Agar ular ko'chmas mulk sotib olishni rejalashtirayotgan bo'lsa, odamlar odatdagi kreditdan yuqori chegara, majburiyatlarni to'lash uchun uzoq muddat va mablag'larning maqsadli sarflanishi bilan farq qiladigan ipotekani afzal ko'radilar.

Biroq, bir qator sabablarga ko'ra, xizmat barcha qarz oluvchilar uchun mavjud emas, shuning uchun odamlar muqobil variantlarni ko'rib chiqishni boshlaydilar. Bugungi kunda yuqori chegaraga ega klassik iste'mol kreditlari mavjud.

Bu miqdor o'rtacha narx toifasida ko'chmas mulk sotib olish uchun etarli. Yakuniy qaror qabul qilishdan oldin, tushunish muhimdir Qaysi biri foydaliroq - ipoteka yoki kredit?.

Ikkala taklifning mohiyati ham ma'lum foiz stavkasida qarz olishdir. Farqi mablag'larning maqsadi va ishlatilishida. Agar biror kishi klassik iste'mol kreditini olgan bo'lsa, u moliyaviy institutga xarajatlar haqida hisobot berishi shart emas. Ipoteka krediti haqida gap ketganda, mablag'lardan maqsadli foydalanish tasdiqlanishi kerak.

Bank turli shartlarda xizmatlar ko'rsatadi. Ipoteka foiz stavkasi pastroq va yiliga kamida 10,25% ni tashkil qiladi. Iste'mol krediti berilganda, ortiqcha to'lov kamida 13,9% ga teng bo'ladi.

Ipoteka bilan majburiyat 30 yil ichida yopilishi mumkin. Bir kishi iste'mol kreditini 10 yil ichida to'lashi kerak. Uy-joy sotib olish uchun maqsadli kredit olish qo'shimcha xarajatlarning to'liq ro'yxatini o'z ichiga oladi:

• tanlangan binolarni baholash uchun to'lov;
• mulkni sug'urtalash;
• bir qator hujjatlarni tayyorlash uchun davlat bojini to'lash.

Bundan tashqari, fuqaro hayot va sog'liq sug'urtasini talab qilishga majbur bo'lishi mumkin. Xuddi shunday ishlar klassik iste'mol kreditini berishda ham amalga oshiriladi. Biroq, qarz oluvchi taklifni rad etishga haqli. Ro'yxatdan o'tish xarajatlari talab qilinmaydi.

Ipoteka olish uchun siz katta miqdordagi hujjatlar to'plamini tayyorlashingiz kerak. Ro'yxatda ko'chmas mulk hujjatlari, barqaror daromad va rasmiy ish bilan ta'minlanganligini tasdiqlovchi hujjatlar, shuningdek, talablarga muvofiqligi bo'lishi kerak. Maqsadli bo'lmagan xizmatlarni ro'yxatdan o'tkazish ikkita hujjat asosida amalga oshirilishi mumkin.

Ipoteka bo'yicha, pul mablag'larini oluvchining turmush o'rtog'i birgalikda qarz oluvchi sifatida ishlaydi. Agar oila iste'mol kreditini olsa, shunga o'xshash majburiyat qo'yilmaydi.

Klassik taklif kichik chegaraga ega. Mavjud kredit miqdorining hajmi sotib olingan mulkning qiymatiga bog'liq. Agar qarz oluvchi ssuda uchun muqobil garov taqdim qilmasa, u majburiy ravishda yuklanadi.

Pulni tejash uchun, mumkin. Agar to'lov 50 kun ichida amalga oshirilsa, siz foizlarni to'lashingiz shart emas. Biroq, xizmat kichik chegara tufayli kvartira sotib olish uchun mos emas.

Agar maqsadli bo'lmagan taklif ishlatilsa, garovga bo'lgan ehtiyoj faqat so'ralgan miqdor 500 000-700 000 rubldan oshsa paydo bo'ladi. Kafolat opsiyasi xavfsizlik variantidir.

Ipoteka uchun ariza berish jarayoni ancha uzoq davom etadi. Ba'zan qaror faqat bir haftadan keyin e'lon qilinadi. Iste'mol krediti bo'yicha arizangizga javobni bir soat ichida bilib olishingiz mumkin.

Kvartira sotib olish uchun qachon iste'mol kreditidan foydalanish yaxshiroq?

Tafsilotlarga kirmasdan, bir qator kredit mutaxassislari ma'lum maqsadlar uchun qarz olish odatiy iste'molchi takliflaridan ko'ra ancha foydali ekanligiga aniq javob berishadi. Biroq, masalaning mohiyatini batafsil o'rgansangiz, bu har doim ham shunday emasligi ma'lum bo'ladi. Standart kredit olishda fuqaro quyidagi afzalliklarga duch keladi:

1. Ro'yxatdan o'tish jarayoni ancha sodda. Moliyaviy muassasa qaror qabul qilishi uchun fuqaroga bir yoki ikkita hujjat taqdim etish kifoya. Ipoteka haqida gap ketganda, siz katta hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak, ularni yig'ish bir oygacha davom etishi mumkin.
2. Shartnoma muddati tugagunga qadar majburiyatlarni to'sqinliksiz yopish imkoniyati mavjud. Fuqaroga nisbatan qo'shimcha jazo choralari qo'llanilmaydi. Ipoteka shartnomasini tuzish haqida gap ketganda, qarzdor ko'pincha qarzni to'lash imkoniyatini cheklaydi, chunki kompaniya bundan manfaatdor emas. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini muddatidan oldin yopishi mumkin bo'lsa, bu bank uchun foyda yo'qotishiga olib keladi.
3. Mulk yuklanmaydi. Ipoteka berilganda mijoz sotib olingan uy-joyni garov sifatida taqdim etishi shart. Agar o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirish imkoni bo'lmasa, bank sud jarayonini boshlaydi, uning davomida qarzni to'lash uchun binolarni sotish zarurligi to'g'risida qaror qabul qilinishi mumkin. Agar fuqaro standart iste'mol kreditini olsa, pul garovsiz beriladi.
4. Mijoz sug'urta polisini sotib olishni rad etishga haqli. Siz o'zingizning xohishingiz bilan binolarni sug'urta qilishingiz mumkin. Siyosat nafaqat binolarni, balki binolarni ham himoya qilishi mumkin. Biroq, fuqaro sug'urta sotib olishi shart emas. Agar xizmat yuklangan bo'lsa, mumkin.
5. Siz baholovchilar xizmatlari uchun haq to'lashingiz, qo'shimcha komissiya to'lashingiz va ipoteka jarayonida talab qilinadigan boshqa bir qator to'lovlarni amalga oshirishingiz shart emas.
6. Xizmat ruxsat beradi. Biroq, moliyaviy ahvol muammosiz hisob-kitob qilish imkonini berishi kerak.

