"Если купить квартиру в ипотеку, то придётся выплатить банку три, а то и четыре её стоимости" - это, пожалуй, самое распространённое в России заблуждение, касающееся кредитных продуктов.

Действительно, если просто сложить все платежи по жилищному кредиту, то сумма получается весьма серьёзная. Например, если вы купили квартиру за 3 млн руб. с использованием кредита в размере 2,4 млн (80% стоимости объекта) на срок 20 лет под 12% годовых, то в итоге вы заплатите за жильё 6,94 миллиона рублей или 2,3 её стоимости. В том числе 0,6 миллиона - это начальный платёж (20% стоимости объекта), и 6,34 миллиона - платежи в счёт кредита за 20 лет.

Однако подобные расчеты корректны только в условиях полной изоляции от реальной жизни. От той самой, в которой существует инфляция, дорожающая недвижимость, налоги и многое другое. Чтобы посчитать объём реальных затрат на квартиру, необходимо учесть все эти переменные.

Инфляция

В кредитном договоре, который вы заключили с банком, зафиксирован размер ежемесячного платежа - какая-то конкретная сумма. В рассмотренном выше примере платёж составляет 26,43 тыс. руб. в месяц. Он остаётся неизменным в течение всего срока кредита (кредиты с плавающей ставкой занимают ничтожную долю рынка, и мы их не рассматриваем). Но пока кредит погашается, в стране продолжает "галопировать" инфляция, следовательно, деньги, выплачиваемые в счёт кредита, постепенно дешевеют.

Минэкономразвития РФ разработало прогноз долгосрочного социально-экономического развития РФ, согласно которому инфляция с 2013 по 2020 год будет колебаться в районе 5% в год. Далее в 2021-2025 годах она снизится до 3,5-3,9% в год. Впрочем, уже после составления данного документа представители министерства неоднократно высказывались о пересмотре прогнозных значений в сторону увеличения. Например, в 2013 году инфляция, по уточнённым данным составит 6,2%, а в 2014 году - 5,3%. Кроме того, опыт многих лет показывает, что реальное увеличение цен почти всегда оказывается выше предсказанного правительством. А значит, для своих расчетов мы смело можем взять показатель инфляции на уровне в среднем 5% в год (на ближайшие 15-20 лет).

Из всего этого следует, что фактически платежи по кредиту будут дешеветь ежегодно на 5%. Следовательно, если считать относительно сегодняшней стоимости квартиры (и денег), то в счёт погашения ипотечного займа вам придётся заплатить 3,87 миллиона сегодняшних рублей* (см. сноску). А значит, полная стоимость квартиры (в сегодняшних рублях) составит 4,47 миллиона. В эту сумму вошли платежи по ипотеке и первоначальный взнос - 0,6 миллиона рублей.

В итоге выходит, что с ипотекой ваша квартира обойдется вам дороже, чем при обычной покупке, менее чем в полтора раза.

Но и это ещё не всё. На проценты по жилищному кредиту полагается - бюджет вернёт вам 13% от суммы, которую вы отдали банку в счёт погашения процентной ставки по кредиту (на погашение "тела" кредита налоговый вычет не распространяется). Кредит вы взяли на сумму 2,4 млн руб., значит, платежи в счёт процентов составили 1,47 миллиона (в сегодняшних рублях). Размер налогового вычета от этой суммы составит 0,19 млн. руб. Следовательно, полная стоимость квартиры (в сегодняшних рублях с учётом налогового вычета) составит 4,28 миллиона. Фактически это означает, что ипотека увеличила стоимость квартиры не в 2,3 раза (как мы считали изначально), а только на 40%.

Причём если брать кредит не на 20 лет, а на меньший срок, и внести изначально более 20% стоимости жилья, то переплата окажется ещё меньше.

