Isaak Beker "Yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor uchun sog'lom fikr falsafasi, M.: Alpina Business Books, 2008.

Shaxsiy moliya boshqaruvi. Hammamiz bir xil narsani xohlaymiz

Professional ko'rinish

"Professional ko'rinish" degan narsa bor. Misol uchun, tikuvchi erkakni ko'rib, o'z xohishiga ko'ra kostyum unga mos keladimi yoki yo'qligini aniqlaydi, barcha kamchiliklarga e'tibor beradi yoki aksincha, kostyumning ajoyib ko'rinishini, yaxshi hunarmand tomonidan juda chiroyli qimmatbaho matodan tikilganligini ta'kidlaydi. Xuddi shunday, tish shifokori odamga qarab, uning tishlariga e'tibor beradi. Ammo buni faqat mutaxassis ko'rishi mumkin.

Fashionista har doim, xohlasa ham, xohlamasa ham, har qanday ziyofatga kelgan ayolni skanerdan o'tkazadi. U qanday kiyinganini, bugungi modaga mos keladimi-yo'qmi, unda nima yangilik borligini va oldingi kolleksiyadan nimalar borligini va qaysi moda uyidan ekanligini ko'rsatadi, u sumkasi va ayniqsa zargarlik buyumlarini qadrlaydi. Boylikni qadrlaydigan va uni tushunadigan odamlar sizning mashinangizga qarab farovonligingiz va moliyaviy imkoniyatlaringizni aniqlashga harakat qilishadi.

Bu odamlarning dunyoga professional nuqtai nazari. Moliyaviy maslahatchi ham bunga ega.

Men mijozlarim bilan suhbatlashganimda, ularning savollariga javob bersam, men okeanda qandaydir suzuvchi kemani ko'raman. Unda menga kelgan odam, uning oilasi, yaqinlari, uyi, mashinasi, bankdagi hisoblari, biznesi, boshqa nikohdan bo‘lgan farzandlari, balki bekasi ham ko‘rsatilgan. Bu odam bilan moliyaviy jihatdan bog'langan har bir kishi, uning farovonligi uning moliyaviy ahvoliga bog'liq.

Siz nimada suzib ketyapsiz?

Qoida tariqasida, odamlar suzishni oddiy narsadan boshlaydilar. Vaqt o'tishi bilan yigitning "sal"i kema yoki okean layneriga aylanishi mumkin. Har holda, Bill Geyts, Uorren Baffet, Roman Abramovich yoki boshqa o'ta boy odamlarning "kemasi"ni tasavvur qilish men uchun qiyin. Lekin biz ular haqida emas, balki printsip, professional nuqtai nazar haqida gapiramiz.

Men o'zimga tez-tez so'rayman, nima uchun men bu nuqtai nazarni rivojlantirdim. Javob oddiy: odam nima sotib olmoqchi bo'lishidan qat'i nazar, doimo pulga muhtoj - oziq-ovqat, dori-darmon, tovarlar, xizmatlar. Hayot shunday ishlaydi. Majoziy ma'noda aytganda, pul insonni va uning oilasini saqlab qoladi. Oilaviy shaxsiy moliya - bu odamlarga hayot okeanida harakat qilishda yordam beradigan suzuvchi vositadir.

Albatta, pulga salomatlik yoki baxt sotib olinmaydi, lekin hayotning mazmuni haqidagi savollarni faylasuflarga qoldiramiz.

Har bir inson o'zining shaxsiy moliya tizimiga ega, u bu haqda o'ylaganmi yoki yo'qmi, uni yaxshilashga harakat qiladimi yoki ularning lug'atida "shaxsiy moliyani boshqarish" kabi ibora yo'qmi. Hayot yo'lini endi boshlayotgan kambag'al talabaning o'z moliyaviy tizimi allaqachon mavjud: ota-onasi unga pulning bir qismini beradi, u bir qismini stipendiya shaklida oladi va u ham yarim kunlik ishlashi mumkin. Intuitiv ravishda, murakkab hisob-kitoblarga murojaat qilmasdan, u o'z ehtiyojlarini biladi: ota-onasi unga bir narsani sotib oladi va u boshqasini tejashga majbur bo'ladi. Stipendiya qiz bilan klubga borish narxidan ko'p emas, ya'ni siz qo'shimcha pul topishingiz kerak. Bunday ibtidoiy darajada ham, inson hali ham oilasi bilan moliyaviy kindik bilan bog'langan bo'lsa-da, lekin mustaqil hayotga jiddiy qadamlar qo'yishni boshlagan bo'lsa, u allaqachon rejalashtirishi kerak bo'lgan moliyaviy tizim mavjud.

Shaxsiy moliya tizimi bizning "hayot dengizidagi kemamiz" dir. Bu barqaror va samarali bo'lishi kerak. Hech qanday qiyinchilik, hech qanday bo'ron sayohatni to'xtatmasligi kerak. Tizim shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, agar kema shikastlangan bo'lsa ham, oila a'zolari "cho'kib ketmaydilar", balki o'z ishlarini davom ettiradilar, ovqatlanadilar, kiyinadilar, o'qishadi, ishlaydilar va hokazo.

Nega menga "moliyaviy reja" yoqmaydi?

Ushbu mexanizmning ishlashi uchun moliyaviy rejalashtirish, "shaxsiy moliyaviy reja" deb ataladigan narsa mavjud. Bu o'rnatilgan nom, moliyaviy vositalar va protseduralar to'plami bo'lib, ular ideal holda odamga o'z oldiga qo'ygan hayotiy maqsadlariga erishishni moliyaviy ta'minlashga imkon beradi.

Bu ism menga hech qachon yoqmagan, chunki bu jarayonning mohiyatini, ayniqsa, Sovet Ittifoqida, Rossiyada tug‘ilib o‘sgan odam uchun aks ettirmaydi. Biz uchun "rejalashtirish" so'zi ko'p yillar davomida juda shubhali bo'ladi. Birinchidan, u Sovet Ittifoqidagi ko'p yillik rejalashtirish amaliyoti tufayli o'zini obro'sizlantirdi. Ikkinchidan, reja tuzish har qanday biznesning faqat bir qismidir. Eng muhimi, shaxsiy moliyani boshqarish, ushbu rejaga rioya qilish, bu haqda oqilona bo'lish, uni doimiy ravishda kuzatib borish va, ehtimol, uni o'zgartirishdir.

Aynan shu nuqtai nazardan, menimcha, bu masalalarning barchasini ko'rib chiqish yaxshiroqdir.

Asosiy maqsadlar

Qoida tariqasida, shaxsiy moliyani boshqarishning quyidagi vazifalari ajratiladi:
shaxsiy boylik va turmush darajasini oshirish
muayyan ehtiyojlar uchun tejash
oila a'zolari va ko'chmas mulkni himoya qilish
kredit to'lovlari
soliqlarni minimallashtirish
meros olish
sarmoya

Shaxsiy moliyani muvaffaqiyatli boshqarish uchun hal qilinishi kerak bo'lgan asosiy vazifalar qatorida men shaxsiy boyligingizni ko'paytirish va turmush darajasini yaxshilash vazifasini ta'kidlagan bo'lardim. Ba'zan bu ikki vazifa ajratiladi, lekin men ularni birgalikda ko'rib chiqish kerak deb hisoblayman. Inson doimo o'z turmush darajasini yaxshilashga intiladi: to'g'ri ovqatlanish, yashash sharoitlarini yaxshilash, yaxshi tibbiy xizmatlarni olish va hokazo. Ko'proq kapitalga ega bo'lish, biznes va ijodda imkoniyatlarni kengaytirish istagi tushunarli. Ehtimol, ko'pchilik uchun bu vazifalar hech qayerda qayd etilmagandir, lekin odamning oilasi va farzandlari bo'lganda, yaxshi yashash uchun tabiiy intuitiv istak paydo bo'ladi.

Shaxsiy moliyani boshqarish vazifalari orasida muayyan ehtiyojlar uchun jamg'arish vazifasi alohida o'rin tutadi. Jamg'arma dasturlari maqsadlarda farq qilishi mumkin, ammo ularning barchasi bir xil. Masalan, oilada bola tug'ildi. Biz bilamizki, u maktabni 18 yoshida tamomlaydi va biz unga yaxshi ta'lim berishni va uning o'qishi uchun pul yig'ishni xohlaymiz. Ba'zi ota-onalar buni bola tug'ilgandan so'ng darhol boshlaydilar, ba'zilari - maktabga borganida. Vazifani turli yo'llar bilan shakllantirish mumkin, lekin mohiyatan u moliyaviy menejmentning vazifalaridan biridir.

Odamlar mashina yoki uy uchun ham pul yig'adilar.

Qarilik uchun pul tejash alohida vazifa deb hisoblanishi mumkin. Bu shaxsiy moliyani rejalashtirish va boshqarishdagi eng muhim vazifalardan biridir. Bu pensiya dasturlari deb ataladigan yordam bilan hal qilinadi. Har bir inson qachon nafaqaga chiqishni va qancha daromad olishni xohlashini aniqlaydi. Shunga asoslanib, u pensiya dasturini tanlaydi va uni amalga oshirishga kirishadi. Ko'pgina mamlakatlarda pensiya rejalashtirish ma'lum imtiyozlarga ega: davlat odamlarni nafaqaga chiqishga tayyorlashga undaydi. Rossiyada pensiya dasturlari hali unchalik rivojlanmagan, ammo har bir insonning hayotida u faqat pensiya puliga ishonishi mumkin bo'lgan vaqt keladi.

Oila va ko‘chmas mulkni muhofaza qilish bilan bog‘liq vazifalar majmuasi ham nihoyatda muhim. Biz hamma narsani oldindan ko'ra olmaymiz. Siz nafaqaga chiqishni, bir necha yil ichida uy sotib olishni, bolangizning kattaligi uchun ma'lum miqdorni tejashni va yana ko'p narsalarni rejalashtirishingiz mumkin. Ammo shaxsiy moliya kutilmagan hodisalardan himoyalangan bo'lishi kerak. Biror kishi kasal bo'lib qolishi, ishlash qobiliyatini yo'qotishi yoki biznesini yo'qotishi mumkin. Bu har kim bilan sodir bo'lishi mumkin va biz himoyalangan bo'lishimiz kerak, bu qiyinchiliklardan o'tish uchun etarli pulga ega bo'lishimiz kerak.

Turli xil sug'urta turlari bunday muammolarni hal qilishga yordam beradi: tibbiy, baxtsiz hodisa, hayot va nogironlik. Xuddi shu qatorda uy sug'urtasi bilan bog'liq muammolar mavjud: yong'inlar, suv toshqini, baxtsiz hodisalardan. Biz o'zingizni va oilangizni kutilmagan hodisalardan himoya qilishning bir qator masalalari haqida gapiramiz.

Shaxsiy moliyani himoya qilishning navbatdagi vazifasi kreditlarni to'lashdir. Rossiyada bu muammo hali juda dolzarb emas, endi dolzarb masala - foiz stavkasi. Iste'mol krediti o'nlab yillar davomida mavjud bo'lgan G'arb mamlakatlarida ko'plab oilalar mavjud kreditlardan xalos bo'lish muammosiga duch kelishmoqda. Ko'pchilik bu Kabbalaga tushib, butun umrini faqat qarzlarini to'lash uchun ishlaydi. Amerika radiosida Money Show dasturi bor. Uning boshlovchisi Deyv Remsi har safar sizga qanday qilib kredit olishdan qochish va kreditlaringizni tezroq to'lash kerakligini aytadi. Dastur to‘g‘ridan-to‘g‘ri efirga uzatiladi, odamlar qo‘ng‘iroq qiladi, o‘z voqealarini aytib beradi, boshlovchi esa savollarga javob beradi. Hamma qarzlarini to'laganlar mikrofonga qichqiradi va bu qichqiriq butun Amerika bo'ylab eshitiladi: "Men ozodman!" - "Men bo'shman". Bu odamlar endi hech narsadan qarzdor emaslar.

Soliq masalalari ham kiritilgan va ko'pincha shaxsiy moliyaviy boshqaruvning bir qismi sifatida ko'rib chiqiladi. Butun dunyoda, agar shaxs o'z soliqlarini qonuniy ravishda minimallashtirishi mumkin bo'lsa, u buni albatta qilishi kerak, deb hisoblashadi. Soliq boʻyicha maslahatchilar buni qonuniy va toʻgʻri bajarish, ortiqcha soliq toʻlamasdan qanday qilish boʻyicha odamlarga maxsus maslahat beradi, oʻrgatadi va oʻrgatadi.

Vaqt o'tishi bilan tobora dolzarb bo'lib qoladigan yana bir muhim jihat - meros, kapitalning avloddan-avlodga o'tishi masalasidir. Ruslar ushbu protseduraning barcha murakkabliklariga endigina duch kelishmoqda. Sarmoya kimga va qanday o'tkazilishi, qanday soliqlar to'lanishi kerakligi va merosxo'rni qanday o'qitish kerakligini hisobga olish kerak, shunda u o'ziga qoladigan kapitalni oqilona boshqara oladi. Qaysi meros mexanizmi u yoki bu holatda yaxshiroq ishlaydi. Bu muammolarni kechiktirmasdan hal qilish kerak. Agar siz bu haqda o'ylamasangiz, kimdir sizni o'ylaydi.

Oxirgi, lekin eng muhimi, investitsiya masalasi. Garchi u alohida ajralib tursa-da, aslida u deyarli barcha boshqalar bilan bog'liq. Shaxsiy moliyada ko'p narsa mablag'lar qanday investitsiya qilinganiga bog'liq - jamg'armalar, pensiya rejasi va deyarli hamma narsa. Jumladan, asosiy vazifa qanday hal qilingan - daromadingizni saqlab qolish va ko'paytirish. Bizning kitobimiz shaxsiy moliyani boshqarishning asosiy masalalaridan biri bo'lgan narsaga bag'ishlanadi.

Hayotiy tsiklning ahamiyati haqida

Moliyaviy rejalashtirish maqsadlarini aniqlash uchun hayot tsikli grafigida qayerda ekanligimiz haqidagi savolga javob berish muhimdir. Inson dunyoga keladi, hayotning ma'lum bir yo'lidan o'tadi va boshqa dunyoga ketadi. Bu vaqt ichida u bir qator fiziologik, ruhiy va boshqa davrlardan o'tadi.