Klassik kreditning ipoteka bilan solishtirganda kamchiliklari

Biroq, yuqoridagi parametrlarga asoslanib, iste'mol krediti ipotekadan yaxshiroq deb aniq aytish mumkin emas, chunki mahsulotning ham sezilarli kamchiliklari bor. Kamchiliklar orasida mutaxassislar quyidagi xususiyatlarni o'z ichiga oladi:

1. Foiz stavkasi sezilarli darajada yuqori bo'ladi. Uning hajmi ipoteka kreditlari bo'yicha ortiqcha to'lovdan 2-3 foizga oshadi, bu uzoq muddatda sezilarli miqdorga aylanishi mumkin. Biroq, bu farq sug'urtalovchi, baholash va boshqa xizmatlar uchun qo'shimcha to'lovlarni to'lamaslik orqali qoplanishi mumkin.
2. Kredit muddati sezilarli darajada past bo'ladi. 5 - 7 yil ichida majburiyatlarni yopish kerak. Ipoteka qarzini to'lash muddati 50 yilgacha bo'lishi mumkin. Natijada, iste'mol krediti bo'yicha oylik to'lov sezilarli darajada yuqori bo'ladi.
3. Mavjud limitning hajmi juda cheklangan. Banklar garovsiz mijozlarga 1 - 1,5 million rubldan ortiq mablag'ni taqdim etishga tayyor emas, bu ko'chmas mulkni tanlashni sezilarli darajada cheklaydi. Ipoteka takliflari chegarasi 30 million rublga etadi.

Nima tanlash kerak: ipoteka yoki iste'mol krediti?

Agar fuqaro byudjetga moliyaviy yukni kamaytirishni rejalashtirsa, ipotekaga ustunlik berish tavsiya etiladi. Xizmat sizga uzoq vaqt davomida nisbatan kichik miqdorda pul mablag'larini kiritish imkonini beradi.

Biroq, agar bir kishi uy-joy narxining taxminan 90% ga ega bo'lsa va potentsial qarz oluvchiga kichik miqdor etishmasa, iste'mol kreditiga murojaat qilish yaxshiroqdir. Mulk og'irlashtirilmaydi va qarz tezroq to'lanadi. Bundan tashqari, siz tegishli to'lovlarni tejashingiz mumkin.

Uy-joy narxining 70 foizi qo'lida bo'lsa, odam qolgan summani 5 yil ichida to'lashi mumkin, ikkita hujjat yordamida ipoteka kreditidan foydalanish tavsiya etiladi. Xizmat ro'yxatdan o'tish jarayonini sezilarli darajada soddalashtiradi va qarz oluvchini binolarni tanlashda juda cheklamaydi. Bunday xizmatlar bo'yicha foiz stavkalari nisbatan kichik.

Ikkinchi kredit mahsulotini tanlashda, har ikkala turmush o'rtog'i ham ipotekani kim to'laganidan qat'i nazar, mulk egasi sifatida tan olinishini hisobga olish kerak. Agar standart bo'yicha majburiyatlarni yopish haqida gapiradigan bo'lsak, hisob-kitobni nikohdan oldin mavjud bo'lgan mablag'lar yordamida sotib olish mumkin. Bunda mulk egasi sifatida faqat er yoki xotin tan olinadi.

Xulosa

Mavjud moliyaviy vaziyatda muayyan vaziyatning xususiyatlaridan kelib chiqqan holda qaror qabul qilish kerak. Foiz stavkalaridagi farq ipoteka krediti bilan bog'liq xarajatlar tufayli unchalik katta emas. Parametrlarning ta'siri har bir aniq vaziyatda sezilarli darajada farq qilishi mumkin.

O'z uyini sotib olish uchun qarz mablag'laridan foydalanishga qaror qilgan barcha fuqarolar ipoteka yoki kreditga qiziqishadi: qaysi biri foydaliroq? Barcha ijobiy va salbiy tomonlarini tahlil qilib, har kim o'zi uchun ipoteka yoki kreditga qaror qiladi: ma'lum bir holatda murojaat qilish foydaliroqdir.

O'z uyingizni sotib olish inson hayotidagi eng muhim xariddir. Agar sizning daromadingiz sizga nisbatan qisqa vaqt ichida kerakli miqdordagi naqd pulni to'plashga imkon bersa yaxshi bo'ladi.
Ammo ko'pchilik ruslar uchun yagona variant - bankdan olingan qarz mablag'laridan foydalanish. Qaysi kredit dasturini tanlash kerak: ipoteka yoki iste'molchi? Keling, shartlarni, afzalliklarni va kamchiliklarni taqqoslaylik.

Ipoteka yoki kredit: qaysi biri yaxshiroq?

Ko'pgina ruslar uchun juda dolzarb bo'lgan savolga javob izlashdan oldin: "Ipoteka yoki kredit: qaysi biri foydaliroq?", siz asosiy fikrlarni hal qilishingiz kerak:

1. Kerakli kredit miqdorining miqdori.
2. Optimal kredit muddati.
3. Sotib olingan uy-joyning maqsadi

Mavjud bank takliflariga asoslanib, garovsiz iste'mol krediti taxminan 500 000 rubl miqdorida cheklanganligini ko'rish oson. Ipoteka bir vaqtning o'zida sezilarli darajada kattaroq miqdorda mablag' olish imkoniyatini beradi.

Kreditni to'lashning maqbul muddatini hisoblash uchun kredit mutaxassislari oylik to'lov miqdorini aniqlashdan boshlab maslahat berishadi. Bu umumiy daromadning 30% dan oshmasligi kerak. Iste'mol kreditlari uchun kredit muddati 5 yil bilan cheklangan (kamdan-kam hollarda - 7 yil), ipoteka krediti 30 yilgacha berilishi mumkin.

Ipoteka krediti sotib olingan mulkka og'irlik qo'yish bilan birga keladi. 12-moddaga va Ch. V "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni, 2013 yil 7 maydagi 102-F3-sonli o'zgartirishlar bilan uy-joydan foydalanishda bir qator cheklovlar mavjud bo'lib, ularga rioya qilmaslik bankka olib kelishi mumkin. garovga oluvchi bankdan kredit shartnomasini bekor qilishni va bir vaqtning o'zida butun qarzni to'lashni talab qiladi.

Masalan, agar bu bank bilan tuzilgan shartnomada ko'zda tutilmagan bo'lsa, siz garovga qo'yilgan uy-joyda uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkaza olmaysiz yoki uni ijaraga olmaysiz. Uyni sotish, shuningdek, mavjud ipoteka qarzini oldindan to'lash zarurati bilan murakkablashadi. Kafolatsiz iste'mol krediti mavjud uy-joyni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etish imkonini beradi.

Maqsadlaridan kelib chiqqan holda kredit dasturlarining rentabelligini belgilaydigan ushbu asosiy fikrlarga qo'shimcha ravishda, taqqoslash uchun boshqa nuanslar ham mavjud.

Ipoteka yoki kredit: bank talablarini solishtiring

Kredit olish uchun ariza berish uchun bank faqat qarz oluvchini, uning to'lov qobiliyatini va to'lov qobiliyatini tekshirishi kerak. Ko'p jihatdan, bu asosiy mezonlar taqdim etilgan daromad sertifikati va kafolat mavjudligi bilan tasdiqlanadi.

Ipoteka olishda, qarz oluvchining nomzodidan tashqari, sotib olingan kvartira ham diqqat bilan tekshiriladi. Bu dasturni qayta ishlash vaqtini sezilarli darajada ta'sir qiladi.

Agar yaxshi kredit tarixiga ega bo'lsa, qarz oluvchi 1 ish kuni ichida kerakli kredit miqdorini olishi mumkin bo'lsa, u holda bank ipoteka kreditini taqdim etish imkoniyatini ko'rib chiqish uchun 5 ish kunini oladi.

Va, albatta, ipoteka uchun ariza berish uchun talab qilinadigan hujjatlar to'plami iste'mol kreditini olish uchun talab qilinadigan hujjatlar sonidan sezilarli darajada oshadi.

Huquqlaringizni bilmayapsizmi?

