Просмотров: 922

Банковский чек – это финансовый документ, используемый в расчётах вместо наличных денег, кредитных и дебетовых карт. Банковские чеки носят и другие названия. Они могут называться банковской траттой, казначейским чеком, дорожным чеком и т.д. Особенность банковских чеков заключается в том, что их номинальная стоимость покрывается выпустившей их финансовой организацией, а не предъявителем . Данное обстоятельство делает их довольно безопасным средством для осуществления денежных расчётов, хотя и с ними случаи мошенничества встречаются все чаще и чаще.

Бланк банковского чека

Каждая финансовая организация имеет свой собственный бланк банковских чеков с указанием её реквизитов, но во всех случаях, при заполнении банковского чека, на нём как минимум должно отображаться название и местонахождение выпустившей его организации. Для повышенной защиты от подделок, на бланках используются водяные знаки, а на лицевой стороне особым образом указывается что это именно банковский чек.

Во всех бланках обязательным образом указывается получатель платежа, подлежащая выплате сумма, и имя отправителя платежа. Согласно правилам заполнения, банковский чек в обязательном порядке должен иметь по крайней мере одну обычную или факсимильную подпись официального представителя финансовой организации, выпустившей данный чек. Необходимо и наличие даты выпуска со сроком действия банковского чека, т.к. от этого может зависеть сможет ли получатель (бенефициар) платежа его обналичить.

Использование банковских чеков

Для получения банковского чека приобретателю необходимо оплатить его номинальную стоимость. Оплата производится в пользу выпускающей чек финансовой организации. Как правило это банк, в котором у приобретателя чека открыт личный счет. С момента оплаты чека банк становится ответственным за выплату указанной в нём денежной суммы. В деловом мире оплаты банковскими чеками считаются относительно безопасным способом взаиморасчётов.

Покупка чека того же банка, где у приобретателя открыт счет, не вызывает каких-либо трудностей или подозрений, т.к. служащий банка может тут же проверить наличие доступных на счёте средств. Настороженность банков вызывают случаи, когда кто-то пытается приобрести их банковский чек оплатив его чеком другого банка. Перед тем как списать с банковского счёта средства за покупку чека, служащие банка всегда досконально проверяют личность владельца счёта.

Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность приобретения международных банковских чеков, с номиналом, выраженным в основных валютах мира. Люди используют такие чеки для расчётов с деловыми партнерами, находящимися за границей, или для зарубежных денежных переводов членам своей семьи и друзьям. Главная функция международных банковских чеков остаётся той же, что и у обычных, но они могут потребовать больше времени для обналичивания.

Как правило, вне зависимости от того, международный это банковский чек или обычный, компании и частные лица используют их только в тех случаях, когда сумма платежа превышает $5 000 долларов США. Это объясняется тем, что чем крупнее сумма, фигурирующая в расчёте, тем больше возникает желание обезопасить сделку. При меньших суммах, вместо банковских чеков используются классические денежные переводы, но они уже не так безопасны для покупателя, как банковские чеки.

Комиссионные

Довольно часто при покупке банковского чека покупатель должен заплатить банку некоторую комиссию. Размер комиссионных может выражаться как в процентном соотношении от стоимости чека, так и в виде фиксированной суммы. Как правило, размер комиссионных за данную услугу незначителен. Статус банка и его отношение к своим клиентам также могут влиять на размер комиссионных.

Расчёты банковскими чеками

Обналичивание банковского чека ничем не отличается от обычного снятия денежных сумм со счёта в банке. Сначала держатель чека должен расписаться на его задней стороне. Затем, при личном посещении своего банка, он может отдать распоряжение о переводе эквивалентной номиналу чека сумме на свой банковский счёт, или сделать это самостоятельно через банкомат. Если же получатель хочет получить сумму наличными, то ему необходимо обратиться к кассиру-операционисту банка.

Срок действия банковского чека составляет 90 - 120 дней с момента его выдачи. Обычно, выплаты по банковским чекам производятся на следующий рабочий день, но из-за участившихся случаев мошенничества, многие финансовые организации задерживают выплаты по чекам с номиналом выше $10 000 долларов США сроком до двух недель, и используют это время для проверки подлинности банковского чека.

