ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ

Банки, являясь важным элементом товарно-денежных отношений, исторически возникли из потребностей хозяйства и развивались одновременно с началом обращения денежной формы стоимости. Нет точных сведений о времени и месте появления первого банка. Одни ученые считают, что первые банки появились в эпоху феодализма. Потребность в них возникла в связи с необходимостью выполнения функции банков как посредника в платежах. Другие считают, что банки возникли на ранних стадиях развития капитализма, когда появилась острая потребность в широкомасштабных кредитных операциях, необходимых для функционирования капиталистических предприятий. Третьи выделяют отдельные банковские операции, которые осуществлялись задолго до нашей эры.

Для понимания природы банковской деятельности необходимо обратиться к ее истории. Начиная с III тысячелетия до н.э. (период зарождения первых древних государств) в качестве денег использовались наиболее важные, общественно значимые предметы потребления (скот, зерно, меха, кожа, соль и пр.). Товарная форма денег обладала относительно высокой сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание, возможностью передвижения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве эквивалента. Первоначально культовые сооружения (храмы) были местом сохранения товарных денег, выступая своеобразным страховым фондом общин и государств. Стабильность храмового хозяйства служила непременным условием поддержания денежного обращения.

Поступавшие в качестве государственных налогов деньги длительное время откладывались в царской казне и изымались из обращения. Поскольку торговле не хватало драгоценных металлов, натуральное хозяйство с использованием товарных денег продолжало сохраняться. В этих условиях только храмы могли удовлетворить общественные и частные потребности в получении металлических денег (в виде слитков серебра и золота) и надежной их сохранности. Благодаря деятельности храмов стали формироваться основы денежного хозяйства. Они осуществляли простейшие денежные операции, в частности сохранение товарных денег. Снижение качества товарных денег, их вынужденное обновление обусловили закрепление за храмами функции регулирования денежного обращения. Храмы выполняли и кассовые операции (учетную и расчетную), которые совершались в весовых единицах. Большие объемы складирования, хранения, учета, ставшие причиной несовершенства всеобщего эквивалента, обусловили замену одного эквивалента другим с более четкими весовыми характеристиками. Поэтому всеобщим эквивалентом стали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото) с постепенным выделением серебра и золота.

Процесс вытеснения товарных денег металлическими происходил длительное время. Храмы были заинтересованы в затягивании этого процесса, так как за ними закрепилась новая денежная операция - обменная. Наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств ими стали проводиться операции по платному хранению товарных денег, предоставлению ссуд. Увеличение числа ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам высокая. Таким образом, храмы производили основные денежные операции (ссудные, расчетно-кассовые), совершенствовали платежной оборот.

Традиции доверять денежные средства храмам распространились не только на Древнем Востоке, но и активно использовались в Древней Греции и Древнем Риме, а затем и в средневековой Европе. Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам, функционально закрепляли за ними отдельные денежные операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками.

Место за алтарем каждой церкви в средневековой Европе являлось хранилищем денег, которым пользовались менялы, обычные горожане, крестьяне. Этот обычай соблюдался в течение многих веков. Могуществом своих монастырей славился орден тамплиеров. Честность в денежных операциях, рациональная организация бухгалтерии облегчали движение денежных средств. В XIV в. орден насчитывал около 20 тыс. рыцарей, значительная часть которых занималась денежными операциями.

Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V в. до н.э.) выполняли комиссионные операции по купле-продаже; выдавали ссуды под расписку и залог; участвовали в торговых делах в качестве вкладчика; осуществляли продажи и платежи за счет клиентов, а также посредничество при составлении разного рода актов и сделок.

В Древнем Вавилоне личные кредитные отношения и интересы владельцев денег стало юридически регулировать государство. Поэтому большое значение для торговых домов приобрела выдача кредита под заклад товаров, имеющих определенные рыночные цены. В Древней Греции (конец V в. до н.э.) было 33 города, где действовали трапезиты, одни из которых принимали вклады и производили платежи за счет клиентов, другие (аргирамойсы) занимались меняльным делом, третьи выдавали мелкие займы под залог.