Ipoteka krediti uchun hujjatlarni to'plash, keyinchalik Rosreestrda ro'yxatdan o'tish, texnik xizmat ko'rsatish (sug'urta va joriy daromad sertifikatlarini uzaytirish) qarz oluvchidan qo'shimcha investitsiyalar va vaqtni talab qiladi.

Ipoteka yoki kredit: foiz stavkalarini solishtiring

1996 yil 26 avgustdagi 1010-sonli qaroriga muvofiq 1997 yilda Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan tashkil etilgan "Uy-joy ipoteka krediti agentligi" OAJ (AHML) faoliyati tufayli bank ipoteka dasturlari doimiy ravishda takomillashtirilmoqda, ro'yxatga olish shartlari. soddalashtiriladi va foiz stavkasi kamayadi.

Hozirgi vaqtda iste'mol kreditlarini berish yiliga 15-22% gacha bo'lgan foiz stavkasi bilan birga keladi (tezkor kreditlar juda qimmat, ular hisobga olinmaydi), ipoteka uchun esa foiz stavkasi 10-15% oralig'ida. yillik (xorijiy valyutadagi kreditlar uchun u biroz pastroq).

Ipoteka yoki kredit: qo'shimcha xarajatlarni solishtirish

• Sug'urta. Ipoteka krediti, har qanday kafolatlangan kredit singari, garov ta'minotining majburiy sug'urtasi bilan birga keladi. Bundan tashqari, sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, mablag'lar San'atning 2-bandiga muvofiq, birinchi navbatda, qarz oluvchiga emas, balki bankka etkazilgan zararni qoplash uchun ishlatiladi. 36 "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni, joriy nashr 2013 yil 7 maydagi 102-F3-son.

  O'z uyingizni og'irligisiz sug'urta qilganda, uy-joy yo'qolgan taqdirda yoki sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda rejali yoki kapital ta'mirlash uchun kompensatsiya olish mumkin.

  Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish va mulk huquqini sug'urtalash haqida ham aytish mumkin - barcha mablag'lar qarz oluvchi va uning yaqin oila a'zolariga (vafot etgan taqdirda) emas, balki bank etkazilgan zararni qoplash uchun sarflanadi. Bu qo'yilgan ipoteka og'irligining sezilarli kamchiligi.

• Uy-joyni mustaqil baholash. Ipoteka bilan uyni baholash qiymati to'liq qarz oluvchiga tushadi va majburiydir. Boshqa hujjatlarni rasmiylashtirish va ularni tegishli shaklga keltirish ham dastlabki sarmoyani talab qiladi.

Ipoteka yoki kredit: shartlarni solishtiring

Ipoteka uchun ariza berishda eng yoqimli daqiqalar soliq imtiyozlarini amalga oshirish huquqidir (qarang: 2014 yilda ipoteka uchun mol-mulk solig'i chegirmasini qanday olish kerak) va boshlang'ich to'lov sifatida onalik kapitalini naqd qilish (qarang. Onalik kapitali bo'yicha ipoteka: dastlabki to'lov uchun qanday shartlar mavjud?) .

Shuni ham ta'kidlash joizki, sotib olingan mulk nafaqat qarz oluvchi tomonidan, balki bank xavfsizlik xizmati va sug'urta kompaniyasi tomonidan ham huquqiy tozaligi uchun tekshiriladi. Sotib olish/sotish bitimi keyinchalik e'tiroz bildirilmasligiga qo'shimcha kafolatlar mulk huquqi sug'urtasi bilan ta'minlanadi.

Ipotekaning kamchiliklari - bu ikkilamchi va asosiy uy-joy tanlashda cheklash. Ko'pgina variantlar darhol, masalan, ishlab chiquvchi tomonidan bankka mos kelmaydigan yangi binolar yoki texnik holati yoki joylashuvi bo'yicha bank shartlariga mos kelmaydigan kvartiralar uchun darhol kesiladi.

Ipoteka bo'yicha banklar voyaga etmagan bolalarni yoki nogiron fuqarolarni ro'yxatdan o'tkazishga og'riqli munosabatda bo'lishadi - chunki bu qarz oluvchi kredit to'lovlarini to'lashdan bo'yin tovlagan taqdirda og'irlik huquqini amalga oshirishda qiyinchiliklarga olib keladi. Qarz oluvchi uchun bunday shartni qabul qilib bo'lmaydi, ularga berilgan imtiyozlarning aksariyati faqat yashash joyida doimiy ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, ushbu shaxslar tomonidan olinishi mumkin.

Shunday qilib, iste'mol va ipoteka kreditlashning ko'rib chiqilgan afzalliklari va kamchiliklarini umumlashtirib, "qaysi biri yaxshiroq: ipoteka yoki kredit" degan savolga universal javob yo'q degan xulosaga kelishimiz mumkin. Har bir alohida holatda, kredit ham, ipoteka ham potentsial qarz oluvchi uchun eng foydali bo'lishi mumkin.

Siz kreditning ipotekadan qanday farq qilishini, ipoteka kreditlashda nima yaxshi ekanligini va qachon iste'mol kreditini olish mantiqiy ekanligini bilib olasiz. Qaysi biri yaxshiroq ekanligini aniqlash uchun biz ushbu ikki mahsulotni turli mezonlardan foydalangan holda solishtiramiz.

24.04.2018 Andrey Kushchev

Agar ko'chmas mulkni sotib olish uchun to'liq mablag'ingiz bo'lmasa, uni sotib olishning faqat ikkita usuli bor - ipoteka va iste'mol krediti. Ularning har biri o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, ularni tanlashda e'tiborga olish kerak.

Qanday qilib to'g'ri tanlash kerak va iste'mol krediti va ipoteka o'rtasidagi farq nima - maqolani o'qing.

Kredit ipotekadan qanday farq qiladi?

Qaysi kreditga murojaat qilish kerakligini tushunish uchun - iste'molchi yoki kafolatli - kreditlash shartlarini tushunishingiz va ular qanday farq qilishini tushunishingiz kerak.

Bu sizga to'g'ri tanlov qilishga yordam beradi, buni har kim o'zi uchun alohida belgilaydi - o'z daromadlari va imkoniyatlariga e'tibor qaratadi.

Stavka foizi

Kredit stavkasi iste'molchi e'tibor beradigan birinchi narsadir. Ipoteka uchun rubldagi o'rtacha yillik stavka 12%, iste'mol krediti uchun - 18% dan 30% gacha. Tarif kredit miqdori va bank shartlariga bog'liq. Miqdor qancha ko'p bo'lsa, stavka shunchalik past bo'ladi.

Ipoteka krediti arzonroq bo'lishiga qaramay, u qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi - sug'urta, notarius, baholovchi, rieltor va ipoteka brokeri.

To'lov shartlari

Kafolatlangan kredit 30 yilgacha, iste'mol krediti esa 1 oydan 7 yilgacha muddatga beriladi. Bank shartlari bir-biridan farq qiladi, ammo mavjud maksimal muddat - 7 yil.

Hujjatlashtirish

Garov kreditidan ko'ra iste'mol kreditini olish osonroq. Ko'pincha turar-joy krediti miqdori juda katta, ayniqsa ko'chmas mulk qimmatroq bo'lgan yirik shaharlarda.

Ipoteka kreditiga murojaat qilish uchun bank ko'plab hujjatlarni talab qiladi - mehnat daftarchasi, daromad sertifikati, uy-joy hujjatlari, pasport. Bundan tashqari, agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, ikkala turmush o'rtoq ham birgalikda qarz oluvchi bo'lishi kerak.