Britaniyaliklar hayot tsiklining etti bosqichini aniqlaydilar, ular bir-biri bilan bog'liq va insonning moliyaviy maqsad va vazifalarini belgilaydi:
bolalik;
nikohdan oldingi davr;
nikohning dastlabki bosqichi;
bolali oila;
katta yoshli bolalari bo'lgan oila;
pensiya yoshidagi turmush o'rtoqlar;
pensiya.

Ushbu bosqichlarning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Misol uchun, bolalar katta bo'lishdan va ishlashni boshlashdan oldin ularning moliyaviy ehtiyojlarini qondirish odatda ota-onalarning yelkasiga tushadi. Bolalik - bu pul qayerdan kelganiga hayron bo'lishning hojati bo'lmagan baxtli vaqt, garchi ko'p odamlar hozir bu haqda erta yoshda o'ylay boshlaydilar.

Turmushga chiqmagan yoshlar odatda o'qiyotgan yoki endigina boshlayotgan yoshlardir. Ular birinchi daromadlarini olishadi. Ular bir kun kelib kvartiraga muhtoj bo'lgan oila qurishlarini, to'y uchun, mashina uchun, oddiy hayot uchun zarur bo'lgan boshqa narsalar uchun - oila yoki oila bo'lmagan narsalar uchun pul yig'ish yaxshi bo'ladi, deb o'ylay boshlaydilar. . Lekin asosiysi, yoshlar imkon qadar mustaqil yashashga, ota-onasidan uzoqlashishga intiladi. Bu pul talab qiladi. Bu ko'p jihatdan uning martaba, uning bilimi va yigitning intilishlari bilan bog'liq.

Odamlar turmushga chiqsa, moliyaviy muammolar ko'payadi. Yosh oila uy xo‘jaligini yuritishi, biror joyda yashashi va birinchi qadamlarini tashlashi kerak. Ko'p narsa ota-onalarning yordamiga bog'liq, ular tegishli jamg'armalarga ega. Ehtimol, yoshlarning o'zlari yaxshi pul topishadi va ipotekadan foydalanishlari mumkin. Ayni paytda odamlar hali tibbiy sug'urta yoki pensiya sug'urtasi haqida o'ylamaydilar va hayot cheksizdek tuyuladi.

Odamlar bolaning tug'ilishi bilan keyingi bosqichga o'tadilar. Vaziyat keskin o'zgaradi, chaqaloq uchun mas'uliyat paydo bo'ladi. Bola to'liq ota-onaga, ularning muvaffaqiyatiga, ovqatlantirish, kiyintirish, o'qitish va hokazo qobiliyatiga bog'liqdir. bola. Bu bolani voyaga etgunga qadar ota-onadan biri yoki ikkalasini yo'qotish natijasida yuzaga keladigan qiyinchiliklardan himoya qiladi.

Keyingi toifa - bu bolalar allaqachon voyaga etgan oilalar. Bu erda ta'lim masalasi tug'iladi, bolaning ehtiyojlari bilan birga xarajatlar oshadi, ko'proq daromad kerak. Bundan tashqari, ota-onalarning o'zlari, ehtimol, ularga yaxshiroq yashash sharoitlari, kattaroq yashash maydoni kerak deb o'ylashlari kerak bo'lgan vaqt. Ayni paytda pensiya jamg'armalarini yaratish masalasi juda keskin bo'lib bormoqda. Chunki odamlar ko'chib o'tadigan keyingi bosqich - bu pensiya oldidan, biror narsani yig'ish uchun juda kech bo'lgan davrda. Agar siz pensiya ishingiz haqida o'ylagan bo'lsangiz, unda, qoida tariqasida, hamma narsa yaxshi bo'lishi kerak. Agar yo'q bo'lsa, bu biror narsa qilish uchun oxirgi imkoniyatdir.

Oxirgi bosqich - pensiya muddati. Shundagina odam o‘zining keksalik davridagi moliyaviy ta’minoti haqida oldindan qayg‘urib, naqadar dono bo‘lganini, pulini joylashtirishga muvaffaq bo‘lganini va u ishlaganini va daromad keltirganini tushuna boshlaydi. Shunda inson va oila xavfsiz keksalikka ega bo'ladi.

Bu har bir inson boshidan kechiradigan tsikllarning umumiy ko'rinishi. Birinchi qadamlardan pensiyaga chiqishgacha, odamning daromad egri chizig'i o'sish tendentsiyasiga ega. Aksariyat hollarda pensiya daromadlari kamayadi.

Shaxsiy moliyada sog'lom fikr

Albatta, ideal holda, agar inson o'zining moliyaviy rejasi bilan tug'ilgan bo'lsa, u erda hamma narsa yozilgan bo'lsa va unga rioya qilib, hayotda ishonch bilan yursa, juda yaxshi bo'lar edi. Lekin bu sodir bo'lmaydi. Albatta, moliyaviy reja yaxshi narsa, lekin unga ko'r-ko'rona ergashmang, balki sog'lom fikrga asoslanib harakat qiling.

Siz eng baxtli va go'zal rasmni chizishingiz mumkin, ammo hayot sizning rejangizni u tuzilganidan keyingi kun o'zgartirib yuborishi mumkin. Garchi ma'lum g'oyalar va niyatlar bo'lishi kerak.

Men shaxsiy moliya kitobida quyidagi misolni o'qidim. Haddan tashqari tejamkorlik tufayli daromadini oshirgan bir janob vaqti-vaqti bilan kurtkalarini ko'zdan kechirib, cho'ntaklaridan pul yig'ib olardi. U bir vaqtning o'zida qancha to'plaganini hisoblab chiqdi, keyin uni butun umri davomida ekstrapolyatsiya qildi. Bu ajoyib daromad manbai bo'lib chiqdi. Men cho'ntagingizdan pul yig'ib, qancha pul haqida gapirishingiz mumkinligiga juda hayron bo'ldim. Va eng muhimi, ular u erga qanday borishadi?

Bizni tejamkor bo'lishga va oilaviy byudjetni yuritishga o'rgatishdi - sayohatga, elektr energiyasiga qancha pul sarflaganingizni yozing (xonadagi chiroqlarni o'chiring), "atıştırmalara" pul sarflamang (ehtimol, ishga sendvich olib boring), arzonroq narsalarni sotib oling. bolangiz uchun. Shunga o'xshash misollarni ko'p keltirish mumkin, bu chora-tadbirlarni uzoqqa bormasdan, oqilona amalga oshirish kerak. Siz hayotni harajatlarni sinchkovlik bilan hisoblashga aylantira olmaysiz. Menimcha, xarajatlarni arzimas narsalar bilan cheklashda emas, balki daromadingizni oshirish imkoniyatlarini kengaytirishda ko'proq istiqbollar mavjud. Faqat farovonlikning asosiy manbasini o'z investitsiyalaridan keladigan daromadlar ufqini kengaytirishda ko'rganlargina shaxsiy mablag'larini to'g'ri tashkil etishlari mumkin. Bu asosiy narsa. Garchi men, albatta, isrofgarchilikka yoki pulni o'ylamasdan sarflashga chaqirmayman. Hamma narsada me'yor va sog'lom fikr bo'lishi kerak.

Yana bir misol, yana yaqinda. Men bir jurnalda o'qidim: yosh oila, ikkala oddiy xizmatchi ham kam maosh oladi, ammo rejalar Napoleon. Besh yil ichida ular Moskva viloyatida keng uyni, Kanar orollarida boshqasini va qimmatbaho mashinani xohlashadi. Va jurnal ular uchun moliyaviy rejani chop etadi. Men bu muammoni hal qilib bo'lmaydi, deb o'yladim... Hali ham hal qilish mumkin - shunchaki har bir kishining bir yildagi maoshi 50 000 dollargacha oshishi kerak va ularning maqsadlariga erishish imkoniyati murakkab foizlar yordamida hisoblanadi.

Albatta, bu fantastika moliyaviy rejalashtirish bilan hech qanday aloqasi yo'q. Siz ko'proq pul ishlashga intishingiz kerak, ehtimol o'z biznesingizni boshlashingiz kerak - busiz hech qanday moliyaviy reja sizga yuqori maqsadlarga erishishga yordam bermaydi, lekin siz o'z maqsadlaringizni belgilashda realist bo'lishingiz kerak, sog'lom fikrni unutmasligingiz kerak;

Bilimning foydalari haqida

O'z hayotining moliyaviy tomoniga normal munosabatda bo'lish uchun, muvaffaqiyatga erishish uchun inson bilimga muhtoj. Ular hatto ma'lum bir moliyaviy rejalashtirish masalasi bo'yicha pullik maslahatlar olish uchun professional bilan muloqot qilishlari kerak. Kattalar ma'lum adabiyotlarni o'qishlari, matbuotni kuzatib borishlari, hamkasblari va do'stlari aytganlarini tinglashlari kerak. Yoshlar uchun, bolalar uchun bu masala jiddiyroq. Har bir oiladagi bolalarga u yoki bu darajada sodda va tushunarli tilda pul nima ekanligini, u qanday ishlab topilishini, uni nimaga sarflashga arzigulik va nimaga kerak emasligini, pulni qanday tejash kerakligi, qanday ekanligini tushuntirish kerak. investitsiya qilingan, u qanday saqlanadi, qanday inflyatsiya. Muayyan oilada moliyaviy siyosat qanday olib borilishi misolidan foydalanib, bola pulga qanday munosabatda bo'lishni ko'rishi va o'rganishi kerak. Ehtimol, vaqt o'tishi bilan bu maktabda o'rgatiladi. Qanday bo'lmasin, ota-onalar buni bezovta qilmasdan qilishlari kerak. Har bir inson ma'lum darajada moliyaviy ma'lumotga ega bo'lishi kerak. Shaxsiy moliyaviy menejment bilan bog'liq masalalarni qanchalik ko'p tushunsangiz, oilangizning moliyaviy holati shunchalik ko'p bo'ladi.

Investitsiyalar asoslari. "Kichik narsalar" dagi xususiyatlar

Shotlandiya hayotini hammaga qanday taklif qilganim haqidagi hikoya

90-yillarning oxiri edi, men xalqaro moliyaviy maslahatchilarning yangi kompaniyasida ish boshladim. Men darhol o'zimning eng yaxshi tomonlarimni ko'rsatishni xohlardim. Men kompaniyada ingliz bo'lmagan yagona odam edim, bu men uchun juda qiyin edi. O'sha paytda men eng muvaffaqiyatli investitsiya mahsuloti Scottish Life Int. kompaniyasining taklifi ekanligiga ishonardim. Bu haqda keyinroq batafsil to'xtalib o'taman, ammo hozircha, menimcha, juda qiziq narsa haqida gapiryapman. mahsulot bozorda paydo bo'ldi.

Uning g'oyasi shundaki, investor o'zi uchun maqbul xavf darajasini tanlashi va unga qarab har uch oyda bir marta o'z investitsiyalari natijalarini ko'rishi mumkin - ijobiy yoki salbiy. Misol uchun, siz AQSh fond bozori kelgusi uch oy ichida ko'tarilishi haqida "garov" qilishingiz mumkin. Agar bu sodir bo'lsa, siz oldindan e'lon qilingan bonusingizni olasiz. Agar siz mukofot yuqoriroq bo'lishini istasangiz, kapitalingizning besh foizini xavf ostiga qo'yib, 100% emas, balki 95% kafolatni tanlashingiz mumkin. Keyin, agar AQSh bozori ko'tarilsa, siz katta mukofot olasiz, agar bo'lmasa, sizning yo'qotishlaringiz 5% bilan cheklangan.

Bunday dasturlar boshqa bozorlar bilan ham bog'langan - Evropa, Yaponiya va ma'lum kombinatsiyalarni yaratish mumkin edi. Keyin menga bu juda oddiy mahsulot bo'lib, investorlar uchun jozibador bo'lib tuyuldi va men tezda katta sotuvlar qila olaman.

Ko'p yig'ilishlar, taqdimotlar o'tkazdim, ammo qaytib kelmadi. Hech kim bu mahsulotni sotib olmadi, hech kim bu haqda ko'proq ma'lumot olishga urinmadi.

Nihoyat, ushbu mahsulotga qiziqqan odam paydo bo'ldi. Bu NHLda uzoq vaqt o'ynagan va juda katta mablag'ni tejashga muvaffaq bo'lgan taniqli rus xokkeychisi edi. Uning faoliyati tugadi va uning murabbiylik faoliyati hali katta maosh olib ulgurmagandi. U bank depozitlarida bo'lgan pullarini qanday qilib samaraliroq ishlashi haqida o'ylay boshladi.

Nihoyat, men o'zimni yangi kompaniyada ko'rsatish va shu bilan birga hurmatli inson uchun yaxshi ish qilish imkoniyatiga ega bo'ldim. Bu taklif meni ham qiziqtirdi, chunki seminarlardan birida taniqli moliyaviy maslahatchi o'z karerasini faqat mashhur sportchilarga xizmat qilganini aytdi. Ular, albatta, yaxshi maslahatchilarni qadrlashadi, chunki ularning ishi ularga pullari bilan shug'ullanish uchun vaqt qoldirmaydi va ular ko'pincha aldanib qolishadi.

Men tushlarimda chizilgan va mijozlarim orasida pul bilan nima qilishni bilmaydigan mashhur sportchilar armiyasini ko'rdim.

Biz zalda o'tirdik. Menda uning avtografini olish fikri bor edi, keyin buni keyinroq qilaman deb o'yladim. Men unga bu qanday ajoyib mahsulot, qaysi kompaniya uni taklif qilgani, qanchalik ishonchli ekanligini aytdim. Men slaydni birin-ketin bosdim, menga hamma narsa juda yaxshi ketayotgandek tuyuldi. Xokkeychi jim qoldi. Men uning sukutini rozilik sifatida qabul qildim va davom etdim. Agar pul uch, to'rt, besh yil oldin investitsiya qilingan bo'lsa, qanchalik ajoyib bo'lishini ko'rsatib, raqamlarni aralashtirdim. Shunday qilib, biz taqdimotning oxiriga keldik. Xokkeychi jim qoldi. Men uning savollari bor yoki yo'qligini so'radim, balki batafsilroq ma'lumot berishim kerak. U menga qarab: “Yo‘q, sen menga hammasini aytding. Har uch oyda pul sarflash va natijalarni kutish juda qiziq. Ammo bu holatda men Las-Vegasni afzal ko'raman. U erda siz o'zingizning xavf-xataringizni ham bilasiz, ammo natijalar uchun uch oy kutishingiz shart emas. Rahmat".

