Сегодня мы поговорим о том, что такое банковские чеки, а также рассмотрим их ключевые особенности. Банковские чеки получили широкое распространение в западных странах в качестве удобного средства для осуществления безналичных расчетов.
На территории СССР банковские чеки не получили широкого распространения из-за того, что советское правительство не ратифицировало конвенцию о чеках. Это было связано с тем, что советское руководство решило, что банковские чеки являются ненадежным платежным средством, так как их довольно легко подделать.
После распада СССР отечественная банковская система начала бурно развиваться, активно перенимая опыт зарубежных стран. На отечественном рынке появились банковские чеки, но из-за появления таких удобных средств безналичных расчетов, как пластиковые карты, они не сумели завоевать популярность среди наших соотечественников.
Банковские чеки представляют собой специфический вид ценных бумаг. Их ключевая особенность заключается в том, что они в состоянии удостоверять свободные от каких-либо дополнительных условий распоряжения, которые обладатель чековой книжки дает кредитному учреждению.
По сути, банковские чеки представляют собой распоряжение оплатить чекодержателю определенный объем денежных средств со счета чекодателя.
В работе с банковскими чеками принимают участие три стороны, среди которых:
Все присутствующие на отечественном рынке банковские чеки создаются при помощи типографского способа. Из изготовленных банковских чеков создаются специализированные чековые книжки, которые передаются чекодержателям.
Банковские чеки могут обладать различной формой, которая определяется кредитными учреждениями в зависимости от проводимой политики.
Независимо от особенностей оформления чековой книжки, существует целый ряд реквизитов, наличие которых является обязательным. Если на поверхности чека отсутствуют какие-либо из обязательных реквизитов, то он лишается какой-либо юридической силы.
Среди обязательных реквизитов, которые обязательно должны присутствовать на поверхности банковского чека, особого внимания заслуживают следующие:
В большинстве случаев в качестве места заполнения чека указывается адрес регистрации чекодателя. Если на поверхности чека не указывается место его оформления, то он считается недействительным.
Помимо обязательных реквизитов, которые были упомянуты выше, на поверхности банковского чека могут присутствовать и дополнительные. Единственным условием является то, чтобы дополнительные реквизиты обладали формой, которая соответствует действующему налоговому законодательству.
Банковские чеки применяются на отечественном финансовом рынке довольно редко, но для повышения собственной финансовой грамотности вам нужно знать, как они оформляются. Надеюсь, этот материал помог вам разобраться в том, что такое банковские чеки, а также в особенностях их оформления.
8.1. Расчеты чеками осуществляются в соответствии с федеральным законом и договором.
8.2. Чек должен содержать реквизиты, установленные федеральным законом, а также может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией. Форма чека устанавливается кредитной организацией.
8.3. Кредитная организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.
8.4. Чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России.
Чеки - это ценная бумага, в которой содержится распоряжение плательщика-чекодателя своему банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.
Различают денежные чеки и расчетные чеки.
Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхозпродуктов и т. д.
Расчетные чеки - это чеки, используемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию - получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.
Различают также следующие виды чеков:
именной - выписан на определенное лицо;
предъявительский - выписан на предъявителя;
ордерный - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т. е. чекодатель (индоссант) может передать его новому владельцу (индоссату) с помощью индоссамента.
Чек может быть кроссированным. Кроссированный чек - это чек, перечеркнутый на лицевой стороне двумя параллельными линиями. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим и специальным.
Общее кроссирование имеет место, когда между линиями нет никакого обозначения или есть пометка «банк». Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.
Специальное кроссирование - это кроссирование, при котором между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий это кроссирование, может предъявиться только банку, наименование которого указано между линиями.
Чек, чекодатель и чекодержатель
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чекодатель - юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Чекодержатель - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, а в части, им не урегулированной, - другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Чеки могут применяться как при наличных, так ибезналичных расчетах.Кредитные организациимогут выпускать собственные чеки для осуществления безналичных расчетов. Этими чеками пользуются клиенты банка-эмитента, а также с помощью таких чеков могут проводиться межбанковские расчеты. Чеки должны оформляться по установленной форме.ЦБРФ установилперечень реквизитов чека , а форму чека устанавливает кредитная организация самостоятельно.
