, muddatidan oldin to'lash, jarimalar, jarimalar va boshqalarni hisobga olish kerak.

Ba'zi bank mijozlari, aksincha, o'z mablag'larini saqlash uchun kredit tashkilotiga ishonishadi. Buning uchun bank foiz to'laydi, uning hajmi ko'plab omillarga bog'liq.

Brokerlik kompaniyalarida foiz stavkasi

Brokerlik kompaniyasi sotuvchi va xaridor o'rtasida vositachi hisoblanadi. Agar ilgari jamg'arma operatsiyalari bilan faqat banklar shug'ullangan bo'lsa, endi boshqa muassasalarda ham shunday xizmatlar ko'rsatish tobora ommalashib bormoqda. Mijozning brokerlik uyidagi aktivlari jamg‘arma xarakteriga ham ega bo‘lishi mumkin. Broker mijozning omonatidagi bo‘sh pul mablag‘laridan o‘z maqsadlari uchun foydalanishi va buning uchun mijozga to‘lashi mumkin.

Qiziqish brokerlik kompaniyalari tez-tez o'zgarib turadi, shuning uchun ular har kuni hisoblab chiqiladi va oyning oxirida saqlanadi. Brokerlar har xil foiz stavkalarini taklif qilishadi. Agar mijoz ko'plab bitimlar tuzsa, u holda foiz stavkasi pasaytirilgan variant unga qulay bo'ladi (Komissiya - 0,015%, SWAP - 1 pip, Foiz stavkasi - 3%). Strategik investorlar uchun yuqori foiz muhim ahamiyatga ega, chunki bitimlar kamdan-kam tuziladi (komissiya - 0,03%, SWAP - 0 pip, foiz stavkasi - 6%.). Brokerlik kompaniyalarida foiz stavkasi depozitga tusha boshlashi uchun mijoz kamida bitta operatsiyani bajarishi shart.

Kredit berishda bank foizlarining bir qancha xususiyatlari mavjud

Qarz oluvchi kredit tashkilotiga foiz stavkasini to'laydi, bugungi kunda kredit berishda bank foizlarining bir nechta xususiyatlari mavjud:

1. kredit (puldan foydalanganlik uchun mijozdan bank tomonidan foyda olish);
2. omonat (mijozning pulidan foydalanish imkoniyati uchun bank tomonidan to'lanadi);
3. diskont stavkasi (Markaziy bankning boshqa banklarga kreditlar berish kursi);
4. chegirma (kredit berish bilan bog'liq risklar uchun%).

Ularning har biri ma'lum funktsiyalar uchun mo'ljallangan: tejash, tartibga solish va qayta taqsimlash. Bankning foiz stavkasini hisoblash juda ko'p turli omillar ta'sir ko'rsatadi.

Bank foizlari miqdorini nima belgilaydi

Hozirgi vaqtda depozit hisobvarag'i bo'yicha foiz stavkasini hisoblashning yagona formulasi mavjud. Bank foizlarining hajmi nimaga bog'liqligini tushunish va uni turli omillar o'zgartirishi mumkinligini hisobga olish kerak:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).

M - mijoz tomonidan investitsiya davri oxirida olingan summa;

D - depozit summasi;

r - bankning foiz stavkasi;

t - mijoz o'z moliyasini bankka ishonib topshiradigan kunlar soni.

Moliyaviy dunyoda har oyda 30 kun bor deb ishoniladi.

Misol: 100 000 rublni bankka 3% bilan qo'ying yillik muddatga 6 oy davomida.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Taklif etilayotgan formula faqat yiliga bir marta hisoblangan foizlar uchun mos keladi. Agar depozit bo'yicha foizlar yiliga bir necha marta, masalan, har oy hisoblansa, unda siz murakkab bank formulasi yordamida foizlarni hisoblashingiz kerak bo'ladi:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Bank risklarining turlari

Moliyaviy institutlarning risklari turlari umumiy va bank risklariga bo'linadi, ularni ajratish juda qiyin. Faoliyat jarayonida korxona turli muammolarga duch keladi. Ixtisoslashgan adabiyotlarda bank risklarining turlari moliyaviy operatsiyalar bo'yicha guruhlarga bo'linadi:

1. bank riski (tashqi ta'sirlarga qarab bank faoliyati bilan bog'liq va umumiy risklarni o'z ichiga oladi);
2. kredit riski (mijozlarning yoki bankka kredit berayotgan korxonalarning muddati o'tgan qarzlari tufayli ko'tariladi);
3. valyuta riski (valyuta kursining o'zgarishi bilan bog'liq);
4. foiz stavkasi riski (foiz stavkasining o'zgarishi bankni to'lashga majbur qiladi qiziqish ortdi puldan foydalanganlik yoki berilgan kreditlardan kamroq daromad olish uchun);

Har qanday korxonada risklar mavjud, shuning uchun bank ularni oldini olish emas, balki oldindan ko'rish va buning natijasida tahdidni minimal darajaga tushirish muhimdir.

Hamma kreditlar va kreditlar bir xil emas. Oylik kredit to'lovlarini hisoblash tamoyillarini tushunish, shu jumladan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foizlarning umumiy miqdori siz uchun ideal kredit shartlarini tanlashda juda foydali. Aniq miqdorni hisoblash juda murakkab formuladan foydalangan holda ba'zi hisob-kitoblarni talab qiladi, ammo agar siz foydalansangiz, bu jarayon soddalashtirilishi mumkin. funksionallik Excel.

