Один раз в год заёмщик имеет право запросить свою кредитную историю (КИ) бесплатно. Однако если изучить существующие способы получения отчёта, то окажется, что совсем без денег это сделать сложно, но всё-таки можно и Сравни.ру расскажет как.

Эксперты советуют проверять кредитную историю 1-2 раза в год. Во-первых, от её качества зависит одобрение кредитов в будущем и процентная ставка по ним. Если банк что-то напутал, то это может стать препятствием для получения нового кредита, когда он потребуется.

Когда заёмщик подаёт заявку на кредит, банк направляет запрос в бюро кредитных историй. Это нужно, чтобы узнать, не допускал ли клиент просрочек по прошлым кредитам, а также оценить его текущую долговую нагрузку.

Во-вторых, это позволяет отслеживать, не оформил ли какой-нибудь мошенник на ваше имя кредит, а такое случается.

Прежде, чем обращаться за КИ, нужно узнать, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) она хранится. Дело в том, что на сегодняшний день в России существует 21 БКИ. И банк мог направить её в любое из них или даже сразу в несколько. А если уж встал вопрос о проверке своей истории, то проверять информацию надо во всех бюро (она может разниться, так как разные банки сотрудничают с разными БКИ).

Как заёмщику узнать, где хранится его КИ?

Узнать, в каких бюро собрана информация по заёмщику можно только через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Если заёмщик знает свой код субъекта кредитной истории, то он может это сделать Банка России.

Код субъекта кредитной истории – это набор буквенных и цифровых символов, придуманных заёмщиком в момент оформления кредита. Он служит PIN-кодом для онлайн-доступа к базе ЦККИ.

Если код не был сформирован или заёмщик забыл его – то получить нужные сведения через интернет уже не получится. Придётся лично идти с паспортом в банк, любое бюро кредитных историй, почтовое отделение, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или к нотариусу и уже через них направлять запрос в ЦБ.

ЦБ не предоставляет заёмщикам саму кредитную историю, он только сообщает список БКИ, в которых она хранится.

Кстати, при обращении в банк или бюро кредитных историй заёмщик может создать новый код субъекта кредитной истории для своих будущих запросов. Но эту услугу учреждения могут предоставлять как на бесплатной, так и на платной основе.

Какие способы получения КИ существуют?

Раз в год заёмщик имеет право получить свою кредитную историю бесплатно. Сразу возникает вопрос, а если информация хранится в нескольких бюро? «Каждое бюро предоставит один кредитный отчёт бесплатно», – прокомментировали Сравни.ру в БКИ «Эквифакс».

Получить в каждом бюро свой отчёт можно несколькими путями:

• отправить запрос по почте, но заявление должно быть заверено нотариусом;
• отправить запрос телеграммой;
• через онлайн-сервисы партнёров бюро;
• обратиться в офис организации, которая сотрудничает с бюро (их список можно узнать на сайте бюро);
• лично обратиться в офис БКИ с паспортом.

Но большинство из этих способов можно назвать бесплатными только условно. Заверение подписи у нотариуса в Москве стоит 900 рублей, за отправку телеграммы также придётся заплатить (281 рубль за надпись «заверенная оператором связи» и 2,8 рубля за каждое слово).


Партнёры бюро возьмут плату за посреднические услуги – примерно 400 рублей. Остаётся только идти в бюро лично. Минус такого подхода заключается в том, что БКИ работают только по будням с 9:00-10:00 до 17:00-18:00, так что придётся отпрашиваться с работы.

Почему так сложно получить свою кредитную историю бесплатно?

Как отмечают в «Эквифаксе», текущие способы получения кредитного отчёта, действительно, выступают заградительным барьером, особенно для граждан, живущих не в Москве и Московской области. «У нас были обращения граждан, которые считали также и транспортные расходы на поездки в бюро, – рассказывают в бюро. – Даже при желании, объехать все БКИ нереально, т.к. многие из них находятся в разных городах. Крупнейшие БКИ сосредоточены в Москве, и для регионов способ подачи заявления в БКИ также труднодоступен».

Но с точки зрения безопасности сложность получения КИ оправдана. Как поясняют эксперты, информация из кредитной истории должна быть доступна только её субъекту, поэтому при запросе кредитного отчёта требуется идентификация субъекта кредитной истории. «В противном случае, к информации субъекта кредитной истории мог бы иметь доступ любой желающий: супруг/супруга, сват, брат, родители, мошенники – все у кого есть персональные данные субъекта кредитной истории», – подчёркивают в БКИ.

