러시아의 금융 시스템은 공공 재정, 경제 주체(기업, 조직, 기관)의 재정, 가계 재정으로 구성됩니다. 사람은 사회 외부에 존재하지 않으므로 공적인 소비와 별개로 개인의 소비는 불가능하다고 할 수 있습니다. 동시에, 생산과정 없이는 소비도 존재하지 않습니다. 이는 개인 금융과 정부 및 기업 금융 간의 연결을 결정합니다. 국가를 위해 다양한 종류의 지급(예: 세금, 정부 증권 구매 등) 및 필요한 경우 반대 방향으로 지급(연금, 장학금, 공공 부문 직원 및 공무원 임금, 실업 수당) , 등.). 개인 재정은 공공 재정과 연결되어 있습니다. 차례로 임금, 증권 투자 등을 통해 개인 재정은 기업 재정과 연결되어 있습니다.

가족이나 가구가 아닌 시민만이 이러한 성격의 금융 관계를 맺을 수 있습니다. 따라서 '가계금융'보다 '개인 금융'이라는 명칭이 이러한 금융 관계를 더 정확하게 설명합니다.

다양한 형태의 공공소비를 충족시키는 공공재정과 달리 개인금융은 개인이 사회에서 어떤 위치에 있든 개인의 소비과정을 보장하는 것이 목적이다.

세계 경험에 따르면 오늘 자신의 미래에 대해 생각하지 않는 사람은 내일 성취한 것을 잃을 위험이 있습니다. 평생 동안 모든 사람은 끊임없이 욕망을 가지고 있습니다. 삶의 길(출생에서 사망까지)은 대다수 사람들의 특징인 특정 단계로 구성됩니다. 그리고 각 단계에서 사람은 주어진 삶의 길에 대한 지침이 되는 특정 삶의 목표를 가지고 있습니다. 의식적으로 목표를 설정하고 인생을 관리하는 것은 쉽지 않습니다. 생각과 분석, 규율이 필요합니다. 자신을 위해 의식적으로 설정한 목표를 일반화하고 확대함으로써 인생 계획이 수립됩니다(직업적 자기 결정, 가계 및 가족 전통의 지속, 주택 구입 등). 인생을 계획하는 것은 여행을 계획하는 것과 같습니다. 목적지를 모르면 올바른 경로를 만들 가능성이 거의 없습니다. 계획 없이는 아무데도 갈 수 없습니다.

어떤 사람은 많이 벌고, 어떤 사람은 간신히 생계를 유지하지만 둘 다 자금이 매우 부족합니다. 금융을 통해 사람들은 안전함과 자유로움을 느끼고 자신과 자녀의 미래에 대해 자신감을 가질 수 있습니다. 많은 사람들은 자금을 통제하면 삶이 훨씬 나아질 것이라는 사실을 조만간 깨닫게 됩니다. 이러한 통제는 재무 계획을 통해 수행됩니다. 부유한 사람들을 위한 개인 재정 계획이 없다는 것은 모든 것을 잃을 위험이 있고 나이로 인해 이전 소득과 지위를 유지하지 못할 위험이 있음을 의미합니다. 덜 부유한 사람들에게 이는 빈곤에서 빈곤으로 이동할 위험이 있습니다.

지속적인 재무 계획 및 예산 편성

개인 재정 계획(LPP) 특정 조건에서의 역량과 예측된 요구 사항을 기반으로 특정 금융 수단의 효과적인 조합을 기반으로 특정 재무 목표를 달성하기 위한 합리적인 전략을 나타냅니다.

LFP 구축은 다음 단계를 기반으로 합니다.

• 1) 목표 설정;
• 2) 개인 재무제표 생성 및 분석;
• 3) 목표 조정;
• 4) 목표 달성 방법 결정 (투자 계획 수립).

보장 범위와 개인 재정 계획에 의해 통제되는 활동의 성격에 따라 다음과 같은 계획이 구분됩니다.

• 익스프레스 계획, 주제의 가장 중요한 목표 하나만 고려합니다.
• 투자 계획, 투자 가능한 금액을 기준으로 개발되었으며,
• 가득한 (복잡한) 재정 계획, 필요에 따라 기업의 모든 현재 투자 및 재무 활동에 맞게 조정됩니다.

종합 및 투자 계획의 하위 유형에는 목표, 위기 방지 및 연금 개인 재정 계획이 포함됩니다.

재무 계획의 주요 임무는 꿈과 욕구를 목표로 전환하는 것입니다. 따라서 기대되는 달성을 위해 특정 기간 내에 설정된 목표와 이에 소요되는 금액은 직접적으로 해결할 수 있는 과제로 변합니다. 목표 없이, 즉 질문 - 왜 다른 모든 것은 의미를 잃습니까? 당신이 달성하고 싶은 것이 무엇인지에 대한 명확한 아이디어가 있어야합니다. 목표는 모호하거나 추상적이지 않고 명확하게 명시되어야 합니다. 즉, 백만 달러를 벌고 싶거나 아파트, 자동차를 구입하거나 여행 형태로 휴가를 준비하고 싶다면 예산 계획이 이 문제에 대한 가장 친한 친구이자 조수가 될 것입니다. 따라서 가장 일반적인 형태에서 LFP의 기본은 의식적으로 설정된 목표를 달성하려는 계획의 논리에 따라 자금을 재분배하는 것입니다.

목표를 설정한 후 물리치료 프로그램 구축의 다음 단계는 다음과 같습니다. 현재 재정 상태 평가: 주어진 조건에서 설정된 목표가 달성 가능한지 여부를 궁극적으로 보여주기 위해 수입, 지출, 자산 및 부채는 물론 후속 재정 계산을 위한 현재 시장 상황도 포함됩니다.

현재 재정 상태에 대한 평가는 일반적으로 포인트로 나뉩니다.

• 1. 목표 정의.
• 2. 소득 결정.
• 3. 비용 결정.
• 4. 자산과 부채의 분석.
• 5. 결정을 내리고 실행을 모니터링합니다. 개인 재정을 관리해 본 사람이라면 아마도 돈이 부족하다는 문제에 직면했을 것입니다. 모든 비용을 충당할 추가 소득원을 찾거나, 더 이상 이를 충당할 소득이 남아 있지 않기 때문에 비용 지출을 거부해야 합니다. 또한 많은 사람들은 소득이 늘어나면 재정 상황이 완전히 좋아질 것이라고 믿습니다. 그러면 소득이 모든 비용을 충당하기에 충분하기 때문입니다. 그러나 소득수준이 증가할수록 지출수준도 증가하는 경향이 있다. 개인의 소득 수준이 높을수록 자신의 욕구에 대한 제한이 줄어들고 이를 충족시키기 위해 기꺼이 더 많은 비용을 지출하게 됩니다.

개인 재정 계획을 세울 때는 목표와 능력뿐만 아니라 필요 사항, 목표와 욕구의 적절성도 고려해야 합니다. 비용이 얼마나 사려 깊고, 정당하고, 편리한지를 깨달아야만 사람이 자신의 목표에서 얼마나 멀리 떨어져 있는지(또는 반대로 목표에 얼마나 가까운지), 원하는 결과를 달성하기 위해 어떤 조치를 취해야 하는지 평가할 수 있습니다. . 단순히 개인 예산을 집행하는 것만으로는 충분하지 않으며 효과적으로 수행해야 합니다.

금융에서 가장 중요한 개념은 예산이다.

예산은 일정 기간(보통 1년) 동안 설정된 특정 개인(가족, 사업체, 조직, 국가 등)의 수입과 지출 계획입니다. 개인 재무 관리는 지출과 수입을 정기적으로 회계 처리하여 현금 흐름을 통제하는 것부터 시작됩니다.

다음은 몇 가지 예산 팁입니다.

• 정확한 금액을 기록하십시오.
• 지난 달의 예산을 분석하여 불필요한 비용과 그 이유를 식별하고 특정 기간(예: 1년)에 대한 요약 예산 일정을 만들고 자금을 늘릴 방법을 찾을 수도 있습니다.
• 비용을 우선시합니다. 의존적이거나 통제할 수 없는 사유로 인해 비용이 발생할 가능성이 있는 경우 예산 적자가 발생하지 않도록 계획에 비용을 기록합니다.

예산 편성을 통해 불필요한 비용을 완전히 피할 수는 없지만 최소한으로 줄이는 것은 달성 가능한 목표입니다. 주의 깊게 계획하고 계획 실행을 모니터링하면 더욱 규율 있고 책임감 있고 목적이 있는 사람이 되는 데 도움이 됩니다.

삶의 과정에서 사람은 다른 사람, 다양한 조직 및 국가와 경제적 관계를 맺습니다. 이러한 관계가 개인의 소득과 지출의 이동에 의해 매개될 때 후자는 금융 관계를 구성합니다. 개인 금융, 또는 인구 재정은 인구의 소득이 생성되고 지출 방향이 형성되는 결과로 재정 관계입니다. 경비. 개인 금융에는 다양한 유형의 금융 관계가 포함됩니다. 여기에는 국가와의 조세 관계, 임금, 배당금 등과 같은 지불과 관련된 하나 또는 다른 조직과의 관계, 은행과의 관계, 보험 조직과의 관계 등이 포함됩니다.

한편으로는 동일한 사람이 여러 출처에서 소득을 얻을 수 있는 반면, 가족 구성원의 개인 소득은 다른 구성원의 소득과 결합되므로 그룹 분할은 조건부일 수 있습니다. 결과적으로 인구의 소득은 소득 유형별로만 고려됩니다(표 16.1).

표 16.1. 특정 인구 집단의 소득 특성

한 사람이 동시에 여러 유형의 소득을 가질 수 있으므로 동시에 여러 그룹에 속할 수 있습니다. 예를 들어, 연금 수급자나 학생은 파트타임으로 일하므로 소득은 사회 부조와 임금 모두에서 발생합니다. 현금 소득 외에도 인구는 현물 소득(가금류 사육, 가축 사육, 야채 재배, 버섯 따기, 딸기 따기 등)을 가질 수도 있습니다.

따라서 개인 예산을 작성하는 첫 번째 단계는 소득을 고려하는 것입니다. 두 번째 단계는 비용을 회계하는 것입니다. 사람들은 자신의 지출을 분석하기 전까지는 자신의 돈이 어디로 가고 있는지 알 수 없습니다. 이와 관련하여, 부자라고 할 수 있는 사람들이 왜 모든 지출을 명확하게 통제하고 소위 좋은 재정 습관을 가지고 있는지에 대한 의문이 제기됩니다. 이 질문에 대한 가능한 대답은 그들이 부자라는 것이 아니라 정반대입니다. 그들은 이러한 습관 때문에 부자가 되었습니다.

나쁜 재정적 습관은 많을 수 있습니다: 과도한 지출, 지속적인 부채, 막대한 양의 불필요한 것들, 끝없는 미지급 청구서, 지갑과 저축 계좌의 소액 잔액. 나쁜 재정 습관은 다음과 같습니다.

• 충동구매. 매력적인 창문이 있는 가게에 들어가지 않고는 지나갈 수 없는 젊은이들이 많다. 그리고 필요한 것은 말할 것도 없고 불필요한 것조차 구매하는 것을 거부하는 것이 이미 어렵습니다.
• 소비자 대출 남용 (일반적으로 신용 구매는 가장 사소하고 저렴한 것일지라도 자신의 비용을 부적절하게 계획했음을 나타냅니다.)
• 비용에 대한 통제력 부족;
• 건망증으로 인한 청구서 및 채무의 연체]
• 불필요한 물건을 사다 소비자에게 필요한 모든 것을 비축해 놓은 대형 셀프서비스 매장에서 흔히 발생합니다.

그러나 나쁜 재정 습관을 인생에서 그냥 버릴 수는 없습니다. 예를 들어 "30일 쇼핑 목록"을 사용해 볼 수 있습니다. 원하는 비필수 구매가 목록에 추가됩니다. 한 달 후에도 구매가 여전히 필요하고, 관련성이 있고, 바람직하다면 구매할 가치가 있습니다.