Рост цены

Настала пора рассчитать влияние на выгодность/невыгодность ипотечной сделки третьего фактора - динамики цен на жильё. Проведённые нами ранее показывают, что квартиры в Екатеринбурге в течение последних 12 лет (с начала XXI века) дорожали в среднем на 17,6% в год. Средний показатель инфляции в этом периоде составлял 11% в год. Несложно посчитать, что темп роста цен на жильё в среднем опережал инфляцию на 6,6% в год. Но подобные темпы остались в прошлом. Вероятнее всего, в ближайшие десятилетия екатеринбургский рынок недвижимости не будет расти столь стремительно. Однако и не стоит рассчитывать, что ежегодное удорожание квартир в столице Урала сравняется с темпами инфляции. Соцопросы показывают, что до 70% горожан намерены улучшать свои жилищные условия, плюс в покупке жилья в Екатеринбурге заинтересованы нефтяники ХМАО и ЯНАО.

Аналитики считают, что достаточно реалистично выглядит прогноз, согласно которому квартиры в городе будут дорожать в темпе "инфляция плюс два процента в год". В нашей модели, рассчитанной на ближайшие 20 лет, это означает ежегодный рост цены на 7%. То есть жильё, купленное сегодня за 3 миллиона, через 20 лет будет стоить 11,6 млн. руб.**

Впрочем, мы не можем использовать это число для расчета реальной стоимости ипотечной сделки. В предыдущем разделе мы посичтали затраты на покупку квартиры в кредит в сегодняшних "дорогих" рублях. А 11,6 миллиона - это цена квартиры, выраженная в подешевевших (за счёт инфляции) рублях образца 2033 года. Чтобы пересчитать на дорогие рубли, уберём из итоговой цены объекта инфляционную составляющую (5% в год). То есть квартира у нас будет дорожать только на 2% в год. Даже на 1,9% (ведь от двух процентов роста цены инфляция тоже ежегодно откусывает свои 5%). В этом случае стоимость квартиры через 20 лет составит 4,37 миллиона (в сегодняшних дорогих рублях).

Четырьмя абзацами выше мы посчитали, что на покупку квартиры в пересчёте на сегодняшние рубли и с учётом налогового вычета было потрачено 4,28 миллиона. В сухом остатке имеем следующее - если учесть временную стоимость денег и динамику цен на жильё, то наш заёмщик заплатил 4,28 млн. руб. и стал владельцем квартиры, которая стоит 4,37 миллиона. Выходит, даже погашая ипотечный кредит в течение 20 лет, он ничего не переплатит и даже останется в небольшом плюсе (в рассматриваемом примере - 90 тыс. руб.). В некотором приближении можно сказать, что этот "бонус" покроет затраты заёмщика на страховку ипотечного кредита.

Резюме

В рассмотренном примере итоговая цена ипотечной квартиры практически совпала с суммой, заплаченной за неё покупателем (с учётом временной - ударение на последнем слоге - стоимости денег). Так получилось случайно. Автор не подгонял ответ, а рассчитывал произвольно взятый вариант покупки недорогого жилья. При иной стоимости квартиры и сумме кредита результаты "временных" расчетов будут выглядеть по-другому. Но в любом случае, если принимать во внимание временную стоимость денег, то окажется, что ипотека - достаточно приятная вещь с точки зрения покупателя.

И еще один момент. Построенная нами модель выглядит весьма "шоколадно". Однако стоит учесть, что если в реальной жизни инфляция окажется ниже, чем в нашей модели, или жильё будет дорожать более низкими темпами, то заёмщику выйти в ноль не удастся. При отсутствии инфляции и роста цен на недвижимость (если они будут длиться 20 лет) наш герой реально заплатит за квартиру 2,3 её стоимости.