Men dovdirab qoldim, desam, kamsitilgan bo‘lardi. Bu falokat edi. Ammo vaqt o'tishi bilan bu qulash menga ushbu paragrafda muhokama qilinadigan bitta oddiy narsani tushunishga yordam berdi: hamma odamlar har xil, ularning har biri o'z ehtiyojlari, vazifalari, kasbiy tayyorgarlik darajasi, qarashlari va investitsiya tajribasi va nihoyat, o'zlarining sog'lom fikrlariga ega. . Bularning barchasiga asoslanib, inson o'ziga eng mos keladigan variantni qidiradi. Hammaga mos keladigan universal usullar yo'q.

Bu epizod men uchun burilish nuqtasi bo'ldi, bu menga tayyor yechim bilan yig'ilishga kela olmasligingizni ko'rsatdi, men xizmatlarimga muhtoj odamlardan aqlli emasman.

Bir tomondan, biz hammamiz birmiz, biz bir narsani xohlaymiz: normal yashash, farzandlarimizni boqish, qarilikni yaxshi o'tkazish, kasal bo'lsa, og'ir kunlarni boshdan kechirish uchun pul bo'lishi va hokazo. Ammo shu bilan birga, biz hammamiz juda farq qilamiz. Biz investitsiya bilan bog'liq muammolarni hal qilishimiz kerak bo'lganda, bizning vazifamiz qaysidir ma'noda odatiy va boshqalarda noyob ekanligini tushunishimiz kerak. Bizga shunchaki biron bir mahsulotni sotmaydigan, balki bizni tinglaydigan, xususiyatlarimizni tushunadigan va bizga istak va maqsadlarimizga javob beradigan taklif qiladigan odam kerak.

Investitsiya nima?

"Investitsiya" tushunchasiga ko'plab ta'riflar mavjud. Keling, bu masalaga sog'lom fikr nuqtai nazaridan qarashga harakat qilaylik. Bu jarayonda har birimiz uchun, oddiy odamlar uchun nima asosiy rol o'ynaydi, bu tushuncha deganda nimani tushunamiz?

Birinchidan, biz bu erda quyidagi zanjirni ajratib ko'rsatishimiz mumkin: "pul - vaqt - pul". Bu investitsiya tamoyilining o'ziga xos modifikatsiyasi bo'lgan mashhur "pul - tovar - pul" formulasiga juda o'xshaydi. Oddiy qilib aytganda, biz pul tikamiz. Bu shuni anglatadiki, biz bir muncha vaqt o'z pulimizni ajratamiz, bu pulni o'zimizdan uzoqlashtiramiz, bir muncha vaqt o'tgach, u bizga qaytib kelishini kutamiz, lekin ko'proq miqdorda. Bu erda asosiy tamoyil: biz D sarmoyasini kiritamiz va bir muncha vaqt o'tgach, biz D ni olishni xohlaymiz. Va D qanchalik ko'p bo'lsa, bizning sarmoyalarimiz shunchalik muvaffaqiyatli bo'ladi.

Vaqt investitsiya qilishning muhim omillaridan biri bo'lib, u investitsiya qanchalik samarali ekanligini belgilaydi. Bir yil ichida daromadingizning 50 foizini olish boshqa narsa, besh yil ichida bir xil 50 foizni olish boshqa narsa. Shuning uchun investitsiyalarning davomiyligi va biz oladigan daromad o'rtasida ma'lum bir bog'liqlik mavjud.

Afsuski, pulimizni u yoki bu loyihaga, ma’lum aksiyalarga, obligatsiyalarga kiritish orqali biz kutganimizdan kamroq daromad olishimiz ehtimoli bor. Siz umuman daromad olmaysiz. Biz kutgan natijani olish yoki olmaslik ehtimoli xavf hisoblanadi. Shuning uchun, investitsiya qilishda siz doimo eslab qolishingiz kerak bo'lgan ikkita asosiy tushuncha mavjud, ular har doim har qanday hisob-kitoblaringizda bo'lishi kerak: vaqt va siz o'z zimmangizga olgan xavflar.

"Men qila olaman" va "Men xohlayman" ning bunga qanday aloqasi bor?

Birozdan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar haqida batafsilroq gaplashamiz. Endi men "Men xohlayman" va "Men qila olaman" degan ikkita tushuncha o'rtasida mavjud bo'lgan abadiy ziddiyat haqida gapirmoqchiman. Bu falsafiy savol. Bu qarama-qarshilik inson faoliyatining turli sohalarida mavjud. Bu o'ziga xos va juda qiziqarli tarzda sarmoya kiritishda o'zini namoyon qiladi.

Mijoz menga kelganda, men odatda undan so'rayman: "Pulingizni investitsiya qilishdan qanday daromad olishni xohlaysiz?" Ko'pincha ular menga javob berishadi: "maksimal". Va mening savolimga: "Siz qanday xavfni qabul qilmoqchisiz?", javob, qoida tariqasida, "minimal". Va "Men xohlayman" va "Men qila olaman" o'rtasidagi ziddiyat, insonga xos bo'lgan, o'z pulini investitsiya qilish va undan maksimal daromad olish istagi o'rtasidagi, shu bilan birga tavakkal qilmaslik yoki juda kam tavakkal qilish. Birovning puli juda muhim. Bu asosiy ziddiyat.

Bu erda moliyaviy maslahatchining ishi boshlanadi. Uning vazifasi, shu qatorda, iloji bo'lsa, mijozning o'z pullarini to'g'ri yo'nalishga, sog'lom fikrga investitsiya qilish istagini yo'naltirish orqali ushbu ziddiyatni hal qilishda yordam berish, investorning pulni xavf darajasi bilan investitsiya qilishini ta'minlashdir. va u ko'tara oladigan muddat uchun. Yuqori va past emas. Chunki agar investor o‘z pulini o‘zi ko‘tara oladigan darajadan past tavakkal qilib qo‘ysa, uning daromadi kam bo‘ladi va oxir-oqibat mijoz xursand bo‘lmaydi. Agar u o'z pulini qo'lidan ko'ra ko'proq xavf ostiga qo'ysa, u biroz pul yo'qotishi mumkin.

Moliyaviy maslahatchi bilan qanday ishlash va to'g'ri moliyaviy maslahatchini qanday tanlash haqida yettinchi bobda batafsilroq gaplashamiz.

Investor tanloviga ta'sir qiluvchi to'rtta omil

Men investorning ma'lum bir investitsiya mahsulotini tanlashini belgilovchi to'rtta asosiy omilni ajratib ko'rsataman:
Investitsion muammo
Xavfli munosabat
Vaqt
Professional tayyorgarlik.

Scottish Life mahsulotlarini sotishdagi muvaffaqiyatsiz tajribamga qaytadigan bo'lsam, men birinchi navbatda xokkeychidan ushbu omillarning barchasi haqida batafsil so'rashim kerak va shundan keyingina unga ushbu mahsulotni taklif qilish-qilmaslik haqida qaror qabul qilishim kerak.

Investitsiyalarning asosiy maqsadlari

Avvalo, men investitsiya qilishning uchta asosiy maqsadini ta'kidlamoqchiman. Birinchi xatboshida biz moliyaviy rejalashtirish vazifalari haqida gapirdik: pensiyalar haqida, bolalar uchun jamg'armalar haqida, kapitalni ko'paytirish vazifalari haqida va hokazo. Bu va boshqa shunga o'xshash vazifalarni investitsiya nuqtai nazaridan uchta asosiy toifaga birlashtirish mumkin. Birinchisi, kapitalning saqlanib qolishi, ikkinchisi, daromadning paydo bo'lishi, uchinchisi, kapitalning o'sishi. Ismlarning o'zi allaqachon vazifalarning har biri haqida gapiradi, ammo ularning har biri haqida bir necha so'z aytaylik.

Sarmoyani saqlab qolish vazifasi har qanday yoshdagi odam uchun, har qanday daromad darajasi bo'lgan har qanday oila uchun juda muhim, chunki har kuni "inflyatsiya" deb ataladigan hayvon biz ishlab topgan narsamizning bir qismini yeydi. Biz inflyatsiya bilan qanday kurashish haqida ko'p gapirishimiz mumkin, lekin biz unga ta'sir qila olmaymiz. Biz qila oladigan yagona narsa - o'zimizni himoya qilish.

2007 yilda, bu kitob yozilganda, Rossiyada inflyatsiya taxminan 12% edi. Bu shuni anglatadiki, siz jamg'argan pulingiz bilan siz 12% kamroq sotib olishingiz mumkin. Bundan tashqari, badavlat odamlar orasida pul tezroq qadrsizlanadi: ko'chmas mulk va hashamatli tovarlar narxi inflyatsiya hisoblanganidan ko'ra tezroq ko'tariladi.

Ko'pgina boshqa mamlakatlarda inflyatsiya kamroq, ammo u hali ham mavjud. Amerikada so'nggi 20 yil ichida inflyatsiya o'rtacha 3% ni tashkil etdi. Evropada inflyatsiya taxminan bir xil darajada.

Pulni tejash, eng avvalo, uni inflyatsiyadan himoya qilish demakdir. Buning uchun ko'plab imkoniyatlar mavjud. Eng keng tarqalgan usul - pulni bankda omonatda saqlash. Qoidaga ko'ra, G'arb banklarida depozit stavkalari darajasi hozirgi inflyatsiya darajasidan bir oz yuqori. Rossiyada endi depozit stavkalari, qoida tariqasida, inflyatsiyani qoplamaydi.

Kapitalni o'stirish vazifasi tabiatni muhofaza qilishning birinchi vazifasi bilan bog'liq: tabiiyki, odam pulni nafaqat sotib olish qobiliyatini saqlab qolish uchun, balki o'sishni ham xohlaydi. Ya'ni, daromad inflyatsiyadan oshib ketishi uchun. Bu biroz boshqacha vazifa. Bu ko'proq xavf bilan bog'liq va uni hal qilish uchun butunlay boshqa vositalar qo'llaniladi. Agar moliyaviy investitsiyalar haqida gapiradigan bo'lsak, bu asosan aktsiyalarga investitsiyalardir. Biz ushbu yondashuvning ijobiy va salbiy tomonlarini batafsilroq ko'rib chiqamiz.

Oxirgi vazifa - muntazam daromad olish. Qoida tariqasida, bu pensiya yoshidagi yoki u yoki bu sababga ko'ra ishdan ketgan odamlar uchun xosdir. Ular o'zlarining daromad manbalarini yo'qotmoqdalar va ular uchun ularda mavjud bo'lgan pul ular yashashi mumkin bo'lgan muntazam daromad keltirishi muhim.

Muayyan mahsulot yoki strategiyani tanlayotganda, investor qanday muammoni hal qilayotganiga e'tibor qaratishi kerak: kapitalni saqlash yoki oshirish yoki daromad olish. Ko'pincha investor bir vaqtning o'zida ushbu uchta vazifani bajaradi. Keyin moliyaviy maslahatchining vazifasi yordam berish, muammoni to'g'ri tuzish va to'g'ri qo'shimcha echimlarni taklif qilishdir.

Xavfli munosabat

Asosan, xavf - bu noaniqlik, investitsiyalar biz kutgandek harakat qilmasligi ehtimoli. Investitsiyalarni rejalashtirishda tavakkalchilikni hisobga olish muhim rol o'ynaydi.

Xavfni va unga bo'lgan munosabatingizni qanday aniqlash mumkin? Qanday darajadagi xavfni ko'zda tuta olasiz? Bu savollarning barchasiga pulingizni investitsiya qilishdan oldin javob berish kerak. Ko'pincha, investor, brokerning, moliyaviy maslahatchining chiroyli va'dalari yoki o'tgan yil davomida 40% olgan qo'shnisining misolidan ta'sirlanib, pul investitsiya qiladi va bir muncha vaqt o'tgach, zarar ko'radi. Keyin u maslahat uchun mutaxassisga boradi.

Bunday hollarda men aytaman: “Siz boshlashingiz kerak bo'lgan birinchi narsa - bu sizning xavf darajangizni, qancha tavakkal qila olishingizni aniqlashdir. Shundagina siz o'z vaziyatingizni tahlil qilishga o'tishingiz va nima qilish kerakligini tushunishingiz mumkin: ehtimol siz kutishingiz kerak, ehtimol portfelni qayta tuzishingiz yoki shunchaki yo'qotishlarni qayd etishingiz va boshqa investitsiya strategiyasi va boshqa vositalardan foydalangan holda hammasini qaytadan boshlashingiz kerak.

Afsuski, bunday javoblar juda mashhur emas. Mijozlar tezkor echimlarni xohlashadi. Ular bunday vaziyatlarda ba'zi asosiy tushunchalarga qaytishdan manfaatdor emaslar; Ammo sarmoya bu yong'in emas, bu erda kechikish o'limga o'xshaydi. Bu erda bunday shoshilinch harakatlar vaziyatni yanada og'irlashtirishi mumkin.

Jurnalistlar tez-tez sharhlar uchun menga murojaat qilishadi. Bozor pasayganda, odatiy savol: "Xususiy investor endi nima qilishi kerak?" Va men xuddi shu narsaga javob berganimda, mijozlarimga aytaman: “Avvalo, siz o'tirib, qancha tavakkal qila olishingizni aniqlashingiz kerak. Va shundan keyingina va shunga qarab qaror qabul qiling." Umuman olganda, bu fond bozoriga bir rubl ham investitsiya qilishdan oldin amalga oshirilishi kerak edi. Busiz, investor uchun katta miqdordagi bozor vositalariga yaqinlashmaslik yaxshiroqdir. Bu ertami-kechmi yomon yakunlanishi mumkin. Agar siz buni ilgari qilmagan bo'lsangiz, inqirozning birinchi signallari eshitilganda, albatta, buni qilishingiz kerak. Bu masalaga qaytish va "qaerda ekanligingizni" tushunish juda muhimdir.

