Ломбардный кредит - это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. "Чистый" ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного " договора (в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями) договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство (см. примерную форму залогового обязательства клиента - приложения 6,7), в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки, связанные с хранением обеспечения, инкассированием долга и т.п. При этом клиент (залогодатель) продолжает нести ответственность по оплате долга и других обязательств, несмотря на удержание банком обеспечения. Клиент предоставляет банку залоговое право на все имущество, все ценности, все имущественные права, остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке. В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества.

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и (или) которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это прежде всего - государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита зависит от "качества" обеспечения: вида ценных \ бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, воз-) можности их переучета или получения под их залог кредита в) Центральном банке. | Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита на- | зывается маржой. В случае уменьшения маржи (в результате па- | дения рыночной стоимости ценных бумаг) должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга с тем, чтобы сумма долга была приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Если ценные бумаги не котируются на бирже, оценка их стоимости и соответственно размеров предоставляемого по ним кредита (размеров маржи) производится самим банком на основе данных балансов, отчетов, публикуемых в печати; справок специализирующихся на сборе подобной информации организаций, в том числе правительственных; публикаций в специальной прессе; оценки качества руководства, перспектив развития компании и т.д.

Однако обычно банки стремятся не предоставлять кредит под залог не котирующихся на бирже ценных бумаг.

При предоставлении ломбардного кредита под залог векселей срок кредита не может превышать срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает по срокам одного года. Кроме того, в большинстве случаев банки устанавливают лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также других ценных бумаг), так как чем больше сумма и срок векселя, тем больший риск несет банк при покупке таких векселей и предоставлении под них кредита.

Следует отметить, что банк может предоставлять ломбардный кредит и под залог товарораспорядительных докумен-

; тов, таких, как складские свидетельства, варранты, сохранные рас-

I писки, коносаменты, железнодорожные накладные и т.п., которые

I обычно сопровождаются страховыми полисами.

Складское свидетельство представляет собой документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение. Оно должно быть оформлено в двух экземплярах, каждый из которых содержит в себе одни и те же реквизиты (указания), но один экземпляр служит для распоряжения товаром, а другой для залога. Когда клиент закладывает товар в банке, то право собственности на товар остается за ним, а банку принадлежит лишь залоговое право. Эти разные права и воплощаются в двух разных документах. Документ, служащий для залога, называется варрантом. Он передается банку, а на другом (распорядительном документе) банком делается отметка о выданной ссуде и ее размере. Оба документа представляют собой единое целое, и для того, чтобы получить товар со склада, необходимо предъявить оба документа. Владелец заложен-

иого товара при его продаже передает покупателю документ, получив от него сумму стоимости за вычетом ссуды и процентов по ней, и покупатель выкупает варрант в банке. В случае неуплаты ссуды в срок банк может опротестовать варрант и предъявить его складу для производства продажи товара в принудительном порядке.

Коносамент - это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки. Это документ на распоряжение товаром, его владелец имеет право на товар. Коносаменты бывают именные (выписываются на имя определенного лица); ордерные (выписываются на имя определенного лица либо его приказу) и на предъявителя.

Сохранные расписки выдаются заемщиком банку в том случае, когда заложенный товар остается у него на ответственном хранении.

Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50-70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить florir (включая проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе с тем следует отметить, что в настоящее время в "чистом" виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

И выдачи средств на руки. Обязательным условием ломбардного кредита является предоставление легко реализуемого залога. Например, изделия из драгоценных металлов и камней, техника, ценные бумаги. В случае ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, нежели окончание договора ломбардного кредита.

Условия

Срок данных кредитов выбирается клиентом, максимальный срок кредита указывает кредитор. Иными словами, кредитный договор может действовать как один день, так и неделю или месяц.

Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки, с одной стороны обусловленные наличием легко ликвидного обеспечения, с другой – короткими сроками и экспресс-выдачей. Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или бумаг. Максимальная сумма кредита не превышает 50-80% от оценочной стоимости и зависит от срока кредита. Изменяется количество начисленных процентов, плата за хранение и т.д. Разница между оценочной стоимостью залога и выдаваемым кредитом называется маржой. В нее обычно входят все расходы: проценты, плата за хранение залога, залога на оценочную стоимость и др. Нередко, получатель, спустя какое-то время, может «добрать» кредит до максимально возможного. Это доступно, если сначала он взял лишь часть предложенной суммы. При этом составляется новый договор, автоматически старый.

Когда срок кредитования, установленный договором, вышел, в течение 7-30 дней идет так называемый штрафной период. Возврат обеспечения возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются штрафы и (или) пеня, установленные договором.

В случае невыполнения заемщиком своего обязательства, залог становится имуществом или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.

Также ломбардным кредитом часто называют банковскую под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке. И владелец не имеет доступа к нему.

Кроме небольших «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому. Выдается он под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, . Сам принцип кредитования же схож с описанным выше.

Распространенность

Спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и , ломбардный кредит позволяет за считанные минуты получить деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие будут потрачены полученные кредитные средства.

Многие спорят, какой кредит лучше, ломбардный или . У каждого из них свои преимущества и недостатки. Для взятия потребительского кредита часто не требуется залог. Ломбардный же можно получить без сбора документов и хлопот. Срок кредитования и сумма у ломбардного напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне . Процентная ставка у данных видов кредитов приблизительно равна. За исключением, если ломбардный кредит берется на срок до 14 дней.

У людей часто случаются ситуации, когда деньги необходимы срочно, а получить в долг их не у кого. Если есть уверенность, что финансовое положение поправится, то для этого можно использовать ломбардные кредиты. Только необходимо иметь вещь, которая будет предоставлена в качестве залога.

Сделка по получению кредита имеет свои особенности. Прежде чем оформлять его, следует ознакомиться с плюсами и минусами процедуры. Также важно выбрать подходящую организацию для получения денег. Сейчас практически во всех городах работают ломбарды. Только в каждой организации могут приниматься разные вещи.

Понятие

Ломбардные кредиты - это краткосрочные займы, выдаваемые под залог имущества с высоким уровнем ликвидности. При невозврате денег вещи используются для реализации. Залог считается гарантией для кредитора. Им могут выступать:

• Ценные бумаги.
• Ювелирные изделия.
• Антиквариат.
• Бытовая техника и электроника.
• Одежда.
• Недвижимость.
• Транспорт.

Ломбардные кредиты обычно погашаются единовременно. Такие займы подобны банковским. Если драгоценности обычно принимают в ломбардах, то с недвижимостью работают банки.

Работа ломбардов

В качестве кредитора является ломбард. Его работа регулируется на основе ГК РФ и ФЗ РФ №196 «О ломбардах». По утвержденным правилам:

• Ломбарды не могут распоряжаться имуществом клиента.
• Работники должны сохранять профессиональную тайну, относящуюся к залогам.
• Вещь оценивается по рыночной стоимости и договоренности.
• Оформляется сделка в письменном виде.

Особенности получения

Ломбардные кредиты оформляются не со всеми вещами. Фирма должна быть застрахована от сложности реализации заложенного имущества при невозврате средств. Поэтому принимают только особые ценные вещи.

Имущество принимают после предоставления паспорта клиента, которому исполнилось 18 лет. Люди при наркотическом, алкогольном опьянении не могут быть заемщиками. В остальном ограничений по получению займов нет.

Принципы оценки

Эта процедура происходит не по полной стоимости товара. Оценка имеет следующие особенности:

• Драгоценные металлы оценивают по чистому весу и пробе.
• Бытовая техника и электроника оцениваются по внешнему виду, состоянию, дате выпуска.
• Одежда - по износу.

Залоговая стоимость будет меньше рыночной. Нередко люди жалуются, что за ценную вещь им дали немного денег. Но сделка осуществляется на таких правилах.