* Для абсолютной наглядности приведу формулу расчета стоимости ипотечного кредита с учётом временной стоимости денег. Каждый год рубль из-за инфляции дешевеет на 5%, следовательно, ежегодно сумму платежей надо умножать на 0,95. «Звёздочкой» в формуле обозначается знак "умножить". И ещё: 317.16 (тысяч рублей) - это размер ежегодных взносов в счёт погашения кредита. Итак…

317.16*0.95+317.16*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95+

317.16*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95*0.95=3865.78949212923

** Для расчёта стоимости жилья через 20 лет мы воспользовались стандартным финансовым (депозитным) калькулятором, начисляющим ежегодные проценты с капитализаций 1 раз в год. Финкалькулятор можно найти в интернете, например на сайте www.bogache.ru

Инструкция

Необходимость расчета ВВП на душу населения имеет четкое . Ведь одно дело, когда ВВП, равный 2 млрд. долларов, производится в государстве с численностью населения 200 млн. , и совсем другое, когда такой же объем ВВП сформирован в стране с населением в десять раз меньше.

Для того чтобы определить ВВП на душу населения, необходимо произвести несложный расчет: разделите общий объем валового внутреннего продукта на общую численность населения . Так вы узнаете, какое количество товаров и услуг в стоимостном выражении, произведенных страны, приходится на одного ее жителя. Россия по ВВП на душу населения занимает 34 место в мировом рейтинге.

ВВП на душу населения вы можете рассчитать также по паритету покупательной способности. Паритет покупательное способности – между двумя валютами разных государств, которое рассчитывается на основе их покупательной способности относительно некоторого объема товаров и услуг. Например, один и тот же набор товаров и услуг стоит в Украине 500 гривен, а в США – 100 долларов. В этом случае паритет покупательной способности составляет 5 гривен за доллар, т.е. за 5 гривен в Украине можно купить тот же набор, что и за 1 доллар в США. При этом валютные курсы этих стран могут существенно отклоняться от паритета. Поэтому вы должны понимать, что паритет покупательное способности – это индикатор, используемый статистическими организациями при расчетах, а валютный курс – это реальный инструмент мировой экономики. Наша страна по ВВП на душу населения по паритету покупательной способности находится на 36 месте.

Но в то же время вы должны учитывать, что ВВП на душу населения не является единственным показателем эффективности экономики страны и качества жизни населения. Он не считается идеальным индикатором развития страны, хотя использовать при анализе его можно.

ВВП – валовой внутренний продукт – это рыночная стоимость всех товаров и услуг, предназначенных для непосредственного употребления, которые были произведены за год во всех отраслях на территории страны для потребления, экспорта или накопления. Это один из основных показателей экономики государства. Этот показатель рассчитывается как номинальный и реальный – с поправкой на инфляцию. Обычно ВВП рассчитывается поквартально и за год.

Вам понадобится

• Данные статистики по отраслям экономики за необходимый период, желательно использование специализированных программ для облегчения расчета. Непосредственно для расчета следует выбрать одну из трех методик.

Инструкция

Для ВВП по методу добавленной стоимости следует подсчитать исключительно конечных товаров и услуг, без учета промежуточных товаров, которые повлекут за собой двойной учет. В этом случае добавленная стоимость – это рыночная цена именно продукции , за вычетом сырья и материалов, поэтому в расчете ВВП используются только суммы по рыночной цене всех выпущенных товаров и оказанных услуг.

Для расчета ВВП по следует суммировать все расходы экономических субъектов на приобретение конечных . По этому методу суммируются потребительские расходы населения, частные инвестиции в национальную экономику, государственные закупки товаров и услуг, чистый экспорт страны.

Для расчета ВВП по доходам следует суммировать все доходы владельцев факторов производства, действующих в географических рамках страны, как резидентов, так и нерезидентов. По этому методу суммируются заработная плата, отчисления на социальное страхование, валовая прибыль, валовой смешанный доход, налоги на производство и импорт за вычетом субсидий.

Видео по теме

Обратите внимание

Многие субъекты хозяйствования – частные лица и предприятия сознательно искажают величину своих доходов, скрывая их от налогообложения, поэтому полученный показатель ВВП не является полным отражением экономических итогов работы за период

Полезный совет

В теории все методы должны дать одинаковую цифру, однако на практике это не так, в частности из-за методологических несовпадений времени учета разных показателей.

