ქეშბექი - საქონლის შესაძენად ან მომსახურების გადახდისთვის დახარჯული თანხის ნაწილის ბარათზე დაბრუნება (ნაღდი ფულით ან ბონუსების, ქულების, საჰაერო მილების სახით) - იშვიათობა იყო რუსეთში რამდენიმე ხნის წინ. ახლა ბევრი საკრედიტო ინსტიტუტი სთავაზობს მას თავის კლიენტებს.

ძირითადად, ბანკები იხდიან ქეშბექს თავიანთი პროდუქციის პოპულარიზაციისთვის და მათი აქტიური გამოყენების წახალისებისთვის, ასევე კლიენტებს მიაწოდონ სტიმული, რომ მეტი შესყიდვები განახორციელონ პარტნიორ მაღაზიებში ერთობლივი ლოიალობის პროგრამების ფარგლებში. „ბანკებს შორის სასტიკი ბრძოლა მიმდინარეობს თითოეული კლიენტისთვის. მათი სერვისებისადმი ყურადღების მიქცევისა და ინტერესის მოსაზიდად, ისინი სთავაზობენ სხვადასხვა დამატებით ბონუსებს, მათ შორის ქეშბექს“, აღნიშნავს ანდრეი ლიუშინი, Loko-Bank-ის გამგეობის თავმჯდომარის მოადგილე.

Cashback ბარათები შეიძლება იყოს საკრედიტო ან სადებეტო. გასათვალისწინებელია, რომ სადებეტო ბარათებზე ანაზღაურება თითქმის ყოველთვის ნაკლებად მომგებიანია, ვიდრე საკრედიტო ბარათებზე. თუმცა ამ უკანასკნელის შემთხვევაში ქეშბექი ყოველთვის არ არის რეალური ფული. ზოგჯერ მათ ნაცვლად ქულები ან, მაგალითად, საჰაერო მილები ენიჭებათ, რომლებიც ნაწილობრივ გადაიხდით თვითმფრინავის ბილეთის შეძენისას. ქეშბექით ბარათის არჩევისას, თქვენ უნდა დააკვირდეთ არა მხოლოდ დაბრუნების პროცენტს, არამედ იმასაც, თუ რაშია იგი მოცემული.

ბარათს შეიძლება ჰქონდეს გამოქვითვების მაღალი პროცენტი გარკვეული კატეგორიების შესყიდვებისთვის (როგორც წესი, არ არის განსაკუთრებით პოპულარული) და დაბალი პროცენტი ყველა სხვა შესყიდვისთვის, ან საშუალო პროცენტი, მაგრამ თითქმის ყველა კატეგორიაში. ასე რომ, სანამ აირჩევთ, მინიმუმ უნდა გქონდეთ ზოგადი წარმოდგენა საკუთარი ხარჯვის ბუნებაზე: რაზე იხარჯება ფული და რა პროპორციებით. ამ შემთხვევაში ქეშბექიდან მაქსიმალური სარგებლის მიღება გაგიადვილდებათ. ”ახლა შეგიძლიათ იპოვოთ ასზე მეტი შეთავაზება საკრედიტო ბარათებისთვის ქეშბექით ქვედა ლიმიტით 0,3 და ზედა ზღვარი 40 პროცენტით”, - ამბობს სერგეი ლეონიდოვი, ფინანსური აგრეგატორის Sravni.ru-ს აღმასრულებელი დირექტორი. თანხის დიდი ანაზღაურება შესაძლებელია გარკვეულ ბანკებში ან კატეგორიებში (მაგალითად, გადახდები კაფეებსა და რესტორნებში, ბენზინგასამართ სადგურებზე, ონლაინ მაღაზიებში) და გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (სპეციალური ბანკის აქციები). ასევე არის გაზრდილი ქეშბექი ყველა შესყიდვაზე ბარათის გამოყენების საწყის პერიოდში, როგორც წესი, 1-3 თვე. ყველა სხვა შემთხვევაში, ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ მოითხოვონ შესყიდვის ფასის არაუმეტეს ერთი პროცენტის დაბრუნება. ბანკები დაახლოებით იგივე პირობებს სთავაზობენ სადებეტო ბარათებს ქეშბექით.

ქეშბექით ბარათის არჩევისას უნდა შეაფასოთ არა მხოლოდ დაბრუნების პროცენტი, არამედ მომსახურების პირობებიც

ქეშბექი შეიძლება ჩაირიცხოს ბარათის ბალანსზე, მაგრამ არ მუშაობს ნაღდი ფულის გამოტანისას ან ბარათიდან ბარათზე გადარიცხვისას. არის სხვა ოპერაციები, რისთვისაც კლიენტის თანხა არ უბრუნდება. თითოეულ ბანკს აქვს ასეთი კატეგორიების საკუთარი სია. მათ შორის ყველაზე გავრცელებულია: საბინაო და კომუნალური მომსახურების გადახდა და სატელეფონო ბალანსის შევსება.

იგივე ბენზინგასამართი სადგურის თანამშრომლებს (რომლებსაც აქვთ ბენზინის ყიდვისას 10-15 პროცენტიანი ანაზღაურების ბარათი, შეუძლიათ კლიენტებისგან ნაღდი ანგარიშსწორება და სანაცვლოდ გადაიხადონ პლასტმასით) იგივე ბენზინგასამართი სადგურის თანამშრომლები არ აძლევენ სრული ფულის ქეშბექით გამომუშავებას, რადგან იმ თანხის ლიმიტი, რომლის დაბრუნებაც შესაძლებელია. ეს შეიძლება იყოს 5 ათასი რუბლი, ან არაუმეტეს ათასი - ეს დამოკიდებულია კონკრეტულ ბანკზე. თუმცა, ამ ბარიერის გადასაჭრელად, სავსებით შესაძლებელია მეორე ბარათის აღება თქვენი ერთ-ერთი ნათესავისთვის, რათა ქეშბექი იქაც „ჩამოვარდეს“.