Bunday javoblar hech qachon chop etilmagan. Ularning nimasi qiziq? Ammo bu zerikarli yechim eng oqilona, ​​mening tajribamga ishoning. Aytgancha, hech kim bozor ko'tarilayotganda investor o'zini qanday tutishi kerakligini so'ramaydi. Bu esa olomon psixologiyasini, muvaffaqiyat psixologiyasini yaqqol ochib beradi.

Sizning xavfingizni qanday o'lchash mumkin?

Men odatda xavf darajasini juda oddiy belgilayman. Hisoblash qo'pol bo'lishi mumkin, ammo investorlar uchun bu tushunarli: xavf qancha daromad olishni xohlayotganingizga teng. Agar siz yiliga 10% daromad olishni istasangiz, xavfingiz 10%, ehtimol biroz ko'proq, bir necha foiz bo'lishini kuting. Agar siz 20% daromad olishni istasangiz, yo'qotish xavfi 20-25% bo'lishi mumkin. Agar siz 50-60% daromad olishni istasangiz, sizning xavfingiz bir xil darajada bo'lishi mumkin. Va qancha ko'p daromad olishni istasangiz, mumkin bo'lgan yo'qotishlar va maqsadingiz o'rtasidagi farq shunchalik katta bo'ladi. Aniqroq formula yo'q va bunga ehtiyoj ham yo'q. Biror kishi yiliga 10-15% olishni istasa, noqulay sharoitlarda taxminan bir xil miqdorda yo'qotishi mumkinligini bilish kifoya.

Amerikalik investorlar assotsiatsiyasi bu masalani o'z a'zolariga qandaydir tarzda ochish uchun ushbu tasnifdan foydalanadi. Ular uchta xavf darajasini tanlaydilar: past, o'rta va yuqori. Asosiy savol: investitsiya rejangizni o'zgartirmasdan yoki to'xtatmasdan, bir yil ichida qanday darajadagi yo'qotishlarga dosh bera olasiz, ya'ni. Investitsion qarorlaringizni o'zgartirmasdan, bir yil ichida qanday xavf darajasini ko'tara olasiz? Agar 5% gacha bo'lsa, unda siz past riskli investorsiz. Agar siz 6–15% yo'qotishlarga bardosh bera olsangiz, sizning xavf darajangiz o'rtacha. Va agar siz uchun 16-25% yo'qotishlar maqbul bo'lsa, unda siz yuqori xavfli investorsiz.

Ushbu asosiy tasnif siz foydalanishingiz mumkin bo'lgan vositalarni darhol ko'rsatishi mumkin. Misol uchun, yiliga 5% dan ortiq yo'qotishlarni qoplay olmaydigan past xavfli shaxs uchun rivojlanayotgan mamlakatlarda hech qanday aktsiyalar yoki investitsiyalar haqida gap yo'q. Bu juda aniq cheklovlarga ega: depozitlar yoki juda ishonchli past riskli va past daromadli obligatsiyalar.

Ammo hozircha biz vositani tanlash haqida emas, balki har bir inson o'zini tasniflashi kerakligi haqida gapiramiz. Bu turli yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin. Asosiysi, bepul tushlik yo'qligi xavfini qabul qilish.

"Qora yoki oq" ni tanlab, qat'iy qarorlar qabul qilish shart emas. Hayotda hamma narsa murakkabroq. Qoidaga ko'ra, investor ko'p riskli profilga ega: uning portfelidagi pulning bir qismi past darajadagi tavakkalchilikka, bir qismi - o'rtacha darajaga, ba'zilari esa - yuqori darajadagi vositalarga investitsiya qilinishi mumkin. Hatto juda ehtiyotkor odam ham o'z portfelida yuqori xavfli aktivlarning 3-5 foiziga ega bo'lishi mumkin. Bu investorning qanday maqsadlarga ega ekanligiga bog'liq.

Risk juda dinamik tushunchadir. Bu bir marta va umuman emas, aniq belgilanishi kerak. Sizning martaba, yosh va oila tarkibi bilan birga shartlar o'zgaradi. Shuning uchun, sizning xavf darajangiz to'g'ri aniqlanganmi yoki yo'qmi, vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqish yaxshiroqdir. Agar shunday qilsangiz, jurnalistlar yana bir bor fond bozoridagi inqiroz haqida gapira boshlaganlarida, yoqimsiz bo'lsa ham, siz xotirjamlik bilan omon qolasiz.

Bunday hollarda, xavf profilingizni tahlil qilishda sog'lom fikrni eslab qolish juda muhimdir. Jorj Soros o'zining mashhur "Moliya alkimyosi" asarida siz ko'zda tuta oladigan xavfni juda aniq atagan: "o'zini saqlash instinkti". Inqirozli vaziyatlarda, uning fikriga ko'ra, har birimiz "zaxirada" qanday xavf darajasini aniqlashimiz kerak. Bu yerda universal usullar yo‘q, deb yozadi Soros, har bir holat alohida baholanishi kerak, yakuniy baholashda esa faqat o‘zingni saqlash instinktiga tayanish kerak.

Biz buni doimo yodda tutishimiz kerak.

O'tmish nima deydi?

Risk va turli aktivlardan foydalanish o'rtasidagi bog'liqlikni his qilish uchun keling, Amerikaning Dalbar kompaniyasining statistikasiga murojaat qilaylik, u har yili ushbu masalalar bo'yicha maxsus tadqiqotlarni nashr etadi.

AQSh bozoridagi o'rtacha investor 1987 yildan 2006 yilgacha so'nggi 20 yil ichida 132,5% daromad oldi. Eng yaxshi oyda uning kapitali 9,4 foizga o'sdi, eng yomon oyda u 26,9 foizni yo'qotdi.

Bir marta sodir bo'lgan narsa yana sodir bo'lishi mumkin. Pulni, aytaylik, aktsiyalarga investitsiya qilayotganda, siz nafaqat pul ishlashingiz, balki kapitalingizning 27 foizini yo'qotadigan bir oy omon qolishingiz mumkinligini unutmang.

Biz Amerika aktsiyalariga sarmoya kiritgan o'rtacha investor haqida gapirgan edik. Ruxsat etilgan daromadli vositalarga - obligatsiyalarga, davlat va korporativlarga sarmoya kiritish qanday xavf tug'diradi? Ular so'nggi 20 yil ichida juda oz narsa keltirdilar: 39,7%. Eng yaxshi oyda o'rtacha investor 3,6% daromad oldi, eng yomon oyda esa 3,4% yo'qotdi. tarix shuni ko'rsatadiki, bu erda mumkin bo'lgan yo'qotishlar ancha past, ammo potentsial daromad ham kichikdir.

Investorlarning yana bir toifasi aktivlarni taqsimlash usulidan foydalanadi. Ularning portfelida turli xil aktivlar, jumladan, aktsiyalar va obligatsiyalar mavjud. Rossiya bozorida ularning analogi aralash mablag'lardir. 20 yil davomida bu erda o'rtacha investor 104,7% daromad oldi. Bundan tashqari, eng yaxshi oyda uning daromadi 7,2% ni tashkil etdi, eng yomon natija 10,3% yo'qotish edi. Shunday qilib, aktsiyalar va obligatsiyalar aralashmasi yo'qotish xavfini kamaytirishga va shu bilan birga obligatsiyalar keltiradigandan ko'ra ko'proq daromad olishga imkon beradi, lekin faqat aktsiyalarga investitsiya qilish orqali olishimiz mumkin bo'lganidan kamroq.

Bu raqamlar biz yuqorida muhokama qilgan xavfning asosiy tamoyillarini tasdiqlaydi.

Biz tavakkalchilik haqida gaplashdik, lekin qancha pul ishlashingiz mumkin? Qaysidir ma'lumotga ega bo'lish uchun yana Amerika bozorini olaylik. So'nggi 20 yil ichida o'rtacha amerikalik investor kichik daromad oldi: 4,3%; o'tgan yil davomida daromad ancha yuqori bo'ldi: 14,7%; so'nggi uch yil ichida - 11,3%. Qimmatli qog'ozlarning keng assortimentiga - S&P 500 indeksiga (AQShning 500 ta eng yirik kompaniyalari aktsiyalari bahosi asosida hisoblangan) sarmoya kiritganlar so'nggi 20 yil ichida yiliga o'rtacha 11,8%, 2006 yilda - 15,8% daromad olishdi. oxirgi uch yil - 10,4%.

So'nggi 20 yil ichida AQShda inflyatsiya o'rtacha 3% ni tashkil etdi, shuning uchun 20 yil davomida AQSh aktsiyalariga sarmoya kiritganlar inflyatsiya komponentini qoplagan. Turli xil doimiy daromad vositalariga sarmoya kiritganlar haqida ham shunday deyish mumkin emas: bunday investorning so'nggi 20 yildagi o'rtacha daromadi yiliga 1,7%, o'tgan yili - 2%, uch yil ichida - 0,9%. Uzoq muddatli davlat obligatsiyalari bilan ishlaganlarning natijalari qiziqroq. Misol uchun, uzoq muddatli davlat obligatsiyalari indeksining 20 yil davomida o'rtacha daromadliligi yiliga 8,6%, o'tgan yili - 1,2%, uch yil davomida - 5,8% ni tashkil etdi.

Endi biz o'z oldimizga nima uchun bunday bo'lganini tahlil qilishni maqsad qilib qo'yganimiz yo'q va bu masalani boshqa tarzda ko'rib chiqmaymiz; Men ushbu ma'lumotlarni xavf darajasi qanday ekanligini, agar biz ma'lum bir xavf guruhida bo'lsak, daromad va zarar nuqtai nazaridan nimani kutishimiz mumkinligini tushunish uchun taqdim etdim.

Vaqt

Investorning tanloviga ta'sir qiluvchi keyingi omil - bu vaqt. Bu hatto asosiy omil bo'lishi mumkin. Chunki biz kuzatishimiz mumkin bo'lgan barcha investitsiya tajribasiga asoslanib, agar vaqt cheksiz bo'lsa, odam hech qachon salbiy natijaga erisha olmaydi. Ammo biz cheklangan vaqt uchun yashaymiz. Bizga ma'lum vaqtgacha investitsiyalarimizdan daromad kerak, shuning uchun pulimizdan foydalanishga cheklovlar juda muhimdir.

Investitsiya qilish vaqtini aniqlashning eng oddiy va umumiy formulasi - bu biz pulni investitsiya qilgan paytdan boshlab boshqa maqsadlar uchun, masalan, bolaning ta'limi uchun to'lov, uy yoki kvartira sotib olish uchun kerak bo'lgan yoki kerak bo'lgan vaqtgacha bo'lgan vaqt. , pensiya puli sifatida foydalanish uchun. Shuning uchun investorlarni vaqt bo'yicha uchta toifani ajratish odatiy holdir: qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli investorlar.

Qoidaga ko'ra, qisqa muddatli investor - bu bir yildan ikki yilgacha, o'rta muddatli investor - uch yildan besh yilgacha va uzoq muddatli investor - besh yoki undan ortiq. Ba'zilar, uzoq muddatli investor o'n yil davomida pul qo'yishi mumkin, deb hisoblashadi, aniq tasnif yo'q. Bu faqat birinchi taxmin, lekin u investorni ma'lum investitsiya mahsulotlarining potentsial foydalanuvchisi sifatida tasniflash imkonini beradi.

Odatda, har qanday oilada bir yoki ikki yil davomida sarmoya kiritilishi mumkin bo'lgan pul bor, uzoq vaqt davomida sarmoya kiritilishi mumkin bo'lgan "uzoq muddatli" pul bor va o'rta muddatli pul bo'lishi mumkin.

Qisqa muddatli investor uchun aktsiyalarga investitsiya qilishni unutgan ma'qul. Menimcha, hatto obligatsiyalar ham uning uchun juda xavfli. Shuning uchun bank depozitlari bunday investor uchun eng mos keladi.

Bu erda odatiy holat. Mijoz shunday deydi: "Shaxsan menda yoki bizning kompaniyamizda mavjud mablag' bor va biz ularga bir yil ichida kerak bo'lmaydi. Bu pul bekor o‘tirmasligi va undan yaxshi daromad olishimiz uchun qanday qilib ishlatamiz? To‘g‘ri, biz tavakkal qilishni istamagan bo‘lardik, chunki bir yildan keyin bu pul bizga kerak bo‘ladi”. Agar bu kompaniya bo'lsa, bu uskunani sotib olish yoki qurilishni boshlash bo'lishi mumkin, bir kishi uchun bu uy sotib olish bo'lishi mumkin. Men o'z mijozlarimni hafsalasi pir qilishim kerak, men ularning ko'zlarida bu umidsizlikni ko'raman, chunki men aytaman: "Hozirgacha pulingizni xavf-xatarsiz yoki bir yil ichida sezilarli daromad bilan ishlatishingizga imkon beradigan bunday usul ixtiro qilinmagan. bank depozitidan oshib ketish. Eng yaxshi variant - yaxshi omonat topish, agar summa katta bo‘lsa, unda bir nechta nufuzli banklardan shartlar so‘rang va eng foydali variantni tanlang”.

Agar investor o'rtacha vaqt ufqiga ega bo'lsa, masalan, 3-5 yil, siz nafaqat depozitlardan, balki obligatsiyalardan ham foydalanishingiz mumkin. Pulning kichik qismini yirik kompaniyalarning (ko'k chiplar) aktsiyalariga yoki ko'k chiplarga sarmoya kiritadigan investitsiya fondlariga ham investitsiya qilish mumkin. Ammo pulning muhim qismi doimiy daromadli vositalarga investitsiya qilinishi kerak.