귀하의 재정 상황을 명확하고 명확하게 파악하려면 지출과 수입을 기록해야 합니다.

기록이 보관된 달의 모든 수표, 송장 및 기타 지불 서류를 수집하십시오. 월 소득, 임금을 계산하고 부동산 임대, 은행 예금 이자, 주식 배당금 등으로 받은 기타 소득을 추가합니다. 다음으로 한 달 또는 기타 기간 동안 비용을 추적하는 것이 좋습니다( 표 16.2) .

표 16.2.예산

수입/지출	월
소득
값
총
경비
수송
인터넷 접속 비용 지불
옷과 신발
개인 관리 제품
교육
스포츠 및 엔터테인먼트
총
	(소득 - 지출)
절약
자산 증가
부채 감소

정보기술 시대에는 저렴하고 사용하기 쉬운 프로그램이 널리 보급됨에 따라 컴퓨터 프로그램(1C: Money, Home Accounting 등)을 활용하여 개인 금융 회계를 구성하는 것이 매우 보편화되었습니다.

돈의 이동을 통제함으로써 개인의 소득과 지출을 고려할 수 있을 뿐만 아니라 균형도 맞출 수 있습니다.

대차대조표는 수입과 지출, 자산과 부채를 사용하여 특정 날짜의 현재 재무 상태를 평가할 수 있는 회계 형식입니다.

가격 자산 (주택, 토지, 자동차, 내구재, 현금 등)은 변경되지만 항상 충분한 정확도로 평가할 수 있습니다. 교육, 경험, 기업가적 능력 등 무형 자산의 가치를 평가하는 것이 더 어렵습니다. 자산은 유동성 정도에 따라 다릅니다. 유동자산에는 신속하고 손실 없이 현금으로 전환할 수 있는 자산이 포함됩니다.

부채 - 이것은 부채와 대출입니다. 자산과 부채의 차이, 즉 자산 가치에서 부채를 뺀 값은 순자산을 나타냅니다.

자산 - 부채 = 순자산.

현금 흐름의 이동을 제어함으로써 개인 잔액을 플러스 잔액으로 줄이고 이를 자산 축적에 사용할 수 있습니다. 순자산(주택, 자동차 등, 잉여현금 포함)의 축적은 일반적으로 소위 말하는 자산의 기초를 형성합니다. 개인 자본.

빌린 돈을 지출하면 자산 가치뿐만 아니라 부채 가치도 증가하고 삶의 재정적 측면에 충분한주의를 기울이지 않고 많은 사람들이이 지표의 부정적인 가치를 유지하고 삶이 의존하기 시작합니다. 그들 자신이 아니라 그들의 존재에 자금을 제공하는 사람들에게.

결과 재무 보고서를 분석하면 재무 계획이 얼마나 현실적인지 이해하는 데 도움이 됩니다. 욕구와 능력 사이에 불일치가 있는 경우, 사람은 추가 조치를 위해 가능한 두 가지 옵션 중 하나를 선택해야 합니다. 자신의 욕구를 제한하거나 자신의 능력을 향상시키는 것입니다.

이러한 단계를 통과한 후에는 목표가 현실적이고 달성 가능하도록 조정해야 합니다.

준비된 재무제표는 이전에는 볼 수 없었던 기회를 명확하게 보여줄 수 있기 때문에 때때로 욕구가 증가하는 방향으로 조정이 발생한다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.

개인 재정 계획을 세우는 이전 단계에서는 예산을 올바르게 관리하는 방법을 배우면 투자 자금을 자신의 예산에서 찾을 수 있음을 명확하게 보여야 합니다. 그러나 종종 문제는 사람이 자금을 찾을 수 없다는 것이 아니라 자금을 올바르게 관리하는 방법을 모른다는 것입니다.

이 단계에서는 세 가지 질문에 답해야 합니다. 얼마나, 언제 그리고 방향으로 투자하다? 개인 계획을 실행하는 전체 기간 동안 자금을 투자해야하기 때문에 목표 설정 후 가장 어려운 단계입니다. 투자는 항상 큰 위험을 수반한다는 점을 깨닫는 것이 중요합니다. 이는 새로운 과제가 발생한다는 것을 의미합니다. 자신만의 투자 전략을 수립하는 것입니다. 그 주요 규칙은 다각화입니다. 즉, "모든 계란을 한 바구니에 담지 마십시오."를 의미합니다.

위험도가 다양한 상품에 자금을 올바르게 분산시킵니다. 투자할 비율은 개인 선호도, 사용 가능한 자금, 위험 성향, 투자자 연령 등과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

일반적으로 수익이 높을수록 위험도 커집니다. 그러나 모든 규칙에는 예외가 있습니다. 초기 금액이 적다면 가장 수익성이 높은 상품에 집중할 수 있습니다. 자본이 증가하면 다른 상품에 자금을 분배하여 한 곳에서 손실을 입을 수 있지만 자본은 다른 투자를 통해 계속 증가합니다.

물론 계획을 따르면 모든 것이 잘 될 것입니다. 그러나 누구도 실수로부터 자유롭지 않습니다. 계획되지 않은 비용은 TV 고장부터 부상 또는 실직 후 치료까지 다양합니다. 이를 위해서는 재정적 안정을 보장하기 위해 항상 준비금, 예비 유동 자금(예금은 언제든지 사용할 수 있음)이 필요합니다. 이는 생활수준을 떨어뜨리지 않고 6개월 정도 생활할 수 있는 이른바 금융안전망 금액이다.

위의 내용은 더 큰 예산 계획 활동의 일부일 뿐입니다. 동시에 존재의 전체 원리보다 경제를 높여서는 안됩니다. 비록 계획되지는 않았지만 비용이 발생하는 경우가 드물지만 예산에 큰 영향을 미치지는 않는다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 그리고 예상치 못한 즐거운 구매는 본인뿐만 아니라 가족, 친구에게도 힘이 될 수 있습니다.

현대 경제 발전 상황에서 개인 금융은 금융 시스템에 매우 중요합니다. 이는 국가 예산 시스템의 자원 규모, 국내 시장의 역량, 투자 과정의 역학에 영향을 미칩니다. 개인 재정 상태 분석은 해당 국가의 생활 수준을 결정하는 기초가 됩니다. 그러나 국가 경제에서 개인 금융의 중요성에도 불구하고 이 분야에 대한 과학적 관심은 비교적 최근에 나타났습니다. 결과적으로, 형성 패턴과 요인, 개인 금융과 금융 시스템의 다른 부분과의 관계, 거시 경제 과정에 미치는 영향은 완전히 연구되지 않았습니다.

이 기사의 목적은 러시아 개인 금융 형성의 요소와 특징 및 그 표현을 식별하는 것입니다.

개인 금융은 개인의 결정에 따라 개인의 금전적 소득을 형성하고 사용하는 시스템입니다. 해결책에는 2가지 유형이 있습니다: 소득을 소비에 사용하는 것과 소득을 축적에 사용하는 것입니다.

인구의 개인 재정에 관한 정보의 주요 출처는 국민 계정 시스템, 인구의 소득 및 지출 균형, 주 통계 기관이 수행하는 개인 재정 통계 연구 데이터입니다.

개인 재정의 구조는 내부 및 외부 요인의 영향을 받습니다.

1. 내부 요인 - 가구의 총 금전적 소득 금액, 자급 농업을 통해 가구의 필요가 충족되는 정도, 가계 예산 구성 수준, 가구 구성원의 물질적, 정신적 필요 수준.

2. 외부 요인 - 가계가 소비하는 상품 및 서비스의 소매 가격 수준, 정부 보조금 금액, 세금 및 기타 의무 가계 지불 금액, 국가 경제의 소비자 신용 발전 수준.

러시아의 개인 금융 형성의 특징은 러시아 경제의 과도기적 성격과 관련이 있습니다. 러시아 경제 시스템은 재산 관계의 불확실성, 경제 및 금융 시장의 제도적 기반의 열악한 발전, 불완전한 구조 조정 등의 특징을 가지고 있습니다.

러시아에서는 개인 재정 형성과 관련하여 다음과 같은 특징이 관찰됩니다.

1. 사업 활동 및 재산으로 인한 소득 비율이 감소합니다.

지난 5년간 전체 인구 소득 구조에서 사업 활동 및 재산 소득이 차지하는 비중의 역학을 고려해 보겠습니다.

쌀.

이 기간 동안 사업 활동 및 재산 소득에서 차지하는 비중은 감소한 반면, 2000년부터 2008년까지 이 지표에는 안정적인 추세가 없었습니다. 이는 2008~2009년 경제위기의 영향 때문이다. 러시아 전환기 경제의 거시경제적 불안정성.

2. 선진국보다 소득 기준으로 러시아 GDP에서 근로자 임금이 차지하는 비율이 낮습니다.

러시아의 GDP에서 노동 소득이 차지하는 비중은 선진국보다 현저히 낮아 국내 시장의 역량을 감소시키고 개인 소득, 소비 및 저축의 성장을 억제합니다.

3. 세계 에너지 시장 상황, 거시 경제의 전문가 및 원자재 지향에 대한 개인 재정 형성의 의존성.

석유 및 가스 수입은 기업 금융과 정부 재정의 정기적인 수입원입니다. 예를 들어, 2012년에는 실제로 집행된 연방 예산의 수입 구조에서 석유 및 가스 수입이 차지하는 비중이 46%였고, 2013년에는 50.1%였습니다. 기업금융과 공공금융은 개인금융과 긴밀하게 상호작용하며, 그 결과 석유 및 가스 수출로 인한 소득 변화는 개인금융 구조의 변화를 가져옵니다.

4. 인구 소득의 강력한 차별화.

러시아에서는 다양한 인구 그룹의 소득 사이에 상당한 차이가 있을 뿐만 아니라 중산층 및 빈곤층의 소득 증가율보다 고소득 인구의 소득 증가율이 초과됩니다. 인구.

5. 인구의 소득, 지출 및 저축에서 외화가 차지하는 비중이 높습니다.

이 특징은 러시아 은행 예금에 대한 인구의 자금 규모가 0.4% 증가한 반면 루블에 대한 자금 규모는 2.2% 감소한 2014년에 분명하게 나타났습니다. 은행계좌의 외화 가계자금 규모는 948억 달러(이전 최대치는 2009년 관측, 676억 달러)로 사상 최고치를 기록했는데, 이는 러시아 개인이 예치한 전체 자금 규모의 20.4%에 해당한다. 은행.

6. 국가로부터의 상당한 양의 자본 수출, 해외 러시아 거주자의 개인 저축의 상당 부분 형성, 임금의 깊은 차별화.

7. 다수의 저성과 기업 보존.

2014년 상반기 비수익 기업 비중은 32.4%로 2013년 동기 대비 0.1% 증가했다. 수익성 없는 기업은 저숙련 노동을 요구하고 근로자에게 생활수준의 임금을 지급한다. 이들 기업의 직원 소득은 거의 전적으로 현재 소비에 속하며 전체 가계 지출 구조에서 차지하는 비중이 늘어납니다.

8. 숨겨진 소득의 높은 집중도 - 회색 임금(과세를 고려하지 않은 비공식 임금, 보험 회사 등을 통해 보험료 형태로 봉투에 발행됨) 및 사업 소득.

러시아에서는 가계 소득과 지출에 대한 효과적인 통제 방식이 아직 개발되지 않았으므로 납부한 세금을 줄이고 더 많은 저축을 창출하기 위해 소득을 숨길 수 있습니다.

9. 국가 내 지역 간 개인 소득의 강력한 차별화.

결과적으로 높은 거래 비용이 발생하고 재분배 금융 프로세스가 복잡해집니다.

따라서 러시아의 개인 금융 형성의 많은 특징은 러시아 경제의 과도기적 성격, 러시아 경제의 수출 및 원자재 지향 및 거시경제적 불안정성과 관련이 있습니다. 러시아 연방 개인 금융의 부정적인 특징을 극복하는 것은 금융 형성의 효율성을 높이는 것을 목표로 해야 합니다. 이러한 효율성의 주요 기준으로는 안정적인 소득 증가로 인한 생활 수준 향상, 국내 시장 역량 강화, 투자 과정에서 개인 재정의 중요성 증가 등이 있습니다.