თავად ბარათები შეიძლება იყოს ფასიანი ან უფასო. ზოგიერთ შემთხვევაში, მომსახურების საფასური (წლიური ან ყოველთვიური) ირიცხება ყოველგვარი დათქმის გარეშე. საშუალოდ, ის მერყეობს 800-დან 1400 რუბლამდე, თუ მთელ წელს აიღებთ. ასევე ხდება, რომ გადახდა მხოლოდ ბანკის მიერ დადგენილი პირობების დარღვევის შემთხვევაში შედის. ჩვეულებრივ, ჩვენ ვსაუბრობთ ანგარიშის მინიმალური ბალანსის შენარჩუნების აუცილებლობაზე (15-30 ათასი რუბლი) ან თვეში გარკვეული თანხის დახარჯვაზე (3-30 ათასი რუბლი). ასევე არის სრულიად უფასო ბარათები, რომლებშიც ბანკი არ იხდის ფულს ტრანზაქციების ინფორმირებისთვის. მაგრამ ეს სულაც არ იქნება ყველაზე მომგებიანი. როგორც წესი, მისი გამოყენებით შეგიძლიათ მიიღოთ ძალიან მცირე ქეშბექი და ხშირად არა რეალური ფულის სახით, არამედ ტკბილეულის შესაფუთების სახით. თუ ქეშბექ ბარათს აქვს საკომისიო, მაგრამ თანხის დაბრუნება ფარავს მომსახურების ღირებულებას, ეს შეიძლება იყოს ეფექტური ვარიანტი.

საიდან იღებენ ბანკები თანხებს ნაღდი ფულისთვის? ასეთი გადახდების ბიუჯეტი ყალიბდება სხვადასხვა წყაროდან. მაგალითად, საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია დადოს ხელშეკრულება მაღაზიებთან, როგორც მათი შემძენი ბანკი, ხოლო ნაღდი ფულის ნაწილი იხდის საცალო მაღაზიას, განმარტავს ანდრეი ლიუშინი. სხვა შემთხვევებში, როდესაც ბარათი მუდმივად იხდის გაზრდილ ქეშბექს გარკვეულ კატეგორიაში, კონკრეტული პარტნიორი მაღაზიების მითითების გარეშე, ბანკი, როდესაც კარგავს ქეშბექს თავის კლიენტებზე, გამოიმუშავებს ბარათის წლიურ მომსახურებას (ბევრ ბარათს გაზრდილი ქეშბექი აქვს რეალურად. წლიური მომსახურების საკმაოდ მაღალი ღირებულება). ბანკები ასევე ფულს იღებენ ფასიანი ოფციებიდან, რომლებიც საჭიროა ლოიალობის პროგრამაში მონაწილეობისთვის, გარკვეული თანხების დახარჯვის მოთხოვნიდან არა-ბონუსების ან სუსტ ბონუსების (1 პროცენტი ქეშბექი) კატეგორიებში, გარკვეული მინიმალური ანგარიშის ბალანსის შენარჩუნების მოთხოვნიდან (დაბალზე). საპროცენტო განაკვეთი ან საერთოდ უპროცენტო). დანარჩენზე). სახელფასო ბარათზე გაზრდილი ქეშბექის დარიცხვის შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება არ დაუყენოს რაიმე განსაკუთრებული მოთხოვნა მფლობელს, მაგრამ სრულად აინაზღაურებს გადახდილ ქეშბექს თავად სახელფასო პროექტზე ფულის გამომუშავებით.

კრიზისის პიკმა უკვე გადაიარა და ჩვენმა ქვეყანამ, როგორც ჩანს, გადაურჩა მასიური პრობლემები დეპოზიტების დაბრუნებასთან დაკავშირებით, როგორც ეს იყო, მაგალითად, უკრაინაში.
როგორ ფიქრობთ, რომელ ბანკებს შეიძლება ენდოთ ფული ამ დღეებში? მე არ გთხოვ საპროცენტო განაკვეთების და სადეპოზიტო პროგრამების ანალიზს, უბრალოდ დაასახელე ბანკები, რომლებსაც ენდობი და ამიხსენი რატომ.
მე ჯერ კიდევ რუსეთის სბერბანკის მხარდამჭერი ვარ. რაც შეეხება დეპოზიტებს, მე ვფიქრობ, რომ თქვენ უნდა აირჩიოთ ბანკი ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, იმის გამო, რომ ჩვენს ქვეყანაში ყველა დეპოზიტი დაზღვეულია, ამიტომ რუბლის დეპოზიტზე ავირჩევდი Tinkoff Credit Systems.
ისე, უცხოური კაპიტალის მქონე ბანკში უცხოურ ვალუტაში შევინახავდი დეპოზიტებს - რაიფაიზენში, ალფა ბანკში, ვითიბიში.

რა განსხვავებაა რომელ ბანკს? 700 ათას რუბლამდე დეპოზიტები კვლავ დაზღვეულია სახელმწიფოს მიერ?
როგორც იმავე თინკოვმა თქვა, აშკარად მიანიშნა თავის TKS-ზე, ჩადეთ თქვენი ფული ბანკში, რომელიც გთავაზობთ ყველაზე მაღალ საპროცენტო განაკვეთს.

ზოგადად, ხშირად გსმენიათ ქილების აფეთქების შესახებ?

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

მაგრამ მე მაინც არ წავიყვან TKS-ში.

