Internetda mavjud ma'lumotlardan foydalanib, Rossiyada bankning ishonchliligini tekshirish mumkin. Ammo nisbatan ishonchli natijaga erishish uchun imkon qadar ko'proq ko'rsatkichlardan foydalanish va ma'lumotlarni to'g'ri talqin qilish kerak. Bankni to'g'ri tanlash uchun qanday ma'lumotlarni onlayn izlash tavsiya etiladi?

Rasmiy ma'lumotlar

Bank ishonchliligining asosiy ko'rsatkichlari uning moliyaviy ko'rsatkichlari hisoblanadi. Ularni Internetda topish oson. Odatda, moliyaviy institutlar ushbu ma'lumotni o'zlarining rasmiy veb-saytlarida joylashtiradilar. Ushbu ma'lumotlarni to'playdigan bir qator moliyaviy portallar ham mavjud. Ishonchli bankni tanlashda siz quyidagi ko'rsatkichlarga e'tibor berishingiz kerak:

• Bank aktivlari. Raqamlarga dinamikada qarash yaxshidir. Bir necha yil davomida ular yiliga o'rtacha 15% ga o'sishi yaxshi signal hisoblanadi. Agar aktivlar tez sur'atlar bilan o'sib borayotgan bo'lsa, bu tez rivojlanishni ko'rsatishi mumkin, bu esa investorlar uchun xavf tug'diradi.
• Kapital. U qanchalik baland bo'lsa, moliya instituti mablag'larning chiqib ketishi shunchalik ko'p bo'lishi mumkin. Markaziy bank o'z kapitalining etarliligi bo'yicha talabni ilgari suradi. Agar bank bir necha davr mobaynida unga rioya qilmasa, bu salbiy belgidir.
• Moliyaviy natijalar. Katta yo'qotish moliya institutining litsenziyasini bekor qilishga olib kelishi mumkin. Bank tugatilgan taqdirda, omonatchi faqat omonatlarni sug'urtalash tizimi tomonidan kafolatlangan mablag'larning qaytarilishiga ishonishi mumkin.
• Kredit portfeli va muddati o'tgan qarzlar darajasi. Kreditlarning sifati bankning ishonchliligini belgilovchi asosiy parametrlardan biridir. 5-7% huquqbuzarlik darajasi maqbul hisoblanadi. Agar u kattaroq bo'lsa, bu bankda jiddiy moliyaviy muammolarni keltirib chiqarishi va natijada uning tugatilishiga olib kelishi mumkin.
• Jismoniy shaxslarning omonatlari. Ularning passiv ulushining kattaligi bankning omonatchilarning kayfiyatiga bog‘liqligini ko‘rsatadi. Ushbu mablag'larning keskin chiqib ketishi, masalan, mish-mishlar fonida, moliya institutining to'lovga layoqatsizligini keltirib chiqarishi mumkin. Jismoniy shaxslarning omonatlari hajmining tez o'sishi ham salbiy signaldir. Bu ko'pincha bank stavkalarini bozordagi o'rtacha qiymatdan yuqori taklif qilish fonida sodir bo'ladi. Mablag'lar taqchil bo'lganda moliya institutlari shunday qiladi. Jismoniy shaxslardan tez yig'ilgan depozitlar portfeli soxta operatsiyalarda qo'llaniladi: kreditlar yuridik shaxslarga va tegishli kompaniyalarga beriladi, keyinchalik ular qaytarilmaydi.

2015-yilda 93 ta kredit tashkiloti litsenziyasidan mahrum bo‘ldi. Va ko'pchilik o'z banklarining ishonchliligi haqida o'ylardi. Kompaniyani qo'shimcha yo'qotishlardan himoya qilish uchun uning pullari saqlanadigan banklarni tekshirishga arziydi.

• 2016-yilda litsenziyasidan mahrum qilingan banklar ro‘yxati >>>
• 2016-yilda litsenziyasi bekor qilinishi mumkin bo‘lgan banklar ro‘yxati >>>

Bankirlarning ta'kidlashicha, bank litsenziyasini bekor qilishni mutlaqo aniq bashorat qila oladigan usul yo'q. Ammo muammolarni aniqlashga yordam beradigan oltita belgi mavjud. Albatta, har bir belgi alohida-alohida bankning ishonchsizligini bildirmaydi. Ammo bir vaqtning o'zida bir nechta belgilar mavjud bo'lsa, unda kompaniyaning pulini qanday tejash haqida o'ylash kerak.

Belgi № 1. Bank reytinglarini pasaytirish

Bankirlarning o'zlari sizga e'tibor berishni maslahat beradigan birinchi narsa - bu bank reytingi. Bank reytinglari har yili e'lon qilinishi kerak bo'lgan moliyaviy hisobotlariga asoslanadi. Reytingdagi ma'lumotlarga asoslanib, tanlangan bank qaysi bank turiga tegishli ekanligi, xususan, uning yirik, o'rta yoki kichik ekanligi haqida xulosa chiqarish mumkin. Xalqaro reytingning mavjudligi va reytingning pasayishining yo'qligi bank foydasiga gapiradi.

