В 2017 году владельцы ипотечных договоров получили возможность перекредитовать их по выгодной ценовой политике Сбербанка. Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2017 году – мера государственной поддержки физических лиц, которые держат рублевые или валютные ипотечные договора. Интересно, что такая программа уже запускалась в 2015 году, но была завершена. В марте 2017 года крупнейшее финансовое учреждение РФ решил возобновить ее с новыми условиями: добавились потребительские и автокредиты, что заметно расширяет число потенциальных пользователей программы.
Перекредитование – это процесс взятия нового кредита для погашения старого. Делается это для того, чтобы снизить процентную ставку и стоимость ежемесячных платежей. Крупные игроки кредитного рынка предлагают подобные услуги клиентам других финансовых организаций. Схема процесса несложная – берется новый кредит, за счет которого погашается старый, полностью или частично. Залог переоформляется там, где заключен новый договор по и где осуществляется обслуживание счета.
Новая программа рефинансирования ипотеки в сбербанке в 2017 году начала действовать 18 апреля 2017 года. Она касается валютного и рублевого кредитования и ряда других кредитов, предлагается клиентам других банков. Сейчас это самое выгодное приложение величина ставки составляет 10,9%, розничному – 11,65%, что ниже, чем у других крупных финучреждений, причем размер процента не зависит от дохода заемщика. К тому же, декларируется отсутствие комиссии.
Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2017 году предполагает ставку 10,9 процентов годовых, кроме этого, дополнительно предлагается перекредитование ипотеки в сбербанке в 2017 году до 5 договоров других направлений на одного человека (авто, по кредитным и дебетовым картам, потребительские). Обязательное условие: среди них один должен быть ипотечным. Из преимуществ можно отметить возможность консолидации (общий платеж), отсутствие требований по остаткам задолженности в других организациях.
Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке клиентов других банков тоже попадает в эту программу. Цель – существенно сократить ежемесячные выплаты. Залоговый договор подпадает под рефинансирование ипотеки сбербанка, при этом имущество переоформляется на кредитное учреждение, где заключается договор. Это лучше делать быстрее, ведь пока залог числится в другом месте, действует повышенная процентная ставка. Минимальная сумма – 500 тыс. руб., срок – до 30 лет.
Общие требования к заемщикам:
Программа перекредитования валютных ипотечных договоров начала действовать в 2015 году после резкого роста курса евро и доллара по отношению к рублю. По факту всем держателям валютных ипотечных договоров пришлось платить в 2 раза больше. На тот момент Сбербанк установил льготный курс, по которому иностранная валюта конвертировалась в рубли. Сейчас ситуация стала более стабильной, но программа действует до сих пор.
В случае рефинансирования ипотеки других банков предлагается ставка в размере 10,9% годовых. При присоединении кредитов других банков (потребительских, авто, по картам) ставка вырастает до 11,65. Клиентам самого банка в этом случае предлагается 11,15%. Клиент может получить некоторую сумму в наличных, тогда ставка составит 11,65%. Точную сумму выплат можно просчитать на калькуляторе на сайте банка.
Существуют надбавки к основной ставке в размере 1%:
25.03.2015 Оксана Литвинова
Проблема валютных кредитов по ипотеке заявила о себе особенно остро осенью 2014 года. Курс доллара стремительно вырос от уровня 34-35 летом до максимального значения в начале 2015 года в 68-69 рублей. Следом за курсом вырос в два раза и платеж по ипотеке валютных заемщиков. Следует отметить, что по условиям кредитной политики большинства банков заемщики могут выплачивать до 50% от своего месячного дохода семьи, а иногда и выше. Поскольку заработные платы выплачиваются у подавляющего большинства в рублях, получается что для некоторых семей размер платежа по ипотеке съедает весь их месячный доход.