Пользователи банковских чеков

Как правило, банки выдают чеки любому заинтересованному лицу способному оплатить их номинал. Возможность их оплаты наличными деньгами дает преимущество тем, у кого еще нет открытого счета в банке. Организации и частные лица обращаются за банковскими чеками в случаях, когда необходимо быстро осуществить какие-либо крупные денежные переводы. Такие случаи могут возникнуть, например, при сделках с недвижимостью, где расчёт крупной суммой наличных может быть неудобен, а порой и небезопасен, а от оперативности оплаты зависит вся сделка.

Популярность банковских чеков

Банковские чеки не так популярны в России и СНГ, как, например, в США или странах Западной Европы. В развитых странах, в целях обеспечения безопасности платежей, организации порой требуют, чтобы крупные расчёты производились именно банковскими чеками. Автосалон, например, может попросить банковский чек в качестве депозита за автомобиль, а риэлторское агентство в качестве предоплаты за приобретаемую недвижимость. В виду того, что суммы подобных расчётов довольно высоки, в попытке обезопасить себя от возможных махинаций компании прибегают к помощи банковских чеков.

Мошенничество с банковскими чеками

Случаев мошенничества с использованием банковских чеков становится все больше и больше. Довольно сильным толчком этому послужило развитие интернета. В качестве одного из примеров можно привести случай мошенничества при совершении покупок в интернет-магазине. Продавцу отправляется скан банковского чека с номиналом на 30% превышающим сумму покупки. Покупатель просит срочно отправить ему товар, т.к. дело не терпит отлагательств и у него нет времени ждать. За срочность он готов заплатить на 30% больше, которые продавец получит позже, при обналичивании чека. Присланный на электронную почту скан чека выглядит очень красиво и правдоподобно, но, на самом деле, оказывается качественной подделкой. Когда о факте мошенничества становится известно, товар, как правило, уже был отправлен покупателю, и отменить отправление представляется очень сложным, а порой и невозможным.

Еще одна популярная схема мошенничества – это просьба о срочном перечислении наличных средств на какой-нибудь расчётный счёт. Например, вам звонит некто старый, дальний знакомый и сообщает, что ему необходимо срочно совершить некую покупку, а наличных денег у него нет и банковская карта пуста. Он предлагает вам выгодную сделку, а именно посредством всё той же электронной почты прислать вам фото своего банковского чека с номиналом значительно превышающим требуемую сумму, и обещанием в кротчайшие сроки выслать обычной почтой оригинал чека. Вы, в свою очередь, должны немедленно перевести денежные средства на его банковскую карту, а за причинённые неудобства вы будете вознаграждены разницей между отправленной суммой и полученной при обналичивании чека в банке. По факту, вы либо вообще никогда ничего не получите, либо получите все туже самую подделку.

Избежать мошенничества можно отказавшись от приёма банковских чеков от людей, организаций и банков, которые вы плохо знаете, или не знаете вовсе. Если они уверяют, что чек настоящий и имеет платежную силу, то по первому же вашему требованию они должны ничуть не колеблясь подтвердить и доказать, что указанные на чеке данные и реквизиты действительны.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодатель - это лицо, выписавшее чек. Чекодержатель - это лицо, являющееся владельцем (держателем) выписанного чека. Плательщик по чеку - банк, получивший лицензию на совершение банковских операций и производящий платеж по предъявленному чеку. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Главное назначение чека - быть инструментом распоряжения средствами, находящимися на расчетном счете, средством безналичных расчетов. Условия и порядок использования чеков регулируются ГК РФ, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Чек - это строго форматированный документ, регулируемый юридическими нормами. Чек должен содержать обязательные реквизиты:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Срок, для предъявления чеков к оплате, законом не установлен. На практике оплата чека осуществляется по его предъявлении соответствующему плательщику в течение 10 дней, если он был выписан на территории России, в течение 20 дней при его выписке на территории стран СНГ, в течение 70 дней, если он выписан на территории любого другого государства. Это правило следует рассматривать как обычай делового оборота, основанный на традициях советской и российской законодательной практики о чеках, которое было указано в ст.21 «Положения о чеках» действовавшего с 1 марта 1992 года, но на сегодняшний день утратившего силу.

Существует классификация чеков по различным признакам. Классификация по типу расчета:

расчетный чек

покрытый расчетный чек

непокрытый расчетный чек

денежный чек

Классификация по предъявителю чека к оплате:

именной чек

переводной чек и/или ордерный чек

чек на предъявителя

Классификация по способу оплаты:

кредитный чек на сумму кредита (от банка)

кредитный чек (за счет долга другого лица)

казначейский чек

дорожный чек

Рассмотрим их более подробно.