რა არის დამაბნეველი? ოფისების ნაკლებობა? ბარათები? Კიდევ რაღაც? ახლა ეს არის საუკეთესო შეთავაზება, კარგი, ახლა, შეიძლება აღარ, მაგრამ ბოლო დრომდე მათ ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ჰქონდათ დეპოზიტებზე.

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

და ახლა, როგორც ჩანს, ძალიან.

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

მე საერთოდ არ ვენდობი ბანკებს, მაგრამ თუ ენდობით, მაშინ ალბათ სბერბანკს!

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

სბერბანკში დეპოზიტზე ვინახავ 500 ათას რუბლს, რომელიც შევსებულია. ყოველთვიურად 10-15 ათასი.
ახლა მე მაქვს იპოთეკის განვადება, მაგრამ იქნებ გავაგრძელო ანაზღაურება.
პრეტენზია არ მაქვს სბერბანკზე - არც პირობებით და არც მომსახურების კუთხით!

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

ანდემ დაწერა: მე ზოგადად უნდობლობა ბანკებს, მაგრამ თუ ენდობით, მაშინ ალბათ სბერბანკს!
მაგრამ არა რუსული სტანდარტი!

არ აურიოთ სესხები და დეპოზიტები. ეს არის სრულიად განსხვავებული რამ. თუ ბანკს აქვს მაღალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე, მაშინ მას ალბათ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ექნება დეპოზიტებზეც. თუ ის აგრესიულად ექცევა დეფოლტებს, ეს ნიშნავს, რომ ის ამცირებს არაანაზღაურების განაკვეთს.
მე არ გავავლებ პარალელებს ამ ცნებებს შორის.
და თუ რუსული სტანდარტი რაღაცნაირად შეგაშინებთ, მაშინ ენდეთ სბერბანკს - თქვენ სწორად აკეთებთ

რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთ ფული რუსეთში?

თუ ბანკში მომსახურება არ მომწონს, იქ ფულს არ ჩავდებ, თუნდაც კარგი საპროცენტო განაკვეთი ჰქონდეს.
თუ ხალხი უხეშად ექცევა მათ, ვინც სესხის გადახდას ერთი დღით აგვიანებს, ეს მე მითიშავს.
ფული უნდა იმუშაოს, მაგრამ ამას თან უნდა ახლდეს მომსახურება.

დღეს მე დავამატებ ცოტა მეტ ინფორმაციას ამის შესახებ რომელ ბანკებს შეგიძლიათ ენდოთდა სად არის საუკეთესო ადგილი დეპოზიტების შესანახად?. მე უკვე დავწერე და უფრო დეტალურად განვიხილეთ როგორ შევაფასო. ამიტომ, აქ კიდევ ერთხელ გავიმეორებ ყველაზე მნიშვნელოვან აზრს, რომელიც პასუხობს კითხვას „სად შევინახოთ დეპოზიტები?“:

ანაბრის განსათავსებლად ბანკის არჩევის მთავარი კრიტერიუმი მისი სანდოობაა. ყველა სხვა პარამეტრი (განაკვეთების ზომა, ადგილმდებარეობის მოხერხებულობა, მომსახურების დონე, ტექნოლოგია და ა.შ.) მეორეხარისხოვანია.

მაგრამ დღეს ჩვენ სხვა რამეზე ვისაუბრებთ: რომელ ბანკებს უნდა ენდოთ - დიდს თუ პატარას, სახელმწიფო გარანტიების ქვეშ მოქცევის თვალსაზრისით. სტატიაში მე დავწერე, რომ მათ უპირობოდ არ უნდა გქონდეთ იმედი. ანალოგიურად, უნდა გვესმოდეს, რომ ცენტრალურ ბანკს შეუძლია ადვილად გააუქმოს ლიცენზიები მცირე ბანკებს, რომლებშიც არის კონცენტრირებული უმნიშვნელო სადეპოზიტო პორტფელი, მაგრამ სანამ მსხვილ ან უმსხვილეს ბანკს გაკოტრდება, ასჯერ დაფიქრდება, რადგან ამ შემთხვევაში სახელმწიფოს მოუწევს უზარმაზარი თანხების დახარჯვა დეპოზიტორებისთვის კომპენსაციის გადახდაზე.

ამ მიზეზით, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, როდესაც მცირე ბანკში პრობლემები წარმოიქმნება, ლიცენზია უქმდება, ხოლო დიდის შემთხვევაში შემოდის დროებითი ადმინისტრირება და ტარდება რეორგანიზაციის (ფინანსური აღდგენის) პროცედურა. ანუ ბანკი, მართალია, ვერ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, მაგრამ აგრძელებს ფუნქციონირებას, ხოლო დეპოზიტები იქ „გაყინულია“, მუდმივად ვრცელდება ან ძალიან მცირე ოდენობით გაიცემა, მაგრამ მათი სრულად გატანის შესაძლებლობა არ არსებობს. ეს ვითარება შეიძლება გაგრძელდეს საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში, მაგალითად, სანამ ბანკი არ გამოისყიდის სხვა სტრუქტურას, რომელიც მზად არის ჩადოს მასში მნიშვნელოვანი კაპიტალი და აიღოს ყველა ნაკისრი ვალდებულება, ან სანამ ვალდებულებები ეტაპობრივად არ ანაზღაურდება ყველა მეანაბრეს. განვადებით. როდესაც ფიქრობთ, რომელ ბანკებს უნდა ენდოთ, აუცილებელია გავითვალისწინოთ ეს შესაძლებლობა.

