При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке. В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис. Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Мнение эксперта

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе . Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

• город;
• банк;
• вид страхования;
• данные об объекте;
• остаток кредита;
• данные о заемщике;
• дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.

К страховым ситуациям относятся:

• пожар, удар молнии;
• затопление;
• стихийные бедствия;
• взрыв газа;
• хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:

На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

1. Инвалидность 1 или 2 группы.
2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

• Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
• Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают. Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

• Ущемление прав детей при продаже имущества.
• Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
• Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул , если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Лишний вес

Этот фактор напрямую связан с предыдущим. Люди с большим весом имеют высокую предрасположенность к ряду заболеваний. Поэтому и риск того, что страховой случай может наступить, выше. Следовательно, на низкие тарифы в этом случае рассчитывать не приходится.

Профессия

Страховые компании обращают внимание профессию потенциального клиента. Кто-то трудится в офисе, а кто-то монтажником-высотником или летчиком-испытателем. Два последних вида деятельности сопряжены с большим риском. Значит, возникает повышенный риск несчастного случая или гибели. Чем выше риск для жизни и здоровья в сфере деятельности клиента, тем выше будет страховой тариф.

Алексей работает пожарником, а Мария трудится в офисе бухгалтером. Они приобрели страховку жизни и здоровья в одной и той же фирме. Мария заплатила на 30% меньше, чем Алексей. Различия в стоимости связаны с наибольшим риском для жизни и здоровья в случае Алексея.

Тип жилья

Цена полиса страхования квартиры зависит от года постройки, пожарной опасности, материала строительства. Состояние вторичного жилья и новостройки кардинально различается. Риск разрушения или повреждения вторичной недвижимости более высок. Это влечет за собой повышенный тариф при заключении договора. Некоторые виды жилья вообще невозможно застраховать. Так, страховые фирмы уже практически не берут на страхование квартиры старого фонда.

Сумма кредита

Сумма страховки напрямую зависит от суммы кредита, поскольку для расчета берется процент от общей суммы задолженности. Чем больше сумма ипотеки, тем выше страховые взносы. Однако по мере выплаты кредита страховая компания применяет все более низкий тариф, поскольку снижается общая сумма задолженности.

Вышеизложенные пункты более наглядно и понятно продемонстрирует таблица ниже:

Фактор	Как влияет на стоимость страховки
Пол	Для женщин цена ниже
Возраст	Молодые люди платят меньше
Состояние здоровья	Для здоровых людей без вредных привычек действуют минимальные тарифы
Лишний вес	Люди с лишним весом платят больше
Профессия	Профессия с повышенным риском для здоровья и жизни является причиной повышения тарифов
Тип жилья	Застраховать квартиру дешевле, чем дом. Чем старше дом, тем дороже полис. Чем лучше состояние жилья, тем дешевле страховка
Размер кредита	Чем больше кредит, тем дороже страховка

ТОП-9 компаний, которые страхуют ипотеку

Условия страхования везде разные. Ниже представлены 9 крупных страховых фирм, в которых можно застраховаться при получении ипотеки.

Ингосстрах

Компания предлагает клиентам на выбор заключить отдельные договора по нескольким видам страхования либо один комплексный. Жестких тарифов у Ингосстраха нет. Расчет производится в индивидуальном порядке. При досрочном расторжении договора остаток страховой премии здесь не вернут.

Оформить страховку можно онлайн на официальном сайте Ингосстраха . Страховая фирма предоставляет 15% скидку при покупке полиса через Интернет. Сам полис пришлют по электронной почте. Вам потребуется только распечатать полис, подписать его и предоставить кредитору.

Если в компанию обращается клиент, который в течение действия ипотечного договора решит поменять свою компанию на Ингосстрах, ему дадут скидку в пределах от 5% до 15%. Если сумма кредита не превышает 3 миллиона рублей, то решение о размере бонуса принимает региональный офис. В противном случае придется ждать ответа из центрального офиса.

Росгосстрах

Имущество здесь страхуют по тарифу от 0,2%. Страхование жизни и здоровья для Сбербанка обойдется в среднем 0,3% от суммы задолженности для женщин, и 0,6% для мужчин. Для других кредитных организаций установлены расценки в 0,17%, 0,28% и 0,56% соответственно. По согласованию с головным офисом может быть предоставлена скидка.

