ნებისმიერ ინვესტორს, თუნდაც დამწყებს, რომელიც ხელფასის ნაწილს განვითარებისთვის გამოყოფს, ესმის, რომ მოგების მისაღებად ფულია საჭირო. მაგრამ შეიძლება თუ არა საბანკო ანაბარი ჩაითვალოს სერიოზულ ინვესტიციად?

თუ იცით ფინანსური ინსტიტუტის ყველა შეთავაზება, შეგიძლიათ არა მხოლოდ განათავსოთ იგი საპროცენტო დეპოზიტზე, არამედ განახორციელოთ ანაბარი საპროცენტო კაპიტალიზაციით.

პირველ რიგში, ღირს იმის გაგება, თუ როგორ დააკმაყოფილებს არაჩვეულებრივი სახელწოდების ეს სერვისი ინვესტორის სურვილს. ასეთი შემნახველი პროგრამის პირობებით მიღებული პროცენტი არ არის ამოღებული.

მითითება. საპროცენტო კაპიტალიზაცია არის დეპოზიტზე დარიცხული პროცენტის გამოთვლის მეთოდი, რომლის დროსაც დეპოზიტის თანხა იზრდება დარიცხული პროცენტის გამო და შემდეგ მიღებული თანხიდან ირიცხება შემდეგი პროცენტი.

მაგალითად, შეგვიძლია სიტუაციის სიმულაცია.

მეანაბრე მივიდა სბერბანკში და გადაწყვიტა აქ 100 ათასი რუბლის შეტანა პროცენტის კაპიტალიზაციით + შევსებით. ბანკთან დადებული ხელშეკრულება წელიწადში 12%-ზე, ერთი თვის შემდეგ ინვესტორს აქვს 101 ათასი. ამასთან დაკავშირებით, მეორე თვეში დაერიცხება პროცენტი ამ შეცვლილ საბაზო თანხაზე და იქნება 1010 რუბლი. შემდგომი დარიცხვები მიჰყვება ამ პროგრესირების წესს.

• უპირატესობების პირველი შთაბეჭდილების მიუხედავად, ამ ტიპის ინვესტიციებმა უნდა გაითვალისწინოს ხელშეკრულების ყველა ნიუანსი და მიღებული მოგების საგადასახადო პოლიტიკა. საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოს კონკრეტულ ფინანსურ დაწესებულებაში შემოთავაზებული სერვისის თითოეული ვარიანტი. მაგალითად, კაპიტალიზაციით დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთი ნაკლებია, ვიდრე ყოველთვიური გადახდებით დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთი.
• კაპიტალიზაცია არ იძლევა სწრაფ ეფექტს! თუ ფულს ბანკში ჩადებთ მოკლე დროით, უმჯობესია დადოთ ხელშეკრულება ვადის ბოლოს ან ყოველთვიური გადასახდელების გადახდაზე.

ვისთვის შეიძლება სასარგებლო იყოს კაპიტალიზაციის დეპოზიტები?

დაინტერესებული მხარეებისთვის არსებობს რამდენიმე სავარაუდო ვარიანტი:

• ადამიანმა გადაწყვიტა საკუთარი თავის დაზოგვა პენსიის შესავსებად და აქვს გრძელვადიანი პროგრამა მიზნის მისაღწევად.
• მშობლებმა დაარეგისტრირეს დეპოზიტი ბავშვისთვის, სრულწლოვანების მიღწევისთანავე მისი ვადა სრულდება.
• ადამიანთა კატეგორია, რომლებსაც არ სჭირდებათ ყოველთვიურად დარიცხული პროცენტის ამოღება.

მიზნების სია, რომლებსაც დააკმაყოფილებს კაპიტალიზაციით დეპოზიტი, აქ არ მთავრდება. სანდო ბანკთან ხელშეკრულების პირობებში მთავარია მიღებული მოგების გაანგარიშება.

კაპიტალიზაციის სიხშირე

თითოეულ კონკრეტულ დეპოზიტს შეიძლება ჰქონდეს თავისი პერიოდი. დღევანდელი ფინანსური სერვისების ბაზარი გთავაზობთ ვარიანტებს ყოველდღიური კაპიტალიზაციიდან წლიურამდე. მათ შორის შეგიძლიათ იპოვოთ შეთავაზებები ყოველკვირეული, ყოველთვიური, კვარტალური და ნახევარწლიური კაპიტალიზაციისთვის.

მითითება. საკალკულაციო სტატისტიკა აჩვენებს, რომ იმ ინვესტორებს, რომელთა კაპიტალიზაციაც უფრო ხშირად ხდება, უფრო დიდი სარგებელი აქვთ.

დამწყებთათვის დახმარება კაპიტალიზაციით ანაბრის არჩევაში

ეს პროცედურა შედგება რამდენიმე თანმიმდევრული ეტაპისგან.

1. ბანკის შერჩევა. ინტერნეტის გამოყენებით ბევრ მომხმარებელს შეუძლია გახსნას სადეპოზიტო ანგარიში სახლიდან გაუსვლელად და რუსეთის ნებისმიერ ქალაქში. ანუ, მოქალაქეები განიხილავენ ვარიანტების ბევრად უფრო დიდ ჩამონათვალს, ვიდრე ფინანსური ინსტიტუტების შეთავაზებები გეოგრაფიული წვდომის ზონაში. გვერდითი ეფექტი არის ის, რომ კონტრაქტის მრავალი ვარიანტი უნდა გადაიხედოს. ყოველივე ამის შემდეგ, თითოეული ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე პირობას კაპიტალიზაციით დეპოზიტებისთვის. და უფრო რთულია ბანკის მუშაობის შესახებ მართალი მიმოხილვების მიღება (თუ ის არ არის მეანაბრის ქალაქში). ბანკი შეირჩევა რეიტინგისა და ფინანსური მდგომარეობის შესახებ დოკუმენტაციის საფუძველზე. ისინი ხელმისაწვდომია ინტერნეტის საშუალებით. პრობლემური ბანკები წარმოდგენილია რუსეთის ბანკის ვებსაიტზე.
2. კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტების ხელმისაწვდომი შეთავაზებების შესწავლა. თუ კარგი რეპუტაციის მქონე ბანკების წრე შევიწროვდა, მაშინ აიღეთ ყველა შემოთავაზებული ვარიანტი და შეისწავლეთ ისინი ხარვეზებზე. გათვალისწინებულია ტარიფები და შევსების ან ნაწილობრივი გატანის ნებართვა. მრავალწლიანი დეპოზიტის შემთხვევაში, შესაძლოა დაგჭირდეთ ანაბრის ნაწილის გატანა. ზოგჯერ კლიენტებს სურთ შეავსონ თავიანთი ანაბარი უფასო სახსრებით. ბუღალტრული აღრიცხვა ყოველთვის მოიცავს კაპიტალიზაციის სიხშირეს.
3. ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება. მის გასაგებად და შედეგის მისაღებად უმჯობესია გამოიყენოთ ინტერნეტში არსებული კალკულატორები. ისინი აჩვენებენ მიღებულ რეალურ შემოსავალს ხელში.
4. შედეგების შედარება. როდესაც ყველა წინადადება განიხილება მეანაბრის ცხოვრებისეული გარემოებების ფონზე, ხდება მისი შესაძლო საჭიროება ანაბრის ამოღების ან შევსების და საბოლოო მოგების მიღება, ბანკის საბოლოო არჩევანი და ხელშეკრულების ოფცია.

ასე რომ, ბანკებისა და შეთავაზებების ანალიზის პარამეტრები შემდეგი იქნება:

• სადეპოზიტო განაკვეთები;
• გატანისა და შევსების ნებართვა;
• პროცენტის დარიცხვის სქემა;
• არის თუ არა დეპოზიტების კაპიტალიზაცია;
• თანხის განთავსების ხელშეკრულების გაგრძელების შესაძლებლობა (გაგრძელება).

შემოსავლის ანაბრის არჩევისას უნდა გაითვალისწინოთ 5%-ით გაზრდილი რეფინანსირების განაკვეთი. თუ ანაბარი გპირდებათ თანხაზე მეტ შემოსავალს (რეფინანსირების განაკვეთი + 5%), მაშინ მეანაბრე დაკარგავს გარკვეულ თანხას გადასახადის გამო.