რეორგანიზაციის პროცედურას, დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოდან (დეპოზიტების საგარანტიო ფონდი და ა.შ., ქვეყნის მიხედვით) გადახდასთან შედარებით, ასევე აქვს თავისი უპირატესობები. მაგალითად, თუ ბანკის რეაბილიტაციის პროცედურა წარმატებულია, ან ის ხელახლა გაიყიდება ან ნაციონალიზებულია, მეანაბრე მიიღებს, პირველ რიგში, დეპოზიტის სრულ თანხას, თუნდაც ის აღემატებოდეს დეპოზიტების კომპენსაციის კანონით დადგენილ დონეს და მეორეც, სახსრებს. გაიცემა იმ ვალუტაში, რომელშიც განთავსდა დეპოზიტი და არა ეროვნული ვალუტის მიხედვით ცენტრალური ბანკის კურსით (რომელიც ხშირად არასახარბიელოა კომერციული კურსისგან).

მაშინ სად შევინახოთ დეპოზიტები? მსხვილ ბანკში, რომელიც გამოიყურება უფრო საიმედოდ, მაგრამ გადახდისუნარიანობის პრობლემების შემთხვევაში, ის ალბათ არ გამოცხადდება გაკოტრებულად (ყოველ შემთხვევაში დაუყოვნებლივ) და, შესაბამისად, დეპოზიტი არ დაექვემდებარება გარანტიებს? თუ პატარა, იმ იმედით, რომ თუ პრობლემები შეექმნება, ცენტრალური ბანკი დახურავს და დეპოზიტს სახელმწიფო აუნაზღაურებს?

უპირველეს ყოვლისა, ეს დამოკიდებულია იმაზე, დაფარულია თუ არა თქვენი ანაბარი გარანტიით. მაგალითად, თუ დეპოზიტს განახორციელებთ, როგორც მეწარმე, იყიდით ან გახსნით, თქვენი დეპოზიტი არ იქნება გარანტირებული სახელმწიფოს მიერ, ხოლო თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდა, თქვენ მოგიწევთ ფულის მოთხოვნა სასამართლოს მეშვეობით. ამ შემთხვევაში, მეჩვენება, რომ არჩევანი აუცილებლად უნდა გაკეთდეს სანდოობის მაღალი ხარისხის მქონე მსხვილი და უმსხვილესი ბანკების სასარგებლოდ.

თუ ვსაუბრობთ ტრადიციულ კერძო დეპოზიტებზე, ყველაფერი არც ისე მარტივია. ზოგიერთმა სერიოზულმა პოლიტიკურმა თუ ეკონომიკურმა შოკმა და მეანაბრეებს შორის წარმოქმნილმა პანიკამ შეიძლება შეარყიოს ყველაზე სანდო ბანკიც და აქ იმოქმედებს წესი „დიდი ბანკი - დიდი ვალდებულებები - დიდი პრობლემები“. და შორს არის ის ფაქტი, რომ სახელმწიფო სიხარულით იჩქარებს კომპენსაციის გადახდას იმ ბანკის მეანაბრეებს, რომელთა სადეპოზიტო პორტფელი არის, ვთქვათ, სახელმწიფოში არსებული ყველა დეპოზიტის 5-10%-ზე მეტი. წარმოიდგინე რა ფულია! აქვს თუ არა საგარანტიო ფონდს? მით უმეტეს, თუ სახელმწიფო არ არის საუკეთესო ფინანსურ მდგომარეობაში. ასეთ ვითარებაში, დიდი ალბათობით, ბანკში დაინერგება რეორგანიზაციის პროცედურა და მეანაბრეებმა შეიძლება დაკარგონ წვდომა ფულზე თვეების, და შესაძლოა წლების განმავლობაშიც კი, სანამ სიტუაცია არ ნორმალიზდება.

ამდენად, რომელ ბანკებს უნდა ენდოთ და სად შეინახოთ დეპოზიტები - ყველამ თავად უნდა გადაწყვიტოს. გაითვალისწინეთ ეს ინფორმაცია და თავად გადაწყვიტეთ რა არის უფრო პრიორიტეტული: მეტი ნდობა ბანკის მიმართ თუ სახელმწიფოს? ეს კითხვა განსაკუთრებით აქტუალურია ეკონომიკური და პოლიტიკური არასტაბილურობის პერიოდში, მაგალითად, თუ ფიქრობთ...

განავითარეთ თქვენი ფინანსური ცოდნა საიტზე. შემოუერთდით ჩვენს რეგულარულ მკითხველს და დაელოდეთ განახლებებს. ისევ გნახავ!

Banks Today Live

ამ სიმბოლოთი მონიშნული სტატიები ყოველთვის აქტუალური. ჩვენ ვაკვირდებით ამას

და ამ სტატიის კომენტარებზე პასუხები მოცემულია კვალიფიციური იურისტიდა თავად ავტორისტატიები.

„რომელ ბანკს უნდა მივანდო ჩემი დანაზოგი? რომელი მათგანი ითვლება დღეს ყველაზე საიმედოდ? — ეს ის კითხვებია, რომლებსაც მომხმარებლები ყოველდღიურად სვამენ.
ამ და ბევრ სხვა კითხვაზე პასუხის გასაცემად, თქვენ უნდა იცოდეთ რა ტიპის ბანკები არსებობს? რა დონის სანდოობა აქვთ? რა რეიტინგებია? და რა ეფუძნება თითოეულ მათგანს?

კონკრეტული ბანკის შესახებ ინფორმაციის შესწავლისას შეამჩნევთ, რომ ფინანსური ინსტიტუტის თითოეულ აღწერას ავსებს მისი რეიტინგი.

საკრედიტო ორგანიზაციის რეიტინგის შედგენის მიზნით ფინანსური ანალიტიკოსები სწავლობენ მისი საქმიანობის შედეგებს, გამოთვლიან აქტივებს, გაცემულ სესხებს და ასევე ითვალისწინებენ სადეპოზიტო პორტფელის მაჩვენებლებს და მოგების ზრდის დინამიკას. მიღებული მონაცემები მიჩნეულია ბანკის ოფიციალურ რეიტინგად.