Iste'mol kreditini olish uchun sizga faqat pasport va daromad sertifikati kerak.

Iste'mol krediti va ipoteka o'rtasidagi asosiy farq garov shaklidir. Ipoteka uchun ariza berishda kvartira doimo bankka tegishli bo'lib, unga bo'lgan qarz to'liq qoplanmaguncha, shuning uchun kreditlashning bu shakli garov deb ataladi.

Misol uchun, agar siz to'lovni kechiktirsangiz yoki daromad manbangizni yo'qotib, o'z majburiyatlaringizni to'lay olmasangiz, bank garov mulki - kvartirani olib qo'yish huquqiga ega.

Ipoteka kreditining nimasi yaxshi?

O'z uylari bo'lmagan ruslar ipoteka kreditlarini olishni afzal ko'rishadi. Ko'pchilik uchun uy sotib olishning bu usuli yanada jozibali ko'rinadi.

Ipoteka kreditlari uy-joyni arzonlashtiradi. Bu uy sotib olishning eng mashhur usuli bo'lgani uchun, keling, uning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqaylik.

pros:

• foydalanish imkoniyati - o'rtacha rus oilasi uy-joy kreditini olishga qodir;
• sizda dastlabki to'lov uchun umumiy summaning atigi 10-12% bo'lishi kerak;
• uzoq to'lov muddati - 30 yilgacha;
• past foiz stavkasi - yillik maksimal 10-11% (shu jumladan sug'urta);
• kam ta'minlangan oilalar uchun davlatdan subsidiya olish imkoniyati;
• soliq imtiyozlari imkoniyati - hayotda bir marta, har bir rus ipoteka bo'yicha to'langan soliqlar miqdorining 13 foizini qaytarish huquqiga ega - bu pulni tejash imkonini beradi.

Kamchiliklari:

• yuqori xavf - bank oldidagi qarz to'lanmaguncha uy-joy sizga to'liq tegishli emas;
• garovga qo'yilgan uy sizning bankdagi garovingizdir;
• tanlangan uy-joy bank bilan kelishilgan bo'lishi kerak - bu har doim ham sizning shartlaringizga mos kelmaydi;
• uzoq muddatli muddatlar yuqori ortiqcha to'lovni anglatadi - masalan, agar ipoteka 20 yilga 10% stavkada berilsa, siz ikki baravar ortiqcha to'laysiz;
• har yili yangilanishi kerak bo'lgan sug'urta ehtiyoji.

Qachon iste'mol kreditini olish mantiqiy?

Iste'mol kreditini oila uy-joy narxining 70 foizini tejagan taqdirdagina olish foydaliroqdir. Ular bankdan etishmayotgan summani qarzga olib, bir necha yil ichida qaytarib berishadi.

Esingizda bo'lsin: iste'mol kreditlari 7 yildan ortiq muddatga berilmaydi. Agar ushbu muddat ichida qarzni to'lash uchun vaqtingiz borligiga ishonchingiz komil bo'lmasa, ipoteka haqida o'ylash yaxshiroqdir.

Ushbu turdagi kreditlashning ijobiy va salbiy tomonlari bor.

pros:

• Ro'yxatdan o'tish jarayoni tez;
• Sizga faqat daromad sertifikati va pasport kerak;
• ko'chmas mulkni garov sifatida qoldirishning hojati yo'q;
• uy-joyning keng tanlovi - siz bank bilan hisoblashishingiz shart emas;
• Sug'urta qilish shart emas.

Kamchiliklari:

• foiz ikki baravar yuqori bo'lishi mumkin;
• miqdori bo'yicha cheklov - agar sizda kam daromad bo'lsa, katta miqdorda kredit berilmaydi;
• oylik to'lov yuqoriroq;
• nisbatan past to'lov shartlari.

Turli mezonlar bo'yicha iste'mol va ipoteka kreditlarini solishtirish

Ko'p narsa kredit berishni to'g'ri tanlashga bog'liq - siz qancha to'laysiz, byurokratik jarayonlar qanchalik murakkab bo'ladi va bank sizga umuman pul beradimi.

Buni tushunish uchun biz ushbu ikki turdagi kreditlashning eng muhim mezonlarga muvofiq taqqoslashni taklif qilamiz.

Qabul qilish maqsadi

Qabul qilishning maqsadi - uy sotib olish. Ikkala holatda ham sizda boshlang'ich miqdor bo'lishi kerak - uy yoki kvartira narxining kamida 10%. Siz qancha pulingiz borligidan boshlashingiz kerak.

Agar sizda ular umuman bo'lmasa yoki faqat dastlabki to'lov uchun bo'lsa, ipoteka yaxshiroq. Agar ko'chmas mulk narxining katta qismi bo'lsa, iste'mol kreditiga qarang.

Bank talablari

Kredit berishda bank har doim tavakkal qiladi. Xatarlarni minimallashtirish uchun u sizdan ko'plab hujjatlarni, daromad sertifikatini va garovni ro'yxatdan o'tkazishni talab qiladi. Bankning vazifasi har qanday holatda ham - qarz oluvchi to'lashga qodir bo'lmasa ham, uning pulini foiz bilan qaytarishdir.

Ipoteka krediti uchun talablar ancha yuqori. Asosiysi, qarz oluvchi oylik to'lovlarni amalga oshirishi mumkin bo'lgan barqaror daromadning mavjudligi.

Ipoteka bo'yicha daromad darajasi shunday bo'lishi kerakki, qarz oluvchi oylik daromadining 40% dan ko'pini bankka to'lovlarga sarflamaydi. Agar siz ushbu ramkalarga mos kelmasa, sizni rad etishadi.

Iste'mol kreditlari uchun bunday qat'iy qoidalar yo'q. Asosiysi, barqaror daromad mavjudligini tasdiqlash. Agar summa haqiqatan ham yuqori bo'lsa, bank sizning to'lov qobiliyatingizni tekshiradi.

Hujjatlarni ko'rib chiqish muddatlari

Iste'mol kreditiga murojaat qilishda - 1 soatdan bir haftagacha.

Garovni ro'yxatdan o'tkazishda - 1 kundan bir necha oygacha. Bu jarayon odatda 2-3 hafta davom etadi.

Stavka foizi

Iste'mol krediti har doim qimmatroq - yillik 18% dan. Xavfsiz depozit - 10% dan.

2018 yil 1 yanvardan boshlab Rossiyada ipoteka uchun davlat subsidiyalari to'g'risidagi qonun kuchga kirdi. Qonun ikkinchi yoki uchinchi farzandni kutayotgan oilalarga nisbatan qo'llaniladi. Imtiyozli ipoteka bilan oila atigi 6% to'lashi mumkin bo'ladi.

Xavfsizlik

Garov qarzni to'lashni kafolatlovchi manba - garov yoki kafildir. Ipoteka har doim uni sotib olish uchun berilgan uy-joy bilan ta'minlanadi.

Iste'mol krediti har doim ham garov bilan ta'minlanmaydi. Odatda, kredit miqdori 300 ming rubldan oshganda garov talab qilinadi. Agar quyida bo'lsa, daromad sertifikati etarli.

Sug'urta

Bank shartlari har doim boshqacha. Agar ipoteka olish uchun siz ko'chmas mulk, hayot va sog'liq uchun sug'urta qilishingiz kerak bo'lsa, iste'mol krediti uchun sizga faqat hayot va sog'liq sug'urtasi kerak bo'ladi.