Таким образом, закрепление денежных операций за храмами, торговыми домами способствовало дальнейшему развитию института посредничества в платежах, стимулировало рост денежных накоплений и их концентрацию и, в конечном счете, стало основой для деятельности банков как института денежного предпринимательства.

Исторический аспект создания банков

Банковская деятельность возникла с появлением капитала, который приносил доход. Развитие банковской деятельности осуществлялось на основе ростовщического капитала, который способствовал разложению первобытнообщинного строя.

На первых этапах развития общества использовались товарные деньги. Местом их накопления и хранения были храмы, поскольку они являлись страховым фондом общин и государства. Товарные деньги требовали постоянного обмена, что обусловило закрепление за храмами функции регулирования денежного обращения (кассовые операции). Для выполнения данной функции храмы осуществляли учетные и расчетные операции.

По мере развития обмена храмы начали взимать плату за хранение денег, что позволяло им проводить кредитные операции.

Развитие кредитных операций позволяло осуществлять покупку и продажу земельных участков, управлять государственным имуществом.

С XII в до н. э. государства начинают осуществлять чеканку металлических монет, которая способствовала развитию торговых отношений между странами.

Развитие общественного разделения труда, обособление ремесел увеличивало количество торговых сделок и платежей.

Например, в VII-V вв. до н. э. стали создаваться "торговые дома", которые выполняли разнообразные комиссионные операции по купле-продаже (выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов; участие в торговых сделках; посредничество при составлении разного рода актов и сделок).

Параллельно с "торговыми домами" функционировали "государственные торговые центры". Они усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и депозитных сборов. Кредиты предоставлялись государству, а также частным лицам.

Постепенная концентрация денежного капитала потребовала организационного выделения двух важных банковских функций:

• - перераспределительной (перемещение капитала с целью получения прибыли);
• - общественной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ).

В этих условиях стали создаваться ассоциации. Они выполняли не только банковские операции, но и государственные функции, например осуществляли сбор налогов.

Как свидетельствуют исторические документы, первые банки функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции - от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до н. э. вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты "гуду".

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимания деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, выполняли роль доверителей по составлению договоров между клиентами и выступали посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов банки выпускали банковские билеты, которые обращались наравне с полноценными деньгами.

Как свидетельствует история, одним из первых банков в современном понимании этого учреждения был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах - Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в Средние века.

В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.

Развитие банковского дела в Америке начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком Америки, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. К 1800 г. в Америке было уже 19 коммерческих банков, а в 1820 г. - 300.

В середине XIX в. в Америке появляются первые законодательные акты по регулированию банковского дела. Так, в 1863 г. был принят Национальный валютный акт, а в 1864 г. - Национальный банковский акт, которые наделили правительство правом выдавать чартер (по существу - лицензию) на ведение банковских операций. С этого времени банки, получившие лицензию от федерального правительства, стали называться национальными банками, а получившие чартер от правительства - банками штатов.

Таким образом, в США возникла банковская система двойного подчинения.

С увеличением объемов производства и обращения роль 5анков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым предприятиям. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало рост банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавилась новая функция - управление капиталом, приносящим доход. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

Никто не знает, где и когда появились первые банки. Известно, что уже в Древнем Вавилоне были люди, которые давали свои деньги другим людям в долг под проценты. Кроме того, эти же люди выдавали банковские расписки, которые были аналогами банковского билета, и которыми можно было расплатиться вместо обычного золота. Другими словами, это были не просто ростовщики. Они эмитировали долговые расписки, которые стали прообразом современных бумажных денег.

В Древней Греции крупнейшими банками были храмы. Древнегреческие храмы аккумулировали огромные финансовые средства и кредитовали как частных лиц, так и общественные организации и проекты. В древнегреческих городах храмовые сокровища считались неприкосновенными. Даже завоеватели не имели право разграбить сокровищницу храма в захваченном городе. Это делало храмы надежным хранилищем денег, как простых граждан, так и правителей. Правда, историкам неизвестно, давали ли храмы проценты тем, кто вносил им деньги на хранение или храмы им ничего не платили.

Но в Древней Греции были и частные ростовщики, которые конкурировали с храмами. Частные ростовщики давали кредиты под залог недвижимости (земля и дома) и под залог движимости (рабы и скот).