По мере погашения задолженности страховые взносы будут снижаться. Расторгнуть договор раньше установленного срока можно только при досрочном погашении кредита. Иначе можно претендовать только на 35% от неиспользованной суммы.

РЕСО-Гарантия

Данный страховщик устанавливает разные тарифы в зависимости от банка, в котором кредитуется клиент. Для Сбербанка действуют тарифы в среднем 0,18% для страхования имущества и 0,26% для жизни и здоровья. Для прочих банков есть возможность заключения договора с тарифами 0,1% в случае страхования недвижимости.

При смене компании неиспользованный остаток премии вернут за вычетом расходов, понесенных на обслуживание полиса. Компания периодически проводит акции, когда при заключении договора ипотечного страхования в первый год предоставляется скидка.

Альфа-Страхование

В этой компании можно застраховать титул и имущество со ставкой 0,15%. Возможно оформление комплексного страхования. Организацию можно сменить на другую, Альфа-Страхование вернет остаток неиспользованной премии.

ВТБ Страхование

Компания ВТБ предлагает комплексное страхование при заключении ипотечного договора. Размер тарифа при комплексном страховании составляет 1% от остатка задолженности. Если заемщик решит сменить компанию, то на возврат остатка премии рассчитывать ему не стоит. При оплате страховых услуг за несколько лет вперед, компания предоставит скидку.

Сбербанк страхование

Максимальная стоимость страхуемого имущества в Сбербанке 15 миллионов рублей. Тариф устанавливается на уровне 0,25% от суммы задолженности.

Средний тариф страхования здоровья и жизни составляет 1%. Когда клиент отказывается от этого полиса, ставка по ипотеке повышается на 1%. Если заемщик заключает договор страхования жизни, ставка остается базовой. Перечень страховых случаев у «Сбербанк страхование» очень большой. Из него можно выбрать отдельные риски и застраховать только их.

Из Сбербанка сложно перейти в другую страховую фирму. По закону это можно сделать, но договор будет составлен таким образом, что остаток страхового взноса заемщику не вернут.

ВСК

ВСК предлагает застраховать квартиру, жизнь и здоровье. Первый вид страхования обойдется в 0,43%, второй – в 0,55%. В случае страхования жизни и при сумме кредита выше 4 миллионов рублей потребуется медицинская декларация.

В компании ВСК лояльно относятся к тем, кто в течение срока кредитования решит поменять страховщика. Возврат премии осуществляется из расчета фактического времени пользования полисом.

Альянс (РОСНО)

Страхование имущества в СК «Альянс» стоит 0,16% от стоимости жилья. Полис страхования здоровья и жизни обойдется в 0,66%. Компания не аккредитована в Сбербанке, поэтому не принимает на обслуживание клиентов банка. Компания сократила количество офисов, поэтому услуги могут быть недоступны в ряде регионов.

СОГАЗ

Страхование конструктива в СОГАЗе обойдется в 0,1%, жизни и здоровья – в 0,17%. Также можно оформить договор страхования от невозврата кредита. В этом случае действует тариф, равный 1,17% от остатка задолженности. Расторгнуть договор раньше срока можно только при досрочном погашении ипотеки. В этом случае клиент получит обратно неиспользованный остаток премии.

Где дешевле ипотечное страхование?

В таблице ниже мы свели все страховые компании с тарифами и данными авторитетного рейтингового агенства «Эксперт РА». Компании выстроены в порядке от более выгодных к менее выгодным.

Дешевле всего застраховать ипотеку в фирме «СОГАЗ», которая помимо недорогих тарифов имеет максимальный уровень кредитоспособности и финансовой надежности. На 2 месте «РЕСО», на 3 — «Ингосстрах». Последнее место досталось «ВСК» с дорогими тарифами и умеренно высоким уровнем финансовой надежности и кредитоспособности.