Чек должен содержать следующие реквизиты:
наименование «чек», включенное в текст документа;
поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
указание валюты платежа;
указание даты и места составления чека;
подпись лица, выписывающего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Условия применения чека устанавливаются ЦБ РФ. При расчетах чеками клиенты заключают между собой договор о расчетах. В этом договоре обязательно указывается порядок открытия и ведения счетов для расчетов чеками. Составляются способы и сроки передачи информации, порядок подкрепления чековых счетов клиента, обязательство сторон и др. Каждый банк разрабатывает внутрибанковские правила чековых расчетов, содержание формы чека, условия оплаты чеков, сроки расчетов, оформление расчетов и др.
Срок действия чеков:
10 дней - на территории РФ;
20 дней - на территории СНГ;
70 дней - если чек выписан на территории другого государства.
В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Отзыв чека по истечении срока для его предъявления не допускается.
Выдача чека не погашает денежного обязательства, по исполнению которого он выдан.
Оплата чека
Предоставление чека в банк , обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа означает предъявление чека к платежу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя . Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.
Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
Совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.
Отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате.
Отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест (или равнозначный акт) должен быть совершен до истечения срока предъявления чека. Если чек предоставлен в последний день срока, то протест (или равнозначный акт) может быть совершен в следующий рабочий день.
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста (или равнозначного акта).
Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок извещение направляется тому, кто дал аваль за это лицо.
Не пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.
При отказе плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.
Бланки чеков изготовляются по единому образцу.
Чек является ценной бумагой . Бланки чеков считаются бланками строгой отчетности . Для расчетов через учреждения ЦБ РФ применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и две параллельные линии, обозначающие общую кроссировку. Чек должен иметь покрытие. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:
средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;
средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка.
Вместе с чеками банк выдает клиенту идентификационную карточку (чековую книжку) в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому чеку. Карточка содержит наименование банка и его адрес, номер карточки, имя хозяйствующего субъекта или гражданина, подпись, номер счета и паспортные данные чекодателя. На оборотной стороне указываются условия, при которых гарантируется оплата чека. Такими условиями являются следующие:
чек может быть выписан на сумму, не превышающую указанный лимит;
подпись чекодателя должна соответствовать образцу подписи на карточке;
идентификация чекодателя осуществляется путем сравнения его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке;
чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.
Расчеты чеками осуществляются по схеме (рис. 6):
покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;
в банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;
покупателю выдаются чеки и чековая карточка;
продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);
покупатель выдает чек продавцу;
продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;
в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;
банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;
банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;
банки выдают клиентам выписки из счетов банка.
Чеки в межбанковских расчетах
Чеки, выпускаемые кредитными организациями, могут применяться в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответствии с внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, разрабатываемыми кредитными организациямии определяющими порядок и условия использования чеков.
Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений .
Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:
условия обращения чеков при осуществлении расчетов;
порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками;
состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков;
порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов;
обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов;
порядок изменения и расторжения соглашения.
Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:
форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
перечень участников расчетов данными чеками;
срок предъявления чеков к оплате;
условия оплаты чеков;
ведение расчетов и состав операций по чекообороту;
бухгалтерское оформление операций с чеками;
порядок архивирования чеков.
Дама я упорная, продолжаю копать тему. Просеиваю все - слухи, мнения, источники, надеюсь, что из всего этого выкристализуется более четкое понимание, прежде всего для меня ситуации с разными вариантами переводов денег.
Понятие чека не всегда подразумевает, что это кассовый чек, который вам выдают в магазине. Существует множество разновидностей этих любопытных документов, и, хоть сайт изначально посвящен денежной тематике, финансам, мы рассмотрим не только банковские чеки, но и некоторые другие, поскольку все они, в принципе, подпадают под эту тематику: ведь они связаны с тратой или получением денег! Итак, разберем вкратце, какие бывают виды чеков и для чего они нужны.