Qadamlar

Rejalashtirilgan kredit haqida asosiy ma'lumotlarni o'rganish

Taklif etilayotgan kredit tafsilotlarini kiriting kredit kalkulyatori foiz to'lovlarini tez onlayn hisoblash uchun. Foiz to'lovlarini hisoblash eng oddiy hisob-kitoblarga qisqartirilmaydi. Ammo, xayriyatki, "kredit kalkulyatori" uchun tezkor veb-qidiruv, agar siz kalkulyatorga kiritilishi kerak bo'lgan kreditning dastlabki shartlarini bilsangiz, kredit bo'yicha annuitet to'lovlarining muntazam miqdorini osongina hisoblash imkonini beradi.

Kredit olishdan oldin kredit bo'yicha foiz stavkasini bilib oling. Foiz stavkasi qarz mablag'laridan foydalanish xarajatlarini belgilaydi. Shuningdek, u kreditning butun muddati uchun qarz beruvchiga to'laydigan foizlarning umumiy miqdorini hisoblashning asosini tashkil qiladi. Siz foiz stavkasi imkon qadar past bo'lishini xohlaysiz. Hatto 0,5% farq pul jihatidan juda katta miqdorni ko'rsatishi mumkin. Agar siz kreditingiz bo'yicha kichikroq miqdorni to'lashni tanlasangiz, kredit muddatini uzaytirishingiz, yuqori foiz stavkasini qabul qilishingiz (qarz beruvchi uchun xavf ortishi sababli) va ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin, lekin shu bilan oylik byudjetingizdagi moliyaviy yukni kamaytirishingiz mumkin. . Kredit berishning ushbu variantini omonat darajasi past odamlar va ish haqi bonuslar va komissiyalarga juda bog'liq bo'lganlar afzal ko'radi. Biroq, biz sizga kredit bo'yicha foiz stavkasi 10% dan oshmaydigan kredit variantini topishga harakat qilishingizni tavsiya qilamiz. Hozirgi vaqtda Rossiyada har xil turdagi kreditlar bo'yicha foizlar o'rtacha quyidagi chegaralarda o'zgarib turadi:

Kredit bo'yicha foizlar qanchalik tez-tez olinishini bilib oling. Texnik nuqtai nazardan, foizlarni hisoblash chastotasi qarz beruvchiga to'lanadigan foizlar miqdorini belgilaydi. Foizlar qanchalik tez-tez qo'shilsa, oxir-oqibat shuncha ko'p to'lashingiz kerak bo'ladi, chunki foizlarni to'lash va uning o'sishiga yo'l qo'ymaslik uchun haqiqatda kamroq vaqtingiz bo'ladi. Masalan, agar siz yiliga 4% imtiyozli stavkada 100 000 rubl miqdorida kredit olgan bo'lsangiz, kredit to'lovlarining umumiy miqdori har xil foiz stavkalari bilan farq qilishi mumkin:

• yillik hisoblash bilan- 110412,17 rubl;
• oylik asosda- 110512,24 rubl;
• kunlik to'lov bilan- 110521,28 rubl.

1. Oxir-oqibat ko'proq to'lashni hisobga olib, kichikroq oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun uzoqroq kredit shartlaridan foydalaning. Kredit muddati - bu siz qarzni to'lashga rozi bo'lgan davr. Shunga qaramay, kredit shartlari kreditlarning muayyan turlariga bog'liq va siz o'zingiz uchun to'lov shartlari ehtiyojlaringizga mos keladigan kredit variantini tanlashingiz kerak. Qisqa muddatli kreditni yuqoriroq oylik toʻlov bilan toʻlay olishingizga ishonchingiz komil boʻlmasa, har doim oylik toʻlovlari kamroq, lekin umumiy summasi yuqori boʻlgan uzoqroq kreditni tanlashingiz mumkin. Uzoqroq kredit muddati odatda to'langan foizlarning umumiy miqdorini oshirishni anglatadi, ammo oylik kredit to'lovlarini kamaytirish imkonini beradi. Aytaylik, siz yiliga 5% 200 000 rubl miqdorida avtomobil kreditini oldingiz. Turli xil kredit shartlari uchun oylik annuitet to'lovlari miqdori quyidagicha bo'ladi:

   Foiz to'lovlarini qo'lda hisoblash

   1. Murakkab foiz formulasini bilib oling. To'lovlar va kreditlar bo'yicha foizlarni hisoblash uchun juda ko'p sonli onlayn kalkulyatorlar mavjud bo'lsa-da, ushbu hisob-kitoblar tamoyilini tushunish kredit berish bo'yicha ongli qaror qabul qilishda muhim rol o'ynaydi. Kredit bo'yicha to'lovlar va foizlarni hisoblash uchun siz quyidagi matematik formuladan foydalanishingiz kerak: Toʻlov = Asosiy qarz ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Toʻlov))=(\text(Asosiy))*(\frac (i(1+ i)^() n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • bu erda "i" foiz stavkasi va "n" - kredit bo'yicha to'lovlar soni.
      • Ko'pchilik kabi moliyaviy formulalar, bu formula faqat tashqi ko'rinishida juda qo'rqinchli ko'rinadi, lekin aslida undagi hisob-kitoblar unchalik murakkab emas. Ma'lumotlaringizni formulaga ulash kontseptsiyasini tushunganingizdan so'ng, oylik to'lovlarni hisoblash juda oson.

   2. Foiz stavkangizni kredit to'lovlari chastotasiga moslang. Formuladagi raqamlarni almashtirishdan oldin, kredit bo'yicha to'lovlar chastotasi uchun "i" foiz stavkasini sozlang.

      Kredit to'lovlarining umumiy sonini aniqlang. Formulada "n" o'rniga qaysi raqamni almashtirishni bilish uchun siz butun kredit muddati davomida to'lashingiz kerak bo'lgan kredit to'lovlarining umumiy sonini hisoblashingiz kerak.