მაგალითი უბრალო დეპოზიტზე . 200 ათასი რუბლის დეპოზიტის განთავსებით ერთი წლის განმავლობაში 17%, კლიენტმა იცის, რომ ბანკში რეფინანსირების განაკვეთი არის 10%. მას კიდევ 5%-ს ვუმატებთ. ასე რომ, დაუბეგრავი მოგება არის 15%. შედეგი არის 17% - 15% = 2% დასაბეგრი მოგება. ანაბრის 2% იქნება 4000 რუბლი. 35% გადასახადი შეამცირებს მოგებას 1400 რუბლით.

1. თავად გამოთვალეთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი.
2. ბანკი ჯერ უნდა იყოს სანდო და მერე იფიქროს მოგების ოდენობაზე.
3. ინვესტიციის განხილვისას გაითვალისწინეთ თქვენი შემოსავალი, რათა არ დაგჭირდეთ ფული და ამოიღეთ გრძელვადიანი ინვესტიციიდან.

უმჯობესია მეტი ყურადღება მიაქციოთ დიდ ფინანსურ ინსტიტუტებს. მათი საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება არ იყოს ყველაზე მაღალი, მაგრამ მნიშვნელოვანია განიხილოს ანაბრის ხელშეკრულების დამატებითი პირობები. შეგიძლიათ ველოდოთ მოგებას 5-დან 8 პროცენტამდე წელიწადში.

ყურადღება! როდესაც ბანკს სჭირდება დამატებითი ინვესტიციები, მას შეუძლია გაზარდოს დეპოზიტებზე გადახდების პროცენტი. მაგრამ ამ ნაბიჯს დგამენ ის ფინანსური ინსტიტუტებიც, რომლებსაც გარკვეული პრობლემები აქვთ.

მიუხედავად იმისა, რომ საბანკო დეპოზიტები ითვლება ყველაზე უსაფრთხო და საიმედო ინვესტიციებად, უნდა გვახსოვდეს ის შემთხვევები, როდესაც პრობლემები წარმოიშვა მეანაბრეებთან ანგარიშსწორებისას. ამიტომ, ყურადღებით შეამოწმეთ მისი რეპუტაცია.

დღეს მინდა ვისაუბრო დეპოზიტები კაპიტალიზაციით. ბევრი ბანკი წარმოადგენს დეპოზიტებს კაპიტალიზაციით, როგორც თითქმის იდეალურ საინვესტიციო ინსტრუმენტს, ზოგისთვის კი ფრაზა „კომპლექსური პროცენტი“ მაშინვე ბადებს აზრს, რომ ფულის შოვნის საუკეთესო გზა სწორედ ასეთ დეპოზიტზეა. სინამდვილეში, უმეტეს შემთხვევაში ეს ასე არ არის და კაპიტალიზებული დეპოზიტები საბანკო დეპოზიტების ჩვეულებრივი ტიპია და მათზე მომგებიანობა არ არის ყველაზე მაღალი. მაგრამ პირველ რიგში...

ანაბრები საპროცენტო კაპიტალიზაციით– ეს არის საბანკო დეპოზიტები, რომლებზედაც პროცენტი დარიცხვის შემდეგ ემატება ანაბრის თანხას. ამრიგად, ყოველი პროცენტის დარიცხვის შემდეგ, დეპოზიტის თანხა ოდნავ იზრდება, რის შედეგადაც ხდება „პროცენტის დარიცხვა“. ამ ფენომენს ეწოდება "კომპორციული ინტერესი".

რთული პროცენტის ფორმულა დეპოზიტებისთვის.

მოდით შევხედოთ როგორ მუშაობს რთული პროცენტის ფორმულა მაგალითის გამოყენებით.

ვთქვათ, გახსნით ანაბარს 1000 დენ კაპიტალიზაციით. ერთეულები 1 წლის ვადით 10% წელიწადში ყოველთვიური საპროცენტო კაპიტალიზაციით.

% = 0,1*1/12 = 0,0083

ახლა მოდით განვსაზღვროთ რამდენ ფულს მიიღებთ დეპოზიტის ხელშეკრულების დასასრულს კაპიტალიზაციით დეპოზიტის რთული პროცენტის ფორმულის გამოყენებით:

ჯამი = 1000 დენ. ერთეულები * (1 + 0.0083) 12 = 1104.27 დენ. ერთეულები

ამრიგად, თქვენი წმინდა საპროცენტო შემოსავალი იქნება:

1104.27 – 1000 = 104.27 დენ. ერთეულები ან დეპოზიტის თანხის 10,43%.

უმეტეს შემთხვევაში, ბანკი შემოგთავაზებთ სადეპოზიტო კალკულატორს კაპიტალიზაციით დეპოზიტზე, რომელიც შეასრულებს მსგავს გამოთვლებს ერთი ღილაკის დაჭერით, თუმცა ყოველთვის შეგიძლიათ „შეამოწმოთ“ დამოუკიდებელი გაანგარიშების განხორციელებით რთული პროცენტის ფორმულით. ამისათვის თქვენ ზუსტად უნდა იცოდეთ ბანკის მიერ გამოყენებული პროცენტის კაპიტალიზაციის პერიოდი, ანაბრის მოქმედების ვადა, წელიწადში დღეების რაოდენობა და დარიცხულია თუ არა პროცენტი სადეპოზიტო ხელშეკრულების პირველ და ბოლო დღეს. ეს პარამეტრები შეიძლება განსხვავდებოდეს ბანკიდან ბანკში, ამიტომ შეიძლება იყოს უმნიშვნელო განსხვავება გამოთვლებში.

ჩვენი მაგალითიდან ირკვევა, რომ თუ ინვესტორი რეგულარულ დეპოზიტზე კაპიტალიზაციის გარეშე განათავსებდა თანხებს იმავე განაკვეთით, ის მიიღებდა წელიწადში 10%-ს ან ზუსტად 100 დენს. ერთეულები 1000 დენიდან. ერთეულები ხოლო კაპიტალიზაციით დეპოზიტზე განთავსებისას მისი მომგებიანობა 10% წლიური განაკვეთით იქნება 10.43% ანუ 104.27 დენ. ერთეულები 1000 დენიდან. ერთეულები (0,43% ანუ 4,27 დენ. ერთეული მეტი).

მშვენიერი ჩანდა, თუნდაც ეს იყოს პატარა, მაგრამ სასიამოვნო (და თუნდაც მნიშვნელოვანი დეპოზიტის ოდენობით ან უფრო მაღალი განაკვეთით, ეს არ იქნება ისეთი მცირე რამ). მაგრამ ეს არც ისე მარტივია. ფაქტია, რომ ბანკებში კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტების განაკვეთები ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე კლასიკურ დეპოზიტებზე ყოველთვიურად ან ვადის ბოლოს. და წელიწადში 1%-იანი სხვაობაც კი კაპიტალიზებულ დეპოზიტებს ნაკლებად მომგებიანს ხდის ტრადიციულ საბანკო დეპოზიტებთან შედარებით.

ვთქვათ, ჩვენს მაგალითში, ბანკი შესთავაზებდა არა 10%-ს წელიწადში კლასიკურ დეპოზიტზე, არამედ 11%-ს ან 12%-ს წლიურად, რაც საშუალებას მისცემს მეანაბრეს უფრო მეტი გამოიმუშაოს დეპოზიტზე, მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს ნაერთი. საპროცენტო განაკვეთი აქ და მარტივი ერთი იქ.

ეს 0,43% სხვაობა არ არის მუდმივი მნიშვნელობა და შეიძლება შეიცვალოს კაპიტალიზაციის დეპოზიტის საპროცენტო განაკვეთის, პროცენტის კაპიტალიზაციის პირობებისა და დეპოზიტზე განთავსებული თანხის მიხედვით. უფრო მეტიც, რაც უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტზე, მით მეტი იქნება განსხვავება. ამრიგად, დეპოზიტის ფაქტობრივი მომგებიანობა კაპიტალიზაციით უნდა გამოითვალოს ყოველ ჯერზე რთული პროცენტის ფორმულით ან ანაბრის კალკულატორის გამოყენებით, ანაბრის სპეციფიკური პირობებიდან გამომდინარე.