Agar hisobi allaqachon ochilgan bankning reytingi tushirilsa, bu uning ishonchliligini barcha jabhalarda sinchkovlik bilan tekshirish uchun sababdir. Reytingning pasayishi ko'pincha bankdagi muammolarni ko'rsatadi. Monitoring uchun yirik reyting agentliklarining ma'lumotlaridan foydalanish xavfsizroq. Xalqarolar orasida Fitch Ratings, Standard&Poor's, Moody's reytinglari eng nufuzli hisoblanadi. Taniqli Rossiya agentliklari: RusRating, Expert RA, AK&M.

Belgi No 2. Filiallarni yopish, bankomatlar sonini kamaytirish

Bankning shuhrati va u yaratgan filiallar tarmog‘i, bankirlarning fikricha, ishonchlilik belgisidir. Ofislar, bankomatlar va yirik sho'ba korxonalarning keng tarmog'i bozorning muhim ulushini ko'rsatadi. Va bu bankning ishonchliligini ko'rsatishi mumkin (garchi istisnolar mavjud bo'lsa ham, masalan, Master Bank). Ammo filiallar tarmog'ining qisqarishi buning aksini aniq ko'rsatmoqda.

Belgi No 3. Bank egalarining o'zgarishi

Bank uchun tashqi qo'llab-quvvatlash darajasi, ya'ni egalari muhim ahamiyatga ega. Davlat ishtirokidagi banklar eng katta tashqi yordamga ega. Bu ko'rsatkich davlat kompaniyalari va xalqaro moliyaviy guruhlar tomonidan nazorat qilinadigan banklar uchun yuqori. Barqarorlik omili sifatida yirik xususiy moliyaviy va sanoat guruhlari shaklidagi aktsiyadorlar hisobga olinadi.

Ammo bank bozoridagi so'nggi voqealarni hisobga olgan holda, egasining kutilmagan o'zgarishi bankda hamma narsa tartibda emasligini ko'rsatishi mumkin. Bank to'g'risidagi ma'lumotlarni, shu jumladan mulkchilik shaklini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining cbr.ru veb-saytida "Kredit tashkilotlari to'g'risida ma'lumot" bo'limida yoki banklarning o'z veb-saytlarida tekshirish mumkin.

Belgi No 4. Hisobotdagi yo'qotishlar, aktivlarning kamayishi

Bankning ko'chirmalarini tekshirish muhimdir. Foyda yaxshi belgi ekanligi aniq. Ammo yo'qotishning o'zi bankning tez orada yopilishini anglatmaydi. Agar hisobot sanasidan ikkinchisiga takrorlansa, bu e'tiborni talab qiladi. Aktivlarning kamayishi bankdagi noqulay vaziyatni ham ko'rsatishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida "Kredit tashkilotlari to'g'risida ma'lumot" bo'limida siz qidiruv tizimiga bank nomini kiritishingiz va balans, foyda va zarar to'g'risidagi hisobotni, shuningdek 101 hisobot shakllarini ko'rishingiz mumkin, 102, 134, 135. Xuddi shu shakllarni bankning veb-saytida ko'rish mumkin. Aktivlar holatidagi o'zgarishlar to'g'risidagi vizual ma'lumotlarni RBC Reyting veb-saytida - "Banklar" bo'limida olish mumkin.

Bundan tashqari, ekspress tahlil qilish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2008 yil 30 apreldagi 2005-U-sonli ko'rsatmalarida tasdiqlangan qoidalar qo'llaniladi. Bank mijozlari uchun likvidlik muhim, ya’ni bankning to‘lov operatsiyalarini o‘z vaqtida amalga oshirish imkoniyatidir. Likvidlik standartlari qiymatlari 135-shaklda, tezkor (N2) va joriy (N3) likvidlikning minimal qabul qilinadigan qiymatlari mos ravishda 15 va 50% ni tashkil qiladi. Kapitalni hisoblash uchun ma'lumotlar 134, 135 shakllarda va balansda olinishi mumkin. Asosiy ko'rsatkich - o'z mablag'larining etarliligi (N1). Agar ko'rsatkich 2% dan kam bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank litsenziyasini bekor qilishga majburdir, indikator uchun minimal standart esa 10% ni tashkil qiladi.