Страховая компания	Имущество	Жизнь и здоровье	Титульное	Рейтинг агентства «Эксперт РА»
СОГАЗ	0.10%	0.17%	0.08%
РЕСО Гарантия	0.10%	0.26%	0.25%	ruAA+ (высокая надежность, кредитоспособность и финансовая устойчивость)
Ингосстрах	0.14%	0.23%	0.20%	ruAA (высокая кредитная способность, финансовая надежность и устойчивость)
Альфа Страхование	0.15%	0.38%	0.15%	Отсутствует в рейтинге
Альянс (РОСНО)	0.16%	0.66%	0.18%	ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости)
Росгосстрах	0.17%	0.28%	0.15%	ruA (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости)
Сбербанк Страхование	0.25%	1%	-	ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости)
ВТБ Страхование	0.33%	0.33%	0.33%	Отсутствует в рейтинге
ВСК	0.43%	0.55%	-	ruA+ (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости)

Получение полиса за 5 шагов

Банк не может заставить заемщика застраховать ипотеку в строго определенной фирме. У каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, есть список аккредитованных страховщиков, с которыми он работает. Клиент вправе сравнить цены, и выбрать наиболее выгодную фирму из этого списка.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

В первую очередь нужно выбрать страховую компанию. Однако выбор следует делать из списка аккредитованных банком компаний. С одной стороны, это сужает выбор клиента. С другой, если страховая организация получила аккредитацию в банке, то можно быть уверенным в ее надежности.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Процедура аккредитации подразумевает тщательную проверку страховщика со стороны кредитной организации. Аккредитованной может стать только компания, которая имеет положительную репутацию и опыт на рынке, удовлетворительное финансовое состояние и платежеспособность.

По каким критериям выбирают страховщиков:

1. Срок работы на рынке страхования.
2. Размер тарифа.
3. Рейтинг фирмы по версии независимых экспертов (Агентство «Эксперт РА»).
4. Акции и специальные предложения.

Банк предоставляет клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Заемщик проанализирует предложения по определенным направлениям их деятельности и выбирает ту организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Шаг 2. Определяемся с видом страхования

Если имущество страховать обязательно, то относительно страхования жизни и здоровья заемщик принимает решение самостоятельно. Поэтому следует обратить внимание на условия оформления сразу двух полисов.

Компания может предложить скидку при заключении 2-х договоров. Однако клиент в праве оформить одну страховку по ипотеке в одной компании, а вторую – в другой. Это не возбраняется. Главное, чтобы обе компании были аккредитованными.

Некоторые страховщики предлагают договоры комплексного страхования. В этом случае, заключая только один договор, клиент страхует сразу несколько рисков. Если застраховано не только имущество, но и жизнь, большинство кредиторов снижает процентную ставку по ипотеке на 1-2%.

Шаг 3. Собираем пакет документов

Разные страховые компании могут требовать разный пакет документов в зависимости от ситуации клиента и вида страхования.

Минимальный пакет документов следующий:

• российский паспорт заемщика;
• заявление на заключение договора страхования;
• договор купли-продажи жилья;
• документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость.

При страховании жизни и здоровья потребуются медицинские справки, удостоверяющие состояние заемщика на момент страхования. Иногда в страховой запрашивают заключение об оценке недвижимости, выписку из домовой книги, справку из БТИ.

Шаг 4. Предоставляем документы на проверку

Когда полный пакет документов собран, его необходимо передать на проверку в страховую компанию. В зависимости от результатов проверки будет принято решение о заключении страхового соглашения или об отказе в страховании. Также документы влияют на тариф, который будет применен к клиенту.

Шаг 5. Оплачиваем страховку и получаем полис

Если страховщик одобрил документы, клиент подписывает договор страхования, оплачивает стоимость полиса и получает его на руки. Прежде чем ставить свою подпись, рекомендуем внимательно прочитать договор, прояснить непонятные и спорные моменты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В этом документе прописаны условия, на которые страховщик будет опираться при наступлении страхового случая. Поэтому от клиента требуется полное понимание того, на что он соглашается. От этого зависит, при каких обстоятельствах страховка будет выплачена клиенту, а при каких нет. При необходимости, покажите договор юристу, который подробно разъяснит последствия все указанных в нем прав и обязанностей сторон.