인플레이션율이 감소하고 실질이자율이 상승한다면 인구의 생활 수준이 향상될 수 있습니다. 국내 시장의 역량이 커지면 개인 소비가 질적, 양적으로 증가하여 국내 생산자가 자극을 받게 될 것입니다. 투자 과정에서 개인 금융의 역할의 중요성을 높이는 것은 경제적 안정의 요소이며 개인 저축을 미래 개인 소득의 중요한 원천으로 전환하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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이 기사는 러시아와 외국의 경제 시스템에서 개인 금융의 본질과 역할에 대한 관점을 제시합니다. 러시아 연방 국내 총생산에서 인구 소득이 차지하는 비율을 분석하고 인구 소득 및 지출 구성을 고려합니다. 개인 재정 결정의 채택에 영향을 미치는 주요 요인을 연구하고 개인 예산의 역할과 자산과 부채의 균형을 기록합니다. 인구가 내리는 재정적 결정의 분류가 주어지고 인구의 저축을 창출하고 늘리기 위해 투자 수단 사용 문제가 제기됩니다. 개인 재무 위험 평가, 개인 재무 결정을 내릴 때 돈의 시간 가치 개념 적용, 인구의 금융 투자시 현금 흐름 할인 방법에도 중요한 역할이 있습니다.

절약

개인 위험 관리

재정적 의사결정

개인 금융

1. 바룰린 S.V. 재원. -M .: KNORUS, 2010. - 640p.

2. 현재 가격의 국내총생산[전자자원]. - 접속 모드: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/ (접속 날짜: 2013년 8월 5일).

3. Zvi 바디, 로버트 K. 머튼. 재원. - M .: Williams Publishing House, 2008. - P. 204.

4. 소득원별 인구의 현금 소득 규모 및 구조 [전자 자원]. - 접속 모드: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (접속 날짜: 2013년 8월 5일).

5. 재정/이하. 에드. 교수 V.G. Knyazeva, 교수. V.A. Slepova. -M .: 선생님. SIC INFRA-M, 2012. - 656p.

모든 경제 시스템에서 해결해야 할 시급한 문제는 국가 시민의 재정적 안정을 보장하는 것입니다. 경제 및 금융 정책의 틀 내에서 시민 자금을 투자 자원으로 유치하는 방법과 연금 저축 및 보험 프로그램을 활성화하는 프로그램이 제공됩니다. 시민이 기업이 생산하는 제품과 서비스의 주요 소비자이기 때문에 인구의 재정 자원은 국가뿐만 아니라 상업 및 비영리 조직에 대한 자금 조달의 가장 중요한 원천 중 하나입니다. 위의 모든 사항은 주 재정 정책의 틀 내에서 이루어지는 개인 재정 결정의 중요성을 결정합니다. 인구의 입장에서 가장 시급한 문제는 개인 생활 수준을 유지, 보존 및 개선하기 위해 자신의 재정 자원을 관리하는 것입니다. 개인 금융 결정을 내리는 과정에 대해 더 자세히 이야기하기 전에 우리의 관점에서 "개인 금융" 범주와 그 구성을 정의하는 것이 좋습니다.

현재는 개인 금융에 대해 이야기하는 것이 더 적절합니다. 실제로 개인의 금융 흐름이 가계의 금융 흐름에 합산되기 때문입니다. 결과적으로 모든 기업, 조직, 회사의 소유자는 개인이며 역설적이게도 단일 국가 시스템에서는 국가의 재산이 명목상 국민이 소유하는 경우가 많으며 간접적으로도 가능합니다. 재산의 최종 소유자, 즉 국가 시민에 관한 논문 확인을 고려했습니다.

일반적으로 학계 경제학자들은 V.G 교수가 제시한 것과 유사한 개인 금융 정의가 특징입니다. Knyazev는 내린 결정에 따라 시민의 현금 소득 형성 및 사용 시스템에 대해 이야기합니다. 개인 금융을 일련의 화폐 관계 또는 가계가 창출한 자금으로 정의하는 관점이 있습니다. 개인 금융을 같은 가족 내 개인 간의 금전적 관계로만 제한한다는 의견도 있습니다. 우리의 의견으로는 위의 모든 관점은 이 경제 범주를 특징짓는 개별 측면만을 설명합니다.

궁극적으로 다음 사실은 의심의 여지가 없습니다. 개인 소득은 러시아에서 생산된 국내 총생산 소득의 50% 이상을 차지합니다(표 1). 개인 금융은 노동, 투자 자원, 다양한 유형의 사회적 지불, 기업 활동 등을 통해 얻은 소득의 형태로 GDP의 모든 분배 및 재분배 수준에 존재하며 이러한 자원은 개인 화폐 자금을 형성하고 다음 목적으로 사용됩니다. 소비, 저축, 투자의 .

표 1 - 러시아 연방 인구의 소득 수준 변화(10억 루블)의 역학.

개인 금융의 중요성은 위기 상황에서 모든 수준에서 경제 회복을 위한 자원의 원천이 된다는 점입니다. 따라서 다른 재원이 고갈되거나 부재할 경우, 역사적으로 국가는 인구로부터 돈을 빌리고, 세금 부담을 늘리고, 수용 조치를 도입하는 등의 조치를 취했습니다. 시민의 개인 재정은 또한 모든 국가의 복지를 위한 기초 역할을 합니다. 왜냐하면 세금 시스템을 통해 모든 수준의 예산 수입의 상당 부분을 차지하기 때문입니다.

소비 목표와 인구의 재정 자원 절약 외에도 개인 재정 자원 투자 문제도 그다지 중요하지 않습니다. 투자 활동은 연금 저축을 창출하고 저축 가치를 보존하는 과정에 있는 개인과 재무 관계를 수행하고 이익 창출을 목적으로 자금을 형성 및 사용하는 개인 기업가 모두에게 일반적입니다. 따라서 개인 금융은 창출된 국민 소득의 일부이며, 이는 국가 시민의 처분에 따라 소비, 저축 및 투자 목적으로 사용되는 화폐 자금을 형성합니다.

따라서 우리는 개인금융을 국민소득의 분배와 재분배, 개인의 생활보장 과정에서 형성된 현금흐름과 화폐자원의 자금체계로 다음과 같이 정의할 수 있다.

전통적으로 러시아 과학에서는 "가정"이라는 용어를 사용하는 것이 더 일반적입니다. 이 용어는 일반적으로 국민 계정 시스템에 의한 경제 부문의 식별 및 경제 정보 수집, 처리 및 비교 과정에서의 사용과 관련하여 사용된다는 점을 알 수 있습니다. 동시에 가구 구성은 한 사람에서 한 가족의 많은 구성원까지 다양하며 가족은 같은 건물에 거주하여 소득을 통합하거나 함께 살지 않고도 재정 흐름을 통합할 수 있습니다. 반면 실제로는 시민들이 동일한 주거 공간에 거주하지만 재정 자원을 통합하지 않는 상황도 있습니다. 서구 경제학자들과 최근에는 점점 더 많은 러시아 경제학자들이 지적하듯이, 개인의 결정은 금융 관계에서 결정적인 역할을 합니다. 따라서 특히 사회의 소득 분리 및 개인화가 증가하는 추세를 고려하여 개인 금융에 대해 이야기하는 것이 적절합니다.

어쨌든 시민들은 삶의 과정에서 돈을 쓰고 돈 자원의 일부를 저축 형태로 저축하는데, 이는 다양한 금융 및 투자 수단을 사용하여 배치할 자금을 구성합니다. 개인 금융의 상호 작용은 금융 관계의 모든 영역에서 발생합니다.

문헌은 개인 금융의 형성 및 사용 분야의 결정에 영향을 미치는 다음과 같은 주요 요소를 언급합니다. 전문적이고 교육적인 수준을 특징으로 하는 인적 자본; 거시경제 상황; 국가 발전 수준; 재산 상속 가능성. 우리의 관점에서 볼 때, 재산의 개인 소유권은 축적 과정을 자극하기 때문에 국가에서 유효한 재산 소유권 형태와 같은 요소로 목록을 보완해야 합니다. 그것의 부재는받은 자원을 소비하려는 욕구로 이어지며 그러한 기간에 국가는 예를 들어 국채에 대한 투자 형태로 강제 저축 형성 방법에 의지 할 수 있습니다.

인구의 소득과 지출 구성을 고려해 봅시다. 인구는 현금과 현물로 소득을 얻을 수 있다는 점에 유의하십시오. 현금소득에는 임금, 사회수당, 은행 예금 이자소득, 사업 활동 소득, 재산 소득, 자금 투자 소득 등이 포함됩니다. 현물 소득(예: 개인 소비를 위한 야채 재배)도 간과해서는 안 됩니다. 현물 소득은 현금 소득에서 이러한 품목, 재산 또는 제품을 구매하기 위해 돈을 저축함으로써 금전적 표현을 갖기 때문입니다. , 판매는 시장 가격으로 표현될 수 있습니다.

개인소득은 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

• 생산 활동으로 인한 소득(급여, 추가 수입)
• 사업 활동으로 인한 소득.
• 예산에서 다양한 사회적 지불 형태로 얻은 소득.
• 사용을 위한 부동산 판매 및 제공으로 인한 소득입니다.
• 투자 소득.
• 보험 계약에 따른 지불.
• 상속, 증여, 재정 지원의 형태로 받은 자금.
• 다른 수입.

개인 금융의 기본은 직원 보상입니다. 이 지표의 수준은 주정부에 의해 규제됩니다. 예를 들어, 러시아에는 기본 사회 혜택에 영향을 미치고 고용주를 모니터링하는 데 사용되는 최저 임금이 있으며 프랑스에서는 최저 임금 수준이 설정되었습니다. 사업 활동으로 인한 소득은 개인 기업가에게 더 일반적입니다. 이 그룹에는 저작권 작품(음악, 문학, 예술 등) 판매, 변호사, 공증인의 서비스 제공으로 얻은 소득도 포함됩니다. 어느 정도는 확률적으로 발생하는 특성이 특징입니다. 개인 소득은 다양한 출처에서 발생합니다. 개인의 우세는 국가가 허용하는 경제적 관계, 개인이 위치한 생활주기의 부분, 재정 자원을 형성하고 할당하는 능력에 따라 달라집니다. .

개인비용은 기간에 따라 단기, 중기, 장기로 분류됩니다. 기능적 목적에 따라 개인 소비 비용, 예산 의무 지불, 개인 저축 및 저축에 할당되는 자금, 투자 비용 등이 있습니다. 운영 및 자본 비용도 구별됩니다.

개인 재무 관리 분야의 이상적인 상황은 개인 예산과 자산 및 부채 대차대조표를 준비하는 것입니다. 개인 예산은 특정 기간(보통 1년) 동안의 수입과 지출을 월별로 나누어 요약한 것입니다. 예산은 자금 수령 및 지출과 관련된 개인의 현금 흐름을 나타냅니다. 예산 흑자는 저축에 사용할 수 있는 금액을 나타냅니다. 또한, 개인의 재무상태를 분석하는 관점에서 볼 때, 개인의 재산 상태를 반영하는 자산과 부채의 대차대조표를 특정 날짜를 기준으로 화폐 단위로 작성하는 것이 합리적입니다. 시민의 재산과 자금은 자산의 형태이고 부채는 부채입니다.

개인 자산과 부채를 비교할 때 파산 위협을 특징으로 하는 소위 순부 또는 시민의 안녕이 드러납니다. 러시아 인구의 부채 부담이 다소 높고 그 결과가 개인 금융 결정 과정에 미치는 영향이 크다는 관점에서 분석 데이터를 과대평가할 수 없습니다.