Расчетный чек - это чек, применяемый для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Покрытые расчетные чеки - это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентам-чекодателям на отдельном банковском счете №722 «Расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам. Для получения расчетных покрытых чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется предел 1-го чека, который обязан быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков расписывается управляющим компании, основным бухгалтером и заверяется печатью. Сразу с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной валютной суммы с его расчетного счета на счет №722 "Расчетные чеки" и лишь после этого депонирования этих средств имеет право на получение этих чеков.

Непокрытые расчетные чеки - чеки, платежи по которым гарантируются банком. В этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на вне балансовом счете №9925 «Гарантии, поручительства, выданные банком».

Денежный чек - документ установленной формы, содержащий приказ предприятия учреждению банка о выплате со счета чекодателя наличными деньгами суммы, указанной в чеке. На примере данного чека хотелось бы показать очень интересный экземпляр, родом из XX века - чек Альберта Эйнштейна см. рис. 2.1. Ученый и изобретатель заплатил 5 долларов за подписку на еженедельный журнал «IF Stone"s Weekly».

Рис. 2.1

Именной чек - чек, выписанный на определенное лицо с оговоркой «Не приказу» или равнозначной оговоркой. Именной чек не подлежит передаче. Именной чек выписывается на фирменном бланке банка. Бланки именных чеков могут выпускаться любым коммерческим банком и содержат название учреждения, водяные знаки и, конечно, индивидуальный номер. Кроме того, в именном чеке, помимо подписи владельца счета, указывается имя получателя и конкретная сумма с точностью до копейки. Расчет именными чеками в основном практикуется в «развитых странах капитализма». В принципе получателем по чеку может быть любой дееспособный житель планеты Земля, в том числе, разумеется, и граждане стран СНГ. Загвоздка в том, что именные чеки к оплате принимают далеко не во всех странах. В этом случае можно сдать именной чек на инкассо в банк. Услуга предоставляется практически всеми крупными банками на территории стран ближнего зарубежья. Операция приема чека на инкассо проста и непродолжительна. Обладатель чека предоставляет в банке паспорт и, конечно, сам чек. Банковский сотрудник заполняет специальный формуляр и выдает клиенту квитанцию о принятии именного чека на инкассо. Стоит упомянуть о некоторых важных нюансах:

1) Деньги по чеку выплачиваются не сразу, а спустя определенное время (от нескольких дней до месяца). Оперативность зависит, прежде всего, от уровня и международного статуса банка-инкассатора, а точнее его отношений с банками-корреспондентами.

2) Инкассо - услуга не просто платная, но и не дешевая. В некоторых банках сумма комиссии может доходить до 100 долларов США, хотя в среднем эта сумма составляет около 10 % и имеет предельное минимальное значение (10-20 долларов США).

3) Обращаясь в банк, имеет смысл сразу обращаться в достаточно крупное подразделение (дирекцию, управление, филиал).

Иметь представление о том, как выглядит именной чек, можно будет, посмотрев на рис. 2.2.

Рис. 2.2

Переводной чек - чек, выписанный на имя лица, имеющего свой текущий счет в том же банке и передаваемый банку для внесения соответствующей суммы денег на текущий счет держателя чека, а не для оплаты его наличными. Переводной чек имеет силу расписки за приобретение платы. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту (передаточной надписи), считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Ордерный чек - чек, передача которого возможна при помощи индоссамента (передаточной надписи на обороте чека). Ордерный чек содержит в тексте наименование первого приобретателя. Подобно именному, также выписывается в пользу установленного лица. Однако, в отличие от именного чека, ордерный может быть передан другому лицу - владельцу, если на то есть желание (указание) лица, изначально указанного в чеке. Передаточная надпись (индоссамент) делается на обороте чека. Оговорка «или его приказу» является необязательной, однако именно она дает право воспользоваться таким чеком иному лицу. Ордерный чек в настоящее время - распространенное платежное средство при расчетах за товары и услуги.

Чек на предъявителя - обычный чек, дающий право предъявителю обменять его в банке непосредственно на наличные деньги. Передать чек этого вида другому лицу можно безо всяких дополнительных надписей, посредством, так называемого простого вручения. В то же время такой чек может содержать пометку, дающую право получить средства точно обозначенному, а не абстрактному лицу (например: «платите предъявителю сего чека» плюс указание определенного лица). Предъявительские чеки также используются при расчетах за различные товары и услуги.