იმის დასადგენად, რომელია უფრო მომგებიანი: კლასიკური ანაბარი თუ კაპიტალიზაციის მქონე ანაბარი, თქვენ უნდა გამოთვალოთ დეპოზიტის რეალური მომგებიანობა ფულადი თვალსაზრისით თითოეულ შემთხვევაში (ამაში დაგეხმარებათ რთული პროცენტის ფორმულა) და აირჩიოთ ანაბარი, რომლის მომგებიანობაც იქნება. უფრო მაღალი იქნება.

დასასრულს, მინდა შემოგთავაზოთ პატარა ხრიკი. ფაქტია, რომ ნებისმიერ ინვესტორს შეუძლია დამოუკიდებლად განახორციელოს საპროცენტო პროცენტი, თუ ის განათავსებს დეპოზიტს ყოველთვიური პროცენტის გადახდებით და შევსების შესაძლებლობით. ამისათვის თქვენ უნდა მიიღოთ პროცენტი ყოველთვიურად და შეავსოთ ანაბრის თანხა ამით. იმის გათვალისწინებით, რომ ასეთი კლასიკური დეპოზიტის განაკვეთი, სავარაუდოდ, უფრო მაღალი იქნება, ინვესტორი ისარგებლებს:

1. მეანაბრეს აქვს შესაძლებლობა აირჩიოს: განახორციელოს პროცენტის კაპიტალიზაცია (შეავსოს ანაბარი), გამოიყენოს იგი სხვა მიზნებისთვის, ან ნაწილობრივ შეავსოს ანაბარი პროცენტით.

2. სადეპოზიტო თანხის პროცენტით შევსების შემთხვევაში ინვესტორი, ფაქტობრივად, იღებს იგივე ნაერთ პროცენტს, რაც კაპიტალიზაციის დეპოზიტზე.

3. კლასიკურ დეპოზიტზე პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, ვიდრე კაპიტალიზაციის დეპოზიტზე. ამდენად, ინვესტორი იღებს კომპოზიციურ საპროცენტო დეპოზიტს უფრო მაღალი განაკვეთით.

4. ზოგიერთ ბანკში დეპოზიტის თანხის პროცენტით შევსების პროცესი შეიძლება ავტომატიზირებული იყოს მუდმივი გადახდის დავალების გაცემით. მართალია, ეს მომსახურება შეიძლება ფასიანი იყოს.

ამგვარად, ინვესტორს შეუძლია შესავსებით უზრუნველყოს საკუთარი თავი ნებისმიერი დეპოზიტის შედგენილი პროცენტით, რაც მისთვის ფინანსურად უფრო მომგებიანი იქნება, ვიდრე საპროცენტო კაპიტალიზაციით ანაბრის გახსნა.

ძირითადად, ეს არის ყველაფერი, რისი თქმაც მინდოდა კაპიტალიზაციით დეპოზიტებზე. არ დაგავიწყდეთ, რომ რთული პროცენტის ფორმულა ყოველთვის დაგეხმარებათ განსაზღვროთ დეპოზიტის რეალური მომგებიანობა კაპიტალიზაციით და შეადაროთ იგი სხვა, ტრადიციული დეპოზიტების მომგებიანობას, თანმიმდევრობით.

გისურვებთ წარმატებებს თქვენი პირადი ფინანსების მართვაში! ისევ შევხვდებით ზე!

დღეს ბევრი რუსული ბანკი გთავაზობთ დეპოზიტებს შევსებითა და კაპიტალიზაციით. ეს პროდუქტი უსაფრთხო ვარიანტია თქვენი დანაზოგის გაზრდისთვის. იგი პოპულარულია სხვადასხვა კატეგორიის კლიენტებში (ფიზიკურ პირებში). და პირველ რიგში, ეს განპირობებულია ყველაზე მნიშვნელოვანი პირობით - პროცენტის კაპიტალიზაციის შესაძლებლობით.

კაპიტალიზაცია არის პროცენტის გაანგარიშება, რომლის დროსაც პროგრამის ფარგლებში შემოსავლის ოდენობა ჯამდება დეპოზიტის მთლიან ოდენობასთან, რომელიც მოხდება ბილინგის პერიოდის ბოლოს (მოდით დავარქვათ პირველი). მეორე პერიოდში პროცენტის დაანგარიშების პროცესში გათვალისწინებულია დეპოზიტის თანხა, რომლის ოდენობა იზრდება იმ პროცენტით, რომელიც პირველ პერიოდში გადაიხადა კლიენტს. მესამე და ყველა შემდგომ პერიოდში დარიცხული პროცენტის ოდენობა წინა პერიოდთან შედარებით მეტი იქნება. შესაბამისად, ყოველი კაპიტალიზაციით გაიზრდება კლიენტის მიერ მიღებული შემოსავალი. ეს ხდება იმის გამო, რომ საბანკო ორგანიზაციის მიერ დარიცხული პროცენტი არ ერიცხება მეანაბრეს, არამედ ხდება მისი დეპოზიტის ნაწილი, რაც ქმნის დამატებით შემოსავალს.

რამდენად ხშირად ხდება ეს?

ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებამდე ძალიან მნიშვნელოვანია კაპიტალიზაციის სიხშირის გარკვევა. ეს შეიძლება მოხდეს ანაბრის ვადის ბოლოს, კვარტალში ერთხელ, თვეში ერთხელ (ამ შემთხვევაში თქვენ შემოგთავაზებთ გახსნას შევსებადი ანაბარი ყოველთვიური კაპიტალიზაციით). შესაძლებელია სხვა სიხშირე. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს პუნქტი წინასწარ უნდა იყოს განმარტებული. გახსოვდეთ: რაც უფრო მოკლეა დარიცხვის სიხშირე, მით უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი საბანკო ორგანიზაცია. მაგრამ თუ აუცილებელია ბანკში ძალიან მნიშვნელოვანი თანხის განთავსება უსაფრთხოების მიზნით, მაშინ თუნდაც მცირე პროცენტი, ყოველთვიურად კაპიტალიზებული, შეუძლია გამოიმუშაოს შემოსავალი, რომელიც საკმარისია დეპოზიტორის მიმდინარე ხარჯების დასაფარად. დანარჩენი თანხა იქნება დაცვის ქვეშ, ბევრად უფრო საიმედო, ვიდრე სახლის ქეშში.

სამწუხაროდ, შეიძლება იყოს შემთხვევები, როდესაც კაპიტალიზებული პროცენტი შემოსავალს არ ქმნის. ეს შესაძლებელია, თუ ბანკი უზრუნველყოფს დეპოზიტებზე დარიცხული პროცენტის უფრო დაბალ დონეს კაპიტალიზაციით, ვიდრე მის გარეშე სადეპოზიტო პროგრამებზე.

ვადის არჩევა

ნებისმიერ პირობებში და ვითარებაში, გრძელვადიანი ინვესტიციები უფრო მეტ მოგებას მოიტანს, ვიდრე მოკლევადიანი. დეპოზიტის ოპტიმალური ვარიანტია ანაბარი, რომელიც იხსნება ახალშობილის სახელზე. თანხების გატანას ის მხოლოდ სრულწლოვანების მიღწევის შემდეგ შეძლებს. და თუ პირობები ითვალისწინებს ყოველთვიურ კაპიტალიზაციას, მაშინ ეს არის ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი ინვესტორისთვის.

სხვა მნიშვნელოვანი პირობების შესახებ

თუ ვსაუბრობთ დიდი თანხის განთავსებაზე ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, მაშინ კაპიტალიზაციის გარდა რიგი სხვა პირობები იმსახურებს განსაკუთრებულ ყურადღებას. და ერთ-ერთი მთავარი არის შევსების შესაძლებლობა. დამატებით დეპოზიტებზე მორატორიუმის არარსებობა საშუალებას გაძლევთ იმედი გქონდეთ მაქსიმალური მომგებიანობის მიღებაზე.