Belgi No 5. Bank o'z mijozlari yoki mansabdor shaxslari tomonidan sudga tortilmoqda

Bankni sud jarayonidagi ishtiroki uchun tekshirishga arziydi. Bankning qaysi nizolarga aloqadorligini bilishning eng oson yo'li kad.arbitr.ru veb-saytida. U erda sudlanuvchilar va da'vogarlarni ism va TIN bo'yicha topish mumkin. Agar bunday ishtirok mavjud bo'lsa, unda bank qanday hollarda: fuqarolik, ma'muriy, bankrotlik bilan bog'liqligini tahlil qilish kerak. Bank ayblanuvchi sifatida ishtirok etadigan ko'plab holatlarning mavjudligi bankning ichki yoki tashqi siyosati bilan bog'liq muammolarni, qonun buzilishini yoki hatto yaqinlashib kelayotgan tugatishni ko'rsatishi mumkin.

Belgi No 6. Umumiy salbiy ma'lumotlar foni

Bank ishi bilan bog'liq yangiliklarni doimiy ravishda kuzatib borish xavfsizroq. Muvaffaqiyatli IPO yoki obligatsiyalarni joylashtirish, G'arb investorini jalb qilish haqida ijobiy xabarlar mavjud. Ijobiy e'tiborga loyiq: filialning ochilishi, yangi onlayn-banking platformasining ishga tushirilishi, reyting agentligi reytinglarining oshishi va boshqalar. to'lovlarni amalga oshirish va omonatchilarga pul berish, idoralarda qidirish va hokazo. d.

Bankingizni tekshirish uchun foydali saytlar

cbr.ru - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida "Kredit tashkilotlari to'g'risida ma'lumot" bo'limida siz qidiruv tizimiga bank nomini kiritishingiz va foyda va zarar hisobotini ko'rishingiz mumkin.
rating.rbc.ru - "Banklar" bo'limida siz bank aktivlarining holati to'g'risidagi ma'lumotlarni tekshirishingiz mumkin, shu jumladan ushbu ko'rsatkich qanday o'zgarganini vizual tarzda ko'rishingiz mumkin.
banki.ru - siz bank reytingini bilib olishingiz, uning biznes hamkorlari, mijozlari va xodimlari tomonidan bank haqidagi maqolalar va sharhlardan qo'shimcha ma'lumot olishingiz mumkin.
kad.arbitr.ru - kredit tashkilotining fuqarolik, ma'muriy ishlarda yoki bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishda ishtirok etayotganligini bankning nomi, TIN yoki OGRN bo'yicha tekshirishingiz mumkin.

Hozirgi vaqtda bankning ishonchliligini aniqlash juda qiyin. Bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining past sifatli moliyaviy bozor ishtirokchilariga nisbatan siyosati bilan bog'liq. Deyarli har qanday tijorat tuzilmasi ekstremal choralar ostida qolishi mumkin. Filial tarmog'ining rivojlanishi yoki aktivlar hajmidan qat'i nazar. Shuning uchun bankning ishonchliligini aniqlash bir nechta kombinatsiyalangan omillarni baholashdir.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra ishonchli banklar ro'yxati

Har yili regulyator tizimli ahamiyatga ega bo'lgan banklar ro'yxatini e'lon qiladi. Ro'yxatda 11 nafar ishtirokchi bor. 2015 va 2016 yillarda ularning soni 10 tani tashkil etgan bo'lsa, 2017 yilda yana bir kredit tashkiloti ro'yxatga kiritildi. 2018 yilda u Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining avvalgi nashriga nisbatan o'zgarishsiz qoldi.

1. "UniCredit Bank" OAJ;
2. Bank GPB (OAJ);
3. Bank VTB (PJSC);
4. "ALFA-BANK" OAJ;
5. "Sberbank" YoAJ;
6. "FC Otkritie" banki XAJ;
7. ROSBANK YoAJ;
8. "Promsvyazbank" YoAJ;
9. OAJ Raiffeisenbank;
10. "Rosselxozbank" OAJ;
11. "Moskva kredit banki" OAJ.

Ushbu 10 ta kredit tashkilotlari mamlakatning butun bank sektori aktivlarining 60% dan ortig'ini nazorat qiladi. Shunga ko'ra, moliyaviy muammolar yuzaga kelgan taqdirda ham, ularga nisbatan ekstremal choralar qo'llanilishi dargumon. Litsenziyani bekor qilish jiddiy zarbaga olib kelishi mumkin. Mamlakat iqtisodiyoti va fuqarolarning shaxsiy moliyasi to'g'risida. Bunday holda, tuzatish katta ehtimollik bilan qo'llaniladi. Ya'ni, bankni moliyaviy jihatdan yaxshilashga urinish. Xususan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2017 yilda Otkritie va Promsvyazbank banklariga aynan shunday yondashuvni qo'llagan.

Yangiliklarni kuzatish

O'tgan yil uchun barcha xabarlarni tekshirish kerak. Bankning ma'lum bir davr mobaynida duch kelgan har qanday muammolar uning ishonchliligiga shubha tug'dirishi mumkin. Xususan, Markaziy bank tomonidan jismoniy shaxslardan mablag‘ jalb qilish bo‘yicha cheklovlar qo‘llanilishi. Bu to'g'ridan-to'g'ri moliyaviy muammolarni ko'rsatadi. Regulyator fuqarolarni himoya qilishga harakat qilmoqda. Agar bunday chora qo'llanilsa, siz omonat ochishdan bosh tortishingiz kerak.