Кредитный чек на сумму кредита (от банка) - выдается на сумму кредита плательщика чекодателю.

Кредитный чек (за счет долга другого лица) - выписывается чекодателю от собственного имени, но с оплатой за счет долга другого лица чекодателю.

Казначейский чек - платежный чек, выписываемый банком для осуществления платежа. Казначейские чеки, находящиеся в обращении, учитываются как составная часть банковских резервируемых депозитов и как часть денежной массы.

Дорожный чек - платежный документ, используемый как средство обеспечения туристов международной валютой или валютой страны пребывания. Представляет собой денежное обязательство выплатить обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется на чеке в момент его продажи; выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам. В России дорожные чеки появились еще в 70-х г. ХХ в.. Эмитентом этих чеков был Внешэкономбанк СССР, который продавал их исключительно за свободно конвертируемую валюту. В настоящее время дорожные чеки предлагаются к продаже и оплате крупнейшими банками России и стран-участниц СНГ. В современной банковской практике наиболее распространены международные дорожные чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу. Гарантией от несанкционированного использования чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки или обналичивании денег с помощью дорожного чека. Вместе с тем, наличие на дорожном чеке образца подписи владельца одновременно является и недостатком этого документа, поскольку облегчает подделку подписи владельца в случае утери или кражи. Поэтому на практике распространены случаи, когда банки отказывают в оплате дорожных чеков. Одним из существенных преимуществ данной системы является то, что на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты, поэтому дорожные чеки привлекательны при вывозе крупных денежных сумм за границу. Пример дорожного чека номиналом 500 евро представлен на рис. 2.3.

Различают денежные чеки и расчетные чеки .

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.

Расчетные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию — получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Различают также следующие виды чеков:

Именной — выписан на определенное лицо;

Предъявительский — выписан на предъявителя;

Ордерный — выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.

Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек — это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.

Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Специальное кроссирование — это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «реквизиты чека»):

Наименование "чек", включенное в текст документа;

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

Наименование плательщика;

Указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

Указание валюты платежа;

Указание даты и места составления чека;

Подпись чекодателя - лица, выписавшего чек.

При отсутствии хотя бы одного из данных реквизитов чек не имеет юридической силы.

Чеки могут применяться как при наличных, так и безналичных расчетах. Кредитные организации могут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме. ЦБ РФ установил перечень реквизитов чека, а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.

Условия применения чека устанавливаются ЦБ РФ. При расчетах чеками клиенты заключают между собой договор о расчетах. В этом договоре обязательно указывается порядок открытия и ведения счетов для расчетов чеками. Составляются способы и сроки передачи информации, порядок подкрепления чековых счетов клиента, обязательство сторон и др. Каждый банк разрабатывает внутрибанковские правила чековых расчетов, содержание формы чека, условия оплаты чеков, сроки расчетов, оформление расчетов и др.

Срок действия чеков:

10 дней — на территории РФ;

20 дней — на территории СНГ;

70 дней — если чек выписан на территории другого государства.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).

В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов:

1) протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссантами чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам — чекодателю, авалистам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете.

В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Необходимо указать на ряд недостатков чековой формы расчетов:

1) на счете, выдавшего чек, может не оказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;

2) у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чек может быть:

Именным;

Переводным.

Права на получение денежных средств по именному чеку не могут быть переданы другому лицу, кроме того, которое указано в чеке. Наобо-рот, в переводном чеке данные права могут быть переведены на другое лицо, которое после этого становится законным чекодержателем. Переда-точная надпись, на основании которой производится передача прав по чеку, называется индоссамент.

Платеж по чеку может быть гарантирован другим лицом. Подобная гарантия осуществляется с помощью специальной надписи на чеке - аваля.

В авале обязательно должно быть указано:

Кем дан аваль;

За кого дан аваль;

Лицо, давшее аваль, в случае отказа чекодателя оплатить чек, обязано уплатить сумму, указанную в чеке. После этого лицо, осуществившее аваль (авалист), становится кредитором по отношению к лицу, за кого был дан аваль.

Бланки чеков изготовляются по единому образцу.

Чек является ценной бумагой. Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности. Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку.

Чек должен иметь покрытие.

Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

Средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;

Средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков.

В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека.