Плюсы

Ломбардный кредит под недвижимость или под другое ценное имущество обладает следующими преимуществами:

• Не будет сложности процедуры проверки платежеспособности.
• Простота оформления.
• Не требуется говорить информацию о месте работы, доходах, поэтому список документов небольшой - паспорт и бумага на залог.
• Если у заемщика нет средств оплатить кредит, имущество продается, и клиент освобождается от уплаты.

• Цель кредитования может быть любой.
• Нет санкций за досрочную оплату.
• Ломбард является аналогом аренды ячейки в банке, но эта услуга будет дешевле.
• Ломбард принимает решение о выдаче кредита без учета кредитной истории.
• Есть возможность продления срока договора, и количество продлений не ограничено.
• Займы могут получать все, в том числе пенсионеры.

Минусы

Ломбардный кредит имеет и недостатки:

• Ювелирные изделия оцениваются по стоимости лома.
• Есть ограничения на предоставляемый залог.
• Для получения больших сумм необходимо предоставить ценное имущество.
• Высокая ставка ломбардного кредита - за день около от 0,3 %, а за месяц - 9-13 %.
• Крупные штрафы.
• Срок ломбардного кредита не больше 1 года.
• Есть риск исчезновения вещей (при ограблении ломбарда).

Если нужны деньги на короткий период, то лучшим выбором будет ломбардный кредит. Банки такие услуги не предоставляют, их оформляют в специальных организациях. Полученные средства помогут выручить в любой момент.

Условия кредитования

Существуют некоторые условия, которые нужно выполнить, чтобы оформить ломбардный кредит. Недвижимость или другое ценное имущество можно использовать для сделки после их анализа. Выполняет эту процедуру специалист. Обычно она проводится в самом ломбарде, но иногда требуется приглашение узкопрофильного специалиста.

Особенностью кредитования считается более низкая стоимость имущества, чем его реальная цена. Обычно она не больше 50 % от настоящей цены. Но даже это случается редко. Многим объявляют цену в пределах 20-30 %. Ломбард страхует себя от финансовых потерь. К примеру, клиент не сможет оплатить кредит своевременно, поэтому учреждение самостоятельно должно заниматься реализацией залога.

Имеет и другую особенность такой кредит - процент начисляется по дневной ставке. Она обычно равна 1-3 % в сутки. Процент перечисляется не на остаток задолженности, как это действует в банках, а на всю сумму.

Процедура оформления

После оценки имущества клиенту выдается кредит под залог недвижимости. Ломбардный заем оформляется с помощью залогового билета. Это документ, в котором есть договор, акт согласования цены залога.

• Паспортные данные заемщика.
• Реквизиты ломбарда.
• Сумма выдачи.
• Описание залога.
• Оценочная стоимость залога.
• Срок погашения.
• Реквизиты банка, через который будет осуществляться оплата займа.

Когда информация проверена, документ подписывается. Тогда залог передается ломбарду. Он будет там находиться до возврата средств. Клиенту тоже выдается билет. В кассе ему выдают средства. На оформление уходит около 15-30 минут.

Особенности погашения

Если клиент заплатил деньги и проценты, то ему выдается вещь. Для этого надо предоставить паспорт, квитанции и билет. Но часто случаются ситуации, когда своевременная оплата невозможна. Существует несколько таких случаев:

• Если у клиента нет денег, то ему можно продлить залоговый билет. Тогда придется заплатить больше средств.
• Если клиент не оплатит заем, то работники свяжутся с ним и предложат оплатить кредит. Но тогда происходит начисление штрафов, которые обозначены в билете. Если в течение установленного периода клиент не оплатил кредит, то залог переходит во владение финансового учреждения. Ломбард должен перечислить разницу между ценой реализации и долгом, но обычно ее нет.

Кредит под золото

Прежде чем оформить кредит под ювелирные украшения, следует учесть некоторые нюансы. Необходимо внимательно подойти к вопросу выбора учреждения. Это нужно для того, чтобы не попасться на мошенников и несостоятельные компании, а также не прогадать на ставках. Лучше всего выбирать те организации, в которые уже приходилось обращаться вам лично или вашим знакомым.