Источники:

• Подробная статья о методах расчета ВВП
• рассчитать ввп по доходам

Валовый внутренний продукт (ВВП) может быть номинальным или реальным. Второй более подходит для сравнения между странами и в разные периоды времени, так как показывает реальный уровень развития экономики с поправкой на инфляцию (изменение уровня цен). И номинальный, и реальный ВВП подсчитываются в денежных знаках (рублях, долларах).

Вам понадобится

• Росстат
• http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/
• http://www.imf.org/external/index.htm
• Книга фактов ЦРУ
• https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/index.html

Инструкция

Грубо говоря, чтобы вычислить реальный ВВП, нужно «очистить» номинальный от инфляции. При расчете реального ВВП за базовый год можно взять любой год, в том и расположенный хронологически раньше текущего. К примеру, для исторического сравнения можно рассчитать реальный ВВП 2000 года в ценах 2010, в этом случае базовым годом будет 2010-ый.

Для подсчета необходимо номинальный ВВП базисного года. Для этого можно воспользоваться исследованиями Росстата (если вам требуются данные только по РФ), а также информацией МВФ, Всемирного или Всемирной книги фактов ЦРУ. Чтобы получить цифру реального ВВП, нужно номинальный ВВП разделить на общий уровень цен (рассчитывается как индекс цен).

Чаще всего в качестве индексов цен для подсчета реального ВВП используется Индекс потребительских цен (ИПЦ), который рассчитывается на основе стоимости товаров, входящих в рыночную потребительскую корзину (среднее количество товаров, потребляемых среднестатистической семьей за год). В развитых потребительская корзина 300-400 наименований товаров и услуг. Данные об ИПЦ также можно найти на сайте Росстата и на сайтах статистических служб тех стран, которые вас интересуют.

Также в некоторых случаях при подсчете реального ВВП может использоваться Индекс цен производителей (ИЦП), который рассчитывается на основе данных о стоимости промежуточной продукции (корзины товаров производственного назначения) – сырья и материалов. Основное его отличие от ИПЦ в том, что данный индекс охватывает только товары (без услуг) и только на оптовом уровне реализации.

Итак, для подсчета реального ВВП, номинальный ВВП нужно разделить на индекс цен, среди которых чаще всего используются ИЦП и ИПЦ.

Источники:

• По материалам книги Матвеевой Т.Ю. «Введение в макроэкономику»

Валовой внутренний продукт – один из наиболее важных показателей системы национальных счетов. Он характеризует результат деятельности хозяйствующих субъектов, являющимися резидентами страны, и измеряет стоимость товаров и услуг, произведенных ими.

Инструкция

ВВП – произведенного конечного продукта. Стоимость промежуточных товаров и услуг, которые были задействованы при его создании (сырье, материалы, топливо, транспортные, финансовые услуги и т.д.), не входят в расчет ВВП. В противном случае было бы не избежать двойного счета. Валовой внутренний продукт – показатель, отражающий уровень производства именно внутри страны, т.е. произведенный ее резидентами, а именно теми хозяйствующими субъектами, кто занимается производством или проживает в ней больше года.

ВВП может быть вычислен тремя методами: производственный (как сумма ), метод конечного использования (как сумма компонентов конечного использования) и распределительный (как совокупность первичных доходов).

При расчете ВВП производственным методом принимается во внимание показатель стоимости, т.е. разница между продажей продукции компаний и стоимостью затрат на приобретение сырья, материалов, топлива, энергии, услуг. Иными словами, это цена продукции предприятия за вычетом затрат на ее создание. В результате суммирования добавленных стоимостей всех хозяйствующих субъектов страны и получится размер ВВП.

По методу конечного использования ВВП определяется как денежное выражение всех товаров и услуг, приобретенных за год, т.е. суммируются все расходы экономических субъектов на покупку готовых продуктов. К расходам в этом случае относятся потребительские расходы населения, валовые частные инвестиции с национальную экономику, государственные закупки, а также чистый экспорт (разница между экспортом и импортом страны).