ბანკის სანდოობის დონის განსაზღვრას განსაზღვრავენ სპეციალისტები, რომლებიც აანალიზებენ უამრავ მონაცემს და ადარებენ სხვადასხვა ფინანსურ ანგარიშებს.

ამ მაჩვენებლების მიხედვით, პერსპექტიულ კლიენტს შეუძლია განსაჯოს საბანკო დაწესებულების სანდოობის ხარისხი და შეძლებს გადაწყვიტოს ითანამშრომლოს თუ არა მასთან.

კრიტერიუმები, რომლითაც შეიძლება ვიმსჯელოთ ბანკის სანდოობაზე.

საბანკო ინსტიტუტები რეიტინგის შედეგებს განსაკუთრებული ყურადღებით ეპყრობიან. ეს ქცევა ნაკარნახევია იმით, რომ მაღალი რეიტინგის არსებობა ნიშნავს ბანკის იმიჯის გაუმჯობესებას, საბანკო გარემოში პოზიციის განმტკიცებას, ასევე რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკისა და მოსახლეობის ნდობას.

ეჭვგარეშეა, რომ რუსული ბანკების სანდოობის რეიტინგს დეპოზიტებისთვის დიდი მნიშვნელობა აქვს. ყოველივე ამის შემდეგ, თითოეული კლიენტისთვის მნიშვნელოვანია, რომ მის მიერ არჩეულ ბანკს შეუძლია დააბრუნოს ყველა დაბანდებული დანაზოგი სრულად და შესაბამისი პროცენტით. ამიტომ, სანამ კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის სასარგებლოდ არჩევანს გააკეთებს, კლიენტი სწავლობს შექმნის ისტორიას, მიმოხილვებს და ა.შ. შეუმჩნეველი არ რჩება ბანკის ცხოვრებაში სახელმწიფოს არსებობის ფაქტი.

თუმცა არსებობს კრიტერიუმები, რომლითაც განისაზღვრება ფინანსური ინსტიტუტის სანდოობის ხარისხი. Ესენი მოიცავს:

1. კაპიტალის ანაზღაურება;
2. მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტი;
3. კაპიტალის ადეკვატურობა;
4. საჯარო დეპოზიტები.

Კრიტერიუმი	დამახასიათებელი	შენიშვნა
კაპიტალის დაბრუნება	ეს მაჩვენებელი აჩვენებს რამდენად ეფექტურია ბანკი იყენებს საკუთარ ფულს, რა არის მოგება და რა არის მისი მომგებიანობა. თუ ეს მაჩვენებელი საშუალოზე მაღალია - ეს ნიშნავს, რომ ბანკი ახორციელებს მნიშვნელოვან თანხებს სარისკო სპეკულაციური ოპერაციები. ასეთი პოლიტიკის შედეგი შეიძლება გამოიწვიოს მომხმარებელთა მნიშვნელოვანი ბაზის დაკარგვა, რაც მიიყვანს ბანკს ფინანსური მდგომარეობის სწრაფ და მკვეთრ გაუარესებამდე მდგომარეობა.	ეს მაჩვენებელი ყველაზე საინტერესოა ინვესტორებისთვის.
მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტი	აჩვენებს ბანკის უნარს განახორციელოს გადახდები არა მხოლოდ ერთი სამუშაო დღის განმავლობაში, მაგრამ ასევე უახლოეს მომავალში. გამოითვლება როგორც ბანკის აქტივების თანაფარდობა მის მიმართ ვალდებულებები. უფრო მეტიც, გაანგარიშება შემოიფარგლება ერთით კალენდარული დღე.	ამ ინდიკატორის მნიშვნელობას ადგენს ცენტრალური ბანკი. მინიმალური მაჩვენებელია 15%.
კაპიტალის ადეკვატურობა	ბანკის სტაბილურობის დამახასიათებელი მაჩვენებელი. მადლობა მას ბანკს შეუძლია ჩვეულ რეჟიმში განახორციელოს თავისი საქმიანობა რეჟიმი, მიუხედავად ნებისმიერი კრიზისული სიტუაციისა.	ყველაზე საშიშ სიტუაციად ითვლება ბანკი არის დაბალი კაპიტალის ადეკვატურობა და დაბალი მომგებიანობა.
საჯარო დეპოზიტები.	ბანკის მიერ ნასესხები ლიკვიდური სახსრების წყაროა დეპოზიტები. ღია დეპოზიტების რაოდენობის ზრდა დამოკიდებულია რა პოლიტიკას ატარებს ბანკის ხელმძღვანელობა?	ბანკის მომგებიანობა და ფინანსური სტაბილურობა დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ როგორც სასესხო, ისე სადეპოზიტო პორტფელებიდან.

ასევე წაიკითხეთ:

როგორ მივიღოთ გადასახადის გამოქვითვა უნივერსიტეტში სწავლისთვის?

ზემოაღნიშნული კრიტერიუმების მიხედვით მაღალი მაჩვენებლების არსებობა შეიძლება მიუთითებდეს, რომ საბანკო დაწესებულებას აქვს გადახდისუნარიანობის მაღალი დონე.

თუმცა, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, როგორც სესხზე, ასევე დეპოზიტზე განაცხადისას, მომხმარებლები უფრო მეტად ენდობიან ბანკს, რომელიც სახელმწიფო საკუთრებაშია მიჩნეული.

შეუძლია თუ არა მთავრობას გავლენა მოახდინოს ბანკების რეიტინგებზე?

გლობალური ეკონომიკის არასტაბილურობამ გამოიწვია მთავრობამ საბანკო საქმიანობაში ჩარევის გადაწყვეტილება. მსხვილი ფინანსური ინსტიტუტების გაკოტრების თავიდან აცილების მიზნით, მათი საკონტროლო წილის შეძენა მოხდა.