추가 연구에 필요한 개인 금융 범주의 본질과 구성을 고려한 후 개인 금융 분야의 금융 결정에 대한 고려를 직접 진행하겠습니다. 시민의 재정적 의사 결정에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 개인이 설정하는 목표, 사회적 지위, 결혼 상태 및 소득 수준이라는 점에 유의해야합니다. 개인의 재정적 결정을 연구하는 분야에서 외국의 과학적 경험에 주의를 기울이는 것이 좋습니다. Z. Body 교수와 Robert K. Merton 교수에 따르면 시민들이 내리는 주요 결정은 네 가지 주요 유형으로 나뉩니다.

• 자금 소비 및 절약에 관한 결정;
• 투자 결정;
• 자금 조달 결정;
• 위험 관리와 관련된 결정.

각 유형의 결정을 특징짓는 가장 중요한 영역은 개인 비용의 구조, 금전적 자원의 출처, 저축에 할당된 소득의 분배, 저축을 위한 자산 선택, 빌린 자금 사용에 관한 결정을 내리는 것입니다. , 그 양, 기간 및 비용, 재정적 위험 수준을 줄이고 부작용 위험으로부터 보호합니다.

재정적 결정을 내리는 기초는 개인의 재정적 목표와 특정 개인에 대한 우선 순위입니다. 일반적으로 주요 개인 재정 목표에는 음식, 의복 및 주택 제공, 보호, 여행, 교육 및 개인 부의 증가가 포함됩니다. 목표의 우세는 궁극적으로 개인 재정 자원 구조의 형성에 영향을 미칩니다.

저축 분야의 결정은 다양한 유형의 자산에 자금을 배치하는 관점에서 이루어지며 사람의 필요, 회사 활동에 영향을 미칠 수 있는 이익(예: 회사의 이해 상충)에 따라 결정됩니다. 소유자 및 관리자. 소유자에게 가장 중요한 것은 자신의 재산을 최대한 효율적으로 사용하는 것이고, 관리인에게는 임금을 빠르게 늘리는 것이 중요할 수 있습니다.

개인 금융 분야의 모든 결정에는 특정 금융 상품의 사용이 포함되며, 이를 선택하려면 화폐의 시간 가치 및 현금 흐름 할인 방법 사용, 인플레이션 효과 등 주요 사항을 결정해야 합니다. 저축, 특정 도구의 필요성 정도 및 위험 측면에서 특정 개인에 대한 가치.

노후 저축을 위한 수단, 비국가 연금 기금, 생존을 위한 장기 보험 프로그램 또는 장기 예금을 선택할 때 돈의 시간 가치는 매우 중요합니다. 저축 증서나 채권 및 유사한 유형의 자산의 수익성을 평가합니다. 예를 들어 이러한 저축은 자녀 교육비를 지불하거나 유동성이 높은 형태의 "금융 안전망" 역할을 하기 위해 형성될 수 있습니다.

화폐의 시간가치는 소비에 할당된 자금의 몫을 늘리거나 줄이는 의사결정 과정에서 중요한 역할을 합니다. 예를 들어, 사회의 인플레이션 기대는 소비 비용의 증가를 유발합니다. 이러한 상황에서 시민들은 가치가 덜 떨어지는 자산으로 재정 자원을 이전하거나 대량 구매를 통해 현금 저축의 감가 상각 위험을 줄이려고 노력합니다.

개인 투자 솔루션을 선택하려면 현금흐름할인법을 활용하는 것도 좋습니다. 이를 통해 일정 시간이 지난 후 프로젝트나 도구의 수익성을 평가할 수 있을 뿐만 아니라 투자 및 비용 절감을 위한 최적의 소스 세트를 결정할 수 있으므로 대체 도구와 수익성을 고려할 수 있습니다.

인플레이션을 고려한 개인 금융 결정의 효과를 평가하려면 명목 이자율과 실질 이자율을 사용하는 것이 좋습니다. 실질 이자율을 사용하면 인플레이션 수준의 변화를 고려하여 구입한 자산의 미래 가치를 추정하고 더 많은 정보를 바탕으로 재무 결정을 내릴 수 있으며 가족 또는 개인 예산을 보다 정확하게 계획할 수 있습니다.

개인의 자금 지출에 대한 투자 결정 및 결정을 내릴 때 세금 납부 및 세금 혜택 적용 가능성도 고려해야 합니다. 예를 들어, 투자 결정과 소비 영역에서의 결정을 적절하게 조합하면 사회 및 재정적 안정을 강화할 수 있는 추가 기회를 찾을 수 있습니다.

투자 결정의 선택은 자산이나 자금 사용에 대한 다양한 옵션을 비교하고 수익성 수준을 비교하여 이루어집니다. 그러한 결정을 내리기 위한 정보 기반은 자원 투자에 대한 대안적인 방법을 제공하는 금융 시장의 데이터일 수 있습니다. 수익성, 위험 수준 평가 등을 기반으로 다양한 투자 수단을 평가하기 위해 다른 방법도 사용됩니다. 예를 들어, 주식을 평가할 때 특정 증권의 가격 상승 잠재력과 배당금 지급 결과에 따른 투자 기회가 모두 평가됩니다. 이 상황에서는 위험 평가가 특히 중요합니다. 개인 금융 분야에서 계획을 세울 때 고려하는 주요 위험은 질병, 장애, 사망, 실업 위험, 자동차 사용 중 손실 위험, 부동산, 민사 책임 위험 및 투자 위험입니다. 개인의 위험을 줄이는 책임의 일부는 국가에 있지만 여전히 대부분의 위험은 개인에게 있습니다. 따라서 개인 금융 분야에서 위험 평가는 위험이 발생할 때 개인에게 발생할 수 있는 비용을 평가하는 것입니다. 개인 생활주기의 다양한 단계에서 다양한 결정을 내리면 위험이 증가하거나 감소할 수 있습니다. 위험 감소 도구를 사용하면 한편으로는 사회적 안정을 보장할 수 있고, 다른 한편으로는 국가를 희생시키면서 부분적으로 비용을 줄일 수 있습니다.

결론적으로, 개인의 특정 재정적 결정은 개인 재무 계획을 통해 달성되는 개인의 삶의 질과 수준을 향상시키는 것을 목표로 한다는 점에 주목하고 싶습니다. 이를 통해 연금 저축을 시작해야 하는 연령, 이러한 목적을 위해 할당된 재정 자원의 양, 주요 구매의 필요성과 효율성, 신용 자원 유치 가능성을 평가할 수 있습니다.

검토자:

Knyazeva E.G., 경제학 박사, 우랄 연방 대학교 보험학과 교수, 러시아 초대 대통령 B.N. 옐친", 예카테린부르크.

Yuzvovich L.I., 경제학 박사, 우랄 연방 대학교 보험학과 부교수, 러시아 초대 대통령 B.N. 옐친", 예카테린부르크.

참고문헌 링크

쿠클리나 E.V. 개인 재정 의사 결정: 관련성 및 추세 // 과학 및 교육의 현대 문제. – 2013. – 6번;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=11690 (접속 날짜: 2019년 9월 18일). 출판사 "자연 과학 아카데미"에서 발행하는 잡지에 주목합니다.

금융 시스템의 가장 중요한 요소 중 하나는 개인 금융입니다.

메모. 개인 금융은 개인의 소득 수령, 이 소득의 축적 및 사용과 관련된 재정 흐름입니다.

개인 금융의 출처는 자영업 소득(급여, 사업 소득), 재산 소득(이자, 배당금, 임대료)입니다. 또한 개인 소득은 사회적 이전(연금, 혜택), 상속, 보험료, 보조금 및 팁을 통해 생성됩니다.

개인 금융의 주요 사용 영역은 다음과 같습니다. 현재 소비의 형성(식품 및 의복 구입 비용, 주택 지불) 보험료; 부동산, 자체 사업, 증권, 은행 예금에 대한 투자; 내구재 구매 비용 절감; 외화 및 보석 구매.

개인 금융은 형성 및 사용 과정에서 주, 지방자치단체 및 기업 금융과 긴밀한 상호작용을 하고 있습니다. 이들 관계는 현금 흐름의 형태를 취합니다(그림 2.1).

기업 현금 자금부터 개인 금융 영역까지(임금, 사업 활동 소득 및 재산 형태)

개인 금융 영역에서 공공 부문까지(직접세 및 간접세 형태)

공공 부문에서 개인 금융 영역까지(예산 조직 직원의 임금, 연금 및 혜택 형태)

개인 금융 영역 내에서, 특히 자영업 활동에 종사하는 사람과 자유 직업에 종사하는 사람의 소득 형성에 사용됩니다.

국민소득 분배 및 재분배에 있어서의 개인 금융

개인 금융은 국가 경제의 기능에 큰 역할을합니다. 개인의 소득 수준과 이 소득 중 저축을 위해 저축한 부분과 즉각적인 소비에 사용하는 부분이 경제의 전반적인 유효 수요 수준을 결정합니다. 예를 들어, 미래에 대한 확신이 없으면 비오는 날을 대비해 더 많이 저축하고 지출을 줄입니다. 이로 인해 기업은 의류, 가구, 자동차를 덜 판매하고 수입이 감소하여 전체적인 경제 성장이 둔화될 수 있습니다.

인구 절약은 국가 경제에서 똑같이 중요한 역할을합니다. 이러한 저축이 베개 밑에 숨겨진 지폐 뭉치가 아니라 은행에 예금된 것이라면 인구 저축의 결과로 국가의 총 재정 자원이 증가합니다. 기업은 은행에서 대출을 받아 새롭고 고급 장비를 구입하고 새로운 공장과 공장을 건설할 수 있습니다. 결과적으로, 국가의 생산 능력이 증가하고, 기업은 보다 경쟁력 있는 제품을 생산할 수 있으며, 이는 경제 성장의 가속화로 이어집니다. 사람들이 덜 지출하고 더 많이 저축하는 국가의 경제성장률이 더 높은 경향이 있습니다.

인플레이션은 개인 재정을 투자로 전환하는 과정에서 큰 역할을 합니다. 돈의 가치 하락은 저축 형성의 불안정성을 미리 결정하고 개인 소득의 차별화를 증가시킵니다. 이는 주로 임금, 연금 및 혜택의 감가상각으로 이어지기 때문에 부의 불평등을 증가시킵니다. 수령인은 인플레이션으로부터 금융 자산을 보호하기 위한 조치를 사용할 능력이 떨어집니다. 게다가 그들은 자신의 소득 연동에 영향을 미칠 수 있는 능력도 제한적입니다.

인플레이션이 저축과 투자에 미치는 영향은 주로 특정 국가의 거시 경제 상황의 특성과 경제 정책 수행 방법에 따라 달라집니다. 이러한 상황은 궁극적으로 인플레이션의 영향과 이를 줄이기 위한 조치가 개인 재정 형성에 미치는 영향을 결정합니다.

인구의 안녕을 나타내는 지표로서의 개인 금융. 국민의 복지는 국가에 축적된 개인 금융 자산의 총량뿐만 아니라 개인 금융의 차별화 정도에 따라 결정됩니다.

소득 불평등의 감소가 경제 발전에 긍정적인 영향을 미칠 것이라는 것은 경제 이론에서 일반적으로 받아들여지고 있습니다. 이는 수많은 국가의 경험을 통해 확인됩니다.

실제로 사회의 소득 불평등이 증가하는 상황을 상상해 봅시다. 평균 소득을 가진 개인 대신 가난한 사람들이 많이 나타나고 부자가 소수 나타납니다. 분명히 가난한 사람들은 음식, 의복, 의약품에 대한 지출을 제한하고 이전보다 지출을 줄여야 합니다. 동시에 부자는 소득이 가난한 사람의 소득보다 수천 배 더 높더라도 훨씬 더 많이 지출하지 않을 것입니다. 사람은 하루에 빵 백 덩어리를 먹거나 옷 백 벌을 입을 수 없습니다. 결과적으로 상품에 대한 전반적인 수요가 감소하여 경제 성장이 둔화됩니다. 물론 부자들은 명품에 대한 수요가 있지만, 명품 생산이 경제의 엔진 역할을 하기는 어렵습니다. 빵은 항상 필요하고, 굴의 유행은 왔다 갔다 합니다. 소득 불평등의 또 다른 부정적인 결과는 저소득층이 교육과 의료에 충분한 지출을 할 수 없다는 것입니다. 결과적으로 인력의 질이 저하됩니다.