      Oylik annuitet to'lovi miqdorini hisoblang. Kredit bo'yicha oylik to'lov miqdorini bilish uchun formulaga ma'lumotlarni almashtirish kifoya. Kelgusi hisob-kitoblar murakkab bo'lib tuyulishi mumkin, ammo agar siz bosqichma-bosqich harakat qilsangiz, hisob-kitoblarni tezda engib, natijani bilib olasiz. Quyida yuqoridagi misol uchun oylik to'lov miqdorini bosqichma-bosqich hisoblash ko'rsatilgan.

      • Yuqorida aytib o'tilgan misolni davom ettiradigan bo'lsak, boshlang'ich kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi deb faraz qilaylik. Bunday holda, almashtirilgan ma'lumotlarga ega formula quyidagicha ko'rinadi: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1+0)(0,00375(1+0)(0,003)(6) 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375))(0(+1)^0(1)^0(3) 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....0))(017)^(03) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506 , 69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 rubl- bu sizniki oylik to'lov kredit bo'yicha.

   3. Kredit bo'yicha umumiy foizlarni hisoblang. Endi siz oylik to'lovlar miqdorini bilganingizdan so'ng, siz kreditning butun muddati uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorini bilib olishingiz mumkin. To'lovlarning umumiy sonini oylik to'lovlar miqdoriga ko'paytiring. Keyin natijadan dastlabki kredit miqdorini olib tashlang.

      • Yuqoridagi misoldan foydalanib, siz 506,69 ni 360 ga ko'paytirasiz va siz olasiz 182408 rubl. Bu kreditning butun muddati uchun to'lovlarning umumiy miqdori.
      • Ushbu summadan 100 000 AQSh dollari miqdoridagi dastlabki kreditni olib tashlang va siz qoladi 82408 rubl. Oxirgi qiymat kreditdan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorini aks ettiradi.

   Excel dasturi yordamida foizlarni hisoblash

   1. Excel jadvalining bir ustuniga kreditning asosiy summasi, uning muddati va foiz stavkasini kiriting. Agar siz Excel jadvalining alohida kataklariga kredit summasi, kredit muddati va foiz stavkasi to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritsangiz, dastur oylik to'lovlar bo'yicha keyingi hisob-kitoblarni amalga oshirishga yordam beradi. Qulaylik uchun matnda quyidagi misol ko'rib chiqiladi.

      • Kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi. Kredit muddati 30 yil, yillik foiz stavkasi 4,5%.

   2. Dastlabki kredit summasining qiymatini minus kiriting. Excel bu raqamni sizning qarzingiz deb hisoblashi kerak. Buning uchun uni salbiy qilish kerak va minus va raqamlarning o'ziga qo'shimcha ravishda valyutani bildiruvchi boshqa belgilar kiritilmasligi kerak.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.

   3. Kredit to'lovlari sonini belgilang. Agar xohlasangiz, kredit muddatini oylar soniga aylantirmasdan yillar bilan belgilashingiz mumkin, ammo keyin hisob-kitob oylik emas, balki yillik foizlar hisobiga ko'ra amalga oshiriladi. Va kreditlar odatda har oyda to'langanligi sababli, oylik to'lovlarning umumiy sonini hisoblash uchun kredit muddatini 12 oyga ko'paytirishingiz kerak. Natijani quyidagi katakchaga yozing.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.
      • 360 - kredit to'lovlari soni.

   4. Yillik kredit to'lovlari soniga qarab foiz stavkasini o'zgartiring. Ushbu misolda biz butun yil uchun amal qiladigan yillik foiz stavkasini bilamiz. Biroq, kredit to'lovlari har oyda amalga oshirilishi kerak, shuning uchun siz oylik foiz stavkasini bilishingiz kerak. 4,5% stavka 12 oyga to'g'ri kelganligi sababli, oylik foiz stavkasini hisoblash uchun uni 12 ga bo'lish kifoya. Hisob-kitoblar oxirida foizni kasr sifatida kiritishni unutmang.

      Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash uchun "=PMT()" funksiyasidan foydalaning. Excelda kredit bo'yicha oylik foiz to'lovlarini hisoblash uchun tayyor formula mavjud. Toʻlovni amalga oshirish uchun maʼlumotlarni kiritish kifoya. Jadvalning bo'sh katakchasini bosing, so'ngra formulani katakka qo'lda kiritish uchun formulalar qatorini toping. U to'g'ridan-to'g'ri stol ustidagi asboblar panelida "fx" deb nomlangan tugmachaning o'ng tomonida joylashgan. Bir qatorni bosing va unga funksiya yozishni boshlang "=PLT("

   5. Funktsiya argumentlarini to'g'ri tartibda kiriting. Qavslar ichida annuitet to'lovlarini hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni nuqta-vergul bilan ajratib ko'rsating. Yuqoridagi misolda funksiya nomidan keyin quyidagilarni kiritishingiz kerak: “(foiz stavkasi; davrlar soni; dastlabki kredit summasi; 0)”.

      • Yuqoridagi misol uchun hujayradagi to'liq yozuv quyidagicha ko'rinishi kerak: "=PMT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Oxirgi argument nolga teng bo'lishi kerak. Uning so'zlariga ko'ra, barcha to'lovlar yakuniga qadar hisob-kitoblar balansi nolga teng bo'lishi kerak.
      • Argumentlarni kiritgandan so'ng, qavslarni yopishni unutmang.