6 способов сэкономить на страховании ипотеки

Сумму по договору страхования можно уменьшить легально. Этим обязательно нужно воспользоваться, если заемщик решил, что полис добровольного страхования ему нужен.

1. Откажитесь от дополнительных страховок

Обязательным является только страхование недвижимости. Страхование остальных рисков остается на выбор заемщика. Банк не в праве отказать в выдаче кредита, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье. Однако поднять процент по кредиту может.

Отказываться от страховки здоровья и жизни стоит только в том случае, когда кредитор не поднимает процент при ее отсутствии. В остальных случаях выгоднее застраховаться и получить более низкую ставку по кредиту.

Можно составить индивидуальную программу страхования, опираясь на собственные предпочтения. Заемщик может не страховать риски, которые маловероятны и не актуальны в его случае, и сэкономить на страховке.

2. Не соглашайтесь на страховку в самом банке

Кредитные менеджеры банков прикладывают все усилия, чтобы заемщик застраховал ипотеку в страховой компании банка. Услуги навязываются агрессивно, вплоть до угроз в отказе выдачи ипотеки. При этом иногда клиенты не догадываются, что можно найти более выгодное предложение.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Речь идет о программах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Клиенту предлагают просто подписать соглашение и присоединиться к программе. Стоимость страхования выходит выше в 2-3 раза. Поэтому советуем выяснять условия других страховщиков и не соглашаться на страховку в банке. Выше в таблице мы уже приводили условия известных страховых компаний.

3. Сделайте женщину основным заемщиком

Если ипотеку берет семья, то основным заемщиком стоит сделать женщину. Страховой тариф для женщин рассчитывается по меньшей ставке, чем для мужчин. Иногда разница составляет до 2 раз.

4. Участвуйте в акциях

Страховые компании регулярно проводят специальные акции для привлечения новых клиентов. Если отслеживать предложения на сайтах страховщиков, можно найти выгодные предложения и сэкономить от 5 до 25%.

5. Покупайте квартиру в новостройке

Титул страхуют только при покупке вторичной недвижимости. Претендовать на квартиру в новостройке кроме покупателя никто не может. Поэтому включать в программу титульное страхование не требуется.

6. Скидки постоянным клиентам

Если на руках имеется страховой полис ОСАГО или КАСКО, можно обратиться за услугами в эту компанию. При обращении за ипотечной страховкой используйте этот аргумент — во многих компаниях присутствует практика предоставления скидок постоянным клиентам.

Можно ли отказаться от страховки?

Полностью отказаться от страховых услуг не получится. Как минимум один договор заключить придется – имущественное страхование является обязательным. Кредитор может настоять на титульном страховании если увидит для этого основания. Полис страхования жизни и здоровья заемщик может оформлять или не оформлять добровольно.

Страховую компанию можно выбирать только из числа аккредитованных конкретным банком фирм.

Не стоит соглашаться на страхование, которое предлагает банк, пока не узнаете условия других аккредитованных фирм.

Размер страхового тарифа зависит от пола, возраста, состояния здоровья, профессии и других факторов.

Можно указывать не все риски, а выбрать наиболее важные для заемщика.

Перед оформлением полиса следует ознакомиться с условиями потенциальных страховщиков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.

Внимательно читайте страховой договор, уточняйте спорные моменты, дайте почитать договор юристу перед его подписанием.

Ипотечное страхование - это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита в случае наступления непредвиденных обстоятельств и одно из обязательных требований банков и иных кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты и займы.

Ингосстрах предлагает своим клиентам комплексные ипотечные программы, разработанные и согласованные с банками и кредитными организациями.

Помните, что наличие полиса обязательно для предоставления в банк, а выбор страховой компании всегда остается за вами.

При этом стоимость полиса также может отличаться в зависимости от выбранной компании, поэтому советуем узнать сколько стоит застраховать ипотеку, воспользовавшись нашим калькулятором.

Конструктивные элементы

Страхование от пожара или взрыва, противоправных действий третьих лиц, разрушения в результате стихийных бедствий и др.