Qaysi biri yaxshiroq - kredit yoki ipoteka: ekspert xulosasi

Kredit berish usuli sizning imkoniyatlaringizdan kelib chiqqan holda belgilanadi - kreditni qancha muddatda to'lashingiz mumkin, ro'yxatdan o'tish vaqtida qancha pulingiz bor, qo'shimcha ko'chmas mulk mavjudmi.

Uy yoki kvartira narxining katta qismiga ega bo'lganingizda va shu bilan birga qarzni qisqa vaqt ichida to'lay olishingizga ishonchingiz komil bo'lsa, uy sotib olish uchun iste'mol kreditiga murojaat qilish tavsiya etiladi - etishmayotgan summani bankdan olasiz.

Agar o'z mablag'ingiz hisobidan yashash sharoitingizni yaxshilashning iloji bo'lmasa, kvartira uchun kredit bu muammoni hal qilish uchun ajoyib imkoniyatdir. Banklar ipoteka bilan uy-joy sotib olishni taklif qilishadi, lekin siz maqsadli bo'lmagan (iste'mol) kreditini ham olishingiz mumkin.

Avvalo, qarz mablag'lari hisobidan uy sotib olayotganda, savol tug'iladi: nima foydaliroq: ipoteka yoki kvartira uchun kredit? Bunga javob berish uchun kreditlashning ikkala turini batafsil tahlil qilishingiz, ularning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqishingiz va taxminiy hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz kerak.

Ipoteka va iste'mol kreditlari ko'p jihatdan o'xshashdir. Bu ikki turdagi naqd pul kreditlari bo'lib, ularda mablag'lar ma'lum muddatga va foizlar bo'yicha beriladi. Farqlar ta'minlash shartlari, oylik to'lov miqdori, muddatlar va boshqalarda bo'ladi. Qaysi biri foydaliroq degan savolga javob berish uchun: ipoteka yoki iste'mol krediti, keling, kreditlashning har bir turini batafsil ko'rib chiqaylik.

Ipoteka kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Ipoteka krediti - bu qarzdorning ko'chmas mulki garov sifatida olinadigan kredit turi. U ipotekani olgan shaxs yoki oilaga tegishli. Agar birgalikda qarz oluvchilar o'z majburiyatlarini bajarmasalar, kredit ob'ekti qarz beruvchining mulkiga aylanadi. Garov sifatida sotib olish uchun mablag' olinadigan kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk (qarz turi va shartnoma shartlari bilan belgilanadi) bo'ladi.

• Qarzni to'lash uchun ajratilgan uzoq muddatlar. Ipoteka 5-30 yil muddatga beriladi.
• Past stavkalar. Bunga ipoteka kreditlari aholini maqsadli kreditlash dasturlariga kiritilganligi va o'rtacha daromadli odamlar uchun mo'ljallanganligi tufayli erishilmoqda.
• Kichik miqdordagi oylik badallar. Ta'sir to'lovlarning uzoq davom etishi tufayli namoyon bo'ladi.
• Turli xil dasturlar, shu jumladan imtiyozli dasturlar. Ipoteka birlamchi va ikkilamchi uy-joylar, tijorat ko'chmas mulklari, yer uchastkalari bo'lgan mulklar uchun beriladi. Dasturlarga misollar: "Yosh oila", "Harbiy ipoteka", "Onalik kapitali" va boshqalar.
• Katta miqdorni olish imkoniyati. Ipoteka krediti ko'chmas mulk sotib olish uchun maxsus beriladi, shuning uchun u sizga katta kredit olish imkonini beradi.
• Bank sotib olingan mulkni tekshiradi. Bu tranzaktsiyaning sofligining 100% kafolatini ta'minlamaydi, ammo bu xavflarni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.
• Bir qator kreditorlar ipoteka shartnomasiga yangi uy uchun mebel sotib olish va uni ta'mirlash xarajatlarini kiritish imkonini beradi. Shunday qilib, kvartirangizni jihozlashda foizlarni to'lashdan tejashingiz mumkin.

Qarz oluvchi - bir yoki bir necha kishi. Qarz oluvchilar sifatida har qanday oila a'zolaringiz yoki qarindoshlaringizni jalb qilishingiz mumkin. Bu shartlarni yanada qulayroq qiladi: kreditning maksimal hajmini oshirishga, dastlabki to‘lovni kamaytirishga va umumiy to‘lov muddatini uzaytirishga yordam beradi.

• Ortiqcha to'lovlarning yuqori umumiy miqdori. Oylik to'lov hajmi va shartlariga qarab, u dastlabki qiymatning 100-200% ga etadi.
• Birinchi to'lov. Ko'pgina ipoteka dasturlari sotib olinadigan mulk qiymatining taxminan 10% (odatda 15-30%) miqdorida dastlabki to'lovni talab qiladi.
• Sotib olingan uy-joyni sug'urta qilish zarurati. Bu kvartirani ta'minlashga yordam beradi va favqulodda vaziyatda pulni qaytarib olishni kafolatlaydi, lekin ortiqcha to'lovlarni oshiradi.
• Qarz oluvchilar uchun talablarning ortishi. Bank roziligini olish uchun siz ta'sirchan hujjatlar to'plamini to'plashingiz va maqomingizni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Shu bilan birga, sotib olingan uy-joy uchun hujjatlar odatda sotuvchi tomonidan taqdim etiladi. Xaridor ularni faqat bankka o'tkazadi.
• Pensiyagacha bo'lgan yoki pensiya yoshidagi odamlarni kafil yoki birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilish, ehtimol, kredit muddatining qisqarishiga olib keladi, shuning uchun to'lov miqdori ortadi.
• Ipoteka sotib olingan uy-joyni tasarruf etish huquqini cheklashni o'z ichiga oladi. Majburiyat amalda ekan, mulkni sotish, hadya qilish yoki uchinchi shaxslarga boshqacha tarzda berish mumkin emas.
• Ipoteka to'langandan so'ng, yukni olib tashlash kerak. Buning uchun bank kafolat xati va ipoteka qog'ozining o'z nusxasini taqdim etadi. Qarz oluvchi ushbu hujjatlarni MFCga taqdim etadi, u erda bir muncha vaqt o'tgach, ular tegishli belgilar bilan yangi uy-joy hujjatlarini chiqaradilar.
• Ipoteka uchun standart to'lov sxemasi quyidagicha: xaridorlar mulk qiymatining bir qismini sotuvchilarga o'tkazadilar (bu o'z mablag'lari hisobidan shakllantirilgan dastlabki to'lov), mulkchilik ro'yxatga olinadi va 5 ish kunidan so'ng yangi egalar (qarz oluvchilar) ) bankka ro'yxatga olish organlarining hujjatlarini taqdim etish. Ba'zi sotuvchilar, ularning huquqlari ipoteka shartnomasi bilan himoyalanganligiga qaramay, bunday sxemaga rozi emaslar.
• Rieltor va advokatning bitimga hamroh bo'lgan xizmatlari ipoteka mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lanishi mumkin emas.
• Sotib olingan uy-joy birgalikda qarz oluvchilarning mulki sifatida ro'yxatga olinishi kerak. Egalari ham ularning voyaga etmagan farzandlari bo'lishi mumkin. Uchinchi shaxsga (masalan, katta yoshli bolaga) egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish bundan mustasno.
• Agar sotib olingan uy-joy mulkdorlari orasida voyaga etmagan bolalar bo'lsa, vasiylik organlarining ruxsati majburiydir. Ular ushbu ob'ektni bankka garovga qo'yishiga rozi bo'lishlari kerak. Agar birgalikda qarz oluvchilar kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasalar, bu mulk bolalar uchun yagona uy bo'lsa ham, qarz beruvchining mulkiga o'tadi.