Bir qator boshqa xabarlar ham ishonchliligi haqida shubha uyg'otadi. Kredit muassasasida tintuvlar yoki tekshirishlar bilan bog'liq. Tijorat tuzilmasi xodimlarining pul yuvishda ishtiroki fosh etilgani haqidagi yangiliklar. Qo'zg'atilgan jinoiy ishlar yoki bank ishtirokidagi sud jarayonlari beqaror vaziyatni ko'rsatadi. Moliyaviy yo'qotishlar yoki biznesning keskin qisqarishi to'g'risidagi ma'lumotlar bevosita katta qiyinchiliklarni ko'rsatadi.

Reytinglar

Hozirgi vaqtda Rossiyada juda ko'p reyting agentliklari mavjud. Xorijiy ixtisoslashtirilgan tashkilotlar ham mahalliy banklarni baholashni amalga oshiradilar. Ko'plab ro'yxatlardan Moody's, Fitch va S&P (xorijiy), shuningdek Expert-RA, Rus-reyting va NRA (ichki)ni ta'kidlash kerak.

Reyting transkriptlari tafsilotlariga kirishdan ma'no yo'q. Birinchidan, har bir agentlik o'z standartlarini qo'llaydi. Ikkinchidan, oddiy fuqaro uchun hammasini yodlashdan foyda yo'q. Bankning ishonchliligini aniqlash jarayonida keyingi qo'llash uchun reytingni ochishning to'rtta asosiy qoidalarini bilish muhimdir:

1. "A" qiymati har doim ijobiy bahoni bildiradi. Qo'shimcha belgilar, raqamlar yoki harflar sonidan qat'i nazar. "BBV" ham ijobiy hisoblanadi.
2. Har qanday qo'shimcha belgilar bilan "BB" yoki "B" deb belgilangan reytinglar spekulyativ hisoblanadi. Ya'ni, ular tijorat tuzilmasiga ko'proq e'tibor berishni talab qiladi. Moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelish ehtimoli yuqori.
3. Har qanday miqdordagi bir xil harflar bilan "C" reytingi, shuningdek, turli qo'shimchalar kredit tashkiloti bilan hamkorlik qilishning yuqori xavflarini ko'rsatadi. Ba'zi hollarda, u oldindan standart holatni ko'rsatadi.
4. Har qanday kombinatsiyadagi "D" standart holatdir. Ya'ni, bankning qarzlarini to'lashga qodir emasligi.

Shuni tushunish kerakki, reyting agentliklari hisobotlarni kredit tashkiloti tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlar asosida tuzadilar. Ilgari o'zaro manfaatli hamkorlik to'g'risida kelishib olgan. Shu sababli, reyting agentligi muvozanatni saqlashi kerak. Ishlarning haqiqiy holatini iloji boricha ob'ektivga yaqinroq yoriting. Shu bilan birga, bank manfaatlarini hisobga olgan holda. Bu omil spekulyativ reytinglarni yaratadi. Ular juda yaxshi, ammo mumkin bo'lgan imtiyozlar va kredit tashkilotining samaradorligini oshirish uchun imtiyozlar berishga arziydi.

Ishonchlilikning ikkilamchi belgilari

Ko'rsatkichlar har bir kishi uchun mavjud. Shu bilan birga, ular bilan tanishish uchun ma'lum maxsus ko'nikmalar talab etiladi. Masalan, kredit tashkilotining moliyaviy hisobotini o'rganishda. Yoki faktlarni soxtalashtirish imkoniyatini berish. Faqat ijobiy sharhlarni buyurtma qilishda bo'lgani kabi.

Maʼlumki, soʻnggi uch yil ichida Markaziy bank uch yuzta bankning litsenziyasini bekor qilgan. Shu munosabat bilan tashkilotingizga xizmat ko'rsatadigan bankning ishonchliligi yoki siz joriy hisobni qayerda ochmoqchi ekanligingiz haqida savol tug'iladi. Ommaviy va mavjud ma'lumotlarga asoslanib, bankning ishonchliligini qanday aniqlashni ushbu maqolada aytib beramiz.

Ma'lumki, so'nggi uch yil ichida Markaziy bank uch yuzta bankning litsenziyasini bekor qildi . Shu munosabat bilan tashkilotingizga xizmat ko'rsatadigan bankning ishonchliligi yoki siz joriy hisobni qayerda ochmoqchi ekanligingiz haqida savol tug'iladi. Ommaviy va mavjud ma'lumotlarga asoslanib, bankning ishonchliligini qanday aniqlashni ushbu maqolada aytib beramiz.