У ломбарда должна быть лицензия на свою работу от ЦБ РФ, свидетельство регистрации. В договоре обязательно указываются подписи работника и печать. Если золото отдается без возврата, то составляется договор купли-продажи. А при оформлении кредита - залоговый билет.

Золото можно сдать по стоимости лома. Обычно принимаются монеты, украшения, ордена. Проба золота может быть и не указана, ее определит специалист. С собой надо иметь паспорт. Возврат происходит тоже по паспорту. Гражданам, не достигшим 18-летнего возраста, запрещено заключать такие сделки.

Нужно учитывать, что вещь должна быть разрешенной к продаже. Необходимо постараться вернуть средства в нужном количестве как можно скорее, поскольку за такие услуги начисляются большие проценты. Такая услуга подойдет в качестве краткосрочного займа. В ломбардах принимаются и другие ценные вещи. Иногда берут серебро, антиквариат, технику. В крупных городах есть ломбарды, куда можно сдать различные вещи.

Кредит под ценные бумаги

Выдается также кредит под ценные бумаги. Но нужно учитывать обстоятельства, относящиеся к предмету залога. Кредиторы предъявляют некоторые требования к ценным бумагам, с которыми можно взять кредит. Они должны быть ликвидными. К таким относятся следующие:

• Государственные ценные бумаги.
• Ценные бумаги, обеспеченные гарантией государства.
• Коммерческие векселя, банковские акцепты.
• Акции и облигации крупных фирм.
• Сберегательные и депозитные сертификаты.
• Сертификаты инвестиционных фондов.

Для установления суммы под ценные бумаги приходится сложнее, чем с имуществом. На ее размер влияет качество обеспечения, вид бумаг, сложность и сроки реализации. Сумма кредита может быть в пределах 50-80 процентов от оценочной стоимости.

Ломбардный кредит является одним из самых быстрых методов получения денег, но необходимо тщательно взвесить плюсы и минусы. Важно провести расчеты, сравнить услугу с банковскими займами и только тогда следует принимать решение.

В последнее время учащаются процедуры оформления кредитов, как у физических, так и юридических лиц.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Стал рассматриваться порядок получения кредита под залог ценных бумаг как альтернатива в кредитовании имущественного залога.

Кредит, предоставленный под залог ценных бумаг, знаменитый среди крупных инвесторов, банков, организаций России. Во время оформления кредита, как известно, часто используются залоги.

В качестве залога могут быть, как и недвижимость, автомобиль заемщика, так ценные бумаги, что стало довольно распространено в последнее время, особенно среди корпоративных клиентов, крупных финансовых сделок.

Основные сведения

Ценными бумагами называются такие объекты, как векселя, акции, облигации предприятий, сберегательные сертификаты, паи, инвестиционные фонды граждан России.

При использовании такого типа кредитования, с использованием залогом ценных бумаг, заимодатели могут предоставлять на более длительные сроки, чем обычно.

Но на практике встречается то, что банки России стараются не выдавать долгосрочные займы под залог ценных бумаг в связи с тем, что на рынке инвестиций бумаги чаще всего подвержены скачкам ценности, стоимости.

Для этого больше практикуют краткосрочные займы, не больше года. Отдельный ряд требований к юридическим лицам, которые хотят взять ссуду под залог бумаг.

Требования банков заключается в следующем:

• функционирование компании более полугода (не меньше) на время подачи заявления в банк;
• положительная кредитная история (желательно именно в том банке, где подается заявка);
• отсутствие долгов перед налоговой РФ ;
• отсутствие картотеки;
• отсутствие других кредитов в иных банках.

Заемщик обязан предоставить и приложить реестр с перечисленным наличием ценных бумаг.

При одобрении банковской организацией в кредите, заемщик подписывает кредитный договор с банком и соглашение о залоге, акт приема-передачи ценных бумаг.