Для начала, существуют чеки банковские , и кассовые . Эти группы имеют между собой значительные различия, как по направлению их использования, так и по технологии изготовления. Функции этих документов совершенно различны. Но это всего лишь общее разделение, поскольку в каждой группе существуют свои подгруппы со своими, соответственно, особенностями, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее, если вы того желаете. Начнем.
Виды и понятие банковских чеков
Защита собственных финансов от мошенников и финансовых преступлений - постоянная проблема владельцев банковских счетов. Безопасности счетов угрожают мошенники и аферисты. Из-за этого многие американцы переходят на банковские чеки (cashier’s check ) и денежные поручения (money order ). Это более безопасные финансовые документы, чем дебетовые карты и обычные чеки. GoBankingRates объясняет разницу между ними.
Самая ощутимая разница в том, как получают эти документы и сколько денег можно провести по каждому из них. Денежные поручения продаются фактически везде, а вот для получения банковского чека нужно идти в банк, кредитный союз или другое финансовое учреждение. Именно поэтому банковские чеки считаются более надежными формами оплаты.
Банковские чеки - это чеки от финансовых учреждений. Места, где можно взять банковский чек, — это банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения. Чтобы купить банковский чек, нужно провести оплату и предоставить удостоверение личности. Банк гарантирует сохранность этих денег.
Банковские чеки стоят до $10. Их используют для выплаты больших сумм денег. Как правило, ограничений по сумме нет, поскольку вы выплачиваете полную стоимость чека. Чтобы понять, подходит ли вам этот финансовый инструмент, нужно ознакомиться с его плюсами и минусами.
Преимущества банковского чека:
Недостатки использования банковских чеков:
Для этого нужно посетить банк, который создает и выдает вам чек, и совершить следующие действия:
Денежное поручение во многом похоже на банковский чек. Чтобы совершить денежное поручение, вы платите продавцу поручения полную сумму сразу. Возможности списать сумму с вашего счета в момент, когда получатель обналичивает поручение, нет.
Внутренние или международные денежные поручения можно купить в разных учреждениях — почтовых отделениях, круглосуточных магазинчиках, торговых сетях и на автозаправках. Как правило, сумма денежного поручения не должна превышать $1 000. Для покупки вам нужно будет предъявить удостоверение личности.
Стоимость денежного поручения колеблется от нескольких центов до $5. Если покупать денежное поручение с помощью кредитной карты, ваша кредитная компания может списать дополнительную комиссию за выдачу наличных средств.
Преимущества денежных поручений:
Недостатки денежных поручений:
После покупки денежного поручения вам нужно внести в форму следующую информацию:
Обналичить денежное поручение можно там же, где и купить: в розничной сети, в небольших супермаркетах и продуктовых магазинчиках, специальных офисах для обналичивания чеков и даже в банках. Вам нужно будет предоставить удостоверение личности и, возможно, заплатить сбор за проведение операции. После предоставления документа и самого поручения вам выдадут сумму наличных, указанную в поручении.
Важно! В отделении почты обналичить можно только почтовое денежное поручение. U. S. Postal Service не обналичивает денежные поручения, выданные другими агентами. Если вам нужно отправить это поручение другому человеку, вы можете купить его на почте и отправить прямо из отделения. Так же можно поступить с денежными переводами Western Union или MoneyGram : купить и отправить из ближайшего офиса, а ваш получатель заберет его в офисе этой же компании в своем районе проживания.
Если вы потеряли денежное поручение, вам его возобновят, но за комиссию. Об утрате поручения нужно сообщить продавцу - вам помогут оформить возмещение или замену поручения.
Вам может показаться, что чеки и поручения - взаимозаменяемые, но в каждой ситуации один из этих инструментов более выгодный, чем другой.
В каких ситуациях лучше использовать денежное поручение :
С другой стороны, лучше использовать банковский чек , если:
Например, денежное поручение вполне подойдет, если вы платите за товар, купленный по почте у незнакомого лица. Если вам нужно совершить авансовый взнос за квартиру, тогда лучше выписать банковский чек.