Распределительный метод расчета ВВП предполагает суммирование факторных доходов, т.е. вознаграждение владельцам факторов производства (заработная плата, проценты, рента, прибыль и др.). При этом учитываются доходы только тех экономических субъектов, которые географически расположены на территории данной страны.

Видео по теме

Валовый внутренний продукт страны – экономическое понятие, один из важнейших элементов Системы национальных счетов, который представляет собой суммарную стоимость всех произведенных в стране товаров и услуг за годовой период.

Инструкция

Различают номинальный, реальный, фактический и потенциальный ВВП. Номинальный ВВП выражается в ценах текущего года, реальный рассчитывается с поправкой на инфляцию по ценам предыдущего года.

Существует три метода расчета ВВП: распределительный, производственный и метод конечного использования. ВВП по распределительному методу представляет собой сумму факторных доходов (заработная и арендная плата, процентов, прибыль организаций). Этот метод является расчетам по доходам всех субъектов, проживающих на , являющихся как резидентами, так и нерезидентами.

Производственный метод используется для расчета ВВП по добавленной стоимости. Таким образом, ВВП – это общая денежная оценка всех произведенных в стране товаров и услуг за год. Учитывается только добавленная стоимость, т.е.

Ольга сомневается: какой вклад выгоднее – с чуть более высокой ставкой, где проценты начисляются в конце срока, или же тот, где ставка ниже, но проценты начисляются и капитализируются в конце каждого месяца. Как рассчитать реальную доходность вклада?

Начальник отдела розничного бизнеса ОАО «УРАЛПРОМБАНК» Елена Чебарушко : «Выбирая вклад для размещения свободных денежных средств, нужно рассматривать комплекс условий, которые предлагает банк. И, безусловно, исходить из своих потребностей и желаний. Подумайте, планируете ли вы снимать проценты, или они будут копиться на вкладе, может ли возникнуть необходимость досрочно забрать деньги с вклада, будете ли вы его пополнять? Только ответив на эти вопросы, вы можете подобрать удачный вклад. Специалисты банка могут помочь не только в подборе выгодного вклада с учетом всех нюансов, но и посоветовать, как избежать потери процентов в непредвиденных ситуациях.

Доходность вклада в большей степени зависит от процентной ставки, под которую банк принимает средства граждан, и срока пополнения вклада. Прибыльность по вкладу с начислением и капитализацией процентов ежемесячно или ежеквартально, безусловно, выше, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока, несмотря на небольшую разницу в размере ставки. Это объясняется тем, что клиент, не пополняя вклад «живыми» деньгами, увеличивает размер вклада на сумму начисленных процентов. Соответственно, в следующем месяце проценты начисляются уже на большую сумму. В случае, когда проценты выплачиваются на вклад «До востребования» и вкладчик не хочет пользоваться ими, оформляется длительное платежное поручение, согласно которому банк причисляет проценты ко вкладу.

Сравним два вклада Уралпромбанка – «Оптимальный » с ежеквартальной капитализацией (срок 777 дней, ставка 6%, пополнение – первые 60 дней, возможность снятия не ограничена в пределах неснижаемого остатка) и вклад «Растущий ПЛЮС » (ставка 7% в рублях, срок 777 дней, пополнение – первые 60 дней, частичное снятие не предусмотрено, выплата процентов в конце срока). Стоит отметить, что проценты начисляются за каждый день уже на следующее утро после пополнения или капитализации, начисление идет на увеличенную сумму. С помощью калькулятора вкладов на сайте Uralprombank.ru легко можно самостоятельно рассчитать свою возможную прибыль по любому выбранному виду вклада. Например: доходность вклада на 100 тысяч рублей по вкладу «Оптимальный» за два с лишним года составит 13 531, 28 руб., а по вкладу «Растущий ПЛЮС» в конце срока к выплате положено 14 912,06 руб. процентов. Увеличить доходность можно, пополняя вклад в сроки, установленные условиями вклада.