Получение кредитной истории на практике

Шаг 1. Выясняем, в каких бюро хранится кредитный отчёт. У меня не было кода субъекта кредитной истории. Поэтому первым делом я позвонила в банк, который выпустил мою кредитную карту (единственный кредитный продукт, который когда-либо я оформляла ), где мне сообщили, что такой запрос в ЦККИ, а также создание кода будет стоить 350 рублей. Так как передо мной стояла цель – узнать свою кредитную историю абсолютно бесплатно, пришлось идти искать другой банк для направления запроса.

Первым делом я решила зайти в Промсвязьбанк – выбор пал на него только потому, что он был ближе всех от меня – его офис находится на территории бизнес-центра, где я и работаю. И мне сразу повезло – направить запрос можно было бесплатно. Единственное, пришлось подождать около 15 минут пока сотрудник отделения нашёл саму форму заявления – за этой услугой к ним обращаются крайне редко.

Сотрудник банка снял копию с моего паспорта и попросил заполнить бланк, который сочетал в себе и сам запрос в ЦККИ и заявление о создании кода субъекта кредитной истории (помимо данных паспорта потребовалось ещё указать СНИЛС и ИНН).

В следующий раз, когда я захочу получить информацию из ЦККИ, мне будет проще это сделать, так теперь у меня есть код субъекта кредитной истории, главное его не забыть.

Банк принял мою заявку примерно в 15:00, на следующий день в это же время (то есть прошло не больше суток) мне позвонили из банка и попросили прийти за ответом (произошла небольшая заминка – ответ должен был быть направлен на электронную почту, которую я указала в заявлении, но почему то он поступил в офис банка, идти близко – так что это не так уж и страшно).

Из ответа на свой запрос я узнала, что мой банк направляет сведения о моём кредитном «самочувствии» в три бюро кредитных историй – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс кредит сервисиз» и Объединённое кредитное бюро (ОКБ).

В принципе информацию о бюро можно было попробовать узнать и в своём банке. Но, во-первых, банк может, но не обязан сообщать информацию об этом. А, во-вторых, если цель проверки КИ – узнать, не оформил ли какой-нибудь мошенник на вас кредит, то этот способ не подойдёт, злоумышленник мог получить заёмные деньги и в другой кредитной организации. Так что лучше всего – это всё же получить официальный ответ из ЦККИ.

Шаг 2. Заходим на сайт БКИ. И ещё раз изучаем информацию об услугах для частных клиентов.

На сайте должны быть подробно описаны все способы получения КИ. Возможно, в этом перечне будет и другой бесплатный вариант, кроме личного визита. В моём случае этим порадовал «Эквифакс». У него есть специальный онлайн-сервис, но чтобы воспользоваться им, нужно опять же идентифицироваться. Процесс не самый простой, но экономит время на дороге.

Как бесплатно получить отчёт через онлайн-сервис «Эквифакса»?

Чтобы получить доступ к своей КИ онлайн, мне потребовалось зарегистрироваться на ресурсе . Для этого я указала ФИО, паспортные данные и электронную почту. Далее – процесс моей идентификации. Пройти её можно было 4 способами:

1. отправить телеграмму (опять же платно, поэтому такой вариант не рассматривала);
2. лично прийти в офис бюро (но тогда можно лично сразу и получить отчёт, поэтому такой вариант тоже не рассматривала);
3. подтвердить личность в офисе платёжной системы Contact (услуга платная – 180 рублей, поэтому и этот вариант не рассматривала);
4. использовать бесплатный сервис eID (он формирует для заёмщика вопросы, основанные на его кредитной истории).

Единственным подходящим для меня вариантом оказался eID. Выбрала его и сервис сформировал пять вопросов. В их числе:

• какое из предложенных значений ближе всего к кредитному лимиту, одобренному по вашей карте?
• какой диапазон больше соответствует вашей текущей задолженности по карте?
• какая дата ближе всего к дате полного погашения автокредита в банке N (вопрос с подвохом, так как никакого автокредита в банке N не было)?

К каждому вопросу прилагалось несколько вариантов ответа, но не один из них не указывал на точные цифры – только примерный диапазон. У пользователя есть только три попытки, чтобы правильно ответить на все вопросы. Если не пройти тест успешно, придётся лично ехать в офис. У меня получилось как раз на третий раз (дело в том, что банк отправляет в бюро информацию не моментально, а с некоторой задержкой, поэтому если сегодня задолженность по карте, например, 10 тыс. рублей, а несколько недель назад она была 15 тыс. рублей, то в ответах надо выбирать диапазон ближе к 15 тыс. рублей, на таких «оплошностях» я и погорела).