Ipoteka dasturlarini diqqat bilan o'rganing - ularning ba'zilari faqat yangi binolarda kvartira sotib olish uchun mo'ljallangan.

Iste'mol kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol krediti - bu bank tomonidan jismoniy shaxsga beriladigan kredit. Bu maqsadli emas va kvartirani sotib olish uchun emas, balki har qanday ehtiyojlar uchun beriladi. Garovsiz beriladi: sotib olingan uy-joy yoki boshqa ko'chmas mulk shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmagan taqdirda ham qarz oluvchining mulki bo'lib qoladi.

• Ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdorini kamaytirish. Bunga kredit beriladigan qisqa muddat va katta oylik to'lov tufayli erishiladi.
• Murojaatlarni tezda ko'rib chiqish. Bank bir necha kun ichida javob beradi.
• Qabul qiluvchiga nisbatan yumshoq talablar. Siz kamroq hujjatlar to'plashingiz kerak bo'ladi.

Bir kishi uchun chiqarilgan. Oilaviy holatdan qat'iy nazar mavjud. Ushbu turdagi kreditni olayotganda siz oldindan to'lovni amalga oshirishingiz va sotib olingan uyni majburiy ravishda sug'urta qilishingiz shart emas, bu esa kreditni yanada foydali qiladi.

Qarz hali to'lanmagan bo'lsa ham, mulkni tasarruf etish huquqi saqlanib qoladi.

O'z jamg'armalaringiz bo'lmagan taqdirda ham uy-joy muammosini hal qilish imkonini beradi.

• Kreditni to'lashning qisqa muddatlari. 3-5 yilgacha bo'lgan muddatga chiqariladi.
• Nisbatan yuqori foiz stavkalari. Ipoteka stavkalaridan bir necha ball yuqori.
• Katta oylik badallar. O'sish mablag'lar chiqarilgan qisqa muddat bilan bog'liq.
• Kichik maksimal miqdor taqdim etiladi. Agar siz katta miqdorda kredit olishingiz kerak bo'lsa, ipoteka krediti iste'mol kreditidan ko'ra foydaliroqdir. Iste'mol krediti har doim cheklangan miqdorda bo'ladi.
• Uy-joy, hayot va mulkni sug'urtalashning yo'qligi uy-joyga egalik qilish bilan bog'liq barcha xavflar faqat egasiga tegishli ekanligini anglatadi.
• Bir qator banklar aslida nogironlik sug'urtasini o'rnatadilar. Bu odatda professional sug'urtachilar tomonidan taklif qilinadigan shunga o'xshash mahsulotga qaraganda qimmatroq turadi.

Kredit olish uchun siz yuqori darajadagi daromadga ega bo'lishingiz kerak. Aks holda, bank uni taqdim etishdan bosh tortadi. Bundan tashqari, daromad bir necha yil kafolatlangan bo'lishi maqsadga muvofiqdir. Aks holda, oylik to'lovni to'lash qiyinlashadi.

Hisoblash misoli

Qaysi biri yaxshiroq ekanligini tushunish uchun: ipoteka yoki uy krediti, hisob-kitoblarni maxsus kalkulyator yordamida yoki qo'lda bajaring. Bu erda, masalan, Sberbankning ipoteka kalkulyatori. Masalan, o'rtacha qiymatlarni olaylik:

1. Ipoteka. 2,5 mln. Foiz stavkasi yiliga 11%. Muddati 15 yil. Oylik to'lov 28415 rubl. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 2 614 700 rublga teng. + sug'urta mukofotlari, komissiyalar.
2. Iste'mol krediti. 2,5 mln. Foiz stavkasi yiliga 17%. Muddati 3 yil. Oylik to'lov 89132 rub. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 708 752 rublga teng.

Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, an'anaviy kredit bo'yicha ortiqcha to'lov sezilarli darajada kamroq. Lekin har oy siz kvartira uchun kommunal to'lovlardan tashqari ko'p pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Bu iste'mol kreditining muhim kamchiligi.

Temir yo'llarni qurish

Yakka tartibdagi turar-joy binosini qurish uchun ipoteka o'z qo'llari bilan manipulyatsiyalarning kamida bir qismini amalga oshirishni rejalashtirganlar uchun foydasizdir: qurilish faktini tasdiqlash uchun bank barcha qurilish materiallari va bajarilgan barcha ishlar uchun hujjatlarga muhtoj. Qarz beruvchi smetani, qurilish shartnomasini, kommunikatsiyalarga ulanish uchun ruxsatnomalarni va hokazolarni taqdim etishi kerak.

Uy quriladigan yer uchastkasi bank garovi hisoblanadi. Agar u uzoq muddatli ijarada bo'lsa, u holda lizing huquqi kafolat sifatida qabul qilinadi.

Agar siz o'z qo'llaringiz bilan xususiy uy qurishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, kelgusi mavsum uchun ishlarning bir qismini moliyalashtirishni ta'minlash uchun iste'mol krediti dasturi bo'yicha nisbatan kichik miqdorni olishingiz mumkin. Qish mavsumida siz qarzning bir qismini to'lashga ulgurishingiz mumkin va bahorga kelib siz yana iste'mol kreditiga murojaat qilishingiz mumkin. Ammo, masalan, ilgari berilgan kredit majburiyatlari tufayli to'lov qobiliyatining etarli emasligi sababli, bir nuqtada bank kreditdan voz kechishi xavfi mavjud.

Agar siz past stavkalarni hisobga olgan holda foydaliroq bo'lgan ipoteka krediti bilan uy qurayotgan bo'lsangiz, bir qator banklar kreditni transhlarda, ya'ni qismlarda olish imkonini berishini hisobga olishingiz kerak. Ushbu sxema bilan foizlar faqat olingan kreditning haqiqiy qismiga hisoblab chiqiladi, bu esa ortiqcha to'lovlarni minimallashtiradi. Biroq, xususiy temir yo'llarni qurish bilan ishlashga tayyor bo'lgan kreditorni topish qiyin.

Soliq chegirmasi

Kvartirani qanday qilib yaxshiroq sotib olishni hal qilishda (ipoteka yoki kredit bilan), birinchi holatda, agar sizda rasmiy, "oq" maoshingiz bo'lsa, mulk solig'i chegirmasidan foydalanishingiz mumkinligini hisobga olishingiz kerak.

Bu to'langan soliqlar bo'yicha bir martalik "chegirma". Ya'ni, bu soliq to'lovlarining umumiy soni kamaytiriladigan miqdordir. Chegirma umumiy qarzning 13% ga teng. Ipoteka kreditini yanada foydali qiladi.

Ishlamaydigan nafaqaxo'rlar va nogironlar, shuningdek, norasmiy ishlayotgan fuqarolar jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i to'lovchilari bo'lmagani uchun ushbu imtiyozdan foydalana olmaydilar.

Qaysi biri yaxshiroq ekanini hal qilish uchun: soliq imtiyozini olish imkoniyatini hisobga olgan holda, uy-joy uchun kredit yoki ipoteka, siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

• Rasmiy ish bilan band bo'lganlar uchun ko'chmas mulkni ipoteka bilan sotib olish foydaliroq;
• ishlamayotganlar uchun boshqa omillarni hisobga olish muhimroqdir.