После развала империи Александра Македонского, в Восточном Средиземноморье появляются крупные государственные банки. Эти банки распоряжались налогами, собираемыми с населения страны. Из этих средств финансировалась армия, полиция, суды, тюрьмы и другие государственные учреждения. А свободные деньги использовались для выдачи кредитов под проценты.

В Древнем Риме широкое распространение получили банковские переводы в другие города. Если какому-то человеку нужно было перевести большую сумму своих денег из одного города в другой, то не за чем было везти в этот город большие мешки, наполненные монетами. Достаточно было сдать эти деньги в отделение банка в своем городе и взять у банкира письмо с приказом выдать ему такую-то сумму денег. Человек с этим письмом ехал в другой город и там в отделении банка получал нужную сумму. Эта услуга стоила небольшой фиксированной суммы денег и поэтому была невозможна для слишком маленьких сумм денег. Банкиры устанавливали между собой корреспондентские отношения, чтобы человек мог переводить деньги между банками, у которых разные владельцы.

В Средние Века широкое распространение в Европе получил обмен валют. Европа была раздроблена на множество государств, каждое из которых чеканило свои монеты. Это приводило к затруднению в международной торговле. Поэтому услуги менял были очень востребованы. Менялы быстро разбогатели и стали заниматься выдачей кредитов под проценты и брать на хранение деньги под проценты у населения. Также менялам стали поручать производить платежи из денег, отданных на хранение. При этом каждый платеж совсем не обязательно было сопровождать реальным путешествием денег от плательщика к получателю платежа. Если плательщик и получатель платежа держали свои деньги у одного и того же менялы, то меняла только делал запись в своих книгах, что счет одного клиента увеличивался на сумму платежа, а счет другого клиента уменьшался на ту же самую сумму. Если плательщик и получатель платежа держали деньги у разных менял, то также деньги каждый раз не переправлялись от одного менялы к другому. Менялы обменивались письмами о суммах платежа и следили, чтобы долг одного менялы перед другим не превышал определенный порог, после достижения которого деньги реально переправлялись от одного менялы к другому. Так как платежи шли в обеих направлениях, то реальные хождения денег были достаточно редкими.

Столы менял первоначально стояли на рыночных площадях. Отсюда пошло название "банк". По-итальянски banco означает "стол". Постепенно менял в Италии стали называть банкирами. А так как банковское дело было наиболее развито в Италии, то и терминология распространилась из Италии по всей Европе.

В 1609 году в Нидерландах появился Амстердамский банк, который просуществовал до 1795 года. Этот банк был основан городскими властями Амстердама и поэтому считался очень надежным. Банк брал у населения деньги под проценты на хранение и выдавал кредиты под более высокие проценты, а также осуществлял платежи по приказу своих клиентов. Репутация очень надежного банка позволяла этому банку раздать на кредиты большую часть заемных у населения средств. В результате, большая часть денег была вложена в проекты с очень долгой окупаемостью и даже в проекты, которые принесли банку только убытки. Если бы все вкладчики одновременно потребовали бы вернуть им вложенные в банк средства, то банк смог бы быстро выплатить им не более 25% от всей совокупной суммы всех вкладов. Этот факт очень сильно скрывали в тайне от вкладчиков, чтобы избежать банкротства.

Однако, об этом факте узнал англичанин Вильям Петерсон. Он быстро понял, что если банк имеет хорошую репутацию, которая подкреплена государственной властью, то можно под государственные гарантии привлечь в такой банк гораздо больше средств, чем может гарантировать выплату сам банк. Иначе говоря, заемных средств у такого банка может быть гораздо больше, чем своих собственных денег. То есть не надо быть очень богатым банкиром, чтобы создать очень богатый банк.

Вильям Петерсон разработал свой проект Банка Англии. По его идее, основной капитал этого банка должен был разместиться в государственных процентных бумагах. Эти процентные бумаги и должны были служить обеспечением кредитных операций банка. Как только английское правительство попало в сложную финансовую ситуацию, оно тут же решило реализовать этот проект Банка Англии. Банк Англии был первым банком, который представлял собой акционерное общество.