Такими условиями являются следующие:

Чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;

Подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;

Идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;

Чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):

Рис. 6. Схема расчетов с помощью чеков

1) покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;

2) в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;

3) покупателю выдаются чеки и чековая карточка;

4) продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);

5) покупатель выдает чек продавцу;

6) продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;

7) в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;

8) банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;

9) банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;

10) банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент-плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Сегодня все большею популярностью пользуется такое понятие, как чек. С его помощью можно не только платить по счетам, но и совершать оплату товаров и услуг. Подробнее о том, какими бывают виды чеков, а также о принципе их работы мы и расскажем в данной публикации.

Общее понятие о чеках и книжках

Как чудесно наблюдать с экрана телевизора, когда состоятельный иностранный гражданин платит за гостиничный номер или прочие услуги чеком из красивой книжки. Другое дело, что об этом понятии мало кто знает. В особенности многих смущают подробности оформления данной операции. Мы же со своей стороны постараемся пролить свет.

Итак, рассмотрим подробнее понятие, виды чека и общую характеристику данной Чековая форма подразумевает использование определенных ценных бумаг, находящихся в распоряжении плательщика.

Причем все чеки хранятся в специальной книжке. С ее помощью чекодержатель может выполнить оплату в пользу чекополучателя на указанную в нем сумму. Примечательно, что в качестве банка отправителя может выступать лишь та финансовая организация, в которой у чекодателя ранее был открыт счет. Именно с него в дальнейшем и будут списываться средства, но ровно на ту сумму, которая указана в чеке.

Какую информацию должен содержать чек?

Рассматривая подробнее виды чеков, нельзя не сказать о той информации, которую они обязательно должны содержать. Так, в них указываются следующие сведения:

• наименование документа (разновидность чека);
• сумма к оплате;
• сведения о плательщике с указанием номера его счета (именно с него в дальнейшем и будет выполнен платеж);
• валюта для оплаты;
• место, где был составлен чек и дату его заполнения;
• подпись чекодателя.

Примечательно, что при отсутствии хотя бы одного из необходимых пунктов, чек теряет свою изначальную ценность. Подробнее о том, какими бывают виды банковских чеков, мы расскажем дальше.

Какими бывают чеки?

В общей сложности виды чеков можно разделить на две большие группы: переводные (ордерные) и именные. Как правило, на именных чеках указывается имя чекодержателя. Переводной или ордерный - в свою очередь может быть выписан в пользу другого лица. При этом, если сумма на чеке будет выплачиваться наличными деньгами, то такие ценные бумаги называются кассовыми или денежными.

Если же в одной из граф документа присутствует пометка «расчетный», то его нельзя получить наличными. Однако данную сумму можно списать по безналичному расчету. Выполняется данная процедура со счета владельца книжки. А вот перечислить деньги реально исключительно на счет предъявителя. Такие операции называются расчетными. Причем если при заполнении документа был указан номер конкретного счета, то чекополучатель имеет право сделать перевод средств только на него.

Помимо этого, осуществляются расчеты чеками (виды чеков и общее понятие о них можно найти в нашей статье) на получателя. В отличие от предыдущих разновидностей ценных бумаг, эти - выписываются без указания чекополучателя. Позднее, когда владелец книжки решает оплатить какие-либо услуги или товар, предоставленный частным лицом, в своем расчетном листе он указывает предполагаемого получателя.

Какие это кроссированные, предъявительские и ордерные чеки?

В свою очередь, виды банковских чеков можно разделить на кроссированные, предъявительские и ордерные. Кроссированная переводится как перечеркнутая. На ней может быть изображена косая черта (одна или две) либо присутствовать надпись. Однако встречаются и случаи, когда одновременно используется линия и надпись. Выполнять данное кроссирование могут как чекодатели, так и получатели.

Кроссирование бывает специальным и общим. В первом случае на таких ценных бумагах указывается название финансовой организации, отвечающей за выдачу книжки. Это означает, что обналичиванием или оплатой такого чека занимается именно тот банк, который и указывался при кроссировании. Во втором случае также упоминается наименование кредитного учреждения, но дополнительно внедряется новая пометка - «банк». Однако такие виды расчетных чеков не обналичиваются. Сумму, указанную на них, можно лишь перевести на счет получателя. Конечно, потом их можно обменять на отечественную валюту, но на это уйдет время.