Nima uchun ko'pchilik tasniflar besh yillik davrni chegara deb hisoblaydi? Javob juda oddiy. Gap shundaki, iqtisodiy tsikl o'rtacha besh yil davom etadi. Agar sizda besh yildan ortiq vaqt bo'lsa, unda mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash ehtimoli yuqori. Agar sizda o'n yil bo'lsa, unda siz ushbu tsikldan o'tish imkoniyatiga ega bo'lasiz: bozorga eng yuqori cho'qqiga kirgan bo'lsangiz ham, katta pasayishdan so'ng, tiklanish uchun vaqtingiz bo'ladi. Shu sababli, besh yildan o'n yilgacha vaqt oralig'iga ega bo'lgan investorlar investitsiya vositalarining to'liq spektrini, shu jumladan har qanday aktsiyalarni sotib olishlari mumkin.

Professional tayyorgarlik

To'rtinchi omil sifatida men professional tayyorgarlik darajasini ta'kidlagan bo'lardim. Bu nima degani?

Shifokorga tashrif buyurganingizda, siz bir nechta tipik yondashuvlarga duch kelishingiz mumkin. Aytaylik, shifokor tashxis qo'yadi, muammoingizni aniqlaydi va davolanish kursini belgilaydi. Shu nuqtada siz yo'llaringizni ajratasiz. Jarayon juda tez: shifokor professional va u nima qilayotganini biladi, sizning vazifangiz uning ko'rsatmalariga amal qilishdir.

Ikkinchi variant - shifokor birinchi navbatda sizga nima bo'layotganini tushuntirishga harakat qiladi. Ko'pincha, shifokor buni diagrammada ko'rsatishi mumkin: bu erda yallig'lanish bor, shuning uchun bu erda og'riyapti. U sizdan yashiringan narsani sizga aniq tushuntirishga harakat qilmoqda, lekin u o'zining tajribasi, tahlillari va boshqalar tufayli ko'radi. Tushuntirgandan so'ng, u sizga qanday davolanish taklif qilinishini aytadi va bemor unga nima bo'layotganini va shifokor nimani taklif qilayotganini tushunadi.

Bu ikki usul qanday farq qiladi? Bilishni istamaydigan odamlar bor, ular tabletkalarini olib, ichishlari kerak. Boshqalar nafaqat buni qabul qilishni, balki ularga nima bo'layotganini tushunishni ham xohlashadi.

Ikkinchi usul menga yaqinroq. Kelib: “Mana puling, xohlaganingga sarmoya qil, men sen haqingda surishtiruv qildim, meni tavsiya qilishdi, men senga ishonaman, mening shartlarim shu, bir kun ichida uchrashamiz” deyishga harakat qilaman. yil va natijalarni ko'ring." Inson moliyaviy maslahatchiga ishonch yoki ishonchsizlik asosida qora qutiga pul tikmasligi kerak. Mafkura menga yaqinroq: mijoz bilan birgalikda vazifa qo‘yganimizda, men unga nima uchun buni boshqa yo‘l bilan emas, shunday qilishimizni tushuntiraman. U tanlash huquqiga, veto huquqiga ega, chunki bu uning puli.

Bu erda biz professional tayyorgarlik masalasiga duch kelamiz. Umrida fond bozoriga pul tikmagan investorga nimani tushuntira olasiz? Yana bir narsa shundaki, kamida bir necha yil davomida biror narsa bilan shug'ullangan, investitsiyalari bo'lgan investor uchun, masalan, investitsiya fondlarida, u bozor qanday ishlashini allaqachon his qilgan. Men o‘zini shu sohaning professionali deb hisoblaydigan, bozorda uzoq yillardan beri o‘ynab kelayotgan, o‘z falsafasi, o‘z yondashuviga ega bo‘lgan, pullarini shu lavozimlardan qo‘yishni istaydiganlar haqida gapirmayapman.

Shuning uchun men nafaqat mijozga ko'p yillar xizmat qilishimga, balki uni sarmoya kiritish sohasida o'qitishga ham e'tibor qarataman. Men u va men vaqt o'tishi bilan bir xil tilda gaplasha boshlashimizni xohlayman, shunda vaqt o'tishi bilan biz juda murakkab vazifalarni muhokama qilishimiz mumkin. Bunday mijozlar o'z takliflari bilan keladi va hisobotlarga boshqacha qarashadi.

Agar siz o'zingizni etarlicha tayyor emasligingizni his qilmasangiz, lekin o'zingiz biror narsa qilishni xohlasangiz, o'zingiz tushunadigan eng oddiy vositalardan, oz miqdordan boshlang. O'qing, o'qing, vaqtingizni behuda sarf qilyapman deb o'ylamang. Hammasi keyinroq sizga qaytib keladi. Hech qachon pulni "tasodifiy" yoki boshqa birov shunday qilgani uchun investitsiya qilmang. Hech bo'lmaganda shifokor bemorga ko'rsatadigan rasm darajasida, nima bo'layotganini va nima uchun, qanday natijalarga erishishingiz mumkinligini, nimaga intilayotganingizni tushunishga harakat qiling.

Shunday qilib, biz investorning tanloviga ta'sir qiluvchi to'rtta asosiy omilni ko'rib chiqdik. Hayotiy tsiklimizga qarab bizning afzalliklarimiz qanday o'zgarishi haqida ham aytmoqchiman.

Vaqt o'tishi bilan ufq torayadi va tavakkal qilish qobiliyati kamroq bo'ladi. Agar biz eng boshida o'sishni birinchi o'ringa qo'ysak, pensiya yoshiga kelib daromadlarni shakllantirishga ustuvor ahamiyat beramiz. 20-25 yoshda biz ko'proq tavakkal qilishga tayyormiz, ammo hayotning o'rtalariga kelib, hayotning ikkinchi yarmida xavf kamayadi, o'rtacha darajaga etadi va pensiyaga chiqqanda u juda kichik bo'ladi.

muharrir Boris Safronov
Loyihalar bo'yicha menejer N. Kazakova
Texnik muharriri N. Lisitsyna
Tuzatuvchi E. Aksenova
Kompyuterning joylashuvi A. Abramov

© Bekker I.I., 2009
© Alpina Business Books MChJ, 2009 yil
© Elektron nashr. Liters MChJ, 2013 yil

Bekker I.
Yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor uchun sog'lom fikr falsafasi / Isaak Becker. – 2-nashr. - M.: Alpina nashriyoti, 2009 yil.
ISBN 978-5-9614-2825-4

Barcha huquqlar himoyalangan. Ushbu kitobning elektron nusxasining hech qanday qismini mualliflik huquqi egasining yozma ruxsatisiz shaxsiy yoki ommaviy foydalanish uchun har qanday shaklda yoki biron-bir vosita bilan, shu jumladan Internetda yoki korporativ tarmoqlarda joylashtirish mumkin emas.

Nashr hamkorlaridan so'z boshi

Aziz do'stlar!
URALSIB ekanligimizdan juda xursandman | Xususiy bank sohasida ishlovchi 121-bank Isaak Bekerning “Uni yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Birinchidan, muallif professional jamoada yaxshi tanilgan va hurmatga sazovor. Biz uning “Vedomosti”dagi ruknlarini ko‘p yillardan beri o‘qib kelamiz. Ikkinchidan, bankimiz Isaak Bekker bilan hamkorlik tajribasiga ega va biz donishmand va yuqori malakali mutaxassis bilan ish olib borayotganimizni amalda ko‘rdik.
Menimcha, siz qo'lingizda ushlab turgan kitob dolzarb va ko'p qatlamli. Unda har bir o'quvchi o'zini ko'proq qiziqtirayotgan narsani topa oladi. Shunday qilib, yoshlar uchun shaxsiy moliyani boshqarish va asosiy investitsiya vositalari, ularning ijobiy va salbiy tomonlari haqidagi boblar, ehtimol, eng qiziqarli va foydali bo'ladi. Keksa va badavlat kishilarning e'tiborini global investitsiyalar haqidagi materiallar va investitsiyalarni tashkil etishning "inglizcha" usuli albatta jalb qiladi. Puxta o‘quvchi bu kitobni boshidan oxirigacha o‘qib chiqadi, band bo‘lgan tadbirkor esa har bir bobdan keyin muallif bergan maslahatlarni o‘qib, uning mohiyatini bir zumda anglab oladi. Umuman olganda, ishonchim komilki, bu kitob o‘z kapitalini asrab-avaylash va ko‘paytirish haqida jiddiy qayg‘urayotgan hech kimni befarq qoldirmaydi.
Agar uni o‘qib chiqib, shaxsiy va oilaviy moliyangizga jiddiyroq yondashish vaqti kelganini tushunsangiz va yanada samaraliroq va zamonaviy investor bo‘lishni istasangiz, bilingki, biz URALSIB | Bank 121 sizni ko'rishdan doimo xursand bo'ladi va har qanday tashabbusingizda har tomonlama yordam beradi.
Baxtli o'qish!

Hurmat bilan,

Andrey Degtyarev

Boshqaruvchi direktor

URALSIB | Bank 121

Kirish

Bu kitob kim uchun yozilgan va u nimani o'rgatmaydi?

Men bu kitobni juda uzoq vaqt yozdim. Bu g'oya anchadan beri mavjud edi, lekin uning rejasi taxminan bir yil davomida mening ish stolimda. Va faqat bu, mening fikrimcha, kerak bo'lgan narsa ekanligini tushunganimda, men uni tayyorlashni boshladim. Men uni ayol bola tug'ayotgandek ko'tarib yurdim.
Moliyaviy maslahatchi bo‘lib ishlab, ko‘pincha odamlar bilan uchrashib, ularning muammolarini, vazifalarini tinglashim, ular bo‘yicha takliflar tayyorlashim, keyin esa ular bilan yillar davomida hamkorlik qilishim kerak. Ko'pchilik men bilan yaqin do'st bo'lishadi, ularning oilalarini, tug'ilgan kunlarini va muammolarini bilaman. Va har safar men bir xil yo'ldan yuraman.
Qoidaga ko'ra, menga maslahat so'rab kelgan odam shaxsiy moliya sohasida juda kam ma'lumotga ega: o'z pullarini qanday qilib eng yaxshi tashkil qilish, uni qaerga sarmoya qilish, uni qanday himoya qilish, keyingi avlodga o'tkazish. Ba'zan bu hatto hayratlanarli bo'lib tuyuladi: yaxshi daromad keltiradigan ajoyib biznesni qurishga muvaffaq bo'lgan o'z sohasidagi professional shaxsiy pullarini tartibga solishga kelganda yo'qoladi. Bu odamlarning biznesdagi muvaffaqiyati ularga shaxsiy moliya bilan ishlashda bilim va tajriba bermaydi. Har safar biz asta-sekin bu maktabdan o'tishni boshlaganimizda, men ularga oddiy narsalarni tushuntiraman, savollariga javob beraman.
Bu savollar odatda bir xil. Shuning uchun men ularni birlashtirib, ushbu kitobda javob berishga harakat qildim.
Buning men uchun ma'lum bir foydasi bor. Ushbu kitobni o'qigan va menga maslahat uchun kelgan odam bilan men ta'lim dasturlariga kamroq vaqt ajrataman va aniq muammolarni hal qilishga ko'proq vaqt ajrataman.
Bu, albatta, asosiy narsa emas. Mening maqsadim moliyaviy maslahatchi sifatida ko'p yillik amaliy tajribam asosida shaxsiy moliya va investitsiyalarning yaxlit rasmini chizishdir.

Hammasi qaerdan boshlangan

Boy otaning bunga nima aloqasi bor?

Men ism hal qiluvchi rol o'ynaydigan odamlardan biriman. Men bolaga to'g'ri ism qo'yish muhim deb o'ylashga moyilman, chunki ism berish orqali biz ko'pincha odamning taqdirini belgilaymiz. Men o'z seminarlarimni yozganimda, to'g'ri nom berish, to'g'ri muammoni qo'yish va keyin uni hal qilish men uchun juda muhimdir. Kitob bilan ham xuddi shunday. Bu shunchaki ism emas, bu endi xabar deb ataladigan narsa - "xabar", bu men ushbu kitobda taqdim etishga harakat qilgan tushunchadir.
“Kiyosaki “papa”si nima haqida sukut saqladi?” sarlavhasi. kitobdagi seminarlardan biridan olingan. Uni kitob sarlavhasiga kiritish orqali men, albatta, qandaydir intriga qo‘shmoqchi bo‘ldim, kitobni shunga o‘xshash ko‘plablaridan ajratib qo‘ymoqchi edim. Ammo bu kitobning asosiy g'oyasi sarlavhada. "Xususiy investor uchun umumiy fikr falsafasi".
Shaxsiy moliya, investitsiya usullari haqida qancha kitoblar yozilganini, fond bozorida qanday qilib katta pul ishlash bo'yicha qancha strategiyalar va aqlga sig'maydigan g'oyalar ixtiro qilinganini tasavvur qilish qiyin. Har yili bu kitoblar ko'payib bormoqda, yangi g'oyalar tug'iladi. Oddiy investor, muvaffaqiyatga erishgan va o'z pulini topgan odam bu xilma-xil yondashuvlar, usullar va vositalarni qanday tushunishi mumkin?
Men investitsiya qilishni san'at va ilm-fanning uyg'unligi deb bilaman, bu erda muvaffaqiyat formulasi yo'q. Shuning uchun, eng yaxshisi, sog'lom fikr falsafasiga amal qilish va men kitob davomida olib borishga harakat qiladigan falsafa bo'lib, investorga - kelajak yoki hozirgi - har qanday vaziyatda unga yordam beradigan rahbarlik ipining o'xshashligini beradi. uning pullarini saqlash va ko'paytirish masalalari.
Ushbu sog'lom fikr falsafasi kitobning tuzilishini belgilab berdi. Bu juda oddiy va umid qilamanki, o'z puli haqida o'ylagan har bir kishi uchun tushunarli: uni qanday tejash, uni inflyatsiyadan qanday himoya qilish, bola yoki ta'lim uchun ma'lum mablag'larni qanday tejash, qanday qilib yaxshi pulni ta'minlash. pensiya va munosib qarilik.
Birinchidan, biz u yoki bu odamning nimaga muhtojligi, qanday moliyaviy maqsadlari borligi va ularni qanday qilib to'g'ri belgilash haqida gapiramiz. Keyinchalik, men sizga ushbu maqsadlarga erishish uchun qanday vositalardan foydalanishingiz mumkinligini aytaman. Bu ikkinchi va uchinchi boblarning mavzusi bo'ladi.
Ko'pchilik, ayniqsa, o'z mablag'larini fond bozoriga endigina qo'yishni boshlayotganlar bundan qo'rqishadi va ular haqli ravishda qo'rqishadi. Ular o'z pullarini xavf ostiga qo'yishni xohlamaydilar, ular uchun yo'qotish xavfi yo'qligi muhimdir. Shuning uchun, maxsus bob aynan shu tarzda sarmoya kiritish imkonini beruvchi mahsulotlarga bag'ishlangan.
Beshinchi bob portfel investitsiyalar haqida. Katta investitsiyalarga ega bo'lgan, bir yoki ikkita investitsiya fondiga emas, balki o'z investitsiya portfelini tashkil qilish imkoniyatiga ega bo'lgan odamlar uchun qiziqroq. Buni qanday qilish kerak, qanday turdagi portfellar bor, biz intilayotgan idealga erishish mumkinmi - bular ushbu bobda muhokama qilinadigan asosiy savollar va menimcha, bu odam olishi uchun etarli. portfel investitsiyalari nima va ularga qanday eng yaxshi yondashish haqida fikr.
Oltinchi bob investitsiyalarni tashkil etishga bag'ishlangan. Yaxshi vositalarni bilish va ulardan foydalanish etarli emas, shuningdek, investitsiyalaringizni to'g'ri tashkil etish juda muhimdir. Ba'zida investitsiyalarni mohirona tashkil etish investorning deyarli barcha muammolarini hal qiladi - hatto pul tikmasdan ham. Ushbu bobda men o'zimni afzal ko'rgan ushbu usullardan biri haqida gapiraman. Bu Buyuk Britaniyada o'nlab yillar davomida juda mashhur bo'lgan "inglizcha usul".
Bularning barchasi investitsiya muammolarining mashhur tavsifidir. Moliyaviy muammolaringizni mutaxassis yordamida hal qilganingiz ma’qul – huddi sog‘ligingiz bilan shifokorga murojaat qilganingizdek. Ammo yaxshi shifokor "qo'ldan qo'lga o'tadi" va "moliyaviy shifokor" bilan ham xuddi shunday. Shuning uchun, ettinchi bobda men sizga yaxshi moliyaviy maslahatchini qanday topish, u bilan qanday ishlash va nimalarga e'tibor berish kerakligini aytib berishga harakat qilaman.
Oxirgi bob investitsiya qilishda tez-tez uchraydigan xatolar va ulardan qanday qochish kerakligi haqida.