По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в России сейчас около 20 тыс. ипотечных договоров в иностранной валюте. Для решения этой проблемы 23 января Центральный Банк опубликовал рекомендательное письмо для банков с предложением перевести ипотечные кредиты из долларов США по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб.) Однако банки не готовы добровольно взять на себя такие убытки. Действующие программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли предусматривают перевод по действующему рыночному курсу, но по льготным ставкам.
Проведя 19 марта совещание Центральный Банк решил, что нецелесообразно помогать всем валютным заемщикам. По мнению ЦБ в основном валютные кредиты у богатых людей, а действительно нуждаются в помощи только 1,5-2 тыс. заемщиков из 20 тыс. Предполагается, что помощь будет оказываться адресно путем выкупа АИЖК у банка проблемного кредита и реструктуризацией его в дальнейшем. Государство выделяет 4,5 млрд руб АИЖК на борьбу с проблемной ипотекой. Планируется помочь 35 тыс. заемщикам, в т.ч. 1,5-2 тыс. валютным.
Таким образом государство фактически самоустранилось от решения проблемы валютной ипотеки и переложило это на плечи самих клиентов и банков. У клиента остается 3 варианта действий: оставить все как есть в надежде, что курс доллара еще опустится; рефинансировать ипотеку в рубли в своем банке; рефинансировать ипотеку в рубли в стороннем банке. Не будем делать прогнозов по курсу доллара, поэтому предлагаю рассмотреть какие программы рефинансирования предлагают банки своим клиентам.
Своим клиентам банки предлагают рефинансировать валютную ипотеку в рубли по текущему рыночному курсу, но по льготной ставке. Например, банк «ДельтаКредит» предлагает перейти в рубли на ставку 12%, Банк Москвы - 12,95%-13,85%. Преимущество данного решения в том, что не надо подтверждать достаточность своей платежеспособности, можно рефинансироваться даже с просрочками, не надо заново делать оценку рыночной стоимости залога. Фактически рефинансирование в рубли в своем банке означает реструктуризацию кредита.
Если свой банк не имеет программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли или ставки не являются льготными, то можно рассмотреть предложения других банков. Например, Сбербанк предлагает рефинансировать валютные кредиты других банков по ставке 15,25%-16,25%. Однако существует ряд ограничений, потому что фактически это является новой выдачей кредита в новом банке:
Чтобы ответить на этот вопрос требуется ваша текущая ставка по валютной ипотеке, остаток срока по кредиту и ваши ожидания по курсу доллара. Размер Вашей задолженности в данном случае не имеет значения.
Для оценки возьмем среднюю ставку по валютной ипотеке в долларах в размере 10%, возьмем текущий курс доллара в 60 рублей, рассмотрим различные сроки до окончания кредита (от 5 до 20 лет) и различный средний курс доллара за период оставшегося срока кредита (от 60 до 100 рублей). При этом мы отбросим расходы на оценку и перерегистрацию залога. В таблице ниже указаны процентные ставки, ниже которых не целесообразно рефинансироваться. Ставки рассчитаны путем сравнения сумм переплат по кредиту.
Средний курс доллара | Оставшийся срок кредита | |||
---|---|---|---|---|
5 лет | 10 лет | 15 лет | 20 лет | |
60 | 10,0% | 10,0% | 10,0% | 10,0% |
65 | 13,5% | 11,9% | 11,4% | 11,1% |
70 | 16,8% | 13,8% | 12,8% | 12,3% |
75 | 20,1% | 15,6% | 14,1% | 13,4% |
80 | 23,2% | 17,3% | 15,4% | 14,5% |
85 | 26,2% | 19,0% | 16,7% | 15,6% |
90 | 29,2% | 20,7% | 18,0% | 16,7% |
95 | 32,0% | 22,3% | 19,2% | 17,8% |
100 | 34,8% | 23,9% | 20,4% | 18,8% |
Таким образом, если курс сохранится на года на уровне 60 рублей, то рефинансироваться стоит только такой же ставке - 10%. Если курс уйдет вниз и надолго, то рефинансироваться не стоит вообще. Если же у вас осталось 10 лет по кредиту и вы ожидаете рост среднего курса до 80 рублей в течение следующих 10 лет, то рефинансироваться стоит по ставке 17,3% или ниже. Получается выгодно даже перейти из вашего банка в Сбербанк по ставке 15,75%. Кроме того, рефинансирование позволяет выйти из «валютной игры» и сохранить нервы.