Жизнь и здоровье заемщика

Временная нетрудоспособность, инвалидность I или II группы или гибель заемщика/созаемщика вследствие несчастного случая или болезни

Потеря собственности

Признание сделки недействительной, возврат имущества бывшему владельцу

Что нужно знать для оформления полиса страхования при ипотечном кредитовании?

Наполнение полиса

При оформлении ипотечного кредита или займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса:

При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Условия банка:

По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к сумме кредита/остатку задолженности по кредиту.Подобрать страховой полис

Росвоенипотека

Специальный страховой продукт для клиентов, приобретающих жилье по программе «Военная ипотека».

• Страхование квартиры.
• Страхуются только конструктивные элементы.
• Страховая сумма от 200 000 до 5 000 000 .
• Полис страхования военной ипотеки обязательно принимается такими банками-участниками программы как Промсвязьбанк, Зенит, Сбербанк. Продукт рекомендован к использованию ФГКУ «Росвоенипотека».

Как оформить полис ипотечного страхования?

Как это работает?

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Уточните у банка требования к страховому покрытию, или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Преимущество страхования при ипотечном кредитовании в Ингосстрахе

Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.

Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.

Подпись и оплата полиса - у нас в офисе,на сделке в банке или в офисе вашего представителя.

Какие документы нужны?

1. При страховании предмета залога - кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
2. При страховании жизни - заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту . При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
3. При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

1. Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
2. Размер ипотечного кредита.
3. Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
4. Вид объекта залога и его технические характеристики - материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта - достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта - квартиры, дома или другой недвижимости.
5. Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Страховой полис для ипотеки: когда он нужен?

Страхование при ипотечном кредитовании – одно из условий получения займа от банка. Наличие полиса гарантирует финансовому учреждению возврат денежных средств, независимо от возникших обстоятельств. Застраховать можно как сам объект недвижимости, так и жизнь, и здоровье заемщика (в случае его преждевременной смерти, потери трудоспособности или болезни застрахованного банк получит компенсацию по страховому договору в том или ином размере).

Страхование жилья при ипотеке покрывает не всю стоимость приобретаемой недвижимости, а только ту часть, которую покупатель берет взаймы у банка. Если сумма частично выплачивается накопленными деньгами (к примеру, 30 % стоимости жилья), полис оформляется на остаток долга (70%).

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки?

Страхование жизни при ипотеке требуется не во всех случаях. Каждый банк сам устанавливает условия предоставления ипотеки. Обычно полис необходим при покупке строящегося жилья.

Поскольку ипотека оформляется на срок от до 10–15 лет, велик риск, что заемщик может заболеть, получить травму и потерять трудоспособность. Следовательно, не сможет погашать долг в полном объеме. Чтобы защитить имущественные интересы и физического лица, и банка, оформляется ипотечное страхование жизни и здоровья. При болезни страховая компания компенсирует часть ипотечного платежа, пропорциональную периоду нахождения на больничном, при полной потере трудоспособности или смерти - весь остаток по ипотеке.

Страхование ипотечных рисков

Ингосстрах предоставляет страховку ипотеки по трем основным направлениям:

• Страхование имущества (предмета залога) . Оно призвано защитить ипотечную недвижимость, при этом под страховым случаем понимается повреждение или полное уничтожение объекта.
  • К повреждению относят поломку окон, дверей, стен и других конструктивных элементов.
  • В список страхового покрытия включены следующие события:
    • пожар;
    • противоправное поведение третьих лиц;
    • нанесение вреда в результате стихийных бедствий;
    • скрытые повреждения конструкции;
    • затопление;
    • взрыв газа или мест его хранения, транспортировки, применяемого для решения бытовых, промышленных нужд.
  • Договор помимо прочего может включать в себя страховку внутренней отделки и инженерного оборудования либо минимального ремонта.
• Страхование правового титула , которое подразумевает защиту интересов кредитора и заемщика при потере права собственности на недвижимость в связи с умышленными, неправомерными или нечестными действиями, событиями в ходе осуществления сделки или до ее заключения. То есть на случай признания сделки недействительной по той или иной причине.
• Страхование жизни и здоровья заемщика , которое включает в себя оформление договора на случай смерти, болезни или потери трудоспособности заемщика/созаемщика. Является дополнительным обеспечением при оформлении кредитного договора на длительный срок и оформляется, как правило, на стадии незавершенного строительства недвижимости.