Batafsil videoda.

xulosalar

Qaysi biri foydaliroq: ipoteka yoki kredit - har bir alohida holatda hal qilinishi kerak. Agar nisbatan kichik miqdor kerak bo'lsa va soliq imtiyozlari bo'lmasa, iste'mol kreditidan foydalangan holda kvartira sotib olish, albatta, yaxshiroqdir. Agar siz onalik kapitalini sotishingiz kerak bo'lsa, unda nisbatan kichik miqdor bo'lsa ham, ipoteka kerak.

To'lovlar hajmini ham hisobga olish kerak. Ideal holda, ular sotib olingan mulkni ijaraga olish narxi bilan taqqoslanadigan bo'lishi kerak. Katta miqdordagi iste'mol krediti katta oylik to'lovlarni anglatadi, hatto bugungi kunda doimiy yuqori daromadga ega bo'lsangiz ham, ertaga muammoga aylanishi mumkin.

Ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish uchun qarzni muddatidan oldin to'lash kifoya. Banklar foizlarni faqat mablag'lardan foydalanishning haqiqiy davri uchun qoldiq miqdorini hisobga olgan holda hisoblab chiqadilar.

?

Bir qarashda, faqat bitta farq bor - ipoteka kreditga sotib olinadigan uy-joy uchun garovni o'z ichiga oladi, lekin iste'mol krediti bunday emas. Ammo bu farq yagona emas. Qaysi biri yaxshiroq ekanligini tushunish uchun ipoteka yoki uy sotib olish uchun kredit, keling, ikkala bank taklifining asosiy xususiyatlarini aniqlaylik.

Ipoteka kreditining afzalliklari va kamchiliklari

Keling, savolga javob berishga harakat qilaylik: kvartira sotib olish uchun ipoteka yoki kredit - qaysi biri yaxshiroq? Buning uchun xususiyatlarni solishtiring, har bir dasturning ijobiy va salbiy tomonlariga e'tibor bering.

Garovsiz ko'chmas mulk sotib olish uchun ipoteka va kredit o'rtasidagi farq nima?

Ipotekaning ijobiy tomonlari:

• nisbatan past foiz stavkasi. Ipoteka odatda katta miqdorda (1 million rubldan ortiq) olinishini hisobga olsak, oylik to'lovlar miqdori shunga o'xshash iste'mol kreditiga qaraganda past bo'ladi;
• optimal to'lov muddati. Oylik to'lovni o'rtacha daromadli fuqarolar uchun maqbul qilish uchun ipoteka uzoq muddatga beriladi. Shartlardan biri shundaki, muntazam badal miqdori qarz oluvchilarning oila daromadlarining 50 foizidan oshmasligi kerak. Iste'mol krediti bir necha yilga (o'rtacha 1-3 yilga), ipoteka esa 10-30 yilga berilishi mumkin.
• soliq imtiyozlari huquqini olish. Daromad solig'i miqdori mijozning uy-joy sotib olganidan keyin kredit beruvchi bankka to'laydigan summasiga qisman kamaytirilishi mumkin;
• yosh oilalar, harbiy xizmatchilar va boshlang'ich mutaxassislar uchun dasturlar bo'yicha davlat subsidiyalarini olish;
• onalik kapitalidan foydalanish (agar qarz oluvchilar bunga haqli bo'lsa). An'anaviy kredit bunday imkoniyatni ta'minlamaydi;
• bitimning huquqiy tozaligi. Moliyaviy institutlar faqat ishonchli ishlab chiquvchilar bilan hamkorlik qiladi, bitim bankning yuridik bo'limi, rieltor (agar mijoz o'z xizmatlaridan foydalansa), baholash firmasi va davlat idoralari (agar ular ipoteka olishda ishtirok etsa) tomonidan nazorat qilinadi. Buning yordamida keyinchalik kimdir tomonidan e'tiroz bildiradigan ko'chmas mulkni sotib olish xavfi minimallashtiriladi.

Qaysi biri foydaliroq ekanligini baholash uchun - ipoteka yoki kredit - har bir dasturning kamchiliklarini bilishingiz kerak. Keling, ipoteka kreditining asosiy kamchiliklarini ko'rib chiqaylik:

• ro'yxatga olish jarayonining murakkabligi va davomiyligi. Bitim bir necha ketma-ket bosqichlarni o'z ichiga oladi: hujjatlarni yig'ish, uy-joy qidirish, kreditordan ipoteka to'g'risida qaror qabul qilish, shartnoma tuzish, mulkka egalik huquqini davlat ro'yxatidan o'tkazish. Shu bilan birga, bank qarz oluvchini to'liq baholaydi, uning to'lov qobiliyati va kredit tarixini tekshiradi va mijoz oxir-oqibat rad etish xavfi mavjud. Bularning barchasi odatda ko'p vaqt va kuch talab qiladi. Uy sotib olish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan oddiy kredit uchun ariza berish tartibi ancha sodda;
• garovga sotib olingan ko'chmas mulkni, qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish. Agar siz muntazam kredit olsangiz, bu shart ixtiyoriy bo'ladi;
• Ipoteka dastlabki to'lovni talab qiladi. Uyning umumiy qiymatini hisobga olgan holda, ko'pchilik qarz oluvchilar uchun oldindan to'lanishi kerak bo'lgan miqdor muhim bo'lishi mumkin;
• minimal hajmi. Agar siz o'z mablag'ingizning asosiy qismini o'z jamg'armalaringizdan uy sotib olishga sarflasangiz, bank tomonidan belgilangan miqdordan kamroq miqdorda ipoteka kreditini ololmaysiz;
• Bank oldidagi majburiyatlarni bajarmaslik mulkka egalik huquqini yo'qotishiga olib keladi. Kredit sotib olingan mulk uchun garovni talab qilmaydi, shuning uchun qarz muddati o'tgan bo'lsa ham, uy-joy qarz oluvchining mulki bo'lib qoladi;
• ipoteka katta hujjatlar to'plamini yig'ishni o'z ichiga oladi. Bular orasida nafaqat shaxsiy guvohnoma va daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnoma, balki oldi-sotdi shartnomasi, garov hujjatlari, sug‘urta va dastlabki badal to‘lovi bo‘yicha hujjatlar ham bor. Oilaviy qarz oluvchilar uchun nikohni ro'yxatdan o'tkazish va bolalarning tug'ilganligi to'g'risidagi guvohnomalarni taqdim etish talab qilinadi. Ko'p hollarda iste'mol krediti uchun faqat pasport va qarz oluvchining daromadlari to'g'risidagi guvohnoma talab qilinadi, bu esa uni ro'yxatdan o'tkazishni sezilarli darajada osonlashtiradi;
• ko'chmas mulkni baholash tartibini to'lash zarurati. Buni bankning yuridik bo'limi yoki mustaqil kompaniya amalga oshirishi mumkin. Jarayon to'lanadi, bu esa qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlarga olib keladi;
• Siz ipoteka krediti bilan sotib olgan uy-joyingiz kredit qaytarilgunga qadar sotilishi yoki almashtirilishi mumkin emas. Agar siz mol-mulkni kreditga sotib olgan bo'lsangiz, uni o'z xohishingizga ko'ra tasarruf etishingiz mumkin, shu jumladan uni qulay shartlarda sotish yoki almashtirish;
• ipoteka ko'chmas mulkni tanlashni cheklaydi. Ishlab chiqaruvchi kredit beruvchi bank bilan hamkorlik qilishi kerak va ipoteka krediti miqdori uni sotib olish uchun etarli. Birlamchi bozorda ko'chmas mulkni tanlash kredit beruvchi bank bilan hamkorlik qiladigan ishlab chiquvchilarning takliflari bilan cheklangan. Iste'mol krediti deyarli har qanday mulkni sotib olish imkonini beradi, shu jumladan qarz mablag'larini shaxsiy loyiha bo'yicha o'z uyingizni qurish uchun sarflash;
• Agar sotib olingan kvartirada voyaga etmaganlar yoki nogironlar ro'yxatga olingan bo'lsa, ipoteka kreditini tasdiqlash qiyinlashadi. Agar ko'chmas mulk iste'mol kreditlari hisobidan sotib olinsa, bu muammo paydo bo'lmaydi.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin: kredit mulkni tanlash va tasarruf etishda ko'proq erkinlik beradi va katta jamg'armalarga ega yoki yuqori maosh oladiganlar uchun mos keladi. Ipoteka kreditlari o'rtacha daromadga ega bo'lgan va davlat subsidiyalari olish huquqiga ega bo'lganlar uchun ko'proq mos keladi, fuqarolarning imtiyozli toifalari uchun bank dasturidan foydalanish imkoniyati.