Прообраз банка появился ещё в древней Греции и Египте. Тогда деньги хранились в храмах и дворцах, здесь же проводили размен на вещи. Большое количество денег люди предпочитали не хранить дома, а приносили в храм.

Устройство первых банков

Чуть позже, когда появились золотые слитки, их тоже передавали на хранение. А все потому, что люди считали, что в храмах их средства под защитой богов. Учёт вели жрецы, они же контролировали все благосостояние.

Деньги в храме распределяли по особому принципу: все монетки помещали в ёмкости из плетёных веток и кожи, чуть позже начали использовать горшочки из глины и металлические контейнеры.

Чтобы не было путаницы, это все маркировалось алфавитными буквами. Все эти вклады не использовались в денежном обороте.

Торговля постепенно развивалась и появлялись менялы, помогающие провести обмен чужих денег на те, которые были в определённом городе, по курсу и с уплатой своего рода «комиссии».

Намётанным глазом они могли определить вес монеты, металл, из которого она была изготовлена и с лёгкостью выявляли фальшивки. У них можно было взять в долг под проценты, именно в то время появились первые банки.

В Греции вольные рабы становились «банкирами», поскольку в то время банковское дело ещё не считалось благородным и достойным занятием. А в Риме банкирами становились только привилегированные сословия.

Стратегия работы таких организаций у всех была разной: так одни выдавали в долг всем обратившимся, но небольшие суммы, а другие работали лишь с рядом клиентов, но выдавали много денег.

Банки в современном понимании этого слова

Затем сенат Венецианской республики в 1584 году выдал декрет о создании первого банка под названием Вancodella Piazade Rialto. На то время частным лицам было запрещено заниматься банковским делом, это была монополия республики. Фактически это и было место, где появился первый банк.

Именно в Средневековье в период мануфактур и производства в Венеции, Флоренции и т.д. начали появляться первые банки, поскольку это были центры торговли.

Прямо на площадях за столом можно было получить средства от ростовщика или меняли. По-итальянски слово стол звучит как «банко», отсюда и берет корни название такой кредитной организации.

Чуть позже, в 1609 городские власти Амстердама основали Амстердамский банк. Уже тогда ссуды выдавались под залог недвижимого или движимого имущества, проводились аукционы и прочее.

Для каждого клиента заводилась таблица, на которой подробно прописывались все приходные и расходные операции. А в 1694 году создали банк Англии. Кстати, если расчёты нужно было провести между разными организациями, таблички с информацией о заёмщике дублировались и передавалась другой стороне трансфера.

В Средние века банковское дело затихает, поскольку пришествие варваров уничтожило все, что было создано ранее.

Как создавалась банковская система в России?

В каком году появился первый банк в мире мы разобрались. Теперь перейдём к тому, как все происходило в России, ведь здесь все было с некоторыми задержками, если сравнивать с европейскими государствами.

Причина в том, что социально-экономических предпосылок пока ещё не было, слабо развивались торговые отношения, не было предпринимателей как класса, поэтому и о социально-экономической стабильности заикаться рано.

Но уже в начале XIII века торговля (в частности с немецкими городами) пошла намного активней. Начали зарождаться первые торговые дома, в которых все кредитные сделки прописывались на специальных досках.

В оборот ввели векселя – отдельный тип долговых обязательств, а в документе под названием «Русская правда» прописали правила их использования, как защитить интересы кредиторов, как взымать долг и прочие моменты, имеющие большое значение для проведения всех сделок законно.

Но по причине географической отдалённости частное денежное предпринимательство развивалось медленно. В 1665 году воевода Ордин-Нащекин попытался создать первый банк, в котором смогли были обслуживаться малоимущие купцы.

Функции этого банка выполняла городская управа, которую поддерживали богатые торговцы. Идею не поддержало государство, ввиду отсутствия плана деятельности система просуществовала недолго.

На протяжении следующих веков в Европе банковское дело возрождалось, уровень кредитных отношений только укреплялся. В России всем управлялогосударство и частные банки просто не создавались.

Как и в Греции и Египте некоторое время в роли банкирских домов выступали церкви и монастыри. В них велись хозяйственные книги, в которые кропотливо вписывалась вся информация о заёмщиках, описывались долговые и вкладные операции, а также многое другое.