Не стоит путать несколько идентичных понятий

Помимо ценных бумаг, в расчетах принимают участие и другие носители информации, которые схожи лишь названием. Так, например, в торговых точках встречаются кассовые чеки. Они представляют собой особую квитанцию, распечатанную на бумажном носителе.

Наиболее распространены такие виды чеков в магазине, супермаркете и прочих точках продаж товаров и услуг. Как правило, их распечатывают на особой ленте, исходящей из кассового аппарата.

На таком носителе указывается следующая информация:

• название магазина;
• адрес организации или филиала;
• цена приобретенного товара или услуги;
• правовая форма организации;
• номер чека;
• ИНН кассира или продавца;
• сумма с учетом налогов и сборов (часто также расписывается полученная сумма и размер выданной сдачи);
• время операции;
• электронный адрес или сайт организации;
• слова благодарности (Спасибо за покупку!).

Однако данные виды кассовых чеков выдают после получения от клиента наличных денег или выполнения его оплаты картой. Иногда их необходимо предъявить для получения уже оплаченного товара.

Разновидности кассовых чеков: какими они бывают?

В зависимости от своего назначения, а также разновидности товаров и услуг виды кассовых чеков условно разделяют на: бумажные и электронные. В первом случае клиент получает распечатанный на бумажном носителе чек, а во втором - лишь его электронную версию.

К слову, при получении электронного бланка его всегда можно плавно перевести в альтернативную бумажную версию. Но для этого его сначала нужно распечатать. Чек в электронном виде реально получить после оплаты картой или при использовании виртуальной валюты в интернет-магазинах.

Что представляет собой товарный чек?

Кроме вышеупомянутых, встречаются и другие чеков. В частности, к ним можно отнести бумажные носители, которые используют частные предприниматели для отчетности. В данном случае имеется в виду бланк товарного чека, являющийся прекрасным дополнением полученного ранее кассового документа (квитанции). Обычно он не относится к стандартным потому как выполняет вспомогательную функцию. Тем не менее в нем присутствует следующая информация:

• название и разновидность документа;
• контактные данные предпринимателя;
• даты получения;
• номер бланка;
• полный список товаров и услуг;
• сумма;
• подпись и полные данные ответственного лица, выдающего чек.

Примечательно, что в такой документ записывается информация о каждом из приобретенных товаров и услуг (с учетом его стоимости и веса). Для большего удобства различные виды операций с чеками записываются в соответствующую тетрадь учета или кассовую книгу.

Что можно делать с чеками?

Если говорить о стандартных ценных бумагах, помещенных в книжку, то с их помощью можно оплачивать товары и услуги. Благодаря бумажным носителям можно получить саму продукцию или сервис, но только после их полной оплаты. Кроме того, именно кассовый носитель поможет решить конфликтную ситуацию, например, если вы приобрели бракованное изделие или некачественную вещь. Либо произошла какая-то путаница с ценой. А товарные чеки помогают вести учет количества проданных товаров и считать конечную сумму.

Виды чеков в Сбербанке

Есть расчетные чеки и в Сбербанке. Здесь используются удостоверяющие право на получение определенной суммы (обычно она варьируется в пределах 10-100 000 рублей). Они выдаются на имя клиента, но только после внесения им денег на счет. Примечательно, что на одно имя в банковской организации может быть выдано не более одного чека. При желании данный документ можно переписать на имя другого клиента. Но в таком случае все права на него получает новый владелец.

Эти виды чеков могут:

• оплачиваться наличными в пользу физлиц;
• использоваться как оплата за товар или услугу;
• применятся с целью подтверждения оплаты за продукцию или сервис.

В Сбербанки ранее работали и так называемые дорожные чеки. О них говорим ниже.

Что представляют собой «тревел» или дорожные ценные бумаги?

Еще одной разновидностью платежных документов считаются дорожные чеки. Эти ценные бумаги обычно выпускаются турфирмами, банками, международными валютными системами и прочими финансовыми организациями. По сути, они являются своего рода расчетными документами, позволяющими купить ту или иную услугу, товар. Владельцем такого платежного носителя могут быть любые физические лица. При этом в момент совершения покупки будущий держатель такого документа обязан на нем поставить свою роспись.

Ситуация с оплатой в России и за рубежом

В отличие от большинства иностранных государств в РФ данные не распространены. Однако ими все же занимаются некоторые финансовые организации, например, ранее это был Сбербанк России. В данный момент обменять и купить такие платежные документы можно в «Связь-Банке», ВТБ Банке Москвы и «Банке Уралсиб». Примечательно, что некоторые из них даже устраивают своеобразные акции с призами, цель которых привлечение внимания к относительно новому виду оплаты.