Agar sizning bankingiz birinchi o'ntalikka kirsa, tashvishlanadigan hech narsa yo'q, chunki Sberbank yoki VTB kabi yirtqich hayvonlar faqat davlat bilan birga qulab tushadi (bu ham mumkin). Shu bilan birga, yana 550 ta bank o'z xizmatlarini taklif qilmoqda, ular kichik va o'rta biznesga ko'proq sodiq bo'lib, ular uchun past foiz stavkalari va kichik miqdorlarda kredit liniyalarini ochishga tayyor. Ko'pgina firmalar kichik banklarni afzal ko'rishining sabablari ko'p, masalan, agar repressiv hokimiyat uning qalbidan keyin kelgan bo'lsa, ular mijozni oldindan xabardor qilishlari mumkin.

Foydali hujjatlar

Qadam 1. Eng qulay shartlarga ega bankni aniqlang

Aytaylik, siz pulni maksimal foiz stavkasi bilan joylashtirishga qaror qildingiz. Saytga tashrif buyuring banks.ru depozitlar bo'limiga o'ting va jadvalni foizlarning kamayishi tartibida tartiblang (1-rasm).

1-rasm

Shunday qilib, T banki bizga eng yuqori foiz stavkasini taklif qiladi.

Qadam 2. Bankning ishonchliligini aniqlash uchun uning reytingiga qarang

2-rasm

Ko'ramizki, bankning aktivlari bo'yicha reytingi (1-qator) Rossiya Federatsiyasida 176-o'rinni egallaydi, ya'ni bank, albatta, birinchi yuztalikka kirmaydi, lekin u bozorda oxirgi emas - bu kuchli o'rta dehqon. Shunday qilib, tahlilni davom ettirish mantiqan. Biz darhol oxirgi 2 hisobot oyidagi foydani ko'rib chiqamiz (2-qator) - foyda salbiy! - 400 million rubl! Asosan, tahlil shu erda tugashi mumkin edi, men foydasiz bankka pul joylashtirmagan bo'lardim. Ammo, ehtimol, bank kuchli va uzoq muddatli investitsiya loyihasiga yoki boshqa narsaga sarmoya kiritmoqda, shuning uchun tahlilni davom ettiramiz.

Birinchidan, ushbu bankni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytidan topamiz « Kredit tashkilotlari haqida ma'lumot » (3-rasm).

3-rasm

Ushbu bank jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qilish uchun litsenziyaga ega bo'lib, omonatlarni sug'urtalash tizimida ham ishtirok etadi. Bu yaxshi, lekin yuridik shaxslarning hisoblari ixtiyoriy ravishda sug'urtalangan va agar bank "yorilib ketsa", pulni qaytarib olish katta muammo bo'ladi.

Odatda, agar bank bayonotlari soxtalashtirilgan bo'lsa, bank qulab tushadi yoki Markaziy bank uning litsenziyasini olib qo'yadi; muddati o'tgan yirik kreditlar; mablag'larning muhim qismi fond birjasidagi savdolarga va tavakkal operatsiyalarga yo'naltiriladi; majburiyatlarning past ta'minlanishi; salbiy rentabellik va boshqalar.

Malumot uchun

Markaziy bankning 2016 yildagi maʼlumotlariga koʻra, bankirlar bank tizimidan 560 milliard rubldan ortiq mablagʻ oʻgʻirlagan. Ushbu firibgarliklarda 68 ta bank ishtirok etgan va sud organlari bankrotlik to'g'risida qaror qabul qilgan. Hujjatlarga ko'ra, banklar 750 milliard rubllik aktivlarni ko'rsatgan, ammo aslida atigi 190 milliard rubl aniqlangan. Shu bilan birga, banklar o'z majburiyatlarini hisobotlarida 30 milliard rubldan ortiq yashirgan. Pullar xayoliy kreditlar va likvid bo'lmagan qimmatli qog'ozlarni sotib olish orqali o'tdi. Natijada, 2016 yil oktyabr oyida DIA (Omonatlarni sug'urtalash agentligi) Markaziy bankdan moliyaviy yordam so'rashga majbur bo'ldi.

3-qadam. Jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlari va kreditlari bo‘yicha ko‘rsatkichlar dinamikasini tahlil qilish.

Bank ishonchliligining muhim ko'rsatkichi bu mablag'lar manbalari va ular investitsiya qilingan joydir. Agar bank asosan jismoniy shaxslardan 10-13% pul mablag'larini jalb qilsa va uni yuridik shaxslarga 13-18% bilan bersa, bunday bankning rentabelligi nolga intiladi. Bular. bank har qanday yo'l bilan xalqdan mablag'larni jalb qiladi, so'ngra ularni "o'z" kampaniyalari ostida uzoq muddatli kreditlar orqali yuvadi.