Ipoteka yoki kredit - nimani tanlash kerak?

Keling, ipoteka yoki iste'mol kreditini olish foydali bo'lgan shartlarni ko'rib chiqaylik.

Quyidagi hollarda ipoteka kreditini olish yaxshidir:

1. Qarz oluvchi uzoq vaqt davomida o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lsa, lekin ularning miqdori oilaning oylik daromadining 50 foizidan oshmasa;
2. Agar oldi-sotdi bitimining qonuniy tozaligiga ishonch bo'lmasa. Bunday holda, ipoteka uchun ariza berishda ko'p tomonlama nazorat mulk bilan firibgarlik ehtimolini deyarli yo'q qiladi. Siz uy-joy kreditiga rieltorlar xizmatlariga murojaat qilmasdan murojaat qilishingiz mumkin, bu esa qo'shimcha pulni tejash imkonini beradi;
3. Mijoz fuqarolarning imtiyozli toifalari uchun (masalan, "Yosh oila", "Harbiy ipoteka") ijtimoiy dasturdan foydalanishni va imtiyozli shartlarda ipoteka olishni rejalashtirganda. Bunda uy-joy narxining bir qismi byudjetdan subsidiya olish orqali to'lanadi;
4. Agar qarz oluvchi ko'chmas mulkni sotib olgandan keyin soliq imtiyozini olishni kutsa.

Quyidagi hollarda iste'mol kreditini olish foydaliroqdir:

1. Agar cheklangan vaqt uchun nisbatan kichik miqdor ko'chmas mulk sotib olish uchun etarli bo'lsa. Masalan, qarz oluvchining jamg'armasi uy-joy narxining 80-90 foizini to'lash uchun etarli. Moskvadagi standart kvartiraning narxi 7 million rubl. Bunday holda, 3 yillik to'lov muddati bilan 700-800 ming rubl miqdorida kredit olish kifoya, shuning uchun oylik to'lov (hisoblash uchun taxminan 7,9% foiz stavkasini olaylik) taxminan 5-6 bo'ladi. ming rubl. Ortiqcha to'lov miqdori klassik uy kreditidan past bo'ladi - kichikroq miqdor va to'lov muddati qisqarganligi sababli. Oylik to'lov ham kamroq og'ir bo'ladi - ipoteka to'lovlari odatda oila byudjetining 40-50 foizini tashkil etishini hisobga olsak;
2. Agar mijozning rasmiy daromad darajasi bank talablariga javob bermasa. Qoida tariqasida, bu fuqarolar kulrang sxema bo'yicha daromad oladigan holatlarda sodir bo'ladi. Masalan, mijoz o'z ish haqining norasmiy qismiga ega va 2-NDFL sertifikatiga ko'ra, uning daromadi zarur bo'lganidan kamroq (ipoteka krediti bo'yicha oylik to'lov miqdori qarz oluvchining daromadining 50 foizidan oshmasligi kerak);
3. Agar qarz oluvchi manfaatdor moliya instituti o'zaro aloqada bo'lmagan ishlab chiquvchidan ko'chmas mulk sotib olmoqchi bo'lsa. Agar fuqaro ma'lum bir bankning mavjud mijozi bo'lsa va individual kredit shartlariga tayanishi mumkin bo'lsa, muayyan sharoitlarda oddiy iste'mol krediti ipoteka kreditidan ko'ra foydaliroq bo'lishi mumkin;
4. Qarz oluvchi bankning ipoteka bo'yicha talablariga javob bermasa. Masalan, qarz beruvchining majburiy shartlari uzluksiz ish tajribasini o'z ichiga oladi, lekin mijoz uzoq vaqt davomida norasmiy ishlagan.
5. Agar ipoteka to'lovi vaqtidagi yosh bank tomonidan belgilanganidan oshib ketgan bo'lsa yoki aksincha, etarli bo'lmasa. Odatda, uy-joy kreditini olish uchun siz kamida 21 yoshda va 65 yoshdan oshmasligingiz kerak. Iste'mol krediti uchun bu shart yumshoqroq bo'lishi mumkin. Bunday holda, maqsadli bo'lmagan kredit olish yanada foydali echim bo'ladi;
6. Agar qarz oluvchining likvidli mol-mulki bo'lsa, u iste'mol krediti uchun garovga qo'yishi mumkin. Qimmatbaho mulkni og'irlashtirish uzoq vaqt davomida katta kredit olish imkoniyatini oshiradi. Bundan tashqari, agar garov qarz oluvchi sotib olayotgan ob'ekt emas, balki boshqa mol-mulk, masalan, avtomobil, zargarlik buyumlari bo'lsa, mijoz kreditni to'lashda qiyinchiliklar yuzaga kelgan taqdirda ham, mablag'ga sotib olingan kvartirani yo'qotmaydi. Kechikish xavfi mavjud bo'lsa ham, u paydo bo'lishidan oldin u uzaytirish, kredit ta'tillari, foiz stavkalarini pasaytirish va boshqa qayta qurish imkoniyatlarini olish uchun bank bilan bog'lanishi mumkin. Agar qarz oluvchi to'lovlarni muntazam ravishda va to'liq hajmda amalga oshirgan bo'lsa va kreditni to'lash qiyin bo'lishining jiddiy sabablari bo'lsa, bank bunday vaziyatda o'z mijozini qabul qiladi. Ipoteka kreditini qayta tuzish iste'mol kreditiga qaraganda ancha qiyin bo'ladi.

Xulosa

Biz ipoteka krediti bilan kvartira sotib olish yoki iste'mol kreditlaridan foydalanish xususiyatlarini ko'rib chiqdik. Tanlov moliyaviy imkoniyatlarga, uy-joyning xususiyatlariga va mijozning imtiyozli shartlarni olish huquqiga ega yoki yo'qligiga bog'liq.

Qaysi biri foydaliroq ekanligini aniqlash uchun - ipoteka yoki kredit, muayyan bank dasturlarining hisob-kitoblaridan foydalanish qulay. Siz bizning moliyaviy portalimizda banklarning so'nggi takliflarini bilib olishingiz mumkin. Foizlar dasturining jadvalini, kredit miqdori va uni to'lash muddatiga qarab ortiqcha to'lov miqdorini ko'rish qulay. Agar ipoteka yoki iste'mol krediti shartlari sizga mos bo'lsa, siz to'g'ridan-to'g'ri Internet orqali ariza topshirishingiz mumkin.