В банках, работающих с ценными бумагами можно приобрести платежные инструменты American Express. При этом номинал таких чеков составляет от 50 и до 500 долларов США и евро. Размер комиссии за их покупку в данной организации взимается в пределах 0,5 %. В качестве обменной валюты обычно используются отечественные рубли или иностранные банкноты.

Здесь же любители данных видов документов вправе расплатиться ими. В этом случае со счета держателя чеков выполняется списание необходимой суммы. Правда, заплатить таким образом можно разве что в магазинах беспошлинной торговли (дьюти-фри). В остальном же документы реально обменять на отечественную или иностранную валюту по текущему курсу банка.

Большой популярностью такие чеки пользуются в Америке. Здесь с их помощью можно купить любые товары и услуги. Поэтому, отправляясь в путешествие по США, смело запасайтесь платежными документами, равноценными местной валюте.

Как найти банки для обмена и покупки?

Для того чтобы найти подходящую организацию, где можно купить или обменять ваши дорожные чеки, необходимо перейти на официальный русскоязычный ресурс American Express aetclocator.com. Здесь следует задать соответствующие параметры, по результатам которого вы сможете найти ближайшее к вам отделение финансовой организации. Например, выбирая страну Россию и город Москва, можно получить список из семи отделений «Связь-Банка».

Аналогичную информацию можно узнать на сайте americanexpress.com, предварительно, выбрав страну и предпочитаемый язык интерфейса.

Разновидности и особенности дорожных инструментов

В данный момент известны следующие виды дорожных чеков:

• American Express и Visa Interpayment.
• CitiCorp.
• Thomas Cook Mastercard.

Наиболее востребованными считаются American Express. Они принадлежат самой известной компании эмитенту, и выпускается для следующего вида иностранной валюты:

• австралийского и американского доллара;
• саудовского реала;
• фунта стерлингов;
• китайского юаня;
• канадского доллара;
• евро;
• японской йены и т. д.

В настоящий момент в России действуют только долларовые ценные бумаги и евро. Остальные практически не пользуются популярностью. По этой же причине их очень мало в обороте.

Как приобрести и сложно ли это?

Для того чтобы приобрести необходимо приехать в выбранное отделение банка, уточнить курс и заказать документы подходящего номинала. При этом из документов вам понадобится внутренний или заграничный паспорт. После их получения, необходимо поставить свою подпись в левом верхнем углу. Данное действие поможет избежать неприятностей, связанных с потерей или хищением ваших платежных инструментов. Иными словами, никто не воспользуется ими кроме вас. В подтверждение вашей покупки, как правило, выдается квитанция. В ней описывается суть приобретения, номинал, потраченная сумма и ваши контактные данные.

В чем преимущества дорожных инструментов?

Использование дорожных чеков связано с рядом преимуществ. К примеру, эти документы не имеют срока действия. По этой причине их часто не только хранят годами, но и даже могут передавать по наследству.

Вторым плюсом использования чеков является возможность вывода за границу большой суммы денег. В данном случае, не предполагается никаких ограничений. Особенно это удобно, когда конечной целью вашей поездки является покупка недвижимости или транспортного средства. Однако если сумма будет превышать 10 000 долларов, то необходимо будет вписать ее в таможенную декларацию.

Более того, чеки прекрасно конвертируются за границей. Обменивая их на местную валюту, можно серьезно сэкономить. К тому же размер комиссии за обмен одной ценной бумаги часто не превышает один доллар.

Безопасно ли использовать?

Использование дорожных чеков абсолютно безопасно. Даже если вы потеряете хотя бы один, решить проблему вам помогут в ближайшем представительстве вашего банка. Для возвращения платежных документов вам достаточно лишь предъявить квитанцию об оплате или указать номера утерянных платежных поручений. Ну и, конечно, все дорожные документы являются именными. Следовательно, кроме вас, ими никто и не сможет воспользоваться.

Негативные моменты использования

Среди негативных моментов использования дорожных чеков можно выделить тот факт, что вам в любом случае придется иметь дело с наличными деньгами. Именно их вы получите в качестве сдачи после совершенной вами покупки. А наличие наличных денег за границей всегда связано с определенными рисками, например, утерей или кражей. И, конечно, если вам понадобится обменять ваши документы на местную валюту, придется поискать банки, выполняющие такие операции.