დღეს რუსეთში 50-მდე ბანკი სახელმწიფო კონტროლს ექვემდებარება. ის მართავს ზოგს პირდაპირ, ზოგს სხვადასხვა კომპანიების მეშვეობით. მაგრამ როგორიც არ უნდა იყოს ეს მითითება, ფაქტი უცვლელი რჩება, რომ გადაწყვეტილების მიღებისას ეს ფინანსური ინსტიტუტები ითვალისწინებენ, პირველ რიგში, სახელმწიფოს ინტერესებს. ასეთი ბანკების თვალსაჩინო წარმომადგენლები არიან Sberbank, VTB, Rosselkhozbank და Gazprombank.

ბანკის მხარდაჭერით სახელმწიფო პირდაპირ გავლენას ახდენს მის რეიტინგზე. ყოველივე ამის შემდეგ, ის ავტომატურად ხდება უფრო სტაბილური და საიმედო. ის ყოველთვის შეძლებს პასუხისმგებლობის გაცემას თავის ვალდებულებებზე. ასეთ ფინანსურ ინსტიტუტს ენდობა არა მხოლოდ ცენტრალური ბანკი, არამედ მეანაბრეებიც.

რა თქმა უნდა, სახელმწიფო მონაწილეობის მქონე ბანკს შეუძლია შესთავაზოს შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტზე და მაღალი საპროცენტო განაკვეთი სესხზე. მაგრამ როგორც სტატისტიკა აჩვენებს, ადამიანების უმეტესობა არჩევანს აკეთებს არა მეტი მოგების, არამედ სასარგებლოდ თქვენი დანაზოგის დაბრუნების შესაძლებლობა.

რომელ ბანკებს უჭერს მხარს მთავრობა?

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, სახელმწიფო დაინტერესებულია საბანკო სექტორის მხარდაჭერით. მისი მონაწილეობა დადებითად მოქმედებს არა მხოლოდ ქვეყნის ეკონომიკაზე, არამედ თავად ფინანსური ინსტიტუტის მუშაობაზეც. ასეთი აქტივობების შედეგების საფუძველზე უფლებამოსილი ორგანო ადგენს რეიტინგებს.

სანდოობის რეიტინგი 2018 წელს განიცადა გარკვეული ცვლილებები. ეს, უპირველეს ყოვლისა, ბევრ ბანკში ლიცენზიის გაუქმებით არის განპირობებული. თუმცა არის არაერთი სახელწოდება, რომელსაც სახელმწიფო დახმარებას საჭიროების შემთხვევაში გაუწევს. ამ სიაში შედის ის ბანკები, რომელთა აქტივებმა შეადგინა ქვეყანაში არსებული ყველა საბანკო აქტივების მთლიანი მოცულობის 60%.

უფრო დეტალური ინფორმაცია მოცემულია ცხრილში:

ბანკის დასახელება	Მოკლე აღწერა
სბერბანკი	სანდოობის რეიტინგში პირველ ადგილზეა. Განსხვავებულია მკაცრი დამოკიდებულება კლიენტების მიმართ, მაგრამ ამის მიუხედავად ხასიათდება გაზრდილი საიმედოობით, კერძოდ დეპოზიტები. ფინანსური კაპიტალის ჯამური ოდენობა 22 მილიარდი რუბლი.
ვითიბი	2016 წელს ბანკს შეუერთდა მოსკოვის ბანკი, რომელიც დადებითად იმოქმედა ფინანსურზე ინსტიტუტები. ფინანსური კაპიტალის ოდენობამ შეადგინა 9,5 მილიარდი რუბლი.
გაზპრომბანკი	ბანკი, რომელიც ძირითადად ნავთობკომპანიებზეა ორიენტირებული კლიენტებს. აქტივებმა შეადგინა 5,2 მილიარდი რუბლი.
ვითიბი 24	აქციების საერთო რაოდენობის დაახლოებით 60%-ზე მეტია სახელმწიფოს "ხელში", რამაც ბანკის აქტივების ზრდის საშუალება მისცა 3,14 მილიარდ რუბლამდე.
FC Otkritie	ეს არის ერთ-ერთი უდიდესი ჰოლდინგი ქვეყანაში. საკუთარი კაპიტალმა შეადგინა 2,8 მილიარდი რუბლი
როსელხოზბანკი	ბანკის ერთადერთი და სრული აქციონერია როსიმუშჩესტვო. ბანკის კაპიტალი 2,8 მლრდ რუბლი
ალფა ბანკი	ბანკი განსხვავდება იმით, რომ ის მთლიანად არის არასახელმწიფო, მაგრამ ითვლება ერთ-ერთ ყველაზე მნიშვნელოვანად ქვეყნის ეკონომიკისთვის. კაპიტალის მოცულობა 2,5 მლრდ რუბლი
ეროვნული დასუფთავების ცენტრი	მოსკოვის ბირჟის შვილობილი კომპანია. მხოლოდ დასაწყისში 2018-მა შეძლო მნიშვნელოვანი ფინანსური სიაში მოხვედრა ქვეყნის ინსტიტუტები. მუშაობს ბაზარზე ფასიანი ქაღალდები, სამუშაოები ვალუტით, ძვირფასი ლითონებით და სხვა. მთლიანი კაპიტალი 2,3 მილიარდი რუბლია.
მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	მისი საქმიანობის შედეგებიდან გამომდინარე, ბანკი შედის გასაღების სიაში ქვეყნის ფინანსური ინსტიტუტები. კაპიტალის ოდენობა არის - 1,45 მილიარდი რუბლი.
პრომსვიაზბანკი	მიუხედავად იმისა, რომ ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა მოსახლეობა სასურველს ტოვებს, ბანკი მესამე წელს შემოდის წამყვანი ბანკების ათეულში. დაიკავეთ ასეთი პოზიციები ბანკისთვის მისი სადეპოზიტო პორტფელი ეხმარება. კაპიტალის ოდენობა არის - 1,33 მილიარდი რუბლი.