Вклады с самой высокой ставкой в Уралпромбанке – как раз те, проценты по которым начисляются и выплачиваются в конце срока размещения. Для тех, кто планирует открыть вклад в нескольких валютах, это «Растущий ПЛЮС». Вклады «Сейф » и «Миллионер Стабильный » – для состоятельных клиентов, располагающих крупными суммами.

Еще одно выгодное предложение – новый вклад, запущенный в юбилейный год Уралпромбанка, «Двадцать Плюс». Вклад «Двадцать Плюс » – это вклад с самой высокой ставкой в линейке вкладов Уралпромбанка (9,2%, выплата процентов в конце срока действия договора, частичное снятие не предусмотрено, возможность пополнения в течение первых 140 дней). Также по этому вкладу интересные ставки досрочного расторжения, которые зависят от срока, выдержанного вкладчиком, – от 0,2% годовых до 7,5% годовых. Соответственно, если по каким-либо причинам нет возможности сохранить вклад, досрочно отозвав его, можно сохранить проценты почти полностью».

Управляющий операционного офиса ОАО «Первобанк » в Челябинске Марина Огородова : « Чтобы подобрать выгодное депозитное предложение, вкладчику необходимо сравнить эффективную ставку вклада с ежемесячной капитализацией со ставкой вклада, по которому проценты начисляются в конце срока. Безусловно, при равной номинальной ставке эффективная доходность вклада с ежемесячной капитализацией будет выше.

Подчеркну, при невысоких ставках и коротких сроках разница незначительна – так, при ставке 5% годовых по вкладу сроком один год разница между номинальной и эффективной доходностью при ежемесячной капитализации составит 0,1% годовых. Краткосрочные же вклады, как правило, и не предполагают капитализации. И, напротив, чем более долгий срок и более высокая ставка, тем разница ощутимее. Возьмем для примера вклад Первобанка «Коктейль», номинальная ставка по которому составляет до 9,25% годовых. При ежемесячной капитализации разница между номинальной и эффективной ставкой по вкладу сроком один год составит 0,38%, а по вкладу сроком два года – 0,82%. Стоит отметить, что более короткие вклады с выплатой процентов по окончании срока также можно сравнивать с годовыми вкладами, при этом количество капитализаций будет равно количеству пролонгаций, совершенных за год. Например, по полугодовому вкладу «Оптимальный» со ставкой 10% эффективная ставка за год с учетом одной пролонгации (капитализации) будет составлять 10,25%. При этом более короткий срок дает клиенту мобильность, так как ставки по вкладам могут в дальнейшем увеличиться. Для более эффективного управления финансами мы рекомендуем вкладчикам открывать вклады на разные сроки.

Далеко не все банки озвучивают эффективную доходность по вкладам с капитализацией, а посчитать разницу самостоятельно непросто – она определяется по специальной формуле. Поэтому прежде чем сделать выбор, я советую обратиться к менеджеру банка и получить подробную консультацию. К тому же доходность депозитных предложений может зависеть от суммы и сроков размещения средств, возможности пополнения или расходования, а также от других опций. Чтобы подобрать оптимальный вклад, необходимо учесть все эти факторы».

Директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин : « Проанализируем описанную ситуацию на конкретных примерах. Предположим, что вкладчик располагает суммой в 500 тысяч рублей. Процентная ставка по депозиту с начислением в конце срока – 10% годовых, а по депозиту с ежемесячной капитализацией – 9,5% годовых. Рассмотрим разные сроки вложения – полгода, год и два года. Срок – полгода. В первом случае (10% в конце срока) сумма с учетом процентов составит 525000 рублей, во втором – 524200. Первый вариант выгоднее. Срок – один год. В первом случае сумма составит 550000 рублей, во втором – 549700 рублей. Первый вариант все еще выгоднее, но результаты уже практически сравнялись. Наконец, на горизонте два года мы получим соответственно 600000 и 604200 рублей. Здесь уже выгоднее второй вариант: чем больше срок, тем больше влияние капитализации процентов на итоговый результат.