Если говорить в целом о чеках, то их удобство очевидно. Они позволяют упростить процесс получения товара или услуги, но в то же время связаны с определенными нюансами. В частности, в России вам придется еще побегать в поисках торговых точек, их принимающих. Совсем иначе обстоит дело с кредитными картами. Их везде принимают, обналичивают и обменивают.

В России чеки не обрели такой популярности, как в США и Европе. Тем не менее, они существуют, и ими можно пользоваться для взаиморасчетов.

Под «чеком» понимают письменное распоряжение клиента банка выдать определенную денежную сумму физическому лицу, на чье имя выписывается чек. Если имя не указывается, сумма выплачивается держателю чека.

Под «банковским чеком» также могут пониматб сертификат, дающий право держателю приобрести ценную бумагу на определенных условиях. Прописываются конкретная цена ценной бумаги и срок действия чека. По сути, это дополнение к ценной бумаге, составленное от имени акционерного общества на имя держателя чека.

Виды банковских чеков

Различают чеки:

1. Расчетные или кроссированные (для переводов со счета на счет);
2. Денежные (дающие право на выплату наличных в кассе банка).

Частные чеки могут быть:

1. Именными (выписываются на конкретное лицо и используются только тем, чье имя указано в документе);
2. Ордерными (выписывается на конкретное лицо, но может быть обналичено любым человеком);
3. На предъявителя (имя не указывают, обналичить чек может любой человек).

Заполнение банковского чека

Недостаточно просто выписать поручение на любой бумаге. Необходим специальный бланк, который можно получить в банке. В этом бланке указывают:

• Паспортные данные человека, который выдает чек;
• Банковские реквизиты (прежде всего, счет);
• Сумма, которую должен передать банк держателю чека, и сроки;
• Паспортные данные получателя, если это необходимо.

Необходимо обязательно поставить подпись. Заполняют чек шариковой ручкой. Править информацию нельзя.

Использования банковских чеков

Банковские чеки к ценным бумагам используются как дополнительное средство привлечения акционеров. Их выдают, если необходимо продать акции или облигации открытого акционерного общества.

Частные чеки используются как средство расчетов между физическими или юридическими лицами. Они позволяют упростить процедуру оплаты работы без наличных денежных средств. Однако они теряют актуальность с появлением дополнительных сервисов, упрощающих работу с пластиковыми и счетами.

За рубежом чеки до сих пор востребованы, в России ими чаще всего пользуются для взаиморасчетов между юридическими лицами.

Как правильно заполнять банковский чек?

Заполнять банковский чек следует внимательно. Каждый бланк - на счету, так как выдается банком. Копировать или распечатывать его для последующего применения нельзя. Неиспользованные чеки сдаются в банк.

Использовать можно только шариковую ручку (советуем использовать одну пасту, обратное может вызвать подозрения). После заполнения чека необходимо поставить подпись и печать, если она есть.

Делать поправки, зачеркивать что-либо нельзя. Это исключает возможность обналички. Перед тем, как заполнять чек, нужно перепроверить все данные, указанные в бланке. Если что-либо расходится с реальностью, чек будет недействительным.

Обналичить банковский чек

Обналичить можно только денежный банковский чек. Расчетные (кроссированные) дают право только на перевод средств со счета на счет. В этом случае вы имеете право снять деньги со своего счета.

Обналичить чеки в России проблематично, если счет чекодателя находится в зарубежном банке. Сделать это можно через инкассо. Комиссия составляет 3% (в частности, в Сбербанке), а вся операция занимает около двух месяцев. Если вы собираетесь за рубеж, обналичить чек будет проще.

Также можно открыть корреспондентский счет и перечислить средства на него. Это займет не больше месяца, но учтите, что обслуживание счета будет дорогим, да и на процентах вы не сэкономите.

Срок действия банковского чека

Постарайтесь обналичить чек как можно быстрее, так как его срок действия ограничен. В России это, как правило, 10 дней с момента выписки чека. Учтите, что в этот срок вы должны предоставить чек к оплате в банк. Сами же деньги вы получите в тот период, который укажут в финансовой организации. Так, если чекодатель держит счет в российском банке, деньги можно получить сразу. Если в иностранном, процесс затянется.

Упростить процесс можно, продав чек другому лицу. Это возможно, если вам выписали ордерный чек или чек на предъявителя.