선진국과 개발도상국 모두에서 개인 소득의 균등화는 높은 경제성장률, 투자 증가, 인플레이션 감소를 통해 달성됩니다.

소득 불평등을 극복하는 데 중요한 역할은 수요가 없는 직업 대표의 전문 재교육, 중소기업 지원, 저소득층 개인에게 삶을 다시 시작할 수 있는 기회 제공을 위한 목표 프로그램입니다. 또한, 발전이 뒤처진 지역과 해당 지역의 신산업 창출에 대한 재정 지원도 사용됩니다.

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연구와 업무에 지식 기반을 활용하는 학생, 대학원생, 젊은 과학자들은 여러분에게 매우 감사할 것입니다.

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• 소개
• 1. 금융시스템의 개념
• 1.1 금융의 기초
• 1.2 금융시스템의 개념
• 2. 개인금융의 개념과 국가경제와의 관계
• 2.1 개인금융의 특징
• 2.2 투자 자원으로서의 인구 절약
• 2.3 국가 경제의 투자 자원 중 하나인 은행의 가계 예금 규모 및 구조 분석
• 결론
• 서지

소개

공공 재정은 금융 시스템에서 가장 적게 연구된 요소 중 하나입니다. 그러나 최근 금융 시스템의 독립적인 연결고리인 공공재정에 대한 연구자들의 태도가 바뀌었습니다. 개인 금융, 그 역할 및 국가 금융 시스템의 다른 요소와의 상호 작용 연구에 전념하는 상당수의 과학 작품이 등장하고 있습니다.

현 단계에서 개인 금융 관리의 중요성은 금융 시스템에서의 특별한 역할에 따라 결정됩니다. 개인 금융에 대한 결정은 공공 및 기업 금융에 직접적인 영향을 미칩니다. 또한 개인 금융은 경제의 유효 수요량을 결정합니다.

개인 재무 관리의 주요 영역은 다음과 같습니다: 인적 자본 형성(특히 교육 획득 및 후속 전문성 개발) 빌린 자원의 합리적인 매력; 납세관리; 현재 소비에 대한 비용 최적화; 개인 저축 형성; 개인 저축을 투자로 전환하고 수익성을 극대화합니다. 개인 투자의 위험 관리; 건강 보험; 연금 보험 및 연금 저축 형성; 개인 재산 및 생명 보험.

수업 주제의 관련성은 개인 금융이 국가 경제에서 큰 역할을 한다는 사실에 있습니다. 지난 10년 동안 가계 재정과 국가 금융 시스템에서의 역할을 연구하는 과학 출판물이 등장했습니다. 점점 더 많은 과학자들이 가계 금융의 중요성과 그것이 국가 금융 시스템에 미치는 근본적인 역할에 대해 이야기하고 있습니다.

과정 작업의 목적은 개인 재정을 고려하고 국가 경제와의 관계를 보여주는 것입니다. 연구의 대상은 러시아 연방의 금융 시스템입니다.

연구 주제는 러시아 연방 금융 시스템 개발의 세부 사항과 전망입니다.

연구 목표:

금융 시스템과 개인 금융의 이론적 원리를 연구합니다.

개인 금융의 특징을 고려하십시오.

국가 경제의 투자 자원 중 하나인 은행의 가계 예금 규모와 구조를 비교 분석합니다.

연구 중에는 정기 간행물의 기사와 Lavrushin O.I., Ivanova I.D., Ershov M.V., Gelvanovsky M.I.의 과학 작품이 사용되었습니다. 등등

1.금융시스템의 개념

1.1 금융의 기초

역사적 관점에서 볼 때 '금융' 개념의 의미는 지속적으로 변화해 왔습니다. 설명 사전 V.I. Dahl(1882년 판)은 재정을 "국가의 수입 및 지출과 관련된 모든 것"으로 해석합니다.

외국어 사전 (1964) 금융 (프랑스 금융, 금융 - 현금, 소득) - 넓은 의미에서 - 현금, 현금 회전율; 공공 재정 - 정부 당국이 처분할 수 있는 모든 자금의 총액입니다.

A.G.의 Big Financial and Economic Dictionary에서 양조업자에게 자금을 조달하십시오 - 돈으로 금융 거래를 수행하십시오. 금융은 프로젝트에 관련된 자본입니다. 소득; 시설.

금융은 국가 발전 및 자원 수요와 관련하여 지속적인 상품-화폐 순환 조건에서 발생했습니다.

금융학의 주제는 공공재정이다. 여기서 우리는 경제의 공공 부문(공공 경제학 또는 공공 부문 경제학)에 대한 연구, 경제 분석 및 평가에 대해 이야기하고 있으며, 주에 반영되는 정부 수입 및 지출 사용에 대한 연구에 중점을 두고 있습니다. 예산. Babich A.M. 금융과 화폐유통, M.: Credit, 2012

정부 수입과 지출은 특정 목표를 달성하기 위한 재정적, 정치적 도구로 사용됩니다. 그러나 총수입과 지출만을 연구하는 것만으로는 부족한 경우가 많습니다. 따라서 활동분야에 따른 공공행정업무의 집행은 주로 예산에 반영된다. 국가는 금융 및 정치 수단을 광범위하게 사용할 수 있을 뿐만 아니라 직접적인 재정 통제, 중앙 집중식 재정 계획, 가격 및 생산량 규제(국영 기업의 경우), 입법(법률 보유, 환경 보호법, 국가 보안법, 등.) 및 통화 정책. 이러한 도구는 종종 여러 가지 대체 도구(예: 허용 가능한 대기 오염 기준 설정)가 있기 때문에 재정적, 정치적 결정과 항상 독립적인 것은 아닙니다.

금융의 본질과 내용을 고찰하기 전에 금융의 성격과 인류사회에 나타난 역사를 먼저 알아볼 필요가 있다.

경제적 관점에서 인간 사회는 생산력과 생산 관계라는 두 개의 동등하고 상호 연결된 당사자의 통일성을 나타냅니다.

생산력은 인간과 자연의 관계를 특징짓고 인간(노동)과 생산 수단(물질 및 기술 기반)의 연결을 나타냅니다.

노사 관계는 공동 활동을 위해 맺는 사람들 간의 관계입니다.

생산 관계는 사회적 생산물이 생산에서 소비로 이동하는 과정에서 사람들 사이에서 발생합니다.

노사관계에는 조직적 관계와 경제적 관계의 두 가지 유형이 있습니다.

조직적 생산 관계는 예를 들어 고용주와 직원, 관리자와 엔지니어 등의 관계와 같이 생산 과정에서 발생합니다. 이러한 관계는 근로자 간의 분업으로 인해 발생하며 생산 상태를 특징짓습니다.

경제 노사관계 - 이는 노동 수단과 생산 제품의 소유에 관한 사람들 간의 관계, 즉 재산 관계입니다.

생산된 제품의 일부를 현물로 회수함으로써 자연스러운 관계가 실현됩니다.

화폐관계는 화폐유통을 통해 나타난다. 유통과정에서 화폐는 자본이 된다.

자본은 이익을 목적으로 하는 돈이다. 따라서 돈은 화폐 관계의 독립적 기능 영역으로 금융을 표현하기 위한 조건을 만듭니다.

금융은 본질적으로 금전적이다. 돈은 금융이 존재하기 위한 전제조건이다. 돈도 없고 재정도 없습니다.

19세기 말에 전개된 문화적, 역사적 시대구분에 따르면. 미국의 민족지학자이자 원시사회 역사가인 L. Morgan과 독일의 경제학자 F. Engels에 따르면, 인간 사회는 발전 과정에서 야만성, 야만성, 문명이라는 세 시대를 거쳤습니다. 각각은 하위, 중간, 상위의 세 가지 수준으로 구성됩니다.

역사적 범주로서의 금융은 문명의 산물입니다. 그들은 무역의 도래와 함께 문명의 가장 높은 단계에서 발생했으며 그 파생 부분으로 발전했습니다.

사회 노동의 분할과 사회의 개별 계급 분할은 부족 체제의 붕괴와 국가 형태의 사회 체제로 대체되었습니다. 동물 떼, 가정용품, 기타 생활용품이 조상(가족)의 재산에서 사유 재산으로 옮겨져 교환의 대상이 되었습니다. 따라서 그들은 상품으로 변했습니다.

상품교환의 발전은 교환의 표시, 즉 교환과정의 중개자의 출현을 요구하였다. 돈은 그러한 교환의 표시가 됩니다.

돈의 진화 과정과 사회에서의 돈에 대한 태도는 흥미 롭습니다. 돈, 금융, 신용 분야의 비전문가를 위해 미국 경제학자 노벨상 수상자 F.A. 하이에크, 우리는 매일 돈을 벌고 있습니다. 행동에 옮기고 완전히 이해할 수 없는 것으로 남아 있으면서 동시에 매혹적이고 당혹스럽고 격퇴합니다. 그러나 돈에 대한 양면적인 태도는 훨씬 더 흔합니다. 돈은 가장 강력한 자유의 도구이자 가장 악의적인 억압 무기로 동시에 인식됩니다. 즉, 돈은 좋은 일과 부정적인 일 모두에 사용될 수 있습니다.

돈이 많은 사람들이 사회에서 점점 더 중요한 역할을 하기 시작했습니다. 이는 상인 계급의 형성과 자본의 출현, 무역과 생산의 분리, 장인과 농민 간의 노동 분할(즉, 도시와 시골 사이), 그리고 이후 도시 노동이 별도의 산업으로 분할되는 결과를 가져왔습니다.

돈으로 물건을 사고 파는 과정의 발달로 화폐 신용과 환전 포인트가 등장했고, 이로 인해 대출금으로 이자가 발생하고 고리 대금이 나타났습니다.

고리대금(usury)은 이자를 받고 대출하는 모든 활동을 의미합니다. 고리대금은 차용인에게 일반적으로 인정되는 표준과 크게 다른 높은 이자율이 부과되는 금전적 대출입니다. 일반적으로 고리대금은 “경제적 도덕”에 위배됩니다. 고리대금은 고리대금에 참여하는 차용인을 희생시키면서 재산(경제생활에 참여하지 않는 사람이라도)을 막대하게 풍요롭게 하기 때문입니다.

봉건제 하에서 국제신용은 일종의 고리대금으로 나타났다. 주로 전쟁, 십자군, 유럽 왕실 유지에 자금을 조달하는 데 사용되었습니다.

따라서 시간이 지남에 따라 돈의 일부가 자본으로 전환됩니다. 즉, 이익을 목적으로 하는 돈이 됩니다.

이익에 대한 욕구는 바로 자원의 가장 효율적인 사용을 가능하게 하는 것입니다. 가격과 이익은 쌍안경이 군인, 사냥꾼, 선원 또는 조종사에게 도움이 되는 것처럼 기업가가 볼 수 있는 것의 한계를 확장하는 데 도움이 되는 도구입니다.

시장 과정은 대부분의 사람들에게 그들이 얻고 싶은 것을 얻는 데 필요한 물질적, 정보적 자원을 제공합니다. 그러나 한계효용 이론만이 수요와 공급이 어떻게 결정되는지, 다양한 재화의 생산량이 수요에 어떻게 부합하는지, 그리고 상호 조정 과정을 통해 재화의 상대적 희소성을 측정하는 방법을 실제로 설명합니다. 시장은 개인의 행동을 지배합니다. 이제부터 시장 프로세스는 사람들이 개별적으로 사용할 수 있는 것보다 훨씬 더 많은 양의 지식과 기술을 습득하고 실행할 수 있도록 하는 정보 전달 프로세스로 이해됩니다.

이후 자본의 발전은 주식, 채권, 어음, 즉 화폐 대체물과 같은 유가 증권의 출현으로 이어졌습니다.

점차적으로 자본의 형태가 변했다. 자본의 화폐적 형태 외에 물질이나 재산(토지, 부동산 등)과 무형의 형태(지식, 인간 능력 등)도 등장했다.