Время для ответов ограничено 10 минутами. После удачной попытки потребовалось распечатать согласие на обработку персональных данных, подписать его и сделать скан, а также направить скан-копию паспорта (в личном кабинете есть возможность прикреплять файлы). Далее сервис сообщил о необходимости проверки, которая может занять несколько дней. Но на самом деле, доступ к заказу своего первого бесплатного кредитного отчёта я получила спустя час.


Отчёт пришёл на электронную почту в виде ссылки на PDF -файл.

Шаг 3. Если других способов бесплатного получения отчёта всё же нет, то ищем на сайте БКИ контакты и график приёма граждан.Центральный офис БКИ и офис, где физлицо может получить кредитную историю – это не всегда одно и то же место. Так, что надо быть внимательными. Например, главный находится в центре Москвы – ул. Большая Никитская, дом 24/1, строение 5, подъезд 3, а офис приёма заёмщиков находится уже у метро Владыкино по адресу: Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, подъезд 1.

Шаг 4. Идём в офис бюро, не забыв взять с собой паспорт. Дорога от работы до офиса НБКИ у меня заняла около часа. Сам процесс получения – менее пяти минут. Достаточно было показать паспорт и заполнить заявление. Пока я заполняла нужные графы в бланке, сотрудник бюро нашёл меня в базе и распечатал кредитный отчёт.

Вот собственно и всё. Осталось посетить следующее бюро по этой же схеме. В кредитную историю абсолютно бесплатно можно получить по адресу: Москва, 2-й Казачий переулок, д.11, стр.1.

В общей сложности процесс получения списка всех бюро, где хранится моя кредитная история, и сами запросы в них заняли три дня. Интересно, что если бы я выбрала более удобные способы получения КИ, то длительность процесса всё равно бы не сократилась. При личном обращении в БКИ отчёт предоставляется заёмщику сразу, а если через другие каналы – то в течение трёх дней. Весь вопрос в удобстве и наличии времени на дорогу.

Получив свой кредитный отчёт необходимо внимательно изучить его – не закралась ли какая-нибудь ошибка, опечатка или лишний кредит. В случае обнаружения ошибки можно на месте проконсультироваться с сотрудником БКИ о способах исправления неверной информации. Существуют два варианта: написать заявление в бюро, тогда БКИ свяжется с источником неправильных сведений и попросит перепроверить их, или же заёмщик может напрямую обратиться в банк или МФО, которое направило ошибочную информацию. Если ошибка подтвердится – то историю исправят. Скорее всего, к заявлению потребуется приложить документы, подтверждающие неточность, например, квитанции об оплате кредита в срок. Поэтому очень важно хранить такие бумаги.

У банков, МФО и непрофессиональных игроков финансового рынка потребуют подтвердить согласие заемщиков на использование личной информации о них.

Бюро кредитных историй (БКИ) обяжут проводить регулярные проверки кредиторов — как профессиональных (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитно-потребительские кооперативы — КПК), так и непрофессиональных (любые компании, предоставляющие займы в рассрочку, заключившие договор с БКИ для получения информации о потенциальных клиентах). Цель такой проверки — выяснить, давал ли заемщик согласие на запрос информации о нем в рамках кредитного отчета. Об этом говорится в письме директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Людмилы Тяжельниковой, направленном участникам рынка БКИ (есть у «Известий»).

Бюро будет требовать у кредиторов подтверждающие документы — дистанционно или в ходе выездных мероприятий. В письме указано, что проверки банков, МФО и КПК будут проходить не реже одного раза в год, а компаний, не поднадзорных регулятору, — не реже одного раза в 3 года.

При каждом запросе информации о клиенте банки и другие профессиональные кредитные организации просто будут указывать, что согласие клиента у них есть. Тогда как непрофессиональные кредиторы (например, клиники или магазины, предоставляющие рассрочку) обяжут приложить скан согласия клиента.

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) при заключении кредитного договора (соглашения о займе) заемщик должен в обязательном порядке дать кредитору согласие на запрос сведений о нем в БКИ. Оно может быть оформлено, как на бумаге, заверенное собственноручной подписью, так и в электронном виде, заверенное электронно-цифровой подписью.

Кредитная история состоит из нескольких частей. Основная ее часть содержит детальную информацию об обязательствах клиента: сумма задолженности, наличие просрочки и др. В титульной части указаны: ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Также есть закрытая часть (предоставляется только судьям и следователям): полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика.

А с 2014 года введена еще и информационная часть сведений о заемщике: все данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней; если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Не требует согласия заемщика только получение этой части КИ.