Bu kitob kim uchun yozilgan?

Bu tez boyib ketish retseptlarini qidirayotganlar uchun mo'ljallanmagan, shuningdek, fond bozorida savdo qilishning juda samarali usulini o'rganishni istaganlar uchun ham mo'ljallanmagan. Men bunday usullarga umuman ishonmayman, chunki kitobda tasvirlangan usul, agar u muvaffaqiyatli bo'lsa ham, qoida tariqasida, nashr etilgandan keyin ishlashni to'xtatadi va faqat ma'lum bir tajriba nuqtai nazaridan qiziqarli bo'ladi. Bu kitob bunday odamlar uchun emas. Shuning uchun, agar siz uni do'konda qo'lingizda ushlab, kirish qismiga qarasangiz, uni qo'ying - bu siz uchun emas.
Ushbu kitob uzoq muddatli investorlar uchun, moliya bilan bog'liq bo'lmagan sohalarda pul ishlayotganlar uchun. Bu shaxsiy moliya menejmenti haqida tushunchaga ega bo'lishni xohlaydigan va moliyaviy maslahatchilar bilan mas'uliyatli va bilimli gaplashishni istaganlar uchun. Bu kitob shunday insonlar uchun. Umid qilamanki, bu ular uchun foydali bo'ladi.

Ushbu kitobni qanday o'qish kerak

Zamonaviy ishbilarmon odamning vaqti kam. Men ko'plab kitoblarni - professional, badiiy va tarixiy kitoblarni o'qishni xohlayman, lekin har safar uni kechiktiraman. Bu, ayniqsa, qiziqarli kitoblar uchun emas, balki aql talab qiladigan kitoblar uchun to'g'ri keladi. Shunday ekan, nasihatga qanchalik muhtoj bo‘lmasin, qalin tomni olib, boshidan oxirigacha o‘qib chiqadigan odamni tasavvur qilish qiyin.
Shuning uchun kitobxon qancha vaqt bo'lmasin undan foydalana olishi uchun ushbu kitobni tuzdim. Har kim o'zi uchun qiziqarli bo'lgan qismlarni tanlashi mumkin.
Siz kitobni boshidan oxirigacha o'qishingiz yoki yarim soat ichida varaqlab chiqishingiz mumkin. Bu yetarli. Agar siz har bir bobning oxirida kirishni, so‘ngra maslahatchining maslahatini o‘qib chiqsangiz, taxminan yarim soat ichida siz butun kitob haqida aniq tushunchaga ega bo‘lasiz va hatto berilgan maslahatlardan foydalanish imkoniyatiga ega bo‘lasiz.
Ko'proq vaqtga ega bo'lganlar boshqa yo'ldan borishlari mumkin. Har bir bob ikki qismga bo'lingan: muammoning tavsifi (murakkab xulosalarsiz, raqamlar va grafiklarning ko'pligi) va investor uchun maxsus ishlarni ko'rib chiqadigan seminar. Shuning uchun, agar siz butun kitobni tezda o'qib chiqmoqchi bo'lsangiz, mashg'ulotlarni o'qimasdan, boblarning mazmunini shunchaki ko'rib chiqishingiz mumkin.
Tayyorlangan o'quvchi uchun, ehtimol, eng katta qiziqish seminarlar - moliyaviy maslahatchi sifatidagi amaliyotimdagi aniq holatlardir.
Men ularni "Vedomosti" uchun yozilgan shaklda saqladim - nashr etilmagan, lekin yozilgan, chunki gazeta sahifalarida har doim etarli joy yo'q va ko'plab ustunlar qisqartirilgan. Xususiy investor uchun sog'lom fikr falsafasi "umuman" mavjud emas, balki faqat ma'lum bir voqea bilan bog'liq. Muhimi, o'sha paytda ega bo'lgan bilimlarimiz va qaror qabul qilishda o'sha paytda nimalarga amal qilgan edik.
Xulosa qilib aytganda, men ushbu kitobsiz men professional moliyaviy maslahatchi sifatida muvaffaqiyatga erisha olmagan odamlarga o'z minnatdorchiligimni bildirmoqchiman.
Bu birinchi navbatda mening birinchi ustozim Ross Peys, yaqinda moliyaviy maslahat bo'yicha 40 yilligini nishonlagan. U menga xalqaro moliyaviy konsalting bo'yicha birinchi saboqlarni berdi. Men juda minnatdorman Kevin Mood, u men ish boshlagan OFS WorldNet moliyaviy maslahatchi tarmog'ini boshqargan. Faoliyatimni boshlaganimda u menga juda mehribon edi va hozir ham meni qo‘llab-quvvatlamoqda.
Men ham juda minnatdorman Donald Graham, men moliyaviy xizmatlar sohasida ishlaganimda tanishgan eng aqlli va iqtidorli odamlardan biri. Bu ensiklopediya odami: menda qiyin savol yoki shubha bo'lsa, men u bilan maslahatlasha olaman va har doim kerakli javobni olishimni bilaman.
Birinchi ustozlarimdan biriga juda minnatdorman Kris Xolli, Generali International sug'urta kompaniyasining Yevropa va Yaqin Sharqdagi sobiq vakili. Men hech qachon bunday sotuvchilarni ko'rmaganman! Bu odamni rad etib bo'lmaydi, u o'zining jozibasi va jozibasi bilan hamma narsani sotishi mumkin, u materialni jozibali va qiziqarli ko'rinadigan tarzda taqdim etishi mumkin, lekin ayni paytda u juda halol va mas'uliyatli odam.
Men "Vedomosti"da ishlayotgan, ustunlarimni tayyorlashda yordam berganlarga alohida minnatdorchilik bildirmoqchiman. Boris Safronov men uchun muvaffaqiyatlarim yoki muvaffaqiyatsizliklarim uchun o'ziga xos tuning vilka. So'nggi yillarda "Shaxsiy hisob" ni tahrirlash bilan shug'ullanadigan Lyudmila Koval juda xushmuomala odam.
Barcha mijozlarimga alohida rahmat. Ular bilan muloqot ikki yo'nalishda harakat edi. Men ularga moliyaviy masalalarda yordam berdim, ular men bilan tajriba almashishdi, men ulardan dunyoviy hikmatni o'rgandim. Ularning har biri bilan muloqot qilar ekanman, men o'zim ishlayotganlar uchun ishlatadigan umumiy ma'no falsafasiga yangi narsalarni qo'shaman.
Kitob yozilgan. U mustaqil hayotini boshlaydi. Menga o'z sharhlari va takliflarini yuborgan har bir kishidan minnatdorman [elektron pochta himoyalangan]. Ularning eng yaxshilaridan keyingi nashrni tayyorlashda foydalaniladi va ularning mualliflari mening seminarlarim va master-klasslarimga bepul taklifnomalar olishadi.
Xulosa qilib aytganda, ushbu kitob o'quvchilariga yaxshi vaqt, yangi g'oyalar va farovonlik tilayman.
Sizga va moliyaviy ahvolingizga salomatlik!

1. Siz nimani xohlaysiz? Avtoportret chizing va vazifa qo'ying

1.1. Shaxsiy moliya boshqaruvi. Hammamiz bir xil narsani xohlaymiz

Professional ko'rinish

"Professional ko'rinish" degan narsa bor. Misol uchun, tikuvchi erkakni ko'rib, o'z xohishiga ko'ra kostyum unga mos keladimi yoki yo'qligini aniqlaydi, barcha kamchiliklarga e'tibor beradi yoki aksincha, kostyumning ajoyib ko'rinishini, yaxshi hunarmand tomonidan juda chiroyli qimmatbaho matodan tikilganligini ta'kidlaydi. Xuddi shunday, tish shifokori odamga qarab, uning tishlariga e'tibor beradi. Ammo buni faqat mutaxassis ko'rishi mumkin.
Fashionista har doim, xohlasa ham, xohlamasa ham, har qanday ziyofatga kelgan ayolni skanerdan o'tkazadi. U qanday kiyinganini, bugungi modaga mos keladimi-yo'qmi, unda nima yangilik borligini va oldingi kolleksiyadan nimalar borligini va qaysi moda uyidan ekanligini ko'rsatadi, u sumkasi va ayniqsa zargarlik buyumlarini qadrlaydi. Boylikni qadrlaydigan va uni tushunadigan odamlar sizning mashinangizga qarab farovonligingiz va moliyaviy imkoniyatlaringizni aniqlashga harakat qilishadi.
Bu odamlarning dunyoga professional nuqtai nazari. Moliyaviy maslahatchi ham bunga ega.
Men mijozlarim bilan suhbatlashganimda, ularning savollariga javob bersam, men okeanda qandaydir suzuvchi kemani ko'raman. Unda menga kelgan odam, uning oilasi, yaqinlari, uyi, mashinasi, bankdagi hisoblari, biznesi, boshqa nikohdan bo‘lgan farzandlari, balki bekasi ham ko‘rsatilgan. Bu odam bilan moliyaviy jihatdan bog'langan har bir kishi, uning farovonligi uning moliyaviy ahvoliga bog'liq.

Siz nimada suzib ketyapsiz?

Qoida tariqasida, odamlar suzishni oddiy narsadan boshlaydilar. Vaqt o'tishi bilan yigitning "sal"i kema yoki okean layneriga aylanishi mumkin. Har holda, Bill Geyts, Uorren Baffet, Roman Abramovich yoki boshqa o'ta boy odamlarning "kemasi"ni tasavvur qilish men uchun qiyin. Lekin biz ular haqida emas, balki printsip, professional nuqtai nazar haqida gapiramiz.
Men o'zimga tez-tez savol beraman: nega men bu qarashni rivojlantirdim? Javob oddiy: odam nima sotib olmoqchi bo'lishidan qat'i nazar, doimo pulga muhtoj - oziq-ovqat, dori-darmon, tovarlar, xizmatlar. Hayot shunday ishlaydi. Majoziy ma'noda aytganda, pul insonni va uning oilasini saqlab qoladi. Oilaviy shaxsiy moliya - bu odamlarga hayot okeanida harakat qilishda yordam beradigan suzuvchi vositadir.
Albatta, pulga salomatlik yoki baxt sotib olinmaydi, lekin hayotning mazmuni haqidagi savollarni faylasuflarga qoldiramiz.
Har bir inson o'zining shaxsiy moliya tizimiga ega, u bu haqda o'ylaganmi yoki yo'qmi, uni yaxshilashga harakat qiladimi yoki ularning lug'atida "shaxsiy moliyani boshqarish" kabi ibora yo'qmi. Hayot yo'lini endi boshlayotgan kambag'al talabaning o'z moliyaviy tizimi allaqachon mavjud: ota-onasi unga pulning bir qismini beradi, u bir qismini stipendiya shaklida oladi va u ham yarim kunlik ishlashi mumkin. Intuitiv ravishda, murakkab hisob-kitoblarga murojaat qilmasdan, u o'z ehtiyojlarini biladi: ota-onasi unga bir narsani sotib oladi va u boshqasini tejashga majbur bo'ladi. Stipendiya qiz bilan klubga borish narxidan ko'p emas, ya'ni siz qo'shimcha pul topishingiz kerak. Bunday ibtidoiy darajada ham, inson hali ham oilasi bilan moliyaviy kindik bilan bog'langan bo'lsa-da, lekin mustaqil hayotga jiddiy qadamlar qo'yishni boshlagan bo'lsa, u allaqachon rejalashtirishi kerak bo'lgan moliyaviy tizim mavjud.
Shaxsiy moliya tizimi bizning "hayot dengizidagi kemamiz" dir. Bu barqaror va samarali bo'lishi kerak. Hech qanday qiyinchilik, hech qanday bo'ron sayohatni to'xtatmasligi kerak. Tizim shunday ishlab chiqilgan bo'lishi kerakki, hatto kema shikastlangan bo'lsa ham, oila a'zolari "cho'kib ketmaydi", balki o'z ishlarini davom ettiradi, ovqatlanish, kiyinish, o'qish, ishlash va hokazo.