Bu erda, masalan, boshqa bankning jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlari jadvali. (4-rasm)

4-rasm

Bu grafikdan ko‘rinib turibdiki, yil davomida jismoniy shaxslarning omonatlari 23 foizdan 62 foizga, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar 7 foizdan 39 foizga oshgan. Shunday qilib, bank bozorni "vakuum" qildi va pulni qobiq kompaniyalari orqali quritdi. Markaziy bank uning litsenziyasini qaytarib olgani ajablanarli emas.

Afsuski, ochiq manbalardan bank aynan kimga pul berayotganini, qanday aksiyalarni sotib olayotganini va hokazolarni aniqlashning iloji yo‘q, ammo tendentsiyaning o‘zi balans va moliyaviy hisobotlardan ko‘rinadi.

Ularni tahlil qilish uchun veb-saytga tashrif buyurish qulay ALKO Banklarning moliyaviy tahlili . Unda bankimizning jamlangan balansini topamiz (5-rasm).

5-rasm

Undan o'zimizga kerakli ma'lumotlarni 1-jadvalga kiritamiz.

1-jadval. "T" bankining umumiy balansi

Balans moddasi, ming rubl.	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
AKTİVLAR	14 436 761	14 485 138	15 435 284	15 564 247	15 155 759	14 491 281
Yuridik kreditlar shaxslar (shu jumladan banklar va yakka tartibdagi tadbirkorlar)
Jismoniy shaxslarga kreditlar
Jismoniy shaxslar uchun shoshilinch mablag'lar
Nisbiy ko'rsatkichlar	01.07.2016	01.08.2016	01.09.2016	01.10.2016	01.11.2016	01.12.2016
Yuridik shaxslar kreditlarining aktivlardagi ulushi
Shaxsiy kreditlarning aktivlardagi ulushi
Xususiy shaxslarning muddatli mablag'larining majburiyatlardagi ulushi

6-rasm

Diagramma shuni ko'rsatadiki, olti oy davomida bank jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilishda keskin sakrashlarni boshdan kechirmagan. jismoniy shaxslar, shuningdek, tijorat va boshqa tashkilotlarga kreditlar uchun, ya'ni. Bank, salbiy foydaga qaramay, hali hech qayerda yo'qolib ketmaydi.

4-qadam. Keling, bankning kelajakdagi rentabelligini prognoz qilaylik

Rossiya banklarining ishonchliligini baholash va kelajakda uning foydasi qanday bo'lishi mumkinligini tushunish uchun uning foydali aktivlarini yil davomida hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda majburiyatlar bilan solishtirish kerak. Buning uchun xuddi shu veb-saytda "T" banki uchun foiz balansini oching (7-rasm) va qarang.

7-rasm

Agar hisob-kitoblarni soddalashtirilgan tarzda amalga oshirsak, unda daromad keltiruvchi aktivlar 13,1 milliard rublni tashkil qiladi. rentabellik bilan 16,1%, majburiyatlar esa 12,6 mlrd. 8,4% dan. Bular. hozirgi vaqtda farq 13,1 - 12,6 = 0,5 milliard rublni tashkil qiladi. Shunga ko'ra, bir yil ichida daromad qarz to'lovlaridan 13,1 x 0,161 - 12,6 x 0,084 = 1000 million rublga oshadi. Bular. Bankning marjasi 1 milliard rublni tashkil qiladi. Ammo keyin bu summadan operatsion xarajatlarni, zaxiralarni va o'tgan yildagi yo'qotishlarni olib tashlash kerak.

Biz ushbu ma'lumotlarni foyda hisobotidan olamiz (8-rasm).

8-rasm

So'nggi 4 yil ichida operatsion xarajatlar o'rtacha 650 million rublni tashkil etganini ko'ramiz. So'nggi ikki yil ichida mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar 20 dan 850 million rublgacha keskin oshdi, bu T bankining foydasizligiga sabab bo'ldi. Ehtimol, zaxiralarni sezilarli darajada oshirish Markaziy bankning talabidir. Agar hamma narsa bir xil darajada qolsa, 2017 yil oxiriga kelib bankning foydasi 1000 (marja) -850 (zaxira) -650 (operatsion xarajatlar) = -500 million rublni tashkil qilishi mumkin. Agar bunga salbiyni qo'shsak moliyaviy natijalar 2016 o'tgan yili, keyin bank umumiy zarar -500 -346 = -846 million rubl bo'ladi.

Bankning ishonchliligini tahlil qilish, albatta, shu nuqtada yakunlanishi mumkin edi, ammo bankning so'nggi yillardagi salbiy ko'rsatkichlariga qaramay, nima uchun Markaziy bank haligacha litsenziyasini bekor qilmagani aniq emas.

Qadam 5. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ishlab chiqilgan bank ishonchliligi ko'rsatkichlarini hisoblang

Ishonchliligini aniqlash uchun Markaziy bank o'zini o'ylab topdi bank likvidligi va ishonchliligi standartlari .