Рефинансирование ипотеки предпринимается тогда, когда по тем или иным причинам клиент не способен уже регулярно выплачивать кредит. Финансовые учреждения пересматривают условия платежей, процентные ставки, валюту. Какие способы рефинансирования ипотеки доступны заемщикам?
Многие заемщики брали ипотеку в валюте еще задолго до резкого падения курса рубля в 2014 году. В результате девальвации отечественной денежной единицы снизились цены на нефть. Рекордный курс доллара в декабре 2014 года составлял 80 р., а евро – 100 рублей.
Для стабилизации ситуации Центральный Банк установил официальный курс 61,76 рублей за 1 доллар США и 68,75 рублей – за 1 евро. Всё же заемщики оказались в очень сложной ситуации. Фактически люди должны ежемесячно выплачивать кредитные взносы почти в два раза больше, нежели ранее. Если до падения курса рубля процентная ставка ипотек в иностранной валюте составляла около 2%, то сейчас этот показатель увеличился до 10%.
Некоторые банки перешли на ипотечные кредиты только в рублях, среди них и Сбербанк России. Правительство пообещало 4,5 млрд рублей в поддержку тех, кто взял ипотеку в долларах. А Центральный Банк предложил финансовым учреждениям рефинансировать такие кредиты, полученные до 01.01.2015 года, по курсу 39,38 рублей за доллар.
Если банки прислушаются к мнению ЦБ, то выиграют как заимодавцы, так и должники. К примеру, ипотека бралась под 11 процентов в год на 15 лет. Согласно льготному курсу со ставкой в 21 процент за год можно даже сократить размеры ежемесячных платежей. Паритета стоит ожидать при ставке в 21,8% годовых в рублях. Несмотря на резкий рост доллара, заимодавцы не прекращают выдачу ипотек. Банки курс валют устанавливает чаще всего отличный от ЦБ. Именно это не позволяет стабилизировать ситуацию на ипотечном рынке.
Существуют следующие наиболее распространенные способы долларовой ипотеки:
Ипотека и рост доллара связаны между собой пропорционально.
6. При судебном разбирательстве на предмет взыскания задолженности по ипотеке в 99% случаях клиента ожидает проигрыш дела. Если недвижимость будет реализовываться, то ее стоимость на аукционе будет, как правило, намного ниже рыночной цены.
7. Если у клиента есть сомнения: брать ли ипотеку в долларах, главный ориентир – в какой валюте выплачивается ему зарплата. Если в рублях, то стоит задуматься, выгоден ли будет подобный кредит.
Из-за резкого понижения курса национальной валюты по отношению к доллару у многих возникли трудности с внесением ежемесячных плат по ипотеке, полученную ранее. Большинство банков заинтересовано в возврате средств, и поэтому идут на уступки своим клиентам, пересматривая и изменяя условия кредитных договоров, делая перерасчёт долга в рубли.
Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке.
Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке. Рефинансирование валютной ипотеки в рубли-отличный выход для заемщика из ситуации, когда возрастает риск невозврата средств.
Рефинансирование представляет собой получение займа в другом банке с целью погасить первоначальный.
Новый кредит представляется для заемщика на более приемлемых условиях по:
На практике не всегда программа рефинансирования оправдывает надежды клиента. Банков, готовых предоставить такую услугу, совсем немного.