한편, 국가는 그 기능을 수행하기 위해 물적 자원(식량, 사료 등)과 자금을 필요로 하였으며, 이를 각종 수수료와 세금을 통해 강제로 징수하였다.

모든 종류의 예상치 못한 상황(가뭄, 홍수, 기근 등)으로부터 보호하기 위해 상품 생산자, 상인 및 국가는 재산 자산의 초과 준비금을 창출해야 했으며, 이로 인해 먼저 보험 형태의 보험이 출현하게 되었습니다. 친절하게, 그리고 현금으로.

이것이 국가 재정과 국가 금융 시스템이 나타난 방식입니다. 체계적인 재무 통제 원칙 및 구현 메커니즘 // 재무. 2011. 8호. .

S.Yu. Witte는 18세기 말부터 그런 말을 썼습니다. "금융"이라는 단어는 국가 재산 전체와 일반적으로 전체 국가 경제 상태를 의미하기 시작했습니다. . 국가가 처분할 수 있는 물질적 자원 전체(소득, 지출 및 부채)의 의미에서 이 단어는 여전히 이해됩니다. 따라서 재정학은 국가가 물질적 자원을 획득하는 최선의 방법과 국가 연합의 최고 임무를 수행하기 위한 지출의 적절한 조직에 대한 과학, 간단히 말해서 재정의 과학으로 정의될 수 있습니다. 국가의 물질적 필요를 가장 잘 충족시키는 방법.

결과적으로 금융과 금융제도는 사회의 중심기관인 국가로 대표되는 인간과 인간사회의 생명 그 자체에 의해 창조된 것입니다.

국가가 발전함에 따라 금융 시스템도 발전하고 변화했습니다.

이러한 변화는 조세의 역사에서 가장 분명하게 드러납니다.

고대 그리스(BC VII-V 세기)에서는 성문에 소비세가 도입되었습니다. 고대 로마에서는 평시에는 시민에게 세금이 부과되지 않았습니다. 선출된 주인들이 무료로 임무를 수행했기 때문에 도시를 통치하는 데 드는 비용은 미미했습니다. 스승으로 선출된 것은 매우 영광스러운 일이었습니다. 시는 주로 공공 토지 임대를 통해 수익을 창출했습니다.

유럽 ​​국가에서는 17세기까지. 세금을 결정하고 징수하는 금융 장치가 없었습니다. 국가는 세금 총액만 결정하고 시 공동체나 세금 농부에게 징수하도록 지시했습니다.

16세기에 세율을 설정하고 세금 징수를 통제하는 주 금융 기관 네트워크가 탄생했습니다.

세금은 주로 세금 농부, 즉 특정 기간 동안 국가로부터 세금 및 기타 소득을 징수할 권리를 받은 개인이 징수했습니다.

19세기 이후 국가는 세금을 부과하고 징수하는 기능을 전적으로 맡는다. 세금의 수와 유형은 끊임없이 변화하고 있습니다. 주세 서비스, 세무 조사관 등이 나타납니다.

자본 거래는 매우 다양하고 매우 복잡한 형태를 취합니다. 자본은 외부(즉, 국제) 시장에 진입하여 현금 흐름을 가속화합니다. 자본과 모든 현금 흐름을 관리해야 할 필요성이 20세기 후반에 등장하게 되었습니다. 재무 관리는 현금 흐름, 재무 자원 이동 및 해당 재무 관계 조직을 관리하기 위한 특정 시스템입니다.

금융이 발전함에 따라 금융에 대한 지식, 즉 금융 과학도 발전합니다.

재무 관리는 금융 시스템의 균형과 안정성을 달성하고 유지하기 위해 국가, 영토 및 경제 주체의 재정에 대한 통치 기관의 의식적인 영향력입니다. 재무 관리에는 예산, 예산 외 자금, 정부 신용 및 금융 시스템의 기타 부분 관리가 포함됩니다.

재무 관리는 금융 시스템 전체와 개별 링크의 효과적인 기능을 목표로 하는 일련의 조치를 통해 수행됩니다.

쌀. 1. 개인금융구조

1. 공공 재정 관리는 모든 국가의 주요 기능 중 하나이며, 그 이행은 경제 상황에 적합한 재정 메커니즘의 창설을 통해 수행됩니다. 보스트리코바 L.G. 금융법: 대학 교과서. - M.: 저스티츠인폼(Justitsinform), 2012

금융 메커니즘은 국가가 확립한 금융 관계의 형태, 유형 및 방법의 시스템입니다. 재정 메커니즘은 일련의 조직적 재정 관계 형태, 중앙 집중식 및 분산형 재정 자원의 형성 및 사용을 위한 절차 및 방법, 재정 계획 방법, 재정 입법(입법 규범 및 표준, 요율 및 원칙 시스템 포함)으로 구성됩니다. 정부 수입 및 지출 결정, 예산 외 자금 예산 시스템 구성, 기업 금융, 증권 시장, 보험 서비스 등)에 사용됩니다.

쌀. 2. 개인 Bulatov의 수명주기 동안 소비 및 저축, S. Economics: 경제 이론 과정에 대한 교과서 / S. Bulatov. - M., 2012.- p. 120.

의무적 사회보험제도에의 가입은 특별한 보험방법으로 간주될 수 있다. 여러 국가(독일)에서는 근로자가 고용주와 동등하게 의무 사회 보험 시스템에 보험료를 납부합니다. 이 경우 개인은 보험계약자이자 피보험자입니다.

동일한 위험에 대해 세 가지 완화 전략을 사용할 수 있습니다. 따라서 일시적인 건강 상실(질병) 및 관련 비용의 위험은 자가 보험으로 보장될 수 있습니다(예상치 못한 비용에 대비해 자금 기금을 조성함). 동시에 그는 자발적 보험의 일부로 의료 보험 회사로부터 보험에 가입할 수 있습니다.

개인 재정을 관리할 때 모든 사람은 서로 모순되는 문제에 대한 해결책을 찾아야 합니다. 예를 들어, 이는 현재 비용의 증가로 인해 저축이 감소하고 장기적인 재정적 지속 가능성이 약화된다는 사실 때문입니다. 반대로 저축률이 높아지면 현재소비가 감소한다. 대출을 유치하면 현재의 소비가 늘어날 수 있으며, 이는 대출에 대한 이자 지급으로 인해 향후 필연적으로 감소할 수 있습니다.

1.2 금융시스템의 개념

과학 및 사회 방법론 문헌에는 "금융 시스템"의 개념을 정의하는 다양한 접근 방식이 있습니다. 이는 주로 "조직의 형태" 또는 "조직의 집합", "다양한 금융 관계의 집합", "기관 및 시장"의 집합 등으로 간주됩니다.

오늘날 가계금융을 금융학의 독립적인 연구 대상으로 식별할 수 있는 가능성에 대해 두 가지 관점이 있습니다. 일부 연구자들은 가계 금융이 금융 과학의 독립적인 범주로 사용될 수 없으며 금융 시스템의 요소로 분류될 수 없다고 생각하는 반면, 다른 연구자들은 이 범주의 사용이 상당히 수용 가능하다고 생각합니다.

특히, 금융 관계 영역에 가구를 포함시킬 가능성에 대한 관점을 공유하지 않는 과학자 중에는 B.M. Sabanti는 "가계 금융"이 일반적인 용어가 되고 있음을 인정하지만.

가구 수준의 금융 관계는 필수가 아니며 금융 관계에서 가장 규제가 적은 영역을 나타내며 필수 지침 및 방법이 아니라 많은 (경제적, 사회적, 심리적 등) 요인에 의해 결정됩니다. 그러나 S.A. Belozerova는 이를 바탕으로 국가 경제 발전 과정에 큰 영향을 미치는 자금 형성과 관련된 관계를 금융 과학 분야에서 배제해서는 안됩니다.

많은 금융 연구자들은 현대 시장 경제 상황에서 금융 영역은 국가의 중앙 집중식 화폐 자금의 형성 및 사용에 관한 관계에만 국한되지 않고 상품-화폐 관계의 발전과 함께 생산 규모의 증가와 국가 활동의 확장, 금융 관계가 더욱 발전했습니다. Bulatov, S. Economics: 경제 이론 과정 교과서 / S. Bulatov. - M., 2012.- p. 246.

경제학 박사, 교수 I.D. Matskulyaka는 금융의 주요 하위 시스템 중 하나가 인구 또는 가구의 재정이라고 지적합니다.

더욱이 금융 분야의 일부 연구자들은 20세기 후반에 금융 관계 영역이 급격히 확장되었으며 오늘날 경제의 모든 부문이 금융 관계 네트워크로 스며들고 있다고 믿습니다. 이들 과학자들은 국내 및 초국적 기업형 조직의 출현과 관련된 대규모 상품 생산의 발전이 재생산 과정의 다양한 참가자들 사이에서 자금을 동원, 사용 및 분배하는 방법의 개선을 가져왔다고 믿습니다. 상품의 이동과 별개로 자금의 이동은 이러한 분배 과정에서 특별한 위치를 차지합니다. 이는 다양한 형태의 신용, 그리고 금융 관계의 실제 영역인 다양한 경제 주체 간의 총 사회적 생산 가치의 분배 및 재분배와 관련되어 있습니다. '가계금융'이라는 개념의 내용은 의심의 여지가 없습니다.

개인 금융은 개인의 결정에 따라 개인의 금전적 소득을 형성하고 사용하는 시스템입니다. 개인은 소비와 저축을 위해 소득을 사용하는 것에 대한 결정을 내립니다.

가계금융은 공동소비와 축적을 목적으로 같은 건물에 거주하며 공동가정을 영위하는 집단의 금전적 소득을 형성하고 사용하는 제도이다.

개인 금융 자산은 현금, 주식, 채권 및 기타 유가 증권 형태의 개인 재산의 일부입니다. 개인 금융 자산과 기타 개인 재산(부동산, 토지, 자동차, 요트)이 함께 개인의 재산을 구성합니다.

개인의 재정적 잠재력은 인적 자본의 축적을 금전적으로 표현한 예측 지표입니다.

R.S.에 따르면 "가계 재정", "인구 재정", "가족 재정"이라는 용어는 다음과 같습니다. Ekshembiev, 동의어.

금융 시스템에서 개인 금융은 특별한 역할을 하며 공공(국가 및 지방자치단체) 및 기업 금융과 구별되는 특징이 있습니다.

첫째, 개인 금융은 공공 및 기업 금융과 관련하여 기본입니다. 왜냐하면 금전적 저축 및 인적 자본 사용에 관한 개인의 결정이 경제 발전 속도와 그에 따른 공공 및 기업 금융 형성 조건을 결정하기 때문입니다.

둘째, 개인 금융은 부가가치를 형성하는 생산요소(노동과 자본)의 소득이 각각 전부 및 부분적으로 개인적이기 때문에 공공 및 기업 금융의 발전과 확대를 위한 기반이 됩니다.

셋째, 개인 재정은 공공 및 기업 재정과 달리 소득 분배 및 재분배의 모든 단계에서 형성됩니다. Gurova T., Kobyakov A. 경제학 / T. Gurova, A. Kobyakov // 전문가. - 2012. - 1위. - 씨. 12.

국민소득의 분배와 재분배는 가장 복잡한 경제 과정 중 하나입니다. 이 프로세스의 특수성은 개별 요소의 얽힘, 여러 수준의 존재 및 누적 특성에 기인합니다.

이 과정의 첫 번째 수준은 생산 요소와 사업 소득(이익), 임금 및 재산 소득 형성 사이에 국민 소득을 분배하는 것입니다. 이 수준은 주요 수준으로 간주 될 수 있습니다. 기본 재정 관계, 즉 기본 소득의 형성 및 사용에 관한 관계가 형성됩니다. 동시에 이러한 소득의 형성 자체가 금융 관계의 물질적 구체화로 발생합니다. 생산 요소 간 국민 소득 분포의 결과로 가장 중요한 거시 경제 비율은 노동 소득과 자본 소득 사이에 형성되며, 이는 소비와 저축(축적) 비율을 결정하고 이에 따라 경제 부문에 대한 투자 규모를 결정합니다. 체계.