H2 lahzali likvidlik ko'rsatkichi bankning bir kun ichida shoshilinch qarzlarini to'lash qobiliyatini aniqlaydi. Aksariyat banklar uchun bu haqiqiy emasligi sababli, ushbu standartni o'tkazib yuborish mumkin.

H3 - bankning ushbu davr mobaynida bajarishi kerak bo'lgan majburiyatlarini 30 kun ichida to'lash qobiliyatini ko'rsatadi. Bu bank bir oy ichida qanday aktivlarni sotishi mumkinligiga bog'liq. Bu juda muhim ko'rsatkich, chunki bankdagi muammolar haqida ma'lumot paydo bo'lganda, hamma o'z depozitlarini olish uchun u erga yuguradi va bank to'lashi kerak. H2 ning minimal qiymati 50% ni tashkil qiladi.

N4 bankning uzoq muddatli ishonchliligi uchun standartdir, masalan, u ko'chmas mulk ipoteka bozorida to'lovlarni amalga oshirmaslik inqirozi yuzaga kelgan taqdirda bankning o'z majburiyatlarini to'lash qobiliyatini hisoblab chiqadi. Markaziy bank tomonidan belgilangan N4 uchun maksimal qiymat 120% ni tashkil qiladi.

Shuningdek, veb-saytda T bankining asosiy ishonchlilik standartlari haqidagi ma'lumotlarni ko'rishingiz mumkin ALCO(9-rasm).

9-rasm

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, N1 va N3 bank ishonchliligining asosiy ko'rsatkichlari minimal darajada va ular salbiy o'sish dinamikasiga ega.

Bundan tashqari, bank ishonchliligining asosiy ko'rsatkichlaridan biri bank tomonidan berilgan kreditlarning garov, kafolatlar va boshqalar bilan ta'minlanganligi darajasidir. T banki uchun bu ko'rsatkich juda past - atigi 54,52%.

Yuqoridagi ko'rsatkichlar ushbu bankka pul qo'ymaslikning yana bir sababidir.

6-qadam. Keling, ta'sischilarning tarkibini va boshqa "Madrid saroyining sirlarini" tekshiramiz.

Markaziy bank veb-saytida siz bankning asosiy ta'sischilari va aktsiyadorlari kimlar, kimning ulushi bor va hokazolarni o'rganishingiz mumkin. Nima ekanligini tushunish uchun siz turli forumlarga qarashingiz yoki o'qishingiz mumkin

2015-yilda 93 ta kredit tashkiloti litsenziyasidan mahrum bo‘ldi. Va ko'pchilik o'z banklarining ishonchliligi haqida o'ylardi. Kompaniyani qo'shimcha yo'qotishlardan himoya qilish uchun uning pullari saqlanadigan banklarni tekshirishga arziydi.

Bankirlarning ta'kidlashicha, bank litsenziyasini bekor qilishni mutlaqo aniq bashorat qila oladigan usul yo'q. Ammo muammolarni aniqlashga yordam beradigan oltita belgi mavjud. Albatta, har bir belgi alohida-alohida bankning ishonchsizligini bildirmaydi. Ammo bir vaqtning o'zida bir nechta belgilar mavjud bo'lsa, unda kompaniyaning pulini qanday tejash haqida o'ylash kerak.

Belgi № 1. Bank reytinglarini pasaytirish

Bankirlarning o'zlari sizga e'tibor berishni maslahat beradigan birinchi narsa - bu bank reytingi. Bank reytinglari har yili e'lon qilinishi kerak bo'lgan moliyaviy hisobotlariga asoslanadi. Reytingdagi ma'lumotlarga asoslanib, tanlangan bank qaysi bank turiga tegishli ekanligi, xususan, uning yirik, o'rta yoki kichik ekanligi haqida xulosa chiqarish mumkin. Xalqaro reytingning mavjudligi va reytingning pasayishining yo'qligi bank foydasiga gapiradi.

Agar hisobi allaqachon ochilgan bankning reytingi tushirilsa, bu uning ishonchliligini barcha jabhalarda sinchkovlik bilan tekshirish uchun sababdir. Reytingning pasayishi ko'pincha bankdagi muammolarni ko'rsatadi. Monitoring uchun yirik reyting agentliklarining ma'lumotlaridan foydalanish xavfsizroq. Xalqarolar orasida Fitch Ratings, Standard&Poor's, Moody's reytinglari eng nufuzli hisoblanadi. Taniqli Rossiya agentliklari: RusRating, Expert RA, AK&M.

Belgi No 2. Filiallarni yopish, bankomatlar sonini kamaytirish

Bankning shuhrati va u yaratgan filiallar tarmog‘i, bankirlarning fikricha, ishonchlilik belgisidir. Ofislar, bankomatlar va yirik sho'ba korxonalarning keng tarmog'i bozorning muhim ulushini ko'rsatadi. Va bu bankning ishonchliligini ko'rsatishi mumkin (garchi istisnolar mavjud bo'lsa ham, masalan, Master Bank). Ammo filiallar tarmog'ining qisqarishi buning aksini aniq ko'rsatmoqda.