Страховка ипотечных рисков относится к обязательному условию при выдаче целевого кредита и является гарантией для банка и заемщика в случае наступления непредвиденных обстоятельств. На сайте компании Ингосстрах можно приобрести готовую программу или при оформлении полиса выбрать настройки, соответствующие требованиям банка.

Действия при страховом случае

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию - не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Сколько раз мне оплачивать страховой полис ипотеки?

Для однолетних полисов премия (стоимость страховки) оплачивается единовременно при заключении договора, для многолетних полисов - ежегодными взносами в один и тот же период времени.

Оплачивайте взнос вовремя!

Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования жилья при ипотеке считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается. Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

Страхование квартиры

Страхование квартиры

Когда ремонт завершен, и вы начинаете жизнь в новой квартире или доме, самое время застраховать отделку в ней.

Страхование дома/дачи

Страхование дома/дачи

Если у вас есть полис ипотечного страхования, вы получите скидку на оформление полиса для загородного дома.

Страхование гражданской ответственности

Если вам предстоит ремонт или перепланировка новой квартиры, самое время задуматься об ответственности перед соседями.

1. Что такое ипотека?

   Ипотека - залог недвижимого имущества (квартиры, загородного дома, таунхауса и др.). Оно остается в собственности заемщика ипотечного кредита, он вправе в нем жить, даже сдавать внаем. Но в случае невыполнения заемщиком своего обязательства (возврата долга), кредитор имеет право вернуть выданный кредит/займ за счет продажи данного жилого имущества.

2. Что такое ипотечное страхование?

   Это страховой продукт (один или несколько), который необходим, чтобы дополнительно обеспечить банку возвратность выданного кредита. Для заемщика страхование недвижимости при ипотеке предоставляет гарантию урегулирования взаимоотношений с банком по кредиту в случае возникновения форс-мажорных ситуаций. Ипотечная страховка включает в себя, прежде всего, страхование жилья от рисков физической гибели или повреждения, страхование жизни и трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование). Банком может быть выдвинуто условие о страховании двух или трех видов в рамках одного полиса или только одного вида: имущества - обязательно для сделки на вторичном рынке в силу ФЗ «Об ипотеке»; жизни - обязательно при приобретении квартиры на этапе строительства.

3. Что такое титульное страхование?

   Страхование риска утраты добросовестным приобретателем застрахованного объекта недвижимости вследствие лишения права собственности по причинам, не зависящим от страхователя, на основании вступившего в законную силу решения суда.
   Утрата права собственности может наступить в том случае, если сделка была оформлена с нарушениями, покупатель столкнулся с мошенниками. Чаще опасность подстерегает тех, кто покупает вторичное жилье: например, продавец может продать квартиру без согласия родственников, имеющих право на долю в квартире. Через время этот родственник может обратиться в суд. Суд на основании имеющихся у заявителя документов вправе постановить вернуть ему все жилье или определенную площадь.
   При наличии полиса страхования титула в случае такого судебного решения страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке.

4. Каков срок действия договора ипотечного страхования?

   Договор ипотечного страхования на практике заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия страховки при ипотеке определяется требованиями кредитора. Как правило, он равен сроку действия кредитного договора.

5. До какого момента обязательно наличие действующей страховки жилья при ипотеке?

   Пока не будет полностью погашен кредит банку.

6. Можно ли отсрочить уплату страховой премии/очередного взноса?

   При заключении первоначального полиса и при получении кредита - нет, наличие оплаченного полиса является обязательным условием выдачи кредита. При приобретении годового полиса на очередной (не первый) год кредитования этот вопрос обязательно обсуждается с банком, и отсрочка допускается только по письменному согласованию с ним.

7. Что происходит, если страховой случай наступает в период отсрочки уплаты страховой премии?

   Страховщик вправе направить Страхователю требование о досрочной уплате отсроченной суммы страховой премии.
   При неуплате отсроченной премии в течение 10 календарных дней с момента направления требования договор считается не вступившим в силу.