   6. Yacheykada annuitet to'lovlarini hisoblash natijasini ko'rsatish uchun "Enter" tugmasini bosing. Agar siz funktsiyaning barcha argumentlarini to'g'ri kiritgan bo'lsangiz, hisoblash natijasi jadvalning tegishli katakchasida paydo bo'ladi.

      • Bizning misolimizda bu yig'indi bo'ladi 506,69 rubl. Bu ushbu kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori.
      • Yacheykada “#NUMBER!” xatosini ko‘rsangiz yoki boshqa noto'g'ri natija, bu siz funktsiyani yoki uning argumentlarini noto'g'ri kiritganingizni anglatadi. Kirish chizig'ini ikki marta tekshiring va kamchiliklarni tuzatishga harakat qiling.

   7. Oylik to'lovni to'lovlarning umumiy soniga ko'paytirish orqali umumiy kredit to'lovlarini hisoblang. Kredit bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdorini bilish uchun oylik to'lovni kreditning butun muddati uchun to'lovlar soniga ko'paytirish kifoya.

      • Ushbu misolda 506,69 ni 360 ga ko'paytirish hosil bo'ladi 182408 rubl. Bu kreditning butun muddati uchun kredit bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori.

   8. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit summasiga kamaytirish orqali umumiy foizlarni hisoblang. Agar siz kreditdan foydalanganlik uchun qancha foiz to'lashingiz kerakligini bilmoqchi bo'lsangiz, oddiy ayirish operatsiyasini bajarishingiz kerak. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit miqdoriga kamaytiring.

      • Ushbu misolda siz 182 408 rubldan 100 000 rublni olib tashlashingiz kerak. Natijada siz olasiz 82408 rub. Bu kreditning butun muddati uchun foizlarning umumiy miqdori.

   Foiz to'lovlarini avtomatik hisoblash uchun hisoblash jadvali

   Quyidagi jadvalda Excel, Google Sheets yoki boshqa elektron jadval dasturidan har qanday parametr uchun foizlarni hisoblash uchun qanday foydalanish kerakligi tushuntirilgan. Uni faqat o'zingizning ma'lumotlaringiz bilan to'ldiring. Iltimos, ko'rsatilgan joyga e'tibor bering F x = (\displaystyle Fx=), kiritish "Fx" tugmachasining o'ng tomonidagi jadval ustidagi formula kiritish liniyasi orqali amalga oshirilishi kerak. Harflar va raqamlarning kombinatsiyasi (A2, C1 va boshqalar) ma'lum hujayralarni belgilashga mos keladi. Excel dasturi va Google Sheets ilovasi.

   Annuitet to'lovlarini hisoblash jadvaliga misol

   	A	B	C	D
   1	[Asosiy qarz]	[Toʻlovlarning umumiy soni]	[Yillik foiz stavkasi]	[Oylik foiz stavkasi]
   2	Minus bilan kredit summasi (-100000)	Oylardagi to'lovlarning umumiy soni (360)	Yillik foiz stavkasi kasr sifatida (0,05)	Oylik foiz stavkasi (yillik stavkani 12 ga bo'ling)
   3			Oylik to'lov	FX=PMT(D2;B2;A2;0). QAYD: Formulaning oxirgi argumenti nolga teng.
   4			Jami to'lov	FX=MAHSULOT(D3;B2)
   5			Kredit bo'yicha foizlarning umumiy miqdori	FX=SUM(D4;A2)

   • Kredit to'lovlarini hisoblash tamoyilini tushunish sizga mos bo'lmagan kredit variantlarini filtrlash va sizga haqiqatan ham mos keladigan shartlarni tanlash imkonini beradi.
   • Agar sizda o'zgaruvchan daromad bo'lsa, ehtimol bu eng yaxshi tanlov u har doim ham eng past stavka bilan emas, balki uzoqroq kredit muddati va kamroq tez-tez va unchalik katta bo'lmagan to'lovlar bilan kreditga aylanishi mumkin, garchi umuman olganda siz unga ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'ladi.
   • Agar sizning ixtiyoringizda juda ko'p bepul naqd pul qoldiradigan yaxshi muntazam daromadingiz bo'lsa, kredit olish oqilona bo'lar edi. qulay stavka, qisqaroq muddat va undan yuqori oylik to'lovlar, chunki bu butun kredit muddati uchun foizlarning umumiy miqdorini kamaytiradi.

   Ogohlantirishlar

   • Ko'pincha, minimal foiz stavkasi bo'lgan kreditlar to'lovlarning umumiy miqdori bo'yicha eng foydali emas. Kredit to'lovlarini qanday hisoblashni bilib, siz qarzga olingan puldan foydalanishning haqiqiy qiymatini tezda hisoblashingiz mumkin, bu esa oxir-oqibat to'lashingiz kerak bo'ladi.

   Manbalar

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Mikromoliya tashkilotlari (MMT) mikrokreditlar bo'yicha foizlarni hisoblashni chekladilar.

Mikrokreditlar bo'yicha foizlarni cheklash

2017 yil 1 yanvarda "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" gi 02.07.2010 yildagi 151-FZ-sonli Federal qonunining 12 va 12.1-moddalari kuchga kirdi, bu esa qarz oluvchilardan mikromoliya tashkilotlarini (MMT) asossiz ravishda undirishni taqiqlashni nazarda tutadi. yuqori qiziqish iste'molchi mikrokreditlari. Mikrokreditlar bo'yicha foizlarni cheklashning sababi nima? Sababi jahondagidek oddiy – ortiqcha daromad olishga intilayotgan Mikromoliya tashkilotlari (MMT) mijozning to‘lov qobiliyatini tekshirmasdan, bir zumda va amalda mikrokreditlar berishadi.
Mikroqarz- Bu qisqa muddatga va qoida tariqasida, qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlamasdan va tekshirmasdan beriladigan kichik kreditdir.