Nega menga "moliyaviy reja" yoqmaydi?

Ushbu mexanizmning ishlashi uchun shaxsiy moliyaviy rejalashtirish, "shaxsiy moliyaviy rejalashtirish" degan narsa mavjud. Bu o'rnatilgan nom, insonga o'z oldiga qo'ygan hayotiy maqsadlariga erishishni moliyaviy jihatdan ta'minlashga imkon beradigan moliyaviy vositalar va protseduralar to'plami.
Bu ism menga hech qachon yoqmagan, chunki bu jarayonning mohiyatini, ayniqsa, Sovet Ittifoqida, Rossiyada tug‘ilib o‘sgan odam uchun aks ettirmaydi. Biz uchun "rejalashtirish" so'zi ko'p yillar davomida juda shubhali bo'ladi. Birinchidan, u Sovet Ittifoqidagi ko'p yillik rejalashtirish amaliyoti tufayli o'zini obro'sizlantirdi. Ikkinchidan, reja tuzish har qanday biznesning faqat bir qismidir. Eng muhimi, shaxsiy moliyani boshqarish, ushbu rejaga rioya qilish, bu haqda oqilona bo'lish, uni doimiy ravishda kuzatib borish va, ehtimol, uni o'zgartirishdir.
Aynan shu nuqtai nazardan, menimcha, bu masalalarning barchasini ko'rib chiqish yaxshiroqdir.

Asosiy maqsadlar

Qoida tariqasida, shaxsiy moliyani boshqarishning quyidagi vazifalari ajratiladi:
shaxsiy boylikni oshirish va turmush darajasini oshirish;
muayyan ehtiyojlar uchun to'plash;
oila a'zolari va ko'chmas mulkni himoya qilish;
kredit bo'yicha hisob-kitoblar;
soliqlarni minimallashtirish;
meros olish;
sarmoya.

Shaxsiy moliyani muvaffaqiyatli boshqarish uchun hal qilinishi kerak bo'lgan asosiy vazifalar orasida men vazifani ta'kidlagan bo'lardim. shaxsiy boylikni oshirish va turmush darajasini yaxshilash. Ba'zan bu ikki vazifa ajratiladi, lekin men ularni birgalikda ko'rib chiqish kerak deb hisoblayman. Inson doimo o'z turmush darajasini yaxshilashga intiladi: to'g'ri ovqatlanish, yashash sharoitlarini yaxshilash, yaxshi tibbiy xizmatlarni olish va hokazo. Ko'proq kapitalga ega bo'lish, biznes va ijodda imkoniyatlarni kengaytirish istagi tushunarli. Ehtimol, ko'pchilik uchun bu vazifalar hech qayerda qayd etilmagandir, lekin odamning oilasi va farzandlari bo'lganda, yaxshi yashash uchun tabiiy intuitiv istak paydo bo'ladi.
Shaxsiy moliyani boshqarish vazifalari orasida alohida o'rinni vazifalar egallaydi muayyan ehtiyojlar uchun tejash. Jamg'arma dasturlari maqsadlarda farq qilishi mumkin, ammo ularning barchasi bir xil. Masalan, oilada bola tug'ildi. Biz bilamizki, u maktabni 18 yoshida tamomlaydi va biz unga yaxshi ta'lim berishni va uning o'qishi uchun pul yig'ishni xohlaymiz. Ba'zi ota-onalar buni bola tug'ilgandan so'ng darhol boshlaydilar, ba'zilari - maktabga borganida. Vazifani turli yo'llar bilan shakllantirish mumkin, lekin mohiyatan u moliyaviy menejmentning vazifalaridan biridir.
Odamlar mashina yoki uy uchun ham pul yig'adilar.
Alohida vazifa sifatida qaralishi mumkin keksalik uchun pul tejash. Bu shaxsiy moliyani rejalashtirish va boshqarishdagi eng muhim vazifalardan biridir. Bu pensiya dasturlari deb ataladigan yordam bilan hal qilinadi. Har bir inson qachon nafaqaga chiqishni va qancha daromad olishni xohlashini aniqlaydi. Shunga asoslanib, u pensiya dasturini tanlaydi va uni amalga oshirishga kirishadi. Ko'pgina mamlakatlarda pensiya rejalashtirish ma'lum imtiyozlarga ega: davlat odamlarni nafaqaga chiqishga tayyorlashga undaydi. Rossiyada pensiya dasturlari hali unchalik rivojlanmagan, ammo har bir inson hayotida faqat pensiya puliga tayanishi mumkin bo'lgan vaqt keladi.
Bilan bog'liq vazifalar majmuasi oila va mulkni himoya qilish. Biz hamma narsani oldindan ko'ra olmaymiz. Siz nafaqaga chiqishni, bir necha yil ichida uy sotib olishni, bolangizning kattaligi uchun ma'lum miqdorni tejashni va yana ko'p narsalarni rejalashtirishingiz mumkin. Ammo shaxsiy moliya kutilmagan hodisalardan himoyalangan bo'lishi kerak. Biror kishi kasal bo'lib qolishi, ishlash qobiliyatini yo'qotishi yoki biznesini yo'qotishi mumkin. Bu har kim bilan sodir bo'lishi mumkin va biz himoyalangan bo'lishimiz kerak, bu qiyinchiliklardan o'tish uchun etarli pulga ega bo'lishimiz kerak.
Turli xil sug'urta turlari bunday muammolarni hal qilishga yordam beradi: tibbiy, baxtsiz hodisa, hayot va nogironlik. Xuddi shu qatorda uy sug'urtasi bilan bog'liq muammolar mavjud: yong'inlar, suv toshqini, baxtsiz hodisalardan. Biz o'zingizni va oilangizni kutilmagan hodisalardan himoya qilishning bir qator masalalari haqida gapiramiz.
Shaxsiy moliyani himoya qilishning navbatdagi muammosi kreditlarni to'lash. Rossiyada bu muammo hali juda dolzarb emas, endi dolzarb masala - foiz stavkasi. Iste'mol krediti o'nlab yillar davomida mavjud bo'lgan G'arb mamlakatlarida ko'plab oilalar mavjud kreditlardan xalos bo'lish muammosiga duch kelishmoqda. Ko'pchilik bu qullikka tushib, butun umrini faqat qarzlarini to'lash uchun ishlaydi. Amerika radiosida Money Show dasturi bor. Uning boshlovchisi Deyv Remsi har safar sizga qanday qilib kredit olishdan qochish va kreditlaringizni tezroq to'lash kerakligini aytadi. Dastur to‘g‘ridan-to‘g‘ri efirga uzatiladi, odamlar qo‘ng‘iroq qiladi, o‘z voqealarini aytib beradi, boshlovchi esa savollarga javob beradi. Hamma qarzlarini to'laganlar mikrofonga qichqiradi va bu qichqiriq butun Amerika bo'ylab eshitiladi: "Men ozodman!" - "Men bo'shman". Bu odamlar endi hech narsadan qarzdor emaslar.

Yo'qotmang! "Ota" nima haqida sukut saqladi? Kiyosaki? Xususiy investor Isaak Bekker uchun umumiy ma'no falsafasi

(Hali hech qanday baho yo'q)

Sarlavha: Yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor uchun umumiy ma'no falsafasi

Kitob haqida “Yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor Isaak Bekker uchun umumiy ma'no falsafasi

Har doim - inqiroz paytida ham, "tinch" davrda ham - har bir oddiy odam qanday qilib yo'qotmaslik va topgan narsasini ko'paytirish masalasi bilan shug'ullanadi. Taniqli moliyaviy maslahatchi Isaak Becker bu muammoga o'zining ko'p yillik tajribasiga tayanib, xorijlik va rossiyalik mijozlar bilan ishlashda sog'lom fikr bilan yondashadi. Shaxsiy moliyani tashkil qilish sirlarini ochib, u kapitalni himoya qilish va pulni investitsiya qilishning eng samarali zamonaviy usullari haqida gapiradi va murakkab kundalik muammolarni hal qilishning ko'plab amaliy misollarini keltiradi. Muallif kitobni 2008 yildagi moliyaviy inqiroz avj olgan bir paytda yozgan va bu material va tavsiyalar taqdimotida o‘z aksini topgan.

Kitob keng kitobxonlar doirasi uchun mo‘ljallangan, biroq u, ayniqsa, birinchi millionini qo‘lga kiritganlar va endigina uni topishga harakat qilayotganlar uchun qiziqarli bo‘ladi.

2-nashr.

Bizning lifeinbooks.net kitoblar haqidagi veb-saytimizda siz ro'yxatdan o'tmasdan bepul yuklab olishingiz yoki "Yo'qotmang! "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor uchun umumiy fikr falsafasi" Isaac Becker tomonidan epub, fb2, txt, rtf, iPad, iPhone, Android va Kindle uchun pdf formatlarida. Kitob sizga juda ko'p yoqimli lahzalar va o'qishdan haqiqiy zavq bag'ishlaydi. Toʻliq versiyasini hamkorimizdan xarid qilishingiz mumkin. Shuningdek, bu yerda siz adabiyot olamidagi so‘nggi yangiliklarni topasiz, sevimli mualliflaringizning tarjimai holi bilan tanishasiz. Yangi boshlanuvchilar uchun foydali maslahatlar va fokuslar, qiziqarli maqolalar bilan alohida bo'lim mavjud bo'lib, ular yordamida siz o'zingizni adabiy hunarmandchilikda sinab ko'rishingiz mumkin.

FCP (Financial Management) Ltd. *audio konferentsiya orqali nutqXalqaro moliyaviy maslahatchi

Professional tajriba

Dr. Isaak Becker - taniqli xalqaro moliyaviy maslahatchi.
U AQSh moliyaviy maslahatchilar assotsiatsiyasi va Buyuk Britaniyaning moliyaviy maslahatchilar jamiyati (The Personal Finance Society) a'zosi.
Chartered Insurance Institute (London) tomonidan moliyaviy maslahatchilar uchun xalqaro sertifikat sifatida sertifikatlangan.
Dr. Isaak Becker 1991 yildan beri moliyaviy konsalting sohasida ishlaydi (Xalqaro biznes agentligi). 1999 yilda FCP (Financial Management) Ltd jamoasining a'zosi bo'ldi. VIP mijozlar bilan ishlashga ixtisoslashgan. Shuningdek, u banklar va moliya kompaniyalariga Private Banking va Wealth Management tizimini samarali tashkil etish bo'yicha faol maslahat beradi.
Dr. Isaak Becker shaxsiy moliya va investitsiyalar bo'yicha ellikdan ortiq nashrga ega.
U "Oltin" kitobining muallifi - "Yo'qotmang!" bestselleri. "Papa" Kiyosaki nima haqida sukut saqladi? Xususiy investor uchun umumiy ma'no falsafasi va amaliyoti."
Uning maqolalari va sharhlarini Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Arguments and Facts, Money, Company Secret, Profile, Company, Popular Finance, International Millionaire, Nezavisimaya Gazeta, Oilaviy biznes, Shaxsiy kabi mashhur nashrlarda o'qish mumkin. Byudjet va boshqalar.
Dr. Ishoq tez-tez ixtisoslashtirilgan konferentsiyalar, seminarlarda nutq so'zlaydi va teledasturlarda qatnashadi.

Surat — Aleksey Zotov

Men moliyaviy maslahatchilar bilan ko'p suhbatlar o'tkazdim, lekin bu 90-yillarda kasbga kirgan maslahatchi bilan birinchi uchrashuvdir. Men FCP Financial Management Ltd konsalting firmasi rahbari bilan kriptovalyutalarning istiqbollari, ICO’larga investitsiyalar, shuningdek, Rossiyada 2018 yilda kuchga kiradigan soliq avto-almashinuvi haqida suhbatlashdim. Isaak Beker. Suhbat Saxon + Parole restoranida bo'lib o'tdi.

2017 yilda investitsiya bozoridagi asosiy tendentsiya kriptovalyutalar, Bitcoin hisoblanadi. Bularning barchasiga qanday munosabatdasiz?

Muqobil valyutaning paydo bo'lishi juda ijobiy holat. Menimcha, bu yutuq. Vaqt o'tishi bilan kriptovalyuta butun bozorni bo'lmasa, uning muhim qismini egallaydi. Bu kelajak.

Men to'liq ishonamanki, ba'zi bir davlat butunlay kriptovalyutaga o'tadi. Bu naqd pul, kulrang pul muammosini bartaraf qiladi va korruptsiya muammosini hal qilishi mumkin. Biz, ayniqsa, Skandinaviya mamlakatlarida barcha to‘lovlar naqd pulsiz bo‘lishi tendentsiyasini allaqachon ko‘rdik, chunki hamma narsa shaffof.

Yana bir savol - bu qanday kripto valyutasi kelajak? Bitcoin yoki Ethereum? Ishonchi komil emas. Bu birinchi tajriba. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, muayyan teshiklar va zaifliklar mavjud. Birinchi marta butunlay benuqson valyutani yaratish mumkin emas edi. Ehtimol, Bitcoin sahnani tark etadi va barcha xatolarni hisobga oladigan boshqa kriptovalyutalar bilan almashtiriladi. Ehtimol, ular davlat darajasida ishga tushiriladi. Men dollar yoki rubl kriptovalyuta rolini o'ynashi mumkinligini to'liq tan olaman.

Agar mijoz sizga kelib: "Yaqinda ICO bo'ladi, men ishtirok etishni xohlayman" desa. Siz nima deb o'ylaysiz?

Men aytaman - "Yo'q". Menda spekulyativ investitsiyalarni qidirayotgan mijozlarim yo'q. Ehtimol, ularning ba'zilari ilgari yillik daromadi 50% yoki 100% bo'lgan variantlarni qidirgan. Ammo endi ular har yili o'zlarining 8-12 foizini olishdan xursand bo'lgan oddiy investorlarga aylanishdi. Ularga katta tavakkalchiliklar kerak emas, ular ishda yoki biznesda yetarlicha tavakkalchilikka ega.