두 번째 수준은 세금 및 예산 시스템의 도움을 받아 공공 부문 근로자(의사, 교사, 공무원, 군인 등)의 소득과 공공 투자를 형성하는 것입니다. 이러한 투자를 구성하는 자원은 이후 정부 조달 및 건설 계약을 통해 민간 부문으로 흘러갑니다.

같은 수준에서 공공부문 근로자의 소득과 동시에 국영기업과 지방자치단체에 고용되지 않은 비물질적 영역의 사람들의 소득이 형성된다. 이 시민 범주에는 개인 진료에 종사하는 의사, 변호사, 사립 교육 기관의 교사, 보안 서비스 직원 등이 포함됩니다.

세 번째 수준은 지역과 지방자치단체를 지원하기 위한 예산 기금 조성의 형태로 재원을 영토적으로 재분배하는 것입니다. 이 기금에서 나온 자금은 예산 안보 수준, 즉 1인당 소득 수준이 낮은 연방 및 지방 자치체의 구성 기관에 재정 지원을 제공하는 데 사용됩니다. 이 경우 재분배의 결과는 전국 지역에 걸쳐 사회적 지불과 보장이 균등화되고 결과적으로 개인 소득이 균등화되는 것입니다. 영토 재분배의 또 다른 형태는 사업 활동으로 인한 이익과 임금의 형태로 받은 소득을 수령 지역에서 수령인의 영주권 지역으로 제거하는 것입니다.

네 번째 단계는 살아있는 세대와 미래 세대 사이의 소득 재분배입니다. 이는 시간이 지남에 따라 세금 부담이 고르지 않게 분배되기 때문에 발생합니다. 한 세대의 생애 동안 수행된 과도한 주 및 지방 차입으로 인해 이자가 지급되고 그에 따라 다음 세대가 납부하는 세금이 증가합니다.

다섯 번째 수준은 특정 개인의 생애주기(수명) 내에서 소득의 시간적 재분배입니다. 이는 생애주기의 특정 단계(단계)에서 소비의 불균일성 및 노년기 장애 기간을 위한 저축의 필요성과 관련이 있습니다.

여섯 번째 수준은 한 가족의 2~3세대 간의 소득 재분배입니다. 이는 부모가 자녀, 가족 및 손자에게 재정적 지원을 제공할 뿐만 아니라 자녀 및 손자녀가 부모 및 조부모에게 도움을 주는 형태로 수행됩니다. 이러한 지원은 경제 위기 상황에서 특히 두드러집니다.

일곱 번째 수준은 사망한 친척이 남긴 상속 재산을 재분배하는 것입니다. 그러나 실습에서 알 수 있듯이 이러한 유형의 소득은 주로 소득이 높은 개인에게 적용됩니다. 그래서 XX 세기 90 년대 말에. 미국에서 가장 부유한 가구의 39%가 상속을 받았고, 가장 가난한 가구의 경우 14%만이 상속을 받았습니다.

여덟 번째 수준은 외부 영향(긍정적 및 부정적 외부효과)의 결과로 개인의 재산 및 금융 자산 가치의 변화입니다. 이러한 재분배, 더 정확하게는 할당(위치)의 예는 개인 주택 근처에 고속도로나 비행장을 건설하는 것입니다. 이러한 상황에서 집값이 하락할 것은 분명합니다. 반대로, 그러한 "이웃"에서는 호텔, 레스토랑 또는 주차장의 가격이 상승할 것입니다. 할당은 공공 부문과 민간 부문 모두에서 이루어진 결정의 결과로 발생한다는 점에 유의해야 합니다.

아홉 번째 수준은 조직과 시민의 자선 활동의 결과로 소득을 재분배하는 것입니다. 이러한 소득은 의류와 식품 형태의 지원을 받는 인구 중 가장 가난한 계층에게 중요한 역할을 합니다. 선진국에서는 자선 재단이 시민들에게 교육 보조금을 제공하거나 의료 서비스에 대한 일회성 지불금을 제공합니다.

실제로 위의 모든 국민 소득 재분배 수준은 서로 얽혀 있고 서로 영향을 미칩니다. 이들의 분리는 이론적 분석의 목적으로만 가능합니다.

공공(주 및 지방자치단체) 재정은 처음 4개 수준에서의 소득 재분배의 결과로 형성됩니다. 기업 - 첫 번째 수준.

개인 금융에는 재분배 시스템의 9개 수준 모두에서 발전하는 관계가 포함됩니다. 개인의 금융 자산 형성은 이러한 프로세스의 궁극적인 목표입니다. 동시에 공공, 기업, 개인 금융의 상호 연결로 표현되는 금융 시스템의 통일성에 주목해야 합니다. 이러한 통일성은 경제 시스템에서 공공재와 민간재의 존재에 대한 객관성에 기초합니다. 사유재가 존재하지 않는 경제 시스템을 상상하는 것은 불가능합니다. 개인 소비 품목 및 그에 따른 개인 (사유) 재산. 도로, 보도, 가로등, 신호등, 횡단보도, 화재 예방 등 공공재의 생산과 소비 없이는 경제를 생각할 수 없는 것과 같습니다. Gurova T., Kobyakov A. 경제학 / T. Gurova, A. Kobyakov // 전문가. - 2012. - 1위. - 씨. 21.

넷째, 개인재정은 경제의 유효수요량을 직접적으로 결정한다.

개인 금융 구조에서는 현재 소비 기금(식품, 의류, 유틸리티)과 내구재 소비를 위한 기금이 형성됩니다. 총 거래량은 지속 가능한 경제 발전의 가장 중요한 요소 중 하나인 개인의 유효 수요를 결정합니다.

다섯째, 개인재정 형성 측면에서는 개인저축이 투자로 전환되고 있다.

선진국 경제의 중요한 특징 중 하나는 소득이 현재 소비를 초과하는 정도입니다. 이러한 경제에서는 개인이 저축을 통해 대부분의 투자를 제공합니다.

여섯째, 개인 재정은 인구의 복지를 나타내는 주요 지표입니다.

국민의 복지는 국가에 축적된 개인 금융 자산의 총량뿐만 아니라 개인 금융의 차별화 정도에 따라 결정됩니다.

개인 저축 금융 투자

2. 개인금융의 개념과 국가경제와의 관계

2.1 개인금융의 특징

국내 금융 문헌에서는 "인구 금융", "가계 금융", "가계 및 사회 영역 금융", "개인 금융", "개인 금융", "시민 금융"이라는 용어가 사용됩니다. "개인 금융", "금융 소비자", "소비자 금융". 영어 문헌에서는 "개인 금융"(개인 금융), "가계 금융"(가계 금융), "소비자 금융"(소비자 금융), "가족 금융"이라는 용어가 사용됩니다. 가장 흔한 것은 영어 출판물의 "개인 재정"과 러시아어 문학의 "가계 재정"입니다. 후자의 사용은 주로 SNA에서 가구 부문을 식별하는 것과 관련이 있습니다. 그러나 이 부문의 주요 소득자는 가족이 아닌 개인이며, 결정은 개인이 내리는 경우가 많다는 점을 고려하는 것이 중요합니다.

"가계 및 사회 금융"은 A.M. Babich, L.N. 파블로바; V.V. Glukhov는 "가계 금융", "개인 금융", "개인 금융"을 사용합니다. V.V. Glushchenko - "인구 재정"; V.S. Savenok - "개인 금융"; V. Slepov, R. Ekshembiev - "개인 금융"; M.V. 로마노프스키, O.V. Vrublevskaya, B.M. Sabanti “시민의 재정” 등 SNA에는 "가구" 부문이 있으므로 SNA와 러시아 국가 통계위원회는 모두 SNA에 따라 "가계 재정", "가구"부문 재정, "인구 재정"이라는 용어를 사용합니다. ”, “인구의 금융 자산” .

금융은 불확실한 상황에서 발생하는 자금을 창출, 유지, 증가, 사용 및 관리하는 활동의 총합입니다.

이 정의는 응용 (실용적) 접근 방식의 관점에서 가계 금융의 본질을 결정하는 기초가되었습니다. 그 틀 내에서 가계 재정은 가족 자금과 개인(개인) 자금을 모두 창출, 유지, 증가, 사용 및 관리하는 가구 구성원의 활동을 합한 것입니다.

사람 (사람, 개인)은 끊임없이 자신의 필요를 충족시켜야합니다. 고전적인 설명은 미국 심리학자 A. Maslow가 편집한 인간 요구의 계층적 시스템으로 간주될 수 있습니다. "매슬로우의 피라미드"에는 생리적 욕구, 안전과 존재의 편안함에 대한 욕구, 사회적 욕구, 권위적 욕구, 가장 높은 수준에서는 영적인 욕구 등 5가지 수준의 욕구가 포함됩니다. 욕구 집단의 상대적 배열은 사람마다 다를 수 있습니다. 이는 비용 구조와 개별 항목의 순위에 영향을 미칩니다. 욕구 충족이란 시장 경제에서 사고 파는 필수 품목을 소비하는 것을 의미합니다. 돈으로 교환했습니다.

돈을 받으려면 특정 활동을 수행해야 합니다. 주요 수입원:

노동 활동 - 특정 조건 하에서의 노동 판매: 시간(보통 하루 8시간 근무), 시간당 또는 일일 지급률, 비용 강도

재산 관리 활동, 그 결과 사람이 재산으로부터 소득(다양한 금융 상품(금융 자산), 재산 및 권리 형태의 돈)을 받습니다.

전송. 넓은 의미에서 개인은 국가로부터 이전을 받습니다(특정 조건에서는 이것이 첫 번째 방법임). 좁은 의미에서는 친척이나 낯선 사람으로부터 양도를 받을 수 있습니다.

돈이 있으면 관리를 통해 지출하고 저축을 포함한 다양한 자금을 만들어야합니다.

따라서 소득, 자금, 비용, 부채, 서비스 비용, 투자, 투자 소득, 금융 자산 등 개인 재정의 모든 요소 관리를 의미하는 금융이라는 특정 활동이 발생합니다.

직업 금융가가 아닌 일반 개인의 경우 금융 활동은 주요, 보조 및 추가 활동이 아니므로 추가 에너지, 정보 및 시간 비용이 필요합니다.

금융 활동은 두 가지 형태로 존재합니다.

목표 설정 및 예산 책정을 포함한 정보 및 지적 지원;

실제 활동 - 개인의 명시된 목표에 따라 예산의 실행 및 실행, 투자 및 기타 작업 수행.

다른 관리 프로세스와 마찬가지로 가정의 개인 재무 관리 기능은 계획, 예측, 조직, 동기 부여, 제어입니다.

금융 활동의 구조 - 목표, 대상, 영향 대상, 결과.

개인 금융의 특징(개인 금융, 개인 금융):

금융 활동의 주제는 기본적으로 목적과 일치합니다. 즉, 돈은 주로 자신에게 소비됩니다.

개인 재정에는 명확하게 정의된 정부 요구 사항이 적용됩니다. 요건은 개인이 아니며 납세 의무는 일반적으로 개인에게 일반적이며 과세 기준의 금액 또는 백분율로 표시됩니다.

가구의 존재, 즉 요구 사항의 만족을 보장하는 부동산 단지입니다.

소득 수령, 지출 지출, 자금 창출 등에 있어서 완전한 자유, 즉 금융의 모든 요소. 즉, 개인은 위험을 완전히 수용하면서 단독 관리를 수행합니다. 개인 금융은 수입과 지출의 자율성과 대칭성을 특징으로 합니다.

인간 발달의 원칙은 자립이다. 자신의 능력에 따라 자비 교육, 일, 주택 임대, 주택 구입 등 개인의 진화가 발생합니다.

개인 금융은 특정 가구 N의 하위 시스템입니다.

특정 개인이 개인 금융을 무조건적으로 소유합니다.

개인의 의무 목록은 닫혀 있으며 필수 의무(다양한 유형의 세금 및 필수 지불) 및 우발적 의무(형법, 민법, 러시아 연방 행정법에서 발생하는 모든 종류의 책임)를 포함합니다.