Сумма займа назначается исходя из цены ценных бумаг на момент подписания соглашения, она соразмерно зависит от ликвидности ценных бумаг (чем больше, тем процент ссуды выше).

Дивиденды, которые поступают от акций, будут отправляться на счет клиента. Оформленный заем не разрешается применять на приобретение новых ценных бумаг.

Выплата ссуды под ценные бумаги выполняется с регрессией выплат. Можно по желанию заемщика – раньше времени, если заранее было оговорено во время оформления договора. А также по требованию кредитора — с оповещением заемщика заранее.

Что это такое

Ценные бумаги – распространенный способ обеспечения кредита. Чтобы узнать, что такое заем под залог ценных бумаг, давайте немного пройдемся по терминологии понятий, например, что такое:

Залоговое имущество должно соответствовать следующему — должно принадлежать заемщику по праву собственности, быть ликвидным, иметь денежную стоимость, превышающую размер кредита и его процентов.

Учитывается следующее:

• качество ценных бумаг, ведь они очень подвергаются скачкам стоимости на экономическом рынке и их поведение предугадать тяжело;
• характер ликвидности;
• эмитент и тип ценных бумаг;
• риски ценных бумаг.

Способы оформления

Для того чтобы оформить ссуду под залог ценных бумаг заемщику нужно иметь хорошее обеспечение.

В качестве залога банковские организации принимают, находящиеся во владении заемщика имущественные ценности, в залог жилищные, транспортные средства, в последнее время практикуется залог ценных бумаг, акций, с повышенной ликвидностью.

Онкольный кредит используется только для проверенных компаний. Крупных организаций, постоянным клиентам с хорошей репутацией, подтверждающейся в течение долгого сотрудничества.

Таким клиентам банковская организация может предложить более выгодные условия кредитования с пониженными процентными ставками.

Как взять такой займ

Для того чтобы получить ссуду под залог ценных бумаг, следует подать в банковскую организацию заявление с рядом акций и облигаций, которые будут передаваться в качестве .

Список следует составить так — название акции и эмитента, номер, цена, курс цены в день подписания договора.

Условия кредитования

Условия кредитования под залог ценных бумаг:

• государственная валюта (рубли);
• размер кредита (определяется в процентном отношении к стоимости ценных бумаг и может составлять до 70%. Определяется степенью риска по каждой бумаге);
• ставка от 11% годовых;
• кредитование на период от полугода до года.

Пакет необходимых документов

Стандартный пакет документов может выглядеть так:

1. Анкета для клиента.
2. Личные документы клиента (паспорт гражданина РФ, прописка, водительские права и прочее, все документы, которые могут подтвердить личность клиента).
3. , а также налоговая отчетность клиента.
4. Анкета, заполненная клиентом.
5. Договор залогового обязательства.

Полный пакет документов может отличаться в зависимости от банка (компании), в которую обратился заемщик, от статуса заявки, уровня дохода клиента.

Банк может потребовать дополнительные справки, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента и выдать ему кредит.

Список банковских учреждений

Сбербанк

Сбербанк использует альтернативу кредитованию ценных бумаг программу ОТС-РЕПО.

Данная программа позволяет быстро получить финансовые средства на свой счет за стоимость бумаг, затратив при этом небольшой период времени и небольшое число документов.

Сделки проходят в два этапа. По внебиржевому РЕПО возможно привлечение от 400 тыс. рублей на период от 35 до 105 дней, долгосрочный заем длится до 10 лет.

Принимаются самые ликвидные акции. Это позволяет клиентам заключать долгосрочные займы.

Список ценных бумаг, которые считаются в качестве залога по сделкам РЕПО для физических лиц, насчитывает семь бумаг — обычные и привилегированные акции самого Сберегательного банка, акции ВТБ, «Газпрома», ЛУКОЙЛа, «Роснефти» и «РусГидро.

Прописывается размер кредита, его период и цели, обеспечение, графики выплаты займа коммерческому банку, а банком – Центральному банку России.