— Цель Центробанка — не допустить, чтобы персональная информация о россиянах использовалась без их согласия, — говорит близкий к ЦБ источник. — Регулятор в ходе анализа рынка розничного кредитования в 2014-2015 годах пришел к выводу, что различные ООО и ИП, имеющие договор с бюро кредитных историй, стали обращаться туда даже активнее, чем профессиональные кредиторы.

По словам источника, информацию о клиентах они продают главным образом банкам, наиболее крупным кредиторам. Сведения позволяют банкам сразу отсеять неблагонадежных заемщиков, снизить риски. И напротив — обратить внимание на пул добросовестных клиентов, в том числе из других банков. Далее банки начинают обрабатывать «хороших» клиентов, рассылать им предложения по кредитам и вкладам, предлагать другие продукты.

— При этом для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30-50 рублей. Покупка баз заемщиков у сторонних организаций может стоить банку в 2-3 раза дешевле. Ужесточение от ЦБ затронет многие компании, которые не собирались заниматься мошенничеством: коллекторские агентства, клиники, оказывающие услуги рассрочки в кредит. Информация о платежеспособности клиентов первым нужна для оценки эффективности взыскания долгов, вторым — рисков, - пояснил источник в ЦБ.

В крупнейших бюро кредитных историй «Известиям» подтвердили, что проводить регулярные проверки кредиторов их обязал ЦБ.

— Инициатива исходила от ЦБ, а не от БКИ, — констатирует гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. — Мы в целом поддерживаем ее, понимая беспокойство регулятора по поводу совершения запросов КИ россиян без согласий.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков указывает, что с момента вступления в силу 1 марта 2015 года 189-ФЗ, когда доступ к информационной части кредитных историй без согласия заемщиков получили кредиторы, не поднадзорные ЦБ, этот подход стал еще более жестким, порой даже запретительным.

— В настоящее время при непосредственном участии ЦБ ведется работа по подготовке регламентирующих актов, регулирующих взаимоотношения не подпадающих под надзор Банка России кредиторов и БКИ, — говорит Волков.

Зеленский считает неэффективным механизм сбора сканов согласий при запросе КИ.

— Эти копии невозможно проанализировать при автоматизированной обработке данных, также сам по себе факт наличия копии согласия не гарантирует, что в нем содержится согласие надлежащего лица, оно может быть устаревшим или не содержать цели запроса, — уверен Зеленский. — Таким образом, каждый файл требует ручной проверки, что является невозможным, учитывая объемы ежедневно поступающих в бюро запросов.

— Если в ходе проверки станет известно, что у кредитора нет согласия клиента, информация об этом будет передана бюро в ЦБ, — указывают в БКИ «Эквифакс». — Меры ответственности за нарушение законодательства о КИ прописаны в КоАП, штрафы за одно нарушение могут достигать 50 тыс. рублей.

Начальник управления анализа рисков Промсвязьбанка Денис Голубин уверен: введение системы проверок позволит сократить количество неправомерных обращений в БКИ, что предотвратит не совсем законную борьбу за потребителя, когда банки оценивают заемщика без его ведома. В итоге, эти меры в среднесрочной перспективе сделают банковскую среду более конкурентной, резюмирует Голубин.

Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева считает новацию ЦБ положительной, направленной на защиту персональных данных заемщиков.

— Эти меры особенно актуальны в период активизации мошенничества с персональными данными — кражи, связанные с финансовыми аферами, выросли с начала года на 12%, — говорит Докучаева. — Но под новацию попадают как профессиональные игроки финансового рынка (в том числе коллекторские агентства), так и организации, оказывающие услуги населению, чьи методы работы с персональными данными и способы их хранения и защиты резко разнятся. Например, зачастую в медицинских учреждения, салонах красоты информация хранится на компьютере в общем доступе, в то время как в коллекторских агентствах используется специализированное программное обеспечение, не позволяющее копировать и передавать информацию третьим лицам. Таким образом, вполне возможно, стоит уравнять требования по оформлению факта согласия заемщика на обработку персональных данных для коллекторских агентств с поднадзорными ЦБ организациями.

Управляющий директор МФО MoneyMan Александр Дунаев считает, что для самих БКИ новация ЦБ не выгодна, поскольку отнимает массу ресурсов.

— Сегодня функционируют более 800 банков, более 4 тыс. МФО и еще масса организаций небанковского кредитования, — поясняет Дунаев. — Если учесть, что инициатива предусматривает проверку каждой организации хотя бы раз в год, то всем аккредитованным БКИ придется проверять одну компанию в день. Здесь также очевиден конфликт интересов, ведь кредиторы и БКИ являются бизнес-партнерами, первые покупают у последних информацию о платежной дисциплине заемщиков.