Оба вида документов - и чек, и поручение - можно подделать, поэтому важно отнестись к ним с такой же серьезностью, как и к другим видам оплаты. Кроме того, несмотря на то, что и чеки, и поручения должны приниматься везде, сначала уточните у получателя, точно ли он принимает тот вид документа, который вы выбрали, поскольку не все компании или лица принимают оба вида финансовых инструментов.
Если вам не подходит ни один из этих способов оплаты, рассмотрите другие методы проведения платежа. Например:
В некоторых случаях эти альтернативы могут оказаться лучше, чем денежное поручение или банковский чек. Хотя в обычных ситуациях, не требующих особых условий, вам вполне должно хватить этих самых распространенных способов перевода денег.
В России чеки не обрели такой популярности, как в США и Европе. Тем не менее, они существуют, и ими можно пользоваться для взаиморасчетов.
Под «чеком» понимают письменное распоряжение клиента банка выдать определенную денежную сумму физическому лицу, на чье имя выписывается чек. Если имя не указывается, сумма выплачивается держателю чека.
Под «банковским чеком» также могут пониматб сертификат, дающий право держателю приобрести ценную бумагу на определенных условиях. Прописываются конкретная цена ценной бумаги и срок действия чека. По сути, это дополнение к ценной бумаге, составленное от имени акционерного общества на имя держателя чека.
Различают чеки:
Частные чеки могут быть:
Недостаточно просто выписать поручение на любой бумаге. Необходим специальный бланк, который можно получить в банке. В этом бланке указывают:
Необходимо обязательно поставить подпись. Заполняют чек шариковой ручкой. Править информацию нельзя.
Банковские чеки к ценным бумагам используются как дополнительное средство привлечения акционеров. Их выдают, если необходимо продать акции или облигации открытого акционерного общества.
Частные чеки используются как средство расчетов между физическими или юридическими лицами. Они позволяют упростить процедуру оплаты работы без наличных денежных средств. Однако они теряют актуальность с появлением дополнительных сервисов, упрощающих работу с пластиковыми и счетами.
За рубежом чеки до сих пор востребованы, в России ими чаще всего пользуются для взаиморасчетов между юридическими лицами.
Заполнять банковский чек следует внимательно. Каждый бланк - на счету, так как выдается банком. Копировать или распечатывать его для последующего применения нельзя. Неиспользованные чеки сдаются в банк.
Использовать можно только шариковую ручку (советуем использовать одну пасту, обратное может вызвать подозрения). После заполнения чека необходимо поставить подпись и печать, если она есть.
Делать поправки, зачеркивать что-либо нельзя. Это исключает возможность обналички. Перед тем, как заполнять чек, нужно перепроверить все данные, указанные в бланке. Если что-либо расходится с реальностью, чек будет недействительным.
Обналичить можно только денежный банковский чек. Расчетные (кроссированные) дают право только на перевод средств со счета на счет. В этом случае вы имеете право снять деньги со своего счета.
Обналичить чеки в России проблематично, если счет чекодателя находится в зарубежном банке. Сделать это можно через инкассо. Комиссия составляет 3% (в частности, в Сбербанке), а вся операция занимает около двух месяцев. Если вы собираетесь за рубеж, обналичить чек будет проще.
Также можно открыть корреспондентский счет и перечислить средства на него. Это займет не больше месяца, но учтите, что обслуживание счета будет дорогим, да и на процентах вы не сэкономите.
Постарайтесь обналичить чек как можно быстрее, так как его срок действия ограничен. В России это, как правило, 10 дней с момента выписки чека. Учтите, что в этот срок вы должны предоставить чек к оплате в банк. Сами же деньги вы получите в тот период, который укажут в финансовой организации. Так, если чекодатель держит счет в российском банке, деньги можно получить сразу. Если в иностранном, процесс затянется.
Упростить процесс можно, продав чек другому лицу. Это возможно, если вам выписали ордерный чек или чек на предъявителя.