Чтобы рассчитать реальную доходность вклада и не ошибиться в самостоятельных расчетах, рекомендуется использовать депозитный калькулятор, который, как правило, можно найти на сайте банка или в открытых источниках. Сейчас средние ставки по вкладам в России находятся на высоком уровне, и вложение денег в банк позволяет защитить деньги от инфляции. Однако важно понимать, что это – временное явление, связанное с нестабильной ситуацией в экономике и политике. Банки вынуждены поднимать ставки, в том числе, чтобы повысить свою привлекательность на фоне негативного информационного фона: отзывы лицензий, санкции. Тем не менее даже в текущей ситуации можно найти финансовые инструменты, с помощью которых можно быстрее приумножить свой капитал и достичь поставленных целей, чем в случае с использованием только банковских вкладов – за счет большей ожидаемой доходности. В их роли могут выступить, например, инструменты рынка ценных бумаг. Среди них можно найти как варианты для инвестирования с минимальными рисками и доходностью, превышающей доходность по вкладам (в том числе в иностранной валюте), так и более рискованные высокодоходные инструменты».

Сегодня мы последовательно обсудим разницу, незримо присутствующую между номинальными и реальными .

Для этого нам понадобиться припомнить, что такое инфляция , и познакомиться с новым понятием – индексом потребительских цен .

Попутно пополним наш арсенал несколькими элементарными формулами, которые позволят в два счета оценивать реальную наших .

Итак, отправная точка – инфляция .

Пункт назначения – четкое понимание разницы между номинальными процентными ставками и неразрывно связанными с ними реальными, между номинальной денег и реальной, между номинальными и реальными…

Нестрогое определение инфляции таково: это обесценивание способности денег с течением времени.

Может так статься, что рост инфляции окажется выше 8 %, и тогда, несмотря на номинальный капитала, вы в конечном итоге окажетесь беднее…

702 долл., о которых мы вели речь выше, являют собой НОМИНАЛЬНУЮ стоимость ваших сбережений. Соответственно, 8% — это номинальная процентная ставка .

Для перехода к реальным процентным ставкам нам придется прибегнуть к некоторым несложным вычислениям, представленным далее.

R = N / (1 + i) n , где

В этом вопросе лучше попробовать разобраться самостоятельно.

Удачных инвестиций!

Вам, на что стоит обратить особое внимание, собирая идеальный гардероб, как сделать его носибельным и гармоничным. А сегодня предлагаю подробнее остановиться на теме удачных инвестиций.

Слово "инвестиция" я использую неслучайно. Но сегодня я не буду рассказывать о сумках от Hermes и тренчах от Burberry, хотя, безусловно, эти вещи тоже являются отличной инвестицией. Вся соль в том, что сакральный смысл таких «инвестиций» не зависит напрямую от их стоимости. Здесь нужно учитывать совокупность факторов: крой вещи (база/не база), её качество и в последнюю очередь цена.

Уже много лет я покупаю только ту одежду, которая останется в моем гардеробе навсегда и будет приносить пользу много лет. Мой гардероб растет, при этом используется мною полностью, от и до. Я не знаю, что такое "нечего надеть" и "не с чем носить". Причём, доли масс-маркета и люкса при этом у меня почти равны.

Согласитесь, женщины регулярно ТРАТЯТ деньги на одежду и аксессуары. И, зачастую, вне зависимости от размеров гардероба, носить нечего!

Стандартная ситуация: носим 20% гардероба, остальные 80% — висят на вешалках и грустят на полках.

И какие бы тому ни существовали объяснения и оправдания, такая ситуация говорит о том, что вы тратите, а не инвестируете. Ваши расходы неэффективны и не оправданы. Если вы, конечно, не занимаетесь коллекционированием:-)

Это не только дорого, но и неудобно.

И сегодня я хочу подробнее остановиться на том, как правильно рассчитать стоимость вещи, которую вы решили приютить в своем гардеробе. Потому что одинаковая цифра, указанная на ценнике каждой определенной вещи для каждой определенной женщины, будет в итоге разной!