1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории - по его запросу;

2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;

4) в суд (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории в соответствии с частью 13 настоящей статьи;

5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу;

6) нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;

7) в Банк России - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России.

2. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

3. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

4. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

(см. текст в предыдущей редакции)

5. При предоставлении пользователю кредитной истории кредитного отчета бюро кредитных историй вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории следующую информацию:

1) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

(см. текст в предыдущей редакции)

б) основной государственный регистрационный номер юридического лица;

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

д) дату запроса;

2) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

а) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

б) фамилию, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе , удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

(см. текст в предыдущей редакции)

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа , удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

(см. текст в предыдущей редакции)

д) дату запроса.

6. Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

(см. текст в предыдущей редакции)

6.1. Запрос субъекта кредитной истории - физического лица, за исключением индивидуального предпринимателя, о предоставлении кредитного отчета может быть направлен:

1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при представлении в бюро кредитных историй субъектом кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и бюро кредитных историй, при условии проведения бюро кредитных историй идентификации такого субъекта кредитной истории в соответствии с пунктом 1 части 7.2 настоящей статьи;

г) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в кредитной организации, и этой кредитной организацией, через которую указанный субъект кредитной истории обращается за получением кредитного отчета и которая заключила договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в которое направляется запрос, после проведения указанной кредитной организацией идентификации такого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 пункта 5.8 статьи 7

3) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории, подлинность которой засвидетельствована нотариусом в соответствии с законодательством Российской Федерации о нотариате;

4) в форме телеграммы, заверенной оператором связи в соответствии с законодательством Российской Федерации в области связи при предъявлении субъектом кредитной истории оператору связи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

6.2. В случае направления субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, запроса о предоставлении кредитного отчета в порядке, предусмотренном подпунктом "г" пункта 2 части 6.1

6.3. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, в соответствии с подпунктом "г" пункта 2 , пунктами 3 и 4 части 6.1 настоящей статьи, должна включаться следующая информация об указанном субъекте кредитной истории - фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, а также дата рождения.

6.4. Запрос субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо субъекта кредитной истории - юридического лица о предоставлении кредитного отчета может быть направлен:

1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, при представлении в бюро кредитных историй индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем указанного юридического лица паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия;

2) в форме электронного документа, подписанного одним из следующих способов:

а) усиленной квалифицированной электронной подписью;

б) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем либо юридическим лицом) и бюро кредитных историй, при заключении которого бюро кредитных историй была проведена идентификация указанного субъекта кредитной истории в соответствии с пунктом 1 части 7.3 настоящей статьи;

в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем либо юридическим лицом), находящимся на обслуживании в кредитной организации, и этой кредитной организацией, через которую указанный субъект кредитной истории обращается за получением кредитного отчета и которая заключила договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в которое направляется запрос, после проведения этой кредитной организацией идентификации такого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

3) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя либо уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, подлинность которой засвидетельствована нотариусом в соответствии с законодательством Российской Федерации о нотариате;

4) в форме телеграммы, заверенной оператором связи в соответствии с законодательством Российской Федерации в области связи при предъявлении оператору связи субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия.

6.5. В случае направления субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем либо субъектом кредитной истории - юридическим лицом запроса о предоставлении кредитного отчета в порядке, предусмотренном подпунктом "в" пункта 2 части 6.4 настоящей статьи, кредитная организация не вправе ознакамливаться с содержанием этого кредитного отчета.

6.6. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем либо субъектом кредитной истории - юридическим лицом в соответствии с подпунктом "в" пункта 2 , пунктами 3 и 4 части 6.4 настоящей статьи, должна включаться следующая информация о соответствующем субъекте кредитной истории:

1) об индивидуальном предпринимателе - фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, а также дата рождения и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, индивидуальный номер налогоплательщика;

2) о юридическом лице - наименование, фирменное наименование (сокращенное фирменное наименование при наличии) юридического лица, основной государственный регистрационный номер юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика. В запросы, направляемые субъектом кредитной истории - юридическим лицом в соответствии с пунктом 4 части 6.4 настоящей статьи, также должна включаться информация об уполномоченном представителе указанного юридического лица (фамилия, имя, отчество (при наличии), серия и номер документа, удостоверяющего личность, и сведения о документе, подтверждающем его полномочия).

7. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию субъекта кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет:

1) при личном обращении в бюро кредитных историй - в день обращения;

2) в ином случае - в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня получения запроса.