ასევე დიდი ყურადღება უნდა მიაქციოთ ისეთ მომენტს, როგორიცაა სადეპოზიტო ხელშეკრულების შეწყვეტა. როგორც წესი, ამ შემთხვევაში მოქმედებს მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი. გარდა ამისა, ბანკს შეუძლია დაიწყოს ყველა ადრე დარიცხული პროცენტის დაბრუნება.

მნიშვნელოვანია გაირკვეს, არის თუ არა ბანკი აკრედიტებული სააგენტოს მიერ დეპოზიტების დაზღვევისთვის. ეს საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ თქვენი სახსრები თითქმის 100% გარანტიით (თუ მათი თანხა 700,000 რუბლი ან ნაკლებია).

TOP ბანკი გთავაზობთ

კაპიტალიზაციის საუკეთესო დეპოზიტებს ამ მომენტისთვის გთავაზობთ შემდეგი საბანკო ინსტიტუტები.

• კორპორატიული დაფინანსების ბანკი - „კლასიკური შემოსავლის“ პროგრამა;
• ალეფ-ბანკი - პროგრამა "შესაძლებლობების ზღვა";
• Sbercredit Bank - "Plus Premium" პროგრამა.

საუკეთესო ვარიანტია მომგებიანობის კონკრეტული გაანგარიშება თითოეული წინადადებისთვის. დავუშვათ, რომ თქვენ გეგმავთ 100000 რუბლის განთავსებას არაუმეტეს 1 წლის ვადით.

მაშინ ინვესტორის შემოსავალი იქნება (რუბში):

• პირველ შემთხვევაში - 11 605 (განაკვეთი - 11%, ხანგრძლივობა - 366 დღე);
• მეორე შემთხვევაში - 11 084 (განაკვეთი - 10,5%, ხანგრძლივობა - 367 დღე);
• მესამე შემთხვევაში - 10 942 (განაკვეთი - 10,4%, ხანგრძლივობა - 366 დღე).

თითოეული ჩამოთვლილი დეპოზიტი არის კლასიკური შევსებადი ანაბარი ყოველთვიური კაპიტალიზაციით. და თითოეულის პირობები ითვალისწინებს სპეციალურ პირობებს შევსებასთან დაკავშირებით. ნებადართულია, მაგრამ გარკვეული დათქმებით:

• "კლასიკური შემოსავალი". ვადა არის დეპოზიტის ვადის გასვლამდე არაუგვიანეს 30 დღე. მინიმალური თანხა არის 5000 რუბლი ან მისი ექვივალენტი უცხოურ ვალუტაში (300 ევრო ან მსგავსი ოდენობა დოლარი);
• "შესაძლებლობების ზღვა". მინიმალური თანხაა 10000 რუბლი ან 300 დოლარი/ევრო;
• "პლუს ბონუსი". შეზღუდვა ვრცელდება მხოლოდ თანხების დეპონირების პერიოდზე (პირველი პროდუქტის პირობების მსგავსი).

ალეფ-ბანკის დეპოზიტები იძლევა ნაწილობრივი განაღდების შესაძლებლობას. ამ შემთხვევაში სადეპოზიტო ანგარიშზე არსებული ნაშთი არ უნდა იყოს პირობებით დადგენილ მინიმალურ დეპოზიტზე ნაკლები.

10 ივნისი 2016, 12:59 9792 0

რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია და კაპიტალიზაციის 3 უარყოფითი მხარე. რამ შეიძლება განსაზღვროს საბანკო დეპოზიტის პირობები? როგორია დეპოზიტზე პროცენტის დარიცხვის პირობები? როგორ ავირჩიოთ მომგებიანი საბანკო ანაბარი?

ანაბარი ფულის შენახვის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული გზაა.

იმისათვის, რომ თანხა არ იყოს მხოლოდ სახლში, ლეიბების ქვეშ, არამედ, როგორც წესი, გარკვეული პროცენტით ირიცხება ფინანსურ დაწესებულებაში.

ამრიგად, კაპიტალი ნაწილობრივ არის დაზღვეული ამორტიზაციისგან. ან, მინიმუმ, ის ინახება უსაფრთხო ადგილას და მუდმივად "გამოყენებულია".

არსებობს სხვადასხვა დეპოზიტები და თითოეული ბანკი სთავაზობს თავის პირობებს. როგორც წესი, პირობების არჩევანი დამოკიდებულია ასეთი ინვესტიციების ხანგრძლივობასა და მიზანზე.

საბანკო დეპოზიტის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მახასიათებელია ის პერიოდები, რომლებშიც კლიენტს შეუძლია მოგება მიიღოს, სწორედ ეს განსაზღვრავს კონცეფციას. რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია.

ანაბრის კაპიტალიზაცია - რა არის ეს?

რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია მარტივი სიტყვებით?

ანაბრის კაპიტალიზაცია არის გაანგარიშებისა და დარიცხვის სახეობა ანგარიშზე შეტანილი თანხის მიხედვით.

უფრო ზუსტად, შემოსავალი ერიცხება არა შერჩეული პერიოდის ბოლოს, საწყისი თანხიდან, არამედ მთელი პერიოდის განმავლობაში გარკვეულ ეტაპებზე.

მაგალითად, კვარტალურად, როდესაც დივიდენდი გროვდება ეტაპობრივად, წელიწადში ოთხჯერ. ყოველ ჯერზე ის გამოითვლება არა თავდაპირველი თანხიდან, არამედ იმისგან, რომელსაც უკვე დაემატა გარკვეული წილი.

უფრო გასაგებად, ამის ნახვა შეგიძლიათ მაგალითით:

ავიღოთ საწყისი კაპიტალი 1,000,000 რუბლი, რომელიც დეპონირებული იყო ბანკში წელიწადში 12%.
ამ შემთხვევაში ჩვენ ვირჩევთ ყოველთვიურ ანაბრის განაკვეთს. ყოველთვიურად ანგარიშზე თანხა 1%-ით გაიზრდება.
პირველ თვეში 10000 რუბლი თქვენს ანგარიშში "ჩამოვა". შედეგად ვიღებთ 1 010 000-ს.
მომავალ თვეში 1%-იც დაგერიცხებათ, მაგრამ უკვე 10 000 კი არა, 10 100 იქნება.
და ასე შემდეგ ყოველთვიურად.

მიღების ზოგადი ფორმულა შემდეგია:

მაგალითად, იგივე 100000 რუბლი და თუ ავიღებთ 10%-იან საპროცენტო განაკვეთს, 15%-ს ან 20%-ს.

ნახევარ შემთხვევაში ინვესტიციის ტიპის არჩევით ანგარიშზე ყოველთვიური ჩარიცხვის პირობით, მაგრამ არა ასეთი მაღალი პროცენტით, შეგიძლიათ მიიღოთ მეტი, ვიდრე წლიური დარიცხვის შემთხვევაში, მაგრამ უფრო მაღალი საბანკო განაკვეთით.

დეპოზიტების კაპიტალიზაციის „დადებითი და უარყოფითი მხარეები“.

ასეთი წინადადების უპირატესობა აშკარად ჩანს. მინიმუმ, ეს ვნახეთ ზემოთ განხილულ მაგალითში.

თუმცა, როგორც ბევრ ფინანსურ სიტუაციას, არსებობს უარყოფითი მხარეები.

ნაკლოვანებებს შორის არის შემდეგი პუნქტები:

მაშინაც კი, თუ დეპოზიტები ხშირად ხდება, მათი ამოღება შესაძლებელია მხოლოდ ხელშეკრულებაში მითითებულ გარკვეულ ვადებში.

მაგრამ ეს საეჭვო მინუსია, რადგან ის ყველას არ აბნევს.

1. ინვესტიციების სრულად ნაადრევად გატანის შემთხვევაში (კონტრაქტის შეწყვეტა გარკვეული ხანგრძლივობით) ინვესტორი იღებს სრულიად განსხვავებულ დივიდენდს, რაც დამოკიდებულია არჩეულ დაწესებულებაში მიმდინარე ანგარიშებზე.