07.02.2010 yildagi 151-FZ-sonli Federal qonunining 2-moddasida "mikroqarz" tushunchasi quyidagicha tavsiflangan:

3) mikroqarz - kreditor tomonidan qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan shartlar va shartlarda ssudadan oshmaydigan miqdorda beriladigan ssuda. o'lcham chegarasi ushbu Federal qonun bilan belgilangan asosiy qarz bo'yicha qarz oluvchining kreditor oldidagi majburiyatlari;

2010 yil 2 iyuldagi 151-sonli Federal qonuniga binoan, bitta qarz oluvchiga berilgan mikrokredit miqdori bir million rubldan oshmasligi kerak. 30 - 50 tr gacha bo'lgan mikrokreditlarning haqiqiy berilishi. faqat pasport bilan va tabiiy ravishda mijozning to'lov qobiliyatini tekshirmasdan beriladi.

2010 yil 2 iyuldagi 151-son Federal qonuni. Mikromoliya tashkilotlari (MMT) tomonidan berilgan iste'mol mikrokreditlari bo'yicha foizlarni hisoblashda ikki xil cheklovlar mavjud, xususan:

1. Iste'molchi mikrokredit shartnomasi bo'yicha foizlarni hisoblashni uch baravar cheklash.
2. Muddati o'tgan kreditlar bo'yicha foizlar qarzning to'lanmagan qismining ikki baravari miqdoriga yetgandan so'ng, foizlarni hisoblashni to'xtatish.

Rossiya Banki 151-sonli Federal qonun bilan o'rnatilgan cheklovlarning mohiyatini tushuntirib beradi, bu quyidagilarga to'g'ri keladi:

1. 2017-yil 1-yanvardan boshlab shu kundan boshlab tuzilgan isteʼmol mikrokrediti shartnomasi boʻyicha foizlarni hisoblash boʻyicha uch baravar cheklov kuchga kiradi.

Agar shartnoma bo'yicha to'lov muddati bir yildan oshmasa, mikromoliya tashkilotlari (MMT) qarz oluvchiga - jismoniy shaxsga ularning miqdori kredit summasining uch baravariga etganidan keyin foizlarni undirishga haqli emas.

Shunday qilib, masalan, 5000 rubl miqdorida kredit bilan qarz oluvchining qarzi hech qanday vaqtda 20 000 rubldan oshmasligi kerak. Bu miqdorga quyidagilar kiradi:

• kredit miqdori 5000 rubl
• 15 000 rubl (5 000 rubl x 3) miqdorida hisoblangan foizlar.

Rossiya Banki qarz oluvchilarning e'tiborini foizlar miqdori bo'yicha cheklash qonun tomonidan jarimalar (jarimalar, jarimalar), shuningdek, unga alohida to'lov evaziga ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovlar uchun qo'llanilmasligiga qaratadi.

"Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" 02.07.2010 yildagi 151-FZ-sonli Federal qonunida (03.07.2016 yildagi tahrirda) shunday deyilgan (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan 01.01.2017 yildan kuchga kirgan):

12-modda
1. Mikromoliya tashkiloti quyidagi huquqlarga ega emas:
9) qarz oluvchiga - iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydigan shaxsiy foizlarni hisoblash, penya (jarima, penya) va ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovlar bundan mustasno. qarz oluvchiga alohida to'lov evaziga, agar foiz shartnomasi bo'yicha hisoblangan summa kreditning uch barobariga yetsa. Ushbu taqiqni o'z ichiga olgan shart mikromoliya tashkiloti tomonidan iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida, iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydigan, iste'mol krediti shartnomasining individual shartlarini o'z ichiga olgan jadval oldida ko'rsatilishi kerak. ; (2016 yil 3 iyuldagi N 230-FZ Federal qonuni tahririda)

2. Ikkinchi cheklov qisqa muddatli (bir yilgacha) iste'mol mikrokreditini to'lashning kechikishi bilan bog'liq: kechikish sodir bo'lgandan so'ng, MFI qarzdorga faqat qolgan (to'lanmagan) qismi bo'yicha foizlarni hisoblashi mumkin. asosiy qarz miqdori, ammo foizlar ushbu summaning ikki barobariga yetgan zahoti hisob-kitob to'xtatiladi.

Shu bilan birga, MFI qarz oluvchi kreditni qisman to'laganidan va (yoki) to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni to'laganidan keyingina foizlarni qayta hisoblashni boshlashi mumkin.

Pensiya (jarimalar, penyalar) faqat asosiy summaning qarz oluvchi tomonidan qaytarilmagan qismi uchun undirilishi kerak.

Masalan, agar muddati o'tgan shartnoma bo'yicha to'lanmagan qism 5000 rubl bo'lsa, qarz oluvchidan undiriladigan summa 15 000 rublga teng bo'ladi, unga muddati o'tgan qarz miqdori - 5000 rubl va hisoblangan foizlar - 10 000 rubl (5000 rubl x2) kiradi. ).

Har bir MFI ushbu cheklovlar haqida ma'lumotni qisqa muddatli iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida shartnomaning individual shartlari ko'rsatilgan jadval oldidan joylashtirishi shart.