(см. текст в предыдущей редакции)

7.1. Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию пользователя кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня обращения с запросом о его предоставлении.

7.2. Идентификация субъекта кредитной истории - физического лица, за исключением индивидуального предпринимателя, в целях предоставления ему кредитного отчета проводится бюро кредитных историй одним из следующих способов:

1) посредством личного представления субъектом кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

2) посредством прохождения субъектом кредитной истории авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации. Идентификация, предусмотренная настоящим пунктом, проводится на основании следующих сведений о субъекте кредитной истории, предоставленных из единой системы идентификации и аутентификации, - фамилии, имени, отчества (при наличии), серии и номера документа, удостоверяющего личность, а также даты рождения;

7.3. Идентификация субъекта кредитной истории - индивидуального предпринимателя или субъекта кредитной истории - юридического лица в целях предоставления им кредитного отчета проводится бюро кредитных историй одним из следующих способов:

1) посредством личного представления субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а также документа, подтверждающего его полномочия;

2) с использованием квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи при направлении субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем или субъектом кредитной истории - юридическим лицом запроса о предоставлении кредитного отчета в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью;

8. Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй и финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, только в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать цель и дату оформления указанного согласия, а также наименование пользователя кредитной истории - юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя. Согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории:

1) в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, или уполномоченного представителя юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, при представлении пользователю кредитной истории физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, а уполномоченным представителем указанного юридического лица паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его полномочия;

2) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, одним из следующих способов:

а) усиленной квалифицированной электронной подписью;

б) простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством Российской Федерации;

в) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории, при заключении которого указанным субъектом кредитной истории был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

г) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, и пользователем кредитной истории, являющимся указанной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, после проведения таким пользователем кредитной истории идентификации этого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 (за исключением упрощенной идентификации клиента - физического лица) или пункта 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

3) в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем или субъектом кредитной истории - юридическим лицом одним из следующих способов:

а) усиленной квалифицированной электронной подписью;

б) простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории (индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом) и пользователем кредитной истории, при заключении которого субъектом кредитной истории - индивидуальным предпринимателем был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а уполномоченным представителем юридического лица, являющегося субъектом кредитной истории, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, и документ, подтверждающий его полномочия;

Содержание

Проверка личного досье о финансовых операциях поможет оценить шансы на одобрение займов и кредитов. Узнать эти данные можно в специальных бюро, банках или на сервисах проверки онлайн. Доступ к досье, кроме его владельца, имеют и другие пользователи.

Что такое кредитная история

Это подробное досье на заемщика, содержащее всю информацию о его отношениях с кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями, телефонными компаниями и т.п.). С 2005 г. является главным документом, подтверждающим платежеспособность и финансовую ответственность лица. Регулируется федеральным законом 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Документ позволяет узнать так называемый персональный скоринг – финансовый рейтинг плательщика.

1. Титульная: Ф.И.О. заемщика, дата и место его рождения, данные паспорта или другого удостоверяющего личность документа, ИНН, СНИЛС.
2. Основная: сведения о месте регистрации и проживании, постановке на учет в качестве ИП, возможной недееспособности, банкротстве, датах взятия и видах кредита, суммах, процентных ставках, платежах, сроках погашения, наличии просрочек, задолженностей, судебных спорах, залогах и поручителях, взысканиях.
3. Дополнительная (закрытая): информация о кредиторе – юридическом лице, сведения о запросах КИ со стороны ЮЛ и ИП.
4. Информационная: сведения обо всех заявлениях на кредит, одобрениях или отказах в выдаче.

Такая информация есть на всех граждан, имеющих паспорт и прописку. У каждого физического лица есть свой пин-код, который является кодом субъекта КИ. По его номеру владелец может быстро узнать, в каком бюро находится его досье. Идентификатор присваивается гражданам при первом займе. При его отсутствии он создается финансовым учреждением только с согласия будущего владельца.

Код КИ можно узнать из нескольких источников:

• договора с кредитором;
• банка, где выдавались деньги;
• другого банка (платная услуга);
• Национального бюро кредитных историй (НБКИ);
• любого доступного Бюро кредитных историй (БКИ).

Если код неизвестен, то узнать место хранения информации о личных финансовых операциях может быть затруднительно. В иных случаях он владельцу вряд ли понадобится. При займе кредита банковская служба сама наведет справки.