Главным условием оформления займов есть соблюдение банком назначенных экономических нормативов с учетом получения кредита Центрального банка.

Часто задаваемые вопросы

Заемщики при оформлении ссуды под залог ценных бумаг часто задают такие вопросы:

Если без минимального объема

Обеспечение в виде ценных бумаг, цена которых определяется по минимальному объему их цены, разрешает выдавать заем не больше их стоимости. Применяется к каждому типу ценных бумаг по своей формуле оценки.

Могут ли выдать потребительский

Под залог ценных бумаг встречается не часто. Кредитные учреждения, которые занимаются выдачей таких займов, тщательно проверяют бумаги.

В отличие от банковского продукта, получить такой кредит гораздо проще и быстрее, но процентные ставки по нему выше, а срок возврата короче.

Предметы залога и условия кредитования

Оформить в залог можно практически любое имущество. Главное условие — ликвидность (быстрая реализация) залогового обеспечения. Исключение составляют тематические ломбарды (например, в ювелирный ломбард можно заложить лишь изделия из драгметаллов). В остальных случаях ломбард выдает денежные средства под залог:

• ценных активов (акций, облигаций, банковских сертификатов);
• любой недвижимости (квартиры, дачи, земельного участка, гаража, дома);
• движимого имущества (автомобилей);
• бытовой техники, электронных гаджетов, компьютеров;
• антиквариата;
• ювелирных изделий, драгметаллов;
• дорогой одежды (например, норковой шубы).

Оценку залогового имущества проводит аккредитованный специалист. Основная черта ломбардного кредита в том, что оценивают залоговое имущество всегда ниже его реальной цены. Обычно оценщик называет сумму от 50 до 80 % от рыночной стоимости залога.

Условия кредитования в ломбарде гораздо жестче, чем в банке:

• ломбардные кредиты — краткосрочные, выдаются на срок от 2-х до 12 месяцев;
• проценты по такому кредиту намного выше — их начисляют ежедневно, в пределах 1-3 % в сутки не на оставшийся долг, а на всю сумму кредита. В итоге переплата за ссуду может превышать 150% годовых.

В каждом случае условия кредитования определяются индивидуально. Несмотря на жесткие рамки, спрос на услуги ломбардов растет, так как для получения займа не нужно собирать внушительный пакет документов, отбиваться от навязанной страховки или долго ждать одобрения. Привлекает и быстрота оформления подобной ссуды — деньги можно получить на руки в течение 20- 30 минут. Воспользоваться кредитом в ломбарде можно, если имеется необходимость в срочном получении денежных средств.

Правила оформления

Оформление ломбардной ссуды происходит после оценки специалистом залогового имущества. Клиенту предлагают ознакомиться со специальным документом, залоговым билетом, и подписать его. Он объединяет залоговый и кредитный договор и содержит следующую информацию:

• реквизиты ломбарда;
• сведения, удостоверяющие личность клиента (номер паспорта, водительских прав);
• наименование залогового имущества и его детальное описание;
• оценочная стоимость залога;
• размер суммы, выдаваемой клиенту;
• процентную ставку за ссуду;
• дату выдачи и сроки погашения займа;
• реквизиты банковского учреждения, через которое будут производиться расчеты по кредиту.

После подписания договора залоговая вещь остается в ломбарде. Вернуть заложенное имущество можно только после погашения кредита и выплаты процентов. Если возникают форс-мажорные обстоятельства и клиент не может погасить кредит в оговоренный срок, залоговый билет можно продлить. Но при этом ломбард вправе применить штрафные санкции. В ситуации, когда клиент не в состоянии выплачивать долг, предмет залога переходит в собственность ломбарда.

Высокая стоимость кредитования в ломбарде является существенным минусом. Поэтому рекомендуется прибегать к таким ссудам только в исключительном случае и заключать договор на срок не более 1-2 месяцев. При возникновении непредвиденных ситуаций нужно информировать об этом кредитное учреждение и совместно искать способы реструктуризации или возможности для перезалога.