Клиент, оказавшийся в затруднительном положении из-за внезапного изменения ситуации с валютным займом, вынужден обращаться к банку-кредитору для поиска выгодных для обеих сторон соглашения условий дальнейшего взаимодействия. Многие крупные банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. В их числе:
Процедура пересчета валютного займа в рублевый для банка убыточна.
Процедура рефинансирования кредита включает в себя:
Минусом рефинансирования валютной ипотеки является необходимость полностью проходить процедуру проверки, аналогичную той, которая имела место при ее получении.
Новый банк-кредитор тщательно оценит финансовую состоятельность клиента, его прошлый опыт кредитования, данные кредитной истории, имеющееся в собственности имущество. Заемщику вновь предстоит собрать все документы для программы перекредитования, потратить время на ожидание решения банка.
Обязательно должен быть оформлен залог на недвижимость, ипотека по которой рефинансируется. Для этого банку должно быть представлено заключение об оценке жилья на дату подачи заявки. Необходимо учитывать факт того, что прежний банк снимет обременения на объект залога только тогда, когда сумма ипотеки будет полностью погашена и договор закрыт. При этом банк, предоставивший рефинансирование, на этот момент еще не будет обладать правами на залоговое жилье.
Для того, чтобы минимизировать финансовые риски, на период отсутствия обеспечения обязательств по новому займу новый кредитор может установить повышенный процент по нему. После надлежащего оформления залога вступит в действие выгодная для клиента ставка. Важным условием рефинансирования валютной ипотеки является согласие первого кредитора.
Многие валютные заемщики обращаются с требованиями к банкам-кредиторам о пересчете ипотеки по курсу доллара, актуальному на день подписания договора. Например, валютные ипотечники Райффайзенбанка, проводившие акцию протеста из-за отказа банка удовлетворить такие претензии. Райффайзенбанк устанавливает свои условия перерасчета. Он возможен путем:
Процент при реструктуризации устанавливается в диапазоне 8.25 — 9.75 %.
Каждое обращение клиента с просьбой произвести перерасчет валютной ипотеки рассматривается индивидуально. Заемщику следует учитывать, что сумма после перерасчета в рубли будет зафиксирована, и динамика курса валют уже не будет иметь значения. Перерасчет производится по курсу, рекомендованному ЦБ РФ или по внутреннему курсу банка, что влечет в обоих ситуациях удорожание кредита.
Некоторые заемщики, получив отказ банка пересчитать валютный ипотечный кредит в рубли, пытаются решить проблему через суд. Показательным в этом смысле выглядит решение Пушкинского городского суда по пересчету валютной ипотеки от 04.02.2015. Заемщица потребовала от кредитора произвести конвертацию ее займа по стоимости валюты, действовавшей на дату подписания договора. Пушкинский суд удовлетворил требование.
Однако позже 29.06.2015 вышестоящим Московским областным судом этот вердикт отменен по той причине, что резкие скачки курс валюты не являются непредвиденными, и клиент должен предполагать их, принимая решение воспользоваться валютным займом. Для внесения ясности в вопрос пересчета валютных займов Верховный Суд РФ опубликовал свое мнение в , где признал необоснованными требования заемщиков о конвертации валютного кредита в рублевый по курсу валюты на дату его получения. Его позиция сводится к следующему:
Как валютную ипотеку перевести в рублевую? Прежде необходимо выяснить, допускает ли банк-кредитор конвертацию валюты кредита, и если да, то на каких условиях. Государство оказывает поддержку заемщикам, испытывающим серьезные трудности с выплатой валютной ипотеки. Постановлением Правительства утверждены меры такой поддержки. Чтобы воспользоваться ею, необходимо соблюдение условий:
В порядке перерасчета ипотеки может быть заключено новое кредитное соглашение, может быть изменено прежнее путем подписания об этом дополнительного соглашения.
Центральный Банк (ЦБ РФ) в своем письме предлагает банковским структурам производить перерасчет валютных долгов по курсу доллара 39.38 руб.