ასევე წაიკითხეთ:

ყველაფერი რაც თქვენ უნდა იცოდეთ ახალი თვითდასაქმებული გადასახადის შესახებ 2019 წელს

ზემოაღნიშნული ბანკების საქმიანობას დიდი მნიშვნელობა აქვს რუსეთის ეკონომიკისთვის, ამიტომ სახელმწიფო დაინტერესებულია მათი მხარდაჭერით და გაგიწევთ მას, მიუხედავად ნებისმიერი ვითარებისა. ამ ფაქტის არსებობა ბანკებს საშუალებას აძლევს გამოიყენონ თავიანთი კლიენტების მხარდაჭერა.

2018 წლის სანდო ბანკების სია და მათი მახასიათებლები.

ზემოაღნიშნული ინფორმაციის გათვალისწინებით, შეგვიძლია შევადგინოთ ბანკების სია, რომლებიც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა 2017 წელს აღიარა, როგორც ყველაზე სანდო.

ბანკების რეიტინგი სანდოობის მიხედვით ცენტრალური ბანკის 2018 წლის მიხედვით

ბანკის დასახელება	ანაზღაურება კაპიტალზე, %	მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტი, %	კაპიტალის ადეკვატურობა, %	დეპოზიტების წილი ვალდებულებებში, %	კაპიტალის მოცულობა, მილიარდი რუბლი
სბერბანკი	20,2	218	13,7	39,6	22 336
მოსკოვის ვითიბი ბანკი	5,6	34,5	11,1	5	9,5
გაზპრომბანკი	17,2	82,61	13,15	10,8	5,2
ვითიბი 24	16,3	67,20	10,69	55	13,4
FC Otkritie	5,8	144,1	13,4	19,7	2,8
როსელხოზბანკი	1,5	92,3	16,4		2,8
ალფა ბანკი	3,6	150	14,4	11,3	2,5
მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	2,9	60	12,6	16,2	1,45
პრომსვიაზბანკი	12	108	13,5	26	1,33
უნიკრედიტ ბანკი	10,1	145	16,7	8,9	1,2

ცხრილში მოცემულია ინფორმაცია ძირითადი სარეიტინგო მაჩვენებლების შესახებ. ეს მონაცემები შედგენილია იმ ანგარიშების საფუძველზე, რომლებსაც საბანკო ინსტიტუტები აწვდიან ცენტრალურ ბანკს.

ცხრილიდან ჩანს, რომ სბერბანკს აქვს ყველაზე მაღალი რეიტინგი. ეს ბანკი მრავალი წლის განმავლობაში იკავებდა წამყვან პოზიციას, რაც უნერგავს მაღალ ნდობას მოსახლეობაში.

გარდა ამისა, არსებობს ისეთი რამ, როგორიცაა საკრედიტო რეიტინგი. ეს მაჩვენებელი ძალიან მნიშვნელოვანია ბანკებისთვის.

ბანკის საკრედიტო რეიტინგი მისი კრედიტუნარიანობის მაჩვენებელია. შეგახსენებთ, რომ კრედიტუნარიანობა არის ბანკის მდგომარეობა, რომელშიც მისი ფინანსური მდგომარეობა საშუალებას აძლევს მას აიღოს სესხი და დაფაროს დროულად. ეს მაჩვენებელი გამოითვლება საბანკო დაწესებულების წინა და მიმდინარე საკრედიტო ისტორიის გათვალისწინებით.

• AAA რეიტინგი. მიუთითებს საიმედოობის უმაღლეს ხარისხზე. გასაგებია, რომ ასეთი აღწერილობის მქონე საბანკო დაწესებულებას შეუძლია დროულად და სრულად უპასუხოს თავის ვალდებულებებს.
• AA რეიტინგი მიუთითებს იმაზე, რომ ფინანსურ ინსტიტუტს ასევე აქვს საიმედოობის მაღალი ხარისხი და შეძლებს ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებას.
• A რეიტინგი ნიშნავს, რომ საბანკო დაწესებულება სხვებზე მეტად ექვემდებარება არახელსაყრელ ეკონომიკურ პირობებს, მაგრამ ამის მიუხედავად მას შეუძლია შეასრულოს თავისი ვალდებულებები.
• BBB - ნიშნავს, რომ ბანკს აქვს საკმარისი უნარი შეასრულოს ვალდებულებები, თუმცა ეკონომიკურმა კრიზისმა შეიძლება მნიშვნელოვნად გააუარესოს მისი მდგომარეობა.

იმის გასაგებად, თუ რომელი ბანკი ითვლება ყველაზე სანდო რუსეთში 2019 წელს, უბრალოდ გადახედეთ საკრედიტო ინსტიტუტების რეიტინგებს. რეიტინგი არის საქმიანობის ობიექტური შეფასება, რომელიც შედგება რამდენიმე ინდიკატორისგან, რომლებიც ყველაზე ნათლად ასახავს სიტუაციას.

ძალიან მნიშვნელოვანია საბანკო დაწესებულების სანდოობის ობიექტურად შეფასება მის სერვისებზე მისვლამდე. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ გსურთ ამაში წვლილი შეიტანოთ, ე.ი. ჩადეთ საკუთარი სახსრები გრძელვადიანი შენახვისთვის. ახლა ბევრი ბანკი კარგავს ლიცენზიას და იხურება, მეანაბრეები კი იძულებულნი არიან თვეობით დაელოდონ კომპენსაციას თავიანთ ანგარიშებზე.