Итак, формула грамотного шопинга! Женская алгебра и геометрия

Условия задачи:

Вы видите в магазине прекрасный кашемировый (или хлопковый) джемпер. В нём можно ходить на работу. В офис вы ходите 5 дней в неделю.

Рядом на вешалке висит красивое платье, которое вы могли бы использовать для походов в кафе или ресторан. В рестораны и кафе вы ходите от силы раз в неделю, а то и в две.

Джемпер при этом очень простой, но превосходного качества, сидит идеально, цвет подходит. Цена, к примеру, 5 000 рублей.

Платье тоже из хорошего материала, к примеру — кружево или как у меня на фото - интересный трикотаж, в меру нарядное, сложного кроя. Цена - 5000 рублей.

В задачке спрашивается: "Какая вещь стоит дороже: джемпер или платье"?

Решим задачку?

Ответ "Стоят одинаково" - неправильный.

Платье стоит дороже!

Почему?

В подавляющем большинстве случаев логика женских покупок такова: этот джемпер такой простой, ну что в нём особенного? За что тут 5000 рублей можно заплатить? А вот за такое необычное платье я готова заплатить эту цену!

Посчитаем?

Джемпер отличного качества, который прекрасно на вас сидит и, в силу простоты кроя и отсутствия рисунка, априори сочетается с чем угодно в вашем гардеробе, вы бы носили 1 раз в 1-2 недели точно. А может и 2 раза в неделю, ведь каждый раз с другой юбкой, брюками, пиджаком, кардиганом или даже просто с джинсами и кроссовками он бы выглядел по-новому. За год он мог бы вам пригодиться раз 45. Делим 5000 рублей на 45 раз использования, получаем реальную цену этого джемпера.

111 (!) рублей!

А теперь платье. Оно очень интересное, в этом, бесспорно, его преимущество, но также и жирный недостаток. Вы наденете его несколько раз, и оно быстро примелькается. Знакомые и друзья его быстро запомнят. А на очередную вечеринку или встречу в ресторане вам понадобится новый наряд, ведь в этом вас все уже видели.

Найти такому платью новое применение не так просто... Разнообразить и «переиграть» — практически невозможно. Чем сложнее дизайн вещи, тем менее универсальной она становится. Кардиган или жакет сверху не наденешь - всю «красоту» спрячет… Итого, в лучшем случае, вы "выгуляете" его раз 5.

Цена платья за год использования составит 1000 рублей.

Платье оказалось в 10 раз дороже джемпера!

Теперь то же самое, только на примере целого гардероба

Открываем шкаф и считаем ВСЕ вещи, которые лежат без дела. Есть у вас такие?

• непонятно, с чем их носить
• непонятно, куда носить
• непонятно, зачем вообще купила
• вещи, которые не идут
• или не радуют

А теперь считаем стоимость. Примерную, конечно. Возьмём для наглядности 100 000₽, хотя у многих — это гораздо больше. Одна дурацкая шуба чего только стоит:(

Умножаем полученную сумму на количество лет, в течение которых вы будете продолжать этот "фееричный" шопинг, преумножая странные вещи в своём гардеробе, не успевая за модой или, наоборот, постоянно становясь ее жертвой, покупая неподходящую одежду и огорчаясь в очередной раз расходам и отражению в зеркале. ⠀

100 000*40 лет=4 000 000₽ выброшенных денег!

Вывод:

Во всем нужен баланс! «Вкладывайте» в то, что чаще носите. В то, что есть куда носить. Тогда вам всегда будет, что надеть! А что касается стоимости, то вещи должны быть просто по карману - глупо голодать за Шанель:-)

*Помним, что "дорого" - для всех понятие разное и ориентируемся на себя! Не нужно платить бешеные тысячи за то, что через месяц будет у всех и выйдет из моды.

А лучше научиться раз и навсегда выбирать универсальные, стильные, сочетающиеся между собой вещи и жить долго и счастливо, не забивая голову выше написанными расчётами. Вы же планируете жить долго и счастливо, правда? А, значит, будете делать покупки всю жизнь:-)