Belgi No 3. Bank egalarining o'zgarishi

Bank uchun tashqi qo'llab-quvvatlash darajasi, ya'ni egalari muhim ahamiyatga ega. Davlat ishtirokidagi banklar eng katta tashqi yordamga ega. Bu ko'rsatkich davlat kompaniyalari va xalqaro moliyaviy guruhlar tomonidan nazorat qilinadigan banklar uchun yuqori. Barqarorlik omili sifatida yirik xususiy moliyaviy va sanoat guruhlari shaklidagi aktsiyadorlar hisobga olinadi.

Ammo bank bozoridagi so'nggi voqealarni hisobga olgan holda, egasining kutilmagan o'zgarishi bankda hamma narsa tartibda emasligini ko'rsatishi mumkin. Bank to'g'risidagi ma'lumotlarni, shu jumladan mulkchilik shaklini Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining cbr.ru veb-saytida "Kredit tashkilotlari to'g'risida ma'lumot" bo'limida yoki banklarning o'z veb-saytlarida tekshirish mumkin.

Belgi No 4. Hisobotdagi yo'qotishlar, aktivlarning kamayishi

Bankning ko'chirmalarini tekshirish muhimdir. Shubhasiz, foyda yaxshi belgidir. Ammo yo'qotishning o'zi bankning tez orada yopilishini anglatmaydi. Agar hisobot sanasidan ikkinchisiga takrorlansa, bu e'tiborni talab qiladi. Aktivlarning kamayishi bankdagi noqulay vaziyatni ham ko'rsatishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida "Kredit tashkilotlari to'g'risida ma'lumot" bo'limida siz qidiruv tizimiga bank nomini kiritishingiz va balans, foyda va zarar to'g'risidagi hisobotni, shuningdek 101 hisobot shakllarini ko'rishingiz mumkin, 102, 134, 135. Xuddi shu shakllarni bankning veb-saytida ko'rish mumkin. Aktivlar holatidagi o'zgarishlar to'g'risidagi vizual ma'lumotlarni RBC Reyting veb-saytida - "Banklar" bo'limida olish mumkin.

Bundan tashqari, ekspress tahlil qilish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2008 yil 30 apreldagi 2005-U-sonli ko'rsatmalarida tasdiqlangan qoidalar qo'llaniladi. Bank mijozlari uchun likvidlik muhim, ya’ni bankning to‘lov operatsiyalarini o‘z vaqtida amalga oshirish imkoniyatidir. Likvidlik standartlari qiymatlari 135-shaklda, tezkor (N2) va joriy (N3) likvidlikning minimal qabul qilinadigan qiymatlari mos ravishda 15 va 50% ni tashkil qiladi. Kapitalni hisoblash uchun ma'lumotlar 134, 135 shakllarda va balansda olinishi mumkin. Asosiy ko'rsatkich - o'z mablag'larining etarliligi (N1). Agar ko'rsatkich 2% dan kam bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank litsenziyasini bekor qilishga majburdir, indikator uchun minimal standart esa 10% ni tashkil qiladi.

Belgi No 5. Bank o'z mijozlari yoki mansabdor shaxslari tomonidan sudga tortilmoqda

Bankni sud jarayonidagi ishtiroki uchun tekshirishga arziydi. Bankning qaysi nizolarga aloqadorligini bilishning eng oson yo'li kad.arbitr.ru veb-saytida. U erda sudlanuvchilar va da'vogarlarni ism va TIN bo'yicha topish mumkin. Agar bunday ishtirok mavjud bo'lsa, unda bank qanday hollarda: fuqarolik, ma'muriy, bankrotlik bilan bog'liqligini tahlil qilish kerak. Bank ayblanuvchi sifatida ishtirok etadigan ko'plab holatlarning mavjudligi bankning ichki yoki tashqi siyosati bilan bog'liq muammolarni, qonun buzilishini yoki hatto yaqinlashib kelayotgan tugatishni ko'rsatishi mumkin.

Belgi No 6. Umumiy salbiy ma'lumotlar foni

Bank ishi bilan bog'liq yangiliklarni doimiy ravishda kuzatib borish xavfsizroq. Muvaffaqiyatli IPO yoki obligatsiyalarni joylashtirish, G'arb investorini jalb qilish haqida ijobiy xabarlar mavjud. Ijobiy e'tiborga loyiq: filialning ochilishi, yangi onlayn-banking platformasining ishga tushirilishi, reyting agentligi reytinglarining oshishi va boshqalar. to'lovlarni amalga oshirish va omonatchilarga pul berish, idoralarda qidirish va hokazo. d.

Bankingizni tekshirish uchun foydali saytlar