Кому предоставляется

КИ предоставляется в виде отчетов. Полную форму, состоящую из 4 частей, может получить по заявке любой гражданин. Кроме него, узнать содержание досье могут и другие организации – при условии согласия владельца дать доступ к основной части:

• банки – чтобы принять решение о кредитовании обратившегося лица на основании платежеспособности и прошлого опыта займов;
• страховые компании – для выявления нарушений, которые говорят о неосмотрительности, забывчивости, недобросовестности клиента, что повышает вероятность страхового случая;
• работодатели – в целях определения уровня ответственности работника (особенно в сфере финансов);
• нотариусы – чтобы узнать о чистоте сделки;
• правоохранительные органы, суды – для разрешения вопросов по уголовным делам.

Где искать свою КИ

Эта информация хранится на протяжении пятнадцати лет в Бюро кредитных историй. Со времени внесения изменений в досье гражданина начинается новый 15-летний срок. Таких бюро насчитывается около 15-20 (их количество постоянно меняется). Все они зарегистрированы в государственном реестре Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Это специальное подразделение Центробанка, собирающее информацию о заемщиках. Оно было создано в рамках государственного надзора за деятельностью БКИ с целью общей систематизации информации об этих учреждениях (не самих досье).

Узнать, какое бюро хранит информацию о плательщике, можно на сайте Центробанка или обратившись в ЦККИ. Для этого понадобится код субъекта КИ. Сведения могут содержаться в нескольких конторах. При отсутствии пин-кода отчет легко запросить онлайн за определенную сумму в одном из сервисов проверки КИ.

Способы проверки

Узнать свою кредитную историю можно несколькими способами. Через бюро это делают бесплатно, но придется ехать в офис или отсылать почтой телеграмму с запросом. Более эффективный вариант – платно онлайн. Стоимость таких услуг небольшая (где-то вообще бесплатно), а отчет придет быстро.

Через бюро кредитных историй бесплатно

Бесплатно услуга предоставляется 1 раз за год. Для этого надо посетить отделение лично, направить телеграмму или письмо. Затем, чтобы узнать личную финансовую информацию, придется вносить плату. К примеру, в крупнейшем бюро НБКИ – это 450 рублей. Некоторые БКИ выдают отчет онлайн – услуга платная.

Последовательность шагов:

1. Оформление заявки на сайте Центрального банка о получении сведений, в каком бюро хранится досье плательщика. Понадобится пин-код.
2. Получение данных о БКИ от ЦККИ на электронную почту.
3. Посещение офиса бюро, запрос онлайн через личный кабинет, телеграмма или письмо почтовым переводом с целью получения досье. В последнем случае документ должен быть заверен нотариальной подписью.

Через банки

На банки не распространяется федеральный закон, они не обязаны ежегодно предоставлять досье на бесплатной основе. Стоимость их услуг зачастую равняется тарифам бюро, с которыми они сотрудничают. Узнать КИ можно, придя в отделение или воспользовавшись интернет-банкингом. Последнее менее затратно. Из документов нужен только паспорт.

Стоимость услуг в «Ренессанс кредите» – 650 для регионов и 750 для Москвы и Санкт-Петербурга. Совкомбанк разработал приложение для платформы Android, где есть возможность посмотреть КИ от Сбербанка Онлайн. Скачивается через Google Play. Сбербанк Онлайн предоставляет интернет-сервис для получения отчета за 580 р.

Последовательность шагов:

1. Вход в личный кабинет Сбербанка Онлайн.
2. Выбор пункта «Прочее».
3. Подпункт «Кредитная история».
4. Запрос о получении КИ.
5. Оплата услуги.

Онлайн-сервисы получения кредитных отчетов

Популярные онлайн-сервисы с платными услугами предоставления отчетов – Агентство кредитных историй (АКИ), «Мой кредитный рейтинг», БКИ24 и др. В первом стоимость досье – 450 р. Второй не требует регистрации, а КИ можно узнать за 299 р. Всероссийский сервис БКИ24 предоставляет доступ к большинству бюро за несколько минут. За 340 р. выдается полная информация.

Последовательность шагов:

1. Регистрация на сайте сервиса (где требуется).
2. Идентификация – проверка паспортных данных.
3. Подача заявки онлайн.

Несколько фактов о БКИ:
• Бюро кредитных историй - коммерческая организация.
• На сайте Центробанка обозначено 25 бюро кредитных историй.
• Ваша кредитная история может оказаться в любом бюро кредитных историй, в зависимости от того, с какими БКИ работает банк.

А теперь, наивный вопрос: «Как узнать свою кредитную историю» ?

А, собственно, для чего Вам знать свою кредитную историю:
• Вы хотите взять кредит в банке, а Вам в кредите отказывают?
• Вам звонят непонятные люди с непонятной просьбой оплатить кредиты, которых Вы не брали?
• Просто интересно?