02.07.2010 yildagi 151-FZ-sonli "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonunida (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) ushbu cheklov quyidagicha ko'rsatilgan:

12.1-modda. Kredit majburiyatlarini bajarish kechiktirilgan taqdirda foizlar va boshqa to'lovlarni hisoblash xususiyatlari (03.07.2016 yildagi 230-FZ-son Federal qonuni bilan kiritilgan)
1. Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit summasini to'lash va (yoki) to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatini bajarish kechiktirilgandan so'ng, mikromoliya tashkiloti iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha iste'mol kreditini to'lash muddati. bir yildan oshmasa, qarz oluvchiga - jismoniy shaxsga faqat asosiy qarzning o'zi to'lamagan qismi bo'yicha foizlarni hisoblashni davom ettirish huquqiga ega. Qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan asosiy qarz qismi bo'yicha foizlar to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning umumiy summasi kreditning to'lanmagan qismi miqdorining ikki barobariga teng bo'lgunga qadar hisoblanishda davom etadi. Mikromoliya tashkiloti kreditning to'lanmagan qismining ikki baravari miqdorida to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning umumiy miqdoriga erishilgan paytdan boshlab, qarz oluvchi kredit summasini qisman to'lamagunga qadar va kredit summasini to'lamaguncha foizlarni hisoblash huquqiga ega emas. (yoki) foizlarni to'laydi.

2. Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit summasini to'lash va (yoki) to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatini bajarish kechiktirilgandan so'ng, mikromoliya tashkiloti iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha, iste'mol kreditini to'lash muddati. bir yildan oshmasa, qarz oluvchi - jismoniy shaxsdan asosiy qarzning qarz oluvchi tomonidan qaytarilmagan qismi uchungina penya (jarima, jarima) va boshqa javobgarlik choralarini undirishga haqli.

3. Ushbu moddaning 1 va 2-qismlarida nazarda tutilgan shartlar mikromoliya tashkiloti tomonidan iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida, iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydigan alohida shartlarni o'z ichiga olgan jadval oldidan ko'rsatilishi kerak. iste'mol krediti shartnomasi.

Manbalar:

• Rossiya Bankining 01.01.2017 yildagi xabari - "Qisqa muddatli mikrokreditlar bo'yicha foizlarni hisoblash cheklangan"
• federal qonun 02.07.2010 yildagi 151-FZ-sonli "Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan)
• "Huquqlar va qonuniy manfaatlarni himoya qilish to'g'risida" 2016 yil 3 iyuldagi 230-FZ-sonli Federal qonuni shaxslar muddati o'tgan qarzlarni qaytarish bo'yicha faoliyatni amalga oshirishda va "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida

Kr tumanlariga tenglashtirilgan hududlarda ishlash uchun foizli nafaqa miqdorini (masalan, 10%) mehnat shartnomasida qanday qilib to'g'ri belgilash kerak. Shimoliy.

Javob

Mehnat shartnomasida siz quyidagilarni belgilashingiz mumkin: "Foiz bonusi ish haqi Uzoq Shimol mintaqalarida ish staji qonunga muvofiq to'lanadi. Bu nafaqa miqdori qonun bilan tartibga solinganligi va mehnat shartnomasi bilan o'zgartirilishi mumkin emasligi bilan izohlanadi.

Shuningdek, siz quyidagilarni belgilashingiz mumkin: "Uzoq Shimol mintaqalarida ish staji uchun 10% miqdorida ish haqiga foizli bonus to'lanadi." Shu bilan birga, foizli ustama miqdori qonun hujjatlarida belgilangan miqdorga mos kelishi kerak. Bundan tashqari, foizli qo'shimcha to'lov miqdori o'zgarganda, unga qo'shimcha shartnoma tuzish kerak bo'ladi mehnat shartnomasi(sm. ).

Bu haqda batafsil ma'lumot uchun mantiqiy materiallarga qarang.

Ushbu lavozimning mantiqiy asoslari quyida "Tizimlar bo'yicha huquqshunos" materiallarida keltirilgan. .

« Uzoq Shimolda ishlash uchun foizli nafaqa miqdorini qanday aniqlash mumkin

Uzoq Shimolda ishlash uchun foizli nafaqa miqdori quyidagilarga bog'liq:

• xodim ishlayotgan hududdan;
• xodimning yoshidan boshlab;

• mintaqadagi ish (yashash) muddatidan.

Bu Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 317-moddasi qoidalaridan kelib chiqadi, RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi, buyruq bilan tasdiqlangan yo'riqnomaning 6-bandi. RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son, RSFSR Hukumatining 1991 yil 26 dekabrdagi 199-r-son buyrug'i.

Masalan, Uzoq Shimol mintaqalarida ishning birinchi olti oyida nafaqa to'lanmaydi. Uzoq Shimol mintaqalari bilan tenglashtirilgan hududlarda ish haqiga qo'shimchalar bir yillik ishdan keyin to'lana boshlaydi (RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi). Foiz stavkalari haqida batafsil ma'lumot uchun jadvalga qarang.

30 yoshgacha bo'lgan xodimlar yuqori nafaqa olish huquqiga ega. Biroq, oshirilgan foizli nafaqadan foydalanish uchun ular tegishli mintaqada kamida bir yil yashashlari kerak (RSFSR Mehnat Vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 200-sonli buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi). 2).

Tarmoq shartnomalarida foizlar qo'shimchalarini hisoblashning maxsus qoidalari belgilanishi mumkin. Biroq, bunday shartnomalar tijorat tashkilotlari uchun faqat ularga qo'shilgan taqdirda majburiydir (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 48-moddasi). Masalan, xodimlar ko'mir sanoati 30 yoshga to'lmaganlar nafaqani hisoblashning imtiyozli tartibidan foydalanish huquqiga ega. Umumiy tartibdan farqli o'laroq, ular ishning birinchi kunidan boshlab nafaqa olish huquqiga ega. Biroq, buning uchun bunday xodimlar Uzoq Shimol hududlarida (ularga teng bo'lgan hududlarda) kamida besh yil yashashlari kerak. Bu 2010-2012 yillarga mo'ljallangan ko'mir sanoati bo'yicha Federal sanoat shartnomasining 3.2.9-bandida ko'rsatilgan.