რთული პროცენტი ყოველთვის არ არის უფრო მომგებიანი, ვიდრე შემოსავლის განაკვეთის გაანგარიშების სტანდარტული მეთოდი, რადგან ასეთი განაკვეთი ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ამიტომ ყოველთვის არ ღირს დეპოზიტის არჩევა რთული გაანგარიშებით.

უმჯობესია გაანალიზოთ ყველა შეთავაზება და აირჩიოთ ყველაზე მომგებიანი, რაც მოგცემთ საშუალებას მიიღოთ მაქსიმუმი.

კიდევ სად შეიძლება მოხდეს კაპიტალიზაცია და მისი ტიპები?

1. სესხზე (კრედიტით).

რა თქმა უნდა, საბანკო ინვესტიციების შემთხვევაში რთული პროცენტი მუშაობს ინვესტორის სასარგებლოდ, თუ მან სწორად გათვალა და გაიგო პირობები.

მაგრამ ზოგჯერ ისეთი ფაქტორი, როგორიცაა კაპიტალიზაცია, არ არის დადებითი. მაგალითად, სესხის გაცემის შემთხვევაში.

ხშირად ხდება სიტუაცია, როდესაც ადამიანი იღებს არც თუ ისე დიდ თანხას, მაგრამ იხდის მას ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში. ამ პერიოდში ვალის სრულად დაფარვა უკვე დიდი ხნის წინ იქნებოდა შესაძლებელი, თუმცა ზოგჯერ მხოლოდ ნახევარს იხდიან.

ეს არის სადაც რთული ინტერესი მოქმედებს.

ამ სიტუაციაში ჩნდება შემდეგი სურათი: ყოველთვიურად საწყისი თანხა იზრდება გარკვეული პროცენტით. რას ნიშნავს - ზედმეტად გადახდილი თანხა გამოითვლება უკვე დარიცხული პროცენტით.

ეს შორს არის სესხის გაცემის ყველაზე ხელსაყრელი პირობებისგან, რადგან ამ შემთხვევაში ზედმეტად გადახდა შეიძლება შემცირდეს მხოლოდ ვალის რაც შეიძლება მალე დაფარვით.

2. ბაზარზე (ბაზარი).

ეს პროცესი ეკონომიკაში თითქმის ყველგან შეინიშნება, მაგალითად, ბაზარზე.

თუ ვსაუბრობთ საბაზრო კაპიტალიზაციაზე, მაშინ შეგვიძლია განვიხილოთ ეკონომიკის გარკვეული სექტორის, მრეწველობის ან თუნდაც ერთი კომპანიის ფულადი ზრდის გამოთვლა.

თუ თქვენ აირჩევთ გარკვეული საწარმოს საქმიანობას, მაშინ მისი სააღრიცხვო ანგარიშის დახმარებით შეგიძლიათ ნახოთ ამ კომპანიის საბრუნავი კაპიტალის ზრდა ან შემცირება.

რეალური სურათის მისაღებად, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ მხოლოდ თავად საწარმოს საკუთრებაში არსებული კაპიტალი, გამოთვლებიდან ყველა ნასესხები თანხის გამოკლებით.

საბაზრო კაპიტალიზაციას არაფერი აქვს საერთო დეპოზიტებთან, მაგრამ ის ასახავს ამ პროცესის ზოგად მახასიათებლებს.

როგორ ავირჩიოთ ოპტიმალური პირობები საბანკო ინვესტიციებისთვის?

რა პერიოდებია ანაბარზე დივიდენდების დაკრედიტება?

ყველა ინტერვალი, რომლითაც ბანკი აკრედიტებს შემოსავალს, ირჩევს და შემოთავაზებულია თავად ბანკის მიერ. მეანაბრე ეთანხმება ან უარყოფს ბანკის მიერ შემოთავაზებულ პირობებს.

შემოსავლის განაკვეთის გამოსათვლელად არის შემდეგი პერიოდები:

1. ერთჯერადი ჩარიცხვა– ყველაზე წამგებიანი კაპიტალიზაცია, ვინაიდან, ფაქტობრივად, არ არის შიდა დარიცხვები, მხოლოდ ანაბრის პერიოდის ბოლოს.

ყოველწლიურად ჩარიცხვა– მოაქვს უმნიშვნელო შემოსავალი, თუ ვსაუბრობთ მოკლე დროზე (2-3 წელი).

თუ გავითვალისწინებთ უფრო დიდ პერიოდს (მაგალითად, 5 წლიდან), ეს შეიძლება აღმოჩნდეს ძალიან მომგებიანი გამოსავალი.

კვარტალური კაპიტალიზაცია– ეს ვარიანტი უფრო მომგებიანი და მოსახერხებელია მათთვის, ვინც დაინტერესებულია მოკლევადიანი ანაბრით.

მიზეზი ისაა, რომ გარკვეული პროცენტი, კურსის მიხედვით, ყოველ 3 თვეში ერთხელ გადაიხდება.

2. ყოველთვიური კაპიტალიზაცია- ყველაზე შესაფერისია მოკლე ანაბრის პერიოდისთვის, რადგან პროცენტი ყოველთვიურად ერიცხება.
3. ყოველდღიური ძალიან იშვიათი მოვლენაა, რადგან ამ ტიპის დეპოზიტი იქნება ძალიან მომგებიანი მეანაბრეისთვის, მაგრამ ძალიან წამგებიანი ბანკისთვის.

რა არის ძირითადი პუნქტები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ?

ყველა შეთავაზებისა და უპირატესობის გაანალიზების შემდეგ, უკვე გადაწყვიტეთ, რომ რთული პროცენტის ზრდის მქონე ანაბრის ტიპი შესაფერისია?

თქვენ ჯერ კიდევ უნდა გაითვალისწინოთ დამატებითი ნიუანსი, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს რამდენად მომგებიანი იქნება ეს ანაბარი.

ნიუანსების სია, რომლებიც ყოველთვის უნდა განიხილონ ბანკის თანამშრომელთან:

• რა იქნება საპროცენტო განაკვეთი, თუ არ გავითვალისწინებთ კაპიტალიზაციას?
• ინვესტიციის ოდენობის მიხედვით დარიცხვის ვადები და პერიოდები.
• როგორ გამოითვლება შუალედური პროცენტი?

თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ შუალედური დივიდენდების ჩარიცხვა შესაძლებელია ცალკე ანგარიშზე, რაც ნიშნავს, რომ საწყისი დეპოზიტის თანხა არ შეიცვლება არჩეული პერიოდის განმავლობაში.

ხოლო პერიოდის ბოლოს დეპოზიტზე მხოლოდ მთლიანი პროცენტი ერიცხება თავდაპირველი თანხიდან.

ან, როგორც ზემოაღნიშნული გამოთვლებით, საწყის კაპიტალს შეიძლება დაემატოს შუალედური გადასახადები და, შედეგად, შემდგომი პროცენტი დაითვლება მთლიანი თანხიდან.

დასკვნა იმის შესახებ, თუ რა არის ანაბრის კაპიტალიზაცია და მოკლე უპირატესობა

ყოველივე ზემოთქმულიდან შეგვიძლია მივიდეთ დასკვნამდე, რომ ისეთ ფენომენს, როგორიცაა კაპიტალიზაცია, ჯერ კიდევ უფრო მეტი უპირატესობა აქვს, ვიდრე უარყოფითი მხარეები.

ამ ტიპის ინვესტიცია განკუთვნილია იმ ადამიანებისთვის, ვისაც აინტერესებს შემოსავლის სტაბილურობა, ასევე უმოკლეს დროში მაქსიმალური თანხის მიღების სურვილი.

თუ ვსაუბრობთ ფულის შეგროვებაზე უძრავი ქონების შეძენის ან სხვა მსხვილ მიზნებისთვის, მაშინ დეპოზიტი, რომელიც ითვალისწინებს ანაბრის კაპიტალიზაცია არისზუსტად ის, რაც საჭიროა.