1. ძირითადი ინდიკატორები

• აქტივები (წმინდა)

• წმინდა მოგება
• კაპიტალი
• სესხის პორტფელი
• ვადაგადაცილებული ვალი
• დეპოზიტები (მოზიდული სახსრები)
• ინვესტიციები ინსტრუმენტებში (ფასიან ქაღალდებში).

1. შესრულების ინდიკატორები

• კაპიტალის დაბრუნება.
• Აქტივების დაბრუნება.

1. ბალანსის მაჩვენებლები.

• მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტი

ზღუდავს საბანკო ორგანიზაციის გადახდისუნარიანობის დაკარგვის რისკს ერთი დღის განმავლობაში. ეს არის აქტივებისა და ვალდებულებების თანაფარდობა მთელი დღის განმავლობაში. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი მინიმალური ღირებულება არის 15%.

• კაპიტალის დაბრუნება

ეს არის მაჩვენებელი იმისა, თუ რამდენად ეფექტურად გამოიყენება ორგანიზაციის საკუთარი სახსრები. საშუალოზე მაღალი მომგებიანობა შეიძლება მიუთითებდეს დაბალფასიანი კლიენტების ბაზის დიდ წილს და აქტივების განთავსებას რისკთან დაკავშირებულ მაღალ მომგებიან ოპერაციებში.

ინდიკატორი ფასდება კაპიტალის ადეკვატურობასთან ერთად. დაბალი კაპიტალის ადეკვატურობა ნიშნავს, რომ აქტივების გასაზრდელად საჭიროა კაპიტალის ოდენობის ზრდის სწრაფი ტემპი.

თუ მომგებიანობა დაბალია, მფლობელებს მოუწევთ მუდმივად შეინარჩუნონ კაპიტალი ინექციების საშუალებით, ხოლო თუ მომგებიანობა მაღალია, მისი გასაზრდელად საჭიროა უარი თქვან დიდ დივიდენდებზე.

დეპოზიტებისთვის ყველაზე სტაბილური ფინანსური ინსტიტუტების არჩევისას, სხვადასხვა რესურსი ეფუძნება სარეიტინგო სააგენტოების შეფასებას, საჯარო გამოკითხვებსა და მომხმარებელთა მიმოხილვებს. TOP-ის შედგენისას, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი იყენებს საკუთარი სახსრების საკმარისობას.

ყველაზე სანდო

როგორი მაჩვენებელიც არ უნდა გავითვალისწინოთ, პირველ ხაზს დაიკავებს რუსეთის სბერბანკი. არაფერია გასაკვირი. უმსხვილესი ბანკი რუსულ ფილიალების ქსელით (მისი ოფისები ყველა დასახლებულ რაიონშია, იქნება ეს სოფლები, ქალაქები, სოფლები, რომ აღარაფერი ვთქვათ ქალაქებში).

ამ ბანკის საკონტროლო პაკეტი სახელმწიფოს ეკუთვნის. მისი აქტივები და კაპიტალი სამჯერ აღემატება თუნდაც ისეთი გიგანტის, როგორიც ვითიბია. Sberbank არის უდავო ლიდერი ყველა პოზიციაზე.

აქ ხალხი მოდის:

• გახსნა,
• საბანკო ანგარიშის გახსნა,
• დიზაინი
• მიიღეთ სესხი (, ),
• გადარიცხვის გაკეთება,
• გადაიხადეთ საქონელი, მომსახურება,
• ფულის გადარიცხვა ერთი ვალუტიდან მეორეზე,
• მიიღეთ სეიფი ან სეიფი გამოსაყენებლად და ა.შ.

თუ თქვენი დანაზოგის უსაფრთხოდ შენახვა გჭირდებათ, გირჩევთ დაუკავშირდეთ სბერბანკს. რა თქმა უნდა, მომგებიანობა თავისთავად დაბალი იქნება, ახლა ის არ აღემატება წლიურ 6%-ს (სხვადასხვა აქციების პერიოდში - 7.6%-მდე), მაგრამ მთავარი უპირატესობა იქნება ის ფაქტი, რომ მშვიდად გექნებათ თქვენი საქმე. დანაზოგი.

ეს საბანკო კომპანია მონაწილეობს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში, რაც კლიენტს დამატებით სანდოობას ანიჭებს. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ კერძო კომპანიებისა და კოოპერატივების აბსოლუტური უმრავლესობა, რომლებიც გპირდებიან 15-20%-ს წელიწადში, ვერაფერს მოგცემთ გარანტიას.

რა თქმა უნდა, ჩვენი ქვეყნის მოქალაქეების უმეტესობას ურჩევნია დაუკავშირდეს სბერბანკს, რადგან... ის ეკუთვნის სახელმწიფოს და შეუძლია თავის კლიენტებს შესთავაზოს ყველაზე ხელსაყრელი და „გამჭვირვალე“ ტარიფები. თუმცა, ის ერთადერთი არ არის ქვეყანაში, რომელიც სანდო და სანდოა.

ამ დროისთვის მონაცემები მხოლოდ 2018 წლის ბოლოსთვის არის, რადგან... რეიტინგები შედგენილია წლის საბოლოო მაჩვენებლების მიხედვით. აქ არის ყველაზე აქტუალური ინფორმაცია აქტივების შესახებ, შედგენილი რუსული ბანკების სანდოობის რეიტინგში (ფრჩხილებში - აქტივების რაოდენობა ათასობით რუბლში).

ყველაზე სანდო ბანკები დეპოზიტებისთვის: TOP-10 ბანკები რუსეთში

• (27 948 167 428),
• (13 747 721 706),
• (6 476 874 005),