Yuqori foizli qo'shimcha to'lovni olayotganda, ushbu mintaqada uning maksimal hajmining umumiy chegarasiga rioya qiling. Ya'ni, Uzoq Shimol mintaqalarida daromadning 100 yoki 80 foizidan ortiq miqdorda nafaqa olish mumkin emas. Va Uzoq Shimol mintaqalariga tenglashtirilgan hududlarda - 50 foizdan ko'proq (batafsilroq, jadvalga qarang).

Bunday qoidalar RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandida va RSFSR Mehnat vazirligining noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 6-bandida nazarda tutilgan. 1990 yil 22-son, 3-son.

Nafaqa uchun tajriba

Uzoq Shimol mintaqalarida ishlash uchun nafaqa xodimning ushbu mintaqadagi ish stajiga bog'liqmi?

Foizli nafaqalar nafaqat hududga va xodimning yoshiga, balki uning ushbu mintaqadagi ish stajiga ham bog'liq (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 317-moddasi). Nafaqa olish huquqini beruvchi ish staji tegishli hududda ishlagan kalendar kunlarida hisoblash asosida aniqlanadi. Ishdagi tanaffuslar va ularning davomiyligi, shuningdek mehnat munosabatlarini tugatish sabablari ish stajini hisoblash tartibiga ta'sir qilmaydi. Bu Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1993 yil 7 oktyabrdagi 1012-son qarorining 1-bandi qoidalaridan kelib chiqadi va amaldagi sud amaliyoti, uning umumiy yondashuvi Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 2014 yil 26 fevraldagi ko'rib chiqishlarida ko'rsatilgan.

Foizli nafaqa olish uchun ish staji tomonidan belgilanadi ish kitobi yoki tashkilotlar tomonidan berilgan sertifikatlarga muvofiq * (RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-sonli buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 33-bandi, RSFSR Mehnat vazirligining buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 28-bandi). 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son).

Uzoq Shimol va unga tenglashtirilgan hududlarda ishlaydigan smenali ishchilar uchun ish stajiga quyidagilar kiradi:

• Uzoq Shimol va ularga tenglashtirilgan hududlarda haqiqiy kuzatuv vaqti (kalendar kunlari);
• yig'ish joyidan (tashkilotning joylashuvi - ishning tashkilotchisi) ish joyiga va orqaga qaytib keladigan yo'lda (smenada ish jadvalida nazarda tutilgan) haqiqiy kunlar.

Bunday qoidalar Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 302-moddasida belgilangan.

Uzoq Shimol mintaqalarida ishlash uchun nafaqani qanday hisoblash mumkin

Xodimga nafaqa olish huquqiga ega bo'lgan kundan boshlab hisoblang. Tashkilotda yarim kunlik ishlaydigan ishchilar uchun Uzoq Shimol mintaqalarida ish staji uchun foizli bonuslarni boshqa xodimlar bilan bir xil tarzda hisoblab chiqing (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 285-moddasi 3-qismi).

Xodimning haqiqiy ish haqi, shu jumladan ish stajiga haq to'lash va ish haqi tizimida nazarda tutilgan yil davomidagi ish natijalariga ko'ra ustama to'lash. Qo'shimcha haq olmang*:

• tuman koeffitsienti bo'yicha;
• o'rtacha daromad bo'yicha to'lovlar uchun, masalan, ta'til to'lovlari, ish safari uchun to'lovlar va boshqalar;
• ustida moliyaviy yordam;
• bir martalik rag'batlantirish xarakteriga ega bo'lgan va ish haqi tizimi bilan belgilanmagan to'lovlar uchun (yubileylar, bayramlar va boshqalar uchun bonuslar).

Ushbu yondashuv RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 19-bandi, RSFSR Mehnat vazirligining 22-noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan yo'riqnomaning 7-bandi bilan tasdiqlangan. 1990 yil 3-son, Rossiya Mehnat vazirligining 1995 yil 11 sentyabrdagi 49-sonli qarori bilan tasdiqlangan tushuntirishning 1-bandi va Oliy sudning 2015 yil 1 dekabrdagi AKPI15-1253-son va 17 iyuldagi qarorlari, 2000 yil № GKPI00-315.

Agar mukofotlar har qanday davrdagi ish natijalariga ko'ra to'langan bo'lsa, nafaqalarni hisoblash uchun ushbu mukofot miqdori hisobot davrining oylari bo'yicha ishlagan soatlariga mutanosib ravishda taqsimlanadi. Bunday taqsimlash mukofot miqdori bo'yicha shimoliy nafaqani to'g'ri hisoblash uchun zarurdir. Chorak, yarim yil va boshqalar uchun mukofot miqdori uchun nafaqani hisoblashda quyidagilarga amal qiling. Bonus miqdori tegishli bo'lgan hisobot davrining oyi uchun belgilangan nafaqa miqdorini qo'llang.

Nafaqani hisoblashning ushbu tartibi RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 19-bandi va Rossiya Federatsiyasi Mehnat vazirligining buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 7-bandi bilan belgilanadi. RSFSR 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son.