Затем стал пользоваться популярностью земельный кредит. В некоторых областях крестьяне могли получить поземельную ссуду от помещика в пресловутом монастыре, после чего их стали называть серебрениками.

Ссуды в любом случае не выдавались просто так, а исключительно возмездно. Вернуть средства можно было с процентами или просто отработать эти деньги.

Немного любопытных фактов

На сегодня самой стабильной банковской системой может похвастаться Швейцария. Здесь функционирует несколько уровней кредитных организаций:

1. универсальные;
2. приватные банки;
3. иностранные;
4. банки микрофинансирования.

Интересное с истории:

• согласно раскопкам, выяснилось, что ещё в VIII веке до н. э.на территории древнего Вавилона и Египта уже существовали ростовщики. Здесь же зародились первые аналоги популярных сегодня ценных бумаг;
• в том же Вавилоне правитель Хаммурапи обязал всех должников, которые не в состоянии расплатиться по кредиту, отдавать в рабство своих детей;
• слово ипотека появилось в древней Греции. Кредиторы на земельных участках должников уже тогда расставляли таблички с надписью «hypotheke». Это значило, что, если должник не сможет расплатиться, землю заберёт кредитор.

Кстати, почти в каждом банке мира есть список «нежелательных клиентов», которым ссуды выдавать не будут. Теперь вы знаете больше о становлении мировой банковской системы.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

Доподлинно неизвестно, когда же именно появился первый банк, с чего вообще началось развитие банковского дела. Сам термин происходит от латинского слова “Banco” – это была своеобразная скамья, на которой раскладывались различные для обмена. Меняльные скамьи относятся к средним векам, но, согласно историческим данным, банковское дело (вернее, его зачатки) появилось еще в глубокой древности. Рассмотрим основные этапы становления банка в различных государствах мира.

Первый банк – когда же он появился?

В основе банковского дела лежит так называемое «ростовщичество», то есть выдача денег человеку с обязательством вернуть их обратно с процентом через определенный срок. Ростовщичество корнями уходит в самую глубокую древность, но в разных странах оно возникало в разное время, поскольку у одних народов сами деньги появлялись позже, чем у других. Самые древние упоминания о ростовщичестве можно обнаружить в Вавилонии, относятся они к восьмому веку до нашей эры. Был широко распространен так называемый «билет гуду», который по своим функциям не отличался от современного векселя, на гуду можно было покупать товары, потому что его стоимость соответствовала стоимости золота.

Получается, возможность брать деньги в у ростовщиков появилась в восьмом веке до нашей эры, а когда люди начали помещать деньги на под проценты? Такая практика возникла в Древней Греции, время ее зарождения неизвестно. «Банкирами» были так называемые трапезиты, которые брали от обычных людей деньги или драгоценности с обязательством не только сохранить их, но и вернуть с процентом. Деятельность трапезитов во многом напоминала современные банковские операции. В Древнем Риме примерно в это же время можно было успешно осуществлять денежные переводы в отдаленные города государства, занимались денежными переводами менсарии – почти то же самое, что и трапезиты в Древней Греции.

В начале статьи нами упоминалась лавка менял. Промысел менял относится к средним векам, связан он был с тем, что в государствах выпускалось огромное количество денег самой разной стоимости. Чтобы было проще подсчитывать капиталы, люди обменивали деньги в меняльных лавках. Позднее менялам, как и трапезитам или менсариям, стали давать деньги и драгоценности на хранение. Беда была в том, что католическая церковь, имевшая огромное влияние на государственную власть и общественные институты, порицала меняльный промысел и ростовщичество. Не желая быть отлученными от церкви и потерять власть, короли и императоры изгоняли менял из городов.

В более поздний период – в 1609 году был основан Амстердамский банк. Его особенность была в том, что все подсчеты и финансовые операции велись только в одной валюте – банковских флоринах, стоимость каждого флорина равнялась примерно 212 асам серебра. Просуществовал банк Амстердама до 1795 года. Последующие банки функционировали, в основном, как открытые акционерные общества, в них активно внедрялись нововведения. Получается, первым банком можно считать именно амстердамский банк, однако стоит помнить, что процесс формирования банковского дела начался задолго до его основания.