თუმცა არის სფეროები, რომლებშიც ეს მხოლოდ დადებითი არ არის. Ერთ - ერთი მათგანი - . ასევე სწრაფად იზრდება დაკრედიტების კაპიტალიზაციის განაკვეთები, ისევე როგორც გრძელვადიანი დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთები.

უბრალოდ რაღაც რთული. რა არის დეპოზიტის კაპიტალიზაცია?

Როგორ მუშაობს? დეტალები ვიდეოში:

თუმცა, იმ შემთხვევაში, როდესაც კაპიტალიზაციის დეპოზიტი გადამწყვეტია არჩეული, ძალიან ფრთხილად უნდა აირჩიოთ პირობები, რადგან ძალიან ძნელია იპოვოთ ბანკი, რომელიც გთავაზობთ მაღალ საპროცენტო განაკვეთს სამართლიან პირობებში...

სასარგებლო სტატია? არ გამოტოვოთ ახალი!
შეიყვანეთ თქვენი ელფოსტა და მიიღეთ ახალი სტატიები ელექტრონული ფოსტით

გამარჯობა! ამ სტატიაში ვისაუბრებთ საბანკო დეპოზიტებზე ნაერთ პროცენტზე, ან სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მათ კაპიტალიზაციაზე.

დღეს თქვენ შეისწავლით:

1. რა არის დეპოზიტზე პროცენტის კაპიტალიზაცია;
2. როგორ დამოუკიდებლად გამოვთვალოთ მოგება დეპოზიტზე კაპიტალიზაციით;
3. როგორ ავირჩიოთ ყველაზე ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთი;
4. როგორ გავხსნათ ანგარიში კაპიტალიზაციით.

რა არის საბანკო დეპოზიტის კაპიტალიზაცია

ფულის დაზოგვის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული გზა ნებისმიერ დროს და მოსახლეობის ყველა სეგმენტში არის საბანკო სადებეტო ანგარიშის გახსნა. მაგრამ ყველამ არ იცის რას ნიშნავს ანაბრის კაპიტალიზაცია და როგორ გამოიყენოს იგი.

თითქმის ყველა ბანკი მზად არის შესთავაზოს კერძო კლიენტებს ორი სახის შემნახველი ანაბარი:

• ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტი ერიცხება ცალკე ანგარიშზე, სადაც ცალ-ცალკე გროვდება, ხოლო ძირითადი დეპოზიტის ოდენობა უცვლელი რჩება.
• ანაბრის „სხეულს“ ემატება პროცენტი, რითაც იზრდება შემდგომი დანაზოგის გამოსათვლელი თანხა.

ანაბრის კაპიტალიზაცია (ან საბანკო პროცენტის კაპიტალიზაცია)– დეპოზიტზე დარიცხული პროცენტის ძირითადი თანხის დამატება. ამ დამატებით თანხას მომავალშიც დაერიცხება პროცენტი. ამ სისტემას ასევე უწოდებენ "დეპოზიტებზე შედგენილ პროცენტს".

დარიცხული რთული პროცენტის ოდენობა იზრდება ყოველი კაპიტალიზაციის პერიოდის განმავლობაში.

მაგალითად, წარმოვიდგინოთ, როგორ გაიზრდება 2017 წლის 5 ივნისს გახსნილი ანაბრის ოდენობა ყოველთვიური კაპიტალიზაციით 7%-იანი წლიური კურსით.

თარიღი	Ანგარიშის ბალანსი	დარიცხული პროცენტი (რუბლით)	ანაბრის თანხა კაპიტალიზაციის შემდეგ
05.07.	50 000	288	50 288
05.08	50 288	299	50 587
05.09	50 587	301	50 887
05.10	50 887	293	51 180
05.11	51 180	304	51 484
05.12	51 484	296	51 781

კაპიტალიზაციის გარეშე, შენატანი იმავე პირობებში შეიცვლება შემდეგნაირად:

თარიღი	კონტრიბუციის ორგანო	დარიცხული პროცენტი (რუბლით)	მთლიანი თანხა ანგარიშზე პლუს პროცენტი
05.07	50 000	288	50288
05.08	50 000	297	50585
05.09	50 000	297	50882
05.10	50 000	288	51170
05.11	50 000	297	51467
05.12	50 000	288	51755

როგორც მაგალითიდან ჩანს, ექვსთვიანი ჯამური თანხა დიდად არ განსხვავდება კაპიტალიზაციით და მის გარეშე დეპოზიტზე. მაგრამ თუ ვსაუბრობთ გრძელვადიან ინვესტიციებზე, მაშინ კაპიტალიზაცია მომგებიანია. შემდგომში ვისაუბრებთ რთული პროცენტიდან სარგებლობის გზებზე.

დეპოზიტების უპირატესობები კაპიტალიზაციით

როგორც ზემოთ უკვე ვნახეთ, კაპიტალიზაცია საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ თქვენი ანაბარი უფრო ეფექტურად, ვიდრე სტანდარტული პროცენტის გაანგარიშება.

რა სარგებელი მოაქვს კაპიტალიზაციას ინვესტორებისთვის:

1. დეპოზიტის თანხა უფრო სწრაფად იზრდება „კომპორციული პროცენტის“ წყალობით და ზრდის ტემპი მუდმივად იზრდება დეპოზიტის მთელი პერიოდის განმავლობაში.
2. თქვენ შეგიძლიათ გამოთვალოთ კაპიტალიზაცია ეკონომიკის სპეციალური ცოდნის გარეშე. პროცენტების გამოთვლის სისტემა გამჭვირვალე და ხელმისაწვდომია ყველასთვის სპეციალური ფორმულებისა და ონლაინ კალკულატორების მეშვეობით.
3. კაპიტალიზაციით დეპოზიტები იხდის გრძელვადიანი ხელშეკრულებით. თუ ანაბრის დანიშნულება არის უფასო ფულის ამუშავება და არსებობს შესაძლებლობა, დაველოდოთ რამდენიმე წელი, მაშინ ასეთი ანაბარი პრობლემის ძალიან ხელმისაწვდომი და მარტივი გამოსავალია.

კაპიტალიზაციის გაანგარიშება

• PV – საწყისი დეპოზიტის თანხა;
• r – წლიური საპროცენტო განაკვეთი;
• m – პროცენტის დარიცხვის რაოდენობა წელიწადში (მაგალითად, თუ კაპიტალიზაცია ხდება კვარტალურად, m იქნება 4-ის ტოლი);
• n – წლების რაოდენობა, რომლებზეც იხსნება ანაბარი.

გამოდის, რომ თუ გავხსნით დეპოზიტს 150 000 რუბლზე, წელიწადში 7%-ით, კაპიტალიზაციით თვეში ერთხელ, 2 წლის შემდეგ მივიღებთ: 150 000*(1+0.07/12) 12*2 = 172335 რუბლს.

ამ ფორმულის კიდევ ერთი, უფრო სიღრმისეული ვერსია: PV*(1+rj/100K) n, სადაც ახალი ცვლადებია:

• j – დღეების რაოდენობა იმ პერიოდში, რომლებზეც დაანგარიშებულია პროცენტი;
• K – დღეების რაოდენობა წელიწადში;
• ხარისხი n - კაპიტალიზაციის რაოდენობა მთელი კონტრაქტის განმავლობაში.

იგივე საწყისი მონაცემების გამოყენებით ვიღებთ: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172335 რუბლს.

სინამდვილეში, ორივე ეს ფორმულა, ისევე როგორც ბანკებში ნაპოვნი ზოგიერთი სხვა, აბსოლუტურად ექვივალენტურია. ცვლადების სახელები ასევე შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ საპროცენტო განაკვეთსა და შედგენის სიხშირეს შორის ურთიერთობის პრინციპი უცვლელი რჩება.

Ესენი მოიცავს:

• ონლაინ კალკულატორები;
• საბანკო კალკულატორის აპლიკაციები სმარტფონებისთვის;
• სპეციალური დეპოზიტის კალკულატორები Windows-ისთვის.

პირადი საშემოსავლო გადასახადი და რეფინანსირების განაკვეთი

დეპოზიტზე ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთის ძიებისას არ დაივიწყოთ რეფინანსირების განაკვეთის შესაძლო გადაჭარბება. თუ დეპოზიტის განაკვეთი აღემატება რეფინანსირებას + 5%-ს, მაშინ ზღვარს გადაცილებული სხვაობა დაიკავებს (35%).