8. Что происходит, если на дату наступления страхового случая страховая премия по договору оплачена не полностью, но отсутствует просрочка по уплате взносов?

   По письменному требованию Страховщика Страхователь обязан в течение 10 календарных дней произвести оплату страховой премии до указанной в договоре суммы за весь период страхования.
   Данным документом также может быть предусмотрено, что при частичной выплате страховой премии Страховщик вычитает сумму просроченных взносов из суммы страхового возмещения/выплаты.

9. Обязательно ли приезжать в офис компании для оформления полиса страхования жилья при ипотеке?

   Возможны варианты: при первичных сделках в банке договор страхования может быть согласован вами и сотрудником страховщика дистанционно через электронные средства связи либо при содействии сотрудников банка, выдающего кредит, либо с помощью лица, представляющего интересы клиента (риелтора). При этом оригиналы полисов, подписанные Страховщиком, будут доставлены курьером на сделку в банк для подписания клиентами. При определенных параметрах объекта страхования и для отдельных кредитных организаций полис может быть оформлен через официальный сайт компании в виде электронного документа. В остальных случаях присутствие Страхователя в офисе необходимо.

10. Что делать, если я утратил полис страхования при ипотечном кредитовании в период его действия?

    Необходимо обратиться в офис Ингосстраха, где на основании вашего письменного заявления выдается дубликат. Предварительно необходимо созвониться со страховой компанией и согласовать получение данного документа.

11. Возможно ли изменить условия договора?

    Да, по соглашению сторон. О внесении любых изменений в договор страхования стороны обязаны уведомить выгодоприобретателя - банк.

12. Можно ли заменить выгодоприобретателя в течение действия договора?

    Согласно условиям кредитного договора банк, являющийся держателем кредита или закладной, должен выступать выгодоприобретателем по всем видам страхования. В случае, если кредит (закладная) выкупается другим финансовым учреждением, выгодоприобретатель по полису изменяется автоматически, никаких дополнительных уведомлений или соглашений между сторонами не требуется. Если же меняется кредитующий банк (при рефинансировании), тогда необходимо обратиться в страховую компанию для перезаключения договора страхования.

13. Где можно получить подтверждение оплаты для банка?

    Необходимо написать запрос в Ингосстрах для выдачи подобных документов, обязательно указав номер договора и даты платежа.

14. Подписать дополнительное соглашение к договору возможно в любом офисе Ингосстраха?

    Обычно это возможно сделать только в одном из центральных офисов. Перед посещением офиса обязательно уточните, обслуживаются ли в нем полисы ипотечного страхования.

15. Как и где можно оплатить выставленный счет?

    Онлайн на нашем сайте , в любом удобном для вас банке, через платежные системы Western Union, Кибер Деньги (Почта России), в кассах Ингосстраха, расположенных в центральных офисах компании.

16. Если я сделал досрочное частичное погашение, можно сделать перерасчет стоимости в течение льготного периода или в середине года?

    Учесть досрочное погашение возможно только на дату пролонгации или очередного взноса. Досрочные погашения в течение года будут учтены и пересчитаны на следующий год страхования. Перерасчету подлежат очередные неоплаченные взносы.

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой случай

Свершившееся событие из числа предусмотренных договором страхования и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Франшиза

Определенная договором часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в процентах от страховой суммы или в фиксированном денежном выражении.

Страховщик

Страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

Договор страхования

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения "Новое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения "Старое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов - к рыночной (за минусом износа).

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
• имущественное страхование жилья;
• комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть . В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

• залогового имущества;
• здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
• титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

• в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
• сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
• в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
• защита титульного права на приобретенное жилье;
• страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно .

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

• личный паспорт заемщика;
• личный паспорт поручителя при его наличии;
• заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
• правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
• план помещения;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор с банком;
• выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
• документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
• выписка из ЕГРН о постановке на учет;
• приемочный акт и сам договор купли-продажи;
• копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

• личный паспорт страхователя;
• новый график погашения ежемесячных платежей;
• справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.