Ну а теперь, обещанная инструкция. Слов много не будет, инструкция не сложная.

Заходим на сайт Национального бюро кредитных историй www.nbki.ru

Почему сюда?
Потому что подавляющее большинство банков пользуется именно НБКИ. Велика вероятность, что кроме как в НБКИ информации о Вашей кредитной истории может и не быть.

Нет, сразу на сайте Вы свою кредитную историю не узнаете: БКИ - организация коммерческая. Но там можно найти адрес НБКИ, а также узнать, адреса организаций, сотрудничающих с НБКИ в Вашем регионе, через которые можно узнать кредитную историю, если она находится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

В большинстве случаев, информации из НБКИ больше чем достаточно: подавляющее число банков пользуется именно НБКИ.
Если же по данным НБКИ получается, что кредитной истории у Вас нет, или значится, что она хорошая, а банки отказывают в выдаче кредита, ссылаясь на то, что кредитная история плохая, тогда:

Заходим на сайт Центрального банка Российской Федерации, на страницы, посвященные Центральному Каталогу кредитных историй (ЦККИ): http://ckki.www.cbr.ru/

В каталоге можно получить ответ на запрос, в каком из бюро кредитных историй содержится информация о кредитной истории заемщика.
Заемщику, в ответ на его запрос будет дан ответ, в каком из БКИ хранится информация о кредитной истории заемщика. (Если у заемщика кредитная история есть).

А как быть, если в ответ на запрос в ЦККИ приходит ответ: «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса»?
Цитирую информацию с сайта

Ответ Центрального каталога кредитных историй «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным Вами в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:
- у Вас нет кредитной истории;
- Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность;
- у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа удостоверяющего личность.
Фраза «Уточните реквизиты запроса» означает, что в случае, если Вы допустили ошибку (опечатку) при указании Ф.И.О. или данных документа удостоверяющего личность, Вам необходимо заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.

Веселимся: если Вы меняли паспорт, и делали это несколько раз, то чтобы понять, что же творится с Вашей кредитной историей, Вам нужно подать запрос, указав реквизиты разных паспортов . Вот так-то…

Получив ответ из центрального каталога кредитных историй, и если в ответе из ЦККИ указано, что Ваша кредитная история находится в каких-то Бюро кредитных историй, делаем запросы именно в эти БКИ: заходим на сайты, узнаем реквизиты, адреса, и обращаемся туда.

Как подать запрос в ЦККИ

Подать запрос в ЦККИ можно:
• Через интернет-сайт Банка России, на странице сайта Банка России по адресу: http://ckki.www.cbr.ru/?Prtid=ckki_zh
• через кредитную организацию
• через бюро кредитных историй
• через отделения почтовой службы
• через нотариуса

Субъекту кредитной истории - физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю при обращении в ЦККИ нужно будет указать:

• фамилию;
• отчество (если указано);
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа);
• дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа);
• адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Как узнать информацию в Бюро кредитных историй бесплатно

По Закону, один раз в год, субъект кредитной истории, вправе узнать свою кредитную историю в Бюро кредитных историй бесплатно.
Для этого нужно обратиться в БКИ лично, написать заявление. Но, как правило, БКИ сразу же ответ не дает, а предлагает либо подъехать за ответом через несколько дней, либо отправляет ответ по почте.
Запрос в БКИ можно подать по почте: письмом или телеграммой. Запрос нужно заполнить, заверить подпись на запросе у нотариуса. Ответ будет также отправлен по почте. Но заверение подписи у нотариуса, да и стоимость почтовых сборов нужно будет оплатить.

Как узнать информацию в Бюро кредитных историй за деньги

• получить кредитный отчет в интернете. Услуга оказывается партнерами бюро кредитных историй. Из минусов то, что услуга платная, из плюсов - то, что ответ дается быстро, что называется online.
• получить при личном обращении в организации, сотрудничающие с БКИ. Получение кредитного отчета будет в этом случае платным, однако заверение подписи у нотариуса не потребуется, и ответ будет выдан в течение нескольких минут. Стоимость услуг определяется организацией, сотрудничающей с конкретным Бюро кредитных историй самостоятельно.
• получить ответ в организациях, сотрудничающих с БКИ, с доставкой ответа курьером. Стоимость услуг определяется организацией, сотрудничающей с конкретным Бюро кредитных историй самостоятельно.
  Перечень организаций, являющихся агентами того или иного БКИ рекомендую искать на сайте конкретного Бюро кредитных историй.