მაგალითად, ანაბრის თანხაა 200,000 რუბლი, ანაბრის განაკვეთი არის 16% წელიწადში. რეფინანსირების განაკვეთი – 10%.

16% > 15%, რაც ნიშნავს, რომ ბანკი დააკავებს პირადი საშემოსავლო გადასახადს.

ერთ წელიწადში, დეპოზიტზე მოგება იქნება 32,000 რუბლი. მაქსიმალური საგადასახადო შემოსავალია 30,000 რუბლი. ამ მნიშვნელობებს შორის სხვაობა გამოიქვითება 35%, ჩვენს მაგალითში ეს არის 700 რუბლი.

დეპოზიტების კაპიტალიზაციის პირობები

თითოეული კონკრეტული ანაბრის კაპიტალიზაციის პირობები აღწერილია ბანკსა და კლიენტს შორის დადებულ ხელშეკრულებაში.

მაგალითად, კაპიტალიზაცია შეიძლება განხორციელდეს ან დღეში ერთხელ ან კვირაში, ან წელიწადში ერთხელ ან ექვს თვეში. რუსეთში უკიდურესად რთულია სანდო დეპოზიტების პოვნა კაპიტალიზაციით თვეში ერთხელ, ასე რომ, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ასეთი სიხშირე მხოლოდ თეორიულად არსებობს.

ყოველდღიური კაპიტალიზაცია უზრუნველყოფს ნაერთი პროცენტის ზრდის მაქსიმალურ ტემპს და მასთან ერთად დეპოზიტის ოდენობას. მაგრამ რუსულ ბანკებში ეს სიხშირე პრაქტიკულად არ ხდება.

რაც უფრო ხშირად ხდება კაპიტალიზაცია, მით უფრო დიდ სარგებელს მიიღებს ინვესტორი. ვნახოთ ეს 2017 წლის 1 ივლისს გახსნილი ანაბრის მაგალითის გამოყენებით ერთი წლის განმავლობაში საწყისი ოდენობით 50,000 რუბლით, წლიური 6%-ით.

ანაბრის თანხა თარიღისთვის	ყოველთვიური კაპიტალიზაცია	კვარტალური კაპიტალიზაცია	კაპიტალიზაცია ყოველ ექვს თვეში ერთხელ
01.08	50 255
01.09	50 511
01.10	50 760	50 756
01.11	51 019
01.12	51 270
01.01	51 532	51 524	51 512
01.02	51 794
01.03	52 033
01.04	52 298	52 286
01.05	52 556
01.06	52 823
01.07	53 084	53 068	53 045

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტზე

ეს განმარტება ნიშნავს დეპოზიტის განაკვეთს, რომელიც მოგცემთ იგივე ანაზღაურებას დეპოზიტზე კაპიტალიზაციის გარეშე და კაპიტალიზაციის გარეშე. ძალიან მნიშვნელოვანია ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის დადგენა, რათა ობიექტურად შევადაროთ სხვადასხვა ბანკის შეთავაზებები და სხვადასხვა ტარიფები.

ცხადია, რომ ორ დეპოზიტზე ერთი და იგივე კაპიტალიზაციის პერიოდით ყველაზე მომგებიანი იქნება ის, რომელსაც აქვს მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

მაგრამ თუ წინადადებები განსხვავდება არა მხოლოდ პროცენტებით, არამედ თვალსაზრისით, ასევე კაპიტალიზაციის არსებობით ან არარსებობით, მაშინ ყველაზე მოსახერხებელი იქნება მათი იმავე მნიშვნელზე მიყვანა ფორმულის გამოყენებით: (1+რ/მ) მ -1, სად:

• R – ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საპროცენტო განაკვეთი;
• მ – კაპიტალიზაციის პერიოდების რაოდენობა წელიწადში.

მაგალითი. 150,000 რუბლის ანაბრის გახსნიდან ერთი წლის შემდეგ 7% ყოველთვიური კაპიტალიზაციით, ვიღებთ 150,000*(1+0.07/12) 12 = 160,785 რუბლს.

როგორი უნდა იყოს საპროცენტო განაკვეთი, რომ წელიწადში ერთი და იგივე თანხა გაიზარდოს, მაგრამ კაპიტალიზაციის გარეშე? 160785/150000 = 1.0719-1 = 0.0719, ანუ სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, 7.2%.

დასკვნა: ჩვენს მაგალითში, ანაბარი კაპიტალიზაციით 7% წლიურად უფრო მომგებიანია, ვიდრე დეპოზიტი 7.1% კაპიტალიზაციის გარეშე.

როგორ გავხსნათ ანაბარი კაპიტალიზაციით: ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქციები

კაპიტალიზაციით ანაბრის გახსნა საკმაოდ მარტივია. როგორც ამბობენ, "ნებისმიერი ახირება თქვენი ფულისთვის". ბანკები სიამოვნებით იღებენ მოქალაქეთა დანაზოგებს შესანახად, მაგრამ ყოველთვის არ გვთავაზობენ ხელსაყრელ პირობებს სანაცვლოდ. ჩვენ შემდგომში გეტყვით, თუ როგორ უნდა მიუახლოვდეთ ანაბრის გახსნას და თავიდან აიცილოთ შეცდომები.

ეტაპი 1. ბანკის შერჩევა.

დღეს, მეანაბრეებს აქვთ ბანკების მართლაც ფართო არჩევანი. ბევრი პროგრესული კომპანია გთავაზობთ ონლაინ ანაბრის განთავსებას, თუნდაც სხვა ქალაქების მაცხოვრებლებს.

ბანკის რეგისტრაცია და გეოგრაფიული ხელმისაწვდომობა აღარ არის მნიშვნელოვანი პარამეტრები. ამიტომ, ბანკის არჩევანი ანაბრის გასახსნელად ახლა სხვა მახასიათებლებზეა დაფუძნებული.

Ესენი მოიცავს:

• ბანკის რეიტინგები;
• მიმოხილვები დაწესებულების შესახებ;
• მისი ფინანსური მდგომარეობა.

არჩევანში დაგეხმარებათ რუსეთის ბანკების ვებგვერდი (banki.ru) - იქ შეგიძლიათ იპოვოთ ბევრი სასარგებლო ინფორმაცია რუსეთის ფედერაციაში რეგისტრირებული თითოეულ ბანკზე.

ყველა ბანკი არ უზრუნველყოფს დეპოზიტების დაზღვევას. თუ ბანკი მიიღებს მონაწილეობას სახელმწიფო სადაზღვევო პროგრამაში და განახორციელებს შენატანებს სპეციალურ ფონდში, მაშინ მისი დახურვის ან ლიცენზიის გაუქმების შემთხვევაში კლიენტებს უბრუნდებათ დაბანდებული სახსრები.

პირველ ეტაპზე შეგიძლიათ ფოკუსირება მოახდინოთ საუკეთესო რეპუტაციის მქონე რამდენიმე ბანკზე, შემდეგ კი დაიწყოთ მათი სადეპოზიტო შეთავაზებების შესწავლა.

ეტაპი 2. ანაბრის შერჩევა.

ანაბრის არჩევისას, თქვენ უნდა შეადაროთ რამდენიმე შეთავაზება:

• საპროცენტო განაკვეთები (რაც მაღალია მით უკეთესი);
• კაპიტალიზაციის პერიოდები (რაც უფრო ხშირად მით უკეთესი);
• თანხების განთავსების დრო (რამდენი ხნით გსურთ უარი თქვათ თქვენი დანაზოგის გამოყენებაზე);
• ანაბრის ორგანოს ვალუტა და დარიცხული პროცენტი (ზოგჯერ ძირითადი დეპოზიტი რჩება რუბლებში, ხოლო პროცენტი ერიცხება უცხოურ ვალუტაში მიმდინარე კურსის მიხედვით);
• ვადის გახანგრძლივება (დეპოზიტის ვადის გახანგრძლივება);
• შევსების და გატანის შესაძლებლობები, ადრეული დახურვა (შევსებადი დეპოზიტები შეიძლება მოიტანოს კიდევ უფრო მეტი შემოსავალი, ხოლო გრძელვადიანი ინვესტიციებისთვის სასარგებლო იქნება სახსრების ნაწილობრივი გატანის შესაძლებლობა პროცენტის დაკარგვის გარეშე).