2.2 투자 자원으로서의 인구 절약

재정 자원은 목적이 이질적입니다. 이는 소비자의 요구를 충족하기 위해 주체의 생계를 보장하는 데 사용되는 현재 자원과 사업 개발, 저축 자본화 필요성, 구매를 목표로 하는 투자 자원으로 구분됩니다. 주택, 토지 및 기타 부동산.

소비자와 기업의 요구는 은행의 현금 결제 및 신용 서비스의 광범위한 참여로 충족되고 투자 요구도 은행의 예금 및 기타 서비스의 참여로 충족됩니다.

오늘날 현금 예금 형태의 인구 저축은 상업 은행의 자원 기반 형성의 주요 요인 중 하나입니다. 세계 관행은 인구의 은행 예금을 시장 경제의 독특한 도구로 사용하는 광범위한 경험을 축적했습니다. 이를 통해 은행 부문은 자금을 동원 및 재분배하여 인구에게 최고의 소비자 대출을 제공하고 증권을 구매하며 현금 흐름 관리에 있어 최대의 효과를 달성할 수 있습니다.

따라서 오늘날의 상황에서는 은행 부문에 대한 금전적 저축의 참여를 극대화하고 그 중 국민의 손에 있는 부분을 줄이는 문제가 매우 중요해지고 있습니다.

예금 운영은 독특합니다. 은행은 사업체의 일시적으로 사용 가능한 자금을 축적하고 이를 해당 필요와 부족으로 인해 일시적인 어려움이 발생한 영역으로 안내하기 위해 만들어졌습니다. 우리는 금융 자원의 순환에 대해 이야기하고 있습니다. 그 동안 일부 시장 참가자는 저축을 축적하고 다른 참가자는 활동 확장을 위해 현금 대출을 신청하거나 소액 대출을 받기를 원합니다.

우리나라의 소매금융은 가계의 저축을 자본화하고 발전의 결정적인 요소로 투자로 전환시키는 주요 메커니즘입니다. 따라서 개인과 사회 전체는 은행 자체보다 소매 금융에 더 많은 관심을 갖고 있습니다.

그러나 낮은 생활 수준과 소득은 대다수 인구의 저축 기회를 크게 제한하고 투자 잠재력의 성장을 방해합니다. 이러한 상황은 인구 저축의 재분배, 전반적인 시장 발전, 특히 저축 사업을 통해 실물 경제에 금융 자원을 제공하는 은행 시스템의 역할이 낮음을 초래합니다. 저소득 외에도 투자 과정에서 개인의 참여가 감소하는 이유는 은행 시스템에 대한 신뢰가 약하고 경제 교육 수준이 낮으며 경제에서 은행 기관의 역할에 대한 오해 때문입니다.

또 다른 요인은 인구의 실제 현금 소득에 대한 공식 통계의 신뢰할 수 없는 범위입니다. 불행하게도 우리 주에는 현금 지불, 대규모 탈세, 실제 임금 은폐가 만연해 있습니다. 이러한 요인으로 인해 우리는 소득 수준을 대략적으로 추정할 수 있는 방법을 찾게 됩니다. 동시에 예금저축을 위한 가용자금의 한계로 인해 저축의 중요성은 더욱 커지고 있습니다. 후자는 충분한 자기자본을 축적하지 못하고 시장에서 금융자원을 차입하려는 수요가 증가한다.

인구의 투자 기회를 향상시키기 위해서는 지역의 매력적인 투자 환경을 보장하고 은행 구조에 대한 대중의 신뢰를 회복하는 것이 필요합니다. 우리 주가 인구 저축의 잠재력을 구성하는 자금을 은행 시스템으로 유치하기 위한 전제 조건과 효과적인 메커니즘을 제공하고 이를 투자로 전환하는 최적의 방법을 보장하는 것이 중요합니다.

2.3 국가 경제의 투자 자원 중 하나인 은행의 가계 예금 규모 및 구조 분석

소비 성장 둔화, 투자 수요 침체, 대외 여건 악화로 인해 세계은행은 2013년 5월 러시아 경제 성장률 전망치를 2.3%에서 1.8%로 하향 조정했습니다. 그럼에도 불구하고, 세계은행은 2014년 러시아 경제 성장률이 3.1%로 가속화될 것으로 예상하고 있습니다.

예금보험청(DIA)은 2013년 소매 예금 시장에 대한 연구를 실시했습니다. 분석 결과, 지난 1년 동안 은행의 개인 예금 규모는 16조9,575억 루블에 달해 2012년보다 19.1% 증가한 것으로 나타났다. 은행 인구의 보험 자금 규모는 18.5% 증가하여 16조 5,910억 루블에 달했습니다.

2013년 1월부터 11월까지 예금 규모는 평균 60억 루블 증가했습니다. 하루에 13억 루블입니다. 2012년 수준보다 높아졌다. 새해 연휴 이전의 전통적인 결제로 인해 은행은 6,500억 루블을 추가로 확보하게 되었는데, 이는 2012년보다 1,000억 루블이 줄어든 것입니다.

<표 1.3>에서 2013년 1월 1일 현재 유통되는 현금공급 구조를 살펴보자. 화폐시장2의 참여자는 은행, 비은행 금융기관, 비거주자를 포함한 고객이다. 러시아 은행은 금융 시장에서 중요한 역할을 하며 이 시장을 이용해 은행 부문에 자금을 재융자합니다. 시장은 주로 단기 거래를 진행하므로 앞으로는 익일 및 주간 거래에 중점을 둘 것입니다. 따라서 달리 명시하지 않는 한 지표를 계산할 때 최대 1주일 동안의 거래가 고려됩니다.

1 번 테이블

유통중인 지폐 및 동전의 양, 수량 및 점유율 http://www.cbr.ru

쌀. 1. 러시아 연방에서 유통되는 금액의 변화 http://www.cbr.ru

그림 1은 러시아 연방에서 유통되는 화폐량의 변화를 보여줍니다. 2014년 1월 1일 현재 화폐 시장의 일일 총 매출액은 약 7,6754억 루블입니다. 일일 시장 회전율은 은행 부문 전체 자본의 약 20%, 전체 은행 자산의 약 2.5%입니다. 화폐 시장과 러시아 은행의 부채 규모를 비교하면 규제 기관에 대한 기록적인 부채 규모를 배경으로 화폐 시장은 참가자의 단기 유동성의 주요 원천 중 하나로 남아 있습니다.

쌀. 2. 총 금액 및 지폐 수에서 지폐의 비율 http://www.cbr.ru

쌀. 3. 2013년 1월 1일 현재 개별 지폐의 비중과 총액에서 차지하는 시점 http://www.cbr.ru

2014년 1월 1일 기준으로 전체 수량의 주요 점유율은 동전 89%, 지폐 11%입니다. 총 통화 공급량에서 은행 현금 데스크 외부에서 유통되는 현금의 비율(M0 집계 기준)은 최근 몇 년 동안 계속 감소하고 있습니다. 2013년 1월 1일 현재 24.2%로 나타났고, 2011년 초 25.3%, 2010년 초 26.4%로 나타났다. 2013년 1월 1일 현재 유통되는 현금 총액(6,903억 루블) 중 지폐는 99.3%(또는 6,854억 루블), 동전은 0.7%(또는 490억 루블)를 차지합니다. 2011년 유통현금 구성에 있어 일부 변화가 있었다. 알려진 바와 같이 현금 유통은 국가 경제 동향에 반응합니다. 2013년은 러시아 경제의 성장과 주요 거시경제 지표로 인해 현금 수요가 증가한 해였습니다. 경제 학교의 이론적 기초와 실제 기초의 차이는 응용 경제 권장 사항의 형성에 영향을 미칩니다. 국가가 경제 전반에 미치는 영향과 특히 화폐 순환에 미치는 영향에 대한 재정 또는 화폐 방법의 선택에서 차이가 관찰됩니다.

DIA에 따르면 2013년 저축 활동이 증가한 데에는 여러 가지 이유가 있었습니다. 첫째, 인플레이션 대비 플러스 예금금리, 고금리 자본화 효과, 외화예금 환율 재평가 등의 시장요인이다. 둘째, 비시장적 일회성 요인: 키프로스 은행에서 러시아 시민 자금의 일부를 반환하고 공무원 계좌를 러시아 은행으로 이체하기 위한 요구 사항입니다.

2013년 1/3분기에는 70만~100만 루블의 예금이 가장 큰 성장을 보였습니다. 백만 루블이 넘습니다. (금액 기준으로는 25.3%, 22.2%, 계좌 수 기준으로는 각각 24%, 24.9%) 동시에 예금 범위는 400,000 ~ 700,000 루블입니다. 같은 기간 금액은 10.6%, 수량은 9.8% 증가했다. 그러나 연말에 상황이 바뀌고 예금은 최대 700,000 루블의 보험 보상 한도 내에서 가장 활발하게 증가하기 시작했으며 분기 평균 증가율은 11.6 %였습니다.

쌀. 4. 2013년 개인 예금 구조, % http://www.cbr.ru

쌀. 5 다양한 유형의 예금 점유율의 역학, % http://www.cbr.ru

1~3분기 동안 외화예금 비중은 17.5%에서 18.5%로 증가했으나 연말에는 외화예금 비중이 17.4%로 감소했다.

DIA 보고서에 명시된 바와 같이, 연말 은행의 면허 취소와 관련된 예금 시장의 "초조함"은 신용 기관의 시장 지위 재분배에 영향을 미쳤습니다. 따라서 2013년 1~3분기 동안 가계예금 기준 30대 은행의 비중은 77.1%에서 76.4%로 점차 감소했고, 4분기에는 78.6%로 증가했다. 러시아 Sberbank의 시장 점유율도 비슷하게 나타났습니다. 처음 3분기에는 45.8%에서 44.7%로 감소했고, 4분기에는 46.7%로 증가했습니다.

결론

따라서 개인 금융은 금융 시스템의 주요 기둥을 나타냅니다. 공공 및 기업 부문에서 개인의 소비와 투자를 중재하여 발전을 위한 조건을 조성합니다.

2014년 1월 1일 현재 연간 루블 예금에 대한 예금 금액이 가중된 요율은 70만 루블입니다. 1.3p.p 감소했습니다. 7.2%에 달했다. DIA 모니터링 자료에 따르면 2013년 말 기준 100개 은행 중 86개 은행은 예금 금리를 인하했고, 3개 은행은 금리를 인상했으며, 11개 은행은 그대로 유지했다. 또한 예금금리 하락은 2분기와 3분기에 주로 나타났다. 4분기에는 39개 은행이 금리를 인하했고, 반대로 23개 은행은 인상했다.

1~3분기 동안 외화예금 비중은 17.5%에서 18.5%로 증가했으나 연말에는 외화예금 비중이 17.4%로 감소했다. DIA 보고서에 명시된 바와 같이, 연말 은행의 면허 취소와 관련된 예금 시장의 "초조함"은 신용 기관의 시장 지위 재분배에 영향을 미쳤습니다. 따라서 2013년 1~3분기 동안 가계예금 기준 30대 은행의 비중은 77.1%에서 76.4%로 점차 감소했고, 4분기에는 78.6%로 증가했다. 러시아 Sberbank의 시장 점유율도 비슷하게 나타났습니다. 처음 3분기에는 45.8%에서 44.7%로 감소했고, 4분기에는 46.7%로 증가했습니다.

2013년 DIA 보험부채(보험보상금 지급 의무) 금액은 부보예금의 67.2%에서 65.5%로 감소했습니다. 러시아 Sberbank 제외 - 54.1%에서 53.0%로.

DIA 전망에 따르면, 2014년에는 경제성장 둔화, 가계소득 둔화, 예금 금리 인하, 이전 고금리 자본화의 동시 영향 등을 고려하면 개인의 예금시장 규모는 증가할 것으로 예상된다. 17~19%(2,880~3,220억 루블) 증가하여 1,9840~201,800억 루블에 도달할 것입니다.

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