Agar mijozlardan biri xavf darajasini oshirmoqchi bo'lsa, men oddiy IPOlarni taklif qila olaman. Bu ICO emas, balki IPO. Chunki, masalan, IT-sanoat yoki farmatsevtika sohasidagi nisbatan yirik, yaxshi tashkil etilgan kompaniyalar doimiy ravishda birjaga chiqadi. Ular allaqachon haqiqiy biznesga ega, ular dunyoni, aytaylik, tibbiyotning ma'lum bir sohasida aylantirishga qodir.

ICO bilan bog'liq muammo shundaki, tasdiqlangan ma'lumotlar deyarli yo'q. ICOda ko'p pul ishlashingiz mumkin yoki hamma narsani yo'qotishingiz mumkin. Shuning uchun, men ICO-ga emas, balki IPO-ga sarmoya kiritish xavfsizroq va yaxshiroq deb hisoblayman. Albatta bundan yaxshi pul topayotganlar bor, ularga omad tilayman. Lekin mening mijozlarim va men ulardan biri emasmiz.

Umuman ahvolingiz qanday, biznesingiz qanday?

Agar siz uni 10 ballli tizimda baholashingiz mumkin bo'lsa, unda, qoida tariqasida, 9,0-9,5 atrofida. Ishlar yaxshi ketmoqda. Moliyaviy konsalting biznesiga 10-15 yil oldin yoki men kabi 90-yillarda kirib kelganlar hozir o'zlarini juda yaxshi his qilmoqdalar. Ayni paytda bozorga kirayotganlar uchun bu yomonroq. Yoshlar va yangi boshlanuvchilar uchun bu oson emas. Men qaysi bankda omonat ochish va sug‘urta polisini qayerdan sotib olishni tavsiya qilganlar haqida emas, balki badavlat odamlar uchun moliyaviy maslahatlar haqida gapiryapman.

Ma’lum bo‘ldiki, do‘kondagi hamkasblaringiz kimlar?

Bular, masalan, Yevropa banklarining xususiy bank filiallari va oilaviy ofislari.

Natalya Smirnova, Vladimir Savenok bu toifaga kirmaydimi?

Men kim va qayerda bo'lishni hukm qilishni xohlamayman. Ular juda iste’dodli insonlar, ko‘p yutuqlarga erishgan haqiqiy mutaxassislardir. Lekin bizda bir oz farq bor, turli maktablar va biz ishlaydigan odamlar bor. Oddiy misol keltiraman: agar bir kishi mening oldimga kelib, million dollarim borligini va mening mijozim bo‘lmoqchi ekanligini aytsa, so‘rayman, u oxirgimi? Ha bo'lsa, printsipial jihatdan men u bilan ishlamayman. Boshqa moliyaviy maslahatchilar uchun bu xudojo'y bo'ladi deb o'ylayman. Menda boshqa biznes modeli bor.

Moliyaviy konsaltingda siz o'zingizni yaxshi his qilishingiz mumkin, masalan, oyiga 100-200 dollar sarmoya kiritadigan 2 yoki 3 ming mijozga ega bo'lib, baxtli bo'ling va o'zingizni eng zo'r yigit deb hisoblang. Ammo butunlay boshqacha biznes bor, bu erda biz parcha ish haqida gapiramiz va har bir mijoz, ular aytganidek, sizniki emas. Qaerda siz 5-10 yil birga ishlaydigan odamni tanlaysiz. Mijozning oilasi, tug'ilgan kunlari va hatto mijozning biznesi bilan bog'liq muammolarni qaerdan bilasiz, chunki odamlar siz bilan maslahatlashadi.

Sizning mijozingiz bo'lish uchun qancha pul kerak?

Kompaniyamiz vip-money.com veb-saytida biz 500 ming evro yozamiz. Amalda esa 2-3 million yevro bilan ish boshlaymiz.

Kichikroq miqdor haqida nima deyish mumkin?

Xar doimgidan qiyin. Bundan tashqari, taxminan 10 yil oldin bitta holat bo'lgan. Bir yigit oldimga kelib: “Bilaman, siz 500 ming yevro bilan ishlay boshlaysiz. Menda bor-yo‘g‘i yuztasi bor, lekin ishonchim komilki, vaqt o‘tishi bilan yana ko‘p bo‘ladi”. Men kamdan-kam hollarda qoidalarimni egaman, lekin bu safar men yon berdim. Bu odam IT sohasida ishladi va oxir-oqibat uni katta qildi, ajoyib yigit bo'lib chiqdi va juda ko'p pul topdi.

Boshqaruv ostida qancha pulingiz bor?

Aytmayman. Men faqat men ishlayotgan mijozlar soni minglab emas, yuzlab emas, balki bir necha o'nlab odamlar ekanligini aytishim mumkin. Bundan tashqari, pulni qanday hisoblash mumkin? Agar siz men kiritgan mablag'larni hisoblasangiz, bu bitta miqdor. Agar men maslahat beradigan pulni hisoblasangiz, u butunlay boshqacha.

Investorlar portfelini qanchalik tez-tez ko'rib chiqasiz?

Men har kuni mijozlar portfeliga qarayman. Ertalab boshlanadi, men kompyuterni yoqaman va yarim soat yoki bir soat davomida brokerlik hisoblarini ko'rib chiqaman. Men yiliga 1-2 marta portfel tuzilmasini ko'rib chiqaman va o'zgartiraman. Men yillar davomida tegmagan portfellar bor. Bu bozorda kataklizmlar bo'lmasa va normal ish davom etsa.

Aytishim kerakki, hatto inqiroz davrida ham men portfeldagi sezilarli o'zgarishlar tarafdori emasman. Masalan, 2008 yilgi inqiroz. Keyin, taxminan bir hafta ichida portfellar 40% ga kamaydi. Hammasi qulab tushdi. Telefon jiringlashdan to'xtamadi, hamma menga qo'ng'iroq qildi, hamma nima qilishni so'radi? Men aytdim: “Siz hech narsa qilishingiz shart emas. Sizning pulingiz yaxshi aktivlarga investitsiya qilinadi. Bu inqiroz, ular sodir bo'ladi. Tinchlaning, hech narsa qilmang, hammasi yaxshi bo'ladi." Taxminan 70% odamlar mening tavsiyamga rozi bo'lishdi. 30%: "Yo'q, yomonlashadi", dedi va pulni konservativ aktivlarga o'tkazishni so'radi.

Natijada, burishmaganlar bir necha yil ichida o'z kapitallarini to'liq tikladilar. Va konservativ mahsulotlarga o'tganlar uzoq vaqt davomida qizil rangda qolishdi.

Siz faqat xorijiy aktivlarga sarmoya kiritasizmi? Siz Rossiya fond bozoriga biror narsa yuboryapsizmi?

Yo'q. Men ishonamanki, agar odam Rossiyada biznesga ega bo'lsa, bu allaqachon investitsiya deb hisoblanishi mumkin. Bu uning ishi, uyi, o'zi ekanligi unga xavf tug'diradi. Bundan tashqari, agar rus Facebook yoki Google bo'lsa, bu bitta narsa. Lekin men buni ko'rmayapman.

2018-yildan boshlab Rossiya 100 ta davlat fuqarolarining xorijiy aktivlari, jumladan, ayrim ofshor kompaniyalari haqida ma’lumot olishni boshlaydi. Shubhasiz, bu borada mijozlar tomonidan so'rovlar bo'lgan. Ularning maslahati nima edi?

Halol yashashimiz kerak bo'lgan vaqt keldi. Bu hamma uchun maslahat. Aslida, ular Rossiyaning soliq ma'lumotlari almashinuviga o'tishi haqida 2010 yilda, G20 yig'ilishida inqiroz fonida pul yuvish va offshor kompaniyalarga qarshi kurash mavzusi ko'tarilganida gaplasha boshladilar. Shunda ham men mijozlarimga bunga tayyorlanishlari kerakligini maslahat bera boshladim.

Men shunday dedim: “Bir qator bor. Bir tomonda oq pul, ikkinchi tomonda kulrang pul. Ular orasida chegara bor. Endi kulrang yoki qora pullarni oqga aylantira oladigan teshiklar, turli xil teshiklar va fokuslar mavjud. Ammo har yili ularning soni kamroq bo'ladi. Bir nuqtada chiziq yopiladi va siz bir tomonda qolasiz. Agar siz qora pulda qolsangiz, bu juda yomon. Siz ulardan foydalana olmaysiz, ularni farzandlaringizga bera olmaysiz, ularning universitetlari uchun pul to'lay olmaysiz. Bu pulga uy va kvartira sotib olishning iloji bo'lmaydi. Siz tuzoqqa tushib qolasiz va buning oldini olish uchun hozirdanoq ishlashingiz kerak”.

Fikringizni davom ettirsangiz, chiziq 2018 yilda yopiladimi?

Ehtimol, ha. Albatta, oxirgi teshiklar qoladi, lekin ular qachon yo'qoladi va barcha mamlakatlar ma'lumot almashishni boshlaydilar. Va keyin ular sizni keyinroq olishlari mumkin. Bular. Tailandning biron bir joyida e'lon qilinmagan hisob, masalan, 2018 yilda emas, balki 2020 yilda topiladi. Ammo pullar, aytaylik, 2010 yildan beri borligi aniq bo'ladi.

Bir mijoz menga: “Nega men tashvishlanishim kerak? 2005 yildan beri Shveytsariya bankida pulim bor. Men o‘nga yaqin tashladim”.

O'nlab nima?

10 million evro. Shuning uchun men unga javob beraman: "Azizim, vaqt keladi, ular sizning eshigingizni taqillatib, bu pulni qayerdan olganingizni so'rashadi?" Chunki har bir rubl uchun uni qaerdan olganingiz haqida tushuntirish kerak. Yong'oqlar allaqachon tortiladi va keyingi bir necha yil ichida oxirgi vint tortiladi.

Ommaviy axborot vositalari so'nggi yillarda Rossiyadagi 500 ta eng boy ishbilarmonlarning uchdan bir qismi bu erda hisob-kitoblarni e'lon qilmaslik uchun mamlakatni tark etganini yozdi. Siz ham ushbu tendentsiyani ko'ryapsizmi?

Ha, va bu mamlakat uchun juda katta muammo. Odamlar o'z bizneslarini sotib, chet elga sarmoya kiritishni boshlaydilar, u erga ko'chib o'tadilar va o'zlari bilan kapital olib ketishadi. Agar siz Rossiyaning yuzta eng boy odamini olib, so'nggi 10 yil ichida kapital geografiyasining o'zgarishiga qarasangiz, yomon tendentsiyani ko'rasiz. Bu muammo va uni hal qilish kerak.

Agar siz "osmondan yerga" tushsangiz, bu erda "o'n" 10 million evro emas, balki, aytaylik, 10 ming rubl bo'lsa, odamning atigi 1 million rubli bo'lsa nima qilish kerak? Qayerga investitsiya qilish kerak?

Asosiysi, siz qochib ketishingiz va pulingizni sarmoya qilishga harakat qilishingiz shart emas. Sizda million rubl bormi? Uni Sberbankga qo'ying! Uni chet el valyutasiga aylantirganingizga ishonch hosil qiling. 2014 yildan beri rubl jamg'arma valyutasi emas. Bir millionni xorijiy valyutaga, ya'ni 17 ming dollarga aylantirganingizdan so'ng, uni hech qaerga investitsiya qilish uchun yugurmang. Va maslahatchilarga yugurmang, chunki, umuman olganda, hech kim sizga yordam bermaydi. Pul yolg'on bo'lsin. Va siz ishlaysiz! Yana millionmi? Ular uni yana o'tkazib, omonatga qo'yishdi.

Vaqt o'tishi bilan RBC, Vedomosti, Forbes saytlarida shaxsiy moliya bo'yicha kitoblar va maqolalarni o'qishni boshlang. Qarang, qanday ovqatlanasiz? Agar siz 30, 35 yoshda bo'lsangiz, biror joyga sarmoya kiritgandan ko'ra, yangi meva yeyishga, go'shtni kamroq iste'mol qilishga, ko'proq baliq iste'mol qilishga pul sarflaganingiz ma'qul. Sportzalga bormoq. Yaxshi klinikada tekshiruvdan o'ting. Bu birinchi navbatda bajarilishi kerak bo'lgan narsa.

Sizda hamma narsa yaxshi ekanini ko'rsangiz, ipotekasiz uyingiz yoki kvartirangiz bor, oddiy hayot tarzingiz bor, o'g'lingizga universitetga, qizingizga to'yga pulingiz bor, faqat ortiqcha bo'lganda mumkin. pul investitsiya qilishni boshlang. Va keyin, darhol emas, balki asta-sekin.

Ammo vaqt uchadi, siz pensiya uchun emas, balki "ertaga" foyda olishni xohlaysiz.

Men tushunaman, lekin mo''jizalar sodir bo'lmaydi, shu jumladan. investitsiyalarda. Haqiqat shundaki, bozorda hozir juda ko'p bo'lgan eng jozibali va "daromadli" investitsiya mahsulotlari ko'pincha katta xavflarni yashiradi. Ehtimol, ular bir yilga, 2, 3 yilga qoldiriladi, lekin bir nuqtada ular amalga oshadi. Hech narsa xavf-xatarsiz sodir bo'lmaydi. Ko'pincha rangli, jozibali qadoqlash orqasida yashiringan. Sizning vazifangiz pulingizni keyinroq izlamasligingiz uchun bu xavfni topishdir.

Boshqa intervyular:

• - shaxsiy maslahatchi kompaniyasining rahbari o'z shaxsiy pullarini qanday taqsimlashi va intuitsiyaning investitsiyalardagi roli haqida
• - "Shaxsiy kapital" kompaniyasining asoschisi, to'siq fondlariga, birja fondlariga, investitsiya fondlariga va boshqalarga investitsiya qilish bo'yicha
• — “Oltin tangalar uyi”ning oltin quyma tangalar va umuman qimmatbaho metallarga investitsiyalar bo‘yicha vitse-prezidenti

Sizga maqola yoqdimi?