ჩვენ ადრე აღვნიშნეთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის გაანგარიშება, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიტანოთ რამდენიმე სხვადასხვა დეპოზიტი ერთ მნიშვნელზე.

მოდით განვიხილოთ ამ ფორმულის სხვა, ოდნავ განსხვავებული ვერსია: (1+R/100/მ) მ/ნ -1.

ჩვენ დავტოვეთ ცვლადის აღნიშვნები იგივე:

• R – ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წლიური საპროცენტო განაკვეთი;
• მ – კაპიტალიზაციის რაოდენობა წელიწადში;
• n – წლების რაოდენობა.

მაგალითი.დეპოზიტზე ფაქტობრივი პროცენტი ერთი წლის განმავლობაში ყოველთვიური კაპიტალიზაციით 6% წლიური და საწყისი ოდენობით 110,000 რუბლი იქნება ტოლი (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1.062-1 = 6.2%.

ეტაპი 3. ანგარიშის გახსნა.

ბანკისა და ტარიფის არჩევისას, შეგიძლიათ თან წაიღოთ დანაზოგი და წახვიდეთ ბანკში. ანაბრის თანხის განსაზღვრისას ფრთხილად იყავით და მთელი თქვენი კაპიტალი ბანკს არ მისცეთ.

გეგმების უმეტესობა არ იძლევა უმტკივნეულო ნაღდი ფულის ადრეული გატანას.

ერთადერთი დოკუმენტი, რომელიც დაგჭირდებათ, არის პასპორტი, ყველა სხვა დოკუმენტი მზადდება ბანკში. დოკუმენტების ჩამონათვალი წინასწარ შეიძლება დაზუსტდეს თავად ბანკში, რადგან თითოეულ ორგანიზაციას აქვს უფლება შეიტანოს საკუთარი ცვლილებები ანაბრის რეგისტრაციის პროცედურაში.

ბანკთან ხელშეკრულება ხელმოწერამდე გულდასმით უნდა შემოწმდეს:

• თქვენი პასპორტის მონაცემები სწორია?
• ემთხვევა თუ არა პროცენტის დაანგარიშების პირობები, თანხა და პროცედურა ადრე შეთანხმებულს;
• შეუძლია თუ არა ბანკს დამოუკიდებლად შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი;
• რა თარიღამდე მოქმედებს ხელშეკრულება და არის თუ არა ავტომატური გაგრძელება?

ახლა ბევრი ბანკი გთავაზობთ ონლაინ ანაბრის გახსნის შესაძლებლობას. ასეთი სერვისის პირობების გარკვევა შესაძლებელია ბანკის ვებსაიტზე ან მისი ოპერატორებისგან.

შეჯამებისთვის, აქ მოცემულია რამდენიმე რჩევა, რომელიც დაეხმარება დამწყებებს არ დაიკარგონ კაპიტალიზებული ანაბრის გახსნისას:

1. შეამოწმეთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი. რასაც სარეკლამო და კომერციული შეთავაზებები უწოდებენ "მომგებიანი" ყოველთვის ასე არ არის სინამდვილეში. ჩვენ მოგვაწოდეთ ფორმულა, რომლითაც გაანგარიშება შეიძლება გაკეთდეს ადრე ჩვენს სტატიაში, მაგრამ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ონლაინ კალკულატორი.
2. მაღალი საპროცენტო განაკვეთი არ არის ისეთი მნიშვნელოვანი, როგორც ბანკის სანდოობა.
3. ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება და ყურადღება მიაქციეთ ხარვეზებს. ყველა სახის საკომისიო (SMS შეტყობინებებისთვის, ონლაინ ბანკინგისთვის), ანაბრის ავტომატური გაგრძელება თქვენთვის არახელსაყრელი პირობებით და ა.შ. ბანკის მენეჯერებს არ ექნებათ სურვილი, თავად გითხრათ ყველაფერი.
4. ობიექტურად შეაფასეთ თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები. თუ კაპიტალი არ არის საჭირო მომდევნო რამდენიმე წელიწადში, აზრი აქვს სასიამოვნო ინტერესით გრძელვადიან ხელშეკრულებას. თუ ასეთი ნდობა არ არსებობს, უსაფრთხოების ბადე, ანგარიშის ადრეული დახურვის შესაძლებლობის სახით, ინტერესის დაკარგვის გარეშე არ დააზარალებს.

ტოპ 7 ბანკი დეპოზიტებით კაპიტალიზაციით

დასასრულს, ჩვენ გთავაზობთ ბანკების არჩევანს, რომლებიც გვთავაზობენ კაპიტალიზაციის საუკეთესო დეპოზიტებს:

1. ურალის რეკონსტრუქციისა და განვითარების ბანკი (UBRD). დაარსდა 1990 წელს, სათაო ოფისი ეკატერინბურგში. ფიზიკური პირებისთვის დეპოზიტის მაქსიმალური განაკვეთი არის 11%. ყველა ნაღდი დეპოზიტი დაზღვეულია.
2. კორპორატიული ფინანსების ბანკი (BCF). დაარსდა 1993 წელს. დაზღვევის პროგრამაში მონაწილეობენ ფიზიკური პირების და მეწარმეების დეპოზიტები. ანაბრის ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს ვადაზე ადრე ექვსი თვის შემდეგ პროცენტის დაკარგვის გარეშე.
3. სბერბანკი. ყველაზე ცნობილი და, ალბათ, ყველაზე საიმედო ბანკი. სწორედ ის იხდის დაზღვევას გაკოტრებული ბანკების დეპოზიტებზე. Sberbank-ის აქციების უმეტესი ნაწილი ეკუთვნის სახელმწიფოს, რაც მას ასეთ სტაბილურობას ანიჭებს. მისი ფილიალები შეგიძლიათ ნახოთ რუსეთის ყველაზე პატარა ქალაქებსა და სოფლებშიც კი.
4. მოსკოვის საკრედიტო ბანკი. დაარსდა 1992 წელს. თავდაპირველად მისი საქმიანობა ექსკლუზიურად დედაქალაქისა და რეგიონისკენ იყო მიმართული, ახლა კი, ინტერნეტის წყალობით, მისი გავლენის საზღვრები გაფართოვდა. შეთავაზებები რუბლებში და . თქვენ შეგიძლიათ აკონტროლოთ თქვენი ანაბრის სტატუსი სპეციალური მობილური აპლიკაციის გამოყენებით.
5. ბანკის გახსნა". ერთ-ერთი უდიდესი კერძო ბანკი. დაარსდა 1993 წელს, როგორც NOMOS-Bank, მას ეწოდა ოტკრიტიე მხოლოდ 2013 წელს. დეპოზიტები საშუალოდ 7-8%. არის დეპოზიტები, რომლებიც შეგიძლიათ გახსნათ ოფისში ვიზიტის გარეშე და აკონტროლოთ მათი სტატუსი ონლაინ რეჟიმში.
6. ვითიბი 24. ვითიბი ბანკის შვილობილი კომპანია, დაარსებული 2000 წელს. საპროცენტო განაკვეთები 8%-მდე. ბანკის ვებსაიტს აქვს მოსახერხებელი კალკულატორი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ სწრაფად გამოთვალოთ მოგება თითოეულ დეპოზიტზე.
7. ბინბანკი. დაარსებული 1993 წელს, სათაო ოფისი მდებარეობს მოსკოვში. ბანკის ვებგვერდზე თქვენ უბრალოდ უნდა აირჩიოთ დეპოზიტის ვალუტა, თანხა და ვადა და სისტემა თავად შექმნის თითოეულ დეპოზიტზე დარიცხული პროცენტის ვიზუალურ ცხრილს. ასევე არსებობს მრავალვალუტიანი ტარიფები.