Kredit shartnomasining muhim shartlari, xususan, kredit bo'yicha foiz stavkasini o'z ichiga oladi. Uning hajmi va belgilash tartibi, shu jumladan kredit shartnomasida nazarda tutilgan shartlarning o'zgarishiga qarab, qoida tariqasida, kreditor bank tomonidan qarz oluvchi bilan kelishuv asosida belgilanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi 1-bandi). 29-moddaning 1-qismi, 1990-yil 2-dekabrdagi 395-1-son Qonunining 30-moddasi 2-qismi; 2013-yil 21-dekabrdagi 353-FZ-son Qonunining 5-moddasi 9-qismining 4-bandi).

Ushbu maqolada biz shartnoma bo'yicha foiz stavkasini cheklashni ko'rib chiqamiz iste'mol krediti. E'tibor bering, yuqorida aytilganlar iste'mol krediti shartnomalari bo'yicha foizlarga teng darajada qo'llaniladi, materialda alohida ko'rsatilgan qoidalar bundan mustasno.

Iste'mol krediti bo'yicha foiz stavkasi

Iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi stavkalardan biri yordamida aniqlanadi (353-FZ-sonli Qonunning 9-moddasi 1-qismi):

• belgilangan stavka;
• o'zgaruvchan stavka, uning qiymati shartnomada nazarda tutilgan o'zgaruvchan qiymatning o'zgarishiga qarab o'zgaradi.

Qarz oluvchi fuqaro bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha, qarz beruvchi, qoida tariqasida, ushbu shartnomaning amal qilish muddatini bir tomonlama qisqartirishi, foizlar miqdorini oshirishi yoki ularni aniqlash tartibini o'zgartirishi mumkin emas. Iste'mol krediti bo'yicha bank faqat doimiy foiz stavkasini bir tomonlama ravishda kamaytirishga haqli (395-1-sonli Qonunning 29-moddasi 4-qismi; 353-FZ-sonli Qonunning 5-moddasi 16-qismi).

Qarz oluvchi tomonidan sug'urta shartnomasini majburiy ravishda tuzishni nazarda tutuvchi iste'mol krediti shartnomasida, agar qarz oluvchi ushbu majburiyatni 30 kalendar kundan ortiq bajarmagan bo'lsa, qarz beruvchining sug'urta shartnomasini ko'paytirish to'g'risida qaror qabul qilish huquqiga oid shartni o'z ichiga olishi mumkin. berilgan kredit bo'yicha foiz stavkasi. Bunday sharoitda stavkaning oshishi shunga o'xshash shartnoma tuzilgan paytdagi stavka darajasi bilan cheklanadi. kredit shartnomalari, lekin sug'urta shartnomasini majburiy tuzmasdan, shuningdek, kreditor uning hajmini oshirish to'g'risida qaror qabul qilgan paytdagi stavka (11-qism, N 353-FZ-son Qonunining 7-moddasi).

Iste'mol krediti stavkasini cheklash

Qonunchilikda iste'mol kreditining umumiy qiymatiga (keyingi o'rinlarda TIC deb yuritiladi) cheklov belgilab qo'yilgan, bu uning foiz stavkasiga ta'sir qiladi. Shunday qilib, shartnomani tuzish vaqtida TIC Rossiya Banki tomonidan tegishli kalendar chorak uchun hisoblangan o'rtacha bozor qiymatining 1/3 qismidan oshmasligi kerak. Bozor sharoitida sezilarli o'zgarishlar yuz bergan taqdirda, Rossiya banki ushbu cheklov qo'llanilmaydigan muddatni belgilashi mumkin (353-FZ-sonli Qonunning 11-qismi, 6-moddasi).

Eslatma. Rossiya Banki har chorakda TICning o'rtacha bozor qiymatini ma'lum bir kredit toifasidagi kamida yuzta eng yirik kreditorning o'rtacha og'irligi yoki ma'lum bir toifadagi kreditlarni taqdim etuvchi kreditorlar umumiy sonining kamida 1/3 qismi sifatida hisoblab chiqadi. 10-qism. 353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi).

TICning o'rtacha bozor qiymati Rossiya Banki tomonidan har chorakda e'lon qilinadi. Shunday qilib, 2017 yilning ikkinchi choragida tuzilgan iste’mol krediti shartnomalari bo‘yicha kredit tashkilotlari 0 dan 1000 km gacha bo'lgan masofani bosib o'tgan avtomobillarni sotib olish uchun (avtomobil garovi bilan) bu qiymat 15,768% ni, TICning maksimal qiymati esa 21,024% ni tashkil qiladi (353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 8-qismi). ; Rossiya Bankining ma'lumotlari "Iste'mol kreditining (ssudaning) to'liq qiymatining o'rtacha bozor bahosi bo'yicha").

Mikromoliya tashkiloti bilan tuzilgan mikrokredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi

Bank tomonidan emas, balki mikromoliya tashkiloti (keyingi o'rinlarda MFO deb yuritiladi) tomonidan beriladigan mikrokreditlar bo'yicha foizlar bo'yicha o'ziga xos xususiyatga e'tibor qaratamiz.

Agar MFO bilan 01.01.2017 yildan boshlab qisqa muddatli (bir yilgacha) iste'mol mikrokrediti shartnomasi tuzilgan bo'lsa, undagi foiz stavkasi kredit summasining uch baravari bilan cheklanadi. 29.03.2016 dan 31.12.2016 yilgacha tuzilgan shartnomalar uchun bunday taqiq shartnoma bo'yicha hisoblangan foizlar va boshqa to'lovlar summasi (penya va to'lovlar bundan mustasno) amal qiladi. qo'shimcha xizmatlar) kreditning to'rt baravar miqdorida (2010 yil 2 iyuldagi N 151-FZ Qonunining 12-moddasi 9-bandi, 1-qismi; 2016 yil 3 iyuldagi N 230-FZ-son Qonunining 22-moddasi 7-qismi);